Москва. Диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита

Полная стоимость кредита (далее – ПСК) рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России.

Информация о полной стоимости потребительского кредита по каждому кредитному договору доводится АО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» до сведения каждого Заемщика в момент заключения кредитного договора в обязательном порядке.

¹ Диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита рассчитаны справочно на основании утвержденных в Банке по состоянию на 15.07.2021 условий потребительского кредитования физических лиц (Тарифных планов «Универсальный»; «Оптимальный Льготный МИР ВИЗА»; «Деньги до зарплаты Льготный МИР ВИЗА»), с учетом ограничений, установленных Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При этом с 01.07.2015 полная стоимость потребительского кредита по каждому кредитному договору не может превышать рассчитанное и опубликованное в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

² Максимальное значение полной стоимости потребительских кредитов, индивидуальные условия предоставления которых предусматривают получение заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет, открытый у кредитора, не может превышать рассчитанное и опубликованное в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита для данной категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (в III квартале 2021 г. не более 15,736%).

³ Для расчета значений полной стоимости кредита использовались тарифы добровольного страхования жизни и риска утраты трудоспособности Заемщика СПАО «РЕСО-Гарантия», не учитывающие индивидуальные особенности Заемщика. При обращении Заемщика к услугам иной страховой компании полная стоимость кредита может отличаться от рассчитанной.

⁴ Расчет полной стоимости кредита произведен исходя из минимально и максимально возможной суммы кредита и максимально возможного срока возврата кредита (срока действия Карты), внесения ежемесячного платежа в погашение кредита в размере обязательного ежемесячного платежа. При изменении параметров кредита и даты значение полной стоимости кредита может отличаться. Минимальное значение ПСК в рамках проводимой акции «Финансовая Вакцина» по ТП «Деньги до зарплаты Льготный МИР ВИЗА» по состоянию на 01.07.2021 составляет 8,054%.

ЦБ РФ представил для общественного обсуждения изменения в Указание о порядке определения категорий потребкредитов (займов) и порядке ежеквартального расчета и публикации среднемесячной ПСК

Банк России представил для общественного обсуждения Проект «О внесении изменений в Указание Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».

«Проектом предусматривается дополнение норм Указания Банка России от 29.04.2014 № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» положениями об учете показателя, предусматривающего получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат, при определении Банком России категорий потребительских кредитов (займов) в целях расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, а также положениями об уточнении объема кредитов одного кредитора, выданных в одной категории потребительского кредита (займа), при расчете среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа). Действие Проекта будет распространяться на деятельность структурных подразделений Банка России, кредитные организации, некредитные финансовые организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов», — говорится в пояснительной записке к документу.

Уважаемые члены СРО «МиР»!

Проект указания опубликован для общественного обсуждения: свои комментарии, замечания и предложения вы можете направлять в срок до 20 апреля 2018 года на электронный адрес [email protected].

Путин подписал закон об ограничении полной стоимости потребительских кредитов — Экономика и бизнес

МОСКВА, 23 декабря. /ИТАР-ТАСС/. Президент РФ Владимир Путин подписал закон «О потребительском кредите (займе)». Документ размещен на официальном интернет-портале правовой информации.

Законом устанавливается, что полная стоимость выдаваемого потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение такой стоимости более чем на одну треть.

В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость такого кредита (займа), ЦБ вправе установить период, в течение которого данное ограничение не применяется. Среднерыночное значение полной стоимости будет рассчитываться по категориям кредитов (займов) и публиковаться Центробанком ежеквартально. Информация о полной стоимости должна размещаться на первой странице договора кредита (займа).

Заемщик в течение 14 календарных дней после получения кредита (займа), а если он носит целевой характер — 30 дней, вправе досрочно вернуть его, уплатив только проценты за фактический срок кредитования. В случае выдачи целевого кредита (займа) допускается возможность досрочного возврата также его части в тот же срок и на тех же условиях.

Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) не может превышать 20% годовых, если в соответствии с условиями договора на сумму кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если в соответствии с условиями договора проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Допускается выдача потребительского кредита с использованием электронного средства платежа. Нормы закона не будут применяться к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Заемщик имеет право на бесплатное получение информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) до заключения договора. Организация, выдающая такой кредит (заем), обязана обеспечить доступ к такой информации в местах приема заявлений о его предоставлении, в том числе в сети интернет.

Закон вступает в силу 1 июля 2014 года и будет применяться к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после этой даты.

Что такое полная стоимость кредита: определение, формула, пример расчета

Перед тем, как оформить договор кредитования люди знакомятся с рекламными акциями банков и выгодными предложениями. Чаще всего, одной только процентной ставки хватит для того, чтобы удовлетворить интерес потенциального заемщика. Но, в итоге, сумма оказывается значительно большая.

Полная стоимость кредита не являет собой одну только процентную ставку. К окончательным выплатам относят также процесс оформления документации с различными комиссиями. Перед подписанием договора следует уточнить, что такое полная стоимость кредита и можно ли ее преждевременно рассчитать.

Нормативное регулирование

Единственный нормативный акт, который регулирует полную стоимость – ФЗ «О потребительском кредитовании». В этом законе содержатся правила расчета стоимости, а также положения по информированию клиента о требуемых выплатах.

ПСК в кредитном договоре

Значение полной стоимости кредита

Российское законодательство предполагает указание полной кредитной стоимости в кредитном договоре на первой странице, вверху справа. Сведения находятся в рамке, обведенной черным. Будущий клиент сразу увидит написанное, которое составляют 5% от всего текста. Простыми словами, полная стоимость кредита – денежные средства, которые будут оплачены по итогу после оформления кредитной сделки. В эти выплаты входят оплаченный процент, комиссия, единоразовые платежи, оплата услуг и так далее.

После того, как будет известна информация о полноценной ссуде, заемщик будет иметь четкую информацию касательно реального размера переплат в процессе погашения задолженности. Это значит, что помимо процентной ставки, которая может быть идентичной или похожей в разных банках, клиент знакомится с полным перечнем услуг, чтобы выбрать наиболее выгодную. Но рекомендуется провести расчеты самостоятельно, используя устойчивую формулу или калькулятор.

Из чего она состоит

Что в нее входит

Для начала, следует выяснить, что можно считать составляющей полной кредитной стоимости:

• средства для погашения основной задолженности;
• процентные платежи;
• другие выплаты в пользу банковского учреждения, при наличии этих данных в договоре;
• выплаты за получение и пользование картой;
• выплаты в пользу третьего лица, предоставляющего услуги по сбору и оформлению документации, если это прямо прописано в договоре;
• страховая премия;
• разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.

По закону, перед заключением сделки с банком или иным кредитором, его сотрудник обязан сообщить о полной стоимости кредита. А также по требованию должен быть предоставлен расчет.

Что не входит

Но не все расходы относятся к кредитной стоимости. Не могут быть посчитаны следующие показатели:

1. Потери, которые не учитываются кредитными условиями, но полагаются согласно закону.
2. Пеня или штрафные санкции по причине просрочек или неследований договорным пунктам.
3. Комиссии, которые оговорены в сделке, но зависят от действий самого заемщика.

Последний пункт истолковывается следующим образом:

1. Штрафы при преждевременном погашении задолженности.
2. Комиссионные средства за снятие денег в банкоматах. Некоторые банки позволяют воспользоваться кредитной картой, предполагающей покупки в сети и по терминалу в супермаркетах. Снятие денег даже в банкоматах кредитора предполагают процент.
3. Траты за получение и запрос сведений касательно суммы долга через СМС оповещения или электронную почту.
4. Комиссионные платежи за проведение валютных операций, если оплата осуществлялась валютой, отличной от предоставленной. К примеру, если кредитные средства были взяты в рублевом эквиваленте, но потрачены в долларах.
5. Если средства были перечислены из другого банковского учреждения, а за это полагалась комиссия.
6. Траты за услуги приостановления банковских операций. Если блокируется карточный продукт, к примеру.

Клиент имеет право отказаться от последующего составления договора на стадии его подписания, аргументируя это завышенной полной стоимостью.

Как рассчитать полную стоимость кредита

Полная кредитная стоимость может быть рассчитана работником банка или самим заемщиком. В квадратной рамке в правом углу указывается только окончательная стоимость. Клиент видит крупные цифры, но подробные расчеты может отдельно запросить. В каких случаях клиент самостоятельно рассчитывает кредитную сумму: при требовании получения точного значения до того, как будут оформлены договорные отношения.

В зависимости от того, какой банк предлагает кредитные услуги, будут различаться значения кредитной суммы. В таком случае, потребуются расчеты:

• если сопоставляются разные варианты услуг кредитования;
• если клиент заподозрил банк в мошенничестве.

Формула

Полная стоимость рассчитывается из формулы: ПСК = I х ЧБП х 100, где:

• ПСК является полной стоимостью кредита в процентах в год.
• I – процент базового периода, имеющий десятичную форму.
• ЧБП – количество базовых периодов за календарный год (полноценный, в 365 дней).

Но это только упрощенная формулировка, подробное описание содержит большее количество математических манипуляций. Для подсчета цены потребуется много времени и возможны ошибки результате. Но многие крупные кредитные организации и банки на официальных сайтах предлагают удобный калькулятор для вычислений. Это достаточно удобный инструмент, который предполагает загрузку и подставку данных.

Как рассчитать ПСК без знаний финансовой математики

Примеры

В Сбербанке и ВТБ имеются калькуляторы, которые не только рассчитывают цену за кредит, но и подбирают наиболее выгодный. У калькулятора уже имеются варианты кредитных услуг, куда потребуется вставить числовые данные.

После того, как будут введены сведения, будет предложен кредитный продукт по определенным критериям, после чего будет известна полная стоимость подобранного займа. Чтобы быстро найти и сравнить банковские ссуды, в некоторых банках предложат «Таблицу подбора кредитов». Ориентировочно будут известны такие параметры:

Если на сайте перейти по вкладке «Получить кредит», это не даст представления о договоре, который будет установлен. Предоставляется информация только касательно процентной ставки и требований. Но согласно закону, заемщик должен быть в письменном виде проинформирован касательно окончательно расчета по кредитному договору.

Образец таблицы со среднерыночными значениями ПСК от Банка России

Правовые последствия

Центральный Банк России имеет одну из важных функций, заключающихся в наблюдении и контроле за кредитными организациями. Основной целью является предупреждение злоупотребления своим финансовым влиянием и повышения процента. По этой причине, Центробанком каждый квартал собираются данные и публикуются средние по рынку границы ПСК с учетом типов кредитных услуг.

Каждым кредитором должны быть учтены показания. Исключается предложение условий, при которых заемная стоимость превысить цену по рынку более, чем на треть, на это у банков нет права и может наказываться лишением лицензии и штрафами.

ПСК, которые оглашает Центробанк, имеет средний показатель. Их прописывают согласно сведениям, поступившим от трети кредиторов по всей стране, у которых есть разрешение на предложение кредитной продукции.

Полная стоимость кредита (ПСК) — параметр, который обязаны рассчитывать банки и доводить до сведения заемщиков до подписания кредитного договора. Об этом — в видео ниже:

Что такое полная стоимость кредита по ипотеке и потребительского

Последняя редакция 18 мая 2021

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 5110

С таким понятием как полная стоимость кредита (ПСК) человек сталкивается, когда собирается взять деньги в долг у банка. Именно ПСК позволяет сравнивать предложения различных кредитных организаций, чтобы выбрать самое выгодное. Этот показатель позволяет просчитать все затраты, к которым приведет взятие кредита, а не «голый процент», как в рекламе кредитного учреждения.

Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита — это, пожалуй, самый важный для заемщика показатель будущей долговой нагрузки. ПСК даст возможность представить, сколько вы будете платить ежемесячно и сколько переплатите.

Часто рекламные плакаты заманивают граждан выбрать новый невероятно дешевый продукт банка, но, если прибавить к декларируемой низкой ставке другие платежи и комиссии (например, комиссию за ведение счета, за оценку квартиры экспертом и пр.), то на выходе стоимость кредита получается существенно выше, чем вы рассчитывали.

В итоге у другого банка, который дает деньги под более высокий процент, условия выгоднее. И стоит принять его предложение, а не поддаваться уловкам маркетологов, утаившим часть информации об обслуживании кредита.

Что входит в ПСК?

ПСК, если говорить простыми словами, — это совокупность обязательных платежей по кредиту.

В ПСК входит:

• основной долг — средства, которые вы получите,
• проценты за использование кредитных средств,
• плата за открытие и ведение банковского счета,
• выпуск и обслуживание карты,
• комиссия банка — так называемая финансовая защита,
• платежи третьим лицам: работа оценщика, нотариуса или страховка.

Все эти дополнительные платежи нужно учитывать при расчете полной стоимости ипотечного кредита и обычного потребительского займа.

Страховка не всегда включается в ПСК. Это зависит от типа кредита. Если страховка обязательна для получения займа — это касается ипотеки или автокредита, то ее включают в ПСК. Также страховку включают в расчет показателя, если со страховкой кредит дадут по ставке ниже. Например, по ставке 7% вместо 9%. Но стоимость страховки зачастую превышает экономию на процентах, поэтому и нужно считать ПСК, а не оценивать только процент.

Накладные расходы также войдут в стоимость кредита, если они обязательны. Например, при оформлении ипотеки кредитным договором может быть предусмотрено открытие аккредитива в пользу продавца недвижимости или размещение средств в индивидуальном сейфе. В таком случае аренда сейфовой ячейки будет включена в ПСК.

Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?

Целый ряд показателей не войдет в полную стоимость кредита — это начисления за нарушение кредитного договора. Например, штрафы и пени. Банк может их начислить, если вы не выполнили условия кредитного договора или захотели какую-то услугу сверх договора. Например:

• превысили лимит по кредитке в месяц, в результате чего ваша ставка стала выше,
• подключили смс-уведомление по операциям,
• просрочили очередной платеж более 5 дней
• сняли наличные с кредитки и появилась комиссия за снятие.

Получение или погашение ссуды наличными, валюто-обменные операции — все эти дополнительные действия вы предпримете по собственной инициативе. Банк не может их автоматом включить в ПСК. Но тарифы за такие услуги обязательно должны быть утверждены и опубликованы на сайт банка.

В этом случае дополнительные средства вам пришлось заплатить из-за действий, зависящих от вас самих. Этих переплат можно избежать, поэтому в ПСК они не учитываются.

Что спросить у банка, и как узнать ПСК

До 2008 года банки сообщали заемщикам только эффективную процентную ставку (ЭПЦ). Она была введена для того же, что и полная стоимость кредита — показать заемщику, сколько реально он заплатит за взятые средства.

Однако кредитные учреждения хитрили и указывали ЭПЦ только на завершающем этапе, когда заемщик представил полный пакет документов, или прятали ее в договоре. Людям было уже некогда или просто не хотелось заново собирать все документы для нового банка, поэтому, узнавая о реальной высокой ставке, многие все равно брали дорогой кредит.

Банк России получил поток жалоб от заемщиков и в результате выступил с инициативой законодательно урегулировать этот процесс. В ст. 6 ФЗ №353 о потребительском кредите были внесены изменения: введено понятие полной стоимости кредита и представлена формула ее расчета.

Сначала банки и МФО указывали ПСК только в процентах. Однако с 2018 года, согласно Закону о потребительском кредите, ПСК указывается также в денежном выражении.

Где искать ПСК в договоре

Сумма и проценты должны быть указаны крупными буквами в кредитном договоре. ПСК прописывается на титульном листе кредитного договора и помещена в рамку в правой верхней части. Не менее 5% от площади всего листа договора должно быть отведено под окошко с информацией о реальной ставке.

Отдельно прописаны и специальные указания по шрифту: буквы должны быть максимально крупными. Кредитные учреждения обязаны размещать их черным цветом на белом фоне.

Требования о размещении информации на видном месте и крупным шрифтом были введены законодателями специально, чтобы банки не могли обманывать своих клиентов, прописывая ПСК мелким шрифтом под звездочкой, чтобы информацию сложно было заметить.

Если вы только присматриваетесь к предложениям банка, то попросите заранее кредитного специалиста посчитать вам ПСК, которая будет фигурировать в договоре. Можно также попросить представить формулу, по которой рассчитывался ПСК.

Как рассчитать ПСК самостоятельно

Если вы дружны с математикой, можно посчитать ПСК самостоятельно. Это позволит проверить расчеты банка.

Самостоятельно

Легче всего расчет ПСК сделать в программе Excel. Для подсчета ПСК есть специальная формула. Уравнение, которое нужно применить, содержится в тексте закона «О потребительском кредите (займе)».

Формула ПСК подсчитывается таким образом: i х ЧБП х 100. Если проводить расшифровку этой формулы, то i — будет означать процентную ставку базового периода в десятичной форме, ЧБП — число базовых периодов в календарном году.

Базовый период по кредитному договору — это временной интервал в графике платежей. Это день, месяц, год. Самое сложное — это рассчитать процентную ставку базового периода. Для этого применяется сложная формула.

В методичке ЦБ приводятся примеры расчетов ПСК, а также типичные ошибки, которые допускают заемщики, используя формулы.

Если вы хотите самостоятельно рассчитать ПСК для займа, то сначала стоит потренироваться на более легких платежах — например, по займам в МФО.

С помощью онлайн-калькулятора

Впрочем, проводить сложные расчеты самостоятельно не обязательно. Это трудоемко и энергозатратно. Чтобы облегчить себе задачу, можно воспользоваться онлайн-калькулятором. С помощью него можно точно рассчитать сумму, которую вы будете ежемесячно отдавать банку.

Например, можно воспользоваться калькулятором от ЦБ.

Нужно будет указать тип платежа — аннуитетный, дифференцированный или комбинированный вариант. Указывается и срок кредита. Чаще всего заемщики используют аннуитетный платеж

При этом способе погасить долг ссуда делится на равные части, и заемщик их платит до конца погашения. То есть каждая оплата при аннуитетном платеже будет происходить через один и тот же промежуток времени и фигурировать будет одна и та же сумма.

.

Здесь все просто: плюс в том, что легче оценить, сколько нужно вносить каждый месяц, минус — что переплата при дифференцированном платеже ниже. При дифференцированном платеже размер платежа будет уменьшаться со временем, а максимальные суммы выплат придутся на первые месяцы. Так что если тянете дифференцированные платежи и хотите уменьшить ПСК, то выбирайте этот способ оплаты.

Уменьшить или увеличить ПСК: влияет ли на расчет ПСК досрочное погашение кредита

Если хотите меньше денег отдать банку, то досрочное погашение кредита позволит избежать лишних выплат. Банк должен будет произвести перерасчет суммы кредита и выплачиваемых ему процентов. ЦБ запретил кредитным учреждениям начислять комиссии при досрочном погашении займа.

Чтобы рассчитать, сколько и когда вам придется платить при том или ином виде платежа, стоит воспользоваться онлайн-калькуляторами. Они размещаются на сайтах банков.

Специалисты «Банкротконсалт» также бесплатно помогут при выборе самых выгодных условий по кредитным продуктам в банках и МФО.

Не более чем на треть: ЦБ не дает задирать ставки

Сравнить рассчитанную для вас ПСК можно не только с предложениями других банков, но и со среднерыночным предложением. Этот показатель ежеквартально публикуется Банком России. Он рассчитывается отдельно для разных категорий займов, банков, МФО, кредитных кооперативов, ломбардов.

По закону ПСК на дату выдачи кредита не должна превышать среднерыночный показатель ЦБ за этот квартал по данному типу займа более чем на 30%. Это требование было специально введено, чтобы участники финансового рынка не задирали ставки. Сравнить показатели за 2021 год можно на сайте Центробанка.

Если банк включил обязательные комиссии, взносы или плату за обслуживание, и в итоге ПСК превысила нормативы ЦБ, эту переплату можно оспорить в судебном порядке.

Если вам нужна консультацию юриста или помощь в выборе кредитного продукта — обращайтесь к нашим юристам! Мы бесплатно консультируем граждан об их правах и обязанностях отношениях с банками, МФО, КПК и финансовыми учреждениями.

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова

Юрист по банкротству физических лиц

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рефинансирование кредитных карт: как перекредитовать долг? Предыдущая статья Кредитный потребительский кооператив – что это такое? Следующая статья Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

ФРС — Структура затрат компаний, занимающихся потребительским финансированием, и ее влияние на процентные ставки: данные исследования финансовых компаний, проведенного Советом Федеральной резервной системы за 2015 год

12 августа 2020

Структура затрат компаний, занимающихся потребительским финансированием, и ее влияние на процентные ставки: данные исследования финансовых компаний, проведенного Советом Федеральной резервной системы за 2015 год

Лиза Чен и Грегори Эллихаузен

Проценты включают компенсацию не только за воздержание (отказ от текущего дохода в качестве будущего дохода) и принятие риска, но и компенсацию расходов, понесенных в связи с выдачей, обслуживанием и получением ссуд.Последние расходы в основном фиксированные и не сильно зависят от суммы кредита. Они возникают в связи с получением заявки или выдачей кредита. Поскольку фиксированные затраты велики по сравнению с суммой кредита, меньшие ссуды требуют более высоких процентных ставок, чем более крупные ссуды. ¹ Это соображение особенно важно при потребительском кредитовании, где суммы ссуд часто довольно малы.

Закон о защите потребительских кредитов от 1968 года учредил Национальную комиссию по потребительскому финансированию (NCCF) для изучения рынков потребительского кредитования и вынесения рекомендаций по усовершенствованию регулирования потребительского кредитования.В числе исследований комиссии был анализ факторов затрат, связанных с определением процентных ставок, и их влияния на потолок процентных ставок. Комиссия уделяла особое внимание компаниям, занимающимся потребительским финансированием, которые в первую очередь предоставляют потребителям ссуды наличными. Эти компании часто предоставляют небольшие суммы кредита более рискованным потребителям, у которых могут возникнуть трудности с получением кредита в другом месте. Комиссия установила, что процентные ставки безубыточности по кредитам от компаний потребительского кредитования были довольно высокими при небольших суммах ссуд из-за большого относительного веса постоянных операционных расходов.Ставки безубыточности резко снижаются по мере увеличения сумм ссуд и, в конечном итоге, выравниваются с увеличением сумм ссуд, поскольку операционные расходы распределяются между все более крупными суммами ссуд. Как следствие, комиссия пришла к выводу: «Когда потолочные ставки ниже уровней, указанных [оценкой безубыточности], исследования персонала показывают, что компании [потребительского] финансирования могут оставаться в бизнесе только за счет более крупных кредитов, что ограничивает их принятие риска. более состоятельным потребителям и поддержанию больших объемов офисов.» ²

Рынки потребительского кредитования значительно изменились с момента публикации отчета NCCF. Достижения в области информационных и коммуникационных технологий создают дополнительные каналы для получения счетов, позволяют автоматизировать обработку заявок и платежей, а также предоставляют инструменты для оценки заявителей и клиентов (отчеты кредитного бюро и кредитные рейтинги). Финансовые инновации также изменили рынок потребительского кредитования, в первую очередь банковские кредитные карты представляют собой альтернативу ссудам с закрытой рассрочкой для получения небольших сумм кредита.Финансовые последствия реакции компаний, занимающихся потребительским финансированием, на эти события неизвестны. В этой статье пересматривается структура затрат отрасли компаний, занимающихся потребительским финансированием, с использованием данных о доходах и расходах из обзора финансовых компаний, проведенного Советом Федеральной резервной системы за 2015 год. В частности, в этой статье исследуется взаимосвязь между суммой кредита и годовой процентной ставкой безубыточности, а также последствия этой взаимосвязи для ставок и доступности кредита. Полученные данные свидетельствуют о том, что, несмотря на многие изменения, произошедшие с 1972 года, выводы NCCF остаются актуальными и сегодня.

Предыстория: верхние пределы процентных ставок и доступность малых ссуд
Законы о ростовщичестве, которые ограничивают процентную ставку, которую могут взимать кредиторы, имеют долгую историю. Законы о ростовщичестве, которые обычно оправдываются тем, что защищают нуждающихся заемщиков от чрезмерных процентных ставок, часто ограничивают доступность кредита. Такие законы сдерживали, но не препятствовали росту потребительского кредита в Соединенных Штатах. В то время как освобождение от законов о ростовщичестве позволяло торговцам финансировать продажи покупок клиентов, кредиторы за наличные в основном не могли работать с прибылью в соответствии с законами о ростовщичестве.Тем не менее, в конце 19-го 9000-х гг. -го века появилась нелегальная отрасль выдачи мелких кредитов наличными. Некоторые небольшие кредитные компании применяли эксплуататорские условия и применяли злоупотребления взысканием. Другие небольшие кредитные компании предоставили полезный, хотя и дорогой продукт. В совокупности эти незаконные небольшие кредитные компании были названы «ростовщиками».

Высокие процентные ставки, иногда злоупотребления взысканием и представление о том, что компании, предоставляющие мелкие ссуды, охотятся на бедных, привели к усилиям по борьбе с «проблемой ростовщиков».«Усилия включали ужесточение правоприменения, более жесткое регулирование, авторизацию полуфилантропических или кооперативных кредитных организаций и создание продуктов с положениями о погашении, которые повышали доходность, но считались соответствующими законам о ростовщичестве (в частности, ссуды по плану Морриса). Эти усилия доказали свою эффективность. быть в значительной степени неэффективным в пресечении незаконного кредитования наличными. ³

Фонд Рассела Сейджа играл центральную роль в усилиях по реформированию потребительского кредитования в начале ^{-го и} -го века. ⁴ Фонд первым поддержал создание полуфилантропических и кооперативных кредитных организаций. Вскоре стало понятно, что спрос на небольшие ссуды велик, но полуфилантропические и кооперативные кредитные учреждения не могут привлечь достаточный капитал для удовлетворения спроса. Признавая относительно высокую стоимость небольших ссуд, фонд пришел к выводу, что законный процент должен быть достаточно высоким, чтобы инвесторы могли получать конкурентоспособную прибыль на вложенный капитал. Осознание этого побудило Фонд Рассела Сейджа сыграть ведущую роль в разработке типового закона о малых займах, который был завершен в 1916 году.Типовой закон допускает более высокую процентную ставку (42 процента годовых) для малых кредитных компаний, которые решают получить лицензию и соглашаются с государственным регулированием условий и практики кредитования. Из этих небольших кредитных компаний возникла индустрия потребительского кредитования.

Затраты на потребительское кредитование
Финансовые компании предоставляют множество видов финансирования домашним хозяйствам и предприятиям, но компании обычно специализируются на видах финансирования, которые они предоставляют. В этой заметке основное внимание уделяется финансовым компаниям определенного типа — компаниям, занимающимся потребительским финансированием.Эти компании обычно сильно концентрируются на одном продукте. Этот продукт — личные ссуды наличными. ⁵

Сильная концентрация отрасли компаний потребительского кредитования, сосредоточенной на одном продукте, делает эту отрасль особенно полезной для изучения затрат на потребительское кредитование. Они предоставляют свои финансовые услуги в основном одной стороне рынка — стороне кредитования. Финансирование в основном связано с кредитованием, по крайней мере, с точки зрения операционных расходов. Произвольное распределение затрат между несколькими типами продуктов (сберегательные и кредитные продукты) не требуется для анализа затрат в этой специализированной отрасли. ⁶

Затраты по кредитованию обычно классифицируются как операционные и внереализационные. Операционные расходы включают заработную плату, затраты на размещение, рекламу, административные расходы, а также убытки или прибавки к резервам убытков. Внеоперационные расходы включают затраты на финансирование и налог на прибыль.

Операционные расходы возникают из-за длинного списка действий, которые кредитор должен предпринять для предоставления кредита, обработки платежей и сбора просроченных платежей или понесения расходов по безнадежным долгам.Для выдачи ссуд кредиторы должны привлекать клиентов, принимать заявки, оценивать запросы на ссуды и распределять средства. После выдачи ссуды производятся операционные расходы на обработку серии платежей в течение срока ссуды и на ведение учета полученных платежей. Некоторые заемщики не всегда производят своевременные выплаты. Кредиторы должны отслеживать ссуды на предмет просроченных платежей и связываться с просроченными заемщиками для получения платежа. Кредиторам, возможно, потребуется часто связываться с заемщиками, чтобы напомнить заемщикам о просроченных платежах, согласовать новый график погашения или принять решение о передаче счетов для серьезных усилий по взысканию (например, использования средств правовой защиты).Некоторые счета с просроченной задолженностью могут в конечном итоге полностью выплачиваться. Обработка таких счетов может быть довольно дорогостоящей. Остальные счета списываются, что приводит к убыткам по ссудам.

Как уже упоминалось, развитие коммуникационных и информационных технологий изменило процесс кредитования. Бюро кредитной отчетности хранят обширные объемы исчерпывающей информации об использовании кредитов потребителями и эффективности платежей. Эта информация может использоваться для идентификации потребителей для предварительно утвержденных предложений. Статистические методы используются для анализа данных в кредитных отчетах с целью составления прогнозов будущих платежей (кредитные рейтинги).Заявки на получение кредита можно принимать через Интернет, а периодические платежи могут обрабатываться в электронном виде. Напоминания о предстоящих или просроченных платежах могут быть отправлены автоматически.

Несмотря на такие достижения, сотрудники кредитных организаций по-прежнему выполняют многие задачи по выдаче, обработке и получению кредитов. Бюро кредитной отчетности не предоставляют всю информацию, относящуюся к оценке заявок (в частности, они не собирают информацию о доходах заявителей, и кредиторы могут решить проверить заявленный доход).У некоторых потребителей могут возникнуть вопросы или они предпочтут работать с кредитным специалистом. Кредиторы могут захотеть работать с клиентами, чтобы найти ежемесячный платеж, который легко вписывается в ежемесячный бюджет клиентов, особенно когда клиент воспринимается как рискованный. Некоторые клиенты могут выбрать ежемесячную оплату чеком, что предполагает обработку сотрудниками. При сборе просроченных счетов сотрудникам может потребоваться неоднократные попытки связаться для получения платежа, согласовать новый график погашения или принять решение о передаче счета для принятия более серьезных мер (например, судебных исков).

Более того, автоматизированные процедуры требуют затрат на компьютеры и другое оборудование, программное обеспечение и специализированный персонал для установки и эксплуатации систем. Все эти элементы имеют фиксированный компонент, нечувствительный к сумме кредита.

В отличие от операционных расходов, внереализационные расходы включают значительные переменные компоненты. Как стоимость заемных средств, так и стоимость собственных средств напрямую зависят от суммы кредита. Увеличение суммы кредита влечет за собой более высокие расходы на финансирование.

Существование значительных постоянных затрат в потребительском кредитовании предполагает, что при неизменной процентной ставке и других факторах меньшие ссуды менее прибыльны, чем более крупные ссуды. Следовательно, ограничение процентных ставок может препятствовать получению небольших ссуд или даже делать малые ссуды невыгодными. Во многих штатах ступенчатые потолки процентных ставок, которые позволяют более высокие ставки по меньшим суммам ссуд, чем по большим суммам, были, по крайней мере, частично оправданы убеждением, что стоимость доллара кредита для малых ссуд выше, чем по крупным ссудам.

Оценка затрат на ссуды физических лиц и их влияние на безубыточность годовых по сумме ссуды
Данные о стоимости потребительского кредитования были доступны из разных источников в разное время. Национальная комиссия по потребительскому финансированию (NCCF) исследовала детерминанты затрат на потребительское кредитование финансовых компаний в своем отчете (NCCF 1972, глава 7), используя данные, собранные Национальным бюро экономических исследований (Smith 1967). В отчете комиссии были изучены данные девяти крупных компаний потребительского кредитования за 1964 год.Восемь из девяти компаний имели потребительскую дебиторскую задолженность на сумму более 100 миллионов долларов. В совокупности на девять компаний приходилось 66 процентов дебиторской задолженности всех компаний по потребительскому финансированию в конце 1964 года. Эти компании в основном предоставляли ссуды наличными в соответствии с законами штата о малых займах, но большинство также приобретали контракты на финансирование продаж. Кроме того, в одном из технических исследований комиссии (Benston, 1975) были проанализированы данные о затратах финансовых компаний из Национальной ассоциации потребительского финансирования, отраслевой торговой ассоциации.

Американская ассоциация финансовых услуг (AFSA), переименованная в отраслевую торговую ассоциацию, которая предоставляла данные Benston, собирала данные о балансах и прибылях и убытках для компаний-членов с 1960 по 1989 год. Среди компаний-членов были как потребительские, так и коммерческие финансовые компании. К 1980-м годам ассоциация больше не проводила различий между двумя видами финансовых компаний, поскольку диверсификация активов все более стирала различия между потребительскими финансовыми компаниями и компаниями по финансированию продаж.Однако подробные данные о типах кредитов, имеющихся у фирм, позволили выявить фирмы, которые в основном выдавали ссуды физическим лицам. AFSA предоставило данные на уровне фирм за 1987-89 гг. Исследователям Федеральной резервной системы для статистического анализа функции затрат в отрасли (Durkin and Elliehausen 1998). AFSA прекратило сбор данных финансовой отчетности после 1989 г.

Федеральная резервная система предоставляет исчерпывающие данные об объеме и составе кредитного и лизингового финансирования, предоставляемого отраслью финансовых компаний, которые отражены в его отчете Consumer Credit (G.19), статистические выпуски финансовых компаний (G.20) и Финансовые счета США (Z.1). Чтобы поддерживать качество своей статистики, Федеральная резервная система каждые пять лет проводит обследование активов и пассивов финансовых компаний, чтобы сопоставить свои оценки в этой отрасли. В своем последнем опросе в 2015 году Федеральная резервная система впервые добавила вопросы о прибылях и убытках в свой «Обзор финансовых компаний». ⁷ Отрасль довольно разнообразна, но исключение бизнес-кредиторов, компаний автомобильного финансирования, ипотечных кредиторов и дополнительных кредиторов дает выборку кредиторов в рассрочку, которая примерно сопоставима с выборками компаний потребительского финансирования за 1964 и 1987 годы. ⁸

Динамика затрат компаний потребительского финансирования
Валовая выручка компаний потребительского финансирования в 2015 году составила 29,09 доллара на 100 долларов дебиторской задолженности (таблица 1), что выше, чем валовая выручка на 100 долларов дебиторской задолженности в 1964 и 1987 годах (21,40 доллара и 24,89 доллара соответственно ). Общая стоимость в 2015 году (25,19 долларов на 100 долларов дебиторской задолженности) также была выше, чем в предыдущие годы. Валовая выручка за вычетом общих расходов (чистая прибыль) — это стоимость собственных средств. Эта сумма является компенсацией вложений владельцев в фирму.Стоимость акционерного капитала в 2015 году, 4,80 доллара на 100 долларов дебиторской задолженности, более чем вдвое превышала стоимость акционерного капитала в 1964 или 1978 году.

Таблица 1: Компоненты начислений по кредиту

долларов на 100 долларов дебиторской задолженности

Таблица 1 указывает на сохраняющуюся важность операционных расходов в процессе кредитования в компаниях потребительского кредитования. В 2015 году операционные расходы составили 82 процента от общей суммы (операционные и внереализационные расходы (число не в таблице).Эта доля операционных расходов в общих расходах превышает долю операционных расходов в 1964 и 1987 годах (около двух третей в оба года). Заработная плата и расходы по заработной плате были самым крупным компонентом операционных расходов за все три года, составив 29 процентов общих расходов в 1964 и 1987 годах и 35 процентов общих расходов в 2015 году. Убытки и прибавки к резервам на потери, 5,87 доллара на 100 долларов непогашенного кредита, были более чем в два раза больше в 2015 году, чем в 1964 и 1987 годах.

Повышенный риск может частично объяснить увеличение валовой выручки и убытков, а также увеличение резервов на убытки в 2015 году.Быстрая инфляция в конце 1970-х и 1980-х годах подтолкнула процентные ставки до верхнего предела, серьезно ограничив предложение кредита, особенно для потребителей с более высоким риском (Vandenbrink 1982 и 1985). Это привело к сокращению рискованного кредитования в краткосрочной перспективе, что вынудило некоторые штаты снизить потолки ставок, чтобы сделать кредиты более доступными. По мере снижения инфляции и снижения процентных ставок более высокие потолки ставок способствовали расширению доступа к кредитам для более рискованных потребителей. Меньшая средняя сумма дебиторской задолженности в 2015 году соответствует более рискованным кредитам в 2015 году, чем в 1987 году.Рискованные потребители, возможно, не могли претендовать на получение более крупных займов в 1987 году, но более высокие потолки ставок, которые преобладали в 2015 году, позволили кредиторам выгодно предлагать более рискованным потребителям небольшие займы.

Повышенный риск также может помочь объяснить более высокие расходы на заработную плату и заработную плату в 2015 году. Задачи по оценке заявок, согласованию условий ссуды, соответствующих бюджетам рискованных соискателей, сбору просроченных платежей и переговорам по рефинансированию существующих ссуд, будут особенно трудоемкими и относительно дорогостоящими. на небольшие суммы кредита. ⁹

Недавняя среда низких процентных ставок после финансового кризиса оказала значительное влияние на стоимость заемного финансирования. Затраты на заемное финансирование составили всего 9,4 процента общих затрат в 2015 году, что намного меньше, чем доля заемного финансирования в 1964 году (19,4 процента) и 1987 году (26,7 процента). Особенно большую долю заемного финансирования в 1987 году можно объяснить высокими темпами инфляции, которые преобладали в 1980-е годы.

Отчет Национальной комиссии по потребительским финансам за 1972 год
Как уже упоминалось, в отчете комиссии были изучены данные девяти компаний по потребительскому финансированию, на которые приходилось 66 процентов дебиторской задолженности всех компаний по потребительскому финансированию в конце 1964 года.Средний размер кредита для этих компаний составил 485 долларов США (таблица 1). Вероятный срок погашения кредитов такого размера — один год. Операционные расходы на 100 долларов непогашенных остатков составили 12,73 доллара. Внеоперационные расходы составили 8,67 долл. США на 100 долл. США непогашенных остатков.

Комиссия полагалась на всесторонний статистический анализ затрат, который позже был опубликован в одном из технических исследований комиссии (Benston, 1975), чтобы разработать метод оценки затрат и безубыточности с использованием данных Smith (1967). ¹⁰ Анализ показал, что операционные расходы в целом существенно не менялись в зависимости от распределения кредитов. ¹¹ Напротив, стоимость средств была явно пропорциональна сумме кредита. Убытки также оказались пропорциональными сумме кредита. ¹²

Чтобы оценить затраты по сумме кредита, в отчете о комиссии сначала вычли резерв на потери из операционных расходов (2,27 доллара на 100 долларов). Итоговая стоимость, 10,40 доллара за 100 долларов, представляет собой затраты на внесение средней ссуды в бухгалтерский учет и ее обслуживание в течение одного года.Эти затраты в основном фиксированы, поскольку затраты на прием и оценку заявки, выдачу ссуды, получение платежей и сбор просроченных счетов возникают в основном из-за предоставления ссуды. Она мало варьируется в зависимости от суммы предоставленного кредита. Поскольку средний размер кредита составлял 485 долларов США, расчетная фиксированная стоимость одной ссуды составляла 10,46 долларов США * (485 долларов США / 100 долларов США), что равняется 50,73 долларов США.

Расходы, которые напрямую зависят от суммы долга, включают убытки, затраты на финансирование (как заемные, так и долевые средства) и налоги на прибыль.Эти переменные расходы составляют 10,94 доллара на 100 долларов непогашенных остатков. Дебиторская задолженность этих финансовых компаний состояла в основном из кредитов в рассрочку. Средний непогашенный остаток по таким займам будет составлять примерно половину первоначальной финансируемой суммы из-за погашения в течение долгого времени. Таким образом, финансовые расходы, необходимые для покрытия постоянных и переменных затрат по ссуде на заданную сумму, можно оценить по уравнению 50,73 доллара США + 0,1094 * (сумма ссуды / 2).

Комиссия оценила затраты на сумму кредита от 100 до 3000 долларов (от 594 до 17 805 долларов в долларах 2015 года).Ориентировочные затраты выросли с 55,06 доллара США для ссуды в размере 100 долларов США до 231,80 доллара США для ссуды в размере 3000 долларов США (диаграмма 1). Однако в процентном отношении к сумме кредита расходы снизились. Затраты снизились с немногим более половины суммы кредита для кредита в размере 100 долларов США до 7,73 процента от суммы кредита для кредита в размере 3000 долларов США (диаграмма 1). В процентах от суммы ссуды затраты сначала снижаются резко, а затем постепенно, по мере того, как сумма ссуды продолжает расти. Эти результаты согласуются с экономикой в ​​отношении суммы ссуды. То есть стоимость ссуды увеличивается менее чем пропорционально сумме ссуды.

Рисунок 1. Оценка NCCF стоимости кредитов для компаний потребительского кредитования в 1964 году по сумме кредита

То, что финансовые расходы должны покрывать стоимость ссуды (включая рентабельность капитала инвесторов), чтобы ссуда была прибыльной, позволяет рассчитать годовую процентную ставку безубыточности. Ежемесячный платеж по ссуде равен сумме основной суммы и процентов, деленной на 12-месячный срок ссуды. Процентная ставка, приравнивающая сумму ссуды к приведенной стоимости ее ежемесячных платежей, умножается на 12 (количество платежей в год), чтобы получить годовой доход безубыточности.

На рис. 2 показаны оценки безубыточности годовых, проведенные NCCF за 1972 год, по сумме ссуды. Поскольку затраты на небольшие ссуды велики по сравнению с суммой ссуды, годовая процентная ставка безубыточности довольно высока для ссуд малых размеров. Годовая процентная ставка безубыточности составляет 91,36 процента для кредита в 100 долларов (591 доллар в долларах 2015 года) и 53,14 процента для кредита в 200 долларов (1187 долларов в долларах 2015 года). Часто предлагаемый максимум для годовой процентной ставки составляет 36 процентов. Сумма кредита, необходимая для обеспечения безубыточности на уровне 36 процентов, составляет 332 доллара (1 960 долларов в долларах 2015 года). Безубыточная годовая процентная ставка становится почти неизменной для больших сумм ссуд.Годовая процентная ставка безубыточности составляет 15,04 процента для ссуды на 2200 долларов и 13,98 процента для ссуды на 3000 долларов.

Рисунок 2. Годовые процентные ставки безубыточности компаний потребительского кредитования в 1964 году, по сумме кредита

В другом техническом исследовании для NCCF, Durkin (1975) проанализировал данные финансовой отчетности из обязательных годовых отчетов компаний, представленных Комиссариату по потребительским кредитам Техаса с 1968 по 1970 годы. чем 100 долларов).Кодекс потребительского финансирования Техаса установил специальные более высокие потолки ставок для очень мелких ссуд (ссуды по статье 3.16), чем для более крупных ссуд (ссуды по статье 3.15). Для самых мелких разрешенных ссуд потолочные ставки по статье 3.16 превышали 100 процентов. ¹³

Дуркин отметил, что операционные расходы по ссудам по статье 3.16 были значительно выше, чем по ссудам по статье 3.15 или по девяти компаниям потребительского кредитования Смита (1967) в 1964 году. Операционные расходы по статье 3 составили в среднем 80,87%.16 фирм за три года по сравнению с 24,06% для 3,15 фирм и 21,40% для 9 компаний Смита по потребительскому финансированию. Частично причиной более высоких операционных расходов для очень мелких ссуд наличными был больший риск: убытки кредиторов по статье 3.16 более чем в три раза превышали убытки кредиторов по статье 3.15. Дуркин также отнес более высокую заработную плату кредиторов по статье 3.16 к большему риску, поскольку небольшие рискованные ссуды требуют более строгого контроля и надзора, чем более крупные ссуды по статье 3.15 кредитов. Статистический анализ затрат Дуркина показал, что затраты действительно увеличиваются по мере увеличения средней суммы кредита, но рост значительно меньше, чем пропорционально. Опять же, данные свидетельствуют о том, что рискованное малое кредитование влечет за собой значительные фиксированные расходы, которые велики по сравнению с суммой кредита.

В более позднем исследовании Дуркин (1977) провел статистический анализ затрат с дополнительными данными за два года. Используя прогнозируемые средние затраты из своей статистической модели, Дуркин рассчитал процентные ставки для различных средних сумм ссуд, необходимых для покрытия операционных расходов (без рекламы, но включая безнадежные долги).Годовая процентная ставка для средней суммы кредита в 50 долларов варьировалась от 101,2 процента до 132,8 процента в зависимости от года. Годовые процентные ставки по займам на 75 и 100 долларов варьировались от 81,5 до 105,6 процента и от 69,2 до 90,5 процента, соответственно. Обратите внимание, что эти расчетные годовые процентные ставки не включают расходы на рекламу, налоги на прибыль и затраты на финансирование, которые также должны покрываться для небольших займов, предоставляемых на рынке.

Обзор компаний-членов AFSA 1987
Американская ассоциация финансовых услуг (AFSA), переименованная торговая ассоциация, которая предоставила данные Benston для NCCF, собирала данные финансовой отчетности компаний-членов до 1989 года.Дуркин и Эллихаузен (1998) использовали данные AFSA за 1987–1989 годы для оценки статистических функций затрат для компаний, занимающихся потребительским финансированием, что позволило им исследовать эффект масштаба и экономию по отношению к сумме ссуды. ¹⁴ Используя более общую статистическую модель затрат, чем у Benston, они обнаружили, что эффект масштаба был ограничен на уровне фирмы, но существовал на уровне офиса. Экономия на масштабе наблюдалась в небольших офисах, но экономия на масштабе исчерпывалась по мере увеличения размера офиса.Примечательным в этой статье является их вывод о том, что операционные расходы увеличиваются менее чем пропорционально средней сумме кредита (экономия по отношению к сумме кредита). Этот вывод свидетельствует о том, что производство небольших ссуд было относительно более дорогостоящим на доллар ссуды, чем получение более крупных ссуд.

Во втором столбце таблицы 1 представлены данные о расходах компаний потребительского финансирования в 1987 году. ¹⁵ При использовании методологии NCCF постоянные затраты (то есть операционные расходы за вычетом убытков / увеличения резервов на убытки) оцениваются в 319 долларов.20, а переменные затраты оцениваются в 11,84 процента от среднего непогашенного остатка. Годовая процентная ставка безубыточности оценивается в диапазоне суммы ссуды от 327 до 9 802 долларов, что эквивалентно в 1987 году сумме ссуды NCCF от 100 до 3000 долларов.

Наблюдаемая экономия в отношении суммы ссуды дает высокие годовые ставки безубыточности для небольших сумм ссуд. Годовая процентная ставка безубыточности составляет 156,99 процента для суммы ссуды в 322 доллара (эквивалент 100 долларов в 1972 году) и 89,46 процента для суммы ссуды в 653 доллара (эквивалент 200 долларов, рисунок 3). Горизонтальная ось покрывает тот же диапазон сумм ссуд, выраженных в долларах 1987 года.Сумма кредита под 36-процентную безубыточность составляет 2181 доллар. Опять же, годовая процентная ставка безубыточности почти не меняется при больших суммах ссуды — 18,60 процента для суммы ссуды в 7 188 долларов и 16,53 процента для суммы ссуды в 9 802 доллара, например.

Диаграмма 3. Годовые процентные ставки безубыточности в компаниях потребительского кредитования в 1987 году, по сумме ссуд

Обзор финансовых компаний, проведенный Федеральным резервом за 2015 год

Обзор финансовых компаний Федеральной резервной системы, который он использует для получения населением оценок объема и структуры кредитного и лизингового финансирования, предоставляемого отраслью финансовых компаний, предоставляет самые последние доступные данные о расходах финансовых компаний.Категории отчета о прибылях и убытках в обзоре Федеральной резервной системы были такими же, как и категории в более ранних опросах членов ассоциации AFSA.

В третьем столбце таблицы 1 представлены данные о расходах компаний потребительского кредитования за 2015 год. Используя методологию NCCF, постоянные затраты (то есть операционные расходы за вычетом убытков / увеличения резервов убытков) оцениваются в 340,37 долларов США, а переменные затраты (убытки / прибавки к резервам на покрытие потерь, финансированию и налогам) оцениваются в 14,22 процента от среднего непогашенного остатка.

Диаграмма разброса на рисунке 4 показывает распределение операционных затрат на 100 долларов дебиторской задолженности по средней сумме дебиторской задолженности. Хотя уровень операционных затрат в 2015 году был выше, чем в предыдущие годы (как показано в таблице 1), соотношение между операционными затратами очень похоже на то, что было обнаружено в данных за 1972 и 1987 годы. Операционные расходы на 100 долларов дебиторской задолженности довольно высоки для фирм с низким средним размером счетов. Операционные расходы быстро снижаются по мере увеличения среднего размера счета.Для более крупных средних размеров счетов (около 3000 долларов и выше) операционные расходы не изменяются. Эти новые данные согласуются с существенными фиксированными затратами на потребительское кредитование. Это соображение имеет важные последствия для процентных ставок, необходимых для получения небольших ссуд в рыночной экономике.

График 4. Операционные расходы на 100 долларов дебиторской задолженности в 2015 г., по средней сумме счетов

Модель для безубыточных годовых в 2015 году аналогична той, которая представлена ​​в отчете NCCF (диаграмма 5).Годовая процентная ставка безубыточности была довольно высокой для небольших сумм кредитов, но быстро снижалась по мере увеличения суммы кредита. Для получения ссуды в размере 594 долларов США требовалась ставка 103,54 процента, а для ссуды в размере 1187 долларов США требовалась все еще высокая ставка в 60,62 процента (рисунок 5). Сумма кредита в размере 2530 долларов необходима для обеспечения безубыточности на уровне 36 процентов. Опять же, для крупных сумм ссуды кривая безубыточности почти плоская. Ставка составляет 17,48 процента для суммы кредита в размере 13 057 долларов США и 16,25 процента для суммы кредита в размере 17 805 долларов США. В то время как более крупные суммы ссуд имеют гораздо более низкие процентные ставки, чем меньшие суммы ссуд, более крупные ссуды влекут за собой более высокие процентные платежи (финансовые сборы) и более длительный период задолженности.Кроме того, рисковые потребители могут не претендовать на получение более крупных сумм кредита.

Рисунок 5. Годовые процентные ставки безубыточности в 1964, 1987 и 2015 годах по сумме кредита

Выводы
Предыдущие исследования показали, что затраты на потребительское кредитование растут менее чем пропорционально сумме кредита. Они связывают это открытие со значительными постоянными затратами. Затраты возникают из-за оценки заявки, выдачи кредита, обработки платежей и принятия мер по сбору просроченных счетов.Эти расходы относительно велики и не очень зависят от суммы кредита. Стоимость финансирования, которая зависит от суммы кредита, составляет лишь небольшую часть стоимости кредита. Однако предыдущим исследованиям более 30 лет. С момента проведения этих исследований произошло много изменений в технологиях, конкуренции и регулировании. Необходим пересмотр структуры затрат в индустрии потребительского кредитования.

В статье исследуются новые данные о затратах на потребительское кредитование. Данные взяты из опроса финансовых компаний, проведенного Федеральной резервной системой для сравнения своих оценок 2015 года по объему финансирования потребителей и предприятий финансовыми компаниями.Полученные данные свидетельствуют о том, что, несмотря на многочисленные изменения на рынках потребительского кредитования, большая часть затрат на небольшие личные ссуды в компаниях потребительского кредитования остается фиксированной. Этот вывод не означает, что технология не влияет на затраты. Автоматизация может вытеснить некоторые действия, ранее выполнявшиеся сотрудниками. Однако технология не устраняет необходимости иметь сотрудников для выдачи ссуд, обработки платежей и сбора просроченных счетов. Более того, использование компьютеров, систем связи и персонала для управления ими привносит другие неделимости, которые приводят к постоянным затратам в процессе.При значительных постоянных затратах необходимы высокие процентные ставки, чтобы обеспечить достаточный доход для покрытия расходов по предоставлению таких ссуд. Если доход от малых займов ограничен потолочными ставками, будут предоставляться только крупные займы. ¹⁶ Потребители, которым нужна небольшая ссуда или имеют право только на получение небольшой ссуды, не обслуживаются.

Максимальные процентные ставки для компаний, занимающихся потребительским финансированием, обычно устанавливаются в процентах от суммы ссуды. Однако иногда у них есть особенности, основанные на признании того, что небольшие ссуды являются относительно более дорогостоящими, чем более крупные ссуды.Они могут быть градуированы, при этом более высокие ставки допускаются для более низких остатков по ссуде. Ограничения ставок также могут допускать фиксированную долларовую комиссию за выдачу или обслуживание ссуды. Такие функции смягчают ограничительное влияние потолка ставок на доступность небольших сумм ссуд. Однако они мало что делают для того, чтобы развеять опасения по поводу продуктов малого кредитования. Дилемма состоит в том, что ставки, необходимые для покрытия стоимости небольшой суммы кредита, кажутся непомерно высокими. ¹⁷

Ссылки
Андерсон, Элизабет.Эксперты, идеи и изменения в политике: Фонд Рассела Сейджа и реформа малых займов, 1909-1941 гг. Теория и общество , 37 (июнь 2008 г.): 271-310.

Бенстон, Джордж Дж. Затраты компаний потребительского кредитования на предоставление потребительского кредита. Национальная комиссия по потребительским финансам, технические исследования, Том II. Вашингтон, округ Колумбия: Типография правительства США, 1975.

Бенстон, Джордж Дж. Риск по личным займам компании потребительского финансирования. Journal of Finance , 32 (май 1977a): 593-607.

Бенстон, Джордж Дж. Градуированные пределы процентных ставок и операционные расходы в зависимости от размера небольших потребительских кредитов наличными. Journal of Finance , 32 (июнь 1977b): 695-707.

Бенстон, Джордж Дж. Последствия потолка ставки для структуры затрат компаний, занимающихся потребительским финансированием. Journal of Finance , 32 (сентябрь 1977c): 1169-94.

Бом-Баверк, Э. Капитал и проценты: критическая история экономической теории . Нью-Йорк: Брентано, 1922.

Каннер, Гленн Б., Чарльз А.Лакетт и Томас А. Дуркин. Кредитование под залог собственного капитала: данные недавних исследований. Бюллетень Федеральной резервной системы , 80 (июль 1994): 571-83.

Чен, Лиза, Грегори Эллихаузен и Марк Уикс. Обзор финансовых компаний, 2015 г. Бюллетень Федеральной резервной системы , 104 (июнь 2018 г.): 1-19.

Дуркин, Томас А. Рынок с высокими ставками для потребительских ссуд: индустрия малых ссуд в Техасе. Национальная комиссия по потребительским финансам, технические исследования, Том II. Вашингтон, округ Колумбия: Типография правительства США, 1975.

Дуркин, Томас А. Затраты на потребительские ссуды и нормативно-правовая база для ростовщичества ссуд. Журнал банковских исследований , 8 (лето 1977 г.). 108-17.

Дюркин, Томас А. и Грегори Эллихаузен. Структура затрат в отрасли потребительского финансирования. Journal of Financial Services Research , 13 (февраль 1998 г.): 71-86.

Дуркин, Томас А., Грегори Эллихаузен, Майкл Э. Стейтен и Тодд Дж. Зивицки. Потребительский кредит и американская экономика .Нью-Йорк: Oxford University Press, 2014.

.

Дуркин, Томас А. и Э. Рэй Макалистер. Экономический отчет о потребительском кредитовании в Техас, Монография № 4. Вест Лафайет, Индиана: Университет Пердью, Высшая школа менеджмента Краннерта, Центр кредитных исследований, 1977).

Фишер, Ирвинг. Процентная ставка: ее природа, определение и связь с экономическими явлениями . Нью-Йорк: Macmillan, 1907.

Маршалл, Альфред. Принципы экономики , восьмое издание. Лондон: Macmillan, 1920.

.

Миллер, Рэй-Энн, Сьюзен Бёрхаус, Люк Рейнольдс и Эйлин Г. Сэмпсон. Образец успеха: пилотная программа малых долларовых займов FDIC. FDIC Quarterly , 4 (первый квартал 2010 г.): 28-37.

Национальная комиссия по потребительским финансам. Потребительский кредит в США . Вашингтон, округ Колумбия: Типография правительства США, 1972 г.

Ньюджент, Рольф. Три эксперимента с процентными ставками по малым займам. Harvard Business Review , 12 (октябрь 1933 г.): 35-46.

Робинсон, Луи Н. и Рольф Ньюджент. Положение о малом ссудном бизнесе . Нью-Йорк: Фонд Рассела Сейджа, 1935.

Смит, Пол А. Последние тенденции в финансовом положении девяти крупных финансовых компаний, Джон М. Чепмен и Роберт П. Шей, ред. Индустрия потребительского финансирования: затраты и регулирование . Нью-Йорк: Издательство Колумбийского университета, 1967.

Ванденбринк, Донна К.Влияние потолков ростовщичества. Федеральный резервный банк Чикаго, Economic Perspectives , 6 (Midyear 1982): 44-55.

Ванденбринк, Донна К. Ростовщичество потолков и DIDMCA. Федеральный резервный банк Чикаго, Economic Perspectives , 9 (сентябрь / октябрь 1985 г.): 25-30.

Цитируйте это примечание как:

Чен, Лиза и Грегори Эллихаузен (2020). «Структура затрат компаний, занимающихся потребительским финансированием, и ее влияние на процентные ставки: данные исследования финансовых компаний, проведенного Советом Федеральной резервной системы за 2015 год», — отмечает ФРС.Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы, 3 августа 2020 г., https://doi.org/10.17016/2380-7172.2610.

Лучшие личные займы августа 2021 года

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Примечание редактора: APR, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации.Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. Выбор будет обновляться по мере публикации изменений.

Персональные кредиты являются наиболее быстрорастущей категорией долга, увеличиваясь примерно на 12% в годовом исчислении с 2015 года. Это частично связано с ростом финансовых технологий и одноранговых кредитных компаний, которые удешевляют доступ к этим кредитам и проще, чем когда-либо прежде.

Форма кредита в рассрочку, личные ссуды должны погашаться с регулярными приращениями в течение установленного периода времени. Многие видят в них доступную альтернативу кредитным картам, потому что личные ссуды часто имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, и потребители могут использовать их для финансирования практически любых расходов, от ремонта дома до расходов на переезд.Но это не значит, что это бесплатные деньги. Годовая процентная ставка по личным кредитам составляет в среднем 9,34%, согласно последним данным ФРС. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16,43%.

При составлении нашего списка лучших личных займов Select оценили десятки кредиторов. Мы рассмотрели ключевые факторы, такие как процентные ставки, комиссии, суммы займов и предлагаемые сроки, а также другие особенности, включая то, как распределяются ваши средства, скидки при автоплате, обслуживание клиентов и насколько быстро вы можете получить свои средства.(Подробнее о нашей методологии см. Ниже.)

Выбор Select для пяти лучших личных кредитов

Сравните предложения, чтобы найти лучший кредит

Когда вы начнете искать личный кредит, может быть полезно сравнить несколько различных предложений для получения кредита. найти оптимальную процентную ставку и условия оплаты для ваших нужд. Этот инструмент сравнения задает вам 16 вопросов, включая ваш годовой доход, дату рождения и номер социального страхования, чтобы Even Financial определило для вас лучшие предложения.Услуга бесплатная, безопасная и не влияет на ваш кредитный рейтинг.

От редакции: Инструмент предоставляется и поддерживается Even Financial, поисковой системой и системой сравнения, которая подбирает вас со сторонними кредиторами. Любая предоставленная вами информация передается напрямую компании Even Financial. Select не имеет доступа к предоставленным вами данным. Select может получать партнерскую комиссию от предложений партнеров в инструменте Even Financial. Комиссия не влияет на выбор в порядке предложений.

Часто задаваемые вопросы по персональному кредиту

Лучший общий

LightStream Personal Loans

На защищенном сайте LightStream

• Годовая процентная ставка (APR)

  От 2,49% до 19,99% * при подписке на автоплату

• цель

  Консолидация долга, улучшение дома, автокредитование, медицинские расходы, свадьба и другие

• Суммы займа

• Условия

• Требуется кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Плата за просрочку

Плюсы

• Финансирование в тот же день через ACH или банковский перевод
• Сумма займа до 100000 долларов
• Нет комиссии за оформление заявки, комиссии за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
• LightStream сажает дерево для каждый кредит

Cons

• Требуется кредит в течение нескольких лет привет история
• Нет возможности платить своим кредиторам напрямую
• Недоступно для студенческих ссуд или бизнес-ссуд
• Нет возможности для предварительного утверждения на веб-сайте (но предварительная квалификация доступна на некоторых сторонних кредитных платформах)

Кто есть это для? LightStream, подразделение SunTrust Bank по онлайн-кредитованию, предлагает ссуды под низкие проценты с гибкими условиями для людей с хорошей кредитной или выше. LightStream известен предоставлением кредитов почти на все цели , за исключением высшего образования и малого бизнеса. Согласно веб-сайту компании, вы можете получить личную ссуду LightStream, чтобы купить новую машину, отремонтировать ванную комнату, консолидировать задолженность, покрыть медицинские расходы или оплатить свадьбу.

Вы можете получить свои средства в тот же день, если вы подаете заявление в банковский рабочий день, ваша заявка одобрена, и вы подписываете свой кредитный договор в электронном виде и подтверждаете информацию о своем банковском счете для прямого депозита до 14:30 p.м. ET.

LightStream предлагает самые низкие годовые ставки среди всех кредиторов в этом списке, в диапазоне от 2,49% до 19,99% годовых при подписке на автоплату. Процентные ставки различаются в зависимости от цели кредита, и вы можете просмотреть все диапазоны на веб-сайте LightStream, прежде чем подавать заявку. Автокредиты начинаются с 2,49% годовых, а ссуды на консолидацию долга в настоящее время начинаются с 5,95% годовых. Это может быть изменено по мере колебания ставок ФРС.

Если вы выберете вариант выставления счета для погашения, ваша годовая процентная ставка будет на половину процентной точки выше, чем при подписке на автоплату.Годовая процентная ставка является фиксированной, что означает, что ваш ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока действия кредита. Сроки варьируются от 24 до 144 месяцев — самый долгосрочный вариант среди кредитов в нашем списке лучших.

LightStream не взимает комиссию за оформление, административные сборы или плату за досрочное погашение.

Лучшее для консолидации долга

Marcus by Goldman Sachs Personal Loans

На защищенном сайте Marcus by Goldman Sachs

• Годовая процентная ставка (APR)

  6.От 99% до 19,99% годовых при подписке на автоплату

• Цель кредита

  Консолидация долга, улучшение дома, свадьба, переезд и переезд или отпуск

• Суммы кредита

• Условия

• Требуется кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

Плюсы

• Нет комиссий за оформление, никаких комиссий за досрочную выплату, никаких штрафов за просрочку платежа
• Отправит прямой платеж до 10 кредиторов (для консолидации долга)
• Ежемесячные обновления VantageScore
• Получите месячный платежный отпуск (беспроцентный) после совершения 12 своевременных последовательных платежей
• Возможность выбрать дату платежа при принятии кредита (и снова до еще два раза после этого)

Минусы

• Не принимает совместные заявки и / или совместных подписантов
• Not the fa простое финансирование (может занять неделю или 10 рабочих дней)
• Немного более жесткие требования к утверждению (особенно для крупных займов / более низких процентов)

Для кого это? Личный заем Marcus от Goldman Sachs — хороший выбор, если вы ищете личный заем без комиссии для финансирования консолидации долга.

Когда вы получите одобрение на получение ссуды Marcus для консолидации долга, компания спросит вас, хотите ли вы использовать прямые платежи для отправки денег максимум 10 кредиторам, что помогает гарантировать, что средства используются для прямого погашения вашего долга. . Чтобы выбрать этот вариант, вам нужно будет указать номера счетов и адреса ваших кредиторов, а также сумму (суммы), которые вы хотите заплатить. Маркус переводит все, что осталось, на ваш подключенный банковский счет.

Комиссия за использование прямых платежей не взимается.Вам следует продолжать производить все необходимые платежи на свой баланс, пока вы не увидите, что ваш долг выплачен, даже если вы уже отправили деньги ссуды кредитору. Отражение платежей в вашем аккаунте может занять столько же времени, сколько и цикл выставления счетов, но вы не хотите пропустить платеж по ошибке и получить дополнительные проценты или штрафы за просрочку платежа.

Маркус также предлагает личные ссуды на улучшение дома, свадьбы, отпуска или поездки по пересеченной местности. Заемщики могут претендовать на получение ссуды с фиксированной ставкой до 40 000 долларов США.

Marcus предлагает конкурентоспособные годовые процентные ставки от 6,99% до 19,99% по своим личным займам при подписке на автоплату. Срок от 36 до 72 месяцев. Он также предлагает высокодоходный сберегательный счет с конкурентоспособной APY, помогая вам как зарабатывать, так и экономить деньги там, где это необходимо.

В отличие от LightStream, у Marcus на веб-сайте есть инструмент мягкого запроса, который позволяет вам просматривать возможные варианты ссуды на основе вашего кредитного отчета, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Лучшее для рефинансирования долга с высокой процентной ставкой

SoFi Personal Loans

• Годовая процентная ставка (APR)

  5.От 99% до 18,85% при подписке на автоплату

• Цель кредита

  Консолидация / рефинансирование долга, улучшение жилья, помощь при переезде или медицинские расходы

• Сумма займа

• Условия

• Требуется кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Плата за просрочку

Плюсы

• Нет комиссий за оформление, никаких комиссий за досрочное погашение, никаких штрафов за просрочку платежа
• Защита от безработицы, если вы потеряете работу
• DACA получатели могут подать заявление у кредитоспособного созаемщика, который является гражданином США.Гражданин S. / постоянный житель, позвонив по телефону 877-936-2269
• Может иметь более одного кредита SoFi одновременно (с разрешения штата)
• Может принять предложение о работе (начало в течение следующих 90 дней) в качестве доказательства дохода
• Совместные заявители могут подать заявку

Cons

• Кандидатам, имеющим визу в США, должно быть более двух лет, оставшихся на визе, чтобы иметь право на получение визы
• Сопоставители не допускаются (только совместные заявители)

Кто есть это для? SoFi начала рефинансировать студенческие ссуды, но с тех пор компания потратила средства, чтобы предлагать личные ссуды до 100000 долларов в зависимости от кредитоспособности, что делает ее идеальным кредитором, когда вам нужно рефинансировать долг по кредитной карте с высоким процентом.

Если у вас есть долг под высокие проценты по одной или нескольким картам, и вы хотите сэкономить деньги за счет рефинансирования до более низкой годовой процентной ставки, SoFi предлагает простой процесс регистрации и подачи заявки, а также удобное приложение для управления вашими платежами.

Еще одним уникальным аспектом кредитования SoFi является то, что вы можете выбирать между переменной или фиксированной годовой процентной ставкой, в то время как большинство других личных кредитов предоставляются с фиксированной процентной ставкой. Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия кредита, что означает, что вы потенциально можете сэкономить, если годовая процентная ставка снизится (но важно помнить, что годовая процентная ставка также может повышаться).Тем не менее, фиксированные ставки гарантируют, что вы будете получать одинаковый ежемесячный платеж в течение всего срока кредита, что упрощает планирование погашения.

Установив автоматические электронные платежи , , вы получите скидку 0,25% от годовой процентной ставки. Вы также можете настроить онлайн-оплату счетов SoFi через свой банк или отправить бумажный чек.

После того, как вы подадите заявку и получите одобрение на получение личного кредита SoFi, ваши средства обычно должны быть доступны в течение нескольких дней после подписания вашего соглашения.Вы можете подать заявку и управлять своим кредитом в мобильном приложении SoFi.

Хотя получение значительной ссуды может нервировать, SoFi предлагает некоторую помощь, если вы потеряете работу: вы можете временно приостановить ежемесячный счет (с возможностью выплаты только процентов) на время поиска новой работы. Вы по-прежнему можете получать проценты, но ваша история платежей останется невредимой. Вы можете узнать больше о программе SoFi по защите от безработицы в разделе часто задаваемых вопросов.

Лучшее для небольших займов

PenFed Personal Loans

• Годовая процентная ставка (APR)

• Цель займа

  Консолидация долга, ремонт дома, медицинские расходы, автокредитование и многое другое

• Суммы займа

• Условия

• Требуется кредит

• Комиссия за оформление

• Штраф за досрочное погашение

• Плата за просрочку

Профи

• Членство в кредитном союзе доступно любому
• Ссуды от $ 10
• Можно получить физический документ в отделении
• Можно подать заявку с созаемщиком

Консультации

• Деньги поступают в виде физического чека
• Для получения средств необходимо быть участником (для подачи заявки членство не требуется)
• Необходимо оплатите ускоренную доставку, чтобы получить деньги на следующий день
• Максимальная сумма кредита 35 000 долларов США
• Плата за просрочку платежа в размере 29 долларов США

Для кого это? PenFed — это федеральный кредитный союз, который предлагает членство для широкой публики и предоставляет ряд вариантов личных займов для консолидации долга, улучшения жилья, медицинских расходов, автокредитования и многого другого.

В то время как большинство кредиторов имеют минимум 1000 долларов для ссуды, вы можете получить ссуду от PenFed на 600 долларов на срок от одного до пяти лет. Вам не нужно быть участником, чтобы подать заявку, но вам нужно будет зарегистрироваться для членства в PenFed и иметь 5 долларов на соответствующем сберегательном счете, чтобы получить свои средства.

Хотя ссуды PenFed являются хорошим вариантом для небольших сумм, одним из недостатков является то, что средства поступают в виде бумажного чека. Если рядом с вами есть отделение PenFed, вы можете забрать свой чек прямо в банке.Однако, если вы не живете рядом с филиалом, вам придется заплатить за ускоренную доставку, чтобы получить чек на следующий день.

Годовая процентная ставка составляет от 5,99% до 17,99%. Не все кандидаты будут иметь право на самую низкую ставку, и при автоплате нет скидки.

Лучшее для финансирования на следующий день

Discover Personal Loans

Информация о Discover Personal Loans была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации. Discover Bank USA является членом FDIC.

• Годовая процентная ставка (APR)

• Цель займа

  Консолидация долга, улучшение дома, свадьба или отпуск

• Суммы займа

• Условия

• Требуется кредит

• Штраф за досрочное погашение

• Комиссия за просрочку

Плюсы

• Отсутствие комиссии за оформление заявки, отсутствие комиссии за досрочную выплату
• Решение в тот же день (в большинстве случаев)
• Возможность платить кредиторам напрямую
• 7 различные варианты оплаты от отправки чека до оплаты по телефону или через приложение

Консультации

• Плата за просрочку в размере 39 долларов США
• Нет скидки при автоплате
• Нет соискателей или совместных заявок

Для кого это? Discover Personal Loans можно использовать для консолидации долгов, улучшения дома, свадеб и отпусков.Несмотря на отсутствие комиссии за выдачу кредита, Discover взимает плату за просрочку платежа в размере 39 долларов США, если вы не можете погасить кредит вовремя каждый месяц.

Discover предлагает фиксированную годовую процентную ставку от 6,99% до 24,99% в зависимости от кредитоспособности. Нет штрафа за досрочную погашение кредита или дополнительные платежи в том же месяце для снижения процентов.

Если вы получаете ссуду на консолидацию долга, Discover может заплатить вашим кредиторам напрямую. После того, как вы одобрите и примете свой личный заем, вы можете связать счета кредитной карты, чтобы Discover отправлял деньги напрямую.Вам просто нужно предоставить такую ​​информацию, как номера счетов, сумму, которую вы хотите заплатить, и информацию об адресе платежа.

Любые деньги, оставшиеся после выплаты кредиторам, могут быть переведены непосредственно на выбранный вами банковский счет.

Вы можете получить деньги уже на следующий рабочий день при условии, что ваше заявление было подано без ошибок (и кредит был получен в будний день). В противном случае ваши средства заберут не позднее, чем через неделю.

Часто задаваемые вопросы по личному кредиту

1.Как работают личные займы?

Персональные ссуды — это форма кредита в рассрочку, которая может быть более доступным способом финансирования больших расходов в вашей жизни. Вы можете использовать личный заем для финансирования ряда расходов, от консолидации долга до ремонта дома, свадеб, дорожных и медицинских расходов.

Перед тем, как брать ссуду, убедитесь, что у вас есть план того, как вы будете ее использовать и погасить. Спросите себя, сколько вам нужно, сколько месяцев вам нужно, чтобы с комфортом погасить его, и как вы планируете составить бюджет для новых ежемесячных расходов.(Узнайте больше о том, что следует учитывать при получении ссуды.)

Большинство сроков ссуды варьируются от шести месяцев до семи лет. Чем дольше срок, тем ниже будут ваши ежемесячные платежи, но обычно они также имеют более высокие процентные ставки, поэтому лучше выбрать самый короткий срок, который вы можете себе позволить. Принимая решение о сроке ссуды, подумайте, сколько вы в конечном итоге будете платить в виде процентов.

После того, как вы одобрили получение личной ссуды, деньги обычно поступают прямо на ваш текущий счет.Однако, если вы выберете ссуду для консолидации долга, иногда вы можете попросить кредитора оплатить счета вашей кредитной карты напрямую. Любые дополнительные наличные деньги будут зачислены на ваш банковский счет.

Ваш ежемесячный счет по кредиту будет включать в себя платеж в рассрочку плюс проценты. Если вы думаете, что можете выплатить ссуду раньше, чем планировалось, обязательно проверьте, взимает ли кредитор штраф за досрочное погашение или досрочное погашение. Иногда кредиторы взимают комиссию, если вы производите дополнительные платежи для более быстрого погашения долга, поскольку они теряют эти предполагаемые проценты.Комиссия может представлять собой фиксированную ставку, процент от суммы вашей ссуды или оставшуюся часть процентов, которые вы должны были бы им. Ни у одного из кредиторов в нашем списке нет штрафов за досрочное погашение.

Как только вы получите деньги по ссуде, вы должны выплатить кредитору ежемесячными платежами, обычно начинающимися в течение 30 дней.

Когда ваш личный заем погашен, кредитная линия закрывается, и у вас больше нет доступа к ней.

2. Какова хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту?

Большинство личных займов выдаются с фиксированной процентной ставкой, поэтому ваш ежемесячный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия займа.В некоторых случаях вы можете взять личный заем с переменной ставкой. Если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что ваши ежемесячные платежи меняются, если ставки повышаются или понижаются.

Годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет в среднем 9,34%, согласно последним данным ФРС. Между тем, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16,43%. Учитывая, что средняя доходность на фондовом рынке с поправкой на инфляцию имеет тенденцию быть выше 5%, лучшая процентная ставка по личным займам будет ниже 5%. Таким образом, вы знаете, что можете заработать больше, чем платите в виде процентов.

Однако не всегда легко получить личные ссуды с процентной ставкой ниже 5% годовых. Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита.

3. Как определяется моя личная кредитная ставка?

Делая покупки для получения ссуды или кредитной карты под низкие проценты, помните, что банки ищут надежных заемщиков, которые своевременно производят платежи. Финансовые учреждения будут рассматривать ваш кредитный рейтинг, доход, историю платежей и, в некоторых случаях, денежные резервы при принятии решения о том, какую годовую процентную ставку дать вам.

Чтобы получить одобрение на любой вид кредитного продукта (кредитная карта, ссуда, ипотека и т. Д.), Вы сначала подаете заявку и соглашаетесь позволить кредитору получить ваш кредитный отчет. Это помогает кредиторам понять, сколько у вас долга, каковы ваши текущие ежемесячные платежи и какой дополнительный долг вы можете взять на себя.

После того, как вы подадите заявку, вам могут быть одобрены различные варианты ссуды. У каждого будет разный период времени для возврата кредита (ваш срок) и разная процентная ставка.Ваша процентная ставка будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок кредита. Как правило, ссуды с более длительными сроками имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды, которые вы возвращаете на более короткий период времени.

Select теперь имеет виджет, в котором вы можете указать свою личную информацию и получать предложения по личным кредитам без ущерба для вашего кредитного рейтинга.

4. Каков срок кредита?

Срок ссуды — это период времени, в течение которого вы должны выплатить ссуду.Сроки обычно составляют от шести месяцев до семи лет. Как правило, чем дольше срок, тем меньше ежемесячные платежи и выше процентные ставки.

5. Насколько большой личный заем я могу получить?

Кредиторы предлагают широкий диапазон размеров ссуд от 500 до 100 000 долларов. Прежде чем подавать заявку, подумайте, сколько вы можете позволить себе вносить в качестве ежемесячного платежа, поскольку вам придется выплатить полную сумму кредита плюс проценты.

6. Сколько стоят личные займы?

Некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу или регистрацию, но ни один из займов в этом списке этого не делает.По всем личным займам начисляются проценты, которые вы платите в течение всего срока действия займа. Кредиторы из нашего списка не взимают с заемщиков плату за досрочное погашение ссуд, поэтому вы можете сэкономить на процентах, выплачивая более крупные платежи и быстрее выплачивая ссуду.

7. Общие определения личного кредита, которые вы должны знать

Вот несколько общих условий личного кредита, которые вам необходимо знать перед подачей заявления.

• Совместные заявители или совместные заявки: Совместные заявители — это широкий термин, обозначающий другое лицо, которое помогает вам соответствовать требованиям, указав свое имя (и финансовые данные) в вашем заявлении.Созаявитель может быть совладельцем или созаемщиком. Наличие второго заявителя может быть полезно, когда ваш кредитный рейтинг не так хорош или если вы молодой заемщик, у которого не так много кредитной истории. Если ваш второй заявитель имеет хороший кредитный рейтинг, вам могут быть предложены более выгодные условия, включая право на получение более низкой годовой процентной ставки и / или более крупного кредита. В то же время кредитные рейтинги обоих заявителей будут затронуты, если вы не вернете ссуду, поэтому убедитесь, что ваш второй заявитель — это тот, с кем вы чувствуете себя комфортно, разделяя финансовую ответственность.
• Содействующие лица: Содействующие лица соглашаются помочь вам получить ссуду, но они несут ответственность за осуществление платежей только в том случае, если вы не в состоянии это сделать. Сопровождающая сторона не получает ссуду и не обязательно принимает решения о ее использовании. Тем не менее, на кредит со стороны подписавшихся будет оказано негативное влияние, если основной заемщик пропустит платежи или не выполнит свои обязательства.
• Созаемщик: В отличие от совладельца, созаемщик несет ответственность за выплату кредита и принятие решения о его использовании.Созаемщики обычно участвуют в принятии решений о том, как использовать ссуду. Некоторые кредиторы рассматривают только двух созаемщиков с общим домашним или служебным адресом, поскольку это твердый показатель того, что они разделяют денежную ответственность взаимовыгодным образом. Кредитные рейтинги обоих созаемщиков окажутся на крючке, если один из них прекратит производить платежи или не выполнит свои обязательства.
• Прямые выплаты: Некоторые кредиторы предлагают прямые выплаты, когда вы выбираете консолидацию долга в качестве причины для получения личной ссуды.При прямых платежах кредитор платит вашим кредиторам напрямую, а затем переводит оставшиеся средства на ваш текущий или сберегательный счет. Пока вы не увидите, что остаток на вашем счете полностью погашен, лучше продолжать производить платежи, чтобы избежать дополнительных штрафов за просрочку платежа и процентов.
• Штраф за досрочное погашение: Перед тем, как принять ссуду, посмотрите, взимает ли кредитор штраф за досрочное погашение или досрочное погашение. Поскольку кредиторы ожидают выплаты процентов за весь срок кредита, они могут взимать с вас комиссию, если вы сделаете дополнительные платежи для более быстрого погашения долга.Комиссионные могут равняться либо оставшимся процентам, которые вы должны были бы получить, либо проценту от вашего баланса выплат, либо фиксированной ставке.
• Комиссия за оформление: Комиссия за оформление — это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из вашей ссуды для оплаты расходов на администрирование и обработку. Обычно она составляет от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная ставка. Например, если вы взяли ссуду на сумму 20 000 долларов США и была установлена ​​комиссия за оформление в размере 5%, вы получили бы только 19 000 долларов США, когда получили свои средства.Ваш кредитор получит 1000 долларов кредита из верхних , , и вам все равно придется выплатить полные 20 000 долларов плюс проценты. По возможности лучше избегать комиссии за оформление. Кредитный рейтинг от хорошего до отличного поможет вам получить ссуды без комиссии за оформление или административные сборы.
• Необеспеченные и обеспеченные ссуды: Большинство индивидуальных ссуд являются необеспеченными, что означает, что они не привязаны к залогу. Однако, если ваш кредитный рейтинг ниже, чем звездный, и вам трудно претендовать на лучшие ссуды, иногда вы можете использовать автомобиль, дом или другой актив в качестве залога на случай невыполнения обязательств по своим платежам. .Например, Avant предлагает как обеспеченный, так и необеспеченный вариант ссуды. Когда вы предоставляете актив в качестве обеспечения, вы даете своему кредитору разрешение вернуть его в собственность, если вы не выплатите свои долги вовремя и полностью.

Найдите лучшие личные ссуды

Наша методология

Чтобы определить, какие личные ссуды являются лучшими, Select проанализировал десятки личных ссуд в США, предлагаемых как онлайн, так и обычными банками, включая крупные кредитные союзы, которые приходят без комиссии за создание или регистрацию, с фиксированной годовой процентной ставкой и гибкими суммами и условиями кредита для удовлетворения множества финансовых потребностей.

При сужении и ранжировании лучших личных кредитов мы сосредоточили внимание на следующих характеристиках:

• Отсутствие комиссии за оформление или регистрацию: Ни один из кредиторов в нашем списке лучших кредитов не взимает с заемщиков предоплату за обработку вашей ссуды.
• Фиксированная годовая процентная ставка: Переменные ставки могут повышаться и понижаться в течение срока действия вашего кредита. При фиксированной годовой процентной ставке вы фиксируете процентную ставку на весь срок ссуды, что означает, что ваш ежемесячный платеж не будет изменяться, что упрощает планирование бюджета.
• Гибкие минимальные и максимальные суммы / условия ссуды: Каждый кредитор предоставляет различные варианты финансирования, которые вы можете настроить в зависимости от вашего ежемесячного бюджета и продолжительности выплаты ссуды.
• Отсутствие штрафов за досрочное погашение: Кредиторы в нашем списке не взимают с заемщиков плату за досрочное погашение ссуд.
• Оптимизированный процесс подачи заявок: Мы рассмотрели вопрос о том, предлагают ли кредиторы решения об одобрении в тот же день и быстрый процесс подачи заявок онлайн.
• Служба поддержки клиентов: Каждый кредит в нашем списке предусматривает обслуживание клиентов по телефону, электронной почте или через защищенный обмен сообщениями в Интернете. Мы также выбрали кредиторов с онлайн-центром ресурсов или консультационным центром, чтобы помочь вам узнать больше о процессе получения личного кредита и ваших финансах.
• Выплата средств: Ссуды из нашего списка доставляют средства в кратчайшие сроки либо посредством электронного банковского перевода на ваш текущий счет, либо в форме бумажного чека. Некоторые кредиторы (которые мы отметили) предлагают возможность платить вашим кредиторам напрямую.
• Скидки при автоплате: Мы отметили кредиторов, которые вознаграждают вас за регистрацию в системе автоплаты, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% до 0,5%.
• Лимиты платежей кредиторам и размеры ссуд: Вышеуказанные кредиторы предоставляют ссуды различных размеров от 500 до 100 000 долларов. Каждый кредитор объявляет о своих соответствующих лимитах платежей и размерах ссуд, и завершение процесса предварительного утверждения может дать вам представление о том, какой будет ваша процентная ставка и ежемесячный платеж для такой суммы.

Изучив вышеупомянутые особенности, мы отсортировали наши рекомендации по наиболее подходящим для общих финансовых потребностей, консолидации и рефинансирования долга, небольших займов и финансирования на следующий день.

Обратите внимание, что ставки и структура комиссий, рекламируемых для личных займов, могут колебаться в соответствии со ставкой ФРС. Однако, как только вы примете свое кредитное соглашение, фиксированная годовая процентная ставка будет гарантировать процентную ставку, а ежемесячный платеж останется неизменным на протяжении всего срока кредита. Ваша годовая процентная ставка, ежемесячный платеж и сумма кредита зависят от вашей кредитной истории и кредитоспособности. Чтобы взять ссуду, кредиторы проведут серьезный кредитный запрос и запросят полную заявку, в которой может потребоваться подтверждение дохода, подтверждение личности, подтверждение адреса и многое другое.

* Условия вашей ссуды LightStream, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели ссуды, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля. Для получения самых низких ставок требуется отличный кредит. Цена указана со скидкой AutoPay. Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита. Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа: ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США по ставке 3.99% годовых со сроком на три года приведет к 36 ежемесячным платежам в размере 295,20 долларов США.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки на получение ссуды

На что обращают внимание банки при рассмотрении заявки на получение кредита
Не все банки созданы равными, но многие из них фокусируются на одних и тех же областях на протяжении всего процесса рассмотрения ссуд.Узнайте, какую документацию, прогнозы и описания вам нужно подготовить, а также советы, которые помогут вам договориться о лучшем доступном пакете ссуды.

Если вы обращаетесь в банк за:

• Кредитная линия собственного капитала
• Кредитная линия на пополнение оборотных средств предприятия
• Коммерческая краткосрочная ссуда
• Кредит на оборудование
• Финансирование недвижимости
• Другой вид коммерческого или потребительского кредита

Применяются многие из тех же основных принципов кредитования.

Пять ключей заявки на получение ссуды

1. Наиболее важные характеристики, на которых сосредоточится большинство потенциальных кредиторов, включают:

2. Кредитная история

3. История движения денежных средств и прогнозы для бизнеса

4. Доступное обеспечение для обеспечения кредита

5. Персонаж

6. Множество частей кредитной документации, которая включает коммерческую и личную финансовую отчетность, налоговые декларации о доходах, бизнес-план и которая по существу суммирует и предоставляет доказательства по первым четырем перечисленным пунктам

Первые три из этих критериев в значительной степени являются объективными данными (хотя интерпретация цифр может быть субъективной).Четвертый элемент — ваш характер — позволяет кредитору более субъективно оценить рыночную привлекательность вашего бизнеса и деловую смекалку вас и любого из ваших коллег-операторов.
При оценке того, следует ли финансировать малый бизнес, кредиторы часто хотят учитывать отдельные факторы, которые представляют сильные или слабые стороны ссуды.

Инструменты для использования

Чтобы дать вам представление о том, на чем конкретно банки обращают внимание при рассмотрении заявки на ссуду, в разделе Инструменты и формы содержится образец формы заявки на получение бизнес-ссуды, которая является типичной для той документации, которую вам необходимо заполнить в рамках пакета заявки на ссуду. .

Мы также включаем внутреннюю форму проверки ссуды, используемую одним небольшим общественным банком для проведения собственной проверки ссуды для малого бизнеса.

Кредитная история

Кредиторы захотят проверить как кредитную историю вашего бизнеса (если бизнес не является стартапом), так и вашу личную кредитную историю, поскольку для получения кредита малому бизнесу часто требуется личная гарантия.
Мы рекомендуем получить кредитный отчет о себе и своем бизнесе, прежде чем подавать заявку на кредит.Если вы обнаружите какие-либо неточности или проблемы, вы можете исправить их до того, как возникнет какой-либо ущерб вашей кредитной заявке. Если можете, выясните, какую кредитную компанию использует ваш потенциальный кредитор, и запросите отчет у этой компании.

Проверка вашей коммерческой кредитной истории

Перед тем, как подать заявку на коммерческий кредит, вам следует просмотреть кредитный отчет о вашем собственном бизнесе, если ваш бизнес существует какое-то время. Вы можете получить бесплатный информационный отчет о своем бизнесе в компании Dun & Bradstreet.

Если D&B еще не располагает какой-либо информацией о вас, они позволят вам добровольно получить листинг, предоставив им некоторую основную информацию о вашем бизнесе.

Большинство обычных кредиторов ожидают минимум четырех или пяти торговых операций, перечисленных в бизнес-отчете, прежде чем они будут рассматривать кредитоспособность бизнеса. Если вы ведете свой бизнес без кредита или с личными активами, вам следует подумать о некоторых покупках в кредит, чтобы создать кредитную историю вашего предприятия.

Проверка вашей кредитной истории

Агентства потребительского кредитования обязаны удалить из отчета любую информацию, которая не может быть проверена или которая оказалась неточной. Тем не менее, прежде чем вы отправите письмо с оспариванием любого долга в кредитную компанию, часто рекомендуется напрямую связаться с соответствующим кредитором. Если была допущена ошибка, вы можете быстрее разрешить спор, если проявите инициативу.

Если спор не разрешен и ваш кредитный отчет не скорректирован, вы имеете право подать заявление или объяснение относительно предполагаемой задолженности вместе с кредитным отчетом.Если в вашем кредитном отчете есть пятна, вы можете попросить добавить в отчет любых кредиторов, с которыми у вас была хорошая кредитная история, но которые не сообщали об операциях. За минимальную плату большинство кредитных бюро добавят дополнительную информацию о кредиторе.

Умная работа

Тремя основными компаниями, предоставляющими отчеты о потребительских кредитах, являются TransUnion, Experian и Equifax. Dun & Bradstreet — крупнейшее агентство кредитной отчетности бизнеса.

Предоставление обеспечения по ссуде

Когда дело доходит до получения обеспеченного кредита, предоставление залога является обязательным.Для банка залог просто определяется как имущество, обеспечивающее ссуду или другой долг, так что кредитор может конфисковать это имущество, если вы не сможете произвести надлежащие платежи по ссуде.

Понимание ваших вариантов обеспечения

Когда кредиторы требуют обеспечения для обеспеченного кредита, они стремятся минимизировать риски предоставления кредита. Чтобы гарантировать, что конкретное обеспечение обеспечивает надлежащее обеспечение, кредитор захочет сопоставить тип обеспечения с выдаваемой ссудой.

Срок полезного использования обеспечения обычно должен превышать или, по крайней мере, соответствовать сроку ссуды. В противном случае обеспеченный интерес кредитора окажется под угрозой. Следовательно, краткосрочные активы, такие как дебиторская задолженность и товарно-материальные запасы, не будут приемлемы в качестве обеспечения долгосрочной ссуды, но они подходят для краткосрочного финансирования, такого как кредитная линия.

Кроме того, многие кредиторы потребуют, чтобы их требование в отношении обеспечения было первым обеспеченным интересом, что означает, что не существует предшествующих или более совершенных прав залога, или они могут быть впоследствии созданы в отношении обеспечения.Будучи приоритетным держателем залога, кредитор обеспечивает свою долю любых поступлений от обращения взыскания, прежде чем любой другой истец получит право на какие-либо деньги.

Защита вашего залога

Правильно зарегистрированные обеспечительные интересы в недвижимом или личном имуществе являются публичным документом. Поскольку кредитор хочет иметь приоритетное требование в отношении обеспечения, предлагаемого для обеспечения ссуды, кредитор будет искать в общедоступных записях, чтобы убедиться, что предыдущие требования не были поданы в отношении обеспечения.

Если залогом является недвижимость, поиск публичных записей часто проводится страховой компанией. Компания готовит «отчет о праве собственности», который выявляет любые ранее зарегистрированные обеспеченные интересы или другие дефекты правового титула.

Если ссуда обеспечена личным имуществом, кредитор обычно проводит «поиск U.C.C.» в публичных записях, чтобы выявить любые ранее существовавшие требования. Стоимость поиска по заголовку или U.C.C. поиск часто перекладывается на потенциального заемщика как часть затрат на закрытие ссуды.В начинающих компаниях обычно используемым источником залога является стоимость капитала в недвижимости. Заемщик может просто взять новую или вторую ипотеку на свое место жительства. В некоторых штатах кредитор может защитить обеспечительный интерес в недвижимости, сохранив за собой право собственности до тех пор, пока ипотека не будет полностью выплачена.

Определение отношения ссуды к стоимости

Чтобы еще больше ограничить свои риски, кредиторы обычно дисконтируют стоимость обеспечения, чтобы они не увеличивали 100 процентов максимальной рыночной стоимости обеспечения.Эта взаимосвязь между суммой денег, которую банк предоставляет ссуду, и стоимостью обеспечения называется отношением ссуды к стоимости. Тип залога, используемого для обеспечения ссуды, будет влиять на приемлемое для банка соотношение ссуды к стоимости.
Например, неулучшенная недвижимость даст более низкий коэффициент, чем улучшенная, занятая недвижимость. Эти коэффициенты могут варьироваться между кредиторами, и на коэффициент также могут влиять критерии кредитования, отличные от стоимости обеспечения. Ваш здоровый денежный поток может дать большую свободу действий в соотношении суммы кредита к стоимости.Репрезентативный список соотношений ссуды к стоимости для различного обеспечения в небольшом общественном банке:

• Недвижимость: Если недвижимость занята, кредитор может предоставить до 75 процентов оценочной стоимости. Если собственность улучшена, но не заселена, например, запланировано новое жилое здание с канализацией и водой, но пока нет домов, до 50 процентов. За пустующее и неулучшенное имущество — 30 процентов.

• Запасы: кредитор может авансировать до 60–80 процентов стоимости готовых розничных запасов.Запасы производителя, состоящие из комплектующих и других незавершенных материалов, могут составлять всего 30 процентов. Ключевым фактором является коммерческая пригодность инвентаря — как быстро и за сколько денег инвентарь может быть продан.

• Дебиторская задолженность: вы можете получить до 75 процентов на счетах, возраст которых составляет менее 30 дней. Дебиторская задолженность обычно «выдерживается» заемщиком до присвоения ей стоимости. Чем старше учетная запись, тем меньше в ней ценности. Некоторые кредиторы не обращают внимания на возраст счетов до тех пор, пока они не просрочены более 90 дней, а затем они могут отказать в их финансировании.Другие кредиторы применяют градуированную шкалу для оценки счетов, так что, например, для счетов возрастом от 31 до 60 дней отношение суммы кредита к стоимости может составлять всего 60 процентов, а для счетов от 61 до 90 дней — только 30. процентов. Просрочки по счетам и общая кредитоспособность дебиторов по счетам также могут повлиять на соотношение ссуды к стоимости.

• Оборудование: Если оборудование новое, банк может согласиться предоставить ссуду в размере 75 процентов от покупной цены; если оборудование используется, то может быть авансирован меньший процент оценочной стоимости ликвидации.Однако некоторые кредиторы применяют обратный подход к дисконтированию оборудования. Они предполагают, что новое оборудование значительно обесценивается, как только оно выходит из дверей продавца (например, новый автомобиль стоит намного меньше после того, как его выгнали со стоянки). Если стоимость залога значительно обесценена, предоставление займа в размере 75 процентов от покупной цены может быть завышенной оценкой оборудования. Вместо этого эти кредиторы будут использовать более высокое процентное соотношение кредита к стоимости бывших в употреблении товаров, поскольку недавняя оценочная стоимость даст относительно точную оценку текущей рыночной стоимости этого имущества.Например, если трехлетний автомобиль оценен в 15 000 долларов, это, вероятно, очень близко к его немедленной ликвидационной стоимости.

• Ценные бумаги: обращающиеся на рынке акции и облигации могут использоваться в качестве обеспечения для получения до 75 процентов их рыночной стоимости. Обратите внимание, что заемные средства не могут быть использованы для покупки дополнительных акций.

Определение вашего денежного потока от ведения вашего бизнеса

Денежный поток от операций вашего бизнеса — цикл движения денежных средств от покупки запасов до сбора дебиторской задолженности — является наиболее важным фактором для получения краткосрочного долгового финансирования.

Понимание цикла движения денежных средств

Основная задача кредитора заключается в том, принесут ли ваши ежедневные операции достаточно денег для погашения ссуды. Денежный поток показывает, как ваши основные денежные расходы соотносятся с вашими основными денежными источниками. Эта информация может дать кредитору представление о рыночном спросе вашего бизнеса, компетентности руководства, бизнес-циклах и любых значительных изменениях в бизнесе с течением времени.

Используемые инструменты

Среди инструментов и форм включен рабочий лист бюджета движения денежных средств.Рабочий лист представляет собой шаблон Excel, который можно использовать в Excel 4.0 или более поздних версиях. Поскольку это шаблон, вы можете использовать рабочий лист снова и снова, сохраняя при этом его исходную копию.
Рабочий лист настроен на использование для прогнозирования вашего денежного потока на шесть месяцев. Мы отформатировали рабочий лист и добавили для вас большинство категорий притока и оттока денежных средств. Все, что вам нужно сделать, это ввести свои числа и распечатать их.
Хотя ряд факторов может повлиять на денежный поток и оценку конкретного кредитора показателей денежного потока вашего бизнеса, небольшой общественный банк может рассмотреть приемлемый коэффициент рабочего денежного потока — сумму доступных денежных средств в любой момент времени по отношению к выплатам по долгу — для быть не менее 1.15: 1.
Как известно большинству кредиторов, денежные потоки также представляют собой наиболее серьезную проблему для малых предприятий, и им обычно требуются отчеты как о прошлых, так и о прогнозируемых денежных потоках. При подготовке прогнозов движения денежных средств для новых предприятий вы можете обратиться к любому из нескольких источников, которые публикуют отношения продаж / расходов для конкретных отраслей. Коэффициенты помогут вам вычислить реалистичную выручку от продаж и долю расходов, обычно необходимых в данной отрасли для получения прогнозируемой выручки от продаж.

Предупреждение

Денежный поток бизнеса обычно включает не только деньги, которые поступают в бизнес и выходят из него от его операций (продажи за вычетом расходов), но также и любой денежный поток от инвестиций или финансовой деятельности (например, выплаты и поступления процентов и дивидендов, долгосрочные контракты, страхование, продажа или покупка оборудования и другие изменения капитала, аренда и т. д.). Однако наиболее важным компонентом для кредитора является просто то, представляют ли текущие продажи и сборы бизнеса достаточный и регулярный источник денежных средств для погашения в кредит.Учитывая внимание, которое уделяется денежному потоку, вы можете рассмотреть наши предложения по улучшению вашего положительного денежного потока.

Улучшение вашего денежного потока

Если вы пытаетесь повысить свои шансы на получение бизнес-ссуды, мы предлагаем вам изучить следующие практики вашего бизнеса:

• Выплата или отсрочка выплаты долга. Если возможно, погасите существующий долг или рефинансируйте долг на более длительный срок с меньшими выплатами. По другим долгам попробуйте изменить сроки платежа.Хотите верьте, хотите нет, но некоторые кредиторы могут допускать некоторые просрочки, пока поступают деньги. В некоторых ситуациях вам, возможно, просто придется отдать приоритет тем кредиторам, которым нужно платить, потому что они предоставляют предметы первой необходимости, такие как коммунальные услуги, определенные поставщики, платежная ведомость. и т. д. — и попытайтесь отсрочить выплаты кредиторам, которые с меньшей вероятностью остановят ваш бизнес, например вторичным поставщикам.

• Взыскание дебиторской задолженности. Постарайтесь быстро собрать просроченные счета. Доходы теряются, если политика компании не агрессивна.Чем дольше баланс ваших клиентов остается неоплаченным, тем меньше вероятность того, что вы получите полную оплату.

• Уменьшите размер кредита и ускорьте поступление денежных средств. Если вы можете ужесточить условия кредитования, не теряя хороших клиентов, вы можете увеличить наличные денежные средства и сократить расходы по безнадежным долгам. Вы также можете стимулировать продажи за наличный расчет с помощью политики скидок и ценообразования. Кроме того, постарайтесь сократить время ожидания платежных чеков клиентов. Вы можете сделать это, предприняв быструю обработку чеков по мере их получения, используя механизм банковского сейфа, в котором вы платите банку комиссию за сбор и обработку всех входящих платежей, а также сделав покупки в банке, который быстро обрабатывает оборотные инструменты.

• Увеличение доходов. Хотя это предложение является очевидной целью любого бизнеса, недостаточный денежный поток может указывать на то, что вам необходимо серьезно пересмотреть, какие шаги вы можете предпринять для увеличения доходов от продаж за счет увеличения объема продаж и / или изменения цен. Рассматривая способы увеличения денежного потока за счет увеличения продаж, не допускайте слишком большого количества покупок в кредит. Предоставление кредита увеличит вашу дебиторскую задолженность, а не денежные средства.

• Уменьшите запасы.Если вы можете уменьшить количество поддерживаемых запасов, ваш отток денежных средств должен уменьшиться.

• Изучите налоговые стратегии, которые могут помочь в движении денежных средств, вместе с вашим бухгалтером. Например, налоговая льгота может быть предоставлена ​​для рабочих мест, которые вы создаете для определенных находящихся в неблагоприятном положении сотрудников, затрат на «квалифицированные исследования» (исследования и разработки) или затрат на ремонт или реконструкцию определенных квалифицированных зданий. Кроме того, для увеличения ваших краткосрочных налоговых вычетов может быть доступна ускоренная амортизация определенного оборудования и материального имущества.

Дополнительные идеи по этому поводу см. В нашем подробном обсуждении улучшения вашего денежного потока.

Оценка вашего характера как потенциального бизнес-заемщика

Вес, придаваемый оценке кредитором характера заемщика, может сильно различаться между кредитными учреждениями и отдельными кредитными специалистами. Многие малые предприятия добились большего успеха, «продав» свою репутацию и хороший характер более мелким местным банкам, на которых может более непосредственно влиять экономическое здоровье окружающего сообщества.

Чтобы убедиться, что вы хорошо продаете себя своему кредитору, мы собрали наиболее важные шаги, которым нужно следовать.

Улучшение вашего характера перед кредиторами

Как правило, при оценке вашего характера банком наиболее важными считаются следующие черты:

• Предыдущий успешный опыт ведения бизнеса
• Существующие или прошлые отношения с кредитором (например, предыдущие кредитные отношения или отношения с вкладчиком)
• Рефералы уважаемых участников сообщества
  Рекомендации профессионалов (бухгалтеров, юристов, бизнес-консультантов), рассмотревших ваши предложения.
• Участие сообщества
• Свидетельство вашей заботы и усилий в процессе бизнес-планирования

Многие банки рассматривают сумму инвестиций, которые сами собственники вкладывают в бизнес, как свидетельство «характера заемщика».«Вдобавок ко всему, многие коммерческие кредиторы хотят, чтобы владелец профинансировал от 25 до 50 процентов прогнозируемой стоимости стартапа или нового проекта. Если ваши инвестиции считаются незначительными, кредитор может счесть это отсутствием доверия со стороны обоих владельцев. и преданность делу.

Предупреждение

Один банкир заметил нам, что он часто полагается на достижение личного «уровня комфорта» с заемщиком перед тем, как предоставить ссуду. Этот уровень комфорта основан на степени доверия или уверенности банкира в точности предоставляемой ему информации и документации.Он заметил, что в своем рвении «продать» ему прибыльность своего бизнеса, заемщики малого бизнеса иногда отговаривают его от этого уровня комфорта, сообщая, что в их налоговых декларациях занижены доходы и завышены расходы. Такое раскрытие информации ставит под сомнение надежность соискателя ссуды и подрывает любое доверие между банкиром и потенциальным заемщиком.

Подготовка документации по банковскому ссуде

Процесс подачи заявки на ссуду включает в себя сбор и отправку большого объема документации о вашем бизнесе и вас самих.Необходимые документы обычно зависят от цели ссуды, а также от того, является ли ваш бизнес стартапом или уже существующей компанией.

Документация для стартапов

• Банк обычно запрашивает, как минимум, следующую документацию для начинающего бизнеса:
• Персональный финансовый отчет и декларация о федеральном подоходном налоге с населения за последние один-три года
• Прогнозируемая смета начальных затрат
• Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках минимум на два года
• Отчет о прогнозируемых денежных потоках как минимум за первые 12 месяцев
• Подтверждение прав собственности на активы, такие как договоры аренды и контракты, а также обеспечение
• Бизнес-план, который включает описательную часть, объясняющую конкретное использование запрашиваемых средств, то, как деньги помогут бизнесу и как будут возвращены заемные средства (источники выплаты и продолжительность периода погашения), включая определение любых допущений, использованных при разработке вашей прогнозируемые финансовые
• Личное резюме или, по крайней мере, письменное объяснение вашего прошлого опыта ведения бизнеса
• Рекомендательные письма, рекомендующие вас как уважаемого и надежного делового человека, также могут повысить ваши шансы на одобрение кредита.

Некоторые кредиторы также захотят, чтобы вы представили анализ безубыточности в форме финансового отчета или графика.Анализ безубыточности показывает, в какой момент расходы компании будут соответствовать объему продаж или услуг. Точка безубыточности может быть выражена в долларах или проданных единицах.

Инструменты для использования

Раздел «Инструменты и формы» содержит образец личного финансового отчета, который является типичным для той документации, которую вам необходимо заполнить в рамках пакета заявки на получение кредита.
Мы также предоставляем шаблоны электронных таблиц Excel, которые позволяют создавать собственные балансы, отчеты о прибылях и убытках и бюджеты движения денежных средств.Поскольку эти файлы имеют форму шаблона, вы можете настраивать их и использовать снова и снова.

Документация для существующего бизнеса

Для существующего бизнеса вы можете ожидать, что запрос будет производить:
Отчеты о прибылях и убытках и балансы предприятий за последние три года
Прогнозируемые балансы и отчеты о прибылях и убытках за два года
Отчет о прогнозируемых денежных потоках как минимум на ближайшие 12 месяцев
Налоговые декларации физических лиц и предприятий за последние три года
Бизнес-план, зависящий от кредитной истории вашего бизнеса и цели ссуды, может быть ненужным, и может быть достаточно краткого описания ваших намерений.
Дополнительные запросы документации, которых следует ожидать
В зависимости от конкретного типа ссуды, которую вы ищете, вам также следует решить определенные проблемы, относящиеся к этому типу ссуды.Например, если требуются деньги для пополнения оборотного капитала, ваша документация должна включать:
Сумма, которая будет использоваться для погашения кредиторской задолженности, вместе с отчетом о сроках погашения дебиторской задолженности, чтобы раскрыть текущие суммы просроченной задолженности от 30 до 60 дней или старше.
Суммы, которые будут использоваться для инвентаризации, и любое увеличение количества дней, в течение которых инвентарь будет храниться в наличии.
Сумма ваших денежных остатков будет увеличена
Сумма на случай непредвиденных обстоятельств, равная по крайней мере 10 процентам, но предпочтительно 25 процентам.Если деньги необходимы для приобретения машин или оборудования, включите информацию, которая касается:
Будут ли активы доступны немедленно или ожидается задержка
Цена активов и способ установки.
Будет ли установка мешать текущему производству и стоимость любых перебоев
Документация по финансированию приобретения земли должна включать стоимость недвижимости, ее расположение и размер, предполагаемое использование и информацию о том, предназначена ли какая-либо земля для будущего расширения.

Категория: Финансы для бизнеса
Теги:
Кредиты для малого бизнеса

Процентные ставки: субстандартные и дорогостоящие жилищные кредиты

Дорогостоящий жилищный заем — это кредит, в котором годовая процентная ставка (APR) ссуды при погашении составляет:

• На 8 процентных пунктов (для первого залогового кредита) выше доходности U.S. Казначейские ценные бумаги, имеющие сопоставимый срок погашения, измеряемый на 15-й день месяца, в котором кредитор получил заявку на получение кредита;
• 9 процентных пунктов (для субординированного залога) выше доходности по ценным бумагам Казначейства США с сопоставимым сроком погашения, измеренным на 15-й день месяца, в котором кредитор получил заявку на получение кредита;
• тот, у которого общая сумма баллов и комиссионных превышает пять процентов от общей суммы кредита, если общая сумма кредита составляет пятьдесят тысяч долларов или более;
• тот, у которого общие баллы и комиссии превышают шесть процентов от общей суммы кредита, если общая сумма кредита составляет пятьдесят тысяч долларов или более, и ссуда является ссудой на покупку денег, гарантированной FHA или VA, или
• , сумма баллов и сборов которого превышает шесть процентов от общей суммы кредита или полторы тысячи долларов, если общая сумма кредита меньше пятидесяти тысяч долларов.

Чтобы помочь в определении ставок Казначейства США в соответствующие периоды времени, Департамент публикует ставки для различных сроков погашения ценных бумаг Казначейства США, рассчитываемые по состоянию на 15-е число каждого месяца.

Что касается дорогостоящих жилищных кредитов и ветеранов, остаточный доход — это сумма чистого дохода, остающегося (после вычета долгов и обязательств и ежемесячных расходов на жилье) для покрытия расходов на проживание семьи, таких как продукты питания, здравоохранение, одежда и бензин.

Субстандартное кредитование

Субстандартный жилищный кредит — это кредит, в котором начальная процентная ставка или полностью индексированная ставка, в зависимости от того, что выше, превышает более чем на 1 3/4 процентного пункта (для первого залога) или на 3 3/4 процентного пункта (для субординированного кредита). кредит под залог) средняя ставка обязательств по кредитам в северо-восточном регионе с продолжительностью, сопоставимой с продолжительностью жилищного кредита, опубликованная Freddie Mac в своем еженедельном обзоре первичного ипотечного кредитования (PMMS), опубликованном за неделю, предшествующую неделе, предоставляемой кредитором. «добросовестная оценка.«

Сопоставимая продолжительность жилищного кредита определяется следующим образом: для регулируемого или переменного жилищного кредита с начальной ставкой, фиксированной на срок менее трех лет, результаты исследования Freddie Mac для ипотечного кредита с регулируемой ставкой на один год; для регулируемой или переменной ипотечной ссуды с начальной ставкой, которая фиксируется на срок не менее трех лет, — результат опроса Freddie Mac для пятилетней гибридной ипотеки с регулируемой ставкой; для жилищной ссуды с фиксированной процентной ставкой на срок до пятнадцати лет — результаты исследования Freddie Mac для пятнадцатилетней ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой; и для жилищной ссуды с фиксированной процентной ставкой на срок более пятнадцати лет, согласно результатам исследования Freddie Mac, для ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой на тридцать лет.

[ОБНОВЛЕНИЕ: ЯНВАРЬ 2016]

1 января 2016 г. FreddieMac прекратил публиковать региональные ставки в своем еженедельном обзоре первичного ипотечного кредитования (PMMS). Соответственно, при расчете пороговых значений процентных ставок по ипотечным кредитам в штате Нью-Йорк кредиторы и потребители должны использовать следующие официально объявленные средние ставки обязательств:

• Для регулируемой или переменной ипотечной ссуды с начальной ставкой, фиксированной на срок не менее трех лет, результаты национального опроса Freddie Mac для пятилетней гибридной ипотеки с регулируемой процентной ставкой;
• Для ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой на срок до пятнадцати лет, согласно результатам национального опроса Freddie Mac, для ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой на пятнадцать лет;
• Для ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой на срок более пятнадцати лет, согласно результатам национального опроса Фредди Мака, для ипотечной ссуды с фиксированной процентной ставкой сроком на тридцать лет; и
• Для регулируемой или переменной жилищной ссуды с начальной ставкой, фиксированной на срок менее трех лет, — годовая регулируемая средняя ставка основного предложения (APOR) Федерального экзаменационного совета по финансовым учреждениям (FFIEC).

В соответствии с методом расчета порога субстандартного кредитования в штате Нью-Йорк до января 2016 года субстандартный жилищный кредит — это такой кредит, в котором начальная процентная ставка или полностью индексированная ставка, в зависимости от того, что выше, превышает более чем на 1 3/4 процента. пунктов (для первой ссуды с удержанием) или 3 3/4 процентных пункта (для ссуды с дополнительным удержанием) — средние ставки обязательств, как указано выше, опубликованные за неделю до недели, которую кредитор предоставляет «добросовестную оценку».

Обратите внимание, однако, в обстоятельствах, связанных с жилищным займом, застрахованным Федеральной жилищной администрацией (FHA), когда FHA собирает ежегодные ипотечные взносы в течение максимального срока, разрешенного федеральным законом, и когда такой заем не является жилищем по титулу 1. ссуды на улучшение жилищного фонда или конверсии собственного капитала, субстандартный жилищный кредит — это такой кредит, в котором начальная процентная ставка или полностью индексированная ставка, в зависимости от того, что выше, превышает более чем на 2 1/2 процентных пункта (для первой ссуды под залог) или на 4 1 / 2 процентных пункта (для субординированной ссуды под залог) — это средние ставки обязательств, как указано выше, опубликованные за неделю, предшествующую неделе, которую кредитор предоставляет «добросовестную оценку».«

Результаты опроса Freddie Mac (сайт Freddie Mac):

Результаты опроса FFIEC (сайт FFIEC):

* Данные первичного исследования ипотечного рынка® предоставлены Freddie Mac.

* Используя эти данные, пользователь соглашается с тем, что данные предоставляются «как есть» без каких-либо гарантий, явных или подразумеваемых, включая, помимо прочего, гарантии точности или подразумеваемые гарантии товарной пригодности или пригодности для использования. конкретные цели. Пользователь использует эти данные на свой страх и риск.Ни при каких обстоятельствах Freddie Mac или Департамент финансовых услуг не несут ответственности за любой ущерб, возникший из или связанный с данными, включая, помимо прочего, прямые, косвенные, случайные, особые, косвенные или штрафные убытки, будь то в результате договор, деликт или любая другая теория ответственности, даже если Freddie Mac или Департамент осведомлены о возможности такого ущерба.

Рост долга по личным займам замедляется на фоне пандемии

В условиях экономического давления, вызванного пандемией COVID-19, многие ожидали, что 2020 год станет годом, когда потребительские займы претерпят исторические изменения.И хотя страна столкнулась с рекордной безработицей, и многие американцы столкнулись с финансовыми трудностями, привычки заимствования — как показано в данных кредитных отчетов — в основном остались стабильными.

Однако было несколько заметных исключений. Заимствования физических лиц, которые в течение нескольких лет являлись наиболее быстрорастущей категорией долговых обязательств, претерпели самые большие изменения в 2020 году. Ежегодный рост заимствований физических лиц сократился почти вдвое, с 12% в 2019 году до 6% в 2020 году. При общем замедлении, поколение Z (самое молодое поколение в нашем анализе) увеличило средний остаток по личным кредитам на 33% в 2020 году.

В рамках нашего продолжающегося исследования долга в США Experian проанализировала данные кредитного отчета, чтобы увидеть, как изменилась задолженность по личным займам за последний год, и понять, какое влияние пандемия оказала на заимствования. В этом анализе ежегодно сравниваются репрезентативные данные за 2019 год с данными за третий квартал (3 квартал) 2020 года, что является самой последней доступной информацией.

Читайте наши идеи и анализ.

Общая задолженность по личным займам в США выросла в 2020 году

Хотя в 2020 году непогашенная задолженность по личным займам страны выросла, темпы роста остатков сократились вдвое — с 12% в 2019 году до всего 6% в 2020 году, по данным Experian.Это замедление свидетельствует об отклонении от шестилетней тенденции, согласно которой личные займы стали самым быстрорастущим типом потребительского долга в стране. Однако по состоянию на 2020 год остатки по студенческим ссудам и ипотечным кредитам росли быстрее, чем ссуды физическим лицам, увеличившись на 24% и 7% соответственно.

Начиная с 2009 года — сразу после Великой рецессии — остатки по личным кредитам начали сокращаться и продолжали сокращаться до 2014 года. Этот период спада привел к снижению общей задолженности по личным кредитам с 259 миллиардов долларов в 2008 году до 171 миллиарда долларов в 2013 году.Непогашенные остатки по личным кредитам начали восстанавливаться в 2014 году, и личные кредиты стали одной из самых быстрорастущих категорий задолженности в преддверии 2020 года.

В третьем квартале 2020 года общая задолженность по личным кредитам достигла нового рекордного уровня в 323 миллиарда долларов. Это на 6% — 18 млрд долларов — больше по сравнению с 305 млрд долларов в 2019 году. Несмотря на рост остатков, задолженность по личным кредитам по-прежнему составляет лишь 2% от общего долга в США, опережая только розничные кредитные карты по общему балансу.

Источник: Experian

Обзор среднего потребителя: остатки личных ссуд

Хотя общая задолженность по личным ссудам в 2020 году выросла — в продолжение шестилетней тенденции — средняя сумма задолженности каждого потребителя увеличилась только на 1%, по данным Experian.

По состоянию на 3 квартал 2020 года потребители задолжали в среднем 16 458 долларов США по личным кредитам, что на 199 долларов больше по сравнению с 16 259 долларами в 2019 году. Рост индивидуальной средней задолженности по личным кредитам в этом году наступил вслед за несколькими годами, в течение которых средние остатки на балансе потребителей снизились. В 2018 и 2019 годах средний остаток по личным кредитам на одного потребителя сократился на 1% и 0,5%, соответственно, при росте общей задолженности по личным кредитам.

Контраст между общим ростом и сокращением индивидуальных остатков, вероятно, объясняется увеличением количества личных ссудных счетов, что, согласно данным Experian, является тенденцией с 2013 года.При большем количестве счетов общий остаток долга может расти, в то время как средний остаток остается примерно таким же. С 2013 года общее количество личных ссудных счетов выросло на 90%, с 22 миллионов до 43 миллионов в третьем квартале 2020 года.

Задолженность по личным ссудам в некоторых штатах растет, в других странах падает

В США страна была разделена, когда это произошло о том, как изменилась средняя задолженность потребителей по индивидуальным кредитам за последний год. Балансы потребителей в 27 штатах увеличились в 2020 году, в то время как остатки задолженности по личным кредитам снизились в остальных 23 штатах и ​​округе Колумбия.

Среди штатов, где остатки на балансе потребителей увеличились, почти в двух третях (17 штатов) суммы задолженности выросли на 4% и более. В двух штатах наблюдался двузначный процентный рост.

Из штатов, где потребительские остатки сократились, чуть более половины — 16 штатов — продемонстрировали снижение менее чем на 4%, и только в двух наблюдалось двузначное процентное снижение. Примечательно, что в 10 штатах, где остатки упали больше всего, средний балл потребителей по FICO ^{® ☉} постоянно был выше среднего по стране 710 — потенциальный намек на способность держателей с более высокими баллами погашать долг сверх прошлый год.

Источник: Experian

Почти половина всех штатов и округ Колумбия столкнулись с падением среднего остатка по личным кредитам в 2020 году. Наибольшее падение произошло в столице страны, почти вдвое больше, чем в штате, занимающем второе место. -Нью-Джерси. За Нью-Джерси последовали Вермонт, Коннектикут и Северная Дакота, которые замыкают пятерку штатов с наибольшим сокращением долга.

Потребители в округе Колумбия уменьшили свой средний баланс на 19.6% с 2019 года, по данным Experian. Это сокращение соответствует другим тенденциям в округе. В 2020 году там потребители также увидели сокращение задолженности по кредитным картам на 20% — больше, чем в любом штате.

Источник: Experian

Средний остаток по личным ссудам увеличился с 2019 года у потребителей более чем в половине штатов — 27, если быть точным. Наибольший рост был зарегистрирован в Кентукки, где потребители отметили резкий скачок среднего остатка по личным кредитам на 11 штатов. %. Небраска, Невада, Мэн и Вайоминг последовали за Кентукки как штаты, в которых потребительские балансы продемонстрировали наибольший рост в 2020 году.

Источник: Experian

Молодое поколение привело к изменениям в ссудной задолженности физических лиц

С тех пор, как в 2014 году задолженность по ссудам физических лиц начала расти, состав кредиторов, выпускающих долговые обязательства, изменился. В 2015 году только 22% необеспеченных кредитов физическим лицам были выданы финтех-кредиторами (технологическими онлайн-компаниями), а остальные составляли традиционные финансовые учреждения (включая обычные банки и кредитные союзы). Эта цифра увеличилась более чем вдвое к 2019 году, когда на долю финтех-кредиторов приходилось 49.4% новых произведений, согласно отчету Experian.

Растущая популярность финтех-кредиторов имеет множество последствий, одним из которых является включение молодых американцев в пул заемщиков. По данным Experian, среди кредитов физическим лицам, выданных традиционными банками, только 28% были взяты миллениалами и представителями поколения Z. Между тем, 39,9% были выданы финтех-кредиторами, что является признаком меняющегося цифрового ландшафта и склонности молодого поколения к финтех-решениям.

С точки зрения того, сколько заимствовано, у представителей поколения Z наблюдался наибольший рост остатков по личным кредитам по сравнению с любой возрастной группой в 2020 году.Эти потребители увеличили остатки своих личных кредитов в среднем на 33%, или 1478 долларов США. Хотя долг миллениалов увеличился лишь частично (средний баланс миллениалов увеличился всего на 4%), второе по возрасту поколение по-прежнему показало второй по величине всплеск в 2020 году.

Источник: Experian; Возраст по состоянию на 2020 год

Тем не менее, рост личных займов среди молодого поколения не может быть полностью объяснен ростом популярности финтех-кредиторов. Со временем многие из этих потребителей достигли возраста, когда получение личного кредита стало более распространенным явлением.Кроме того, по мере того, как эти потребители стареют, их средний кредитный рейтинг обычно увеличивается, открывая двери для новых возможностей заимствования. Слияние этих факторов, вероятно, является движущей силой значительного роста долга среди молодых американцев.

В то же время у самых старых поколений наблюдается обратная картина. Бэби-бумеры имеют самые высокие остатки по личным кредитам среди всех групп, но они растут этот долг вторыми по медленным темпами. Баланс молчаливого поколения практически не изменился с 2019 по 2020 год, поскольку многие представители поколения вышли на пенсию и с возрастом сокращают свой долг, например, выплачивая ипотечные кредиты.

В 2020 году просроченная задолженность по личным займам снизилась

По мере того, как пандемия охватила и экономика начала спад, многие опасались, что потребители задержат выплаты по своим долгам. Во время Великой рецессии, начавшейся в 2007 году, неплатежи достигли рекордного уровня, а последствия отставания оставили стойкое пятно на экономике и финансах отдельных лиц.

Стремясь свести к минимуму широко распространенные правонарушения и другие экономические последствия, вызванные пандемией, Конгресс и другие учреждения приняли превентивные меры, приняв меры по оказанию помощи, включая законодательство в форме Закона о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности при коронавирусе (CARES), что предоставил заемщикам варианты, чтобы помочь им избежать просрочки платежа по их счетам.

В сочетании с другими факторами, эти меры, по-видимому, доказали свою эффективность до сих пор — по крайней мере частично, — поскольку данные кредитных отчетов показывают, что почти по всем долгам и временным периодам потребители улучшили свои показатели просрочек с 2019 года. в прошлом году значительно улучшилось, снизившись на двузначные проценты по показателям просрочек. Доля кредитных счетов физических лиц с серьезной просрочкой платежа — от 90 до 180 дней (DPD) — уменьшилась на 35% с 1.Согласно данным Experian, в период с 2019 по 3 квартал 2020 года от 37% до 0,89%. Доля счетов 30–59 DPD сократилась на 24%, а на счетах 60–89 DPD — на 17%.

Источник: Experian

Персональные ссуды были не единственным видом кредита, в котором наблюдалось сокращение просрочек. Фактически, в США доля всех просроченных счетов сократилась в период с 2019 по 2020 год, и, согласно данным Experian, эта модель снижения была верна для всех типов долгов.

Причины улучшений в отношении студенческой ссуды и ипотеки довольно ясны: Закон CARES не только приостановил выплату студенческой ссуды, но и издал руководство для ипотечных кредиторов, позволяющее многим потребителям, финансово пострадавшим от пандемии, отказаться от жилищных ссуд.

Однако объяснение уменьшения просрочки по кредитам физическим лицам более непонятно. Хотя федеральное правительство призвало кредиторов работать с заемщиками, испытывающими трудности из-за пандемии, четкого мандата в отношении личных займов и других долгов не существовало. Неясно, в какой степени эмитенты личных займов работали с потребителями, финансово пострадавшими от пандемии, но есть вероятность, что по крайней мере некоторые из улучшенных показателей просрочки платежей могут быть связаны с приспособлениями кредитора, такими как снижение ежемесячных платежей.

Как COVID-19 повлиял на личные займы в 2020 году?

Пандемия COVID-19 явно повлияла как отрицательно, так и положительно на то, как потребители взаимодействуют с персональными займами. Заемщики, похоже, все еще обращаются к этим вариантам единовременных выплат, но общий долг растет вдвое быстрее, чем в прошлые годы.

Чтобы лучше понять, как COVID-19 повлиял на решение потребителей взять личный заем, Experian опросила группу из 186 американцев, которые брали личный заем за последние 12 месяцев.

Из этой группы только 26% заявили, что взяли ссуду из-за прямых финансовых трудностей, связанных с COVID-19. Еще 24% заявили, что пандемия в какой-то мере повлияла на их решение взять новый заем, но не была единственной причиной, по которой они это сделали.

Подавляющее большинство опрошенных заявили, что уверены в своей способности выплатить долг. Согласно опросу, 86% респондентов заявили, что они могут позволить себе ежемесячный платеж по личному кредиту. Остальные 14% не заявили, что могут позволить себе ежемесячный платеж.

Наконец, пандемия не только изменила взгляды заемщиков на получение долга, но и изменила отношение некоторых кредиторов к заявителям. По сообщениям СМИ, экономические последствия пандемии заставили некоторых кредиторов ограничить количество выданных кредитов. Любое сокращение кредитования могло способствовать замедлению общего роста долга.

Даже если потребители сохранят — или даже увеличат — свой аппетит к личным займам во время пандемии, с сокращением возможностей заимствования, рост долга неизбежно замедлится.

Кредитные и долговые тенденции в меняющиеся времена

Хотя первоначальные данные о долге показывают многообещающие изменения, в том числе замедление роста долга и повышение уровня просрочек, важно понимать, что эти данные представляют собой моментальный снимок, сделанный в неспокойный период. Кроме того, большинство этих изменений произошло менее чем за год и со временем могут быть изменены.

В этом анализе рассматриваются самые последние (на дату публикации) данные за третий квартал 2020 года и сравниваются их с годовым снимком за 2019 год и другие указанные годы.Со временем мы продолжим отслеживать изменения в кредитных отчетах потребителей и будем предоставлять обновления, когда произойдут заметные изменения.

Методология: Представленные результаты анализа основаны на статистически релевантной совокупной выборке, созданной Experian из нашей базы данных по потребительским кредитам, которая может включать использование версии FICO ^® Score 8. Различные параметры выборки могут дать разные результаты по сравнению с другим аналогичным анализом. Проанализированные кредитные данные не содержали личной идентификационной информации.Районы метро группируют округа и города в определенные географические области для проведения переписей населения и компиляции соответствующих статистических данных.

FICO ^® является зарегистрированным товарным знаком Fair Isaac Corporation в США и других странах.

Перейти к основному содержанию

Поиск

Поиск

• Где угодно

Быстрый поиск где угодно

Поиск Поиск

Расширенный поиск

• Войти | регистр

Пропустить основную навигацию Закрыть меню ящика Открыть меню ящика Дом

• Подписка / продление
  • Учреждения
  • Индивидуальные подписки
  • Индивидуальное продление
• Библиотекари Платы

9

• Пакет для Чикаго
• Полный цикл и охват содержимого
• Файлы KBART и RSS-каналы
• Разрешения и перепечатки
• Инициатива для развивающихся стран Чикаго
• Даты отправки и претензии
• Часто задаваемые вопросы библиотекарей