Как стимулировать банки снизить ипотечные ставки до 8%. Мнение экспертов

Президент Владимир Путин по итогам послания к Федеральному собранию поручил правительству и Центробанку до 15 января 2020 г. принять меры для снижения ипотечных ставок до 8% годовых. В декабре банки выдавали ипотеку в среднем под 9,66% (данные ЦБ), а ставки растут.

Главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова:

В послании президента цель по снижению процентной ставки по ипотеке звучала как мера поддержки многодетных семей, т. е. была привязана к социальному профилю клиентов. Поэтому я не исключаю, что это будет компромиссное решение: власти продемонстрируют снижение ставки по каким-то кредитам, которые выделяются многодетным семьям. К тому же не совсем понятно, почему у человека, который покупает десятую квартиру с целью ее сдавать, ипотечная ставка должна идти вниз.

Правительство может попробовать субсидировать ипотечные ставки через каких-то игроков типа «Дом.РФ» или ВЭБ.РФ; «Дом.РФ» в данном случае – самый подходящий вариант. Власти также могут попробовать выделить для этой цели специальный банк из числа тех, что на санации: как Промсвязьбанк стал «оборонным» банком, так какой-то еще может стать «ипотечным». Тем более что рынок ипотеки на 80% контролируется госбанками.

Сергей Хотимский, совладелец Совкомбанка:

Задача реальная. У правительства уже есть опыт субсидирования ипотеки, и сейчас бюджет имеет необходимые средства. В будущем при снижении инфляции до целевых показателей, к которым стремится ЦБ, расходы правительства на такие субсидии быстро сократятся. Сейчас поддержка ипотеки важна и с точки зрения бизнеса: банки перенаправили бы часть средств из уже перегретых сегментов потребкредитования и с кредитных карт.

Ольга Ульянова, аналитик Moody’s:

Добиться снижения ипотечной ставки до 8% годовых и ниже можно двумя способами. Первый вариант – быстрый и нерыночный – субсидирование процентной ставки. Но ипотечный портфель прекрасно растет и без дополнительного стимулирования: в 2018 г. он увеличился на 25%, а в этом году, по нашим оценкам, – еще на 20%. Субсидирование приведет к тому, что такие кредиты будет брать неплатежеспособное население, что увеличит кредитные риски банков.

Второй вариант – медленный и рыночный – предполагает структурные изменения и достижение устойчиво низких ставок в экономике, это может занять 2–3 года. Фактически необходимые меры уже предпринимает ЦБ: снижение инфляции, стабилизация валютного курса, «заякоривание» инфляционных ожиданий. Но эти процессы затруднены, прежде всего из-за геополитических рисков. Все же не исключено, что к концу 2019 г. ставки в экономике вновь начнут снижаться, и тогда через несколько лет можно будет увидеть ипотеку под 8% годовых.

Кирилл Тремасов, директор аналитического департамента «Локо-инвеста»:

С точки зрения управления всегда правильно устанавливать несколько завышенные цели для подчиненных. Это «хотелка»: хотелось бы так, но вероятность достижения этих целей в условиях санкций невелика.

Для такого снижения ставок ипотеки нужно снижение страновых рисков. Сейчас, судя по динамике CDS, они невысокие – рынок словно игнорирует угрозу ужесточения санкций. А вероятность введения санкций очень высокая, а это, в свою очередь, расширит спреды CDS, увеличит страновые риски и повысит уровень ставок в экономике. Плюс в ближайшие 2–3 года экономика будет переживать циклический спад, снижение цен на сырье, это еще больше увеличит страновые риски.

Второй ключевой фактор, влияющий на ипотечные ставки, – инфляция и инфляционные ожидания, но здесь пока влияние нейтральное: эффект от повышения НДС сдержанный, и можно ориентироваться на инфляционный таргет (4%).

А с помощью субсидирования можно, конечно, добиться всего – вопрос, где взять деньги. Как я понимаю, в бюджете денег на столь масштабное субсидирование не предусмотрено.

Главный экономист BCS Global Markets Владимир Тихомиров:

Гипотетически можно применить административный ресурс – субсидировать ставки, как это делают, в частности, для молодых семей. Распространить такую практику на большее число граждан – и тогда это приведет к снижению средней ставки.

Но реальный рыночный способ – только через снижение инфляции и инфляционных ожиданий, от которых отталкиваются ставки длинных кредитов, в том числе ипотека. В принципе, снизить ставку до уровня чуть ниже 9% реально уже к началу следующего года. Инфляция после январского скачка будет достаточно быстро снижаться в силу довольно слабого состояния экономики, прежде всего – спроса. У населения нет денег, а у компаний – возможности легко переносить любое повышение цен и стоимости услуг или увеличение налогов на потребителя. При продолжении жесткой бюджетной и монетарной политики к концу года инфляция однозначно уйдет ниже 5%, я лично жду 4,2%. При такой инфляции инфляционные ожидания тоже снизятся, и тогда ставки ипотеки опустятся ниже 9%.

Ближе к 8% ставки приближались до последнего разгона инфляции (исторический минимум 9,4% был осенью 2018 г. – «Ведомости»), поэтому гипотетически в пределах 2–2,5 лет ставку 8% мы можем увидеть. Увидим ли ниже – будет зависеть от массы факторов, в том числе внешних. Если серьезного ухудшения в мировой экономике и на рынках нефти не будет, в течение 3–5 лет средняя рыночная ставка по ипотеке может опуститься и ниже 8%.

Роман Цивинюк, вице-президент, руководитель розничного блока «СМП банка»:

Ипотечная ставка складывается из стоимости денег, цены риска и маржи банков, но снизить ставку можно только за счет снижения стоимости фондирования: цена риска в ипотеке небольшая (кредит обеспечен залогом и принципе считается менее рискованным по сравнению с другими продуктами банков), плюс ипотека – это низкомаржинальный продукт. Обычно маржа банков по ипотеке колеблется в районе 1–1,2%, вряд ли ее можно еще больше снизить. Остается стоимость фондирования. В теории государство может снизить ее, если введет новые программы господдержки и будет предоставлять субсидии на ипотечные кредиты.

Главный экономист «ВТБ капитала» по России и СНГ Александр Исаков:

Ставки ипотеки не существуют изолированно, а тесно связаны с другими ставками в экономике. В целом, если не считать продукты со специальными условиями, ставка по системе равна сумме доходности пятилетних ОФЗ и премии в 2,5 п. п. В эту премию входят различные операционные издержки и стоимость риска – не только кредитного, но и процентного, который берет на себя банковский сектор. Снижение неопределенности относительно будущего уровня коротких ставок и денежно-кредитной политики могло бы заметно снизить уровень ставок по ипотеке. Достичь этого помогла бы публикация Центробанком прогнозов ключевой ставки.

На операционном уровне помогло бы сужение процентного коридора вокруг ключевой ставки – скажем, с текущих 2 п. п. до 1 п. п. Сейчас коридор вокруг ключевой ставки плюс-минус 1 п. п. задан ставками по депозитным операциям и операциям репо с ЦБ. Это значительная величина: изменение уровня рублевой ликвидности в этих условиях может оказывать влияние на рыночные короткие ставки, эквивалентное изменению ключевой ставки ЦБ на 25–50 б. п., такие эпизоды уже наблюдались. Для снижения волатильности коротких ставок возможно было бы сделать коридор плюс-минус 0,5 п. п.

Кроме того, определенное влияние на уровень ставок может оказать введение эскроу-счетов, которое в отдельных случаях можно рассматривать как одну из форм ипотеки со специальными условиями.

Дмитрий Грицкевич, управляющий банковского и финансового рынков департамента стратегии и проектов развития Промсвязьбанка:

Премия ипотечной ставки к ключевой ставке ЦБ стабилизировалась на уровне 2 п. п., т. е. при прочих равных условиях для снижения ипотечных ставок до 8% годовых ставка ЦБ должна быть снижена до 6%. Наш долгосрочный прогноз предполагает поэтапное снижение по ключевой ставки ЦБ до 7% к 2022 г. В результате помимо таргетирования инфляции и снижения ключевой ставки Банку России (а также правительству) будут необходимы дополнительные механизмы снижения стоимости ипотечных кредитов. Среди потенциальных мер можно отметить: дальнейшее развитие эскроу-счетов – банки будут активнее давать льготные ставки по ипотеке по «своим» проектам; расширение субсидий и льгот для населения с целью снижения конечной стоимости кредитов; расширение программ ДОМ.РФ по секьюритизации и рефинансированию ипотечных кредитов; регуляторные меры: снижение риск-нормативов по ипотечным кредитам для банков; расширение возможностей для использования бумаг в виде залогов (репо с ЦБ, ломбардный список), ослабление нормативов для инвестирования пенсионных средств в ипотечные облигации и проч.

Вадим Пахаленко, директор дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ:

Ипотечная ставка зависит прежде всего от стоимости денег, поэтому, чтобы банки могли снизить ипотечные ставки, нужно принимать меры по снижению ключевой ставки. Чтобы ставки по ипотеке достигли 8% годовых, ключевая ставка должна быть примерно на 2–2,5 процентных пункта ниже. Вряд ли ипотечные ставки получится снизить за счет снижения маржи банков: она и так крайне низкая из-за острой конкуренции, банкам уже некуда ее снижать.

Елена Кудлик, заместитель предправления, финансовый директор банка «Дельтакредит»:

Снижение процентной ставки по ипотечным кредитам до уровня ниже 8% представляется достаточно амбициозной задачей. Так, в первой половине 2018 г. инфляция лишь незначительно превышала 2%, а ключевая ставка достигла 7,25%, но даже в подобных благоприятных условиях средняя процентная ставка по выданным ипотечным кредитам смогла уменьшиться только до 9,41%. Для уверенного достижения показателя в 8% необходимы новые программы поддержки ипотечного кредитования.

Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют банка»:

Когда ключевая ставка опустится до уровня 6,5% годовых, тогда можно и ожидать снижения ипотечных ставок до 8%. Снижение ставки даст прирост рынка на 20–30% к показателям 2018 г. Но без снижения ключевой ставки до этого значения говорить о снижении ипотечных ставок можно только в рамках льготных программ.

Снижение ставок по ипотеке в 2021: году: подешевеет ли ипотека

Приветствуем! Жилищный вопрос остается острым для многих российских семей. Ипотечные программы могли бы решить его, но здесь возникают барьеры: высокие ставки, падение реальных доходов, требования банков, экономическая нестабильность. В последнее время мы наблюдаем снижение ставок по ипотеке. Для тех, кто планирует купить жилье в кредит, актуальна тема снижения процентной ставки по ипотеке. В статье мы расскажем о прогнозах на 2021 год и дадим советы, как получить выгодные условия по новой или уже действующей ссуде.

Снижение ставок в 2021 году: временная мера или тенденция?

Условия по ипотеке можно рассматривать как своеобразный индикатор рынка недвижимости. В 2014 году, банки предлагали тарифы от 13% до 15% годовых. Проблемы в экономике и темпы падения строительной отрасли заставили государство принимать дополнительные меры по стимуляции спроса населения на недвижимость. Мы могли наблюдать результаты этих действий в 2015 году: проценты снизились до 12% годовых, активно рекламировалась программа «Жилье без первого взноса».

Но желаемого роста продаж не последовало и в 2016 году, последние новости о банкротствах застройщиков заставили россиян задуматься о покупке новых квартир. Некоторое оживление на рынке кредитования отметили в конце года, после снижения учетной ставки ЦБ. Следом все крупные банки снизили ставки по ипотеке и потребительским займам. Можно было оформить ипотечный кредит под 11,25 годовых. Экономисты прогнозировали дальнейшее падение ставки по ипотеке в 2017 году, до 8-9%.

В 2019 году Сбербанк три раза снижал ставку по ипотеке. При электронной регистрации на вторичку можно получить 9,9% годовых. Снижена ставка и по ссудам на покупку готового жилья. Актуальная ставка по ипотеке в Сбербанке на сегодня по всем программам отображена в отдельной статье.

Будет ли еще одно изменение до конца лета, ипотека подешевеет или проценты останутся на этом уровне? Сейчас нет однозначного ответа, несмотря на явный тренд к уменьшению тарифов. Их размеры зависят от экономики страны, а на экономику прямое влияние оказывает политика. Будет ли новый перечень финансовых санкций, как это отразится на стоимости денег, какой будет процент по ипотеке? Эти и другие вопросы пока остаются без ответа.

Что делать в такой ситуации гражданам, рассматривающим жилищные ссуды как единственную возможность купить жилье? Обсудим это далее, приведем примеры условий банков по ипотеке в 2021 году.

Актуальные процентные ставки в 2021 году

С декабря 2019 года снизили проценты все крупные кредиторы: Сбербанк, ВТБ 24, ВТБ, Газпромбанк и др. Стоит отметить, что декларируемые цифры – это неполная и неокончательная стоимость кредита.

Обычно банки устанавливают диапазон тарифов по каждому виду ссуды. Самые низкие проценты доступны отдельным категориям заемщиков, соответствующих параметрам кредитора.

Кроме процента по ссуде, клиенту предстоят разовые расходы на оценку залога и ежегодные – на страховку. От последней статьи затрат может зависеть стоимость кредита: большинство банков повышают процент при отсутствии страхового полиса жизни и здоровья.

От чего зависит окончательная процентная ставка по ипотеке и как ее можно понизить, мы расскажем в следующих разделах статьи.

Здесь приводим базовые условия по ипотечным кредитам в 2021 году:

Готовое жилье

Новостройки

Как получить самую низкую ставку при подаче заявки

На фоне роста плохих долгов и просрочек по ссудам, кредиторы не стремятся раздавать преференции, уменьшать тарифы. Повышая требования к заемщикам, финансовые структуры хотят снизить свои риски еще на этапе рассмотрения заявок на кредит. Так можно ли сегодня получить ипотеку с низким процентом? Такая возможность есть у ряда заемщиков.

Рассмотрим портрет «идеального» клиента, для которого в банке снизят проценты:

• гражданин РФ в возрасте от 25 лет. В требованиях банка указывается возраст от 21 года, в некоторых случаях одобрение на кредит получают и более молодые люди. Но это скорее исключение. Возрастной ценз от 25 лет является определенным показателем финансовой самостоятельности заемщика, его готовности выполнять кредитные обязательства. Предельно допустимый возраст составит 75 лет на момент полного погашения долга;
• с постоянной работой, официальным доходом. При этом оценивается непрерывность стажа: на последнем месте он должен составлять не менее года. Отметим, что охотнее кредитуют наемных сотрудников, чем лиц, занимающихся предпринимательством. Статус ИП для кредитора имеет повышенные риски;
• с уровнем доходов выше среднего. Расчет здесь простой: доходов заемщика должно полностью хватать на покрытие текущих расходов и выплату по кредиту. Чем выше заработок, тем больше шансов получить привлекательные условия;
• с имуществом в собственности. Банки лояльны к клиентам, имеющим ликвидные активы: деньги на депозите, дома и квартиры, машины, акции компаний и ценные бумаги. Предложив их в качестве дополнительного залога, можно обеспечить снижение ставки по ипотеке;
• с отличным кредитным рейтингом. У заемщика должна быть положительная история кредитования, отсутствие судебных исков и просроченной задолженности;
• с бюджетными гарантиями. Например, участники программы военной ипотеки могут рассчитывать на низкие проценты. Для банка это выгодно, так как плательщиком и гарантом возврата кредита выступает государство;
• с корпоративными гарантиями. Участникам зарплатных проектов, сотрудникам финансовых структур и крупных корпораций предложат льготные условия по кредиту;
• с крупным первоначальным взносом. Кредиторы предложат снижение процентов по ипотеке, если большую часть ссуды клиент вносит в качестве первого взноса.

Таким образом, получить самые выгодные тарифы на этапе подачи заявления могут состоятельные люди, имеющие активы. Банкиры заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с такой категорией клиентов, предлагают им лучшие условия.

На низкий процент могут рассчитывать участники специальных программ. Для военнослужащих, бюджетников, молодых семей тариф будет снижен. Здесь интересы кредитора тоже очевидны: гарантом программ выступает государство, риски минимальны.

Оформить ипотеку по низкому тарифу могут заемщики, выбравшие квартиру  в новостройке по акции от застройщика. Как правило, экономия может составить от 3% годовых.

Самый выгодный ипотечный кредит и как его получить вы можете узнать на нашем сайте из прошлой статьи.

Стоит отметить, что на лояльность банка влияет количество и качество предоставленных документов. Служба безопасности тщательно проверит все сведения и их полноту. Если данные не соответствуют действительности, в кредите откажут без объяснения причин.

Снижение ставок по действующей ипотеке

Владельцы ипотечных кредитов, оформленных в период высоких тарифов, сегодня хотят получить снижение процентной ставки. Насколько это возможно, и какие способы помогут достичь цели?

Начнем с того, что банки не горят желанием уменьшить процент по уже действующим кредитам. Как любая структура, нацеленная на прибыль, банк хочет получить ее полностью, без скидок. Поэтому, обращения граждан с заявками на пересмотр условий, кредиторы воспримут без энтузиазма. Знание своих прав, следование букве закона и условиям договора поможет заемщику получить понижение тарифа.

Экономическая выгода должна быть очевидной. Каждый владелец кредитов оценивает свои выгоды исходя из личной ситуации и целей. Для кого-то важно уменьшить процент или сумму регулярного взноса,  другие выберут снижение общего срока выплат. В любом случае, денежная экономия должна быть очевидной. Мы рекомендуем рассматривать изменение кредитных условий при отклонениях свыше 1,5%.

Рассмотрим несколько вариантов:

• Изменение условий действующего кредита. Этот способ приемлем в ситуациях, когда можно доказать изменение процентов по аналогичному кредитному продукту. Например, если ранее оформлялся договор по стандартным условиям, и сейчас банк дает по ним более низкие ставки, клиент имеет шансы на пересмотр условий. Нужно проверить, действительно ли снижены ставки по ипотеке 2021 года для данного вида договора, и обратиться с заявлением к кредитору.

Здесь есть «подводные камни»: банк может доказывать, что конкретный договор заключался на индивидуальных условиях, и по ним не предусмотрено снижение и пр. В таких случаях можно прибегнуть к юридической помощи или рассмотреть альтернативные варианты. Заполните специальную форму на нашем сайте для записи на бесплатную консультацию.

• Рефинансирование. Если другие банки предлагают лучшие условия, можно обратиться к ним и рефинансировать имеющийся кредит. В этом случае заключается трехсторонний договор, новый банк принимает обязательства по перечислению остатка долга клиента. Обычно все расчеты совершаются быстро, но им предшествует оформление отношений и передача залога новому кредитору. Это потребует времени и терпения. Возможные «барьеры»: банки не готовы отпускать дисциплинированных заемщиков к своим конкурентам. Поэтому в заявке на перевод долга в другой банк могут отказать. Если экономическая выгода очевидна, стоит обратиться к юристам, составить иск в суд на действия кредитора.

Очень интересна программа “Рефинансирование ипотеки в Сбербанке“. Она позволяет рефинансировать не только ипотеку, но и потребительские кредиты вместе с кредитками. Рекомендуем ознакомиться с условиями.

• Реструктуризация. Этот вариант подойдет клиентам, которые хотят снизить ежемесячную нагрузку на личный бюджет. Сразу отметим, что банки редко предоставляют понижение процентов без увеличения срока нового кредита. Поэтому, выбирая этот способ, нужно понимать свои цели и выгоды.

Заключение

Вопрос, подешевеет ли ипотека в ближайшее время, важен как для владельцев  ипотечных займов, так и для потенциальных заемщиков. Сегодня констатируем, что ставки снижаются, но как долго это будет продолжаться, никто не знает.

Мы рекомендуем читателям следить за рыночной ситуацией и заключать ипотечные договоры  при минимальных финансовых рисках.

Актуальные условия ипотеки на текущий год и требования к заемщикам вы найдете в этом посте. Также рекомендуем наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы быстро найти нужный вариант кредитования.

Будем признательны за оценку поста. Подписывайтесь на обновление проекта и задавайте вопросы в комментариях. Как вы думаете, будет ли в этом году ипотека под 6%?

Новые предложения «Сбербанк»: Кредитование под 6,5%, снижение ставок, ипотека дистанционно | Телеканал

О льготной программе «Господдержка 2020», оформлении ипотеки на новострой и вторичное жилье, снижении процентной ставки при оформлении сделки онлайн, а также о рефинансировании и дистанционных сервисах банка рассказала корреспонденту Колыма Плюс заместитель управляющего северо-восточным отделением «Сбербанка» России Ольга Харлан.

— Поговорим сегодня о новых предложениях «Сбербанка». Насколько мы знаем, банк активно участвует в государственных программах по развитию жилищного строительства, по повышению доступности ипотечного кредитования для россиян. Расскажите о программе кредитования под 6,5%.

— Да, в России появилась новая льготная программа, которая позволяет банкам компенсировать часть процентной ставки за счет государства. «Сбербанк» снизил процентную ставку еще на 0,1 процентный пункт. Поэтому наши заемщики имеют более сниженную процентную ставку.

Данная программа предусматривает оформление ипотеки на новострой в срок до 1 ноября 2020 года. В этой программе могут участвовать любые клиенты — молодые семьи, холостые молодые люди, незамужние девушки, семьи с детьми. Они могут приобрести квартиру в новостройке.

Как я уже говорила, данная программа действует до 1 ноября 2020 года. При этом, до 30 июня у наших клиентов есть возможность еще снизить процентную ставку на 0,3 процентных пункта при оформлении сделки онлайн, воспользовавшись сервисом электронной регистрации. Это существенная экономия.

Когда наши заемщики оформляют ипотеку, любое снижение для них — это плюс. Если говорить об этой акции более подробно: 0,3 процентных пункта наши заемщики получают в том случае, если оформляют сделку электронной регистрации. Что такое электронная регистрация — это возможность нашего клиента оформить право собственности без посещения МФЦ или Росреестра. Все зарегистрированные документы участники сделки получают на свой личный кабинет на площадке «ДимКлик». Таким образом, в условиях пандемии коронавируса наиболее актуальный вопрос — непосещение сторонний организаций и оформление сделки в режиме онлайн. Это делает сделку не только более безопасной, но и более дешевой для нашего клиента.

— То есть, эта скидка может распространяться и на участников дальневосточного льготного кредитования, по дальневосточной ипотеке?

— Да, она распространяется на все программы, в том числе на «Господдержку 2020», на льготную ипотеку для семей с детьми, дальневосточную ипотеку.

Если у вас были планы по приобретению квартиры в новостройке и коронавирус их не поменял, то вам стоит задуматься над оформлением ипотеки в рамках этой программы.

— Давайте напомним, какие категории граждан могут принять участие в льготной программе дальневосточной ипотеки.

— В дальневосточной ипотеке могут принять участие молодые семьи. Возраст обоих супругов должен быть не более 35 лет. Либо это может быть одинокая мама, которая не достигла 35 лет и имеет ребенка в возрасте не более 18 лет.

Нужно отметить, на какие объекты недвижимости распространяется программа. Первый параметр: приобретение квартиры у юридического лица на этапе строительства. Важно, чтобы объект находился на территории Дальневосточного федерального округа. Второй параметр может – готовое жилье, которое так же приобретается у застройщика, у юридического лица. Объект тоже должен быть расположен на территории ДФО. Третий параметр: это может быть и вторичное на территории сельского поселения в ДФО. Четвертый параметр: клиент может построить индивидуальное жилье, оформить ипотеку по программе в рамках ДФО. Те клиенты, которые имеют дальневосточный гектар и хотят воспользоваться льготной ипотекой, тоже могут воспользоваться данной программой без учета критериев возраста.

— Вы говорите о том, что ипотеку можно оформить дистанционно. Это, с одной стороны удобно, но насколько это надежно? Насколько безопасно проведение такой серьезной процедуры без контроля специалиста?

— Наш клиент может не бояться совершать ошибки. Уникальная площадка «ДомКлик» позволяет нашему клиенту в режиме 24 на 7 получать консультации онлайн. У каждого клиента открывается личный кабинет, у каждого есть чат с нашим специалистом. Если у него возникают какие-то вопросы, мы обязательно поможем, сориентируем его в том, какие дальнейшие шаги стоит делать.

Кроме этого, у нас есть различные категории заемщиков, которые получают зарплаты на карты «Сбербанка». Для них достаточно, при подаче заявки, указать номер карты и паспортные данные. Этого будет достаточно для того, чтобы подать заявку.

Если у клиента на текущий момент нет заработной платы, которая поступала бы на карту «Сбербанка», будет достаточно предоставить документ, подтверждающий финансовое положение заемщика и указать СНИЛС.

Если это вторичное жилье, покупка готовой квартиры, клиенту достаточно приехать в банк для подписания кредитной документации на выдачу кредитных средств. Если это новостройка, то есть возможность отправить нашего специалиста домой к клиенту, сформировать усиленную цифровую подпись, которая позволит нашему клиенту оформить сделку купли-продажи на дому: подписать кредитную документацию, отправить документы на регистрацию. Фактически наш клиент оформляет сделку купли-продажи без посещения банка.

— Очень удобно. Расскажите, какие еще программы действуют у «Сбербанка» сегодня.

— С 25 мая мы улучшили программу «Военная ипотека». Она позволяет военнослужащим оформлять ипотеку на льготных условиях. Мы не только снизили процентную ставку по данной программе, но и увеличили максимальный размер кредита. Те клиенты, которые участвуют в военно-накопительной программе, могут приобрести объект недвижимости как на вторичном, так и на первичном рынке. Крайне важно то, что «Сбербанк» помогает тем клиентам, которые стоят на защите нашей Родины.

— Насколько сейчас удачный период для рефинансирования ипотеки?

— Сейчас то самое время, когда всем, кто задумывался о переносе ипотеки в «Сбербанк», нужно подумать об этом еще раз. С 25 мая снижена процентная ставка по программе рефинансирования. Если ставка в банке, где вы оплачиваете ипотеку, хотя бы плюс 2 процентных пункта к той ставке, которую сейчас предлагает «Сбербанк» по программе рефинансирования, если срок окончания кредитного договора более 1 года, то сейчас самое время для перевода ипотеки в «Сбербанк». Вы снизите вашу долговую нагрузку и ежемесячный платеж.

Что для этого требуется? Нужно зайти на площадку «ДомКлик», там есть калькулятор, который позволит вам рассчитать сумму потенциального платежа по кредиту в «Сбербанке».

Нужно учитывать, что ставка, которая указана в «Сбербанке», это ставка после регистрации ипотеки и с учетом программы «Защищенный заемщик». Тогда мы имеем снижение на 1 процентный пункт.

Максимальный срок кредитования по программе рефинансирования в «Сбербанке» 30 лет. Поэтому первое, что требуется сделать, это рассчитать потенциальный платеж и принять для себя правильное решение о том, что именно сегодня очень выгодно перевести ипотеку в «Сбербанк».

— Вы рассказали о дистанционных сервисах. Какие еще услуги могут получить клиенты «Сбербанка» в формате онлайн?

— Современный технологии позволяют нашим клиентам обезопасит себя даже в период ситуации с коронавирусом. На самом деле, у каждого нашего клиента есть «банк в кармане», так называемый «Сбербанк онлайн». Он позволяет нашим клиентам совершать максимальное количество операций: платежи, автоплатежи, штрафы, регулярные взносы, например, в погашение кредитных средств.

Кроме этого, банк принял беспрецедентное количество мер для того, чтобы поддержать наших клиентов в период пандемии. Например, если у вас истек срок действия банковской карты (например, он истек в марте, а сейчас май), то мы продлили срок действия вашей карты, и вы по карте с просроченным сроком действия можете совершать ряд операций. Можете снять деньги из банкомата «Сбербанка», можете пополнить карту в банкомате «Сбербанка», совершать онлайн-покупки, пользуясь стандартным сервисом.

Кроме этого, есть сервис по активации вашей карты в «Сбербанк онлайн». Например, у вас закончился срок действия карты, но вам не нужно сегодня же идти в офис «Сбербанка», так как действует режим самоизоляции. Вы можете в течение 4-х месяцев прийти за вашей картой и свободно ее получить. Ранее этот срок был — 2 месяца. Мы этот срок продлили.

Многие клиенты привыкли переоформлять свои депозиты в тот момент, когда закончился срок. Они приходят в офис банка, переоформляют, либо пролонгируют свои денежные средства. «Сбербанк» позаботился и о таких клиентах. На текущий момент до 31 мая под действующую ставку продлены абсолютно все депозиты по ряду продуктовой линейки. Клиенту не нужно прямо сегодня идти в банк. Нужно дождаться срока окончания депозита, это будет после 31 мая, либо совершить любые операции в «Сбербанк онлайн». Закрыть счет, перевести поставки на свою банковскую карту и воспользоваться денежными средствами тогда, когда будет удобно.

— Напомните период действия акции, когда есть скидка по ипотечному кредитованию.

— Давайте резюмируем. Мы говорили про строящееся жилье, про ипотеку «Господдержка 2020». Сама программа действует до 1 ноября 2020 года. По ней банкам снижена ставка на 0,1 процентный пункт. Если наши клиенты хотят еще воспользоваться дисконтом в размере 0,3 процентных пункта, необходимо подать заявку до 30 июня. Срок снижения ставки по электронной регистрации до 30 июня 2020 года.

Ставки по ипотеке на шестимесячном минимуме, а рефинансирование резко выросло

Агент по недвижимости стоит в дверях, пока Джовани и Николь Кирос из Бруклина, Нью-Йорк, посещают день открытых дверей в Вест-Хемпстеде, Нью-Йорк.

Рейчел Брайтман | Newsday LLC | Newsday | Getty Images

Популярная фиксированная ставка по ипотеке на 30 лет упала до самого низкого уровня с февраля на прошлой неделе, а фиксированная ставка на 15 лет установила рекордно низкий уровень. Это отправило заемщиков к своим кредиторам, которые хотели сэкономить на своих ежемесячных платежах.

Согласно сезонно скорректированному индексу Ассоциации ипотечных банкиров, количество заявок на рефинансирование жилищного кредита на прошлой неделе подскочило на 9% по сравнению с предыдущей неделей. Они все еще были на 10% ниже, чем год назад. Доля рефинансирования ипотечной деятельности увеличилась до 67,2% от общего числа заявок с 64,9% на предыдущей неделе.

Средняя процентная ставка по контракту для 30-летней ипотечной ссуды с фиксированной ставкой и соответствующим остатком по ссуде (548 250 долларов США или меньше) снизилась до 3,01% с 3,11%, с понижением пункта до 0.34 от 0,43 (включая комиссию за оформление) для кредитов с первоначальным взносом 20%. Средняя ставка по 15-летним фиксированным ставкам установила новый минимум 2,36%.

«Доходность 10-летних казначейских облигаций упала на прошлой неделе, поскольку инвесторы стали беспокоиться по поводу увеличения числа случаев заболевания Covid-19 и рисков снижения текущего экономического восстановления, — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента MBA по экономисту и отраслевому прогнозированию.

Количество заявок на ипотеку для покупки дома за неделю упало на 2% и было на 18% ниже, чем год назад.Это была вторая неделя спада и самый низкий уровень с мая 2020 года. В течение последних трех месяцев количество заявок на покупку было ниже в годовом исчислении.

«Потенциальных покупателей по-прежнему отпугивают чрезвычайно высокие цены на жилье и усиление конкуренции», — сказал Кан.

Ставки по ипотечным кредитам продолжали снижаться в начале этой недели, но все глаза и уши сейчас прикованы к заявлению Федеральной резервной системы, которое ожидается в среду в 14:00. ET. Ставки по ипотечным кредитам не соответствуют ставке по федеральным фондам, но они слабо привязаны к доходности 10-летнего U.S. Treasury и ориентируются на спрос на облигации с ипотечным покрытием. ФРС покупала эти облигации, но заявила, что начнет сокращать свои покупки. Если комментарии ФРС предполагают, что покупки будут продолжаться дольше, чем ожидалось, то ипотечные ставки могут упасть еще больше.

«С другой стороны, если ФРС скажет, что недавний всплеск случаев заболевания Covid был на их радарах и что не было никакого пересмотра целей сужения к концу 2021 года, ставки определенно могут вырасти», — написал Мэтью Грэм. главный операционный директор Mortgage News Daily.

Вот ипотечные ставки на 2 августа 2021 года: ставки снижаются

Джо Рэдл / Getty Images

Некоторые внимательно следящие за ставками по ипотечным кредитам сегодня снизились.Ставки по фиксированной ипотечной ссуде на 15 лет и на 30 лет прекратились. В то же время были снижены средние ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой 5/1. Процентные ставки по ипотеке никогда не высечены на камне, но процентные ставки — самые низкие за последние годы. Из-за этого сейчас идеальное время для потенциальных покупателей жилья, чтобы зафиксировать фиксированную ставку. Но, как всегда, не забудьте сначала принять во внимание свои личные цели и обстоятельства, прежде чем покупать дом, и поискайте кредитора, который наилучшим образом удовлетворит ваши потребности.

Найдите текущие ипотечные ставки на сегодня

30-летние ипотечные кредиты с фиксированной ставкой

Средняя 30-летняя фиксированная ипотечная ставка составляет 2,98%, что на 3 базисных пункта ниже, чем неделю назад. (Базовая точка эквивалентна 0,01%.) Наиболее распространенный срок кредита — фиксированная ипотека на 30 лет. 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой обычно имеет меньший ежемесячный платеж, чем 15-летняя, но обычно более высокая процентная ставка. Хотя со временем вы будете платить больше процентов — вы выплачиваете ссуду в течение более длительного периода — если вы ищете более низкий ежемесячный платеж, 30-летняя фиксированная ипотека может быть хорошим вариантом.

15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой

Средняя ставка для 15-летней фиксированной ипотеки составляет 2,28%, что на 3 базисных пункта ниже аналогичного периода на прошлой неделе. По сравнению с 30-летней фиксированной ипотекой, фиксированная ипотека на 15 лет с той же суммой кредита и процентной ставкой будет иметь больший ежемесячный платеж. Но 15-летняя ссуда обычно будет более выгодной сделкой, если вы можете позволить себе ежемесячные платежи. К ним обычно относятся возможность получить более низкую процентную ставку, быстрее выплатить ипотечный кредит и выплачивать меньшую сумму процентов в долгосрочной перспективе.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1

Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 имеет среднюю ставку 2,99%, что на 4 базисных пункта ниже, чем неделю назад. С ипотекой ARM вы обычно получаете более низкую процентную ставку, чем 30-летняя фиксированная ипотека в течение первых пяти лет. Но по истечении этого времени вы можете заплатить больше, в зависимости от условий вашего кредита и того, как ставка корректируется с рыночной ставкой. Для заемщиков, которые планируют продать или рефинансировать свой дом до изменения ставки, ARM может быть хорошим вариантом.В противном случае изменения на рынке могут значительно повысить вашу процентную ставку.

Динамика ставок по ипотеке

Мы используем данные, собранные компанией Bankrate, которая принадлежит той же материнской компании, что и CNET, для отслеживания изменений этих ежедневных ставок. В этой таблице приведены средние ставки, предлагаемые кредиторами по стране:

Сегодняшние процентные ставки по ипотеке

Ставки указаны на 2 августа 2021 г.

Как найти индивидуальные ставки по ипотеке

Вы можете получить индивидуальную ставку по ипотеке, связавшись с местным ипотечным брокером или используя онлайн-калькулятор.Обязательно примите во внимание ваше текущее финансовое положение и свои цели при поиске ипотеки. Вещи, которые влияют на процентную ставку по ипотеке, которую вы можете получить, включают ваш кредитный рейтинг, первоначальный взнос, отношение кредита к стоимости и отношение долга к доходу. Хороший кредитный рейтинг, более крупный первоначальный взнос, низкий DTI, низкий LTV или любая комбинация этих факторов могут помочь вам получить более низкую процентную ставку.

Процентная ставка — не единственный фактор, который влияет на стоимость вашего дома: рассмотрите другие факторы, такие как сборы, затраты на закрытие, налоги и пункты дисконтирования.Обязательно сравните покупки с несколькими кредиторами — например, с кредитными союзами и онлайн-кредиторами, а также с местными и национальными банками — чтобы получить ипотечный кредит, который лучше всего подходит для вас.

Какой самый лучший срок кредита?

При выборе ипотеки важно учитывать срок кредита или график платежей. Наиболее распространенные сроки ипотеки — 15 лет и 30 лет, хотя также существуют ипотеки на 10, 20 и 40 лет. Ипотека подразделяется на ипотеку с фиксированной и регулируемой ставкой.Процентные ставки по ипотеке с фиксированной процентной ставкой стабильны на протяжении всего срока кредита. Для ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой процентные ставки стабильны в течение определенного количества лет (чаще всего пять, семь или 10 лет), затем ставка ежегодно колеблется в зависимости от рыночной процентной ставки.

Один важный фактор, который следует учитывать при выборе ипотеки с фиксированной и регулируемой ставкой, — это то, как долго вы планируете жить в своем доме. Если вы планируете долгое время жить в новом доме, ипотека с фиксированной процентной ставкой может быть лучшим вариантом.Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой обеспечивают большую стабильность во времени по сравнению с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой, но ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой могут предлагать более низкие процентные ставки авансом. Однако, если вы не планируете держать свой новый дом более трех-десяти лет, ипотека с регулируемой процентной ставкой может дать вам более выгодную сделку. Наилучший срок кредита зависит от вашей личной ситуации и целей, поэтому обязательно примите во внимание, что для вас важно при выборе ипотеки.

Обновите свой дом с помощью последних достижений в области автоматизации, безопасности, коммунальных услуг, сетей и многого другого.

ставок по ипотеке | Newrez

Что входит в ипотечный платеж?

При покупке дома следует учитывать три ипотечных фактора: стоимость закрытия, ежемесячный платеж и ставка. Ставки по ипотеке — важная часть понимания того, что такое ипотека. Чем ниже утвержденная ставка, тем меньше вы потратите на дом при выплате ссуды.

Эта экономия может быть чрезвычайно значительной даже при небольшом процентном снижении. Например, по ипотеке на сумму 250 000 долларов снижение ставки на 0,25% может сэкономить вам почти 13 000 долларов. Снизьте эту ставку на полпроцента, и вы сэкономите более 25 000 долларов. Получив информацию о том, что входит в вашу ставку по ипотеке, вы, очевидно, сможете сэкономить серьезные деньги; Итак, что еще нужно иметь в виду, продвигаясь вперед?

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда на недвижимость.Как и в случае любой ссуды, вам необходимо подать заявку и получить одобрение, прежде чем вы сможете занять деньги у кредитора, такого как NewRez, которые вы вернете в течение определенного количества лет.

Кредиторы хотят избежать рискованных инвестиций и изучат ряд факторов, прежде чем вы получите одобрение или отказ в выдаче ссуды. Эти элементы включают доход, кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.

Поскольку вы выплачиваете ссуду ежемесячно, кредитор будет следить за тем, чтобы у вас был достаточный и стабильный доход для ежемесячной оплаты вашего счета.Им потребуется документация, которая может включать в себя последние два года W2, текущие квитанции о заработной плате и две последние федеральные налоговые декларации.

Ваш кредитный рейтинг доступен большинству кредиторов и даст им представление о вашей финансовой ответственности и истории выплаты долгов. Кредитный рейтинг 740 или выше обычно дает вам хорошую репутацию для утверждения. Однако более низкий балл может означать более высокую процентную ставку или даже отказ от кредита.

Наконец, будет принято во внимание отношение долга к доходу, или DTI.Это расчет вашей общей ежемесячной валовой задолженности или платежей, деленной на ваш общий валовой ежемесячный доход. Чем ниже это число, тем меньше вы рискуете для кредиторов; это означает право на более низкую ставку и одобрение. Если ваше число велико, рекомендуется как можно скорее выплатить крупные долги или увеличить свой доход.

Какие расходы включены в мой ежемесячный платеж по ипотеке?

Ваша ипотека состоит из нескольких элементов: основной суммы и процентов и, возможно, налогов и страховки.Есть также другие расходы и издержки, которые следует учитывать, например, первоначальный взнос.

Ваш авансовый платеж, как и другие ссуды, — это сумма, которую вы платите авансом. Однако, в отличие от других кредитов, это обычно 20% от стоимости недвижимости. Иногда это бывает гибко, и есть много кредиторов, которые допускают меньшее снижение при закрытии или позволяют вкладывать больше денег, если ваш кредит не идеален. Если у вас нет 20% для внесения залога, вам может потребоваться частное ипотечное страхование (PMI), которое может организовать ваш кредитор.Это защищает кредитора в случае невыполнения обязательств по ссуде.

Основная сумма — это сумма денег, которую кредитор предоставит вам в долг. Эти деньги не выдаются бесплатно, и за них взимается процентная ставка. Процентная ставка, которая будет взиматься с вас, определяется перед закрытием и может оставаться неизменной или колебаться в течение срока действия вашей ссуды, в зависимости от типа ссуды, на которую вы одобрены.

Вы будете платить налоги на имущество и школьные налоги, если будете владеть домом.Это касается таких вещей, как ваш город, школьный округ и строительство дорог. Еще один элемент, связанный с домовладением, — это страхование. Существует несколько видов страхования, в том числе страхование домовладельца. Это страхует ваш дом и семью от повреждений и / или потерь в случае пожара, кражи или другой чрезвычайной ситуации.

Ипотека может показаться сложной, но Newrez поможет вам чувствовать себя уверенно в процессе ипотеки от начала до конца. Приведенная выше информация должна помочь вам понять, на что вы подаете заявку, и ответить на некоторые из распространенных вопросов об ипотеке, чтобы вы были готовы и знали, когда придет время покупать дом.

Ищете дополнительные ресурсы? Ознакомьтесь со статьей ниже:

Ставки по ипотеке ниже 3% падают еще ниже — эксперты говорят, хватайте, пока можете

Ставки по ипотеке ниже 3% падают еще ниже — эксперты говорят, хватайте, пока можете

Ставки по ипотеке упали до своего самый низкий уровень за четыре месяца, что подливает масла в огонь бурного рынка жилья в США.

Популярный опрос показывает, что средние ставки ниже 3% четвертую неделю подряд, что побуждает американцев рефинансировать свои ипотечные кредиты или покупать дома до того, как стоимость займов вырастет.

Многие ожидают, что сегодняшние сверхнизкие ставки по ипотечным кредитам в конечном итоге вырастут по мере того, как экономика продолжает улучшаться. Таким образом, у заемщиков может не хватить времени, чтобы оформить дешевые ссуды.

30-летняя ипотека

@ andreyyalansky19 / Twenty20

Ставки по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой упали на прошлой неделе до самого низкого уровня с середины февраля: в среднем 2,93% по сравнению с 2,96% неделей ранее. Об этом в четверг сообщил ипотечный гигант Freddie Mac.

Год назад самый популярный ипотечный кредит в Америке составлял в среднем 3.13%.

Уже исторически низкие ставки по ипотечным кредитам начали снижаться с начала апреля, но эта тенденция, вероятно, обратится в ближайшие недели, говорит Даниэль Хейл, главный экономист Realtor.com.

На прошлой неделе Федеральная резервная система опубликовала прогнозы, показывающие, что ее политики теперь ожидают повышения процентных ставок дважды в 2023 году. На встрече в марте официальные лица указали, что ФРС, вероятно, сохранит свою базовую ставку близкой к нулю как минимум до 2024 года.

«Ставки по 10-летним казначейским облигациям уже повысились после заседания ФРС, и мы ожидаем, что ставки по ипотечным кредитам сохранятся», — говорит Хейл.Ставки по ипотечным кредитам, как правило, изменяются синхронно с процентной ставкой или доходностью 10-летней ноты Казначейства.

15-летняя ипотека

@kayp / Twenty20

«Более ястребиные сигналы от ФРС могут, наконец, привести к некоторым значимым движениям вверх по ипотечным ставкам», — предупреждает экономист Zillow Мэтью Спикман.

Средняя ставка по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 15 лет на прошлой неделе действительно увеличилась — но совсем немного, до 2,24% с 2,23% на предыдущей неделе, согласно данным длительного исследования Freddie Mac.

Годом ранее средние ставки по 15-летним облигациям составляли 2,58%.

Краткосрочные жилищные ссуды популярны среди рефинансирующих компаний, особенно среди домовладельцев, которые могут позволить себе более высокие ежемесячные платежи и хотят сократить свои пожизненные процентные расходы.

История продолжается

Ипотека с регулируемой ставкой 5/1

Типичная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой 5/1 упала на прошлой неделе до 2,52% с 2,55% неделей ранее и 3,09% год назад.

ARM обычно начинают с более низких ставок, чем их собратья с фиксированной ставкой, но по прошествии некоторого времени ставки могут «подстраиваться» вверх или вниз, синхронно с основной ставкой или каким-либо другим эталоном.

Ссуды называются ARM «5/1», потому что они фиксируются на первые пять лет, а затем корректируются каждые (один) год после этого.

14M все еще может получить выгоду от рефинансирования

@ijeab / Twenty20

Домовладельцы начинают осознавать тот факт, что удержание низких ставок по ипотечным кредитам в последний раз может привести к ежемесячной экономии на рефинансировании в сотни долларов.

Согласно последнему опросу Ассоциации ипотечных банкиров, количество заявок на рефинансирование ипотечных кредитов выросло на 5,5% за неделю.

Тем не менее, согласно последним данным Black Knight, поставщика ипотечных технологий и данных, около 14,1 миллиона держателей ипотечных кредитов все еще могут получить выгоду от рефи.

Те, у кого есть 30-летняя ипотека, у которых есть не менее 20% капитала в своем доме и текущие платежи, являются «высококачественными кандидатами на рефинансирование» и могут сэкономить в среднем 287 долларов в месяц, говорит Black Knight.

Эти домовладельцы также должны иметь кредитный рейтинг не менее 720 и иметь возможность сбрить не менее трех четвертей балла (0.75) от их ставок по ипотеке путем рефинансирования. Если вы не уверены, в каком состоянии находится ваш кредит, сегодня легко бесплатно взглянуть на свой кредитный рейтинг.

Покупки для сравнения помогут вам найти лучшую ставку по ипотеке. Многочисленные исследования показали, что заемщики, которые ищут котировки у пяти кредиторов, могут со временем сэкономить тысячи по сравнению с заемщиком, который рассматривает только одно предложение ссуды.

Осуществление покупок также хорошо работает, когда вы покупаете или продлеваете страховку домовладельца. Собирая и сравнивая цены у нескольких страховщиков, вы можете найти компанию, которая предложит вам необходимое покрытие, но на сотни меньше ежегодно, чем вы платите сейчас.

Как получить самую низкую ставку по ипотеке

Ставки по ипотеке сильно различаются, и они сильно зависят от ряда факторов, таких как выбранный вами кредитор, ваш кредитный рейтинг, тип выбранной ссуды и размер вашего первоначального взноса. А поскольку низкая ставка по ипотеке может сделать ваш ежемесячный платеж более доступным и сэкономить вам проценты на протяжении всего срока действия кредита, очень важно заранее подготовить свои финансы и подыскать кредитора и ссуду.

Ключевые выводы

• Факторы, снижающие вашу ставку по ипотеке, включают более высокие кредитные баллы, большие первоначальные взносы и более короткие сроки ссуды.
• Вы также можете вносить «баллы», то есть авансовые платежи, которые снижают вашу ставку по ипотеке.
• Как только вы будете довольны ставкой, зафиксируйте ее у кредитора, чтобы иметь больше гибкости при закрытии сделки.

Покупки в поисках ипотеки

Вы же не купили бы новый матрас, не опробовав сначала несколько, верно? Вы можете подбросить пару и поговорить с торговым представителем, чтобы узнать подробности о ценах и о том, что включено. То же самое и с ипотекой.Если вы хотите получить лучший товар по лучшей цене, вам нужно присмотреться к нему.

Поиски самой низкой ставки по ипотеке влекут за собой:

• Исследование потенциальных ипотечных кредиторов. Вам следует принять во внимание обслуживание клиентов, рейтинги, жалобы потребителей (см. Better Business Bureau) и процентные ставки.
• Заполнение кредитной заявки для нескольких кредиторов . Это может включать подачу заявки в разные банки, кредитные союзы и другие ипотечные компании.
• Сравнивая сборы каждого, чтобы увидеть, какой вариант является наиболее доступным. Для этого вам нужно получить добросовестную оценку по каждому из них, которая включает полную разбивку сборов, заключительных расходов и других расходов, которые взимает кредитор.

Сравнение нескольких предложений по ипотеке тоже может сэкономить вам много денег. По словам Фредди Мака, покупатели жилья могут сэкономить 1500 долларов, получив одну дополнительную квоту на ипотеку, в то время как покупатели, получившие пять или более предложений, сэкономят около 3000 долларов.

Хорошее практическое правило — подавать все заявки в течение одного и того же 14-дневного периода.Многие модели кредитного скоринга рассматривают несколько жестких запросов на получение кредита одного и того же вида в течение 14-45 дней как один запрос. Это может значительно снизить влияние на ваш кредитный рейтинг.

Советы по минимальной цене

Хотя поход по магазинам — отличный способ получить отличную цену, есть и другие шаги, которые вы можете предпринять, чтобы снизить затраты на покупку жилья.

Чтобы убедиться, что вы получаете самую низкую ставку по ипотеке, примите во внимание:

• Работа над вашим кредитным рейтингом. Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в ставке, на которую вы претендуете. Работайте над выплатой своих долгов, погашением любых сборов и своевременной оплатой счетов, чтобы повысить свой балл.
• Увеличьте размер первоначального взноса. Чем больший первоначальный взнос вы предлагаете, тем меньше вы рискуете для кредитора и тем ниже ставку, которую они могут вам предложить.
• Очки для понижения ставки . Вы можете заплатить авансом, чтобы купить дисконтные баллы, чтобы обеспечить более низкую ставку по ипотеке. Просто убедитесь, что точка безубыточности соответствует вашим целям.(Если понизить ставку на 0,5 процентного пункта стоит 2000 долларов, убедитесь, что вы проведете дома достаточно долго, чтобы получить обратно эти 2000 долларов в виде экономии на процентах).
• Получите краткосрочную ссуду . Краткосрочные ссуды выдаются по более низким ставкам, потому что они несут меньший риск для кредиторов. Вместо 30-летней ссуды рассмотрите возможность получения ссуды на 20 или 15 лет.

Вы также можете рассмотреть возможность получения ипотеки с регулируемой процентной ставкой, если хотите получить более низкую ставку. Просто помните, что ставки по ним могут колебаться через определенный период времени.Убедитесь, что вы понимаете условия ссуды и что она соответствует вашим долгосрочным целям и финансовым планам.

Заблокируйте свою ставку

Получив приемлемую ставку, вы можете зафиксировать ее на определенный период дней. Большинство кредиторов предлагают 30-дневную блокировку ставок бесплатно, а более длительные блокировки доступны за дополнительную плату. Эти блокировки гарантируют вашу указанную ставку на весь период, что означает, что вы должны закрыть свой дом в течение этого периода времени, чтобы сохранить ставку.Если вы выйдете за рамки периода блокировки ставки, вам нужно будет продлить его (за плату), или кредитор изменит вашу ставку на основе текущего рынка.

ФРС только что снизила ставки до 0% — вот что это означает для ставок по ипотеке

.

Федеральная резервная система снизила базовую процентную ставку до 0% в воскресенье — но не обязательно ожидать снижения ставок по ипотеке в результате.

ФРС объявила о снижении процентных ставок на полный процентный пункт в воскресенье вечером в дополнение к программе количественного смягчения на 700 миллиардов долларов.

Центральный банк уже предпринял редкий шаг по снижению ставки по федеральным фондам на полпункта две недели назад до диапазона от 1% до 1,25% в период между своими регулярно запланированными заседаниями. В обоих случаях ФРС отметила, что этот шаг был предпринят в ответ на риски, которые вспышка коронавируса COVID-19 представляет для экономики.

Новый коронавирус впервые появился в районе Уханя, Китай, в конце прошлого года. По состоянию на воскресенье во всем мире было зарегистрировано около 160 000 подтвержденных случаев заболевания и около 6000 случаев смерти.

Когда ФРС снизила процентные ставки две недели назад, ипотечные эксперты отметили, что центральный банк «догоняет» рынок. «Ипотека реагирует на рыночные силы, а не на ФРС», — сказал MarketWatch ранее в этом месяце Холден Льюис, эксперт по ипотеке и недвижимости NerdWallet. «ФРС на самом деле следует, а не лидирует, когда дело доходит до ставок по ипотечным кредитам».

См. Также: Поскольку ставки по ипотечным кредитам остаются на уровне трехлетнего минимума, вот 5 вопросов, которые следует задать себе перед рефинансированием ипотечного кредита

Ставки по ипотечным кредитам упали с начала года до самого низкого среднего значения за 50 лет, как результат движения рынка в ответ на коронавирус.В то время как Федеральная резервная система корректирует краткосрочные процентные ставки, ставки по ипотечным кредитам колеблются в зависимости от ставок по долгосрочным облигациям.

В частности, ставки по ипотечным кредитам в США примерно соответствуют направлению доходности 10-летних казначейских облигаций.
TMUBMUSD10Y,
1,183%.
10-летние казначейские облигации упали до рекордных минимумов за последние недели, поскольку инвесторы спасались бегством на безопасные рынки облигаций на фоне спада на фондовых рынках.

Продолжение нисходящего движения 10-летнего казначейства обычно сигнализирует о нисходящем движении ипотечных ставок.По словам Рика Шарга, ветеран ипотечной индустрии, а также президента и генерального директора CJ Patrick Company, консалтинговой фирмы по финансовым услугам, текущая доходность казначейских облигаций показывает, что у ставок по ипотечным кредитам еще есть возможности для снижения. «Я не удивлюсь, увидев 30-летние ссуды под 3,0%, прежде чем все уляжется», — сказал Шарга.

Но в нынешних условиях низких ставок возникает еще один вопрос: позволят ли кредиторы снизить ставки по ипотечным кредитам?

«
«Сейчас возникает большой вопрос, какие у кредиторов есть кредитоспособность.’
”

— —Тендаи Капфидзе, главный экономист LendingTree

«Сейчас возникает большой вопрос, какие возможности у кредиторов», — сказал Тендаи Капфидзе, главный экономист LendingTree.
ДЕРЕВО,
-1,28%.
«Если у вас недостаточно людей для обработки того объема, который вы набираете, вы не собираетесь снижать ставки, чтобы привлечь больше.”

Не пропустите: Строительные ETF резко увеличивают процентную ставку

Текущие низкие ставки уже вызвали бум рефинансирования. И спрос среди покупателей жилья остается повышенным, несмотря на дефицит домов на продажу. В результате кредиторам не нужно больше стимулировать американцев подавать заявки на новые жилищные ссуды.

На прошлой неделе ставки по ипотечным кредитам фактически немного выросли, отчасти потому, что некоторые кредиторы искусственно подняли ставки, чтобы ограничить количество людей, обращающихся за жилищными кредитами, и дать себе время поработать с накопившимся портфелем заявок по мере падения ставок.Кредиторы также столкнутся с необходимостью хеджирования процентными ставками, поскольку доходность облигаций может увеличиваться с момента, когда заемщик фиксирует процентную ставку, до момента закрытия кредита, что затруднит продажу ссуды на вторичном рынке.

Те, кто работает на рынке рефинансирования, поступили бы разумно, если бы сейчас зафиксировали ставки, сказал Капфидзе. «Большинство кредиторов позволят вам повторно заблокировать кредит по более низкой ставке», когда вы закроете ссуду, — сказал он.

Единственным исключением из тенденции ипотечных ставок могут быть кредитные линии собственного капитала или HELOC.Это ссуды с регулируемой ставкой, основанные на основной ставке. Таким образом, они должны увидеть снижение процентных ставок, поскольку основная ставка действительно близко соответствует базовой ставке ФРС по федеральным фондам.

«Популярность HELOC постепенно снижается, и с течением времени сумма долга HELOC постепенно снижается, поскольку люди выплачивают свои долги и все меньше людей покрывают задолженность, занимая их», — сказал Льюис. «Похоже, пора обратить эту тенденцию вспять. Ставки на HELOC будут очень заманчивыми, особенно для людей, которые хотят привести в порядок свои дома.”

Эта история обновлена ​​15 марта 2020 г.

Как и когда зафиксировать процентную ставку по ипотеке

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Как покупатель жилья, вы всегда стремитесь к минимально возможной процентной ставке по ипотеке — и на то есть веские причины.Даже небольшое повышение процентных ставок может привести к увеличению расходов в течение срока действия кредита.

Но ставки колеблются ежедневно — даже по часам — поэтому неплохо зафиксировать свою ипотечную ставку, когда у вас будет хорошая ставка. Как правило, вы хотите заблокировать, когда вас устраивают ставка и ежемесячный платеж.

Вот что еще вам следует знать о блокировке ставки по ипотеке:

Что такое блокировка ставки по ипотеке?

Блокировка ставки по ипотеке — это гарантия от вашего кредитора, что ваша процентная ставка не будет повышаться в течение определенного периода времени.Однако, если закрытие вашего ипотечного кредита или рефинансирование ипотечного кредита откладывается, вам, возможно, придется попросить продление блокировки, что в конечном итоге может стоить вам комиссии.

Блокировка ставок защищает вас от колебаний рынка. Поскольку ваш кредитор гарантирует и обрабатывает ссуду в течение нескольких недель, ставки могут повышаться или понижаться. Если вы заблокируете ставку и рыночные процентные ставки увеличатся, вы все равно сохраните свою более низкую ставку. Но вы можете проиграть, если заблокируете ставку и процентные ставки упадут — если только ваш кредитор не предложит вариант «плавающего предложения».

Сообщите нам, где вы находитесь в процессе покупки жилья ниже. Credible может помочь вам найти отличную ипотеку всего за несколько минут и направить вас на путь предварительного одобрения.

Продолжайте читать: 11 шагов к получению лучших ставок рефинансирования ипотеки

Как работает блокировка скорости

Есть три основных сценария, которые могут произойти, если вы заблокируете ипотечную ставку.

При повышении процентных ставок

Если процентные ставки повышаются после того, как вы заблокированы, это выигрыш для вас, поскольку блокировка ставок по ипотеке защищает вас от повышения ставок.Таким образом, если ставки повышаются, пока ваш кредит все еще обрабатывается, кредитор не увеличит вашу процентную ставку, и вы сохраните более низкую ставку.

Если процентные ставки снизятся

Если процентные ставки снижаются после того, как вы заблокируете кредит, это явно не идеально, потому что вы привязаны к ставке, установленной для вас вашим кредитором. Однако, если вы хотите воспользоваться преимуществами более низких ставок после блокировки, вы можете спросить своего кредитора, предлагает ли он вариант «плавающего предложения». Это позволяет вам получить более низкую ставку, если они упадут до закрытия.

Если процентные ставки останутся прежними

Если процентные ставки останутся прежними после блокировки, значит, у вас останется заблокированная процентная ставка. Хотя вам может казаться, что вы зря потратили деньги на фиксацию ставки по ипотеке, ваш ежемесячный платеж по ипотеке не увеличится.

Имейте в виду: Никто не может предсказать, какие ставки будут делать. Они могут двигаться вверх или вниз на несколько базовых пунктов, а затем останавливаться там, где они были, когда вы начали процесс.

Если вам интересно, как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, введите информацию о кредите в калькулятор ниже, чтобы узнать это.

Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить

Всего к оплате
$

Итого проценты
$

Ежемесячный платеж
$

С
$
жилищный заем, ты заплатишь
$
ежемесячно и в общей сложности
$
проценты в течение срока кредита. Вы заплатите в общей сложности
$
за жизнь
ипотечный кредит.

Нужен
Жилищный кредит?
Credible упрощает получение ипотеки.Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное письмо с предварительным одобрением.

Найдите тарифы сейчас
Проверка тарифов не повлияет на ваш кредитный рейтинг

Как зафиксировать ипотечную ставку

Знать, когда заблокировать ипотечный кредит, может быть непросто, но на самом деле процесс блокировки довольно прост. Вот как:

1. Спросите о временных рамках. Ваш кредитор может сообщить вам, когда можно заблокировать процентную ставку — обычно это происходит после подачи заявки — и можете ли вы использовать опцию плавающего понижения.
2. Спросите о затратах. Также поинтересуйтесь, взимает ли кредитор комиссию за блокировку ставки — или при необходимости продлевает блокировку. Вы должны знать, подлежат ли возврату сборы, если вы откажетесь от заявки на ипотеку.
3. Определите временную шкалу блокировки. Дата закрытия, обычно устанавливаемая после подписания договора купли-продажи ссуды на покупку, может помочь вам определить ваши сроки. Ваше соглашение о блокировке тарифов должно быть продлено до тех пор, пока вы не закроете дом, но вы можете добавить несколько дней в качестве буфера.
4. Монитор ипотечные ставки . Это дает вам представление о том, куда движутся ставки. Ваш агент по недвижимости и кредитный специалист могут предположить, вырастут они или упадут, но решение о том, когда заблокировать, остается за вами.
5. Сделайте звонок. Как правило, покупатели просят фиксировать процентную ставку, когда ставки растут. Если ставки падают, вы можете решить не блокировать их.
6. Попросите блокировку тарифа. Обратитесь к своему кредитору или брокеру и попросите заблокировать процентную ставку.Также укажите временные рамки.
7. Проверьте новую смету кредита. В новой смете кредита вашего кредитора должно быть четко указано, что процентная ставка не может увеличиваться, пока не истечет срок блокировки ставки.

Узнать: Как купить дом: пошаговое руководство

Почему имеет смысл зафиксировать ипотечную ставку

Ограничение процентной ставки может дать вам душевное спокойствие и помочь составить бюджет ежемесячного платежа по ипотеке.Пропустить блокировку ставки — это азартная игра. Если процентные ставки будут расти, пока ваш кредит все еще обрабатывается, ваш ежемесячный платеж может увеличиться и может повлиять на вашу квалификацию по ссуде. Вы также можете заплатить на тысячи больше в течение срока кредита.

Допустим, вы покупаете дом за 350 000 долларов США с 15-летней ипотекой, фиксированной ставкой 3% годовых и 20% первоначальным взносом. Повышение процентных ставок всего на 0,5% увеличит ежемесячные выплаты по ипотеке на 68 долларов. Если вы остаетесь в своем доме в течение 15 лет, это в сумме составляет более 12 000 долларов.Сравните это с комиссией в размере 0,25% за блокировку ставки 3%, что равняется всего 875 долларам.

Совет: Имейте в виду, что заблокированная скорость в некоторых случаях может измениться. Например, если ваш кредитный рейтинг изменится, оценка дома не соответствует сумме кредита или вы потеряете работу — процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться.

Подробнее: Сколько стоит купить дом?

Часто задаваемые вопросы

Когда лучше всего фиксировать ипотечную ставку?

Между получением предварительного одобрения ипотеки и подачей заявки на ипотеку отслеживайте ставки по ипотеке в вашем районе.

Спросите своего агента по недвижимости и кредитного консультанта. Если ставки имеют тенденцию к росту, было бы неплохо заблокировать ставку, как только она будет предложена. Если ставки падают, вы можете решить вообще не использовать блокировку.

Подробнее: Как подать заявку на ипотеку

На какой срок можно зафиксировать ипотечную ставку?

В зависимости от кредитора вы обычно можете зафиксировать ставку на 30, 45 или 60 дней, а иногда и дольше.Вам следует выбрать достаточно длительные временные рамки, чтобы учесть андеррайтинг, закрытие и любые непредвиденные обстоятельства. По истечении этого срока вам, возможно, придется заплатить более высокую плату за продление блокировки — обычно, чем дольше период блокировки, тем выше плата.

Узнать: Сколько времени нужно, чтобы купить дом

Сколько стоит блокировка ставки по ипотеке?

Некоторые кредиторы взимают отдельную плату за блокировку ставки.Размер комиссии варьируется и может быть выражен в долларах, например 1000 долларов, или в процентах от суммы кредита, например 0,25% от общей стоимости кредита.

Другие кредиторы могут не взимать комиссию за блокировку ставки, но обычно это означает, что она включена в предлагаемую вам ставку.

Что произойдет, если срок действия блокировки ставки истечет до закрытия?

Если срок действия вашей ставки истечет, вы можете получить более высокую ставку. Иногда это включает дополнительную плату, которую вам, возможно, придется заплатить, чтобы снова зафиксировать вашу ставку.Таким образом, в большинстве случаев вы захотите заплатить за продление ставки до истечения срока ее действия.

Что такое фиксатор с плавающей запятой?

Опция плавающего опускания позволяет снять блокировку нормы при ее падении. Не все кредиторы предлагают это, но всегда полезно спросить своего кредитора, делают ли они это.

На какой срок вы можете получить плавающую ставку вниз?

Некоторые кредиторы позволяют понижать ставку до закрытия, в то время как другие устанавливают лимиты. Например, вы можете запросить более низкую скорость только один раз после запроса блокировки скорости.Но всегда уточняйте у кредитора и спрашивайте, взимают ли он комиссию.

Все ипотечные кредиторы, указанные в таблице ниже, являются нашими партнерами.

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер — эксперт в области кредитов, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом. Она была представлена ​​в U.S. News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других.

Прочитайте больше

Главная »Все» Ипотека » Блокировка ставки по ипотеке: как и когда зафиксировать процентную ставку по ипотеке

.