Глава 22. Особенности правового положения бюро кредитных историй. Правовой статус бюро кредитных историй

Глава 22. Особенности правового положения бюро кредитных историй

§ 1. Организационно-правовая форма бюро кредитных историй

В соответствии со ст. 3Закона о кредитных историях бюро кредитных историй - это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, которое является коммерческой организацией и оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по представлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Из указанного легального определения следует, что бюро кредитных историй являются коммерческими юридическими лицами. Поэтому они могут быть созданы в форме хозяйственных обществ и товариществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий. Однако на практике используются далеко не все из перечисленных выше организационно-правовых форм юридических лиц. Так, из Государственного реестра бюро кредитных историй следует, что на 3 сентября 2009 г. Федеральной службой по финансовым рынкам было включено в реестр 32 бюро кредитных историй, созданных в одной из следующих двух организационно-правовых форм: общество с ограниченной ответственностью либо акционерное общество. Причем практически все бюро кредитных историй, созданные в форме акционерного общества, являлись закрытыми акционерными обществами. Исключением является только ОАО "Национальное бюро кредитных историй" <1>.

--------------------------------

<1> http://www.fcsm.ru/catalog.asp?ob_no=24284

Такое однообразие в выборе организационно-правовых форм объясняется тем, что бюро кредитных историй создаются самими банками либо банковскими ассоциациями, т.е. на основе частной собственности юридических лиц. Государственные и муниципальные образования, а также граждане пока не принимают участия в создании бюро кредитных историй. Поэтому организационно-правовые формы унитарного предприятия и производственного кооператива на сегодняшний день вообще не используются.

§ 2. Предмет деятельности бюро кредитных историй

Из легального определения бюро кредитных историй следует три направления деятельности этой организации: во-первых, формирование, обработка и хранение кредитных историй; во-вторых, представление кредитных отчетов; в-третьих, оказание сопутствующих услуг. Взаимоотношения с пользователями и источниками формирования кредитных историй осуществляются на основании различных договоров.

Формирование, обработка и хранение кредитных историй.В соответствии с п. 1.4 формуляра договора об оказании информационных услуг (представлении информации), заключаемого Национальным бюро кредитных историй с источником формирования кредитной истории, услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, оказываемые бюро, заключаются в применении программных и технических средств получения, хранения, обслуживания, защиты и обработки информации.

Источники формирования кредитных историй представляют в бюро кредитных историй информацию, включаемую в состав кредитной истории заемщика в соответствии со ст. 4Закона о кредитных историях. При этом банки - источники формирования кредитной истории обязаны представлять такую информацию в отношении всех заемщиков, давших свое согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй (ст. 5Закона о кредитных историях). Остальные заимодавцы вправе это сделать.

Бюро кредитных историй обрабатывает полученную информацию и формирует кредитную историю. В ходе этой работы бюро кредитных историй систематизирует полученные им сведения сообразно структуре кредитной истории, установленной ст. 4Закона (титульная, основная и дополнительная (закрытая) части), а затем включает их в электронную базу данных для последующего хранения и использования. На бюро кредитных историй возложена обязанность обновлять сведения о кредитных историях заемщиков. Это может быть сделано разными способами: во-первых, при получении новой информации о следующем займе (кредите) этого же заемщика; во-вторых, при поступлении информации о возврате им долга или просрочке, о банкротстве должника и т.п. Кроме того,Закономо кредитных историях предусмотрены некоторые специальные случаи, когда бюро кредитных историй также обязано вносить изменения в свои базы данных. Например, в соответствии сч. ч. 4и5 ст. 8Закона о кредитных историях бюро кредитных историй обязано в течение 30 дней с момента получения заявления субъекта кредитной истории об ошибочных сведениях, содержащихся в его кредитной истории, провести проверку соответствующей информации. В случае правомерности требования субъекта кредитной истории бюро обновляет его кредитную историю в оспариваемой им части. В соответствии сч. 5 ст. 6Закона о кредитных историях бюро кредитных историй обязано вносить в закрытую часть кредитной истории сведения обо всех пользователях кредитной истории, получивших соответствующий запрос.

Таким образом, бюро кредитных историй не только формирует кредитные истории, но также постоянно обновляет и дополняет имеющиеся сведения (ведет кредитные истории заемщиков), тем самым постоянно совершенствуя свои базы данных.

В соответствии со ст. 7Закона о кредитных историях бюро кредитных историй обязаны обеспечить хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Под хранением в смысле указанной нормы следует понимать не только обеспечение наличия информации о кредитных историях, но также обеспечение ее сохранности. Под сохранностью информации о кредитных историях следует понимать соблюдение обязанными лицами режима ограниченной оборотоспособности кредитных историй, установленного законом. Этот режим можно назвать тайной кредитной истории по аналогии с банковской тайной. Правовой режим тайны кредитной истории включает в себя, во-первых, обязанность бюро кредитных историй, пользователей и иных лиц не разглашать информацию из кредитных историй лицам, не уполномоченным законом, во-вторых, обязанность бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй соблюдать порядок предоставления этой информации уполномоченным лицам.

По данным годового отчета Национального бюро кредитных историй, в конце декабря 2007 г. это бюро сформировало 16538313 кредитных историй на 11403841 субъекта. Суммарный объем кредитных лимитов субъектов - физических лиц на 31 декабря 2007 г. составил 1,5 трл. руб. Также по состоянию на 31 декабря 2007 г. бюро имело договорные отношения с 578 банками и небанковскими организациями. Из них 443 банка в 2007 г. представляли информацию в это бюро кредитных историй. Остальные 135 банков в информационном обмене не участвовали. Большая их часть заключила договоры с Национальным бюро кредитных историй только для выполнения требований Законао кредитных историях.

Представление кредитных отчетовсубъектам и пользователям кредитных историй осуществляется бюро кредитных историй во исполнениест. 6Закона о кредитных историях. С пользователями кредитных историй заключаются договоры об оказании информационных услуг. В соответствии с п. 1 формуляра договора об оказании информационных услуг (представлении кредитных отчетов), заключаемого Национальным бюро кредитных историй, предметом указанного договора являются информационные услуги. Они состоят в представлении пользователю кредитных отчетов, содержащих основную часть кредитной истории субъекта кредитной истории. Кредитный отчет может быть представлен только по письменному согласию субъекта кредитной истории. Такое согласие должно содержать наименование пользователя кредитной истории и дату его оформления. Договором установлены ограничения права пользования запрашивать кредитный отчет. Во-первых, пользователь не вправе запрашивать кредитные отчеты по просьбе третьих лиц. Он вправе получать информацию из бюро кредитных историй исключительно для собственного использования и исключительно в целях, предусмотренныхЗакономо кредитных историях. Во-вторых, пользователь не имеет права разглашать полученную информацию третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В-третьих, сотрудники пользователя не имеют права получать кредитные отчеты в отношении себя, других сотрудников пользователя и иных лиц от имени пользователя, если это не входит в их должностные обязанности. В соответствии с данными отчета Национального бюро кредитных историй за 2007 г. было выдано 1276244 кредитных отчета, данные о заемщиках были обнаружены в 772529 случаях.

Оказание сопутствующих услуг.Эта деятельность заключается в оказании разнообразных услуг, перечень которых, как правило, определяется бюро кредитных историй самостоятельно. Она также включает оказание на договорной основе услуг, которые связаны с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием (ст. 9Закона о кредитных историях).

Например, согласно формуляру договора об оказании информационных услуг, заключаемого Национальным бюро кредитных историй с банками, НБКИ оказывает следующие сопутствующие услуги источникам формирования кредитных историй и их пользователям.

1. Подготовка статистических отчетов. Отчет может быть представлен только в отношении субъектов кредитных историй, информация по которым была ранее передана источником формирования кредитных историй НБКИ. Задача, поставленная перед НБКИ, может касаться подготовки ответов на следующие вопросы:

1) есть открытые счета в других банках;

2) появились счета в других банках с определенной даты;

3) есть/были просрочки по счетам в других банках;

4) появились просрочки в других банках с определенной даты;

5) есть/были запросы кредитных историй от других банков;

6) появились запросы кредитных историй от других банков.

2. Обработка запросов пользователей кредитных историй в Центральном каталоге кредитных историй о представлении информации о бюро кредитных историй, в которых хранится кредитная история субъекта кредитной истории.

3. Подготовка аналитических отчетов, включающих в себя следующую информацию о субъектах кредитных историй, информация о которых была представлена в НБКИ банком-заказчиком. Так, по заданию заказчика НБКИ может подсчитать:

- сколько всего субъектов кредитных историй, информацию по которым представил банк, имеется в НБКИ;

- сколько действующих кредитов имеют эти лица;

- какова общая сумма задолженности этих субъектов кредитных историй;

- сколько субъектов кредитных историй этого банка имеют кредиты более чем в одном банке;

- сколько субъектов кредитных историй банка имеют более одного (двух, трех и т.п.) кредита;

- какова сумма задолженности субъектов кредитных историй банка по кредитам, взятым в других банках;

- количество субъектов кредитных историй банка, которые допустили просрочки и не совершили ни одного платежа по кредитам, взятым в банке-источнике, и т.п.

4. Обработка запросов банка-заказчика в Федеральную миграционную службу г. Москвы. Эта услуга позволяет проводить проверку правильности данных паспортов, выданных на территории Москвы и Московской области, через информационную базу данных отдела адресно-справочной работы Управления Федеральной миграционной службы г. Москвы.

Из данных годового отчета Национального бюро кредитных историй следует, что в 2007 г. было подписано соглашение НБКИ с ФМС РФ о предоставлении услуг по проверке паспортных данных. В рамках этого соглашения была реализована система по проверке паспортных данных лиц, зарегистрированных в Москве и Московской области. В 2008 г. аналогичные услуги предоставлялись России.

5. Услуга по выборке информации, ранее переданной банком-заказчиком НБКИ по состоянию на дату, указываемую заказчиком. Выборка осуществляется по критерию, указываемому заказчиком в заявке.

6. Услуга по проверке кредитного отчета заключается в проверке достоверности информации, переданной ранее банком-источником НБКИ в составе кредитного отчета.

7. Услуга по обработке запросов банка-заказчика в Федеральную миграционную службу г. Москвы на получение истории изменений данных паспортов и адресов регистрации физических лиц. Она может осуществляться НБКИ по запросу банка в отношении паспортов, выданных на территории Москвы и Московской области, через информационную базу данных отдела адресно-справочной работы Управления Федеральной миграционной службы г. Москвы.

8. Представление скорингов кредитных отчетов FICO@SCORE.

Слово "scoring" переводится с английского как "подсчет очков" и буквально означает побалльную оценку при принятии решения. Для банков скоринг - это в первую очередь метод оценки рисков и управления ими на основе прогноза, с какой вероятностью конкретный заемщик может просрочить платежи по кредиту, т.е. статистический метод оценки кредитоспособности заемщика. В России скоринг применяется в экспресс-кредитовании на небольшие суммы, где решение принимается за час и скоринг, скорее всего, является единственным инструментом оценки кредитоспособности заемщика (в отношении мошенников, как правило, используется "черный список") <1>. В деятельности бюро кредитных историй скоринг - это метод классификации всех заемщиков на различные группы для оценки кредитного риска. Он представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок <2>.

--------------------------------

<1> http:// www.ratingcredit.ru/ katalog/ article/ show/ 1305.htm

<2> http:// slovari.yandex.ru/ dict/ economic/ article/ ses3/ ses-6091.htm

Из материалов годового отчета Национального бюро кредитных историй за 2008 г. следует, что НБКИ предполагает предоставить банкам широкий спектр скоринговых услуг, в частности скоринг для оценки заемщика при открытии счета и скоринг для мониторинга и управления кредитным портфелем.

Для оценки заемщика при выдаче кредита предполагаются:

- скоринг для оценки вероятности дефолта субъекта;

- скоринг для оценки максимальной суммы кредита (debt capacity index), который оценивает способность клиента к погашению кредита определенного размера;

- скоринг для оценки клиентов, не имеющих кредитной истории (non-currently-credit active clients).

Разработка скоринговых моделей будет осуществляться в два этапа:

- глобальная (generic) модель, разработанная на основе опыта других стран и адаптированная к российскому рынку на основе данных НБКИ;

- кастомизированная модель (empirical score), разработанная полностью на основе данных НБКИ.

Отдельным направлением работы НБКИ будет предоставление на платной основе услуг физическим и юридическим лицам по самостоятельному расчету своего скоринга для того, чтобы оценить вероятность принятия банком положительного решения по его заявке. Помимо расчета скоринга услуга может включать в себя моделирование изменений скоринга, объяснение причин, по которым скоринг может быть хорошим/плохим, мониторинг скоринговых оценок и т.д. Внедрение этой услуги целесообразно после того, как достаточное количество банков реально будут использовать скоринг НБКИ при принятии решений о выдаче кредита.

studfiles.net

Правовое положение бюро кредитных историй в банковской системе РФ

Бюро кредитных историй (далее по тексту —БКИ) — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствиис законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающеев соответствиис Федеральным законом «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ (далее по тексту — Закон), услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг (ст. 3 Закона).

На основании легального определения БКИ указанного в ст. 3 Закона, можно сделать вывод, что БКИ является специализированной коммерческой организацией, а также организацией, обладающей специальной компетенцией, выражающейся в том, что согласно ст. 15 ч.4 Закона,ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, осуществляющих в соответствиис Законом деятельность в качестве БКИ или ассоциаций (союзов) БКИ, не может использовать в своем наименовании слова «бюро кредитных историй» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление деятельности направленной на предоставление указанных в ст. 3 Законаинформационных услуг.

Согласно словам президента Ассоциации кредитных бюро США (Associated Credit Bureaus) Волтера Курха (Walter Kurth), «цель американской системы кредитного информирования заключается в том, чтобы обслуживать кредиторов, как поставщиков и покупателей информации, и заемщиков, участвующих в кредитных сделках. Она делает возможным обеспечение кредиторов объективной информацией и, как следствие, предоставляет добросовестным заемщикам кредитные возможности, в которых они заинтересованы». Представляется, что указанная цель деятельности американской системы кредитного информирования, является также актуальной применительно к БКИв России.

В зарубежной практике уже много лет используется термин «система кредитного информирования» (credit reporting system или credit information system). Этот термин применяется для обозначения совокупности отношений, возникающих между кредитными бюро, кредиторами (как поставщиками, так и покупателями кредитных историй), заемщиками и государственными кредитными регистрами, роль которых в России выполняет Центральный каталог кредитных историй (далее по тексту — ЦККИ), являющийся подразделением Банка России.

В соответствии со ст. 13 ч.2 Закона, ЦККИ создается в целях сбора, хранения и представления физическим или юридическим лицам, которые являются заемщиками по договору займа (кредита) и в отношении которых формируется кредитная история (субъектам кредитных историй) и индивидуальным предпринимателям или юридическим лицам, получивших письменные или иным способом документально зафиксированные согласия субъектов кредитных историй на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита) (пользователям кредитных историй) информации о БКИ,в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй, и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных в соответствиис частью10 статьи15 Закона из государственного реестра БКИ) БКИ.

ЦККИ по запросам субъектов и пользователей кредитных историй сообщает, в каких БКИ хранится кредитная история субъекта кредитной истории. Запросы обрабатываются в автоматическом режиме круглосуточно, семь дней в неделю. Ответ от автоматизированной системы «ЦККИ» приходит в течение нескольких минут после отправки запроса субъектом или пользователем кредитной истории.

В течение 2007 годак ЦККИ было подключено 6 БКИ, в 2008 году было подключено 2 БКИ, а в 2009 году еще 2 БКИ, общее число БКИ, подключенных к цККИ, достигло (по состоянию на 04.03.2010 года) 33.

Начиная со дня вступления в силу Закона и до настоящего времени услуги по получению информации из цККИ становятся все более востребованными как со стороны самих заемщиков, так и со стороны пользователей кредитных историй. Это связаноне толькос ростом потребительского кредитования, но такжес тем, что российские кредитные организации постоянно совершенствуют свою работу с БКИ и с самими кредитными историями, ориентируясь в своей деятельности на более тщательную и качественную процедуру оценки платежеспособности своих заемщиков (в том числе потенциальных).

В течение 2008 года количество титульных частей кредитных историй, хранящихся в цККИ, увеличилось на 21 млн. — до 55,5 миллиона. Доля титульных частей кредитных историй физических лиц составляет более 99,7%, доля юридических лиц, соответственно, — менее 0,3%. Указанное количество записей титульных частей кредитных историй соответствует более чем 35,5 млн. субъектам кредитных историй (заемщикам), давшим согласие на передачу информации в БКИ. Количество субъектов кредитных историй — физических лиц, по которым формируется кредитная история, достигло приблизительно половины трудоспособного населения страны и стало значимым фактором оценки кредитоспособности физических лиц.

По данным ЦККИ, на конец2008 года кредитные истории формировались гражданами, зарегистрированными во всех регионах страны. При этомна десять регионов — лидеров по количеству граждан — субъектов кредитных историй, приходилось 35% титульных частей кредитных историй, а на двадцать — менее 60%. К регионам,на которые приходилось наибольшее число титульных частей кредитных историй, относились Москва и Московская область, Республика Башкортостан, Свердловская область, Краснодарский край, Челябинская область, Ростовская область, Республика Татарстан, Санкт-Петербург, Самарская и Нижегородская области.

В течение 2008 годав цККИ было направлено более 1,5 млн. запросов от пользователей кредитных историй и субъектов кредитных историй о БКИ,в котором/которых хранится кредитная история субъекта кредитной истории. Удельный вес положительных ответов цККИ на запросы субъектов и пользователей кредитных историй о наличии соответствующей информации в базе цККИ, направленные через кредитные организации, составил более 57%.

Все больший интерес к своим кредитным историям проявляют субъекты кредитных историй — физические лица. В частности, в 2008 году среди субъектов кредитных историй приобрела популярность направлять запросы в цККИ через отделения почтовой службы. При этом стоит отметить, что по подавляющему числу запросов цККИ располагал информацией о бюро кредитных историй, в котором/которых хранится кредитная история субъекта кредитной истории, и давал заявителям положительный ответ.

В целях дальнейшей реализации Закона Банком России были изданы следующие нормативные акты: 1) Указание Банка России от 25.04.2007 № 18211У «О порядке направления запросов и получения информации из цККИ субъектом кредитной истории посредством обращения в отделения почтовой связи», определяющее порядок направления запросов в цККИи получения информации субъектом кредитной истории о БКИ,в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, через отделения почтовой связи (отделения электросвязи). Применение данного указания позволило задействовать еще один канал получения информации из ЦККИ; 2) Указание Банка России от 9.07.2007 № 18600У «О хранении баз данных БКИ в ЦККИ», устанавливающее порядок приема кредитных историй ЦККИ от организаторов торгов и БКИ, правила временного хранения ЦККИ баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных в соответствиис частью10 статьи15 Законаиз государственного реестра БКИ) БКИ, а также порядок предоставления ЦККИ информации из кредитных историй, хранящихся в ЦККИ, лицам в соответствиис законодательством Российской Федерации.

Государственный контроль и надзорза деятельностью БКИ осуществляется уполномоченным государственным органом в соответствиис законодательством Российской Федерации (ст. 14 Закона). Такой орган определен Постановлением Правительства РФ от 10 августа2005 г. № 501 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзоруза деятельностью БКИ». В соответствии с п. 1 указанного Постановления федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзоруза деятельностью БКИ, является Федеральная служба по финансовым рынкам (далее по тексту — ФСФР). Ее полномочия по отношению к БКИ определены ч. 2 ст.14 и ст. 15 Закона.В частности, ФСФР обладает правом издавать обязательные для исполнения БКИ нормативные правовые акты по вопросам, отнесенным к ее компетенции, ведет Государственный реестр БКИ, осуществляет контроль над соблюдением БКИ требований Закона, качеством предоставляемых ими услуг и соблюдением прав участников информационного обмена.

На основе анализа Закона, примерную схему работы БКИ в России можно представить следующим образом: 1) заемщик (физическое или юридическое лицо) обращается в определенную кредитную организацию за кредитом; 2) кредитная организация запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории (в соответствии со ст. 4 Закона, кредитная история субъекта кредитной истории — физического и юридического лица состоит из: а) титульной части; б) основной части; в) дополнительной (закрытой) части) из БКИ; 3) заемщик дает кредитной организации письменное разрешение; 4) кредитная организация делает запрос в БКИ,с которыму него заключен договор на информационное обслуживание, и одновременно кредитная организация подтверждает запрос в БКИ разрешением заемщика; 5) БКИ формирует кредитный отчет в электронном виде, юридическая сила данного отчета подтверждается электронной цифровой подписью на основании законодательством Российской Федерации или собственноручной подписью руководителя БКИ либо иного уполномоченного лица БКИ; 6) БКИ представляет отчет кредитной организации; 7)кредитная организация на основании полученного отчета о кредитной истории заемщика принимает решение о предоставлении ему кредита; 8) кредитная организация, после выдачи кредита заемщику направляет в БКИ сведения при каждом погашении заемщиком кредита и текущих процентов в рамках действующего договора.

Таким образом, БКИ является важным элементом банковской инфраструктуры призванным упростить деятельность кредитных организаций, снизить их рискив процессе кредитования заемщиков, а также предоставить добросовестным субъектам кредитных историй возможность получения займов (кредитов) на более выгодных условиях, а услуги бухгалтера в Абакане всегда будут пользоваться спросом.

www.strategplann.ru

Глава 22. Особенности правового положения бюро кредитных историй

§ 1. Организационно-правовая форма бюро кредитных историй

В соответствии со ст. 3 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй - это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, которое является коммерческой организацией и оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по представлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

--------------------------------

<1> http://www.fcsm.ru/catalog.asp?ob_no=24284

§ 2. Предмет деятельности бюро кредитных историй

Формирование, обработка и хранение кредитных историй. В соответствии с п. 1.4 формуляра договора об оказании информационных услуг (представлении информации), заключаемого Национальным бюро кредитных историй с источником формирования кредитной истории, услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, оказываемые бюро, заключаются в применении программных и технических средств получения, хранения, обслуживания, защиты и обработки информации.

Источники формирования кредитных историй представляют в бюро кредитных историй информацию, включаемую в состав кредитной истории заемщика в соответствии со ст. 4 Закона о кредитных историях. При этом банки - источники формирования кредитной истории обязаны представлять такую информацию в отношении всех заемщиков, давших свое согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй (ст. 5 Закона о кредитных историях). Остальные заимодавцы вправе это сделать.

Бюро кредитных историй обрабатывает полученную информацию и формирует кредитную историю. В ходе этой работы бюро кредитных историй систематизирует полученные им сведения сообразно структуре кредитной истории, установленной ст. 4 Закона (титульная, основная и дополнительная (закрытая) части), а затем включает их в электронную базу данных для последующего хранения и использования. На бюро кредитных историй возложена обязанность обновлять сведения о кредитных историях заемщиков. Это может быть сделано разными способами: во-первых, при получении новой информации о следующем займе (кредите) этого же заемщика; во-вторых, при поступлении информации о возврате им долга или просрочке, о банкротстве должника и т.п. Кроме того, Законом о кредитных историях предусмотрены некоторые специальные случаи, когда бюро кредитных историй также обязано вносить изменения в свои базы данных. Например, в соответствии с ч. ч. 4 и 5 ст. 8 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй обязано в течение 30 дней с момента получения заявления субъекта кредитной истории об ошибочных сведениях, содержащихся в его кредитной истории, провести проверку соответствующей информации. В случае правомерности требования субъекта кредитной истории бюро обновляет его кредитную историю в оспариваемой им части. В соответствии с ч. 5 ст. 6 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй обязано вносить в закрытую часть кредитной истории сведения обо всех пользователях кредитной истории, получивших соответствующий запрос.

В соответствии со ст. 7 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй обязаны обеспечить хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Под хранением в смысле указанной нормы следует понимать не только обеспечение наличия информации о кредитных историях, но также обеспечение ее сохранности. Под сохранностью информации о кредитных историях следует понимать соблюдение обязанными лицами режима ограниченной оборотоспособности кредитных историй, установленного законом. Этот режим можно назвать тайной кредитной истории по аналогии с банковской тайной. Правовой режим тайны кредитной истории включает в себя, во-первых, обязанность бюро кредитных историй, пользователей и иных лиц не разглашать информацию из кредитных историй лицам, не уполномоченным законом, во-вторых, обязанность бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй соблюдать порядок предоставления этой информации уполномоченным лицам.

Представление кредитных отчетов субъектам и пользователям кредитных историй осуществляется бюро кредитных историй во исполнение ст. 6 Закона о кредитных историях. С пользователями кредитных историй заключаются договоры об оказании информационных услуг. В соответствии с п. 1 формуляра договора об оказании информационных услуг (представлении кредитных отчетов), заключаемого Национальным бюро кредитных историй, предметом указанного договора являются информационные услуги. Они состоят в представлении пользователю кредитных отчетов, содержащих основную часть кредитной истории субъекта кредитной истории. Кредитный отчет может быть представлен только по письменному согласию субъекта кредитной истории. Такое согласие должно содержать наименование пользователя кредитной истории и дату его оформления. Договором установлены ограничения права пользования запрашивать кредитный отчет. Во-первых, пользователь не вправе запрашивать кредитные отчеты по просьбе третьих лиц. Он вправе получать информацию из бюро кредитных историй исключительно для собственного использования и исключительно в целях, предусмотренных Законом о кредитных историях. Во-вторых, пользователь не имеет права разглашать полученную информацию третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В-третьих, сотрудники пользователя не имеют права получать кредитные отчеты в отношении себя, других сотрудников пользователя и иных лиц от имени пользователя, если это не входит в их должностные обязанности. В соответствии с данными отчета Национального бюро кредитных историй за 2007 г. было выдано 1276244 кредитных отчета, данные о заемщиках были обнаружены в 772529 случаях.

Оказание сопутствующих услуг. Эта деятельность заключается в оказании разнообразных услуг, перечень которых, как правило, определяется бюро кредитных историй самостоятельно. Она также включает оказание на договорной основе услуг, которые связаны с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием (ст. 9 Закона о кредитных историях).

1) есть открытые счета в других банках;

2) появились счета в других банках с определенной даты;

3) есть/были просрочки по счетам в других банках;

4) появились просрочки в других банках с определенной даты;

5) есть/были запросы кредитных историй от других банков;

6) появились запросы кредитных историй от других банков.

- сколько всего субъектов кредитных историй, информацию по которым представил банк, имеется в НБКИ;

- сколько действующих кредитов имеют эти лица;

- какова общая сумма задолженности этих субъектов кредитных историй;

- сколько субъектов кредитных историй этого банка имеют кредиты более чем в одном банке;

- сколько субъектов кредитных историй банка имеют более одного (двух, трех и т.п.) кредита;

- какова сумма задолженности субъектов кредитных историй банка по кредитам, взятым в других банках;

8. Представление скорингов кредитных отчетов FICO@SCORE.

--------------------------------

<1> http:// www.ratingcredit.ru/ katalog/ article/ show/ 1305.htm

<2> http:// slovari.yandex.ru/ dict/ economic/ article/ ses3/ ses-6091.htm

Для оценки заемщика при выдаче кредита предполагаются:

- скоринг для оценки вероятности дефолта субъекта;

- скоринг для оценки клиентов, не имеющих кредитной истории (non-currently-credit active clients).

Разработка скоринговых моделей будет осуществляться в два этапа:

- кастомизированная модель (empirical score), разработанная полностью на основе данных НБКИ.

studfiles.net

§ 3. Правоспособность бюро кредитных историй

Из п. 6 ст. 3 Закона о кредитных историях следует, что бюро кредитных историй - это коммерческое юридическое лицо, специально созданное для осуществления деятельности по формированию, обработке и хранению кредитных историй. Соответственно, возникает вопрос: является ли эта деятельность для бюро кредитных историй исключительной и, следовательно, можно ли квалифицировать правоспособность кредитных историй как специальную?

Каких-либо определенных ограничений по видам деятельности, которыми могут заниматься бюро кредитных историй, Закон о кредитных историях не содержит. С другой - в нем содержатся различные нормы, которые могут так или иначе заставить усомниться в любой правовой позиции.

С одной стороны, в соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона о кредитных историях бюро кредитных историй считается созданным со дня его государственной регистрации в соответствии с законодательством Российской Федерации. Из п. 6 ст. 3 этого Закона следует, что бюро кредитных историй является коммерческим юридическим лицом. Получается, что для решения вопроса о виде правоспособности этого юридического лица следует применить общую норму п. 1 ст. 49 ГК РФ о том, что коммерческие организации могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Правоспособность коммерческих юридических лиц является общей, если из закона или устава не следует иное.

С другой стороны, иные нормы Закона о кредитных историях заставляют усомниться в обоснованности вывода об общей правоспособности бюро кредитных историй. Так, в соответствии со ст. 15 Закона о кредитных историях юридическое лицо вправе осуществлять деятельность в качестве бюро кредитных историй только после внесения записи о нем в Государственный реестр бюро кредитных историй. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, осуществляющих деятельность в качестве бюро кредитных историй или ассоциаций (союзов) бюро кредитных историй, не может использовать в своем наименовании слова "бюро кредитных историй" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление такой деятельности.

Однако указанные нормы не содержат для бюро кредитных историй никаких определенных запретов на осуществление иных видов деятельности. Отсюда следует, что основная деятельность бюро кредитных историй не является для них исключительной и может сочетаться с иными видами деятельности. Следовательно, правоспособность бюро кредитных историй следует считать общей. Такой подход находит подтверждение на практике.

Так, в соответствии с п. 3.3 устава ОАО "Национальное бюро кредитных историй", утвержденного общим собранием ОАО 26 июня 2008 г. (протокол N 10), Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) вправе осуществлять следующие виды деятельности:

- предоставление услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по представлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг;

- деятельность по технической защите конфиденциальной информации;

- предоставление услуг, связанных с разработкой и (или) использованием оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов;

- деятельность, связанную с использованием вычислительной техники и информационных технологий, в том числе консультирование по аппаратным средствам вычислительной техники, разработку программного обеспечения и консультирование в этой области, обработку данных, деятельность по созданию и использованию баз данных и информационных ресурсов;

- прочую деятельность, связанную с использованием вычислительной техники и информационных технологий, в том числе разработку и поддержку информационных систем и сетей источников формирования кредитных историй и пользователей кредитных историй, диагностических и экспертных систем, систем для научных исследований, систем проектирования и управления, разработку технологических процессов обработки данных, информационное обеспечение, консультации в этих областях; деятельность, связанную с созданием информационных технологий, системной интеграцией, веб-дизайном, мультимедиа-приложениями, электронной торговлей и маркетингом, офшорным (заказным) программированием, созданием информационных интернет-ресурсов; деятельность, связанную с производством иной продукции информатизации и предоставлением иных услуг информатизации;

- исследование конъюнктуры рынка, в том числе изучение потенциальных возможностей рынка, приемлемости продукции, осведомленности о ней и покупательских привычках потребителей в целях продвижения товара и разработки новых видов продукции, включая статистический анализ результатов;

- аренду офисных машин и оборудования, включая вычислительную технику;

- предоставление прочих услуг, в том числе деятельность организаторов выставок, ярмарок и конгрессов.

НБКИ может заниматься любыми иными видами деятельности, не запрещенными законодательством Российской Федерации.

Таким образом, наряду с основной деятельностью, присущей бюро кредитных историй, в уставе НБКИ перечислены виды деятельности, которые прямо с ней не связаны: деятельность по использованию вычислительной техники и информационных технологий, аренда офисных машин и оборудования, деятельность по организации выставок, ярмарок и конгрессов. Кроме того, в уставе НБКИ содержится правило, традиционно включаемое в уставы практически всех коммерческих юридических лиц о наличии у них права заниматься иными видами деятельности, прямо не перечисленными в уставе.

Таким образом, правоспособность бюро кредитных историй является общей. Она возникает с момента государственной регистрации этих коммерческих юридических лиц в соответствии с Федеральным законом от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" <1>. Именно с этого момента бюро кредитных историй как коммерческое юридическое лицо вправе заниматься любыми видами деятельности, кроме деятельности бюро кредитных историй. Для осуществления последней требуется выполнение установленных законом условий.

--------------------------------

<1> СЗ РФ. 2001. N 33 (ч. 1). Ст. 3431.

studfiles.net

2.1 Понятие и статус бюро кредитных историй. Правовое регулирование кредитных историй: финансовый и правовой аспект

Глава 2. Особенности правового статуса бюро кредитных историй. Правовое регулирование кредитных историй: финансовый и правовой аспект

Бюро кредитных историй - Дипломная работа

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ (БКИ)

1.1 Сущность бюро кредитных историй

1.2 Роль и функции бюро кредитных историй

1.3 Правовые основы функционирования бюро кредитных историй на кредитном рынке России

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОЙ СИТУАЦИИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ

.1Российская практика распространения бюро кредитных историй

.2Анализ деятельности Национального бюро кредитных историй (НБКИ)

2.3Проблемы развития БКИ в России и пути их решения

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Со вступлением 1 июня 2005 г. в силу Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях"[3] завершилось длительное обсуждение вопроса о необходимости создания в Российской Федерации системы бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй не являются российским изобретением, они широко используются в мировой практике и зарекомендовали себя с положительной стороны.

Бюро представляют собой элемент инфраструктуры финансового рынка, в первую очередь его банковского сектора. Наличие системы бюро кредитных историй позволяет кредиторам быстро и эффективно собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение финансового состояния последнего, что и определяет актуальность данной работы.

Цель курсовой работы состоит в выявлении сущности бюро кредитных историй, их роли в процессе кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

рассмотреть сущность бюро кредитных историй;

охарактеризовать их роль в системе кредитования и задачи, которые решаются с их помощью;

рассмотреть правовое регулирование деятельности бюро кредитных историй;

проанализировать российский опыт создания бюро кредитных историй;

рассмотреть деятельность Национального бюро кредитных историй;

перечислить основные проблемы развития бюро кредитных историй в России и предложить основные пути их решения.

В соответствии с целью и задачами курсовой работы, объектом исследования является деятельность бюро кредитных историй, предметом - система кредитования в России.

Работа состоит из введения, 2 глав, заключения и списка использованной литературы.

Первая глава посвящена теоретическим основам бюро кредитных историй. Рассмотрены сущностные, основополагающие вопросы, понятие бюро кредитных историй, их роль и функции, раскрыты правовые аспекты бюро кредитных историй в России.

Вторая глава посвящена анализу современной ситуации бюро кредитных историй на российском рынке. Проанализирован перечень основных БКИ на российском рынке, рассмотрен опыт одной из ведущей из них - Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Перечислены основные проблемы развития бюро кредитных историй в РФ, предложены пути их решения.

При написании работы были использованы учебники (в частности, О.И. Лаврушин, Л.П. Кроливецкая, Свиридов О.Ю и др.), Федеральные законы РФ, публикации в печати, данные сети Internet.

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ

1.1Сущность бюро кредитных историй

Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ "О бюро кредитных историй"[3]. Согласно ему, кредитная история - это совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных договорах, состоящая из открытой (титульной) и закрытой (конфиденциальной) частей и хранящаяся в бюро кредитных историй; бюро кредитных историй - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по получению информации из соответствующих источников, формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также предоставлению кредитных отчетов по запросу пользователей.

Бюро кредитных историй - организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.

Идея создания структуры, которая могла бы хранить и обрабатывать информацию о кредитных историях (или о хронологии проведения клиентами операций), не нова. Предшественниками БКИ были: каталоги (книги) кредитных и финансовых учреждений; банки данных кредитных организаций; базы данных клиентов; автоматизированные базы данных операций клиентов и др. Все они должны были хранить и накапливать истории проведения кредитных операций различными кредитно-финансовыми учреждениями, то есть, по сути, выступали первыми зачатками современных БКИ.

Создатели бюро кредитных историй изначально предполагали, что их развитая система должна упорядочить кредитную деятельность банков, сделать ее менее рискованной и более оперативной. В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые фирмы, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через БКИ, что обусловлено проблемой асимметрии информации в сфере финансового посредничества.

Недостаточность сведений о партнере, доступных при заключении сделки, ведет к неэффективности