Как реструктуризировать долг по кредиту, что это такое. Как реструктуризировать долг по кредиту

Как реструктуризовать долг по кредиту?

Можно ли законным путем уменьшить размер ежемесячных платежей и самого кредита?

Что такое реструктуризация и с чем ее едят? Доступна ли она для простых смертных?

Задолженность по кредиту может возникнуть как в силу определенных жизненных трудностей : болезнь, увольнение, семейные неурядицы, а также другие трудности вызывающие ухудшение материального положения. Из-за сложного материального положения чаще всего возникает долг перед кредитором.

И не всегда есть возможность погасить долг вовремя, а визиты представителей коллекторских агентств весьма нелицеприятны. Итак, каким же образом можно избежать этого?

Как можно реорганизовать (реконструировать) долг по кредиту?

Большинству людей это кажется чем-то нереальным, немыслимым, недостижимым и недействительной процедурой. Однако, большинство банков готовы с вами сотрудничать и могут предложить вам новые сроки погашения кредитной задолженности, новые пути решения, новую схему. Для банков выгоднее пойти вам на уступки и найти новые пути решения, нежели обращаться в Коллекторские агентства или суд с исковым заявлением. Особенно это касается того случая, когда заемщики ранее вносили суммы для погашения кредита в срок и являлись добросовестными кредитоплатежниками.

С чего начать реструктуризацию?

Для проведения данной процедуры необходимо письменное заявление от заемщика с просьбой о реорганизации суммы задолженности в связи с возникшими непреодолимыми причинами. Банк в свою очередь должен будет тщательно взвесить все минусы и плюсы, проверить финансовое положение должника, определить каким образом можно реализовать его просьбу и найти наиболее эффективный и выгодный путь решения для обоих сторон. Для этого кредитор запросит у вас документы, необходимые для достоверного уточнения данных, все запрашиваемые документы необходимо будет предоставить в полном объеме.

Какие документы необходимы для подачи заявления на реструктуризацию долга?

Вот приблизительный список документов, которые может запросить банк, однако данный список для каждого индивидуальный:

1. Заявление в банк по строго установленной форме

2. Копия паспорта должника, а также копия паспортов всех членов его семьи. Копии необходимо снять со всех страниц в том случае если у должника имеется семья.

3. Копия трудовой книжки, если сама книжка находится у работодателя или же подлинник в случае безработицы и если книжка находится у вас на руках.

4. В случае если вы стоите на учете в службе занятости населения из-за ликвидации организации-работодателя, либо в связи с сокращением штата, необходимо предоставить справку где будет указана сумма выплаты пособия по безработице.

5. Справка 2-НДФЛ с последнего места работы за все прошедшие календарные месяцы с начала года.

6. Также можно предоставить выписку из ЕГРП «На недвижимое имущество и сделок с ним» и выписку из ЕГРП «Об обобщенных правах отдельного лица» такие выписки могут понадобиться в случае наличия у должника ипотечного кредита и для подтверждения того, что в собственности у семьи нет никакого другого жилья, на которое можно было бы возложить взыскание долга.

На основании всех предоставленных документов и с учетом изложенных обстоятельств банк принимает решение о реорганизации долга. Главное - убедить представителей банка в своей добросовестности и наличии уважительных причин в потере дохода, которого хватило бы для своевременного погашения задолженности.

С практической стороны реорганизация денежной задолженности по кредиту представляет собой так называемую «рассрочку» на определенный период, обычно период не превышает 6 – 8 месяцев, на протяжении которых заемщик может не платить кредит или выплачивать только набежавшие проценты.

Также может быть уменьшена сумма ежемесячно вносимого платежа, при таком решении должнику будет предоставлен новый график платежей.

При реорганизации задолженности должник обязан будет подписать дополнительное соглашение с банком.

В том случае, если кредит будет реструктуризирован, должник остается под пристальным присмотром у банка, после чего его кредит становится проблемным. Так что платить суммы в счет погашения задолженности необходимо будет в срок, без задержек.

Вернуться на главную

ak2121.ru

Реструктуризация долга по кредиту

Взять кредит на самом деле не так уж сложно, как может показаться на первый взгляд, но самое сложное начинается гораздо позднее, когда необходимо вносить ежемесячно платежи по кредиту, а финансовое положение не у всех и не всегда бывает стабильным. Да и кредиты оформляют в большинстве своем люди, уже имеющие проблемы с деньгами. Вот и наступает неизбежно ситуация, когда платить по кредиту становится просто невозможно. И здесь каждый заемщик старается найти свои пути решения сложившейся проблемы. Кто-то начинает прятаться от банков, кто-то занимает деньги у родственников и гасит кредит, а кто-то обращается в другой банк, оформляет новый кредит и гасит этим займом кредит старый.

Но что же делать, если эти способы Вам не подходят. Здесь на помощь может прийти реструктуризация кредита. Но, правда, не совсем, понятно, что это такое и как этим воспользоваться, поэтому давайте вместе разбираться.

Реструктуризация— это любое изменение в условиях погашения обязательств. Реструктуризация кредита - это соглашение, заключенное между банком и заемщиком об изменение сроков и порядка погашения кредита, комиссий и процентных ставок по кредиту. То есть, Реструктуризация долга по кредиту – это изменение банком для заемщика основных параметров ранее оформленного займа.

Реструктуризацию можно использовать при любом способе кредитования - если Вы оформляли потребительский кредит, кредит на покупку автомобиля или недвижимости (ипотека) или если пользуетесь кредитной картой. Для принятия решения о реструктуризации долга банком необходимым условием является неспособность заемщика вовремя оплачивать кредит. То есть, если у Вас появились финансовые проблемы и решение их в ближайшем будущем не предвидится, то поспешите сообщить об этом в банк и постарайтесь договориться о реструктуризации.

Хотя, бывают случаи, когда заемщику требуется изменение условий кредитного договора и при отсутствии финансовых затруднений. И в этом случае возможно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Но в этом случае больше всего подойдёт рефинансирование – это замена старого кредита новым, на более выгодных условиях. Однако, банкам рефинансировать уже имеющиеся кредиты не выгодно, поэтому чаще всего рефинансирование кредитов осуществляется через сторонние банки, которые охотно предлагают проценты пониже ,условия по-привлекательней, чтобы заполучить себе клиента, но обязательное условие здесь – отсутствие пропусков очередных платежей.

Ну а если пропуски уже образовались, то следует решать вопрос о реструктуризации как можно раньше. Хотя в большинстве случаев банки идут на переговоры о реструктуризации только после образования устойчивой задолженности более трех месяцев. Естественно, Вы не осчастливите банк своим сообщением, и вряд ли даже Ваши добрые намерения будут оценены по заслугам, но попытаться все-таки стоит. И если даже Вам откажут в просьбе о реструктуризации, заявление все же будет принято и скорее всего, через некоторое время банк сам обратится к Вам с этим же предложением. Но здесь важное значение имеет то,что именно Вам будет предложено.

Давайте рассмотрим две возможные ситуации.

Реструктуризация долга по кредиту. Ситуация первая, положительная.

Вам будет предложен новый кредитный договор с графиком оплаты, который устроит Вас и Ваш банк, кроме того, процентная ставка будет ниже .Следовательно, сумма ежемесячных платежей будет меньше, чтобы Вы смогли оплачивать по обязательствам, то есть банк будет принимать решение, исходя из Вашего сложившегося финансового положения. В принципе, идеальный вариант для должника. Но не забудьте на радостях убедиться в том, что предыдущий кредитный договор прекратил существование. Как это проверить? Будьте предельно внимательны, подписывая новый договор. Во-первых, банк обязан оформить документально закрытие старого договора по кредиту, например, новые условия могут быть оформлены путем составления дополнительного соглашения к старому договору, в котором непременно должно быть четко прописано, что действия прежних условий прекращены. Либо, при подписании нового договора, банк должен выдать соответствующую справку или иной документ, официально заверенный о том, что предыдущий договор прекращен на основании заключения нового договора.

Реструктуризация долга по кредиту. Ситуация вторая, отрицательная.

И это, более вероятно, как показывает практика, такие ситуации встречаются гораздо чаще. Когда должник приходит «с повинной», сообщает о возникших сложностях в финансовых делах, предлагает как-то решить ситуацию, а его начинают запугивать уголовной ответственностью за несвоевременные выплаты (прежде чем начать бояться, узнайте, стоит ли должнику бояться уголовной ответственности), требуют немедленного погашения всего долга, а после этого предлагают заключить новый кредитный договор на весьма невыгодных условиях, когда сумма долга заметно увеличится. Это очень плохое предложение, ведь тогда заемщику придется выплачивать все штрафы, пени, проценты по старому долгу, плюс новые проценты, по новому кредитному договору.

Причем, банк будет настаивать на своих условиях и угрожать, что отказ от подписания новых условий повлечет за собой судебные разбирательства, будут запугивать, что через суд с Вас взыщут всю сумму одним платежом. Не верьте! Наоборот, для должника, именно судебное разбирательство станет спасением в данной ситуации. В судебном порядке можно будет значительно понизить общую сумму долга, получить рассрочку платежей и списать суммы штрафов и пени. Да и кроме того, после суда уже никакие штрафы. Вам грозить не будут, а также Вы навсегда будете избавлены от общения с сотрудниками банка.

Итак, в любом случае, при обращении в банк за реструктуризацией долга следует помнить, что процент того, что Вам пойдут навстречу очень минимален, но зато, в случае судебного процесса, у Вас будет доказательство того, что Вы старались предпринять хоть что-то. Кстати, в некоторых банках такие заявления даже не принимают, требуйте, чтобы тогда дали письменный отказ, в этом случае они принять соглашаются, но обязательно возьмите для себя копию с указанием входящего номера, даты вручения, печати банка и подписи сотрудника, который принял заявление.Удачи Вам и смелости в решении кредитных проблем!

Автор: Ирина Кудряшова, специально для сайта spasfinans.ru. При копировании активная ссылка на данную страницу обязательна.

Если эта статья Вам помогла, пожалуйста, поделитесь ссылкой в соц.сетях, чтобы больше людей смогли прийти на наш сайт и узнать о законных правах должников по кредиту.

spasfinans.ru

что это такое, как происходит, плюсы и минусы

В условиях экономического кризиса у многих клиентов банков возникают проблемы со своевременным возвращением займов. Из этой ситуации есть два выхода: объявление заёмщика банкротом, или же проведение реструктуризации кредита. Обе процедуры имеют свои характерные особенности.

Несостоятельность или же банкротство - это неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредитора по выплате денежных обязательств или же выплатить обязательные государственные платежи, подтвержденная уполномоченным государственным органом. Под определением «банкротство» также подразумевают комплекс мер, принимаемых для улучшения финансового состояния заёмщика или же для наиболее справедливого и равномерного удовлетворения кредиторов такого должника.

Реструктуризация кредита (долга) - это действия кредитора, направленные на изменение условий погашения кредита, направленные на облегчение процесса погашения задолженности для заёмщика. Как правило, реструктуризацию кредита банк предлагает своему клиенту в том случае, если он имеет хорошую кредитную историю, а также может документально подтвердить ухудшение материального состояния. Причиной этому могут быть тяжелое заболевание, потеря работы или же значительно сокращение доходов в результате экономического кризиса. В процессе реструктуризации могут участвовать государственные органы.

Мы разобрались с тем, что такое реструктуризация долга по кредиту, далее акцентируем внимание на процессе реструктуризации, как на наиболее выгодном методе погашения задолженности для всех участников кредитного процесса (кредитора и заёмщика).

Виды реструктуризации займов

Специалисты выделяют ряд мер реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:

Пролонгация кредита или же увеличение срока кредитования;
Изменение валюты кредита;
Замена плавающей процентной ставки фиксированной, а также ее снижение;
Предоставление кредитором кратковременной отсрочки по выплатам;
Обмен суммы долга или его части на долю в собственности.

Необходимо обратить внимание на то, что реструктуризацию задолженности по кредиту нельзя назвать радикальным решением проблемы; напротив, это мера, предназначенная для наименее болезненного преодоления временных финансовых трудностей. Более того, банк имеет право потребовать документальное подтверждение, например, выписку из трудовой книжки в случае увольнения по сокращению штатов, справку о заработной плате, подтверждающую снижение ваших доходов, или же больничный лист в случае длительной нетрудоспособности и т.д. Как особый метод реструктуризации кредита можно рассматривать рефинансирование задолженности иным финансовым учреждением. На практике это представляет собой следующее: заёмщик заключает договор с другим финансовым учреждением, полученные средства идут на погашение изначального долга, а заемщик выплачивает долг на более выгодных для себя условиях.

Плюсы и минусы

С одной стороны, реструктуризация долга в банке является прекрасной возможностью уладить пошатнувшиеся в результате временных трудностей финансовые дела без начисления пени и штрафов за просроченные платежи по кредиту.

Перед тем, как реструктуризировать долг по кредиту клиент также должен помнить, что конечная сумма выплаты после данной операции может только возрасти, ведь некоторые банки включают сумму всех штрафов за просроченные платежи в сумму долга. Минусом также является и то, что не все банки идут на реструктуризацию займов, так как это им невыгодно. Реструктуризация принесет больше пользы, если вы оформите ее до образования большой задолженности, сразу же с наступлением трудностей.

Альтернативный выход из ситуации

Альтернативным методом реструктуризации кредитной задолженности некоторые эксперты считают подачу искового заявления в суд о разрыве договора. О решении вопроса через суд стоит задуматься в том случае, если ваши финансовые трудности носят длительный характер, а также, если банк неоднократно отказывал вам в проведении реструктуризации. В таком случае обращение в суд позволит вам избежать начисления штрафных санкций и увеличения суммы задолженности, так как сумма начисленных процентов фиксируется датой подачи искового заявления.

Суд также может снизить сумму начисленных штрафов, если истец докажет, что она явно завышена, или же предоставит документы, подтверждающие его тяжелое материальное положение. Как правило, суд идет навстречу заёмщикам. Суд определяет и сумму ежемесячных выплат по задолженности в размере, не превышающем половины месячного дохода.

В случае обращения в суд сумма ежемесячного платежа будет ниже, чем при реструктуризации, однако, такая мера надолго испортит вашу кредитную историю (до 15 лет).

Итак, мы разобрались с тем, как происходит реструктуризация долга по кредиту. Однако при выборе между реструктуризацией и обращением в суд нужно учитывать все экономические и юридические тонкости, поэтому вам может потребоваться консультация специалиста.

Видео о реструктуризации кредитов

creditwit.ru

Реструктуризация долга по кредитным картам. Когда это может быть выгодно?

Неоплата долга может быть зафиксирована по разным видам кредита, включая и кредитные карты. Значительный долг на пластике, а также невозможность его закрыть единоразовым платежом может привести к неприятным судебным тяжбам. И только качественная реструктуризация долга поможет в данной ситуации обеспечить плательщика померными платежами и погашением кредита без дополнительного начисления штрафов и пени. Ниже мы разберем, когда выгодно делать реструктуризацию задолженности по кредитной карте и как это лучше всего провести.

Кредитные карты – особенности реструктуризации

Такой вид кредита предоставляет пользователю, как правило, возобновляемый лимит кредита, благодаря которому заёмщик может снимать, или просто расплачиваться деньгами в любом терминале. Что касается возврата всей суммы займа, то об этом не говорится ни слова. Все банковские учреждения оговаривают ежемесячный платеж от 5 до 10%, который необходимо внести в определенный день – именно на этом строится платежная дисциплина по кредиткам. А уже на остаток всей задолженности и начисляется сумма процентов. И если вы не будете гасить свой долг, то размер займа будет расти день ото дня.

Если вам предстоит реструктуризация долга в банковском учреждении, то ваша задолженность просто суммируется и разбивается на одинаковые части, который вы обязаны погашать по определенному графику. Т.е. по итогу вы получаете стандартный кредит, но с некоторыми различиями. Ставка по реструктуризации будет фиксированная, поэтому и расти ваш остаток задолженности будет планомерно и прогнозируемо. А в обычных условиях по кредитной карте, если у вас есть текущая просрочка, задолженность начисляется наряду с пенёй и штрафными санкциями на общую сумму задолженности. И, как правило, это вырастает в большой снежный ком долга.

Варианты реструктуризации по кредитным картам

В зависимости от того, что согласует вам учреждение, или до чего вы самостоятельно договоритесь, выделяют:

снижение ежемесячного платежа по займу;
утверждение графика платежа по общей задолженности на кредитной карте;
установление срока погашения долга.

Реструктуризация выгодна в том случае, когда вы сняли большую сумму денег с ней, а вовремя внести текущие платежи в виде 10% не смогли. И такая ситуация вылилась в длительное начисление штрафов и процентов на просроченную задолженность и новообразовавшуюся с каждым месяцем. Механика погашения задолженности по иерархии в таком случае выглядит следующим образом:

задолженность по штрафным санкциям;
погашение просроченной суммы комиссий;
погашение просроченного размера процентов;
уменьшение задолженности просроченной;
погашение текущей задолженности.

Такой принцип работы вряд ли когда-нибудь позволит самому заёмщику вернуться в «график» платежей по кредитной карте.

Как исправить ситуацию

В данном случае практически все реструктуризации схожи в своих схемах:

Вы обращаетесь в банковское учреждение, где пишите заявление на согласование реструктуризации долга. При этом вы описываете причины его возникновения. Кстати, вариант реструктуризации вам может согласовать банк самостоятельно, а вам придется только согласиться и подписать дополнительные соглашения к основному договору.
Обязательно к заявлению приложите полный пакет документов, который состоит из текущих документально подтвержденных доходов, документов о собственности, копии трудовой книжки, паспорта и документов (если они есть в наличии) о причине возникновения такой ситуации – дорогостоящее лечение (справка), увольнение с работы (копия трудовой) и пр.
Отдаете документы менеджеру банка для согласования.
При положительном решении назначается день сделки.
В оговоренное время вы подписываете договор о реструктуризации своего долга по кредитной карте, возможный график погашения, в котором все ваши просрочки, пени и штрафы суммированы и разбиты на равные части, т.е. происходит перераспределение вашей задолженности.

В некоторых случаях, чтобы подтвердить свою лояльность по отношению к финансовому учреждению, банк может запросить погасить до 10% задолженности единым платежом до подписания самого договора о реструктуризации.

Советы заемщикам: на что обратить внимание

Оплата процентов по кредитной карте зачастую ниже, чем это предлагают нецелевые займы, поэтому сравните выгоду от подписания договора о реструктуризации. Может так выйти, что вам проще вносить частично сумму на погашение вашего долга по карте, чем подписывать новые условия.
Договор о реструктуризации долга выгоден тем людям, которые в течение долгого времени не погашали свой займ, но которые желают восстановить платежную дисциплину и в будущем планируют ещё получать кредиты от банка. Если вы можете закрыть свой долг, насобирав нужную сумму за месяц-другой, то писать заявление в банк не нужно, вам дешевле выйдет закрыть кредит самостоятельно. Вы сможете существенно сэкономить на выплате процентов.
Иногда существует возможность в торговых центрах и магазинах быттехники оформить кредитную карту «в рассрочку», тогда вы сразу получаете график платежей на руки, но зато проценты ежемесячно при оплате долга на остаток задолженности начисляться не будут.

Загрузка...

refina.ru