СТРОИТЕЛЬСТВО И РЕМОНТ - КАЛУЖСКАЯ ОБЛАСТЬ, КАЛУГА, ОБНИНСК. Рефинансирование ипотеки плюсы и минусы

Как выгодней сделать рефинансирование ипотеки в банке

Одновременно с развитием ипотеки популярность набирает рефинансирование ипотеки.

Что это такое и как проводится процедура? Расскажем в нашей статье.

Достоинства и недостатки

547974 Рефинансирование – это досрочное погашение ипотеки в одном банке путем взятия кредита в другом.

И хотя с первого взгляда может показаться, что происходит обмен шила на мыло, на самом деле рефинансирование может оказаться намного полезнее, так как позволяет выбрать лучшее предложение.

Отметим достоинства рефинансирования:

Рефинансирование позволяет получить более выгодный кредит с меньшими переплатами. Например, если при покупке квартиры банк одобрил только кредит по повышенной ставке из-за малого стажа работы или других нюансов, то после «исправления» и проведения перекредитования он может выбрать более низкий процент, что приведет к меньшим переплатам.
Появится возможность увеличить срок погашения. Например, если после рождения ребенка в семье появились финансовые проблемы, они могут попросить провести пересмотр ипотеки и увеличить срок выплаты на несколько лет. При этом платить им придется меньше, чем обычно.
Поскольку рефинансирование – это взятие нового кредита, можно взять большую сумму, чем требуется, например, на проведение ремонта или крупную покупку. В отличие от потребительского кредита ипотека имеет более низкие процентные ставки, что также позволяет экономить.
Во время резкого возрастания курса валют выплаты в долларах и евро могут оказаться существенным бременем. В этом случае переоформление кредита, взятого в иностранной валюте, на рублевый может существенно помочь.

940 Возможно, Вас заинтересует статья о получении ипотеки в Сбербанке.

Статью о том, где взять самую выгодную ипотеку, читайте здесь.

Но помимо достоинств перекредитование имеет и ряд особенностей, которые могут превратить достоинства в недостатки:

11303

Поскольку рефинансирование – это взятие нового кредита, все расходы на его оформление, страховку и прочее вновь ложатся на плечи заемщика. Сюда же могут быть отнесены комиссионные сотрудникам банка и прочие расходы.
В договоре с банком могут быть прописаны значительные штрафы за досрочное погашение кредита, которые вряд ли перекроют низкий процент.
Необходимо помнить, что по графику платежей сперва заемщик выплачивает процент банку, на котором можно сэкономить, и лишь потом гасит основную сумму.

Если с момента начала выплат прошло уже несколько лет и весь процент погашен, рефинансирование не принесет пользы, так как останется погасить только стоимость недвижимости.

Стоит учесть: разница между банковскими процентами должна быть не меньше 2%, иначе экономия окажется несущественной.

Этапы процедуры

877811047 Процедура перекредитования происходит в несколько этапов:

Первым делом необходимо выбрать банк, который оказывает услуги рефинансирования, и обратиться к нему с заявлением. Банк рассмотрит ее и решит, одобрить или отказать. Также рекомендуется заранее поинтересоваться в первом банке, на каких условиях возможно досрочное погашение. Возможно, специалист сможет предложить не менее выгодный вариант в своем же банке, что упростит дело.
Если соглашение было достигнуто, происходит новое оформление кредитного договора, но уже в другом банке. Заемщику также потребуется собрать необходимые документы и оплатить издержки. При этом второй банк может потребовать в залог незаложенную недвижимость, что несколько усложнит процедуру.
После достижения согласия все три стороны должны подписать документы: первый банк получает деньги и отдает залог на квартиру, второй банк отдает деньги и получает залог. Обычно это происходит во время совместной встречи в присутствии заемщика.
После полного подписания документов и передачи заемщик начинает официально выплачивать кредит второму банку на его условиях.

4173 Возможно, Вам будет также интересна статья о взятии ипотеки в банке ВТБ 24.

Статью об особенностях ипотеки под материнский капитал читайте здесь.

Если у заемщика нет возможности предоставить необходимый залог под кредит, банк может пойти навстречу.

58417874 В этом случае процедура происходит по следующей схеме:

Банк одобряет выдачу кредита с условием, что в течение определенного времени заемщик предоставит необходимый залог. Например, получив деньги в Сбербанке, заемщику дается 4 месяца на оформление ипотеки.
Затем заемщик гасит ипотеку в первом банке, получает в собственность недвижимость и вновь закладывает ее.

Примите во внимание: в течение 4 месяцев, предоставляемых на переоформление, банк может увеличить процентную ставку, чтобы обезопасить себя от рисков. После передачи квартиры в залог процент будет понижен.

Рефинансирование ипотеки подходит не во всех случаях, но иногда оно может помочь сэкономить значительную сумму. Главное – не ошибиться в подсчетах и учесть все издержки, чтобы не оказалось, что проведение перекредитования стоит больше, чем можно выгадать.

Смотрите видео, в котором разъясняется, как можно сделать рефинансирование ипотеки:

finansist.guru

Рефинансирование ипотеки: плюсы и минусы

Прежде чем принять решение о перекредитовании стоит тщательно изучить все плюсы и минусы этой процедуры. Преимущества рефинансирования во многом определяются его целями. Среди плюсов основными являются:

Снижение процентной ставки актуально для тех, кто оформил ипотеку достаточно давно. В последнее время наблюдается тенденция к снижению среднего процента на рынке. Важно помнить, что при большом остатке долга даже небольшое уменьшение ставки может привести к значительной экономии. Кроме того, этот плюс перекредитования ипотеки имеет место в тех случаях, когда процент был увеличен по иным причинам, например, заемщик не мог предоставить справку с места работы. Если ситуация теперь изменилась, можно смело идти на рефинансирование.
Уменьшение величины ежемесячных платежей. Так как рефинансирование ипотечного кредита не подразумевает сохранение сроков, нередко заемщики просят увеличить их, чтобы платить меньше. Это может понадобится в случае ухудшения платежеспособности.
Снятие обременения с приобретенной в ипотеку недвижимости. Такой вариант не являются в чистом виде рефинансированием ипотеки. Он предполагает оформление потребительского кредита с целью погашения действующих обязательств. В результате проведенной сделки квартира будет выведена из-под залога и заемщик сможет распорядиться ею по своему усмотрению.
Изменение валюты ипотечного кредита имеет особое значение для тех, кто оформил займ в долларах или евро. Как известно, в последнее время курсы сильно выросли. Но банки идут на встречу заемщикам и переводят долги в рубли.
Изменение кредитной организации на более комфортную. Например, на ту которая находится рядом с домом или куда Вы получаете зарплату.
Возможность получить часть средств наличными. Этот вариант подойдет тем, кому нужны деньги, но по причине выплат по ипотеке в потребительских займах им отказывают. Нередко программа рефинансирования ипотеки позволяет увеличить сумму. Остаток после гашения прошлых обязательств в этом случае можно использовать по своему усмотрению.

Недостатков у процедуры перекредитования меньше, чем преимуществ. Однако не зная их, невозможно понять, стоит ли рефинансировать ипотеку. Основными минусами являются:

Чаще всего рефинансирование невыгодно, если половина срока договора уже прошло. Дело в том, что большинство банков по ипотеке устанавливают аннуитетную схему гашения (то есть ежемесячные платежи равны). При такой выплате в начале срока заемщик в основном выплачивает проценты. Основной долг начинает активно погашаться позднее. Если рефинансировать ипотеку после того, как большая часть процентов уже выплачена, экономии не получится.
Дополнительные расходы. Даже лучшие предложения банков чаще всего предполагают повторное проведение оценки недвижимости и страхования. Естественно, что услуги эти платные. Они съедают часть экономии от перекредитования. Кроме того, некоторые банки в договоре предусматривают плату за досрочное гашение.
Большой пакет документов. Для рефинансирования традиционных справок с работы и бумаг на недвижимость будет недостаточно. Также потребуются получить документы от банка, в котором на данный момент оформлена ипотека. Это могут быть справки о текущем размере задолженности, своевременности и полноте выполнения обязательств.

Когда же тогда выгодно перекредитоваться? Давайте обозначим ряд параметров, которые помогут сделать вам верное решение.

Ставка по ипотеке должна быть ниже действующей от 1%, а лучше больше.
Отсутствуют дополнительные комиссии и платежи по ипотеке (например, страхование), либо они ниже действующих.
Есть возможность перевести ипотеку в ваш зарплатный банк или банк, где вам удобно совершать платежи.
У вас достаточно много свободного времени и нервов на проведения рефинансирования.

У каждого банка свои требования и условия по рефинансированию ипотеки. Они почти ничем не отличаются от стандартных требований и условий по ипотеке в каждом конкретном банке, постараемся их обобщить.

Общие условия по рефинансированию ипотеки:

Как правило, это фиксированная ставка на весь срок.
Срок ипотеки в зависимости от банка (от года до 30 лет).
Валюта исключительно рубль.
Комиссий за выдачу или рассмотрение не предусмотрено.
Сумма кредита 80-85% от стоимости (квартиры) и зависит от требований к первоначальному взносу в конкретном банке. Максимум 30 000 000.
Погашение ежемесячно равными частями с возможностью досрочного пересчета ипотеки. Отсрочка по ипотеке на период переоформления залога не предусмотрена.
Обеспечение – это залог вашей недвижимости.
Предусмотрены штрафы и комиссии за просрочку платежа.
Отказ от страхования жизни увеличивает процентную ставку от 0,5 до 1%.
Ипотека предоставляется в безналичной форме.

Требования к заемщику достаточно простые:

Возраст от 21 до 65 — 70 лет на момент окончания ипотеки.
Стаж работы от 3 месяцев на последнем месте и от года общего стажа.

Таким образом, прежде чем начать выбирать лучшие банки для рефинансирования ипотеки, следует тщательно проанализировать выгоду от этой операции. Нередко простые расчеты позволяют понять, что экономия от процедуры будет меньше, чем переплата за оставшееся время.

По материалам сайта финблог.рф

vse40.com

Рефинансирование ипотеки в 2022 году: правила, плюсы и минусы

refinansirovanie

Ипотека — приемлемое решение для множества семей. Она помогает обзавестись собственным жильем и избавиться от постоянной арендной платы. Правда у неё есть и существенный недостаток — выплачивать ипотеку приходится очень долго. Цены на недвижимость постоянно растут, что сказывается на необходимой для её покупки сумме, а значит и на размере ипотеки. Что, опять же, может сильно ударить по кошельку семьи. Но с введением практики рефинансирования возникает вопрос — кому она поможет и как можно избавиться от ипотеки с ее помощью проще?

Оглавление: 1. Что такое рефинансирование 2. Разница между рефинансированием и реструктуризацией 3. Нюансы и особенности рефинансирования

Что такое рефинансирование

Перед тем, как разобраться с основным вопросом, нужно подробно рассмотреть такую тему, как рефинансирование. Что это такое и что оно дает обычному гражданину? А учитывая, что кредиты уже давно стали частью жизни населения — подобными знаниями должен обладать каждый, вне зависимости от финансового положения.

Если коротко, то получается, что рефинансирование — ещё один вид кредита. Он берется человеком для того, чтобы с его помощью погасить кредит в другом банке. И граждане делают это достаточно часто, потому что условия кредита рефинансирования в другом банке могут быть несколько ниже. Например, человек взял ипотеку под 15% годовых, на 7 лет. Через 2 года он нашел другой банк, где точно такую же ипотеку выдают под 12% годовых. В таком случае гражданин перезаключает договор о ипотеке на оставшееся время (2 года он уже проплатил, осталось 5) и начинает выплачивать взносы уже по другим процентам.

Как получить рефинансирование из другого банка:

Нужно найти финансовую организацию, которая предоставляет подобные услуги. Там нужно подтвердить свою состоятельность и платежеспособность при помощи соответствующих документов — выписок со счетов, информации из бухгалтерского отдела, с работы.
После того, как это улажено, необходимо пойти в банк, выдавший кредит. Там первым делом нужно узнать — вдруг у него есть запрет на погашение кредита до конца срока. Теперь, если такого запрета нет, то нужно узнать, согласно ли руководство банка на такой шаг.
После получения согласия, нужно обратиться в банк, который решился пойти на рефинансирование. С ним необходимо заключить соответствующий договор, после чего в финансовую организацию, которая выдавала сам кредит, будут отправлены все оговоренные средства.

Важный факт

После того, как человек заключил договор на кредит по рефинансированию, его участие в процессе сводится к минимуму. С этого момента переводом средств и обсуждением других организационных вопросов будут заниматься банки, подключенные к выплате кредитов. Клиента будут только уведомлять о том, как движется процесс и о случившихся неприятностях, если такие будут.

Разница между рефинансированием и реструктуризацией

Многие граждане, пытаясь снизить бремя ипотечного кредита, часто путают два таких понятия, как рефинансирование и реструктуризация. В чем основная разница между этими двумя методами? Реструктуризация подразумевает под собой изменение условий уже существующего договора о выдаче кредита. То есть берется уже подписанный документ и, после долгих обсуждений с руководством банка, там изменяется кредитная ставка, сумма ежемесячных, обязательных выплат или даже идет речь о снижении (или об увеличении) суммы, которая была выплачена гражданину по условиям подписанного договора.

В случае с рефинансированием заключается абсолютно новый договор и уже с другим финансовым учреждением, которое отныне будет заниматься этим вопросом. Оба финансовых метода сильно улучшают финансовое положение клиента, но разными способами.

Первый — изменением условий, по которому выдавался кредит, с тем же банком, который его и выдал.
Второй — изменением условий по кредиту, но уже с другим банком, который выплачивает за клиента его задолженности.

И многие, взвесив все за и против, выбирают именно реструктуризацию. Это не говорит о том, что подобный метод лучше — они в принципе равны по своим плюсам и минусами. Просто большинству обычных граждан легче изменить условия уже существующего договора, чем заключать новый, в котором могут быть другие, новые и незнакомые, проблемы и неточности. Многие решают не связываться с этими проблемами.

Нюансы и особенности рефинансирования

Основные плюсы рефинансирования заключаются в следующем.

Появляется возможность снизить процентную ставку. Её уменьшение — один из способов банка переманить клиентов у конкурирующего учреждения.
Новый банк может продлить срок, во время которого клиент должен возвращать полученную сумму.
Появляется возможность поменять сумму, которую клиент должен каждый месяц выплачивать в банк.
Так же самая интересная возможность появляется, если у человека взято много кредитов в разных банках. Все их можно будет соединить в один большой кредит, который намного легче выплачивать и следить за его состоянием проще.

Обратите внимание

На рефинансирование банки соглашаются в том случае, если изначальный кредитный договор заключен с другим банком. Если же клиент получал средства от каких-нибудь других организаций или кредитных учреждений, то шанс того, что банк согласится на рефинансирование, крайне мал.

Все эти возможности очень полезны при ипотечном кредитовании. Учитывая, что сумма кредита на покупку жилья обычно крайне велика, то все методы, способные уменьшить задолженность, пользуется огромной популярностью у обычных граждан. Тем более сейчас, когда банки, и другие финансовые учреждения, начинают настоящую конкуренцию за ипотечных клиентов.

Средства по подобным кредитам возвращаются существенные, а учитывая, что доступность жилья и недвижимости со временем только снижается, количество займов, взятых на приобретении жилой площади, будет только возрастать. Это вынуждает банки снижать ставки, охотнее идти на рефинансирование подобных долгов — всё для того, чтобы переманить выгодных клиентов у своих конкурентов. Чем обеспечивается не угасающая популярность подобных методов возвращения кредитных средств. С каждым годом всё больше людей обращаются к этим простым, но эффективным решениям.

Загрузка...

pravo.moe

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Главная » Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Получая ипотеку в банке, люди часто сталкиваются с такой ситуацией, когда продолжать выплачивать кредит и высокие проценты по нему, становится все труднее и труднее. Реальный выход из сложившейся ситуации – это воспользоваться механизмом рефинансирования. Рефинансирование ипотеки – это возможность перекредитования в другом банке. Суть подобной процедуры, получение кредита с более низкой процентной ставкой в другом, новом банке, с целью погашения ранее взятого кредита, процентная ставка по которому очень высока. Рефинансирование стало возможным благодаря наметившейся тенденции к снижению процентных ставок по ипотеке. Заемщик с помощью рефинансирования может уменьшить свои переплаты по первичному кредиту.

Перекредитование позволяет уменьшить часть расходов по погашению ипотечного кредита, если осуществить рефинансирование первоначального кредита в том же банке, который выступал ранее кредитором по ипотеке. Не все банки идут на этот шаг, который ведет к уменьшению их доходности по выданному ранее ипотечному кредиту. В данной ситуации лучше обратиться в другой банк с просьбой о предоставлении ипотечного кредита с низкой процентной ставкой. Получив положительное решение нового банка о таком кредите, это можно использовать в качестве аргумента для переговоров с первичным банком – кредитором об изменениях условий кредитования.

При рефинансировании, смена кредиторов создает для заемщика определенные трудности и проблемы. Существует ряд факторов, которые необходимо учитывать заемщику для начала процедуры рефинансирования, это: - это безупречная кредитная история;- дополнительные расходы, связанные с переоформлением кредитных договоров по ипотеке;- оценка предмета ипотеки;- заключение договора страхования имущества с новой страховой компанией.

Условия рефинансирования могут отличаться в ту или в иную сторону, в зависимости от того, какие условия ипотечного кредитования существуют в различных банках. К дополнительным расходам можно отнести расходы заемщика на перерегистрацию ипотеки и оплата нотариальных услуг.

Процесс рефинансирования ипотеки регулируется Федеральным Законом «Об ипотеке», глава 7 которого регулирует отношения залогового ипотечного жилья при смене кредиторов. В соответствии с законом, ипотечное жилье может выступить вторично в качестве залога. На практике, заемщик вынужден гасить кредит у первоначального кредитора, снимать в дальнейшем обременение залогом с ипотечного жилья. Только после выполнения всех вышеперечисленных действий, можно обращаться в другой банк за получением нового кредита. В качестве залога для нового банка – кредитора, выступает квартира заемщика.

Для осуществления рефинансирования, заемщик может воспользоваться различными программами, специально разработанных в большинстве банков для ипотеки. Анализ различных программ ипотечного кредитования, которые можно использовать для рефинансирования, позволит правильно выбрать банк, в который следует обращаться. При отсутствии возможности перекредитования, заемщик может воспользоваться беззалоговыми краткосрочными кредитами для погашения первоначального кредита. Минус данной схемы заключается в том, что заемщик вынужден брать новые кредиты для погашения предыдущих займов, что приведет к неизбежным финансовым потерям заемщика. Выход из подобной ситуации заключается в использовании дополнительного залогового имущества, что позволяет значительно снизить процентную ставку по выдаваемым кредитам.

Заемщик, который воспользовался услугами ипотечного брокера, получает реальную возможность получить новый кредит для рефинансирования ранее взятого ипотечного займа. Услуги брокера являются для банка гарантией на период перерегистрации ипотечного жилья.

ekamoney.ru