Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Как правильно выбрать вклад в банке и заработать на процентах? Как вклад выбрать


Как выбрать вклад в банке, правильно рассчитать проценты и заработать на вкладе?

В этой статье я подробно расскажу, как выбрать вклад в банке и на какие уловки банкиров не стоит попадаться, если вы решили вложить деньги под проценты. Дам файл с формулой для расчета процентов. Объясню, что такое капитализация процентов по вкладу и для чего она нужна.

Выбираем вклад в банке

Выбирая вклад в банке, обратите внимание на перечисленные ниже условия. Вы можете не заметить некоторые «мелочи», которые могут вылиться в неприятные сюрпризы.

1. Размер процентов

Как правило, проценты зависят от банка, срока вклада, суммы, возможности пополнения, дополнительных параметров. Некоторые банки пишут в рекламе высокие проценты, а на практике выясняется, что данные проценты действуют не весь период вклада либо при вложении очень большой суммы. Поэтому внимательно смотрите, какие проценты обещает начислять банк на выбранных вами условиях вклада.

Формула для расчета процентов по вкладу (без капитализации):

Сумма * Процентная ставка / 12 = Проценты за месяц, где:

Сумма – сумма вклада.

Процентная ставка – ставка по вкладу, % годовых.

Например, если банк начисляет 6% годовых, то каждый месяц вы будете получать 0,5% от вложенной суммы. Если вы вложили 100 тыс. руб., ежемесячные проценты составят:

100 000 * 0,06 / 12 = 500 руб.

Многие банки не выплачивают проценты при досрочном изъятии вклада либо начисляют минимальные проценты. При выборе вклада в банке обратите внимание, какие проценты начисляются при досрочном закрытии депозита.

Когда банки поднимают проценты, а когда снижают?

Проценты по вкладам зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ. При снижении ставки рефинансирования банки обычно снижают проценты по вкладам и наоборот.

Небольшие банки ориентируются на процентные ставки в крупных банках. Если вы заметили, что проценты в крупных банках стали снижаться, небольшие банки, скорее всего, тоже снизят свои ставки.

Перед праздниками, например, Новым годом, банки часто запускают специальные депозиты с повышенными процентами. В это время выгодно открывать новые вклады.

2. Капитализация процентов

Капитализация процентов означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем на эти проценты также начисляются проценты.

Например, вы вложили 100 тыс. рублей под 6% годовых сроком на год. За месяц вам должны начислять 6% / 12 = 0,5% от суммы вклада. Без капитализации сумма процентов каждый месяц будет составлять 500 руб. С капитализацией сумма будет расти, т.к. проценты будут начисляться на проценты.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Допустим, вы вложили в банк 100 тыс. руб. под 6% годовых. Проценты капитализируются каждый месяц. Рассчитаем их сумму:

  1. В первый месяц вы получите 500 руб. процентов и сумма вклада станет 100500 руб.
  2. Во второй месяц 0,5% будет начислено на сумму с процентами, т.е. 100500 руб. Вы получите уже 502,5 руб. процентов. Сумма вклада станет 101002,5 руб.
  3. В третий месяц 0,5% будет начисляться уже на сумму 101002,5 руб., и сумма процентов составит 505,01 руб.

Кажется, что капитализация процентов не сильно увеличивает доходность, но это не так. По этой ссылке вы можете скачать файл с формулой для расчета процентов по вкладу без капитализации и с капитализацией соответственно. Вы убедитесь, что при крупных суммах и длительных сроках вложения средств разница в сумме процентов может быть очень значительной.

3. Срок действия вклада

Как правило, чем больше срок действия депозита, тем выше проценты по нему. Однако на момент подготовки статьи это правило нарушается. Часто высокие ставки действуют на 3-6 месячных вкладах, а на депозитах со сроком от года и больше – ставки меньше.

Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся, можете выбрать длительный срок для вложения средств. Если деньги могут потребоваться, оптимально размещать средства на 3-6 месяцев.

Хороший совет

Если на выбранном вкладе с высокими процентами нет возможности вносить дополнительные средства или капитализации процентов, при этом ставки депозита при разных сроках вложения не отличаются – вы можете открыть такой вклад, например, на 3 месяца. Через 3 месяца закрыть депозит, добавить к полученной сумме новые сбережения и открыть новый вклад на 3 месяца. Так вы сможете получать высокие проценты, пользоваться капитализацией и пополнением.

4. Возможность пополнения

Как правило, банки устанавливают следующие ставки по вкладам:

Часто банки ограничивают сумму, которую можно дополнительно вносить. Например, сумма дополнительных взносов не может превышать первоначальную сумму вклада в определенное число раз. Иногда докладывать можно в течение определенного срока, после чего вклад становится не пополняемым.

Хороший совет

При пополнении депозита обязательно просите выписку со счета, где будет указано, что платеж зачислен. Также в выписке указываются суммы зачисленных процентов и остаток по депозиту. На выписке должна быть подпись операциониста и печать банка.

5. Условия пролонгации

Пролонгация означает автоматическое продление вклада после окончания срока его действия. Как правило, вклад продлевается на тот же срок, но проценты при пролонгации могут меняться, в том числе в меньшую сторону. Т.к. депозит продлевается на условиях, которые действуют для данного вклада на день продления.

Пролонгация удобна, если вы не хотите тратить время на поездку в банк, чтобы продлить депозит. Либо можете забыть его продлить. Но важно отслеживать проценты, под которые прошла пролонгация.

6. Дополнительные условия

  • Некоторые банки предлагают повышенный процент при открытии вклада через онлайн-системы. В целом это выгодно, но имеются некоторые риски для вкладчиков. Ниже мы поговорим о потенциальных опасностях открытия вклада онлайн.
  • Ряд банков предлагают выгодные проценты по вкладам, если вы купите паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или иные ценные бумаги. Важно понимать, что любые инвестиции – это риск, и убытки от ПИФов могут перекрыть повышенный доход по вкладу.
  • Некоторые банки предлагают повышенные проценты при покупке страховых продуктов. Внимательно проверьте условия страхования, а также тот факт, что затраты на покупку страховки будут меньше, чем выгода от повышенного процента.

7. Договор

Некоторые банки добавляют в договор пункт о том, что вы прочитали и согласны с некими условиями банковского обслуживания, при этом сами условия вам не показывают. Не поленитесь и найдите условия на сайте банка (они там должны быть). Внимательно прочитайте. Там может быть много «интересных» пунктов.

Уловки банков и ошибки при открытии, пополнении и закрытии вкладов

Ниже я расскажу про разные уловки, которыми могут пользоваться в банках. Знайте об этом и будьте бдительны!

1. Предложение оформить сертификат вместо вклада

Вы приходите в банк, чтобы открыть вклад. Вам предлагают вместо депозита приобрести сертификаты или какие-то инвестиционные продукты, по которым проценты выше. Проблема в том, что банковские вклады страхуются государством, а сберегательные сертификаты – нет. Если с банком что-то случится, владельцы сертификатов могут все потерять.

2. Дата окончания вклада совпадает с выходными или праздниками

Это не уловка банкиров, но на дату завершения вклада стоит обращать внимание. Если срок окончания вклада выпадает на праздники или выходной, а пролонгации нет – вы не сможете продлить вклад в течение нескольких дней. Если у вас лежит в банке большая сумма под хороший процент, за 2-3 дня вы можете потерять 300-500 рублей, а то и больше.

Например, если сумма вклада составляет 500 тыс. руб. при 6% годовых, каждый день вы получаете в виде процентов 82 руб. Если вы держите в банке 1,4 млн. рублей, то каждый день получаете 230 руб. при 6% годовых.

3. Следите за датой окончания вклада

Продлевайте депозит сразу, как только он закончился. Иначе вы будете терять деньги. Иногда работники банков звонят, чтобы предупредить о завершении депозита, иногда – нет. Поэтому поставьте себе напоминание в календарь, чтобы не пропустить дату окончания вклада.

4. Пополнение вклада со счета в другом банке

Если вы перечисляете на вклад средства со счета в другом банке, то можете попасть на комиссию. В ряде банков она может быть существенной. Поэтому заранее узнайте, какая комиссия действует в банке при пополнении вклада со счета или карты другого банка. Еще лучше – пополняйте депозит только со счетов и карт, открытых в том же банке.

5. Перевод денег со вклада на счет в другом банке

За такую операцию банк тоже может взять комиссию. Поэтому лучше не переводить деньги со вклада на счета и карты в других банках. Либо заранее выяснить, какую комиссию возьмет банк за подобные операции.

6. Начисление процентов в конце срока

Проценты по вкладу страхуются АСВ, если на момент возникновения страхового случая они были причислены к основной сумме вклада. Если проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, а банк разорился до окончания действия депозита – вы рискуете не получить свои проценты. Поэтому лучше выбирать вклады, по которым проценты причисляются каждый месяц, а не в конце срока.

7. Открытие вклада онлайн

Открытие вклада онлайн – это удобно, но на руках вкладчика не остается документов, подтверждающих открытие депозита. Если с ИТ-системой банка «что-то случится», вы можете вообще не доказать, что имеете депозит в банке. Поэтому открывая вклад онлайн, обязательно распечатайте договор и выписку по счету. Как правило, это может сделать в интернет-банке. Так у вас на руках будут какие-то документы.

Сколько можно вложить в один банк, чтобы вклады были застрахованы?

На данный момент страхуется сумма до 1,4 млн. рублей. Но рекомендую вкладывать чуть меньше, чтобы при начислении процентов по вкладку общая сумма депозита не превысила указанный лимит. Подробную информацию о страховании вкладов можно прочитать на сайте АСВ.

Как заработать на процентах по вкладу?

Следующие советы могут помочь заработать больше денег на процентах по вкладам:

  1. Сравнивайте условия вложения средств в разных банках. Например, на сайте Банки.ру есть таблица для подбора вкладов. Выбирайте выгодные вклады в крупных банках с хорошей репутацией.
  2. Пользуйтесь капитализацией процентов. Если банк не капитализирует проценты, но позволяет их снимать – переложите проценты на отдельный вклад, допускающий внесение дополнительных взносов.
  3. Отслеживайте специальные акции и предложения банков, особенно перед крупными праздниками.
  4. Пользуйтесь повышенными процентами при открытии вкладов онлайн, но обязательно распечатывайте договор и выписку по таким депозитам.

Резюме

Выбирая, какой вклад выгоднее, и в каком банке лучше открыть депозит, важно учитывать много параметров. Не полениться и изучить договор, тарифы банка и условия обслуживания. Посмотреть специальные предложения и акции, позволяющие повысить доход от вложенных средств.

Полезные статьи по теме:

Рекомендуем

Не все фрилансеры могут похвастаться официальными доходами и стабильным заработком, однако жилье нужно всем. Что делать, если вы официально нигде ...

Принято считать, что в России низкие зарплаты, хотя на самом деле это не совсем так. Есть много отраслей, где зарплаты даже в России неплохие. ...

www.kadrof.ru

Как выбрать вклад? Выбирай правильно.

Банковские вклады – самый простой способ вложить деньги в дело, чтобы они приносили прибыль. Иначе, мы с каждый годом будем иметь убытки. Запомните, любая валюта обесцениваются со временем, и только работающие деньги сохраняют свою ценность и более того – дают прибыль. Поэтому депозиты, банковские вклады, актуальны всегда. Бизнес не каждый может открыть, а вот пойти в банк и положить свои накопления на депозитный счет под силу каждому. Но чтобы вклад стал наиболее эффективным, важно выбрать правильный банк и саму депозитную программу. Поэтому сегодня мы раскроем все секреты банковских вкладов и выбора самого эффективного депозита.

1. Эффективная и годовая процентная ставка.

Проценты, проценты и еще раз проценты смотрят на нас с рекламных баннеров и витрин банков. Цифры самые разнообразные, это и 10%, 15%, 20% и выше. Кажется, что достаточно выбрать самую большую ставку и дело сделано. Все не так просто. Зачастую, высокие процентные ставки сулят «подводные камни», например, в виде плохих условий. Одним они будут удобны, другим – совершенно нет! К тому же, проценты бывают тоже разные, одни банки начисляют единый процент каждый месяц, другие, меняют ставки каждый период. Поэтому если и смотреть на процентную ставку, тогда только на эффективную. А она чаще всего ниже тех ставок, которые указываются в рекламных буклетах. Ибо в рекламах и красочных предложениях банков фигурирует так называемая максимальная процентная ставка, которая актуальна лишь в определенный период, но очень редко на всем сроке вклада. Притом рассчитать эффективную ставку не так просто и самостоятельно это сделают единицы. Для упрощения стоит воспользоваться специальным инструментом, так называемым калькулятором вкладов (депозитным калькулятором). Только он может указать на эффективную процентную ставку и только через него можно сравнивать два депозита (одного или разных банков). Конечно, можно также сравнивать прибыль от двух депозитов, она не хуже эффективной ставки покажет, где депозит выгоднее. Но никогда не сравнивайте годовые процентные ставки, они удобны лишь для первоначальной оценки выгодности вклада.

Эффективная процентная ставка или прибыль - это основные показатели выгодности вкладов.

2. Срок вклада, расходные операции и пролонгация.

Осознав реальность процентных ставок, важно понимать и другие моменты депозитных программ. Главный из них, это выбор срока вклада – на какой срок вы поместите деньги в банк. И тут важно оценить, на какое время эти деньги точно вам не понадобятся. Можно открыть депозит на месяц, год, три года и даже 5 лет. Существуют депозиты, где можно выбрать сроки до дня, например, чтобы забрать их за день до дня рождения, чтобы купить дорогостоящий подарок. И чем сроки выше, тем процентные ставки тоже выше, но бывает наоборот, например, во время резкого снижения курса рубля и роста процентных ставок во всех банка, все стало обратным, в такое время только на короткие сроки устанавливаются высокие проценты. Так банки страхуют свои потери, из-за возможного восстановления курса. И выгода, как видно, просчитывается индивидуально не только под определенную депозитную программу, но и время и экономическую ситуацию в стране на время открытия депозита. Так какие сроки выбрать? Опять таки, смотрим на процентные ставки. Если во время открытия депозита они выше на сроках в 3 месяца, почему бы не открыть кратковременный депозит? Если процент лучше на сроках 2 года, выбирайте 2 года. Но повторимся, это актуально, если вы точно уверены, что деньги не понадобятся все это время или их не обесценит со временем колебание курса валют. Иначе, когда деньги понадобятся раньше срока, их получится вывести преждевременно буквально с нулевым процентом, а при желании все же подождать, невзирая ни на что, получите – дешевые фантики. Поэтому лучше подстраховаться и вспомнить о таким параметре, как «расходные операции» по вкладу – возможности частичного вывода средств досрочно с сохранением всех условий договора по оставшейся сумме. И не с процентной ставкой 0.01%, что установлено, как процентная ставка «до востребования» при преждевременном разрыве договора по вкладу в большинстве банков, а на тех же условиях или по льготным процентным ставках. Также не стоит забыть, одни банки выплачивают проценты каждый месяц и сразу перечисляют их на счет, другие – в конце, или каждый месяц, но аннулируют их при досрочном разрыве договора (а он может аннулироваться даже при выводе части суммы). Так что опцию «расходные операции предусмотрены» (или «частичное снятие», что равносильно по значению) желательно выбрать для будущего вклада. В этом случае при сложной ситуации с валютой вклада, или при неожиданной потребности забрать деньги с банка (болезнь, проблемы в бизнесе, увольнение с работы, авария, всякое бывает), мы сможем вывести средства и заработать, а не остаться с той же суммой, которую вкладывали. При этом выбирать надо такой депозит, где мы наиболее выиграем, при досрочном выводе части средств или всей суммы. Каждый банк дает свои возможности, в одном можно выводить не менее неснижаемого остатка, который равен первоначальному взносу, в другом, половину от первоначального взноса, третьи банка позволяют выводить средств почти полностью и все они могут ставить годовую процентную ставка равную 100% от существующей или любую другую. А четвертые могут вообще включать не расходные операции по вкладу, а возможность разрывать договор с банком на льготных процентах. То есть, мы можем забрать все средств, не часть, но с хорошими условиями. И тут включается мудрость, что не везде хорошо, где высокий процент. Ведь вклады с предусмотренными расходными операциями (частичным снятием средств) имеют всегда ниже процентные ставки. И порой эти пониженные процентные ставки намного выгоднее высоких. И чем ниже стабильность в семье, бизнесе или стране, тем правильнее выбирать вклад с актуальными расходными операциями, частичным выводом или льготными процентами при досрочном разрыве договора. Особенно это важно для вкладов с длительным сроком по депозиту.

При выборе депозита желательно учитывать возможность досрочного вывода средств из банка.

Кроме того, при выборе коротких сроков, важно подбирать их так, чтобы была включена «пролонгация» – возможность продолжать депозит на второй, третий срок и дальше. Например, выгодный вклад на 1 год, может на первом полугодии показывать процентную ставку в 12%, а на втором полугодии – 15%. Конечно, эффективная процентная ставка здесь что-то среднее, но если актуальна автоматическая пролонгация (автопролонгация), тогда деньги на депозите можно оставить еще на 1 год. При этом процентная ставка сохранится та же, что и в момент осуществления пролонгации. И второй год нам подарит уже на третьем и четвертом полугодии постоянных 15%. Иногда банки при пролонгации повышают процентную ставку, правда чаще всего на +1%, не более. Но выгода, как вы понимаете, очень приличная. Выгоднее ведь взять вклад на 1 год, потом через пролонгацию получить еще год с максимальной процентной ставкой, чем сразу открывать вклад на 2 года с процентами 12-15%. Логично, что заработать получится больше в первом варианте, а еще, через год мы можем и вывести средства, не воспользовавшись пролонгацией (она никогда не обязательна), если вдруг понадобятся деньги.

3. Выплата процентов, капитализация и пополнение вклада.

Капитализация средств значительно увеличит доходы будущего вклада.

Мы уже упоминали, что начисляться и выплачиваться проценты могут каждый месяц, раз в квартал, полугодие, год или в конце срока. При этом начисленные деньги по процентным ставкам могут ложиться как на другой счет, так и оставаться на счету вклада, увеличивая этим тело вклада, его сумму – что называется капитализацией. Например, в первый месяц у нас будет начислена сумма из 100000 рублей в размере 1000 рублей, а на второй месяц, при капитализации, мы получим уже проценты с суммы 101000 рублей, что позволит во втором месяце заработать более 1000 рублей. Выгодно? Да! Но что выбирать: начисление процентов на другой счет или капитализацию? Зависит от возможностей вкладчика. Можно жить на проценты, если нет других доходов, а можно забыть о вкладе на весь срок и в конце получить очень хорошую прибыль. Более того, если у человека приличный доход, он может еще и пополнять вклад. И если обратиться к тому же примеру, на второй месяц можно получить проценты не только из 101000 рубля, но еще и дополнить его вливанием дополнительных средств на какую-то сумму, допустим, на 10000 рублей. В итоге, проценты уже начисляться на сумму 111000 рублей. И если это повторять каждый месяц, через год сумма может легко достичь даже 300000. Правда вклады не все пополняемые и это надо предусматривать еще до оформления депозита. Но тут важно предусмотреть нюансы. Пополняемые вклады выгоднее, если процентные ставки увеличиваются по мере увеличения средств. И еще важно, чтобы пополнять можно было как можно на большем сроке. Некоторые банки не позволяют пополнять вклад на сроках свыше пол года, другие – отключают пополнение за месяц, два или три месяца до окончания срока. И логично вносить большую сумму именно на последних сроках, когда проценты самые высокие и нет риска по времени. Правда опять таки напомним, что «пополняемые вклады» не всегда выгодные, ибо процентные ставки там зачастую ниже, чем на «не пополняемых вкладах». Но ежемесячные выплаты и капитализация зачастую оптимальный выбор для будущего вклада.

4. Минимальная и максимальная суммы депозита.

Этот пункт выбора особо не играет роли, минимум всегда низкий, а максимум очень высок. Единственное, что надо понимать, минимальная сумма часто завязана на расходных операциях. И нижняя грань зачастую является тем минимумом, который указывает на сколько можно опустошить депозит при досрочном частичном выводе. Кроме того, часто минимум является плавающим и повышается вместе с процентом, это так называемый «неснижаемый остаток». Вот на это стоит обращать внимания, ибо выводить средств ниже этого минимума нельзя, иначе мы лишимся всех заработков с депозита. И это крайне важно понимать вкладчикам, которые вкладывают небольшие суммы с возможностью в любой момент их выводить по максимуму.

Вкладчикам с большими вкладами вообще можно не волноваться, зачастую банк для таких клиентом предоставляет свои, уникальные условия и процентные ставки. И верхнюю грань каждый банк может изменить, если у вас очень много денег.

5. НДФЛ и вклады.

Буквально в каждом государстве мира распространяется налог на доходы физических лиц из вкладов, так называемый НДФЛ. В России он составляет 35%, но начисляется только на депозиты с высокими годовыми процентными ставками. До 15 декабря 2014 года подоходный налог распространялся на рублевые вклады свыше 13.25%, притом только на прибыль свыше этих процентных ставок. Например, если вклад составлял 14% годовых, налог шел лишь на прибыль с 0.75% от вклада. С 15 декабря 2014 по 31 декабря 2015 года минимальная процентная ставка в РФ, с которой взыскивается НДФЛ, повысилась до 18.25%. И теперь проводя расчет с учетом НДФЛ, эффективная процентная ставка всегда ниже при высоких годовых процентных ставках. Но невзирая на подоходный налог, все же депозиты свыше 19% выгоднее, чем ниже 18%.

Для валютных вкладов в долларах США или евро также актуален подоходный налог. Он длительное время стабильный и начисляется на процентные ставки свыше 9% годовых. Но найти депозит с процентами выше 9% нереально на сегодня, так что и задумываться об этом налоге не стоит.

6. Сберегательные счета.

Кроме классических понятий вклад или депозит, существуют и такие, как сберегательный, накопительный счет или копилка. Это, по сути, тот же вклад, но с возможностью не обращать внимания не на сроки, не на процентные ставки, не на минимальные суммы. Деньги можно в любой момент вывести с таких счетов или вернуть обратно. Но из-за гибкости условий, процентные ставки на таких «вкладах» не очень высокие и актуальны они для небольших сумм, которые в любую минуту могут понадобиться. То есть, эти вклады для текучих средств, не более.

7. Вклады застрахованы.

Система страхования вкладов России страхует каждый банковский вклад автоматически.

Буквально каждый банк в мире предоставляет страхование вкладов. В России также существует так называемая «Система страхования вкладов» (ССВ), которая распространяется на все депозиты, как физических лиц, так и индивидуальных предпринимателей. Страхование производится автоматически, поэтому бояться, что депозит могут не выплатить не надо. Каждая копейка страхуется, поэтому остаться без выплат просто невозможно. По крайней мере до тех пор, пока существует государство.

8. Инвестиционные депозиты.

Некоторые банки предоставляют возможность открывать депозит и одновременно инвестировать средства. В качестве активов могут выступать акции, облигации, драгоценные металлы и м. д. Конечно, это уже будет не так «вложения», как «инвестирование» со своей долей рисков. Поэтому данную тему мы упустим сегодня и поговорим об инвестировании в отдельном материале.

9.Мультивалютные вклады.

Существуют разные типы вкладов, например, пенсионный, где для пенсионеров предоставляются бонусные высокие проценты. Есть вклады для детей, где родители оформляют депозит в пользу несовершеннолетнего ребенка. Даже есть вклады, которые одновременно к заработку дают возможность помогать детям или страждущим. И со всеми этими перечисленными депозитными программами все ясно, это обычные вклады с каким-либо уникальным условием. Но на рынке присутствует так называемый мультивалютный вклад и он уже совсем не классический. Его суть в открытии вклада одновременно в нескольких валютах (чаще всего рубли, доллары США и евро), получается так называемая мультивалютная корзина. Это как бы один вклад, но одновременно это три вклада. Связка их сводится к возможности перебрасывать деньги с одной валюты в другую, а смысл – в некой игре на валютном рынке. Например, вкладчик имеет мультивалютный вклад, где не счетах находится 50000 рублей, 10000 долларов США и 10000 евро. Тут он видит, что рубль стремительно падает. Если бы это был обычный рублевый вклад, то ему пришлось бы выводить все средства, при этом теряя все проценты (или частично, при прописанных в договоре льготных условиях) из-за преждевременного вывода средств. Но на мультивалютном вкладе ему достаточно вовремя конвертировать рубли в другую валюту, например, в доллары. И это ему позволит застраховать свои сбережения от колебаний рынка. Конвертации на таких депозитах проходит по курсу ЦБ и чаще всего возможна неограниченное количество раз. Так что это некий способ и получить процент по вкладу, и при хорошем предугадывании курса валют заработать на их колебаниях. В любом случае, застраховаться от резкого падения той или иной валюты такой вклад позволит, что повышает шанс максимально выиграть на длительных сроках. Конечно, курс ЦБ не всегда выгодный, и процентные ставки на мультивалютных депозитных программах не такие высокие, так что на «чистом» вкладе при стабильном рынке заработать можно больше.

10. Открыть вклад.

Последний пункт будет о способах открытия вклада, их два: в отделении банка или онлайн через Интернет. На сегодня каждый банк предоставляет интернет-банкинг, что позволяет каждому человеку не выходя из дома открыть депозит онлайн. Это удобно, практично и очень часто выгодно. Многие банки при открытии вкладов через Интернет даже добавляют к процентным ставкам бонусные проценты, которые могут доходить до +2% к годовой ставке. И тут нет никаких подвохов, просто людей приучают делать все через компьютер или смартфон, для экономии денег на персонале и помещениях. Притом не в каждом городе (не говоря уже о мелких населенных пунктах) есть приличный выбор банков, а через интернет-банкинг можно открыть вклад в любом банке из сотни существующих сегодня на рынке России и даже за рубежом. Поэтому открывать депозиты через Интернет выгодно и правильно.

11. Выводы.

Так как же выбрать вклад в банке обычному человеку? Во-первых, ориентируемся на эффективную процентную ставку, но никак не на годовую. Во-вторых, оцениваем свое финансовое положение и ситуацию в стране, чтобы подобрать наиболее привлекательные условия, при этом ради этих условий можно сориентироваться на процентные ставки ниже максимальных. Дальше, подбираем оптимальный срок по вкладу и, желательно, возможность оперировать средствами до его окончания. Также весьма резонно подбирать вклады с возможностью пролонгации. Далее, смотрим в сторону ежемесячного начисления процентов с возможной капитализацией средств. Если позволяет финансовое положение, учитываем опцию «пополнения». Это кратко о главном, выше – мы детально все расписали. Остается лишь найти оптимальный депозит под выбранные приоритетные критерии и зачислить на его счет средства.

Открыть вклад в банке всегда выгоднее и эффективнее, чем просто хранить деньги.

Не бойтесь вкладывать свои деньги в банки. Риски тут меньше, чем оставить их в сейфе. Но, несомненно, наиболее эффективно приумножить отложенные средства – открыть бизнес, правда не всем это дано.

kak-vybrat.com

Как выбрать вклад, чтобы получить больше прибыли и меньше проблем

Как различаются вклады

По сроку

  • Срочный. Деньги размещаются в банке на фиксированный период. В это время банк пускает их в оборот. Проценты по такому вкладу выше, чем по бессрочному. Финансовое учреждение рассчитывает, что может распоряжаться средствами на протяжении конкретного периода. Но если снять деньги раньше, процент по срочному вкладу обычно снижают, причём до ничтожно малых значений.
  • Бессрочный. Деньги с такого вклада можно получить по требованию без перерасчёта процентов. Но и доход по ним крайне маленький. Для банка ваше желание вернуть средства сродни лотерее: нельзя предсказать, когда оно возникнет.

По возможности пополнения

  • С возможностью пополнения. Вы добавляете деньги на счёт, и они присоединяются к сумме, на которую начисляются проценты.
  • Без пополнения. Обычно речь идёт о срочных вкладах, на которые вы кладёте фиксированную сумму.

По работе с процентами

  • С капитализацией. Проценты на сумму вклада начисляются ежемесячно или ежеквартально — зависит от условий банка. Они приплюсовываются к ней, и уже в следующем месяце начисление осуществляется на увеличенную сумму. Это приумножает доходность вклада.
  • Без капитализации. Проценты начисляются на сумму, которую вы положили при открытии вклада, но не прибавляются к ней. Доходы обычно можно выводить и использовать до окончания срока вклада.

По возможности частичного снятия

С некоторых вкладов вы можете в любое время вывести часть суммы. Чаще речь идёт о бессрочных вариантах.

По валюте

Вклады, как и кредиты, бывают в рублях и в иностранной валюте. И, как и в случае с займами, ставки на валютные варианты ниже.

Банки зарабатывают на том, что берут деньги у населения под низкий процент и дают ему же в кредит под высокий. Сейчас валютные ипотеки и займы берут неохотно, поэтому и условия по таким вкладам предлагают не самые привлекательные.

На что ещё обратить внимание

Вклады до 1,4 миллиона рублей страхуются государством. Поэтому, если вы накопили больше, есть смысл разделить сбережения на порции, чтобы они не превышали страхового максимума, и отнести их в разные банки. Перечень банков, вклады в которых защищены, опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Стоит также исключить ситуацию попадания в число «серых» вкладчиков. В этом случае банк берёт у вас деньги, но они не учитываются на его балансе и, соответственно, не страхуются АСВ. Поэтому требуйте у финансового учреждения документ о том, что вы внесли деньги.

И, конечно, не доверяйте средства банкам, о которых слышите впервые. Проверяйте лицензию, историю, основные финансовые показатели. Насторожить должны и подозрительно высокие проценты по вкладам: возможно, банк установил их, потому что не собирается возвращать деньги.

Почему стоит рассмотреть накопительный счёт

Сейчас банки предлагают открыть накопительный счёт, который по своим функциям во многом дублирует бессрочный вклад, только предлагает более гибкие условия. Вы можете вносить и снимать деньги, когда захочется. На минимальный остаток ежемесячно будут капать проценты, которые добавляются к общей сумме. Следовательно, капитализация присутствует. Проценты также бывают весьма привлекательными даже по сравнению со срочным вкладом.

Так что рассмотрите накопительный счёт в качестве альтернативы бессрочному вкладу.

Как выгодно положить деньги под проценты

Исходя из указанных критериев, подберём подходящий вклад под каждую ситуацию.

Ситуация 1

Дано: студент Вася заканчивает пятый курс через четыре месяца. После защиты диплома он подумывает жить в другом городе. Недавно он выиграл грант, которого хватит для переезда, но предусмотрительный Вася хочет подкопить ещё.

У Васи есть чёткий срок, к которому ему понадобятся средства, и деньги он собирается приумножать, а не тратить. Поэтому лучше всего ему подойдёт срочный вклад на три месяца с возможностью пополнения и капитализацией процентов.

Стоит рассмотреть и вариант без пополнения, так как проценты по нему могут быть выше. Дополнительные доходы при этом Вася будет переводить на бессрочный вклад или накопительный счёт, чтобы эта сумма тоже росла, хоть и медленнее.

Ситуация 2

Дано: Анна продала квартиру и сразу задумалась о покупке новой. Она не хочет, чтобы деньги лежали просто так. Но они могут понадобиться ей в любой момент, как только появится хороший вариант.

Анне подойдёт бессрочный вклад, а лучше — накопительный счёт. И деньги растут, и снять их можно в любое время. При срочном вкладе проценты выше, но она рискует потерять доход, если средства понадобятся до истечения договора.

Ситуация 3

Дано: Пётр устал от работы и продал дорогостоящий бизнес. Теперь он хочет немного отдохнуть. Других источников дохода у него нет, поэтому он намерен жить на проценты.

Если Пётр сумел сколотить крутой бизнес, но так и не научился инвестировать, ему остаётся только срочный вклад на длительный период с ежемесячной выплатой процентов. Но разумно при этом часть денег оставить на бессрочном вкладе или накопительном счёте, чтобы можно было ими распоряжаться, когда процентов будет не хватать.

Оптимальный вариант — разделить имеющуюся сумму на порции по 1,2 миллиона и положить в разные банки на разное время: одну или больше частей на три месяца, одну или больше — на полгода, остальное вложить долгосрочно. Когда через три месяца ему захочется купить что-то дорогое,  у него будет на руках нужная сумма. А если он не вытерпит и снимет деньги раньше, то потеряет проценты только с 1,2 миллиона. Остальные средства продолжат лежать на счету с полноценным начислением дохода.

Ваша ситуация

Если вы намерены копить и точно знаете, к какому сроку понадобятся деньги, ваш выбор — вклад с капитализацией процентов. Что касается пополнения, нужно смотреть на условия банка. Иногда выгоднее открыть вклад без пополнения, а новые доходы копить отдельно. При этом снимать деньги досрочно крайне невыгодно: доход будет минимальным. Ниже, чем на бессрочном вкладе.

Если вы точно не знаете, что будете делать с деньгами и как срочно они вам понадобятся, рассмотрите вариант бессрочных вкладов и накопительных счетов. Процент ниже, чем по срочному вкладу, но таким он и останется, что бы вы ни делали с деньгами.

Читайте также

lifehacker.ru

Как выбрать вклад в банке?

Сегодня продолжу банковскую тематику и расскажу вам, как выбрать вклад в банке для хранения сбережений, резервов или капитала. Тем, кто не знает разницы между этими понятиями, рекомендую сначала ознакомиться с публикацией Денежные активы человека.

Итак, я уже рассказывал, как выбрать надежный банк для депозита, а сегодня остановлюсь непосредственно на том, как выбрать депозит. Рассмотрим наиболее распространенные виды вкладов с указанием их основных характеристик, преимуществ и недостатков с точки зрения хранения личных резервов, сбережений или капитала.

Вклады с выплатой процентов в конце срока.

Депозиты с выплатой процентов в конце срока – один из классических видов банковских вкладов. Проценты по этому вкладу начисляются ежемесячно, но выплачиваются только по окончанию срока договора. При этом проценты не капитализируются (не начисляются проценты на проценты). Как правило, по вкладам с выплатой процентов в конце срока банки устанавливают самые высокие ставки, поскольку получают возможность пользоваться деньгами вкладчика, не расплачиваясь за это ежемесячно.

Депозиты с выплатой процентов в конце срока хорошо подойдут для случаев, когда необходимая сумма сбережений уже собрана, но ее нужно отложить на определенный срок, а также для инвестирования капитала на небольшие периоды (1-3 месяца).

Вклады с выплатой процентов ежемесячно.

Депозиты с ежемесячной выплатой процентов – также классический вид банковских вкладов. В данном случае проценты и начисляются, и выплачиваются ежемесячно. Часто для зачисления процентов банки выдают вкладчикам бесплатные пластиковые карты с льготными тарифами (в первую очередь – бесплатное снятие), что является дополнительным преимуществом для выбора такого вклада. Ставки по вкладам с ежемесячной выплатой процентов всегда немного ниже, чем по вкладам с выплатой процентов по окончанию срока.

Вклады с выплатой процентов ежемесячно – отличный вариант для людей, которым необходим дополнительный ежемесячный источник пассивного дохода. Если вы думаете, как выбрать вклад в банке именно с этой целью – лучшего варианта не найти.

Вклады с капитализацией процентов.

Депозиты с капитализацией предусматривают начисление сложного процента. Проценты, начисляемые ежемесячно, прибавляются к сумме вклада, и в следующие месяцы начисления происходят уже на общую сумму (вклад + уже начисленные проценты). Выплачиваются все проценты по окончанию срока действия депозитного договора.

Казалось бы, этот вариант должен быть интересен для инвесторов, желающих максимально приумножить вложенный капитал. Словосочетание “сложный процент” всегда звучит заманчиво. Однако на самом деле по вкладам с капитализацией банки обычно устанавливают ставки существенно ниже, чем по первым двум видам вкладов. Таким образом получается, что выгоднее разместить вклад с получением процентов в конце срока: так вкладчик получит больше, чем по вкладу с капитализацией, несмотря на сложный процент.

Выгодность вклада с капитализацией следует просчитывать в каждом конкретном случае, например, при помощи депозитных калькуляторов, которые банки размещают на своих сайтах. Если общая сумма процентов к выплате по нему получается меньше, чем по вкладу с выплатой процентов в конце срока, то во вкладе с капитализацией нет никакого смысла.

Вклады с возможность пополнения.

Депозиты с возможностью пополнения предусматривают эту самую возможность пополнения. Причем, как правило, действуют ограничения по суммам (максимальная и минимальная) и срокам пополнения. К примеру, в договоре указывается, что сумма пополнения может быть не менее и/или не более определенной суммы, при этом сумма общего вклада не должна превысить установленный предел. Также указываются граничные сроки пополнения (например, не позднее половины срока действия договора, или определенного числа месяцев). Снятие или частичное снятие суммы депозита при этом не допускается, а проценты, как правило, выплачиваются ежемесячно.

Если вы не знаете, как выбрать вклад в банке для создания сбережений – вклады с возможностью пополнения будут лучшим вариантом. К тому же, если ставки по таким вкладам аналогичны или несущественно отличаются от ставок по классическим депозитам с ежемесячной выплатой, такие виды вкладов будут интересны и для инвесторов: ежемесячно получая проценты и пополняя ими же свой вклад, инвестор получает по сути вклад с капитализацией, но с более выгодными ставками. К тому же, есть право выбора: пополнить вклад процентами полностью или частично, либо использовать проценты на другие нужды.

Вклады с возможностью пополнения и снятия.

Депозиты с возможностью пополнения и снятия – это своего рода симбиоз депозита и текущего счета, т.е. текущий счет, на который начисляются повышенные проценты. Такие вклады предусматривают возможность не только пополнения, но и снятия части вклада. На снятие также могут устанавливаться ограничения по суммам, периодичности снятия, а также по размеру обязательного неснимаемого остатка. Процентные ставки по таким депозитам, как правило, самые низкие, в то же время, они однозначно выше, чем по стандартным текущим счетам.

Вклады с возможностью пополнения и снятия обычно открываются как текущий счет и не имеют срока действия (действуют постоянно). Также, как правило, процентные ставки по таким вкладам могут быть изменены уже в момент действия вклада. Поскольку для депозитов с возможностью пополнения и снятия банк открывает балансовый счет текущего, а не депозитного типа, то на эти вклады не распространяются всевозможные санкции, которые могут быть установлены для вкладных, депозитных счетов (например, в кризисные периоды могут быть запрещены досрочные снятия депозитов и т.п.).

Если вы ищите, как выбрать депозит для хранения резервов – лучшим вариантом будет вклад с возможностью пополнения и снятия, т.к. он абсолютно ликвиден. Ведь резервы могут понадобиться в любой момент, а начисление пусть даже небольших процентов даст возможность немного защитить их от инфляции.

Вклады с изменяющейся (плавающей) процентной ставкой.

Депозиты с плавающей процентной ставкой – недавно появившиеся виды депозитов. Процентная ставка на период пользования вкладом может меняться двумя способами: или же она устанавливается сразу на каждый период размещения вклада (например, меняется каждые 3 месяца), или зависит от какой-либо величины (всевозможных фондовых индексов, курсов валют и т.д.)

В первом случае необходимо просчитывать фактическую выгоду от размещения средств на таком депозите и сравнивать ее с выгодой по классическим видам вкладов. Во втором случае я бы не рекомендовал такие вклады людям, слабо ориентирующимся в финансовых вопросах. Банки продумывают алгоритм плавающих ставок так, чтобы себя не обидеть, а вот вкладчик может существенно недополучить возможный пассивный доход.

Вклады с авансовой выплатой процентов.

Депозиты с авансовой выплатой процентов также появились сравнительно недавно. Проценты  за весь период нахождения средств на депозитном счете начисляются и выплачиваются авансом в день размещения депозита. Ставки по таким вкладам, естественно, всегда существенно ниже классических вариантов.

В целом я не вижу смысла в размещении вклада с авансовой выплатой процентов за исключением одного нюанса, который рассмотрю в дальнейшем в отдельной публикации.

В разных банках могут действовать и другие, более специфические виды банковских вкладов. Как правило, они сочетают в себе характеристики вышеуказанных. Например, это могут быть вклады с выплатой процентов поквартально или вклады с возможностью снятия только в определенный период.

В целом для того, чтобы разобраться, как выбрать вклад в банке, вполне хватит первых пяти наиболее распространенных видов депозитов.

Оставайтесь на Финансовом гении, и вы узнаете еще много полезной практической информации о способах создания, хранения и приумножения личного капитала и сбережений.

fingeniy.com

Как выбрать вклад?

«Он отошел от дел и живет на проценты» — волшебная фраза. Так сразу и представляется — море, яхта, вилла, сигара…что там еще должно быть по сценарию? Но насколько это реально для «простых смертных»?

Ну, скорее всего, сразу «жить на проценты» не получится. Но почему бы не попытаться заставить свои деньги поработать на нас? Ну, хоть чуть-чуть… Все же полегче будет! Как это сделать? Отнести их банк. Хотя, для начала, надо понять какой выбрать вклад.

Выберите срок депозита

«Как скоро мне могут понадобиться деньги?» Пожалуй, это первый вопрос, который должен задать себе человек, решивший открыть банковский счет. Ответив на него, вы сможете определить срок вашего депозита.

Выбор здесь огромен — банки предоставляют депозиты практически на любой срок — месяц, год, несколько лет. А некоторые из них пошли еще дальше — вы можете установить точную дату закрытия счета. Допустим, через 52 дня у кого-то из ваших близких юбилей и вам, конечно, понадобятся деньги. Так вот, вы можете открыть депозит ровно на 52 дня. Удобно, правда?

Как правило, открывая депозит, люди преследуют одну цель — сделать так, чтобы деньги начали приносить максимальную прибыль. Но, к сожалению, жизнь иногда преподносит неприятные сюрпризы — может возникнуть срочная необходимость в деньгах. Даже если до этого вы были уверены в том, что в ближайшее время они вам не понадобятся.

Какой вклад выбрать, чтобы деньги работали эффективно, а вам это было максимально удобно?

Все банки работают по одному принципу — чем меньше у вас свободы в управлении своим вкладом, тем больше процент по нему. И это вполне объяснимо. Ведь, зная точно, что вы не сможете «вытащить» свои деньги раньше установленного срока, банк может свободно распоряжаться ими в течение всего этого периода. Другое дело, если вы можете забрать деньги в любой момент. Конечно, банкам это не выгодно.

Основные виды депозитов

  • Вклад классический

По этому вкладу вы будете получать максимальный доход. Работает он очень просто. Вы кладете деньги и, до установленного срока, они «замораживаются». То есть, ни пополнить счет, ни снять с него деньги вы не сможете.

Если вы абсолютно уверены в том, что сможете «забыть» о своих деньгах на какое-то время, то лучше выбирать именно его.

  • Вклад с возможностью пополнения

Как правило, у этого депозита средняя доходность. Идея такая — вы можете вносить дополнительные деньги на свой счет, но снять их уже не получится.

Этот вид вклада очень удобен тем, у кого деньги «все время куда-то исчезают». Получив очередную выплату, вы просто кладете ее на счет. Таким образом вы оградите себя от лишних искушений.

  • Вклад с возможностью пополнения и частичного снятия

Процент по этому вкладу самый маленький, но свободы — гораздо больше. Вы сможете не только вносить деньги, но и снимать их со счета. Правда, в пределах определенной банком суммы.

Удобен этот вклад тем, кто не очень уверен в завтрашнем дне и хочет иметь «пути отступления».

Выберите валюту

Если вы далеки от мира финансов, — всех этих трейдеров, брокеров, валютных бирж и т.д. — то определить валюту, наиболее выгодную для вложений, можно только интуитивно. По принципу «верю/не верю». Хотя есть и другая возможность — открыть мультивалютный депозит. Считается, что это хороший способ уменьшить риски.

Суть вот в чем. При открытии депозита вы получаете сразу несколько счетов в разных валютах. Как правило, используются три самые ходовые — рубль, евро и доллар. Все ваши деньги распределяются по счетам в какой-либо пропорции. Банк устанавливает отдельную ставку по каждой валюте. При необходимости, вы сможете дать банку поручение и перевести деньги с одного счета на другой. При этом все условия вашего депозита остаются в силе. Депозит-то — один! Это счета на нем три.

Единственная проблема — за этим счетом постоянно придется «приглядывать», отслеживая колебания курсов. А иначе какой в нем смысл?

Выберите банк

Во первых, надо решить, каким банкам вы больше доверяете — частным или государственным. В частных, как правило, процентные ставки выше. Но так ли они надежны?

В России существует система страхования денежных вкладов. Она распространяется и на коммерческие банки. Что это значит? Это значит, что если ваш вклад меньше 700 000 рублей, то вы получите свои деньги назад в любом случае. Что бы ни случилось с вашим банком и каким бы он ни был — государственным или частным. Их вам вернет государственное агентство по страхованию вкладов. Правда, если у вас несколько счетов в одном банке и общее количество денег на них превышает 700 000, то сразу вы все равно получите только эту сумму. А остальные вам будут выплачивать по частям. Что же делать?

Специалисты рекомендуют открывать несколько счетов в разных банках. Тогда все ваши вклады попадут под государственную «страховку».

Для того чтобы решить какому именно банку доверить свои деньги и какой вклад выбрать необходимо изучить условия по депозитам различных организаций. Так вы сможете найти самое подходящее и выгодное для вас предложение.

Внимание и еще раз внимание!

Перед тем как открыть депозит, банк предложит вам подписать договор. Этот документ определит все ваши дальнейшие отношения с организацией. Процентная ставка, вид вклада, штрафные санкции за досрочное расторжение — вся эта информация прописана в документе.

Вы должны четко представлять себе на что соглашаетесь. Для того чтобы оградить себя от неприятных сюрпризов, рекомендуется изучить договор заранее, в спокойной обстановке. Вы можете просто зайти в банк и попросить распечатать документ. Прочтите его «от корки до корки» — особенно то, что написано мелким шрифтом. Если у вас остались вопросы — обязательно задайте их перед подписанием.

«Подводные камни»

Банковские комиссии — это те деньги, которые с вас возьмут за операции по вкладу. Проблема здесь в том, что не все они прописаны в договоре. Вы ведь читали его, правда?

Иногда комиссии «спрятаны» в тарифах на операции по счетам. Обязательно изучите эти тарифы — они могут значительно повлиять на доходность вашего вклада.

Ну вот, кажется более-менее разобрались как выбрать вклад. Попробуем? И пусть вилла и яхта пока остаются только в мечтах, но может быть хоть на пару туфель и новое платье они — наши деньги — смогут нам заработать?

www.jlady.ru

Как выбрать банковский вклад

Банковский вклад (депозит) на сегодняшний день самый простой и распространённый способ для россиянина приумножить свои сбережения.

Как это работает? Если очень упрощенно, то так: вкладчик открывает в банке вклад — отдает банку свои деньги. Банк обязуется выплатить по вкладу проценты. Полученные деньги банк во что-то вкладывает, чаще всего выдает кредит под бóльший процент. Например, банк привлекает депозиты по ставке 8%, а кредиты выдает по 15%. Потом с полученных процентов по кредиту банк выплачивает проценты по вкладу, остальное оставляет себе.

Единственный риск для вкладчика — банкротство банка. Но суммы до 1 400 000 рублей застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Как выбрать банковский вклад?

Вклад нужно выбирать по следующим параметрам:

Минимальная сумма — банк вправе установить минимальную сумму для открытия вклада. Обычно чем больше процентная ставка, тем больше минимальная сумма.

Тип вклада:

  • До востребования — вклад на неопределенный срок, деньги можно класть и снимать в любое время. Проценты по таким вкладам самые низкие.
  • Срочный — установлен срок вклада, класть деньги можно при открытии вклада, снимать при закрытии. Снимать доходы — по условиям банка. Иногда условиями договора допускается пополнение вклада и частичное снятие суммы до не снижаемого остатка.

Срок вклада — от 1 месяца до 3-5 лет. Чем больше срок вклада, тем больше процент. Банку выгоднее и проще привлекать длинные деньги.

Начисление процентов

  • Проценты выплачиваются в конце срока вклада.
  • Проценты выплачиваются регулярно за определенный промежуток времени — раз в неделю, раз в месяц, раз в квартал, раз в год.

Проценты могут быть простые и сложные  (капитализация процентов). В первом случае проценты выплачиваются, во втором — прибавляются к основной сумме вклада. Капитализация процентов позволяет увеличить доход. Доход по вкладу с простой ставкой 10% будет меньше, чем по вкладу с такой же ставкой, но с  капитализацией. Чем чаще капитализация процентов, тем лучше. Вклад с еженедельной капитализацией принесет доход больше, чем вклад с ежемесячной.

Вот как будут отличаться доходы по вкладу 100 000  на год со ставкой 10%

Проценты по вкладу Сумма в конце срока
10% в конце срока 110 000
10% с ежемесячной капитализацией 110 471
10% с еженедельной капитализацией 110 507

Вклад нужно выбирать в соответствии с целью его открытия.

Сразу ответьте на два вопроса: нужно ли пополнение и частичное снятие средств. Потом — на какой срок и на какую сумму нужен вклад.

Например для резервного фонда  подойдет вклад в очень надежном банке (читайте, как выбрать надежный банк) с пополнением (если резерв еще только формируется) и частичным снятием. Проценты не важны, так как в этом случае главное не доход, а сохранность, надежность и быстрая доступность.

Если нужен регулярный доход, подойдет вклад с ежемесячной выплатой процентов.

Если нужно накопить определенную сумму к определенному времени (например на отпуск в августе), важны пополнение, срок и доходность.

Обязательно нужно знать о следующих тонкостях:

Лимит страховки 1 400 000 включает все вклады в одном банке, поэтому открывать несколько вкладов не более 1 400 т.р. в одном банке бессмысленно.

АСВ помимо основной суммы вклада выплачивает только причисленные к сумме вклада проценты + проценты, начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Нет смысла открывать вклад суммой ровно 1 400 000, так как проценты, еще не причисленные к сумме вклада, превысят размер страховки, а значит не будут выплачены. Поэтому лучше открывать вклады с капитализацией, а не с выплатой процентов в конце срока.

Если вклад был открыт в валюте, возмещение все равно будет в рублях.

Как показывает практика, некоторые клиенты банка могут «исчезнуть» из реестра вкладчиков. Поэтому обязательно храните все банковские документы, не только договор, но и платежные поручения.

Страховка не распространяется на счета адвокатов и нотариусов; вклады и сберегательные сертификаты на предъявителя;  переданные в доверительное управление средства; обезличенные металлические счета; вклады в российских филиалах заграничных банков; электронные деньги.

Вклад с процентной ставкой, превышающей ставку рефинансирования ЦБ РФ + 5 процентных пунктов попадает под налогообложение. Сейчас ставка рефинансирования  равняется ключевой ставке ЦБ РФ 11%, значит годовая ставка по вкладу не должны быть больше 11+5=16%. Сумма дохода, полученная по процентам выше этой ставки, облагается налогом в размере 35%.

Для удобства при выборе вклада можно использовать сайты:

  • banki.ru — рекомендую здесь сортировать вклады по колонке «Доход», по-умолчанию сортировка идет по процентной ставке, а самая большая процентная ставка еще не значит самый большой доход, так как есть еще капитализация процентов

Проверьте, что банк входит в систему страхования вкладов.

Обязательно читайте договор вклада, там прописаны все условия и нюансы пополнения, досрочного расторжения, начисления процентов, часть которых могла быть не опубликована в рекламе или на сайте банка. Узнайте, есть ли комиссии по операциям по вкладу и денежным переводам, они могут снизить вашу доходность.

Выбирайте банк с широкой  сетью отделений и филалов в вашем городе. Если у банка только одно отделение и оно недавно открыто, то есть риск того, что банк закроет его, если вдруг дела у него в регионе пойдут плохо. Риск ухода из региона банка с широкой сетью отделений, существующей уже несколько лет,  будет гораздо ниже.

Если банк новый или совсем неизвестный, нелишним будет проверить его лицензию на сайте ЦБ РФ. Банк может оказаться фальшивым, как например ТОН-банк, мошенническая деятельность которого вскрылась в 2013 году. Фальшивый банк не имел банковской лицензии, по указанному адресу офис банка отсутствовал, а общение с клиентами и денежные переводы осуществлялись удаленно. Банк предлагал на своем сайте оформить заявку на кредитную карту, которую потом банк должен был выслать на почту. Жертвы мошенников предварительно оплачивали выпуск и обслуживание карты через терминалы оплаты, но карту им по почте не присылали.

Помните, что банковский вклад в большей степени инструмент сохранения и защиты от инфляции, а не приумножения денег. Для приумножения своих денег используйте другие средства инвестирования.

Поделиться в соцсетях

activeinvestor.pro

Как выбрать надежный банк для вклада?

На сегодняшний день, одним из наиболее оптимальных способов сохранности и приумножения денежных средств считается банковский вклад. В сравнении с иными инвестиционными проектами, банковский депозит – это наименее рискованный финансовый инструмент, которым можно воспользоваться для сохранности личного капитала. Так, как же правильно выбрать банк для оформления вклада? Как проверить его финансовую стабильность и надежность? Обо всем этом мы поговорим с вами в данной публикации.

Основные признаки стабильного банковского учреждения

Для того чтобы грамотно инвестировать личные денежные средства, не обязательно досконально изучать фондовые рынки и особенности их функционирования. В данном случае предпочтительней следить за экономической ситуацией в стране, а также понимать азы финансовых законов. Предлагаем вам ознакомиться с основными признаками стабильного банка, которые помогут подобрать действительно надежное учреждение для инвестирования собственного капитала.  

  1. Банковские активы

Таблица рейтингов финансового учреждения – это главный фактор, на который следует обратить свое внимание. На самом деле существует огромное количество критериев оценки надежности банка, однако самым важным считаются его активы. Отметим, что исключительно достаточный размер активов поможет максимально просто решить все текущие финансовые вопросы, при этом, не нанося ущерб своим клиентам.

  1. Ликвидность банковского учреждения

Надежное финансовое учреждение в обязательном порядке должно иметь в наличии свободные оборотные ресурсы в своих активах. Данный показатель свидетельствует о его высокой ликвидности. В соответствии с отчетом ЦБ для того, чтобы поддерживать свои обязательства, банк должен иметь не менее 10% свободных ресурсов в разделе Активы.

С другой стороны так же необходимо отметить, что если размер ликвидных средств очень завышен, то это свидетельствует о спекулятивных махинациях со стороны банка.

  1. Акционеры банковского учреждения

Состав учредителей банка – немаловажный показатель на рынке финансовых услуг. Как правило, данная информация является закрытой. Этот показатель способствует увеличению уровня сервиса в учреждении, а также позволяет в максимально кротчайшие сроки покрыть все финансовые риски.

  1. Процентные ставки по банковским депозитам

Как правило, любое финансовое учреждение не станет предлагать своим клиентам максимально высокие ставки по депозитам, а будет следовать среднерыночной стоимости. Для того чтобы сделать правильный выбор, необходимо обратить внимание так же и на ставки кредитования.

  1. Период и страхование депозитов – дополнительные меры безопасности

Оптимальным периодом для размещения средств на банковском вкладе считается от полугода и выше. В первую очередь необходимо убедиться, что выбранное вами банковское учреждение входит в систему страхования вкладов. Исключительно тогда можно быть убежденным в сохранности и возврате личных средств даже при условии, если банковское учреждение лишается своей лицензии.

При условии оформления вклада на более долгосрочный вклад, например на 18 месяцев, банковские учреждения перестраховываются и устанавливают процентные ставки еще ниже. Следовательно, чтобы не испытать все колебания фондового рынка, рекомендуется разбивать свой депозит на несколько частей и размещать его в разных валютах.

  1. Выбор финансово надежного банка: рекламные акции

В процессе грамотного выбора банка не стоит исключать тот факт, что финучреждениями проводятся соответствующие рекламные кампании и презентации своих банковских продуктов. Размещение рекламы подтверждает то, что банк заинтересован в привлечении клиентов. Однако следует также быть бдительным, поскольку агитирование высоких процентных ставок может свидетельствовать совершенно об ином. В любом случае, выбор той или иной депозитной программы всегда остается за клиентом.

  1. Участие в программе защиты вкладов населения

В каждом отдельном государстве подобные программы называются совершенно по-разному. Даже если банковский депозит гарантирован государством, то при условии банкротства банка получить свои средства все равно будет не так просто. Тем не менее, вклады, которые гарантированы правительством, являются наиболее привлекательным финансовым инструментом, нежели остальные.  

  1. Депозитный портфель

Выбирая банк для оформления депозита, не лишним будет провести анализ, сколько клиентов уже доверили свои средства этому учреждению. Кроме этого, необходимо узнать, какое место банк занимает по депозитному портфелю для физлиц. Далее, эти показатели сравниваются с показателями банков-конкурентов. Наиболее приемлемый вариант, это поместить свои деньги в банковское учреждение, которое на данный момент входит в 20 лидеров по объему вкладов населения.

  1. Отзывы о банковском учреждении

Данным критерием также не рекомендуется пренебрегать. Необходимо обязательно ознакомиться с тем, что пишут люди, которые обслуживались в выбранном вами банковском учреждении. Разумеется, особое внимание необходимо уделить вопросам вкладов.

Все вышеизложенные критерии позволят сделать определенные выводы, касательно надежности и финансовой стабильности банка. Только таким способом можно обезопасить свои денежные средства.

Какие бывают банковские депозиты?

На сегодняшний день, банковский сектор предлагает достаточно широкий выбор депозитных продуктов, каждый из которых характеризуется наличием определенного набора особенностей, преимущества и недостатков.

Как правило, банковские вклады подразделяются на такие виды, в зависимости от:

  • периода оформления вклада – срочные депозиты, вклады «до востребования»;
  • возможности пополнения – пополняемые, не пополняемые;
  • от вида валюты депозитной программы – в национальной валюте, валютные (доллары, евро), мультивалютные. Отличительной характеристикой мультивалютных вкладов является то, что на один счет можно положить несколько сумм в совершенно разных валютах. Непосредственно по каждой из них будет начисляться определенный процент.

Выбор оптимального варианта депозитной программы

Разумеется, в процессе выбора банковского депозита в первую очередь клиент обращает внимание на размер процента. Размер ставки по вкладу будет напрямую зависеть от суммы депозита, от периода размещения денежных средств, от того, можно ли пополнять вклад или же нет, а также от его вида и т.д. Как нам уже известно, высокие проценты по депозиту не всегда свидетельствуют о надежности банковского учреждения.

Зачастую, после оформления депозитной программы банк не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, однако существуют исключения, которые касаются депозитов с капитализацией процентов и пролонгацией договора.

Особенности начисления процентов по вкладу

Существует несколько вариантов начисления депозитных процентов. Подробней рассмотрим каждый из них:

  1. Начисление и зачисление процентов непосредственно в конце срока на первоначальный размер депозита.
  2. Выплата начисленных процентов с установленной периодичностью (один раз в месяц, квартал или полгода). В данном случае проценты будут переводиться на текущий счет или пластиковую карту.
  3. Капитализация начисленных процентов непосредственно на основной вклад. Это значит: к общему размеру депозита капитализируются проценты, начисленные за конкретный промежуток времени. Таким образом, в следующий срок начисление процентов будет происходить уже на большую сумму. Подобный способ формирования процентной ставки называется «сложным процентом».

Следует отметить, что депозиты с капитализацией процентов отличаются более низким процентом, однако, при этом их доход может быть значительно выше.

Пролонгация банковского депозита – это автоматическое продление договора непосредственно после окончания периода его действия. То есть, размещение депозита на новый срок осуществляется без участия клиента.

При условии, если продление депозита не предусмотрено, денежные средства переводятся на текущий счет клиента, а начисление процентов с этого момента прекращается. Для возобновления начисления процентов следует оформить совершенно новый банковский счет. Однако в данном случае необходимо помнить, что пролонгация депозитного договора распространяется не на все виды вкладов, поэтому чтобы воспользоваться подобной возможностью, эти условия необходимо оговаривать заблаговременно.

Для того чтобы открыть банковский счет потребуется предоставление только паспорта или иного другого документа, подтверждающего личность клиента. Для оформления вклада близкому родственнику, необходимо предоставить его документы, заверенные у нотариуса в установленном порядке.

Как правильно выбрать банковское учреждение для оформления вклада?

  1. Прежде чем доверить свой капитал тому или иному банку, необходимо провести проверку его принадлежности к системе страхования депозитов населения. Выполнить данную задачу достаточно просто, поскольку на сегодняшний день в интернете можно найти информацию, касающуюся любого банковского учреждения.
  2. Подобрав для себя несколько вариантов банков, выберите вклады с наиболее высокими процентными ставками. Предварительно рекомендуется сделать сравнительный анализ доходности в разных финансовых учреждениях. Помните, чем больше вы сможете изучить предложений по вкладам, тем больше появляется шансов подобрать действительно достойный вариант.
  3. Также, не лишним будет изучить рейтинги и текущую отчетность банков. Более того, стоит учитывать не только его место в таблице рейтинга, но и условия оформления депозитной программы.
  4. Следует узнать, существуют ли в банке какие-либо комиссии или дополнительные сборы за предоставление банковских услуг. К примеру, за пополнение депозита, оформление текущего счета, снятие наличных средств и т.п. Обратите внимание на наличие штрафных санкций за досрочное расторжение депозитной программы.
  5. Перед тем, как подписывать документы на открытие депозита, рекомендуется внимательно изучить все детали и нюансы договора.

На что же еще следует обратить внимание, по мнению финансовых экспертов и аналитиков, при выборе банковского учреждения для оформления вклада:

  • на размер банковского учреждения, развитие его филиалов и дочерних представительств;
  • имеются ли какие-либо проблемы, связанные со снятием наличной денежной массы или с проведением электронных денежных операций;
  • на смену графика работы банковского учреждения (в частности, его сокращение, уменьшение количества рабочих дней и т.п.), поскольку это считается первым признаком возникновения проблем;
  • на показатель процентных ставков по депозитам, который выше среднего в сравнении с рыночными показателями. В первую очередь, это может свидетельствовать о том, что банк имеет нехватку личных денежных средств в обороте для эффективного проведения текущих финансовых операций и обслуживания клиентов. 

Только при условии осмысленного и грамотного подхода появляется возможность сделать правильный выбор депозитной программы, которая поможет не только сохранить капитал, но и выгодно его приумножить. 

Обобщив всю вышеизложенную информацию можно сказать, что исключительно надежный банк способен обеспечить каждому клиенту гарантию на страхование его денежных средств, предложит ему максимально выгодные и конкурентоспособные ставки по вкладам, а также обеспечит индивидуальный подход и решение проблемы любой сложности. 

 

law03.ru