Закладная по ипотеке где хранится: Закладная на квартиру по ипотеке и ее использование

Закладная по ипотеке где хранится: Закладная на квартиру по ипотеке и ее использование

Comments 0 Comment

Содержание

В Росреестре рассказали о прекращении ограничений при полном погашении ипотеки


Пользование ипотечными продуктами и программами банков предполагает оформление в залог объекта приобретаемой недвижимости. Ипотека — это вид залога. Фактически объект недвижимости принадлежит на праве собственности заемщику, но имеет определенные ограничения в распоряжении данным видом собственности. Залог выступает ограничением прав и дополнительной гарантией банка в том, что заинтересованный в объекте недвижимости заемщик обязательно выплатит ипотеку в полном объеме и в установленный срок. Иначе получить в полное распоряжение недвижимость он не сможет.


При наложении ограничения банком может быть оформлена закладная в соответствии со статьей 13 ст. 25 Федерального закона
от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке). Закладная является ценной бумагой и подтверждением существующего ограничения. Оформленную закладную подписывают заемщик и представитель кредитной организации, наделенный такими полномочиями. Закладная выдается первоначальному залогодержателю Управлением Росреестра по Ульяновской области (далее – Управление), после государственной регистрации ипотеки. Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства. Если закладная составляется после государственной регистрации ипотеки, в Управление представляется совместное заявление залогодержателя и залогодателя, а также закладная, которая выдается залогодержателю в течение одного дня с момента обращения заявителя в Управление. Закладная хранится у залогодержателя до тех пор, пока заемщик не погасит кредит.


При полном погашении ипотечного кредита банк должен вернуть ее с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. Такая отметка должна включать слова об исполнении обязательства и дате его исполнения, а также должна быть удостоверена подписью уполномоченного на это банковского работника и печатью банка.


При полном погашении долговых обязательств по ипотечному договору заемщик обязан осуществить ряд процедур, направленный на официальное прекращение ограничения(й) и документальное заверение этого факта.


В статье 25 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указаны случаи, являющиеся основаниями для снятия обременения после полной оплаты суммы договора. В частности, к ним относятся:


— предоставление заявления от банка и заемщика;


— предоставление заявления от владельца закладной;


— получение заявления и закладной с отметкой владельца о погашении обязательства;


— предоставление судебного решения, подтверждающего факт прекращения ипотечного договора, вступившего в законную силу.


Рассмотрим наиболее типичные ситуации, поскольку разобраться неспециалисту достаточно проблематично: какие заявления и документы необходимо представить в Управление в каждом конкретном случае.


Например, квартира покупалась с использованием кредитных средств банка без выдачи закладной.


Для прекращения ограничения в Управление представляются:


— либо совместные заявления залогодателя и залогодержателя;


— либо заявление залогодержателя.


В последнее время согласно рекомендациям ЦБ РФ, изложенным в информационном письме от 1 марта 2019 г. № ИН-06-59/21, банки практикуют в вышеуказанном случае самостоятельное прекращение ограничения. Уполномоченное лицо от имени залогодержателя (банка) подает заявление на прекращение ограничения либо через многофункциональные центры, либо дистанционно, воспользовавшись электронными сервисами Росреестра, либо самостоятельными продуктами (например: ПАО «Сбербанк России» имеет самостоятельный продукт «ДомКлик»).


Следующий пример: квартира покупалась в кредит и была выдана документарная закладная. В этом случае для прекращения ограничения в Управление должен быть представлен один из набора документов:


— совместное заявление залогодателя и законного владельца закладной с одновременным представлением документарной закладной или выписки по счету депо при условии, что документарная закладная обездвижена;


— заявление законного владельца закладной с одновременным представлением документарной закладной или выписки по счету депо при условии, что документарная закладная обездвижена;


— заявление залогодателя с одновременным представлением документарной закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме.


Еще случай: если речь идет о военной ипотеке, то прекращение ограничений осуществляется на основании заявления уполномоченного представителя федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Федеральным законом
«О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»- представителя Министерства Обороны РФ при наличии нотариально удостоверенной доверенности.


И еще случай: если залогодержатель не может обратиться в Управление по каким-либо причинам, необходимо будет обратиться в суд с исковым заявлением о прекращении ограничения(й) права. И только после вступления решения суда в законную силу необходимо будет представить в Управление заявление о прекращении ограничения права, приложив данное решение суда.


И напоследок — распространены случаи, когда залогодержатели теряют документарную закладную. В данном случае до подачи заявлений о прекращении ограничения(й) необходимо пройти процедуру выдачи дубликата закладной. Восстановление прав на утраченную закладную производится залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству в порядке, установленном статьей 18 Закона об ипотеке, в соответствии с которой залогодатель обязан составить дубликат документарной закладной с отметкой на нем «дубликат» и передать его в Управление для выдачи его лицу, утратившему закладную. Дубликат документарной закладной должен полностью соответствовать утраченной закладной. Так же в Управление представляется совместное заявление залогодержателя и залогодателя о выдаче дубликата утраченной закладной. Дубликат документарной закладной выдается залогодержателю в течение одного дня с момента обращения заявителя в Управление. Государственная пошлина за выдачу дубликата документарной закладной не взимается.


Управление обращает внимание заявителей, что погашение регистрационной записи об ипотеке не является государственной регистрацией прав. Поэтому государственная пошлина за прекращение ограничения права не взимается и в подтверждение прекращения ограничения выписка из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости (далее — выписка из ЕГРН) не выдается. Если для погашения записи об ипотеке представлялась закладная, то Управлением она аннулируется и бывшему залогодателю можно получить лишь аннулированную закладную.


Срок погашения регистрационной записи об ипотеке не может превышать 5 рабочих дней (зависит от способа подачи документов). Управление обращает Ваше внимание, что действующим законодательством не предусмотрено извещение собственника о прекращении ограничения.


Для уточнения актуальной информации об объекте недвижимости, в том числе и о прекращении ипотеки, собственник, по своему желанию может заказать выписку из ЕГРН через офис МФЦ либо воспользоваться сервисом сайта Росреестра «Личный кабинет правообладателя». Услуга платная. Бесплатное же получение такой информации возможно в разделе «Справочная информация по объектам недвижимости в режиме онлайн» на сайте Росреестра. Узнать эту информацию можно как по кадастровому номеру, так и по обычному адресу объекта недвижимости. В разделе права и ограничения как раз и будут указаны существующие ограничения.

КАК ПОЛУЧИТЬ ЭЛЕКТРОННУЮ ЗАКЛАДНУЮ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ ИПОТЕКИ

КАК ПОЛУЧИТЬ ЭЛЕКТРОННУЮ ЗАКЛАДНУЮ ПРИ ОФОРМЛЕНИИ ИПОТЕКИ

С 1 июля 2018 года оформить закладную по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке можно будет также и в форме электронного документа.

Законодатель вводит понятие «электронная закладная» — бездокументарная ценная бумага, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП), который хранится в депозитарии. Составить электронную закладную можно на Едином портале государственных и муниципальных услуг: http://www.gosuslugi.ru, а также на официальном сайте Росреестра по адресу: https://rosreestr.ru, заполнив соответствующую форму. При этом электронная закладная должна быть подписана УКЭП залогодателя и залогодержателя, а также и должника по обеспеченному ипотекой обязательству, если залогодатель является третьим лицом.

Затем заполненная форма направляется в орган регистрации прав вместе с заявлением о выдаче электронной закладной.

Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом регистрации прав после государственной регистрации ипотеки.

Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства.

Если закладная составляется после государственной регистрации ипотеки, в орган регистрации прав представляется совместное заявление залогодержателя и залогодателя и закладная, которая затем выдается залогодержателю в течение одного дня с момента обращения в орган регистрации прав или в течение одного дня с момента получения таких документов органом регистрации прав от многофункционального центра «Мои документы».

Совместное заявление залогодателя и залогодержателя, а также и должника по обеспеченному ипотекой обязательству, если залогодателем является третье лицо, о выдаче электронной закладной представляется в орган регистрации прав в электронном виде, подписанное УКЭП всех перечисленных лиц.

При государственной регистрации ипотеки заявление о выдаче электронной закладной представляется в орган регистрации прав в форме электронного документа, подписанного УКЭП залогодержателя или залогодателя.

 

Если у одной из сторон отсутствует электронная подпись, необходимо обратиться к нотариусу, который подпишет заявление о выдаче закладной и отправит документы в регистрирующий орган.

Орган регистрации прав вносит в регистрационную запись об ипотеке сведения об электронной закладной, а также информацию о депозитарии, в который эта закладная направлена на хранение, подписывает электронную закладную УКЭП и передает ее на хранение в депозитарий.

По запросу залогодателя, а также и должника по обеспеченному ипотекой обязательству, если залогодатель является третьим лицом, орган регистрации прав предоставляет информацию о депозитарии, в котором хранится электронная закладная, в форме электронного документа или на бумажном носителе.

Залогодатель, а также должник по обеспеченному ипотекой обязательству, если залогодатель является третьим лицом, может подать заявление о предоставлении информации, содержащейся в закладной (о содержании электронной закладной, ее владельце или о другом лице, осуществляющем права по электронной закладной), которое направляется в депозитарий, где хранится электронная закладная. Депозитарий не позднее двух рабочих дней, следующих за днем получения заявления, направляет заявителю запрошенную информацию в форме электронного или бумажного документа.

Если сведения, содержащиеся в электронной закладной, не соответствуют сведениям, содержащимся в договоре об ипотеке, договоре, обязательство по которому обеспечено ипотекой в силу закона, иных документах, государственная регистрация ипотеки будет приостановлена.

В этом случае если электронная закладная составляется после государственной регистрации ипотеки, регистрирующий орган откажет в выдаче электронной закладной. О принятом решении будут уведомлены все заинтересованные лица.

Электронная закладная может быть выдана взамен документарной закладной, которая должна быть представлена в орган регистрации прав до подачи заявления о выдаче электронной закладной. Выдача документарной закладной взамен электронной не допускается.

Закладная — это ценная бумага, которая удостоверяет право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

   

Управление Росреестра по Волгоградской области.

 

 

Порядок хранения и выдачи электронной закладной

06.04.2021 15:12 (ред.06.04.2021 15:13)

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Закладная является именной документарной ценной бумагой (документарная закладная) или бездокументарной ценной бумагой, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП), который хранится в депозитарии (электронная закладная).

Электронная закладная составляется посредством заполнения формы электронной закладной на едином портале государственных и муниципальных услуг, или на официальном сайте органа регистрации прав в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», или с использованием иных информационных технологий взаимодействия с органами регистрации, подписывается УКЭП залогодателя и залогодержателя, а в случае, если залогодатель является третьим лицом, также и должника по обеспеченному ипотекой обязательству и направляется в орган регистрации прав вместе с заявлением о выдаче электронной закладной.

Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом регистрации прав после государственной регистрации ипотеки. Закладная может быть составлена и выдана залогодержателю в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства.

Орган регистрации прав не позднее одного рабочего дня, следующего за днем подачи заявления о выдаче электронной закладной, если это заявление подается после государственной регистрации ипотеки, либо не позднее одного рабочего дня, следующего за днем государственной регистрации ипотеки, вносит в регистрационную запись об ипотеке сведения об электронной закладной, в том числе о депозитарии, в который такая закладная направлена на хранение, подписывает электронную закладную УКЭП и передает электронную закладную на хранение в указанный в электронной закладной депозитарий.

Депозитарий осуществляет хранение электронной закладной, учет и переход прав на нее. Электронная закладная считается выданной первоначальному владельцу электронной закладной с момента внесения депозитарием, осуществляющим учет и переход прав на электронную закладную, записи по счету депо первоначального владельца электронной закладной или иного лица, осуществляющего права по электронной закладной, открытому в депозитарии и указанному в электронной закладной.

Электронная закладная может быть выдана взамен документарной закладной, которая должна быть представлена в орган регистрации прав до подачи заявления о выдаче электронной закладной. Выдача документарной закладной взамен электронной не допускается.

 

 

 

Заместитель

начальника Северского отдела                                                      Д.В. Авдеев

 

Контакты для СМИ

Пресс-служба Управления Росреестра по Томской области

Телефон +7(3822) 65-19-39 (доб.2121)

E-mail: [email protected]

www.rosreestr.ru

Адрес: г. Томск, ул. Пушкина, 34/1

В России зарегистрированы первые электронные закладные — Российская газета

Важная новость для тех, кто купил квартиру по ипотеке, уже выплачивает или собирается брать ипотеку- Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии зарегистрировала первые электронные закладные. Самые первые ипотечные сделки с применением электронных закладных только что оформлены Сбербанком в Тюмени и банком «Российский капитал» в Москве и Тюмени.

Закладная на квартиру по ипотеке — это ценный документ, подтверждающий право владельца бумаги на имущество, обремененное ипотекой. Иными словами, закладная подтверждает залоговые права банка при оформлении ипотеки. Эта ценная бумага является гарантией интересов финансового учреждения, и оформляется она в банке, обычно во время подписания ипотечного договора.

Сама электронная закладная — это так называемая «бездокументарная» — ценная бумага, которая по форме и содержанию не отличается от обычной в бумажном виде. При этом срок ее оформления значительно сокращается.

Для оформления закладной по ипотеке нужны кредитный договор, договор купли-продажи, оценка имущества. Закладная является обязательством клиента погасить долг перед банком. Теперь закладная будет создаваться и в электронном виде.

А не смогут ли этим документом воспользоваться мошенники? Корреспонденту «РГ» в Росреестре объяснили так. Электронное взаимодействие защищено через специальные каналы связи. А вот с бумагой могут произойти самые разные, иногда крайне неприятные истории. У цифровых документов есть еще один весомый плюс: их, в отличие от бумаги, невозможно потерять или украсть. Каждая закладная должна храниться и учитываться в специальных депозитариях. Бумажные документы могут попасть в руки мошенников, и они могут это как-то использовать. В случае с электроникой — такие сценарии исключены. Поэтому реализация проекта по электронной закладной: это очередной шаг на пути к повышению безопасности сделок с недвижимостью для нашего населения.

Возможность применения электронной закладной предусмотрена изменениями в закон «Об ипотеке». А их инициатором и основным разработчиком выступил Центробанк России. Для возможности реализации нововведений Минэкономразвития России при участии Росреестра сформирована нормативная правовая база, которая регламентирует порядок использования электронных закладных и их форму. Разработанные Минэкономразвития России подзаконные акты зарегистрированы Минюстом России.

В ведомстве объясняют — в условиях развития электронной регистрации ипотеки внедрение электронной закладной позволит заемщикам и сотрудникам кредиторов полностью отказаться от посещения МФЦ для подачи на регистрацию и получения зарегистрированных документов при покупке гражданами жилья с помощью ипотечного кредита или при рефинансировании заемщиками своих кредитов.

Прямая речь

Виктория Абрамченко, заместитель Министра экономического развития России — руководитель Росреестра

Росреестр развивает электронное взаимодействие с кредитными организациями в целях сокращения сроков оформления ипотеки и повышения безопасности сделок с недвижимостью. Возможность оформления электронной закладной при ипотечных сделках — это еще один шаг к формированию цифровой экономики».

Цифровой документ повышает безопасность сделок с недвижимостью, его нельзя потерять или украсть

Николай Васев, директор Дивизиона «ДомКлик» Сбербанка

— Мы рады сообщить, что первая электронная закладная, дающая возможность ускорения регистрации залога при жилищном кредитовании, успешно зарегистрирована Росреестром. Благодаря развитию электронного взаимодействия с Росреестром и интеграции с его сервисами Сбербанк смог одним из первых подключиться к данному цифровому проекту. Оформление электронной закладной позволит сократить сроки оформления ипотеки и повысить безопасность сделок с недвижимостью.

Артем Федоров, председатель правления банка «Российский капитал»

Внедрение электронной закладной создает возможность для того, чтобы кредиторы смогли сделать процесс ипотечного кредитования полностью электронным, от подачи заявки на кредит, до покупки жилья и сопровождения кредита. Переход на работу с электронными закладными позволит банку повысить производительность труда сотрудников за счет сокращения времени на взаимодействие с органами государственной регистрации, сократить операционные расходы на учет и хранение закладных, а также исключить расходы банка и партнеров на получение закладных из Росреестра и последующую транспортировку к месту их хранения».

* Это расширенная версия текста, опубликованного в номере «РГ»

Закладная по ипотеке

Закладная по ипотеке — это ценная бумага, подтверждающая право ее законного обладателя на выплату выплату ипотечного долга, а также на право залога на имущество, оформленное в ипотеку. Документ подлежит обязательной государственной регистрации. Закладная является основным инструментом оформления ипотечной недвижимости в залог:

Понятие закладной по ипотеке, ее содержание, порядок регистрации, исполнение обязательств и передачу прав определяет третья глава Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года.

Обычно закладная составляется и подписывается сторонами в момент получения заемщиком кредитных средств. При этом ее наличие не является обязательным по закону. Банк может выдать ипотеку без ее составления.

С 1 июля 2018 года закладная может быть сформирована электронная закладная, что значительно упрощает документооборот.

Закладная широко применяется банками на финансовом рынке, так как помогает им находить “длинные” деньги. Банк может сделать это одним из следующих способов:

  1. Выпустить для привлечения денежных средств открытого рынка


  2. Уступить права другому банку. Согласие должника при этой процедуре не требуется, условия договора для него не меняются


  3. Частично продать залог. Банк получает средства у другой кредитной организации, уступая ей право на определенный период получать платежи по ипотеке в свой адрес


  4. Обменяться закладными с другим банком. Процесс схож с полной продажей. Банк отдает более дорогой залог взамен на более дешевый, а разницу получает деньгами


До момента полного погашения ипотечного долга ценная бумага хранится в банке, выдавшем ипотеку.

Закладная — важный правовой документ, поэтому важно проверять правильность и полноту содержащихся в ней сведений. В документе должны быть указаны:

  • Наименование документа


  • Идентификационный номер


  • Информация о заемщике


  • Сведения о залогодателе. ФИО, адрес регистрации, паспортные данные для физического лица


  • Сведения о залогодержателе — полные реквизиты банка


  • Данные о кредитном договоре


  • Параметры кредита: сумма, процентная ставка, срок


  • Условия погашения


  • Предмет залога: тип недвижимости, адрес, площадь, кадастровый, количество комнат


  • Стоимость объекта по итогам оценки


  • Наличие либо отсутствие других обременений на недвижимость


  • Информация об имущественном праве залогодателя


  • Подписи всех сторон соглашения


  • Дата регистрации ипотечного договора и закладной


Источники

Интерфакс-Недвижимость / Банки смогут еще быстрее работать с электронной ипотекой

5 августа 2021, 10:11

Москва. 5 августа. ИНТЕРФАКС-НЕДВИЖИМОСТЬ – ДОМ.РФ и Росреестр ускорили работу банков с электронными закладными по ипотечным сделкам с помощью усовершенствованного сервиса, сообщили в госкомпании.

«Благодаря модернизации сервиса, по сути, совместно с командой Росреестра удалось перезапустить процесс выдачи электронных закладных, сделать его прозрачным и понятным. Таким образом, мы стимулируем банки к более активному использованию технологии и создаем условия для выхода на этот рынок новых игроков», — отметил управляющий директор ДОМ.РФ Николай Козак.

Специальный сервис был разработан ДОМ.РФ совместно с Росреестром для внедрения электронных закладных, которые с 1 июля 2018 года могут использоваться наравне с документарными. С помощью сервиса электронная закладная из банка поступает в Росреестр, где она заполняется, подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП) и затем направляется в депозитарий банка, где хранится до полного погашения ипотечного кредита.

В ходе модернизации сервиса процесс передачи данных в депозитарии сократился с нескольких дней до нескольких минут. Также появилась возможность вносить изменения в электронные закладные и система защиты от ошибок при заполнении, доработан интерфейс.

«Проведенная совместно с ДОМ.РФ работа обеспечит технологичность процессов по обработке электронных закладных и в целом повлияет на сокращение сроков регистрации прав по ипотеке», — добавила заместитель руководителя Росреестра Елена Мартынова.

Она напомнила, что в 2020 году Росреестром в четырех пилотных регионах был запущен проект «Электронная регистрация ипотеки за один день». В проекте, который показал свою эффективность, участвуют уже 72 субъекта РФ.

Накануне глава Росреестра Олег Скуфинский на встрече с премьер-минитсром РФ Михаилом Мишустиным сообщил, что ведомство уделяет огромное внимание электронной ипотеке.

«По отношению к январю 2020 года электронная ипотека выросла в пять раз и составляет уже почти 50%. До конца года мы планируем обеспечить этот показатель на уровне 60%. И хочу подчеркнуть, что это будет уже в три раза превышать показатель национального проекта, установленный на 2021 год», — рассказал Скуфинский.

Ранее в ведомстве отмечали, что летом 2021 года количество поданных заявлений на регистрацию ипотеки в электронном виде превысило 47%, договоров долевого участия — 53%.

Хранить ли «важные бумажки»? / Уральский Банк Реконструкции и Развития

В наших квартирах копятся не только вещи, но и большое количество ценных и не очень бумаг. Многие годами хранят квитанции за коммуналку, договоры, чеки, инструкции. Что с этим всем делать? Сжечь или по-прежнему держать под рукой на всякий случай?

Квитанции об оплате ЖКХ

Квитанция за услуги ЖКХ содержит в себе информацию обо всех ресурсах, которые потребляет конкретная квартира. Опираясь на данные о стоимости воды, электричества, газа и прочего, жилец может следить за своими расходами и требовать перерасчета, если решит, что УК слишком много просит.

Оплаченная квитанция — доказательство того, что жилец добросовестно исполняет свои обязательства перед поставщиками услуг. Именно поэтому необходимо хранить такие документы на случай возникновения вопросов со стороны ресурсоснабжающей организации. Кроме того, если квартира продается, покупателю может понадобиться подтверждение от собственника, что жилье не обременено долгами.

Сколько же хранить квитанции? Официально срок нигде не прописан, но если опираться на Гражданский кодекс РФ, в котором указан срок исковой давности (времени, в течение которого можно требовать защиты нарушенных прав в суде), то станет понятно — лучше не выкидывать платежки как минимум три года. Юристы же склонны добавить еще пару лет к этому сроку. На всякий пожарный.

Еще специалисты советуют каждые 3-5 лет запрашивать справку или любой другой подтверждающий документ в УК об отсутствии задолженности, и уже после этого со спокойной совестью избавляться от кипы квитанций.

Кредитные договоры

После погашения кредита (и кредитной карты тоже) обязательно нужно заказать в банке справку о том, что вы ему ничего не должны. И хранить этот документ следует как минимум в течение срока исковой давности. Даже если возникнут какие-то судебные разбирательства, справка докажет правоту заемщика. А вот кредитный договор, второй экземпляр которого лежит в архиве банка, можно выбрасывать.

Если речь об ипотечном договоре, то после его погашения кредитная организация должна выдать клиенту закладную, где будет указано, что долг погашен. На основании этого документа в Росреестре снимается обременение с недвижимости, которая приобреталась в кредит и была в залоге у банка. Оригинал закладной будет передан в архив Росреестра на практически пожизненное хранение.

Важно периодически проверять кредитную историю. Если в кредитном отчете отражено, что обязательства по кредиту прекращены, то от бумаг можно со спокойной душой избавляться.

Чеки

Если речь о чеках, подтверждающих покупку продуктов питания, то их можно выбросить, убедившись, что приобретенный товар не испорчен. Если была приобретена одежда, такие чеки хранят две недели, если техника — в течение гарантийного срока.
А вот чеки за оплату образования, медицинских услуг не выбрасывайте, если планируете получить за эти траты налоговый вычет. Если он не был оформлен сразу, это можно сделать и позже, но максимум за три последних года. На всякий случай чеки лучше отсканировать и хранить их в течение срока исковой давности. Мало ли, вдруг после начисления компенсации в налоговой службе обнаружат ошибку и потребуют, например, вернуть лишнее.

Документы на жилье

Обычно такие документы берегут как зеницу ока. И в целом нет какой-то острой необходимости избавляться от этих бумаг. Просто помните: все документы, подтверждающие право собственности на жилье, пожизненно хранятся в Росреестре. Все справки и выписки можно заказать там. Однако есть одно ограничение: в базу ЕГРН (Единый государственный реестр недвижимости) могли не попасть документы, выданные до 31 января 1998 года. Эти бумаги хранятся в реестрах органов исполнительной власти тех населенных пунктов, в которых расположены объекты недвижимости.

Справки

Есть документы, которые действительны только в течение какого-то определенного времени. Поэтому дольше этого срока держать их у себя не имеет смысла. Так, например, месяц действуют выписка из регистрационной книги, справка для перерасчета коммунальных услуг, справка о месте работы для получения загранпаспорта, справка по форме 2-НДФЛ при подаче заявки на кредит.

Как утилизировать документы

Казалось бы, просто выбросить. Но вместе с документами уйдут и ваши персональные данные. Поэтому лучше такие бумаги или сжигать, или уничтожать через измельчитель.

Что такое портфельная ипотека?

Как выбрать лучший вариант кредита

Ипотечные заемщики часто хорошо знакомы с FHA, VA и традиционным финансированием.

Однако с портфельными займами ситуация не так однозначна. Итак, что такое портфельная ипотека и почему это должно быть интересно заемщикам?

Короче говоря, портфельные займы часто сопровождаются более жесткими правилами — правилами, которые устанавливаются отдельными банками, а не крупными национальными агентствами. Портфельные кредиторы могут изменять правила в особых нестандартных ситуациях.

Устали получать отказ? Ипотечный портфель может быть ответом на ваши сложные финансовые потребности.

Подтвердите новую ставку (7 октября 2021 г.)

Что такое портфельная ипотека?

Портфельная ипотека — это ссуды, которые выдаются кредитором и затем удерживаются — хранятся в портфеле — в течение всего срока ссуды. Это отличает их от большинства ипотечных кредитов.

Представьте, что у местного банка Smith Bank есть 100 миллионов долларов, которые он может предоставить в ссуду под ипотеку. Как правило, в местном сообществе типичная сумма ипотеки составляет 100 000 долларов.Учитывая эту информацию, мы знаем, что банк Smith Bank может оформить 1000 ипотечных кредитов в сообществе, которое он обслуживает.

Возникает вопрос: после того, как Смит профинансирует свою закладную в размере 1 000 th , как она поможет следующему человеку, который войдет в дверь и захочет получить финансирование? В конце концов, у банка больше нет денег для ссуды.

Подробнее: сумасшедшие ипотечные программы, которые действительно существуют

Ответ заключается в том, что ссуды, выданные Smith Bank, являются активами, которые можно продать.В случае ипотеки эти активы продаются на так называемом «вторичном» рынке, куда входят такие покупатели, как Fannie Mae и Freddie Mac.

Продавая свои ссуды, Smith Bank может получить новый капитал и, следовательно, создать дополнительные ипотечные ссуды.

Вот блок-схема, демонстрирующая, как работает вторичный рынок.

Источник: OFHEO

Портфель и соответствующие жилищные ссуды

Для продажи кредитов на вторичном рынке финансирование должно соответствовать определенным стандартам.FHA, VA и обычные (негосударственные) ипотечные кредиты имеют разные наборы правил. Это сделано для защиты инвесторов, которые покупают эти ссуды, и часто правительственных агентств, которые их поддерживают.

Например, эти ссуды запрещают раздельные платежи, обычно ограничивают отношение долга к доходу заемщика до 43 процентов, запрещают штрафы за досрочное погашение и ограничивают комиссионные, которые могут взимать кредиторы.

Однако, если кредитор сохраняет ипотечные кредиты и не продает их, ему не нужно соответствовать стандартам, которые требуют покупатели на вторичном рынке.Ссуды, которые хранятся в бухгалтерских книгах — в портфеле кредитора, — могут быть гарантированы практически по любым стандартам, потому что кредитор принимает на себя все риски.

Почему кредитор хочет сохранить ипотеку (поместить ссуду в свой портфель) вместо того, чтобы продавать ее (выгружать на вторичном рынке)?

  1. Чтобы получить лучшую норму прибыли за свои деньги
  2. Он может помочь привилегированному клиенту , у которого есть потребность в нестандартном финансировании
  3. Взимайте более высокие комиссии за создание.

Проверьте ваше право на получение финансирования. Начните здесь. (7 октября 2021 г.)

Почему портфельные займы важны для заемщиков?

Лори Гудман из Института урбанистики говорит о портфельных займах:

«Сегодня ссуды получают только лучшие заемщики, и эти ссуды настолько тщательно очищаются и очищаются перед выдачей, что вряд ли кто-то из них окажется в состоянии дефолта».

Гудман продолжает: «Окружающая среда с почти нулевым дефолтом является явным доказательством того, что нам нужно открыть кредитный ящик и предоставить заемщикам ссуды с менее чем идеальным кредитом.”

Возможно, вы — заемщик, который чуть-чуть стесняется пройти через систему кредитования. Вы действительно можете позволить себе ипотеку. У вас достаточно капитала или первоначального взноса.

Подробнее: не думаете, что сможете купить после банкротства? Собственно можно

Однако вы не совсем соответствуете стандартам, которые требуют большинство кредиторов. В таких ситуациях может помочь портфельная ипотека.

Поскольку портфельные ипотечные кредиты не продаются на вторичном рынке, кредитор, создавший их, может установить более слабые квалификационные критерии .

Может быть, соотношение долга к доходу в 49 процентов — это нормально. Возможно, кредитор знает, что в вашей кредитной истории есть несколько лишних кредитов из-за проблем со здоровьем или развода, но на самом деле у вас хорошая история погашения долгов.

Может быть, подойдет более низкий первоначальный взнос. Возможно, вы иностранец с финансовым положением, не укладывающимся в традиционные правила. Или — с местным банком — может быть, у вас просто хорошие долгосрочные отношения.

Список можно продолжить, но суть в следующем: портфельная ипотека может позволить вам получить финансирование, которое в противном случае было бы недоступно через обычную систему кредитования.

Подробнее:

Портфельные займы: плюсы и минусы

Как и все финансовые продукты, портфельные займы имеют как плюсы, так и минусы. Большой плюс — упомянутая выше финансовая гибкость.

Портфельные ссуды могут сделать домовладение доступным, в то время как покупка в противном случае была бы невозможна.

В то же время могут быть и недостатки. Например, портфельная ипотека может включать штраф за досрочное погашение.

Это может быть проблемой, если ваша идея заключается в том, чтобы время от времени финансировать, а затем быстро рефинансировать по мере улучшения вашей ситуации.Хорошая новость заключается в том, что штрафы за досрочное погашение сегодня намного менее обременительны, чем раньше, потому что федеральный закон ограничивает суммы, которые кредиторы могут взимать, и временные рамки, когда могут применяться штрафы за досрочное погашение — по сути, не более трех лет.

Другая проблема заключается в том, что кредиторы могут взимать более высокие ставки по портфельным займам, поскольку они представляют собой дополнительный риск.

Итог: если у вас возникли проблемы с получением ипотечного кредита, вы можете рассмотреть возможность портфельного финансирования.Спросите кредиторов, доступны ли такие ипотечные кредиты, а затем сравните ставки и условия.

Если вы находитесь на пороге успеха в финансировании, но еще не совсем достигли его, портфельная ипотека может дать вам дополнительный толчок, необходимый для того, чтобы перешагнуть линию цели.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Текущие ставки по ипотечным кредитам, в том числе по портфельным, чрезвычайно низкие. Это увеличивает доступность, даже если вам придется взять более дорогой портфельный кредит.

Подтвердите новую ставку (7 октября 2021 г.)

Источники:

http: // www.urban.org/urban-wire/squeaky-clean-loans-lead-near-zero-borrower-defaults-and-not-good-thing

Как долго хранить устаревшие документы по жилищному кредиту? | Руководства для дома

Автор ML Corbett Обновлено 19 декабря 2018 г.

Даже по мере того, как технология приближается к безбумажному обществу, некоторые печатные оригиналы документов должны сохраняться, в том числе документы на жилищный кредит. Когда дело доходит до хранения документов по жилищному кредиту, использование философии «лучше перестраховаться, чем сожалеть» может привести к скоплению бумаг, особенно если вы владеете несколькими объектами недвижимости или рефинансировали несколько раз.Знание, что припрятать, а что выбросить, поможет избавиться от беспорядка.

Подсказка

Пока вы заняты подбрасыванием бумаг в костер, не забывайте сохранять свою выписку HUD-1. Это подробный список всех затрат, связанных с покупкой вашего текущего дома, и включает в себя предметы, вычитаемые из налогооблагаемой базы, и затраты, которые могут быть добавлены к вашим базам затрат при расчете налога на прирост капитала при продаже.

Храните самые важные документы

Актуальные контрактные документы с подробным описанием покупки дома и оригинальной ссуды следует хранить в течение всего срока действия ссуды.Прочие кредитные документы, такие как соглашения о рефинансировании, должны храниться не менее трех лет; некоторые рекомендуют хранить их до десяти лет. Этот тип документов может пригодиться, если ежемесячные выписки по ипотеке кажутся неточными или, например, если происходит внезапное неожиданное изменение вашей ежемесячной процентной ставки. Прочие документы, такие как выплаченные ежемесячные сборы по ипотечному кредиту, следует хранить только до тех пор, пока вы считаете это необходимым, например, несколько месяцев, чтобы гарантировать, что платежи были зачислены на ваш счет.

Вопросы налогообложения

Жилищные ссуды обычно имеют налоговые последствия, и IRS дает четкие инструкции о том, что оставить. Физические лица должны предоставить записи, подтверждающие любой доход, вычеты или кредит, заявленные в течение не менее трех лет с даты возврата. Если вы не подали налоговую декларацию в каком-либо конкретном году, срок ограничений отсутствует. В этом случае IRS рекомендует хранить документы, связанные с этими записями, на неопределенный срок. Также ведите учет любых улучшений дома, так как они могут пригодиться для налоговых целей и если вы когда-нибудь решите продать недвижимость.

Done Deeds

Правительство США рекомендует придерживаться любых документов до тех пор, пока вы владеете недвижимостью, но если вы выплатили ипотеку и документ на вашу собственность был зарегистрирован в земельной документации, документы могут быть брошен. Это потому, что у большинства муниципалитетов есть копии этих документов, доступные в Интернете. Прежде чем выбросить эти бумаги, убедитесь, что у вас есть документ с пометкой «релиз» или «сертификат удовлетворения». Вы можете проверить это в титульной компании, которая занималась вашим закрытием.

Лучше безопасно, чем сожалеть

Важно выяснить, где хранить ключевые записи. Например, онлайн или облачные записи могут быть взломаны, а жесткие диски могут выйти из строя. Хранение бумажных документов в запираемом противопожарном шкафу или сейфе помогает обеспечить безопасность документов. Просто убедитесь, что вы помните, где вы хранили материалы, и что вы сообщили любой другой стороне, указанной в вашей жилищной ссуде, где найти такие документы.

Что это такое и как работает — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Если вы хотите купить новый дом, но не можете получить предварительное одобрение ссуды, финансирование от собственника — альтернатива, которая может реализовать вашу мечту о домовладении. Хотя не все продавцы захотят — или смогут — предоставить прямое финансирование покупателю, это может быть отличным способом купить недвижимость, а также упростить процесс закрытия сделки.

Тем не менее, дома, финансируемые владельцем, могут быть сложными и требовать письменного соглашения, поэтому важно понять процесс, прежде чем подписывать пунктирную линию.Мы расскажем, как работает финансирование собственником, как оно может помочь вам как покупателю или продавцу и как структурировать сделку, финансируемую собственником.

Что такое финансирование собственником?

Финансирование собственника — также известное как финансирование продавца — позволяет покупателям оплачивать новый дом, не полагаясь на традиционную ипотеку. Вместо этого домовладелец (продавец) финансирует покупку, часто по процентной ставке, превышающей текущие ставки по ипотечным кредитам, и с разовым платежом, подлежащим выплате по крайней мере через пять лет.

Это может упростить процесс покупки и продажи дома, устраняя необходимость в привлечении кредитора, оценке и осмотре.

Как работает финансирование собственником

Как и обычная ипотека, финансирование собственником предполагает внесение первоначального взноса за недвижимость и выплату остальной суммы в течение долгого времени. Тем не менее, эта альтернатива традиционному финансированию, как правило, более дорога и требует погашения или рефинансирования в виде традиционной ссуды всего за пять лет. Тем не менее, финансирование продавца обычно бывает быстрее и легче, чем ипотека, обеспеченная государством, если продавец желает и может ее предоставить.

И, хотя в большинстве случаев для финансирования со стороны собственника требуется некоторая форма предыстории или проверки кредитоспособности, оно может помочь неквалифицированным заемщикам получить право собственности на жилье.Мало того, что здесь не участвуют банки или традиционные кредиторы, финансирование собственником не требует проверки или оценки, если покупатель не хочет их.

После того, как покупатель и продавец соглашаются с условиями, владельцу-продавцу производятся ежемесячные платежи в соответствии с согласованным графиком погашения. В зависимости от этого графика заемщику также может грозить крупная единовременная выплата в конце срока ссуды. Однако, в отличие от традиционной ипотечной ссуды, налоговые и страховые платежи обычно не включаются в ежемесячное обслуживание долга, и покупатель должен производить их напрямую.

В конце срока ссуды покупатель либо производит воздушный платеж, либо получает рефинансирование ипотеки и рассчитывается с продавцами за счет поступлений от новой ссуды. В зависимости от того, как изначально было структурировано финансирование собственником, покупатель получит право собственности на недвижимость в первый раз, или продавец оформит соглашение об ипотеке, указав, что ипотека была выплачена в полном объеме, и освободит право удержания на имущество.

Пример финансирования собственником

Скажем, например, покупатель жилья хочет приобрести исторический дом, который не соответствует требованиям для получения обычной ипотеки из-за своего возраста и состояния.Заемщик предлагает приобрести дом за 80 000 долларов с первоначальным взносом в 25 000 долларов, что составляет чуть более 30% от покупной цены.

Продавец соглашается профинансировать оставшиеся 55 000 долларов по процентной ставке 7% на пятилетний срок и амортизировать в течение 20 лет, в результате чего в конце пятилетнего периода будет выплачен крупный платеж в размере около 47 000 долларов. В течение срока кредита покупатель производит ежемесячные платежи в размере 426 долларов США и несет ответственность за уплату налога на имущество и страховых платежей.

При закрытии сделки покупатель получает право собственности на дом, на который распространяется ипотечный залог, принадлежащий продавцу.После пяти лет своевременных ежемесячных платежей покупатель производит последний воздушный платеж и освобождает от залога по ипотеке.

Преимущества и недостатки финансирования собственником

Финансирование собственника — популярный вариант для заемщиков, поскольку он может облегчить финансирование покупки дома. Продавцы могут выбрать финансирование от собственника, чтобы ускорить процесс закрытия и получить проценты, вместо получения единовременной выплаты. Тем не менее, есть недостатки, которые могут помешать покупателю или продавцу получить финансирование от собственника.

Преимущества для покупателей

  • Может предоставить доступ к финансированию, на которое заемщик иначе не мог претендовать
  • Позволяет покупателям финансировать дома, которые не соответствуют критериям обычного финансирования.
  • Позволяет покупателям и продавцам сократить период комплексной проверки для более быстрого закрытия.
  • Снижает стоимость закрытия за счет исключения затрат на оценку, банковских сборов и, если покупатель так сочтет нужным, затрат на инспекцию.
  • Устраняет минимальный первоначальный взнос, установленный для ипотечных кредитов, обеспеченных государством.

Преимущества для продавцов

  • Позволяет владельцам продавать свою собственность «как есть» без выполнения требований кредитора по оценке.
  • Представляет инвестиционную возможность с более высокой доходностью, чем большинство традиционных инвестиций
  • Сокращает процесс продажи за счет снижения требований к комплексной проверке и исключения процесса кредитования
  • Тем не менее предлагает возможность продать вексель инвестору за предоплату
  • Позволяет продавцам сохранять право собственности на свой дом, а также деньги, уплаченные в счет ипотеки, если покупатель не выполняет свои обязательства.

Недостатки для покупателей

  • Часто предполагает более высокие процентные ставки, чем традиционная ипотека
  • Может потребоваться от заемщиков произвести дополнительный платеж в конце срока кредита
  • В зависимости от кредитоспособности заемщика продавец может не пожелать предоставить финансирование собственнику
  • Ипотека продавца может включать в себя пункт о продаже дома, который требует от них погашения ипотеки при продаже дома, что не позволяет им предлагать финансирование собственнику

Недостатки для продавцов

  • Подвергает продавцов риску неплатежа, последующего невыполнения обязательств и — в некоторых случаях — необходимости инициировать процесс обращения взыскания.
  • Наделяет продавца на крючок для ремонта и других последствий отсрочки технического обслуживания, если заемщик не выполняет свои обязательства.
  • Федеральный закон может запрещать продавцам предлагать финансирование для владельцев, ограничивать воздушные платежи и требовать от сторон привлечения кредитора ипотечного кредита.

Типовые условия финансирования собственником

Как и в случае с любым другим соглашением о недвижимости, договоренности о финансировании собственником должны быть подробно описаны в письменной форме, чтобы покупатели и продавцы понимали свои обязанности по контракту.Обязательно укажите эти общие условия в вашем соглашении о финансировании с собственником:

  • Закупочная цена. При составлении финансовых документов продавца всегда указывайте общую покупную цену недвижимости. Это поможет заинтересованным сторонам рассчитать общую сумму кредита.
  • Первоначальный взнос. Аналогичным образом, в соглашении о финансировании собственником должно быть указано, сколько покупатель вносит в качестве первоначального взноса при закрытии сделки. Если был задаток, эта сумма также должна быть включена в договор.
  • Сумма кредита. Вычтите первоначальный взнос, задаток и другие авансовые платежи из покупной цены, чтобы получить сумму кредита.
  • Процентная ставка. Соглашение о финансировании собственника должно также включать процентную ставку по ссуде. В целом ставки финансирования продавца выше, чем по традиционным ипотечным кредитам, обеспеченным государством, но стороны могут договориться о них.
  • Срок кредита и график погашения. Срок ссуды — это время, в течение которого покупатель должен выплатить ссуду.Другими словами, это количество ежемесячных платежей, которые будет производить покупатель. График погашения, с другой стороны, отражает период времени, в течение которого ссуда амортизируется — число, которое определяет сумму ежемесячного платежа.
  • Ежемесячный платеж. Убедитесь, что условия финансирования вашего собственника включают количество ежемесячных платежей, срок платежа, то, что составляет просрочку платежа, и наличие льготного периода.
  • Реквизиты платежа воздушным шаром. Многие соглашения о финансировании с продавцом амортизируются в течение 20 или 30 лет, но имеют гораздо более короткий срок.Это приводит к единовременной выплате или единовременной выплате, которая должна быть выплачена в конце срока ссуды. Однако имейте в виду, что они могут быть ограничены федеральным законом.
  • Налоговые и страховые платежи. Хотя налоги и страховые платежи часто включаются в традиционную ипотеку, покупатели, финансируемые собственником, часто производят эти платежи непосредственно правительствам и страховым компаниям. В любом случае в соглашении о финансировании собственника должно быть указано, кто будет нести ответственность за эти платежи.
  • Дополнительные условия. Каждая сделка с недвижимостью индивидуальна, поэтому убедитесь, что в соглашении о финансировании от собственника прописано все, что является уникальным для вашей сделки. Например, если вы продаете исторический дом, вы можете включить требование о том, чтобы покупатели не удаляли или иным образом не изменяли определенные элементы дома без вашего предварительного письменного разрешения.

Как структурировать сделку по финансированию продавца

Соглашение о финансировании собственником между покупателем и продавцом всегда должно быть оформлено в виде письменного документа, в котором указываются особенности сделки.Однако есть несколько способов добиться этого, и лучший вариант будет зависеть от ваших конкретных потребностей и обстоятельств. Вот три основных способа структурировать сделку, финансируемую продавцом:

1. Используйте простой вексель и закладную или доверительный акт

Если вы знакомы с традиционной ипотекой, эта модель покажется вам знакомой. Покупатель и продавец соглашаются с условиями векселя, в котором подробно описаны такие условия, как сумма кредита, процентная ставка и график погашения.Ипотека обеспечивается домом, имя покупателя указывается на титуле, и ипотека регистрируется в местных органах власти.

2. Составить договор подряда

Также известный как договор о продаже в рассрочку или земельный договор, договор о передаче права собственности — это когда покупатель не получает документ на собственность, финансируемую владельцем, до тех пор, пока он не внесет окончательный платеж по ссуде. В качестве альтернативы покупатель получает право собственности, если он рефинансирует ссуду у другого кредитора и полностью платит продавцу.

3.Создать договор аренды-купли-продажи

Этот вариант, также называемый арендой с правом владения или вариантом аренды, предполагает, что продавец сдает недвижимость в аренду покупателю, который имеет возможность купить ее по установленной цене. Покупатель платит арендную плату и по истечении срока аренды может приобрести недвижимость или отказаться от своего варианта аренды. Если он решит купить недвижимость, арендная плата, уплаченная в течение периода аренды, применяется к покупной цене.

Поскольку финансирование собственником может быть сложным, мы рекомендуем работать с лицензированным юристом, который учтет ваши интересы при составлении необходимых документов.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Финансирование собственника — это безопасный способ финансирования покупки дома при условии, что покупатели и продавцы принимают меры для защиты своих финансовых интересов. Самое главное, условия финансирования должны быть четко изложены в письменном соглашении, которое в идеале готовит лицензированный поверенный.

И хотя финансирование продавца устраняет необходимость в оценке и проверке по поручению кредитора, покупателям следует подумать о том, чтобы принять меры, чтобы цена покупки не была слишком высокой.Точно так же продавцам не нужно проверять кредитоспособность покупателя, прежде чем согласиться профинансировать продажу. Однако это разумный способ снизить риски, связанные с финансированием собственника, и повысить вероятность своевременной оплаты покупателем.

Кто платит налог на недвижимость в финансируемом собственником доме?

При работе с традиционным ипотечным кредитором налоги на недвижимость и страховые взносы часто включаются в ежемесячный платеж по ипотеке. При финансировании собственником заемщик обычно платит налоги непосредственно соответствующему агентству, а страховые взносы — своей страховой компании.Однако важно то, что покупатели и продавцы могут использовать соглашение о финансировании со стороны собственника, чтобы определять порядок обработки этих платежей.

Что делать, если покупатель не выполняет свои обязательства?

Если покупатель не выполняет свои обязательства по финансированию со стороны владельца, последствия — и помощь продавца — в значительной степени зависят от типа соглашения между покупателем и продавцом. Например, если сделка была оформлена как вариант аренды, продавец должен инициировать процедуру выселения, чтобы удалить неплательщика. При продаже в рассрочку или заключении договора о передаче требования государства различаются, и продавцу, возможно, придется лишить покупателя права выкупа.

По этой причине продавцы должны использовать соглашение о финансировании, чтобы защитить себя от неизвестных и четко сформулировать ожидания для покупателя. Это может включать подробное описание того, что составляет просрочку платежа, есть ли льготный период и что происходит в случае дефолта заемщика.

Калькулятор ипотеки и оплаты дома — Найдите лучшую ипотеку — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Ипотека часто является необходимой частью покупки дома, но бывает сложно понять, за что вы платите и что на самом деле можете себе позволить. Калькулятор ипотеки может помочь заемщикам оценить свои ежемесячные выплаты по ипотеке на основе покупной цены, первоначального взноса, процентной ставки и других ежемесячных расходов домовладельца.

Как рассчитывается мой ежемесячный платеж?

Ежемесячный график

Годовой график

Как рассчитать выплаты по ипотеке с помощью нашего калькулятора

Ищете ли вы ипотечный кредит или хотите составить таблицу амортизации для текущего кредита, ипотечный калькулятор может предложить информацию о ваших ежемесячных платежах.Чтобы воспользоваться ипотечным калькулятором Forbes Advisor, выполните следующие действия:

1. Введите стоимость дома и сумму первоначального взноса. Начните с добавления общей покупной цены дома, который вы хотите купить, в левой части экрана. Если вы не имеете в виду конкретный дом, вы можете поэкспериментировать с этим числом, чтобы узнать, сколько дома вы можете себе позволить. Точно так же, если вы планируете сделать предложение о покупке дома, этот калькулятор поможет вам определить, сколько вы можете себе позволить предложить.Затем добавьте авансовый платеж, который вы ожидаете сделать, либо в виде процента от цены покупки, либо в виде определенной суммы.

2. Введите процентную ставку. Если вы уже искали ссуду и вам предложили различные процентные ставки, введите одно из этих значений в поле процентной ставки слева. Если вы еще не прошли предварительную квалификацию по процентной ставке, вы можете ввести текущую среднюю ставку по ипотеке в качестве отправной точки.

3. Выберите срок кредита. Чтобы помочь рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, укажите срок кредита не более 30 лет.Имейте в виду, что если вы еще не получили одобрение на срок кредита и процентную ставку, ставка, которую вы выбираете здесь, должна соответствовать средней ставке, которую вы указали выше. Например, если вы выбираете 15-летний срок, также используйте среднюю ставку для 15-летней ипотеки. Если вместо этого вы пытаетесь найти баланс между небольшими ежемесячными платежами и более короткими сроками, вы можете использовать эту часть калькулятора, чтобы сравнить свои варианты.

4. Добавьте налоги, страхование и сборы ТСЖ. Эта часть калькулятора не является обязательной, но она может помочь вам получить более точное представление о ваших потенциальных ежемесячных платежах.Если у вас есть доступная информация, укажите свой ежемесячный налог на недвижимость, частную ипотечную страховку (PMI), страхование домовладельцев и сборы ассоциации домовладельцев (HOA). Если у вас нет этих номеров, некоторую информацию можно получить у вашего агента по недвижимости или на веб-сайте местного оценщика недвижимости.

5. Просмотрите сведения о ссуде. После того, как вы введете всю необходимую информацию в левой части экрана, калькулятор автоматически заполнит разбивку платежей справа.Эта часть калькулятора позволяет просматривать ежемесячные платежи, а также расчетный месяц выплаты. Перейдите на вкладку графика погашения, чтобы увидеть, какая часть ваших годовых платежей пойдет на проценты и основную сумму. Вы также можете переключаться между годовым и ежемесячным просмотром, чтобы увидеть разбивку каждого ежемесячного платежа.

Расшифровка стоимости ипотеки

Если вы впервые покупаете ипотеку, терминология может показаться устрашающей. Также может быть сложно понять, за что вы платите и почему.Вот на что обращать внимание при пересмотре расходов на ипотеку:

  • Принципал. Основная сумма — это сумма денег, которую вы взяли в долг по ипотеке. Часть каждого платежа пойдет на погашение, поэтому число будет уменьшаться по мере того, как вы будете вносить ежемесячные платежи.
  • Процентная ставка. По сути, это то, что кредитор взимает с вас за заем денег. Ваша процентная ставка выражается в процентах и ​​может быть фиксированной или переменной.
  • Налоги на имущество. Налоги на недвижимость взимаются вашим местным налоговым органом. Этот номер обычно можно увидеть на веб-сайте записывающего устройства или оценщика — везде, где вы получаете доступ к картам собственности и другим записям недвижимости.
  • Страхование собственников жилья. Страхование домовладельцев необходимо для защиты вас и вашего кредитора в случае повреждения вашего дома. Если вы подумываете о приобретении дома, спросите агента по недвижимости, есть ли у него какая-либо информация о текущих расходах на страхование. В противном случае свяжитесь с вашим местным страховым агентом, чтобы получить расценки.
  • Ипотечное страхование. Также известное как частное ипотечное страхование или PMI, оно защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по ипотеке. Обычно он составляет от 0,58% до 1,86% от общей суммы ипотеки, и вам нужно будет учесть это, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%.

Сколько дома вы можете себе позволить?

Сколько дома вы можете себе позволить, зависит от нескольких факторов, включая ваш ежемесячный доход, существующее обслуживание долга и сумму, которую вы накопили для первоначального взноса.При определении того, одобрять ли вас определенную сумму ипотеки, кредиторы уделяют пристальное внимание соотношению вашего долга к доходу (DTI), которое представляет собой сравнение вашей общей ежемесячной выплаты долга с вашим ежемесячным доходом до налогообложения. В общем, ваши ежемесячные расходы на жилье не должны превышать примерно 28% вашего дохода, хотя вам может быть одобрен более высокий процент.

Однако имейте в виду, что только то, что вы можете позволить себе дом на бумаге, не означает, что ваш бюджет действительно сможет справиться с новыми платежами.Помимо факторов, которые ваш банк учитывает при предварительном утверждении суммы ипотеки, подумайте, сколько денег у вас будет в наличии после внесения первоначального взноса. Лучше всего иметь как минимум три месяца выплат в сбережениях на случай, если вы столкнетесь с финансовыми трудностями. Также подсчитайте, сколько вы собираетесь платить за обслуживание и другие домашние расходы каждый месяц.

Аналогичным образом, при определении того, сколько дома вы можете себе позволить, учитывайте другие ваши финансовые цели. Например, если вы планируете досрочно выйти на пенсию, определите, сколько денег вам нужно откладывать или инвестировать каждый месяц, а затем подсчитайте, сколько у вас останется, чтобы потратить на выплату ипотечного кредита.В конечном итоге дом, который вы можете себе позволить, зависит от того, что вас устраивает — только то, что банк предварительно одобряет вам ипотеку, не означает, что вы должны максимизировать свои заемные возможности.

Правильный выбор срока ипотеки

Срок ипотеки — это период времени, в течение которого вы должны выплатить ипотечный кредит. Другими словами, это период времени, в течение которого ипотека амортизируется. Наиболее распространенные сроки ипотеки — 15 и 30 лет, хотя существуют и другие сроки, которые могут даже достигать 40 лет.Продолжительность условий ипотеки диктует (частично), сколько вы будете платить каждый месяц — чем дольше ваш срок, тем меньше ежемесячный платеж.

При этом процентные ставки обычно ниже для 15-летней ипотеки, чем для 30-летней, и вы будете платить больше процентов в течение срока 30-летней ссуды. Чтобы определить, какой срок ипотеки подходит вам, подумайте, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц и как быстро вы предпочитаете, чтобы ваша ипотека была выплачена.

Если вы можете позволить себе платить больше каждый месяц, но все еще не знаете, какой срок выбрать, также стоит подумать, сможете ли вы выйти на уровень безубыточности — или, возможно, сэкономить — на процентах, выбрав меньший ежемесячный платеж. и вкладывая разницу.

Как советник Forbes оценивает ваш ежемесячный платеж по ипотеке

Ипотечный калькулятор

Forbes Advisor позволяет легко рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, используя стоимость дома, первоначальный взнос и другие сведения о ссуде. Основываясь на этой информации, он также рассчитывает, какая часть каждого ежемесячного платежа пойдет на проценты, а какая — на основную сумму кредита. Вы также можете просмотреть, сколько вы будете платить в качестве основной суммы долга и процентов каждый год в течение срока действия ипотеки.

Для выполнения этих расчетов наш инструмент использует следующие данные:

  • Цена дома. Это сумма, которую вы планируете потратить на дом.
  • Сумма первоначального взноса. Сумма, которую вы заплатите продавцам при закрытии сделки. Эта сумма вычитается из стоимости дома, чтобы определить сумму, которую вы будете финансировать за счет ипотеки.
  • Процентная ставка. Если вы уже начали покупать ипотеку, введите процентную ставку, предлагаемую кредитором. Если нет, проверьте текущую среднюю ставку по ипотеке, чтобы оценить свои потенциальные выплаты.
  • Срок кредита. Срок кредита — это срок ипотеки в годах. Наиболее популярные сроки — 15 и 30 лет, но возможны и другие сроки.
  • Дополнительные ежемесячные расходы. Помимо основной суммы и процентов, калькулятор учитывает расходы, связанные с налогами на недвижимость, частным ипотечным страхованием (PMI), страхованием домовладельцев и сборами ассоциации домовладельцев.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как работает ипотека?

Ипотека — это обеспеченная ссуда, обеспеченная домом, который она финансирует.Это означает, что кредитор будет удерживать ваш дом до тех пор, пока ипотека не будет выплачена полностью. После закрытия вы будете производить ежемесячные платежи, которые покрывают основную сумму, проценты, налоги и страховку. В случае невыполнения обязательств по ипотеке у банка будет возможность взыскания права выкупа собственности.

Какие виды ипотеки?

Как подать заявление на ипотеку?

Ипотека доступна через традиционные банки и кредитные союзы, а также у ряда онлайн-кредиторов.Чтобы подать заявку на ипотеку, сначала проверьте свой кредитный профиль и улучшите свой кредитный рейтинг, чтобы иметь право на более низкую процентную ставку. Затем подсчитайте, сколько жилья вы можете себе позволить, включая размер первоначального взноса. Когда вы будете готовы подать заявку, составьте необходимую документацию, такую ​​как подтверждение дохода и подтверждение активов, и начните делать покупки по самым выгодным ценам.

Советник Forbes придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя предложения, содержащиеся в этом документе, могут больше не быть доступны.Выраженные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Генеральный прокурор Флориды — Как защитить себя: обратная ипотека

Как защититься: обратная ипотека

Источник: Генеральная прокуратура Флориды

Обратная ипотека позволяет потребителям в возрасте 62 лет и старше пополнять свой доход за счет конвертации собственного капитала в наличные. Хотя обратная ипотека может показаться отличной, она подходит не всем.Прежде чем принять решение об обратной ипотеке на дом, примите во внимание следующее:

Узнайте, как работает обратная ипотека.

Обратная ипотека конвертирует капитал дома в денежные выплаты домовладельцу. Вы сохраняете право собственности на дом, но занимаетесь под его долю. Деньги, полученные от кредитора, обычно поступают в виде ежемесячных платежей или единовременной выплаты и, как правило, не облагаются налогом. Кредит не нужно возвращать, пока вы живете в доме. Однако срок погашения ссуды наступит, когда вы умрете, не уплатите налоги или страховку за дом, позволите дому прийти в негодность, или продадите дом, или больше не будете использовать дом в качестве основного места жительства.Кредитор не может предъявить иск вам или вашему имуществу за остаток ссуды, но он может продать дом. Никогда не позволяйте кредитору давить или торопить вас в процессе. Убедитесь, что вы понимаете особенности и общую стоимость обратной ипотеки, прежде чем что-либо подписывать.

Держите своих наследников в курсе.

Когда последний оставшийся в живых заемщик умирает, продает дом или преимущественно живет в другом месте, наступает срок погашения ссуды. Это означает, что если ваши наследники пожелают сохранить дом, им необходимо будет выплатить меньшую часть остатка по кредиту, включая проценты и сборы, или 95% справедливой рыночной стоимости дома.

Знайте связанные с этим затраты.

Существуют дополнительные комиссии и расходы, связанные с получением обратной ипотеки. Обычно существуют затраты на закрытие и плата за обслуживание. Некоторые кредиторы могут также взимать взносы по ипотечному страхованию. Проценты будут начисляться каждый месяц, со временем увеличивая сумму задолженности. Обязательно сравните сборы и затраты с другими кредиторами, чтобы определить, какой из них предложит лучшую сделку. Покупка обратной ипотеки у нескольких кредиторов позволит снизить ваши расходы.

Обязательно заплатите налог на имущество и застрахуйте имущество.

Знайте, что вы должны платить налоги на недвижимость, иметь страховку домовладельца и поддерживать состояние дома; в противном случае может наступить срок погашения ссуды. По истечении срока ссуды кредитор может потребовать обращения взыскания на имущество.

Обратитесь к некоммерческому консультанту по жилищным вопросам.

Помощь и информация доступны вам бесплатно. Альянс HOPE NOW предоставляет круглосуточную горячую линию для оказания консультационной помощи по ипотеке на нескольких языках по телефону 1-888-995-HOPE.Вы также можете получить список консультационных агентств, утвержденных HUD во Флориде, на сайте www.hud.gov во вкладке «Ресурсы» или позвонив по бесплатному телефону 1-800-569-4287.

Подать жалобу.

Если вы хотите подать жалобу на своего ипотечного обслуживающего лица или кредитора в Генеральную прокуратуру, сделайте это онлайн на сайте www.MyFloridaLegal.com или по бесплатному телефону 1-866-9-NO-SCAM. Кроме того, если вы хотите подать жалобу на ипотечного обслуживающего лица или кредитора в Управление финансового регулирования штата, вы можете сделать это онлайн на сайте www.flofr.com.

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), федеральное агентство, которому поручено рассматривать жалобы на ипотечные кредиты, кредитные карты и другие потребительские финансовые продукты и услуги, также собирает жалобы на обслуживающих ипотечных клиентов и кредиторов. Чтобы получить дополнительную информацию или подать жалобу, посетите сайт www.consumerfinance.gov или позвоните по бесплатному телефону 1-855-411-2372.

Вы также можете подать жалобу в Департамент сельского хозяйства и бытового обслуживания Флориды, который действует в качестве центра обработки жалоб потребителей штата, по адресу www.floridaconsumerhelp.com.

Как долго мне следует хранить ипотечные документы?

Жизненная занятость может быстро привести к скоплению вещей в нашей жизни, особенно когда дело касается почты, заявлений и другой важной документации. Хотя может возникнуть соблазн просто выбросить весь этот беспорядок, есть важные ипотечные документы, за которые следует держаться, а не выбрасывать.

Давайте разберемся, какие документы у вас, скорее всего, есть, какие хранить и как долго вы должны их хранить.

Выписки по ипотеке

Ипотечная выписка — это документ, подготовленный держателем ипотеки. Затем вам будет предоставлен текущий статус вашей ссуды. Вы будете получать их из расчета ежемесячно после закрытия ссуды. Вы захотите сохранить эти утверждения, по крайней мере, в течение всего срока ссуды.

Информация, которую вы можете увидеть в выписке по ипотеке, включает, но не ограничивается:

Информация о ссуде . Этот раздел будет включать основную информацию, такую ​​как номер вашего счета, процентная ставка и адрес вашей текущей собственности.

СОВЕТ: Следите за своим курсом по сравнению с текущими рыночными ставками . Это может быть прекрасное время для рефинансирования .

Ежемесячная сводка платежей. В этом документе будет указано, сколько вы должны платить по ссуде в общей сложности каждый месяц. Он также обычно включает сумму, оставшуюся на вашем основном балансе, и любые налоги или страховки, которые вы должны заплатить на счет условного депонирования.

Не забудьте: Вы всегда можете заплатить сумму, превышающую требуемую, если вы хотите досрочно выплатить ипотечный кредит.

Выплаты с начала года до даты. В этом разделе будет указано, сколько именно вы выплатили по основной сумме кредита.

Операция по транзакции: Ваша транзакционная активность помогает понять, как вы уменьшаете свою задолженность с течением времени. Эта часть вашей ипотечной выписки поможет вам лучше понять процесс амортизации , и поможет вам отслеживать любые дополнительные платежи, которые вы сделали сверх требуемой ежемесячной суммы.

Окончательное раскрытие информации и оценка кредита

Заключительное раскрытие представляет собой форму на пяти страницах, в которой представлены окончательные сведения о выбранной вами ипотечной ссуде.Он включает в себя условия ссуды, ваши прогнозируемые ежемесячные платежи, а также размер комиссионных и других расходов, которые вы будете платить, чтобы получить ипотечный кредит (расходы на закрытие).

Смета ссуды — это трехстраничная форма, которую вы получаете после подачи заявления на ипотеку. Форма предоставит вам важную информацию, такую ​​как:

  • Расчетная процентная ставка
  • Ежемесячный платеж по ипотеке
  • Итого затраты на закрытие (по ссуде)
  • Ориентировочная стоимость налогов / страховки
  • Как ставки и выплаты могут измениться в будущем

И заключительное раскрытие информации, и смета ссуды являются документами, помогающими держать вашего кредитора подотчетным с момента подачи заявки на ссуду до момента закрытия.Вам, , скорее всего, не понадобятся эти документы после даты закрытия .

Акт

Ваш акт — это документ, который вам нужен, чтобы доказать, что у вас есть претензии на вашу собственность. Рекомендуется хранить этот документ до тех пор, пока вы владеете домом. . Несмотря на то, что большинство муниципалитетов ведут онлайн-регистрацию земли с помощью виртуального документа, вы все равно должны сохранить свою личную бумажную копию на случай, если вам нужно быстро подтвердить право собственности на свой дом.

Договор купли-продажи и раскрытие информации продавцом

Договор купли-продажи недвижимости — это обязательное соглашение между двумя сторонами о передаче дома или другой собственности. Не менее важным является раскрытие информации о продавце , которое представляет собой набор документов, заполненных продавцом дома, в котором перечислены все известные проблемы с недвижимостью во время владения.

Оба этих документа предоставляют новому владельцу письменные доказательства состояния дома в случае обнаружения проблемы, о которой продавец не сообщил изначально. Храните эти документы до тех пор, пока вы являетесь владельцем дома.

Гарантия на дом

В случае неудачного случая, когда вам понадобится заменить или отремонтировать часть вашего дома, гарантия на дом будет включать всю необходимую информацию. Эту форму можно рассматривать как письменный отчет о защите. Храните этот документ до тех пор, пока вы являетесь владельцем дома.

Отчет об окончательном урегулировании

После закрытия сделки покупатель (и продавец) получит копию отчета об окончательном расчете . .Рекомендуется сохранить этот документ, поскольку в нем перечислено распределение всех сборов и кто за что заплатил, а также подтверждена официальная дата расчетов .

В большинстве случаев ваша расчетная компания предложит вам копии всех заключительных закрывающих документов на диске или флэш-накопителе, поэтому вам не нужно беспокоиться о физических копиях этих документов.

Как домовладелец, вы найдете других важных документов , которые вам, возможно, придется сохранить.Как долго вы будете хранить эти документы, решать вам. Тем не менее, вы должны иметь документы в организованной системе в течение того же периода времени, в течение которого вы владеете своим домом.

Свяжитесь с консультантом по ипотеке сегодня для получения дополнительной информации.