Ставка рефинансирования сколько: Ключевая ставка Банка России | Банк России
Ставке ЦБ пророчат новый минимум
В преддверии заседания ЦБ по ключевой ставке банки продолжили снижать проценты по депозитам. По данным мониторинга регулятора, средняя максимальная ставка по вкладам 10 крупнейших банков во второй декаде июля опустилась до 4,55%, тогда как еще в начале этого месяца она составляла 4,63%.
Дешевеют и займы. По данным финансового маркетплейса «Сравни.ру» в период с 20 по 22 июля 16 банков понизили ставки по разным видам кредитов. Снижение составило от 0,15 до 1,5 п. п. Сильнее всего упали ставки по кредитам наличными в банках за пределами топ-30. Сбербанк, Газпромбанк, «Открытие» и «Уралсиб» снизили ставки по программам рефинансирования и ипотечным программам. Снижение составило от 0,4 п. п.
В июне ЦБ снизил ключевую ставку сразу на 100 б. п. до рекордного минимума – 4,5%. И это сказывается не только на банковских продуктах, но и на облигациях федерального займа. «ОФЗ со сроком погашения 1–2 года торгуются с доходностью 4,3–4,4%, самые короткие выпуски дают 4,1%, – говорит заместитель руководителя отдела инвестиционного консультирования «Тинькофф инвестиции премиум» Евгений Дорофеев. – С одной стороны, это говорит о том, что предстоящее снижение ставки уже почти полностью учтено рынком. С другой – инвесторы не ждут от Банка России дальнейших действий до конца этого года».
Большинство опрошенных «Ведомостями» банков ожидают нового снижения ключевой ставки. Другой прогноз дают только в «Росгосстрах банке». «Полагаем, что ключевая ставка останется неизменной», – заявила директор по развитию розничного бизнеса банка Марина Дембицкая.
Остальные эксперты ожидают дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики. «Мы ожидаем, что Банк России снизит ключевую ставку в пятницу на 25 б. п. с риском более значительного снижения, – говорит старший аналитик «ВТБ капитала» по России и СНГ Александр Исаков. – Если говорить о тональности заявления ЦБ, то ждем детального обсуждения инфляции следующего, 2021 года». По его мнению, на исход этого года по инфляции уже нельзя повлиять инструментами Центробанка, но следующий год будет «в руках» регулятора.
«Накануне решения по ставке ситуация выглядит очень неоднозначно, – признает руководитель Центра макроэкономического анализа Альфа-банка Наталия Орлова. – Ряд факторов указывают на дефляционные риски, в частности – снижение поступлений по страховым взносам в консолидированный бюджет.
Кроме того, глава ЦБ, выступая недавно в Совете Федерации, подтвердила, что ЦБ еще видит пространство для снижения ставки. С другой стороны, инфляция с начала июля составила 0,4%, что выше наших ожиданий. Темпы прироста розничного кредитования в июне составили 1% от месяца к месяцу, что также выше прогнозов».
Снижение ключевой ставки приведет к уменьшению стоимости основных банковских продуктов – вкладов, потребительских кредитов, ипотеки, говорит главный экономист Совкомбанка Кирилл Соколов. «Это окажет существенную помощь экономике, поскольку сделает более доступными кредиты для компаний и граждан, – отмечает он. – Граждане и бизнес получат возможность рефинансировать кредиты под более низкую процентную ставку, снизить свою долговую нагрузку и высвободить ресурсы под потребление и инвестиции. Доступная ипотека будет стимулировать строительство и поможет ускорить выход из экономического спада».
Отечественные финансовые рынки в последние недели больше внимания уделяют обстановке на мировых финансовых площадках и геополитическим новостям, нежели действиям ЦБ, замечает руководитель управления рыночных исследований и аналитики Росбанка Юрий Тулинов. «Так, 19 июня регулятор был нацелен на позитивный сюрприз, сохраняя мягкую риторику при снижении ключевой ставки сразу на 100 б. п., – говорит он. – Однако с закрытия торгов 18 июня по текущий момент доходности ОФЗ на среднем и дальнем участках кривой прибавили от 15 до 30 б. п., а рубль потерял 2,4% стоимости против доллара США – это второй по слабости результат среди валют развивающихся стран».
В сентябре – октябре инфляция может ускориться до 4%, считает начальник отдела персонального брокерского обслуживания «БКС брокера» Сергей Кучин. И тогда ЦБ, возможно, возьмет паузу и сохранит ставку до конца 2020 г. «Так как потенциал снижения ставки ограничен, вероятно, банки не будут еще раз понижать ставки по ипотеке, а вот по вкладам могут снизить еще», – отмечает он.
В АКРА дальнейшего заметного снижения банковских ставок не ожидают ни по кредитам, ни по депозитам. «При имеющемся уровне ставок по депозитам отмечается достаточно высокая чувствительность со стороны вкладчиков к дальнейшему их изменению, и новое снижение может привести к нежелательным для банков оттокам клиентских средств, – говорит заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. – В части выдаваемых кредитов в настоящее время эффект понижения ключевой ставки нивелируется возрастающей премией за риск из-за ухудшения экономических условий. Поэтому снижение ставок по кредитам, вероятно, можно будет увидеть только в наименее рискованных секторах рынка».
ЦБ снизил ключевую ставку до нового исторического минимума — Российская газета
Банк России ожидаемо опустил уровень ключевой ставки по итогам заседания совета директоров в пятницу, 24 июля. Ставка снижена на 0,25 процентного пункта — с 4,5% до 4,25% годовых. Не исключено, что снижение ставки может продолжиться на ближайших заседаниях Банка России.
«Дезинфляционные факторы продолжают оказывать значительное влияние на инфляцию. После снижения в мае-июне инфляционные ожидания населения и бизнеса в целом стабилизировались. Хотя смягчение ограничительных мер способствует оживлению экономической активности, восстановление мировой и российской экономики будет постепенным», — указывает ЦБ в релизе по ставке.
В таких условиях сохраняется риск отклонения инфляции вниз от 4% в 2021 году, констатируют в ЦБ. По прогнозу Банка России, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция составит 3,7-4,2% в 2020 году, 3,5-4% в 2021 году и будет находиться вблизи цели 4% в дальнейшем.
При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России оценит целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки на ближайших заседаниях, указал регулятор.
Новый уровень ключевой ставки снова обновил исторический минимум, достигнутый на прошлом заседании, когда ставка упала до 4,5%. Банк России снижает ключевую ставку уже больше года, с начала прошлого лета она опустилась уже на 3,5 процентного пункта. А на прошлом заседании в июне ЦБ понизил ее сразу на один процентный пункт (обычный шаг — 0,25 или 0,5 процентного пункта) из-за низких темпов инфляции в связи с подавленным спросом и необходимости стимулировать затормозившую из-за пандемии и связанных с ней ограничений экономику.
Сегодняшнее заседание фактически было лишено интриги насчет движения ставки, вопрос был только в шаге снижения. Так, на прошлой неделе глава Банка России Эльвира Набиуллина, выступая в Совете Федерации, заявила, что регулятор видит пространство для дальнейшего снижения ставки из-за низкой инфляции.
Снижение ключевой ставки приводит к уменьшению стоимости основных банковских продуктов — вкладов (средняя максимальная ставка в крупных банках по ним сейчас также на историческом минимуме — едва выше 4,5%) и кредитов. Смягчение денежно-кредитной политики помогает экономике в целом, поскольку сделает более доступными кредиты для компаний и граждан. Граждане и бизнес получают возможность рефинансировать кредиты под более низкую процентную ставку, снизить долговую нагрузку и высвобождать ресурсы под потребление и инвестиции.
Следующее заседание совета директоров Банка России, где будет рассматриваться уровень ключевой ставки, состоится 18 сентября.
Ставка рефинансирования снижается до 8,75 % Объясняем, в чем минусы и плюсы
Ставка рефинансирования с 19 февраля снижается до 8,75 %. Что значит такое решение Нацбанка для простого белоруса и отечественной экономики, разбираемся вместе с корреспондентом агентства «Минск-Новости».
Макси и мини
В июле 1991 года, получив самостоятельность, Нацбанк Беларуси установил ставку рефинансирования 12 %. За эти годы она повышалась до рекордных 480 % (в 1994-м) и несколько раз падала до 10 %, пока в 2019-м не установила новое минимальное значение – 9 %. Однако 19 февраля этот рекорд будет побит.
Что такое ставка рефинансирования?
Начнем с азов. Ставка рефинансирования – индикатор того, сколько в стране стоят деньги. Нацбанк называет ставку базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке. Именно от нее зависит, под какой процент главный банк страны может предоставить в случае необходимости кредиты коммерческим банкам. К примеру, сейчас это 8,75 % годовых. В свою очередь банки, одалживая деньги населению либо юридическим лицам, за свои услуги дополнительно берут маржу, например, 2 %. В итоге заемщик будет погашать кредитору долг под 10,75 % годовых.
Плюсы и минусы изменения ставки
Принимая вклады (т. е. привлекая депозиты), коммерческие банки отдают эти деньги тем, кто нуждается в кредитах. А раз они выдают кредиты под меньший процент, то приходится уменьшать и ставки по вкладам, иначе придется меньше зарабатывать на разнице. Поэтому снижение ставки выгодно тем, кто берет кредиты, но отрицательно сказывается на тех, кто держит вклады в банках – падающий процент принесет вкладчику меньший доход.
Почему падает ставка
Регулирование ставки – своего рода прогноз Нацбанка на будущее экономики. Если ставка снижается, значит, главный банк страны уверен, что дела в экономике идут неплохо. Раз в квартал эксперты пересматривают свое решение и корректируют его с учетом финансово-экономической ситуации. На 2019 г. прогнозировалось, что инфляция (процесс обесценивания денег, приводящий к повышению цен на большинство товаров) в Беларуси не превысит 5 %. По итогам года она оказалась еще ниже – 4,7 %. На 2020 г. для индекса потребительских цен в Нацбанке снова устанавливают планку 5 %. Если инфляция будет расти, ставку рефинансирования придется повышать, но у Нацбанка пока есть более оптимистичный прогноз. В ближайшем будущем там хотели бы снизить инфляционную планку до 4 %.
Что нас ждет
Банки пока не объявляют, как снизятся проценты по кредитам. Некоторые эксперты считают, что изменение ставок будет минимальным, а может и вовсе не произойти, чтобы по-прежнему привлекать больше вкладов и сдержать количество выдаваемых кредитов. По данным
Нацбанка, в 2019 г. население получало кредиты в среднем под 8,91 % (на срок до года) и под 11,03 % (свыше 12 месяцев). Юридические лица кредитовались под 11,18 % и 10,50 % соответственно. В свою очередь вклады гарантировали населению возможность заработать в рублях – 8,82 % (на срок до года) и 12,22 % (свыше 12 месяцев). Бизнес размещал депозиты под 7,39 % и 8,7 % соответственно.
Разумеется, более доступные кредиты позволяют бизнесу активней привлекать заемные средства. А, значит, экономика может работать активнее.
Когда снова изменят ставку
Конкретных дат ближайших изменений ставки рефинансирования в Нацбанке не озвучивают. Впрочем, обещают обеспечить положительную доходность по рублевым вкладам и сохранить жесткие подходы к решению финансовых и экономических вопросов.
Вячеслав Белуга, информационное агентство «Минск-Новости»
Ставка рефинансирования ЦБ не изменилась
Правление Центрального банка 21 января 2021 года приняло решение сохранить основную ставку без изменений, на уровне 14% годовых.
Решение принято в целях формирования условий для дальнейшего снижения инфляции, сохранения в экономике положительного уровня реальных процентных ставок, а также создания благоприятных условий для продолжения восстановления экономической активности.
В 2021 году Центральным банком совместно с Правительством будут приняты все необходимые меры по достижению промежуточного целевого показателя инфляции ниже 10% на конец года.
Итоги 2020 года
По итогам 2020 года уровень инфляции составил 11,1%, опустившись с 15,2% в 2019 году. Наибольший вклад в инфляцию – 6,5 п.п. внес рост цен на продовольствие. Инфляция данной группы товаров оставалась существенно выше общей и по итогам года составила 15,3%.
Темпы роста цен на непродовольственные товары и услуги в 2020 году были значительно ниже общего уровня и составили 8,8% и 7,1% соответственно.
Годовой уровень базовой инфляции в декабре продолжил формироваться выше общего роста цен, незначительно ускорившись до 11,7%, отражая тенденции роста цен на продовольственные товары и относительной стабильности регулируемых цен.
В течение 2020 года под влиянием возросшей неуверенности и неопределенности наблюдался относительный рост инфляционных ожиданий населения и субъектов предпринимательства.
По предварительным расчетам рост ВВП по итогам 2020 года превысит базовые прогнозы Центрального банка (1-1,5%). Это в первую очередь обусловлено ростом промышленного производства на 0,1% за январь–ноябрь 2020 года (против падения на 2,7% в январе–сентябре), розничного товарооборота – на 2,4%, приростом в секторе услуг и строительства на 2,2% и 8,7%, соответственно.
Кроме того, альтернативные индикаторы также указывают на определенное превышение прогнозов основных макроэкономических показателей. В частности, рост объема сделок на Республиканской товарно-сырьевой бирже, а также количества транзакций через межбанковскую платежную систему.
Результаты проводимых Центральным банком опросов по изучению экономической активности и деловых настроений показывают улучшение их индексов в III–IV кварталах после снижения в июле 2020 года.
В 2020 году в экономике сохранились положительные реальные процентные ставки. Средневзвешенная процентная ставка межбанковского денежного рынка в декабре составила 14,4% и формировалась в границах процентного коридора с положительным спрэдом к основной ставке.
Ставки по депозитам физических лиц в национальной валюте по итогам года сформировались на уровне 17%, а юридических лиц – 14,4%. Учитывая замедление темпов инфляции, реальные процентные ставки по депозитам в течение всего года находились на уровне около 5% для физических лиц и 3% – для юридических лиц.
Средневзвешенные ставки по кредитам в национальной валюте в декабре находились на уровне 18,8%. При этом в течение года процентные ставки по краткосрочным кредитам снизились до 18,4% (снижение на 7,3 п.п.), а долгосрочным кредитам до 19,1% (на 6,6 п.п.), что отчасти объясняется внедрением механизма приемлемых ставок.
Прогнозы на 2021 год
Основными драйверами экономики в 2021 год и следующие годы будут структурные изменения и экономические реформы в реальном секторе экономики направленные на развитие конкуренции, улучшение инвестиционного климата и инфраструктуры.
Согласно оценкам, объем кредитных вложений в экономику в 2021 году будет пропорционален росту номинального ВВП – в пределах 16–20%.
С учетом неизменности регулируемых цен и баланса факторов инфляции ожидается дальнейшее снижение инфляции до 9,0–10,0% к концу 2021 года.
Однако для полной трансмиссии ранее принятых решений по снижению основной ставки, а также адаптации экономики к относительному смягчению денежно-кредитных условий, требуется определенное время.
По оценкам Центрального банка, текущие «относительно жесткие» условия денежно-кредитной политики являются достаточными для поддержания базового прогнозного роста экономики в первой половине 2021 года и обеспечения положительных реальных ставок (на уровне 3-4%) на денежном рынке.
Возможные риски
В ближайшие месяцы сохраняется низкая вероятность преобладания повышающих факторов инфляции в экономике. В то же время имеются риски, связанные с вероятностью возникновения разовых факторов инфляции и сохранения инфляционных ожиданий на высоком уровне.
Одним из таких рисков в ближайшей перспективе остается рост цен на продовольственные товары. Политика протекционизма, введение ограничительных мер (квот и тарифов) на экспорт основных продовольственных товаров со стороны экспортеров также может привести к удорожанию импорта основных продовольственных товаров.
Повышение стабильности и устойчивости продовольственных рынков будет во многом зависеть от разработки и реализации комплексной стратегии обеспечения продовольственной безопасности в республике.
Важное значение будут иметь меры реагирования по стабильному обеспечению внутреннего рынка необходимым объемом товаров, в том числе за счет диверсификации географии и снижения концентрации импорта базовых продовольственных товаров.
При этом Центральный банк продолжит тщательное изучение характера факторов и рисков инфляции, принимая во внимание внешние и внутренние условия, и будет принимать соответствующие решения по основной ставке исходя из прогнозной динамики инфляции.
Калькулятор рефинансирования
| Банковская ставка
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотеки заменяет текущий жилищный кредит новым. Как и в случае с любой другой ссудой, вы подаете заявку на рефинансирование, которое включает в себя тщательную проверку вашего кредита, дохода, истории занятости и финансов. Кредитор заказывает оценку дома, чтобы оценить текущую рыночную стоимость вашего дома и то, сколько капитала у вас есть.
Когда вы рефинансируете, заемные деньги из вашей новой ссуды погашают вашу существующую ссуду.Большинство людей рефинансируют, чтобы зафиксировать более низкую процентную ставку и снизить ежемесячный платеж или сократить срок своей ипотеки. Вы также можете получить рефинансирование с выплатой наличных, которое позволяет вам брать взаймы под собственный капитал в вашем доме, вытягивая часть или всю разницу между вашей задолженностью и ее текущей стоимостью. В идеале вы также получите более низкую ставку в процессе. Деньги, которые вы получаете от собственного капитала, можно использовать для консолидации долга с более высокими процентами или для улучшения вашего дома.
Сколько стоит рефинансирование ипотеки?
Хотя рефинансирование может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе, оно требует авансовых платежей.Рефинансирование включает в себя большую часть тех же комиссий, которые вы заплатили при первой покупке дома, например:
- Комиссии кредитора, включая комиссию за подачу заявления на ипотеку, комиссию за выдачу кредита и баллы
- Сборы третьих сторон, такие как плата за оценку, регистрацию документов и проверку кредитоспособности
- Поиск названия / страховые взносы
- Затраты на условное депонирование по налогам на недвижимость и страхованию домовладельцев
Ваши заключительные расходы будут варьироваться в зависимости от новой суммы кредита, вашего кредитного рейтинга и отношения долга к доходу, программы кредитования и процентной ставки.
Поиск кредитора, который предлагает не только конкурентоспособную процентную ставку, но и самые низкие комиссии, стоит вашего времени и усилий. Поскольку рефинансирование может стоить тысячи долларов, убедитесь, что рефинансирование приносит ощутимую пользу вашим финансам и что вы останетесь дома достаточно долго, чтобы возместить комиссионные.
Какова точка безубыточности при рефинансировании ипотеки и почему это важно?
Ключевым моментом при принятии решения о рефинансировании ипотеки является окупаемость затрат на рефинансирование.Точка безубыточности рассчитывается путем сложения всех затрат на закрытие по рефинансированию и определения того, сколько лет вам понадобится, чтобы сделать новый, более низкий платеж по ипотеке, чтобы окупить эти затраты. Рефинансирование имеет больше смысла, если вы планируете оставаться в своем доме дольше точки безубыточности, иначе вы потенциально можете потерять деньги.
Как долго вы планируете оставаться в своем доме и почему это важно?
Перед рефинансированием вы должны сначала подумать, как долго вы планируете оставаться в своем доме.Рефинансирование, если вы планируете переехать через несколько лет, не будет иметь финансового смысла только для снижения вашей процентной ставки и ежемесячного платежа, но, по крайней мере, не для окупаемости затрат на закрытие. С другой стороны, рефинансирование по более низкой ставке может сэкономить денежные средства в первые несколько лет, но еще один 30-летний срок кредита означает, что в целом вы действительно заплатите больше в виде процентных платежей по новой ипотеке.
Каковы наиболее частые причины рефинансирования ипотеки?
Домовладельцы рефинансируют ипотеку по разным причинам.Независимо от того, какова ваша мотивация к рефинансированию, результат должен улучшить ваше финансовое положение. Вот несколько распространенных причин, по которым домовладельцы решают рефинансировать ипотеку:
- Чтобы зафиксировать более низкую процентную ставку и снизить ежемесячные платежи. Домовладельцы, которые улучшили свой кредитный рейтинг или снизили отношение долга к доходу, например, могут иметь право на более высокую ставку сегодня, если они рефинансируют.
- Чтобы перейти с ипотеки с регулируемой ставкой, или ARM, на ссуду с фиксированной ставкой. Заемщики, которые взяли ARM, но планируют остаться в своих домах, могут захотеть рефинансироваться в более стабильную ссуду с фиксированной ставкой до того, как ARM перейдет на переменную ставку и платежи станут недоступными.
- Чтобы вытащить наличные из собственного капитала. Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам задействовать капитал вашего дома, заменив существующую ипотеку на новую на большую сумму ссуды, сняв разницу наличными.
- Снять заемщика с ипотеки. Развод — еще одна причина для рефинансирования, чтобы получить имя одного из супругов из ссуды. Это также может применяться, если вы купили дом с другим родственником или другом. Лицо, рефинансирующее ссуду на свое имя, должно будет претендовать на получение новой ссуды исключительно за счет своего собственного дохода, кредита и занятости. Не забывайте, что удаление кого-либо из ипотеки не удаляет его из акта на дом, что может потребовать подачи юридического документа, называемого актом о прекращении права собственности (см. Законы о собственности вашего штата).
- Избавиться от ипотечного страхования FHA. Для заемщиков с ссудой, застрахованной Федеральной жилищной администрацией, известной как ссуды FHA, рефинансирование в обычную ипотеку может исключить ежегодные выплаты ипотечных взносов, как только вы достигнете 20-процентной доли собственного капитала в вашем доме.
Следующие шаги рефинансирования
Если вы посмотрели на цифры и рефинансирование имеет смысл, то пора поискать кредитора для рефинансирования. Проконсультируйтесь с вашим текущим ипотечным агентом, а также в национальных банках, кредитных союзах, онлайн-ипотечных кредитных организациях и, возможно, у ипотечного брокера, чтобы сравнить ставки и условия рефинансирования.
Убедитесь, что вы получили все в письменной форме, например, о сборах и процентных ставках. Кредиторы вышлют вам смету ссуды с подробными сведениями о новой ссуде и всеми комиссиями. Оценка ссуды — отличный инструмент для сравнения покупок, чтобы дать вам четкое представление о том, какой кредитор поможет вам достичь ваших целей рефинансирования.
Где я могу найти дополнительную информацию о рефинансировании ипотеки?
Посетите нашу страницу ресурсов по рефинансированию, где вы найдете калькуляторы, инструменты и статьи, которые помогут вам в процессе рефинансирования ипотеки.Каковы бы ни были ваши цели, калькулятор рефинансирования ипотеки на этой странице может помочь вам немного поработать, чтобы увидеть, сэкономит ли рефинансирование ваши деньги. Когда вы будете готовы сделать следующие шаги, пора делать покупки у кредиторов.
Калькулятор стоимости рефинансирования ипотеки | Сколько стоит
Сделайте следующий шаг.
Предварительная квалификация
Используйте этот калькулятор стоимости рефинансирования ипотеки, чтобы получить оценку.
Этот калькулятор стоимости рефинансирования ипотеки предоставляет индивидуальную информацию на основе предоставленной вами информации.Но он также делает некоторые предположения относительно ипотечного страхования и других расходов, которые могут быть значительными.
Сколько стоит рефинансирование ипотеки?
Перед рефинансированием убедитесь, что вы знаете о связанных с этим расходах. Стоимость рефинансирования ипотеки может варьироваться в зависимости от нескольких факторов. Например, процентная ставка, кредитный рейтинг и сумма кредита. Наш калькулятор стоимости рефинансирования ипотеки может помочь вам выяснить, сколько будет стоить рефинансирование вашей ипотеки.
Получите дополнительную информацию о рефинансировании.
Узнайте о вариантах рефинансирования.
Традиционное рефинансирование
Традиционное рефинансирование может быть хорошим вариантом, если вы ищете более низкую процентную ставку или более короткий срок. Это недорогой способ максимально использовать возможности вашего дома.
Узнайте больше о традиционном рефинансировании.
Вывод средств Рефинансирование
Воспользуйтесь преимуществом собственного капитала в вашем доме. Используйте его для оплаты обучения в колледже, ремонта дома или для покупки дома для отдыха.
Начните с рефинансирования с выплатой наличных.
Существующее кредитное предложение для клиентов
Текущие клиенты банка США с существующей первой ипотечной ссудой или пакетом индивидуальной проверки банка США могут иметь право на получение клиентского кредита. 1 Возьмите 0,25% от вашей следующей первой ипотеки и вычтите ее из закрывающих расходов, но не более 1000 долларов. 2
Узнайте, как сэкономить на следующей ипотечной ссуде.
Умное рефинансирование
Этот вариант бесплатного рефинансирования ипотеки поможет вам сэкономить время и деньги.Воспользуйтесь преимуществами упрощенного процесса подачи заявок, гибких условий и отсутствия заключительных расходов 3 с помощью Smart Refinance банка США.
Узнайте о преимуществах умного рефинансирования.
Пример расчетного ежемесячного платежа и годовой процентной ставки: Сумма кредита в размере 225000 долларов США со сроком действия 30 лет и процентной ставкой 3,875% с собственным капиталом заемщика 20% приведет к расчетному ежемесячному платежу в размере 1058,04 доллара США с годовой процентной ставкой (годовая процентная ставка). ) 3,946%. 4
Калькулятор рефинансирования ипотеки | Следует ли вам рефинансировать?
Рефинансирование обычно того стоит, если оно позволяет сэкономить деньги в течение срока действия кредита.Воспользуйтесь этим калькулятором рефинансирования ипотеки, чтобы оценить, сколько новый заем может вам сэкономить.
Имейте в виду, что калькулятор дает только приблизительную оценку; ваш новый ежемесячный платеж может отличаться от указанного.
Чтобы получить более точное число, запросите оценки у кредиторов, чтобы вы могли увидеть, на какую низкую ставку и оплату вы имеете право.
Проверьте свои ставки рефинансирования сегодня (30 июля 2021 г.)
Ежемесячный платеж:
Не включайте налоги и страховку
Срок кредита (лет):
30 лет фиксированного 20 лет фиксированного 15 лет фиксированного 10 лет фиксированного
Ежемесячный платеж
Текущий:
Новый:
Оставшийся процент
Текущий:
Новый:
Остаток
Текущий:
Новый:
Дата выплаты ипотеки
Текущий:
Новый:
Следующие шаги: поговорите с кредитором рефинансирования и зафиксируйте свою ставку!
На основании ваших данных мы рекомендуем следующих кредиторов:
Следует ли рефинансировать ипотеку?
Вы пытаетесь решить, рефинансировать ли?
ваш
остаток суммы ипотечного кредита?
Вот некоторые из самых
общие причины рассмотреть возможность рефинансирования.
Опустите
процентная ставка
Получение более низкой процентной ставки на сегодняшний день является самой популярной причиной рефинансирования ипотеки.
Если сегодняшние ставки ниже, чем ставки по вашей текущей ссуде, рефинансирование может существенно сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке. Рефинансирование также может помочь вам сэкономить тысячи долларов в виде процентов в течение срока действия кредита.
Измените тип ипотеки
Рефинансирование дает вам возможность выбрать другой заем
тип.Ваш новый заем может отражать вашу текущую финансовую жизнь, а не
отражая ваши потребности, какими они были, когда вы взяли первоначальную ипотеку.
Например, если у вас есть
ипотека с регулируемой ставкой (ARM) и процентная ставка
собирается увеличиться, вы можете перейти на более стабильную ипотеку с фиксированной процентной ставкой.
Или, если у вас есть ссуда FHA и вы хотите прекратить платить по ипотечному страхованию, вы можете рефинансировать обычную ссуду, которая не требует частного ипотечного страхования.
Заемщики также могут выбрать более короткий срок ипотеки, когда они
рефинансирование.
Замена 30-летней ипотеки на 15-летнюю, например, может значительно сэкономить на процентах. Но имейте в виду, что чем короче срок кредита, тем выше ежемесячные платежи.
Погасите кредит быстрее
В большинстве случаев сокращение срока ипотеки
позволит быстрее погасить ссуду.
Более короткий срок часто означает, что у вас будет более высокий ежемесячный платеж.Но вы, вероятно, будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита, потому что вы делаете на меньше платежей.
А более короткие сроки ссуды, такие как фиксированный срок на 15 лет, обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем долгосрочная ссуда.
Если выплаты по более короткому сроку кредита слишком высоки для вашего бюджета, есть другие способы досрочно погасить ипотечный кредит.
Например, вы можете рефинансировать до более высокой процентной ставки и снизить ежемесячные платежи. Затем вы можете взять сэкономленные деньги и использовать их для «предоплаты» ипотеки, выплачивая небольшую дополнительную сумму каждый месяц.Таким образом вы быстрее выплатите основную сумму и сэкономите деньги на процентах в долгосрочной перспективе.
Обналичьте свой домашний капитал
Если у вас достаточно собственного капитала в вашем доме, вы можете осуществить рефинансирование путем выплаты наличных средств.
При рефинансировании с выплатой наличных ваша новая сумма кредита выше
чем ваш текущий баланс по ипотеке. Для выплаты в первую очередь используется большая сумма кредита.
от существующей ссуды, а «лишняя» сумма возвращается вам наличными.
Средства от рефинансирования с выплатой наличных могут быть использованы для чего угодно, но некоторые из лучших вариантов использования включают улучшение дома, консолидацию долга, оплату обучения в колледже или покупку другой собственности.
Термины и определения для калькулятора рефинансирования
Чтобы получить наиболее точную оценку рефинансирования ипотечного кредита
калькулятор, вам понадобится информация о вашем
текущая ипотека и ваш потенциальный новый кредит.
Ниже приведены ключевые элементы
информация, которая вам понадобится, и где их найти.
Текущий остаток ссуды : Относится к остатку основного долга по существующей ссуде. Это можно найти в вашей последней выписке по ипотеке.
Текущий ежемесячный платеж: Включает только ежемесячные платежи в счет основной суммы долга и процентов. Если ваш ежемесячный платеж также идет на условное депонирование (для покрытия налогов и страховки), вам следует проконсультироваться с вашим ипотечным кредитором, чтобы определить точную часть, которая идет на основную сумму и проценты. В вашем заявлении также должна быть указана эта разбивка.
Процентная ставка: Сумма, которую вы платите каждый год, чтобы занять деньги у вашего кредитора. Чтобы использовать калькулятор рефинансирования, вам потребуется как текущая процентная ставка по кредиту, так и новая ожидаемая процентная ставка.Если вы не уверены, какая ставка будет по вашей новой ссуде, вы можете получить оценку здесь.
Срок ссуды : Срок ссуды — это срок действия ипотечной ссуды. Обычно рефинансирование 30-летней ссуды снижает ежемесячные платежи больше всего. Если ваша цель — погасить ссуду раньше, вы можете захотеть получить ссуду с более коротким сроком ипотеки.
Ориентировочные затраты на закрытие: Вы заплатите закрытие расходов для рефинансирования ипотечного кредита, так же, как вы это сделали с первоначальной ссудой. Они варьируются в зависимости от ипотечного кредитора, но обычно составляют от 2 до 5 процентов от общего остатка по ссуде.
Затраты на закрытие обычно включают комиссию за выдачу кредита, комиссию за оценку и юридические услуги, а также предоплаченные проценты, налоги и страхование.
Как решить, стоит ли рефинансирование
Итак, стоит ли рефинансирование?
Как правило, рефинансирование имеет смысл, если вы долго будете дома.
достаточно, чтобы достичь «точки безубыточности» — даты, когда ваши сбережения
перевешивают заключительные расходы, которые вы заплатили при рефинансировании ссуды.
Например, вы сохраните
200 долларов в месяц за счет рефинансирования, и ваши заключительные расходы составят около
4000 долларов.Чтобы этот сценарий рефинансирования окупился, вам нужно быть в
дома не менее 20 месяцев, чтобы достичь точки безубыточности и компенсировать это
4000 долларов.
Если вы планируете оставаться дома на
по крайней мере, так долго, то рефинансирование, безусловно, того стоит. Каждый месяц вы в ссуде
сверх точки безубыточности увеличивает вашу общую экономию.
- Ежемесячно
экономия: $ 200 - Рефинансирование
затраты на закрытие: $ 4,000 - Время выхода на безубыточность:
4000 долларов / 200 долларов = 20 месяцев
Другой распространенный способ размышления о рефинансировании
затрат — это «правило двух лет».”
Правило двух лет гласит:
как правило, процент, который вы откладываете в течение первых двух лет, должен быть равен или
больше, чем ваши общие затраты на закрытие рефинансирования.
Используйте «правило двух лет», когда
рефинансирование на более короткий срок кредита. Скорее всего, вы не сэкономите ежемесячно
преобразование 30-летней ссуды в 15- или 10-летнюю. Но ты сэкономишь тонну
в интересах.
5 вопросов, которые стоит задать себе перед
рефинансирование ипотеки
Определение точки безубыточности
— это не единственный способ решить, нужно ли рефинансировать.
Вы также должны спросить себя
следующие вопросы, чтобы определить, является ли новый заем
правильный ход для вас:
1. Сколько
у вас есть капитал в вашем доме?
Ваш капитал — это часть стоимости вашего дома, которую вы
уже есть. Если ваш дом стоит 200 000 долларов, и вы должны 175 000 долларов по своему усмотрению.
при существующей ипотеке ваш капитал составит 25 000 долларов или 12,5%.
Если у вас дома не менее 20% капитала, вы можете
удалить частное ипотечное страхование или ипотечное страхование FHA с
рефинансирование.Это еще больше снизит ваш платеж и увеличит ваш общий
экономия.
Для рефинансирования с выплатой наличных обычно необходимо иметь
значительный капитал, потому что кредиторы потребуют, чтобы вы оставили не менее 20%
нетронутой стоимости дома.
2. Что такое
ваш кредитный рейтинг?
Вам не нужен идеальный кредит, чтобы
рефинансирование, но ваш кредитный рейтинг будет играть роль. В
Чем выше ваш счет, тем лучше будет ваша процентная ставка — и
тем больше вы готовы сэкономить.
Вот типичные минимальные требования к кредитному рейтингу для
основные программы рефинансирования:
- Обычное рефинансирование — 620
- Обычное рефинансирование наличными -620
- Jumbo-рефинансирование — 660-700
- Рефинансирование FHA — 580
- Рефинансирование наличными FHA — 600
- Оптимизация рефинансирования FHA — Проверка кредитоспособности не требуется
- Рефинансирование наличными в VA — 620
- VA IRRRL — Проверка кредитоспособности не требуется
Сохранить
помните, что требования к кредитному рейтингу различаются в зависимости от кредитора.Итак, если ваш текущий кредитор
говорит, что ваш счет слишком низок для рефинансирования, возможно, вам повезет с другим.
3. Как долго вы будете дома?
Прежде чем рассматривать вопрос о рефинансировании,
вы должны иметь хотя бы приблизительное представление о том, как долго вы планируете находиться дома.
Если вы не уверены, или если вы
ожидайте изменений в вашей работе или жизненной ситуации в ближайшее время, рефинансирование
может быть неразумным.
4. Что
ваша цель рефинансирования?
Понижение ставки и текущего месяца
оплата — это лишь две вещи, которые вы можете сделать с рефинансированием.Рефинансирование может
также поможет вам сократить срок кредита и быстрее выплатить ипотечный кредит.
Или вы можете использовать новый кредит для
использовать собственный капитал для улучшения дома или для выплаты долгов с более высокими процентами. Домашние улучшения могут добавить к вашему
стоимость дома, увеличивая ваши вложения в недвижимость еще больше.
5.
Как выглядит ваш текущий кредит
как?
Прежде чем выбрать рефинансирование, вы
должны иметь хорошее представление о том, сколько вы должны по существующей ссуде и
сколько времени потребуется, чтобы погасить остаток.
Если вы почти выплатили текущий кредит, вы можете
платить больше в общей сумме процентных платежей, сбросив баланс с помощью
рефинансирование — даже по сегодняшним ставкам.
Например, если у вас 8-летний кредит на 30 лет, рассмотрите
рефинансирование в кредит на 20 лет. Потенциально вы могли бы побриться пару лет назад
вашей ссуды и уменьшают ваш платеж.
Также проверьте, взимает ли ваш текущий кредитор
пени за предоплату. Эти сборы увеличат ваши общие расходы, съедая
ваши сбережения.
Всегда выбирайте лучшую ставку рефинансирования
Если вы хотите максимизировать свои сбережения при рефинансировании ипотеки, вам придется сначала присмотреться к ним.
Мы рекомендуем получить котировки по крайней мере от трех кредиторов , и сравнить каждого из них по процентной ставке, затратам на закрытие и другим условиям.
Готовы заблокировать более низкую ставку?
Подтвердите новую ставку (30 июля 2021 г.)
Сравнить текущие ставки рефинансирования | NextAdvisor с TIME
Редакционная независимость
Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.
Каковы сегодняшние ставки рефинансирования?
В пятницу, 30 июля 2021 года, согласно последнему опросу крупнейших ипотечных кредиторов страны, проведенному Bankrate, средняя фиксированная 30-летняя ставка рефинансирования ипотечного кредита составит 3.000% с годовой ставкой 3.180%. Средняя фиксированная ставка рефинансирования ипотеки на 15 лет составляет 2,290% при годовом доходе 2.530%. Средняя ставка рефинансирования ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) 5/1 составляет 2,720% с годовой процентной ставкой 3,980%.
Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию
Продукт | Процентная ставка | Годовая процентная ставка | |
---|---|---|---|
Фиксированная ставка на 30 лет | 3.000% | 3,180% | 9035 2,630% | 3,520% |
30-летняя ставка VA | 2,740% | 2,970% | |
30-летняя фиксированная Jumbo-ставка | 3.010% | 3,090% | |
Фиксированная ставка на 20 лет | 2,890% | 3,070% | |
Фиксированная ставка на 15 лет | 2,290% | 2,530% | |
Фиксированная ставка на 15 лет | 2,280% | 2,360% | |
5/1 Скорость ARM | 2,720% | 3,980% | |
5/1 Скорость ARM Jumbo | 2,670% | 3,580% | 3.490% | 3,740% |
7/1 Скорость ARM Jumbo | 3,780% | 3,610% | |
10/1 Скорость ARM | 3,840% | 3,900% | 9034 | Процентная ставка | Годовая процентная ставка |
Фиксированная ставка на 30 лет | 3,010% | 3,250% | |
30-летняя ставка FHA | 2,590% | 3,490% | |
2.700% | 2,900% | ||
30-летняя фиксированная ставка Jumbo | 3,020% | 3,150% | |
20-летняя фиксированная ставка | 2,870% | 3,080% 15-356 | |
2,300% | 2,620% | ||
15-летняя фиксированная скорость Jumbo | 2,300% | 2,390% | |
5/1 Скорость ARM | 2,780% | 3,910% | 2.850% | 3,530% |
7/1 Скорость ARM | 3,030% | 3,750% | |
7/1 Скорость ARM Jumbo | 3,240% | 3,570% | |
10/1 Скорость ARM | 3,280% | 3.900% |
Ставки на пятницу, 30 июля 2021 г.
Куда движутся ставки рефинансирования?
Последние несколько месяцев предоставили ценную возможность для всех, кто хочет рефинансировать, так как ставки по ипотечным кредитам остались на уровне около 3%.И в этом месяце мы могли бы получить больше таких же, если бы некоторые эксперты прогнозировали, что июльские ставки по ипотечным кредитам останутся практически неизменными. Таким образом, даже несмотря на то, что долгосрочный прогноз ставок по ипотечным кредитам в 2021 году предполагает их небольшое повышение, у заемщиков все еще есть шанс зафиксировать низкие процентные ставки на сегодняшний день.
По мере того, как экономика восстанавливается после пандемии и растет инфляция, ожидается, что ставки по ипотечным кредитам в конечном итоге вырастут. Однако Федеральная резервная система хочет сохранить ставки на низком уровне в обозримом будущем.Он будет продолжать придерживаться своей политики, которая компенсировала влияние инфляции на ставки.
Как использовать нашу таблицу ставок рефинансирования ипотеки
Таблица ставок рефинансирования ипотеки NextAdvisor — отличный способ увидеть персонализированные ставки рефинансирования.
Чтобы получить результаты, выберите «Refinance», а затем введите свой почтовый индекс и диапазон, в который попадает ваш кредитный рейтинг. Затем введите данные о вашем доме и текущей ипотеке, включая: остаток и срок ссуды, тип собственности, будь то ваше основное место жительства или второй дом, и его оценочную стоимость.Наконец, введите свой военный статус и щелкните поле, чтобы «включить варианты ссуды FHA», если это тип ипотеки, который вас интересует.
Ставка рефинансирования, на которую вы имеете право, зависит от множества факторов, поэтому имейте в виду, что Показанные ставки являются приблизительными.
Как работают ставки рефинансирования ипотеки
Ваша ставка рефинансирования — это процентная ставка, которую вы будете платить по займам. Общая сумма в долларах, которую вы заплатите в качестве процентов, будет варьироваться не только в зависимости от вашей процентной ставки, но также в зависимости от размера вашего кредита и продолжительности срока погашения.
График погашения ипотечного кредита будет точно показывать, какая часть каждого ежемесячного платежа покрывает основную сумму кредита, а какая идет на выплату процентов. Вы можете точно оценить свои платежи с помощью калькулятора амортизации NextAdvisor.
Как найти лучшую ставку рефинансирования
Не забудьте присмотреться, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования ипотеки, потому что процентные ставки варьируются от кредитора к кредитору. То, как каждый кредитор оценивает вашу ситуацию, может отличаться, но, выполнив следующие действия, вы можете убедиться, что получаете лучшую ставку, на которую имеете право.
- Увеличьте свой кредитный рейтинг
Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в том, какую ставку рефинансирования предложат вам кредиторы. Поэтому, прежде чем подавать заявку на ссуду, обязательно проверьте свои кредитные отчеты на предмет ошибок. Также важно выплатить долг и своевременно оплачивать все счета в долгосрочной перспективе, чтобы обеспечить как можно более высокий кредитный рейтинг.
- Обратите внимание на LTV
Коэффициент отношения ссуды к стоимости (LTV) показывает, сколько собственного капитала у вас дома.Более низкий LTV поможет вам получить более низкую процентную ставку, поэтому вы должны стремиться к LTV не более 80%. Если вы переносите комиссию за рефинансирование в новый заем с помощью бесплатного рефинансирования, тогда вам понадобится достаточно капитала, чтобы покрыть дополнительные расходы.
- Определитесь со сроком кредита
Продолжительность срока погашения кредита также повлияет на вашу ставку рефинансирования. Ставки по краткосрочным кредитам ниже, чем по долгосрочным кредитам, при прочих равных.В идеале, ваша новая ссуда рефинансирования не прибавляет годы к ипотеке, но вы также можете погасить ипотеку быстрее с более коротким сроком ссуды. Обратной стороной является то, что более короткие сроки погашения увеличивают ваш ежемесячный платеж, поэтому вам нужно будет уместить более крупный платеж по ипотеке в свой бюджет.
- Выберите тип рефинансирования ссуды
Некоторые виды рефинансирования обычно имеют более высокие процентные ставки. Если вы хотите самую низкую ставку, избегайте рефинансирования с выплатой наличных.Когда вы превращаете свой капитал в наличные деньги с помощью займа рефинансирования с выплатой наличных, это увеличивает ваш LTV и может поднять вашу процентную ставку.
- Приобретайте самые низкие комиссионные
При выборе ставок не сосредотачивайтесь только на процентной ставке, вам также следует обращать внимание на годовую процентную ставку (APR). Годовая процентная ставка по ссуде также учитывает определенные комиссии, поэтому по одной ссуде процентная ставка может быть ниже, но процентная ставка выше. Вы можете легко сравнить затраты и сборы за закрытие, прочитав ссуду, предоставленную вашим кредитором после подачи заявки.
Эти средние ставки рефинансирования основаны на информации о ставках по ипотечным кредитам в будние дни, предоставленной национальными кредиторами Bankrate.com. Эти средние рыночные ставки для различных типов кредитов рефинансирования обновляются ежедневно, хотя, возможно, ставки изменились с момента последнего обновления.
Руководство NextAdvisor по рефинансированию ипотеки
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотеки включает получение новой ссуды для погашения текущей ипотеки.
Рефинансирование ипотеки может помочь вам по-разному.Самый большой из них — это возможность сэкономить деньги, снизив ежемесячный платеж по ипотеке, зафиксировав более низкую процентную ставку, изменив продолжительность кредита или отказавшись от частного ипотечного страхования. Вы также можете рефинансировать, чтобы обналичить часть своего собственного капитала и оплатить ремонт дома или другие расходы.
Этот процесс аналогичен получению ипотечного кредита на дом, поэтому вы должны подготовиться таким же образом. Прежде чем подавать заявку, изучите наиболее подходящие варианты и систематизируйте все необходимые финансовые документы.Вам нужно будет поискать лучшие ставки рефинансирования и условия ссуды.
Чем ставки рефинансирования отличаются от ставок покупки ипотеки?
Ставки рефинансирования обычно меняются вместе со ставками покупки ипотечных кредитов. Если ставки покупки увеличиваются, вы можете ожидать увеличения ставок рефинансирования — и наоборот. И ваше личное финансовое положение повлияет на ставки рефинансирования так же, как и на ставки покупки ипотечных кредитов. Таким образом, высокий кредитный рейтинг необходим для получения более высокой ставки.
Но во многих случаях ставки рефинансирования, как правило, немного выше, чем ставки покупки ипотечных кредитов. Тип рефинансирования, который вы используете, также повлияет на вашу ставку. Рефинансирование с выплатой наличных считается более рискованным и обычно имеет более высокую процентную ставку. Размер собственного капитала в вашем доме также имеет значение, чем больше капитала, тем ниже ставка.
Когда вам следует рефинансировать?
Следует ли вам рефинансировать существующий дом или нет, во многом зависит от текущих ставок рефинансирования и от того, как они соотносятся с существующей ипотекой.При рефинансировании вы можете рассчитывать заранее заплатить 3% -6% от новой суммы кредита в счет закрывающих расходов (или эту цифру можно добавить непосредственно к вашей новой ссуде). Помня об этом, рассчитайте цифры, чтобы убедиться, что вы будете экономить в течение всего срока кредита. Если вы не планируете оставаться в своем нынешнем доме надолго, у вас может не хватить времени, чтобы окупить затраты.
Рефинансирование — это возможность снизить ежемесячный платеж и освободить место в ежемесячном бюджете. Лучший способ сделать это — значительно снизить процентную ставку.Вы также можете создать краткосрочные сбережения, выбрав новую ссуду с более длительным сроком, например, обменяв 15-летнее рефинансирование ипотеки на 30-летнее рефинансирование ипотеки. В этом случае компромисс состоит в том, что вы в конечном итоге будете платить больше процентов в течение срока кредита. Так что вам придется сбалансировать свои приоритеты.
Какая ставка рефинансирования хорошая?
Ставки рефинансирования ипотечных кредитов падают с начала пандемии COVID-19 и достигли рекордного минимума, опустившись ниже 3% впервые в августе и сентябре.Существенным фактором, влияющим на ставки рефинансирования ипотечных кредитов, было желание Федеральной резервной системы стимулировать экономику с помощью низких процентных ставок. И не похоже, что процентные ставки будут повышаться в ближайшее время, поскольку Федеральная резервная система заявила, что рассчитывает удерживать процентные ставки на низком уровне в ближайшие годы.
Это хорошая новость, если вы надеетесь рефинансировать свою ипотеку, но вы можете ожидать, что ставки рефинансирования немного вырастут, начиная с декабря 2020 года. Именно тогда Fannie Mae и Freddie Mac представят новую комиссию за рефинансирование неблагоприятного рынка, которая будет применяться на новый рефинансирование ипотеки, которое соответствует их руководящим принципам.Хотя технически эта комиссия оплачивается кредитором, расходы, скорее всего, будут перенесены на заемщика в виде более высоких процентных ставок или комиссий.
Хотя средние ставки чрезвычайно низкие, это не обязательно означает, что вы сможете претендовать на ставку рефинансирования в размере 3% или меньше. Кредиторы предлагают лучшие ставки рефинансирования заемщикам с более сильным финансовым профилем и кредитным рейтингом.
Даже если вы можете получить самую низкую заявленную процентную ставку, вам также необходимо обратить внимание на годовую процентную ставку (APR), которая учитывает комиссии.Вы можете получить низкую процентную ставку, но заплатить чрезмерную комиссию за оформление или дисконтные баллы. В этой ситуации вы можете получить более высокую годовую процентную ставку, поскольку рефинансирование может быть дороже, чем рекламируется. Так что найдите время, чтобы сравнить ипотечных кредиторов, и убедитесь, что вы получаете лучшую в целом сделку.
Процентная ставка по ипотеке против
При сравнении предложений убедитесь, что вы смотрите на разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой (APR). Процентная ставка — это то, что вы заплатите по основной сумме кредита, а годовая процентная ставка включает процентную ставку, другие ипотечные сборы и некоторые затраты на закрытие сделки.Рассматривая годовую процентную ставку, спросите кредитора, какие комиссии включены в расчет годовой процентной ставки, чтобы быть уверенным, что вы сравниваете яблоки с яблоками.
Можете ли вы договориться о ставках рефинансирования?
Ставки рефинансирования — это не то, о чем можно договориться, но вы можете присмотреться к ним. Получение оценок кредита от 2-3 разных кредиторов позволяет сравнивать ставки и комиссии друг с другом. Затем вы можете договориться о более низкой комиссии или более выгодной цене.
Типы рефинансирования
Практически все типы займов рефинансирования подпадают под категорию «ставка и срок», то есть просто в случае изменения ставки или срока погашения по ипотеке.Как правило, вы заменяете существующую ссуду на ссуду с более выгодной процентной ставкой или условиями. При более длительном сроке ссуды ежемесячные выплаты будут меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды. Более короткий срок будет иметь более низкую процентную ставку, но более высокий ежемесячный платеж.
Существуют также другие типы кредитов рефинансирования, которые применяются в определенных ситуациях.
Рефинансирование с выплатой наличных
Рефинансирование с выплатой наличных используется для превращения стоимости вашего дома в наличные.Например, если у вас есть ипотечный кредит на 50 000 долларов, а ваш дом стоит 100 000 долларов, вы можете рефинансировать 80 000 долларов и положить в карман дополнительные 30 000 долларов. Это может дать вам возможность внести улучшения, которые увеличат стоимость вашего дома, при условии, что вы достаточно финансово обеспечены, чтобы взять на себя увеличившуюся задолженность.
Плюсы
Минусы
- Более высокая процентная ставка по сравнению с другими видами рефинансирования
- Увеличение остатка по кредиту
- Изменение срока погашения кредита
- Затраты на закрытие платежа
Возможно, придется заплатить частное страхование ипотеки
Наличный рефинансирование
Другой тип рефинансирования — это рефинансирование «наличными», когда вы можете погасить ссуду как часть рефинансирования, чтобы получить меньший ежемесячный платеж.Увеличение вашего капитала или уменьшение основного баланса относительно стоимости вашего дома также может помочь вам отказаться от выплат по частному страхованию ипотечных кредитов.
FHA рационализировать
Если у вас в настоящее время есть ипотечный кредит, обеспеченный Федеральной жилищной администрацией (FHA), вы можете воспользоваться программой FHA Streamline Refinance. Этот тип рефинансирования действует так же, как и другие варианты рефинансирования, но имеет другие квалификационные стандарты. Для участия в программе не требуется минимального кредитного балла, требований к уровню дохода или оценки жилья.Вместо этого вам нужна история своевременных платежей, и рефинансирование должно быть выгодным для домовладельца, что обычно означает, что это приведет либо к более низким платежам, либо к более короткому сроку ипотеки.
Сейчас хорошее время для рефинансирования?
В 2020 году ставки достигли нового исторического минимума, что вызвало бум рефинансирования. Однако по мере медленного роста процентных ставок количество заемщиков, желающих получить рефинансирование, начало сокращаться. Но это не значит, что сейчас не лучшее время для рефинансирования. Количество заявок на рефинансирование по-прежнему выше, чем до пандемии.
Если вы недавно не выполняли рефинансирование, сейчас хорошее время подумать об этом — если вы можете значительно снизить процентную ставку или сэкономить годы на ипотеке. При подсчете важно учесть тысячи долларов, которые вы заплатите в качестве авансовых затрат на закрытие сделки. Но сокращение ежемесячного платежа и более быстрое погашение ипотеки может со временем окупить краткосрочные расходы. Но это справедливо не для всех, потому что самые низкие процентные ставки доступны только тем, у кого лучший кредит.Более того, кредиторы недавно ужесточили свои стандарты, и если у вас нет надежного источника дохода, вы не сможете претендовать на рефинансирование. Поэтому, хотя для многих сейчас прекрасное время подумать о рефинансировании ипотеки, это не имеет смысла для всех.
Куда движутся ставки рефинансирования?
В этом году ставки колебались, но в целом оставались благоприятными для заемщиков по сравнению с историей ставок. Мы видели два месяца стабильного роста, за которым последовал месячный спад в апреле, а текущие процентные ставки составляют около 3% для 30-летнего кредита с фиксированной ставкой.
Многие эксперты полагают, что ставки вырастут в 2021 году, но к концу года, скорее всего, принесут лишь умеренный рост. Это увеличение может быть вызвано растущей экономикой по мере увеличения количества вакцинаций от COVID-19 и снижения числа безработных. И если рост инфляции окажется более чем временным, это также может подтолкнуть ставки вверх.
Подготовка к рефинансированию
После того, как вы нашли наилучшие ставки рефинансирования и условия для вашей ситуации, пора закрывать ссуду. Процесс рефинансирования аналогичен получению ипотеки при первой покупке дома, поэтому вы будете выполнять многие из тех же шагов.
Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы будете на крючке из-за расходов на закрытие, но вам не придется платить, как правило, самые большие наличные расходы по ипотеке — авансовый платеж.
Что вам нужно для рефинансирования
Приведение всех документов в порядок перед подачей заявки на рефинансирование — хороший способ упростить процесс закрытия. У вашего кредитора должен быть контрольный список для вас, и он будет включать в себя такие документы, как:
- Подтверждение дохода: для проверки требуются ваши последние квитанции о заработной плате, W-2, 1099 или налоговые декларации за последние два года. ваш доход и статус занятости.
- Подтверждение активов: соберите самые последние отчеты по банковским счетам, пенсионным планам и другим инвестициям.
- Документация по текущему долгу: вам потребуются выписки со счета по текущему жилищному кредиту, кредитным картам и любым другим ссудам, которые у вас есть, например, студенческим ссудам или автокредитам.
- Оценка: Как и при получении первоначальной ипотечной ссуды, банк потребует от вас провести оценку собственности, чтобы подтвердить ее текущую стоимость.
- Страхование: Вам потребуется подтверждение домовладельца и страхование титула.
Вам также может потребоваться дополнительная документация для любых алиментов или алиментов, которые вы получаете или должны платить. И если у вас есть большой разрыв в занятости или отрицательные оценки в вашем кредитном отчете, кредитор может потребовать от вас письмо с объяснением этих обстоятельств. Кроме того, учитывая текущую экономическую ситуацию, кредиторы более тщательно проверяют кандидатов. Вы должны ожидать, что они подтвердят вашу занятость до дня закрытия, и если закрытие займет больше времени, чем ожидалось, вам, возможно, придется повторно отправить свою самую последнюю документацию.
Как рефинансировать
Процесс рефинансирования похож на получение ипотеки для покупки дома. Но рефинансирование ипотеки должно быть намного проще, потому что вам не нужно будет проходить весь процесс покупки жилья.
1. Подготовьтесь к рефинансированию
Перед тем, как подать заявку, вам следует проверить свои финансы. Соберите все необходимые документы и заранее проверьте свой кредитный отчет. Таким образом, вы можете убедиться, что в вашем кредитном отчете нет ошибок, или исправить их заранее.Заблаговременное приведение всех в порядок сделает процесс от подачи заявки до закрытия более гладким.
2. Решите, какой тип ссуды рефинансирования соответствует вашим целям.
Рефинансирование существующей ипотеки в новую ссуду может иметь смысл по разным причинам, и от ваших целей будет зависеть, какой тип ссуды лучше всего подходит для вас. Вам может потребоваться рефинансирование с выплатой наличных, если вы хотите завершить столь необходимые улучшения дома. Но ставка и срок рефинансирования могут помочь вам снизить процентную ставку или сократить срок кредита на несколько лет.
3. Сравните кредиторов
Каждый ипотечный кредитор будет оценивать вашу ситуацию по-своему, поэтому важно внимательно присмотреться. Чтобы точно оценивать предложения, вам нужно подать заявку. Как только вы это сделаете, вы сможете сравнить ссуду, которую предоставляет каждый кредитор.
4. Выберите лучшего кредитора
В большинстве случаев поиск лучшего ипотечного кредитора — это не просто вопрос выбора предложения с наименьшим сочетанием процентной ставки и комиссии.Вам также следует подумать о работе с кредитным специалистом, который имеет опыт работы с тем типом ссуды рефинансирования, на которую вы подаете заявку. Например, если вы используете оптимизированное рефинансирование FHA или оптимизированное рефинансирование VA, вам будет выгодно работать с кредитором, который имеет опыт работы с этими типами ссуд, поддерживаемых государством.
5. Закрытие ссуды рефинансирования
После того, как вы выбрали кредитора, начинается процесс закрытия. Обычно закрытие сделки по рефинансированию ипотеки занимает от одного до двух месяцев.Во время закрытия кредитор проверит всю вашу финансовую информацию, а также подтвердит стоимость вашего дома с помощью оценки. В последний день закрытия вы оплачиваете все расходы и подписываете все необходимые документы.
Сколько собственного капитала вам нужно для рефинансирования?
Идеально иметь 20% собственного капитала в вашем доме до рефинансирования ипотечного кредита, хотя вы можете претендовать на него с меньшим капиталом. Наличие как минимум 20% капитала поможет вам получить самые низкие ставки рефинансирования. Еще одно преимущество владения 20% капитала — это возможность избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI).
При расчете суммы капитала, необходимого для рефинансирования, не забывайте учитывать затраты на закрытие рефинансирования. Вы можете оплатить закрытие расходов из своего кармана, но если у вас достаточно капитала, вы обычно можете вложить их в новую ссуду. В этом случае лучше всего иметь достаточно капитала, чтобы покрыть затраты на закрытие сделки, и при этом поддерживать 20% капитала в собственности.
Стоит ли рефинансировать?
Принять решение о рефинансировании существующей ипотеки не так просто, как сравнить процентные ставки.Вы можете рефинансироваться по более низкой ставке, но если вы будете платить чрезмерные авансовые сборы, это может свести на нет любую потенциальную экономию.
Таким образом, при рассмотрении вопроса о рефинансировании ипотечного кредита необходимо смотреть на общую картину.
Какова средняя стоимость рефинансирования?
При рефинансировании вы можете рассчитывать заранее заплатить от 2% до 5% от новой суммы ссуды на покрытие расходов по закрытию. При средней стоимости дома, растущей к северу от 260 000 долларов, вы можете рассчитывать на комиссию за рефинансирование от 5000 до 13 000 долларов.
Иногда вы можете включить затраты на закрытие рефинансирования непосредственно в новую ипотеку, чтобы не платить из своего кармана. Этот тип ссуды часто рекламируется как рефинансирование без дополнительных затрат. Это немного неправильное название, потому что в конечном итоге вы будете платить те же комиссии (плюс проценты), но они просто будут распределены на весь срок действия вашей ссуды. В качестве альтернативы кредитор может предложить вам кредит для покрытия или уменьшения затрат на закрытие сделки в обмен на более высокую процентную ставку.
Сколько стоит рефинансирование ипотеки?
Перевесят ли расходы затраты? Это зависит.(iStock)
Рефинансирование ипотеки позволяет погасить текущую ипотеку, взяв новую ссуду. Многие домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы зафиксировать более низкую процентную ставку, изменить условия своего кредита или снять наличные для использования в других целях, например, для ремонта дома или для экономии денег.
В то время как процентные ставки по рефинансированию ипотечных кредитов упали до рекордных минимумов на фоне экономического спада, вызванного пандемией коронавируса, они постепенно растут. Для домовладельцев, которые задумывались о рефинансировании, возможно, сейчас самое лучшее время для этого.
ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕ ДО РЕКОРДНО НИЗКОЙ ИПОТЕЧНОЙ СТАВКИ? ЗДЕСЬ ЧТО ЗНАТЬ
Если вы готовы изучить свои варианты рефинансирования ипотеки, посетите Credible, чтобы сравнить ставки рефинансирования ипотечного кредита и кредиторов и получить письмо с предварительным одобрением за считанные минуты.
Как и ваша первоначальная ипотека, рефинансирование связано с затратами на закрытие. Взгляните на потенциальную стоимость рефинансирования и определите, сколько это может вам сэкономить.
Сколько (приблизительно) затрат на рефинансирование ипотеки
Хотя домовладельцы обычно осуществляют рефинансирование, чтобы снизить ежемесячный платеж, есть расходы, связанные с получением новой ссуды для рефинансирования жилья.Ожидайте, что вы заплатите от 2 до 5% от вашей новой суммы кредита в качестве комиссии за закрытие. Например, если ваша новая сумма кредита составляет 300 000 долларов, ваши затраты на рефинансирование будут варьироваться от 6000 до 15 000 долларов.
Воспользуйтесь онлайн-калькулятором ипотечного кредита, чтобы определить возможные ежемесячные платежи, или введите свои цифры в Credible и посмотрите предполагаемые ставки по ипотечным кредитам и ежемесячные платежи.
Какие комиссии составляют эти расходы? Взглянем.
МОЖЕТ ЛИ 2% ИПОТЕЧНАЯ СТАВКА БЫТЬ НОВОЙ НОРМАЛЬНОЙ?
Разбивка по позициям
Мелисса Кон, ипотечный банкир в William Raveis Mortgage, описывает, чего ожидать:
- Плата за подачу заявления или обработку заявки: $ 750–1500
- Оценка: $ 500 для оцененных домов на одну семью по цене 750 000 долларов или меньше.«Стоимость повышается по мере роста стоимости дома и если дом расположен в районе, где нет онлайн-магазинов», — отмечает она. «Двух- или четырехкомнатные дома дороже в оценке, так же как и инвестиционная недвижимость, где вместе с отчетом об оценке требуется анализ дохода от аренды».
- Кредитный отчет: 50–110 долларов США
- Поверенный банка или агент по расчетам: 500–1 500 долларов США. «Стоимость зависит от штата, в котором находится дом», — заявляет Кон. «Если титульная компания может выступать в качестве расчетного агента, то сборы ниже.Если штат требует адвоката банка, то сборы будут выше, например. «
- Сборы за страхование правового титула и регистрацию: Они регулируются каждым штатом и округом.» Стоимость может составлять всего 1000 долларов США и может быть несколькими тысячами долларов в зависимости от ссуды «, — поясняет Кон.
- Комиссия за неблагоприятный рынок: С 1 декабря 2020 года эта комиссия взимается с кредиторов рефинансирования ипотечными спонсорами Fannie Mae и Freddie Mac. Можно ожидать, что домовладельцы поглотят часть стоимости рефинансирования, отмечает Николь Кубин, основательница Strategic Divorce Advisory.Некоторые виды рефинансирования не облагаются налогом, в том числе для остатков по ипотечным кредитам менее 125 000 долларов. Хотя 0,5% поначалу может показаться невысоким, если вы берете взаймы 300 000 долларов, эта комиссия составит 1 500 долларов.
- Прочие сборы: Они могут включать свидетельства о наводнении или налоговые свидетельства и могут составлять несколько сотен долларов каждая.
Если вы заинтересованы в снижении ежемесячных выплат по ипотеке или рассмотрении вопроса о рефинансировании жилья с выплатой наличными, бесплатный онлайн-инструмент Credible позволяет сравнить сегодняшние ставки рефинансирования от нескольких ипотечных кредиторов.
ДОЛЖЕН ЛИ Я ПЕРЕФИНАНСИРОВАТЬ СВОЮ ИПОТЕКУ С РЕГУЛИРУЕМОЙ СТАВКОЙ СЕЙЧАС?
Способы обойти расходы на рефинансирование ипотеки
Один из способов обойти расходы на рефинансирование ипотечного кредита — выбрать рефинансирование без затрат на закрытие. Как следует из названия, вы избегаете уплаты этих сборов заранее, добавляя их в основную сумму кредита. Кон отмечает, что это хороший вариант, если экономия ставок значительна.
«С другой стороны, вы добавляете к основной сумме кредита и выплачиваете проценты по затратам», — говорит она.
Другой вариант рефинансирования без затрат на закрытие — это принять более высокую процентную ставку от ссудодателя, который будет использовать комиссию, полученную от более высокой ставки, для оплаты части или всей стоимости закрытия рефинансирования ипотеки. Хотя это не увеличивает вашу основную сумму кредита, вы заплатите больше в течение срока действия кредита из-за этой повышенной ставки. Это также может увеличить ваш ежемесячный платеж, чего большинство домовладельцев, занимающихся рефинансированием, надеются избежать.
Потенциальные выгоды сбережений от рефинансирования ипотеки
Чтобы проиллюстрировать потенциальные сбережения домовладельцев, рассмотрим следующий пример.Если ваш баланс по ипотеке составляет 300 000 долларов с 30-летней фиксированной ставкой 4%, ваш ежемесячный платеж составит 1432 доллара, а общая стоимость ипотеки (основная сумма плюс проценты) составит 515 609 долларов.
КАК УЗНАТЬ, ЕСЛИ ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ ПРЕДНАЗНАЧЕНО ДЛЯ ВАС, СООТВЕТСТВИЕ ЭКСПЕРТАМ
Если вы должны были рефинансировать по фиксированной ставке 3,25%, ваш новый ежемесячный платеж упадет до 1306 долларов, а общая стоимость снизится до 470 023 долларов. Хотя эти три четверти процента кажутся незначительными, в течение срока кредита это сэкономит вам более 45 000 долларов.
Перед тем, как начать процесс рефинансирования, определите, как долго вы планируете оставаться в своем доме. Если вы впервые покупаете дом или можете переехать до того, как окупите свои заключительные расходы, рефинансирование может оказаться нецелесообразным.
Есть вопросы по рефинансированию? Посетите Credible, чтобы связаться с опытными кредитными специалистами и получить ответы на свои вопросы по рефинансированию ипотеки.
У вас есть вопрос, связанный с финансами, но вы не знаете, к кому обратиться? Напишите The Credible Money Expert по телефону moneyexpert @ credible.com , и на ваш вопрос может ответить Credible в нашей колонке Money Expert.
Следует ли мне рефинансировать свой дом? — Советник Forbes
Автор
Обновлено: 24 июня 2020 г., 14:36
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Getty
Более быстрое и легкое рефинансирование ипотеки
Проверьте ваши ставки сегодня с Better Mortgage.
Рефинансирование ипотеки — это когда домовладелец берет другую ссуду для погашения и замены своей первоначальной ипотеки. Калькулятор рефинансирования ипотеки может помочь заемщикам оценить свои новые ежемесячные выплаты по ипотеке, общую стоимость рефинансирования и время, необходимое для возмещения этих затрат.
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотеки — это замена одной жилищной ссуды на другую для получения более низкой процентной ставки, корректировки срока ссуды или консолидации долга. Рефинансирование требует, чтобы домовладельцы заполняли новую заявку на ссуду, и может включать в себя оценку и осмотр дома. Кредиторы также в значительной степени полагаются на кредитный рейтинг заявителя и соотношение долга к доходу при принятии решения о предоставлении нового кредита.
В дополнение к процессу квалификации, затраты на рефинансирование могут быть значительными, составляя до 6% от непогашенной основной суммы первоначального кредита.Поэтому важно подумать, подходит ли вам рефи.
Оцените ежемесячные платежи с помощью ипотечного калькулятора
Калькулятор предоставлен Better Mortgage.
Распространенные причины рефинансирования ипотеки
Рассмотрите возможность рефинансирования ипотеки, если вы хотите:
- Воспользуйтесь более низкими процентными ставками. Если процентные ставки снижаются, возможно, сейчас самое подходящее время для рефинансирования ипотечного кредита.
- Преобразование ипотеки с регулируемой ставкой в ипотеку с фиксированной ставкой. Для заемщиков с ипотечным кредитом с регулируемой процентной ставкой угроза повышения процентной ставки может оказаться очень большой. Рефинансирование в ипотеку с фиксированной ставкой может помочь вам зафиксировать низкую ставку до того, как процентная ставка по вашему ARM изменится.
- Используйте улучшенный кредитный рейтинг. Рефинансирование ипотеки также может быть хорошим вариантом, если ваш кредитный рейтинг улучшился после того, как вы взяли свой первоначальный жилищный заем.
- Продлить срок ипотеки для уменьшения выплат. Если вам нужно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке, подумайте о рефинансировании, чтобы продлить срок кредита. Просто помните, что более длительная ипотека означает, что вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе.
- Сократите срок ипотеки. В отличие от продления срока ипотеки, некоторые домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы сократить его. Хотя ваш ежемесячный платеж будет увеличиваться, более короткие сроки ипотеки обычно сопровождаются более низкими процентными ставками — плюс вы будете платить меньше процентов в течение срока действия ссуды.
- Консолидация капитала или долга. Рефинансирование ипотеки также может быть использовано для консолидации долга или иным образом получения денежных средств на собственный капитал. Домовладелец может сделать это, взяв в долг больше, чем он должен по текущей ипотеке. Однако затраты на рефинансирование могут быстро возрасти, поэтому возврат наличных может быть не лучшим вариантом.
Сколько стоит рефинансирование ипотеки?
Прежде чем вы решите рефинансировать ипотечный кредит, оцените стоимость рефинансирования и стоит ли оно долгосрочной экономии.Как правило, комиссия за рефинансирование составляет от 3% до 6% от непогашенной основной суммы первоначальной ипотечной ссуды. Сюда входят гонорары кредитору и адвокату, затраты на поиск титула и страхование, а также затраты на закрытие сделки, такие как подготовка документов. Заемщики также должны быть готовы покрыть все необходимые затраты на оценку и проверки, как того требует кредитное учреждение.
Некоторые кредиторы предлагают «бесплатное» рефинансирование, которое помогает заемщикам снизить предварительную комиссию за рефинансирование. В соответствии с этим вариантом заемщик, как правило, берет на себя комиссию за счет более высокой процентной ставки или выплачивает ее с течением времени как часть основной суммы кредита.В любом случае рефинансирование ипотеки никогда не бывает по-настоящему бесплатным.
Понимание точки безубыточности вашей ипотеки
После того, как вы подсчитаете стоимость рефинансирования, определите, сколько лет потребуется, чтобы окупиться с новым ежемесячным платежом или окупить затраты на рефинансирование вашей ипотеки. Эта точка безубыточности — это дата, когда вы действительно можете получить выгоду от нового более низкого платежа, вместо того, чтобы покрывать комиссию за рефинансирование. Чтобы рассчитать точку безубыточности по ипотеке, выполните следующие вычисления:
- Вычтите новый рефинансированный ежемесячный платеж по ипотеке из текущего ежемесячного платежа, чтобы определить свои ежемесячные сбережения.
- Определите ставку налога, затем вычтите ее из 1, чтобы определить ставку после уплаты налогов.
- Умножьте свои ежемесячные сбережения на ставку после уплаты налогов, чтобы получить сбережения после уплаты налогов.
- Рассчитайте общие комиссионные сборы и затраты на закрытие вашей новой ипотечной ссуды и разделите их на ежемесячную экономию после уплаты налогов, чтобы определить количество месяцев, которое потребуется для возмещения затрат на рефинансирование вашей ипотеки — точки безубыточности.
Например, если вы рефинансируете ипотеку с фиксированной ставкой на 20 лет на 300 000 долларов под 6% с новой процентной ставкой 4%, то рефинансирование сократит ваш первоначальный ежемесячный платеж по ипотеке с 2149 долларов.29 до 1817,94 доллара, что дает ежемесячную экономию в размере 331,35 доллара. Предполагая, что ставка налога составляет 22%, ставка после уплаты налогов будет 0,78, что приведет к экономии после налогообложения в размере 258,45 долларов (331,35 долларов x 0,78 = 258,45 долларов). Наконец, если вы столкнетесь с расходами на рефинансирование в размере 9000 долларов, потребуется почти 35 месяцев, чтобы окупить затраты на рефинансирование (9000 долларов / 258,45 долларов = 34,8).
Как долго вы планируете оставаться в своем доме и почему это имеет значение
При рассмотрении вопроса о рефинансировании ипотечного кредита также подумайте, как долго вы планируете оставаться в своем доме.Срок, в течение которого вы намереваетесь владеть недвижимостью, может повлиять на то, стоит ли рефинансирование затрат.
Например, если вы планируете владеть домом еще несколько лет, вы, скорее всего, не сэкономите на ипотечных платежах, чтобы оправдать дополнительные расходы на рефинансирование. В качестве альтернативы, возможно, имеет смысл рефинансировать ваш вечный дом, потому что у вас будет больше времени, чтобы окупить стоимость рефинансирования.
Как консультант Forbes рассчитал размер вашего нового ежемесячного платежа по ипотеке?
Калькулятор рефинансирования ипотеки
Forbes Advisor позволяет вам оценить ваш новый ежемесячный платеж по ипотеке, используя условия вашего текущего и рефинансированного кредита.На основе этой информации он также рассчитывает, сколько вы сэкономите на ежемесячных платежах и процентах в течение срока действия ссуды. Вы можете использовать калькулятор, чтобы подсчитать затраты на рефинансирование и сколько месяцев потребуется для возмещения этих затрат (ваша точка безубыточности).
Для выполнения этих расчетов наш инструмент оценивает следующие данные:
- Текущие реквизиты кредита. Первая часть калькулятора рефинансирования ипотеки требует ввода текущих чисел, таких как ежемесячный платеж, процентная ставка по кредиту, остаток и срок.
- Новые условия кредита. Используйте этот раздел калькулятора для оценки нового платежа по ипотеке на основе новой процентной ставки и срока кредита. Поиграйте с процентными ставками и условиями займа, чтобы найти целевой платеж, который вам подходит.
- Очков. Ипотечный балл — это предоплаченные проценты, каждый из которых равен 1% от оставшегося остатка по ипотеке или новой стоимости кредита. Этот тип платежа увеличивает первоначальную стоимость рефинансирования ипотеки, но каждый пункт снижает вашу процентную ставку на 0.25%.
- Комиссия за рефинансирование. Последняя часть калькулятора суммирует затраты на рефинансирование, включая сборы за подачу заявления, проверку кредитоспособности, поиск и страхование титула, подготовку документов и местные сборы.
Найдите лучшие ставки рефинансирования ипотеки
Стоимость рефинансирования ипотеки может быстро возрасти, поэтому важно выяснить, какие кредиторы предлагают наиболее конкурентоспособные процентные ставки и комиссии. Чтобы найти лучшие условия рефинансирования, начните с вашего текущего кредитора.Точно так же, если у вас уже есть отношения с другим банком, он, вероятно, может упростить процесс подачи заявки и предоставить более выгодные условия.
Если вы получаете обычную ипотеку, лучше всего начать с национальных или местных банков. Сделайте покупки в различных крупных банках, местных банках и кредитных союзах, чтобы убедиться, что вы получите лучшие условия для ваших нужд и кредитной истории. Также имейте в виду, что если вы хотите быстро рефинансировать, вы можете рассмотреть альтернативного кредитора, например, небанковскую онлайн-компанию, хотя обычно это предполагает более высокую процентную ставку.
Чтобы получить лучшую ставку рефинансирования, обратите внимание на следующие факторы перед подачей заявки:
- Кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг является важной частью того, как кредиторы рассчитывают право на получение ссуды и, в конечном итоге, процентные ставки. Например, в июне 2020 года myFICO, подразделение компании, производящей наиболее широко используемые кредитные рейтинги, сообщило, что заемщики с кредитным рейтингом от 760 до 850 могут рассчитывать на около 2,9% годовых на 30-летнюю ипотеку на сумму 300 000 долларов США; Напротив, при оценке от 660 до 679 процентная ставка могла быть ближе к 3.5%.
- Собственный капитал. Соотношение суммы кредита и стоимости заемщика — сумма задолженности по текущей ипотечной ссуде, деленная на текущую стоимость дома — также является важным фактором в процессе рефинансирования. Перед рефинансированием у вас должно быть не менее 5% собственного капитала в вашем доме, но это число зависит от типа ипотеки. Если у вас менее 20% собственного капитала в вашем доме, рассчитывайте оплатить ипотечную страховку.
- Наличие наличных денег для снижения процентной ставки. пунктов выплаты — единовременная комиссия, выплачиваемая кредитору при закрытии сделки — позволяет вам получить более низкую процентную ставку по новому займу.Кроме того, ваш кредитор может быть готов договориться о снижении процентной ставки больше, чем стандартные 0,25% за пункт.
- Статус занятости. Прежде чем рефинансировать ипотечный кредит, кредиторы хотят знать, что вы можете вносить ежемесячные платежи. Перед подачей заявления на получение новой ссуды составьте документы о трудоустройстве, такие как недавние формы W-2 и налоговые декларации, особенно если вы работаете не по найму или недавно сменили работу.
- Отношение долга к доходу. В идеале, ваш новый платеж по ипотеке должен составлять менее 30% вашего ежемесячного дохода; общий долг семьи не должен превышать 40% вашего ежемесячного дохода.
Более быстрое и легкое рефинансирование ипотеки
Проверьте ваши ставки сегодня с Better Mortgage.
Часто задаваемые вопросы по рефинансированию ипотеки
Когда следует рефинансировать ипотеку?
Если у вас есть как минимум 20% собственного капитала и хороший кредитный рейтинг, рефинансирование ипотеки — отличный способ снизить процентную ставку, особенно если ставки снижаются. Точно так же рефинансирование может помочь вам сократить ежемесячный платеж по ипотеке за счет продления срока ссуды.Рефинансирование ипотеки, как правило, является хорошим вариантом, если вы можете снизить процентную ставку на 1–2%.
Как вы рассчитываете, нужно ли рефинансировать?
Оцените, следует ли вам рефинансировать ипотечный кредит, посчитав, сколько вы можете сэкономить каждый месяц, а также общую стоимость рефинансирования. Затем рассчитайте точку безубыточности, чтобы определить, сколько времени потребуется, чтобы окупить эти затраты. Наконец, подумайте, планируете ли вы оставаться в своем доме надолго — в противном случае затраты на рефинансирование могут не окупиться.
Можно ли получить отказ в рефинансировании ипотеки?
По оценкам, более 50% отказов в рефинансировании ипотечных кредитов вызваны неадекватными кредитными рейтингами или соотношением долга к доходу. Еще 17% заявок отклоняются из-за отсутствия залога, а это означает, что кредитор не считает, что ваш дом стоит полной суммы кредита. Увеличьте свои шансы на одобрение, оценив свою кредитную историю, отношение долга к доходу и стоимость дома перед подачей заявки.
Стоимость рефинансирования ипотеки (и как платить меньше)
Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».
Рефинансирование ипотеки может помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, а также снизить ежемесячный платеж. Однако, прежде чем двигаться дальше, важно подумать о стоимости рефинансирования и о том, как избежать или снизить некоторые из этих сборов.
Вот более подробная информация о стоимости рефинансирования ипотечного кредита:
Зачем рефинансировать ипотеку?
Рефинансирование ипотеки может предложить ряд финансовых преимуществ, включая более низкую процентную ставку, более короткий срок кредита и доступ к собственному капиталу вашего дома.
Понизьте ставку
Одна из основных причин рефинансирования ипотеки — более низкая процентная ставка. При более низкой ставке вы можете со временем сэкономить сотни или тысячи долларов. Кроме того, более низкая ставка может привести к меньшим ежемесячным платежам, что может помочь в ежемесячном движении денежных средств.
Большинство экспертов сходятся во мнении, что если вы можете снизить процентную ставку как минимум на 0,75% и планируете оставаться в своем доме в течение нескольких лет, рефинансирование того стоит — даже с учетом всех комиссий за рефинансирование.
Credible упрощает рефинансирование и поиск более низкой ставки. Вы можете увидеть персонализированные ставки рефинансирования ипотеки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже всего за три минуты. Мы также обеспечиваем прозрачность комиссий кредиторов, которую обычно не делают другие сайты сравнения.
Не пропустите: Как получить лучшие ставки рефинансирования ипотеки
Измените срок кредита
Если вы хотите быстрее погасить ипотеку, изменение срока кредита на 15 или 20 лет может помочь вам быстрее выбраться из долга.В сочетании с более низкой процентной ставкой долгосрочная экономия может быть значительной.
Однако вам нужно будет запланировать потенциально более высокие ежемесячные платежи.
Измените вид кредита
Для домовладельцев с ипотекой с регулируемой ставкой (ARM) рефинансирование ипотеки может иметь большой смысл, особенно если фиксированный вводный период подходит к концу, а процентные ставки низкие.
Рефинансируя ипотеку с фиксированной процентной ставкой, вы обретете стабильность в выплатах по ипотеке и избежите повышения ставок в будущем.Кредиторы позволят вам взять в долг до 80% от общей стоимости вашего дома.
Коснитесь собственного капитала
Рефинансирование с выплатой наличных дает вам возможность использовать свой собственный капитал. Используя этот вариант, вы рефинансируете ипотечный кредит на сумму, превышающую вашу задолженность, и получите оставшуюся сумму наличными, которую вы можете использовать для ряда целей, таких как ремонт дома или погашение долга с высокими процентами.
Сколько стоит рефинансирование
Рефинансирование стоит денег, но в зависимости от обстоятельств оно того стоит.Вы оплачиваете заключительные расходы, которые включают, среди прочего, сборы за оформление, оценку дома и регистрацию.
Как правило, вы можете рассчитывать заплатить от 2% до 5% от общей суммы кредита. По словам Фредди Мака, средняя стоимость рефинансирования ипотеки составляет 5000 долларов.
Некоторые из факторов, влияющих на вашу общую стоимость, включают:
- Размер и вид кредита
- Расположение
- Покупаете ли вы дисконтные баллы
- Будет ли это рефинансирование с выплатой наличных
- Комиссия за услуги, связанные с закрытием ссуды, включая плату за оценку и правовой титул
Можно ли получить ссуду рефинансирования без затрат на закрытие?
Есть кредиторы, которые рекламируют ссуды рефинансирования без затрат на закрытие.Это означает, что вам не нужно будет оплачивать расходы на закрытие. Вместо этого кредитор включит заключительные расходы в новую сумму ипотечной ссуды, распределяя расходы на весь срок ссуды.
Кредитор может также предоставить вам кредит кредитора, который работает так же, как и баллы, только наоборот. Кредит покрывает стоимость закрытия при закрытии, затем кредитор возмещает расходы, взимая с вас более высокую процентную ставку по рефинансированной ипотеке.
Отъезд: Сколько времени нужно, чтобы рефинансировать дом
Общие комиссии за рефинансирование ипотеки
Если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, обратите внимание на несколько распространенных комиссий за рефинансирование:
Комиссия | Ориентировочная стоимость |
---|---|
Комиссия за выдачу кредита | 0.От 5% до 1,5% от суммы кредита |
Комиссия за экспертизу | От 300 до 500 долларов |
Сбор за страхование титула | 1,000 $ |
Комиссия за кредитный отчет | 30–50 долларов США |
Предоплата процентов | Зависит от вашей процентной ставки и времени закрытия кредита |
Плата за запись | Варьируется |
Ипотечные баллы | Зависит от того, сколько баллов вы платите за (1% от суммы ипотечного кредита равен 1 баллу) |
Вот что вы можете ожидать от каждой из этих затрат при рефинансировании ипотечного кредита:
- Комиссия за выдачу ссуды: Кредитор взимает с вас комиссию за выдачу ссуды за обработку, андеррайтинг и закрытие ссуды для вас.Ожидайте выплаты от 0,5% до 1,5% от суммы кредита. Если размер ипотеки составляет 200 000 долларов, это означает, что вы должны рассчитывать заплатить от 1000 до 3000 долларов в качестве комиссии за выдачу кредита (иногда называемой комиссией за андеррайтинг или обработку).
- Плата за оценку: Когда вы рефинансируете свой дом, вам придется заплатить за его оценку, чтобы определить текущую стоимость недвижимости. Оценщики обычно берут от 300 до 500 долларов.
- Сбор за страхование титула: Вам нужно будет приобрести новый полис страхования титула при рефинансировании на случай ошибок в записях о праве собственности.Стоимость в среднем составляет 1000 долларов, но может быть больше или меньше в зависимости от того, где вы живете, и суммы кредита.
- Комиссия за кредитный отчет: Кредиторы изучат ваш кредитный отчет, чтобы определить вашу кредитоспособность для новой ссуды. Иногда кредитор берет на себя эту комиссию, но она может упасть на вас, поэтому вы должны знать, чего ожидать. Комиссия за отчет о кредитной истории обычно составляет от 30 до 50 долларов.
- Предоплата процентов: Ваш рефинансирующий кредитор может потребовать, чтобы вы выплатили проценты за первый месяц авансом при закрытии ссуды.Точная сумма, которую вам придется заплатить, будет зависеть от вашей процентной ставки и даты закрытия кредита.
- Плата за регистрацию: Операция по ипотеке должна регистрироваться в округе, в котором находится ваш дом, но эта сумма может варьироваться.
- Ипотечные баллы: Иногда вы можете заплатить дополнительные баллы или сборы, чтобы получить более низкую процентную ставку. «Балл» равен 1% от суммы ипотечной ссуды, поэтому, если у вас есть ссуда в размере 100 000 долларов, балл будет стоить 1000 долларов. Чем больше баллов вы заплатите, тем ниже будет предложенная процентная ставка.
Как избежать или снизить некоторые затраты на закрытие
Есть способы снизить комиссию за рефинансирование и снизить общие затраты на рефинансирование:
- Повысьте свой кредит: Чтобы получить наилучшую ставку, прежде чем рефинансировать ипотеку, сосредоточьтесь на улучшении своего кредитного рейтинга и соотношения долга к доходу.
- Сборы за переговоры: Если у вас солидный кредит и стабильный доход, вы находитесь в хорошей позиции для переговоров. Попросите кредитора отказаться от некоторых сборов, например, от платы за оформление, если применимо.Если они согласятся, вы можете сэкономить сотни.
- Придерживайтесь той же страховой компании: Если вы работаете в той же страховой компании, что и при первой покупке дома, вы можете сэкономить значительную сумму денег на оплате титула. При рефинансировании вы можете получить скидку до 40% на титульные взносы.
- Пропустить оплату ипотечных баллов: Ипотечные баллы позволяют кредитору снизить процентную ставку и ежемесячный платеж. Но если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на низкую процентную ставку без необходимости платить за ипотечные баллы, поэтому вам, возможно, будет лучше сохранить свои наличные деньги.
- Магазин сравнения для сторонних сборов: Вы можете и должны искать наименее дорогие варианты для сторонних услуг, которые могут включать поиск по заголовку, осмотр дома и обследование.
- Попросите отказаться от платы за оценку: Если недвижимость была оценена сравнительно недавно и цены существенно не изменились, кредитор может отказаться от новой оценки, потенциально сэкономив вам сотни долларов.
Как узнать, стоит ли рефинансирование затрат
Если сложить все комиссии и расходы, связанные с рефинансированием ипотечного кредита, вы можете рассчитывать на выплату тысяч долларов.Итак, как узнать, стоит ли рефинансирование ипотеки?
Хотя этот ответ будет зависеть от вашей конкретной ситуации, на самом деле он сводится к тому, что вы надеетесь получить от рефинансирования жилищной ссуды.
Хотите сэкономить на процентах
Если вы подумываете о рефинансировании, чтобы сэкономить деньги в течение всего срока действия кредита — например, путем получения более низкой процентной ставки или сокращения срока — посчитайте, сколько денег вы действительно сэкономите после того, как все комиссии и расходы будут приходилось.
Найдите точку безубыточности и работайте оттуда в обратном направлении, чтобы выяснить, имеет ли смысл рефинансирование. Если вам понадобится пять лет, чтобы выйти на безубыточность, и вы планируете продать свой дом раньше, то рефинансирование может обойтись вам дороже, чем вы сэкономили бы.
Чтобы рассчитать точку безубыточности: Воспользуйтесь калькулятором безубыточности рефинансирования, чтобы узнать, сколько вы могли бы сэкономить при более низкой процентной ставке. Затем сложите расходы на рефинансирование ипотеки.
Вы должны увидеть график того, когда ваши сбережения на процентах, наконец, превысят затраты на закрытие.Чем дольше вы планируете оставаться в своем доме, тем больше у вас шансов окупить затраты на рефинансирование и выйти вперед.
Если вы считаете, что рефинансирование — правильный шаг, Credible может помочь вам начать работу. Вы можете сравнить несколько кредиторов и увидеть предварительные ставки всего за три минуты, не покидая нашу платформу.
Узнайте, подходит ли вам рефинансирование
- Фактические ставки от нескольких кредиторов — Получите фактические ставки предварительной квалификации за 3 минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
- Интеллектуальная технология — Мы оптимизируем вопросы, на которые вам нужно ответить, и автоматизируем процесс загрузки документов.
- Сквозной опыт — Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.
Find My Refi Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит
Вы хотите меньшую ежемесячную плату
Если вы подумываете о рефинансировании, чтобы сделать ваши ежемесячные выплаты по ипотеке более управляемыми, неплохо также сопоставить это удобство с расходами.
Сложите ваши конкретные затраты на закрытие и убедитесь, что даже с их оплатой ваш меньший ежемесячный платеж все равно окупается. Если сумма, которую вы откладываете каждый месяц, в конечном итоге пойдет на покрытие расходов, это может быть неправильным решением для вас.
Например: Допустим, вы можете сэкономить 300 долларов в месяц за счет рефинансирования до более низкого ежемесячного платежа. Если ваша комиссия за рефинансирование составляет 4000 долларов, то потребуется около 13 месяцев, чтобы учесть стоимость ссуды.
Однако, если это немного снизит нагрузку на ваш бюджет, а экономия на процентах с течением времени все еще достаточно велика, есть большая вероятность, что оно того стоит.
Тщательно обдумайте свою ситуацию и оцените, имеет ли смысл рефинансирование для вас. В конце концов, речь идет о поиске решения, которое работает для вас.
Продолжайте читать: Когда рефинансировать ипотеку: сейчас хорошее время?
Об авторе
Миранда Маркуит
Miranda Marquit — это ипотечный, инвестиционный и деловой орган. Ее работы появлялись на NPR, Marketwatch, FOX Business, The Hill, U.