Горячий ветер 2022

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2022 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита? Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита


Выгодно ли рефинансирование

чем выгодно рефинансирование кредитаВступление

Достаточно открыть сайт любого банка, чтобы увидеть там множество предложений типа «Выгодное рефинансирование потребительского займа» или «Самое выгодное рефинансирование кредита». Да и наши друзья, знакомые и коллеги часто между делом сообщают о том, что перевели заем из одного банка в другой, изменили процентную ставку или уменьшили ежемесячный платеж. И тогда у граждан, которые имеют кредит, возникает резонный вопрос, чем же так выгодно может быть для них лично перекредитование? Давайте всесторонне рассмотрим все моменты этого явления, разберемся в сути процесса и попробуем ответить на этот вопрос.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Если вы хотите закрыть старый долг за счет получения нового, то вполне можете воспользоваться соответствующими предложениями финансовых учреждений. О каких же потребительских кредитах идет речь? Это могут быть:

  • Кредиты, выданные в денежной форме. Причем неважно, был это микрокредит без цели или кредит был целевой, к примеру, на приобретение бытовой техники.
  • Кредитные карты, которыми вы пользовались время от времени и теперь должны возвращать.
  • Кредиты на приобретение авто.
  • Кредиты на обучение.
  • Прочие виды кредитов.

Когда вы планируете рефинансировать имеющийся долг, то просто берете новый кредит в другом банке для погашения старого кредита в первоначальном финансовом учреждении.

Но просто так менять финансовое учреждение заемщику неинтересно, тем более что процедура перекредитования достаточно сложная и требует внимания и времени, а иногда и финансовых затрат. Поэтому нужно, чтобы новый кредит по условиям был более выгодным во всех или хотя бы в финансовом смысле. Как же определить экономическую выгоду? Воспользуйтесь кредитным калькулятором, который сможете найти на сайтах тех банков, которые предлагают рефинансирование. Просчитайте, каков ваш сегодняшний платеж и как он изменится, если вы выберете выгодное рефинансирование потребительского кредита.

Специалисты подсчитали: смена кредитора будет интересна в случае потребительского кредитования, если новая процентная ставка как минимум на 5% ниже, чем та, по которой вы платите сейчас. Это будет работать в том случае, если заемщик только начал выплаты или находится в первой их половине (если срок кредита – 3 года, то он платит, к примеру, год). В любом случае снижение процентной ставки ведет к уменьшению общей переплаты по кредиту и снижению ежемесячной кредитной нагрузки. Обычно высокая процентная ставка сопровождает быстрые кредиты, которые выдаются под высокие проценты, но оформление документов в этом случае не требуется.

Кроме того, кредит можно оформить не на 3 года, как это было первоначально, а на 4-5 лет, что приведет к естественному снижению ежемесячных выплат.

Еще одной выгодой, правда, не финансовой, а дополнительной, может стать снятие обременения с залогового имущества. Если первоначальный кредит выдавался под залог, а вам срочно нужен предмет залога (например, автомобиль, чтобы реализовать его и купить что-то подешевле), то можно заменить предмет залога и реализовать свои планы.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки?

Ипотека – это особый вид кредита, который отличается от потребительского займа прежде всего своей долгосрочностью. Банки любят тех, кто берет ипотеку и платит по ней вовремя. В этом случае банк получает постоянных клиентов, раз в месяц приносящих ему прибыль. Потому и привлекать подобных клиентов даже за счет более низких процентов для любого банка очень привлекательно.

Для того чтобы найти выгодное рефинансирование ипотеки, стоит просмотреть предложения различных финансовых учреждений. Если в случае с потребительским кредитом выгода стартует от 5%, то, учитывая сумму ипотечного кредита, тут даже 2-3% могут существенно снизить расходы. А если принять во внимание, что ипотеку обычно берут на длительный срок, то общая экономия в случае рефинансирования может быть ощутимой.

За счет чего можно достичь самого выгодного рефинансирования ипотеки? Возможно влияние нескольких факторов:

  • Уменьшение процентной ставки. Как мы уже говорили, буквально 2-3% могут существенно повлиять на общий ежемесячный платеж.
  • Увеличение срока предоставления кредита. Общую переплату это, конечно, увеличит, но если сравнивать ежемесячные платежи, то они будут более доступными.
  • Перевод из одной валюты в другую. Раньше ипотечные кредиты выдавались исключительно в американской валюте, а в последнее время банки предпочитают выдавать рублевые кредиты. Заемщики, привязанные к курсу доллара, который может вырасти в любой момент, сегодня массово переводят свои кредиты в рубли.

Подводные камни

Концентрируясь на том, чем выгодно рефинансирование кредита, не стоит забывать о тех сложностях, которые могут вам помешать осуществить задуманное.

Во-первых, договор с банком, в котором вы уже получили кредит, может не предполагать досрочного погашения в принципе. Банк прекрасно себя чувствует в такой ситуации, у него есть ежемесячный источник поступлений, заемщик надежный – такого клиента никто не отпустит. Конечно, в этой ситуации можно обратиться в суд, но следует учитывать расходы на адвоката – эти затраты могут убить всю целесообразность данного перекредитования.

Во-вторых, даже если в договоре разрешено досрочное погашение, за это банк может потребовать уплаты штрафных санкций. Опять же следует сопоставить общую экономию от рефинансирования и уровень штрафов и принять решение с учетом скорректированной экономии. Более подробно с информацией о том, как рассчитать упущенную выгоду по ставке рефинансирования, вы сможете ознакомиться на сайтах соответствующих финансовых организаций, где и планируете оформить рефинансирование.

В-третьих, если вы решили увеличить срок кредита с целью уменьшения ежемесячных платежей, то следует помнить, что в этом случае общий уровень переплаты по кредиту будет выше, чем если бы вы платили в рамках сокращенного срока. Тут нужно выбирать: либо более лояльные ежемесячные платежи и длительный срок, либо более жесткие условия выплат и сокращенный срок.

Выводы и рекомендации

Мы рассмотрели все нюансы повторного кредитования и попытались ответить на вопрос, выгодно ли рефинансирование. Ответ на этот вопрос каждый сможет дать самостоятельно после того, как ответит на следующие вопросы:

  1. Насколько процентная ставка в новом банке ниже, чем та, которая имеется в настоящее время?
  2. Может ли быть изменен срок кредитования, и насколько такое изменение срока скажется на общей стоимости кредита?
  3. Возможен ли переход из одной валюты в другую?
  4. Какие сопутствующие расходы несет новый кредит?

Так что не стоит воспринимать самое выгодное рефинансирование как просто способ переманить надежного плательщика с хорошей кредитной историей из одного банка в другой. Тут как раз наблюдается взаимовыгодная ситуация: банк получает действительно хорошего клиента, а сам клиент существенно уменьшает свои ежемесячные платежи.

(Visited 22 time, 1 visit today)

Поделись с друзьями!

pr-credit.ru

Выгодно ли перекредитование (рефинансирование) потребительского кредита?

Рефинансирование или перекредитование, что по сути одно и то же, - это кредитная программа, позволяющая получить новый кредит для погашения старого. Зачем это нужно?

  • Во-первых, если есть серьезная задолженность по предыдущему кредиту.
  • Во-вторых, если условия нового кредита гораздо привлекательнее, и, если получив новый кредит, можно выиграть на выплатах обоих.

Ранее такая прерогатива была доступна только юридическим лицам, но сейчас банковский сектор и кредитные программы развиваются, поэтому появляются все новые и новые возможности для физических лиц.

Как действует перекредитование?

Схема рефинансирования проста. Например, год назад был взят кредит под 35% годовых. Но недавно появилось предложение в другом банке с теми же условиями, но со ставкой в 28%. Тогда заемщик может обратиться в банк с просьбой рефинансирования. Оформляется новый кредит (в том банке, где меньшая ставка процента) и в первый банк перечисляется вся сумма, необходимая для погашения задолженности. А заемщик просто становится клиентов второго банка и выплачивает кредит под 19% годовых.

Возможна и другая ситуация. Если заемщик не может выплачивать кредит под 22% годовых, то он может перейти на другую кредитную программу, например, под 26% годовых. В этом случае увеличивается срок выплат. Если первоначально кредит был оформлен на 3 года, то рефинансирование позволяет увеличить срок еще на несколько лет. Таким образом, увеличивается ставка процента, но вместе с ней уменьшаются ежемесячные платежи заемщика. В ситуациях, когда вносить платежи нечем, - это действительно неплохой выход. 

Кому доступна данная кредитная программа?

Оформить рефинансирование кредита может не каждый клиент банка. Если заемщик имеет положительную кредитную историю, добросовестно погашает задолженность и, к тому же, не пытается закрыть кредит досрочно, то он будет интересен банку с точки зрения перекредитования. 

Но, оформляясь на новый кредит, нужно учитывать то, что банк поступает только так, как выгодно ему. Поэтому не лишним будет перечитать кредитный договор. Наверняка в нем есть пункты, которые содержат «подводные камни». 

Преимущества и недостатки рефинансирования

Очевидными преимуществами являются:

  • увеличение срока кредитования,
  • снижение процентной ставки,
  • уменьшение ежемесячных выплат по текущему кредиту.

Из недостатков можно выделить:

  • оплату комиссии за перекредитование,
  • расходы на оформление нового договора,
  • возможные штрафы за досрочное погашение кредита.

Как выгодно оформить услугу рефинансирования?

Чтобы действительно ощутить выгоду от перекредитования, нужно сравнить несколько показателей:

  • годовую процентную ставку,
  • сумму ежемесячных выплат,
  • комиссионные сборы,
  • условия досрочной выплаты кредита.

Если виден выигрыш по всем показателям, то рефинансирование будет выгодно. Также, важно знать о том, что:

  • рефинансирование нужно проводить до того, как возникли просрочки, невыплаты по кредиту, в противном случае, процесс может значительно усложниться;
  • перекредитование влияет на кредитную историю в двух ситуациях: если новый кредит погашен без нареканий, то заемщику – «плюс» в кредитную историю, а в случаях возникновения задолженностей и просрочек – «жирный минус» и проблемы в дальнейшем с выдачей кредитов;
  • рефинансирование можно осуществить и в своем банке, где был взят предыдущий кредит, и в новом, если там предлагают действительно стоящий кредит.

Если оформление предстоит в другом банке, то придется заново подтверждать свою платежеспособность (с помощью справки 2-НДФЛ) и представлять перечень документов. Также заемщик вынужден «раскрыть» свою кредитную историю. Сделать это можно следующим образом:

  • путем предоставления копий договоров предыдущих кредитов, подтверждающих то, что кредиты платились исправно и в оговоренные сроки;
  • сделав запрос в текущий банк, и попросив выписать остаток задолженности по настоящему кредиту, указав, что это необходимо для рефинансирования.

Доказав свою платежеспособность и постоянство в выплатах, можно смело рассчитывать на перекредитование займа. Но текущему банку выгоднее оставлять своих клиентов у себя и не давать им переходить к другому банку. Поэтому не нужно забывать про внимательное ознакомление с договорами, в которых обычно указываются моменты, связанные с рефинансированием займа. Например, на него может быть наложен запрет, или же заемщик может подвергаться дополнительным штрафным санкциям за досрочное погашение.

Подводя итог, можно заявлять об определенной выгоде перекредитования, потому что кредитные программы постоянно улучшаются и пополняются новыми выгодными для заемщика условиями. Главное в оформлении – внимательное чтение договора. 

vkredite.net

Выгодно ли рефинансирование потребительского займа или нет?

Приобретение кредита является достаточно частым явлением. К сожалению, не всегда процентная ставка бывает выгодной для заемщика. Кроме этого, иногда, по разным причинам, могут возникать сложности с оплатой ежемесячного платежа. В данном случае имеется два варианта решения вопроса.

  • Реструктуризация кредита, предоставляемая банками, в случае если у заемщика имеются финансовые затруднения по состоянию здоровья, из-за потери работы и иных ситуаций, при возникновении которых он может предъявить соответствующие документы.
  • Рефинансирование кредита или кредитной карты, производящееся другими банками.

Для реструктуризации, заемщик должен обратиться непосредственно в офис банка, где кредитуется, чтобы заполнить соответствующее заявление.

Рефинансированием является получение нового кредита в совершенно в другом банке под новую процентную ставку. В одном таком кредите можно объединить в среднем до 5 кредитных продуктов различных банков.

Под перекредитование подходят:

  • целевые и нецелевые потребительские кредиты;
  • кредитные карты;
  • овердрафт по картам;
  • автокредитование.

Также допускается перекредитование ипотечных займов.

Положительные и негативные стороны рефинансирования

Перед тем, как решиться на перекредитование, стоит обдумать его плюсы и минусы. К преимуществам данного вида кредита относятся:

  • уменьшение ежемесячного платежа, за счет пониженной процентной ставки;
  • увеличение срока кредитования, за счет повышенной ставки по рефинансированию;
  • проведение оплаты кредита не в нескольких банках, а в одном;
  • возможность получения, в некоторых банках, дополнительных средств;
  • снятие обременения с объекта недвижимости, если ранее кредит приобретался под залог;

Что касается недостатков перекредитования кредитных продуктов других банков, то таковыми являются:

  • оплата справок о состоянии кредитного счета, который планируется рефинансировать;
  • возможные комиссии при полном или частичном досрочном погашении полученного кредита;
  • имеется максимальная сумма, в пределах которой проводиться предоставление средств.

Поэтому стоит рассмотреть программы по рефинансированию внешних кредитов в нескольких банках, чтобы подробно изучить условия ее предоставления и то, насколько это будет выгодно.

Самым важным вопросом является выгодность перекредитования. Для этого заемщику стоит самостоятельно произвести подсчеты суммы по уже выплаченным ранее платежам и посмотреть остаток задолженности. Затем рассчитывается сумма, которую потребуется заплатить после проведения рефинансирования кредита. Из суммы остатка по кредитному договору в своем банке, вычитаете сумму, получившуюся в результате перекредитования. Таким образом, можно будет понять насколько выгодно приобретение данного кредитного продукта. Как правило, выгода составляет около 5% от суммы задолженности по кредиту в своем банке. В целом, чем дольше проводится оплата текущего займа, тем не выгоднее проводить перекредитование.

Если планируется рефинансирование, то чтобы оно было выгодно, стоит обратить внимание на процентную ставку и условия погашения. Для этого можно посетить офис банка, где заемщик планирует в дальнейшем кредитоваться, зайти на официальный сайт или обратиться на горячую линию.

Требуемые документы

Если клиента устраивает процентная ставка и условия предоставления кредита на рефинансирование, то при обращении в банк при себе нужно иметь определенный перечень документов. Как правило, в него входят:

  • паспорт гражданина РФ, с отметкой о регистрации;
  • документы, подтверждающие доход и трудовую занятость;
  • кредитный договор и справка по остатку общей суммы задолженности и о том, сколько уже было выплачено.

Некоторые банки проводят перекредитование по двум документам без подтверждения дохода и трудовой занятости. Примером может выступать Хоум Кредит. При этом рефинансировать в нем можно не более одного кредита. В Сбербанке данная программа предусматривает объединение пяти кредитных продуктов сторонних банков, а в ВТБ 24 — до 6.

Требования к заемщику и кредиту

Для предоставления любого кредитного продукта банками всегда выдвигаются определенные требования к клиентам. При перекредитовании, как правило, основными из них к будущему заемщику выступают:

  • возраст от 21 года и не более 65 или 75 лет;
  • наличие подтвержденного дохода, т.е. возможность предоставления справки 2НДФЛ или по форме, установленной банком, выписки из ПФР (для пенсионеров), наличие карты зарплатного клиента;
  • возможность подтверждения трудовой занятости, предоставив копию трудовой книжки или договора, для военных контракта, с заверением, печати и подписи работодателя.

Кроме этого для получения рефинансирования, по кредитным продуктам также должны быть соблюдены определенные условия. К ним относятся:

  • отсутствие у клиента просрочек платежей по текущему договору;
  • общая сумма всех внешних кредитов не должна превышать максимальную сумму кредита на рефинансирование;
  • количество внешних кредитных продуктов не должно превышать норму, согласно условиям перекредитования;
  • определенный срок оплаты кредита, который может составлять от 6 месяцев до года в банке, где открыт счет;
  • остаток срока до окончания действия кредитного договора, чаще всего около 3 месяцев.

При этом некоторые банки допускают наличие у заемщика просрочек по платежам. К примеру, на момент подачи заявки в Сбербанке или ВТБ 24 просрочка  по ранее внесенным платежам должна отсутствовать за последние 12 месяцев.

Требования к индивидуальным предпринимателям

Если рефинансируемый кредитный продукт ранее приобретался ИП в качестве физического лица, то заемщику потребуется предоставить:

  • для подтверждения трудовой занятости свидетельство о регистрации в качестве ИП;
  • налоговая декларация за последний отчетный период, предоставляется для подтверждения финансового состояния заемщика;
  • документы, содержащие необходимые сведения по кредитному продукту.

Важно!

Многим банкам досрочное перекрытие действующих кредитов и потеря клиентов не выгодны. Поэтому при принятии решения о перекредитовании заемщик может столкнуться с разными сложностями. В первую очередь, перед подписанием кредитного договора стоит ознакомиться со всей информацией. Особое внимание уделяйте тем местам, где имеются звездочки или размер шрифта немного отличается от остального.

Любые справки действительны в течение 30 календарных дней с момента их получения. Поэтому заемщику нужно уложиться в данный срок с поиском банка и оформлением договора на рефинансирование.

Кроме сведений о кредите, по которому планируется процедура перекредитования, требуется также наличие информации о реквизитах первичного кредитора. Как правило, она указывается в самом договоре, но если происходили какие-либо изменения, необходимо получить новые реквизиты. Они потребуются для перечисления средств от нового кредитора для закрытия долга у предыдущего.

pinpay.ru


.