Почему отказывают в кредите? Основные причины отказов банков. Причины отказа в выдаче кредита

Почему отказывают в кредите? Основные причины отказов банков

С кредитами в том или ином виде сталкивается каждый взрослый человек, начиная от кредитных карт и потребительских кредитов в магазинах и торговых сетях и заканчивая ипотекой. Несмотря на то, что банки тратят огромные деньги на рекламу своих кредитных продуктов и привлечение новых и новых заемщиков, давать кредиты всем подряд они не будут.

В первую очередь банковские кредитные организации интересуют заемщики со стабильным финансовым положением и хорошей кредитной историей. А вот если человек уже брал кредит и не соблюдал в прошлом условия кредитного договора, нарушая сроки платежей и допуская длительные просрочки, то будет понятно, почему ему отказывают в кредите банки (а плохая кредитная история доступа всем банкам, ведь хранится она в БКИ, входя в основные причины отказов банков).

Давайте вместе разберемся, почему отказывают в кредите, как банки оценивают платежеспособность и надежность потенциальных заемщиков — потребителей кредитных продуктов, какие доходы заемщика при определении его платежеспособности банк не будет учитывать, и какие вообще могут быть причины отказа в выдаче кредита.

Какие доходы заемщика не учитываются банком?

Некоторые виды доходов граждан банки не принимают во внимание и не учитывают при расчете платежеспособности потенциального заемщика. Оценивая собственные риски банки не берут в оценку доходы, к которым относятся:

Прибыль, получаемая от сделок купли-продажи ценных бумаг.
Прибыль, полученная от купли-продажи валюты.
Доходы от продажи недвижимого и движимого имущества.
Доходы от имущественных прав.
Алиментные выплаты.
Прибыль от участия в азартных играх.
Страховые выплаты.
Социальные пособия, выдаваемые государством (исключение — выплаты в связи с нетрудоспособностью).
Денежные премии. Исключение составляют премиальные выплаты, которые начисляются по месту основной работы.

Обратите внимание, что практически все банки используют кредитный скоринг, то есть специализированные системы оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, основанные на численных статистических методах оценки рисков. Если вы не прошли фильтр скоринга, то первый вопрос — почему отказывают в кредите? Давайте разберемся, как работает этот механизм принятия решения о выдаче займа и каковы основные причины отказов банков.

Кредитный скоринг для оценки кредитоспособности и рисков

Специализированные банковские скоринговые системы оценки кредитоспособности заемщиков чаще всего используются при потребительском кредитовании на малые суммы (экспресс-кредитование в торговых сетях).

Под кредитным скорингом можно понимать оценку, состоящую из баллов, которые присваиваются отдельным пунктам анкеты, заполняемой клиентом при подачи заявки на покупку товара в кредит. Разрабатываются такие анкеты андеррайтерами (оценщиками кредитных рисков) по прошлым статистическим данным о ранее выданных кредитах (каким параметрам соответствовали заемщики успешно расплатившиеся за кредит). Кредитной скоринговой системой принимается решение о выдаче или отказе в кредите по результатам набранных баллов.

Для примера, практически все кредитные скоринговые методики анализируют такие данные как наличие высшего образования, семейное положение, наличие детей, возраст, трудоустройство и др.

Однако, если речь идет о крупных кредитах, например автокредит на дорогое авто, кредит наличными на суммы свыше миллиона рублей, или ипотечный кредит, то автоматический скоринг не может стать единственным инструментом принятия решения, к анализу заемщика подключается уже профессиональный кредитный инспектор банка.

Причины, по которым отказывают в кредите

Банк, рассмотрев пакет документов потенциального заемщика, имеет право принять отрицательное решение и отказать в займе клиенту. Чтобы пройти процедуру проверки платежеспособности «на отлично», рекомендуется узнать перечень требований конкретного банка, предъявляемый к заемщикам. Физическое лицо, желающее воспользоваться заемными банковскими средствами, должно понимать, что если его финансовое положение не удовлетворяет большей части критериев платежеспособности, то для него возможности получения займа существенно снижается.

Перед тем как пойти в банк, следует ознакомиться с основаниями, по которым большинство банков отказывают физлицам в выдачи кредитных средств. Среди них:

Заемщик не имеет постоянного места работы.
Заемщик не имеет регулярного источника дохода.
Низкий уровень доходов клиента, не позволяющий осуществлять ежемесячные платежи по кредиту.
У заемщика нет регистрации по месту жительства (прописки).
Возраст заемщика не соответствует требованиям, которые предъявляет к этому критерию банк.
Несоответствие трудового стажа потенциального заемщика критериям, предъявляемым банковской организацией.
Заемщик имеет несколько кредитов в других банках.
У заемщика негативная кредитная история.
Заемщик предоставляет недостоверные, неполные, утратившие актуальность сведения о поручителе или о собственном финансовом положении.
Заемщик с целью обеспечения кредитных обязательств предоставляет залог, который не соответствует требованиям банка.
В отношении заемщика имеются возбужденные исполнительные производства.
У заемщика имеются судимости по статьям, связанным с имущественными преступлениями.
Наличие действующих в отношении потенциального заемщика приговоров суда по лишению свободы.

Обратите внимание, одной из причин отказа в кредите может быть тот факт, что заемщик пытается получить кредит с целью легализации доходов (в соответствии с Федеральным Законом №115-ФЗ от 07.08.2001)

Подведем итоги. Перед тем, как подписать договор займа, участники сделки должны учесть все ключевые договорные условия и если потенциальный заемщик соответствует всем требованиям, предъявляемым банковской организацией, а пакет документов не вызывает сомнений, то кредитные средства будут выданы банком.

www.papabankir.ru

Что делать если Сбербанк отказал в выдаче кредита

К оценке своих потенциальных клиентов «Сбербанк» всегда относился чуть более консервативно, нежели его основные конкуренты. Удивительного в этом абсолютно ничего нет. Главный государственный банк России просто не может позволить себе каждый раз идти на столь высокий риск, потому как от его стабильности зависит не только нормальное функционирование всей банковской системы, но и жизнь миллионов частных вкладчиков.

Содержимое страницы

Причины отказа
Как поступить

Да, консервативная политика «Сбербанка» потихоньку выбивается в основные принципы его деятельности. Но не все так плохо, как может показаться изначально. Кто-то ведь все же оформляет здесь кредиты, причем в большинстве случаев на очень интересных условиях. Только кто эти люди? В первую очередь, конечно, речь идет о постоянных и уже известных банку клиентах. Это и действующие вкладчики, и идеальные заемщики, и владельцы зарплатных карт, и даже пенсионеры, активно пользующиеся своими счетами. В качестве поощрения за долгое и позитивное сотрудничество «Сбербанк» всегда готов радовать их небольшими поблажками, будь то сокращение пакета документов или самые что ни на есть льготные условия кредитования.

Между тем, на подобные преференции легко могут рассчитывать и новые заемщики. Что им для этого приходится делать? Ну, как правило, всеми возможными и невозможными способами доказывать свою состоятельность и надежность.

Если у человека в планах оформить кредитную карту «Сбербанка» или получить небольшую потребительскую ссуду, значит, ему будет достаточно подтвердить наличие у себя достаточных официальных доходов.

Как именно он это сделает – при помощи справки 2-НДФЛ или аналогичного документа, выполненного на бланке кредитной организации – по сути, не так важно. Главное, чтобы в результате банк разглядел в нем достойного и ответственного с финансовой точки зрения клиента.

Если же претендент начнет нуждаться в крупном займе (ипотека, автокредит или ссуда в размере до 1,5 миллионов рублей), то обойтись одной справкой ему будет уже сложно. Помочь в таком случае сможет разве что обеспечение. В случае с залоговыми займами его роль на себя примерит приобретаемое имущество (дом, квартира, автомобиль), ну а при оформлении потребительского кредита заемщику придется ненадолго пожертвовать уже имеющейся собственностью. О платежеспособных поручителях, к слову, тоже забывать не стоит. Поднять за их счет планку с одобренной суммой кредита, возможно, и не получится, а вот увеличить шансы на одобрение заявки – вполне.

Причины отказа

Об истинных причинах отклонения заявки кредиторы обычно стараются не говорить. И дело тут даже не столько в высокомерии сотрудников банковских организаций, сколько в опасениях, испытываемых ими по отношению к мошенникам, о наличии огромного числа которых в финансовой сфере не знает сегодня разве что человек глупый и не сильно осведомленный. Ну и действительно. Узнав о мотивах банка, любой аферист сможет спокойно поработать над ошибками, чтобы в следующий раз представить уже идеальное резюме заемщика. Кредит он в итоге получит, но деньги потом точно не вернет. Да даже и думать об этом не будет.

Спрашивается, как в такой ситуации быть обычным людям? Неужели им остается смириться со своим поражением? Тоже, конечно, вариант.

Но лучше будет все-таки попытаться отыскать загвоздку самостоятельно, хотя бы поверхностно проанализировав для этого свои данные.

Первое, на что нужно будет сразу обратить внимание – это соотношение запросов и доходов. Если зарплата заемщика не будет позволять в полной мере обслуживать будущий кредит, «Сбербанк» без лишних разговоров «нарисует» ему отказ и деньги не выдаст. Правда, свои двери перед ним он все же не закроет. Если человек немножко поумерит свой пыл и согласится на пересмотр основных условий финансирования (пойдет на увеличение срока или снижение суммы), банк обязательно еще раз рассмотрит заявку. И его вердикт после этого действительно может измениться.

Испорченная кредитная история – это еще один повод увидеть красный свет на пути к деньгам банка. Скрыть информацию о ее состоянии просто-напросто невозможно. О прошлых взаимоотношениях заемщика с кредиторами банкиры легко смогут узнать после первого же запроса в БКИ.

Кроме того, если вы добровольно отказались от страхования на этапе рассмотрения документов, это тоже может быть одной из причин. Один из вариантов выхода в этой ситуации — получить кредит и уже после этого вернуть страховку.

Как ведет себя «Сбербанк» по отношению к необязательным клиентам? После недавних событий, всколыхнувших нашу экономику, очень придирчиво. Причем банку сейчас даже неважно, какой величины и частоты ранее у человека были просрочки. Если факт их наличия будет зафиксирован в досье, доступ к ресурсам главной кредитной организации РФ для заемщика на неопределенное время закроется.

Кстати, из той же самой кредитной истории служба безопасности «Сбербанка» легко сможет получить информацию и о действующих займах претендента. Пусть он даже будет идеально их погашать, но если банк посчитает, что после нового кредита долговая нагрузка клиента начнет выбиваться из заданных рамок, ему все равно придет отказ. Можно ли об этом узнать заранее, то есть еще перед обращением в банк? Конечно, можно. Для этого достаточно подставить имеющиеся данные в неофициальную банковскую формулу – ту самую, которая гласит, что размер всех долговых обязательств заемщика не должен превышать 30-35% от его ежемесячных доходов. Своеобразным исключением из правила становятся лишь ипотечные займы и автокредиты – на них банкиры «разрешают» направлять до половины своей зарплаты.

Как поступить

Не нужно думать, что «Сбербанк» — это банк вредный и мелочный. Просто он всегда делает ставку на хороших и ответственных заемщиков. За каждым нуждающимся ему гоняться незачем — клиентов и без того хватает. Так что устанавливать настолько жесткие условия отбора он имеет полное право.

Если Вы человек опытный и уже успевший зарекомендовать себя перед кредиторами с самой лучшей стороны, Вам вообще бояться нечего. Выгодный кредит в «Сбербанке» или кредитную карту при необходимости получите даже в нынешних экономических условиях. На более внушительные займы шансов, впрочем, тоже не потеряете. Ну а если Вы изначально понимаете, что банк Вас не примет (по причине маленькой зарплаты, плохого кредитного прошлого, отсутствия запрашиваемых документов и т.п.), лучше не теряйте драгоценного времени и переходите к поиску чуть более лояльной организации, благо выбор доступных кредитных продуктов сегодня поистине громаден.

sbankin.com

Почему банки отказывают в кредите: причины

В настоящее время вопрос о том, почему банки отказывают в кредите, является злободневным для многих. Казалось бы, что сложного в том, чтобы получить заемные деньги в вышеуказанных учреждениях, которые активно рекламируют программы кредитования и уверяют граждан, что с легкостью дадут финансовые средства в долг, причем процедура оформления займет всего лишь 20 минут? Однако не все так просто, как это может показаться на первый взгляд. На практике нередко происходит ситуация, когда сотрудник кредитно-финансового учреждения говорит потенциальному заемщику: «Прошу прощения, но дать вам деньги в долг мы не можем». Здесь вопрос о том, почему банки отказывают в кредите, напрашивается сам собой.

Как реагировать на отказ в выдаче займа

Если вы услышали в свой адрес вышеприведенную фразу, ни в коем случае не расстраивайтесь и не впадайте в панику.

Ситуация, когда человеку отказано в кредите, причины при этом ему не озвучиваются, - вполне распространенная. Учтите, что банковский служащий вовсе не обязан объяснять вам, на каких основаниях было принято решение об отказе в оформлении займа. Чтобы минимизировать подобные риски в будущем, попросите его все-таки сказать, почему вы не подошли на роль заемщика. Вполне вероятно, что сотрудник финансовой структуры пойдет с вами на контакт и объяснит сложность ситуации.

Вместе с тем следует отметить, что причин того, почему банки отказывают в кредите, существует множество. Рассмотрим наиболее распространенные из них.

Причины отказа

Еще раз подчеркнем, что заранее предусмотреть, на каком основании вам могут не дать деньги в долг, достаточно сложно. Хорошо, если человек знает хотя бы азы банковского дела. Тогда он хотя бы частично может спрогнозировать ситуацию и выработать соответствующую тактику поведения. А вот простому обывателю зачастую трудно понять, почему банки отказывают в кредите, и без помощи специалистов ему, вероятнее всего, не обойтись. В любом случае нижеприведенная информация будет для него небезынтересной.

Быть может, кто-то думает, что существуют банки, не отказывающие в кредите? Увы, таковых нет, но есть финансовые структуры, которые лояльнее остальных относятся к заемщикам.

Недостаточный доход

Любое кредитное учреждение в первую очередь интересуется, каким образом человек намеревается погашать основной долг и платить по нему проценты. Чтобы определить приблизительную сумму заемных средств, на которую клиент может рассчитывать, он должен разделить размер своего месячного дохода на два. Именно такая величина займа будет рассматриваться банком. Если в вашем случае она равна 15 000 рублей, то сумму в 30 000 рублей вы вряд ли получите. Именно по этой причине «Сбербанк» отказал в кредите многим своим клиентам. И данное учреждение не исключение.

Помните о минимальных требованиях

Каждая финансово-кредитная структура имеет собственный набор требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам. При этом можно выделить несколько общих условий, соблюдение которых обязательно.

Официальное трудоустройство

Для банковского учреждения очень важно, чтобы человек, который получает деньги в долг, имел стабильный источник дохода, то есть работал по трудовому договору.

Причем стаж на последнем месте работы не должен быть менее 3-4 месяцев. Безусловно, существуют кредитные организации, которым никакие справки о доходах не нужны, но лучше заранее обезопасить себя в этом вопросе.

Возраст

Многие финансовые структуры при рассмотрении вопроса о выдаче заемных средств учитывают возрастной критерий. Например, «Банк Москвы» отказал в кредите тем, кому не исполнился 21 год. Причем важно помнить и о возрастных пределах. Как правило, заемщики старше 70 лет рассчитывать на получение кредита не могут.

Постоянная регистрация

Большинство финансово-кредитных учреждений выдает займы только тем своим клиентам, которые имеют постоянную регистрацию. Об этом также следует помнить тем, кто намеревается попросить деньги в долг. Например, «Лето Банк» отказывает в кредите заемщикам с временной пропиской.

Судимость

Если человек в прошлом имел проблемы с законом и понес заслуженное наказание за это, то его шансы получить кредит в финансовом учреждении весьма призрачны.

Однако если противоправные действия не носили тяжкий характер, некоторые банки могут дать добро на получение займа, но в любом случае судимость должна быть погашенной.

Потенциал кредитных программ исчерпан

Нередко возникают ситуации, когда банк отказывает в кредите самому благонадежному заемщику. Почему это происходит? Дело в том, что наступают моменты, когда финансовая структура исчерпала лимит, который ей отводился на кредитование. В большинстве случаев данная проблема касается некрупных банковских учреждений, руководство которых попросту не желает признавать, что их объемы финансовых средств оставляют желать лучшего.

Профессии и национальности

Многие кредитные организации опасаются подписывать договор с клиентами определенных профессий. Как правило, в этот перечень входят пожарные, полицейские, сотрудники МЧС. Представители этих профессий каждый день подвергаются риску потерять здоровье или жизнь. Естественно, в этом случае гарантии своевременного погашения кредита минимальны.

Также банки не хотят выдавать денежную ссуду выходцам из Средней Азии. Таджики и узбеки зачастую перебиваются случайными заработками и не имеют постоянной прописки.

Плохая кредитная история

Если человек в прошлом уже оформлял кредиты и несвоевременно их погашал, то это также является весомым аргументом для банка не давать деньги в долг. Причем его совсем не интересует, по уважительным причинам или нет у человека случались просрочки с выплатами.

Вместе с тем некоторые финансовые учреждения готовы «закрыть глаза» на вышеуказанную проблему и выдать клиенту заемные средства. Однако их перечень ограничен. В любом случае вопрос о просрочке решается в зависимости от временных рамок, поэтому шансы получить кредит больше там, где меньше несвоевременных платежей.

Примечателен тот факт, что клиент может абсолютно не знать о собственной кредитной истории, особенно если она неблагоприятная. Нелепо выглядит ситуация, когда человек решил впервые взять кредит и при этом он узнает, что у него ранее были просроченные платежи. Безусловно, здесь «приложили руку» аферисты, которые обманным путем завладели паспортом такого заемщика.

Однако человеческий фактор в вышеуказанной ситуации тоже исключать нельзя. Никто из сотрудников банка не застрахован от того, чтобы случайно перепутать сведения одного человека с другим и внести их в чужую кредитную историю. Таким образом, можно сделать неутешительный вывод о том, что отсутствие кредитных обязательств в прошлом – это отнюдь не гарантия безупречной кредитной истории.

Еще раз о доходах

Следует отметить, что указание высокого дохода может также послужить поводом к отказу в выдаче заемных средств. Чем же это объяснить? Дело заключается в том, что банк может поставить под сомнение факт получения заемщиком «высокой» заработной платы, если, например, он указал в графе «Профессия» - программист. Если же уровень заработной платы все же соответствует заявленному, то у финансово-кредитной организации могут возникнуть подозрения в том, что компания–работодатель стабильная, раз позволяет выплачивать своим работникам такие деньги.

Также вызывает недоверие и ситуация, когда при относительно высокой заработной плате заемщик хочет взять в долг небольшую по размеру сумму. Такой клиент, как правило, не представляет интереса для банка, поскольку кредит можно выплатить всего за пару месяцев, соответственно, большой прибыли с него не получишь.

Потенциальным заемщикам можно посоветовать указывать в заявке на получение кредита максимальный срок выплаты по денежным обязательствам, так как доход банков зависит от процентов.

Контактная информация

Некоторые банковские учреждения при оформлении денежного займа выдвигают условие о наличии у заемщика городского (стационарного) телефона. Так, «Альфа-банк» отказал в кредите своим клиентам по вышеуказанному основанию. Однако и при предоставлении «рабочего» номера велика вероятность того, что вы уйдете из кредитной организации ни с чем. Все заявки и анкеты старайтесь заполнять разборчиво. Ксерокопии документов должны быть максимально качественными, а указанные номера телефона – всегда доступными.

Учтите, что вышеописанный перечень причин отказа в выдаче кредита далеко не полный, поэтому для более глубокого изучения вопроса вам не обойтись без помощи профессионала.

fb.ru

Почему банки отказывают ИП в выдаче кредита и что делать в случае отказа

Мы собрали все возможные причины, почему индивидуальному предпринимателю банки могут отказать в выдаче кредита. А также мы предлагаем несколько путей решения проблемы, связанной с отказом.

Причины отказа в выдаче кредита ИП

Чтобы до конца разобраться, почему ИП не дают кредит, следует стать на сторону банка и увидеть ситуацию глазами его представителей. Банк – не спонсор, существующий ради блага бизнесменов.

Цель любого банка – правильно оценить риски по проводимым операциям. Если риски значительны, удобнее отказаться от потенциально проблемного клиента-неплательщика. Каждый кредитор имеет собственный стиль «отсеивания» заемщиков. Кроме того, одобрить займ или нет — решает не один человек. Система предполагает многоступенчатую схему согласований.

Одно можно сказать точно: чем значительнее банк, тем многообразнее набор его инструментов по оценке благонадежности клиента. Если не дают кредиты в банках – проверьте, возможно, в представленном ниже перечне вы узнаете одну из реальных причин:

Вы не набрали «проходной» скоринговый балл.

Частично проверка надежности клиента проходит в автоматическом режиме. В банковских компьютерах установлено специальное ПО, чтобы выявить, с какой процентной вероятностью клиент вернет деньги. В программу вносятся данные ИП о его возрасте, трудовом стаже, доходах и другие. В результате обработки система выдает балл.

Скоринговый балл набирается с учетом, так называемых, формальных параметров, имеющих свои ограничения. Например, возраст младше 21 года или старше 60 снижает шансы на одобрение заявки. «Долгожительство» ИП также имеет большой вес. Учитывается и регистрация: в городе или регионе присутствия банка.

Основополагающим параметром является именно доход клиента. Если будущий ежемесячный платеж составляет больше половины от потенциального дохода, это не свидетельствует в пользу платежеспособности клиента.

У вас плохая кредитная история.

Наверное, только ленивый не обсуждал степень влияния кредитной истории на действия кредиторов. Она небезупречна, если допускались просрочки по ипотечным платежам, мелким займам, или имеется задолженность по выплатам.

Также подозрительно отсутствие какой-либо кредитной истории вообще – то есть если вы ни разу не брали займ. В этом случае невозможно предсказать, каким плательщиком вы окажетесь. Кредитные организации отрицательно относятся к бизнесменам, которые уже обращались за деньгами и получили отказы.

Вы подали заведомо недостоверные сведения о своем бизнесе.

Следует прислушаться к советам опытных бизнесменов – не пытайтесь хитрить, выставляя свой бизнес в более выгодном свете. Подавайте только реальные данные, иначе с большой долей вероятности вам откажут в кредитовании.

Вы не пожелали брать целевой кредит.

Банк неохотно выдает бизнесу нецелевые кредиты, потому что неизвестно, на что ИП эти деньги потратит. При наличии цели есть некоторая гарантия, что бизнесмен настроен серьезно и потратит средства именно на развитие своего дела: купит технику, оборудование, транспорт и так далее.

Вы не пожелали брать займ под залог имущества.

Наличие обеспечения дает гарантию, что вы не исчезнете бесследно, а в случае неуплаты банку будет чем «поживиться». В отличие от юр. лиц, ИП отвечает перед кредиторами всем своим имуществом.

Вам нужен краткосрочный кредит.

Если вы не желаете быть должником более 6 месяцев, то можете быть не особенно интересны кредитной организации. К этому же пункту относятся ситуации, когда в кредитной истории имеется несколько досрочно погашенных займов. Банк, прежде всего, заинтересован в своих процентах, а при коротких сроках он может просто не захотеть тратить на вас время.

Недоходная сфера бизнеса.

Сама сфера рыночной экономики, в которой представлен бизнес, признается неконкурентоспособной. Банк отказывает, потому что не верит, что в этой нише вы сможете заработать и вернуть долг.

Что делать, если отказали в выдаче кредита?

Главное – не думайте, что всем займы одобряют, а не везет только вам. При текущих тенденциях в банковском секторе банки очень боятся, что Центробанк заподозрит их в финансировании теневого бизнеса. Что делать, если отказали в кредите?

Проверьте вашу кредитную историю. В интернете множество предложений от компаний, которые за небольшую плату готовы сгенерировать для вас отчет по вашей кредитной истории. Вы узнаете, не числится ли ваш паспорт в «черном» списке, какой ваш скоринговый балл, имеются ли у вас просрочки или ошибки в данных.
Проведите работу над ошибками. Если вы не всегда были примерным плательщиком, или у вас не было займов вообще, возьмите небольшой потребительский кредит и добросовестно выплатите его.
Купите справку о причинах отказа. Существуют кредитные организации, которые за плату выдадут справку о причинах отказа. Возможно, благодаря ей удастся выяснить, что именно не позволяет выдать средства.
Обратитесь в другой банк. Банк банку рознь. Узнайте заранее, какие именно банки специализируются на работе с представителями малого бизнеса.
Снизьте сумму. Главным фактором остается платежеспособность клиента. Просчитайте, не слишком ли большой долг относительно своих доходов вы хотите взять.
Узнайте, какие государственные программы поддержки малого бизнеса действуют в вашем регионе. Возможно, удастся стать её участником.
Станьте на время наемным работником. Как ни странно, но в случае нужды бизнесмены даже трудоустраиваются в другом месте, чтобы иметь официальную зарплату и взять средства уже в качестве наемного физического лица.

Как увеличить свои шансы на получение кредита?

Существует несколько приемов, благодаря которым можно повысить шансы на одобрение кредита ИП:

обращайтесь за в тот банк, с которым уже сотрудничали. Даже если когда-то вы брали там деньги как наемный работник, для банка вы уже не будете «человеком с улицы»;
отправляйтесь в кредитную организацию тогда, когда бизнесу исполнится больше года;
при целевом кредите предъявите специалисту подробный бизнес-план, по которому будет ясно, на что пойдут деньги;
найдите поручителя. В некоторых банках этот фактор является определяющим;
соглашайтесь на открытие текущего или расчетного счета. Таким образом, вы продемонстрируете, что нацелены на серьезное и долгосрочное сотрудничество;
если вы открываете расчетный счет, то можете работать с ним на условиях овердрафта. Это значит, что какой-то процент средств на счете будет кредитным;
вы можете оформить возобновляемый заем. По окончании одного ссудного периода и выполнения всех условий по нему автоматически будет предоставлен следующий заем. Такой подход говорит о стабильности вашего бизнеса.

bank-biznes.ru

Возможные причины отказа в выдаче кредита

Испорченная кредитная репутация

У каждого человека, который хоть раз в жизни оформлял на себя кредит, есть своя кредитная история. И доступ к ней имеют все банки. Поэтому даже не пытайтесь скрыть от потенциального кредитора информацию о том, что предыдущий займ вы просрочили или вообще не погасили, этот факт станет явным после проверки ваших персональных данных. Также у каждого банка имеются разные критерии оценки одной и той же кредитной истории. И если один банк закроет глаза на несвоевременную выплату и выдаст кредит, то второй не станет сотрудничать с таким, на его взгляд, проблемным клиентом.

Довольно интересная практика работы с кредитными историями сложилась в Соединенных Штатах Америки. Там все кредитные истории отображаются в баллах, которые начисляются тремя абсолютно разными независимыми финансовыми организациями, причем у каждой из них действуют свои критерии оценки кредитной истории клиента, а банку остается только ее внимательно изучить и сделать соответствующие выводы.

Отсутствие солидных доходов

Отсутствие больших доходов - тоже распространенная причина отказа в выдаче кредита. Вполне естественно, что банк будет изучать уровень доходов своего потенциального клиента. Ведь если у человека очень низкий достаток или он отсутствует вовсе, то ясно одно: кредит ему погашать будет нечем. Есть одно негласное правило, по которому можно определить, получите вы кредит или нет: если размер кредита превышает 40% вашего ежемесячного дохода, скорее всего, вам откажут в оформлении займа или выдадут намного меньшую сумму.

Наличие не выплаченных займов

Если на вас оформлен один или несколько кредитов и они еще не погашены, то, скорее всего, банк откажет вам в выдаче очередного займа. Правда, если уровень ваших доходов настолько высок, что, по мнению банка, вы сможете успешно выплачивать еще и новый кредит параллельно со всеми остальными, то попробовать оформить новый заем все же стоит.

Одновременное обращение сразу в несколько банков

Если вы одновременно подаете сразу несколько кредитных заявок в разные финансовые организации, то, как только банки увидят, что вы обращаетесь во многие места, они, вероятнее всего, вам откажут. Согласитесь, кому захочется иметь дело с людьми, которые стучат во все двери?

Таким образом, причин отказа в выдаче кредита может быть несколько. Каждый отдельный банк выбирает именно те критерии отбора клиентов, которые считает наиболее значимыми для себя. А если вы хотите в ближайшем будущем оформить кредит, но не знаете, выдаст ли вам его банк, смелее обращайтесь к кредитному инспектору, и пусть решение о выдаче займа будет принято в вашу пользу!

При оформлении заявки на получение кредита любой человек может столкнуться с отказом в предоставлении услуг организацией, выдающей займы. Обычно все уверены в том, что обладают доходами на достаточном уровне и положительной кредитной историей. Однако, банки учитывают не только эти факторы и могут найти поводы, которые приводят к отказу.

Для подтверждения платежеспособности человек должен предоставить справки, подтверждающие его доход. При этом для банков имеет значение как доход, так и вероятность возникновения возможных проблем, которые не дадут человеку совершать выплаты по кредитному договору. В случаях, когда заемщик зарабатывает достаточно крупные суммы на сезонных работах, и получаемые им средства существенно разнятся в отдельные месяцы, кредитная организация может отказаться заключать договор. Кроме того, отказ можно получить при низком окладе, который увеличивается за счет процентов и премий.

При предоставлении информации о платежеспособности важно, чтобы она была верной. Некоторые заемщики надеются на успешное сокрытие данных о том, какими кредитными обязательствами они уже обладают, но получить их все-таки можно. Чтобы получить достаточно большую сумму в кредит, следует расплатиться по другим займам, пусть даже выданных в иных организациях.

Иногда человека могут негативно характеризовать на работе, и в этом случае банком могут быть сделаны выводы о недобросовестности потенциального клиента. Отказ в выдаче кредита может быть связан с частым переходом с одного места работы на другое. Помимо этого, кредитные организации иногда отказывают людям, чьи специальности являются невостребованными, так как у них не получится быстро сменить работодателя в случае возникновения проблем. Если профессия предполагает наличие угроз здоровью и жизни людей, то им также нелегко попасть в категорию заемщиков.

Отказ можно получить из-за несоответствия возрастным рамкам, зачастую оказывающих влияние на статус человека. Обычно в банках выдают кредиты гражданам среднего возраста. Кредитные организации избегают пенсионеров, а также молодых людей, являющихся военнообязанными. Существуют категории граждан, считающиеся неблагонадежными, например, ранее судимых или систематически уклоняющихся от штрафных взысканий.

Банки и другие кредитные организации принимают отрицательные решения по выдаче займов и при совмещении нескольких подобных факторов, и даже если наблюдается только один из них. К примеру, человек с достаточно высоким и стабильным доходом, но владеющий несколькими кредитными картами, вполне может столкнуться с обоснованным отказом, попытавшись получить кредит.

transher.ru

Основные причины отказа в предоставлении кредита

Как часто банки отказывают клиентам в кредите? По статистике в нашей стране банки отказывают в выдаче потребительского кредита по каждой третьей заявке, а по автокредитам и ипотеке и того чаще.

Причину отказа банки, как правило, не раскрывают, а клиентам остается лишь догадываться, почему им отказали в предоставлении кредита.

Банки принимают решение по выдаче кредита после проверки потенциального заемщика: проведения визуальной оценки, поиска кредитной истории клиента в БКИ (бюро кредитных историй), подтверждения анкетных данных, выявления ложной информации, оценки скоринг-системой и др. Клиенту могут отказать в кредите на любом этапе проверки, выяснить же причину отказа самостоятельно практически невозможно.

1. Если кредит оформляется в офисе, а не удаленно online (заполняя заявку на кредит на сайте), то проверка клиента начинается с его визуальной оценки сотрудником банка. Неряшливый внешний вид или несерьезное отношение клиента к процедуре оформление кредита могут стать причиной отказа, в этом случае кредитный специалист даже не отсылает в банк заявку на кредит. Грязная одежда, неприятный запах, алкогольное или наркотическое опьянение могут стать причинами отказа в кредите. Отказывают сотрудники банка и тем клиентам, чье поведение кажется им подозрительным, например, если клиенты отвечают на вопросы кредитного специалиста с помощью «шпаргалок» (бумажек с телефонами, адресами, названием места работы и т.д.) или подсказок сопровождающих их третьих лиц (родственников, друзей, знакомых).

2. После того, как кредитный специалист отсылает в банк анкету клиента на проверку, его персональные данные проверяются в различных «стоп-листах» и «черных списках». Если клиент будет найден в одной из баз «плохих» заемщиков, он автоматически получит отказ в кредите. Попадают в подобные базы лица, которые были уличены в финансовых мошенничествах, не вернули ранее взятый кредит, имеют огромные долги перед коммунальными службами и иными инстанциями или судимость.

3. Во многих банках действует скоринг – автоматическая система оценки кредитных рисков, которая анализирует ответы клиента на вопросы анкеты и на основании отдельных параметров выставляет определенные баллы. В результате анкета клиента набирает некое количество баллов, и если оно ниже установленного значения, то клиенту приходит отказ по его кредитной заявке. Например, разработчиками скоринга может быть установлен порог в 120 баллов, это значит, что для дальнейшей проверки или даже автоматического одобрения заявки по кредиту анкета клиента по скоринг-системе должна набрать 120 баллов и выше.

4. Осуществляя проверку клиента, банки посылают запрос в БКИ, где хранится информация обо всех ранее взятых кредитах в разных банках. Наличие просроченных платежей по текущим кредитам, а также длительные задержки с оплатой по уже закрытым кредитам являются причиной для отказа в новом кредите. Тут можно узнать какие сведения содержит кредитная история. Как исправить кредитную историю?

5. Вся информация, предоставленная клиентом в анкете, проверяется сотрудниками банка на достоверность. На этом этапе, как правило, осуществляется прозвон рабочего и домашнего телефонов клиента, а также указанных в анкете контактных лиц. Выявление ложной информации расценивается сотрудниками банка как мошенничество со стороны клиента, а значит, в кредите ему будет отказано. Например, клиент в анкете указал место работы, но при прозвоне выясняется, что такого сотрудника в этой организации не знают. Помимо этого в ходе прозвона может быть выявлена негативная информация о заемщике, препятствующая выдаче кредита. Так, родственники или знакомые клиента могут рассказать сотрудникам банка о том, что у клиента есть долги в других банках или иные финансовые затруднения (задержки с заработной платой, нерегулярный источник доходов и др.). Или работодатель клиента может поделиться информацией о реальной заработной плате потенциального заемщика, сильно отличающейся от той, что была им указана в анкете.

Существуют и неявные причины отказа, которые по отдельности не представляют особой угрозы, но в совокупности могут привести к отказу в кредите. К таким причинам относится частая смена жительства или места работы, допризывной возраст, отсутствие в собственности какого-либо имущества, временная регистрация и др. Цель кредита может также стать причиной для отказа (например, кредит для третьих лиц, на развитие бизнеса или перекредитование).

Получить одобрение по ипотечному и автокредитованию намного сложнее в силу не только более жестких требований банков к заемщикам, но также к их поручителям, поэтому процент отказов по этим кредитным продуктам выше, чем по обычным потребительским кредитам. Чем выше сумма кредита, тем тщательней идет проверка клиента, и тем выше риск отказа банка, ведь, конечно, для банка есть большая разница выдать кредит на 20 тысяч или на 2 000 000 рублей.

Причины отказа в кредите физическим лицам

Последние годы кредитование физических лиц стало обычным явлением для российской банковской системы. Небольшие денежные ссуды на короткий срок, открытие карточных счетов, покупка в рассрочку бытовой техники, электроники, предметов мебели теперь не вызывают у россиян прежнего испуга и воспринимаются как достаточно стандартная процедура. Однако для возникновения более серьезных экономических отношений с банком – получения ипотеки или кредита на автомобиль – потенциальному заемщику нужно соответствовать многим требованиям.

Даже решившись на долгосрочный кредит, заполнив анкету и собрав все необходимые документы, включая справки о доходах, можно получить отрицательное решение по своей заявке в банк. Ни одно из финансовых учреждений никогда не дает стопроцентной гарантии в том, что заем частному лицу будет одобрен, и оставляет за собой право отказать без объяснения причин.

Тем не менее, причины есть всегда: они напрямую зависят от индивидуальных характеристик дебитора.

На сегодняшний день процедура рассмотрения заявки на получение кредита проходит по четко установленному регламенту. Чаще всего решение принимается автоматически, по заложенной в компьютере скоринговой программе. Это упрощенная система, по которой оценивается уровень кредитоспособности физического лица, то есть, риск самого банка как контрагента. Скоринг – это своеобразная математическая модель, созданная для обработки статистических данных. Чаще всего ее применяют именно в потребительском кредитовании, когда решение о выдаче ссуды принимается в короткие сроки, например, за 15-30 минут.

Информация обрабатывается на основании таких показателей как социальный статус, уровень образования, семейное положение, количество детей, рабочий стаж, уплата налогов, чистый доход и т.д. Принято считать, что существует взаимосвязь между этими данными и добросовестностью (платежеспособностью) потенциального дебитора. Таким способом банки анализируют кредитные истории десятков тысяч людей, высчитывая вероятность невозврата выданных займов. В отдельных случаях (обычно при выдаче сумм более 1 миллиона) заявка рассматривается группой специалистов, которые выносят решение коллегиально.

Еще одним существенным фактором являются данные, которые хранятся в БКИ (бюро кредитных историй), где, в том числе, фиксируется каждое обращение физического лица за ссудой. Если человек многократно пытался взять денежный заем в разных финансовых организациях, но регулярно получал отказ, это может негативно сказаться на решении очередного банка.

Итак, почему же банки отказывают в получении ссуды? Рассмотрим самые распространенные причины.

Возрастное ограничение

Большинство российских банков выдают ссуды физическим лицам, которым уже исполнился 21 год или они еще не достигли пенсионного возраста, а точнее, 65-летнего порога. Эти ограничения обусловлены одним из основных требований для выдачи займа – наличием официального места работы, которое гарантирует стабильный доход дебитора и его способность к регулярным выплатам по кредитному договору.

По правилам максимально допустимым возрастом считается 55 лет, поэтому банки неохотно кредитуют пожилых людей, опираясь на сроки окончания заемных обязательств. Также неохотно, как студентов или граждан, которых могут призвать на службу в армию. Потребительские ссуды чаще всего предоставляют мужчинам старше 24 лет, женщинам – старше 23 лет. В ряде случаев молодым людям могут выдать кредитную карту или наличные средства при достижении ими 18-летия, но сумма обычно не превышает 50 тысяч рублей.

В последнее время ситуация в потребительском кредитовании стала меняться: банки, не желая терять такую большую группу потенциальных заемщиков, изменили свое отношение к возрастному цензу. Разрабатываются специальные пенсионные программы, а также ипотека и автокредиты для физических лиц моложе 21 года. Очевидно, что застрахованная квартира или машина являются надежным обеспечением по займу. Потребительские кредиты для лиц моложе 21 года скорее всего по-прежнему будут оставаться недоступными. Исключением являются случаи, когда за заёмщика может кто-то поручиться.

Недостаточный уровень дохода

Официальный или подтвержденный доход (например, по форме банка) является самым важным параметром для любой кредитной организации. Среди обязательных условий обычно прописывают минимальный размер дивидендов, ежемесячно получаемых физическим лицом. Если это не декларируется открыто, все равно присутствует в скоринговой системе.

Платежеспособность потенциального дебитора оценивается как соотношение его дохода и будущих выплат по кредитному договору. В соответствии с установленным порядком расчетов общая сумма ежемесячных погашений по действующим и запрашиваемым кредитам не должна превышать 50-процентную планку совокупных доходов. Обычно учитывается заработная плата и другие дивиденды за текущий год (реже – за 3-6 месяцев), подтвержденные документально.

Для удобства будущих клиентов многие банки предлагают им самостоятельно рассчитать максимально доступную сумму займа, воспользовавшись онлайн калькулятором на сайте организации. Таким образом, можно заранее узнать размер доступного кредита, процентную ставку и ежемесячный платеж, с учетом реально подтвержденного дохода. При расчете ипотечного кредита оценивается платежеспособность нескольких созаемщиков (супругов, родственников), и в расчет берется совокупный доход всех членов семьи.

Отсутствие стационарного домашнего телефона

Одним из стандартных требований к заемщику и дополнительным гарантом безопасности является наличие домашнего телефона. Это одно из доказательств постоянного присутствия дебитора в одном конкретном месте. Следовательно, при возникновении просрочек по кредиту или иных неприятных ситуаций, требующих быстрого разрешения, представители банка смогут оперативно найти своего провинившегося клиента.

Требование о наличии домашнего телефона всегда прописывается в условиях договора, но не является обязательным. Кстати, не рекомендуется указывать в качестве городского номер сотового телефона, даже если он оформлен как прямой семизначный номер. Во многих банках есть телефонные базы, и такое небольшое искажение информации может быть расценено как сознательный обман.

Отсутствие стационарного рабочего телефона

В отличие от домашнего, наличие прямого рабочего телефона – важный пункт в анкете и впоследствии – в кредитном договоре. Специалисты банка, которые проверяют предоставленную потенциальным заемщиком информацию, крайне настороженно относятся к отсутствию служебного номера. Ведь организация без стационарных телефонов в настоящее время выглядит весьма неблагонадежно.

Правда, эти требования могут скоро устареть. С появлением смартфонов и других электронных устройств от стационарных аппаратов отказываются не только физические лица, но и компании.

«Подложный» владелец мобильного телефона

Нередко случается, что банки проверяют соответствие номера мобильного телефона и его владельца. В тех случаях, если средство связи зарегистрировано на другого человека (родственника, друга, знакомого), это может стать причиной для отказа в кредите. По закону судебные приставы имеют право взыскивать долг с неплательщика, в том числе и путем списания денег со счетов сотовых операторов.

Если телефон записан не на дебитора, банк не сможет взыскать с него даже такие малые суммы, которые идут на оплату услуг за пользование мобильной связью.

Недостаточный трудовой стаж

Обычно для получения крупной суммы в кредит (более 100 тысяч рублей) требуется, чтобы на своем нынешнем месте работы человек трудился в среднем 3-6 месяцев. При рассмотрении заявки всегда учитывается и совокупный трудовой стаж. Для банка это важная характеристика, которая демонстрирует устойчивость и постоянство доходов потенциального заемщика. Продолжительность работы на одном и том же месте свидетельствует о том, что человек является ценным специалистом и ему не грозит неожиданное увольнение (сокращение).

При отсутствии необходимого трудового стажа или документов, его подтверждающих (договор, трудовая книжка), банк все-таки может выдать кредит, но по значительно более высоким процентным ставкам.

Работа у индивидуального предпринимателя

Работа на частное лицо (ИП, ЧП) также может стать одной из причин отказа в выдаче кредита. Для многих банков «индивидуальный предприниматель» – менее надежный статус работодателя, чем, например, «акционерное общество». Чаще всего такого пункта в договоре нет, но это требование может быть указано в особом примечании или сноске, напечатанной мелким шрифтом на одной из страниц.

Работа у частного лица как причина для отказа в кредите может иметь и чисто технические причины. У некоторых банков скоринговые модели не позволяют делать расчеты, учитывая доходы ИП или, например, доходы, не подтвержденные любыми формальными документами.

Владелец собственного бизнеса

Банки крайне неохотно выдают потребительские кредиты и самим индивидуальным предпринимателям, учредителям, соучредителям или директорам компаний. С точки зрения финансовой организации, юридическое лицо может потратить ссуду не на частные нужды, а на развитие своей фирмы. В договоре займа, как и в предварительной заявке на кредит, всегда есть пункт, который подтверждает, что дебитор не является бизнесменом.

Однако у ряда банков есть специальные программы для кредитования предпринимателей. В том числе, есть и предложения по ипотеке, которые гарантируют выдачу займа при условии предоставления деловой документации (лицензия, свидетельство о регистрации в ЕГРИП, налоговая декларация и т.п.).

Целевое назначение потребительского кредита

Если кредитная программа не имеет конкретной целевой направленности (покупка бытовой техники, деньги на отпуск, билеты в рассрочку, ремонт и др.), то потребительская ссуда выдается, условно говоря, «на неотложные нужды». Но это не избавляет потенциального дебитора указывать в графе «цель» настоящую причину для займа.

Не рекомендуется указывать такие поводы как «приобретение специального оборудования», «стартовый капитал» или «погашение действующего займа». Для решения подобных деловых вопросов у банков есть специальная кредитная линейка. Более того, займы для физических лиц и займы на бизнес отличаются друг от друга пакетом необходимых документов.

А в случае рефинансирования действующего или просроченного кредита банк должен изыскать резервы и сформировать предложение из собственной прибыли. Финансовые организации идут на это очень редко, с учетом того, что по оценке главного надзорного органа – Центробанка, «кредит на кредит» относится к категории «повышенного риска».

Несоответствие указанной причины для займа основным целевым назначениям потребительских кредитов – серьезный повод для отказа физическому лицу в выдаче запрашиваемой ссуды.

Наличие действующих кредитов

Для современного банковского процесса выдача займа человеку при наличии у него нескольких действующих кредитов – нормальное явление. Другое дело, количество и размер реальных ссуд. Нормы, которая бы определяла, сколько именно кредитов может одновременно обслуживать один человек, не существует. Каждый банк определяет ее по-разному.

Среди требований к заемщику не указывается ограничение по числу открытых кредитов. Однако средний показатель – не более пяти действующих договоров. Принимая решение о новой ссуде, банк оценивает величину уже имеющейся кредитной нагрузки. Как правило, отказ обусловлен тем, что клиент неаккуратно погашает займы, допускает просрочки, либо же общая сумма ежемесячных выплат составляет более половины от его совокупных доходов.

Частое обращение в банки и досрочное погашение кредитов

Многие россияне подают кредитные заявки сразу в несколько банков. Если они делают это регулярно, их репутация как добросовестных заемщиков может пострадать. При частом оформлении быстрых («экспресс») и других видов потребительских займов, кредитная история будет подпорчена. Даже если человек погашал задолженность в срок (частично или полностью), для многих банков это не является плюсом.

Кредитные учреждения зарабатывают на процентах, и досрочная выплата клиентом всей оставшейся суммы – не в их интересах. А при условии частых обращений за ссудами, банки резонно предполагают, что клиент ликвидирует свои задолженности за счет новых займов.

«Подмоченная» кредитная история или ее отсутствие

При наличии зафиксированных просрочек в прошлом или при имеющихся долговых обязательствах по действующим договорам, вероятность отказа в новом займе велика. Равно как и в случае существования проблемных кредитов у близких родственников дебитора. Для банка этот факт является доказательством возникновения финансовых рисков в будущем, поскольку логичным обоснованием (с человеческой точки зрения) подачи новой заявки будет желание решить проблемы родных.

Испорченная кредитная история также плоха, как и ее отсутствие. Если человек никогда не обращался в банк за ссудой, то нет никаких гарантий, что он станет ответственным заемщиком. Хотя отказ в кредите новому дебитору – случай редкий, поскольку все финансовые организации заинтересованы в расширении своей клиентской базы.

«Рисковые» профессии

Иногда банки «забраковывают» потенциального заемщика по несправедливой, на первый взгляд, причине – из-за его профессии. Работа, связанная с повышенным риском, может привести к получению тяжелых травм, несовместимых с трудовой деятельностью, и даже к летальному исходу. В банковских списках среди опасных профессий значатся: охранники, шахтеры, полицейские, телохранители, пожарные, спасатели и ряд других.

Правда, для таких случаев предусмотрены различные страховые полисы, которые являются частью кредитного договора при добровольном согласии клиента.

Судимость и психическое расстройство

Однозначный отказ в выдаче кредита получают люди, находящиеся под следствием, сидевшие в тюрьме или же имеющие не снятую до сих пор судимость. Иногда таким людям все же выдают ссуды, но только в тех случаях, если они были осуждены не за экономические преступления.

Отказ по таким причинам как «психическое заболевание» или «наркологическая зависимость» обоснован с юридической точки зрения. Такие граждане могут впоследствии заявить о «состоянии невменяемости», в котором они находились во время подписания кредитного договора. В результате подобная сделка будет признана судом ничтожной.

«Подставные лица» и «липовые документы»

Лица, работающие, например, номинальным директором или учредителем, то есть, по сути, являющиеся формальными руководителями, также могут не рассчитывать на выдачу кредита. Сотрудники банков, отвечающие за безопасность, постоянно обновляют списки таких «тружеников». Обновляются и методы проверки потенциальных заемщиков.

Если в процессе рассмотрения кредитной заявки выяснится, что гражданин предоставил поддельные справки и другие документы, кроме отказа в выдаче займа, ему может грозить уголовная ответственность за мошенничество. У службы безопасности банка есть возможность сверить анкетные данные, которые человек предоставлял в другие финансовые учреждения. При несовпадении любых сведений (доход, место работы) заявка на выдачу заемных средств не будет одобрена.

Полезный совет

В случае постоянных отказов в получении ссуды следует запросить свою кредитную историю в БКИ, внимательно ее изучить на наличие ошибок, и если они присутствуют, обратиться в бюро с соответствующим заявлением. В других случаях спасительным кругом может стать кредитный брокер, который поможет разобраться с юридическими тонкостями и станет посредником между дебитором и банком.

Почему отказывают в кредите? Основные причины отказов банков. Причины отказа в выдаче кредита