Что делать с ипотекой, если у банка отозвали лицензию. Что будет с ипотекой если у банка отозвали лицензию
Что делать с ипотекой, если банк закрылся?
Выплата ипотеки при отзыве лицензии у банка-кредитора
Когда у банка-кредитора отзывают лицензию, ипотечник, ошибочно полагая, что вместе с банком исчезает и его долг, может перестать вносить платежи. Естественно, позиция эта в корне не верна. Однако проблемы нередко возникают и у тех заемщиков, которые продолжают исправно платить, и это одно из доказательств того, что надежность банка важна не только для вкладчиков.
Платить или не платить?
Прекращать выплаты нельзя ни в коем случае. Ведь при отзыве лицензии у банка-кредитора долг не исчезает, а путем продажи права требования или закладной переходит к новой организации – банку-правопреемнику, которому теперь и будет выплачивать ипотеку заемщик.
Конечно, закрытие банка и передача его активов другому учреждению – дело не быстрое, поэтому заемщику необходимо учесть все возможные варианты развития событий.
В идеале временная администрация банка, в соответствии с ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» назначаемая ЦБ в течение одного рабочего дня после отзыва лицензии, должна письменно уведомить заемщиков обо всех изменениях.
Однако, поскольку далеко не всегда это делается своевременно, до получения официальной бумаги стоит соблюдать прежний график выплат по реквизитам, указанным в договоре. Если же заемщик узнает о закрытии банка раньше (из других источников), он может сам запросить всю информацию у представителя временной администрации.
Оптимальным выходом из ситуации является внесение средств на депозит нотариуса, что предусмотрено ст. 327 Гражданского кодекса РФ. После назначения правопреемника банка-банкрота нотариус передаст ему всю накопившуюся сумму, и никаких сложностей у заемщика не возникнет.
Каковы условия
Изменить условия кредита (процентную ставку, размер и график выплат) – как в худшую, так и в лучшую сторону – временная администрация или новый банк не имеют права. Единственное исключение – требование полного досрочного погашения кредита. Оно вполне законно, если прописано в ипотечном договоре. К слову, само по себе наличие такого пункта красноречиво свидетельствует о ненадежности банка.
И все же иногда переход долга по ипотеке в другое учреждение влечет за собой дополнительные расходы для заемщика – такие, например, как оплата дороги до ближайшего офиса нового банка, если он находится в другом городе, или комиссии за перевод средств.
Памятка для заемщиков по ипотеке
Итак, главный совет – продолжать платить и хранить все кредитные и платежные документы.
Также следует владеть всей информацией о кредите. Ведь если, скажем, ипотека выдана по программе АИЖК, для заемщика, скорее всего, ничего не изменится, поскольку в этом случае банк выступает лишь в качестве агента, сопровождающего сделку.
После перехода остатка долга в собственность другого кредитного учреждения не помешает проведение сверки по платежам и запрос документов, подтверждающих отсутствие просрочек и задолженностей. Если они имеются, для прояснения ситуации необходимо представить кредитору платежные документы, доказывающие своевременную оплату.
В новом банке заемщику наверняка нужно будет подписать дополнительное соглашение к ипотечному договору о замене кредитора или трехстороннего соглашение о замене залогодержателя; иногда требуется также открытие нового счета и переоформление страховки. Заемщик непременно должен уведомлять банк о смене места жительства. Поскольку в противном случае официальные документы (они отправляются по адресу, указанному в договоре) он не получит уже по своей вине, а значит, оправдать просрочку ему не удастся.
www.bkn.ru
Бесплатно подать объявление о продаже квартиры
www.ppl.nnov.ru
Что делать с ипотечным кредитом, если у банка отозвали лицензию?
Только за первый квартал 2022 года 18 банков России лишились лицензий. Финансовая неграмотность многих заемщиков, узнавших об отзыве лицензии у своего банка, позволяет совершать им ошибки, которые в последующем дорого им обходятся. Какие же это ошибки и можно ли их избежать приотзыве лицензии у банка, в котором у вас действующий ипотечный кредит.
Зачастую, узнав, что банк лишен лицензии, даже добросовестные заемщики принимают грубейшее решение, на какое то время прекратить платежи, как бы выжидая прояснения ситуации. Можно понять этих людей, особенно, когда у банка, лишенного лицензии не работают банкоматы, закрыты все кассы, зависают безналичные переводы.
Но такая выжидательная тактика, как правило, больно ударяет по карману заемщика. И неудивительно, заемщик, не исполняющий условий кредитного договора, получает за просрочку начисление различных штрафов и пени. Более того, заемщик еще больше ухудшает свое финансовое положение тем, что банк, к которому переходят права по кредиту, увидев просрочку, скорее всего, потребует досрочного погашения кредита. Нужно помнить, что ипотечная квартира находится у банка в залоге, которую при наличии просроченной задолженности очень легко потерять.
Эксперты советуют выполнить ряд простых действий, во избежание задолженности перед банком в случае отзыва лицензии. Для начала нужно, обязательно, обратиться к временной администрации банка, назначенной ЦБ в день отзыва лицензии. Также на сайте ЦБ можно найти список лиц, представляющих временную администрацию банка, у которой можно уточнить через какие офисы и кассы можно продолжать выплаты по кредиту и по каким реквизитам. Ожидая официального ответа от банка, обязательно, производите текущие выплаты по кредиту и, обязательно, сохраняйте все платежные документы до полного погашения кредита.
В ситуации, когда деньги вносить нужно, а платежи не проходят, то нужно воспользоваться 327 статьей ГК РФ. Согласно которой должник имеет право вносить причитающиеся с него деньги на депозит нотариуса, в том числе и случае, когда банк лишен лицензии, то есть отсутствии или недееспособности кредитора. Получив деньги, нотариус должен известить кредитора о поступлении средств и выдать их ему.
www.kredituemall.ru
что будет со вкладами, кредитом, ипотекой, деньгами на карте...
Судя по недавним новостям, Центробанк не собирается приостанавливать свою деятельность по отзыву лицензий у банков. Иногда это может произойти для клиентов совершенно неожиданно, но чаще такому событию предшествуют определенные «звоночки». Подчеркнем, что отзыв лицензии и санация проблемного банка это далеко не одно и то же. Во втором случае у клиентов, конечно, возникают некоторые неудобства, но они не являются кричными. Гораздо хуже дела обстоят в первой ситуации. Однако, если отзыв лицензии у банка дело уже решённое, то необходимо успокоиться и действовать по отработанному алгоритму. Порядок действий зависит от вида конкретного банковского продукта, обладателем которого вы являетесь. offbank.ru
Депозит
Поскольку сейчас практически все банки входят в систему страхования вкладов, то клиентам необходимо следить за актуальной информацией на сайте АСВ или ЦБ. Данные обновляются достаточно оперативно, в короткий срок Агентство по страхованию вкладов (раздел страховые случаи) назначает банки-агенты, уполномоченные осуществлять выплаты пострадавшим вкладчикам. Однако обращаться к ним с заявлением и оригиналами документов можно будет начинать не ранее двух недель с момента отзыва лицензии.
Страховая сумма в России ограничена 1400000 р. (подробнее здесь) Сюда включен общий объем денежных средств, находящихся на всех счетах клиента в конкретном банке (вклады, карты, текущие счета) вместе с процентами. После отзыва лицензии доходы по накопительным счетам и вкладам перестают начисляться. Страховое покрытие по валютным депозитам выплачивается в рублях, пересчет осуществляется по курсу ЦБ, установленному на дату отзыва лицензии. Если сумма размещения превышает указанный порог, то оставшуюся часть можно попытаться возместить через обращение в суд.
Банковская карта
Если у клиента остались денежные средства на зарплатной или просто дебетовой карте банка с отозванной лицензией, то он также имеет полное право их вернуть. Процедура будет такой же, как и при возврате классического депозита.
Кредит
Отзыв лицензии не является поводом для прекращения уплаты заемщиком взносов на погашение кредитных обязательств. Оплата осуществляется по реквизитам, которые будут установлены временной администрацией вплоть до признания окончательного банкротства банка. Информацию о новых реквизитах обычно размещают на сайте самой финансовой организации и по месту нахождения отделений банка. Если таковой не имеется, то клиент обязан продолжать выплаты по прежним реквизитам. 0ffbank_ru
После того как банк будет признан банкротом, актуальные реквизиты будут размещены на сайте АСВ, для этого есть специальный раздел «Ликвидация банков». Однако кредит может быть также переуступлен и другому банку. Тогда дальнейшие выплаты будут осуществляться в его пользу.
Ипотека
Точно так же как и с обычными кредитами, приостанавливать взнос платежей по ипотеке не стоит. Долг никуда не пропадет, т. к. это активы банка. И, естественно, они в итоге перейдут либо к АСВ, либо к банку-приемнику. Помимо этого, заемщик должен всегда помнить, что до момента полного погашения долга по ипотечному кредиту, его жилье является залогом. Если некоторое время не вносить платежи вовремя, то в итоге можно остаться, вообще, без жилплощади.
Дальнейшая процедура оплаты ипотечного займа аналогична вышеописанному алгоритму погашения обычных кредитов. Условия ипотечного займа не поменяются, но нужно будет уладить некоторые формальности. Новому кредитору обычно требуется подписать с заемщиком дополнительное соглашение об изменении залогодержателя или переоформить страховой полис. оффбанк.ру
В любом случае ничего действительно критичного при отзыве лицензии не происходит. Главное, не поддаваться панике и отслеживать появление новой информации на сайтах АСВ, ЦБ и самого банка. И да, совсем забыли сказать - выбирайте надёжные банки ;)
www.offbank.ru
Что делать с ипотекой, если у банка отозвали лицензию
Отзыв банковской лицензии сегодня не такая уж редкость. Для заемщиков такой поворот событий оборачивается массой дополнительных проблем, а для тех, кто взял на себя бремя ипотечного кредита и подавно. Негативные последствия можно минимизировать, если подойти к ситуации во всеоружии. Как это сделать, мы расскажем ниже.
Во-первых, не тешьте себя иллюзией, отзыв лицензии вовсе не означает обоюдное прекращение обязательств. У ликвидированного банка обязательно будет правопреемник, перед которым и придется в дальнейшем держать ответ. На первый взгляд может показаться, что поводов для беспокойства у заемщиков намного меньше, чем у вкладчиков. Когда захотят сами найдут и скажут, куда и кому дальше платить. А учреждение, которому перейдут ваши обязательства, пришлет подробное письмо-инструкцию.
На самом деле период ликвидации, передачи кредитного портфеля и прочих прав другому банку сопряжены с рядом рисков, проблем и возможными финансовыми потерями, которых можно избежать.
О каких рисках идет речь?
Одна из наиболее распространенных причин возникновения проблем – технические сложности, которые в буквальном смысле не дают заемщику добросовестно исполнять свои обязательства. Отзыв лицензий – это достаточно часто не только закрытие банкоматов и касс, но и длительное «зависание» безналичных переводов из-за приостановления платежных операций, путаница с расчетными счетами и прочими реквизитами.
Отдельные заемщики принимают не совсем верное решение – приостанавливают платежи до выяснения обстоятельств. Делать это ни в коем случае нельзя. По истечению времени по вашему делу образуется такая же просрочка, как и при стандартном уклонении от регулярных выплат. Вы же не хотите, чтобы к «телу» кредита и процентам добавились внушительные штрафы и пени? Оспаривать несправедливость наказания в данном случае дело очень сложное и неблагодарное. Скорее наоборот, правопреемник вашего банка получает в соответствии с законом ряд полномочий, по которым может требовать досрочного погашения, пересмотра условий в пользу увеличения процентных ставок и тому подобных вещей.
Дисциплина – гарантия финансовой безопасности
Первый шаг, который рекомендуют сделать эксперты после получения информации об отзыве лицензии – попытка выяснить судьбу средств, которые были перечислены на счет учреждения в последний раз. Возможно, это случилось за неделю или за несколько дней до неприятной новости и с зачислением ваших средств возможно могли возникнуть проблемы.
В соответствии с законом новый кредитор обязан проинформировать своих новоиспеченных заемщиков о новых реквизитах и условиях погашения платежей. Если этого не случилось, не спешите радоваться отсутствию необходимости платить – запрашивайте необходимую информацию самостоятельно.
Если письмо с новыми данными не спешит к вам в ящик, исправно платите по старым реквизитам в соответствии с графиком. В этом случае рекомендуется уделить особое внимание сохранению чеков и квитанций, как главного свидетельства вашей добропорядочности.
Альтернативный вариант
Если удалось узнать, что по какой-то из причин средства, отправленные на счет банка, не достигли своего адресата, рекомендуем открыть депозит у нотариуса. Исполнение обязательств по такой схеме допускается статьей № 327 ГК РФ. Но такой вариант будет возможен только в том случае, если лицо, уполномоченное принимать исполнение обязательств, отсутствует, уклоняется от их исполнения, или в случае отсутствия самого кредитора.
В сложившейся ситуации нотариусу подается соответствующее заявление, в котором прописывается сумма долга, реквизиты кредитора, а также причина отсутствия возможности исполнить обязательство перед кредитором в качестве должника. Далее нотариус направляет кредитору письменное извещение о наличии денежных средств в необходимом объеме, после чего передает кредитору все полагающиеся ему финансовые ресурсы.
Как не совершить ошибку?
Когда все ликвидационные процедуры будут завершены и у вас на руках будет уведомительное письмо с реквизитами нового кредитного учреждения, рекомендуем все-таки лично посетить его и самостоятельно убедиться в корректности сумм, графика платежей, возможно новых условий и, непосредственно, реквизитов. Для исключения возможных мошеннических действий эксперты советуют использовать систему банк-клиент, которая позволяет отслеживать состояние своего кредитного счета в любое удобное время.
roomia.ru
что будет с кредитом? 🚩 Кредитные продукты
С юридической точки зрения, ситуация, когда банк лишается лицензии, выглядит таким образом: кредитные сделки, что заключали банк и заемщики, расторгаются, и заключаются новые сделки - по ним происходит уступка права требования долга новому лицу. Это называется «перемена лиц в обязательстве» и регулируется гл. 24 ГК РФ. И после этого право требовать возврат кредита получают третьи лица: санатор, если банк подлежал санации, или агентство по страхованию вкладов в случае, когда банк удален из реестра кредитных организаций и лишен лицензии.
В обоих случаях заемщик «умершего» банка не освобождается от взятых кредитных обязательств, но становится должен не банку, а государству. И такая ситуация куда серьезнее, поскольку долги, полученные от лишенного лицензии финансового учреждения, государство может продать, как ипотечные закладные. Или же нанять сторонние коллекторские службы для взимания задолженностей.
Меры в этих случаях будут одинаково жесткими, интенсивными и быстрыми как для физических, так и для юридических лиц. А положение усложняется еще и тем, что заемщики должны самостоятельно отслеживать новости в процессе банкротства финансового учреждения или передачи его активов на санацию. И это нечто вроде негласного правила, нарушение которого ведет к тому, что на имеющийся долг начислят проценты и пени, а потом подадут в суд и затребуют с должника возросшую сумму. То, что заемщик не знал о передаче кредита новому лицу, ему никак не поможет – платить придется.
Поэтому, когда банк лишается лицензии, заемщикам нужно делать следующее:
- Посетить официальный сайт ЦБ РФ, чтобы узнать, какой организации были отданы кредитные дела лишенного лицензии финансового учреждения. Чаще всего, дела передают в Агентство страхования вкладов (АСВ), туда тоже надо будет обратиться и узнать, когда был проведен последний платеж по кредиту, кому теперь платить, не образовалось ли просрочки. Если в АСВ не отвечают, то рекомендуется делать взносы по прежним реквизитам, но обязательно сохранять чеки. Хотя обычно через 10 дней после ликвидации банка на сайте АСВ вешают реквизиты, по которым теперь надо платить. А если банк был санирован, кредит выплачивают санатору.
- Необходимо проверить данные кредитного договора: сумма долга ни в коем случае не должна меняться, если к этому не было весомых причин. Никто не имеет права требовать с заемщика больше, чем он должен.
- В новой организации, которой теперь выплачивается кредит, обязательно нужно попросить справку, удостоверяющую, какая сумма уже выплачена по долгам. Эту справку следует хранить до полного погашения кредита.
Если же срок регулярного взноса по задолженности близится, а нового кредитора все еще нет, можно рассмотреть следующий вариант:
- написать заявление нотариусу, четко указав кредитные обязательства, а также сумму долга и причины, из-за которых нет возможности гасить долг напрямую, наименование прежнего кредитора;
- после чего необходимо будет передать нотариусу деньги «на хранение», что по закону является равносильным исполнению долговых обязательств.
И в таком случае, ответственность за уведомление нового кредитора полностью ляжет на нотариуса.
www.kakprosto.ru
