все банки в одном месте

все банки в одном месте

Как многодетной семье получить 450 000 ₽ на ипотеку для строительства дома

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

Многодетные семьи смогут получить до 450 000 Р для погашения кредита, который взяли на строительство дома или покупку недостроя. Закон уже подписан — и касается даже тех договоров, что заключены до 30 апреля 2021 года. Еще должны измениться правила, которые утверждает правительство, — но основные условия известны, их уже можно учитывать при сделках.

Это обычная и в целом нормальная практика: новая программа работает какое-то время, накапливаются сложные вопросы, анализируются отказы — и все это учитывается в поправках. Можете считать это совпадением, но сейчас учтены в том числе и ситуации, которые наши читатели описывали в комментариях под предыдущими разборами. Продолжайте оставлять свои замечания, чтобы господдержка в России становилась доступнее.

Источник:
Федеральный закон от 30.04.2021 № 118-ФЗ

Вот как теперь многодетные семьи смогут использовать деньги от государства для улучшения жилищных условий.

Что это за программа

В 2019 году появилась специальная программа господдержки для многодетных семей. Когда в семье рождается третий или последующий ребенок, государство выделяет до 450 000 Р на погашение ипотеки. Это не то же самое, что материнский капитал, а дополнительная субсидия.

Основное условие — третий или последующий ребенок должен родиться с 2019 по 2022 год включительно. Возраст старших детей не имеет значения.

Ипотека может быть оформлена до его рождения или после — неважно. Подойдет кредит на вторичное жилье или новостройку. Выделять детям доли необязательно. Деньги можно использовать один раз, по одному кредиту: в размере остатка долга и процентов, но не более 450 000 Р.

Например, у семьи есть ипотека, долг составляет 700 000 Р. В 2020 году родился третий ребенок. Семья пишет в своем банке заявление, его проверяет «Дом-рф», и, если все в порядке, 450 000 Р уходит в банк для погашения ипотеки. Выплатить останется 250 000 Р.

Программа реально работает, оформление несложное. Ипотека может быть льготной или с использованием маткапитала: на новую субсидию это не повлияет.

Ну и что? 18.09.19

Как многодетной семье получить 450 000 Р на погашение ипотеки

УЧЕБНИК

Как победить выгорание

Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами

Начать учиться

Как было раньше

Получить 450 000 Р на погашение ипотеки можно было только в таких случаях:

1. Приобретается квартира или дом по договору купли-продажи. Продавец — юрлицо или физлицо.
2. Кредит взят на покупку земельного участка под ИЖС.
3. Покупается новостройка по ДДУ.

То есть на этапе строительства можно было купить только квартиру в многоквартирном доме. Если у семьи была или планировалась ипотека на строительство дома или недостроенный дом, погасить кредит за счет господдержки было нельзя: банки отказывали из-за формулировок в договоре. За первый год программы такие отказы получили почти 6 тысяч семей.

Получалось, что семья становилась многодетной, хотела переехать в свой дом, но государство дополнительных денег не давало: берите квартиру или покупайте готовый дом. Хотя сданные дома всегда стоят дороже.

Теперь проблема будет решена. Но с нюансами.

Что изменится

Участки. Раньше можно было купить участок под ИЖС, теперь — еще и под личное подсобное хозяйство или садоводство. Такая земля тоже подходит для строительства жилых домов.

Если кредит взяли для покупки участка под ЛПХ или садоводство, господдержку можно получить только после строительства жилого дома и регистрации прав.

Объекты. Теперь для господдержки подходит и такое назначение кредита:

1. Строительство жилого дома.
2. Покупка дома, строительство которого не завершено.
3. Покупка долей в праве общей собственности, если весь объект переходит родителю или супругам.
4. Паевой взнос члена жилищно-строительного кооператива.
5. Покупка жилья с неотделимыми улучшениями или ремонтом.
6. Страховая премия за приобретаемое жилье.

Во всех случаях теперь должны быть зарегистрированы права на жилье и ипотека. Взяли кредит на строительство — сначала постройте, а потом пишите заявление на субсидию.

Кредиторы. За счет господдержки могут погашаться только кредиты, которые выданы банками, АО «Дом-рф», ипотечными агентами и Росвоенипотекой. Кредиты от МФО не подойдут.

Поручители. Многодетный родитель может быть не заемщиком, а поручителем по кредиту. Раньше в погашении ипотеки отказывали: субсидия положена только многодетным заемщикам. Но теперь деньги выделят — при условии, что ипотека оформлена до принятого закона, а у многодетного поручителя есть право собственности на жилье или долю.

Какие проблемы решает этот закон

Вот примеры ситуаций, в которых раньше семья не могла получить 450 000 Р на погашение ипотеки, а теперь сможет:

Козероги, отмените интимные свидания и отложите серьёзные покупки

Гороскоп для знаков зодиака на 29 июля 2021 года.

♈ ОВЕН: В центре интересов Овнов сегодня практические вопросы. Особого внимания могут потребовать финансовые дела. В этот день очень важно умение правильно планировать бюджет и распределять ресурсы. Отложите крупные покупки и расходы на дорогостоящие прихоти. Начните с необходимых трат, таких как оплата счетов за жилье, взносы за ипотеку, погашение налоговых и иных задолженностей, пополнение накопительного счета. Возможно, при этом вам придётся отказать ребёнку в новой игрушке или пассии в шикарном подарке.

♉ ТЕЛЕЦ: Сегодня многие Тельцы недовольны собой, своей карьерой или окружением. Звезды утверждают, что в настоящий момент вы склонны снисходительно относиться к себе и чересчур критично к другим. Постарайтесь увидеть в чужих недостатках рациональное зерно, это поможет вам примириться с ними. Данные сутки создают подходящее настроение для любых акций, связанных с самоограничением и самодисциплиной: например, для однодневной строгой диеты, для упорной планомерной работы над сложным ответственным проектом.

♊ БЛИЗНЕЦЫ: Одним из обязательных условий финансового благополучия для Близнецов сегодня будет умение хранить секреты. Держите язык за зубами, и ваши временные денежные проблемы не станут достоянием общественности. В этот день и прибыли, и убытки могут принять системный характер, старайтесь не совершать в этой сфере стратегических ошибок. Не исключены трудности, связанные с организацией дополнительных и тайных источников дохода. Весьма вероятен доход от операций с недвижимостью: например, от ее продажи или аренды.

♋ РАК: Ваше материальное положение устраивает вас на текущий момент, но может внушать опасения в отдаленной перспективе. Не исключены финансовые затруднения, связанные с отпуском, реализацией профессиональных или творческих амбиций, содержанием и обучением детей. Недовольство зарплатой или гонорарами может подтолкнуть вас к пересмотру прежних источников заработка. Не сбрасывайте со счетов человеческий фактор. Возможно, вы общаетесь не с теми людьми, ищете клиентов и заводите друзей не в тех слоях общества.

♌ ЛЕВ: Большинство Львов в этот период считает, что их финансовое положение гораздо ниже возможного. Даже если это так, сегодня не стоит спорить с суровой реальностью. Завтра ваша жертвенность, возможно, окупится сторицей. Это подходящее время для мероприятий, направленных на сброс лишнего веса. Проявите самоотверженность, ответственность и дисциплинированность, занимаясь домашними проблемами, планированием дел, профессиональными вопросами, операциями с землей и недвижимостью.

♍ ДЕВА: Сегодня трудно добиться чего-то без упорства и настойчивости. Девам будет нелегко пошатнуть чужие убеждения и повернуть обстоятельства в свою пользу. Возможна стена непонимания между вами и родственниками, коллегами, знакомыми издалека. Не исключена временная разлука с ребёнком или любимым человеком. Может быть приостановлен деловой или исследовательский проект, судебный процесс, контракт на работу за рубежом. Наберитесь терпения и не стучитесь в запертую дверь, завтра она сама откроется перед вами.

♎ ВЕСЫ:Любое решение, рассчитанное на перспективу, потребует от Весов тщательного и взвешенного подхода. Не пытайтесь решить собственные проблемы за счет других людей, аккуратнее управляйте совместным бюджетом. Прежде чем взять на себя долговременные обязательства, оцените свой финансовый, деловой и творческий потенциал. Лучше выбрать другой день для непосредственного оформления кредита, ипотеки, страховки, материнского капитала. Нежелательны крупные деловые операции, не рекомендуется открывать счет в банке.

♏ СКОРПИОН: Готовьтесь защищать свои принципы. Возможно, вам придётся держать круговую оборону и отказывать окружающим в их просьбах. Не все трудности сегодня носят объективный характер, некоторые проблемы Скорпионы создают себе сами. Не перестарайтесь, настаивая на своих правилах, иначе вас сочтут тяжёлым человеком, с которым не хочется иметь дело. Это неудачный момент для переговоров, примирений, взаимного согласования интересов. Не стоит подписывать брачный контракт, брать на себя долговременные обязательства.

♐ СТРЕЛЕЦ: Список дел сегодня может оказаться весьма длинным, а сама работа — нудной и скучной. Возможно, ради выполнения плана вам придётся поступиться своими творческими интересами или пожертвовать свободным временем. Не исключено также, что вам предстоит обойтись без обеда или ужина. Такое положение дел не вызывает у типичного Стрельца особого восторга, но делать нечего: кто не работает, тот не ест. Старайтесь не отклоняться от правил, поддерживать дисциплину и соблюдать режим дня, это упростит вам задачу.

♑ КОЗЕРОГ: Любой результат сегодня достигается после преодоления полосы препятствий. Возможны задержки оплаты и бюрократические проволочки. Козерогам творческого склада будет мешать отсутствие креативного вдохновения. В этот день лучше не выяснять отношения с любимым человеком, есть риск усугубить проблему. Это не самый удачный день для игры, интимного свидания, легкомысленного времяпровождения. Стоит отказаться от развлечений, дорогостоящих удовольствий, ценных покупок, ответственных финансовых операций.

♒ ВОДОЛЕЙ: Трудности и преграды этого дня системны и часто взаимосвязаны. Чтобы их преодолеть, старайтесь мыслить и действовать конструктивно, будьте терпеливы и настойчивы. В доме возможен бытовой дискомфорт, семейные проблемы могут обостриться из-за нехватки денег. В профессиональной сфере может стать неизбежной аттестация, переквалификация, не исключен выговор от начальства, возможно также общее ужесточение требований. В партнёрских отношениях Водолеям сегодня предстоит экзамен на зрелость и ответственность.

♓ РЫБЫ: Отнеситесь серьёзнее к привычным обязанностям. Тщательно планируйте дела, соблюдайте дисциплину, цените своё и чужое время. Не стоит заниматься вопросами, связанными с диагностированием и профилактикой заболеваний, санаторно-курортным лечением, медицинской страховкой. Плановый визит к врачу, в банк, в магазин или к родне может быть отменен. Рыбы-родители могут столкнуться с трудной стороной родительского долга: например, с капризами детей или с последствиями собственной неудачной системы воспитания.

♈♉♊♋♌♍♎♏♐♑♒♓

Источник: astro-ru.ru

8 способов получить большую ипотеку

В связи с ростом цен на жилье вы можете захотеть или нуждаться в более крупной ипотеке. Сейчас может быть отличное время для подачи заявки на более крупный кредит, поскольку ставки по крупной ипотеке и другим типам ссуд все еще относительно низкие. Если вам нужно больше возможностей заимствования, эти восемь стратегий могут помочь.

1. Покажите больший доход

Более высокий заработок может помочь вам получить более крупную ссуду, но это не означает, что вы должны получить гораздо более высокооплачиваемую работу или получить повышение. Помимо заработной платы вы можете использовать другие источники надежного дохода, чтобы соответствовать требованиям, например:

• Проценты или дивиденды от инвестиций
• Доходы от сдачи в аренду недвижимости
• Алименты или алименты
• Деньги, полученные от работы неполный рабочий день или побочного бизнеса

Дениз Саппли, например, соучредитель Spark Rental, веб-сайта для инвесторов в арендную недвижимость, нуждалась в большем доходе для рефинансирования и думала о своей матери, живущей с ней.

«Начиная новый бизнес и имея половину дохода, который я получил при покупке дома, я знал, что рефинансирование будет сложной задачей», — говорит Суппли, который также является риэлтором из Пенсильвании.

«Изначально моя мать не была взята в долг, и мы не заставляли ее оплачивать какие-либо расходы», — объясняет Саппли. «Однако при рефинансировании я спросил нашего кредитного специалиста, можем ли мы использовать ее доход от социального обеспечения для выполнения работы».

Сработало.

2. Выплата прочей задолженности

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор смотрит на отношение вашего долга к доходу (DTI), которое представляет собой процент от вашего ежемесячного дохода, который вы расходуете в счет погашения минимального ежемесячного долга. платежи.Как правило, коэффициент DTI, равный 36 процентам или меньше, считается идеальным и может помочь вам получить более крупную ссуду. Некоторые кредиторы устраивают даже более высокие DTI.

Погашение кредитной карты или рассрочка кредита может существенно повлиять на эту цифру, — объясняет Дженнифер Бистон, старший вице-президент по ипотечному кредитованию компании Guaranteed Rate в Сан-Франциско, Калифорния.

«Часто я вижу в чьем-то кредите долг с балансом в 2000 долларов и ежемесячным платежом в 300 долларов», — говорит Бистон.«Выплата этой суммы — быстрый и простой способ увеличить свою квалификацию».

Также может помочь сокращение остатков на кредитной карте с помощью карты с переводом баланса, рефинансирование автокредиты для снижения платежа или объединение долга в рассрочку.

3. Повысьте свой кредитный рейтинг

Более высокий кредитный рейтинг поможет вам во многих случаях получить не только более низкую процентную ставку, но и немного больший кредит.

«Наличие более высокого кредитного рейтинга может позволить вам претендовать на получение более высокой [суммы] ипотеки, но только в определенной степени», — говорит Мэтт Хакетт, операционный менеджер Equity Now, ипотечного кредитора из Нью-Йорка.

Чтобы повысить свой балл, обязательно производите все платежи вовремя, не превышайте имеющийся у вас кредит и не обращайтесь за дополнительным кредитом, пока пытаетесь получить ипотечный кредит.

4. Понизьте как минимум 20 процентов

Если вы покупаете дом и ваш первоначальный взнос составляет не менее 20 процентов от его стоимости, вам не придется платить за частное ипотечное страхование (PMI), поэтому вы возможно, удастся получить более крупную ссуду. PMI, который защищает кредитора, если вы перестанете выплачивать ссуду, становится частью вашего ежемесячного платежа и может уменьшить размер ссуды, на которую вы имеете право.

Если у вас все еще есть наличные после внесения 20-процентного первоначального взноса, вы можете заплатить своему кредитору больше авансом, чтобы выкупить свою процентную ставку.

«Вы не только получите право на получение более высокой суммы кредита, но и сэкономите тысячи долларов со временем», — говорит Кейси Флеминг, консультант по ипотеке в C2 Financial Corp. в Сан-Хосе, Калифорния.

5. Подайте заявку на ссуду 7/1 ARM, FHA или VA

Гибридная ссуда, такая как ипотека с регулируемой ставкой 7/1 (ARM), может позволить вам получить больше, чем если бы вы получили ссуду на 30 лет. , кредит с фиксированной процентной ставкой.ARM 7/1 предлагает фиксированную ставку на первые семь лет. После этого ставка меняется.

Если вы чувствуете себя комфортно с риском процентной ставки ARM, или если вы планируете продать свой дом или рефинансировать ипотечный кредит до семилетней отметки, этот вариант может помочь вам получить более низкую процентную ставку и более крупную ипотеку.

Начальная ставка для руки обычно на 0,325–0,625 процентного пункта ниже, чем для обычного 30-летнего кредита с фиксированной ставкой, говорит Флеминг.

Два других варианта: ссуды FHA, которые застрахованы Федеральной жилищной администрацией, и ссуды VA, которые гарантированы U.S. Департамент по делам ветеранов, имеет более гибкие правила, которые позволят вам брать больше.

6. Добавьте созаемщика

Добавление созаемщика к вашей ипотеке, особенно если созаемщик имеет хороший кредит и стабильный доход, может помочь убедить кредитора предложить вам более крупный заем. Доход созаемщика в сочетании с вашим собственным увеличивает общий доход, который кредитор может использовать, чтобы дать вам право на получение ссуды.

Например, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, существует ограничение на сумму, которую вы можете выплачивать в счет ипотеки каждый месяц, и, следовательно, ограничение на размер суммы, которую кредитор одобрит вас.Добавление созаемщика, который также зарабатывает 50 000 долларов в год, увеличивает этот потолок, так что вы можете лучше позволить себе более крупный заем.

7. Создайте денежные резервы

Хотя вам не обязательно понадобятся денежные резервы для получения ипотечного кредита, наличие дополнительных активов в банке или в другом месте может помочь вам получить более крупный заем. Если у вас припрятаны какие-то средства, вы сможете выдержать непредвиденные расходы и продолжить выплаты по ипотеке. В противном случае одна чрезвычайная ситуация может заставить вас отстать и сделать кредитора менее удобным, предлагая вам больше.

8. Получите более одного предложения

Всегда полезно получать предложения по нескольким ставкам и кредитным предложениям — на самом деле, исследования показывают, что сравнительные покупки окупаются в течение срока кредита.

Однако есть еще одно преимущество: если вы получите несколько предварительных одобрений, вы получите несколько предложений с потенциально разными суммами. Если вам действительно нужна крупная ипотека, вы можете обратиться к кредитору, который предлагает самую крупную предварительно утвержденную ссуду.

Имея более одного предложения, у вас также есть кредитное плечо, чтобы вернуться к кредитору, который предварительно одобрил вашу меньшую сумму, и посмотреть, увеличат ли они сумму, которую они готовы предоставить.Это может помочь вам получить самую большую ипотеку по самой низкой цене.

С дополнительной отчетностью TJ Porter

Подробнее:

Что такое жилищные ссуды для нескольких поколений?

Дебби Ленц работала со многими семьями, чтобы получить правильную ссуду на покупку дома для нескольких поколений. Ленц, вице-президент по ипотеке Union Bank & Trust в Омахе, видит, что эта ситуация все больше и больше усугубляется высокой стоимостью домов престарелых и медицинского обслуживания по мере взросления родителей.

Иногда многосемейный дом — отличная идея в финансовом, комфортном и эмоциональном плане.

«Но тщательно обсудите причины, по которым вы рассматриваете возможность создания многоквартирного дома», — говорит она. «Это прекрасное время, чтобы поговорить о финансовой стабильности каждой семьи, кредитных рейтингах, занятости, долге, судебных решениях, сборах, банкротстве и многом другом».

Она всегда обсуждает, почему многосемейный дом может работать и почему не работает. Кроме того, она выясняет, почему каждая семья рассматривает возможность жить вместе.

«Важно, чтобы каждая семья знала, чего от нее ждут, а также насколько хорошо они ладят, проводя время вместе», — добавляет Ленц.

Некоторые образовательные исследования показали, что дома с одним родителем, в которых проживают бабушка или дедушка или бабушка и дедушка, лучше учатся в школе. По ее словам, пожилые люди с возрастающими проблемами со здоровьем могут чувствовать себя в большей безопасности, зная, что они не живут одни.

Нажмите, чтобы узнать текущие ставки по ипотеке.

Поймите, что это становится все более распространенным

«Эта ситуация увеличивается с каждым годом. Раньше, в 1940-х годах, это было очень распространенным явлением, но последние поколения отошли от жизни нескольких поколений », — говорит Ленц. «Он вернулся, и это хорошо».

Ключевые факторы этого явления включают:

• Дети позже выходят замуж и дольше живут дома
• Родители живут дольше и по мере старения нуждаются в улучшении здоровья со стороны членов семьи
• Экономические факторы, связанные с увеличением долга и ограничением доходов в связи с расходами на уход за детьми, медицинскими потребностями и т. Д .;
• Более низкие расходы на содержание одного домохозяйства, разделенного на две или три семьи, по сравнению сдва или три отдельных домохозяйства.

Встреча с кредитором

После сбора всей необходимой финансовой информации, например о доходах, занятости, пенсиях, долге и активах, пора встретиться с профессиональным ипотечным кредитором. Обсудите, какие потребности существуют в доме и как он будет использоваться, а также о том, сколько членов будет использовано для выплаты ипотечного кредита.

Найдите подходящего кредитора

«Вам следует искать кредитора, который предлагает все доступные программы и опыт в определении наилучшего способа получения семьями ипотеки, которая наилучшим образом соответствует их потребностям», — говорит Ленц.Со всеми доступными программами обратитесь к кредитору, у которого есть полный арсенал продуктов, чтобы вы могли получить лучший кредит для вашей конкретной ситуации.

Лучший способ узнать, на какие программы подходит семья, состоящая из нескольких поколений, или кто-либо другой, — это записаться на прием и поговорить с кредитором. Обычно это совершенно свободное обсуждение, которое позволяет заемщикам раскрыть все свои личные финансовые потребности и ситуации. Кредитор может посоветовать лучшие программы, которые помогут им в успешной ипотеке и покупке.

Проверьте текущие ставки по ипотеке.

Откройте для себя преимущества

Ленц объясняет, что одним из самых больших преимуществ является то, что вы можете претендовать на более высокую ипотечную ссуду, чем вы бы сами, что позволяет вам приобрести дом, более подходящий для вас и других членов вашей семьи.

Еще несколько плюсов:

Более высокая цена может увеличить количество домов, на которые вы претендуете.

Вы платите налог на недвижимость только за один дом

Вы страхуете только один дом

«Есть несколько строителей, которые строят многоквартирные дома», — говорит Ленц.«Некоторые программы имеют ограничения дохода, чтобы помочь тем, кто имеет ограниченный доход».

Изучите свои сдерживающие факторы

Учитываются все долги заемщиков, поэтому кто-то с большой задолженностью может не помочь вам в покупке дома, говорит она. Кредит должен быть удовлетворительным, чтобы претендовать на ипотеку для любого, чей доход и долг используются. Заемщик должен иметь удовлетворительные источники дохода, такие как занятость, пенсия, выход на пенсию, алименты, алименты и многое другое.

Сравнить разные ссуды

Вместе со своим опытным кредитором рассмотрите множество вариантов ссуды.«Не упускайте из виду ссуды FHA и VA, которые могут хорошо работать в правильной ситуации», — говорит Ленц.

Одной из программ, призванных помочь, является FNMA Home Ready. Он учитывает семейный доход других членов домохозяйства, если он составляет 30% дохода заемщика. Это помогает тем, кто ранее не мог самостоятельно приобрести дом в желаемом районе. Теперь, имея дополнительный доход членов семьи, они могут. Эта программа требует только, чтобы заемщик был на ипотеке.

FNMA Home Ready — это национальная программа, доступная надежным кредиторам в их отдельных общинах.Обязательно обратитесь к кредитору, который предлагает все программы.

Также можно выбрать ссуду

USDA с нулевым первоначальным взносом. Эти ссуды предоставляются для домов в сельской местности и некоторых пригородных районов мегаполисов.

Ищите финансовую помощь

Члены семьи могут помочь с подарком заемщику, если заемщику не хватает средств для покупки, особенно если родители будут жить с ними. Член семьи также может помочь погасить долг, который заемщик должен иметь право на получение ипотеки, если это создает проблемы с квалификацией.Кроме того, многие программы помощи при первоначальном взносе и закрытии доступны на региональном, местном и национальном уровнях для тех, кто соответствует требованиям.

«Я бы просто особо подчеркнул важность разговора с финансовым экспертом перед продажей своего дома и уверенности в том, что они могут что-то сделать определенным образом», — заявляет Ленц. «Так важно знать, что у них есть приемлемый план и какой курс следует выбрать».

Нет ничего труднее, чем встретиться с родителями, которые продали дом, а затем выяснили, что они не могут его купить или переехать к другим членам семьи и вместе купить дом.

«В большинстве случаев это сработает так или иначе, но лучше знать об этом до того, как план будет запущен», — добавляет она.

Щелкните, чтобы начать процесс покупки дома.

Как сэкономить при покупке дома | Жилищное строительство

Покупка первого дома — увлекательное занятие, хотя оно может быть и дорогостоящим. Но это не значит, что при покупке дома нет умных способов сэкономить.

Знания — сила в пути к покупке жилья.Понимая все расходы, связанные с покупкой дома, легче понять, где можно сэкономить. Для тех, кто впервые покупает жилье, необходимо понимать и учитывать непредвиденные расходы. Узнайте, как можно сэкономить при покупке дома, а также о различных способах сэкономить даже после покупки дома.

Способы сэкономить при покупке дома

При покупке нового дома вы можете предпринять определенные шаги, чтобы сэкономить как можно больше денег. Вы можете предпринять эти шаги прямо перед покупкой и во время нее, и все это потенциально может снизить стоимость покупки дома.

1. Найдите опытного агента по недвижимости

Использование надежного и опытного агента по недвижимости, хорошо знающего местность, может сэкономить вам время и деньги. Это особенно важно для тех, кто впервые покупает жилье, поскольку хороший агент по недвижимости может помочь вам сориентироваться в процессе и определить способы сэкономить деньги. Вы часто можете найти рекомендации для хороших агентов от семьи, друзей и местных жителей или на сайтах онлайн-недвижимости.

2. Сэкономьте не менее 20% на первоначальном взносе

Сделать первоначальный взнос в размере не менее 20% не всегда легко, но в долгосрочной перспективе это может сэкономить ваши деньги.Помимо потенциального снижения вашего общего ежемесячного платежа по ипотеке, значительный первоначальный взнос также может помочь вам избежать необходимости в частном страховании ипотечных кредитов (PMI).

3. Улучшите свой кредитный рейтинг перед покупкой

Ваш кредитный рейтинг напрямую влияет на процентные ставки и комиссионные, которые вы должны платить. Потратив время на улучшение кредитного рейтинга перед покупкой, вы сможете сократить ежемесячные выплаты по ипотеке. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность, что вы получите право на более низкую процентную ставку.

4. Купить в зимние месяцы

Многие потребители покупают дома в весенние и летние месяцы, и, как следствие, это, как правило, самое дорогое время для покупки дома. Покупка дома зимой потенциально может сэкономить вам немного денег.

5. Обсудить любые затраты на закрытие вы можете.

Затраты на закрытие могут оказаться дорогостоящими, если вы оплатите их все самостоятельно. Общие затраты на закрытие сделки включают гонорары адвокатам, проценты, гонорары кредиторов, титульные взносы и оценку. К счастью, многие затраты на закрытие сделки подлежат обсуждению.Не бойтесь договориться с продавцом об оплате части или даже всей стоимости закрытия.

6. Рассмотрите краткосрочную ипотеку

При покупке дома важно выбрать лучшую ипотеку, соответствующую вашим потребностям. Хотя долгосрочные ипотечные кредиты, такие как ссуды на 20 и 30 лет, могут привести к более низким ежемесячным платежам, они также означают более высокие проценты, выплачиваемые в течение срока действия вашей ссуды. В некоторых случаях, чем короче срок кредита, тем ниже общая сумма процентов. Хотя это означает, что вам, возможно, придется платить больше каждый месяц, это также означает, что вы платите меньше процентов, что может сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

Экономия после покупки дома

Помимо экономии денег при покупке дома, вы также можете предпринять шаги, чтобы сэкономить деньги после покупки дома. Ниже приведены несколько способов потенциально снизить расходы, связанные с ипотекой:

1. Внести доплату

Добавление даже немного больше к ежемесячному платежу по ипотеке может значительно снизить сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита. Воспользуйтесь нашим онлайн-калькулятором дополнительных платежей, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, если заплатите больше минимального ежемесячного платежа.

2. Рефинансируйте ипотечный кредит

Рефинансирование ипотечной ссуды может помочь вам снизить ежемесячные выплаты по ипотеке несколькими способами. Если вы перефинансируете ипотечный кредит на ссуду с более низкой процентной ставкой, ваши ежемесячные платежи будут ниже, и вы можете уменьшить сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.

Если получение более низкой процентной ставки невозможно, альтернативой является рефинансирование на длительный срок. Например, если вы перейдете с 20-летней ссуды на 30-летнюю, вы сможете снизить ежемесячные выплаты по ипотеке.Имейте в виду, что этот вариант может означать выплату большей суммы процентов в течение срока действия кредита.

3. Пересчитать налоги на недвижимость

Многие выплаты по жилищному кредиту включают в себя расходы, которые переводятся на условное депонирование с целью оплаты страхования вашего имущества и налогов. Вы можете снизить налоги на недвижимость, просмотрев первоначальную оценку. Если оценка ниже, ваш кредитор скорректирует условное депонирование вашего платежа.

4. Снижение энергопотребления

Затраты на электроэнергию могут добавить сотни долларов к вашим ежемесячным домашним платежам.К счастью, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы сэкономить на счетах за электроэнергию. Хотя некоторые из этих шагов могут потребовать от вас изначально вложить деньги, они могут привести к снижению ежегодных платежей за электроэнергию.

• Установите по всему дому светодиодные или CFL-лампы.
• Инвестируйте в энергоэффективные приборы, такие как холодильники, стиральные и сушильные машины.
• Посадите вокруг дома тенистые деревья для естественного охлаждающего эффекта летом.
• Убедитесь, что ваш дом герметичен, чтобы воздух не просачивался внутрь или наружу, что затрудняло работу кондиционера или печи.
• Составьте контрольный список обслуживания дома и регулярно выполняйте задачи, которые повысят общую эффективность вашего дома.

Денежная подготовка

Подготовка — это все. Перед тем, как купить дом, важно понять, какие варианты доступны вам как покупателю. Чем больше вы знаете, тем лучше вы сможете подготовиться и потенциально сэкономить деньги при покупке дома.

Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять до и во время процесса покупки жилья, чтобы сэкономить деньги везде, где это возможно:

1. Инвестируйте в домашний осмотр : Хотя домашний осмотр может стоить несколько сотен долларов, он также может сэкономить вам тысячи, если с домом что-то не так.Если есть проблема, вы можете договориться с продавцом о ремонте или снижении запрашиваемой цены.
2. Выясните, находится ли дом в зоне повышенного риска : Если дом, который вы хотите купить, находится в зоне повышенного риска, уязвимой для стихийных бедствий, таких как наводнения, вам может потребоваться приобрести страховку высокого риска. Это может быть дорогостоящим, и не все продавцы сообщают об этом заранее. Проведение исследования на ранней стадии может сэкономить ваше время и деньги. Проконсультируйтесь со своим риэлтором, если дом находится в заведомо опасной зоне.
3. Подберите подходящего ипотечного кредитора : Вместо того, чтобы обращаться к первому ипотечному кредитору, который предлагает вам ссуду, поговорите с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы найдете наиболее подходящего для ваших нужд. Разные кредиторы будут предлагать разные процентные ставки и варианты ссуд, и важно знать, что доступно, прежде чем выбирать кредитора.
4. Знайте, сколько дома вы можете себе позволить : Прежде чем покупать дом, важно знать, сколько дома вы можете себе позволить. Это может гарантировать, что вы выберете диапазон цен и ипотеку с ежемесячным платежом, который вы можете себе позволить.Один из способов определить удобный ежемесячный платеж по ипотеке — использовать калькулятор доступности. Это даст вам хорошую оценку того, что вы можете себе позволить, исходя из вашего дохода, ежемесячных расходов и ожидаемой ставки по ипотеке.
5. Покупка дома означает заключение контракта. : Когда вы подписываете документы на покупку дома, вы заключаете долгосрочный контракт, который не может быть разорван. Однако, прежде чем подписать, всегда есть место для переговоров. Если вам не нравится какая-либо часть контракта, ведите переговоры с продавцом, пока не почувствуете уверенность в условиях.Подумайте о том, чтобы добавить пункт о том, что стоимость собственности, основанная на оценке кредитора, должна соответствовать или превышать продажную цену, чтобы вам не пришлось вносить больший авансовый платеж, чем вы ожидали.
6. Рассмотрите возможность найма юриста : Найм юриста до подписания контракта может гарантировать, что вы не подписываете ничего, с чем не согласны. Выберите опытного юриста, который работает в сфере недвижимости, и попросите его тщательно изучить договор перед тем, как вы его подпишете.

Чем больше вы знаете перед покупкой дома, тем больше вы сможете сэкономить как до, так и после того, как подпишетесь на пунктирной линии.Найдите время, чтобы ознакомиться с различными факторами, которые могут привести к высоким затратам, а также с шагами, которые вы можете предпринять, чтобы их избежать. Чтобы получить более подробное представление о процессе покупки жилья, поговорите с одним из наших консультантов по жилищному кредитованию или просмотрите доступные варианты ипотеки, чтобы начать свой путь к новому дому уже сегодня.

преимуществ и проблем, связанных с заимствованием или предоставлением взаймы семье — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Если у вас плохая кредитная история или ограниченная кредитная история, получить личную, студенческую или деловую ссуду может быть сложно. Если вы исчерпали традиционные возможности кредитования, возможно, стоит обратиться за ссудой к семье. Но вы должны знать, что у семейных ссуд есть как преимущества, так и потенциальные недостатки.

Несмотря на то, что структура ссуды для семейных ссуд менее формальна, чем у традиционной банковской ссуды, вам все же следует убедиться, что приняты меры предосторожности.Есть также потенциальные личные и финансовые риски для обеих сторон. Это может включать семейную напряженность, если заемщик — вы или член вашей семьи — не выполняет свои обязательства.

Вы можете помочь обеспечить успешное оформление семейного кредита, если и кредитор, и заемщик согласны с условиями погашения и имеют договор.

Что делает семейный заем рискованным?

Есть несколько причин, по которым семейные займы могут быть рискованными. «Семейные ссуды — это более или менее последнее средство для людей, которые остро нуждаются в средствах», — говорит Джастин Набити, финансовый эксперт, основатель и генеральный директор Physician’s Thrive, фирмы по финансовому планированию, расположенной в Омахе, штат Небраска.По его словам, те, кому нужны деньги, могут попросить финансовую помощь у своих близких, но в конечном итоге они рискуют обостриться в своих семейных отношениях.

Одна проблема, которую следует учитывать, заключается в том, что заемщик не может вернуть деньги вовремя. Это вредит кредитору, потому что у него нет доступа к этим средствам. «Семейные займы всегда сопряжены с определенным риском в зависимости от финансового положения как кредитора, так и заемщика», — говорит Набиты.

Как структурировать семейный заем

Чтобы лучше защитить как кредитора, так и заемщика, запишите план.Таким образом, устанавливаются ожидания и есть четкое понимание условий погашения. Ответьте на эти вопросы, чтобы убедиться, что все понимают, как структурирована ссуда:

Вы заключаете контракт? Если да, то как?

Большинство людей, которые занимаются семейными займами, склонны продвигаться вперед по системе чести. «Они просто верят, что их близкие вернут им деньги в должное время, и поэтому часто предпочитают двигаться вперед без контракта», — говорит Набиити. Тем не менее, он советует: «Всегда полезно составить контракт, в котором излагается все, что связано с ссудой.”

Убедитесь, что договор включает:

• Сумма займа
• График погашения, включая частоту платежей, суммы и дату погашения
• Процентная ставка, которая будет взиматься по кредиту (подробнее об этом позже)
• Что произойдет, если заемщик прекратит выплаты
• Есть ли пени за досрочное погашение кредита

Для более крупных займов не используйте заранее подготовленное соглашение. «Попросите адвоката дать рекомендации, чтобы обе стороны достигли разумного соглашения», — говорит Набиити.

Вы взимаете проценты?

Это варьируется от семьи к семье. «Обычно эти ссуды берутся из-за того, что банки взимают высокие процентные ставки, а это означает, что заемщик не может позволить себе банковские ссуды», — говорит Набиты.

Но важно не относиться к семейной ссуде как к подарку. «Рассматривайте ссуду как ссуду. Поговорите с членом семьи и выясните процентную ставку, доступную для заемщика и справедливую для кредитора », — говорит он.

Кредитор должен учитывать свою налоговую стратегию и знать минимальные процентные ставки по семейным займам, установленные IRS.Это называется применимой федеральной ставкой (AFR), которую правительство устанавливает каждый месяц. Минимальные ставки обычно применяются только к кредитам на сумму более 10 000 долларов США. Если вы ссужаете 10 000 долларов или меньше, вам не нужно взимать проценты для целей налогообложения.

Если кредит больше, AFR сейчас невероятно низок. В октябре 2020 года ставки варьировались от 0,14% для кредитов сроком на три года и менее до 1,14% для кредитов на срок более девяти лет.

Как установить график погашения?

При составлении графика погашения важно учитывать потребности заемщика.Поскольку это не фиксированная банковская ссуда со строгим планом погашения, существует гибкость.

«Это семейный кредит. Не помешает быть немного более гибким в плане погашения кредита, — говорит Набиити. Поговорите с заемщиком, узнайте, какова его ситуация, обсудите срок ссуды и количество платежей, подлежащих выплате, а затем укажите это в контракте.

Как следует описать параметры по умолчанию?

Важно дать понять заемщику, что ссужаемые деньги являются ссудой и должны быть возвращены.Есть несколько вариантов, которые следует учитывать, если заемщик не выполняет свои обязательства, но они ограничены, — говорит Набиити.

Кредитор может указать юридические варианты в случае дефолта. «Однако в этой ситуации важно знать заранее, готов ли кредитор подать в суд на члена своей семьи или просто взять на себя финансовые убытки и двигаться дальше», — говорит он.

Чтобы избежать дефолта, убедитесь, что заемщик имеет надежный источник дохода. Является ли ссуда возможностью для бизнеса, студенческой ссудой или автомобилем, который обеспечивает транспорт до работы? Все это следует учитывать, прежде чем давать деньги в долг семье.

Преимущества семейного кредита

Да, семейные ссуды несут риски, особенно для кредитора, но они также могут оказаться выгодными для обеих сторон. Вот некоторые преимущества семейного кредита:

• Плохая кредитоспособность не может быть проблемой. Критерии ссуды для семейных ссуд существенно отличаются от критериев ссуды для других типов ссуд. Члены семьи обычно не полагаются на вашу историю заимствований, прежде чем соглашаются на ссуду. Если у вас плохая кредитоспособность, член семьи, вероятно, будет более снисходительным, несмотря на ваши проблемы с кредитом.
• Чувство доброй воли. Помощь близкому человеку в трудные времена может быть полезным, особенно для кредитора. Член семьи может испытывать чувство гордости, помогая семье, оказывая финансовую поддержку.
• Процентные ставки могут быть ниже. Член семьи может взимать меньшие проценты, чем традиционные кредиторы. Это может сэкономить деньги заемщика в течение срока кредита. Кредитор имеет право выбрать более низкую процентную ставку.
• Снижение подверженности мошенничеству при кредитовании. Если у вашего родственника плохая кредитоспособность и он отчаянно нуждается в деньгах, он может пойти на больший риск, чтобы получить ссуду. Если они займут у вас, имея жизнеспособную структуру для возврата, это снизит их риск.
• Кредитор может получать проценты. Член семьи, взимающий проценты, получит возврат от выплаты.
• Более гибкие условия погашения. Поскольку заемщик не получает деньги в банке, существует большая гибкость, когда дело доходит до погашения.Член семьи может быть немного снисходительнее, если погашение не будет произведено вовремя.

Просрочки по семейным займам

Семейные ссуды также могут нести значительные риски. Вот некоторые из проблем, с которыми могут столкнуться как кредиторы, так и заемщики:

• Семейная динамика. Заимствование денег у родственника или предоставление денег в долг может привести к конфликту, если ссуда не будет выплачена в соответствии с согласованными условиями. Прежде чем ссужать деньги семье, кредитор должен подумать о последствиях неполучения денег обратно.
• Ваш кредитный рейтинг не повысится. Поскольку семейные ссуды являются частным делом, даже если заемщик выплачивает ссуду в срок и полностью, об этой благоприятной истории не сообщается в кредитные бюро. Семейный кредит — это упущенная возможность построить хорошую кредитную репутацию.
• Возместить убытки бывает сложно. Кредиторы могут не иметь успеха в возвращении денег, если член семьи не выполняет свои обязательства. «Поскольку это неофициальное соглашение, его трудно обеспечить, если кредитор хочет взыскать просроченную задолженность.Во многих случаях суды и IRS будут рассматривать это как подарок, а не как ссуду », — говорит Крис Мотола, аналитик бизнес-кредитов Merchant Maverick, сайта сравнения продуктов для владельцев малого бизнеса.
• Налоговые последствия могут оказаться непростыми. При оформлении семейного кредита и кредитор, и заемщик должны соблюдать налоговое законодательство. Кредиторам разрешено взимать справедливую процентную ставку, а кредиторы выплачивают проценты с дохода, полученного от ссуды. Если вы взимаете процентную ставку ниже рыночной, IRS может рассматривать ваш заем как подарок.В этом случае кредитор может нести ответственность за уплату налогов на дарение.

Альтернативы семейным займам

Поскольку семейные ссуды могут привести к разногласиям и другим осложнениям, вот некоторые другие финансовые возможности, которые следует рассмотреть:

• Подарите денежные средства. Если перспектива составления контракта является сложной и тревожной, и если у вас есть для этого финансовое положение, члены семьи могут отдать до 15 000 долларов США на человека или 30 000 долларов США на пары, и это не повлечет за собой действие действующих законов о налоге на дарение. .
• Совместно подписать ссуду в банке. Спросите члена семьи, не подумают ли они о совместном подписании ссуды. Тем не менее, со-подписывающая сторона все еще принимает на себя риск, потому что, если заемщик опаздывает или не выполняет свои обязательства, вторая подписывающая сторона несет ответственность за платеж. В противном случае это повлияет на их кредитный рейтинг.
• Изучите ссуды Ассоциации малого бизнеса (SBA). Если вы начинаете бизнес или расширяете его, изучите ссуды, обеспеченные SBA, который направлен на помощь предпринимателям и владельцам малого бизнеса.Требуется процесс подачи заявки, но требования к андеррайтингу различаются.
• Пригласите члена семьи на кредитную линию. Если вы беспокоитесь о том, чтобы стать соавтором кредита, подумайте о том, чтобы добавить вашего родственника в качестве авторизованного пользователя вашей кредитной карты. Это может не только помочь повысить кредитный рейтинг вашего авторизованного пользователя, но и потенциально получить вознаграждение за их покупки. Важно обсудить, прежде чем добавлять родственника к одной из своих кредитных карт. Ответственность за любые понесенные ими расходы несет основной держатель карты.

Как выбрать лучшую ипотеку для вас

Если вы не можете купить дом полностью за наличные, найти подходящую недвижимость — это только половина дела. Другая половина выбирает лучший вид ипотеки. Скорее всего, вы будете возвращать ипотеку в течение длительного периода времени, поэтому важно найти ссуду, которая соответствует вашим потребностям и бюджету. Когда вы занимаете деньги у кредитора, вы заключаете юридическое соглашение о погашении этой ссуды в течение определенного периода времени (хотя и с процентами).

Ключевые выводы

• Две основные части ипотеки — это основная сумма долга, то есть сумма ссуды, и проценты, взимаемые с этой основной суммы.
• Правительство США не выступает в качестве ипотечного кредитора, но гарантирует определенные виды ипотечных кредитов.
• Шесть основных типов ипотечных кредитов: обычные, соответствующие, несоответствующие, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, застрахованные Министерством по делам ветеранов США и застрахованные Министерством сельского хозяйства США.

Что такое ипотека?

Ваш платеж по ипотеке состоит из двух компонентов — основного долга и процентов. Принципал относится к сумме кредита. Проценты — это дополнительная сумма (рассчитываемая как процент от основной суммы), которую кредиторы взимают с вас за право брать деньги в долг, которые вы можете погасить со временем. В течение срока ипотеки вы платите ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения, установленным вашим кредитором.

Еще одним фактором, влияющим на ценообразование ипотеки, является годовая процентная ставка (APR), которая оценивает общую стоимость ссуды.Годовая процентная ставка включает процентную ставку и другие комиссии по кредиту.

Шесть основных типов ипотеки

Не все ипотечные продукты одинаковы. У некоторых есть более строгие правила, чем у других. Некоторые кредиторы могут потребовать 20% первоначального взноса, в то время как другие требуют всего 3% от покупной цены дома. Чтобы иметь право на получение некоторых видов ссуд, вам потребуется безупречный кредит. Другие ориентированы на заемщиков с невысокой кредитной историей.

Правительство США не является кредитором, но оно гарантирует определенные типы кредитов, которые соответствуют строгим требованиям в отношении дохода, лимитов ссуд и географических регионов.Вот краткое изложение различных возможных ипотечных кредитов.

Fannie Mae и Freddie Mac — два спонсируемых государством предприятия, которые покупают и продают большую часть обычных ипотечных кредитов в США.

1. Обычная ипотека

Обычная ссуда — это ссуда, не обеспеченная федеральным правительством. Заемщики с хорошей кредитной историей, стабильной занятостью и историей доходов, а также способностью внести 3% первоначальный взнос обычно могут претендовать на получение обычного кредита, обеспеченного Fannie Mae или Freddie Mac, двумя спонсируемыми государством предприятиями, которые покупают и продают самые обычные ипотечные кредиты в Соединенные Штаты.

Чтобы избежать необходимости в частном ипотечном страховании (PMI), заемщикам обычно необходимо внести 20% первоначальный взнос.Некоторые кредиторы также предлагают обычные ссуды с низкими требованиями к первоначальному взносу и без частного ипотечного страхования.

2. Соответствие ипотечных кредитов

Соответствующие ссуды связаны максимальными лимитами ссуд, установленными федеральным правительством. Эти ограничения зависят от географического региона. На 2021 год Федеральное агентство жилищного финансирования установило базовый лимит соответствующего кредита (CLL) на уровне 548 250 долларов США для одноквартирной недвижимости.

Однако FHFA устанавливает более высокий максимальный лимит ссуды в определенных частях страны (например, в Нью-Йорке или Сан-Франциско). Это связано с тем, что цены на жилье в этих районах с высокой стоимостью превышают базовый лимит по ссуде как минимум на 115% или более.

548 250 долл. США

Соответствующий лимит ипотечного кредита для единицы недвижимости в 2021 году.

3. Несоответствующие ипотечные кредиты

Несоответствующие ссуды обычно не могут быть проданы или куплены Fannie Mae и Freddie Mac из-за суммы ссуды или руководящих принципов андеррайтинга.Крупные ссуды являются наиболее распространенным типом несоответствующих ссуд. Их называют гигантскими, потому что суммы ссуды обычно превышают соответствующие лимиты ссуды.

Эти типы ссуд являются более рискованными для кредитора, поэтому заемщики, как правило, должны показывать более крупные денежные резервы, вносить первоначальный взнос от 10% до 20% (или более) и иметь хорошую кредитоспособность.

4. Застрахованные государством ссуды Федеральной жилищной администрации (FHA)

Покупатели с низким и средним доходом, покупающие дом впервые, обычно обращаются к ссудам, застрахованным Федеральной жилищной администрацией (FHA), когда они не могут претендовать на получение обычной ссуды.Заемщики могут внести всего 3,5% от покупной цены дома.

Ссуды FHA имеют более мягкие требования к кредитному рейтингу, чем обычные ссуды. Однако FHA напрямую не ссужает деньги; он гарантирует ссуды одобренных FHA кредиторов. У кредитов FHA есть один недостаток. Все заемщики платят авансовый и ежегодный взнос по ипотечному страхованию (MIP) — вид ипотечного страхования, который защищает кредитора от дефолта заемщика — на весь срок действия ссуды.

Ссуды FHA лучше всего подходят для заемщиков с низким и средним доходом, которые не могут претендовать на получение обычного ссудного продукта, или для тех, кто не может позволить себе значительный первоначальный взнос.Ссуды FHA позволяют получить от 500 баллов FICO право на получение 10% первоначального взноса и всего 580 баллов для получения первоначального взноса в размере 3,5%.

Министерство по делам ветеранов США гарантирует ипотеку для квалифицированных сотрудников, не требующих первоначального взноса.

5. Ссуды по делам ветеранов, застрахованных государством

Департамент по делам ветеранов США (VA) гарантирует ссуды на покупку жилья для квалифицированных военнослужащих, ветеранов и их супругов.Заемщики могут профинансировать 100% суммы кредита без обязательного первоначального взноса. Другие преимущества включают меньшие затраты на закрытие (которые могут быть оплачены продавцом), лучшие процентные ставки и отсутствие необходимости в PMI или MIP.

Ссуды VA требуют комиссии за финансирование, процента от суммы ссуды, которая помогает компенсировать расходы налогоплательщиков. Плата за финансирование варьируется в зависимости от вашей категории военной службы и суммы кредита. Следующие члены службы не должны платить взнос за финансирование:

• Ветераны, получающие VA пособие по инвалидности
• Ветераны, которые имели бы право на компенсацию VA в связи с инвалидностью, связанной со службой, если бы они не получали пенсию или зарплату при действительной службе
• Выжившие супруги ветеранов, погибших при исполнении служебных обязанностей или по причине инвалидности
• Военнослужащий с предложенным или меморандумом рейтингом, подтверждающим право на компенсацию в связи с претензией перед увольнением
• Военнослужащий, получивший Пурпурное сердце

Ссуды VA лучше всего подходят для действующих военнослужащих или ветеранов и их супругов, которые хотят получить высококонкурентные условия и ипотечный продукт, соответствующий их финансовым потребностям.

6. Застрахованные государством ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Министерство сельского хозяйства США (USDA) гарантирует ссуды, чтобы помочь покупателям с низкими доходами в сельской местности по всей стране приобрести жилье в собственность. Эти ссуды практически не требуют выплаты квалифицированным заемщикам при условии, что недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США.

Ссуды Министерства сельского хозяйства США лучше всего подходят для покупателей жилья в соответствующих критериям сельских районах с более низкими доходами домохозяйств, небольшими деньгами, сэкономленными на первоначальный взнос, и в противном случае не могут претендовать на получение обычного ссудного продукта.

Ссуды с фиксированной ставкой лучше всего подходят для людей, которые планируют долгое время жить в своем доме.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Условия ипотеки, в том числе срок погашения, являются ключевым фактором, определяющим, как кредитор оценивает вашу ссуду и вашу процентную ставку. Ссуды с фиксированной процентной ставкой — это то, на что они похожи: установленная процентная ставка на весь срок действия ссуды, обычно от 10 до 30 лет.

Если вы хотите быстрее погасить свой дом и можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, краткосрочная ссуда с фиксированной ставкой (скажем, 15 или 20 лет) поможет вам сэкономить время и сократить выплаты по процентам.Вы также будете намного быстрее добиваться справедливости в своем доме.

Выбор более короткой срочной ипотеки означает, что ежемесячные выплаты будут выше, чем при более долгосрочной ссуде. Подсчитайте цифры, чтобы убедиться, что ваш бюджет сможет справиться с более высокими платежами. Вы также можете принять во внимание другие цели, такие как накопление средств на пенсию или создание чрезвычайного фонда.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой идеально подходят для покупателей, которые планируют оставаться на месте в течение многих лет. Срочная ссуда на 30 лет может дать вам возможность для маневра в удовлетворении других финансовых потребностей.Однако, если у вас есть аппетит к небольшому риску, а также ресурсы и дисциплина для более быстрой выплаты ипотеки, 15-летний фиксированный заем может значительно сэкономить вам на процентах и ​​сократить период погашения вдвое.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой более рискованна, чем ипотека с фиксированной ставкой, но может иметь смысл, если вы планируете продать дом или рефинансировать ипотеку в ближайшем будущем.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеют фиксированную ставку на начальный период до 10 лет, но после истечения этого периода ставка колеблется в зависимости от рыночных условий.Эти ссуды могут быть рискованными, если вы не сможете платить более высокий ежемесячный платеж по ипотеке после сброса ставки.

Некоторые продукты ARM имеют ограничение по ставке, указывающее, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке не может превышать определенную сумму. Если это так, просчитайте цифры, чтобы убедиться, что вы потенциально можете справиться с любыми увеличениями платежей до этого момента. Не рассчитывайте, что сможете продать свой дом или рефинансировать ипотеку до того, как ваш ARM будет сброшен, потому что рыночные условия — и ваши финансы — могут измениться.

ОРУЖИЕ являются надежным вариантом, если вы не планируете оставаться в доме сверх начального периода с фиксированной процентной ставкой или знаете, что намерены рефинансировать до того, как ссуда будет отменена.Почему? Процентные ставки для ARM обычно ниже, чем фиксированные ставки в первые годы погашения, поэтому вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на выплате процентов в первые годы домовладения.

Программы первичной помощи

Специальные программы, спонсируемые штатами или местными жилищными властями, предлагают помощь именно тем, кто покупает впервые. Многие из этих программ доступны в зависимости от дохода покупателя или финансовых потребностей. Эти программы, которые обычно предлагают помощь в форме грантов на первоначальный взнос, также могут сэкономить новым заемщикам значительные деньги на заключительных расходах.

Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) перечисляет программы для впервые покупающих жилье по штатам. Выберите свой штат, а затем выберите «Помощь при покупке жилья», чтобы найти ближайшую к вам программу.

Ипотека для новичков

Все эти кредитные программы (за исключением программ помощи для первого покупателя жилья) доступны для всех покупателей жилья, независимо от того, покупаете ли вы дом в первый или четвертый раз. Многие люди ошибочно полагают, что ссуды FHA доступны только для тех, кто покупает впервые, но повторные заемщики могут претендовать на это, если покупатель не владел основным домом в течение как минимум трех лет до покупки.

Выбор кредита, который лучше всего подходит для вашей ситуации, в первую очередь зависит от вашего финансового здоровья: вашего дохода, кредитной истории и результатов, занятости и финансовых целей. Ипотечные кредиторы могут помочь проанализировать ваши финансы, чтобы определить лучшие кредитные продукты. Они также могут помочь вам лучше понять квалификационные требования, которые, как правило, являются сложными.

Поддерживающий кредитор или ипотечный брокер может также дать вам домашнюю работу — целевые области ваших финансов, которые необходимо улучшить, — чтобы поставить вас в наиболее сильное положение для получения ипотеки и покупки дома.

Итог

Независимо от того, какой тип ссуды вы выберете, заранее проверьте свой кредитный отчет, чтобы узнать, где вы находитесь. По закону вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности каждый год через Annualcreditreport.com. Отсюда вы можете выявлять и исправлять ошибки, работать над выплатой долга и улучшать любую недавнюю историю платежи до обращения к ипотечному кредитору. Чтобы еще больше защитить свой кредитный отчет от ошибок и других подозрительных пометок, рассмотрите возможность использования одной из лучших доступных в настоящее время услуг кредитного мониторинга.

Может быть выгодно получить финансирование, прежде чем вы всерьез начнете осматривать дома и делать предложения. Вы сможете действовать быстрее, и продавцы могут отнестись к вам более серьезно, если у вас на руках будет предварительное одобрение.

Покупка дома с ограниченным кредитом и низким первоначальным взносом — Wells Fargo

Даже в условиях роста цен на жилье лица с низким и средним доходом все еще могут стать собственниками жилья даже при небольшом первоначальном взносе или ограниченной кредитной истории.Возможности могут существовать для покупателей жилья с умеренным доходом через программы, реализуемые в городах, некоммерческих организациях и финансовых учреждениях.

Эти примеры, основанные на опыте типичных покупателей жилья с доходами от низких до умеренных, намечают различные пути к домовладению без больших первоначальных взносов или безупречного кредитного рейтинга.

Сара: Только начинаю

Сара только что получила свою первую профессиональную работу. Она готова стать домовладельцем, потому что у нее стабильная карьера, она планирует жить в доме в обозримом будущем и у нее достаточно денег для небольшого первоначального взноса за дом.

Варианты небольшого первоначального взноса от Wells Fargo могут помочь Саре в достижении ее цели. Некоторые особенности включают в себя:

• Низкий первоначальный взнос в размере 3% по обычной ипотеке с фиксированной ставкой
• Может быть разделен на гранты и кредиты, чтобы помочь правомочным покупателям с первоначальным взносом и заключительными расходами
• Гибкость для покупателей с ограниченной кредитной историей или неидеальный кредитный рейтинг.

Имейте в виду, что потребуется ипотечное страхование, которое увеличивает стоимость кредита и увеличивает ежемесячный платеж.Мы объясним доступные варианты, чтобы вы могли выбрать то, что вам подходит.

Поговорите с консультантом по жилищной ипотеке о сумме ссуды, типе ссуды, типе собственности, доходе, первоначальном покупателе жилья и образовании покупателя жилья, чтобы определить право на льготы.

«Возможности существуют для покупателей жилья с умеренным доходом через программы, реализуемые городами, некоммерческими организациями и финансовыми учреждениями.

Бет: скромные мечты о собственном доме

Бет живет недалеко от деревенского городка со своим мужем и маленьким мальчиком.Их доход стабильный, но скромный, что позволяет им ежемесячно платить за жилье, но при этом мало экономить. Бет сейчас снимает дом и всегда хотела стать домовладельцем, но не знает, что у нее есть.

Семья Бет, как и другие покупатели из сельской местности с низким или средним доходом, может иметь право на получение финансирования в рамках Программы гарантированного сельского жилья ^{, проводимой Министерством сельского хозяйства США (USDA) по развитию сельских районов. Эти ссуды включают:}

• Финансирование до 100% без обязательного первоначального взноса
• Долгосрочные условия с фиксированной процентной ставкой, помогающие сохранять основную сумму и процентные платежи предсказуемыми в течение срока ссуды
• Возможность финансировать закрывающие расходы , гарантийный сбор, судебные издержки и другие предоплаченные сборы

Заемщики будут платить единовременный гарантийный сбор и ежегодный сбор в программу развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США.Ежемесячный платеж по ипотеке будет включать годовую плату и может включать гарантийный сбор. Эти комиссии увеличат стоимость кредита и ежемесячных платежей.

Рик: В поисках дома для своей семьи

Рик — действующий военнослужащий, который недавно вернулся из долгой поездки за границу. Он и его жена мечтают вырастить двоих маленьких детей в собственном доме.

Рик и его жена могут иметь право приобрести свой первый дом с помощью ссуды Департамента по делам ветеранов (VA). ^{Преимущества и соображения, связанные с этим, включают:}

• Поскольку ссуды VA предлагают варианты с низким и нулевым первоначальным взносом, Рик и его жена могут зарезервировать часть своих сбережений для ремонта дома и непредвиденных расходов.
• Рик может получить грант от правительства для покрытия расходов на закрытие.
• Поскольку ссуды VA не требуют ежемесячной ипотечной страховки, Рик и его жена вместо этого заплатят единовременный сбор за финансирование VA ^{(процент от суммы ссуды в зависимости от типа ссуды, военной категории, первоначального и предыдущего использования). права и суммы первоначального взноса).}

Как стать успешным домовладельцем

Чтобы помочь вам стать успешным домовладельцем, тщательно продумайте решение о покупке, убедившись, что домовладение соответствует вашему личному и финансовому положению. Покупка дома требует гораздо большего, чем просто получение ссуды и ежемесячные платежи.

Интерактивный модуль Wells Fargo My FirstHome ^® поможет вам начать работу с обзором пути к успешному домовладению.

Если вы готовы купить дом, но описанные выше сценарии не отражают ваш собственный, имейте в виду, что вы все равно можете иметь право на покупку с помощью вашего города, округа или штата.Wells Fargo также имеет несколько программ, которые помогают сделать домовладение возможностью для многих покупателей жилья с низким и средним доходом.

Расширьте свои финансовые возможности

Мы готовы помочь вам в вашем стремлении к финансовому успеху. Здесь вы найдете широкий спектр полезной информации, интерактивных инструментов, практических стратегий и многого другого — все предназначено для повышения вашей финансовой грамотности и помощи в достижении финансовых целей.

Мой финансовый справочник>

Кредит подлежит утверждению.Могут применяться ограничения по местоположению собственности и доходу, а также может потребоваться обучение покупателя жилья.

Источник: Ипотечные программы FHA и VA — Wells Fargo

Источник: «Жилищные займы». Комиссия по кредиту -. Департамент США по делам ветеранов.

Источник: Уэстон, Лиз. «9 быстрых исправлений для вашей кредитной истории». MSN Деньги.

Кредитор равного жилищного строительства

Программы фермерских ссуд

Агентство фермерских услуг предлагает ссуды, чтобы помочь фермерам и владельцам ранчо получить финансирование, необходимое для создания, расширения или содержания семейной фермы.

Изучите наши программы ниже или воспользуйтесь нашим инструментом поиска фермерских ссуд, чтобы найти ссуду, которая подходит именно вам.

В новостях

Агентство сельскохозяйственных услуг расширяет резервные резервы по ссуде для клиентов, пострадавших от COVID-19

Текущие процентные ставки по ссуде FSA

Операционная — Прямая

ans

ans Прочтите наш путеводитель, чтобы узнать:

• Типы доступных сельскохозяйственных кредитов
• Как подать заявку
• На что вы можете рассчитывать после подачи заявки; и
• Ваши права и обязанности как клиента FSA

Английский

Испанский

---

Примеры фермерских займов

Операционные займы

Операционные займы могут использоваться для покупки домашнего скота, семян и оборудования.Он также может покрыть эксплуатационные расходы фермы и расходы на проживание семьи, пока ферма начинает работать. Прочитайте больше.

Знакомство с фермером: Операционная ссуда помогла фермерам Аляски Брайану и Лори Олсонам расширить свою деятельность по выращиванию ягод. Прочитайте больше.

---

Ссуды на владение фермой

Ссуды на владение фермой можно использовать для покупки или расширения фермы или ранчо. Этот заем может помочь в оплате закрытия, строительства или улучшения зданий на ферме или для помощи в сохранении и защите почвенных и водных ресурсов.Прочитайте больше.

Знакомство с фермером: Джесси и Трейси Пол приобрели ферму, используя ссуду на владение фермой. Сегодня их семья производит чистый кленовый сироп в Траут-Крик, штат Мичиган. Прочитайте больше.

---

Микрозаймы

Микрозаймы — это вид ссуды на эксплуатацию или владение фермой. Они разработаны для удовлетворения потребностей мелких и начинающих фермеров, а также для нетрадиционных и специализированных операций, упрощая некоторые требования и предлагая меньше бумажной работы. Прочитайте больше.

Знакомство с фермером: С помощью микрозайма под низкий процент Ник Боуман смог приобрести новое оборудование для своей фермы с гидропонным базиликом, что позволило ему в четыре раза увеличить свой бизнес и расширить доступ к свежему базилику в своем районе. Прочитайте больше.

---

Молодежные ссуды

Молодежные ссуды — это тип операционной ссуды для молодых людей в возрасте от 10 до 20 лет, которым требуется помощь в образовательном сельскохозяйственном проекте. Обычно эта молодежь участвует в клубах 4-H, FFA или аналогичных организациях.Прочитайте больше.

Знакомство с фермером: Пэйтон Фармер получила ссуду для молодежи на покупку племенной телки и начала выращивать ее стадо. Прочитайте больше.

---

Ссуды племенам коренных американцев

Ссуды племенам коренных американцев помогают племенам приобретать земельные права в пределах племенной резервации или общины коренных жителей Аляски; продвигать текущие сельскохозяйственные операции; обеспечить финансовые перспективы для сообществ коренных американцев; повысить продуктивность сельского хозяйства; и сохранить культурные земли для будущих поколений.Подробнее

---

Чрезвычайные ссуды

Чрезвычайные ссуды помогают фермерам и владельцам ранчо оправиться от производственных и физических потерь, вызванных засухой, наводнением, другими стихийными бедствиями или убытками. Прочитайте больше.

Знакомство с фермером: Брюс и Дженнифер Макколл гордятся тем, что воспитывают своих сыновей на ферме и использовали программы FSA и ссуды для расширения своей деятельности и восстановления после стихийных бедствий. Прочитайте больше.

Целевое финансирование ссуд

Часть ссуд FSA выделяется для фермеров и владельцев ранчо из числа меньшинств и женщин на покупку и управление фермой или ранчо.Прочитайте больше.

Знакомство с фермером: Фермер Куа Тао использовал ссуду FSA для покупки птицефермы с двумя птичниками на 40 акрах в Арканзасе. Прочитайте больше.

Часть ссудных средств FSA предназначена для начинающих фермеров и владельцев ранчо — семейных фермеров, которые только начинают свой путь в сельском хозяйстве. Прочитайте больше.

Знакомство с фермером: Дакота Дэвидсон — начинающий фермер из Депорта, штат Техас, выращивает пшеницу, кукурузу и сою. Благодаря ссуде для начинающего фермера, полученной от FSA, он смог приобрести остаток того, что ему было нужно для посадки своего первого урожая пшеницы.