Вклады Топ 20 с самой высокой ставкой до 8% на 2021 год вложить деньги открыть онлайн депозит

Как выгодно вложить деньги?

Какой депозит стоит открыть в банке? Какие шаги надо предпринять, чтобы открыть онлайн? Ответ на этот вопрос вы найдете в разделе «Вклады» на портале Банки.ру. Выгодные в рублях и валютные, изменение процентных ставок, рейтинг банков, страхование — это информация, необходимая каждому клиенту — физическому лицу. Ведь для того, чтобы получить желаемый доход, необходимо правильно выбрать депозит.

На нашем сайте данные о ставках обновляются ежедневно. Вы можете получить и сравнить актуальную информацию о видах банковских депозитов: мультивалютные, инвестиционные, пенсионные и т. д.

Не менее важен для многих потребителей и порядок выплаты банком дохода: кого-то интересуют депозиты с ежемесячной выплатой процентов, а кому-то интересно получить все сразу в конце срока. Условия открытия у разных банков могут отличаться. Внимательно изучив все действующие предложения для частных лиц, вы сможете с легкостью определиться, в каком банке открыть.

Также вы узнаете о том, что представляет собой само понятие банковского вклада, какие пункты особенно важны в договоре, как работает система страхования, как получить компенсацию в случае отзыва лицензии у кредитной организации и как выбрать самый лучший, наиболее выгодный срочный вклад с высоким процентом. Сейчас наибольшей популярностью у населения пользуются депозиты в рублях, а не вклады в долларах и евро. Вместе с тем определенная часть граждан предпочитает выбрать мультивалютный депозит и застраховаться от потерь при резком изменении курсов. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру.

Как выбрать выгодный вклад?

Обратите внимание на параметры:

• Капитализация процентов – входит ли в сумму вклада сумма процента, начисленного за предыдущий месяц.
• Пополнение – можно ли вносить на счет дополнительные суммы.
• Выплата процентов – в конце срока или каждый месяц.

Как внести вклад с помощью Банки.ру

1. Выбрав среди предложений, самое выгодное вам по нужным параметрам (например: сроку, сумме, капитализации, возможности снятия или пополнения). Вы нажимаете кнопку «Открыть вклад».
2. И попадаете на страничку банка или карточку вклада с подробными условиями, где заполняете форму заявки на промокод. Там нужно указать: ФИО, e-mail, телефон, выбрать ближайшее к вам отделение банка и нажать кнопку «Отправить».
3. Вам на e-mail приходит промокод, предъявив который вы можете открыть вклад на специальных условиях (банки — партнеры Банки.ру дают нашим пользователям повышенные процентные ставки и более выгодные условия).
4. Если вы являетесь уже клиентом выбранного банка, то можете открыть вклад через свой личный кабинет без посещения офиса, также указав промокод в специальном поле. Если не являетесь клиентом выбранного банка, то используете промокод при посещении офиса и так же открываете вклад на специальных условиях.

Какая самая выгодная ставка по вкладу на 31.07.2021?

Самая выгодная ставка – 8% годовых. Средняя ставка по вкладу 8% годовых.

Сколько предложений действует на сегодня?

На сайте представлены вклады от 273 крупнейших банков России.

Как получать проценты по вкладу?

Деньги начисленные по процентной ставке пользователь может получить любым удобным ему способом:

• наличными в отделении банка,
• на счет дебетовой карты,
• на счет вклада.

Автор: Оксана Даниленко эксперт по депозитным продуктам Банки.ру. Яндекс Кью

На рынке традиционно лидирует розничный гигант — Сбербанк России.
Однако предложения «под
высокий процент» существуют у многих кредитных организаций, и вы
сможете выбрать банк,
наиболее полно отвечающий вашим запросам. Данные на нашем
сайте — гарантия того, что вы всегда будете в курсе последних
изменений, сможете провести сравнение банковских
предложений и разместите свои денежные накопления с максимальной
выгодой, выбрав именно тот депозит, который действительно вам
необходим.

Пользователи портала Банки.ру из разных регионов России — могут
подобрать выгодные вклады и отправить
заявку на открытие в рублях на специальных условиях. Посмотреть рейтинг предложений от экспертов Банки.ру

Публикация: 16.01.2019

Изменено: 28.06.2021

Вклады

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» даю согласие «КРАЕВОМУ КОММЕРЧЕСКОМУ СИБИРСКОМУ СОЦИАЛЬНОМУ БАНКУ» ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ, местонахождение: Российская Федерация, Алтайский край, 656049, г. Барнаул, пр-кт Ленина, 61 (далее – Банк), на обработку моих персональных данных (далее – Согласие) и подтверждаю, что действую своей волей и в своем интересе. Согласие дается на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки.

Согласие дается мною для целей заключения с Банком любых сделок, соглашений, договоров и дальнейшего их исполнения, а также исполнения иных обязательств, сторонами которых могут являться или являются стороны настоящего Согласия; для принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении меня или других лиц или иным образом затрагивающих мои права и законные интересы, а также для предоставления мне информации об оказываемых Банком услугах. Согласие действует до его отзыва мною путем направления в Банк заявления в простой письменной форме. В случае отзыва Согласия на обработку персональных данных прекращение обработки персональных данных происходит только после полного исполнения сторонами настоящего Согласия обязательств, вытекающих из договорных отношений, а уничтожение персональных данных производится не ранее истечения срока хранения, установленного для конкретного вида документов, если персональные данные содержатся в указанных документах.

Я даю согласие на предоставление Банком всей имеющейся обо мне информацию в объеме, в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, во все бюро кредитных историй, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй, а также на получение кредитного отчета из вышеозначенных бюро для заключения Договора и в течение срока действия Договора.

Я даю согласие на получение мной рекламы, рассылки, в том числе по сети подвижной радиотелефонной связи, от Банка, его контрагентов и аффилированных лиц.

Новости институтов развития

ВЭБ.РФ с 2003 года является государственной управляющей компанией по доверительному управлению
средствами пенсионных накоплений, с 2012 года ВЭБ.РФ выполняет также функции государственной управляющей
компании средствами выплатного резерва. Деятельность ВЭБ.РФ как государственной управляющей компании
осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными правовыми актами
Президента и Правительства Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка Российской
Федерации, Министерства финансов Российской Федерации, иных федеральных органов исполнительной власти.
Соблюдая абсолютный приоритет интересов застрахованных граждан, ВЭБ.РФ инвестирует средства пенсионных
накоплений в целях обеспечения их прироста при минимальном уровне риска.

На сегодняшний день ВЭБ.РФ управляет средствами около 39 млн будущих пенсионеров, в том числе так
называемых «молчунов», которые не выбрали для себя ни один из портфелей государственной управляющей
компании или портфелей частных управляющих компаний и не передали свои накопления негосударственным
пенсионным фондам. В управлении ВЭБ.РФ также находятся средства граждан, выбравших один из портфелей
государственной управляющей компании.

В соответствии с договорами доверительного управления средствами пенсионных накоплений, заключенными
ВЭБ.РФ с Пенсионным фондом Российской Федерации, государственная управляющая компания инвестирует
средства пенсионных накоплений, осуществляет возврат средств пенсионных накоплений учредителю управления
– Пенсионному фонду Российской Федерации для реализации прав застрахованных граждан на получение
накопительной пенсии, а также по другим основаниям, формирует отчеты о деятельности по доверительному
управлению средствами пенсионных накоплений для предоставления в Банк России, Пенсионный фонд Российской
Федерации, специализированный депозитарий. В порядке и сроки, установленные нормативными актами, ВЭБ.РФ
раскрывает информацию о деятельности государственной управляющей компании в сфере формирования средств
пенсионных накоплений на своем сайте в сети Интернет.

ВЭБ.РФ в качестве государственной управляющей компании по доверительному управлению средствами
пенсионных накоплений формирует два инвестиционных портфеля: расширенный инвестиционный портфель и
инвестиционный портфель государственных ценных бумаг. Формирование портфелей осуществляется ВЭБ.РФ в
соответствии с инвестиционными декларациями, утвержденными постановлениями Правительства РФ от 1
сентября 2003 года № 540 и от 24 октября 2009 года № 842.

Состав активов инвестиционных портфелей ВЭБ.РФ для размещения средств пенсионных накоплений

Расширенный инвестиционный портфель:

• государственные ценные бумаги РФ и субъектов РФ;
• облигации российских эмитентов, в том числе обеспеченные государственными гарантиями РФ;
• ипотечные ценные бумаги;
• облигации международных финансовых организаций;
• депозиты в рублях и иностранной валюте;
• средства в рублях и иностранной валюте на счетах доверительного управления в кредитных организациях.

Инвестиционный портфель государственных ценных бумаг:

• государственные ценные бумаги РФ;
• облигации российских эмитентов, обеспеченные государственными гарантиями РФ;
• средства в рублях и иностранной валюте на счетах доверительного управления в кредитных организациях.

В качестве государственной управляющей компании средствами выплатного резерва ВЭБ.РФ управляет также
двумя инвестиционными портфелями: портфелем выплатного резерва и портфелем средств застрахованных
граждан, которым установлена срочная пенсионная выплата.

В соответствии с инвестиционными декларациями, утвержденными постановлением Правительства Российской
Федерации от 4 июня 2012 года № 550, средства указанных портфелей могут инвестироваться в следующие виды
активов:

• государственные ценные бумаги РФ и субъектов РФ;
• облигации российских эмитентов, в том числе обеспеченные государственными гарантиями РФ;
• ипотечные ценные бумаги;
• средства в рублях и иностранной валюте на счетах доверительного управления в кредитных организациях;
• депозиты в рублях и иностранной валюте;
• облигации международных финансовых организаций.

ВЭБ.РФ обособляет каждый инвестиционный портфель, сформированный за счет средств пенсионных накоплений,
от других инвестиционных портфелей, иного имущества, находящегося у ВЭБ.РФ в доверительном управлении
или по другим законным основаниям, а также от собственного имущества. По каждому инвестиционному
портфелю ведется отдельный баланс. По каждому инвестиционному портфелю ВЭБ.РФ открывает отдельные счета
в кредитных организациях, соответствующих требованиям законодательства, отдельные счета в кредитных
организациях, обслуживающих организаторов торговли, в международных расчетно-клиринговых центрах, в
депозитариях, в том числе в специализированном депозитарии.

Для определения стратегии инвестирования средств, переданных государственной управляющей компании, в
ВЭБ.РФ создан Комитет по доверительному управлению средствами пенсионных накоплений (далее – Комитет).
Комитет является постоянно действующим коллегиальным рабочим органом ВЭБ.РФ. Комитет определяет
инвестиционные планы, а также меры по ограничению рисков в процессе доверительного управления средствами
пенсионных накоплений, устанавливает дополнительные критерии и требования к инвестированию средств
пенсионных накоплений, принимает решения по вопросам организационного и технологического обеспечения
процесса доверительного управления средствами пенсионных накоплений.

В целях защиты прав и интересов застрахованных лиц, а также выявления и предотвращения конфликта
интересов в рамках доверительного управления средствами пенсионных накоплений в ВЭБ.РФ утвержден Кодекс
профессиональной этики государственной корпорации развития «ВЭБ.РФ», осуществляющей деятельность,
связанную с формированием и инвестированием средств пенсионных накоплений. Кодекс определяет меры,
направленные на предотвращение неправомерного использования конфиденциальной информации в рамках
деятельности по доверительному управлению средствами пенсионных накоплений, возможные условия
возникновения конфликта интересов и меры по его предупреждению.

В целях соблюдения законодательных и нормативных требований в ВЭБ.РФ создана эффективная система
внутреннего контроля. Контроль осуществляется на всех этапах совершения операций по доверительному
управлению средствами пенсионных накоплений.

Для обеспечения безопасности и противодействия несанкционированному доступу к внутренним информационным
ресурсам в ВЭБ.РФ:

• ограничен физический доступ посторонних лиц в помещения ВЭБ.РФ, предназначенные для совершения
  операций по доверительному управлению средствами пенсионных накоплений;
• за каждым пользователем закреплен определенный статус с использованием системы индивидуальных
  паролей;
• установлены различные уровни доступа уполномоченных работников к информации, составляющей банковскую
  и иную тайну, охраняемую в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• разграничен доступ к данным по операциям доверительного управления средствами пенсионных накоплений
  в системе операционного дня ВЭБ.РФ и других применяемых в ВЭБ.РФ системах.

Ответственность государственной управляющей компании перед Пенсионным фондом Российской Федерации за
нарушение договоров доверительного управления средствами пенсионных накоплений вследствие возможных
противоправных действий третьих лиц либо умышленных или непреднамеренных действий работников
государственной управляющей компании застрахована в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2002
года № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской
Федерации». Договоры страхования заключаются ежегодно с крупнейшими страховыми компаниями наивысшего
уровня надежности.

В 2018 году постановлением Правительства Российской Федерации от
12 июля 2018 года № 814 выполнение ВЭБ.РФ функций государственной управляющей компании по доверительному
управлению средствами пенсионных накоплений и государственной управляющей компании средствами выплатного
резерва было продлено еще на пять лет — до 1 января 2024 года.

Узнать больше о том, как устроена система пенсионных накоплений, как и у кого формируются накопительные пенсии, какую доходность показывают фонды и управляющие компании, как сменить страховщика без потери дохода и т.п. можно на сайте «Все о накопительной пенсии». Это информационный портал, запущенный ВЭБ.РФ при поддержке ПФР для повышения финансовой грамотности граждан в сфере пенсионных накоплений. Он содержит актуальную и проверенную информацию, которая поможет принять правильные решения по формированию будущей пенсии.

статьи, оценки, аналитика мирового финансового рынка, котировки валют и котировки акций в реальном времени на finanz.ru

Основные биржевые котировки

«главное — не потерять деньги» — ошибка политиков, за которую заплатим мы все  / Статья

«Это необходимое условие, если мы хотим иметь нормальные пенсии», — так о появлении в Латвии первых пенсионных планов второго уровня, которые смогут вкладывать в акции до 100% средств, говорит пресс-секретарь Swedbank Янис Кропс. Другое мнение у Гатиса Эглитиса, министра благосостояния (от Новой консервативной партии): мировые рынки акций не способствовали росту накоплений 1,3 миллиона жителей. Кто из них прав и что вам нужно знать о своем капитале, разобрался Rus.Lsm.lv.

КОРОТКО

1. Почему это важно? Вопреки утверждениям скептиков, можно накопить значительную сумму.
2. Кому это важно? Я до пенсии не доживу! Раз вы такой пессимист, подумайте о наследниках.
3. Что сказал министр благосостояния? Что мировые рынки акций повлияли на накопления не лучшим образом.
4. А что, доходность вложенных средств — низкая? Средний результат за 15 лет — и правда из разряда «так себе».
5. Значит, министр прав, и рынки акций — не лучший вариант для вложений? Нет. Проблема в другом.
6. И в чем же тогда? Одна из главных — странная логика (если не сказать — глупость) государства.
7. И это единственная причина? Нет.
8. В Эстонии фонды уже с 2019 года вкладывают в акции до 100% средств — и что это им дало? Будущие пенсионеры там копят быстрее, когда рынки акций растут.
9. Но теперь и в Латвии пенсионные планы могут держать в акциях до 100% средств? Пока есть только один такой план, но будут еще.
10. Но рынки акций могут и рухнуть, а с ними — и самые активные планы? Такое случается. Но в долгосрочной перспективе они все равно дали больший доход.
11. Чем еще интересен эстонский опыт? Например, там можно вообще перестать участвовать во втором уровне — и забрать деньги.
12. Почему он может быть интересен для нас? Из-за эффекта «машины времени»: зачастую Латвия сегодня — это Эстония (поза)вчера.

1. Почему это важно?

Вопреки утверждениям скептиков, можно накопить значительную сумму.

Средства, которые уже ровно 20 лет (с 1 июля 2001 года) автоматически отчисляются с зарплаты на второй пенсионный уровень, многие жители Латвии воспринимают как нечто в денежном плане несущественное. Одна из причин в том, что на протяжении 8 лет из 20 туда направлялись небольшие суммы — лишь 2% от брутто-заработка работника. Нынешняя доля в 6% установлена только с 2016 года. 

Сколько реально накопить «на длинной дистанции» — если допустить, что эти 6% не будут в очередной раз «урезаны» правительством? 

Представим, что вы получаете среднюю латвийскую брутто-зарплату: она в первом квартале составляла 1207 евро. Ровно 6% от этой суммы перечисляются на ваш личный пенсионный счет второго уровня — 72,42 евро в месяц, или 869 евро в год. Допустим, вам 35 лет и работать предстоит еще 30 лет. Только за этот период, — даже если ваши доходы все это время не будут расти, вы отложите 26 тысяч евро. 

Это не все. Если предположить, что эти деньги, вложенные в ценные бумаги, из года в год будут давать скромную ежегодную доходность — 4% в год, то вместе с процентами за 30 лет вы накопите 50 тысяч евро. Если средняя годовая доходность составит 5% — это в результате уже 60 тысяч евро. А в случае средней доходности в 6% — 73 тысячи.

Да, в этом примере не учтено влияние инфляции. Но мы также не учитывали и рост доходов за будущие 30 лет, а также то, что до этого на счету второго уровня уже наверняка что-то накопилось. Приблизительно оценить, какую это может дать прибавку к ежемесячной пенсии, можно тут (калькулятор). Например, если допустить, что 22-летний житель после окончания вуза получает «чистыми» 700 евро в месяц, и его зарплата в будущем будет увеличиваться на 4,21% в год, в итоге, если верить расчетам manapensija.lv, он заработает пенсию в размере 841 евро, из которых 546 евро составят выплаты из 1-го уровня пенсионной системы, и 295 евро — прибавка от 2-го уровня.

Вернуться к началу ▲

2. Кому это важно? Я до пенсии не доживу!

Раз вы такой пессимист, подумайте о наследниках. 

С 2020 года свои накопления на 2-м уровне можно завещать, тогда они, как уже писал Rus.Lsm.lv, не пропадут.
Сделать это можно в Интернете, на портале госуслуг. Там же можно посмотреть, сколько вы накопили, в каком плане и как эта сумма менялась по месяцам.

Вернуться к началу ▲

3. Что сказал министр благосостояния

Что мировые рынки акций повлияли не лучшим образом.

«Процессы на международных биржах не способствовали отдаче от средств, вложенных на втором пенсионном уровне», — пересказывает позицию министра благосостояния Гатиса Эглитиса LSM.lv.

Участники рынка и эксперты согласились, что по некоторым вопросам назрела дискуссия. Например, стоит подумать и о том, как можно улучшить доходность вложений, в том числе развивая латвийский рынок капитала, считает глава Управления монетарной политики Банка Латвии Улдис Руткасте.

Вернуться к началу ▲

4. А что, доходность вложенных средств — низкая?

Средний результат за 15 лет — и правда из разряда «так себе».

Управляющие пенсионным накоплениями традиционно советуют оценивать результаты — прирост или сокращение капитала — не за краткосрочный период (год-два), а не менее чем за 10 лет, и так же традиционно отмечают, что их работа — это марафон, а не спринт. 

Самый «длинный» показатель, который любой может увидеть на портале manapensija.lv — за последние 15 лет (то есть с июля 2006 года). И там цифры действительно не впечатляют: у активных планов, которым по закону разрешено до 50% средств вкладывать в акции — средний рост в пределах 3-4% в год. У консервативных еще меньше: 2,7-3,5% (все данные — на 25 июля).

Что это значит на практике: сумма в 1000 евро, которая каждый год увеличивается на 4%, через 15 лет превратится в 1800 евро. Если рост на 3% в год — через 15 лет получается 1558 евро.

Вернуться к началу ▲

5. Значит, министр прав, и рынки акций — не лучший вариант для вложений?

Нет. Проблема в другом. 

Начнем с крупнейших мировых экономик. 

Биржевое зеркало развития европейской экономики — индекс Stoxx 600, в который включены акции крупнейших публичных компаний 17 стран Европы, за последние 15 лет, с учетом полученных и реинвестированных дивидендов, вырос более чем в два раза.

Индекс S&P 500 Total Return включает в себя акции крупнейших 500 компаний, котирующихся в Америке, и учитывает и изменения цен самих акций, и полученные (и снова вложенные) дивидендные и прочие выплаты. За 15 лет он вырос гораздо сильнее — примерно в 4,5 раза.

Наконец, возьмем вложения в Балтии: если 15 лет назад, 23 июля 2006 года, вы вложили бы 1000 евро в балтийский индекс OMX Baltic Benchmark GI (в него включены акции более двадцати самых ликвидных биржевых предприятий региона) — с учетом дивидендов (которые тоже вкладывались бы в акции) вы увеличили бы начальный капитал в 2,5 раза. 

То есть американские, европейские и балтийские биржи выросли заметно сильнее, чем средства в латвийских пенсионных фондах.

Вернуться к началу ▲

6. А в чем тогда проблема?

Одна из главных — странная логика (если не сказать — глупость) государства.

Как не раз отмечали финансисты (например, тут), «на долгой дистанции» — когда речь идет о десятках лет — именно рынки акций (обычно имеется в виду в первую очередь американский рынок) исторически показывают лучшую доходность среди всех традиционных видов вложений — а не, скажем, недвижимость, облигации, банковский депозит или золото.

Второй пенсионный уровень в Латвии работает с 1 июля 2001 года, и многим из тех, кто присоединялся к этой системе тогда (и всем, кто присоединяется сегодня), до пенсии еще было далеко — десятки лет. Но политики тогда избрали подход не финансово грамотный, а скорее «крестьянина-перестраховщика» — и ввели максимальный порог вложений в рынки акций: не более 30% (для так называемых активных планов). «Тогда логика тех, кто принимал это решение, была простая: главное — не потерять деньги населения», — вспоминает глава INVL Asset Management Андрей Мартынов.

Такой подход затянулся на годы и фактически отнял у будущих пенсионеров часть доходности, которую они могли бы получить, но не получили.

Первое ограничение действовало до 2007 года, после чего максимальный порог вложений в акции увеличили до 50%, — и эта норма продержалась еще 10 лет. 

Лишь в 2018 года планку подняли до 75%, да и то — только для новых планов, говорит глава INVL Asset Management: «Старым планам перейти на 75% было невозможно. Хотя для клиентов в возрасте до 50 лет надо было автоматически разрешить повысить профиль риска до 75% или даже до 100% — и тогда у людей совсем другие доходности были бы. Совсем другие». 

Претензии, что пенсионные накопления в Латвии росли медленнее, чем рынки акций, Мартынов комментирует так: «Нам говорят: а вот я летел на “боинге”, и он развил скорость в 800 километров в час — почему же наши управляющие не могут лететь так же быстро? Да потому, что у нас было законодательное ограничение скорости — не больше 400 км/час, и оно было встроено в систему первые 17 лет из двадцати. Нам просто не разрешали лететь быстрее».

Вернуться к началу ▲

7. И это единственная причина?

Нет.

Сами управляющие признают, что эта причина — скорее всего, главная, но не единственная: свой кусок от роста «отъели» и они сами, через комиссии за управление, которые поначалу были слишком большими. До 2018 года законодательство разрешало применять фиксированную комиссию до 1% от суммы активов, плюс еще до 1% — «за результат». В итоге

некоторые управляющие забирали себе 2% в год

— а примеры того, как влияет даже один «лишний» процентный пункт ежегодной доходности на итоговую сумму капитала, мы уже показывали в самом начале статьи. 

После 2018 года размер этих платежей был существенно снижен законодательно, плюс усилилась конкуренция на рынке — и сейчас самые «экономичные» фонды взимают в год лишь 0,3-0,4% от суммы клиентских активов.

Вернуться к началу ▲

8. В Эстонии фонды уже с 2019 года вкладывают в акции 100% средств — и что это им дало?

Будущие пенсионеры там копят быстрее, когда рынки акций растут.

В Латвии за последние 3 года доходность девяти планов вложений, где в акции инвестируются не более 50%, составила от 4,3% до 7,7% в год, при этом один план показал минус 2,3% (результаты в этой группе за последний год отдельно — рост на 10-15%). 

Еще десять активных планов, которые инвестируют в акции до 75% средств, за трехлетний период показали заметно более высокий прирост — от 7,2% до 10% (а только за последний год — 14-20%).

А вот результаты планов в Эстонии, которые вкладывают в акции до 100%: за 3 года — рост от 6,2% до 14,3% в год, и только за последний год — от 8% до 38%. 

Вернуться к началу ▲

9. Но теперь и в Латвии пенсионные планы могут держать в акциях до 100% средств?

Пока есть только один такой план, но будут еще.

Законная возможность вкладывать все средства в акции (или сходные инструменты) у управляющих второго уровня появилась только в начале этого года, когда Сейм принял соответствующие поправки к законодательству. Хотя участники рынка уже довольно давно говорили, что это нужно сделать (Rus.LSM.lv тоже об этом писал).

В июне в группе пенсионных планов «активные 100%» появился первый и пока единственный игрок — под управлением Luminor. Крупнейшие конкуренты, в том числе Swedbank, обещают аналогичные шаги осенью. 

«Наш управляющий был в восторге [когда разрешили вкладывать в акции до 100% средств], он давно призывал увеличить долю до 100%. Для молодых людей такой продукт — must have [необходимая вещь]. Это необходимое условие, если мы хотим иметь нормальные пенсии», — считает пресс-секретарь Swedbank Янис Кропс. 

«Swedbank уже внес изменения в свои активные инвестиционные планы, чтобы можно было вкладывать в акции и 100% [средств], однако проспекты планов предусматривают, что изменения вступают в силу в течение 6 месяцев. Поэтому те клиенты Swedbank, которые копят в планах «жизненных циклов» Swedbank (сейчас это три плана из группы «активные 75%», со 130 тысячами клиентов. — Прим. С.П.), с 24 сентября смогут активнее накапливать пенсию, вкладывая до 100% средств в акции. Те, кто не захочет воспользоваться такой возможностью, в этот переходный период смогут перенести накопления на менее активные инвестиционные планы», — сообщил директор управляющей вложениями компании Swedbank Петерис Степиньш.

Вернуться к началу ▲

10. Но рынки акций могут и рухнуть, а с ними — и самые активные планы?

Такое случается. Но в долгосрочной перспективе они все равно дали больший доход.

Поэтому управляющие накоплениями обычно советуют: если до выхода на пенсию остается 7-10 лет — пора перейти в гораздо более стабильные консервативные планы вложений, средства которых инвестируются не в акции, а в инструменты с фиксированной доходностью. Ну а те, кто занимается инвестированием самостоятельно, могут выбрать момент перехода более индивидуально — с учетом цикличности рынка.

Вернуться к началу ▲

11. Чем еще интересен эстонский опыт?

Например, там можно вообще перестать участвовать во втором уровне — и забрать деньги.

С этого года в эстонской пенсионной системе появилось несколько революционных перемен. Например, теперь участники 2-го уровня могут перестать копить деньги — снять всю накопленную сумму и распоряжаться ею по своему усмотрению. Соответствующие заявления весной подали более 170 тысяч человек — каждый пятый участник. Выплаты начнутся в сентября, и все «отказники» в сумме получат около 1,3 миллиарда евро (если не передумают) — или в среднем по 7,6 тысячи евро на человека, с которых еще придется заплатить налог (10% или 20%, в зависимости от возраста клиента). То есть, по сути, участие во втором пенсионном уровне в Эстонии с этого года стало добровольным.

Еще одно интересное нововведение — возможность перевести накопленные на втором уровне деньги на свой личный «пенсионный инвестиционный счет».

В отличие от Латвии, в Эстонии среди жителей гораздо более популярно инвестирование и спекуляции на бирже — и с сентября жители смогут управлять своими «накоплениями на старость», самостоятельно покупая и продавая ценные бумаги. При таком выборе платить подоходный налог не нужно.

Эстонские эксперты и политики пока по-разному оценивают, как эти перемены могут повлиять на будущее благосостояние жителей. Сторонники идеи верят, что сами эстонцы лучше фондов знают, куда и как инвестировать свои деньги. Противники же опасаются, что многие жители эти деньги просто потратят.

Вернуться к началу ▲

12. Но почему это может быть важно для нас на практике?

Из-за эффекта «машины времени»: зачастую Латвия сегодня — это Эстония (поза)вчера.

Некоторые изменения и доработки латвийской пенсионной системы — это повторение (с отставанием по времени) того, что уже давно работает в Эстонии. Так, в Латвии участники рынка радовались, когда в 2020 году накопления второго уровня стало можно передавать по наследству — а в Эстонии такая «опция» есть уже более 10 лет. Или изменение законодательства, позволяющее до 100% капитала инвестировать в акции — в Эстонии это разрешили еще в 2019 году. 

Не исключено, что сегодняшняя либерализация пенсионной системы у них — это то, что когда-нибудь будет и у нас.

Вернуться к началу ▲

The Fed — Пенсионный

Выход на пенсию

Многие взрослые изо всех сил пытаются накопить средства для выхода на пенсию и чувствуют, что они не на правильном пути со своими сбережениями. Хотя готовность к выходу на пенсию повышается с возрастом, опасения по поводу недостаточных сбережений все еще распространены среди тех, кто приближается к пенсионному возрасту.Текущие пенсионеры, в среднем, управляются в финансовом отношении лучше, чем не пенсионеры, но экономическое благополучие на пенсии существенно зависит от причины выхода на пенсию.

Пенсионные накопления

Поскольку стратегии пенсионных сбережений различаются в зависимости от обстоятельств и возраста, респондентов просят оценить, считают ли они, что они идут по правильному пути, однако они определяют это для себя. Тридцать шесть процентов взрослых людей, не вышедших на пенсию, считают, что их пенсионные сбережения в норме, 44 процента говорят, что нет, а остальные не уверены.

Сумма, которую в настоящее время откладывают на пенсию, — еще один способ оценки готовности. Четверть не пенсионеров указали, что у них нет пенсионных накоплений или пенсий вообще. 13% лиц в возрасте 60 лет и старше не имеют пенсионных накоплений или пенсий.

Среди лиц, не вышедших на пенсию и имеющих пенсионные накопления, наиболее распространенным типом является план с установленными взносами, например план 401 (k) или 403 (b). 54% пенсионеров имеют деньги в этой форме (диаграмма 32).Эти счета более чем в два раза чаще используются по сравнению с традиционными планами с установленными выплатами, такими как пенсионные, которыми владеют 22 процента не пенсионеров.

Рисунок 32. Формы пенсионных накоплений у лиц, не являющихся пенсионерами

Доступная версия | Вернуться к тексту

Примечание: среди лиц, не являющихся пенсионерами. Респонденты могут выбрать несколько ответов.

Пожилые люди с большей вероятностью будут иметь пенсионные сбережения и считать свои сбережения правильными, чем молодые люди. Тем не менее, даже среди 60-летних не пенсионеров, 13% не имеют пенсионных накоплений, а 45% считают, что их пенсионные сбережения находятся в нужном состоянии (диаграмма 33).

Кроме того, пенсионные накопления различаются в зависимости от расы и этнической принадлежности. Чернокожие и латиноамериканцы с большей вероятностью, чем белые, не будут иметь пенсионных накоплений, и с меньшей вероятностью будут считать свои пенсионные сбережения действующими (диаграмма 34). Это частично отражает тот факт, что чернокожие и латиноамериканцы в среднем моложе белых; однако даже внутри возрастных групп сохраняются значительные различия в пенсионных накоплениях в зависимости от расы и этнической принадлежности.

Самооценка готовности к выходу на пенсию зависит от суммы текущих сбережений и времени, оставшегося до выхода на пенсию.Молодые люди в возрасте до 30 лет обычно считают, что их сбережения в норме, если у них есть не менее 10 000 долларов, отложенных на пенсию (таблица 27). ²⁷ Сумма пенсионных сбережений, необходимая большинству для того, чтобы сообщить о своих планах, увеличивается с возрастом. Взрослые в возрасте от 45 до 59 лет, которые говорят, что их пенсионные сбережения находятся в нужном состоянии, обычно сберегают не менее 250 000 долларов.

Таблица 27. Пенсионные накопления на самостоятельных счетах находятся в процессе (по возрасту)

Чуть более 2 из 10 не пенсионеров в возрасте до 45 лет имеют пенсионные сбережения, которые соответствуют их возрастным пороговым значениям «на ходу».Доля возрастает с возрастом до 27 процентов взрослого населения в возрасте от 45 до 59 лет. Порог для большинства, считающий сбережения действующими, растет с возрастом быстрее, чем доля, достигающая такого уровня пенсионных сбережений.

Некоторые люди снимают деньги со своих пенсионных счетов досрочно для иных целей, чем выход на пенсию, несмотря на то, что они могут понести значительный налоговый штраф. В целом, 5 процентов не пенсионеров занимали деньги со своих пенсионных счетов в предыдущем году, 4 процента сняли средства безвозвратно, а 1 процент сделали и то, и другое.Те, кто ушел досрочно, с меньшей вероятностью будут считать свои пенсионные сбережения правильными, чем те, кто этого не сделал — 27 процентов против 37 процентов.

Инвестиционные решения и финансовая грамотность

Лица с самостоятельными пенсионными сбережениями (почти 7 из 10 взрослых, не вышедших на пенсию) должны принимать решения о том, как инвестировать деньги. Уровень комфорта при управлении этими инвестициями варьируется. Шесть из 10 не пенсионеров, имеющих эти счета, выразили низкий уровень комфорта при принятии инвестиционных решений со своими пенсионными счетами.

В среднем, женщинам с любым уровнем образования и менее образованным мужчинам менее комфортно управлять своими пенсионными инвестициями (диаграмма 35). В то время как 58 процентов мужчин, имеющих как минимум степень бакалавра, в основном или очень комфортно принимают эти инвестиционные решения, 38 процентов мужчин со степенью средней школы или меньше чувствуют себя комфортно. Женщинам с любым уровнем образования менее комфортно принимать инвестиционные решения, чем мужчинам. Тридцать два процента женщин со степенью бакалавра комфортно управляют своими инвестициями.Удовлетворенность женщин инвестициями возрастает с получением дополнительного образования, но это увеличение заметно более сдержанное, чем у мужчин.

Рис. 35. В основном или очень удобно инвестировать индивидуальные пенсионные накопления (с разбивкой по полу и образованию)

Доступная версия | Вернуться к тексту

Примечание: среди лиц, не вышедших на пенсию, с индивидуальным пенсионным счетом.

Самооценка комфорта при принятии финансовых решений может коррелировать, а может и не коррелировать с фактическими знаниями о том, как это делать.Чтобы получить некоторое представление о финансовой проницательности людей, респондентам задают пять вопросов, которые обычно используются в качестве показателей финансовой грамотности (таблица 28). ²⁸ Среднее количество правильных ответов составляет 2,8, и 22 процента взрослых получают все пять правильных ответов.

Таблица 28. Вопросы по финансовой грамотности

процентов

Используя эти измерения, можно сделать вывод, что те, кто более комфортно управляет своими пенсионными счетами, также демонстрируют больше финансовых знаний.Среди тех, кто имеет самостоятельные пенсионные счета, те, кто выражает уверенность в принятии решений, в среднем правильно отвечают на большее количество вопросов (3,7 из 5), чем те, кто выражает мало или совсем не утешает (2,9 из 5) (таблица 29).

Таблица 29. Финансовая грамотность (по пенсионным сбережениям и комфортному инвестированию)

Количество ответов из пяти

Примечательно, что количество неправильных ответов не зависит от инвестиционного удобства. Напротив, количество ответов «не знаю» падает по мере повышения инвестиционного комфорта. Однако в целом лица, не вышедшие на пенсию, с такими учетными записями по-прежнему в среднем правильно отвечают на большее количество вопросов о финансовой грамотности, чем лица, не вышедшие на пенсию, у которых нет таких учетных записей, или люди, которые уже вышли на пенсию.

Гендерные различия в финансовой грамотности отражают различия в том, насколько комфортно принимаются инвестиционные решения. Женщины в среднем правильно отвечают на меньшее количество вопросов о финансовой грамотности (2,5), чем мужчины (3,1). Женщины также чаще выбирают вариант «не знаю» (1,9), чем мужчины (1,3). В результате женщины в среднем менее комфортно принимают решения о пенсионных инвестициях и демонстрируют несколько более низкий уровень финансовой грамотности. Некоторые данные свидетельствуют о том, что одна причина этого гендерного различия может быть связана с разным уровнем опыта принятия финансовых решений. ²⁹

Благополучие на пенсии

Более четверти взрослых считают себя пенсионерами. В данном отчете обсуждаются нынешние пенсионеры, в которых участвуют все, кто считает себя пенсионером, хотя некоторые также сообщают, что они все еще работают в той или иной степени. Семнадцать процентов пенсионеров (5 процентов всех взрослых) говорят, что в предыдущем месяце они выполняли некоторую работу за заработную плату или прибыль. Пенсионеры несколько чаще сообщают о том, что у них, по крайней мере, все хорошо в финансовом отношении (78 процентов), чем пенсионеры (74 процента).Пенсионеры, которые все еще работают, сообщают о еще более высоком уровне благосостояния.

Почти половина пенсионеров в 2018 году вышли на пенсию до 62 лет, а одна четверть вышла на пенсию в возрасте от 62 до 64 лет. ³⁰ Средний возраст выхода на пенсию различается в зависимости от расы и этнической принадлежности, причем чернокожие и латиноамериканские пенсионеры с большей вероятностью вышли на пенсию до 62 лет. (61 процент и 55 процентов соответственно), чем белые пенсионеры (45 процентов). В целом ранние пенсионеры сообщают об уровне экономического благосостояния более поздних пенсионеров.

При принятии решения о выходе на пенсию наиболее частыми факторами являются желание заниматься чем-то другим, кроме работы, или проводить время с семьей. Кроме того, 4 из 10 пенсионеров в возрасте до 62 лет — и 3 из 10 в возрасте от 62 до 64 лет — говорят, что их выход на пенсию вызван плохим состоянием здоровья. Более одной пятой из тех, кто вышел на пенсию до 65 лет, говорят, что отсутствие работы повлияло на их решение (таблица 30).

Экономическое благополучие существенно зависит от причин выхода на пенсию. Девять из десяти пенсионеров, которые считают, что для их решения об уходе на пенсию очень важно сделать что-то еще, по крайней мере, в финансовом отношении чувствуют себя хорошо, по сравнению с более чем половиной тех, кто вышел на пенсию из-за плохого состояния здоровья.

Таблица 30. Причины выхода на пенсию (по возрасту выхода на пенсию)

процентов

Среди чернокожих и выходцев из Латинской Америки, рано вышедших на пенсию (до 65 лет), проблемы со здоровьем являются более распространенным фактором, чем среди белых рано вышедших на пенсию (диаграмма 36).И наоборот, белые, которые рано вышли на пенсию, с большей вероятностью вышли на пенсию, по крайней мере частично, потому, что они хотели заниматься другими делами, кроме работы.

Список литературы

27. Эти результаты относятся только к не пенсионерам взрослых с пенсионными сбережениями на самостоятельных счетах, включая 401 (k) s, IRA и сбережения вне пенсионных счетов. Вернуться к тексту

28. Три из этих вопросов были разработаны Аннамарией Лусарди и Оливией Митчелл (см. «Финансовая грамотность во всем мире: обзор», Journal of Pension Economics and Finance 10, no.4 (2011): 497–508) и широко использовались для изучения финансовой грамотности. Вернуться к тексту

29. Отчасти гендерный разрыв в финансовой грамотности может быть связан со специализацией на финансовых задачах в домашнем хозяйстве, при этом женщины с меньшей вероятностью управляют финансами. Джоан В. Сюй обнаружила, что финансовая грамотность женщин повышается после смерти супруга (см. «Старение и стратегическое обучение: влияние супружеских стимулов на финансовую грамотность», Journal of Human Resources 51, no.4 (осень 2016 г.): 1036–67). Вернуться к тексту

30. Таблицы пенсионного возраста не включают 14 процентов пенсионеров, которые не знают возраст выхода на пенсию. Вернуться к тексту

Календарь выплат пенсий | Офис контролера штата Нью-Йорк

Сообщения для пенсионеров

Остерегайтесь мошеннических сообщений, нацеленных на пенсионеров

Мошенники нацеливаются на пенсионеров NYSLRS с помощью текстовых сообщений и других средств связи с просьбой внести платеж для «повышения» пенсионного фонда.Эти мошеннические сообщения , а не , приходят от NYSLRS или Управления государственного контролера. Если вы получили такое сообщение, немедленно сообщите об этом в Центр жалоб на Интернет-преступления ФБР по адресу www.ic3.gov или на горячую линию OSC по вопросам мошенничества по телефону 1-888-672-4555. Прочитайте больше.

Пенсионные выплаты выплачиваются ежемесячно. Дополнительную информацию о ваших льготах см. В нашем Руководстве для пенсионеров.

Если ваше пособие выплачивается прямым депозитом:

У вас будет доступ к пенсионному пособию в последний рабочий день каждого месяца (обозначенный в графике цифрой « E ».)

Посетите нашу страницу «Свяжитесь с нами», чтобы узнать, как изменить информацию о прямом депозите.

Если ваше пособие выплачивается чеком:

Ваш пенсионный чек будет отправляться по почте в предпоследний рабочий день каждого месяца в этом месяце (обозначено « M » в таблице ниже).

Если вы не получили чек до восьмого числа следующего месяца, или если вы получили чек, и он был утерян или украден, свяжитесь с нами. Если вы отправите нам письмо по электронной почте, обязательно укажите свой дневной номер телефона с кодом города, чтобы мы могли вам позвонить.

Наша программа прямого депозита позволяет вам быстро и безопасно получать пенсионные пособия. Чтобы зарегистрироваться, заполните заявление на прямой депозит (RS6370) и отправьте его в NYSLRS.

2020 Декабрь

Если у вас есть прямой вклад, ваша пенсия за декабрь была зачислена 31 декабря. Тем, у кого нет прямого депозита, чеки были отправлены по почте 30 декабря.

Календарь на 2021 год (январь — декабрь)

M = Проверить дату отправки

E = Дата прямого электронного депозита

Календарь на 2022 год (январь — март)

M = Проверить дату отправки

E = Дата прямого электронного депозита

Ред.1/21

Информация о корректировке стоимости жизни (COLA) | SSA

Информация о корректировке стоимости жизни (COLA)

Информация о корректировке стоимости жизни (COLA) на 2021 год

Социальное обеспечение и дополнительный доход (SSI) для примерно 70 миллионов американцев увеличатся на 1,3 процента в 2021 году.

Корректировка на 1,3% стоимости жизни (COLA) начнется с выплаты пособий более чем 64 миллионам получателей социального обеспечения в январе 2021 года.Увеличение выплат более чем 8 миллионам получателей SSI начнется 31 декабря 2020 года. (Примечание: некоторые люди получают как социальное обеспечение, так и пособия SSI)

Подробнее о корректировке социального обеспечения на стоимость жизни на 2021 год.

Максимальная сумма заработка, облагаемого налогом на социальное обеспечение (максимальная сумма налогообложения), увеличится до 142 800 долларов США.

Предел заработка для работников моложе «полного» пенсионного возраста (см. Таблицу полного пенсионного возраста) увеличится до 18 960 долларов.(Мы вычитаем 1 доллар из пособий на каждые 2 доллара, заработанных свыше 18 960 долларов.)

Предел заработка для людей, достигших «полного» пенсионного возраста в 2021 году, увеличится до 50 520 долларов. (Мы вычитаем 1 доллар из пособий на каждые 3 доллара, заработанных сверх 50 520 долларов до месяца, когда работник достигнет «полного» пенсионного возраста.)

Нет ограничений на заработки для работников, достигших «полного» пенсионного возраста и старше в течение всего года.

Узнайте больше о COLA, налогах, льготах и ​​суммах доходов на 2021 год.

Информация о программе Medicare

Информация об изменениях в программе Medicare на 2021 год, когда будет объявлено, будет доступна на сайте www.medicare.gov. Для получателей социального обеспечения, получающих Medicare, Социальное обеспечение не сможет рассчитать их новую сумму пособия до тех пор, пока не будут объявлены суммы страховых взносов Medicare на 2021 год. Окончательные суммы пособий на 2021 год будут сообщены получателям в декабре посредством отправленного по почте уведомления COLA и моего Центра сообщений социального обеспечения.

Уведомление COLA

В декабре 2020 года уведомления COLA по социальному обеспечению будут доступны в Интернете для большинства получателей помощи в Центре сообщений их учетной записи социального обеспечения.

Это безопасный и удобный способ получать уведомления COLA в Интернете и сохранять сообщение для дальнейшего использования. Вы также можете отказаться от получения уведомлений по почте, доступных в Интернете. Обязательно выберите предпочитаемый способ получения бесплатных уведомлений, чтобы не пропустить безопасное и удобное онлайн-уведомление COLA.

Помните, что наши услуги бесплатны. Ни одно государственное учреждение или уважаемая компания не будет запрашивать вашу личную информацию или запрашивать предоплату за услуги в виде банковских переводов или подарочных карт. Не становитесь жертвой мошеннических звонков и схем «фишинга» в Интернете, не раскрывая личную информацию, не выбирая вредоносные ссылки или не открывая вредоносные вложения. Вы можете узнать больше о том, как мы защищаем вашу личную информацию и мою учетную запись социального обеспечения здесь.

История автоматической корректировки стоимости жизни (COLA)

Цель COLA — гарантировать, что покупательная способность пособий по социальному обеспечению и дополнительному страховому доходу (SSI) не снижается инфляцией. Он основан на процентном увеличении индекса потребительских цен для городских наемных рабочих и конторских служащих (CPI-W) с третьего квартала прошлого года, согласно определению COLA до третьего квартала текущего года. Если нет увеличения, не может быть COLA.

CPI-W определяется Бюро статистики труда Министерства труда. По закону это официальная мера, используемая Администрацией социального обеспечения для расчета COLA.

Конгресс принял положение COLA как часть Поправок 1972 года о социальном обеспечении, а автоматические ежегодные COLA начались в 1975 году. До этого пособия увеличивались только тогда, когда Конгресс принимал специальный закон.

Начиная с 1975 года, Служба социального обеспечения ввела автоматические ежегодные пособия по стоимости жизни.Изменение было введено в действие законодательством, которое связывает COLA с ежегодным увеличением индекса потребительских цен (CPI-W).

Изменение означает, что инфляция больше не снижает стоимость пособий по социальному обеспечению.

COLA 1975-82 вступили в силу с выплатой пособий по социальному обеспечению за июнь (полученных получателями в июле) в каждый из этих лет. После 1982 г. вступили в силу COLA с выплатой пособий за декабрь (полученных получателями в январе).

Автоматическая корректировка стоимости жизни, полученная с 1975 года

• Июль 1975 г. — 8,0%
• Июль 1976 г. — 6,4%
• июль 1977 г. — 5,9%
• Июль 1978 г. — 6,5%
• июль 1979 г. — 9,9%
• Июль 1980 г. — 14,3%
• июль 1981 г. — 11,2%
• июль 1982 г. — 7,4%
• Январь 1984 г. — 3.5%
• Январь 1985 г. — 3,5%
• Январь 1986 г. — 3,1%
• Январь 1987 г. — 1,3%
• Январь 1988 г. — 4,2%
• Январь 1989 г. — 4,0%
• Январь 1990 г. — 4,7%
• Январь 1991 г. — 5,4%
• Январь 1992 г. — 3,7%
• Январь 1993 г. — 3,0%
• Январь 1994 г. — 2,6%
• Январь 1995 г. — 2.8%
• Январь 1996 г. — 2,6%
• Январь 1997 г. — 2,9%
• Январь 1998 г. — 2,1%
• Январь 1999 г. — 1,3%
• Январь 2000 г. — 2,5% ⁽¹⁾
• Январь 2001 г. — 3,5%
• Январь 2002 г. — 2,6%
• Январь 2003 г. — 1,4%
• Январь 2004 г. — 2,1%
• Январь 2005 г. — 2.7%
• Январь 2006 г. — 4,1%
• Январь 2007 г. — 3,3%
• Январь 2008 г. — 2,3%
• Январь 2009 г. — 5,8%
• Январь 2010 г. — 0,0%
• Январь 2011 г. — 0,0%
• Январь 2012 г. — 3,6%
• Январь 2013 г. — 1,7%
• Январь 2014 г. — 1,5%
• Январь 2015 г. — 1,7%
• Январь 2016 — 0.0%
• Январь 2017 г. — 0,3%
• Январь 2018 г. — 2,0%
• Январь 2019 — 2,8%
• Январь 2020 — 1,6%
• Январь 2021 г. — 1,3%

Календарь пенсионных выплат

— Пенсионная система служащих города Нью-Йорка

Календарь выплат пенсий на 2021 год

Пенсионные чеки

Все бумажные чеки отправляются по почте за 2 рабочих дня до последнего дня месяца и подлежат оплате в последний день месяца.Если последний день месяца приходится на выходные, чек отправляется по почте в среду перед последним днем ​​месяца.

Пожалуйста, подождите до 10-го числа месяца, чтобы сообщить о потерянном чеке , прежде чем обращаться в NYCERS. Представитель NYCERS сначала проверит, был ли ваш последний чек возвращен в наш офис по какой-либо причине. Если нет, заполните и отправьте Форму № 399 — Аффидевит утерянного чека.

После получения правильно заполненной формы № 399 в течение 5 рабочих дней будет выписан чек на замену.

Если вы получаете бумажный чек и хотите, чтобы NYCERS внес ваши средства непосредственно на ваш банковский счет, зарегистрируйтесь и / или войдите в свою учетную запись MyNYCERS на сайте www.mynycers.org и нажмите «Обновить способ выплаты пенсий» в меню, чтобы указать информацию о вашем банковском счете (впервые пользователи должны пройти быструю регистрацию). Вы также можете заполнить и отправить Форму № 380 — Разрешение на перевод ежемесячного пенсионного пособия в электронном виде.

Банкноты EFT

Все средства зачисляются на ваш банковский счет в электронном виде на последний день месяца, если это рабочий день. Если последний день месяца приходится на выходные или праздничные дни, средства будут зачислены на следующий рабочий день.

Переводы

EFT регулируются Законом об электронных переводах средств (15 Кодекса США § 1693 и последующие) и правилами Национальной ассоциации автоматизированных клиринговых центров (NACHA). В соответствии с этими законами и правилами депозит вступает в силу последнего дня месяца, и средства будут зачислены только в рабочий день.то есть не официальный банковский выходной или воскресенье.

Если ваш банковский счет был закрыт, NYCERS получит обратно средства из банка в электронном виде. Вы должны позвонить в информационный центр NYCERS по телефону (347) 643-3000, чтобы получить замену чека по почте на ваш домашний адрес.

Чек на замену для возвращенных средств будет выписан в течение 5 рабочих дней с даты обращения, если ваш адрес был подтвержден.

Среднее пенсионное сбережение по возрасту

Среднее пенсионное сбережение по возрасту

Согласно исследованию Центра пенсионных исследований Transamerica, средний размер пенсионных сбережений по возрасту в США.С. есть:

• американцев в возрасте от 20 до 16000 долларов
• американцев в возрасте от 30: 45000 долларов
• американцев в возрасте от 40: 63000 долларов
• американцев в возрасте от 50: 117000 долларов
• американцев в возрасте от 60: 172000 долларов

Какой средний размер пенсионных сбережений по возрасту?
Данные SCF Федеральной резервной системы за 2019-2020 годы также показывают нам средние пенсионные сбережения по возрасту в США:
• Возраст 18-24: 4745,25 долларов
• Возраст 25-29: 9 408 долларов.51
• Возраст 30–34: 21 731,92 доллара
• Возраст 35–39: 48 710,27 доллара
• Возраст 40–44: 101 899,22 доллара
• Возраст 45–49: 148 950,14 доллара
• Возраст 50-54: 146 068,38 доллара
• Возраст 55-59,56
493,5 • Возраст 60–64: 221 451,67 доллара США
• Возраст 65–69 лет: 206 819,35 доллара США

Каковы рекомендуемые пенсионные накопления по возрасту?

• Американцы в возрасте от 30: 1–2 раза больше их годовой зарплаты
• американцев в возрасте от 40: 3–4 раза больше их годовой зарплаты
• американцев в возрасте от 50: 6–7-кратная годовая зарплата
• американцев в возрасте от 60: в 8–10 раз больше их годовой зарплаты

Это означает, например, что у 35-летнего человека, зарабатывающего 45 000 долларов в год, на пенсионных счетах должно быть до 90 000 долларов, что вдвое больше среднего значения 90 369 и 90 370 сбережений большинства американцев.

Сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию?
Некоторые эксперты ссылаются на «правило 80 процентов» пенсионного планирования, которое гласит, что вы должны планировать жить на 80 процентов своего предпенсионного дохода.

Ваши личные цели — раньше выйти на пенсию, обзавестись вторым домом, оставить кладезь своим наследникам или приспособиться к проблемам со здоровьем — могут означать, что ваши потребности требуют другого планирования. Непредсказуемость экономических факторов, медицинских расходов и вашего долголетия также повлияет на ваши расходы при выходе на пенсию.

Многие финансовые консультанты предлагают откладывать 10–15% вашего валового дохода, начиная с 20 лет. Это в дополнение к деньгам, отложенным на краткосрочные цели, такие как новая машина или чрезвычайные ситуации.

Онлайн-калькуляторы выхода на пенсию также могут помочь вам определить, сможете ли вы удовлетворить свои финансовые потребности после выхода на пенсию.

Варианты сбережений, которые могут помочь
В возрасте от 20 до 60 лет планирование комфортной пенсии начинается с анализа своих доходов и расходов и поиска способов сэкономить больше денег.Вот как максимально эффективно использовать пенсионные накопления в любом возрасте.

Накопление на пенсию в 20 лет
Многие американцы в возрасте от 20 лет начинают свою карьеру с зарплаты начального уровня. Может показаться, что слишком рано думать о пенсии, особенно если вы выплачиваете студенческие ссуды.

Тем не менее, эффективный способ начать откладывать на пенсию в возрасте 20 лет — это внести взносы на пенсионный счет, например, на счет 401 (k), предоставленный компанией. Половина миллениалов и поколения X ожидают, что большая часть пенсионного дохода будет поступать от 401 (k), в то время как бэби-бумеры могут рассчитывать на социальное обеспечение, так что это будет ключевым аспектом выхода на пенсию, если вы моложе.Ваш работодатель может внести соответствующий взнос в размере до определенного процента. Воспользуйтесь этим предложением, но не волнуйтесь — у вас есть как минимум 40 лет, чтобы добиться пенсии.

Специалисты также рекомендуют создать резервный фонд. Откладывая деньги на неожиданные расходы, такие как ремонт дома и автомобиля, ваши пенсионные сбережения не станут вашим резервным фондом. По данным Transamerica, у миллениалов самая низкая медиана экономии на чрезвычайные ситуации — 2000 долларов (хотя ожидается, что с возрастом она будет увеличиваться).Лишь каждый третий работник во всех поколениях имеет планы чрезвычайных сбережений.

Согласно IRS, снятие денег с IRA до достижения возраста 59,5 лет — не лучший вариант. Снятая сумма считается частью вашего валового дохода и облагается штрафом в размере 10%. Значит, лучше иметь горшок с деньгами на случай непредвиденных обстоятельств.

Это также лучшее время для агрессивного инвестора. Вам 20 лет, когда у вас более высокая терпимость к риску, поскольку у вас есть время, чтобы отыграть любые убытки, которые вы понесли.Если вам сложно инвестировать, посмотрите это видео как введение в базовую инвестиционную терминологию.

Накопление на пенсию в 30 лет
Покупка дома и создание семьи — обычные жизненные события для американцев в возрасте от 30 лет. Эти изменения не только дороги, но и отвлекают от накопления на пенсию. И многие американцы в возрасте от 30 до сих пор выплачивают студенческие ссуды.

С другой стороны, люди в возрасте от 30 лет часто более устойчивы в своей карьере и имеют более высокую зарплату, чем люди в возрасте от 20 до 20 лет.Итак, как вам найти баланс между текущими расходами и планированием на будущее?

Во-первых, сократите свой бюджет. Заманчиво просто спланировать свои краткосрочные расходы, но не забывайте делать долгосрочные цели, такие как выход на пенсию, своим приоритетом. Вы также можете сэкономить на колледже своих детей. Если уделять больше внимания тому, куда идут ваши наличные сейчас, вам, возможно, не придется так усердно работать, чтобы в будущем достичь своих целей по пенсионным сбережениям. Превратите сбережения в семейное дело и научите своих детей хорошим денежным привычкам.

Во-вторых, постарайтесь откладывать до 15% своего дохода на пенсионные счета. Если вы только начали откладывать на пенсию в свои 30 лет, возможно, вам стоит подумать о том, чтобы внести более высокий процент. Если вы еще этого не сделали, в полной мере воспользуйтесь соответствием 401 (k) вашего работодателя. Вычтите процент 401 (k), который соответствует вашей компании из 15, и ваши результаты — это то, что вы должны внести самостоятельно.

Опять же, вы еще достаточно молоды, чтобы иметь более высокую толерантность к риску, поэтому не бойтесь делать смелые инвестиции.

Накопление на пенсию в возрасте 40 лет
Хотя рекомендуемая сумма сбережений пенсионного плана в четыре раза превышает вашу годовую зарплату, для многих американцев это нереально. Средний доход для тех, кому за 40, чуть выше 50 000 долларов, но средняя сумма пенсионных накоплений для этой возрастной группы составляет 63 000 долларов. Помните, что к настоящему моменту рекомендуется сэкономить примерно в три раза больше вашей годовой зарплаты, поэтому посмотрите, отражает ли это ваш баланс.

Какие шаги вы можете предпринять для достижения этой цели? Постарайтесь вложить деньги, полученные от повышения, на пенсионные сберегательные счета.Среднее время выплаты студенческой ссуды на получение степени бакалавра составляет 19,7 года, поэтому мы надеемся, что к настоящему времени вы ликвидировали задолженность по образованию и можете полностью сосредоточиться на пенсионных накоплениях.

Даже если вы отстаете в финансировании комфортной пенсии, еще есть время, чтобы наверстать упущенное. Сделайте выход на пенсию приоритетом в своем бюджете сразу после основных потребностей, таких как ипотека, коммунальные услуги и питание.

Накопление на пенсию в 50 лет
В возрасте 50 лет выход на пенсию ближе, чем вы думаете, и пора серьезно заняться накоплением средств, если вы еще этого не сделали.Может показаться амбициозным сэкономить до семи раз больше годовой зарплаты, но достижение этой цели может обеспечить вам успех.

Если ваша зарплата составляет 50 000 долларов или выше, вы должны сэкономить не менее 350 000 долларов. Если вы еще далеки от этого, взгляните на свой бюджет и посмотрите, какие изменения вы можете внести, чтобы не сбиться с пути. Вы также можете поговорить с финансовым консультантом о внесении изменений в свой IRA. Если вам 50 лет или больше, вы можете внести дополнительные 1000 долларов в свой IRA и 6500 долларов на 401 (k) или 403 (b) в качестве «наверстывающего» лимитов на 2020 и 2021 годы.К 59½ вы сможете выйти из своего IRA, но если вы можете позволить себе отложить это, вы получите выгоду от большего сбережения в будущем.

Накопление на пенсию в 60 лет
Теперь, когда финишная черта близка, подумайте о своих целях и планах на пенсию. Помните, что эти сбережения помогают поддерживать ваш текущий образ жизни. Они также покрывают медицинские расходы при выходе на пенсию — около 390 000 долларов. Если вы хотите купить домик на пляже или путешествовать по миру, ваши пенсионные сбережения должны это отражать.

Завершите работу над своим планом сбережений или внесите необходимые изменения. Помните, что ориентировочная средняя экономия в этом десятилетии составляет 172 000 долларов. Если вы все еще далеки от нормы сбережений в 8–10 раз больше вашей годовой зарплаты, подумайте, какие активы вы можете монетизировать. Вы также можете подумать о работе еще несколько лет. Это не только обеспечивает больший доход, но и сокращает время, необходимое для использования пенсионных накоплений.

В течение 60 лет вы также будете иметь право на получение пособия по социальному обеспечению.Социальное обеспечение может стать значительным дополнением, если вы обнаружите, что ваших сбережений не хватает. Но опять же, если вы себе это позволяете, вам следует отложить получение пособия до 70 лет, когда прекращается увеличение пособия.

IRA и ваши пенсионные сбережения
Чтобы соответствовать рекомендуемым медианным пенсионным сбережениям по возрасту, вы можете рассмотреть возможность открытия или внесения взносов на IRA (индивидуальный пенсионный счет). Этот тип пенсионного плана имеет налоговые преимущества и позволяет вам откладывать средства отдельно от ваших обычных сбережений или средств на случай чрезвычайной ситуации.Двумя основными типами IRA являются традиционные IRA и IRA Рота:

• Традиционный IRA : Взносы в традиционные IRA могут не облагаться налогом. Обратите внимание, что вы можете быть оштрафованы и обложены налогом, если вы откажетесь от традиционной IRA до 59,5 лет. С 2020 года Закон о безопасности удалил возрастной предел для традиционных взносов IRA, что позволит пожилым работникам откладывать часть своего заработка.
• Roth IRA : Люди предпочитают открывать IRA Roth, потому что взносы производятся после уплаты налогов и могут быть сделаны в любом возрасте.Вы можете снимать прибыль без налогов или штрафов, если средства находились в Roth IRA не менее 5 лет и вам не менее 59,5 лет.

На 2020 и 2021 годы ваши взносы в IRA не могут превышать 6000 долларов (младше 50 лет), 7000 долларов (старше 50 лет) или размер вашей налогооблагаемой компенсации за год, если размер вашей компенсации меньше этого предела.

Допустим, вам 54 года, и вы зарабатываете 58 000 долларов в год. Вы можете внести до 7000 долларов в 2021 году. Если вам 29 лет и вы зарабатываете 4000 долларов на работе с частичной занятостью, вы можете внести до 4000 долларов.

Когда я могу открыть IRA?
Никогда не рано начинать откладывать на пенсию. Вы можете открыть свой собственный традиционный или Roth IRA, как только вы перестанете совершенствоваться (обычно в возрасте 18 лет). Некоторые родители или опекуны решают открыть IRA для своего ребенка до этого возраста. Обычно это делается для того, чтобы начать сберегать и сформировать здоровые финансовые привычки в раннем возрасте. IRA открывается на имя ребенка, и ребенок может делать взносы, если у него есть какой-либо источник дохода.

Synchrony Bank не предоставляет финансовых советов, поэтому обязательно проконсультируйтесь со своим налоговым или финансовым консультантом, прежде чем открывать или вносить вклад в IRA.

Построй яйцо-гнездо

Независимо от вашего возраста, участие в плане 401 (k) или IRA вашего работодателя может превратить ваши сбережения в надежный источник пенсионного дохода. Многие планы пенсионных сбережений также уменьшают ваш налогооблагаемый доход, поэтому вы сохраняете большую часть того, что зарабатываете сегодня.

Узнайте больше о целях пенсионных сбережений для каждого возраста.

Выплаты пособий | Пенсионная система штата Аризона

Изучение истории платежей

Просматривайте историю платежей ASRS в защищенной учетной записи myASRS. Платежи группируются по типу платежа, а затем по календарному году.

Обратите внимание: функция «История платежей» в вашем аккаунте myASRS сгруппирована по календарным годам. Например, чтобы увидеть свои платежи и итоги за 2018 год, нажмите «2018» в раскрывающемся списке.

Управляйте своими платежами

ASRS позволяет участникам просматривать подробные сведения о расчетах пособий, историю платежей и напрямую обновлять выборы по налогам и прямым депозитам в своей личной защищенной учетной записи myASRS!

myASRS Login

Онлайн-функции включают:

• Просмотр сведений о пособиях по пенсионным выборам, включая оценку оставшихся пособий по случаю потери кормильца, доступных для вашего получателя (-ей) в зависимости от вашего выбора аннуитета на момент последнего платежа
• Просмотр и обновите информацию о бенефициарах в Интернете (для пенсионеров с прямым пожизненным аннуитетом или с определенными вариантами)
• Просмотр сведений о медицинском страховании (для тех, кто имеет покрытие ASRS или ADOA)
• Зарегистрируйтесь в медицинском или стоматологическом плане ASRS для пенсионеров
• Просмотр и загрузка писем о подтверждении льгот
• Просмотр и обновление личной контактной информации
• Просмотр истории платежей
• Просмотр и загрузка ежемесячных уведомлений о платежах
• Просмотр и загрузка последних 1099R
• Обновите налоговые выборы
• Обновите свои счет прямого депозита
• Проверьте право на участие и / или подайте заявку на Вернуться к работе после выхода на пенсию с помощью нашего нового интеллектуального онлайн-инструмента

Прямой депозит

Пенсионеры могут внести изменения или настроить прямой депозит в любое время.Войдите в свою безопасную учетную запись (myASRS Login) и выполните следующие простые шаги:

1. Войдите на свою безопасную домашнюю страницу ASRS.
2. Нажмите Прямой депозит , расположенный в строке меню слева.
3. Нажмите кнопку Обновить информацию о прямом депозите и следуйте инструкциям, чтобы внести изменения.

myASRS Login

Изменения в прямом депозите должны быть отправлены до 10 числа месяца, чтобы они вступили в силу до 1 числа следующего месяца.В противном случае новая информация не вступит в силу до второго месяца после внесения изменений. Если прямой депозит отправляется на закрытый или недействительный счет, он будет отклонен банком, и бумажный чек будет отправлен по почте в течение 4 рабочих дней с момента получения отклоненного платежа.

Пособие ASRS

Пенсионная система штата Аризона больше не выдает ежемесячные выплаты в виде бумажных чеков. Вместо этого для тех, кто не использует прямой депозит, пособия ежемесячно загружаются на вашу карточку пособия.

Льготная карта — это карточный счет под брендом Visa® от Bank of America, который позволяет напрямую вносить пенсионные платежи тем, у кого нет традиционного банковского счета или кто не хочет, чтобы их платеж переводился в электронном виде на свой существующий банк. учетная запись. Важно отметить, что льготная карта служит дебетовой, а не кредитной картой.

Счет карты льгот застрахован Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) и соответствует всем требованиям Положения E по защите прав потребителей.Владелец счета имеет доступ к своим средствам 24 часа в сутки, 7 дней в неделю через покупки везде, где принимаются дебетовые карты Visa, банкоматы и прикрепленные кассовые терминалы, а также доступ к наличным без рецепта через кассирам в любом Bank of America, другом банке Visa или кредитном союзе.

Для вашего удобства автоматическая информация о счете и специальные представители службы поддержки клиентов доступны 24 часа в сутки, 7 дней в неделю по телефону (866) -213-4074. Вы также можете бесплатно просмотреть информацию о своем счете, перейдя в службу поддержки клиентов Bank of America Online по адресу www.bankofamerica.com/cashpay.

Также для вашего удобства информация о мобильном приложении Bank of America.

У ASRS нет доступа к информации о вашей учетной записи карты.

Даты прямого депозита

Ниже приведены даты, когда ASRS переводит средства в финансовые учреждения для регулярных ежемесячных выплат.

Депозиты на индивидуальные счета могут отличаться в зависимости от финансового учреждения. Обратите внимание, что платежи должны производиться в предполагаемом календарном году для целей налоговой отчетности.Это особенно важно для пенсионных выплат за январь , которые не могут быть произведены до 1 января, которое является государственным праздником.

91

июня

Стандартные сокращения квитанции о платеже

Примечание. Здесь перечислены только наиболее распространенные сокращения. Не все сокращения могут относиться к вашей конкретной ситуации.

6 вариантов инвестирования для вышедшего на пенсию

Уход на пенсию означает конец периода заработка для многих, если только кто-то не решит работать консультантом.Для пенсионеров первостепенное значение имеет максимально эффективное использование пенсионного корпуса, который поможет избежать налоговых обязательств и обеспечит регулярный поток доходов. Создание пенсионного портфеля, включающего инвестиции с фиксированным доходом и рыночные инвестиции, остается большой проблемой для многих пенсионеров. Задача не в том, чтобы пережить пенсионные фонды — человек выходит на пенсию в 58 или 60 лет, а ожидаемая продолжительность жизни может составлять 80.

Идея состоит в том, чтобы составить пенсионный портфель из сочетания этих продуктов. Вот несколько вариантов инвестиций для пенсионеров, которые позволят им покрыть свои ежемесячные домашние расходы.

Программа сбережений пенсионеров (SCSS)

Вероятно, первый выбор большинства пенсионеров, программа сбережений пенсионеров (SCSS) является обязательной в их инвестиционных портфелях. Как следует из названия, эта схема доступна только пожилым людям или рано вышедшим на пенсию. SCSS может получить любой человек старше 60 лет в почтовом отделении или в банке. Досрочные пенсионеры могут инвестировать в SCSS при условии, что они сделают это в течение одного месяца после получения пенсионных средств. SCSS имеет пятилетний срок пребывания в должности, который может быть продлен еще на три года после завершения срока действия схемы.

В настоящее время процентная ставка в SCSS составляет 8,6% годовых, выплачивается ежеквартально и полностью облагается налогом. Ставки устанавливаются каждый квартал и привязаны к ставкам G-sec с разбросом в 100 базисных пунктов. После инвестирования ставки остаются фиксированными на весь срок владения. В настоящее время SCSS предлагает самые высокие доходы после налогообложения среди всех сопоставимых облагаемых налогом продуктов с фиксированным доходом. Верхний предел инвестиций составляет 15 лакхов, и можно открыть более одного счета. Вложенный капитал и гарантированная выплата процентов имеют государственную гарантию.Более того, инвестиции в SCSS имеют право на налоговые льготы в соответствии с разделом 80C, и схема также допускает досрочное снятие средств.

Счет программы ежемесячного дохода почтового отделения (ПОМИС)

ПОМИС — это пятилетняя инвестиция с максимальной суммой 9 лакхов рупий при совместной собственности и 4,5 млн рупий при единоличной собственности. Процентная ставка устанавливается ежеквартально и в настоящее время составляет 7,8% годовых с ежемесячной выплатой. Инвестиции в ПОМИС не дают права на получение каких-либо налоговых льгот, а проценты полностью облагаются налогом.

Вместо того, чтобы ходить на почту каждый месяц, проценты можно напрямую зачислить на сберегательный счет того же почтового отделения. Кроме того, можно предоставить мандат на автоматический перевод процентов со сберегательного счета на регулярный депозит в том же почтовом отделении.

Срочные банковские вклады (ФД)

Банковские срочные вклады (FD) — еще один популярный выбор среди пенсионеров. Безопасность и фиксированная доходность хорошо подходят пенсионерам, а простота эксплуатации делает их надежным средством передвижения.Однако процентная ставка последние несколько лет падает. В настоящее время он составляет около 7,25% годовых при сроках владения от 1 до 10 лет. Пенсионеры получают дополнительно 0,25-0,5% годовых в зависимости от банка. Немногие банки предлагают пожилым людям около 7,75% по вкладам с более длительным сроком пребывания.

В отличие от SCSS и POMIS, банковские депозиты обеспечивают гибкость в отношении срока владения. Следовательно, вместо блокировки средств на определенный срок инвестор может распределить сумму по разным срокам погашения с помощью «лестницы».Он не только обеспечивает ликвидность фондам, но и управляет «риском реинвестирования». Когда созреет самый короткий срок ФД, продлите его на самый долгий срок и продолжайте процесс по мере созревания различных ФД. При этом убедитесь, что ваш регулярный доход удовлетворяется, а депозиты распределяются по разным срокам погашения и различным учреждениям.

Для тех, кто хочет сэкономить на налогах, пятилетний сберегательный банк FD может быть лучшим вариантом. Сделанные здесь инвестиции соответствуют налоговым льготам по Разделу 80C.Однако такой депозит будет заблокирован на пять лет, и досрочное снятие средств невозможно. Несмотря на то, что процентный доход подлежит налогообложению, существует зачет суммы налога, сэкономленной по крайней мере в год инвестирования. Большинство банков предлагают ставку, которая немного ниже, чем ставки по депозитам, не облагаемым налогом. Так что выбирайте внимательно, если вы хотите их использовать.

Паевые инвестиционные фонды (МФ)

Когда кто-то выходит на пенсию и существует вероятность того, что период отсутствия прибыли продлится еще два десятилетия или более, тогда вложение части пенсионных фондов в продукты, обеспеченные акциями, приобретает важность.Помните, что пенсионный доход (в виде процентов, дивидендов и т. Д.) Будет подвержен инфляции даже в пенсионные годы. Исследования показали, что акции приносят более высокую доходность с поправкой на инфляцию, чем другие активы.

В зависимости от профиля риска можно выделить определенный процент в паевые инвестиционные фонды (MF) с дальнейшей диверсификацией между фондами с большой капитализацией и сбалансированными фондами с некоторой долей риска даже в ежемесячных планах дохода (MIP). Пенсионерам будет рекомендовано держаться подальше от тематических и отраслевых фондов, в том числе средних и малых.Идея состоит в том, чтобы генерировать стабильную доходность, а не сосредотачиваться на высокой, но изменчивой доходности.

Долговые МФ также могут быть частью портфеля пенсионеров. Налогообложение долговых средств делает их более предпочтительным вариантом по сравнению с банковскими депозитами, особенно для тех, кто относится к самой высокой налоговой категории. В то время как проценты по банковским депозитам полностью облагаются налогом в соответствии с налоговой категорией (30,9% для самой высокой плиты), доход от заемных средств облагается налогом по ставке 20% после индексации, если они удерживаются в течение трех или более лет, независимо от налоговой категории.

Пенсионер может рассмотреть возможность сохранения значительной части заемных средств также из-за его легкой ликвидности.

Не облагаемые налогом облигации

Не облагаемые налогом облигации, хотя в настоящее время не доступны на первичном рынке, также могут входить в портфель пенсионеров. Они выпускаются в основном поддерживаемыми государством учреждениями, такими как Indian Railway Finance Corporation Ltd (IRFC), Power Finance Corporation Ltd (PFC), Национальное управление автомобильных дорог Индии (NHAI), Housing and Urban Development Corporation Ltd (HUDCO), Rural Electrification Corporation. Ltd (REC), NTPC Ltd и Индийское агентство по развитию возобновляемых источников энергии, и большинство из них имеют самые высокие рейтинги безопасности.Однако их можно покупать и продавать на фондовых биржах, поскольку они котируются на ценных бумагах.

Пенсионеры должны помнить о некоторых вещах, прежде чем вкладывать средства в безналоговые облигации. Во-первых, это долгосрочные инвестиции со сроком погашения 10, 15, 20 лет. Вкладывайтесь в них только в том случае, если уверены, что средства вам не потребуются на такой длительный срок. Во-вторых, проценты не облагаются налогом, следовательно, не взимается налог у источника (TDS). В последних двух выпусках не облагаемых налогом облигаций эффективная доходность, особенно для инвесторов с высокими налоговыми ставками, выгодно отличается от доступных одновременно с налогооблагаемыми инвестиционными альтернативами.В-третьих, у необлагаемых налогом облигаций низкая ликвидность. Обычно они котируются на фондовых биржах, чтобы предоставить инвесторам путь выхода, но цена и объем (указанные на биржах) могут сыграть роль при их разгрузке. Наконец, они обычно предлагают годовые, а не ежемесячные выплаты процентов, поэтому могут не соответствовать требованиям к регулярному доходу пенсионера.

Например, в сценарии с понижающейся процентной ставкой необлагаемая налогом облигация (номинальная стоимость 1000 рупий) с купонной ставкой 8,3 процента, не облагаемая налогом, может быть доступна на фондовой бирже по цене 1217 рупий с выход около 6.4% со сроком погашения в 2027 году, если инвестор удержит их до погашения. Помните, что процентные выплаты производятся по ставке купона по облигации, то есть инвестор получает 8,3% не облагаемого налогом дохода от своих инвестиций, а фактическая прибыль составит 6,4%, если облигации удерживаются до погашения.

Немедленные аннуитеты

Пенсионеры могут также рассмотреть схемы немедленного аннуитета компаний по страхованию жизни.