Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки назвали в Ставропольском крае

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки назвали в Ставропольском крае

Кира Лютова

2 февраля, 21:32 Фото: pixabay.com/Tumisu

Ниже ставка — не значит выгоднее, отмечают специалисты.

Специалисты ставропольских банков разъяснили, в каких ситуациях стоит рефинансировать кредит, а в каких это может быть невыгодно. Кредиты под низкий процент на фоне уменьшения Центробанком ключевой ставки стали популярны у жителей края в 2020 году. Часто их берут для погашения старой ипотеки или объединения нескольких кредитов в один, сообщает «Ставропольская правда».

Бизнес-лидер одного из банков края Максим Кузнецов отмечает, что рефинансирование имеет смысл, если новая ставка будет меньше хотя бы на 0,7-1%, при этом ипотека оформлена на длительный срок. Иначе сэкономленные средства не перекроют расходов на переоформление кредита.

В числе плюсов называют экономию за счёт снижения процентной ставки. Но при этом нужно будет собрать новый пакет документов: заплатить госпошлину, оформить страховку и заново провести оценку объекта, если рефинансирование проводится в другом банке. Это потребует новых трат.

Если займов несколько, с помощью рефинансирования удобно будет свести их в один. Но если это ипотека и какой-то другой кредит, то теряется право на налоговый вычет.

Рефинансирование отличается от реструктуризации, к которой прибегают, если заёмщик не может «потянуть» прежнюю сумму ежемесячного платежа.

«Информация о рефинансировании передается в бюро кредитных историй, но в отличие от реструктуризации она не может негативно повлиять на кредитную историю клиента. Таким образом, для банков человек остается качественным заёмщиком», — передаёт «Ставропольская правда».

Перед перекредитованием, даже при оформлении кредита по более низкой ставке, советуют обратить внимание на сроки существующего кредита. В большинстве случаев в течение первой половины этого срока заёмщик по большей части платит проценты банку, а во второй — уже покрывает сам долг. При рефинансировании ситуация повторится: в ежемесячном платеже большая часть будет засчитываться на уплату процентов. Разобраться поможет любой кредитный калькулятор.

Рефинансирование ипотечных кредитов — Ак Барс Банк

Объект недвижимости в виде отдельно стоящего жилого дома (коттеджа для постоянного проживания)/таунхауса (дома блокированной застройки) должен соответствовать следующим требованиям:

— Расположен в городах нахождения территориальных подразделений ПАО «АК БАРС» БАНК (либо ближайших населенных пунктах, расположенных на расстоянии не более 100 км от них, для Южного Регионального центра — не более 300 км)
— Находиться в населенном пункте, на территории которого располагаются иные дома (индивидуальные, многоквартирные), пригодные для проживания
— Иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд к земельному участку, на котором располагается отдельно стоящий жилой дом (коттедж для постоянного проживания)
— Передаваться в залог только одновременно с земельным участком, на котором он расположен
— Каждый блок жилого дома блокированной застройки должен быть расположен на отдельном земельном участке, сформированном непосредственно для его использования.
— Иметь цементный, железобетонный, каменный или кирпичный фундамент
— Быть капитальным (пригодным для круглогодичного проживания) и иметь в удовлетворительном состоянии основные конструктивные элементы (фундамент, стены, перекрытия/крыша), окна, двери и инженерное оборудование, необходимое для нормального функционирования здания
— Процент износа не более 50 % (и не более 40 % в случае, если, стены Объекта недвижимости выполнены с использованием деревянных материалов
— Иметь постоянное электроснабжение от внешнего источника
— Иметь систему канализации (в том числе автономную), а также санузел внутри здания¹
— Быть обеспеченным системой газового или электрического отопления (Объекты недвижимости только с печным отоплением в обеспечение по ипотечному кредиту не принимаются, если таковое является основным источником отопления)¹
— Иметь систему холодного водоснабжения (в том числе автономную)¹

Рефинансирование ипотеки | процентные ставки, условия получения

Юрист перечислил минусы рефинансирования ипотеки

Постановлением Правительства РФ №603 от 16 апреля 2021 года был упрощен доступ к рефинансированию ипотеки для получателей материнского капитала, а с 1 июля 2021 года изменяются условия льготной ипотеки с господдержкой. О целесообразности перехода на новые условия кредитования в рамках рефинансирования «Народным Новостям» рассказал юрист, генеральный директор федеральной компании «Полезные люди» Юрий Паршиков.

Рефинансирование ипотеки — это программа, цель которой — помочь сэкономить средства при оплате процентов, уменьшить сумму ежемесячной платежки или срок займа. Заемщикам предлагается возможность погасить существующую задолженность путем оформления нового кредита с новыми, более выгодными правилами «игры». Однако побочные эффекты рефинансирования предстают неотъемлемой противоположностью, несмотря на заманчивую характеристику программы.

Паршиков отмечает, что рефинансирование имеет смысл только тогда, когда заемщик выплатил менее половины кредита. В ином случае придется заново выплачивать процентную ставку по кредиту и оформлять весь необходимый пакет документов: проходить процедуру переоценки и регистрации недвижимости под залог, регистрировать право владения на недвижимое имущество, приобретать страховку. Все перечисленные операции не только отнимут время, но и влетят в копеечку, утверждает эксперт.

«Помимо вышеперечисленного, часто со стороны некоторых банковских учреждений практикуется модель, которая стимулирует клиентов как можно быстрее собрать все справки и документы. Делается это так: до того, как зарегистрировать новый залог (переходной период), банк может добавить к имеющейся ставке 1,5-2% годовых», — предупредил юрист.

Также специалист подчеркнул, что банк может отказать в рефинансировании кредита. Главным основанием для этого служит кредитная история. Нарушение сроков выплат по прежней ставке будет серьезным препятствием на пути к рефинансированию. Тем не менее эксперт наблюдает тенденцию к упрощению взаимодействия клиентов с банком и более снисходительному отношению к условиям осуществления выплат.

«Правительством РФ принимаются актуальные нормативы, упрощающие условия экономических отношений клиента с банком. Например, в 2020 году в условиях ограничительных мер были реализованы вспомогательные механизмы для получения кредитов и их отсрочке, что в значительной мере помогло многим людям, в частности, сподвигло нас проанализировать ситуацию и помочь нашим клиентам прийти к оптимальному решению», — рассказал Юрий Паршиков.

Специалист советует принимать решение о рефинансировании взвешенно и тщательно: сопоставить финансовые издержки на реализацию сделки с выгодой от рефинансирования. Паршиков пояснил, что у банка нет явной позиции сопротивления либо поддержки программы, и во многом ответственность за принятие решения и его последствия ложится на плечи заемщика.

«Чтобы не ошибиться в выборе, следует объективно оценить ситуацию, сопоставить финансовые издержки на реализацию сделки с будущим климатом рефинансирования, как говорится: «Стоит ли овчинка выделки?»» — заключил собеседник «Народных Новостей».

Россиянам рассказали о минусах рефинансирования ипотеки

В апреле 2021 года правительство РФ упростило возможность рефинансирования ипотеки для получателей маткапитала. С 1 июля будут изменены условия льготной ипотеки с господдержкой.

О том, стоит ли переходить на новые условия кредитования, сделав рефинансирование ипотеки, рассказал гендиректор компании «Полезные люди» Юрий Паршиков. Его комментарий приводят «Народные новости».

Рефинансирование ипотеки призвано помочь сэкономить деньги при выплате процентов, а также снизит сумму ежемесячных выплат или сократить срок займа. В рамках этого заемщики могут погасить долг путем оформления нового, более выгодного кредита. Однако у рефинансирования есть и минусы.

Рефинансирование имеет смысл, когда выплачено не менее половины кредита. В противном случае придется заново проходить весь процесс: платить проценты, оформлять пакет документов, делать переоценку и регистрацию недвижимости под залог, оформлять право собственности, а также покупать страховку. По словам эксперта, все это отнимет немало времени и денег.

Помимо этого, на время переходного периода некоторые банки могут приплюсовать к действующей ставке 1,5-2 процента годовых. Это делается, чтобы мотивировать клиентов как можно быстрее оформить документы.

В рефинансировании ипотеки банк может и отказать. Причиной для отказа часто становится плохая кредитная история, в частности, нарушение режима выплат по прежней ставке. Тем не менее, по словам эксперта, банки стали проще относиться к условиям осуществления выплат. Это происходит благодаря принятию мер правительством РФ.

— В 2020 году в условиях пандемии были реализованы вспомогательные механизмы для получения кредитов и их отсрочки. Это помогло многим людям, в частности, сподвигло нас проанализировать ситуацию и помочь клиентам прийти к оптимальному решению, — подчеркнул Юрий Парщиков.

По словам Парщикова, у банков нет четкой позиции «за» или «против» рефинансирования, и этот шаг почти полностью является ответственностью клиента. С учетом вышеперечисленного эксперт советует принимать решение о рефинансировании ипотеки, предварительно подсчитав финансовые издержки на реализацию сделки.

Читайте наши новости первыми — добавьте «Кировская правда» в любимые источники.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Вы слышите эту ипотеку процентные ставки находятся на рекордно низком уровне и находятся на историческом уровне инфляции. Это практически свободные деньги в долгосрочной перспективе.

Вы, однако, привержены ипотека с фиксированной ставкой несколько лет назад, так что вы платите 6 процентов, в то время как ребенок соседа платит 3,25 процента. Стоит ли рефинансировать?

Во-первых, фон для тех из вас, кто не знаком со словарем: «рефинансирование» ипотеки означает, что вы получите новую ипотеку. Вы «повторяете финансирование» — вы снова финансируете его с измененным планом платежей.

Pros

Многие люди с ипотека с фиксированной ставкой Кто рефинансировать мотивированы возможностью поймать более низкую процентную ставку.

Небольшие различия в процентной ставке имеют большое значение. Сравните две 30-летние ипотеки на сумму 240 000 долларов. Один имеет процентную ставку 4,00 процента, а другой — 4,25 процента.

Это не похоже на большую разницу, не так ли? Это только четверть процента, верно? Какую разницу это может сделать?

Небольшое количество соединения в огромные суммы. По истечении 30 лет владелец 4,25-процентной ставки заплатит примерно 10 000 долларов в течение срока действия кредита по сравнению с держателем 4,00-процентной ипотеки.

Очевидно, что наибольшая выгода для рефинансирования — это возможность снизить процентную ставку, сократив тысячи от общей суммы кредита.

Cons

Но у каждой розы есть свой шип: рефинансирование перезапустит ваши ипотечные часы, вернуть график амортизации на круги своя.

«А? Что это обозначает?»

Вот как работает ипотека: когда вы делаете платеж, некоторая часть этого платежа идет на ваш интерес. Оставшаяся сумма идет на ваш первоначальный кредит.

Чем больше ваша оплата относится к вашей основной сумме, тем лучше. Выплата основного баланса позволяет вам погасить кредит быстрее. (Вот почему вы должны убедиться, что любой дополнительные выплаты по ипотеке применяются к вашей основной).

Когда вы начинаете новую ипотеку, большая часть вашего платежа распространяется на проценты. Только крошечный кусочек этого идет к вашему директору. В конце первого года выплаты по ипотечному кредиту вы увидите, что едва ли попали в основной баланс.

Чем дальше вы продвигаетесь по ипотеке, тем больше ваши платежи будут применяться к вашему основному лицу. К 25-летнему сроку 30-летней ипотеки почти все ваши платежи будут применяться к вашему основному лицу.

«Это действительно интересно. (Зевок.) Но как это относится к рефинансированию? «

Когда вы рефинансируете ипотеку, вы переводите часы обратно на первый год. Большинство ваших платежей будут применяться к процентам, а не к основной сумме.

Если вы все еще в течение первых нескольких лет вашей ипотеки, это не имеет большого значения. Но если вы продвинулись дальше в ипотеке, вам следует запустить электронную таблицу, чтобы увидеть, оправдывает ли более низкая процентная ставка перемотку времени.

Экономия денег на процентах в начале кредита

Допустим, у Джо есть ипотека на 100 000 долларов под 6 процентов. Его ежемесячный платеж составляет 599 долларов. В конце 1-го года Джо заплатил 7 188 долларов США за ипотеку. Только 1299 долл. США из этого погасили основной остаток. Остальные были поглощены интересом.

Только один год в его 30-летняя ипотекаДжо обнаруживает, что он может получить новый кредит под 5 процентов. Джо рефинансирует, закрывая свою старую ипотеку и перезапуская часы. Он платит 1000 долларов США за заключительные расходы по своему новому кредиту.

При размере 6 процентов Джо заплатил бы 109 871 долл. США в виде процентов за весь срок действия ссуды (заплатив в общей сложности 209 871 долл. США за свой дом на 100 000 долл. США). Рефинансируя, Джо «теряет» 5 889 долларов в виде процентов, которые он заплатил за первый год своего кредита. Уч.

Но это того стоит. Перейдя на 5-процентную ипотеку, Джо теперь будет платить только 95 483 долл. США в течение срока действия кредита, а не 109 871 долл. США. Другими словами, его ход экономит ему 14 387 долларов.

Платить больше процентов путем рефинансирования позже в кредит

Но давайте предположим, что Джо был в 15 году его 30-летней ипотеки, когда он обнаружил возможность рефинансирования. Он не хочет нового 30-летнего обязательства, поэтому он рефинансирует в 15-летнюю ипотеку. Что просходит?

Несмотря на снижение процентной ставки до 5 процентов и ускорение выплат через 15-летнюю ипотеку, Джо выплачивает БОЛЬШЕ процентов за счет рефинансирования, чем при первоначальном сценарии. Другими словами, рефинансирование — ужасная сделка для Джо, потому что он слишком далеко в своей ипотеке.

Нижняя линия

Не думайте, что рефинансирование — это всегда хорошая или плохая идея. Подключите свою процентную ставку, условия кредита и стоимость закрытия в электронную таблицу или онлайн-рефинансирование калькулятор, чтобы рассчитать, имеет ли смысл потенциальная сделка, которую вам предлагают, в вашем конкретном случае обстоятельство.

Как общее практическое правило, если в течение первых нескольких лет вы вносите ипотечные платежи и можете снизить процентную ставку на 0,75 процента или более, вам следует учитывать это. Чем раньше в рамках ипотеки вы рефинансируете, тем лучше.

Ты в! Спасибо за регистрацию.

Это была ошибка. Пожалуйста, попробуйте еще раз.

Как рефинансировать ипотеку, если не работаешь по трудовому договору?

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

В 2017 году я взяла ипотеку под 10,4%
на однокомнатную квартиру.

В 2017 году я взяла ипотеку под 10,4% на однокомнатную квартиру.

У меня есть постоянная регистрация в Подмосковье, но проживаю я в Вологодской области. Тут же находится и объект недвижимости.

На момент получения ипотеки я работала в московской компании и имела постоянный доход. Зарплата строилась из официальной минималки и дополнительной части в конверте. Я сообщила об этом и при подаче документов, и при звонке сотрудника банка. Ипотеку мне одобрили, все хорошо.

Примерно два года назад я решила сменить сферу деятельности и заняться маркетингом, поэтому уволилась с работы. Искала новое место, продолжая исправно платить кредит. В мае 2019 года нашла подходящий проект, но, так как работодатель хотел сэкономить, мне предложили заключить договор подряда на оказание услуг между физлицом — мной и юрлицом — ООО. По договору ООО уплачивает мои медицинские и страховые взносы. Здесь также платят официально небольшую часть, остальное — переводом на карту.

Затем в конце 2020 года я нашла еще один проект, где мне предложили работу по договору самозанятости. И хотя все начисления облагаются налогом, официального трудоустройства все равно нет.

Мой итоговый официальный доход — около 35 000 Р.

Из него также вычитается оплата обучения в вузе, коммунальные платежи и все остальное. Веду свой бюджет и не шикую. Прямо сейчас вносить досрочные платежи возможности нет.

Относительно недавно я посчитала, что 10,4% — большой процент для ипотеки в текущих реалиях, и попробовала поговорить со своим банком о реструктуризации задолженности или рефинансировании. Сбер предложил только кредитные каникулы, что мне не подходит.

Я обратилась к ипотечному брокеру, где мне предложили рефинансировать ипотеку с созаемщиком. Мой созаемщик — холостой мужчина 25 лет без иждивенцев с официальным доходом 60 000 Р ежемесячно и постоянной работой в течение трех лет. У нас обоих идеальная кредитная история — делали запросы в БКИ. Мужчина выплачивает кредит в размере 10 000 Р ежемесячно, уменьшая сумму платежа досрочными погашениями. Он также является созаемщиком по потребительскому кредиту с ежемесячным платежом 8000 Р.

Сейчас сумма остатка долга по ипотеке составляет 840 000 Р. Ежемесячные платежи — 8900 Р на 20 лет вперед.

При подаче заявок на рефинансирование ипотечный брокер настойчиво говорил не заполнять графу о работодателе, так как «банки не учитывают самозанятых, физлиц по договору подряда и ИП как таковых». Получается, что мой официальный доход как бы не существует. В итоге «Райффайзенбанк» мне отказал, не называя прямых причин, а банк «Дом-рф» предварительно одобрил рефинансирование, но волосы дыбом встают от отзывов.

Поэтому ищу другие варианты. Сильно сдерживает информация, что мой доход не котируется. Думала о варианте «занять у всех подряд и потом отдавать», о потребительском кредите. Но потребительские кредиты абсолютно невыгодны при моем проценте, да я даже и не знаю, можно ли перевести ипотечный кредит в потребительский. И конечно, огромный минус в том, что в таком случае я потеряю налоговый вычет.

В официальном трудоустройстве по договору мне отказывают обе компании. Найти другую работу проблематично, так как в моем городке вакансий, связанных с маркетингом, в принципе немного. Поиск занятости на полный рабочий день, пусть и дистанционно, осложняется еще и тем, что:

1. Я женщина. «Вам рожать еще». О моих планах никто не спрашивает.
2. Я студентка. «Вы месяц будете отдыхать, а потом еще полтора месяца на сессии? Ну и что с того, что отдадите свой отпуск?»
3. Мне 36 лет. Ну, без комментариев.

За прошлый год мне отказали более 70 раз, косвенно указывая на эти причины. Ссориться с работодателями и настаивать на трудовом договоре не хочу — это грозит потерей дохода в принципе.

Возможно, есть какие-то варианты решения вопроса, кроме как обивать пороги банков с мольбами рефинансировать кредит? И вообще, как посчитать, стоит ли затевать это мероприятие? Ведь есть и повышенная ставка на время передачи закладной, и другие комиссии. На что стоит обратить внимание?

Следует ли мне рефинансировать? Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома

1. Меньшие ежемесячные платежи

2. Более низкая процентная ставка

3. Переход на фиксированную ставку

4. Уменьшение срока кредита

5. Рефинансирование наличными

Причина 1

Меньшие ежемесячные платежи

Рефинансирование на следующий 30-летний срок после совершения платежей в течение нескольких лет и получения собственного капитала снизит ваши ежемесячные платежи и освободит место в вашем бюджете для других финансовых целей.

Pro: Уменьшите ежемесячный платеж.

Con: Ваши 30 лет будут сброшены, и вы будете платить намного больше в виде процентов.

Причина 2

Более низкая процентная ставка

Если процентные ставки упадут после закрытия кредита, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования, чтобы воспользоваться более низкой ставкой. Вы можете сэкономить десятки тысяч долларов, в зависимости от того, сколько времени у вас есть ссуда. Тем не менее, есть и другие факторы, которые следует учитывать.Обсудите все подробности со своим кредитором и решите, что лучше для вас.

Pro: Возможность уменьшить ваши общие процентные платежи.

Con: Если у вас есть кредит более чем на несколько лет, вы, возможно, не откладываете в долгосрочной перспективе.

Причина 3

Переход на фиксированную ставку

Если ваш первоначальный заем представляет собой ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), и ваш первоначальный фиксированный срок скоро истечет, вы можете захотеть рефинансировать до фиксированной ставки ипотечный кредит.Фиксация ставки может защитить вас от повышения процентных ставок в будущем. А ежемесячную выплату одной и той же основной суммы долга и процентов легче планировать и составлять бюджет. Помните, что у вас все еще есть возможность рефинансирования на срок менее 30 лет.

Pro: Предсказуемость, стабильность и потенциальная экономия затрат.

Con: Если ставки упадут, вы не сможете воспользоваться этим без повторного рефинансирования.

Причина 4

Уменьшите срок кредита

Если вы можете позволить себе увеличить ежемесячные платежи, было бы неплохо сократить срок кредита.Выплачивая больше в течение более короткого периода времени, вы можете сэкономить десятки тысяч долларов в виде процентов в течение срока действия кредита и быстрее получить свой дом без ипотечной ссуды.

Pro: Вы сэкономите много на общих процентах.

Con: Ваш ежемесячный платеж будет выше.

Причина 5

Рефинансирование с выплатой наличных

В качестве альтернативы жилищной ссуде может быть хорошей идеей рефинансировать и обналичить часть вашего собственного капитала.Это позволяет вам получить доступ к большой сумме денег, не продавая свой дом. Возможно, вам понадобятся деньги, чтобы начать бизнес или оплатить учебу ребенка в колледже. Однако имейте в виду, что полученные вами наличные будут стоить вам больше процентов в течение срока действия вашей новой ссуды, но не обязательно больше, чем другие варианты финансирования.

Pro: Получите наличные для оплаты проектов по благоустройству дома, обучения в колледже или других крупных покупок.

Con: Вы уменьшите свой собственный капитал и, поскольку вы измените срок кредита, вы заплатите больше в виде общей суммы процентов.

Безубыточность по затратам на закрытие

Узнайте, какими будут ваши затраты на закрытие, если вы рефинансируете, и учтите их в своей точке безубыточности — времени, которое потребуется вам, чтобы вернуть деньги, которые потребуются для рефинансирования. Если вы планируете продать до этого момента, вам, вероятно, не следует рефинансировать.

ПРИМЕР

200 долларов

Уменьшение ежемесячного платежа

x

25 месяцев

Время окупаемости

= 5000 долларов

Стоимость рефинансирования

Минусы рефинансирования ипотеки?

Причины не рефинансировать дом

Рефинансирование дома — не всегда лучший вариант.Ваша личная ситуация должна быть самым важным фактором, который следует учитывать. Некоторые причины не рефинансировать ваш дом:

• Вы не планируете надолго оставаться в доме

Когда вы подумываете о рефинансировании своего дома, важно отметить, сколько времени потребуется для возмещения затрат на закрытие нового кредита. Это называется периодом безубыточности. Именно по истечении этого срока вы начинаете откладывать деньги на новую ипотеку. Чтобы рассчитать точку безубыточности, вам необходимо знать стоимость закрытия и процентную ставку по новому займу.Если вы планируете переехать до окончания периода безубыточности, рефинансирование вашей собственности не лучший вариант для вас.

• Вы не можете себе позволить затраты на закрытие

Если вы не можете позволить себе оплатить заключительные расходы из своего кармана, рефинансировать ипотечный кредит — не лучшая идея. Существует возможность добавить к ссуде расходы на закрытие и выплачивать ее ежемесячно. Это может сделать ваши ежемесячные платежи настолько высокими, что в конечном итоге вы не сэкономите.

Подумайте, каковы будут долгосрочные затраты на рефинансирование, если большая часть платежа, внесенного вами по 30-летней ипотеке, покрывает проценты.Рефинансирование в краткосрочную ипотеку может увеличить ваши ежемесячные платежи и сделать ее недоступной для вас. Рефинансирование в другую 30-летнюю ипотеку сократит ваш ежемесячный платеж, но долгосрочные расходы могут свести на нет любые сбережения, которые вы надеетесь заработать.

Плюсы и минусы рефинансирования вашего дома

Плюсы

При рефинансировании вы, вероятно, получите более низкую процентную ставку. Это приведет к снижению ежемесячных выплат по ипотеке. Вы можете перейти от более долгосрочной ссуды к более краткосрочной.Если ставки низкие, вы можете снизить процентные платежи.

Кроме того, вы сможете быстрее погасить ссуду и быстрее освободиться от долгов. Выплачивая ежемесячные платежи по ипотеке и улучшая свой дом, вы увеличиваете капитал. Рефинансируя свой дом, вы, возможно, сможете извлечь деньги из собственного капитала, который вы построили.

Минусы

Ваши долгосрочные сбережения на рефинансировании вашего дома могут быть очень незначительными или отсутствовать вовсе. Это может произойти, если вы рефинансируете долгосрочную ссуду или если закрывающие расходы по новой ссуде превышают то, что вы можете себе позволить прямо сейчас.Рефинансирование вашего дома может занять много времени. Это может быть стрессовый процесс, и сэкономленные вами деньги могут не окупиться.

Рефинансирование в краткосрочный кредит может привести к увеличению ежемесячных выплат по ипотеке. Хотя вы можете себе это позволить сейчас, вы не можете предсказать, как будут выглядеть ваши финансы в будущем. Рефинансирование ипотеки может снизить ваш кредитный рейтинг множеством способов. Первый из этих результатов — тщательный запрос кредиторов, проверяющий ваш кредитный рейтинг и кредитную историю.Это может немного снизить ваш кредитный рейтинг на короткий период. Ваш кредитный рейтинг также может снизиться, потому что вы погашаете давний кредит новым.

Рефинансирование ипотеки дает множество преимуществ. Но как насчет минусов? Есть ли какие-либо недостатки, о которых следует знать заемщикам, прежде чем брать новую ссуду?

Как и в большинстве жизненных решений, у рефинансирования ипотеки есть как положительные, так и отрицательные стороны. Даже при таких низких процентных ставках, как сейчас, все еще есть потенциальные ловушки, которых следует избегать.К счастью, большинства из них можно избежать, выбрав правильную ипотеку — лишь некоторые из них откровенно нарушают правила.

Вот некоторые из основных моментов, на которые следует обратить внимание.

Стоимость

Обратной стороной рефинансирования номер один является то, что оно стоит денег. Вы берете новую ипотеку, чтобы погасить старую, поэтому вам придется оплатить большую часть тех же затрат на закрытие, что и при первой покупке дома, включая сборы за оформление, страхование титула, сборы за подачу заявления и сборы за закрытие.

В наши дни вам, вероятно, придется заплатить и за новую оценку, поскольку за последние несколько лет стоимость большинства домов снизилась, и новый кредитор не захочет ссудить вам больше, чем стоит недвижимость — они бы лучше оставьте это бремя на вашем текущем кредиторе!

Рефинансирование обычно обойдется вам в 2–6 процентов от суммы займа, в зависимости от того, где вы живете, хотя большинство заемщиков, как правило, платят в сторону нижней границы этого диапазона. Ключ в этом случае — убедиться, что вы экономите достаточно за счет рефинансирования, чтобы сделка окупилась.

Недостаточно сбережений

Итак, как узнать, достаточно ли вы откладываете за счет рефинансирования? Если вы сможете в разумные сроки возместить свои затраты на закрытие сделки. Если ваша новая ставка по ипотеке всего на полпроцента ниже старой, то на возмещение затрат на рефинансирование может уйти 7-10 лет. Общее эмпирическое правило состоит в том, что вы хотите сэкономить полный процент или более, чтобы оправдать рефинансирование, в зависимости от того, насколько велики были ваши затраты на закрытие сделки.

Чтобы определить, достаточно ли вы сберегаете, можно рассчитать «точку безубыточности» — сколько времени потребуется вашим сбережениям от более низкой ипотечной ставки, чтобы превысить ваши затраты на закрытие сделки.Вы можете использовать калькулятор безубыточности рефинансирования, чтобы определить, как долго это будет длиться.

Обычно вы хотите окупить свои затраты в течение пяти лет или около того. Многие домовладельцы переезжают через 5-7 лет в одну и ту же собственность, поэтому, если вы переедете до того, как достигнете точки безубыточности, вы не возместите свои затраты на рефинансирование. Но если вы планируете оставаться дома надолго, вы можете позволить себе больше времени, чтобы достичь точки безубыточности.

Растягивая

Если у вас была 30-летняя ипотека в течение нескольких лет, вы, вероятно, не захотите рефинансировать свой дом в новую 30-летнюю ссуду.Это может снизить ваши ежемесячные платежи, но также отсрочит день, когда вы станете владельцем дома бесплатно. А из-за того, как работает сложный процент, в долгосрочной перспективе это может стоить вам дороже, даже если в процессе вы снизите ставку по ипотеке.

Лучше выбрать срок в 15, 20 или 25 лет, который больше соответствует времени, оставшемуся у вас по первоначальному жилищному кредиту. А поскольку краткосрочные ссуды имеют более низкие ставки по ипотеке, вы часто можете сократить свой ссуду на несколько лет без увеличения ежемесячного платежа.

«Бесплатное» рефинансирование может стоить вам

Некоторые ипотечные кредиторы рекламируют то, что они называют «бесплатным» рефинансированием, когда нет отдельной платы за закрытие. Но бесплатное рефинансирование не является бесплатным; для компенсации кредитор взимает более высокую ставку по ипотеке.

Бесплатное рефинансирование может быть привлекательным, если у вас не хватает наличных и вы не хотите оплачивать закрытые расходы из своего кармана. Но со временем эта более высокая процентная ставка складывается.

Бесплатное рефинансирование может быть выгодным, если вы планируете продать дом или произвести рефинансирование в течение нескольких лет.Но через 10-30 лет вы, вероятно, заплатите намного больше по ипотечным процентам, чем сэкономите на заключительных расходах. Так что имейте это в виду. Воспользуйтесь ипотечным калькулятором, чтобы рассчитать, сколько процентов вы будете платить каждый год и сколько времени потребуется, чтобы превысить затраты на закрытие сделки, которые вы сэкономите.

Слишком агрессивно

Рефинансирование под ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет может быть привлекательным с их очень низкими ставками и перспективой погашения ипотеки намного быстрее.Однако более короткий срок также означает, что вы в принципе платите больше каждый месяц, что может значительно увеличить ваши выплаты. Не откусывайте больше, чем можете прожевать.

Слишком частое рефинансирование

Когда ипотечные ставки падают, заемщики иногда становятся жертвами соблазна преследовать еще более низкие ставки, рефинансируя каждый раз, когда ставки падают на четверть или половину процентного пункта. И каждый раз они платят новый раунд закрывающих расходов, которые съедают или даже превышают их сбережения от рефинансирования.Как упоминалось выше, хорошее практическое правило — подождать, пока ставки не упадут по крайней мере на полный процентный пункт ниже вашей текущей ставки, прежде чем рефинансировать.

Не торопитесь с этим. Крайне важно подождать немного дольше, чтобы заключить лучшую сделку, поскольку полученная экономия будет намного больше.

Слишком рано двигаться

Нет особого смысла рефинансировать дом, который вы планируете переехать через несколько лет. То же самое верно и тогда, когда у вас осталось выплатить всего несколько лет по ипотеке.

Если переезд в новый дом является частью ваших планов средней продолжительности, возможно, вы не будете в текущем достаточно долго, чтобы получить большую прибыль от рефинансирования. Если для достижения точки безубыточности потребуется четыре года (точка, когда ваши накопленные сбережения в виде процентов превышают ваши затраты на закрытие), и вы ожидаете переехать примерно через пять лет, вы должны задаться вопросом, будет ли целесообразно рефинансирование.

Точно так же, если у вас осталось всего несколько лет по существующей ипотеке, вы не сможете сэкономить так много на ипотечных процентах даже с лучшими ставками рефинансирования.Доля вашего ежемесячного платежа по ипотеке, которая идет на выплату процентов, быстро падает в последние годы вашей ссуды, поэтому потенциальные сбережения также уменьшаются.

Обратите внимание, что это для ситуаций, когда вы рефинансируете, чтобы снизить ставку по ипотеке; в таких ситуациях у рефинансирования с выплатой наличных или рефинансирования все еще могут быть преимущества, позволяющие продлить срок действия и сократить ваши платежи.

Не бойтесь

Рефинансирование — это процесс, который может показаться пугающим для некоторых людей, но в этом нет необходимости — во всяком случае, это проще, чем получение первоначальной ипотеки, которую вы использовали для покупки дома.Но в основном, если вы можете снизить свой платеж по ипотеке настолько, чтобы окупить свои расходы в разумные сроки и избежать других ошибок, описанных выше, это разумный и простой финансовый шаг.

Как и зачем рефинансировать вашу ипотеку

В сегодняшней среде с низкими процентами рефинансирование ипотеки может не только сэкономить вам деньги, но и потенциально помочь домовладельцам получить доступ к деньгам, которые они накопили в своих домах. Прежде чем приступить к процессу, важно понять, как он работает, как ваш кредит влияет на вашу ставку и что вы можете сделать, чтобы получить наилучший результат.

Рефинансирование ипотеки может помочь снизить ваши ежемесячные платежи или разблокировать наличные деньги в вашем доме для консолидации долга, начать проект реконструкции или взять отпуск своей мечты.

Некоторые из недостатков включают высокую комиссию за выплату наличных средств, затраты на закрытие сделки, отодвигание точки безубыточности еще дальше или потенциальный уход под воду из-за взятия слишком большого кредита.

Перед тем, как начать рефинансирование ипотеки, установите цель рефинансирования, выясните свой кредит и поговорите с несколькими кредиторами, чтобы получить наилучшую ставку.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это преобразование текущей ипотеки в новую жилищную ссуду. Во время этого процесса ваш поставщик жилищного кредита оценит текущую рыночную стоимость вашего дома, изучит вашу кредитную историю и налоговую декларацию и подтвердит вашу кредитоспособность. Если все будет успешно, ваш жилищный ипотечный кредитор предложит вам несколько вариантов, чтобы снизить ежемесячный платеж, вывести капитал на свой дом или сократить количество лет по жилищному кредиту.

Сбережения при рефинансировании ипотечной ссуды на сумму 300 000 долларов