Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Заключение кредитного договора — порядок, документы, детали. Смена места работы перед подписанием кредитного договора


Секреты и нюансы подписания кредитных договоров.

Продолжаем наше плавание по волнам кредитных отношений. Нераскрытых вопросов впереди еще много, но, сколько еще вкусного Вас ждет за пределами финансовой темы, Вы даже не представляете. А я вот представляю, но, спешить не будем. Мы все успеем и времени у нас достаточно. Жизнь ведь только начинается, согласны? Вот и отлично! Сегодня мы с Вами углубимся в изучение форм кредитных договоров. А их, поверьте, немало. И, главное, в этой статье я раскрою Вам

Все секреты и нюансы подписания кредитного договора

Кто-либо из Вас, оформляя однажды кредит, задумывался ли о том, что за договор он подписывает? Как этот договор называется? Правильно ли составлен? Какие условия в себе содержит? А, между тем, знать это полезно. Хотя бы потому, что, подписав кредитный договор, Вы возложили на себя множество дополнительных обязательств и обязанностей. По мне, так это веский довод, чтобы потратить пусть даже 30 – 40 минут на изучение документа перед его подписанием.

На протяжении многих лет я сталкивался, да и сейчас продолжаю сталкиваться с подобной проблемой. Люди не хотят читать документы, которые подписывают. Будь-то кредитный договор или акт приема-передачи, или заявление «установленного образца» — большинство из моих клиентов подпишут, не глядя все, что им «подсунет» банк. Хотя речь идет не только о банке. Любой магазин, любой сервисный центр, любая другая организация, с которой у человека возникают правовые отношения, могут попросить Вас подписать какой-нибудь, «ничего не значащий» или «формальный» документ. Ну, как тут можно отказать?

На самом деле, я не призываю Вас отказывать. Нет. Все гораздо проще. Перед подписанием любого документа, особенно документа финансового, его необходимо прочитать. Не просто «пробежать» глазами, а осознанно и вдумчиво изучить. Поверьте, даже у «новичка» чтение договора займет не так уж и много времени. Прочитали? Хорошо. Это был первый шаг. А Вы как думали? У нас, в юриспруденции все очень запутано и сложно. Вот почему я всегда рекомендую обращаться к профессиональным юристам, нежели пытаться решать свои правовые проблемы самостоятельно.

Шаг второй. Прочитанный договор Вы должны проанализировать. Есть ли в нем разделы, предложения либо словосочетания, которые вызвали у Вас вопросы? Скорее всего, есть, ведь мы говорим о финансовых обязательствах. Такие договоры составляют опытные «крючкотворы». Вы даже и не заметите, как в обмен на «маленькое материальное счастье», заложите «дьяволу» и свое имущество, и свою душу. Образно выражаясь, естественно. Так вот. Все свои вопросы Вы должны смело задать и сотруднику банка, и менеджеру сервисного центра. В общем, тому, с кем подписываете договор. И не вздумайте ставить свою подпись, если хотя бы один Ваш вопрос остался без ответа.

Шаг третий. Читать придется много, но не беспокойтесь, это шаг последний. В ряде случаев, в договорах попадаются такие «нюансы», «простить» которые своему контрагенту просто нельзя. Бывает, что какое-либо из условий договора просто неприемлемо для Вас, и Вы, во что бы то ни стало, хотите его изменить или убрать вовсе. Достойное желание. Выражаю Вам свое уважение. Но как осуществить задуманное? Рассказываю.

Любой договор – это, прежде всего, сделка. То есть, добровольное волеизъявление сторон. Вас не могут заставить подписать договор против Вашей воли. Соответственно, все условия договора должны устраивать и Вас и Вашего контрагента. В случае с банком, все немного иначе. Условия кредитного договора, естественно, устраивают банк. Это же его договор. А если эти условия не устраивают Вас? Теоретически, любой договор можно изменить, и делается это, опять же, по соглашению сторон. Но, банк Вам попросту не даст внести изменения в свой договор. Причем, он может сослаться на то, что это «типовая форма», согласованная и утвержденная Центральным Банком, Президентом США и Межгалактическим Правительством, и менять в ней даже количество запятых нельзя. Вот тут не спорьте, форма кредитного договора действительно может быть согласована везде, где только можно, и по нескольку раз. Но, это не делает ее «неприкасаемой». Все гораздо прозаичнее.

Банки боятся всего нового. Любое действие, не регламентированное тысячестраничными Правилами, и не описанное во множественных Инструкциях, может вызвать коллапс в отлаженном банковском механизме. Поэтому, если Вы столкнулись с договором, подписывать который опасно для ваших финансов, просто меняйте банк. Вы обязательно найдете более приемлемые для Вас условия. Сейчас это не проблема. Ну а, если речь пойдет не о банке, а о более лояльной к клиентам организации, Вы легко сможете либо внести нужные Вам изменения в договор, либо же составить и подписать к этому договору акт разногласий. Тоже достойный выход, кстати.

Теперь давайте договоримся, что с того времени, как Вы дочитаете эту статью, Вы больше не подпишите ни одной бумаги, предварительно ее не прочитав. Смелее, пообещайте мне это, и Ваша жизнь станет гораздо стабильнее, а Ваши права и законные интересны – практически нерушимыми.

И, когда мы уже знаем, как нужно подписывать кредитный договор, давайте разберемся с его формами. Независимо от кредитного продукта, будь-то потребительский кредит, автокредит, ипотека либо овердрафт, договор должен быть заключен в простой письменной форме. Именно простой, что означает, без нотариуса и без государственной регистрации. И письменной, что, в свою очередь предполагает составление на бумаге одного либо нескольких документов (не путайте с экземплярами одного документа), и его подписание обоими сторонами (и банком и заемщиком) либо одной стороной (только заемщиком).

С этого места начинается разделение. Кредитный договор может иметь как стандартный вид – один документ, подписываемый и банком и заемщиком, так и нестандартный – заявление, анкета или анкета-заявление, которую подписывает только заемщик.

Договор в классическом виде, как единый документ, подписанный обеими сторонами, имеет соответствующую структуру, которая может состоять из таких разделов:

  • Предмет договора;
  • Порядок погашения кредита;
  • Прав и обязанности сторон;
  • Штрафы за нарушение условий;
  • Правила разрешения споров;
  • Правила подсудности.

Если же кредитный договор оформляется в форме заявки на кредит, анкеты-заявления, согласия на кредит либо заявление на выпуск банковской карты с овердрафтом, он выглядит иначе, воплощая собою верх краткости, и содержит только основные параметры кредита:

  • Сумма;
  • Срок;
  • Дата очередного ежемесячного платежа;
  • Проценты;
  • Штрафные санкции;
  • Подпись Заемщика.

Все остальные условия кредита выдаются заемщику в виде Банковских Правил, к которым он автоматически «присоединяется». Банк такой договор не подписывает, оно и понятно, ведь мы имеем дело с классическим договором присоединения.

С точки зрения права, и один, и второй варианты договоров равнозначны и порождают за собой возникновение прав и обязанностей, как для Заемщика, так и для банка.

Подробнее копаться в условиях кредитного договора, я призову Вас завтра. Поэтому, если не хотите пропустить продолжение темы, подписывайтесь на обновление блога по электронной почте.

Вот, пожалуй, на сегодня и… Кстати, чуть не забыл. Я взял за основу нашего разбора именно кредитный договор. Я думаю, понятно почему. Нет? Хорошо, я поясню. Мы разбираем с Вами тему кредитования. Но, сегодняшняя статья, касающаяся порядка подписания договора, его формы и структуры, актуальна для любого другого вида договора, будь-то договор купли-продажи, договор поставки, договор бытового подряда и так далее. И Вы, подписывая такие договоры, смело можете применять мои инструкции. До новых встреч.

www.rostovjurist.ru

Изменение условий кредитного договора: особенности

Изменение условий кредитного договора – необходимость, с которой может столкнуться абсолютно любой заемщик. Практика выдачи денег в долг банками велика. Миллионы россиян оформляют кредиты на покупку недвижимости, ремонт и другие нужды. Крупнейшие банки требуют подтверждения платежеспособности (предоставление справок с места работы по форме 2-НДФЛ, заверенной копии трудовой книжки). Но никто не может гарантировать, что завтра этот человек не потеряет работу и сможет выполнять взятые обязательства по кредиту.

Жизненные обстоятельства могут поменяться в одно мгновение. Успешный человек может вдруг оказаться безработным и бездомным, семья может потерять кормильца. В такой ситуации клиенты, пусть даже и временно, но лишаются возможности выполнять взятые перед банком обязательства.

Если оставить этот вопрос подвешенным, то очень скоро банк начнет интересоваться, почему клиент не выплачивает кредит. При использовании залога и вовсе можно его лишиться. Поэтому решать проблему нужно сразу же – обращаться в банк, а при необходимости и в суд.

Чтобы обезопасить себя и своих близких, имеет смысл застраховать себя от потери работы. В этом случае, обязательства по кредиту возьмет на себя страховая компания до момента трудоустройства.

Но что же делать тем, кто уже попал в неприятную ситуацию? Во-первых, нужно постараться успокоиться. Есть несколько особенностей разрешения проблемы:

  • нет однозначного ответа, кто окажется прав, в каждом случае есть свои особенности и сложности;
  • знание правовых основ значительно увеличит вероятность успешного окончания дела;
  • доказательная база и четкие аргументы – вот на чем должна строиться точка зрения заемщика.

Но совсем необязательно сразу бежать в суд и производить изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе заемщика. Сначала стоит попробовать обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-938-54-25
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
  • Федеральный: +7-800-350-84-02

Досудебное решение спора

​Если заемщик хочет решить вопрос без суда, то он должен обратиться с письменным заявлением в банк. Само финансовое учреждение хочет получить деньги от клиента, поэтому вести в отношении него жесткую политику не всегда выгодно. Иногда и банку важно не доводить дело до суда и решить вопрос лично. Но нужно понимать, что в таком случае обе стороны должны дать согласие на внесение изменений. В этом случае сам кредитный договор остается нетронутым. Все нововведения оформляются в виде отдельного документа. Он обязательно составляется в письменной форме и подписывается обеими сторонами.

Возможность изменения условий часто предусматривается самим договором. Правда, почти всегда право на них банки оставляют себе, а не своим заемщикам. Поэтому к подписанию кредитного договора нужно относиться внимательно.

Крайне нежелательно вообще подписывать такие договора, так как в них в некоторой мере ущемляются права клиента. Ведь он внести изменения в документ не может, а банк имеет на это полное право. Нередко случается, что банк вдруг поднимает размер процентной ставки или увеличивает ежемесячный платеж.

Порядок обращения в банк

Попав в непростую жизненную ситуацию и потеряв возможность выплачивать кредит, человек первым делом должен обратиться в банк. Причем очень важно сделать это до момента внесения очередного платежа.

Если затянуть момент обращения, то у клиента образуется просрочка, по которой ему придется платить неустойку, а это дополнительные расходы. Банку это выгодно, ведь так он сможет получить дополнительную прибыль от заемщика.

Итак, ситуация уже произошла. Человеку срочно нужно составить письменное заявление на имя банка. В документе указывается следующая информация:

  • Данные о заключенном кредитном договоре и клиенте. Так специалисты банка смогут идентифицировать обратившегося и конкретный кредит. Еще лучше, если плательщик снимет копию договора и приложит ее к заявлению.
  • Утверждение о том, что от своих обязательств клиент не отказывается. Это мотивирует банк рассмотреть заявку наиболее тщательно.
  • Как именно клиент хочет изменить условия договора. Кто-то может попросить отсрочить очередной платеж, предоставить рассрочку. Нередко человек хочет увеличить срок кредита, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.
  • Причина, по которой выполнение кредитных обязательств невозможно. Она должна быть веской. Чаще всего банк принимает во внимание такие аргументы – серьезная болезнь, получение инвалидности, потеря рабочего места.

Лучше, если клиент сам отнесет заявление в банк. Причем написать его нужно в двух экземплярах. Один следует оставить себе и попросить специалиста банка проставить отметку о принятии документа. Так клиент при необходимости сможет подтвердить в суде, что он обращался в финансовое учреждение с целью решения появившейся проблемы. Отметка о принятии должна содержать следующие реквизиты:

  • дата принятия;
  • должность и ФИО сотрудника, принявшего документ;
  • подпись специалиста;
  • штамп о принятии документа.

Если  лично обратиться в банк у человека нет возможности, то ему следует отправить заявление по почте. Заявление нужно переслать заказным письмом, обязательно с уведомлением о получении документа второй стороной.

После этого остается ждать решения от банка. На рассмотрение заявления у финансового учреждения есть месяц. Если после истечения этого времени заемщик не получит ответа от банка, то ему остается обратиться в суд для решения проблемы. А заявление с отметкой о принятии может позволить снять неустойки и штрафы за период с момента обращения в банк до рассмотрения дела в суде.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-938-54-25) и Санкт-Петербурге (+7-812-467-37-54).

Процедура изменения условий кредитного договора через суд

Изменение условий кредитного договора в судебном порядке возможно только после получения отказа от банка. Важно соблюсти установленный претензионный порядок, а только потом обращаться в суд. Необходимо понимать, что должна быть существенная причина для этого. К таковым относятся следующие ситуации:

  1. Банк нарушил условия заключенного договора. Сюда относят случаи, когда финансовое учреждение безосновательно повысило размер процентной ставки, использовало в отношении заемщика штрафные санкции или выдало денег по факту меньше, чем прописано в договоре.
  2. Клиент не может выполнять обязательства перед банком. Это как раз та ситуация, когда жизненные обстоятельства меняются, и заемщик физически не может погашать задолженность по установленным ранее условиям.

Последняя ситуация наиболее распространена в судебной практике, так как нестабильность финансового положения граждан часто лишает их возможности вносить платежи по кредиту в соответствии с установленным графиком.

В ходе рассмотрения дела суд берет во внимание сложившуюся жизненную ситуацию истца и его желание решить вопрос с банком. Поэтому важно представить доказательства изменения своего финансового положения, а также копию обращения в финансовое учреждение. Суд выслушивает позицию ответчика, узнает причины, по которым он не пошел навстречу своему клиенту.

Итогом обращения является судебное решение, в котором четко прописываются принятые меры. Как правило, в ходе дела либо изменяют условия договора, либо предоставляют отсрочку или рассрочку заемщику.

law03.ru

Заключение кредитного договора - порядок, документы, детали

Заключение кредитного договора – это последний этап сделки денежного заимствования. Банк и получатель заемных средств подписывают соглашение, в котором указываются условия кредитования. Заключительная процедура сделки пользуется первейшим значением, поскольку подписывая договор, заемщик берет на себя четкие обязательства.

Что содержит кредитное соглашение

На какие пункты договора будущему должнику следует обратить особое внимание? Обо всем этом, а также о порядке заключения сделки денежного заимствования, рассказывается в статье.

Процедура оформления кредитной сделки

Если заявление заемщика банк одобряет, то начинается подготовка главного акта – кредитного договора. Проект соглашения составляет сотрудник кредитного отдела на основе информации, указанной клиентом в заявке. После этого, руководство банка рассматривает проект и выносит решение – оставить такой вариант или внести изменения.

При этом, для кредитной организации важны следующие факторы:

  • способность возвращения займа возможным должником;финансовое состояние заемщика;содержание кредитной биографии клиента.

Если руководство банка не устраивают некоторые моменты, то проект отдается на корректировку. После составления нового договора, с ним ознакамливают заемщика. Клиент, в первую очередь, изучает условия акта а затем, либо дает согласие на подписание, либо отказывает банку в заключении сделки.

Заключительный этап кредитной сделки – заключение соответствующего соглашения. Сотрудник банка и клиент, в заранее установленное время, подписывают договор. С этого момента, заемщик становится должником кредитной организации.

Содержание кредитного договора

Главный акт сделки денежного заимствования состоит, как правило, из стандартных пунктов. Если заем выдается на конкретную цель, то пунктов больше, поскольку присутствует информация, касающаяся предмета кредита.

Между тем каждый договор содержит сведения о:

  • виде кредитного продукта;
  • сроке и сумме долга;
  • порядке предоставления заемных средств;
  • форме и сроке выдачи денег.

Кроме этого, указывается список актов, которые будущий должник предоставляет при оформлении продукта.

Также в соглашении содержится полная информация об надежности каждой стороны кредитной сделки – банка и получателя займа. В этом разделе указывается, что грозит должнику или кредитору за нарушение того или иного условия и прописывается порядок применения штрафных санкций.

Помимо обязанностей, в акте содержится информация о том, какими правами наделены заемщик и банк. К примеру, сотрудник кредитной организации указывает в договоре, в каких случаях банк вправе потребовать возврата долга досрочно.

Если заемные средства предоставляются с гарантией, то отдельный пункт соглашения касается гарантий выплаты долга. В этом разделе указывается:

  • номер, а также содержание договора залога;
  • номера и содержание договоров, которые подписывают поручители.

Акты для заключения кредитного договора

Чтобы получить заемные средства, подписывается акт соответствующей сделки. Эта процедура,требует наличия конкретного пакета документации.

Так, для заключения договора, заемщик предоставляет кредитному менеджеру следующее:

  • гражданский паспорт – оригинал и копии заполненных страниц;
  • справку о доходах за указанный банком период;
  • бумаги, подтверждающие трудовую занятость;
  • справку об отсутствии непогашенной судимости.

К последним относится заверенная копия трудовой книжки. Заемщик пожилого возраста, предъявляет как доказательство платежеспособности, справку о размере пенсии за конкретный период.Если среди участников сделки фигурируют гаранты возврата заемных средств, то соглашение заключается только при наличии договора поручительства. То же касается имущественных гарантий – для заключения сделки, необходим договор залога. При оформлении кредита на двоих, солидарный должник тоже предоставляет указанные выше акты.

Что если банк внес в соглашение незаконные условия

Перед подписанием главного акта, заемщик внимательно изучает содержание. Случается, что кредитная организация вносит в соглашение условия, которые нарушают права будущего должника. К примеру, банк указывает в договоре запрет на выплату заемных средств в досрочном порядке.

Если заемщик обнаруживает, что один пункт соглашения противоречит закону, то клиент вправе либо:

  • указать банку на ошибку;
  • сразу отказать в заключении сделки.

Юристы советуют сделать последнее, поскольку попытка обмануть клиента говорит о неблагонадежности кредитной организации. Не стоит брать заемные средства в банке, который обманывает клиентов.

Если договор уже подписан, но содержит незаконные условия, то для аннулирования, заемщику требуется обратиться в суд. В такой ситуации, правда на стороне должника. Однако, полученные у банка деньги, заемщику придется вернуть.

В случае, когда в соглашении фигурирует раздел, содержание которого не озвучивалось при составлении акта, должник вправе потребовать расторжения сделки. В таком случае, банк тоже нарушает закон, поскольку выдает продукт на условиях, о которых не рассказывает клиенту в полном объеме.

На что обратить повышенное внимание при заключении договора

Чтобы избежать проблем во время выплаты займа, нужно грамотно подходить к заключению кредитного договора. Для этого следует:

  1. Внимательно изучить условия программы.
  2. Сравнить условия предложения с содержанием соглашения.

Кроме того, в договоре фигурируют пункты, которые требуют детального изучения. Сюда относятся разделы, касающиеся:

  • права изменения банком процентной ставки;
  • нарушений должником условий договора и последствий этого;
  • использования залога;
  • права на рефинансирование.

Кредитная организация повышает даже фиксированную ставку, поэтому следует внимательно смотреть, чтобы в соглашении не было соответствующего условия.

Кроме этого, будущему должнику важно знать, за что и каким образом, банк вправе наказать за то или иное нарушение. Использование предмета целевого займа – тоже нужный раздел, поскольку при нарушении правил, заемщик лишается недвижимости или транспортного средства.

zaimitut.ru

Что нужно проверить до подписания кредитного договора?

После получения сообщения «Кредита одобрен», остается последний этап – подписание кредитного и договора и получение денег. На этапе подачи заявки и проверки данных заемщик задавал вопросы и получал на них ответы, благодаря чему и остановился на предложении выбранного банка. Однако, при подписании кредитного договора также могут возникнуть вопросы или неожиданные факты. Важно помнить, что пока договор не подписан, а деньги не получены на руки, заемщик не несет никакой ответственности по выплате долга или иных обязательств. Если что-то здесь вдруг не устроило, то есть полное право отказаться от заключения сделки.Некоторые заемщики, которые слишком долго ждали ответа, или которым срочно нужны деньги, соглашаются со всеми условиями и подписывают документы «не глядя». Такого делать не стоит, даже в условиях спешки, чтобы потом такая необдуманность не вылилась в неприятности. Ознакомиться с кредитным договором стоит в спокойной обстановке, внимательно прочитав каждый подписываемый документ.

Получение условий по кредиту.

Этот документ называется «Индивидуальные условия кредитования» или «Кредитный договор». На основании его производится выдача кредита. Здесь прописаны все условия предоставления займа, условия погашения, тип платежей, условия частичного или полного досрочного погашения, вид погашения, номер договора, номер открытого счета, полная стоимость кредита, наличие дополнительных услуг и проч. После получении договора нужно внимательно прочитать каждый пункт. При возникновении вопросов, стоит сразу же получить ответы у кредитного эксперта.

Условия договора должны соответствовать ранее озвученным условиям, которые оговаривались при подаче заявки. При расхождении стоит поинтересоваться снова у сотрудника банка: это был умысел ввести клиента в заблуждение, чтобы принять заявку и поставить перед фактом, или же предлагаемые условия не соответствуют фактическим. Таким образом, в кредитном договоре стоит обратить внимание на следующие пункты:

  • Личные данные. Они должны быть указаны без ошибок.
  • Сумма кредита. Она должна соответствовать оговоренной.
  • Процентная ставка.
  • Количество платежей и их размер.
  • Условия ЧДП и ПДП.
  • Наличие/отсутствие дополнительных комиссий за выдачу кредита.
  • Подключение программ страхования.

В конце кредитный договор подписывается в двухстороннем порядке: клиентом и представителем банка.

Получение графика платежей.

График платежей – это список платежей по кредиту, согласно кредитному договору (КД). Размер и количество платежей должны совпадать с указанными значениями из КД. В графике должна быть отражена:

  • Дата погашения.
  • Размер платежа.
  • Размер основного долга.
  • Размер процентов.
  • Сумма дополнительных услуг.
  • Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.

Сумма основного долга – это те деньги, которые получает клиент на руки. Все чаще банки включают в основной долг и сумму страховки, которая рассчитывается за весь срок. На эту сумму дополнительно еще начисляются проценты.

В бланке с графиком платежей также указывается счет для погашения кредита, номер кредитного договора, дата платежа, процентная ставка. График подписывается в двухстороннем порядке.

При ЧДП формируется новый график погашения, который можно получить уже на следующий день после списания денег. В нем будут отражены платежи до ЧДП и после.

Страхование по кредиту.

Если было принято решение оформить кредит со страховкой, то она тоже будет присутствовать в документах на подписание. Обычно это заявление на подключение страховой защиты и полис. Документы могут подписываться в одностороннем порядке или в двухстороннем, если сотрудник банка имеет такие полномочия. Сумма страхования обычно включается в сумму основного долга и на нее банк начисляет дополнительные проценты. Реже встречается, когда страховой взнос входит в ежемесячный платеж и клиент платит его каждый месяц. Например,  при оформлении кредита в 200 т.р. на 60 месяцев клиенту предложена страховка, стоимость которой составляет 40 т.р. за все пять лет. В договоре будет указана сумма кредита в 240 т.р., хотя по факт клиент на руки получит только 200 т.р.Читайте также: 3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту.Вместе с заявлением на страхование клиенту также предлагается подписать заявление о перечислении страховой премии в страховую компанию с его кредитного счета. Получается, что за счет кредитных средств банк выделяет деньги на страховку, которую клиент перечислит в страховую компанию. Схема довольно выгодная для банка: выдана большая сумма кредита и получен дополнительный доход в виде начисленных процентов на страховой взнос. На этом этапе оформления отказаться от страховки в банке уже нельзя, поскольку она подключается в момент отправки заявки.

Если заемщик не согласен с ней, то скорее всего заявку придется отменять и заводить заново. Рассмотрение будет происходит с самого начала. В системах некоторых банков заложена настройка: если при одобренном кредите клиент отказывается от него, то заведение новой заявки возможно только через 1-3 месяца. Чтобы не лишиться нужного кредита, стоит оговорить подключение или отключение страхования в момент подачи заявки.

Что делать, если процентная ставка не устроила?

Довольно часто бывает так, что в рекламе банк заявляет об одной процентной ставке,  а по факту выставляется другая, обычно больше. Это связано с тем, что в рекламе всегда указывается минимальной возможная ставка и условия ее получения. Если заемщик не соответствует этим критериям, то его будут рассматривать на стандартных условиях.

Если изначально был озвучен диапазон ставок, например, от 15 до 20%, и клиенту была установлена ставка 19,5%, то это вполне нормальный процесс рассмотрения. Если заявка подавалась по акции, например, на сумму 100 т.р. на 12 месяцев под 15%, а по факту ставка оказалась 18%, то это можно оспорить  и перезавести заявку по акции.

Если в этом случае клиент не проходит по платежеспособности, например, срок был одобрен не 12, а 48 месяцев, то значит, что решение выставили по стандартным условиям. Стоит помнить, что количество акционного предложения бывает ограничено и служит только для привлечения клиентов. Здесь уже можно либо согласиться с предложенными условиями, либо отказаться от кредита.

Что делать, если условия по кредиту не нравятся?

Бывает так, что прочитав договор, заемщик осознает, что одобренные условия сильно отличаются от изначально предложенных, возникают сомнения по поводу некоторых пунктов и проч. В данном случае можно взять перерыв и подумать над решением брать кредит или отказаться.

В любом банке есть cool-период с момент одобрения заявки. Он может составлять от 5 до 30 дней, после чего заявка переходит в архив или отказ по инициативе заемщика. В cool-период заемщик может взять с собой предварительный договор, изучить его дома, посоветоваться со своим юристом и проч., а затем подойти в любой момент и окончательно оформить кредит или отказаться от него.

В этот период условия по договору не меняются. Если заемщик решил отказаться от кредита, то сотрудник банка проставляет в системе отметку «отказ по инициативе клиента», и заявка перестает действовать. В данном случае клиенту возвращаются его документы. Данные по заемщику сохраняются в системе банка и передаются в БКИ. Такой отказ не будет влиять на кредитную историю. Удалить сохраненные данные полностью из системы банка нельзя. При повторном посещении указанные данные будут подтягиваться автоматически. Для этого на этапе подачи заявки в анкете обычно прописывается пункт о том, что банк имеет право сохранять и обрабатывать персональные данные.

Таким образом, получение кредита – это ответственная задача. Будучи окрыленными положительным решением  и возможностью наконец-то получить нужную сумму, заемщики часто пренебрегают необходимостью изучить кредитный договор. В результате возникают недопонимания или негативные последствия. Потраченный на изучение условий час личного времени может помочь выплачивать долг без напряжения или дополнительных затрат, или же избавить от невыгодных и опасных условий.

Полезное по теме

mobile-testing.ru

Как избежать ошибок при подписании кредитного договора

Главным этапом оформления любого вида кредита является подписание договора кредитования между заемщиком и банковским учреждением. Этот документ регулирует взаимоотношения сторон кредитно-финансовой сделки и имеет юридическую силу, поэтому прежде чем поставить свою подпись в кредитном соглашении, займодержатель должен тщательно и не спеша изучить его содержание. Дело в том, что некоторые кредитно-финансовые учреждения прописывают в договоре кредитования недостаточно выгодные условия, грамотно вуалируя их в банковскую и финансовую терминологию.

Чтобы избежать ошибок при заключении кредитного соглашения, соискателю нужно прочитать его несколько раз в присутствии сотрудника банка, уточнить непонятные для него детали, кредитные понятия. Если менеджер не сможет внятно и доступно ответить клиенту на интересующие его вопросы, то последний может ознакомиться с содержанием неподписанного соглашения дома. Если банк отказывает потенциальному заемщику в этой услуге, значит в договоре много подводных камней, которые кредиторы тщательно скрывают.

Перед подписанием договора следует обратить особое внимание на следующее:

• Размер эффективной (реальной) процентной ставки.

В одном из пунктов кредитного соглашения обязательно должна быть указана реальная стоимость займа – эффективная процентная ставка. В рекламе своего продукта банки чаще всего не называют эту сумму, а привлекают клиентов невысокими годовыми процентами. Реальная процентная ставка является совокупностью начисленных процентов годовых и дополнительных платежей (комиссионные сборы, страховка и т. д.).

• Пени и штрафы за просрочку.

Практически каждый банк предусматривает применение штрафных санкций в отношении заемщиков, которые допускают просрочки платежей по кредиту. Разница только в том, что одни банковские учреждения начисляют штраф в 2–3% от суммы кредита, если платеж просрочен на месяц, а другие банки – 1–2% за один день просрочки. У каждого заемщика могут возникнуть незначительные финансовые трудности, поэтому не стоит обращаться в банк, который за несколько дней просрочки платежей загонит его в долговую яму.

• Расторжение кредитного соглашения.

В некоторых случаях организация имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке и принудить заемщика погасить банковский долг досрочно. Главная задача потенциального заемщика – выяснить, что это за случаи.

• Важно убедиться, что в тексте договора нет опечаток.

Перед подписанием кредитного соглашения следует проверить свои паспортные данные, указанные в нем, адрес по месту регистрации, срок погашения кредита и другие детали. Если клиент подпишет договор, с неверно указанным названием улицы, на которой он проживает, то банк может потребовать досрочной выплаты кредита и расторгнуть соглашение, уличив заемщика в подделке документов. Ведь он поставил свою подпись в договоре, следовательно, в нем были указаны только достоверные сведения.

В заключение нужно сказать, что человеку, не имеющему специального образования, достаточно сложно найти ловушки, расставленные банком в кредитном договоре. Поэтому гораздо безопаснее показать соглашение или его копию юристу, который без проблем найдет подводные камни, спрятанные кредиторами в этом документе.

Copyright © ProfyForex.com

profyforex.com

Ипотека — читаем договор, подписываем и стараемся жить дальше

Решение о покупке квартиры в ипотеку уже принято, банк и программа кредитования выбраны, совсем скоро можно будет переезжать в новую долгожданную квартиру. Осталось только подписать договор и оформить все документы. Как происходит подписание договора? Что нужно делать и в каком порядке, на что обратить внимание? Как жить дальше?

Проверка информации об условиях кредита

В первую очередь перепроверьте информацию об условиях ипотеки, полученную у сотрудника банка по разным источникам – на сайте, позвоните в банк и пообщайтесь с другим сотрудником, обратитесь в другое отделение. Перед подписанием кредитного договора попросите прислать договор вам на электронную почту. Если есть возможность, покажите договор юристу, необязательно самому лучшему и дорогому. Любому, которому приходится читать договоры ежедневно.

Спокойно, не спеша, очень внимательно прочтите все пункты договора. Не делайте это в банке в день подписания договора. В банке в один день происходит несколько сделок, вашу сделку назначат на определенное время, сотрудник банка будет вас торопить, чтобы не создавать очередь в отделение с банковскими ячейками. На подписание кредитного договора вам выделят максимум полчаса. Помните, что вы всегда можете попросить внести изменения в договор. От настойчивости будет зависеть количество правок, но в любом случае банк может пойди вам навстречу.

В этот же момент (сразу после подписания кредитного договора) вы будете подписывать договор купли-продажи квартиры, с ним тоже необходимо ознакомиться задолго до сделки и показать юристу. Если ипотечный договор хоть как-то можно подписывать без юриста, то договор купли-продажи квартиры показать юристу необходимо. Покупать квартиру без прочтения договора юристом категорически нельзя.

Помните, никогда не поздно отказаться от сделки, как бы далеко вы не зашли. Даже если вы уже мысленно живете в новой квартире, но что-то вас настораживает, остановитесь. Скажите, что забыли деньги или паспорт и перенесите сделку на другой день. Конечно, сотрудники банка и представители продавца будут недовольны, но у них нет другого выбора, кроме как соглашаться на ваши условия. После подписания кредитного договора дороги назад уже не будет. Есть масса историй, когда перед покупкой квартиры или загородного дома сделка срывалась прямо перед подписанием договора. Некоторые покупают квартиру только с пятой попытки, меняя то банк, то саму квартиру.

После того, как договор подписан, стороны сдают документы в регистрационную службу Росреестра. Максимум через 2 недели покупатель получает свидетельство о праве собственности на квартиру, в котором отражено, что квартира оформлена в ипотеку. Расчеты между банком и продавцом ведутся без участия покупателя. Продавец получает часть оплаты в качестве первоначального взноса в момент подписания ипотечного договора и оставшуюся часть после получения документов из регистрационной службы. Если квартира — объект вторичного рынка или это уже введенная в эксплуатацию новостройка, то покупатель забирает ключи от квартиры, как только продавец заберет из банка деньги.

Эти стандартные правила и общие положения о покупке квартиры в ипотеку применимы по всей России, будь то квартиры Подмосковья, Москвы, регионов, квартиры в новостройках или на вторичном рынке. Могут быть свои особенности в зависимости от требований банков, реалий работы в разных субъектах РФ, но в целом процедура та же.

На что обратить внимание

При прочтении кредитного договора обратите внимание на следующие пункты:

  • размер эффективной ставки,
  • общая сумма переплаты за квартиру,
  • срок кредита,
  • плата за ведение расчетного счета (от 0 до 2% от суммы кредита),
  • дополнительные платежи,
  • условия по страхованию,
  • штрафы за просрочку платежа и другие санкции,
  • условия досрочного погашения.

В случае выбора фиксированной ставки очень важно убедиться в наличии в договоре пункта о том, что банк не имеет права в одностороннем порядке изменять кредитную ставку ни при каких обстоятельствах. Если все-таки в договоре существуют определенные условия, при которых банк может повысить ставку, например, при новом экономическом кризисе, будьте готовы, что банк это сделает в любом случае, а вам придется доказывать, наступил ли это «экономический кризис» или нет.

Также важно, чтобы было прописано верхнее ограничение роста ставки. В некоторых банках в договоре прописываются возможности увеличения кредитной ставки в одностороннем порядке в случае, если заемщик нарушает свои обязательства, например, при сдаче квартиры в аренду или при несогласованной перепланировке.

Штрафы за просрочку платежа могут быть равными сумме процентов, начисленных к уплате в текущем месяце. Это еще один очень значимый для банка способ зарабатывания денег. В договоре может быть предусмотрено обязательное письменное уведомление в 3-х дневный срок в случае изменения адреса, фамилии и смены паспорта, и соответствующие санкции к тем, кто не выполнил вовремя это требование. Также в обязанности заемщика входит в начале каждого года подтверждать продление страховки.

А вдруг если … или сказ про форс-мажор

Что будет с кредитом, если я не смогу его дальше оплачивать? Этот вопрос волнует каждого заемщика. Рассмотрим наиболее частые из негативных варианты развития событий.

Нет возможности платить за квартиру, потеря работы или здоровья. Если временные трудности – для временной отсрочки платежей можно сделать реструктуризацию (изменение условий) долга, например, увеличив его на 5-10-15 лет, тем самым снизив ежемесячные платежи. В данном случае можно со временем вернуться к первоначальным условиям. Если трудности неразрешимые – продажа квартиры и полный расчет с банком. Однако если у заемщика оформлено страхование жизни и, например, потеря трудоспособности будет являться страховым случаем, есть все шансы сохранить квартиру.

Развод и распад семьи – при разделе ипотечной квартиры супругам необходимо самим договориться об том, кто где живет, и кто за что платит. Один из супругов оформляет отказ оплачивать кредит, а другой принимает на себя обязательства оплачивать всю сумму. Квартира принадлежит второму, но после выплаты всего кредита первый супруг получает компенсацию в виде половины от суммы, оплаченной по кредиту до развода. Понятно, что данная схема не особо выгода для первого супруга, поэтому наилучший вариант – продажа квартиры и полный возврат кредита. Деньги, оставшиеся после продажи и выплаты кредита, супруги делят между собой. Если договориться не удается, необходимо осуществлять раздел в судебном порядке. Стандартно долги делятся пропорционально долям в имуществе. Но какую позицию займет суд — в ряде случаев предсказать сложно. Например, если у одной из сторон несовершеннолетний, а при равном делении имущества денег на покупку даже комнаты не достаточно?

Смерть заемщика – при страховании жизни родственникам заемщика очень важно признать факт смерти страховым случаем. Тогда страховая компания должна будет расплатиться с банком, что не отразится финансовыми обязательствами на родственниках заемщика. В некоторых случаях банк может погасить только часть долга, тогда оставшуюся часть нужно будет оплачивать родственникам. Все планируют жить долго и счастливо до глубокой старости, но все же эти вопросы лучше проговорить со страховой компанией при подписании договора. Если же жизнь не застрахована, то обязательства перейдут второму супругу, созаемщикам или поручителям.

И последняя общая рекомендация – не стоит надеяться, что банк или страховая компания проявит человеческое отношение к вам и к сложившейся ситуации, разделит с вами горести и пойдет на существенные уступки. Такого не произойдет. При малейшем намеке на допущенные огрехи при составлении договоров кредитования, страхования и купли-продажи — крайними будете только вы.

Не пытайтесь также признать договор недействительным, мол, заключили его под влиянием банка, заблуждались относительно условий кредита. Ни один суд данный договор не признает недействительным.

Подробнее про ипотечное страхование

Существуют обязательный вид страхования и дополнительные виды, навязанные банком.

Обязательный вид страхования:

  • страхование квартиры (предмета залога) от утраты и повреждения. По стоимости – примерно 0,5 % от суммы кредита ежегодно.

Дополнительные необязательные виды страхования:

  • жизнь и трудоспособность заемщика,
  • утрата права собственности (страхование титула),
  • страхование финансовой ответственности.

Эти виды страхования добавят еще 2-3 % от суммы кредита ежегодно. Многие банки навязывают их как обязательные виды, у заемщика нет других вариантов, кроме как согласиться на все рекомендуемые страховки. Однако судебные разбирательства на тему законно ли такое навязывание дополнительных страховок привели к тому, что Роспотребнадзор рекомендовал банкам не навязывать дополнительное страхование. Уточните, требует ли банк страховаться по дополнительным видам весь период кредита, например, страхование титула на 20 лет не имеет смысла — достаточно и трех лет.

Страхование утраты права собственности (титульное страхование) больше распространено на вторичном рынке, где могут появиться бывшие собственники и попытаться оспорить состоявшуюся сделку. Квартиры в новостройках не нуждаются в страховании титула.

Заемщик обязан ежегодно перезаключать договор страхования и отправлять данную информацию в банк. С каждым годом стоимость страховки становится все меньше, так как уменьшается остаток по кредиту, страховка рассчитывается именно на остаток.

Чтобы получить при наступлении страхового случая полную стоимость квартиры, квартиру нужно страховать не на 100%, а на 110%, тогда при выплате страхового возмещения страховая компания удерживает 10 % в качестве административных расходов, а банк получает 100%. Но, с другой стороны, это может привести к увеличению расходов по страховке.

В качестве рекомендаций можно предложить заниматься оформлением страховки самостоятельно. При оформлении кредита банк предложит лишь несколько заинтересованных компаний, на самом же деле список компаний-партнеров банка значительно шире. Анализ предложений всех компаний поможет сохранить до половины стоимости страховки.

С банком по жизни

Несмотря на то, что квартира является собственностью покупателя, она находится в залоге у банка. Хотите вы сдать или продать квартиру, зарегистрировать кого-либо, сделать перепланировку – на все требуется разрешение банка.

Также банк необходимо всегда информировать в прописанные в договоре сроки об изменении личной информации – изменение места работы, смена места жительства, регистрации, паспортных данных, контактов, семейного положения и состава семьи.

Помимо обязанностей заемщика существуют некоторые негласные правила взаимодействия с банком, которые существенно упростят жизнь:

  • Чтобы не случилось, не прекращайте выплачивать кредит. Штрафы за просрочку платежа огромны, и в первую очередь заемщик должен погасить именно штраф, а только потом очередной платеж. Таким образом, заплатив в следующем месяце стандартную сумму, часть суммы уйдет на погашение штрафа за предыдущий месяц, а, соответственно, платеж в текущем месяце будет неполным, что опять породит новый штраф. Это снежный ком, разрастающийся все больше и больше.
  • Общайтесь с банком исключительно письменно. Не по телефону, а именно в отделении банка, зафиксировав имя сотрудника и номер заявления или заявки. В случае каких-либо разбирательств у вас будут доказательства общения с банком.
  • При досрочном полном или частичном погашении требуйте бумагу с пересчитанными процентами, иначе банк «забудет» вам пересчитать сумму кредита с учетом досрочных платежей и продолжит начислять проценты по старой схеме.
  • Следите за программами банка и его ставками по кредиту. Если кредитная ставка снизилась более чем на 2 процента, обращайтесь с заявлением о переоформлении кредита по новой ставке. Помните, что даже один сэкономленный процент существенно снизит сумму долга.
  • По возможности оплачивайте кредит в банке, особенно, если вы делаете это в последний день возможной оплаты. Если вы оплатили в положенный день через банкомат, а денежные средства дошли до банка на следующий, или просто затерялись по дороге, то штраф вам гарантирован. Оплата в банке избавит вас от возможных недоразумений с задержкой перевода, с зависанием банкомата и другими проблемами. В банке всегда сверяйте номер вашего счета, так как если платеж случайно уйдет по другим реквизитам, штрафов избежать не удастся.

    Эти стандартные правила, выполнение которых не требует особых временных затрат, сделают ваше общение с банком максимально комфортным и помогут избежать мелких проблем.

    Смена банка-кредитора

    Может возникнуть такая ситуация, что просто не останется сил общаться с банком, не оправдавшим ваши ожидания. Существуют, к сожалению, такие банки, которые кроме агрессии не вызывают никаких других эмоций. Что делать в такой ситуации?

    Необходимо заново пройти всю процедуру выбора ипотечного кредита в другом банке, оформить заявку и получить подтверждение банка о предоставлении кредита. Новый банк погашает ваш кредит в старом банке и переоформляет залог на себя. Естественно, заемщик выбирает банк с меньшей процентной ставкой, что с одной стороны выгодно, но с другой стороны возникает необходимость заново оплатить все расходы, связанные с получением кредита. Такая процедура смены кредита называется рефинансированием.

    Переход из одного банка в другой практически не имеет смысла при аннуитетных платежах во второй половине кредитного срока. Банк уже получил почти все проценты по кредиту, поэтому переход в новый банк приведет к существенному удорожанию кредита.

    Также возможна ситуация, когда банк разоряется или у него отнимают лицензию. Данный факт не освободит заемщика от обязательства выплаты кредита. Все обязательства будут переведены другому банку, а у заемщика поменяются только реквизиты для уплаты ежемесячных взносов. Суммы, сроки и процентные ставки в этом случае останутся без изменений.

    Смена ставки по кредиту

    Повторим, что изменение ставки по кредиту называется рефинансированием. Уменьшить ставку можно как в своем банке, так и с перекредитованием в другом банке. При существенном снижении ставок по кредиту заемщику нужно обратиться в свой банк с заявлением о снижении процентной ставки. Если же банк откажет в такой процедуре, следует обращаться в другой банк, заново пройти всю процедуру получения кредита и погасить кредит в своем банке.

    Учитывая расходы на получение кредита, имеет смысл заниматься рефинансированием при изменении ставок более чем на 2-3%.

    Если ставка фиксированная, то банк не может ее изменить в одностороннем порядке, если иное не отражено в договоре. Если ставка плавающая или переменная, то в определенные периоды она изменяется, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. При значительном росте переменной ставки заемщик может обратиться в другой банк для рефинансирования кредита по меньшей ставке.

    Налоговый вычет

    Дополнительно сократить расходы по кредиту поможет оформление налогового вычета, что позволит вернуть вам несколько сотен тысяч рублей. Получить налоговый вычет можно самостоятельно, подав налоговую декларацию и вернув уже уплаченные налоги, либо через работодателя, недоплатив налоги на сумму вычета. Оформлять налоговый вычет можно в течение всего срока кредита - единовременно при покупке квартиры и каждый год по начисленным процентам.

    Можно ли продать ипотечную квартиру

    Стало ли вам тесно в ипотечной квартире, захотели ли вы поменять район или город, случились ли какие-то непредвиденные события в вашей жизни – квартиру всегда можно продать. При продаже помните, что ипотека на продаваемую квартиру по большей части минус и неудобство для будущего покупателя. Цену разумнее назначать чуть ниже рыночной, несмотря на то, что квартира обошлась заемщику значительно дороже ее рыночной стоимости.

    Продажа ипотечной квартиры осуществляется несколькими способами:

    С участием банка, то есть стандартными способами:

    • Заемщик получает согласие банка на продажу, находит покупателя, обращается в банк с покупателем, покупатель оплачивает задолженность перед банком и подписывает договор купли-продажи квартиры. Квартира переоформляется на покупателя. В данном способе банк может участвовать по-разному – от простого согласия на сделку до полного ее сопровождения.
    • Заемщик продает не квартиру, а кредит и обязательства по нему. Квартира и обязательства по выплате кредита переходят покупателю. Также требуется согласие банка.

    Без участия банка:

    • Заемщик находит покупателя, готового полностью досрочно погасить кредит. Также заключается предварительный договор купли-продажи, а после погашения кредита покупатель становится собственником квартиры.
    • Полное досрочное самостоятельное погашение кредита с последующим выставлением квартиры на продажу.

    Абсолютное большинство заемщиков не продают квартиры в течение срока действия ипотеки, но если возникнет такая необходимость, пусть она будет вызвана переездом в большую и лучшую квартиру.

    Все большему количеству россиян удается решить свой квартирный вопрос именно с использованием ипотечного кредитования, ипотека набирает свою популярность. Сейчас количество сделок по покупке квартиры в Москве или Подмосковье с использованием ипотеки приближается к 50 %, в то время в развитых европейских странах число таких сделок более 80%. Несмотря на высокие процентные ставки, ипотека в России становится с каждым годом все доступнее. Так и хочется добавить – жить стало лучше, жить стало веселее. Надеемся, что и в нашей многострадальной стране наступят времена, когда покупка квартир станет доступна большей части населения и не будет ставить семьи на грань голодной смерти.

  • www.realto.ru

    Возможно ли изменить условия банковского договора?

    «Внимательно изчайте договор!» — не устают повторять гражданам работники банков и юристы, и они совершенно правы. Но ведь бывают ситуации, когда при скрупулёзном изучении условий у клиента могут появиться не только уточняющие вопросы, но и желание изменить определённые пункты. К сожалению, в большинстве случаев ничего не получится.

    Изменение условий банковского договора

    На форумах банковских порталов можно прочитать множество историй, в которых граждане столкнулись с определёнными неприятностями или, по меньшей мере, неожиданностями из-за невнимательного прочтения контракта перед его подписанием. Разумеется, тщательно изучать данный документ нужно. Но что делать, если вы не согласны с какими-нибудь пунктами в нём? Согласятся ли банкиры внести изменения в соглашение по просьбе клиента?

    Самыми распространёнными продуктами финучреждений для физлиц являются депозиты и кредиты. Возможности что-то поменять в соответствующих договорах мы и рассмотрим.

    Кредитные договора на общих условиях

    Кредитный договор является одним из важнейших документов, устанавливающих взаимоотношения заёмщика и банка. О том, что изучать его следует внимательно, граждане уже давно знают — особенно те, что в своё время «попали» на скрытые комиссии и прочие уловки финорганизаций. Банкиры утверждают, что при желании клиента, теоретически, можно внести изменения в ссудный договор.

    Исходя из 421-ой статьи ГК, граждане и юрлица (последние в данном случае – кредитные организации) свободны в заключении контракта. По просьбе клиента отдельные условия договора на заём могут быть изменены, если данные изменения не противоречат интересам финучреждения и закону. Если заёмщик просит изменить определённые существенные, по мнению кредитной или юридической службы, условия, то вопрос о внесении корректировок может быть вынесен на кредитный комитет. Ссудный договор может быть скорректирован при обоюдном согласии сторон.

    Но радоваться потенциальным заёмщикам преждевременно не стоит. Пытаться «выторговать» для себя проценты пониже, срок и размер ссуды — побольше, а штрафы за просрочки кредита и вовсе убрать — всё это реально только в теории.Если же взять практику, то в рамках стандартной кредитной программы получить какие-нибудь индивидуальные поблажки или внести в контракт прочие (даже не очень существенные) изменения нереально. В рознице большие клиентские потоки и, следовательно, работа с унифицированными договорами. Изменять типовые формы невыгодно с точки зрения экономической эффективности и системности бизнеса — ведь если вкладчик или заёмщик предложит собственную формулировку, она как минимум должна будет пройти правовую экспертизу. Что же тогда будет со скоростью обслуживания остальных клиентов, если менеджер будет заниматься согласованием измененной формы контракта?Клиентам самим должно быть понятно: любое изменение в документе (в части принципов обслуживания, операций и т.п.) влечёт за собой повышение расходов финорганизации по сопровождению таких нестандартных договоров. Следовательно, это влияет и на стоимость полученного займа.

    Кредитная организация сама устанавливает условия, на которых она готова предоставить ссуду, а заёмщик собственным волеизъявлением имеет право их принять или предложить определённые изменения, в т.ч. и в части ставок, штрафных санкций, сроков и т.д. Но если стороны не достигнут согласия по условиям ссудной сделки, банк откажет обратившемуся к нему человеку в предоставлении займа.

    В принципе банкиры не видят значительной проблемы в невозможности «настроить» кредитный контракт под каждого заёмщика. К примеру, большая часть клиентов вовсе не читает договор, но если появляются вопросы, сотрудники финорганизации всегда могут всё подробно объяснить. Если заёмщика не устраивают условия предоставления ссуды, ему всегда предложат альтернативу, ведь у банка есть несколько тарифов и разных кредитных программ. Более того, если клиент действительно нуждается в деньгах или товаре/услуге в кредит, он не будет спорить с сотрудником, наоборот, будет очень счастлив, подписав все документы.

    Кстати, многих пользователей интересует вопрос по страхованию кредитов в банке и возможности отказа от данной услуги. Рекомендуем прочитать статью обо всех нюансах страхования кредитов, а также возможностях вернуть страховку по кредиту hbon.ru/straxovanie-kredita-vse-nyuansy-straxovki-v-banke.

    Индивидуальные договора по займам

    Однако в банках утверждают, что для некоторых категорий клиентов составление договора на кредит на индивидуальных условиях реально. «Обычно это кредиты, предоставляемые по запросам клиентов, иначе говоря, их нет в общей линейке продуктов. Например, ссуды физлицам под поручительство юрлиц — корпоративных клиентов финансового института. Их количество мало. Индивидуальные контракты в розничном бизнесе являются большой редкостью. Это актуально для сферы приват-банкинга. Когда подразумеваются крупные суммы, может появиться смысл изменить параметры договора.

    «Неприкасаемые» условия в договоре

    И хотя теоретически присутствует возможность изменять кредитный договор, есть пункты, которые ни один банк не согласится изменить или убрать — те, что являются существенными для этого вида договоров, исходя из закона.Особенно это применимо к договорам, заключаемым для обеспечения выполнения обязательств заёмщика. В частности, в залоговом договоре такими условиями, исходя из 339-ой статьи ГК РФ, являются объект залога, его оценка, величина, существо, срок выполнения обязательства, кое обеспечивается залогом.

    Неизменность депозитных договоров

    Если говорить о договоре на вклад, то здесь для клиента вообще никакой «свободы маневра» не существует — изменять договор по депозиту до подписания невозможно даже в теории.

    По словам одного банкира, договор банковского депозита, согласно 2-ому пункту 834-ой статьи ГК, — это публичный договор. В соответствии с 426-ой статьей ГК РФ банк не вправе изменять договор вклада, оказывая предпочтение одному человеку перед другим в части заключения публичного контракта. Банк не может отказать физлицу в приёме вклада, но должен установить по данному типу депозита одинаковые условия для всех вкладчиков.

    Отказ в договоре от допинформации

    Однако в договорах на вклад или на кредит часто присутствуют пункты, напрямую не связанные с условиями предоставления услуги или её параметрами. Допустим, это возможность для банка обрабатывать персональные данные клиента, в т.ч. и для информирования его о новых услугах. В Интернете многие заёмщики и вкладчики жалуются, что финорганизации буквально атакуют их почтовыми рассылками или смс с рекламой новых банковских продуктов.Есть возможность избежать этого. Чтобы отказаться от получения рекламных предложений, нет нужды менять типовой текст контракта — клиент может написать отдельное заявление с отказом от таких предложений. В большинстве банков клиенту достаточно не ставить «галочку» возле соответствующего пункта в кредитном договоре.

    Смс-уведомления и другие сервисы продаются обычно отдельно, в качестве дополнительной опции или же гражданину нужно искать в анкете пункт, касающийся желания получать этот вид сервиса.

    Поскольку законодательством устанавливается право потребителя самому определять возможность использования банком персональных данных, часто подобные положения предоставляются на выбор клиенту, потому в договорах ему даётся право самому осуществить выбор с помощью проставления отметки.———————————————————————Не забудьте добавить наш сайт в закладки, что бы ваша финансовая грамотность была на достаточно высоком уровне и вы могли с лёгкостью вникать в условия банковских договоров, подстраивая их под себя.

    hbon.ru