Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Скоринг что это такое. Что такое скоринг


Скоринг что это такое, как повысить скоринговый балл

Что такое скоринг, или как банки решают дать Вам кредит или не дать.

В основном, вся банковская терминология в России, имеет заимствования из английского и итальянского языков, в данном случае, «scoring» — означает буквально, «подсчёт очков». Что такое «скоринг» в банковском понятии? Скоринг это – система и метод оценки рисков по кредитам, управление ими на основе прогноза вероятности просрочки конкретным заёмщиком платежа по кредиту; это метод оценки кредитоспособности заёмщика, основанный на статистике. А так же: процесс автоматизации принятия решения.

Первоначально, в скоринговые карты, что велись, баллы выставлялись экспертно на основе имеющегося опыта, в основу же оценки входило всего лишь около десяти характеристик.

Сейчас для скоринга используются специально разработанные математические модели и математические методы, позволяющие работать с сотнями характеристик.

Кредитный скоринг бывает нескольких видов, в зависимости от задач, для решения которых он предназначен. Итак, виды скоринга:

Скоринг заявителя (application scoring) – оценка того, что новый клиент не сможет погасить кредит.

Поведенческий скоринг (behavioral scoring) – на основе данных о поведении заёмщков проводится вычисление степени риска существующих должников.

Скоринг для работы с просрочниками (collection scoring) – определение когда и какие меры следует принять при работе с неплательщиками по кредитам.

Скоринг против мошенников (fraud scoring) – оценка вероятности того, что новый клиент имеет чистые намерения и не является мошенником.

Скоринг отклика (response scoring) – оценка реакции (отлика) потребителя на направленные ему предложения.

Скоринг потерь (attrition scoring) – оценка вероятности того, что потребитель будет и далее пользоваться продуктом или уйдёт к другому поставщику.

В России, самый популярный вид скоринга, это – скоринг заявителя. Применяется в экспресс-кредитовании, на небольшие суммы, где оценка проводится за час. В этом случае, скоринг является инструментом для оценки заёмщика, его кредитоспособности.

Скоринг этого вида, акцентирует внимание на характеристиках, которые завязаны на надежности/ненадёжности потенциального заёмщика.

Что такое скоринг?

При выдаче кредит банк не знает, вернёт ли конкретный заёмщик деньги, однако, в прошлом, люди этого социального статуса, возраста, пола, профессии – кредит не возвращали. Почему до этого заёмщики не возвращали деньги, по каким причинам – это не интересует банк, он просто – отказывает в кредите людям, с определённым набором характеристик.

Конечно же, если банк выдаёт кредиты на значительные суммы и с низкими ставками – проверка заёмщика будет более подробна и длительна. Однако метод скоринга используется в автокредитах или даже в ипотеке, но не в том виде, как при экспресс-кредитовании. Всё начинается как обычно при использовании метода скоринга – с заполнения анкеты заёмщика. Информация собрана, далее она проходит проверку на достоверность, а затем, если потенциальный заёмщик соответствует целевой аудитории кредитной организации, то информация о нём попадает в скоринговую модель, которая оценивает риски. Для клиента рассчитывают так называемый скоринг-балл, как сумма баллов, дающая соответствие признакам. При этом скоринг используется как метод математической статистики для оценки кредитоспособности и не является основным фактором для определения правильности решения о выдаче кредита, он не гарантирует стопроцентную благонадёжность, но он – помогает определиться с принятием решения, носит, скорее, рекомендательный характер

Автоматизированная система скоринга может быть представлена как на примитивном уровне – достаточно использовать обычную таблицу в Microsoft Office Excel™ или же на более высоком уровне – специализированного программного обеспечения. Использование примитивного скоринга – характерно для большинства банков, работающих с физическими лицами. Вручную, исключительно из опыта и знания, расставляются баллы в таблице, которые ставит сотрудник банка, ориентируясь на заявку на кредит.

После подсчёта набирается количество очков, которое либо даёт возможность получить кредит, либо нет. Недостатком скоринга здесь является то, что процесс трудоёмкий и длительный – клиенту приходится ждать.

Система кредитного скоринга – программа, дающая возможность оценки заёмщика и исполняющую всю последующую работу в автоматическом режиме. В этом случае оценка идёт практически мгновенная, кроме того, система скоринга не зависит от опыта или настроения работника, выдающего кредит и проводящего оценку – оценка беспристрастна. Возвращаясь к ипотечному кредитованию или автокредитованию, с применением скоринга, отметим, что основное решение о выдаче/невыдаче принимает кредитный эксперт, но если его решение будет отличаться от решений и выводов автоматической системы кредитного скоринга – то ему придётся разъяснять руководству, почему он принял такое решение.

Есть ещё одна тонкость и плюс от использования автоматизированной системы скоринга, которая говорит за то, чтобы обращаться в банки с её использованием. Кредитная организация, работающая с системой кредитного скоринга не будет предлагать кредиты по высоким процентам, потому что использование системы, с её точностью, позволяет снизить риск невозврата кредита, то есть, не будет происходить повышение процентов по кредиту, с целью покрытия убытка за счёт недобросовестных заёмщиков.

Если скоринг проводится, как было написано выше, сотрудником банка и вручную – возможен обман системы, например, в результате сговора сотрудника банка и клиента, когда сотрудник сам укажет нужные, желательные ответы для того, чтобы потенциальный заёмщик превратился в фактического. Однако следует иметь в виду, что это считается мошенничеством, а оно является наказуемым. Обмануть же автоматизированную систему скоринга – невозможно. Существуют организации, предлагающие обмануть скоринг-систему – однако, даже если это – теоретически — удастся, последствии это обязательно раскрывается. Обмануть скоринг – почти невозможно.

Если Вам не удалось получить кредит в одном банке, потому что его скоринговая система Вас «отбраковала» не стоит отчаиваться и думать, что пройти скоринг невозможно. Возможно, просто, скорее всего, данный банк руководствуется своими данными и показателями, тогда как ряд других кредитных организаций, скорее всего, имеет свои, другие критерии для аналитики. Большая доля вероятности того, что другой кредитор с охотой согласится работать с Вами, скоринг возможно пройти и банк согласится работать с Вами.

berolux.ru

Что такое скоринг?

Что такое скоринг применительно к кредитованию?

Великий и ужасный скоринг

При первом обращении в банк за кредитом, Вы наверняка столкнетесь с таким понятием, как скоринг. Данным термином обозначается процесс по определению платежеспособности будущего клиента специальными компьютерными системами, анализирующими предоставленные заемщиком данные. При этом анализ подразумевает сравнение со среднестатистическими данными, накопленными банком. Иными словами, потенциальный заемщик заполняет анкету для банка, которую обрабатывают впоследствии не сотрудники банка, а специализированный программно-аппаратный комплекс для скоринга. Он на основании сравнения полученной информации с имеющейся базой данных в итоге выдает вероятность возврата займа, которая служит ключевой характеристикой при предоставлении кредита.

Существенным минусом данной системы для заемщика является тот факт, что он может иметь высокий подтвержденный уровень дохода, высшее образование и не собирается становиться недобросовестным заемщиком, но в результате скоринга его анкета может попасть по нескольким параметрам в группу с высоким процентом невозврата кредитов, и банк откажет в выдаче займа. Например, люди старше 55 лет автоматически считаются скоринг-системами ненадежными заемщиками, а наличие высшего образования практически не добавляет шансов на одобрение кредита, так как не гарантирует само по себе высокий уровень дохода у потенциального клиента.

Кто же считается скоринговыми программами идеальным заемщиком? Это женщины трудоспособного возраста, так как именно они наиболее ответственно относятся к кредитам, совершают меньше всего просрочек и задержек платежей, возвращают практически все займы. При этом среди всех работающих женщин у скоринг-систем есть свои фавориты. Это матери одного или двух детей, которые состоят в законном браке и имеют высокий уровень ежемесячного официального дохода. При этом их возраст составляет не менее 27 и не более 35 лет.

Естественно, что Вы вполне можете не оказаться идеальным заемщиком для банка, и чтобы не тратить время на походы в банки и ожидание решения по кредиту, воспользуйтесь услугами кредитного брокера. Данный специалист поможет выбрать оптимальный банк для получения кредита, подобрать кредитный продукт на максимально выгодных условиях на нужный срок и рассчитать максимальную сумму займа. Естественно, что за его услуги придется платить, но сумма вознаграждения обычно окупается уже через год после выдачи кредита.

alter-credit.ru

Скоринг - это... Что такое Скоринг?

  • Скоринг — – используемая банками система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика. В ответ выдается результат – стоит ли предоставлять ему кредит …   Банковская энциклопедия

  • скоринг — сущ., кол во синонимов: 1 • классификация (24) Словарь синонимов ASIS. В.Н. Тришин. 2013 …   Словарь синонимов

  • СКОРИНГ — (норв. Skijoring), см. Конно лыжный спорт …   Справочник по коневодству

  • Скоринг физических лиц — сложная математическая система оценки, основанная на различных характеристиках клиентов, таких как личный доход, возраст, семейное положение, профессия и многих других. В результате анализа переменных, поступающих на вход скоринговой системы, на… …   Словарь бизнес-терминов

  • Кредитный скоринг — Кредитный скоринг  система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс кредитовании на небольшие суммы. Также возможно… …   Википедия

  • Кредит (банковское дело) — Кредит (лат. creditum займ от лат. credere доверять) экономические отношения между двумя сторонами, при которых одна сторона передаёт другой стороне ценности на условиях: Возвратности Срочности Платности Также возможны другие условия, такие как… …   Википедия

  • Машинное обучение — (англ. Machine Learning)  обширный подраздел искусственного интеллекта, изучающий методы построения алгоритмов, способных обучаться. Различают два типа обучения. Обучение по прецедентам, или индуктивное обучение, основано на выявлении… …   Википедия

  • Кредитоспособность — Содержание 1 Кредитоспособность 2 Методы оценки кредитоспособности физических лиц …   Википедия

  • Обучение машин — Машинное обучение (англ. Machine Learning) обширный подраздел искусственного интеллекта, изучающий методы построения алгоритмов, способных обучаться. Различают два типа обучения. Обучение по прецедентам, или индуктивное обучение, основано на… …   Википедия

  • Обучение по прецедентам — Машинное обучение (англ. Machine Learning) обширный подраздел искусственного интеллекта, изучающий методы построения алгоритмов, способных обучаться. Различают два типа обучения. Обучение по прецедентам, или индуктивное обучение, основано на… …   Википедия

  • dic.academic.ru

    Что такое скоринг?

    В некоторых случаях под скорингом понимается автоматизация процессов принятия решений по кредитованию. В других случаях скорингом является расчет баллов на основании данных, то есть формирование скоринговой карты. Кредитный скоринг – это способ, оценивающий портфель рисков и управляющий им. Так появляется возможность оценивать вероятную неплатежеспособность клиента (или заемщика), который уже получил кредит...

    Какую модель скоринга выбрать? Главное условие при выборе скоринговой системы – ее способность адаптироваться к работе банка. Такая система должна подстраиваться под условия рынка и оперативно выдавать всяческие корректировки по скорингу. Перерасчет карт много времени не занимает. Поэтому скоринговая система должна быстро производить анализ большого объема информации и выполнять корректировки.

    Что такое скоринг?

    скоринг

    Немаловажным критерием выбора остается успешность и сроки внедрения скоринговой системы, адаптация к российскому рынку, а также интерфейс и документация на русском языке. Цена, в последнее время, становится, чуть ли не решающим фактором, так как, приобретая скоринговую систему, банк выкладывает кругленькую сумму.

    Открытость системы подразумевает под собой не только способность изменять скоринг, но и изымать данную модель с целью встраивания ее в систему работы с клиентами. Данная система не должна терять своей очевидности, чтобы банк был уверен в принятии своих решений и получении результатов. При открытости системы существует возможность внесения корректировок при формировании скоринговых карт, что удобно для работы банка и развития кредитования.

    Основным критерием выбора скоринга является индивидуальное пользование. Современная система должна учитывать требования и пожелания любого клиента. Поэтому она должна реагировать на любой сегмент потребительского рынка. В данном варианте вся необходимая информация будет сосредотачиваться в банках, и они смогут пользоваться ею в своих интересах.

    Абсолютно любой банк заинтересован в высоком качестве предоставляемых кредитов, и чтобы клиенты во время погашали основной долг и его проценты. Именно поэтому в ближайшем будущем все кредитные организации будут заинтересованы в тот, чтобы внедрить в свою деятельность скоринговые системы. Напрашивается очевидный вывод: перспектива развития скоринга в России велика.

    Особенности скоринга. Разберем отдельно каждый вид скоринга и его особенности.

    1) Collection-скоринг. При таком виде определяются приоритетные направления работы с заемщиком, у которого неудовлетворительное кредитное состояние. При использовании этого Collection-скоринга специалисты банка ведут организованную работу по просроченной задолженности до времени сдачи ее в коллекторское учреждение. Как показывает практика, при использовании данного вида скоринга большую часть задолженностей удается закрыть.

    2) Application-скоринг. Оценивается кредитоспособность заемщика для кредитования. Большинство российских банков утверждает, что проблемы с кредитами составляют не более 5 %. Однако ситуация предстает по-другому. Невозврат кредитов физическими лицами составляет более 15 % и с каждым годом растет. Поэтому использование Application-скоринга остается самым приемлемым для работы.

    3) Fraud-скоринг. Используется для глубокого анализа заемщика. Согласно статистике, с каждым годом растет процент мошенничества в сфере кредитования. Поэтому данный тип скоринга весьма актуален.

    4) Behavioral-скоринг. Оценивается динамика состояния счета у заемщика. Это позволяет сделать прогноз платежеспособности клиента и определить лимиты по его карте. То есть, по поведению заемщика в последние полгода можно сделать прогноз на следующие 2-3 месяца.

    Главной особенностью скоринговых систем, действующих в России, является поддержка Collection- и Application-скоринга.

    -----------------------------

    Понравилась статья? Поделитесь пожалуйста с другими! Спасибо :)

    Автор: Webmoneycredit.org

    webmoneycredit.org