Пришло решение суда на взыскание долга по кредиту что делать: Суд вынес решение о взыскании долга по кредиту: что дальше делать ответчику, расчет и погашение задолженности, нужно ли должнику платить ежемесячно

Пришло решение суда на взыскание долга по кредиту что делать: Суд вынес решение о взыскании долга по кредиту: что дальше делать ответчику, расчет и погашение задолженности, нужно ли должнику платить ежемесячно

Содержание

заявление, порядок, срок и решение о взыскании

Расписка – самый распространенный способ подтверждения того факта, что кто-то взял у вас денежные средства взаймы. Но взыскание долга по расписке, если вторая сторона не выполняет свои обязательства, занимает немало времени, средств и сил. Обычно этот процесс ведется в суде.

Содержание

Скрыть

  1. Взыскание долга по расписке через суд
    1. Исковое заявление о взыскании долга по расписке
      1. Порядок взыскания долга по расписке
        1. Решение суда о взыскании долга по расписке
          1. Срок взыскания долга по расписке

              Популярность долговых расписок объясняется тем, что этот документ имеет юридическую силу без нотариального заверения. Достаточно поставить на ней подпись обеими сторонами, чтобы она считалась официальным документом. Как же осуществляется взыскание долговых обязательств по расписке? Можно ли решить проблему, не доводя дело до суда?

              Взыскание долга по расписке через суд

              Если вас интересует взыскание долга по расписке через суд, лучше сразу обратиться к опытному адвокату, который специализируется на таких делах. Процесс сотрудничества осуществляется в три этапа:

              • досудебное разбирательство;
              • суд;
              • выполнение решения суда.

              Во время досудебного разбирательства адвокат изучает содержание расписки. Несмотря на простоту оформления документа, его нужно составить правильно. Крайне важно указать в документе крайний срок возврата средств. Иногда ответчик в суде утверждает, что расписка фальшивая. Вам с юристом следует заранее решить, как доказать подлинность документа.

              Исковое заявление о взыскании долга по расписке

              Прежде чем составить исковое заявление о взыскании долга по расписке, необходимо отправить второй стороне заказное письмо с уведомлением, в котором вы выдвинете ему свои претензии. Если в течение месяца никаких действий со стороны должника не происходит, можно смело идти в суд.

              Исковое заявление составляется по определенным правилам. Чтобы не тратить время на многочисленные корректировки и исправления, желательно сразу подключить к этому процессу адвоката. Он наверняка знает, как оформляются все документы для суда, поможет в этом. Результат усилий будет заметен сразу.

              Порядок взыскания долга по расписке

              Существует определенный порядок взыскания долга по расписке. В суде вам придется доказывать, что вы пытались получить свои средства или заемное имущество самостоятельно без участия судебных инстанций. Также доказывается сам факт займа. Самая распространенная тактика ответчика заключается в том, что он вообще отрицает факт долга. Человек может утверждать, что расписка поддельная. В этом случае назначается почерковедческая экспертиза. 
              Поэтому многие юристы советуют не брать от должника расписку, а заключать договор займа. Этот документ оформляется у нотариуса. В его подлинности у суда не возникнет никаких сомнений.

              Решение суда о взыскании долга по расписке

              Окончательное решение суда о взыскании долга по расписке передается в исполнительную службу. Эта структура занимается исполнением решений суда. То есть, именно тут должны получить долг от заемщика и передать его истцу. Не всегда решение суда выполняется сразу. Поэтому прекращать сотрудничество с адвокатом после завершения судебного процесса не стоит. Лучше дождаться, пока все долги вам вернут. Юрист помогает получить долг, даже если ответчик игнорирует решение суда.

              Срок взыскания долга по расписке

              Окончательный срок взыскания долга по расписке должен быть прописан в этом документе. После завершения суда, если решение было принято в пользу истца, ответчик должен в течение 5 дней погасить обязательства. Но столь благоприятный исход встречается нечасто. Исполнительная служба может выполнять свою работу на протяжении трех лет. В ваших интересах сделать все возможное, чтобы ускорить этот процесс.

              Совет от Сравни.ру: Не стоит рассчитывать на порядочность должника, если он в течение продолжительного времени игнорирует ваши просьбы и требования о возврате долга. Следует сразу обратиться в суд, заручившись поддержкой адвоката.

              Кто и как может удерживать деньги из вашей зарплаты – Российские налоги

              Если вы работаете официально, то часть вашей зарплаты работодатель удерживает и перечисляет в налоговую.

              Кто и как может удерживать деньги из вашей зарплаты

              Статья опубликована в Тинькофф Журнал с комментариями заместителя руководителя отдела аудита и консалтинга резидентов GSL Law & Consulting Скакуновой Татьяны

              Помимо налоговых платежей, есть и другие ситуации, когда работник получает на руки меньше, чем положено по трудовому договору. Расскажу, кто и как может забирать часть зарплаты на законных основаниях.

              Нормативная база удержаний

              Основные правила удержания из заработной платы прописаны в трудовом кодексе. В статье 137 ТК РФ перечислены случаи, в которых работодатель может оставлять себе часть зарплаты работника. В статье 138 ТК РФ указаны максимальные размеры удержаний: забирать весь доход нельзя — что-то должно оставаться на жизнь.

              Обязательные удержания

              В некоторых случаях работодатель обязан удерживать деньги из зарплаты — это не зависит от его воли или желания сотрудника.

              Налог на доходы физических лиц. Люди, которые трудоустроены официально, отдают со своих трудовых доходов 13% НДФЛ. Те, кто работает «вчерную», налоги не платят и очень рискуют.

              Работники не сами относят деньги в налоговую — за них это делает работодатель, который исполняет функции налогового агента. Он считает НДФЛ, удерживает его из зарплаты и перечисляет в налоговую инспекцию. А сотрудники получают на руки сумму уже за вычетом налога.

              НДФЛ — это первоочередной платеж: сначала государство забирает свою часть, а остальные удержания рассчитываются от зарплаты уже за вычетом налога.

              Удержание кредитов по исполнительному листу. Например, человек взял кредит в банке и не отдал. Банк обратился в суд, выиграл дело и получил исполнительный лист.

              Исполнительный лист — это документ, который дает право на принудительное взыскание долга. Существуют и другие исполнительные документы, например судебный приказ и исполнительная надпись нотариуса.

              Это работает не только с банками: примерно так же происходит, если должник не вернул деньги микрофинансовой организации или соседу по расписке. И банк, и МФО, и сосед — это кредиторы должника. Как только кредитор получает исполнительный документ, он превращается во взыскателя.

              Кредитор может отнести исполнительный лист судебным приставам — они возбудят исполнительное производство и попытаются взыскать долг. Есть несколько способов это сделать, один из самых эффективных — отправить работодателю должника постановление об обращении взыскания на зарплату.

              В постановлении указывается общая сумма долга и сколько процентов от дохода нужно удерживать. Задача работодателя — выполнить то, что написал пристав.

              Если долг не превышает 100 000 Р, взыскатель вправе предъявить исполнительный лист работодателю напрямую — без помощи приставов.

              Работодатель начинает удержания со дня, когда получил исполнительный лист. В день зарплаты должнику выплатят сумму уже за минусом денег, которые предназначаются взыскателю.

              Удержанные деньги работодатель в течение трех дней направляет по реквизитам из постановления. Как правило, деньги сначала попадают в службу судебных приставов, а приставы уже сами перечисляют их взыскателю или распределяют между несколькими взыскателями. Если же кредитор подал лист напрямую работодателю, то будет получать деньги сразу от него.

              Удержания продолжаются, пока долг не будет погашен или работник не уволится. Если работник покинул организацию, то работодатель возвращает исполнительный лист тому, от кого его получил, — взыскателю либо приставам.

              Удержание алиментов по соглашению. Например, бывшие супруги договорились о размере алиментов и составили письменное соглашение. Это соглашение необходимо заверить у нотариуса — тогда оно будет обладать силой исполнительного листа.

              Если плательщик алиментов нарушает договоренности, то получатель вправе взыскать деньги принудительно. Для этого ему нужно подать соглашение приставам или работодателю плательщика алиментов.

              Работодатель удерживает алименты в размере, прописанном в соглашении, но не более 70% от зарплаты.Допустим, отец ребенка по соглашению обязуется выплачивать алименты — 25 000 Р в месяц. Но это вся зарплата, которую он получает на руки уже за вычетом НДФЛ. Если забрать эти деньги, то у него ничего не останется — так нельзя.Поэтому работодатель удержит только 17 500 Р — это ровно 70% от зарплаты. А оставшиеся 7500 Р — долг, который отец ребенка заплатит с других доходов.ст. 110 СК РФ

              Удержание алиментов по исполнительному листу. Не всегда удается договориться об уплате алиментов полюбовно — тогда к спору привлекают суд.

              Как правило, получатель алиментов сначала обращается к мировому судье за судебным приказом. Это упрощенная процедура: нет заседаний и прений сторон. Судья просто проверяет документы и выносит приказ в течение пяти дней, если все оформлено правильно. Судебный приказ по силе равен исполнительному листу: его тоже можно подать приставам или напрямую работодателю.

              Некоторые дела нельзя рассмотреть в приказном производстве, например, когда нужно установить отцовство или если выплата алиментов затрагивает интересы других детей. А еще бывает, что должник отменяет судебный приказ — это несложно. В таких случаях получатель алиментов подает уже полноценный иск, участвует в судебных заседаниях и, если выигрывает, забирает исполнительный лист.

              И в судебном приказе, и в исполнительном листе указывается размер алиментов в форме доли от дохода — ½, ⅓, ¼ — или твердой суммой, например 20 000 Р в месяц.

              Очередность удержания

              Иногда на одного должника приходится несколько кредиторов. Например, человек должен трем банкам, квартплату управляющей компании и алименты бывшей жене. Так образуется очередь из взыскателей.

              Удержание на основании двух исполнительных листов. Не все долги равны: одни считаются важнее других и закрываются раньше. Приставы распределяют деньги среди взыскателей с учетом очередности.

              Долги первой очереди: алименты, возмещение ущерба от преступления и различных видов вреда — морального, здоровью, в связи со смертью кормильца.

              Вторая очередь: обязательства перед сотрудниками. Например, должник — индивидуальный предприниматель — не выдал зарплату работникам.

              Третья очередь: долги перед государством — налоги, взносы, штрафы.

              И в самом конце идут остальные кредиторы.

              Здесь работает такой принцип: пока долги одной очереди не закрыты, деньги не попадают на ступеньку ниже.Например, должник не платит налоги государству и коммуналку управляющей компании. Оба долга пытаются взыскать приставы.Его зарплата будет уходить на налоги — это более приоритетный долг. И до тех пор, пока этот долг не будет закрыт, управляющая компания не получит ни копейки в рамках исполнительного производства. Так работает очередность.

              Удержание сумм по нескольким исполнительным листам одной очереди. Долги внутри одной очереди тоже не равноценны: приставы перечисляют взысканные деньги пропорционально размеру задолженности.Например, неплательщик должен банку 500 000 Р, а МФО — 100 000 Р. Его зарплата — 50 000 Р.Общий долг — 600 000 Р. Долг перед банком составляет 83,33% от общей суммы, а перед МФО — 16,67%. Вот в таких пропорциях взыскатели и будут делить деньги должника.Сначала работодатель удерживает НДФЛ из зарплаты должника: 50 000 Р × 13% = 6500 Р. Осталось: 50 000 Р − 6500 Р = 43 500 Р. От остатка удерживают еще 50% в пользу кредиторов: 43 500 Р × 50% = 21 750 Р.Банк получит: 21 750 Р × 83,33% = 18 124 Р.МФО достанется меньше: 21 750 Р × 16,67% = 3 626 Р.

              Возможны ли удержания задним числом. Работодатель начинает удержания со дня, когда он получил документы, — задним числом нельзя.

              Вот взыскатель отправил по почте исполнительный лист должнику на работу. Но почему-то документы пришли с большим опозданием: лист от января, а сейчас уже июль. Тогда должнику повезло: он пять месяцев получал полную зарплату, а мог бы довольствоваться лишь половиной.

              Удержания по инициативе работодателя

              Расскажу, в каких случаях работодатель вправе оставлять себе часть зарплаты сотрудника.

              Для возврата ошибочно выплаченных сумм — когда в результате счетной ошибки работнику перечислили больше, чем следовало.

              Роструд считает, что счетная ошибка — это просчет при совершении арифметических действий. Например, в компании установлена почасовая оплата труда. Бухгалтер неправильно умножил стоимость часа на отработанное время, и в результате сотруднику переплатили. Кроме того, суды относят к счетным ошибкам неточности из-за сбоев в программе.

              Чтобы удержать ошибочные перечисления из зарплаты, нужно получить письменное согласие работника. Если согласия нет, работодателю придется обращаться в суд и доказывать, что произошла счетная ошибка.Сотрудник уволился из компании по собственному желанию. При увольнении ему неправильно рассчитали зарплату и выдали лишние деньги. Как выяснилось позже, ошибка случилась из-за сбоя в программе 1С.Экс-работнику направили письмо с просьбой вернуть переплату, которое тот проигнорировал. Тогда компания обратилась в суд и доказала, что причина переплаты — в счетной ошибке. Суд подтвердил, что бывший сотрудник должен отдать деньги.

              Для погашения аванса, выданного при разных обстоятельствах. Работодатель может выдать работнику деньги на будущие служебные расходы. Например, сотрудника отправляют в командировку и выделяют авансом некоторую сумму в подотчет — за нее надо отчитаться.

              В течение трех дней после возвращения из командировки работник должен составить авансовый отчет и приложить к нему документы, которые подтверждают его расходы, — чеки из гостиницы, распечатки электронных билетов на поезд или самолет.

              Работодатель вправе принять решение об удержании из зарплаты аванса, за который сотрудник не отчитался. Но только при соблюдении двух условий:

              1. Работник дал письменное согласие на удержание.
              2. Еще не прошел месяц со дня, когда нужно было сдать авансовый отчет либо вернуть деньги.

              Если работник не согласен с удержанием или срок уже истек, то подотчетные суммы взыскиваются в суде.

              При увольнении за неотработанные дни отпуска. Работодатель может предоставить сотрудникам оплачиваемый отпуск авансом.

              Допустим, сотрудник отработал в компании полгода, за которые полагается 14 дней отпуска. Но он хочет отдохнуть подольше, поэтому просит отпустить его на 24 дня. Работодатель соглашается: предоставляет и оплачивает сотруднику дополнительные 10 дней авансом.

              Если сотрудник не проработает полный год и уволится, то возникнет переплата по отпускным. Работодатель вправе удержать переплату из расчета при увольнении — причем согласие работника не требуется.

              Для возмещения ущерба. Работодатель вправе взыскать с работника компенсацию за причиненный ущерб.

              Но это сложная процедура. Сначала работодатель собирает комиссию и организует проверку, чтобы подсчитать размер ущерба и выяснить, кто виноват. У работника запрашивают объяснительную, а если он не хочет ее писать, то комиссия составляет акт об отказе.

              По итогам проверки работодатель по рыночным ценам устанавливает точный размер ущерба. Например, сотрудник сломал станок на заводе, потому что нарушил инструкцию по эксплуатации. Тогда нужно подсчитать расходы на ремонт оборудования, а если его уже невозможно восстановить, то взять за ущерб стоимость аналогичного станка.

              Работодатель вправе принять решение об удержании компенсации ущерба из зарплаты, даже если работник с этим не согласен. Но только при соблюдении двух условий:

              1. Размер ущерба не превышает среднемесячного заработка сотрудника.
              2. Со дня определения суммы ущерба еще не прошел месяц.

              Когда ущерб больше среднемесячного заработка, удержание разрешается только с письменного согласия работника либо в судебном порядке.

              Трудовой кодекс предусматривает, что работник может договориться с работодателем и погасить ущерб в рассрочку. А еще с согласия работодателя сотрудник вправе сам починить, что сломал, или передать компании равноценное имущество на замену.

              Штрафные удержания за невыполнение плана или проступки. Если работник набедокурил или не выполнил план, то удерживать деньги из его оклада нельзя. Сотрудник получает оклад просто за то, что приходит на работу и там работает — неважно, плохо или хорошо.

              За дисциплинарные проступки, например опоздание или прогул, в трудовом кодексе предусмотрены специальные наказания: замечание, выговор и увольнение. А вот уменьшать окладную часть зарплаты за это нельзя.

              Во многих компаниях работники получают не только оклад, но и премию. Это переменная часть зарплаты, которую платят за достижение определенных результатов и соблюдение трудового распорядка.

              Правила премирования обычно прописывается во внутренних документах работодателя — положениях и регламентах — либо в трудовом договоре или приложениях к нему. Работодатель может указать, за что будет поощрять, а за что лишать премий. По сути, лишение премии — это удержание денег из переменной части зарплаты.

              Например, в организации есть положение о премировании. В этом документе указано, что сотрудник получит премию, если выполнит план продаж — заключит не менее 10 сделок за месяц — и при этом не получит дисциплинарных взысканий. Тогда, если работник не справится с планом или опоздает на работу, он останется без премии, но оклад все равно получит.

              Сроки удержания

              Виды удержанийСрок
              НДФЛ с зарплатыВ день зарплаты. Удержанные суммы перечисляют в налоговую не позднее следующего дня после выплаты
              НДФЛ с отпускных и пособий по болезниВ день выплаты. Удержанные деньги перечисляют в налоговую не позднее последнего числа месяца выплаты
              По исполнительным документамВ день зарплаты. Удержанные суммы отправляют кредитору или приставам в трехдневный срок со дня выплаты
              Неотработанные отпускныеВ день увольнения
              Подотчетные суммыМесяц с последнего дня, когда работник должен был предоставить авансовый отчет
              Деньги, которые перечислены из-за счетной ошибкиМесяц со дня, когда работник получил ошибочную выплату
              УщербМесяц со дня, когда работодатель установил размер ущерба
              Невыполнение нормы трудаМесяц со дня, когда комиссия по трудовым спорам или суд вынесли решение

              Удержания по заявлению работника

              Иногда работники сами просят удерживать деньги из зарплаты. Например, забывчивый сотрудник должен ежемесячно платить за ипотеку. Чтобы не просрочить оплату, он пишет заявление работодателю, где просит переводить часть зарплаты на погашение ипотечного кредита.

              Работодатель не обязан выполнять подобные распоряжения работника — он может согласиться или отказаться. Если согласится, то должен учитывать: законность добровольных удержаний — вопрос запутанный. Не исключено, что трудовой инспекции не понравятся такие перечисления, а желание пойти навстречу работнику обернется для компании судебными тяжбами.

              Да и суд сказал, что так можно: работник вправе распоряжаться своей зарплатой. Если он хочет, чтобы работодатель перечислил часть денег не ему, а куда-то еще, то почему бы и нет. А нормы трудового кодекса распространяются только на обязательные удержания и не касаются добровольных.

              Ограничения размера удержания из заработной платы

              Для разных удержаний есть свои ограничения.

              В пользу работодателя. Работодатель не может забирать себе более 20% с зарплаты работника.

              Вот сотрудник получил отпускные «авансом» — за те дни, которые не отработал. После отпуска он написал заявление об увольнении — так образовалась переплата по отпускным в 10 000 Р.Расчет при увольнении уже за вычетом налога — 30 000 Р. Работодатель вправе удержать с этих денег только 30 000 Р × 20% = 6000 Р.Оставшиеся 4000 Р работник может заплатить добровольно, а если откажется — работодателю придется простить ему долг. Эти деньги считаются переплатой по зарплате, но здесь нет счетной ошибки, так что взыскать отпускные в суде не получится.Другой пример. Сотрудник не отчитался за аванс на сумму 30 000 Р и не вернул эти деньги. Он согласился на удержания из зарплаты, которая составляет 50 000 Р в месяц на руки. Работодатель заберет из заработной платы 20% — это ровно 10 000 Р. Но на этом дело не закончится: удержания продолжатся с последующих зарплат. На возврат всей подотчетной суммы уйдет три месяца.п. 5 обзора судебной практики по гражданским делам ВС за третий квартал 2013 года

              НДФЛ. Ставка налога на доходы физических лиц — 13%. Для нерезидентов она выше — 30%.

              По исполнительным документам могут забирать до 50% от зарплаты. Даже если на работника пришло несколько исполнительных листов, работодатель все равно обязан сохранить за ним не менее половины зарплаты.

              Из этого правила есть исключения. В некоторых случаях удерживают до 70% — если это долг по алиментам на несовершеннолетних детей или по возмещению:

              • вреда здоровью;
              • ущерба от преступления;
              • вреда в связи со смертью кормильца.

              По соглашению об уплате алиментов. Работодатель должен удерживать столько, сколько прописано в соглашении, но не более 70% от зарплаты.

              По инициативе работника. Размер добровольных удержаний не ограничен: работник может отдавать хоть всю зарплату туда, куда решит.

              Сколько могут удерживать из зарплаты

              УдержаниеОграничение суммы
              В пользу работодателяДо 20%
              НДФЛ13% — резиденты, 30% — нерезиденты
              По исполнительным документамВ общем случае — до 50% от зарплаты. До 70%, если это задолженность по алиментам, компенсация ущерба от преступления, вреда в связи со смертью кормильца и вреда здоровью
              По соглашению об алиментахДо 70%
              По инициативе работникаБез ограничений

              Доходы, из которых не производятся удержания

              Не все выплаты от работодателя попадают под удержания. Например, долг по исполнительным документам нельзя удержать:

              1. С материальной помощи при рождении ребенка, бракосочетании или смерти родственников.
              2. Компенсации командировочных расходов.
              3. Возмещения стоимости путевок в российские санатории.
              4. Компенсации расходов на переезд в другой город.

              Даже налог удерживают не со всей зарплаты, если у работника есть дети. Чем больше детей, тем меньше НДФЛ: первый и второй ребенок уменьшают налогооблагаемую базу на 1400 Р, каждый последующий — на 3000 Р. Так работает налоговый вычет на детей — мы подробно рассказывали, как экономить с его помощью.

              пп. 4 п. 1 ст. 218 НК РФНапример, сотрудник получал 50 000 Р в месяц, но на руки — только 43 500 Р, потому что 13% от зарплаты — 6 500 Р — работодатель удерживал и перечислял налоговой.Когда у сотрудника родился ребенок, налогом стала облагаться не вся зарплата, а часть: 50 000 Р − 1400 Р = 48 600 Р. Работодатель стал удерживать: 48 600 Р × 13% = 6318 Р.Потом родился второй ребенок, и налогооблагаемая база уменьшилась еще на 1400 Р. В бюджет стало поступать еще меньше: (48 600 Р − 1400 Р) х 13% = 6136 Р.Кроме того, НДФЛ не надо платить с некоторых видов выплат от работодателя:

              1. С компенсации расходов на транспорт и аренду жилья в командировках, если есть подтверждающие документы — чеки и квитанции.
              2. Суточных в командировках — не более 700 Р в поездках по России и до 2500 Р в поездках за рубеж.
              3. Материальной помощи при рождении детей — не более 50 000 Р на одного ребенка, выплаченных в течение года с даты появления на свет.
              4. Материальной помощи при смерти родственников.
              5. Материальной помощи в сумме не более 4000 Р за год — на любые цели.

              Как применять разные виды удержаний вместе

              Удержания просто рассчитать, если их немного. Все сложнее, когда за зарплатой выстраивается орда претендентов: налоговая ждет НДФЛ, бывший супруг или супруга — алименты, банки — расплаты по кредитам, а работодатель хочет вернуть подотчетные суммы.

              Тогда для работодателя алгоритм такой:

              1. Удержать НДФЛ со всей суммы.
              2. С того, что осталось, удержать долги по исполнительным листам.
              3. Договориться с работником о добровольном внесении денег — иначе до возврата подотчетных сумм дело не дойдет.

              Покажу, как это работает, на трех примерах:

              Пример 1. Работодатель ежемесячно забирает 20% зарплаты сотрудника за причиненный ущерб. Но вдруг приходит исполнительный лист, по которому половину зарплаты теперь нужно перечислять приставам.

              По закону после всех удержаний у работника должна остаться как минимум половина зарплаты. Значит, те 20%, которые раньше доставались работодателю, теперь будут уходить судебным приставам, а от них уже взыскателю.

              Тогда работодатель может подать в суд на работника, получить исполнительный лист и встать в очередь взыскателей. Или же договориться, чтобы сотрудник добровольно внес деньги за ущерб. Есть и третий вариант — забыть и простить.

              Пример 2. Работник взял заем в микрофинансовой организации и не вернул — теперь половину доходов отдает взыскателю по исполнительному листу. Экс-супруга должника приносит работодателю соглашение об уплате алиментов, по которому 70% зарплаты полагаются ей.

              Алименты — это долги первой очереди, а займы — четвертой. Сначала работодатель должен удержать алименты, а потом уже все остальное. Н после алиментов у должника останется только 30% зарплаты — на эту часть МФО претендовать не вправе. Получается, что кредитору уже ничего не достанется из зарплаты.

              Пример 3. У работника есть долг — по исполнительному документу приставы забирают половину заработка. Он приносит начальнику заявление, в котором просит перечислять всю зарплату на банковскую карточку приятеля.

              Так нельзя: удержание по исполнительному листу обязательное, а по инициативе работника нет. Сотрудник не вправе распоряжаться частью зарплаты, которая предназначается взыскателю. Если работодатель выполнит такое поручение, то нарушит закон. За это предусмотрена административнаяи даже уголовная ответственность.

              Документальное оформление

              Все зависит от основания удержания: в каждом случае документы оформляются по-разному.

              Образец заявления на удержание из заработной платы. Допустим, работник хочет, чтобы работодатель не выплачивал ему зарплату, а распорядился этими деньгами как-то иначе. Тогда он должен написать заявление на имя руководителя в свободной форме. Главное — указать сумму удержаний и реквизиты счета, куда перечислять деньги.

              Не получится договориться на словах. Без письменного заявления никак — оно необходимо работодателю, чтобы доказать законность удержаний. Заявление пригодится, когда трудовая инспекция явится с вопросом: «А почему это вы перечисляете зарплату непонятно куда, а не сотруднику на карту?» Или если работник внезапно решит, что не просил удерживать деньги, и потребует их обратно.

              Заявление пишется в свободной форме: убедитесь, что указана сумма удержаний и реквизиты для перечислений. Принять заявление работодатель должен, а вот удовлетворять его — не обязан.

              Образец согласия на удержание. Вот какие виды удержаний невозможны без согласия работника:

              1. Возврат подотчетных сумм.
              2. Возмещение ущерба, если он больше среднемесячного заработка сотрудника.
              3. Возврат денег, которые выплачены из-за счетной ошибки.

              Сначала работник дает согласие в письменной форме, и только после этого работодатель может издать приказ и забрать часть его зарплаты.

              Согласие на удержание пишут в произвольной форме, но обязательно должна стоять дата и подпись работника.

              Образец приказа на удержание. Приказ нужен, чтобы удержать деньги по инициативе работодателя или работника. А вот для удержания НДФЛ или долга по исполнительному документу приказ не требуется.

              Работник должен ознакомиться с приказом под подпись.

              Образец положения об удержании из заработной платы невозвращенных подотчетных средств. Все правила удержания подотчетных сумм прописаны в трудовом кодексе, поэтому дополнительное положение не требуется. Но некоторые работодатели хитрят и придумывают документы, чтобы обойти законодательные ограничения.

              Например, по закону подотчетные суммы разрешено удерживать из зарплаты только с письменного согласия работника. Да и размер удержания ограничен: не более 20% с каждой зарплаты.

              Начальник не хочет спрашивать разрешение у сотрудников и удерживать задолженность частями по полгода. Поэтому он изобретает новое положение, где пишет что-то вроде: «Если работник не сдал авансовый отчет за прошлый месяц до 5 числа текущего месяца, то работодатель вправе удержать подотчетные суммы в полном объеме с зарплаты работника. Согласие работника при этом не требуется».

              Это незаконно: трудовой кодекс главнее любого внутреннего регламента работодателя. Документ не имеет силы, если он ухудшает положение работников по сравнению с требованиями трудового кодекса.

              Как отразить удержания в бухучете

              Бухгалтерские проводки отличаются в зависимости от основания для удержания денег из зарплаты сотрудника. Татьяна Скакунова Заместитель руководителя отдела аудита и консалтинга резидентов GSL Law &Consulting.

              отвечает

              Бухгалтерские проводки отличаются в зависимости от основания для удержания денег из зарплаты сотрудника.

              Бухгалтерские проводки отличаются в зависимости от основания для удержания денег из зарплаты сотрудника.

              Татьяна Скакунова

              Заместитель руководителя отдела аудита и консалтинга резидентов GSL Law &Consulting.

              Татьяна Скакунова

              Заместитель руководителя отдела аудита и консалтинга резидентов GSL Law &Consulting.

              Заместитель руководителя отдела аудита и консалтинга резидентов GSL Law &Consulting.

              Удержание НДФЛ

              Дебет 70 кредит 68, субсчет «Расчеты по НДФЛ» — удержан НДФЛ из сумм, которые начислены работникам.Удержание кредитов или алиментов по исполнительному листу.

              Дебет 70 кредит 76, субсчет «Расчеты по исполнительным документам»

              — удержаны деньги по исполнительному документу из заработной платы работника.

              Удержание алиментов по соглашению

              Дебет 70 кредит 76 — удержаны алименты из заработной платы работника.

              Удержание подотчетных сумм.

              Дебет 94 кредит 71 — отражены подотчетные деньги, не возвращенные в срок.

              Дебет 70 кредит 94 — невозвращенная подотчетная сумма удержана из зарплаты.

              Удержание переплаты по отпускным при увольнении

              СТОРНО Дебет 20 (26, 44) кредит 70 — сторнирована сумма отпускных за неотработанные дни отпуска.

              Дебет 70 кредит 51 (50) — выплачены суммы при увольнении за вычетом неотработанных отпускных.

              Налоговая база по НДФЛ при удержании за неотработанные дни отпуска уменьшается на сумму переплаты по отпускным.

              Например, излишне начислены отпускные — 19 000 Р. НДФЛ с них:19 000 Р × 13% = 2470 Р.При увольнении работнику начислили 130 000 Р. Нужно удержать НДФЛ:(130 000 Р − 19 000 Р) × 13% = 14 430 Р.

              Удержание НДФЛ отражается в общем порядке:

              Дебет 70 кредит 68, субсчет «Расчеты по НДФЛ».

              Удержание возмещения ущерба

              Дебет 70 кредит 73 — стоимость ущерба удержана из зарплаты сотрудника по приказу руководителя.

              Удержание по заявлению работника

              Дебет 70 кредит 76 — удержаны платежи из зарплаты по инициативе сотрудника.

              Что нужно знать про удержания из зарплаты

              1. Работодатель обязан удерживать из зарплаты НДФЛ и задолженность по исполнительным документам. Согласие сотрудника при этом не требуется.
              2. Работодатель вправе удержать с работника компенсацию ущерба. Его согласие не нужно, если сумма ущерба не превышает среднемесячный заработок.
              3. Работодатель может удержать подотчетные суммы и переплату из-за счетной ошибки — но только с письменного согласия работника.
              4. Удержать неотработанные отпускные можно при увольнении сотрудника, даже если он возражает.
              5. Размер удержаний по инициативе работодателя ограничен: не более 20% от зарплаты сотрудника.
              6. По исполнительным документам удерживают до 50% от зарплаты в общем случае, а по некоторым видам долгов, например алиментам, — до 70%.
              7. Работник вправе пожаловаться на незаконные удержания по инициативе работодателя в трудовую инспекцию, прокуратуру или оспорить их в суде.

              Как реагировать на решение суда в пользу банка

              Фото: Макс Левин

              Предположим, что с учетом особенностей национального кредитосудия, банку удалось получить решение суда о взыскании с должника некоторой суммы долга. Как правило, раз в десять больше, чем была сумма выданного кредита. Теперь перед заемщиком стоит задача законными методами сделать невозможным либо затянуть исполнение такого решения суда.

              Любые схемы, которые я бы предложил, могут очень быстро устареть — или законодатель внесет изменения в закон, или Министерство юстиции Украины изменит инструкцию о принудительном исполнении решений. Поэтому мне кажется целесообразным ознакомить читателей лишь со стратегическими правилами, которые скорее всего не изменятся. А уж как их применять каждый сможет придумать сам.

              Правило первое – нельзя отнять и продать собственность, которая должнику не принадлежит. Если должник заранее – до начала судебной тяжбы или в процессе её – успел переоформить своё имущество на других лиц, то посягнуть на него кредиторы уже не смогут, даже не смотря на то, что должник продолжает пользоваться этим имуществом.

              Это же правило распространяется на собственность, которую должник использует, несмотря на то, что она никогда ему не принадлежала. Например, невозможно продать квартиру должника, если она не приватизирована, а он в ней проживает или просто зарегистрирован; невозможно продать его дом, если последний достался ему по наследству, но человек наследство ещё не оформил, хотя фактически живет в нем. Точно также, нельзя реализовать землю должника, если она ему выделена решением местного совета, но право собственности ещё не зарегистрировано. Таких примеров можно приводить массу. В целом, каждый должник должен знать, что исполнитель начинает исполнительное производство с рассылки запросов в государственные органы, отвечающие за регистрацию и учет собственности (регистрационная служба, БТИ, МРЕО, земельные ресурсы, налоговая инспекция и так далее), чтоб выявить имущество, принадлежащее должнику. Если соответствующие службы дадут негативные ответы, то весьма велика вероятность, что исполнительное производство будет завершено и исполнительный лист возвращен кредитору без исполнения.

              Тактика по реализации первого правила весьма примитивна – заключаются договора купли-продажи или дарения с доверенными лицами. Если должник беспокоится за безопасность своего имущества, можно от имени нового владельца оформить на должника доверенность на распоряжение собственностью или отяготить залогом/ипотекой в пользу бывшего владельца. Если подходящих доверенных лиц нет – их можно заменить юридическим лицом, передав имущество ему на баланс или в уставный фонд.

              Фото: picma.ru

              Собственники «Каравана», задолженность которого по облигациям к моменту объявления дефолта превышала 150 млн гривен, вывели свои активы на другое юрлицо… Почти также поступил и один из собственников сети магазинов «Сити’ком» Владимир Колодюк. Якобы из-за конфликта со своим братом Андреем, он вывел летом 2009 года сеть на другое юрлицо, что позволило не возвращать держателям облигаций около 100 млн гривен— Павел Харламов, журналист:

              Есть и более элегантные тактические схемы. Например, на моего клиента банк подал иск о взыскании задолженности по кредиту, выданному на покупку земли. Пока кредитное учреждение увязло в судебной тяжбе, я договорился с соседями клиента о том, что они подадут иск о признании его государственного акта о праве собственности на землю недействительным. Дескать, он нарушает границы их участка. Этот иск мой клиент признал в суде, и мы получили в первом же заседании необходимое решение. После регистрации этого решения, получилось, что у клиента нет права собственности на земельный участок, под ипотеку которого банк выдавал кредит. А, следовательно, нечего продавать с торгов.

              В завершение, хочу обратить внимание на одну особенность первого правила — можно продать то, что принадлежит должнику, даже если он этим не пользуется. Очень часто заложниками споров с банком становятся люди, которые в свое время приобретали у должников автомобили. Распространенная практика покупки подержанного транспорта по доверенности, без снятия с учета в органах ГАИ, сослужила плохую службу нашим согражданам. Поэтому, готовясь к суду, предупредите «новых владельцев» вашего автомобиля о необходимости снять его с учета и зарегистрировать за фактическим собственником.

              Правило второе — ресурсы кредитора не бесконечны. Обращаясь в исполнительную службу, кредитор готов к тому, что придется понести некоторые издержки, связанные с авансированием затрат исполнительного производства. К этим затратам, на начальном этапе, относятся расходы на почтовые отправления и проведение оценки имущества должника. Задача последнего сделать так, чтоб эти расходы возросли во много раз — не исключено, что при получении очередного требования от исполнительной службы об авансировании затрат, взыскатель откажется это сделать, что станет причиной возврата исполнительного листа без исполнения.

              Фото: www.thisismoney.co.uk

              Тактические приёмы могут быть следующие: сняться с учета по месту жительства и подать исполнителю заявление с просьбой всю корреспонденцию отправлять в другое государство, дескать, должник там проживает.

              У меня был случай, когда должник проживал в России и исполнительная служба была вынуждена отправлять ему письма в Москву. Это связано с дополнительными затратами взыскателя и позволяет выгадать некоторое время.

              Но более важно то, что Закон Украины «Об исполнительном производстве» устанавливает определенный порядок взыскания. В первую очередь у должника изымаются наличные и безналичные деньги в украинской и иностранной валюте, ценные бумаги, затем движимое имущество и в последнюю очередь — недвижимость и жилье (глава 4 закона). Кроме того, пункт 5 статьи 52 этого же закона, позволяет должнику предлагать виды имущества и предметы, на которые следует в первую очередь обратить взыскание.

              А теперь представьте себе ситуацию, что банк получает решение суда о взыскании задолженности с заемщика, взявшего кредит на покупку квартиры. Естественно, кредитное учреждение рассчитывает, оплатив оценку залога, продать его с торгов. Но заемщик предлагает исполнителю сначала обратить взыскание на акции, облигации, векселя, которые необходимо предварительно оценить за счет взыскателя. Затем, должник предлагает обратить взыскание на имущественные права, принадлежащие ему на основании договора инвестирования в строительство жилья. И хотя по этому договору сделано всего один-два платежа, но права уже имеют свою стоимость. Затем, должник предлагает обратить взыскание на поржавевший автомобиль, купленный им по бросовой цене… Каждое такое действие вынуждает исполнителя предлагать банку оплатить оценку этого имущества. И не исключено, что оценка может стоить больше, чем само имущество или имущественные права. Рано или поздно наступит момент, когда кредитор окажется не готов оплачивать очередную оценку.

              Правило третье — ресурсы исполнителя тоже не бесконечны. В свое время я уже проводил акции по оплате долгов мелочью — монетами по 1 и 2 копейки. Такое действие сродни DDOS-атаке в компьютерных сетях, когда на один сервер происходит шквал обращений. Точно также, исполнителю, чтоб совершить одну операцию — принять частичное или полное погашение долга — необходимо было предварительно совершить множество операций, пересчитав вручную 130 тысяч монет. Но, даже теоретически, пересчитав их, он бы всё равно не смог забрать монеты, поскольку они весили 160 килограмм. Вы легко можете повторить этот фокус, потратив некоторое время на скупку мелочи в банках или у населения, через интернет. Исполнитель забирать деньги отказывается, исполнительное производство блокируется.

              Фото: Макс Левин

              Точно также, по аналогии, можно предлагать обратить взыскание на деньги, находящиеся на расчётных счетах. Должник открывает во всех доступных отделениях разных банков счета. Как правило это происходит бесплатно. На каждый счет можно положить 1-2 гривны. Если оборотов по счету не будет, то за обслуживание его банк начислять деньги также не будет. Затем, исполнителю подаётся заявление об обращении взыскание на деньги, находящиеся на счетах и приложение в виде копий договоров об обслуживании, скажем, 400 счетов.

              Смотрите, что при этом происходит. Формально исполнитель должен забрать деньги в первую очередь. Но для того, чтоб списать средства с 400 счетов, необходимо сначала написать 400 требований, потратив, минут 30 на каждое. Затем их нужно распечатать, переведя на это пачку бумаги. Затем, купить 400 конвертов и заполнить их, потратив ещё некоторое время. Почтовые марки на отправку одного письма будут стоить 3,50 грн., если письмо не заказное, или в два раза больше — если заказное. Таким образом, чтоб получить, например, 800 гривен с 400 счетов, исполнителю нужно будет потратить более 200 человеко-часов рабочего времени и минимум 1400 гривен на оплату издержек.

              К слову, такой способ очень удобен для маскировки тех счетов, по которым должник получает зарплату или использует для взаиморасчетов. Этот принцип практикуется у военных — баллистические ракеты, помимо боевых ядерных блоков несут ещё десятки ложных целей, отвлекающих ракеты ПВО противника. И, безусловно, исполнитель разослав 400 запросов, вряд ли будет искать ещё один счет.

              Широкий географический размах территории исполнения тоже способствует достижению цели. Если у должника много относительно дешевого имущества, на которое он просит обратить взыскание, находящегося в разных частях района, города, области, страны, то это серьезно затянет процесс.

              Например, должник живет в залоговой квартире в Одессе, но получив требование исполнителя, сообщает, что ему принадлежит 3 сотки земли в Сумской области, гараж в Ивано-Франковске и автомобиль 1972 года выпуска в Запорожье. На это имущество он просит обратить взыскание. Можете себе представить, сколько на это уйдет времени. Бесконечностью может стать даже продажа обычного ветхого дома в селе, находящемся в 300 километрах от областного центра, с не узаконенной землей. Но этот дом вам предварительно следует купить.

              Фото: Макс Левин

              Также был случай, когда за должником оказалось зарегистрировано транспортное средство — грузовик — который давно был продан на металлолом, но не снят с учета. В результате исполнитель объявил автомобиль в розыск и остановил исполнительное производство, фактически растянув взыскание на вечность.

              Правило четвертое — удивляйте. Любое событие в процессе исполнительного производства, с которым исполнитель и взыскатель ранее не сталкивались, выбивает их из колеи и существенно затягивает исполнение решения. Используйте лазейки законодательства, создавайте нештатные ситуации — простор для фантазии здесь совершенно бесконечный. Приведу несколько схем, которые мной применялись и идей, которые ещё не использовались.

              Об украинских монетках я уже писал, они, безусловно, удивляют, но ещё более удивляют монеты иностранные, а ведь это тоже деньги. Собрав за полгода 20 килограмм заморских монет, я предложил их принять, вынудив исполнителя сделать вид, что он сегодня выходной. Но это было только начало. Мне известно, что ГИС не имеет валютных счетов. Поэтому, предварительно скупив в Одессе, через интернет, всю неликвидную бумажную валюту (купюры), я написал заявление с просьбой принять её и зачислить на соответствующие валютные счета исполнительной службы. Это были китайские юани, сингапурские доллары, индийские рупии, гватемальские кетцали, арабские дихрамы, кенийские шилинги и ещё пятнадцать видов экзотических валют. А заодно, с особым цинизмом, попросил предоставить мне копии валютных лицензий Нацбанка, дающих ГИС право на осуществление взаиморасчетов именно в этих валютах.

              Выше уже писалось, про банковские счета и про обязанность исполнителя списать с них деньги. Помогите ему в этом — купите по договорам цессии права на компенсационные счета вкладчиков Сбербанка СССР в отечественном Ощадбанке (это такие листочки оранжевого цвета, похожие на зародыш сберкнижки). Дело в том, что эти счета являются забалансовыми — деньги на них как бы есть, но получить их нельзя, пока государство не решит выплачивать именно по конкретному счету. В свое время, я предлагал исполнителю в счет погашения штрафа ГАИ (мой долг государству), списать деньги с компенсационного счета (долг государства мне). Исполнитель сильно увяз в переписке с Ощадбанком и через полгода взмолился о том, чтоб я рассчитался наличными.

              Точно также можно за копейки покупать по договорам цессии права на вклады в кредитных союзах, которые обанкротились во время кризиса. Поскольку на договоре вклада не написано, что кредитного общества уже нет, то исполнителю потребуется время, чтоб это установить.

              Фото: znaikak.ru

              У кого есть свободные средства, можно провернуть более изысканную схему — положить некоторую сумму на депозит, обременить этот депозит залогом, взяв под него заем. А затем предложить исполнителю обратить взыскание на указанный вклад. Исполнитель, при этом, точно так же увязает в переписке с банком.

              Не менее удивит ГИС предложение обратить взыскание на ценные бумаги. Так называемые «мусорные» ценные бумаги (не имеющие рыночной стоимости, — LB.ua) приобрести за бесценок совсем не сложно. Фондовый рынок Украины практически не развит, поэтому не исключено, что ваше предложение станет первым в практике исполнителя. Ценные бумаги, даже украинских предприятий, непросто оценить, непросто хранить и весьма сложно продать. А если речь идет о векселях предприятий Афганистана или облигациях из Нигерии?

              Исполнителям практически не приходится иметь дело с оценкой и реализацией имущественных прав, поэтому здесь есть, чем их удивить. Предложите для начала обратить взыскание на имущественные права по договору инвестирования в строительство или в покупку земли. Затем, не давая опомниться, предлагайте продать ваши права на интернет-сайт, на торговую марку, на разного рода интеллектуальную собственность.

              Государственным исполнителям не часто приходится иметь дело с изделиями из драгоценных металлов и камней. И уж точно они не смогут на глаз отличить платину от алюминия, золото от «цыганского золота» и зеленые стекляшки от изумрудов. Особенно в ситуации, когда должник уверяет, что всё ему досталось от бабушки, из Франции. Поэтому, предоставьте ведро таких сокровищ для проведения экспертиз и оценки.

              Богатые люди с хорошим вкусом не часто становятся жертвами разорительной деятельности ГИС. Поэтому предметы искусства и картины исполнителям приходится редко продавать. Думаю, было бы эффективно предложить это сделать. Холст, рама и краски стоят недорого. Приобщайтесь к богеме — творите! Затем, принеся эту «мазню» исполнителю, расскажите ему про изысканность стиля, непередаваемые всплески эмоций… Ну и сообщите, что предки покупали сей шедевр на аукционе за большие деньги. После чего предложите назначить дорогостоящую искусствоведческую экспертизу и реализовать творение.

              Правило пятое — повторяйтесь. Одни и те же операции можно повторять до бесконечности, умножая время необходимое исполнителю для их завершения.

              Вспомним пример с банковскими счетами. Допустим ценой героических усилий исполнителю удалось списать деньги с 400 счетов и узнать, что кредитные союзы разорены. Обратитесь с заявлением о том, что счета вы пополнили, и подайте пару новых договоров вклада.

              И точно также по всем остальным примерам. Можете даже не дожидаться завершения предыдущей операции, инициируйте новую. Не успел исполнитель передать торговцу ценными бумагами ваши облигации для продажи, как вы приносите новые. Не успел выставить на торги вашу картину, как вы написали новую, приобрели недорого участок земли где-то в Припяти и предлагаете всё это продать.

              Правило шестое — бывают случайности. Случайности бывают разные. Я расскажу о тех с которыми приходилось сталкиваться и о тех, которые теоретически возможны.

              Однажды, представляя интересы взыскателя, мне пришлось столкнуться с ситуацией, когда канцелярия суда случайно выдала исполнительный лист с ошибкой и ГИС этот лист вернула. По моему заявлению канцелярия устранила ошибку, но случайно допустила другую, и ГИС снова вернула её. В результате у меня ушел целый год на бесконечное устранение случайных ошибок в листе.

              Фото: www.proza.ru

              А бывают ситуации, когда исполнительный лист передается по месту работы должника для обращения взыскания на заработную плату. Работодателем при этом может быть юридическое лицо, физическое лицо-предприниматель или просто физическое лицо. Иногда бывает так, что работодатель случайно разоряется, увольняет работника и сам где-то девается. В итоге — ни должника, ни работодателя, ни исполнительного листа.

              Все кредитные учреждения и государственные органы ведут учёт должников по идентификационным налоговым номерам, а в случаях отказа от их присвоения — по серии и номеру паспорта. И бывает так, что должник в процессе суда или после него, осознает весь вред нумерации и отказывается от ИНН по религиозным мотивам, переходя на учет по паспорту. И, надо же незадача, случается так, что паспорт теряется. Ему выдают новый, который он, как добросовестный гражданин регистрирует для налогового учета. Полагаю, в целом, последствия понятны. Те, кто желает более изощренно озадачить банк, могут экспериментировать с именем и фамилией, которые, как известно, легко меняются. То есть, например, кредит брал Иванов Сергей Петрович, паспорт КМ 123456, ИНН 1234567890. Приходит исполнитель с представителем банка по месту жительства должника и сталкивается с Михельсоном Евлампием Петровичем, паспорт КЕ 435213, без ИНН, хотя внешне случайно похожим на заемщика.

              А ещё бывает так, что исполнитель закрывает производство в связи с отсутствием имущества у должника и возвращает банку исполнительный лист. Но взыскатель уверяет, что в письме прислали не оригинал исполнительного листа, а копию, но исполнитель уверяет, что отправлял оригинал, поскольку так указано в постановлении о закрытии исполнительного производства. Магия, да и только.

              Правило седьмое — суд защищает наши права. Сразу оговорюсь — он защищает наши права не только потому, что справедливо и гуманно рассматривает дела, а потому, что рассматривает их в принципе.

              Каждое действие исполнителя можно обжаловать в суде. Это препятствует исполнению решения, а в некоторых случаях может привести к коллапсу исполнения (об этом я писал в статье «О вреде жадности в исполнительном производстве»).

              По Закону Украины «Об исполнительном производстве» перед обжалованием отчета оценщика необходимо провести его рецензирование. Эти процедуры, хотя и не бесплатны, могут принести пользу тем, что нередко удается обжаловать оценку до момента её непригодности (отчет действителен в течение 6 месяцев). В результате банк вынужден оплачивать проведение новой оценки и терять время.

              Постановления о назначении эксперта, оценщика тоже можно обжаловать. Если ситуация уже сильно запущена — можно обжаловать сам исполнительный лист, как не подлежащий исполнению — в этом случае, независимо от обоснованности жалобы, исполнительное производство останавливается до рассмотрения дела судом.

              Но больше всего я люблю отменять решение суда, о взыскании задолженности, в последний момент перед торгами. Если исполняется заочное решение — подается заявление о его пересмотре; если решение, постановленное в общем порядке — апелляционная жалоба с заявлением о восстановлении срока обжалования. Восстановление процессуального срока или отмена заочного решения обязывают исполнителя прекратить исполнительное производство и вернуть лист в суд, который его выдал. Заёмщик и банк вновь возвращаются в состояние судебной тяжбы. И это после того, как банк потратил кучу ресурсов безуспешно пытаясь исполнить решение.

              В завершение стоит добавить пару слов об ответственности за неисполнение решения суда, поскольку представители банка и исполнители могут этим стращать. Статья 382 Уголовного кодекса Украины предусматривает ответственность за умышленное неисполнение решения суда или препятствование его исполнению. Непосредственно должников, в отношении которых постановлены решения о взыскании с них денег, эта статья не коснется. Ведь человек не может взыскать деньги сам с себя. То есть их взыскание возложено на ГИС, как и ответственность за это. Кроме того, все действия описанные в данной статье будут трактоваться, как всестороннее содействие исполнительному производству, ведь должник не скрывается и сам предоставляет информацию о себе, своих финансах и имуществе.

              Суд с банком во время процедуры банкротства физического лица


              Если вы допускали просрочки в оплате кредитов, то рано или поздно наступит переломный момент, когда банки перейдут из телефонных переговоров в фазу активных действий – судебное взыскание. Это как раз та стадия, которой пугают коллекторы: пристав приедет и опишет имущество, выставит его на продажу. И в этом случае, лукавства нет никакого. У взыскателя будет вполне рабочий инструмент для законного понуждения к уплате долга. Но обо всем по порядку.


              Судебный приказ до банкротства физлица


              Как правило, после шести или более месяцев невнесения платежей, кредитор, отчаявшись уговорами вернуть деньги, подает в суд. Самая первая стадия судебного взыскания долга – это обращение за судебным приказом. В этом случае действует упрощенная схема безусловного принятия судом расчета долга. Заявление рассматривается судьей мирового суда единолично. Сам участок мирового суда может находиться как по месту жительства заемщика-должника, так и по месту нахождения банка-кредитора, даже в другом городе. Это называется «договорная подсудность», которая определена кредитным договором или условиями выдачи кредита, кредитной карты.


              О том, что вынесен судебный приказ, вы можете узнать, как из поступившей из суда вам по почте копии этого приказа, так и отслеживая их наличие по фамилии и инициалам на сайте соответствующего мирового суда. Судебный приказ очень популярен у взыскателей, т.к. за его вынесение уплачивается половина суммы положенной госпошлины. Но за экономией стоит и минус такого подхода – возможность отменить такой приказ должнику, просто заявив возражение, например, о несогласии с суммой долга. И приказ отменяется. Просто?


              А теперь подводные камни. Вы можете не знать о судебном приказе, не успеть отследить его вынесение и возразить… И сам по себе приказ уже является исполнительным листом, который взыскатель может направить судебным приставам или напрямую в банк, где у Вас открыт зарплатный счет. Поэтому, если вы вышли на тропу неплатежей, первое, что необходимо делать, это следить за возможным вынесением в отношении вас судебного приказа.


              Суд с банком до банкротства физического лица


              Если был вынесен судебный приказ, который Вы благополучно смогли отменить, то далее последует более серьезное действие – подача банком заявления в районный суд в порядке искового производства. Если приказ был отменен, то подается иск с уплатой полной суммы госпошлины. Здесь, как и при вынесении приказа, суд может быть или по месту жительства заёмщика, который теперь называется ответчиком, или по месту нахождения банка. О назначении судебного заседания Вас могут проинформировать повесткой из суда, а могут и забыть в суматохе количества судебных разбирательств, а также из-за халатности работников суда или почты. Хотя и предусмотрено, что иск должен быть рассмотрен за два месяца после поступления в суд, зачастую судебные процессы по взысканию кредитной задолженности длятся долго, при любой минимальной активности ответчика: сходили на предварительное заседание, попросили судью отложить основное заседание для ознакомления с материалами дела или для получения юридической помощи, подали возражения, с которыми должна ознакомиться вторая сторона. А время идет… Которое играет Вам на руку. Ведь только когда состоится суд по существу, и выплату долга присудят (а это неизбежно), только после вступления в законную силу решения суда, взыскатель может получить исполнительный лист и отнести его приставам. А решение может быть обжаловано в апелляционном суде.


              Но проблему наличия долга противодействием судебному взысканию не решить, можно только отсрочить неизбежное – по долгам придется платить. Выход? Конечно, банкротство физического лица!

              Банкротство физического лица, если есть решения суда о взыскании долга


              На подготовку к процедуре банкротства в нашей компании уйдет минимум времени. Даже если на руках у кредитора будет решение суда или уже исполнительный лист, то во время процедуры банкротства физического лица все мероприятия по взысканию с Вас долга приостановятся или даже прекратятся. В процедуре реструктуризации долгов (при банкротстве физического лица) снимутся аресты на имущество, перестанут отбирать половину заработной платы и откроют выезд за границу. Если же Вас признают банкротом, что может произойти и на первом судебном заседании при введении процедуры реализации имущества, тогда исполнительные листы подлежат передаче финансовому управляющему, который утвержден в деле должника.


              В любом случае, среди всех судебных разбирательств, дело о банкротстве имеет наивысший приоритет. Все прочие судебные приказы, исковые заявления не принесут взыскателю результата, а то и вовсе останутся без рассмотрения в судах общей юрисдикции. Поэтому, банкротство не только освобождает от долгов по завершению, но уже на начальном этапе позволяет не бояться прочих судебных дел, которые можно просто игнорировать. Можно сосредоточить свое внимание и усилия только на главном деле, которое принесет результат быстрее, чем вы думаете.


              Что делать, если банк подал в суд уже после подачи заявления в суд о банкротства


              Если заявление о признании несостоятельным (банкротом) принято арбитражным судом к производству ранее, чем исковое заявление банка о взыскании с Вас суммы долга подано в районный суд, то по Вашему ходатайству суд общей юрисдикции обязан прекратить производство по исковому заявлению банка. Как мы говорили ранее, дело о банкротстве имеет более высокий приоритет.


              Для этого предъявите в суде общей юрисдикции копию одного из следующих судебных актов арбитражного суда:

              • Определение о принятии заявления о банкротстве физического лица к производству;
              • Определение о признании заявления о банкротстве физлица обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов гражданина;
              • Решение суда о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества;
              • Определение о завершении процедуры реализации имущества и освобождении гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов.


              Что делать, если ипотечная квартира уже реализуется судебным приставом


              Если кредитор после 2-х несостоявшихся торгов по реализации ипотечной квартиры (дома) не успел направить приставам письмо с намерением оставить имущество за собой до момента введения процедуры реализации имущества, то исполнительное производство подлежит окончанию. А ипотечная квартира уже будет реализовываться финансовым управляющим в рамках процедуры банкротства. У Вас появится дополнительное время, в течение которого Вы будете проживать и пользоваться ипотечной квартирой. Этот срок можно при профессиональном подходе затянуть как минимум на год.


              Банкротство физических лиц – реальный выход


              Как вы поняли, ничто не может остановить Вас на пути к финансовой свободе, если Вы решили воспользоваться процедурой банкротства физического лица. Даже попытки кредиторов обратиться в суд или к судебным приставам. Если Вы еще не решились на процедуру банкротства, и банк пошел в суд по Вашему долгу — не затягивайте… Суд примет решение и обяжет Вас выплатить полною сумму долга. Решение суда будут исполнять судебные приставы, наделенные куда большими полномочиями, чем коллекторы и представители банков. Позвоните и запишитесь на первую бесплатную консультацию сегодня!

              Работа с долгами перед судом

              Если вы когда-нибудь задерживали оплату счетов, возможно, вам позвонил взыскатель долгов. Работа с взыскателями долга может быть трудной, но у вас есть права и возможности для решения ваших кредитных и долговых проблем.

              Определения

              Кредитор — это физическое или юридическое лицо, которому вы должны деньги. Когда кредитор подает на вас в суд, дело идет к истцу. После вынесения судебного решения о вашей задолженности кредитор также называется кредитором по судебному решению.

              Ваш кредитор может нанять сборщика долгов для взыскания долга. Коллектор — это тот, кто регулярно собирает долги перед другими. Коллекторские агентства и юристы по сбору долгов являются примерами сборщиков долгов.

              Не все кредиторы нанимают сборщиков долгов. Некоторые могут попытаться взыскать долг самостоятельно, написав письма и позвонив вам. Некоторые подадут на вас в суд, не позвонив и не написав.

              Если вы должны кому-то деньги, вы являетесь должником. Если на вас подали в суд, вы являетесь ответчиком по делу.После вынесения приговора о вашей задолженности вас также называют должником по судебному решению.

              Приговор — это решение суда. Это может сделать судья, присяжные, мировой судья или иногда секретарь суда. Если в судебном решении говорится, что человек должен другому лицу или компании определенную сумму денег, это называется денежным приговором.

              Виды долгов

              Два самых распространенных потребительских долга — это обеспеченные и необеспеченные долги.

              Обеспеченный долг

              У вас есть обеспеченный долг, если вы подписали договор, который предоставляет кредитору обеспечение (обеспечение) для этого долга.Часто залогом является недвижимость, купленная в кредит. Некоторыми примерами обеспеченного долга являются ипотека, автокредит или ссуда на покупку мебели.

              Контракт, который вы подписываете при заключении обеспеченного долга, называется соглашением об обеспечении. Если вы не выплачиваете ссуду, пропустив один или несколько платежей, соглашение об обеспечении позволяет вашему кредитору забрать или «изъять» имущество, которое вы предоставили в качестве обеспечения. Например, если у вас есть автокредит, и ваша машина является залогом (обеспечением) для ссуды, и вы прекращаете производить платежи за автомобиль (по умолчанию), ваш кредитор может забрать (вернуть) вашу машину.Это может произойти без обращения в суд.

              Необеспеченный долг

              У вас есть необеспеченный долг, если вы не предоставили залог (обеспечение) по нему. Примерами необеспеченного долга являются долги по кредитным картам, медицинские счета, счета за коммунальные услуги и ссуды до получения зарплаты.

              Если у вас есть необеспеченный долг, ваш кредитор должен подать на вас в суд и выиграть судебное решение, прежде чем он сможет забрать у вас какой-либо из ваших доходов, денег или имущества.

              Что может сделать обеспеченный кредитор для взыскания долга?

              Кредитору легче собрать обеспеченные долги.Кредитор может взять имущество, которое вы выставили в залог по ссуде, и продать его. Это называется возвращением во владение.

              Обеспеченному кредитору не требуется разрешение суда для возврата имущества, являющегося залогом по долгу, например автомобиля. До тех пор, пока обеспеченный кредитор может получить залог, не нарушая спокойствия, он может это сделать. Обеспеченный кредитор не может проникнуть в ваш дом или гараж, чтобы забрать имущество. Вы не обязаны давать разрешение обеспеченному кредитору на проникновение в вашу собственность.

              Обеспеченный кредитор может продать собственность, которой он повторно владеет, чтобы уменьшить вашу задолженность. Но сначала обеспеченный кредитор должен уведомить вас о продаже. Если ваша собственность продана за меньшую сумму, чем ваша задолженность, вы будете должны обеспеченному кредитору разницу. Разница между суммой вашего долга и суммой, полученной кредитором от продажи, называется дефицитом. Дефицит становится необеспеченным долгом. Затем кредитор может попытаться взыскать с вас дефицит, как и любой другой необеспеченный долг.

              Что может сделать необеспеченный кредитор для взыскания долга?

              Кредитору труднее взыскать необеспеченный долг. Кредитор должен подать иск против вас в суд и получить решение, прежде чем он сможет попытаться вернуть свои деньги от вас. Прочтите статью «Защита в случае взыскания долга», чтобы узнать, как защитить себя в случае взыскания долга.

              Связь с кредиторами

              Если у вас возникнут проблемы с оплатой, вы можете связаться со своими кредиторами.Многие кредиторы будут работать с вами, если посчитают, что вы пытаетесь выплатить свой долг. Не бойтесь вести переговоры. Вы можете попросить кредиторов по телефону:

              • Поместите вас в другой график платежей

              • Прекратите взимать проценты

              • Не увеличивать процентную ставку

              • Не взимать штрафы за просрочку платежа, или

              • Взять расчетную сумму меньше остатка

              Сохраняйте записи всех ваших разговоров с кредиторами, как когда они звонят вам, так и когда вы им звоните.Когда вы разговариваете с кредиторами, помните, что они могут использовать любую информацию, которую вы им предоставите, для взыскания долга. Например, если кредитор знает, кто ваш работодатель, вам будет намного легче получить зарплату.

              Если кредиторы звонят вам

              Если вы пропустили один или несколько платежей по долгу или векселю, кредитор, вероятно, позвонит или напишет, чтобы попросить деньги, которые вы должны. Первые звонки и письма обычно являются дружескими напоминаниями о том, что вы забыли заплатить. Если вы все еще не платите, возможно, вам начнут звонить и получать письма с требованием оплаты.

              Лучшее время для работы с кредиторами — до того, как они начнут требовать выплаты. Внимательно посмотрите на свой бюджет и посмотрите, можете ли вы позволить себе заплатить каждому кредитору. Всегда платите в первую очередь за предметы первой необходимости, такие как еда, аренда или ипотека и лекарства.

              Если вам нужна помощь в составлении бюджета для выплаты долгов, обратитесь к кредитному консультанту. Найдите некоммерческого кредитного консультанта, который не взимает плату за свои услуги. Возможно, вы сможете найти некоммерческие программы кредитного консультирования в своем университете, на военной базе, в кредитном союзе, жилищном управлении или в службе поддержки MSU.Этот веб-сайт usa.gov может помочь вам узнать о выборе консультационного агентства по кредитованию.

              Ваши права

              Кредиторы и сборщики долгов имеют право попытаться получить деньги, которые вы им должны. Но у тебя тоже есть права. Закон защищает вас от преследований со стороны кредиторов, их адвокатов и сборщиков долгов.

              Кредиторам и сборщикам долгов не разрешается беспокоить вас. Им разрешено связываться с вами только в определенное время.

              Если вы хотите, чтобы сборщик долгов перестал связываться с вами, вы можете написать им письмо с просьбой прекратить.Вы можете адаптировать этот образец письма «Не звонить» для каждого сборщика долгов. Это не касается кредиторов.

              Если весь ваш доход и имущество не подлежат взысканию, вы можете остаться без взыскания. Прочтите статью «Вы безнадежны?» Узнать больше.

              Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) — это федеральный закон, определяющий, как сборщики долгов могут и не могут взыскивать личные, семейные и домашние долги. В Мичигане кредиторы должны соблюдать аналогичные правила.

              Кредиторы и сборщики долгов НЕ МОГУТ:

              • Отправить вас в тюрьму

              • Угрожать вам, ругать вас или лгать вам

              • Позвоните вам на работу, если вы скажете, что не можете принимать личные звонки там

              • Напишите или позвоните вам, если вашим делом занимается адвокат

              • Позвонить рано утром или поздно вечером

              • Предоставлять вам ложную или вводящую в заблуждение информацию, например сообщать вам, что судебный процесс начался, а

              • Поговорите с друзьями или семьей (кроме супруга) о вашем долге, за исключением одного контакта, чтобы узнать ваш адрес, номер телефона и место работы

              Оспаривание долга

              В течение пяти дней после первого обращения к вам сборщик долга должен отправить вам письменное уведомление о долге.В уведомлении должно быть указано:

              Если вы не считаете, что у вас есть задолженность, вы можете отправить письмо, чтобы оспорить долг. Вы можете использовать наш образец «Я оспариваю это долговое письмо» в качестве руководства. Если вы не отправите письмо в течение 30 дней с момента получения уведомления от взыскателя долга, вы потеряете право оспорить долг.

              Попросите сборщиков долгов перестать вам звонить

              Коллекторы вообще не могут позвонить вам, если вы напишете письмо с просьбой прекратить с вами связываться. Вам необходимо отправить письмо «не звонить» каждому взыскателю долга.Вы можете использовать наш образец письма «Не звонить» в качестве руководства. Это не касается кредиторов.

              После того, как вы напишете письмо, сборщик долгов может позвонить вам только один раз, чтобы сообщить, что он больше не будет связываться с вами, или чтобы сообщить, что сборщик долгов или кредитор собираются предпринять определенные действия.

              Сохраните копию своего письма. Вы можете отправить его заказным письмом, чтобы у вас было доказательство того, что вы его отправили.

              Ваш долг не уйдет, если коллектор перестанет вам звонить.Вы по-прежнему будете должны деньги, и вас могут подать в суд. Фактически, отправка письма «не звонить» сборщику долгов может привести к тому, что сборщик долга подаст на вас в суд раньше, чем он мог бы в противном случае.

              На взыскателя долга можно пожаловаться

              Вы можете сообщать о любых проблемах, которые у вас возникают с взыскателем долгов, в Генеральную прокуратуру штата Мичиган и Федеральную торговую комиссию. Вы можете узнать больше о подаче потребительской жалобы на веб-сайте генерального прокурора Мичигана. Вы также можете позвонить в офис генерального прокурора Мичигана по телефону 877-765-8388, чтобы подать жалобу.Вы также можете сообщить о проблемах в Федеральную торговую комиссию. Посетите сайт www.ftc.gov или позвоните по бесплатному телефону 1-877-382-4357; Телетайп: 1-866-653-4261.

              Вы можете подавать жалобы на взыскателей долгов в Бюро финансовой защиты потребителей. Он перешлет вашу жалобу в компанию и постарается получить от нее ответ.

              Если вы считаете, что сборщик долгов нарушил правила FDCPA, вы можете подать в суд на сборщика долгов и получить компенсацию за ущерб. Вы можете связаться с юристом по этому поводу.Используйте Руководство по юридической помощи, чтобы найти юристов и юридические услуги в вашем регионе.

              С постановлением Верховного суда ожидайте меньшего количества звонков от роботов: NPR

              В понедельник Верховный суд отменил закон, разрешающий сборщикам федеральных долгов совершать звонки с роботов.

              Патрик Семанский / AP


              скрыть подпись

              переключить подпись

              Патрик Семанский / AP

              В понедельник Верховный суд отменил закон, разрешающий федеральным сборщикам долгов совершать звонки с роботов.

              Патрик Семанский / AP

              В понедельник Верховный суд постановил, что закон 2015 года, разрешающий федеральным сборщикам долгов совершать вызовы роботов, нарушает Конституцию. Это потому, что этим сборщикам долгов было разрешено совершать автоматические звонки, в то время как другим группам не предоставлялось такое же обращение.

              Конгрессу обычно не разрешается отдавать предпочтение определенным выступлениям перед другими, но именно это и сделал Конгресс, — написал судья Бретт Кавано за шесть членов большинства.«Робо-звонок с надписью« Пожалуйста, оплатите свой государственный долг »является законным», — написал Кавано. «Робо-звонок, который говорит:« Пожалуйста, сделайте пожертвование на нашу политическую кампанию », является незаконным. Это настолько же основано на содержании, насколько возможно.

              » Конгресс недопустимо предпочел речь о взыскании долга политическим и другим выступлениям, в нарушение Первого «Поправка», — написал Кавано. Политические группы «по-прежнему могут не совершать политических роботов-звонков на мобильные телефоны, но теперь к их выступлениям обращаются наравне с речами о взыскании долгов.»

              В течение почти 30 лет роботы-звонки в целом запрещены Законом о защите потребителей телефонной связи. Но в 2015 году Конгресс принял Закон о двухпартийном бюджете, в котором внесены поправки в закон, позволяющие сборщикам долгов делать автоматические звонки для сбора денег, причитающихся федеральному правительству включая многие студенческие ссуды и ипотечные долги.

              Жалоба в Верховный суд была подана группами политических защитников, которые считали несправедливым, что только эти сборщики долгов могут звонить на мобильные телефоны с помощью роботов.Группы, в том числе Американская ассоциация политических консультантов, хотели организовать роботизированные звонки для обсуждения кандидатов и проблем, сбора пожертвований и поощрения участия избирателей. Таким образом, они пытались доказать, что запрет на звонки роботов был недействительным, подавление разрешенной речи.

              Суд оставил запрет на звонки роботов в силе. Но исключение 2015 года для сборщиков долгов было нарушением Первой поправки, заявил суд.

              «Хотя взыскание государственного долга, без сомнения, является достойной целью, правительство признает, что оно не в достаточной степени оправдало различие между речью о взыскании государственного долга и другими важными категориями разговоров с роботами, такими как политические выступления, благотворительный сбор средств, пропаганда проблем и т. Д. коммерческая реклама и тому подобное », — написал Кавано.

              Судьи Стивен Брейер, Рут Бейдер Гинзбург и Елена Каган выразили несогласие, заявив, что, по их мнению, правительство оправдало особый режим для сборщиков федеральных долгов. «Вред, связанный с речью, о котором идет речь — и любое связанное с этим влияние на рынок идей — невелико», — написал Брейер для несогласных.

              Председатель FCC Аджит Пай одобрил решение суда. «Благодаря Верховному суду разделения больше нет», — сказал он в заявлении. «Сегодня суд постановил, что последняя попытка администрации создать специальное исключение для привилегированных сборщиков долгов была не только плохой политикой, но и неконституционной.Я рад слышать, что американцы, которые устали от нежелательных звонков роботов, теперь получат облегчение от звонков роботов сборщикам федерального долга, которых они давно заслужили ».

              Верховный суд постановил, что компании по выкупу заложенного имущества (как правило) не являются сборщиками долгов в соответствии с FDCPA

              Обращение взыскания не делает человека «сборщиком долгов», по крайней мере, для общих целей Закона о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). Этот факт является результатом вчерашнего единогласного решения Верховного суда по делу Obduskey v.Маккарти энд Холтус ЛЛП .

              В Обдаски , юридическая фирма McCarthy & Holthus LLP была нанята для проведения внесудебной потери права выкупа в Колорадо после того, как Обдаски объявил дефолт по своей ипотечной ссуде. Маккарти отправил Obduskey письмо, в котором указывалось на его намерение «начать взыскание права выкупа» в отношении собственности, которое имело целью предоставить уведомление «в соответствии и в соответствии с» FDCPA и законом штата Колорадо.

              Обдаски ответил, отправив Маккарти письмо в соответствии с § 1692g (b) FDCPA, которое позволяет потребителю оспаривать сумму долга и требует, чтобы «коллектор» «прекратил взыскание», пока он «не получит подтверждение долга.Обдаски утверждал, что Маккарти не прекратил свои усилия по сбору и не получил подтверждения, а вместо этого начал взыскание права выкупа, подав уведомление о выборах и требование окружному государственному доверенному лицу.

              Обдаски подал в суд на Маккарти в федеральный суд, утверждая, что он нарушает FDCPA. Маккарти утверждал, что согласно статуту он не был «взыскателем долгов» и, следовательно, не мог нести ответственности. Окружной суд согласился и отклонил иск, а Апелляционный суд десятого округа подтвердил отклонение.

              Решение Десятого округа присоединилось к существующему расколу среди федеральных окружных судов относительно того, применяется ли FDCPA в целом к ​​субъекту, занимающемуся внесудебным обращением взыскания. Сравните Обдуски против Wells Fargo (10-й округ 2018 г.) и Вьен-Фуонг Тхи Хо против ReconTrust Co. NA (9-й округ 2016 г.), в котором суд постановил, что FDCPA в целом не применяется — с Каймарк против Банка Америки NA (3-й округ 2015 г.), Глейзер против Chase Home Fin. ООО (6-й Cir.2013) и Wilson v. Draper & Goldberg P.L.L.C. (4th Cir. 2006) — в котором суд постановил, что такое лицо является взыскателем долгов для всех FDCPA. Верховный суд Соединенных Штатов удовлетворил ходатайство Обдаски о выдаче судебного приказа о разрешении раскола.

              Верховный суд единогласно пришел к выводу, что организация, осуществляющая внесудебное обращение взыскания, обычно не является «сборщиком долгов» в соответствии с FDCPA и, таким образом, не может нести ответственность в соответствии с законом, за исключением нарушений конкретных требований раздела 1692f (6).Текст статута имеет решающее значение для анализа Суда. Раздел 1692a (6) содержит два определения «взыскателя долга»:

              1. Любое лицо, которое использует какие-либо средства межгосударственной торговли или почту в любом бизнесе, основной целью которого является взыскание любых долгов.
              2. Любое лицо, которое регулярно собирает или пытается взыскать, прямо или косвенно, долги, причитающиеся или причитающиеся другому лицу.

              Но в том же разделе статута также говорится: «Для целей раздела 1692f (6) этого заголовка такой термин [ i.е. , «сборщик долгов»] также включает в себя любое лицо, которое использует какие-либо средства межгосударственной торговли или почты в любом бизнесе, основной целью которого является обеспечение соблюдения обеспечительных интересов ».

              Верховный суд признал окончательное предложение § 1692a (6) определяющим. Как отмечает судья Брейер, дополнительное включение лица, занимающегося бизнесом, «основной целью которого является исполнение обеспечительных интересов», в качестве «сборщика долгов» только для целей § 1692f (6) будет быть «излишком», если этот человек уже был «сборщиком долгов», подпадающим под действие всего закона FDCPA.По словам судьи Брейера, если в общее определение уже включены предприятия, занимающиеся обеспечением интересов безопасности, «[а] зачем вообще добавлять это предложение?»

              В дополнение к тексту Суд признал логику исключения Конгрессом правоохранительных органов из определения «сборщика долгов». Законы штата строго регулируют внесудебную потерю права выкупа закладной. Кроме того, ограничение сообщений об обращении взыскания (в соответствии с требованиями FDCPA) может отрицательно сказаться на продажных ценах, что нанесет ущерб должнику.

              Наконец, в формулировках, отражающих 30-летний сдвиг в подходе Суда к толкованию законов, судья Брейер отметил, что «для тех из нас, кто использует историю законодательства для толкования законов», история законодательства FDCPA предполагает, что Конгресс намеренно избегал включение юридического лица, занимающегося принудительным исполнением обеспечительного интереса, в общее определение «взыскателя долга». Такая оговорка, возможно, была необходима для того, чтобы некоторые из более консервативных судей присоединились к единодушному мнению.

              Суду также пришлось учесть (тонко) свое собственное заявление в заключении судьи Горсуча по делу Henson v. Santander Consumer USA Inc. , в котором «[е] каждый согласен с тем, что термин [сборщик долгов] охватывает репо. ” (Если репо человек занимается возвратом во владение — , то есть , взысканием обеспечительного интереса — тогда почему он «сборщик долгов»?). Не ссылаясь напрямую на это злополучное изречение в Henson , Суд фактически отказался от своих широких формулировок, признав, что операции репо являются «формой принудительного исполнения обеспечительных интересов» и, таким образом, прямо исключены из общего определения «взыскателя долгов». по уставу.

              Судья Сотомайор подала согласие, отметив, что, по ее мнению, это «закрытое дело», и прямо предложила Конгрессу внести ясность в формулировку устава, «если мы ошиблись». Судья Сотомайор указал на последнее предложение в § 1692a (6) как на решающий фактор, аргументируя это тем, что формулировка была совершенно излишней, если лицо, ответственное за обеспечение обеспечительного интереса, подпадало под общее определение FDCPA термина «сборщик долгов». Она также подчеркнула, что, судя по собственному мнению, решение «не дает субъекту полного иммунитета от мандатов [FDCPA].Судья Сотомайор подчеркнул, что фирма, занимающаяся принудительным исполнением обеспечительного интереса, должна предпринимать «только шаги, требуемые законодательством штата», чтобы оставаться вне досягаемости FDCPA, и предположил, что даже если организация выполнила только шаги, необходимые для обращения взыскания, если она сделает это без «Показывая какое-либо значимое намерение когда-либо действительно довести дело до конца», он может вернуться к общему определению «сборщика долгов».

              Согласие судьи Сотомайора является предупреждением об ограниченности вчерашнего мнения.Для фирм по защите прав кредиторов, занимающихся обращением взыскания, есть существенное утешение в том, что те действия, которые они предпринимают, которые являются строго юридически необходимыми частями обращения взыскания, защищены заключением Суда; однако любые действия, которые они предпринимают, которые могут быть охарактеризованы как выходящие за пределы этой санкционированной в судебном порядке зоны безопасности, не обязательно могут иметь такой же уровень защиты. Проведение точных контуров, разделяющих то, что покрывается, и что не охвачено, непросто и самоочевидно, но юридическим фирмам придется сделать все возможное, чтобы провести эту черту.См., Например, дело Reese v. Ellis, Painter, Ratterree & Adams, LLP (11-й округ 2012 г.), в котором утверждается, что юридическая фирма, нанятая для проведения продажи права выкупа закладной, являлась «взыскателем долгов» в соответствии с FDCPA, потому что в письмах оно отправленные должнику преследовали «двойную цель»: уведомить о продаже заложенного имущества и потребовать выплаты по основному долгу. Хотя фирмы, занимающиеся выкупом права выкупа, могут приветствовать это мнение, мы ожидаем, что это станет следующим полем битвы в судебном процессе FDCPA.

              Вы получили повестку по делу о потребительском долге

              Получать вызов — это неприятно.Но это нельзя игнорировать. Если вы ничего не сделаете, лицо или компания, подающие на вас в суд, могут вынести решение по умолчанию против вас и удержать вашу зарплату, заблокировать ваш банковский счет или забрать вашу собственность. Дальнейшие действия в суде зависят от обстоятельств вашего дела. Прежде чем читать больше здесь, полезно прочитать «Как начинаются судебные дела» и «Основные шаги в судебном деле». Затем прочтите разделы ниже, чтобы выбрать подходящий шаг.

              Урегулирование дела

              Один из вариантов — позвонить истцу и предложить урегулирование, если большинство фактов вашего дела не оспариваются.Вы и другая сторона можете договориться об урегулировании дела в любое время, в том числе до первой даты суда. Например, если вы уверены, что задолжали запрошенную сумму денег и что истец имеет право взыскать деньги, урегулирование может дать вам больше времени для возврата денег или согласиться с тем, что вы вернете меньше денег. Помните, что пока вы пытаетесь уладить дело, время, указанное в вызове для подачи ответа, все еще продолжается. Если дело не улаживается вовремя, обязательно отправьте ответ.Истец может позвонить вам, чтобы обсудить урегулирование. Вам не нужно разговаривать с истцом, если вы не хотите, оспариваете ли вы факты или нет. Вы можете выбрать один из других вариантов ниже. У вас также будет возможность поговорить о мировом соглашении, когда вы обратитесь в суд. Читайте о поселениях.

              Распускание дела

              Другой вариант — попросить суд прекратить дело, подав ходатайство. Есть много разных причин для подачи ходатайства об отклонении.Например, существует 6-летний срок для возбуждения дела о взыскании долга. Это называется сроком давности. Отсчет времени начинается примерно через 30 дней после вашего последнего платежа. Таким образом, если последний платеж был произведен в декабре 2007 года, а истец возбудил дело в январе 2014 года, вы можете попросить суд прекратить рассмотрение дела, поскольку срок исковой давности истек. При совершении следующего платежа срок исковой давности начинается заново. Подавайте ходатайство только в том случае, если у вас есть веская причина, по которой дело должно быть прекращено.Подробнее о предложениях об отклонении.

              Если вы подаете ходатайство об увольнении, оно должно быть сделано до времени, указанного в «Призыве к ответу». Ваше время для подачи ответа перестает течь, пока вы ждете, пока судья примет решение о прекращении дела. Если судья не откажется от рассмотрения дела, у вас будет 10 дней на то, чтобы подать ответ.

              Отвечая на дело

              Если дело не урегулировано и вы не подаете ходатайство о прекращении дела, вы должны ответить на повестку как можно скорее.Ответ — это ваш шанс рассказать суду свою точку зрения. Даже если вы считаете, что не должны истцу денег, вы все равно должны ответить по делу и объяснить это в своем ответе. Прочтите «Отвечая на вопрос», чтобы узнать больше.

              Отмена решения по умолчанию

              Если вы не ответите на повестку, или вы слишком долго ждете ответа, или вы пропустите дату суда, истец попросит суд вынести решение по умолчанию против вас. Решение по умолчанию обычно дает истцу право взыскать сумму денег, запрошенную в жалобе, плюс проценты и судебные издержки.Решение появится в вашем кредитном отчете, и оно может оставаться там до двадцати лет, если оно не будет оплачено. Судебное решение также дает истцу право взимать деньги с вашего банковского счета или с вашей заработной платы.

              Вы можете попросить суд отменить (отменить) неисполненное решение. Прочтите Отмена решения по умолчанию. Прочтите «Существует ли вынесенное против вас решение по умолчанию», если вы хотите узнать, есть ли у истца судебное решение.

              Покупатель долга получает статус кредитора в Верховном суде — Служба новостей здания суда

              (CN) — В первом заключении, написанном новоприбывшим судьей Нилом Горсучем, Верховный суд постановил в понедельник, что группа по сбору платежей банка не обошла закон при взыскании просроченных автомобильных банкнот, потому что она квалифицируется как кредитор, а не сборщик долгов. после покупки в кредит.

              Речь идет о том, может ли банк Santander Consumer USA квалифицироваться как «сборщик долгов», который подпадет под действие Закона о добросовестной практике взыскания долгов, или как «кредитор», который сделает его неуязвимым для ограничения действия.

              Хотя Сантандер считает себя кредитором, он столкнулся с коллективным иском под руководством Рики Хенсона, потому что он купил портфель автокредитов у CitiFinancial, квалифицированного сборщика долгов, подпадающего под действие FDCPA.

              Суд низшей инстанции удовлетворил ходатайство Сантандера об отклонении иска, установив, что Сантандер владел долгами и собирал их от своего имени, что сделало его кредитором, а не сборщиком долгов, и освободило его от границ FDCPA.

              Четвертый округ подтвердил, что истцы подали апелляцию в Верховный суд США, который в январе согласился рассмотреть дело.

              Во время устных прений в апреле судья Елена Каган задержала адвоката Сантандера за его попытку дистанцировать свой банк от федерального регулирования.

              «Что произошло между тем, когда ваш клиент обслуживал долг, и тем временем, когда ваш клиент приобрел долг, который каким-либо образом изменяет отношения с заемщиком, так что Конгресс больше не будет беспокоиться о его поведении?» — спросил Каган.

              Каннон Шанмугам, адвокат фирмы Williams & Connolly, утверждал, что после того, как Сантандер приобрел ссудный портфель CitiFinancial, он больше не квалифицировался как сборщик долгов, поскольку кредиторы, которые инициируют и получают свои собственные ссуды, освобождены от правил FDCPA.

              «Примечательно, что в тот момент, когда мы приобрели практически оставшуюся часть автокредитного бизнеса [CitiFinancial], мы действительно вступили на место [CitiFinancial]», — сказал Шанмугам.«В тот момент мы взяли на себя управление бизнесом, и это выглядело так, как если бы мы были первоначальным кредитором».

              Главный судья Джон Робертс не выглядел убежденным.

              «Но вы были совершенно другим бизнесом, нежели человек, на месте которого вы ступили», — сказал Робертс. «Я этого не вижу. И они уже получили кредиты. Я не понимаю, почему у вас такие же стимулы для поддержания их доброй воли ».

              Однако Сантандер преодолел скептицизм Робертса, поскольку в понедельник Верховный суд единогласно постановил, что он может взыскивать купленные долги, не вызывая ограничений FDCPA в отношении сборщиков долгов.

              В своем первом заключении в суде после утверждения в апреле судья Нил Горсуч сузил основной вопрос: «Относится ли Закон к покупателю долга… больше как к человеку репо или кредитору?»

              «Все, что имеет значение, — это то, стремится ли объект судебного процесса регулярно собирать долги для своего собственного счета или делает это для« другого »», — написал Горсуч. «И с учетом этого может показаться, что такой покупатель долга, как Сантандер, действительно может взыскивать долги на свой собственный счет, не вызывая оспаривания установленного законом определения, как объяснил Четвертый округ.”

              Решение Верховного суда основывалось на том факте, что FDCPA определяет сборщиков долгов как тех, кто регулярно пытается взыскать долги, «причитающиеся [другому]».

              «Ибо хотя закон, безусловно, исключает из определения сборщика долгов определенных лиц, которые приобретают долг до дефолта, из этого не обязательно следует, что определение должно включать всех, кто регулярно взыскивает долги, полученные после дефолта», — говорится в заключении. «В конце концов, согласно рассматриваемому нами определению, вы должны попытаться взыскать задолженность в размере еще , прежде чем вы когда-либо сможете квалифицироваться как сборщик долгов.(Выделение в оригинале)

              Истцы по делу утверждали, что, если бы Конгресс знал о не выполнивших свои обязательства покупателях долгов, таких как Сантандер, когда он принял закон, он бы относился к ним как к традиционным сборщикам долгов.

              Горсух отверг этот аргумент и воспользовался возможностью, чтобы объяснить роль суда.

              «Хотя наша работа, конечно, состоит в том, чтобы добросовестно применять закон, написанный Конгрессом, мы никогда не должны переписывать конституционно действующий статутный текст под лозунгом предположений о том, что Конгресс мог бы сделать, если бы перед ним встал вопрос, который для всех счет, он никогда не сталкивался », — написал он.

              Нравится:

              Нравится Загрузка …

              Можно ли попасть в тюрьму за неуплату ссуды?

              Вы не можете попасть в тюрьму за неуплату кредита. Ни один кредитор по потребительскому долгу — включая кредитные карты, медицинскую задолженность, ссуду до зарплаты, ипотеку или студенческую ссуду — не может заставить вас быть арестованным, заключенным в тюрьму или подвергнуться каким-либо общественным работам по решению суда.

              Если на вас подадут в суд за неуплаченный долг, вы попадете в гражданский суд. Однако есть несколько дел, в которых гражданское дело о взыскании долга потенциально может превратиться в уголовное дело и посадить вас в тюрьму.

              3 случая, когда задолженность может привести к тюремному заключению

              1. Если вы не соблюдаете постановление суда

              Чтобы кредиторы могли взыскать невыплаченную задолженность, не гарантированную залогом, они должны подать на вас в суд и выиграть денежное решение суда. Если вы получили уведомление о явке в суд, потому что кредитор подал на вас в суд, и вы игнорируете это постановление гражданского суда, вас могут признать неуважением к суду. В этот момент гражданское дело может быть возбуждено по уголовному делу и может быть выдан ордер на ваш арест.

              Если вы получили какое-либо судебное извещение, не игнорируйте его, даже если вы не узнаете компанию, подающую на вас в суд. Помимо возможных юридических проблем, неявка или невыполнение инструкций в уведомлении означает, что вы упустили возможность погасить задолженность или обсудить план платежей.

              Как определить законность судебного процесса по выплате долга

              Если вам подали в суд, имейте в виду, что существует срок давности по долгам. Сборщик долгов не имеет права подавать на вас в суд или угрожать судебным преследованием в связи с задолженностью, срок исковой давности истек. Этот долг считается «просроченным».

              Эти законодательные акты различаются в зависимости от штата и типа долга, но обычно длятся от трех до шести лет. Обратите внимание, что есть некоторые исключения: например, срок давности по кредитным картам в штате Мэн составляет шесть лет, а в Нью-Гэмпшире — только три, а в другом штате Новой Англии — Род-Айленде — 10 лет.

              Однако , даже если срок погашения задолженности истек, кредитор может продолжать связываться с вами с просьбой об оплате. В некоторых штатах выполнение частичного платежа по долгу с ограниченным сроком давности фактически «возрождает» долг, что означает, что срок исковой давности по этому долгу обнуляется, что позволяет сборщику долга еще раз подать на вас в суд, чтобы получить полную сумму.

              Если вы считаете, что сборщик долгов нарушил закон, вы можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию и в прокуратуру вашего штата , , а также подать собственный частный иск против сборщика долгов.

              2. Если вы не платите алименты

              Неуплата алиментов может привести к тюремному заключению, поскольку это платеж, предписанный судом. Когда суд приказывает вам сделать что-то — например, явиться на слушание по делу об алиментах или выплачивать алименты — и вы не выполняете его, вас могут считать неуважением к суду.

              Опять же, важно помнить, что вас арестовывают за нарушение постановления суда, а не за неуплату . Во всех 50 штатах есть процедуры уголовного преследования за невыплату алиментов, но такая процедура используется редко.

              3. Когда вы намеренно обманываете IRS, чтобы не платить налоги

              Неуплата налогов может привести к тому, что IRS подаст на вас в суд (хотя IRS имеет обширные правоприменительные полномочия и может собирать сборы без судебного решения).Если вы продолжите накапливать долги в IRS, вы столкнетесь с какими-то штрафами или сборами. А если вы допустите ошибку и вас проверит, IRS сможет подать на вас в суд, чтобы получить причитающиеся деньги. Вы даже можете столкнуться лицом к лицу с налоговым залогом, когда ваш дом или автомобиль могут быть конфискованы для оплаты ваших долгов. Однако, как бы неприятно это ни было, все эти инстанции будут рассматриваться в порядке гражданского судопроизводства и не повлекут за собой тюремного заключения.

              Два связанных с налогами сценария, за которые вам грозит тюремное заключение, — это уклонение от уплаты налогов и налоговое мошенничество:

              Примеры уклонения от уплаты налогов и налогового мошенничества
              Что это такое Примеры
              Уклонение от уплаты налогов Когда вы сознательно отказываетесь подавать или платить налоги, несмотря на то, что у вас есть для этого средства.
              • Занижение дохода
              • Подделка записей о доходах
              • Умышленная недоплата налогов
              • Заявление о незаконных или поддельных коммерческих расходах
              • Заявление о незаконных иждивенцах в налоговой декларации
              Налоговое мошенничество Налоговое мошенничество — это когда вы намеренно лжете в налоговых декларациях, чтобы ограничить свои налоговые обязательства.
              • Заявление о ложных вычетах
              • Заявление личных расходов как деловых расходов
              • Использование ложного номера социального страхования
              • Не отчитывается о доходах

              Налоговое мошенничество отличается от халатности или уклонения от уплаты налогов.Уклонение от уплаты налогов — это законный способ минимизировать причитающуюся сумму подоходного налога. Примеры уклонения от уплаты налогов включают отсрочку получения дохода путем внесения взносов в IRA или 401 (k) или требование вычетов, на которые вы имеете право по закону. Небрежность — это когда вы не предпринимаете разумных попыток соблюдать налоговое законодательство — например, требуете вычета, на который вы не уделили время, чтобы определить, действительно ли вы соответствуете требованиям.

              Честная ошибка или нехватка денег для оплаты не превратят ваше гражданское дело, связанное с налогами, в уголовное производство, , но если вас поймают при уклонении от уплаты налогов или совершении мошенничества, вы попадете в беду.

              Что мне делать, если кредитор или сборщик долгов угрожает арестовать меня?

              Проверьте свои права в соответствии с FDCPA

              Если кредитор или сборщик долгов действует особенно агрессивно и угрожает арестовать вас, их действия могут считаться незаконными. Закон о справедливой практике взыскания долгов запрещает сборщику долгов угрожать вам тюремным заключением.

              Если вы считаете, что сборщики долгов, прибывающие после того, как вы нарушаете этот закон, вам следует предпринять следующие шаги:

              Проверьте местные и государственные законы о взыскании долгов

              Помимо федерального закона, несколько штатов и городов имеют свои собственные правила взыскания долгов. Обязательно внимательно прочтите договор, который у вас есть с кредитором, в котором будет содержаться информация о том, как они могут с вами связаться. Если они нарушают этот договор или какой-либо закон, вы можете подать на них в суд.

              Отправить письмо о прекращении связи

              Вы можете потребовать от сборщиков долгов прекратить общение или связаться с вами только в письменной форме. После получения запроса FDCPA требует от взыскателя долга подчиняться ему и может связываться с вами только для того, чтобы сообщить вам, что долг был прекращен или что они предпринимают определенные действия, такие как судебный процесс.

              Что может случиться, если я не заплачу свою задолженность?

              Ваш кредит получит большой успех

              Даже если вас не посадят в тюрьму, невыплата долгов обязательно будет иметь другие негативные последствия для вашей жизни. В частности, может повлиять на ваш кредитный рейтинг , и любые долги, которые вы должны, обычно остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Это может повлиять на то, сможете ли вы получить новую кредитную карту, ипотечный кредит или автолизинг.

              Начните следить за своим кредитом

              Ваши активы могут быть арестованы

              Если вы обеспечили свою ссуду какой-либо формой залога, например, своим домом или автомобилем, кредитор может вернуть себе эти активы в качестве способа погашения вашей задолженности.

              Ваша зарплата может быть увеличена

              Удержание заработной платы — это когда кредитор получает постановление суда или государственного органа, требующее, чтобы ваш работодатель удерживал часть вашей заработной платы и отправлял ее вашему кредитору. Сумма, которая может быть погашена, зависит от типа долга и законов вашего штата о погашении.

              Например, если вы сильно просрочили свои долги по федеральному студенческому кредиту и кредитор не может связаться с вами, чтобы выяснить план выплат, он может подать на вас в суд и потребовать удержания заработной платы.Однако это обычно происходит только в том случае, если все другие методы оказались безуспешными и ваша студенческая ссуда передана в Министерство юстиции для взыскания.

              Обратите внимание, что студенческие ссуды также считаются «гражданскими долгами», и вас не могут арестовать за неуплату.

              Как исправить долговую ситуацию

              1. Подведите итоги своей задолженности

              Начните с проверки всей вашей задолженности. Вы можете обнаружить, что срок погашения долга истек. В некоторых случаях долг может быть даже не вашим — сборщики долгов, как известно, совершают ошибки или даже обманывают людей.

              2. Свяжитесь с кредиторами

              Может быть сложно говорить с кредиторами, которые уже угрожают вам, но если вы можете это выдержать, это может сэкономить вам деньги. В конечном итоге кредиторы просто хотят получить долг. Если вы придете к ним с хладнокровием и объясните ваше текущее финансовое положение, кредиторы часто готовы выслушать вас и договориться о сделке.

              Если вы все же решите поговорить с вами, убедитесь, что вы пришли к ним с предложением о том, как разрешить свой долг. Объясните, сколько вы можете платить в счет погашения долга ежемесячно, и если вам нужна дополнительная помощь, , например, более низкие сборы или процентные ставки. Если ваши должники согласны с новым планом погашения, обязательно задокументируйте его и отправьте своим кредиторам для прозрачности.

              3. Обратитесь за помощью к кредитному консультанту

              Если вы обнаружите, что ваше финансовое положение выходит из-под контроля, квалифицированный специалист может дать вам рекомендации по текущему долговому кризису.

              Кредитный консультант может составить более целостный финансовый план, чтобы вы не оказались в такой же ситуации в будущем — например, помогая вам составить рабочий бюджет, разрабатывая план, чтобы вы могли быть в курсе текущих счетов, и предоставляя инструменты, чтобы вы всегда были в курсе планов.

              4. Участие в программе управления долгом

              Если вы задолжали деньги нескольким кредиторам, участие в программе управления долгом может помочь вам лучше управлять своими долгами. Это услуга, предоставляемая некоммерческими консультационными агентствами по кредитованию и призванная помочь потребителям выбраться из долгов в течение трех-пяти лет.

              Кредитный консультант обсудит процентные ставки и комиссионные по вашему долгу от вашего имени и объединит все это в единый ежемесячный платеж. Затем вы внесете этот платеж непосредственно кредитному консультанту, который разделит деньги на соответствующие платежи для различных кредиторов.

              При регистрации вы можете рассчитывать заплатить регистрационный взнос в размере около 25 долларов, плюс ежемесячная плата за обслуживание от 25 до 50 долларов.После регистрации ваш кредитный консультант свяжется с вашими кредиторами и сообщит им, что они будут производить платежи от вашего имени. Это означает, что вы больше не будете получать звонки о доставке.

              Вы можете зарегистрировать долги по кредитным картам, студенческие ссуды, медицинские счета и личные ссуды в программу управления долгом. Обеспеченный долг не может быть зарегистрирован. Обратите внимание, что вы не сможете получать новые формы кредита, пока участвуете в программе. Вас могут даже попросить закрыть большинство кредитных линий (одна может быть разрешена только в экстренных случаях).

              Вы можете использовать следующие ресурсы, чтобы найти подходящую для вас программу управления долгом:

              5. Рассмотрите возможность консолидации долга

              Ссуда ​​на консолидацию долга — это личная ссуда, которую вы используете для погашения других долгов. Он работает путем объединения всех ваших долгов в один более крупный долг, который вы затем погашаете ежемесячно. Это означает, что ваш долг передается другому кредитору, которому вы затем будете производить прямые платежи.Точно так же вы также можете консолидировать кредитную задолженность от нескольких эмитентов с помощью одной карты перевода баланса.

              Вы можете подать заявку на различные методы консолидации долга через свой банк, кредитный союз или компанию, выпускающую кредитную карту. Преимущество консолидации долга состоит в том, что вы можете сделать свой долг более управляемым, объединив его. Это часто помогает вам претендовать на более высокую ставку, чем та, которую вы платили бы каждому кредитору отдельно. Кроме того, консолидация долга может сократить количество получаемых вами сборов.

              Вот несколько распространенных способов консолидации долга:

              6 видов методов консолидации долга
              Что это такое Плюсы Минусы
              Карта перевода остатка Кредитная карта, на которую вы переводите существующую задолженность по кредитной карте.
              • Можно сэкономить деньги, переведя долг с высокой процентной ставкой на карту с более низкой ставкой
              • Некоторые карты предлагают низкие начальные ставки
              • Может потребоваться оплата комиссии за перевод остатка от 3% до 5%
              • Нарушение договора держателя карты может повлечь за собой дополнительные сборы
              • Неуплата в полном объеме до окончания вступительной годовой процентной ставки может привести к начислению процентов на оставшийся баланс
              Персональный кредит (без обеспечения) Кредит с фиксированной ставкой, который объединяет все ваши долги в один большой долг, который вы выплачиваете частями.
              • Выберите более длительный или более короткий график погашения
              • Может обеспечить более низкую фиксированную ставку
              • Более длительный график погашения может привести к более высоким выплатам процентов
              • Возможная комиссия за создание сертификата
              • Требуется хороший кредит для доступных ставок
              Персональный кредит (обеспеченный) Ссуда ​​с фиксированной ставкой, которая объединяет все ваши долги в одну большую ссуду, обеспеченную личным имуществом, например автомобилем или домом.
              • Фиксированная ставка и срок
              • Может предлагать более низкую ставку, чем по необеспеченной личной ссуде
              • В случае невыполнения обязательств по кредиту кредитор может арестовать ваши личные активы
              • Возможная комиссия за создание сертификата
              • Условия кредита могут зависеть от обеспечения
              Кредит жилищного строительства Ссуда, обеспеченная собственным капиталом, которым вы владеете в своем доме.
              • Конкурентоспособные фиксированные ставки
              • Может занимать большие суммы на длительный период
              • Кредиторы наложат второй залог на ваш дом, если вы не заплатите
              • Закрытие может занять несколько недель и требует больших затрат
              Консолидация федерального студенческого кредита Необеспеченная ссуда, которая объединяет несколько федеральных студенческих ссуд в единую федеральную ссуду через Министерство образования.
              • Прогнозируемый график платежей
              • Уменьшите ежемесячные платежи, увеличив срок кредита
              • Процентная ставка по долгу осталась прежней
              • Вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, потому что период погашения длиннее
              Рефинансирование частной студенческой ссуды Объедините несколько студенческих ссуд, частных или федеральных, в одну большую частную ссуду.
              • Может претендовать на более низкую процентную ставку
              • Предсказуемый график платежей
              • Утрата средств защиты прав потребителей по федеральным займам

              У консолидации долга есть обратные стороны. В частности, ссуды на консолидацию долга могут иметь более длительные графики погашения. Это может означать, что вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, чем если бы вы платили каждому кредитору индивидуально, в зависимости от ставки, на которую вы имеете право.Эти ссуды также могут сопровождаться комиссией за выдачу кредита в размере от 1% до 8% от суммы кредита. Однако эти недостатки могут оказаться полезными, если вы сможете погасить задолженность и иметь доступный план погашения.

              Недавние судебные решения могут привести к банкротству из-за студенческой задолженности

              Решение, вынесенное на этой неделе федеральным судьей в Нью-Йорке, показывает, как некоторые суды за последние несколько лет упростили процедуру банкротства для людей с непосильной задолженностью по студенческим займам, говорят потребители адвокаты и юристы.

              Но хотя такие сторонники, как Джон Рао, эксперт по банкротству Национального центра защиты прав потребителей, считают эту тенденцию положительной, они по-прежнему считают, что федеральные законы необходимо изменить, чтобы упростить выдачу студенческих ссуд через банкротство.

              Проблема приобрела известность, поскольку число американцев со студенческой задолженностью выросло примерно до 45 миллионов, и многие из них не в состоянии выплатить свои ссуды. Адвокаты, а также некоторые законодатели, в том числе сенатор Элизабет Уоррен, демократ из Массачусетса, которая добивается выдвижения своей партии в президенты, заявили, что изменения в федеральном законодательстве и юридические толкования судов значительно затруднили выдачу студенческих ссуд в результате банкротства.

              До внесения изменений в федеральный закон в 1998 году те, кто не мог выплатить студенческие ссуды, могли подать заявление о банкротстве через пять лет, не доказав, что долг представляет собой «чрезмерные трудности». Но после изменений, внесенных Конгрессом, те, кто ищет помощи через банкротство по студенческим займам, в отличие от других форм долга, должны продемонстрировать, что они соответствуют стандарту трудностей, независимо от возраста ссуды.

              Конгресс, однако, никогда не определял, что означают чрезмерные трудности, и не делегировал полномочия США.Департамент образования возможность это сделать. Суды были предоставлены для проведения трехкомпонентной проверки наличия трудностей: что заемщики не смогли бы поддерживать минимальный уровень жизни, если бы им пришлось выплачивать ссуды, что ситуация продолжала бы существовать и что заемщик добился хороших результатов. -вера усилия по возврату денег.

              Но, как отметила в своем решении во вторник Сесилия Моррис, главный судья Суда США по делам о банкротстве Южного округа Нью-Йорка, суды установили высокую планку для выполнения этих тестов.«Настолько, — писала она, — что большинство людей (профессионалов в области банкротства, а также непрофессионалов) считают, что выплатить студенческие ссуды невозможно».

              Например, некоторые суды требуют, чтобы люди доказали, что они будут постоянно сталкиваться с трудностями, — очевидно, высокая планка. «Нет никаких шансов, что они когда-либо выиграют в лотерею», — сказал, например, Мэтью Брукнер, доцент права в Университете Говарда.

              Но некоторые судьи за последние пять лет стали более широко рассматривать стандарты бедности, допускающие банкротство, поскольку они обнаруживают, что все больше людей обращаются в суд, которые не могут выплатить студенческие ссуды, сказал Рао.

              Моррис, предоставив бывшему студенту юридического факультета Кевину Джареду Розенбергу упрощенное судебное решение, позволяющее подать заявление о банкротстве, истолковал затруднения во многих существенных отношениях. Она обнаружила, например, что Розенбергу не нужно было доказывать, что выплата ссуды будет трудностью навсегда, а только в течение значительной части периода погашения. Этот период закончился, когда Образовательная корпорация кредитного менеджмента потребовала выплатить Розенбергу 221 385 долларов, которые все еще были причитаются после получения степени бакалавра в Университете Аризоны и юридической степени в Юридической школе Кардозо Университета Йешива.Ясно, что Розенберг не мог заплатить.

              Влияние решения имеет свои пределы. Другие судьи по делам о банкротстве не обязаны следовать примеру Морриса.

              «Это никого не связывает, — сказал Рао. Он также ожидает, что решение будет обжаловано. Ни ECMC, ни его поверенный Кеннет Баум сразу же не ответили на электронные письма.

              Тем не менее, Рао сказал, что это решение может иметь большое значение, поскольку оно является одним из нескольких за последние пять лет, в которых было принято более широкое представление о соответствии стандарту трудностей.Другие судьи, которые хотели разрешить людям подавать иски о банкротстве из-за их долгов по студенческим ссудам, могли видеть решения, подобные этому, и видеть, что они тоже могут занять более широкую позицию.

              В другом случае, сказал он, федеральный апелляционный суд в Чикаго постановил в 2013 году, что 52-летняя безработная женщина, которая жила со своей матерью, не могла выплатить свои студенческие ссуды и могла подать заявление о банкротстве.

              Суд низшей инстанции отклонил ее ходатайство, заявив, что даже несмотря на то, что женщина, которая жила на государственную помощь и не могла позволить себе платить даже 1 доллар в месяц по плану погашения, могла бы произвести свои платежи, если бы ее перспективы когда-нибудь улучшились. .Но апелляционный суд постановил, что, если бы это было стандартом, никто никогда не мог бы подать заявление о банкротстве, потому что его перспективы могут улучшиться в один прекрасный день.

              Тем не менее, похоже, есть некоторый политический импульс для изменения стандартов. Департамент образования в 2018 году дал понять, что может изменить стандарт трудностей, когда запросил публичные комментарии по этому порогу.

              «Это все хорошо, — сказал Рао. Но даже с новым стандартом, по его словам, заемщикам все равно придется обращаться в суд, чтобы доказать, что они достигли порога.А те, кто борется со студенческими долгами и рассматривает вопрос о банкротстве, обычно не могут позволить себе адвоката.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *