Отказ в получении кредита в банке: как узнать причину

По закону банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю заемщика. Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить качество истории. Кроме того, можно поискать альтернативные способы решения проблемы.В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. 

Как узнать причину отказа в кредите самому заемщику?

Все просто: В соответствии с законом «О кредитных историях» причины банковских отказов по заявке на кредит помещаются в информационной части кредитной истории. Любой заемщик после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как банк аргументировал свое решение. 

Узнав причину отказа, уже можно определиться с дальнейшими действиями и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной истории, чтобы через некоторое время повторить попытку.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту vsezaimyonline.ru:

Основными пользователями кредитных историй являются кредиторы (банки, микрофинансовые компании и т.д.). Поэтому кредитные истории заемщиков в НБКИ они запрашивают, прежде всего, для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки того или иного гражданина. При этом основанием для предоставления кредитору кредитной истории гражданина является согласие на это самого гражданина, данное в форме, предусмотренной с законом 218-ФЗ «О кредитных историях».

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки, т.е. причин отказа в получении кредита, определен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, банк указывает кредитную политику заимодавца – то есть свою собственную кредитную политику.

В этом случае узнать что-то подробней невозможно. Возможно, банк не кредитует людей определенной профессии, возраста, образования, или его не устроило имущественное положение претендента. Формулировка максимально размыта и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую кредитную организацию, потому что этот пункт означает для банка принципиальную невозможность выдать кредит в силу неустранимых причин. 

Кроме собственной кредитной политики частыми причинами отказа физическим лицам в кредите являются:

• Плохая кредитная история — довольно частая причина отказа физическим лицам в кредите. Улучшить ее качество можно, своевременно обслуживая имеющиеся кредиты. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые заемщики специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост Персонального кредитного рейтинга.




• Недостоверные сведения, подаваемые заемщиком — еще одна, хоть и не такая частая причина. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать послужить причиной негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.




• Чрезмерная долговая нагрузка — четвертая причина отказов в кредитах. Она указывается, если возникают сомнения, что доходы заемщика достаточны, чтобы обслуживать кредит и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно банки самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для заемщика, определив, что совокупные ежемесячные выплаты по всем его долгам не могут превышать 50% дохода. Банк, который даст кредит такому заемщику, должен будет создавать дополнительные резервы, что ему совсем не выгодно.




• Подозрительное поведение заемщика при подаче заявки. Отказ в получении кредита может быть связан со странным поведением человека. Например, ответы невпопад, излишняя нервозность, состояние алкогольного опьянения и другие факторы. Дело в том, что нередко кредиты пытаются взять мошенники: они используют при этом подставных людей или поддельные документы. Если у банка возникает подозрение на мошенничество, он обычно отказывает в кредитовании.
• Отсутствие официального трудоустройства. Это еще одна причина отказа в получении кредита. Человек, работающий неофициально, не может достоверно подтвердить собственный доход, поэтому банк не будет иметь точной информации о его финансовом состоянии и не сможет рассчитать платежеспособность. Это лишний риск для кредитора, поэтому большинство организаций стремится не иметь дела с заемщиками, которые официально не имеют дохода.
• Недавний отказ. Банки просматривают кредитную историю человека, а там отображаются все заявки на кредитование. Если организация видит, что недавно другой банк отказал заемщику – для нее это повод насторожиться. Особенно плохо влияет на кредитную историю большое количество неодобренных заявок – это может вызвать подозрение, что от вашего имени пытаются действовать мошенники. Поэтому не рекомендуется отправлять в кредитные организации сразу несколько заявок.
• Несоответствие требованиям банка. Если вы все еще думаете, как узнать причину отказа в кредите, а предыдущие пункты для вас неактуальны – просмотрите кредитную историю. Скорее всего, причина лежит в несоответствии каким-либо внутренним требованиям банка: например, организации могут с опаской выдавать кредиты представителям рискованных профессий или людям без высшего образования. Подробности о таких факторах банк обычно оставляет в секрете. 

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию кредита и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки. Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если нет – заемщик кредит не получает. В спорных случаях возможно участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это может произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете. В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.

При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.

Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

Как повысить Персональный кредитный рейтинг?

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании кредитов человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании кредита.

• Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти кредиты, выплачивая долг. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного кредита на выгодных условиях.

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за ее отсутствия.

• Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении кредитной истории. То есть лучше не сразу претендовать на крупную сумму, ипотеку или автокредит, а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.

Пять главных причин, по которым банк может отказать в кредите — Российская газета

Российские банки в этом году стали лояльнее к потенциальным заемщикам. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ, единственное собирает данные по Сбербанку), в первом квартале банки одобрили выдачу кредитов по 48 процентам заявлений физлиц.

За тот же период 2017 года было одобрено на 10 процентов меньше заявок. Рост зафиксирован по всем сегментам розничного кредитования, кроме автомобильных кредитов. Однако из этих данных автоматически следует, что банки все еще отклоняют больше половины кредитных заявок. «Российская газета» подобрала несколько причин, по которым банк может отказать в кредите.

Плохая или пустая кредитная история

Кредитная история — это сведения о том, как потенциальный клиент раньше исполнял обязанности по различным долгам. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй, банк запрашивает у них информацию перед одобрением кредита. Степень «испорченности» кредитной истории может быть разной — на допущенные ранее просрочки по выплатам до пяти дней банк может закрыть глаза (особенно если их было немного). Просрочки же от одного месяца и больше (особенно свыше 90 дней) уже по-настоящему портят кредитную историю — если банк и выдаст кредит, то неизбежно застрахуется от потерь и увеличит проценты по ссуде. Непогашенные обязательства, а тем более судебные взыскания и продажа залогов фактически отрезают потенциального заемщика от кредита в банке. Полное отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа в кредите, поскольку банку неизвестно, как клиент будет исполнять свои обязательства. Это более справедливо в отношении крупного кредита, но здесь банк проанализирует и другие факторы — особенно, доход заемщика.

Низкий уровень дохода

По сути, ключевая причина для отказа в кредите. Банк обязательно оценит уровень потенциальной долговой нагрузки клиента. Если заемщик намерен отдавать по кредиту больше 40-60 процентов своего ежемесячного дохода, то вероятность неодобрения будет близка к 100 процентам. Внезапно, очень высокая зарплата тоже может стать поводом к отказу в кредите — не всякий банк заинтересуется очень быстрым погашением долга.

Восстание скоринг-машин

Процесс одобрения кредита в банках автоматизирован, большое количество параметров надежности клиента проверяется компьютерной программой — это и есть скоринг. Система может проверить и стаж работы, и наличие высшего образования, возможную судимость. «Скоринг-машина» анализирует также предоставленные клиентом документы. В крупных банках скоринг может проводиться и по профилям заемщика в социальных сетях. Окончательное решение о выдаче кредита примет все же сотрудник банка, но мнение компьютера о человеке значит очень много.

Внешние признаки

Этот метод оценки пока еще не подвластен компьютеру и находится под полным контролем банковского менеджера. Плохая одежда, сильно «помятый» вид, алкогольное амбре и невнятные ответы на внятные вопросы явно не помогут успешно взять кредит.

Кредит не на те цели

Обрубить доступ к кредитования может и непонимание заемщиком его цели. Обращение в банк за кредитом наличными на автомобиль, жилье или стартап — не самая лучшая идея. Использование целевой программы (автокредитование, ипотека) позволяет сделать верным хотя бы первый шаг заемщика.

На что банки обращают внимание при выдаче кредита? » Мнения экспертов

Перед тем, как выдать кредит, банку нужно убедиться в том, что заемщик сможет погасить его полностью и без просрочек. Для этого он оценивает каждого клиента по ряду параметров, по которым можно определить его платежеспособность и надежность. Зная о том, на что именно смотрят банки при анализе клиента, вы сможете оценить вероятность одобрения вашей заявки или понять причину отказа. Эксперт финансового портала #ВсеЗаймыОнлайн Елена Шапорина объясняет, на что смотрят банки при выдаче кредита.

В первую очередь, банки смотрят на кредитную историю потенциального клиента. По ней они могут оценить, как поведет себя заемщик и с какой вероятностью он уйдет в просрочку. Если у вас есть просроченные платежи, но они невелики и вы их закрыли, то банк все еще может одобрить заявку, если по остальным параметрам вы подходите. Открытые и крупные просрочки, передача долга на взыскание или статус банкротства станут причиной отказа. Отсутствие КИ — тоже отрицательный фактор, так как в таком случае банку сложнее определить, как поведет себя заемщик.

Помимо кредитной истории, банка заинтересуют параметры, которые будут говорить о надежности заемщика. Организация обратит внимание на наличие других задолженностей, не связанных с кредитами (например, неуплаченных налогов или штрафов), а также правонарушений и судимостей. Имеет значение наличие в собственности ценного имущества — автомобиля, недвижимости, акций и другого. Банк изучит предоставленные документы, проверит их подлинность, актуальность и наличие ошибок.

Отдельный нюанс касается анализа доходов заемщика. Для банка важны не столько их размер, сколько периодичность, стабильность и наличие свободных денег. При оценке заемщика банк опирается на его чистый доход — разницу между поступлениями и регулярными расходами (оплатой коммунальных услуг, налогами, алиментами и некоторыми другими). Желательно, чтобы размер платежа по кредиту не превышал половину этого показателя. Важна и легальность источников дохода: человек, работающий вбелую, будет считаться более надежным, чем получающий зарплату в конверте.

На вероятность одобрения влияют и другие показатели. В частности, это социальный статус заемщика, семейное положение, наличие и возраст детей, образование и специальность. Если кредит берет мужчина призывного возраста, то ему потребуется подтвердить прохождение военной службы или отсрочку от нее, так как уход в армию создает дополнительные риски. Банк может обратить внимание и на действия заемщика при оформлении заявки — например, на поведение при визите в офисе или на порядок заполнения онлайн-формы.

Напоследок стоит сказать, что методы оценки заемщика в разных банках могут отличаться. Одни и те же показатели могут оцениваться по-разному в зависимости от политики конкретного учреждения. Поэтому одному и тому же заемщику в одном банке могут отказать, а в другом — одобрить кредит. Если вы сомневаетесь, что вашу заявку одобрят, то можете обратиться сразу в несколько учреждений и, получив ответы из них, выбрать среди одобренных предложение с подходящими вам условиями.

Почему банки отказывают ИП в выдаче кредита и что делать в случае отказа

Мы собрали все возможные причины, почему индивидуальному предпринимателю банки могут отказать в выдаче кредита. А также мы предлагаем несколько путей решения проблемы, связанной с отказом.

Причины отказа в выдаче кредита ИП

Чтобы до конца разобраться, почему ИП не дают кредит, следует стать на сторону банка и увидеть ситуацию глазами его представителей. Банк – не спонсор, существующий ради блага бизнесменов.

Цель любого банка – правильно оценить риски по проводимым операциям. Если риски значительны, удобнее отказаться от потенциально проблемного клиента-неплательщика. Каждый кредитор имеет собственный стиль «отсеивания» заемщиков. Кроме того, одобрить займ или нет – решает не один человек. Система предполагает многоступенчатую схему согласований.

Одно можно сказать точно: чем значительнее банк, тем многообразнее набор его инструментов по оценке благонадежности клиента. Если не дают кредиты в банках – проверьте, возможно, в представленном ниже перечне вы узнаете одну из реальных причин:

1. Вы не набрали «проходной» скоринговый балл.

Частично проверка надежности клиента проходит в автоматическом режиме. В банковских компьютерах установлено специальное ПО, чтобы выявить, с какой процентной вероятностью клиент вернет деньги. В программу вносятся данные ИП о его возрасте, трудовом стаже, доходах и другие. В результате обработки система выдает балл.

Скоринговый балл набирается с учетом, так называемых, формальных параметров, имеющих свои ограничения. Например, возраст младше 21 года или старше 60 снижает шансы на одобрение заявки. «Долгожительство» ИП также имеет большой вес. Учитывается и регистрация: в городе или регионе присутствия банка.

Основополагающим параметром является именно доход клиента. Если будущий ежемесячный платеж составляет больше половины от потенциального дохода, это не свидетельствует в пользу платежеспособности клиента.

2. У вас плохая кредитная история.

Наверное, только ленивый не обсуждал степень влияния кредитной истории на действия кредиторов. Она небезупречна, если допускались просрочки по ипотечным платежам, мелким займам, или имеется задолженность по выплатам.

Также подозрительно отсутствие какой-либо кредитной истории вообще – то есть если вы ни разу не брали займ. В этом случае невозможно предсказать, каким плательщиком вы окажетесь. Кредитные организации отрицательно относятся к бизнесменам, которые уже обращались за деньгами и получили отказы.

3. Вы подали заведомо недостоверные сведения о своем бизнесе.

Следует прислушаться к советам опытных бизнесменов – не пытайтесь хитрить, выставляя свой бизнес в более выгодном свете. Подавайте только реальные данные, иначе с большой долей вероятности вам откажут в кредитовании.

4. Вы не пожелали брать целевой кредит.

Банк неохотно выдает бизнесу нецелевые кредиты, потому что неизвестно, на что ИП эти деньги потратит. При наличии цели есть некоторая гарантия, что бизнесмен настроен серьезно и потратит средства именно на развитие своего дела: купит технику, оборудование, транспорт и так далее.

5. Вы не пожелали брать займ под залог имущества.

Наличие обеспечения дает гарантию, что вы не исчезнете бесследно, а в случае неуплаты банку будет чем «поживиться». В отличие от юр. лиц, ИП отвечает перед кредиторами всем своим имуществом.

6. Вам нужен краткосрочный кредит.

Если вы не желаете быть должником более 6 месяцев, то можете быть не особенно интересны кредитной организации. К этому же пункту относятся ситуации, когда в кредитной истории имеется несколько досрочно погашенных займов. Банк, прежде всего, заинтересован в своих процентах, а при коротких сроках он может просто не захотеть тратить на вас время.

7. Недоходная сфера бизнеса.

Сама сфера рыночной экономики, в которой представлен бизнес, признается неконкурентоспособной. Банк отказывает, потому что не верит, что в этой нише вы сможете заработать и вернуть долг.

Что делать, если отказали в выдаче кредита?

Главное – не думайте, что всем займы одобряют, а не везет только вам. При текущих тенденциях в банковском секторе банки очень боятся, что Центробанк заподозрит их в финансировании теневого бизнеса. Что делать, если отказали в кредите?

1. Проверьте вашу кредитную историю. В интернете множество предложений от компаний, которые за небольшую плату готовы сгенерировать для вас отчет по вашей кредитной истории. Вы узнаете, не числится ли ваш паспорт в «черном» списке, какой ваш скоринговый балл, имеются ли у вас просрочки или ошибки в данных.
2. Проведите работу над ошибками. Если вы не всегда были примерным плательщиком, или у вас не было займов вообще, возьмите небольшой потребительский кредит и добросовестно выплатите его.
3. Купите справку о причинах отказа. Существуют кредитные организации, которые за плату выдадут справку о причинах отказа. Возможно, благодаря ей удастся выяснить, что именно не позволяет выдать средства.
4. Обратитесь в другой банк. Банк банку рознь. Узнайте заранее, какие именно банки специализируются на работе с представителями малого бизнеса.
5. Снизьте сумму. Главным фактором остается платежеспособность клиента. Просчитайте, не слишком ли большой долг относительно своих доходов вы хотите взять.
6. Узнайте, какие государственные программы поддержки малого бизнеса действуют в вашем регионе. Возможно, удастся стать её участником.
7. Станьте на время наемным работником. Как ни странно, но в случае нужды бизнесмены даже трудоустраиваются в другом месте, чтобы иметь официальную зарплату и взять средства уже в качестве наемного физического лица.

Как увеличить свои шансы на получение кредита?

Существует несколько приемов, благодаря которым можно повысить шансы на одобрение кредита ИП:

• обращайтесь за в тот банк, с которым уже сотрудничали. Даже если когда-то вы брали там деньги как наемный работник, для банка вы уже не будете «человеком с улицы»;
• отправляйтесь в кредитную организацию тогда, когда бизнесу исполнится больше года;
• при целевом кредите предъявите специалисту подробный бизнес-план, по которому будет ясно, на что пойдут деньги;
• найдите поручителя. В некоторых банках этот фактор является определяющим;
• соглашайтесь на открытие текущего или расчетного счета. Таким образом, вы продемонстрируете, что нацелены на серьезное и долгосрочное сотрудничество;
• если вы открываете расчетный счет, то можете работать с ним на условиях овердрафта. Это значит, что какой-то процент средств на счете будет кредитным;
• вы можете оформить возобновляемый заем. По окончании одного ссудного периода и выполнения всех условий по нему автоматически будет предоставлен следующий заем. Такой подход говорит о стабильности вашего бизнеса.

Больше не занимать: кредитную нагрузку россиян предложили ограничить | Статьи

Уровень долговой нагрузки заемщиков хотят ограничить законом. Россияне должны тратить на погашение кредитов не более 50% от совокупного дохода семьи. При превышении этого показателя банкам и микрофинансовым организациям запретят выдавать займы гражданам. Соответствующие поправки в законодательство разрабатывает комитет Госдумы по финансовому рынку, рассказал «Известиям» председатель комитета Анатолий Аксаков. Инициатива направлена на защиту граждан, однако те, чья долговая нагрузка окажется выше, в итоге могут пойти к «черным кредиторам».

Комитет Госдумы по финансовому рынку планирует осенью завершить разработку законопроекта, который ограничит долговую нагрузку на россиян. Изменения коснутся законов «О банках и банковской деятельности» и «О микрофинансовых организациях». На погашение всех кредитов семья сможет направить не более 50% совокупных доходов. Как отметил Анатолий Аксаков, выбор отметки 50% обусловлен мировой практикой.

Центробанк разрабатывает механизм регулирования потребительского кредитования на основе показателя долговой нагрузки, сообщили «Известиям» в пресс-службе регулятора, не уточнив, какой уровень нагрузки в ЦБ считают приемлемым. Это делается «для обеспечения качественного роста кредитных портфелей банков, не приводящего к избыточной закредитованности населения», добавил представитель Банка России.

Как ранее сообщали «Известия», количество банковских клиентов, которые отдают на погашение кредитов половину месячного дохода, упало до минимума с 2015 года. Это следует из расчетов Национального бюро кредитных историй. По итогам первых шести месяцев 2018 года доля заемщиков с экстремальными долгами составила 12,5%, за аналогичный период 2015 года — 15,14%. Снижение нагрузки произошло за счет ипотеки, в сегменте необеспеченных займов доля заемщиков с высокими расходами на обслуживание долга остается постоянной, пояснили в Центробанке. Ключевую роль в снижении долговой нагрузки населения сыграли программы рефинансирования. Услуга позволяет погасить кредит, взяв его в другом банке под более низкий процент.

По информации БКИ «Эквифакс», сейчас в среднем по стране граждане тратят на выплату кредита 40% дохода. Комфортный уровень нагрузки — до 35–40% от дохода семьи, приемлемый — до 50%, считает вице-президент СМП-банка Роман Цивинюк.

Когда семья отдает до 50% совокупного дохода на уплату процентов по кредитам и займам, она находится в финансовом и психологическом равновесии, долг не кажется большим и неподъемным и даже потеря одним из членов семьи своего рабочего места позволит вносить платежи, полагает гендиректор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов.

Однако инициатива несет в себе и определенные риски. Так, многое зависит от уровня дохода конкретного человека, его финансовой грамотности и способности к личному финансовому планированию, считает директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов. Вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев не считает нужным запрещать выдавать кредиты при превышении уровня долговой нагрузки. Если человек отдает на погашение займа 51–52% дохода и банки с МФО откажут ему в выдаче займа, он пойдет к «черным кредиторам», подчеркнул эксперт.

Необходимо ввести механизм ответственности и кредитора, и заемщика, считает Эльман Мехтиев. Если банк или МФО выдали кредит человеку с уровнем долговой нагрузки, превышающим 50% от дохода семьи, при подтвержденном доходе через БКИ, они не вправе требовать с заемщика проценты, штрафы и пени за просрочку. Если же гражданин обманул банк или МФО, предоставив ложную информацию о своем доходе, он должен выплатить кредит или подать заявление о банкротстве, добавил эксперт.

В целом инициатива направлена на защиту граждан. Ряд стран уже ограничили долговую нагрузку законодательно. Например, согласно исследованию Банка России, в Литве максимальная долговая нагрузка ограничена 40% от дохода семьи, в отдельных случаях показатель может быть увеличен до 60%. В Канаде максимальная нагрузка — 42%, однако только для ипотечных кредитов. В Израиле банк не может одобрить жилищный кредит, по которому показатель долговой нагрузки будет превышать 50%. Это важный механизм защиты потребителя от проблем, связанных с невозможностью погасить взятые на себя обязательства.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Почему могут отказать в кредите

Опрошенные нами финансовые институты разделяют кредиты на беззалоговые и с оформлением залога, в качестве которого может выступать недвижимость — квартира или дом. Беззалоговый кредит могут получить официально трудоустроеные люди. Кредит под залог недвижимости в некоторых случаях получить проще, если банк устроит предложенная вами квартира или земля.

Так, как поясняют в АО «Народный банк Казахстана», в случае оформления беззалогового займа его максимальная сумма может составить до пяти миллионов тенге на срок до четырех лет по ставке вознаграждения от 20 процентов годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения от 27,8 процента). Требуется документальное подтверждение доходов. Время рассмотрения заявки составляет от 30 минут на основании одного документа — удостоверения личности.

«Необходимо отметить, что кредитование без предоставления залога может быть предложено не только активному трудоспособному населению, официально подтверждающему свои доходы, но также и пенсионерам, получающим пенсии через платежные карты банка», — пояснили в финансовом институте. При этом отмечается, что сумма займа составляет до четырех миллионов тенге и на момент окончания срока кредитования возраст не должен превышать 70 лет. Также, помимо удостоверения личности, требуется пенсионное удостоверение.

В случае оформления займа под залог недвижимости срок может составлять до десяти лет, а также может и не требоваться подтверждение доходов. Но в случае с подтверждением доходов сумма займа будет составлять до 30 миллионов тенге (до 70 процентов от стоимости заложенной недвижимости), что в два раза больше, чем без подтверждения доходов (к тому же в этом случае сумма займа составляет не более 40 процентов от стоимости обеспечения). Кредитная заявка рассматривается от пяти рабочих дней. Можно предоставить в качестве залога и чужую недвижимость с согласия собственника. Минимальный перечень документов, предоставляемых заявителем для рассмотрения заявки на кредитование: удостоверение личности, справка о доходах за последние шесть месяцев, выписка ЕНПФ с индивидуального пенсионного счета за последние шесть месяцев либо документ, подтверждающий освобождение от уплаты обязательных пенсионных взносов согласно законодательству Республики Казахстан, адресная справка, правоустанавливающие и идентификационные документы по предлагаемому  обеспечению.

В свою очередь, АО «АТФ Банк» также требует наличие платежеспособности у заемщика. Без залога финансовый институт выдает до пяти миллионов тенге по удостоверению личности. «Принятие решения банком о выдаче кредита в среднем занимает 15 минут. При положительном решении клиент может получить кредит в день обращения», — заявили в финансовом институте. В случае с залогом в виде недвижимости можно получить до 25 миллионов тенге. В случае если заемщик решит пройти процедуру полного рассмотрения платежеспособности, он должен быть трудоустроен и получать регулярный доход. «Для рассмотрения заявки необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность, документы по месту жительства, документы на залог, документы подтверждающие доход. При упрощенном варианте рассмотрения подтверждение заявленного дохода необязательно. Соответственно, процедура рассмотрения заявки и принятие решения по залоговым займам занимает от трех до 15 дней», — прокомментировали в банке.

В АО «Банк Kassa Nova», перечисляя требования к заемщикам, подчеркнули необходимость отсутствия просроченных обязательств по налогам и другим обязательным платежам в бюджет, а также необходимость наличия положительной кредитной истории. «При предоставлении потребительских кредитов одним из главных требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам, является наличие ликвидного залогового обеспечения. Кредиты предоставляются гражданам Республики Казахстан, возраст заемщика не должен быть менее 21 года. По продуктам кредитования с упрощенным анализом платежеспособности клиент предоставляет оригиналы документов, удостоверяющих личность, и оригиналы правоустанавливающих и правоудостоверяющих документов на залоговое обеспечение. По продуктам кредитования с подтверждением доходов анализ финансового состояния проводится на основании документов, отражающих и подтверждающих заработную плату и/или иные доходы заемщика», — прокомментировали в банке. При этом было отмечено, что по экспресс-кредиту предоставляется только документ, удостоверяющий личность, — максимальное время получения кредита составляет 90 минут.

7 причин почему банки отказывают в кредите и что делать, если не дают кредит

Порядок выдачи потребительских кредитов предполагает тщательное изучение персональных данных потенциального клиента.

Заемщик обязан соответствовать всем требованиям выбранного для сотрудничества финансового учреждения. В противном случае заявка на получение кредитного продукта будет отклонена.

Чтобы ощутимо повысить вероятность одобрения запроса, необходимо внимательно изучить основания, на основании которых банки обычно отказывают в деньгах без объяснения причины.

Основные причины отказов в кредите

Физическое лицо, которое обращается в банк за кредитом, обязано сперва заполнить заявку и предоставить паспортные данные. При обнаружении любых ошибок или опечаток, допущенных во время заполнения анкеты, в кредите будет отказано. Для получения кредита, как правило, достаточно устранить проблемные места заявки.

Таким образом, для повышения шансов на заключение выгодной сделки документы должны быть в полном порядке.

1. Кредитная история

Обладатель плохого финансового досье теряет шансы на получение действительно выгодного кредита. Плохая кредитная история означает, что раньше заемщик допускал просрочку. Испорченная репутация является весомой причиной для отказа, однако ряд микрофинансовых организаций готовы работать с проблемными заемщиками.

Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.Узнать

2. Платежеспособность

Но почему банки отказывают в кредите клиентам с хорошей кредитной историей? Наличие идеальной кредитной истории не дает гарантии получения выбранного кредит.

Финансовое учреждение высоко оценит положительный опыт сотрудничества заемщика с банками, МФО, ломбардами и иными организациями. Тем не менее окончательное решение будет приниматься на основании данных о платежеспособности.

Важно! Для комфортного погашения кредита необходимо получать стабильный доход.

Собрав информацию о ежемесячном заработке, удастся рассчитать оптимальный размер ссуды и комфортный срок заимствования.

Кредитное учреждение предложит подтвердить платежеспособность с помощью:

При ухудшении финансового положения вследствие возникновении материальных трудностей, заемщик будет не в состоянии полноценно обслуживать задолженность. На регулярное погашение кредита необходимо тратить не более 30% от суммы ежемесячных доходов. В противном случае повысится показатель платежной нагрузки, а затем возникнет риск просроченных выплат.

3. Официальное трудоустройство

Отказ в кредите при условии соответствия основному списку требований банка может произойти вследствие проблем с подтверждением трудовой занятости. Клиенты, которые работают без нормированного графика, трудоустроены неофициально или получают серую зарплату, сталкиваются с трудностями при оформлении кредитов.

Обычно эти граждане хорошо зарабатывают, но не могут доказать факт получения дохода из-за проблем с оформлением справки 2-НДФЛ.

Многие банки выдвигают требование о наличии легального трудоустройства с облагаемым налогами заработком. К тому же кредиторы порой дополнительно проверяют факт трудовой занятости посредством обращения к работодателю клиента с соответствующим запросом.

Вас может заинтересовать: Профессии, которым чаще одобряют и отклоняют кредиты

Что может повлиять на принятие решения по заявке?

Вероятность получения кредита зависит от множества факторов. Выше были рассмотрены основные критерии, на которые опираются финансовые учреждения в процессе рассмотрения заявок. Тем не менее в некоторых случаях сотрудники банков выполняют углубленный анализ персональных данных. Всесторонняя оценка кредитоспособности необходима в процессе оформления кредитов на крупные суммы.

Дополнительные причины для отказа в кредитовании:

1. Заемщик несвоевременно оплачивает коммунальные платежи, штрафы ГИБДД и алименты. Банк может решить, что просрочивший перечисленные выплаты клиент не способен своевременно вносить платежи по кредиту.
2. Потенциальный заемщик находится в процессе расторжения брака. Раздел имущества между бывшими супругами провоцирует резкое снижение платежеспособности и, как следствие, проблемы с погашением задолженности.
3. Претендент на получение кредита находится в декретном отпуске по уходу за ребенком. Банки с большой неохотой выдают кредиты таким лицам ввиду отсутствия постоянного стабильного дохода (заработной платы). К тому же во время декретного отпуска повышаются расходы на уход за ребенком.
4. Клиент посещает офис финансового учреждения в неопрятном виде, ведет себя неадекватно и грубит сотрудникам банка. При малейшем подозрении на состояние алкогольного или наркотического опьянения заемщику будет отказано в дальнейшем сотрудничестве.
5. Заемщик недавно сменил работу, но на новом месте задержался недостаточно времени для получения требуемого кредитором минимального трудового стажа. Как правило, необходимо отработать не менее трех месяцев при условии непрерывного общего стажа свыше одного года.
6. Претендующий на получение кредита гражданин задействован в роли поручителя.

Разумеется, существует множество других причины отклонения заявки. Каждый банк волен выдвигать в отношении заемщиков дополнительные требования, несоответствие которым приводит к отказу. Заемщику придется узнать все условия выбранного продукта. Грамотное планирование позволит снизить вероятность возникновения проблем в ходе банковского кредитования.

Портрет идеального заемщика

После того как клиент подал заявку на кредит, запускается процесс сбора и изучения персональной информации. Сотрудниками банка проводится проверка личных данных, кредитной истории, места работы и актуального дохода. Кредитор просит указать контактные данные, в том числе телефоны родственников и работодателей (отдел кадров либо бухгалтерия). Финансовое учреждение может осуществлять звонки с целью проверки полученной информации.

Процесс рассмотрения заявки и принятия решения состоит со следующих этапов:

1. Подача клиентом заявки.

2. Изучение персональных данных.

3. Одобрение кредита.

4. Согласование условий сделки.

5. Подписание договора.

Для кредитора имеет значение общение с заемщиком в офисе и по телефону. Сотрудник банка смотрит на то, как клиент выглядит и отвечает на поставленные вопросы. Все ответы должны носить четкий и лаконичный характер. У представителя кредитной организации должно сложиться впечатление, что с ним разговаривает адекватный человек. Невменяемые лица считаются недееспособными, поэтому им кредиты не предоставляются.

Важно! На Юником24 шанс одобрения потребительского кредита гораздо выше, чем где-либо! Почему?  Мы заботимся о своих клиентах и предлагаем только те условия, которые подходят именно Вам.

Если есть сомнения, что банк одобрит заявку, то Юником24 подберёт предложения от кредитных организаций, которые готовы выдать деньги с большей долей вероятности на основе вашего кредитного рейтинга здесь и сейчас. 

Ищете выгодные условия кредита? Ищите их на Юником24!Подобрать кредит

Результат рассмотрения заявки зависит от следующих моментов:

• Банки отдают предпочтение заемщикам в возрасте от 22 до 55 лет, имеющим официальное трудоустройство.

• К сотрудничеству привлекаются замужние или женатые люди. Банки считают, что семейные пары ответственно подходят к решению вопросов, связанных с погашением задолженностей по кредитам.

• Кредиты одобряют с большей степенью вероятности, если в семье имеются дети школьного возраста. Однако после внесения ежемесячных платежей семейный бюджет не должен пострадать.

• Банком приветствуется наличие у заемщика прав на ликвидное движимое и недвижимое имущество.

Если у потенциального заемщика имеются непогашенная задолженность, неоплаченные коммунальные платежи и другие обязательства, с ними следует разобраться до подачи заявки. Отклонение запроса отрицательно скажется на состоянии кредитной истории. Впрочем, не нужно отчаиваться в случае отказа. Устранив обнаруженные ошибки, одобрение банка удастся получить при повторном обращении.

Рекомендуем к прочтению: Что будет, если не платить микрозаймы?

Оформление кредита происходит гораздо проще, когда заемщик соответствует критериям банка. Заявки рассматриваются в различные сроки. Продолжительность этого этапа определяется особенностями конкретных видов кредитования.

В случае с потребительским кредитом заемщик быстро получит ответ банка. Высокая оперативность рассмотрения запросов обусловлена использованием систем скоринга. Как правило, с момента подачи заявки до получения уведомления о принятом решении проходит не больше 30 минут. Если речь идет об ипотеке или иной форме целевого заимствования, рассмотрение заявки может затянуться на несколько дней. Быстрые кредиты выдаются мгновенно без посещения клиентом офиса МФО.

Заключение

Отказ в кредитовании, как правило, сильно расстраивает потенциального заемщика. Однако следует запомнить, что в подавляющей большинстве случаев именно клиент своими действиями или бездействием провоцирует отклонение заявки. Даже в том случае, когда физическое лицо имеет идеальное кредитное досье и получает стабильный доход, банк может отказаться от сотрудничества. Подобное решение закономерно вызывает недоумение.

Чтобы понять все нюансы процедуры оформления кредита, следует внимательно разобраться в требованиях кредиторов. Причины отклонения заявок придется подробно изучить до обращения в банк. Правильное понимание критериев, которые влияют на одобрение кандидатуры заемщика, снизит вероятность отказа в кредитовании. Кроме того, каждое финансовое учреждение вправе выдвигать собственные требования.

Отказать в кредите банки могут, если заемщик имеет испорченную репутацию, низкую платежеспособность и проблемы с законом. Заявки отклоняются в случае обращения граждан, получающих небольшой ежемесячный доход.

Снизит вероятность получения кредита также наличие действующие обязательства перед несколькими кредиторами. Банк не будет работать с клиентом, который вряд ли сможет своевременно погасить еще одну задолженность.

5 распространенных причин отказа в выдаче ипотеки и дальнейшие действия

Отказ в жилищном кредите случается, но это не значит, что вы никогда не сможете стать домовладельцем. Есть много причин, по которым кредитор может не одобрить вашу ссуду. Но ключ к успеху — это понимание причин, почему и что вы можете сделать, чтобы исправить проблему.

Ознакомьтесь с нашими шестью возможными причинами отказа в жилищном кредите. И узнайте больше о том, что вы можете сделать, чтобы обеспечить одобрение кредита во время следующего процесса подачи заявки на ипотеку.

1. Низкая оценка

Если оценка недвижимости значительно ниже покупной цены, соотношение кредита к стоимости (LTV) может быть выше, чем кредитор может законно одобрить.

Возможное решение: проблемы с оценкой собственности, хотя и не самые простые в использовании, могут быть решены. Если цена покупки превышает стоимость дома в районе, попробуйте пересмотреть договор. Или, если у вас есть для этого финансовые возможности, сделайте больший первоначальный взнос и примите меньшую сумму кредита.К сожалению, в зависимости от рынка вы вряд ли сможете найти кредиторов, чтобы узнать, можно ли получить больше средств. Вероятность того, что дом все еще будет продаваться, довольно мала. Итак, вам стоит рассмотреть возможность пересмотра условий договора или внесения более существенного первоначального взноса.

2. Ограниченный первоначальный взнос и фонды закрытия

После предоставления вашей финансовой информации кредитору и анализа кредитных программ вы получите четкое представление о том, сколько вам нужно будет вложить и сколько потребуется для закрытия сделки.Эти средства не могут быть включены в ваш кредит. Если вы не можете получить средства самостоятельно, очень высоки шансы, что вам будет отказано в ссуде.

Возможное решение: подарок от родственника можно использовать до тех пор, пока не ожидается выплаты. Просто убедитесь, что вы получили эти средства, создав документальный след, который документирует деньги как подарок. Прозрачность и документация имеют решающее значение. Другим решением было бы, чтобы продавец оплатил некоторые затраты на закрытие сделки, например комиссию за оформление сделки.Наконец, вы можете решить эту проблему, просто подождав, дав себе больше времени, чтобы накопить необходимые средства.

3. Высокое отношение долга к доходу (DTI)

Перед тем, как одобрить вам ипотеку, кредиторы проверяют ваш ежемесячный доход относительно вашего ежемесячного долга или отношения долга к доходу (DTI). Хорошее практическое правило: выплата по ипотеке не должна превышать 28% от вашего ежемесячного валового дохода. Точно так же ваш DTI не должен превышать 36%. Процентные ставки для ссуд FHA немного выше, поскольку на них легче претендовать на жилищный ссуду.

Возможное решение: с хорошей кредитной историей и возможностью своевременно отображать платежи по аренде или ипотеке, вы сможете убедить кредитора пересмотреть свое решение. Еще лучше, если вы получили повышение или повышение по службе — то, что свидетельствует о большем доходе от платежной ведомости — сообщите об этом своему кредитору. Уже одно это улучшит ваш DTI и ваши шансы на получение одобрения ссуды.

4. Плохая кредитоспособность

По данным Experian, средний балл FICO в США составил 703 во втором квартале 2019 года.Тем не менее, многие американцы не имеют ни малейшего представления о своем кредитном рейтинге. Если это похоже на ваше финансовое положение, это вероятная причина отказа в выдаче ипотечной ссуды. Итак, если вы постоянно производите просроченные (или пропускающие) платежи по кредитным картам, особенно по картам с большим остатком, вы только усугубляете ситуацию. И кредитор ничего не может сделать для отмены отказа в ссуде, пока вы не сможете поднять свой кредитный рейтинг.

Возможное решение: Получите бесплатный кредитный отчет. Кредитор, возможно, отклонил вашу заявку из-за чего-то отрицательного в вашем кредитном отчете.Если да, они должны сообщить вам об этом и предоставить имя и контактную информацию компании, сообщающей о потребителях, которая предоставила информацию. Получите бесплатную копию этого отчета, если попросите об этом в течение 60 дней. Изучите кредитный отчет, чтобы убедиться, что он актуален и точен. Кредитное бюро должно исправить любые ошибки в отчете.

К сожалению, если кредитный отчет точен, вам нужно начать погашать непогашенный остаток вовремя, чтобы восстановить приемлемую запись.

5.Нет кредита

Есть люди, которые предпочитают покупать почти все за наличные, чек или дебетовую карту. Они думают, зачем вкладывать деньги в кредитную карту, если вы можете позволить себе оплатить ее сейчас? Что ж, не всякое использование долгов и кредитных карт ужасно. Вам необходимо иметь установленный кредит, чтобы вы могли продемонстрировать свою способность брать долг и быстро и ответственно его погашать.

Возможное решение: в такой ситуации вы можете получить квалификацию на основании так называемой «нетрадиционной кредитной истории».«Используя этот подход, кредитор будет зависеть от коммунальных компаний, прошлых и нынешних арендодателей и других источников, которые могут подтвердить, что вы выполнили регулярные платежные обязательства своевременно и последовательно. Или вы можете начать использовать кредитные карты и установить эту линию кредита по мере того, как вы постепенно переходите к другим формам погашения первичного долга, например к ссуде на покупку автомобиля. Однако этот подход потребует времени, поэтому планируйте потратить от шести месяцев до года на создание своей кредитной истории.

Помощь по жилищному кредиту для покупателей жилья с низким доходом

Если вам отказано в ссуде просто из-за того, что у вас невысокий доход, изучите жилищные программы для малоимущих.Вы можете начать с обращения в государственные и местные агентства жилищного финансирования или в некоммерческие группы жилищной помощи. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD), Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae) и Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию (Freddie Mac) также могут предложить поддержку. Многие из этих программ предоставляют субсидию покупателю жилья для облегчения бремени добавленной задолженности. Причем, в зависимости от программы, они могут даже не требовать возврата.

Что нужно сделать, чтобы получить одобрение

Считайте отказ в ссуде незначительной неудачей.И не забывайте об этих исправлениях, которые вы можете внести, чтобы стать на шаг ближе к одобрению ипотеки и приобретению жилья.

1. Экономьте, экономьте, экономьте на первоначальном взносе и закрытии расходов.

2. Внимательно следите за своим кредитом и ограничивайте свои расходы, особенно по мере приближения к процессу подачи заявления на ипотеку.

3. Запросить неверные данные в вашем кредитном отчете.

4. Выплата долга под высокие проценты и разумное использование кредитной карты.

5. Поддерживайте здоровый DTI.

Просмотрите свое письмо с отказом от ссуды. Таким образом, вы сможете получить правильное представление о том, что необходимо делать, и получите необходимые знания. Некоторые из этих шагов можно выполнить за несколько недель, а некоторые могут занять гораздо больше времени. Хорошо быть внимательным и делать все возможное, чтобы лучше подготовиться к покупке дома. Потому что вам следует искать не только одобрение жилищного кредита, но и самые низкие ставки и самые доступные кредитные программы — и то, и другое доступно, если у вас хороший кредит.Как только вы почувствуете уверенность в улучшении своего финансового положения, снова начните процесс утверждения ипотеки. Для вас есть не только дом вашей мечты, но и идеальная ипотека, по которой вы сможете приобрести собственный дом по доступной ежемесячной цене.

Что делать, если ваша заявка на ипотеку отклонена

Ваше заявление на ипотеку было отклонено. Эти слова звучат резко, но они не всегда означают, что вы не можете получить ипотечный кредит.

Если ваш кредитор отклонит ваш запрос о ссуде, не все может быть потеряно.После получения отказа вы должны предпринять несколько шагов, чтобы увидеть, как вы можете повысить свои шансы и получить ипотечный кредит в следующем заявлении.

Узнайте, почему вам отказали

Когда ваша кредитная заявка отклоняется, «это не должно быть сюрпризом», — говорит Брайан Косс, исполнительный вице-президент Mortgage Network Inc. оценка.»

Процесс подачи заявления на ипотеку является довольно строгим, независимо от того, с кем вы подаете заявление.В какой-то момент процесса, если вы получили одно или несколько предупреждений против вас, кредитный специалист должен указать вам, что вы не соответствуете требованиям.

«Кредитор должен предоставить вам причины, по которым вам было отказано, чтобы вы могли принять эту информацию близко к сердцу и использовать ее для определения способа решения проблем, чтобы вы могли получить лучшую финансовую основу и переквалифицироваться. позже », — говорит Брюс МакКлари, старший вице-президент по коммуникациям некоммерческого Национального фонда кредитного консультирования.

Существует ряд причин, по которым вам может быть отказано в выдаче ипотеки, в том числе:

• Изменения в вашем статусе занятости — Если вы недавно получили новую работу или были уволены, например
• Изменения в вашей кредитной истории или низкий кредитный рейтинг. На ваш кредитный рейтинг может повлиять ряд вещей, включая открытие или закрытие счетов кредитной карты, совершение крупной покупки, такой как автомобиль, или получение личной ссуды. По мере приближения к завершению сделки рекомендуется сохранить статус-кво с вашими финансами, чтобы избежать этих ловушек.
• Изменения в вашем доходе — Например, если вы снизили зарплату
• Слишком большая задолженность — Если у вас уже есть большая задолженность, кредиторы могут рассматривать ваше отношение долга к доходу как знак против вас и могут отклонить ваше заявление.

Проверьте свой кредит

Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в определении того, на какие типы ссуд и процентные ставки вы имеете право. Обязательно внимательно изучите свой кредитный отчет и убедитесь, что в нем нет ошибок, которые могут снизить ваш рейтинг.

«Узнайте свой кредитный рейтинг и примите меры, чтобы обеспечить высокий кредитный рейтинг», — говорит Дэйв Меле, президент Homes.com.

Если ваш кредитный рейтинг невысокий и кредитор говорит вам, что именно поэтому вам отказали, не думайте, что это конец пути для вас и ссуды. Вы все равно можете претендовать на получение ссуды у другого кредитора. Например, обеспеченные государством ссуды, такие как ссуды от Федерального жилищного управления (FHA), VA или USDA, как правило, имеют более низкие кредитные лимиты, чем частные ипотечные ссуды.

Банки не всегда предлагают все виды ссуд, поэтому, если вам отказал тот же банк, в котором вы хранили наличные, во многих случаях это не вы, а они.

«Найдите кого-нибудь, кто работает в недепозитарном учреждении и работает с прямым ипотечным кредитором, а не с банком», — говорит Корви Урлинг, консультант по кредитам в LoanDepot. «Ипотечные кредиторы обычно имеют больший портфель, и тогда они будут иметь возможность предлагать доступ к различным программам, на которые вы можете претендовать.”

Вы также можете работать над улучшением своего кредита. Лучший способ сделать это — убедиться, что вы оплачиваете свои счета вовремя, но также неплохо минимизировать объем используемого кредита, сохраняя небольшой баланс на своих картах или вообще его не оставляя. Вы также можете воспользоваться программами увеличения кредита.

Выплатите свой долг

Даже при хорошем кредитном рейтинге кредиторы также смотрят, сколько денег вы должны по счетам по кредитным картам, платежам за автомобиль и студенческим займам, и сравнивают это с тем, сколько денег вы зарабатываете.Это известно как отношение долга к доходу, или DTI, и может сыграть огромную роль в определении кредиторами вашего права на получение новой ссуды.

Например, если ваша заработная плата уже в основном потрачена на существующие большие ежемесячные счета, кредиторы не будут уверены, что вы также сможете вносить ежемесячные платежи по ипотеке.

В большинстве случаев кредиторы хотят, чтобы DTI составлял менее 43 процентов. Если вы не подходите под этот профиль, есть способы преодолеть это число.

«Одна из важных вещей, которую вы можете сделать, — это погасить некоторые другие долги», — говорит Меле.«Кредитная карта — отличное место для начала».

Узнайте больше о кредитных картах для перевода остатка средств, которые помогают быстрее погашать долги.

Обратитесь за помощью в погашение студенческой задолженности

Сегодняшнее поколение покупателей жилья также с гораздо большей вероятностью будет обременено долгами из-за своего образования, но это не означает, что они не могут купить дом.

Если вас сдерживает студенческий долг, подумайте о плане погашения, основанном на доходе, который может сократить ваши ежемесячные платежные обязательства. Некоторые кредиторы могут также иметь определенные ипотечные продукты только для врачей, которые могут иметь заоблачные ссуды на обучение, но, как правило, также имеют зарплату выше среднего после работы.

Делайте покупки около

Вы не перестанете покупать одежду только потому, что первая вещь, которую вы примерили, не подошла, так что не делайте этой ошибки с ипотекой.

«Есть много людей, которые не являются плохими заемщиками, но просто имеют проблемы с кредитами», — говорит Раймонд Эшагян, президент GreenBox Loans.

Существуют ипотечные ссуды для самых разных покупателей, и то, что стандартная 30-летняя ссуда могла быть подходящей для пары с другой стороны улицы, не означает, что она подходит вам.

«Никогда не хочется класть все яйца в одну корзину. Было бы ужасно, если бы вы дошли до закрытия, и у вас впереди движущийся грузовик, и теперь вы не можете въехать в этот дом », — говорит Урлинг, который рекомендует заполнять заявки как минимум двумя или тремя кредиторами, чтобы помочь покрыть расходы. вероятность получить отказ. «Потребитель не обязан брать ссуду в любой момент».

Нет обязательного периода ожидания после того, как вам было отказано, но поскольку заявка на ипотеку обычно включает проверку кредитоспособности, которая может снизить ваш счет, было бы неплохо немного подождать, чтобы успеть сгладить .

Содействующая сторона также может помочь вам получить квалификацию. Например, если вы молодой покупатель с кредитом ниже номинальной, но у ваших родителей более высокий кредитный рейтинг, и они готовы совместно подписать ваш кредит, вам будет легче получить одобрение.

Имейте в виду, что привлечение соавтора может немного усложнить вашу заявку, поскольку вам потребуется приложить больше подтверждающих документов.

Подробнее:

Почему вам могут отказать в ипотеке и что делать, если это произойдет

Примерно одна из каждых девяти заявок на получение кредита на покупку нового дома (10.8%), и более чем в каждой четвертой заявке на получение кредита для рефинансирования жилья в 2018 году было отказано, согласно данным Федерального бюро финансовой защиты потребителей. Есть множество причин, по которым кому-то может быть отказано в ипотеке.

Это еще не конец света, если ваша заявка на получение ипотечной ссуды была отклонена, но это может вызвать неприятные ощущения. Это может занять время, но вы все равно сможете купить дом.

Причины, по которым ваше заявление на ипотеку может быть отклонено

Причина отказа в ипотечном ссуде не всегда бывает такой простой, как чрезмерное увеличение ваших текущих кредитов или наличие нескольких счетов в взыскании.

Во многих случаях в заявке может быть отказано по мелочам. Вот несколько распространенных причин, по которым вам может быть отказано в выдаче ипотеки:

Вы недавно получили новую кредитную карту или подали заявку на получение личной ссуды

Получение новой кредитной карты, подача заявки на получение личной ссуды или получение новых долгов перед подачей заявки на ипотеку может снизить ваши шансы на получение кредита.

Это потому, что ипотечные кредиторы смотрят на отношение вашего долга к доходу.Отношение вашего долга к доходу рассчитывается путем сложения всех ваших ежемесячных выплат по долгу и деления этого числа на ваш ежемесячный валовой доход. Ипотечные кредиторы хотят видеть коэффициент 43% или меньше.

Принятие новых форм долга за шесть месяцев до подачи заявления на ипотеку может увеличить отношение вашего долга к доходу. Высокое соотношение долга к доходу — это красный флаг для ипотечных кредиторов, потому что он указывает на то, что ваш бюджет не в состоянии взять на себя новую долговую ответственность.

Вы недавно сменили работу

Большинству кредиторов нравится стабильность.Один из способов проверить стабильность — это посмотреть вашу историю занятости. Работа на одного и того же работодателя в течение последних двух или более лет может помочь в вашей заявке на получение кредита. Если вы недавно потеряли или сменили работу, это может нервировать некоторых кредиторов.

Если вы только начали новую работу, вам может потребоваться попросить вашего нынешнего работодателя отправить письмо с предложением или несколько квитанций о заработной плате, чтобы повысить ваши шансы на получение ипотечной ссуды.

Вы недавно приняли деньги из неизвестных источников

Некоторые люди получают деньги в качестве первоначального взноса из таких источников, как их родители или другие друзья и родственники.Проблема в том, что некоторые кредиторы могут рассматривать эти крупные неизвестные депозиты как красные флажки.

Часто бывает полезно иметь документальный след, показывающий, откуда пришли деньги. Если родственник или друг дарит вам деньги, попросите их написать письмо с указанием этого.

В некоторых случаях кредитор должен считать денежный подарок приемлемым. Во многих случаях вы обнаружите, что у Федеральной жилищной администрации нет проблем с этими депозитами, если вы подаете заявку на ссуду FHA.Это может быть не в случае обычного жилищного кредита, но вы должны спросить своего кредитора.

Вы забыли указать важную информацию в своем заявлении.

Ваш кредитный специалист рассмотрит ваше заявление с помощью тонкой расчески. Вся информация, которая может показаться вам неуместной, или то, что вы случайно пропустили, может означать отказ. Иногда он ошибочно пропускает ноль из вашего дохода. Или это могут быть более вопиющие ошибки, например, не упоминание о том, что вы должны IRS немного денег.

Важно заранее раскрыть всю относящуюся к делу информацию, чтобы кредитный специалист мог помочь вам найти способы обойти все, что может мешать вашей заявке на ипотеку.

Что делать, если ваша заявка на ипотечный кредит отклонена

Если вы все делаете правильно, но по-прежнему получаете отказ в выдаче ипотеки, вы можете предпринять несколько шагов:

Узнайте, почему вас не одобрили. Если ваше заявление отклонено, кредиторы должны объяснить вам причину.Спросите у кредитного специалиста, что вы можете сделать, чтобы подобное не повторилось. Если вы не понимаете, что что-то означает, не бойтесь задавать вопросы.

Выплата долга Если соотношение вашего долга к доходу слишком велико, посмотрите, что вы можете сделать с выплатой долга. Как только вы выплатите еще один долг, вы можете снова подать заявку.

Найдите способы зарабатывать больше. Помимо обычной работы, вы можете найти другие способы заработать больше денег.Вы можете получить дополнительную работу или посмотреть, сможете ли вы привести достаточно убедительные доводы, чтобы получить повышение на работе.

См .: За эти побочные действия можно заплатить 100 000 долларов в год

Если вы дадите ему время и сумеете исправить то, что привело к отклонению вашей кредитной заявки, вы, возможно, сможете повторно подать заявку и получить одобрение в следующий раз.

Как получить ссуду, даже если в вашей ипотеке было отказано

Если вы выполнили все вышеперечисленное, но ваша ипотека все еще отклонена, вы можете подумать о том, чтобы сделать одно из следующего:

• Сделайте больший авансовый платеж

• Внести залог по кредиту

• Получите куратора

Если ничего не помогает, вы можете попробовать подать заявление через другого кредитора.Однако, если вы не особенно торопитесь, вы можете рассмотреть возможность открытия сберегательного счета. Вы можете наблюдать, как ваши инвестиции растут с процентных ставок, превышающих средние, и быстрее накопить более крупный первоначальный взнос.

3 причины, по которым ваш личный заем был отклонен

Получение личного кредита может быть отличным способом рефинансирования долга под высокие проценты, оплаты ремонта дома и других расходов. Это может быть лучшим вариантом, чем использование вашей обычной кредитной карты, потому что личные ссуды могут предлагать более низкие средние процентные ставки в зависимости от вашего кредита.

Отсутствие хорошего кредитного рейтинга, наряду с другими факторами, может привести к высоким предлагаемым процентным ставкам — если вас вообще одобрили. Но понимание того, почему вам отказали и что вам нужно исправить, может повысить ваши шансы на получение одобрения в будущем.

Почему вам могли отказать в получении личного кредита

Помимо низкого кредитного рейтинга, другие причины отказа в выдаче личного кредита включают высокое соотношение долга к доходу (DTI) и просьбу занять слишком много денег. Если вам отказано в ссуде одним кредитором, вы всегда можете попробовать подать заявление с другим. Каждый кредитор устанавливает свои собственные требования к кредитованию.

Если ваш запрос на получение личной ссуды продолжает отклоняться, найдите время, чтобы понять, как получить одобрение вашей ссуды. Кроме того, потратив время на то, чтобы узнать, как улучшить свой кредитный рейтинг и коэффициент DTI, вы можете обеспечить более низкую процентную ставку.

Если вы не знаете, почему вам отказали в получении личной ссуды, обратитесь к кредитору. В соответствии с Законом о равных возможностях кредита кредиторы должны объяснить вам, почему ваш кредит был отклонен, или дать вам инструкции о том, где искать причину.

Проблема: Ваш кредитный рейтинг слишком низкий

Когда кредитор просматривает вашу заявку на получение кредита, он обычно учитывает ваш кредитный рейтинг FICO среди других факторов, таких как ваш доход. Ваш кредитный рейтинг говорит кредиторам, насколько хорошо вы можете управлять деньгами. Такие факторы, как история платежей и сумма задолженности, во многом влияют на ваш кредитный рейтинг.

Поскольку личные ссуды обычно представляют собой необеспеченный долг — долг, к которому не прикреплено обеспечение, — кредиторы обычно предъявляют более строгие требования к кредитованию.

Кредиторы обычно публикуют свои минимальные кредитные требования. Если вы упадете ниже минимального уровня кредитора, вам, скорее всего, будет сложно получить от него ссуду. Даже если вы получили одобрение на получение ссуды с низким кредитным рейтингом, кредиторы будут взимать с вас более высокую ставку, чтобы компенсировать риск того, что вы не сможете погасить ссуду.

Решение: увеличьте свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку

Чтобы избежать отказа в выдаче личной ссуды из-за низкого кредитного рейтинга, лучшее, что вы можете сделать, — это создать или восстановить свой кредитный рейтинг перед подачей заявления. Вот посмотрите, как ваши кредитные привычки и задолженность учитываются в вашем кредитном рейтинге:

Вот некоторые действия, которые вы можете предпринять сейчас, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг:

• Получите копию вашего кредитного отчета и оспаривайте любые ошибки.
• Настройте автоматическую оплату счетов, чтобы избежать пропущенных или просроченных платежей.
• Погасите задолженность по кредитной карте, чтобы уменьшить использование кредита.
• Обратитесь за помощью к некоммерческой кредитной организации за помощью в погашении задолженности, будь то текущая или просроченная.

Проблема: соотношение вашего долга к доходу слишком велико

Другая проблема, с которой вы можете столкнуться, — это слишком высокий коэффициент DTI. Этот коэффициент сравнивает вашу ежемесячную сумму долга с вашим ежемесячным валовым доходом. Например, если ваши ежемесячные выплаты по долгу составляют 3000 долларов, и вы разделите их на свой ежемесячный доход в 5000 долларов, то ваш коэффициент DTI составит 60%.Такой высокий коэффициент может сигнализировать кредиторам о том, что у вас могут возникнуть проблемы с погашением долга.

По этой причине для лучше всего стремиться к коэффициенту DTI 35% или меньше, что считается хорошим. Таким образом вы увеличите свои шансы на одобрение кредита.

Решение: ищите способы увеличить свой доход и погасить долг

Чтобы улучшить коэффициент DTI, у вас есть два варианта: увеличить свой доход или выплатить долг. Если вы делаете и то, и другое одновременно, вы улучшите его быстрее.Однако увеличить свой доход — непростая задача, но есть и другие стратегии, которые можно использовать, чтобы выбраться из долгов.

Например, вы можете попробовать метод погашения долга как снежный ком. Этот метод включает в себя выплату вашей самой низкой суммы долга, прежде чем заниматься следующей по величине сальдо долга. В качестве альтернативы вы можете использовать метод долговой лавины, который включает в себя выплату долга с наивысшей процентной ставкой перед выплатой следующего долга с наивысшей процентной ставкой. Хотя лавинный метод идеален, если вы хотите минимизировать процентные расходы при выплате долга, снежный ком долга может поддерживать вашу мотивацию с течением времени, предлагая короткие и быстрые выигрыши.

Используя пример из предыдущего раздела, представьте, что вы увеличиваете свой ежемесячный доход с 5000 до 6500 долларов, уменьшая при этом ежемесячные выплаты по долгу до 2000 долларов. Ваш коэффициент DTI будет чуть более 30%, что повысит ваши шансы на получение кредита.

Проблема: вы пытались занять слишком много

Если вы попытаетесь взять в долг больше, чем вы можете позволить себе выплатить, кредитор может отклонить ваш запрос на личный заем. Это связано с тем, что сумма, которую одобряет кредитор, основана на вашем доходе и других долговых обязательствах.Проверив ваши финансы, кредитор может решить, что вы не имеете права на получение займа на определенную сумму.

Например, предположим, вы пытаетесь взять личный заем на 100 000 долларов, зная, что у вас недостаточно дохода, чтобы позволить себе ежемесячное погашение кредита. Поскольку вы запрашиваете нереальную сумму, кредитор наверняка откажет вам.

Решение: запросите более реалистичную сумму кредита

Решение этой проблемы — запросить более реалистичную сумму кредита. Для этого взгляните на свой бюджет и воспользуйтесь калькулятором личной ссуды, чтобы лучше понять, сколько денег вы можете позволить себе тратить каждый месяц на погашение личной ссуды.

Таким образом вы увеличите свои шансы на получение одобрения. Кроме того, вы не рискуете взять больше долга, чем вы можете обработать.

Как получить личный заем при плохой кредитной истории

Хотя создание кредита и улучшение коэффициента DTI помогут, они могут занять много времени.Если вам нужно заплатить за неотложную медицинскую помощь и вы хотите избежать получения ссуды до зарплаты, или вам нужны деньги из личной ссуды сейчас и вам не терпится заработать свой кредитный рейтинг, чтобы подать заявку снова, есть другие варианты, которые вы можете использовать. чтобы получить ссуду, когда у вас плохой кредит или нет.

Обратитесь в местный кредитный союз

Один из первых вариантов, который вам следует рассмотреть, — это проверить, предложит ли местный кредитный союз вам личную ссуду. Кредитные союзы — это некоммерческие организации, которые могут предложить на более конкурентоспособные личные ссуды , чем национальные банки. У вашего работодателя может быть кредитный союз для своих сотрудников, поэтому сначала проверьте его. Некоторые кредитные союзы позволят вам вступить, если вы являетесь членом семьи человека, который является членом определенной группы или организации.

Если у вас нет доступа к такому через вашего работодателя или члена семьи, поищите информацию о кредитных союзах для личных займов в вашем районе. Некоторые кредитные союзы потребуют от вас иметь военный опыт или быть членом определенной обслуживающей организации, чтобы получить членство.

Кроме того, если вы станете членом федерального кредитного союза, вы можете получить доступ к альтернативной ссуде до зарплаты (PAL). Эти необеспеченные ссуды были разработаны, чтобы помочь потребителям избежать высоких процентных ставок по ссудам до зарплаты — максимальная процентная ставка по ним составляет 28%. Обратной стороной является то, что сроки этих кредитов короткие — срок погашения от одного до 12 месяцев.

Изучите обеспеченные кредиты

Если у вас возникли проблемы с получением разрешения на получение необеспеченной личной ссуды, попробуйте взять обеспеченную личную ссуду.В отличие от необеспеченной ссуды, обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная залогом, например, титулом на автомобиль или денежным залогом. Положительная сторона этого шага в том, что он может увеличить ваши шансы на получение одобрения; однако обратная сторона заключается в том, что, если вы не в состоянии произвести выплату, кредитор может принять ваше обеспечение.

Заручитесь помощью помощника

Вы также можете рассмотреть возможность получения индивидуальной ссуды у ссайнера. Наличие партнера с кредитным рейтингом от хорошего до отличного может снизить ваши шансы на отказ в выдаче личного кредита и поможет вам обеспечить лучшую процентную ставку.Если вы найдете кого-то, кто согласится подписать за вас ссуду, объясните ему, что он будет нести ответственность за выплату ссуды, если вы не сможете ее выплатить. Кроме того, сообщите им, что в случае просрочки платежа их кредитный рейтинг может пострадать.

Пройдите предварительную квалификацию у кредиторов, не повредив кредит

Один из способов оценить вашу вероятность получения разрешения на получение личной ссуды с плохой кредитной историей — это пройти предварительную квалификацию у кредиторов. В процессе предварительной квалификации кредитор определит, имеете ли вы право подать заявку на получение личной ссуды, выполнив мягкий запрос кредита, который никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Хотя предварительная квалификация — отличный способ определить, получите ли вы разрешение на получение личной ссуды, нет никакой гарантии, что вы получите одобрение. Однако это хороший способ сравнить ставки различных кредиторов, поскольку некоторые из них дадут вам приблизительную годовую процентную ставку.

Отказ в выдаче ипотечной ссуды при закрытии или ранее

Причины отказа в выдаче ипотечной ссуды

При покупке дома есть очень много вещей, которые могут пойти не так. Упомянем самые популярные вопросы.Некоторые из них связаны с покупателем, а некоторые — с продавцом. В любом случае, это все проблемы, и их нужно решать как можно быстрее. Вероятность отказа при закрытии в последний момент увеличивается, если одна из сторон откладывает дела на потом. Мы не можем достаточно подчеркнуть, что все возможное должно быть завершено в самом начале процесса покупки . Поэтому, если есть проблемы, о них известно заранее. Даже если результатом будет отрицание, гораздо лучше, чтобы все стороны знали об этом заранее, а не за день до закрытия .

Популярные причины отказа в последнюю секунду

1. Выдача правового титула
2. Оценочная стоимость или тип собственности
3. Инспекционные проблемы
4. Потеря или смена места работы
5. Кредитные проблемы
6. Отношение долга к доходу
7. Вопросы по продажа покупателя
8. Проверка активов

Вопросы, связанные с недвижимостью

Покупатель не может многое сделать с первыми тремя элементами в списке, поскольку они связаны с имуществом.Хотя есть шаги, чтобы повысить шансы на успех. К ним относится то, что покупатель заранее выполняет свою домашнюю работу. Агент покупателя может запросить документацию, относящуюся к собственности, такую ​​как существующее обследование , информация о страховании от наводнения , полис страхования права собственности , документы на квартиру и т. Д. Дополнительная документация позволяет покупателю, агенту покупателя и кредитору выполнить свои действия раньше. и более основательно. Кроме того, очень важно завершить проверки и оценку на раннем этапе процесса.Опять же, это позволяет избежать проблем в последнюю минуту и ​​позволяет потенциальные запросы на пересмотр или ремонт.

Приведет ли смена работы к отказу в ипотеке?

В большинстве случаев покупатель не может не потерять работу в случае увольнения или сокращения штата, но мы видели, как покупатели меняли работу в последнюю секунду. Этого следует абсолютно избегать любой ценой. Как минимум, будет задержка с закрытием, чтобы можно было проверить новую должность, и, возможно, 30 дней квитанции о заработной плате по новой работе. Иногда смена места работы покупателя может привести к отказу.Примеры включают переход с почасовой или оплачиваемой работы W2 на работу комиссионных или 1099 . В этих случаях новый комиссионный доход или 1099 могут не учитываться. Наш лучший совет — оставаться на своей нынешней работе.

Ипотечный кредит, в котором отказано в связи с проблемами кредита или долга по доходам

В большинстве случаев этих проблем в последнюю секунду можно избежать. По крайней мере, они могут быть известны очень рано. Причины отказов в последнюю секунду обычно возникают из-за прокрастинации заемщика или кредитора.Если документация будет предоставлена ​​раньше, чем должно быть, отказ в последнюю секунду в отношении кредита или долга будет редкостью.

Когда возникает соотношение кредита или долга к доходу, есть потенциальные решения. Некоторые кредиторы и программы позволяют покупателям претендовать на более высокий коэффициент долга. Обычные ссуды позволяют до 50%, FHA и VA возможно более 55% и USDA потенциально до 46% . Решение может быть таким же простым, как использование кредитора, который допускает более высокие коэффициенты.

Распространенные проблемы с кредитами в последнюю секунду возникают из-за истекающих кредитных отчетов.После получения нового кредитного отчета оценки могут быть ниже по многим причинам. Один включает заемщиков , выплачивающих старые сборы , что может значительно снизить кредитные рейтинги. Иногда покупатели заключают договор в надежде, что кредитный рейтинг в ходе процесса повысится достаточно, чтобы соответствовать требованиям. К сожалению, продавец часто не знает, что происходит. Таким образом, это форма введения покупателя в заблуждение, и при таком броске кости шансы закрыть проблемы высоки.

Повысьте свой потенциал заимствования с помощью гарантии ссуды SBA | U.S. Управление малого бизнеса

Автор: Алан Хаут
Специалист по работе с кредиторами
Окружной офис Северной Дакоты

Независимо от того, начинаете ли вы новый бизнес или расширяете существующий, некоторые виды деятельности будут иметь такое же долгосрочное влияние на ваш бизнес, как получение адекватного финансирования. SBA может быть ценным союзником для любого бизнеса, ищущего капитал. Финансовые программы SBA предоставляют гарантии по краткосрочным и долгосрочным кредитам приемлемым, кредитоспособным стартапам и существующим малым предприятиям.

Важно помнить, что SBA не выдает ссуды, а скорее гарантирует ссуды, которые вы подаете и получаете в банке или кредитном союзе.

Каковы преимущества ссуды SBA?
Первое преимущество — получение одобрения на ссуду, которую вы могли бы не получить без поддержки SBA. С гарантией кредита SBA, если заемщик не может погасить кредит, кредитор может получить от SBA от 50 до 85 процентов непогашенного остатка по ссуде. Однако заемщик остается обязанным в размере полной причитающейся суммы.Это снижает риск кредитора, поэтому он с большей готовностью одобряет ссуду.

Еще одно преимущество может заключаться в более низких требованиях к капиталу. Хотя для демонстрации приверженности собственника бизнесу всегда требуется некоторая доля капитала, коммерческие кредиторы обычно требуют больше капитала для обычной ссуды, чем с ссуды, гарантированной SBA.

Гарантия SBA может помочь кредитоспособным заемщикам преодолеть проблему слабой кредитной заявки, связанной с неадекватным обеспечением. Чтобы обеспечить ссуду, вы должны заложить достаточные активы в той мере, в какой они разумно доступны.Однако ни один из займов не будет отклонен только из-за недостаточного обеспечения, пока все доступное и стоящее обеспечение (как деловое, так и личное) является залогом в качестве обеспечения ссуды.

Далее, кредиторы хотят вернуть свои деньги как можно скорее, чтобы снизить риск неплатежа. При поддержке SBA большинство кредиторов готовы продлить сроки оплаты на более длительный период. Это снижает сумму ежемесячных платежей и облегчает утечку наличных из бизнеса.

Наконец, с гарантией SBA вы гарантированно получите полностью погашаемую ссуду — никаких дополнительных выплат.Философия SBA состоит в том, чтобы вселить уверенность в заемщиках, зная, что платеж будет относительно стабильным без крупного платежа в конце.

Подходит ли мой бизнес для получения ссуды SBA?
Требования к участникам должны быть как можно более широкими, чтобы наши программы кредитования могли удовлетворить самые разнообразные потребности малого бизнеса в финансировании.

Чтобы претендовать на финансирование SBA, бизнес должен находиться в независимом владении и управляться как коммерческое предприятие.Он должен быть открытым для широкой публики и не допускать дискриминации. В соответствии с нашими стандартами размеров бизнес должен быть небольшим — обычно менее 5 миллионов долларов чистой прибыли (в среднем за 2 года) и иметь чистую стоимость менее 15 миллионов долларов.

Компания должна продемонстрировать необходимость поддержки со стороны SBA, например, невозможность получить финансирование на разумных условиях где-либо еще. Например, кандидаты с большим количеством личных ресурсов могут использовать эти личные ресурсы для финансирования своего бизнеса без излишних трудностей.Чрезмерное требование кредитора, ограничивающее способность заявителя получать прибыль и развивать свой бизнес, будет считаться необоснованным. Обратите внимание, что выплата разового платежа может считаться необоснованным сроком и оправдывать рефинансирование долга.

Владелец / менеджеры также должны иметь чистую криминальную историю и разумную кредитную историю. Лицам, находящимся в заключении, на испытательном сроке или условно-досрочном освобождении, запрещается финансирование SBA. Кроме того, не имеют права лица, допустившие дефолт по другому федеральному долгу.

В то время как большинство предприятий имеют право на участие, SBA ограничивает определенные виды бизнеса, например, занимающиеся кредитованием, развитием недвижимости, инвестициями или спекуляциями. Например, SBA не гарантирует ссуды для многоквартирных домов, поскольку они считаются инвестиционной недвижимостью, поскольку не предоставляют продукты или услуги на повседневной основе.

В целом, кандидаты должны продемонстрировать способность погасить свой долг, а также соответствовать основным кредитным требованиям партнера-кредитора.

Где я могу получить дополнительную информацию?
Чтобы узнать больше о роли SBA в финансировании малого бизнеса, посетите раздел финансирования на веб-сайте SBA или обратитесь к местному кредитору.

Аль Хаут был специалистом по развитию бизнеса и кредитным специалистом Управления малого бизнеса США с 1989 года, получив степень бакалавра наук и магистра делового администрирования в Государственном университете Миннесоты в Мурхеде. Он вырос, работая в небольшом семейном бизнесе, и до сих пор участвует в качестве партнера.Эл также является адъюнкт-профессором Университета Мэри — Фарго. С ним можно связаться по адресу [email protected].

Другие статьи финансирования из окружного офиса Северной Дакоты

Как подготовить кредитное предложение

Программа ссуды Community Advantage в Северной Дакоте

Причин, по которым вам может быть отказано в предоставлении кредитной карты, и что вы можете с этим сделать.

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Если вам отказали в кредите, вы не одиноки.

Около 24% американцев, не имеющих кредитной карты, говорят, что отсутствие соответствия требованиям является основной причиной, по которой у них нет карты, согласно опросу около 2200 взрослых американцев, который CNBC Select провел совместно с Morning Consult в мае 2019 года.

Немного тревожно, что почти каждый четвертый американец не может получить разрешение на выдачу кредитной карты — особенно с учетом стремления к безналичному расчету в обществе.Однако есть действия, которые вы можете предпринять, чтобы увеличить ваши шансы на получение кредитной карты.

Ниже CNBC Select перечисляет распространенные причины, по которым вам может быть отказано в выдаче кредитной карты, а также способы повышения ваших шансов одобрения.

Причины отказа в выдаче кредитной карты

Недостаточная кредитная история

Если у вас короткая или несуществующая кредитная история, вы не можете претендовать на получение кредитной карты. Это может расстраивать, если вы хотите получить кредит, но по-прежнему доступны варианты, такие как обеспеченные карты, кредитные ссуды и становление авторизованным пользователем.

Низкий доход или безработный

Если у вас нет существенного источника дохода — или вообще нет — вам может быть сложно получить одобрение на получение кредитной карты.

Пропущенные платежи

Плохая история платежей является показателем того, что вы не сможете погасить кредит, предоставленный кредиторами.

У вас есть задолженность

Кредиторы не могут благосклонно относиться к кандидатам, имеющим задолженность. Если вы ведете баланс по месяцам, это указывает кредиторам, что они не могут быть выплачены сразу, и вы можете объявить дефолт.

Слишком много запросов о кредитных операциях

Если у вас слишком много запросов по вашему кредитному отчету, особенно в течение короткого периода времени, кредиторы могут не решиться предоставить вам кредит. Поскольку не существует определенного количества запросов, которое считается слишком большим, просто попробуйте ограничить количество новых запросов.

Не соответствуют возрастным требованиям

Закон о картах от 2009 г. запрещает эмитентам карт предоставлять кредит заявителям моложе 21 года, за исключением случаев, когда заявители подают заявление вместе с подписавшимся лицом или не предъявляют доказательства независимого дохода.Если вы не соответствуете этим требованиям, попросите члена семьи добавить вас в качестве авторизованного пользователя своей карты, пока вы не сможете открыть свою учетную запись.

В вашем кредитном отчете есть ошибки

Несанкционированные счета в вашем кредитном отчете или другие ошибки могут снизить ваши шансы на одобрение. Проверьте свой кредитный отчет бесплатно на сайте AnnualCreditReport.com и оспаривайте любые обнаруженные вами ошибки.

Как повысить ваши шансы на одобрение кредитной карты

Стать авторизованным пользователем

Простой и свободный от ответственности способ получить кредит — попросить члена семьи или друга добавить вас к своей учетной записи кредитной карты в качестве авторизованного Пользователь.Вы сможете использовать карту, как и любую другую карту, для покупок и не будете нести ответственность за оплату счета. Прежде чем стать авторизованным пользователем, просто убедитесь, что член семьи или друг имеет хорошую репутацию, чтобы вы могли использовать положительную, а не отрицательную репутацию. (И убедитесь, что вы также придерживаетесь ответственных привычек, чтобы не повлиять на их кредитоспособность.)

Выплата долга

Работайте над устранением любой существующей задолженности, которую вы несете из месяца в месяц. Некоторые варианты погашения долга включают открытие личной ссуды или просьбу о ссуде у члена семьи или друга.Как только вы создадите кредит, вы можете рассмотреть возможность использования кредитной карты для перевода баланса.

Улучшение истории платежей

История платежей — самый важный фактор вашего кредитного рейтинга, составляющий колоссальные 35% оценок FICO. В результате важно, чтобы вы производили своевременные платежи каждый месяц. Если вам сложно производить своевременные платежи, подумайте о том, чтобы скорректировать свои расходы или настроить автоплату хотя бы на минимальную сумму. Это гарантирует, что вы избежите штрафов за просрочку платежа, высоких штрафных процентов и негативной информации в вашем кредитном отчете.

Проверьте свой кредитный рейтинг и сообщите об этом

Сегодня доступны десятки бесплатных сервисов кредитного рейтинга, так что нет оправдания, чтобы не проверить. К тому же вашему кредиту не будет нанесено никакого вреда. Вам следует ежемесячно проверять свой кредитный рейтинг, а перед тем, как подавать заявку на получение кредита, знайте, на какие продукты вы можете претендовать. Кроме того, вам следует просмотреть свой кредитный отчет на сайте AnnualCreditReport.com. Каждый год вы получаете один бесплатный отчет от каждого крупного кредитного бюро (Experian, Equifax и TransUnion).Мы рекомендуем составлять один отчет каждые четыре месяца.

Подать заявку на получение обеспеченной кредитной карты

Новички в кредитовании или люди с менее чем звездным кредитным рейтингом могут иметь больше шансов получить право на получение защищенной кредитной карты, такой как Discover it® Secured Credit Card, по сравнению с обычными кредитными картами. Защищенная карта — отличный способ получить кредит, и ее можно использовать так же, как необеспеченную (обычную) карту, поскольку вы получаете кредитный лимит, можете взимать проценты и даже получать вознаграждения.Вы должны внести залог, чтобы получить кредитную линию для обеспеченных карт. (Ознакомьтесь с обзором лучших защищенных карт CNBC Select здесь.)

Будьте терпеливы

Улучшение кредита требует времени, и вы не увидите изменений, которые произойдут в одночасье. Если вы постоянно практикуете ответственное кредитное поведение, вы должны быть на пути к хорошей кредитной истории.

Не пропустите: Вот как отказ в выдаче кредитной карты повлияет на ваш кредитный рейтинг

Чтобы узнать о тарифах и комиссиях по защищенной кредитной карте Discover it®, нажмите здесь .

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.