Что делать, если твой банк попал под санацию? Что происходит со вкладами при санации банка

Санация банка. Это хорошо или плохо для вкладчиков.

Санация банка. Это хорошо или плохо для вкладчиков. Санация банка – это процедура, направленная на финансовое оздоровления компании, позволяющая избежать банкротства и восстановить платежеспособность. Она может происходить с участием других банков и потенциальных кредиторов. К этим процедурам относится:

структурная реорганизация компании;
реструктуризация кредиторской задолженности;
сокращение целых отделов и филиалов;
оказание финансовой помощи со стороны АСВ, ЦБ, акционеров и другими лицами.

Самым популярным способом сохранения своих средств от инфляции является банковский вклад, которому доверили свои сбережения миллионы клиентов, а некоторые все свои пенсионные накопления. И вот он просит санации…

Да. Звучит это страшновато, но вот в чем суть санации банка, хорошо это или плохо для вкладчиков, давайте разбираться.

Со стороны закона

Согласно закону Российской Федерации «О несостоятельности кредитной организации» статьи 4 предусмотрены следующие основания для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации, простыми словами:

не однократно, за последние пол года, не выполняет требования кредиторов;
в связи с не хваткой денег, не проводит обязательные платежи в течении трёх дней, с момента их исполнения;
снижает собственный капитал более чем на 20% от максимальной величины;
собственный капитал меньше норматива, установленного Банком России;
ликвидность организации в течении последнего месяца упала более чем на 10% от норматива, установленного Банком России;
собственные средства по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала.

Если одно из выше перечисленных событий случилось, то статья 3, этого же ФЗ, предусматривает меры по предупреждению банкротства кредитных организаций:

финансовое оздоровление кредитной организации;
назначение временной администрации;
реорганизация организации.

Увидев имеющиеся проблемы, генеральный директор банка в течение двух рабочих недель обращается в совет директоров банка с ходатайством о санации и параллельно уведомляет Банк России.

Далее создается наблюдательный совет, который принимает решение в те же сроки и сообщает о нем в Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ). В случае нарушения установленных сроков, вопросом об санации будет заниматься Банк России. Также он может привлечь к процедуре оздоровления Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Если АСВ согласится проводить реструктуризацию банка, то начнется процесс санации, если откажется, то у него заберут лицензию.

Почему происходит санация крупных банков

Главными участниками 2022 года в санации были:

Банк Югра – перестал выдавать вклады в июле;
Финансовая Группа Открытие, включая банк Траст и компанию Росгосстрах – август;
Группа компаний БИН, включая взятые ей на санацию банки группы РОС и МДМ Банк – сентябрь.

Во банке Югра работала простая схема. Через свои филиалы, в различных уголках страны, банки собирали с населения деньги на вклады, под заманчивый процент и гарантию агентства по страхованию вкладов. Далее капитал шёл в руки собственникам бизнеса, где он должен был приносить доход. При обнаружении таких «черных схем» ЦБ обычно отзывает лишению, но тут пока доказательства были собраны, было уже поздно.

Ситуация с ФГ Открытие и БИН совсем не простая. Тут они хотели сработать очень широко.

За счет огромного кредита, полученного от ЦБ, взяты на санацию ФГ Открытием — группа Росгосстрах и розничный банк Траст, у группы БИН – 6 банков группы РОСТ, МДМ банк и пенсионный фонд Райффайзен по бросовым ценам, надеясь на рост экономики, с целью вернуть кредит и занять большую долю рынка. Но рынок пошёл вниз и собственный капитал упал более чем на 20% от максимальной величины.

Чем грозит санация банка для вкладчиков

Для вкладчиков это скорее хорошо, чем плохо, так как у банка не была отозвана лицензия и не введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Т.е. клиенты так же, как и раньше, смогут распоряжаться своими деньгам на счетах санированного банка – делать переводы и снимать деньги. Но риск потери денег, превышающих застрахованные АСВ 1.4 млн. рублей повышается, так как если в будущем платежеспособность банка не восстановиться, у него могут отозвать лицензию.

Государство не допустит банкротство крупных банков, потому что это будет иметь катастрофические последствия для экономики, а в следствии и политической ситуации в стране. Когда миллионы людей обеспокоены за свои деньги, которые они могут потерять, например, на выше представленных банках находится 1 трлн. рублей на депозитах физических лиц, это может привести к бунту. Чего государство не хочет допустить.

Как правильно выбирать банк для открытия вклада, можете прочитать тут.

investobox.ru

Центробанк объяснил вкладчикам, чего ждать от санации — Российская газета

За последний месяц ЦБ России объявил о санации двух крупнейших банков. "ФК Открытие" входил в первую десятку, а "Бинбанк" в топ-15. Что ждет вкладчиков проблемных банков? Эти вопросы "РГ-Неделя" адресовала ЦБ.

Что такое санация?

У банка были проблемы, с которыми он не мог справиться самостоятельно. ЦБ принял решение начать его финансовое оздоровление - санацию. Это значит, что ЦБ вводит в банке кризисное управление и оказывает ему необходимую финансовую поддержку. При этом банк продолжает работать, все его отделения - обслуживать клиентов, и все условия по вкладам и кредитам остаются прежними.

Почему "лопаются" банки?

Представьте: вы затеяли бизнес, считали, что перспективы хорошие, все просчитано. Вы одолжили денег на ваш проект. Но позже выяснилось, что ваши расчеты не совсем точны, возникли затруднения, и ваши планы оказались не выполнены. А долги остались, и с ними надо что-то делать. Иногда в такой ситуации оказываются и банки. Если они неверно рассчитали риски и их собственный капитал не может покрыть убытки, это угрожает им банкротством, и их вкладчики - частные лица и компании - могут потерять свои деньги. Банк России как регулятор финансовых рынков в таком случае обязан вмешаться: либо у банка отзывают лицензию и он перестает существовать, либо начинают санацию.

Почему не все банки санируют?

Санация банка требует времени, привлечения высококлассных экспертов, кризисных управляющих и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть вылечен: ЦБ принимает решение в каждом конкретном случае. При проведении санации клиенты банка ничего не теряют. А вот владельцы и топ-менеджеры теряют много. Они утрачивают право собственности на свой банк и деньги, которые вложили в его капитал, поскольку именно их действия привели кредитную организацию в печальное финансовое состояние.

Чем руководствуется ЦБ, принимая решение о санации?

Чтобы банк начали лечить, нужно, чтобы были выполнены следующие условия:

- Банк имеет системное значение.

Речь идет о банках, работающих в масштабах всей страны, либо системообразующих для конкретного региона, когда банкротство может повлиять на устойчивость банковского сектора и подорвать доверие к финансовой системе в целом.

- Банк поддается лечению.

Если руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором, это аргумент в его пользу.

Но иногда недобросовестные банкиры вкладывали деньги клиентов в собственные бизнес-проекты, выводили их на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие банки опасны для общества и не могут оставаться на рынке. Впрочем, сегодня сколько-нибудь заметных банков с такой криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.

- Санация экономически оправдана.

В случае отзыва у банка лицензии государство в лице Агентства по страхованию вкладов компенсирует гражданам и индивидуальным предпринимателям их вклады до 1,4 млн рублей. На возврат остальных денег можно рассчитывать только в ходе длительной процедуры банкротства.

Если банк не является ни системно значимым, ни поддающимся лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или выше страховой ответственности АСВ, то шансов на оздоровление не остается.

Таким образом, санация - это не только спасение конкретного банка, но и повышение устойчивости банковской системы в целом. Каждый случай уникален, и нет единого рецепта для всех. Иногда бывают такие нарушения, что по закону Банк России просто обязан отозвать у банка лицензию.

Как лечат банки?

Проблемному банку находят другого владельца. Этим новым собственником - инвестором или санатором - может стать более крупный коммерческий банк или сам ЦБ.

Схему с привлечением рыночного инвестора часто называют кредитной, поскольку оздоровление происходит за счет специального льготного кредита санатору от Банка России. Такой процесс лечения долгий - он рассчитан на 10-15 лет.

С 2022 года ЦБ начал использовать еще один механизм санации - прямые инвестиции регулятора в капитал банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. Затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления короче. Банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать всем требованиям регулятора.

Что меняется для клиентов банка во время санации?

Никаких перемен для них нет. И для вкладчиков, и для заемщиков банка условия заключенных с ними договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Для новых договоров и новых клиентов условия могут быть другими. Поэтому досрочно забирать из банка депозитный вклад смысла нет: клиент только потеряет проценты. А ЦБ гарантирует сохранность его средств и выполнение обязательств банка (выплаты процентов) до истечения срока договора.

Компетентно

Василий Поздышев, заместитель председателя Банка России:

- Российские банки сейчас достаточно обособлены друг от друга. Кроме того, сама работа Фонда консолидации банковского сектора исключает "эффект домино", даже если проблемы возникают в крупных банках. Такой риск мог бы быть серьезным при отзыве лицензии у системно значимого банка. Но, когда Банк России принимает решение о мерах по повышению финансовой устойчивости банка с использованием средств фонда консолидации, это позволяет обеспечить непрерывность деятельности кредитной организации: банк продолжает работать в обычном режиме и никаких потерь средств клиентов не происходит.

Вопрос ребром

Как выбирать банк для сохранения накоплений?

- Важным ориентиром при оценке надежности банка может служить процентная ставка по депозиту: чем выше доходность, тем больше риск невозврата вложенных средств. Поэтому лучше выбирать банки, предлагающие ставки по депозитам на среднем для рынка уровне. Кстати, ЦБ каждую декаду публикует на своем сайте данные о максимальной процентной ставке по рублевым вкладам в 10 банках, имеющих наибольший объем депозитов. Если банк к тому же использует агрессивную рекламу, это должно насторожить вдвойне.

- Все банки, открывающие депозитные вклады для граждан, обязаны участвовать в системе страхования вкладов. Но, собираясь заключить договор, лучше проверить, действительно ли выбранный банк входит в эту систему. Государство гарантирует гражданам возврат средств, размещенных на депозите в банке, вместе с процентами по ним в размере до 1, 4 млн рублей.

- Если сумма сбережений больше 1,4 млн рублей, можно открыть вклады в разных банках - тогда будут застрахованы все средства. Надо также иметь в виду, что система страхования не распространяется на сберегательные сертификаты и векселя, обезличенные металлические счета, а также деньги, переведенные в электронные кошельки.

rg.ru

Что делать вкладчику при санации банка

Отсутствие специальных познаний в области финансов — главная причина того, что многие владельцы депозитов не знают, что делать вкладчику при санации банка. Прежде всего, следует разобраться с теоретическими аспектами данной категории.

Как известно, под ней понимают комплекс мероприятий, выполнение которых дает возможность оздоровить кредитную организацию. Если все они будут реализованы правильно, ей не грозит банкротство.

На случай проведения упомянутой процедуры банк получает в распоряжение дополнительные финансы. Благодаря им он может выполнить обязательства перед кредиторами, позаботиться о восстановлении своей платежеспособности.

Функции АСВ

Ответственность за санирование лежит на Агентстве по страхованию вкладов. Оно обладает исключительным правом проводить оздоровление проблемного учреждения. Сделать это можно двумя путями:

за счет средств инвестора, привлекаемого к процессу;
используя собственные активы.

Важная деталь: банк будут спасать только в том случае, если возможность восстановления его жизнеспособности действительно реальна. Есть и еще один вариант, когда организацию будут изо всех сил стараться удержать на плаву. Обычно это характерно для учреждений, которые имеют особое значение для конкретного региона. То есть, вкладчики — простые люди — за неимением других вариантов вложили свои средства именно в этот банк. Соответственно, его крах может обернуться социальным взрывом в регионе.

Кто заинтересован в процессе?

Здесь мы поговорим о том, что значит санация банка для вкладчиков. Как только владелец депозита в проблемном банке узнает, что в отношении учреждения начата процедура санации, он должен, во-первых, порадоваться. Чему? Тому, что Центробанк не отзывает лицензию у банка. Принятие решения об оздоровлении выгодно и в финансовом плане.

Дело в том, что владельцы вкладов в обанкротившихся организациях могут рассчитывать только лишь на получение страхового возмещения. По закону его сумма не может превышать 1 400 000 рублей. В случае же с санацией владелец средств может рассчитывать на них в полном объеме.

Точно таким же образом дело обстоит и с юридическими лицами: они остаются полноправными владельцами средств, находящихся на банковских счетах.

Чем занимается санатор?

Как известно, это тот, кому будет передано право осуществлять управление проблемной организации на время кризиса. В отечественной банковской практике управленцами становятся либо кто-то из крупных системных финорганизаций, либо же Агентство по страхованию вкладов.

Многие вкладчики, напуганные непонятным им термином санирования, выстраиваются в очередь, чтобы изъять со счета свои кровные. И вот в этот момент могут начаться проблемы с выплатами. Вернее, не проблемы, а небольшие задержки. Почему они происходят? Потому что бывали случаи, когда недобросовестный персонал банка "рисует" то, чего на самом деле никогда не было. То есть, санатор, начиная разбираться в документах, обнаруживает массу поддельных выписок, приходных и расходных ордеров, иных документов. Когда человек обращается за своими средствами, управляющий (банк или АСВ) должен проверить, действительно ли средства размещались на депозите. Большое количество фейковых вкладов обнаружилось в процессе ликвидации банковских организаций Дагестана.

Поэтому владельцам вклада не нужно беспокоиться и паниковать, что только усугубит ситуацию. Лучше сохранять спокойствие и терпеливо дожидаться, пока санатор разберется и выдаст средства, принадлежащие конкретному гражданину.

vklad-podbor.ru

Что делать, если твой банк попал под санацию?

Если в СМИ о банке появляются только плохие новости, а в отделениях вам отказываются сразу выдать вклад и просят записаться в очередь, это не значит, что банк обязательно обанкротится. У него ещё есть шанс попасть под санацию и «оздоровиться». Чем обойдётся это оздоровление клиентам?

Для начала разберёмся, что такое санация и как реагировать, если эта процедура коснулась банка, в котором у вас размещён вклад или оформлен кредит. Санация – это меры по финансовому оздоровлению банка и предотвращению банкротства кредитной организации. Банку, который находится на грани потери лицензии, выдаются средства от Агентства страхования вкладов (АСВ) или инвесторов для того, чтобы он мог восстановить платёжеспособность.

Хорошая новость для клиентов заключается в том, что банк, скорее всего, не закроется в ближайшие годы, т.е. деньги даже сверх страховой суммы (1,4 млн рублей) не пропадут. Плохая – в том, что получить их, когда захочется, вряд ли получится.

Какой банк будут «лечить», а какой закроют?

Однозначного ответа на этот вопрос нет. Практика показывает, что даже крупные банки не застрахованы от потери лицензии. Однако последнее время тенденция такова, что АСВ и Центробанк всё-таки стараются сохранить системно-значимые банки и выбирают путь санирования, а не лишения лицензии.

Эксперт: Под системной значимостью банка можно понимать существенную долю средств физических лиц, средств государственных предприятий, пенсионных фондов, межбанковских средств (включая средства самого ЦБ) в обязательствах банка. Также к критериям можно отнести существенную долю данного банка на рынке банковских услуг определённой территории. Отзыв лицензий у таких банков чреват системным кризисом и ростом социальной напряжённости (Алексей Подшивалов, начальник управления риск-менеджмента Банка расчётов и сбережений)

В России за последние годы уже были санированы банки: Петровский, Связь-Банк, Глобэкс, КИТ Финанс, Банк Москвы, Нижний Новгород, НОМОС-Банк-Сибирь, Северная Казна, Газэнергобанк, Банк24.ру, Траст и др. Процедура санации не гарантирует, что в итоге кредитная организация не будет закрыта, но существенно повышает её шансы на выживание.

Что могут и не могут делать клиенты во время санации банка?

Теоретически, на клиентах санация банка отражаться не должна, т.е. они имеют право на полноценное обслуживание. Могут забирать вклады, осуществлять денежные переводы или снимать деньги с зарплатных карт.

На практике банк может установить ограничения, которые будут действовать неопределённое время. Это объясняется технической стороной вопроса: санатору требуется какое-то время на согласования действий с ЦБ и АСВ (в том числе по получению средств поддержки, если такая мера предусмотрена). Кроме того, необходимо время, чтобы разобраться с процессами в проблемной организации, восстановить текущую операционную деятельность. Конечно, со временем ограничения снимаются, но если деньги нужны вам срочно, санация может серьёзно усложнить жизнь клиента санируемого банка. При отзыве лицензии компенсация в размере 1,4 млн выплачивается уже через две недели после наступления страхового случая. При санации процесс получения денег может затянуться на месяцы, зато вы получите всю сумму вклада или весь остаток по карте.

Эксперт: В процессе последних санаций, мы помним, что санаторы устанавливали различные ограничения, в том числе формировали списки очередности, устанавливали лимит на снятие средств со счетов физических лиц до 15-25 тысяч рублей в день/неделю (Алексей Подшивалов)

Для заёмщиков при санации не меняется вообще ничего. Санатор может менять условия кредитования только в том случае, если кредитный договор предусматривает для него такие функции, но такие договоры на практике практически не встречаются.

Стоит ли забирать деньги?

Первая реакция многих вкладчиков, когда они слышат страшное слово «санация» – поскорее забрать свои деньги. Но делать этого не стоит. Скорее всего, вместо денег вы получите место в очереди на получение вклада, т.е. в любом случае придётся ждать. Лучше дождаться окончания срока действия депозита, чтобы не потерять начисленные банком проценты.

Эксперт: Если банк попал под санацию, то я не вижу смысла быстро бежать и забирать вклад.

Во-первых, потому что есть вероятность, что в самые первые дни после объявления о санации санируемая организация, скорее всего, не будет осуществлять свою операционную деятельность, затем вас могут внести в некий график на выдачу вклада, могут сказать об установленном лимите на снятие.
Во-вторых, условия вашего договора о вкладе не изменятся. Поэтому я бы рекомендовал выдержать разумную паузу, а затем, вооружившись договором, приходным кассовым ордером или другими документами, напомнить банку о себе. А дальше вам решать: может быть, управление санатором и условия по вкладам вас вполне устроят, поэтому и закрывать вклад не будет иметь смысла. (Алексей Подшивалов)

Объём средств, портаченных на санацию банков на 1 марта 2015 года в млрд руб. (по данным АСВ)

www.sravni.ru

Что делать, если банк попал под санацию?

Санация банка - комплекс мер, применяемых для сохранения финансовой стабильности банка и выполнения им обязательств перед клиентами. Проводится по отношению к проблемным кредитным организациям, которые уже не способны, по мнению Центрального Банка, справится со своими трудностями самостоятельно.

В период санации банка Агентство Страхования Вкладов проводит комплекс мер, которые должны помочь проблемному банку остаться "на плаву". Назначается временная администрация, происходит замена топ-менеджеров и частичное сокращение штата, а иногда и введение новых специалистов для развития тех направлений бизнеса, которые не были раскрыты банком в должной мере. Финансирование в период санации проводится через АСВ государством или более крупным банком, который впоследствии может поглотить проблемный, взяв на себя обязательства перед кредиторами.

Санация считается успешной, если меры, принятые для предупреждения банкротства, позволили банку восстановить нормальную деятельность на рынке и "лишение лицензии" ему не грозит.

Что же делать в период санации вашего банка, где ранее была одобрена заявка на кредит потребительский? Для начала, стоит разобраться в ситуации и не поддаваться панике, бежать и забирать свои вклады. Острой необходимости в этом нет, однако проценты по вкладу вы потеряете. Тем более, что в первые дни и даже недели после объявления о санации вашего банка, будут наблюдаться проблемы с нехваткой наличности и огромными очередями из-за оттока вкладов от перепуганных клиентов, который просто неизбежен. Через пару недель уже можно будет здраво судить о перспективе развития банка и, если вы посчитаете его не благонадёжным, смело переводите деньги на счёт в другом банке.

Если хотите перевести свои деньги на счёт в другом банке, воспользуйтесь интернет-банком, где никогда не будет проблем с очередями и наличностью. Хотя, могут наблюдаться проблемы с доступностью из-за, опять же, большого наплыва клиентов, которые будут лихорадочно переводить свои деньги. Ещё раз скажу, что кидаться и снимать деньги сразу не стоит, подождите пару недель / месяцев или окончания срока вклада, чтобы принять верное решение.

Не стоит забывать о том, что неизбежны изменения в обслуживании банка. Возможны изменения перечня вкладов, процентов по ним, стоимости обслуживания банковских карт. Если санируемый банк всё-таки будет поглощён кредитором, может потребоваться перезаключить договор по обслуживанию. В связи с этим, от вас требуется, следить за новостями касающимися санации вашего банка, чтобы не обнаружить для себя в итоге дополнительные траты или сниженные проценты по депозиту после его пролонгации.

Если вы взяли кредит в санируемом банке, то продолжайте его выплачивать также, как делали это прежде. Изменять условия по нему банк не имеет права в одностороннем порядке, поэтому бояться здесь нечего. Однако, всё таки лучше периодически интересоваться, не изменились ли реквизиты для платежей по кредиту, либо какие-то ещё технические тонкости. Более того, если санируемый банк был поглощён более крупным, к последнему можно обратиться с просьбой о переоформлении кредита, так как у него может найтись для вас интересное предложение со сниженной процентной ставкой. Также вы сможете оформить заявку на потребительский кредит. При наличии хорошей кредитной истории, вам могут пойти на встречу и переоформить кредит с целью получения нового серьёзного клиента.

Юридические лица, обслуживающиеся в банке, попавшем под санацию, пострадать не должны, так как деньги со счетов никуда не денутся и, как и прежде, будут приходить и уходить в привычном режиме. Однако, изменения в работе банке могут затронуть данный сектор клиентов, поэтому за всеми изменениями юридическим лицам необходимо следить также тщательно, как и физическим лицам.

Подводя итог, стоит сказать, что санация банка для его клиентов намного выгоднее, чем отзыв лицензии. В период санации банка клиенты обычно не испытывают никаких трудностей, по мимо тех, кто желает срочно забрать свои деньги и потерять проценты по депозиту, они могут испытывать проблемы с очередями и нехваткой наличности, чего бы не случилось, если банк был бы признан банкротом, а АСВ быстро бы расплатилось со всеми вкладчиками. Если вы не торопитесь и готовы ждать, то для вас, по большому счёту, санация ничего значить не будет. Единственное, необходимо следить за новостями и изменениями в обслуживании, которые могут привести к введению новых тарифов, комиссий за обслуживание и т.д.

Не стоит также забывать о том, что санируемые банки застрахованы Агентством Страхования Вкладов и переживать, в случае, если на вашем депозите размещено до 1 миллиона 400 тысяч вообще не имеет смысла. В случае, если санация не удастся и банк признают банкротом, вы всё равно получите свои деньги назад.

frombanks.ru

Сохранность вкладов в банковской системе: чем санация банка отличается от отзыва лицензии. Что делать, если Ваш банк попал под санацию? - finstok.ru

Сохранность вкладов в банковской системе: чем санация банка отличается от отзыва лицензии. Что делать, если Ваш банк попал под санацию?

Подробности Категория: Вклады Создано 22.12.2022 17:21

Сегодня от Центробанка пришло известие о санации ОАО Национальный банк «Траст». Известие с одной стороны в условиях, когда Центробанк с регулярной периодичностью отзывает лицензии у того или иного банка, достаточно рядовое. Однако, это известие всколыхнуло финансовые рынки. Дело не в переживаниях за Брюса Уиллиса (а где он сейчас будет брать деньги, если они ему срочно понадобятся?). Дело в том, что по данным сайта banki.ru по показателю «Вклады физических лиц» по состоянию на декабрь 2022 года банк находился на 16 месте, с объемом вкладов более 144 млрд. рублей. То есть, проблемы текущего кризиса не обошли стороной и крупные банки. В связи с этим на первый план вопрос гарантии сохранности вкладов в банковской системе России.

Буквально на этой неделе Госдумой принят закон об увеличении страховки по вкладам до 1,4 млн. рублей вместо прежних 700 тыс. рублей. Но страховой случай наступает в случае отзыва лицензии, в данном случае речь идет о санации. Чем отзыв лицензии отличается от санации банка для рядовых вкладчиков?

Вопрос надежности системы страхования вкладов мы уже обсуждали. Помимо закона об увеличении страховки по вкладам приняты важные нормативные документы об увеличении капитализации Агентства по страхованию вкладов. В ближайших статьях на нашем сайте мы обязательно к ним вернемся (чтобы ничего не пропустить, обязательно подпишитесь на наши новости с помощью специальной формы).

Отзыв лицензии у банка

В случае отзыва лицензии банку, запрещают заниматься банковской деятельностью. Фактически, банк становится банкротом. Разумеется, банкротом он объявляется не сразу – этому, как правило, предшествует судебная процедура, занимающая определенное время. В банке назначается конкурсный управляющий, основной целью которого является удовлетворение обязательств банка перед кредиторами – вкладчиками, юридическими лицами, имеющими расчетные счета и вклады в банке, банками-контрагентами и т. д. Обязательства удовлетворяются за счет активов банка – выданных кредитов, ценных бумаг, имущества банка. Все, что останется после удовлетворения всех обязательств, достанется акционерам банка.

В особом положении находятся вкладчики банка, сумма вклада которых не превышают сумму по страховке вкладов государством. Алгоритм получения страховки по вкладам мы уже рассматривали. В принципе, механизм Агентством по страхованию вкладов обкатан неоднократно, и особых проблем у вкладчиков при получении своих денег не возникало.

Вклады выше, чем суммы государственной страховки, можно будет получить только в процедуре банкротства (и то не гарантированно).

Санация банка

В случае санации банка (введении мер по финансовому оздоровлению) отзыва лицензии не происходит. Банк продолжает свою работу. ЦБ в данном случае не заинтересован прекращать деятельность санируемого банка. Разумеется, введение процедуры санации не исключает того, что в дальнейшем у санируемого банка не будет отозвана лицензия (в качестве примера можно привести печально известный «Банк24.ру»).

В банке, попавшем под санацию вводится временная администрация, у банка, меняется собственник. В случае с «Трастом» ЦБ объявил, что в ближайшие время будет определен новый собственник из числа крупных российских банков. Кроме того, как правило, Центральный банк выделяет санируемому банку кредит для поддержания мгновенной ликвидности – то есть, исполнения текущих обязательств банка. Для «Траста» эта сумма составила 30 млрд. рублей.

В случае санации банк продолжает работать, а значит, все договора по вкладам физических лиц также остаются в силе. Казалось бы, для вкладчиков это хорошо. Но на практике порой наблюдается прямо противоположная картина. Новый собственник в качестве меры по выправлению финансового состояния банка может ввести временный мораторий на досрочное закрытие вкладов. То есть досрочно свой вклад Вы не получите. Казалось бы, логичный ход со стороны нового собственника – всплеск срочного изъятия вкладов еще более подорвет и так не самое лучшее финансовое состояние. Но охваченные паникой вкладчики перестают действовать рационально – мало того, что в прессе муссируются слухи о плохом состоянии банка, так еще и в офисе банка деньги не выдают. Дело доходит даже до того, что вкладчики банка начинают призывать ЦБ отозвать лицензию у санируемого банка, чтобы быстрее получить свои деньги обратно. Но необходимо понимать, что в ряде у АСВ физически может не хватить средств для выплаты страховок в случае отзыва лицензии особо крупных банков. А паника населения, как снежный ком, в свою очередь может породить еще больше проблем в устойчивости всей банковской системы.

Что делать?

Первый совет вкладчикам – не паниковать! Необходимо трезво оценить текущую ситуацию – при этом использовать достоверные источники (например - сайт ЦБ). В случае, если мораторий на досрочное изъятие вкладов не введен, сохранность денежных средств в санируемом банке у Вас вызывает серьезное беспокойство, и вы готовы потерять накопленные проценты в случае досрочного изъятия – можно обратиться в офис банка. Но если условия по вкладу достаточно привлекательны, то ничего страшного в том, что Вы оставите деньги в банке, нет. Этим Вы немножко облегчите задачу новым собственникам для оздоровления финансового состояния банка. В конце концов, самое плохое, что может случиться – это отзыв лицензии. В этом случае Вы получите свои деньги через механизм страхования вкладов.

В случае ввода моратория на досрочное изъятие вкладов лучше спокойно дождаться окончания действия моратория. В конце концов, в интересах ЦБ и новых собственников продолжение нормальной работы банка.

Конечно же, в таких случаях часто эмоции, как правило, возобладают над разумом. Кроме того, по информации в сети Интернет в таких случаях появляются «третьи» лица, которые за определенное вознаграждение предлагают «вытащить» деньги из санируемого банка. При этом услуги этих лиц стоят недешево - порой до 40% от суммы вклада. Доверяться услугам этих лиц – персональное дело каждого. Но иногда лучше подождать – на практике пусть со временем, но вкладчики санируемого банка получают свои вклады.

Современная финансовая система устроена таким образом, что все субъекты системы – клиенты банков, коммерческие банки, центральный банк – тесно переплетены между собой. И от того, насколько ответственно каждый из субъектов будет подходить к своим функциям, зависит устойчивость системы в целом. Задача этого сайта – повышение финансовой грамотности населения. От нашей грамотности в области финансов зависит, от того, насколько рационально мы будем действовать в условиях кризисных ситуаций, зависит наше будущее. На нашем сайте finstok.ru мы обязательно будем раскрывать тонкости финансов. Чтобы ничего не пропустить – обязательно подпишитесь на наши новости, а также не забываем делиться со своими друзьями с помощью кнопок социальных сетей. До новых встреч!

Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

< Назад
Вперёд >

Добавить комментарий

finstok.ru

Как отразится на вкладчиках санация Бинбанка — Российская газета

Бинбанк занимает 12-е место по размеру активов в рейтинге российских банков, на его балансе более 500 миллиардов рублей вкладов населения и свыше 200 миллиардов средств организаций.

"Собственник Бинбанка обратился к Банку России с просьбой рассмотреть возможность санации через Фонд консолидации банковского сектора, - сообщили "Российской газете" в Банке России. - Мы примем решение по этому вопросу в ближайшее время".

Совладелец банка Микаил Шишханов подтвердил, что акционеры ведут активные переговоры о санации по примеру "Открытия" - через прямые инвестиции Банка России в капитал. В сообщении, поступившем в "РГ", Шишханов признал, что не рассчитал бизнес-силы - проблемы Рост Банка, взятого им на санацию, и МДМ Банка, с которым Бинбанк был слит в 2022 году, оказались "намного серьезнее, чем предполагалось". Шишханов объявил, что возглавит совет директоров Бинбанка, заменив на этом посту своего родственника - другого основного акционера Михаила Гуцериева.

Несколько часов спустя Банк России сообщил о предоставлении Бинбанку ликвидности, не уточнив объем поддержки, но Бинбанк заявил, что средств хватит для бесперебойной выдачи наличных в офисах и банкоматах. В августе Бинбанк занял третье место по оттоку депозитов физлиц (22,1 миллиарда, 4 процента вкладов в банке), далеко, впрочем, отстав от "лидера" - из "Открытия" население забрало более четверти вкладов на 151 миллиард рублей.

Решение о санации означает, что стоимость спасения банка оценивается ниже, чем затраты на выплаты страховых возмещений (у Бинбанка на 1 сентября 533 миллиарда вкладов, объем ответственности Агентства по страхованию вкладов немногим меньше) вместе с прямыми потерями от "эффекта домино" среди кредиторов.

На санацию Бинбанка понадобится по меньшей мере 100-150 миллиардов рублей

В общей сложности по самым оптимистичным оценкам на санацию Бинбанка может потребоваться от 100 - 150 миллиардов рублей, оценивает эксперт Аналитического центра при правительстве Даниил Наметкин. По итогам первого полугодия санируемый Рост Банк отчитался об отрицательном капитале в размере 62,7 миллиарда рублей, при этом кредитный портфель Бинбанка составляет 130,3 миллиарда, из которых 20,5 миллиарда просроченные. "Если предположить 100-процентное резервирование по просроченным кредитам и частичное дорезервирование при переоценке рисков по остальным, то может потребоваться еще не менее 30 - 40 миллиардов", - говорит Наметкин. Кроме того, необходимо увеличить уровень достаточности капитала до 8 процентов, что потребует еще дополнительных средств. По состоянию на 1 сентября капитал Бинбанка составлял всего 94 миллиарда рублей, который, вероятно, будет существенно уменьшен из-за начисления резервов с последующей эмиссией акций банка в пользу Банка России для повышения показателей достаточности капитала.

Если в Бинбанке не будет введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то краткосрочных рисков для банковского сектора ситуация с банком не создаст, считает старший директор Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) Кирилл Лукашук. "Но долгосрочные риски после истории с "Открытием" и Бинбанком растут, - продолжает эксперт. - Они связаны с неопределенностью вокруг выхода ЦБ из их активов, поскольку этот выход напрямую связан с хорошей ситуацией в экономике и заинтересованностью инвесторов". Проблема "выхода" (продажи банков) наверняка растягивается на несколько лет, считает Лукашук.

По завершении финансового оздоровления через Фонд консолидации собственники могут претендовать максимум на 25 процентов акций, если же после переоценки капитала он окажется отрицательным, они полностью потеряют контроль над банком. Единственным владельцем в таком случае останется Банк России. Для него главная трудность заключается не в самом спасении Бинбанка (ресурсы ЦБ практически не ограничены), а в поиске покупателей: размер Бинбанка и нежелание Банка России усиливать долю государства в банковской системе предполагают, что инвесторов должно быть несколько.

Дальнейшая ситуация на банковском рынке зависит от возможностей собственников других крупных частных банков решать свои проблемы самостоятельно, продолжает Кирилл Лукашук. "В случае с "Открытием" и Бинбанком ЦБ по сути делает их работу, то есть докапитализирует банки", - отмечает он.

У "Открытия" и Бинбанка уже много схожего: у обоих проблемы возникли в результате слишком быстрого "неорганического" роста и покупки активов невысокого качества, обоих подвели взятые ими на санацию другие банки. Есть и другие банки с похожими проблемами, и ЦБ может помочь их владельцам выйти из бизнеса достойно.

Бинбанк между тем заверил вкладчиков, что им нечего волноваться и рекомендовал не снимать вклады досрочно, чтобы не терять начисленные проценты. Время работы всех отделений банка до пятницы включительно продлено на два часа, также банк привлек дополнительных сотрудников в контакт-центр и офисы по всей России.

rg.ru