Бесконтактные платежи: технология будущего или рискованный сервис? Бесконтактные платежи

от пластиковых карт к «облаку» / Блог компании CardsMobile / Хабр

Мы подготовили понятный ответ на непростой вопрос о том, как устроены бесконтактные платежи. Для этого мы анимировали технологический процесс выпуска карты и проведения платежа в торговой точке. Посмотрите, как это выглядит для разных видов бесконтактных платежных средств: обычной пластиковой карты, телефона c NFC-антенной и специальным чипом безопасности (Secure Element) или для телефона с NFC-антенной и без чипа безопасности, но с поддержкой технологии «облачных» платежей.

Пластиковая банковская карта MasterCard Contactless / Visa PayWave

Мы привыкли называть банковской картой кусок пластика стандартного размера. На деле, внутри пластиковой карты находится микропроцессор и антенна. На микропроцессоре установлена операционная система с платежным приложением и данными конкретного клиента (персонализационными данными) — это есть настоящая «банковская карта».

Когда банк выпускает для вас карту на пластике, он передает персонализационные данные в организацию по изготовлению карт — персобюро. Персобюро осуществляет подготовку и запись данных на микропроцессор в пластиковой оболочке, которую вы получаете в отделении банка.

Когда вы вставляете чиповую карту в банковский терминал на кассе – или подносите к терминалу бесконтактную карту – микропроцессор внутри пластика получает достаточное для работы питание и запускает установленное на нем платежное приложение. На основе заложенных правил и ключей оно генерирует одноразовые платежные данные, которые передаются на банковский терминал в торговой точке, а затем в банк.

Бесконтактные карты, которые используются для оплаты проезда в метро и наземном транспорте, работают по схожему принципу. При этом, у транспортных карт есть своя особенность – на них хранится еще и информация об остатке денег или поездок на счету. Это позволяет экономить время на общении терминала и «банка» и, как следствие, быстрее пропускать пассажиров.

Телефон с NFC и чипом Secure Element

В современных смартфонах устанавливается чип Secure Element (SE), похожий на микропроцессор в пластиковой карте. Например, он присутствует в iPhone 6, Samsung Galaxy S4, HTC One M8 и т.д. Такой чип позволяет превратить телефон в банковскую карту.

Для записи карты на чип в телефоне (аналогично выпуску карты) банк передает персонализационные данные карты в компанию, выполняющую роль Trusted Service Manager (TSM) — доверенного посредника между поставщиками услуг и чипами в телефонах. По распоряжению банка TSM удаленно записывает данные карты на чип Secure Element, поэтому такую карту не нужно получать в отделении банка — она доставляется в ваш телефон по воздуху за 5—10 минут.

В качестве инструмента взаимодействия Secure Element с банковским терминалом в торговой точке используется NFC-антенна телефона. Она работает по стандарту беспроводной связи (ISO 14443), который используется в пластиковых банковских картах. Когда вы подносите телефон с банковской картой к терминалу, NFC-антенна телефона попадает в поле действие терминала и запускает платежное приложение на микропроцессоре Secure Element. Платежное приложение генерирует одноразовые платежные данные и передает их на терминал в торговой точке, который, в свою очередь, передает их в банк для проведения оплаты.

Secure Element подходит для записи и хранения как банковских, так и транспортных карт. Благодаря платформе TSM и интернету, вы можете получить свою карточку в любое время и в любом месте.

Именно так работает полная версия нашего приложения «Кошелёк». Она позволяет безопасно оплачивать покупки прикосновением телефона на терминалах везде, где принимают карты MasterCard Contactless.

Телефон с NFC, Android 4.4 KitKat, но без чипа Secure Element

Микрочип Secure Element присутствует далеко не во всех смартфонах. Отсутствие такого чипа означает, во-первых, отсутствие возможности выпустить платежную карту на аппаратном уровне, а во-вторых, отсутствие безопасного способа хранить карту в самом устройстве.

Первая проблема решена в ОS Android версии 4.4 KitKat и выше. В операционной системе появилась технология Host Card Emulation (HCE), которая позволяет запускать карточные приложения прямо в операционной системе и передавать результат их работы обратно в телефон для проведения оплаты. Вторая проблема решается хранением данных карт не в телефоне, а на серверной платформе — в специальном «облаке». Такая технология получила название «облачные платежи» (Cloud-Based Payments).

При выпуске «облачной» платежной карты банк передает персонализационные данные клиента в компанию, обеспечивающую выпуск карты и ее работу на протяжении всего срока действия. За данный процесс отвечает платформа Cloud-Based Payments Platform (CBPP). В телефон же передаются только одноразовые платежные данные в зашифрованном виде. Кроме всего прочего, платежные данные шифруются с помощью дополнительного пароля (Mobile PIN), известного только пользователю и никогда не хранящегося в телефоне.

Когда вы подносите телефон к банковскому терминалу, NFC-антенна телефона попадает в его поле действия. Благодаря технологии HCE, одноразовые платежные данные, загруженные из облачной платформы, передаются на терминал, который, в свою очередь, по стандартной схеме передает их в банк для проведения транзакции.

Платежные данные хранятся в телефоне в строго ограниченном количестве и по мере необходимости загружаются через интернет. На практике это означает, что при серии покупок в торговом центре с плохим приемом сотовой связи или отключенным в роуминге интернетом могут возникнуть трудности с оплатой. К сожалению, это не единственное ограничение такой технологии — выпуск и использование карт оплаты проезда в метро и наземном транспорте без наличия в телефоне чипа Secure Element также невозможен. Технология HCE пока не позволяет работать с картами типа MIFARE, которые применяются в подавляющем большинстве систем оплаты проезда в России и в мире.

Большим плюсом технологии облачных платежей является ее доступность: любой телефон с NFC-антенной и Android 4.4 или выше поддерживает возможность оплаты покупок прикосновением телефона. Например, владельцы таких телефонов могут скачать из Google.Play приложение «Кошелёк. Банковские карты» и уже через несколько минут оплатить свою первую покупку прикосновением телефона. Кстати, если вам интересно принять участие в развитии бесконтактных платежей, вы можете вступить в нашу закрытую группу тестирования на Google Plus.

Будущее бесконтактных платежей

Несмотря на то, что в Японии и Корее бесконтактные платежи уже стали нормой, в США Apple пока еще прикладывает огромные усилия, чтобы платежи мобильным вошли в повседневную жизнь покупателей. Россия в тренде – уже сегодня вы можете достать из кармана свой смартфон с выпущенной бесконтактной картой и через несколько секунд забрать свои покупки на кассе.

habr.com

Бесконтактные платежи: технология будущего или рискованный сервис?

Доверять ли технологии NFC? Ведь бесконтактные платежи являются трендом, который будет только наращивать обороты.

Первый способ – оплата посредством карт, поддерживающих бесконтактные технологии (например, Contactless у Mastercard и PayWave у Visa).

Второй способ, набирающий все большую популярность – бесконтактная оплата мобильными устройствами через Pay-сервисы (Apple, Android, Samsung). Чтобы пользоваться ею, необходимо один раз привязать карту к смартфону с помощью специального приложения, на этом этапе генерируется шифрованный «ключ» (токен) и сохраняется в приложении. После этого можно производить оплату смартфоном без участия карты.

Безопасности или риск?

Но, во-первых, это само по себе непросто и будет выглядеть крайне подозрительно.

А во-вторых, использовать эти данные для хищения средств практически невозможно. Считываемые таким образом данные карты можно использовать только в среде CNP (card not present), но CVV2, необходимое для операций в CNP в приложении отсутствует, и бесконтактно получить его невозможно. А для дополнительной защиты карт в этой среде существует технология 3DSecure.

Поэтому мошенничества по такого типа операциям в реальности нет. При этом бесконтактная оплата при помощи смартфона, несмотря на кажущуюся простоту, еще более безопасный способ расчетов, чем даже оплата картой. Если вы используете Pay-сервис, вам не обязательно носить карту с собой, и это исключает риск ее потери или кражи или возможность для злоумышленника подсмотреть данные карты или снять их на камеру. Вам не нужно вводить данные карты в мобильном приложении, в котором вы хотите что-то купить – это исключает риск кражи данных недобросовестным продавцом.

Бесконтактные платежи в России

Можно уверенно сделать вывод о том, что бесконтактные платежи являются трендом, который уже в ближайшей перспективе будет только наращивать обороты.

Насколько российский потребитель доверяет технологии NFC

Где чаще всего сейчас используются бесконтактные платежи

При этом, как я уже отмечала, идет постепенное замещение «обычных» терминалов на терминалы с NFC-модулем. Так что «всеобщий бесконтакт» уже не за горами.

Читайте также "Электромагнитное излучение: нужно ли его бояться?"

Чем ограничивается использование этой технологии в России сегодня?

Пользовательское ограничение связано с недостаточным или ограниченным опытом взаимодействия с новыми платежными технологиями у достаточно большого числа людей.  Думаю, эти ограничения будут преодолеваться диалектически – рост бесконтактной инфраструктуры будет инициировать повышения качества пользовательского опыта, а положительный опыт использования удобных бесконтактных технологий будет порождать запрос на обновление инфраструктуры.

Перспективы у бесконтакта самые радужные – сегодня, по сути, это одно из магистральных направлений развития платежных технологий. Будут лишь меняться носители, и, возможно, пластиковая карта потеряет статус ведущего форм-фактора, и его обретет смартфон.

roskachestvo.gov.ru

Бесконтактные платежи – на пути к доверию потребителей и разработчиков

Бесконтактные технологии постепенно становятся важной частью современной жизни – как для компаний, так и для рядовых пользователей. За последние несколько лет, например, мы могли наблюдать, как компании, работающие на рынке пассажирских перевозок, прошли путь от внедрения своих собственных систем на базе бесконтактных платежных карт, до принятия моментальных платежей через банковские карты с поддержкой бесконтактных технологий, а в последнее время – и вовсе стали поддерживать оплату через сотовые телефоны и носимые устройства с поддержкой NFC, такие как Apple Watch. И если раньше бесконтактные терминалы были для нас скорее в диковинку, то сейчас мы видим их практически каждый день. Сегодня и компании из других отраслей начинают изучать, какие возможности открывают им бесконтактные технологии в их секторе.

За последнее время было проведено множество исследований потребительского мнения и уровня проникновения бесконтактных решений, и, хотя изначально уровень доверия к этой технологии был весьма невысоким, по мере того, как пользователи осознали преимущества бесконтактных платежей и доступность этой технологии увеличилась, вырос и уровень доверия к ней. Вырос настолько, что в этом году крупнейшие банки Великобритании увеличили максимальный лимит для бесконтактных транзакций с 20 до 30 фунтов стерлингов (немного, но нам сейчас важна динамика).

Если с точки зрения потребителя картина более или менее понятна, то обсуждения мнения компаний или их опыта работы с бесконтактными технологиями в прессе не так много. Учитывая то, что по прогнозам экспертов, в результате запуска Apple Pay объём бесконтактных платежей, осуществляемых через мобильные цифровые кошельки, к концу 2022 года достигнет 200 млн. фунтов стерлингов, сейчас самое подходящее время обсудить, что вынуждает, или наоборот, сдерживает компании при внедрении этих решений, и каким образом можно преодолеть связанные с этим сложности. Именно такой была цель нашего исследования "Contactless Business: The State of Play" ("Технологии бесконтактных платежей: положение дел"), в котором рассмотрен уровень проникновения бесконтактных платежей, отношение и планы по развёртыванию этих технологий у компаний из Великобритании, Германии и Испании. Россия пока отстает в применении технологии, но опыт лидеров может быть показателен для прогнозирования будущего.

Исследование было проведено в октябре 2015 года среди 240 руководителей компаний в Великобритании (80), Германии (80) и Испании (80). Распределение по отраслям было следующим: банковский сектор (90), розничная торговля (83), телекоммуникации (34) и транспорт (33). Были опрошены как частные, так и государственные компании – авиалинии, службы такси и т.д. – со штатом сотрудников более 250 человек.

Темпы проникновения бесконтактных технологий ускорились, и эти технологии обеспечивают всё более мощный инструмент для дифференцирования и внедрения инноваций в компаниях из сферы розничной торговли, транспортной отрасли и банковского сектора. Чтобы сохранить конкурентоспособность или ускорить темпы роста, в ближайшие месяцы и годы организациям придется активизировать свои стратегии по внедрению бесконтактных технологий.

• Уровень проникновения бесконтактных технологий весьма высок и в целом картина в Европе весьма единообразна. Лишь очень немногие компании (8%) пока еще не запустили поддержку бесконтактных платежей, и среди респондентов не было ни одной компании, где не планировали бы в ближайшее время реализовывать подобный проект.
• Рассуждая о будущем, европейские компании ожидают, что в ближайшие три года на долю бесконтактных платежных технологий будет приходиться до 10% всех осуществляемых транзакций.
• Бесконтактные технологии будут следующим образом распределены по различным группам: наиболее востребованными среди компаний являются бесконтактные платёжные карты (52%), следующими по популярности идут мобильные платежи (50%), платежи с помощью носимых устройств (43%) и бесконтактные карты магазинов/карты лояльности(42%). Новые виды платежей будут активнее всего развиваться в Великобритании, где 61% и 46% компаний ожидают внедрения, соответственно, бесконтактных платежных решений и платежных решений с помощью носимых устройств.
• Компании Великобритании намерены больше инвестировать в бесконтактные технологии, чем их коллеги из Германии или Испании, при этом в вертикальных рынках лидерами по внедрению бесконтактных технологий являются банки.
• Основным фактором роста для инвестиций в бесконтактные технологии является увеличение скорости обработки платежей (для 74% компаний). В числе других важных факторов – возможность обрести имидж новатора (43%), повышение эффективности затрат (42%) и возможность дифференцировать своё предложение от конкурентов (33%). Для потребителей наиболее важным фактором является повышение удобства (47%), более высокая степень удовлетворённости (43%) и упрощение процессов оплаты (43%).
• Более половины компаний, намеревающихся внедрять бесконтактные технологии, предпочтут работать с партнёрами. Среди наиболее востребованных качеств, которые компании хотели бы видеть в своих партнёрах, – наличие решений, обеспечивающих высокий уровень безопасности (59%), хорошая репутация и наличие отраслевых компетенций (53%), а также удобная интеграция с другими решениями (51%).
• Что касается планов развёртывания, то они различаются: 30% компаний намерены разрабатывать бесконтактные технологии под своим собственным брендом, 33% планируют делать это сотрудничестве с партнером, запускающим сервисы под своим брендом, и 22% планируют сотрудничать сразу с несколькими партнерами.

История успеха: реализация быстрой и безопасной оплаты покупок для болельщиков команды Saracens с помощью браслетов для бесконтактных платежей

Регбийный клуб Saracens, один из наиболее успешных клубов регбийного союза Великобритании, использует браслеты с предварительно внесённой на них суммой для организации более быстрой и удобной продажи снеков и напитков на своём стадионе Allianz Park. В рамках тестовых испытаний перед полномасштабным внедрением этого решения в сезоне 2015/2016, на интеллектуальные браслеты Gemalto было внесено по 5 фунтов стерлингов, поле чего браслеты были выданы болельщикам, чтобы они смогли оплачивать покупку напитков и закусок, просто дотронувшись браслетом до специального платежного терминала. Использование браслетов избавляет от необходимости искать нужные купюры и монеты, заметно ускоряет процедуру оплаты и способствует более оптимальному зрительскому опыту во время большой игры. Баланс браслета с легкостью пополняется в режиме реального времени, для этого достаточно просто привязать браслет к существующей кредитной или дебетовой банковской карте, после чего браслет использовать на всех оставшихся матчах сезона.

Перспективы использования бесконтактных платежей и инвестиции в новые технологии

Что касается перспективы ближайших трёх лет, результаты исследования указывают на то, что бесконтактные технологии станут еще более значимой частью нашей жизни, как в частной жизни, так и на работе. Согласно прогнозам европейских компаний, уже в ближайшие три года на долю бесконтактных технологий будет приходиться порядка 10% всех осуществляемых транзакций, при этом такого прогноза придерживаются все компании, вне зависимо от страны или вертикального рынка, на котором они работают. С учетом относительно юного возраста бесконтактных технологий в сравнении с традиционными методами оплаты, это действительно существенный сдвиг.

Темпы восприятия бесконтактных технологий будут отличаться в зависимости от их форм-фактора. На графике показано, что в ближайшие три года более всего европейские компании рассчитывают увидеть новые проекты с использованием бесконтактных платежных карт (52% компаний), затем – проекты с применением мобильных платежей (50%), решения для оплаты с использованием носимых устройств (43%) и проекты с бесконтактными картами магазинов / картами лояльности (42%). Бесконтактный доступ с применением брелоков/карт (26%) и бесконтактные проездные билеты (5%) в ближайшие три года не будут столь популярными. Тем не менее, ожидается значительный рост числа проектов с применением новых форм-факторов. В частности, в ближайшие три года количество компаний, решивших реализовать проекты оплаты с помощью мобильных телефонов, увеличится на 28%, а количество тех, кто намерен внедрить решения для оплаты с помощью носимых устройств, вырастет на 39%.

Примечателен еще и тот факт, что в ходе опроса не было обнаружено никого, кто бы не собирался использовать бесконтактные технологии в течение ближайших трёх лет.

История успеха: применение мобильных NFC технологий для продажи билетов на общественном транспорте

В системе общественного транспорта Мадрида был реализован пилотный проект, обеспечивающий удобный и защищенный механизм для проезда в метро и на городских автобусах с помощью NFC технологий. Компания Gemalto предоставила свои решения Allynis Trusted Service Manager (TSM) и UpTeq Multitenant SIM на базе технологии MIFARE DESFire, соответственно, для Консорциума общественного транспорта Мадрида (Consorcio Regional de Transportes de Madrid, CRTM) и для Telefonica, ведущего оператора мобильной связи в Испании. После этого, Муниципальная транспортная компания Мадрида (Empresa Municipal de Transportes de Madrid, EMT), внедрила решение Gemalto TSM в серверные системы CRTM.

Проект был реализован с целью продемонстрировать скорость и удобства новых технологий оплаты для конечных пользователей, а также многочисленные преимущества для поставщиков услуг. Чтобы воспользоваться этим сервисом, потребителям необходимо загрузить приложение, разработанное компанией Samsung, которое позволяет осуществлять покупку цифровых билетов. Новое решение выгодно и для CRTM, которое получило чрезвычайно эффективный канал продажи билетов, доступный для потребителей через их мобильные телефоны в режиме 7 дней в неделю, 24 часа в сутки. При этом уменьшаются задержки на турникетах, у которых часто образуются заторы, когда пассажиры пытаются найти в бумажнике нужную карту, в то время как в новом решении достаточно просто коснуться телефоном бесконтактного считывателя, которыми уже были оснащены турникеты в общественном транспорте Мадрида.

В общественном транспорте Москвы также реализована подобная схема продажи билетов с помощью мобильных телефонов, при которой пассажиры могут сесть на поезд, в трамвай или в автобус, просто прикоснувшись к терминалу оплаты телефоном, поддерживающим технологию NFC. Российские операторы мобильной связи "Мегафон" и "Вымпелком" сотрудничают с компанией Gemalto, которая предоставила SIM-карты UpTeq Multi-Tenant NFC, необходимые для осуществления этого проекта.

Чтобы воспользоваться этим сервисом, пассажиры могут бесплатно получить такую SIM карту у оператора, а затем смогут приобретать билеты через специальное мобильное приложение на своих смартфонах. Стоимость билета будет автоматически списываться с абонентского счета мобильного телефона, а чтобы попасть в автобус, пассажиру потребуется лишь сам мобильный телефон. Ожидается, что эта схема поможет заметно сократить очереди, улучшить общие впечатления пассажира от поездки и в ближайшие несколько лет получит большую популярность среди семи миллионов пассажиров, которые ежедневно пользуются услугами общественного транспорта в Москве.

Факторы роста и преимущества

Все участники опроса показали четкое понимание того, почему и потребители, и организации готовы вкладывать средства в бесконтактные технологии и активно использовать их.

С точки зрения потребителей основные преимущества:

1. Удобство
2. Удовлетворение потребностей
3. Простота применения

Основные преимущества с точки зрения бизнеса:

1. Ускорение обработки платежей
2. Улучшение имиджа (образ технологического лидера)
3. Повышение эффективности затрат

Среди европейских компаний немецкие наименее оптимистичны и внедряют бесконтактные технологии, чтобы "не отставать от конкурентов".

Преодоление сложностей и сомнений

Конечно же, внедрение бесконтактных технологий не обязательно является простой задачей, и чтобы воспользоваться преимуществами новой технологии компаниям предстоит преодолеть ряд трудностей.

В целом, около четверти компаний (24%) в настоящее время считают, что технология бесконтактных платежей является исключительно защищенной, и ей можно полностью доверять, еще 52% считают технологию в целом безопасной, но при этом допускают, что она может быть защищена еще лучше.

Риски для потребителей

Помимо сложностей с точки зрения бизнеса, бесконтактные технологии несут в себе и определённые потенциальные риски для потребителей. В настоящее время по оценкам компаний примерно четверть их клиентов не доверяет бесконтактным платежным картам (28%), платежам с помощью мобильного телефона (25%) или носимых устройств (28%), несмотря на постоянно растущую прозрачность и популярность этих технологий. Таким образом, здесь действительно есть над чем работать. Статистические данные показывают, что британские потребители менее остальных доверяют платежам, осуществляемым с помощью носимых устройств (29% склонны не доверять такой технологии), тогда как и немцы, и испанцы меньше доверяют платежам с применением бесконтактных карт (им не доверяют, соответственно, 25% и 41% респондентов этих стран).

Очевидно, что бесконтактные технологии надолго закрепились в нашей жизни и будут активно развиваться и применяться во всех аспектах нашей жизни – дома и на работе. Исследование показывает, насколько важную роль бесконтактные платежи играют в жизни европейских компаний – вне зависимости от их формы или размеров, и насколько высокие ожидания возлагают компании на эти технологии в ближайшие несколько лет.

Хотя часть опрошенных считает, что они вынуждены "действовать вместе со всеми", правда заключается том, что в каких-то случаях потребительский спрос будет расти быстрее, чем в других.

Разумеется, для повышения популярности бесконтактных платежей в первую очередь важно обеспечить защиту финансовых данных. Организациям необходимо выстроить инфраструктуру безопасности для бесконтактных платежей, которая бы охватывала буквально все аспекты – от защиты основных данных до защиты доступа на периферии сети. И здесь есть целый ряд факторов, которые необходимо учитывать – от обучения персонала и повышения осведомлённости о возможных угрозах и до выбора партнёров, которые будут заниматься проектированием и внедрением систем.

В ближайшем будущем бесконтактные платежные карты, как одна из наиболее устоявшихся форм бесконтактных решений, продолжит доминировать на рынке, при этом платежи с применением мобильных технологий и носимых устройств будут стремительно наращивать свою долю. Росту инвестиций в новые технологии способствует и желание компаний обеспечить более быстрый и удобный механизм оплаты для своих клиентов, а также их стремление увеличить эффективность затрат и завоевать репутацию новатора и лидера рынка.

habr.com

• 
  Как правильно взять кредит
• 
  Частично досрочное погашение кредита
• 
  Как потратить
• 
  Контактный номер
• 
  Что такое cvv2
• 
  Задолженность по кредитам
• 
  Заседания цб по ключевой ставке в 2022
• 
  Рекстуризация кредита
• 
  Условия досрочного погашения кредита
• 
  Bankuralsib ru
• 
  Разница visa и mastercard