Бюро кредитных историй – БКИ. Бюро кредитных историй что это

Бюро кредитных историй | Money Talks

Любой, кто когда-нибудь обращался в банк для оформления кредитной карты или потребительского кредита, интересовался товарными кредитами в магазинах, неизбежно сталкивался с таким понятием, как «бюро кредитных историй». Цель этой статьи – рассказать, как функционирует БКИ и что это такое.

История возникновения бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй появились в России не так давно, в 2005 году. Именно тогда на государственном уровне были внесены изменения в развивающуюся систему банковского кредитования. До того как был принят закон «О кредитных историях», такая информация была весьма разрозненной – каждый банк в процессе кредитования накапливал сведения о заемщиках, качестве выполнения ими обязательств, просроченных и погашенных кредитах. Какая картотека имелась в каждом банке, который активно занимался потребительским кредитованием. Вместе с тем, обменивались данными о заемщиках кредитные учреждения весьма неохотно. Такая ситуация приводила к тому, что неблагонадежные заемщики из одного банка могли свободно оформить кредит или карту в другом, так как там не было сведений о его кредитной истории. Несогласованность действий банков, рост уровня просроченной задолженности и привели к тому, что было принято решение о создание единых бюро кредитных историй, где аккумулировалась бы информация обо всех кредитах, взятых на территории России, и истории их погашения.Таким образом, кредитные учреждения получили возможность создать единую централизованную систему, где хранилась бы вся информация. Такая система была названа ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Теперь, когда заемщик обращается в банк-кредитор, тот за считанные минуты получает из ЦККИ полную информацию о кредитной истории клиента: количестве и суммах привлеченных кредитов, объемах просроченной и погашенной задолженности, досрочных погашениях. За счет такой информации кредитные учреждения получили возможность принимать по заявкам более взвешенное решение, а это, в свою очередь – к повышению качества кредитования, снижению уровня просроченной задолженности.На сегодняшний день в РФ работает более трех десятков БКИ, при этом львиная доля этих учреждений являются «бюро одного банка» — те банки, которые активно занимались потребительским кредитованием и накопили большой объем информации, не стали отказываться от своей картотеки и создали локальные БКИ. Вместе с тем, они не отказываются и от запроса данных в общем каталоге. Яркий представитель – «Банк Русский Стандарт», который имеет собственное БКИ, по объемам уступающее только НБКИ – крупнейшему бюро на территории РФ,Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) было создано одновременно с изданием соответствующего закона. В нем за 7 лет работы накоплены миллионы кредитных историй заемщиков из России, партнерами НБКИ являются более тысячи кредитных учреждений. При этом из ТОП-100 с этим бюро сотрудничают все сто банков. Принцип работы НБКИ прост: в каталоге этого бюро накапливается информация о заемщиках, которая затем передается заинтересованному банку по запросу.Процесс предоставления информации следующий: заемщик, который планирует привлечь кредит, обращается в банк с заявлением, где указывает на свое разрешение запросить информацию в бюро кредитных историй. Далее процесс автоматизирован: сотрудник банка передает паспортные данные клиента в ЦККИ и в течение нескольких минут получает ответ – полную кредитную историю заемщика. Далее информация анализируется и банк выносит решение, возможно ли при такой истории выдать клиенту очередной кредит.Таким образом, следить за состоянием своей кредитной истории – первоочередной долг заемщика. Состояние ее является одним из главных факторов, на основании которого принимается решение о кредитовании. Испортив кредитную историю просрочками, вы не сможете привлечь кредит ни в одном банке страны еще долгое время, так как она является показателем платежеспособности и добросовестности клиента.Сегодня бюро кредитных историй работают по большей части онлайн, имеют удобные сайты. Классический пример — сайт Восточно-европейского бюро кредитных историй — http://www.vebki.ru. Теперь для того, что бы получить выписку даже не нужно выходить из дома, хотя, конечно, запросы платные, но стоят довольно символическую сумму. Да, частные лица так же могут получать сведения о своей собственной истории.

Кредитная история как показатель платежеспособности

Как уже говорилось выше, кредитная история – это информация обо всех привлеченных займах и кредитах (за исключением частных займов). Слово «история» в данном случае не буквально, так как информация касается не только погашенных кредитов, но и текущих займов и платежей. Банки обычно передают информацию в ЦККИ раз в месяц, и в этой информации содержатся сведения о текущих платежах и просроченной задолженности.Таким образом, содержание кредитной истории постоянно меняется, и нужно чутко отслеживать эти перемены, если вы планируете привлечение кредитов в будущем. Качество кредитной истории – один из важнейших показателей, характеризующих платежеспособность.Зачастую клиенты банков возражают: «У меня стабильная работа с «белой» зарплатой, нет детей, собственное жилье и машина. Какое значение в данном случае имеет моя кредитная история для банка?»Но во многом они не правы, причин для внимательного рассмотрения кредитной истории достаточно и в этом случае:— во-первых, в кредитной истории отражаются все задолженности, действующие в данное время. Если сумма платежей по ним достаточно велика, то на взносы по новому кредиту может не хватить дохода. В таких случаях банки сокращают сумму выдаваемого кредита;— банк рассматривает, насколько своевременно заемщик вносит платежи по кредитам. Таким образом, можно оценить добросовестность клиента и прогнозировать, насколько аккуратно он будет погашать задолженность;— банк оценивает качество истории – ведь у клиента может быть множество просрочек и непогашенных кредитов, которые он не указал в заявлении. Таким образом, кредитная история является важным показателем платежеспособности. Если вы планируете привлечение крупного кредита (ипотеки, автокредита, займа для бизнеса и т.д.) и хотите быть полностью уверенным в том, что ваша кредитная история не будет причиной для отказа, стоит заранее запросить этот документ в ЦККИ и ознакомиться с его содержанием.

Запросы в бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй – это особый тип организаций. Сфера их деятельности — сбор и хранение кредитных историй. Бюро кредитных историй выполняет весь комплекс работ, которые связаны с обработкой КИ – кредитные отчеты, работа с запросами, статистика и т.д. Запросить информацию о своей кредитной истории может любое физическое лицо, проживающее на территории России. Вариантов получения этого документа множество, начиная от личного обращения в офис ЦККИ и заканчивая услугами специализированных организаций – кредитных брокеров, банков и т.д.Стоит заметить, что любой заемщик может 1 раз в год получить информацию о своей кредитной истории абсолютно бесплатно. Но для этого он должен самостоятельно обратиться в бюро кредитных историй. Такое обращение возможно сделать несколькими способами:— телеграмма особой формы в ЦККИ с запросом информации. Сформированная кредитная история высылается по почте на указанный адрес;— запрос через нотариуса. В данном случае оплачиваются нотариальные услуги, информация также высылается почтой;— личное обращение с паспортом в офисы ЦККИ;— получение информации через официальный сайт центрального каталога кредитных историй – самый простой и эффективный метод, информация отправляется по электронной почте. Для того чтобы сформировать запрос, заемщику необходимо знать свой код субъекта кредитной истории (это набор символов, который формируется при первой передаче данных в БКИ).Чтобы упростить себе задачу получения кредитной истории, можно обратиться в любой банк или другое учреждение (например, офис кредитного брокера, коллекторское агентство), которые на платной основе оказывают услугу получения кредитной истории. В таком случае вам понадобится только паспорт и некоторая сумма (обычно в пределах 1-1,5 тысячи рублей).Изучив кредитную историю, вы сможете оценить, насколько она соответствует действительности (стоит заметить, что ошибки в кредитных историях – обычное явление). Дело в том, что банки могут ошибочно передать данные в ЦККИ, не дать сведений о полном или досрочном погашении кредита. Это может явиться причиной для отказа в кредите в другом банке. В таких случаях необходимо внесение изменений в кредитную историю по запросу заемщика.

Внесение изменений в кредитную историю

Когда идет речь о негативной кредитной истории, в первую очередь приходят на ум истории, когда банки рассылали почтой кредитные карты. Они могли быть активированы посторонними людьми, о чем владелец карты был не в курсе, пока не приходила пора выплачивать задолженность и штрафы. Многие жители России получили таким образом «минусы» в кредитную историю.Кроме того, негативная кредитная история может сформироваться и по другим причинам, никак не связанным с реальными просрочками или действиями мошенников. Часто банки допускают ошибки, направляя данные в БКИ — у заемщика образуются «виртуальные» задолженности по закрытым кредитам, лимиты по кредитным картам, которые не были активированы, и так далее. В таких ситуациях заемщик даже не подозревает о том, что кредитная история испорчена – но, обращаясь в банк, получает отказ по кредиту. По этой причине и рекомендуется до обращения в банк (особенно если нужен крупный кредит, ипотека) запросить кредитную историю в ЦККИ. Если вы будете уверены, что в кредитной истории нет никаких отрицательных факторов, то можете начинать сбор документов.Если же ошибки были выявлены, то нужно внести в нее изменения, а уже потом подавать документы на новый кредит.О том, как исправить ошибки в кредитной истории, можно писать бесконечно – ведь все действия будут индивидуальными для конкретного случая. Поэтому приведем ощие подходы к изменению истории:1. В случае мошенничества. В ходе судебных разбирательств определяется виновный, после чего вносятся изменения в кредитную историю. Даже если сами изменения внесены не будут, у вас остаются документы на руках, подтверждающие непричастность к просрочкам, которые можно предъявить в другом банке при получении кредита. 2. В случае ошибки банка (например, отражается задолженность по погашенному кредиту) В таких случаях нужно обратиться в банк-кредитор с претензией и документами, и в короткие сроки вопрос будет решен. 3. Если же ошибок нет и плохая кредитная история – это результат ваших собственных просрочек по кредитам, об изменениях речь идти не может. Единственным решением сложившейся ситуации является погашение просрочек и задолженностей. В дальнейшем вы можете попробовать привлечь кредит в банке. Если банк посчитает вас надежным заемщиком, то может, несмотря на плохую кредитную историю, выдать заем. 4. Стоит заметить, что кредитные истории хранятся ограниченное время — в течение двенадцати лет, после чего удаляются. Таким образом, данные о вашей кредитной истории через довольно длительный срок будут удалены из центрального каталога. Следовательно, даже если у вас есть негативная кредитная история, существуют способы ее исправления и получения кредита. Стоит также заметить, что в банках автоматически принимают решения исключительно по экспресс-кредитам. В всех остальных случаях решение индивидуально, и банк может принять во внимание обстоятельства, не отраженные в кредитной истории.

Влияние кредитной истории на возможность получения кредита

Когда банк получает ответ о наличии и состоянии кредитной истории, принимается взвешенное решение – продолжать рассмотрение заявки или отказать в выдаче кредита. При этом процедура запроса в БКИ одинакова для любой формы потребительского кредита.Разница в том, насколько кредитор учитывает данные из кредитной истории при принятии решения. К примеру, в случае получения экспресс-кредита без справок и поручителей сведения из кредитной истории будут основным источником данных о клиенте; если же вы хотите взять ипотеку, сведения кредитной истории будут вторичны: ведь по кредиту предполагается залог недвижимости, а клиент предоставит все справки о своей деятельности.Разумеется, при наличии положительной истории банк будет относиться к заявке на кредит более лояльно. Есть мнение, что наличие полностью выплаченных кредитов – практически 100% гарантия выдачи экспресс-кредита в другом банке. Даже по крупным потребительским кредитам положительная история повышает вероятность выдачи кредита.

www.money-talks.ru

Как работает бюро кредитных историй

В начало статьи (часть 1)

В обязанности сотрудников бюро кредитных историй (БКИ) входит сбор, обработка, анализ и хранение сведений, которые касаются кредитной истории клиентов банков, включая историю платежей, случаи просрочки кредита и остаток задолженности. Таким образом, БКИ выступает в качестве информационного посредника и действует либо от лица кредитора, либо самостоятельно в целях получения прибыли. Картотека на граждан ведется на основании общедоступных данных, а также информации, полученной непосредственно от кредиторов и прочих источников (налоговые органы, суды, государственные регистрационные палаты).

Что дает БКИ банкам и заемщикам?

Для банков грамотно составленная кредитная история – это великолепный шанс оценить надежность заемщика и возможные риски при выдаче кредита. Кроме того, точная и достоверная информация позволяет банкирам прогнозировать возвратность выданных ссуд, вести свою деятельность с большей прибылью и снизить издержки, неизбежные при поиске сведений о клиентах.

Работа БКИ идет на пользу и заемщикам. Эта организация дисциплинирует людей, заставляет их вовремя выплачивать основной долг и проценты, чтобы навсегда не лишиться возможности получить новый кредит.

Деятельность БКИ за рубежом

В Западной Европе и США проверить кредитную историю не составляет ровным счетом никаких проблем. Банк имеет право получать необходимую ему информацию в виде отчетов, детализация которых зависит от условий работы, требований к потенциальному заемщику, вида и суммы кредита, некоторых других факторов. Самый простой и, следовательно, самый дешевый отчет содержит только так называемые «негативные» данные, то есть информацию о просроченных платежах и невозвратах ссуд.

Максимально детализированная кредитная история включают в себя весь комплекс сведений, включая данные об имеющемся у заемщика имуществе, его источниках доходов, сфере занятости, заработках остальных членов семьи, наличии ликвидного залогового имущества и прочих гарантий выплаты взятого кредита. Такой отчет стоит намного дороже «негативного». За базовые сведения банки выплачивают бюро кредитных историй сумму в размере от 1 (Великобритания) до 3 (Аргентина) долларов США, в то время как стоимость детализированного отчета нередко достигает нескольких сотен долларов.

Кроме предоставления интересующих банки сведений, БКИ на западе занимаются разработкой статических моделей, рейтингов и прочих инструментов, способствующих ведению более эффективной кредитной политики.

Деятельность БКИ в России

Впервые кредитные истории у нас начали вестись во время бума потребительского кредитования, когда многие заемщики стремились получить небольшую ссуду на покупку необходимых вещей и бытовой техники. Проверять каждого клиента магазины и банки не могли по причине того, что на оформление ссуды отводилось всего 10-20 минут. Для решения этой проблемы и начали создаваться бюро кредитных историй, которые аккумулировали сведения, полученные от кредиторов, и предоставляли информацию заинтересованным банкам.

БКИ работают на основании лицензии, выданной Федеральной Службой по финансовым рынкам. Одновременно она контролирует деятельность подобных организаций и обеспечивает конфиденциальность полученной ими информации.

Что будет, если попасть в «черный» список?

Кредитная история свидетельствует о вашей платежеспособности и надежности, поэтому лучше сохранять ее в «чистоте», ведь заранее не узнаешь, когда может понадобиться крупная сумма денег и взять ее можно будет только в банке. Есть и еще один нюанс, свидетельствующий о том, что лучше платить основной долг и проценты вовремя.

Помните, что должники по кредитам вносятся в список невыездных лиц, то есть вы не сможете отправиться за границу к родственникам или уехать на отдых, если у вас имеется банковская задолженность, а также неуплаченные алименты или штрафы, начисленные сотрудниками государственных контролирующих организаций. Помните о том, что проверить кредитную историю достаточно просто и не пытайтесь никого обмануть. Даже если вам удастся проскочить через сети службы безопасности, то факт обмана, рано или поздно, все равно раскроется и тогда вас точно внесут в «черный» список всех банков.

Как узнать кредитную историю самому?

Один раз в году любой россиянин может получить свою кредитную историю абсолютно бесплатно. Для этого нужно иметь при себе лишь паспорт, если вы являетесь физическим лицом или Подлинник свидетельства о регистрации, если вы индивидуальный предприниматель.

Если субъект кредитной истории - юридическое лицо, то необходимо иметь Свидетельства о государственной регистрации юридического лица, документ, подтверждающий наличие у представителя соответствующих полномочий (доверенность, протокол общего собрания акционеров (участников) юридического лица, Паспорт гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иной документ, удостоверяющий личность представителя юридического лица.

С этими документами нужно обратиться в БКИ вашего региона, например в Санкт-Петербурге это Северо-Западное бюро кредитных историй в Москве это Национальное бюро кредитных историй

И САМОЕ ГЛАВНОЕ НЕ ПОПАДИТЕСЬ НА УДОЧКУ МОШЕННИКАМ!

Если Вам предлагают отправить SMS в обмен на Кредитную историю - это обман!
Если Вам обещают убрать Ваши просрочки из Кредитной истории - это обман!
Если вам предлагают за деньги получить информацию о вашей кредитной истории, помните что 1 раз в год вы можете сделать это АБСОЛЮТНО БЕСПЛАТНО!
Если вам обещают исправить кредитную историю – это обман!

В начало статьи (часть 1)

www.podzalog.com

Бюро кредитных историй - проверь свою историю!

О том, что вся информация о предыдущих и текущих кредитах хранится в Бюро кредитных историй, знает практически каждый гражданин, хоть раз, сталкивавшийся с проблемой его получения. Но мало кто знает, кто такие эти Бюро, сколько их и зачем им наши истории.Во главе всей это пирамиды стоит Центробанк РФ, он выдает лицензии на деятельность Бюро и контролирует их работу. Специальный комитет при ЦБ регулирует всю эту сферу. Логично, если вся информация попадала бы в единый архив и хранилась там положенный срок. Но… организаций выполняющих эту работу насчитывается более 30 на территории России, плюс к ним пять “мега бюро”.

По какому принципу устроена работа кредитного бюро?

Клиент, придя в банк за кредитом, подписывает документ — доступ к своей конфиденциальной информации. Согласно этой бумажке, кредитор может сделать запрос в бюро кредитных историй и проверить «правильность» будущего клиента. Но, представьте, сколько человек одновременно обращается в банки по всей стране, добавьте к ним тех, кто хочет исправить свою кредитную историю и так же обращается в бюро. Естественна, не одна мега организация не выдержит такого потока.

Именно поэтому существуют лицензированные «дочерние предприятия». Бюро далеко не альтруисты, за предоставление информации они берут деньги с кредитных организаций. Банки, чтобы сэкономить имеют собственную базу, где внесены все прошедшие через них клиенты, имеют возможность общаться с «товарищами». Бюро, так же получает информацию не безвозмездно, они выкупают ее у банков. И в этом круговороте историй каждый намерен сэкономить.

Региональные БКИ стараются собирать местную базу, ведь, согласитесь, большая редкость получение кредита на Дальнем Востоке жителем Краснодара. А если такое случается, то можно и прикупить одну историю, либо обменять ее.

Помимо региональных БКИ существуют корпорации, которые держат более 90% всей информации. Имена их не засекречены их легко можно узнать:

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)
БКИ “Экспириан-Интерфакс”
БКИ “Инфокредит”
Поволжское бюро кредитных историй
Северо-Западное бюро кредитных историй

Как извлечь выгоду заемщику с плохой кредитной историей

Взять кредит с плохой кредитной историей на выгодных условиях весьма трудно. Приходится ограничиваться малым — выбирать из того, что есть, например, можно взять кредит с плохой кредитной историей в Пробизнесбанке. А это — высокие процентные ставки, малые сроки кредитования, низкий лимит займа. Как воспользоваться тем, что кредитные истории находятся в разных бюро кредитных историй?

Прежде всего, необходимо усвоить информацию о том, что каждый банк имеет собственную базу. Один раз, будучи занесенным в черный список должников банка, второй раз в этот банк за крупной суммой можно не обращаться.

Далее, выбирайте «непопулярные» кредитные заведения, которым дорого покупать истории у солидных агентств. Скорее всего, они сделают запрос в региональное бюро или попросят информацию у другого бюро кредитных историй. Если вы не злостный неплательщик и имеете штрафные санкции только в одном банке, то вероятней всего, все пройдет гладко.

plohaya-kreditnaya-istoriya.ru