Visa выступила против допкомиссий на Wildberries за оплату своими картами :: Финансы :: РБК

Wildberries с 16 августа снизила цены на товары при оплате картами «Мир», Системой быстрых платежей и SberPay. В Visa обеспокоены тем, что ретейлер начал взимать с держателей карт международных платежных систем комиссию 2%

Фото: Максим Блинов / РИА Новости

Международная платежная система Visa расследует решение интернет-магазина Wildberries снизить цены на товары при оплате только российскими платежными системами — картами «Мир», Системой быстрых платежей и SberPay (сервис Сбербанка). Об этом говорится в официальном заявлении Visa, поступившем в РБК.

Wildberries ввела новые ценовые условия с 16 августа. «Разница в стоимости товаров достигается за счет значительно более низких комиссий при обработке транзакций отечественными платежными системами, в то время как комиссии международных платежных систем достигают 2%. Поэтому, выбирая при оплате заказа «Мир», СБП или SberPay, россияне могут сэкономить на покупках 2%», — объясняется в сообщении ретейлера. Теперь при оплате картой международной платежной системы появляется дополнительная комиссия, убедился корреспондент РБК. При оплате через «Мир», СБП и SberPay ее нет.

Visa обеспокоена тем, что Wildberries начала взимать комиссию при оплате товаров по картам Visa в России, сообщил представитель платежной системы. «Мы последовательно выступаем против такой практики, поскольку убеждены, что такие действия негативно сказываются не только на потребителях, но и на самом бизнесе. Мы убеждены, что у потребителей должна быть возможность выбирать наиболее удобный для себя способ оплаты», — сказал он.

Схожей позиции придерживаются и в Mastercard, при оплате которой Wildberries также демонстрирует сообщение о дополнительном сборе. Платежная система обеспокоена возможной дискриминацией миллионов держателей своих карт, заявил глава Mastercard в России Алексей Малиновский. «В соответствии с правилами нашей платежной системы запрещено взимание торговым предприятием дополнительной комиссии (surcharge) с держателя карты», — пояснил он. Сейчас компания работает над скорейшим урегулированием инцидента.

В свою очередь, представитель Wildberries пояснил, что компания не вводила каких-либо дополнительных комиссий, а отдельно выделила для пользователей тариф платежных систем. «Размеры платежных комиссий у систем разные, и несправедливо, что покупатели не могли раньше сэкономить, просто выбрав другую платежную систему», — подчеркнул он.

Платежные системы разошлись на Wildberries – Коммерсантъ FM – Коммерсантъ

Конфликт между иностранными платежными системами и крупнейшим российским онлайн-ритейлером может закончиться крупным судебным разбирательством. Во вторник компании Visa и Mastercard заподозрили Wildberries в недобросовестной конкуренции. Там утверждают, что после пересмотра ценообразования магазин стал брать дополнительную комиссию с держателей иностранных карт. В Wildberries утверждают, что не вводили дополнительные сборы, а лишь сделали двухпроцентную скидку для тех, кто расплачивается за товары с помощью российских платежных систем. Хотя в компании позже заявили, что готовы к переговорам с Visa и Mastercard. Собеседники “Ъ FM” отмечают, что в целом введение скидок выглядит логичным, но Wildberries не помешало бы подробно объяснить, откуда они берутся. Тему продолжит Владислав Викторов.

С понедельника онлайн-ритейлер Wildberries ввел новые ценовые условия. Те, кто платит за товары с помощью карты «Мир», Системы быстрых платежей или сервиса SberPay, получают скидку в 2%. Это заставило заволноваться представителей зарубежных платежных систем. В Visa и Mastercard посчитали, что ритейлер не снизил цену для тех, кто использует российские карты, а, наоборот, повысил на 2% стоимость товаров для держателей иностранных карт.

Такой подход нарушает права потребителей, поэтому Visa начала расследование, сообщил представитель международной платежной системы в России Кирилл Агеев: «В компании Visa обеспокоены решением Wildberries начать взимать комиссию при оплате за товары по картам Visa в России. Мы выступаем против такой практики, поскольку убеждены, что такие действия негативно сказываются не только на потребителях, но и на самом бизнесе. Мы убеждены, что у потребителей должны быть возможности выбирать наиболее удобный для себя способ оплаты».

Wildberries все претензии категорически отвергает. Как пояснил “Ъ FM” представитель онлайн-ритейлера Валерий Прокопьев, речь не идет о дополнительных платежах. Формально цена товара не изменилась. Но за счет того, что российские платежные системы берут меньшую эквайринговую комиссию с продавца, чем иностранные конкуренты, у Wildberries появилась возможность просто предоставить покупателям дополнительную скидку.

«В стоимость товара входит и услуга трансакции, которую получает сама платежная система. Но размеры платежных комиссий у систем разные, и несправедливо, что покупатели не могли раньше экономить, просто выбрав другую платежную систему. Теперь наши пользователи видят, из чего складывается цена на товар, и как они могут дополнительно сэкономить при покупках на Wildberries»,— заявил Прокопьев.

С точки зрения выгоды для онлайн-ритейлера предоставление дополнительных скидок пользователям российских платежных систем выглядит логично, отмечает председатель правления некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» Алма Обаева. «Wildberries этот клиент обходится дешевле, «Мир» для меня дешевле, и я начинаю увеличивать объем этого приема. А как я могу увеличивать его, если не стимулировать рост применения этого инструмента? И народ начнет платить тем, что дешевле, разве нет?»— рассуждает Обаева.

Однако председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов сомневается, что разница эквайринговых комиссий иностранных и российских платежных систем составляет 2%. Он считает, что для предоставления скидок у ритейлера должна быть конкретная мотивация: «Например, если вы едете в метро по карте «Мир» и получаете скидку, там все понятно — там есть договор между метрополитеном и НСПК, в котором четко прописано, кто получает, какая практическая целесообразность у этого действия. Я подозреваю, что у Wildberries такого договора нет.

И у Visa есть шанс показать, что это не скидка, а на самом деле скрытая наценка. Поскольку история уже раскрутилась, ее просто так не замять».

“Ъ FM” обратился к представителям НСПК, которая выступает оператором системы «Мир», с вопросом, есть ли у них соглашения с Wildberries о предоставлении скидок держателям карт. Но комментарий НСПК не предоставила. А к вечеру вторника ритейлер заявил, что готов к переговорам с Visa и Mastercard, но пока не получал от них предложений.

На ситуацию отреагировали и в Федеральной антимонопольной службе. Там отметили, что причин вмешиваться в ситуацию нет, поскольку Wildberries не занимает доминирующее положение на рынке. И как говорит партнер юридической компании FBK Legal Сергей Ермоленко, это звучит логично: «Если мы исходим из того, что Wildberries не доминирует на рынке, то здесь просто антимонопольного состава никакого не найдется. Предположим, завтра какой-то магазин просто самостоятельно решит, мол, я хочу для иностранной платежной системы сделать наценку на товары.

Если они считают, что они таким образом что-то нарастят, выручку или, не знаю, лояльность со стороны государства, то окей. Но они при этом потеряют часть клиентов, которые пользуются иностранными платежными системами».

И тут стоит напомнить, что оператор российской платежной системы (НСПК) пока принадлежит Центробанку, несмотря на слухи о скорой приватизации. Последние годы власти активно пытаются стимулировать людей использовать карты «Мир». И на фоне этого они вряд ли станут мешать одному из крупнейших ритейлеров продвигать отечественный сервис.

эксперты оценили законность действий Wildberries — Frank RG

Накануне онлайн-ретейлер ввел комиссию за оплату товаров картами Visa и MasterCard

Россия. Москва. Иллюстрация. Логотип российского интернет-магазина Wildberries. Алексей Зотов/ТАСС

Wildberries ввел комиссию 2% за оплату товаров картами Visa и MasterCard, фактически переложив часть затрат на эквайринг на плечи потребителей. Опрошенные Frank Media эксперты неоднозначно оценили это решение.

Детали. Онлайн-магазин Wildberries предложил покупателям сэкономить на покупках при оплате картами платежной системы «Мир», Системы быстрых платежей (СБП) или SberPay. За расчеты картами других платежных систем – Visa или Mastercard – ретейлер будет брать комиссию 2% от стоимости покупки.

Как пояснил представитель Wildberries порталу vc.ru, разница в стоимости товаров достигается за счет более низких комиссий при обработке транзакций российскими платежными системами, тогда как комиссии международных платежных систем достигают 2%. Ретейлер добавил, что при оплате товара картой «Мир», с помощью Системы быстрых платежей (СБП) и SberPay «россияне могут сэкономить на покупках 2%».

Формирование цены на товар будет более прозрачным для покупателей, цитирует Forbes пресс-службу Wildberries. По словам представителя пресс-службы, теперь пользователи смогут увидеть, как складывается цена на товар – в ней будут учтены не только действующие промо-акции и персональные скидки по программе лояльности, но и комиссии платежных систем. 

Мнения экспертов. Эксперты, опрошенные Frank Media, по-разному оценили действия ретейлера.

Компания нарушает правила платежных систем, так как взимание продавцом дополнительных комиссий запрещено договором, говорит исполнительный директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова. По закону о защите прав потребителей разница в стоимости товара не может быть обусловлена способом оплаты, отмечает она. С ней соглашается партнер TA Legal Consulting Иван Тертычный. «Такие практики на рынке встречаются, но обычно этим грешат мелкие продавцы электроники, у крупных ритейлеров я это вижу впервые», – говорит он.

По мнению Михайловой, действия Wildberries свидетельствуют о поспешности в попытке сэкономить на эквайринге. Она приводит в пример скриншоты с сайта ретейлера, где указана «комиссия иностранных платежных систем». «Здесь идет речь не о комиссии платежных систем, а о комиссии, которую банк-эквайер выплачивает банку-эмитенту. Более того, в законе 161 («О национальной платежной системе» — прим. Frank Media) есть четкое определение иностранных платежных систем – и к ним не относятся Visa и Mastercard», — объясняет Михайлова. Visa и Mastercard – международные, а не иностранные платежные системы.

Юрист FTL Advisers Светлана Иванова считает, что продавец не нарушает закон, так как обеспечивает прием как наличных, так и безналичных платежей. «По закону продавец обязан принимать не только наличные, но и карты национальных платежных систем, а обязанность принимать карты международных платежных систем законом не установлена. Поэтому возможность оплаты товаров картами международных систем может рассматриваться как дополнительная услуга для потребителей, и с покупателя может взиматься комиссия при условии оповещения об этой дополнительной комиссии и выделения ее отдельной строкой», – добавляет она.

Wildberries, как крупная компания, вряд ли пойдет на очевидное нарушение законодательства, считает председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева. По ее словам, действия компании говорят о том, что обращение карты «Мир» обходится Wildberries дешевле, чем карты других платежных систем – причем разница сопоставима с комиссией, которую ретейлер намерен брать с покупателей.

Аналитика по теме

Денежные переводы физлиц

Масштабное исследование и анализ предложений всех участников рынка переводов.

›
Тарифы, которые определяют комиссию между продавцом и платежной системой, зависят от многих факторов: товар, тип карты и других, – но разница между платежными системами не настолько существенна, возражает Михайлова. Впрочем, у Wildberries могут быть собственные договоренности с платежной системой «Мир», предполагает эксперт.

По мнению Обаевой, эта ситуация может стать прецедентом. «Те торговцы, которые хотят увеличить объем платежей выгодных для них картами, очевидно, должны пойти по этому же пути», – заключает она. В качестве похожего примера Обаева приводит покупку автомобиля: многие дилеры берут комиссию за безналичную оплату машины, чтобы не переплачивать за эквайринг.

Что говорят платежные системы. Представители Visa и Mastercard высказались против действий Wildberries.

В соответствии с правилами платежной системы Mastercard, запрещено взимание торговым предприятием дополнительной комиссии (surcharge) с держателя карты, сообщил Frank Media через пресс-службу глава Mastercard в России Алексей Малиновский.

«Считаем важным напомнить, что мы не взимаем напрямую никаких  комиссий ни с торговых предприятий, ни с держателей карт, а все транзакции на территории России, как по картам «Мир», для международных платежных систем обрабатываются НСПК», – отметил Малиновский.

Международная платежная система Visa обеспокоена решением интернет-ретейлера Wildberries снизить цены на товары при оплате через российские платежные системы и выступает против подобной практики, сообщил представитель Visa (цитата по РБК).

«Мы последовательно выступаем против такой практики, поскольку убеждены, что такие действия негативно сказываются не только на потребителях, но и на самом бизнесе. Мы убеждены, что у потребителей должна быть возможность выбирать наиболее удобный для себя способ оплаты», — сказал представитель Visa.

Зачем вам это знать. Торговцы несколько лет добиваются снижения эквайринговых комиссий. Действия Wildberries могут создать прецедент, после которого продавцы начнут перекладывать оплату комиссий на покупателей.

Подпишитесь на наш телеграм-канал @frank_rg, чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропустите, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Wildberries не ведёт переговоры с платежными системами Visa и Mastercard — аналитика, тренды, практика

Переговоров онлайн-ритейлера Wildberries с международными платежными системами Visa и Mastercard пока не было, платежные системы пытаются действовать через банковское сообщество путем давления.

Приводит
ПРАЙМ слова заявления финансового директора ритейлера Владимира Бакина.

«Переговоры с Visa и Mastercard. Мы открыты к любым переговорам и обсуждению любых вопросов. Пока их не было, но, как мы видим, зарубежные платежные системы пытаются действовать через банковское сообщество путем давления. Здесь стоит отметить, что снижение комиссий — это даже не наша задача, а, скорее, международных платежных систем. Как только их комиссии будут сопоставимы с тарифами российских платежных систем — по сути, тогда и не будет разницы, какой картой пользователю оплачивать. Справедливый подход — это и есть наша цель», — сказано в заявлении, которое ранее в пятницу распространил ритейлер.

Финдиректор компании указал, что на банки сейчас оказывается колоссальное давление, поскольку они «находятся в зависимости от международных платежных систем, которые держат в залоге депозиты, с которых списываются штрафы за любую «провинность».

Кроме того, банки связаны и соглашениями о конфиденциальности, нарушение которых также может привести к взысканиям, напомнил он.

По его словам, ритейлер не договаривался о скидках с системой «МИР» и другими российскими платежными системами, а выбрал их из-за более конкурентных тарифов.

Крупнейший российский интернет-ритейлер Wildberries 17 августа объявил о снижении цен на товары при оплате с помощью российских платежных систем — карт «Мир», Системы быстрых платежей и сервиса SberPay. Компания пояснила, что разница в стоимости достигается за счет более низких комиссий при обработке операций отечественными платежными системами, тогда как комиссии международных платежных систем достигают 2%. Visa и Mastercard раскритиковали решение ритейлера.

Читайте также:
Wildberries снизил цены на товары при оплате через российские платежные системы

МИР стала самой популярной платежной системой на Wildberries за неделю

***


Самые интересные новости читайте в наших группах в Facebook и VKontakte, а также на канале Яндекс.Дзен.


Больше новостей и возможность поделиться своим мнением в комментариях на нашем канале в Telegram.


И подписывайтесь на итоговую рассылку самых важных новостей.

New Retail

MasterCard начал работу по российским правилам / новости банка УБРиР

С 1 апреля, согласно федеральному закону «О национальной платежной системе», MasterCard и Visa должны перевести процессинг по российским операциям в Национальную систему платежных карт (НСПК). Что меняется для держателей карт? Как будут проходить операции в России и за рубежом? Стоит ли ожидать сбоев при выполнении операции по карте? Такие вопросы поступают в call-центр УБРиР от клиентов. На них отвечают специалисты банка.

Что произойдет с Visa и MasterCard после 1 апреля?

Visa и MasterCard останутся на российском рынке как самостоятельные игроки. Вся разница в том, что информация о транзакциях, совершенных внутри страны, будет обрабатываться в НСПК, чей процессинг расположен в России, а не за рубежом.

Возможны ли с 1 апреля перебои в обслуживании карт?

УБРиР присоединился к НСПК в числе первых участников, которые тестировали систему с декабря 2014 г. В рамках международной платежной системы MasterCard банк завершил тестирование, и с 25 марта ведет работу через НСПК по внутрироссийским операциям в полном объеме. Все операции клиенты УБРиР совершают в обычном режиме.

Международная платежная система Visa к 1 апреля не успела полностью перевести процессинг внутрироссийских транзакций на платформу НСПК. Вероятно, процесс передачи технологий завершится через 1-2 месяца. На клиентах это никак не отразится, все операции будут проходить в штатном режиме.

Будут ли международные платежные системы работать на территории России или всех клиентов банки в принудительном порядке будут переводить на карты НСПК?

В перспективе НСПК должна вырасти в полноценную платежную систему со своей инфраструктурой, карточными продуктами, тарифами и т.д. Но это не означает массовой замены карт. Эмитировать карты НСПК или нет – выбор за банком.

Можно ли будет с картой НСПК беспрепятственно совершать покупки за границей?

Карт НСПК пока не существует. В 2015 году будет определена концепция работы карт НСПК, старт эмиссии карт ожидается в начале 2016 года.

В планах НСПК, озвученных заместителем руководителя ЦБ РФ Ольгой Скоробогатовой, сотрудничество с национальными платежными системами Евразийского экономического сообщества и создание кобрендинговых программ с международными платежными системами. Также предполагается выход на международные рынки и заключение соглашений с банками-эквайерами и эмитентами о приеме и выпуске карт НСПК.  

Можно ли российским держателям карт Visa и MasterCard пользоваться картой за рубежом?

НСПК – это платежная система, которая работает на территории России. Если вы уезжаете за рубеж с картой MasterCard или Visa, то все операции будут проходить через процессинг их систем в обычном режиме, так же, как это происходит сейчас. Такой же алгоритм будет применяться для зарубежных гостей. НСПК в этих случаях не будет задействована в передаче информации.
   

PayPal и Visa заключают новое партнерство

PayPal и Visa сегодня объявили о стратегическом партнерстве с США, которое приведет к улучшенному и бесперебойному осуществлению платежей для держателей карт Visa и предложит более широкий выбор способов оплаты с помощью кошельков PayPal и Venmo.

Партнерство выводит PayPal и Visa на новый путь, когда компании работают более совместно, чтобы ускорить внедрение безопасных, надежных и удобных цифровых платежей для потребителей и продавцов.Кроме того, эта договоренность призвана принести значительные выгоды финансовым учреждениям-эмитентам, эквайерам и продавцам. Для организаций-эмитентов это включает в себя лучшее обслуживание клиентов, больший объем расходов по кредитным и дебетовым картам, более низкие эксплуатационные расходы и повышенную безопасность. Продавцы также получат выгоду от улучшенного обслуживания клиентов, эффективности и безопасности, которые в совокупности будут способствовать увеличению продаж.

Детали этого соглашения включают:

Расширенный выбор потребителей и улучшенный опыт для держателей карт Visa:

PayPal упростит для новых и существующих клиентов выбор оплаты с помощью своих карт Visa и обеспечит более удобную работу:

• Карты Visa будут представлены как ясный и равноправный способ оплаты во время регистрации и последующих платежей, с простой возможностью для потребителей выбрать в качестве предпочтительного метода оплаты
• Изображения цифровых карт Visa будут включены в поток платежей
• PayPal не будет поощрять держателей карт Visa устанавливать связь с банковским счетом через ACH (Автоматизированная клиринговая палата).
• PayPal также будет поддерживать и работать с эмитентами для выявления потребителей, которые решат перенести существующие платежные потоки ACH на свои карты Visa

PayPal присоединится к программе Visa Digital Enablement Program (VDEP) для расширения приема в точках продаж:

PayPal присоединится к VDEP, коммерческой платформе для партнеров Visa для доступа к услугам токенов Visa и другим цифровым возможностям в США.Это повысит безопасность транзакций и расширит доступ к цифровому кошельку PayPal для всех физических торговых точек, где разрешены бесконтактные транзакции Visa. В соответствии с VDEP эмитенты смогут выбирать, участвовать ли в них, а розничные продавцы могут рассчитывать на оплату комиссий, соответствующих другим бесконтактным транзакциям, которые они принимают сегодня.

Моментальный вывод денег:

Потребители смогут мгновенно снимать и переводить деньги со своих счетов PayPal и Venmo на свой банковский счет с помощью дебетовых карт Visa с использованием Visa Direct, обеспечивая скорость, безопасность и удобство.

Повышенное качество данных:

PayPal гарантирует, что данные, предоставляемые эмитентам и их держателям карт для транзакций, финансируемых Visa, будут соответствовать информации, получаемой при традиционных транзакциях по картам Visa. Это обеспечит лучший потребительский опыт, уменьшит путаницу между держателями карт, обеспечит надлежащее применение вознаграждений и сократит дорогостоящие и трудоемкие споры.

Экономические стимулы:

Соглашение предоставляет PayPal определенные экономические льготы, в том числе льготы Visa за увеличение объема и большую уверенность в долгосрочной плате за Visa.

«Предоставление потребителям выбора в отношении того, как и где они платить, имеет важное значение для нашей цели стать лидером среди клиентов, и мы приветствуем возможность работать с большим количеством партнеров, таких как Visa, которые разделяют наше видение», — сказал Дэн Шульман, президент и главный исполнительный директор PayPal. . «Это соглашение открывает новые возможности для сотрудничества PayPal с Visa, финансовыми учреждениями и другими участниками платежной экосистемы, чтобы предоставить нашим совместным клиентам большую ценность, больший выбор и новые возможности, где бы они ни совершали операции онлайн, в приложении или в магазине.”

«Мы рады начать новую главу с PayPal. Наше соглашение обеспечивает основу для совместной работы наших компаний », — сказал Чарли Шарф, генеральный директор Visa. «PayPal создала ведущие в отрасли возможности, которые дополняют возможности Visa и наших клиентов, и, работая вместе, мы сможем предоставлять лучшие решения для потребителей и продавцов. В Visa мы нацелены на рост, предоставляя нашим клиентам-эмитентам и эквайерам — а также их клиентам, торговцам и потребителям — лучший способ платить и получать платежи повсюду, и это соглашение поддерживает этот подход.”

В чем разница между продавцом-эквайером и платежной системой?

Основы платежей? Из этого руководства вы получите необходимые знания о ключевых различиях между продавцом-эквайером и платежным оператором. (Более того, у нас есть объяснения всех терминов, о которых мы говорим в нашем глоссарии GPS-платежей.)

Что такое эквайер?

Торговый эквайер или банк-эквайер (известный как эквайер) — это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным и дебетовым картам для предприятий.

Эквайеры

позволяют продавцам принимать и обрабатывать платежи по кредитным и дебетовым картам от банков-эмитентов карт в рамках ассоциации карт или схемы карт (сети карт) (например, Visa и Mastercard).

Эквайер отвечает за получение деталей транзакции по карте от терминала продавца, передачу их эмитенту карты через схему карты для авторизации и завершения обработки транзакции.

После совершения транзакции терминал продавца пересылает детали эквайеру.Затем эквайер авторизует и завершает транзакцию, передавая информацию через схему карты эмитенту карты.

Эквайер организует расчет по карточной транзакции и обычно зачисляет средства на указанный банковский счет продавца в соответствии с соглашением об обслуживании.

Обрабатывая эту транзакцию и зачисляя правильную сумму на банковский счет продавца, эквайер, по сути, действует как посредник по оплате, который завершает платеж и берет на себя ответственность за него.

Эквайер также будет заниматься любыми возвратными платежами и / или спорами или запросами информации, которые могут быть получены от эмитентов карт по любой из транзакций их продавца.

Что такое эмитент?

С другой стороны процесса платежей эмитент, также известный как банк-эмитент, «выдает» карты потребителям для основных схем, таких как Visa, Mastercard и American Express.

Процессинговые компании-эмитенты действуют как посредники в платежах между потребителем и карточной схемой, принимая на себя обязательство по оплате транзакций от имени держателей карт.

Что такое платежный процессор?

Обработчик платежей — это, как следует из названия, организация, обрабатывающая платежи. Это технологические компании с возможностью авторизации и проведения транзакций от имени банка-эмитента / банка-эквайера.

Однако здесь все может немного запутаться, поскольку существует два типа процессора платежей :

• • • Процессор эмитента , , например Global Processing Services : подключается к схемам карт и банкам-эмитентам для управления выпуском карт, авторизации транзакций, обеспечения системы записи и связи со всеми различными сторонами клиринга и расчетов.
    • Процессор эквайринга: назначается продавцом для обработки транзакций из различных каналов, таких как кредитные карты и дебетовые карты для банка-эквайера.

Оба типа платежных систем должны соблюдать стандарты и правила карточных ассоциаций и выполнять множество функций, таких как внедрение мер защиты от мошенничества, которые оценивают подлинность транзакций.

Что такое платежный шлюз?

Из двух типов платежных процессоров, эквайринговый платежный процессор позволяет продавцам принимать платежи по картам через платежный шлюз.

Платежные шлюзы

— это безопасные программные сервисы, которые обрабатывают транзакции по картам онлайн, либо через веб-сайт электронной коммерции, либо лично через терминал для карт.

Как только процессор получает разрешение эмитента, шлюз завершает транзакцию, пересылая всю информацию продавцу.

Платежный процессор vs платежный эквайер

Важно помнить, что продавцы-эквайеры и платежные системы очень разные, хотя исторически эквайер также именовался «процессором».

В то время как некоторые финансовые учреждения могут быть и как торговым эквайером, так и процессором, в последние годы с бумом финансовых технологий произошел переход к использованию отдельных сторонних процессоров. В отличие от эквайера кредитных карт, который управляет связью между банками и хранит средства в различных точках, платежные системы просто обрабатывают платежи.

Процессор — это своего рода техническая рука покупателя. Он предоставляет технологию, авторизует транзакции и, возможно, получает информацию о расчетах по транзакциям.

Процессоры управляют техническими услугами торговца, такими как процесс перемещения средств, но не берут на себя финансовую ответственность за это, которая остается у банков-эквайеров.

Отделы рисков банков-эквайеров принимают решение о предоставлении андеррайтинга заявителям-продавцам.

Платежные системы работают напрямую с продавцами, получая и обрабатывая информацию о кредитных или дебетовых картах для транзакций, тогда как банки-эквайеры работают и являются посредниками между сетями карт, включая банк-эмитент и продавца.

Узнайте больше о банковских услугах нашего агентства.

Платежный шлюз по сравнению с платежным процессором

Успешная онлайн-продажа зависит от множества компонентов. Однако платежные шлюзы и платежные процессоры являются двумя важными компонентами каждой транзакции электронной коммерции. В этой статье объясняются ключевые различия между ними, а также объясняется, почему вам нужно и то, и другое, чтобы начать принимать кредитные карты в Интернете.

Перед тем, как начать, это помогает понять ключевых сторон каждой транзакции по карте (будь то лично или онлайн):

• Платежная интеграция со сторонними CRM, ERP или бухгалтерскими платформами, что устраняет необходимость вручную фиксировать входящие продажи и составлять отчеты о них.
• Платежи с предъявлением карты, которые проходят, погружаются или касаются устройства чтения кредитных карт.
• Транзакции по телефону или по почте, которые вручную вводятся в виртуальный терминал.

Как именно платежные системы и платежные шлюзы вписываются в это уравнение?

Роль платежной системы

Платежные системы передают платежные данные четырем сторонам, перечисленным выше (то есть вам, клиенту, банку клиента и вашему банку). Во многих случаях платежные системы также предоставляют торговцам физическое оборудование, необходимое для приема транзакций по картам.Кроме того, они часто помогают предприятиям создать торговую учетную запись — внутри компании или у стороннего поставщика торговых услуг.

Роль шлюза онлайн-платежей

Платежный шлюз — это виртуальный эквивалент POS-терминала, то есть считывателей кредитных карт, которые вы обычно видите у кассира. В то время как POS-терминалы предназначены для личных транзакций, онлайн-платежные шлюзы позволяют совершать транзакции без предъявления карты (CNP), в которых покупатель и продавец никогда не встречаются лицом к лицу.Информация о кредитной карте вводится на веб-сайте, в размещенной форме оформления заказа или в мобильном приложении. Это объясняет, почему платежные шлюзы необходимы для веб-сайтов электронной коммерции.

В чем отличие основного между платежным шлюзом и платежным процессором?

Основное отличие состоит в том, что платежные шлюзы собирают и отправляют данные кредитной карты в платежную систему. Они также сообщают вам и вашему клиенту утверждения или отклонения.Платежные процессоры работают за кулисами, надежно направляя данные между всеми сторонами на всем пути вплоть до внесения средств на ваш банковский счет.

Другой компонент для безопасной обработки онлайн-платежей

Если вы являетесь продавцом электронной коммерции, заинтересованным в приеме онлайн-платежей, вам также понадобится сертификат Secure Sockets Layer (SSL). Этот цифровой сертификат создает безопасное соединение между вашим сайтом и браузерами ваших клиентов путем шифрования любых отправленных или полученных данных.Помимо предотвращения мошенничества, добавление сертификата SSL добавляет букву «s» к «http» на вашем веб-сайте (например, «https»). Это сигнализирует пользователям, что ваш сайт безопасен, что может способствовать увеличению продаж и меньшему количеству отказов от корзины покупок.

Преимущества универсального решения

Хотя платежные шлюзы изначально были разработаны для традиционных транзакций электронной коммерции, технология шлюзов эволюционировала, чтобы идти в ногу с изменяющимся ландшафтом платежей.Например, многие современные шлюзы также могут обрабатывать платежи по гораздо более широкому спектру каналов и устройств, чтобы обеспечить более плавный омниканальный опыт как для продавцов, так и для клиентов. Сюда входят:

• Платежная интеграция со сторонними CRM, ERP или бухгалтерскими платформами, что устраняет необходимость вручную фиксировать входящие продажи и составлять отчеты о них.
• Платежи с предъявлением карты, которые проходят, погружаются или касаются устройства чтения кредитных карт.
• Транзакции по телефону или по почте, которые вручную вводятся в виртуальный терминал.

Технически возможно получить ваш торговый счет, платежный шлюз и систему обработки платежей у разных поставщиков. Однако это может создавать трудности всякий раз, когда возникают проблемы или споры. Кто несет ответственность, если ваш интернет-магазин внезапно перестанет принимать кредитные карты посреди ночи?

Однако, защищая все три от одного поставщика, вы сводите к минимуму проблемы совместимости.Когда вы сталкиваетесь с проблемой, вам нужно позвонить только одному провайдеру.

Готовы начать работу?

Если вы хотите узнать, как мы можем помочь вам в развитии вашего бизнеса в области универсальной коммерции, свяжитесь с одним из наших экспертов по платежам сегодня.

Как работает обработка кредитных карт: понимание обработки платежей

Для того, чтобы найти лучшего обработчика кредитных карт, необязательно иметь глубокие знания о внутренней работе системы банковских карт.Но неплохо иметь общее представление о том, как работает обработка кредитных карт, поскольку комиссии взимаются на разных этапах работы системы.

Знание рельефа местности поможет вам лучше определить, как получить лучшее решение для обработки. Когда вы закончите читать эту статью, ознакомьтесь с нашей более подробной разбивкой о том, откуда берется комиссия за обработку кредитной карты. А пока давайте рассмотрим, как работает обработка кредитных карт.

Сети банковских карт, через которые проходят миллиарды транзакций между продавцами, обработчиками и банками, являются поистине современными чудесами.Всего за несколько секунд ваш терминал передает информацию о транзакции процессору, а затем через сеть карт банку-эмитенту для утверждения. Затем банк-эмитент отправляет авторизацию обратно через сеть карты вашему процессору, прежде чем она, наконец, вернется на ваш терминал или в программное обеспечение.

Как бы сложно ни звучало, получение авторизации для транзакции — это только первый шаг. Перед зачислением продаж на банковский счет вашей компании необходимо произвести авторизацию.Операции по кредитным картам происходят в двухэтапном процессе, состоящем из авторизации и расчета. Это важно, потому что на каждом этапе взимаются разные сборы, и сбой (или частичный сбой) на любом этапе может привести к увеличению затрат и / или к тому, что продажи по кредитным картам не будут зачислены.

Как работает процессинг кредитной карты: ключевые участники

Ключевыми игроками, участвующими в авторизации и расчетах, являются владелец карты, продавец (бизнес), банк-эквайер (банк компании), банк-эмитент (банк держателя карты) и карточные ассоциации (Visa и MasterCard.)

Держатель карты

Если у вас есть кредитная или дебетовая карта (как и у большинства из нас), вы уже знакомы с ролью держателя карты. Но чтобы быть внимательным: владелец карты — это тот, кто получает банковскую карту (кредитную или дебетовую) в банке-эмитенте карты. Затем они предъявляют эту карту в компании для оплаты товаров или услуг.

Торговец

Технически торговец — это любой бизнес, который продает товары или услуги. Но к нашему объяснению подходят только те продавцы, которые принимают карты в качестве формы оплаты.Таким образом, с учетом сказанного, продавец — это любой бизнес, который поддерживает торговый счет, который позволяет им принимать кредитные или дебетовые карты в качестве оплаты от клиентов (держателей карт) за предоставленные товары или услуги. Вы как владелец бизнеса — торговец.

Банк-эквайер (Merchant’s Bank)

Банк-эквайер является зарегистрированным членом карточных ассоциаций (Visa и MasterCard). Банк-эквайер часто называют торговым банком, потому что он заключает с торговцами договор на создание и ведение счетов (называемых торговыми счетами), которые позволяют бизнесу принимать кредитные и дебетовые карты.Банки-эквайеры предоставляют торговцам оборудование и программное обеспечение для приема карт, обслуживания клиентов и других необходимых аспектов, связанных с приемом карт. Банк-эквайер также переводит средства от продажи кредитной карты на счет продавца.

Интересно, что многие продавцы не признают свой банк-эквайер основным поставщиком своего торгового счета. По мере развития системы банковских карт банки-эквайеры играют все более невмешательскую роль. Банки-эквайеры часто прибегают к помощи сторонних независимых торговых организаций (ISO) и поставщиков услуг членства (MSP) для ведения и мониторинга повседневной деятельности своих торговых счетов.

Банк-эмитент (банк-держатель карты)

Как вы, наверное, догадались, банк-эмитент выпускает кредитные карты потребителям. Банк-эмитент также является членом карточных ассоциаций (Visa и MasterCard).

Банки-эмитенты платят банкам-эквайерам за покупки, совершаемые их держателями карт. В таком случае владелец карты несет ответственность за выплату своего банка-эмитента в соответствии с условиями соглашения о кредитной карте.

Карточные ассоциации (Visa и MasterCard)

Visa и MasterCard не являются банками и не выпускают кредитные карты или торговые счета.Вместо этого они действуют в качестве хранителя и расчетной палаты для своего соответствующего бренда карты. Они также функционируют в качестве руководящего органа сообщества финансовых учреждений, ISO и MSP, которые работают вместе, чтобы поддерживать обработку кредитных карт и электронные платежи. Отсюда и название «карточные ассоциации».

Основные обязанности Card Association — управлять членами своих ассоциаций, включая комиссионные сборы и квалификационные требования, действовать в качестве арбитра между банками-эмитентами и банками-эквайерами, поддерживать и улучшать сеть карт и их бренд, и, конечно же, извлекать прибыль.Последнее стало еще более важным сейчас, когда Visa и MasterCard являются публичными компаниями.

Visa использует свою сеть VisaNet для передачи данных между членами ассоциации, а MasterCard использует свою сеть Banknet.

Авторизация кредитной карты

В процессе авторизации все стороны, указанные выше, играют роль.

Держатель карты

Держатель карты начинает транзакцию по кредитной карте, предъявляя свою карту продавцу в качестве оплаты товаров или услуг.

Торговец

Торговец использует свой аппарат для кредитных карт, программное обеспечение или шлюз для передачи информации о держателе карты и деталей транзакции своему банку-эквайеру или процессору банка.

Эквайрер / процессор

Банк-эквайер (или его обработчик) собирает информацию о транзакции и направляет ее через соответствующую сеть карт в банк-эмитент держателя карты для утверждения.

Сеть Visa / MasterCard

Информация о транзакциях MasterCard маршрутизируется между банком-эмитентом и банком-эквайером через сеть MasterCard Banknet.Транзакции Visa проходят через сеть Visa VisaNet.

Эмитент

Эмитент кредитной карты получает информацию о транзакции от банка-эквайера (или его процессора) через Banknet или VisaNet и отвечает, одобряя или отклоняя транзакцию после проверки, чтобы убедиться, среди прочего, что информация о транзакции действительна, у держателя карты имеется достаточный баланс для совершения покупки и хорошая репутация.

Visa / MasterCard Network

Эмитент карты отправляет ответный код обратно через соответствующую сеть банку-эквайеру (или его процессору).

Продавец

Код ответа достигает терминала, программного обеспечения или шлюза продавца и сохраняется в пакетном файле в ожидании расчета.

Клиринг и расчеты по кредитным картам

Вторая часть работы транзакций по кредитным картам — это клиринг и расчеты. Это происходит после авторизации. Для расчета продавец (то есть вы) отправляет «пакет» разрешений вашему процессору, как правило, один раз в день. Процессор согласовывает разрешения и отправляет пакет по сетям ассоциации карт.Обработчик также переводит средства от этих продаж на банковский счет компании и вычитает комиссию за обработку. На этом роль бизнеса завершена.

Банки-эмитенты и банки-эквайеры продолжают общаться и перемещать деньги (при этом банк-эмитент платит банку-эквайеру за покупки держателей карт), и в конечном итоге держатель карты платит банку-эмитенту. Ни один из этих шагов не касается вашего бизнеса.

Торговец

Торговец начинает процесс расчета, отправляя пакет утвержденных разрешений своему банку-эквайеру (или процессору банка).Пакеты авторизации обычно отправляются в конце каждого рабочего дня. Несколько отдельных транзакций по кредитным картам составляют пакет.

Эквайрер

Банк-эквайер (или его процессор) согласовывает и передает пакет разрешений посредством обмена через сеть соответствующей ассоциации карт (VisaNet или Banknet).

Банк-эквайер также переводит средства от продаж на банковский счет продавца через автоматизированную клиринговую палату (ACH) и дебетует счет продавца для уплаты комиссионных за обработку ежемесячно, ежедневно или и то, и другое в зависимости от соглашения об обработке данных продавца.

Сеть карт

Ассоциация карт дебетует счет банка-эмитента и кредитует счет банка-эквайера на чистую сумму разрешений, которая представляет собой валовые поступления за вычетом комиссий за обмен и сетевые комиссии.

Эмитент

Банк-эмитент карты, по сути, платит банку-эквайеру за покупки своего держателя карты.

Держатель карты

Держатель карты несет ответственность за выплату своему банку-эмитенту платежей за покупку, а также за любые начисленные проценты и комиссии, связанные с соглашением о карте.

Финансирование и сборы

В объяснении вышеупомянутых расчетов и клиринга я отметил, что обработчик депонирует средства от продаж вашей кредитной карты на ваш банковский счет и вычитает комиссионные за обработку. Однако существуют некоторые различия в том, как именно списываются комиссии и когда зачисляются средства.

Депозиты по кредитной карте

В наши дни большинство процессинговых компаний предлагают финансирование на следующий день, а это означает, что вы получите деньги за сегодняшние транзакции по кредитной карте завтра.Предостережение заключается в том, что вы должны «группировать» свои транзакции в определенное время, чтобы получить средства на следующий день. Если вы пропустите крайний срок, вы не получите средства до следующего рабочего дня.

В некоторых случаях обработчики могут удерживать ваши средства, если они подозревают мошенничество или иным образом определяют, что транзакция слишком рискованна. В таких случаях вы не сразу увидите средства.

Удержание комиссии по кредитной карте — дисконтирование

Есть два основных метода, которые используются обработчиками для вычета комиссий по кредитной карте из ваших транзакций.Эти методы называются ежедневным или ежемесячным дисконтированием.

Ежедневное дисконтирование предполагает, что обработчик ежедневно вычитает комиссию за обработку перед внесением ваших средств. Это означает, что вы получаете чистую сумму продажи или сумму после уплаты сборов. При ежемесячном дисконте процессор один раз в месяц вычитает комиссию за обработку транзакций за весь месяц, но ежедневно вносит средства. Это означает, что вы получаете общую сумму продажи или сумму до уплаты комиссий каждый день.

У обоих методов есть свои плюсы и минусы, и многие процессоры позволяют вам выбирать, какой период дисконтирования вам нравится.Вы можете узнать больше в нашем посте о ежедневных и ежемесячных скидках, чтобы определить, какой метод подходит для вашего бизнеса.

Размер вашей задолженности за обработку данных зависит от ряда факторов, включая используемый вами процессор, используемую вами модель ценообразования и наценку вашего процессора. Если вам нужна помощь в обеспечении недорогой обработки с отличным сервисом, присоединяйтесь к клубу оптовых кредитных карт CardFellow. Вы покупаете те же процессоры, но с лучшими условиями и лучшими тарифами для участников.Лучше всего то, что членство бесплатное! Присоединиться здесь.

Visa и Mastercard быстро проигрывают индийским аналогам

UPI и Rupay выигрывают у Visa и Mastercard в Индии

В Индии глобальные традиционные гиганты Visa и Mastercard теряют свое долгосрочное доминирование в пользу транзакций, основанных на UPI (Unified Payment Interface), поскольку правительство стимулирует местные механизмы. 2019 год стал годом для индустрии финансовых технологий в Индии, который потряс многие вещи.

Чтобы понять причины, рассмотрим, как базовая транзакция по карте работает для Visa и Mastercard согласно Investopedia.В типичной транзакции Visa / Mastercard участвуют еще четыре стороны: владелец счета или потребитель, банк-эмитент, продавец и банк-эквайер продавца. Обычно владелец счета использует карту Visa / Mastercard для совершения покупок у продавца. После авторизации транзакции банк-эмитент оплачивает стоимость транзакции (за вычетом комиссии за обмен) банку-эквайеру. Затем с владельца счета взимается стоимость транзакции за вычетом скидки продавца. Комиссионные за обмен являются ключевыми факторами, обеспечивающими ценность для продавцов, которые принимают платежные продукты Mastercard; Visa / Mastercard не получает дохода от этих сборов.Комиссия за скидку для продавца помогает покрыть расходы банка-эквайера. Visa / Mastercard взимает с финансовых учреждений , выпускающих карты, комиссию, основанную на валовом долларовом объеме деятельности владельца счета. Компания также получает доход от комиссий за переключение транзакций.

В 2012 году правительство Индии запустило отечественного недорогого конкурента Visa / Mastercard под названием Rupay и активно его продвигает. Rupay получил серьезный импульс благодаря схеме финансовой доступности PMJDY.UPI — это система мгновенных платежей в реальном времени, разработанная Национальной платежной корпорацией Индии, которая упрощает межбанковские транзакции на мобильной платформе.

Следующие три тенденции недавно произошли в Индии, которые заставляют меня полагать, что Visa / Mastercard будет « проигравших» в трансформации финансовых технологий в Индии.

Первые , рынок карт упал на целых 10% в 2019 году (по сравнению с 2018 годом), в то время как транзакции UPI выросли в 9 раз за тот же период. В сентябре 2019 года UPI превзошла карты как наиболее предпочтительный способ оплаты и продолжает это делать.В январе 2020 года было совершено более 1,3 млрд транзакций UPI. Даже на рынке кредитных / дебетовых карт Rupay занимал 58% рынка по количеству выпущенных карт в 2019 году по сравнению с 0,3% в 2013 году — благодаря схеме PMJDY. Visa и Mastercard больше не являются доминирующими игроками на рынке карт, который также теряет свое господство перед UPI в сфере цифровых платежей.

Второй , начиная с января 2020 года, правительство ввело нулевую ставку дисконтирования (MDR) для всех транзакций Rupay и UPI.MDR был источником финансирования комиссий за онлайн-транзакции для банков-эквайеров, которые платили сокращение Visa / Mastercard. Этот сбор обычно перекладывался на покупателя торговцами. Обнуление MDR для Rupay и UPI (не для Visa и Mastercard) приведет к тому, что клиенты и продавцы ускорят рост этого типа транзакций. Банки могут быть недовольны и не будут заинтересованы в продвижении Rupay и UPI. Правительство противодействует этому, субсидируя комиссию эквайера и в конечном итоге надеясь, что сокращение накладных расходов от транзакций, основанных на наличных деньгах, будет финансировать цифровые транзакции.Это может затормозить ускорение цифровых платежей из-за сокращения стимулов, но пока что рост, похоже, идет в правильном направлении.

В-третьих, для операций с пластиковыми картами обычно требовались POS-терминалы (точки обслуживания) в точках продаж, и это влекло за собой дополнительные расходы на техническое обслуживание, которые были бы частью MDR. С увеличением проникновения смартфонов в Индии и распространением UPI и механизмов безкарточных платежей, POS-машины с высокой предоплатой скоро выйдут из употребления.Это откроет путь для более дешевых мобильных POS-решений, для которых требуется только смартфон. Простая наклейка с QR-кодом в сочетании с мобильным приложением должна подойти для замены обычных POS-систем. Это имеет незначительные затраты на обслуживание и согласуется с нулевым внедрением MDR правительством. Опять же, это плохая новость для Visa / Mastercard, поскольку расширение POS для продавцов будет ограничено. Крупные технологические игроки, включая Google, Amazon, Paytm, уже ускоряют использование мобильных POS-систем и доминируют над использованием пластиковых карт UPI.UPI позволяет осуществлять платежи напрямую со счета на счет, устраняя необходимость владения кредитной картой. Это определенно плохая новость для Visa / Mastercard.

Учитывая вышеуказанные тенденции, Visa / Mastercard должна работать над инновационными моделями для интеграции в меняющуюся экосистему цифровых платежей в Индии. Они должны уделять приоритетное внимание виртуальным картам и изучать альтернативные бизнес-модели, чтобы дифференцировать свое международное присутствие, партнерские отношения и большой объем данных. Ключевой вывод здесь для Visa и Mastercard или любого международного бизнеса — работать рука об руку с национальными правительствами и нормативными актами, чтобы предотвратить такое невыгодное положение.

Обработка платежей и кредитных карт 101

Это руководство по обработке платежей дает четкое, краткое и полное представление о том, как компании принимают и обрабатывают платежи. Он предлагает ценную информацию по таким темам, как комиссии за обмен, соответствие требованиям PCI и мобильные платежи.

Прочтите краткое изложение нашей сводки «Обработка кредитной карты 101» ниже + загрузите полный PDF-файл здесь.

……………………………………………………………………………… ……………………………..

Что вы узнаете из этой статьи:

1. Что такое обработка платежей?
2. Кто участвует в обработке платежей?
3. Способы приема кредитных карт
4. Как работает обработка кредитной карты?
5. Сколько времени занимает обработка кредитной карты?
6. Сборы и расходы за обработку кредитной карты
7. Модели / структуры ценообразования кредитных карт
8. Безопасные методы обработки платежей
9. Какова важность защиты транзакций по кредитной карте?
10. Важность соответствия PCI
11. Интеграция безопасных платежей

…………………………………………… ………………………………………….. ……………………

Что такое обработка платежей?

Обработка платежей или обработка кредитных карт — это, по сути, автоматизация транзакций электронных платежей между продавцом и покупателем. Платежные технологии помогают обрабатывать, проверять и принимать или отклонять транзакции по кредитным картам с помощью специального оборудования и программного обеспечения.

Кто участвует в обработке кредитных карт?

БАНК-эмитент

Это банк, который предоставляет клиенту кредитную карту.Например, если у вас есть счет в PNC Bank, вы, скорее всего, также получили от него свою кредитную или дебетовую карту. Это делает PNC банком-эмитентом, который получает большую часть комиссии за обмен, взимаемой брендами карт.

БРЕНДЫ КРЕДИТНЫХ КАРТ

К этой группе относятся

Visa®, MasterCard®, Discover® и American Express®. Эти компании работают с правительствами, чтобы определить правила использования, приема и безопасности карт, а также определить ставки обмена.

ПЛАТЕЖНЫЕ ПРОЦЕССОРЫ

Что такое платежная система?

Платежный процессор помогает передавать всю информацию производителям карт и банкам. Компании подключаются к процессору через оборудование или программное обеспечение, которое они используют, и когда они запускают транзакцию, информация направляется в соответствующую сеть. Когда продавец «выполняет пакет» или закрывается в течение дня, средства переводятся из банка-эмитента в банк продавца. Затем они рассчитают комиссию за обмен и предоставят данные продавцу и брендам карт.

ПЛАТЕЖНЫЙ ШЛЮЗ

Что такое платежный шлюз?

Платежный шлюз соединяет платежную технику (терминалы, тележки для покупок и т. Д.) И сети обработки карт. Его можно интегрировать в ваше текущее решение для оплаты кредитной картой с помощью интерфейса прикладного программирования (API). Многие процессоры также имеют собственный шлюз.

БАНК-СПОНСОР

Банк-спонсор отвечает за перевод средств продавцу и платежи ACH процессору.Они также несут ответственность за выплату брендам карт и банку-эмитенту своей доли комиссии за обмен.

…………………………………………. …………………………..

ПЛАТЕЖНЫЙ ТЕРМИНАЛ

Что такое терминал для оплаты кредитной картой?

Это традиционный метод приема кредитных карт. Торговец может проводить транзакции с помощью считывания, погружения или ввода ключа в терминал для кредитных карт. Новейшая технология Near Field Communication (NFC) позволяет многим терминалам принимать платежи напрямую с мобильного телефона или смарт-часов через такие приложения, как Apple Pay или Google Pay.

СИСТЕМА ПРОДАЖ (POS)

Что такое система точек продаж (POS)?

Транзакция в торговой точке происходит между продавцом и покупателем при покупке продукта или услуги, обычно с использованием системы торговой точки для завершения транзакции. POS фактически является центральным компонентом вашего бизнеса, где объединяются такие элементы, как продажи, запасы и управление клиентами. POS-система похожа на терминал, но обычно адаптирована к потребностям каждого бизнеса.Например, POS-салон салона может предложить функцию записи на прием.

МОБИЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ

Что такое мобильные платежи?

Мобильные устройства теперь могут выступать в качестве мобильного устройства для чтения кредитных карт и принимать платежи различными способами. Продавец может перемещать или опускать карты с оборудованием, подключенным к их телефону или планшету, превращая их в мощную платежную платформу. Они также могут вводить транзакции с помощью ключа с помощью приложения или браузера на устройстве.

ВИРТУАЛЬНЫЙ ТЕРМИНАЛ

Что такое виртуальный терминал?

Виртуальные терминалы

— это программное обеспечение или веб-решения, которые позволяют продавцам обрабатывать платежи со своего настольного компьютера или ноутбука. Они могут использоваться как для транзакций без предъявления карты, так и для транзакций с предъявлением карты в сочетании с устройством для считывания или опускания кредитных карт.

ОБРАБОТКА ПЛАТЕЖЕЙ ОНЛАЙН

Что такое онлайн-платежи?

Продавцы могут обрабатывать платежи по кредитным картам в Интернете через веб-сайт или мобильное приложение, используя корзину покупок или размещенную на хосте страницу платежей.Эти инструменты позволяют предприятиям запускать онлайн-магазины или принимать онлайн-платежи для транзакций B2B.

…………………………………………. …………………………..

Как работают операции по кредитной карте?

1. Когда продавец использует кредитную карту клиента, данные отправляются с запросом авторизации в их процессинговую компанию.
2. Затем процессор направляет информацию в карточную сеть и далее в банк кредитной карты клиента.Затем банк утвердит или отклонит транзакцию и отправит результат обратно процессору.
3. Как только процессор получает одобрение или отказ, он отправляет информацию на платежный шлюз.
4. Расчетная сеть теперь может передавать данные из банка держателя карты или банка-эмитента обратно в банк-эквайер, который направляет код подтверждения или отказа обратно в приложение приема платежей продавца.
5. Банк-эквайер выполняет так называемый обмен для каждой продажи с банком держателя карты.Затем банк-эмитент переводит сумму продажи за вычетом комиссии за обмен в банк-эквайер. Затем деньги переводятся на счет продавца банком-эквайером за вычетом комиссии за скидку.

Взгляните на процесс транзакции по кредитной карте:

…………………………………………. …………………………..

Хотя утверждение кредитной карты занимает всего несколько секунд, а сумма продажи зачисляется на ваш счет почти мгновенно, время расчета платежа (время, необходимое для поступления средств на ваш банковский счет) составляет от одного до трех рабочих дней, в течение которых время, когда банк-эквайер полностью сверяет платеж перед тем, как высвободить средства.

…………………………………………. …………………………..

Для успешного бизнеса сегодня крайне важно предлагать возможность приема платежей по кредитным картам. Поведение потребителей меняется, и с каждым днем ​​все меньше людей носят с собой наличные.

Три основных элемента комиссии за обработку вашей кредитной карты:

1. Комиссия за обмен
2. Оценка или плата за обслуживание
3. Наценка платежного оператора

Что такое сборы за обмен?

Комиссионные за обмен

оплачиваются или взимаются банками-эмитентами, которые предоставляют карты Visa, MasterCard, Discover и American Express.Эти карты обычно являются потребительскими кредитными или дебетовыми картами, но также могут быть корпоративными, деловыми, покупными или бонусными.

У каждой марки карты свои ставки обмена. Когда каждая из этих систем кредитных карт объединяется, получается более 300 различных уровней обмена. Для продавца важно знать, как их бизнес обрабатывает транзакции, и учитывать такие управляющие факторы, как мониторинг понижения, обработка данных уровня II / III, правильная конфигурация технологии, время транзакции, рабочие процедуры и соответствие требованиям PCI, чтобы обеспечить наилучший обмен ставки.

Что такое плата за оценку или услуги?

Сборы за оценку или услуги должны быть оплачены сетям кредитных карт и взимаются платежными системами. Этот тип комиссии покрывает использование сети и бренда карты.

Он рассчитывается на основе ежемесячных продаж, а не отдельных транзакций. Кроме того, учитывается еще пара факторов, таких как тип вашей карты (кредитная или дебетовая) или обработка транзакций за границей.

Что такое наценка платежной системы?

Этот сбор поступает в ваш платежный процессор за использование его продукта, а также может взиматься за транзакцию или ежемесячно.

Убедитесь, что вы выбрали поставщика платежных услуг, который предлагает прозрачное управление комиссиями, чтобы вы знали, на что вы подписываетесь.

…………………………………………. ………………………………………….. ……………………..

Модели / структуры ценообразования кредитных карт

1. Ценообразование плюс стоимость обмена (IC +) и оптимизация обмена

Interchange Cost Plus (IC +) — отличная структура ценообразования для большинства продавцов.Это более прозрачно и рентабельно, чем фиксированная ставка. Продавцы платят точную комиссию за обмен плюс согласованную комиссию поставщику услуг. Это избавляет от непоследовательных корзин и переплат за завышенные уровни, а также снижает количество ставок до простого процента обмена и комиссии за транзакцию.

Например, если у продавца есть учетная запись со своим процессором, цена которой установлена ​​по ставке дисконтирования 0,50% и авторизационный сбор в размере 0,15 доллара США, он будет платить комиссию за обмен плюс сумму.50% и 0,15 доллара за каждую транзакцию. Часто можно услышать процентную долю, называемую маржой базисного пункта, где один базисный пункт равен 1/100 процента, или 0,01%.

Если ваш бизнес относится к категории B2B, возможно, вы знакомы с транзакциями Уровня 2 и Уровня 3. Они относятся к транзакциям, через которые проходят дополнительные данные, чтобы процессоры могли претендовать на более низкие скорости обмена. Данные уровня 2 включают информацию об учреждении продавца и информацию о держателях карт, а данные уровня 3 включают детализацию отдельных позиций с информацией о продукте и доставке.Эти транзакции обычно осуществляются с использованием бизнес-карт для закупок или государственных карт.

Продавцы хотят убедиться, что их платежное приложение оптимизирует эту информацию, чтобы претендовать на самые низкие ставки обмена. Традиционно это оказывало наибольшее влияние на компании B2B, совершающие крупные транзакции, но сейчас нередки случаи, когда такие транзакции совершаются на меньшие суммы с помощью принадлежащих компании карт.

Проще говоря, оптимизация обмена — это реализация передового опыта для поиска наиболее идеальных обменных курсов для вашей компании, чтобы максимизировать экономию на обработке кредитных карт вашего бизнеса.

Ценовая структура IC +:

• Платите только за тот уровень обмена, который вы используете
• Посмотрите, по каким обменным курсам продавец взимает плату каждый месяц
• Точно знаю, что происходит с процессором

2. Фиксированная ставка

В модели ценообразования с фиксированной ставкой с продавца взимается фиксированная ставка, независимо от того, как выполняется транзакция. Эта структура более привлекательна для продавцов с меньшим объемом обработки из-за ее простоты и стандартизации, но может быть более дорогой, поскольку ставки не оптимизируются для каждой обрабатываемой транзакции.Часто эта структура также будет использоваться, когда обработка объединяется с программным обеспечением POS по тем же причинам.

Структура ценообразования с фиксированной ставкой:

• Простота отлично подходит для небольших торговцев
• Обычно не включает комиссию за транзакцию
• Продавцы не могут видеть, по каким обменным курсам транзакции соответствуют требованиям

3. Многоуровневое ценообразование

Существуют три общих уровня, которые составляют стандарты для определения комиссий за транзакции в этой конкретной структуре ценообразования: Квалифицированный, Средний или Неквалифицированный .На какой уровень попадает транзакция, зависит от того, как была запущена карта.

Обычно транзакции, выполняемые с высоким уровнем безопасности, например с использованием технологии EMV, попадают на квалификационный уровень, что приводит к самым низким комиссиям за транзакции. Для тех, кто находится на среднем уровне, комиссии за транзакции будут выше, а транзакции, которые попадают в неквалифицированный уровень, будут иметь наивысшую ставку.

Например, у продавца может быть многоуровневая структура ценообразования, где квалифицированная ставка равна 1.75%, средняя ставка составляет 2,00%, а неквалифицированная ставка — 2,25%. Эти ставки включают межбанковские сборы.

Многоуровневая структура ценообразования:

• Продавцы платят меньше за квалифицированные транзакции
• Может взиматься дополнительная плата за неквалифицированные транзакции
• Уровни могут быть широкими и неопределенными

4. Сниженная цена на расширенное восстановление (ERR) или возвратный счет

Ценообразование

ERR или Billback представляет собой сочетание цены Interchange Cost Plus и многоуровневого ценообразования.С продавца взимается фиксированная ставка дисконтирования, как если бы они были на Interchange, но затем в конце месяца с них взимается ставка ERR, которая зависит от того, как транзакция соответствует требованиям.

Структура ценообразования ERR или обратного счета:

• Включает функции Interchange Cost +
• Ставка ERR выплачивается в конце месяца
• Может быть менее прозрачным, чем другие варианты

……………………………………………………………. ………..

Системы безопасной обработки платежей

Что такое EMV?

Технология

Europay Mastercard Visa (EMV) или чип, который вы обычно видите на кредитных картах, предлагает набор функций безопасности, с которыми не может справиться традиционная магнитная полоса, что помогает предотвратить кражу данных при снятии и дублировании карты. Используя криптографию, этот чип обеспечивает проверку держателя карты, проверяет эмитента карты и проверяет конфиденциальные данные, хранящиеся на карте.Транзакции EMV могут выполняться только в сценариях с предъявлением карты, но не в Интернете.

Каковы преимущества EMV?

• Мировое признание
• Повышенная безопасность
• Контроль обработки приложений

Изменение ответственности EMV

До EMV ответственность за мошенничество ложилась на банк-эмитент карты. Однако теперь, если продавец * не использует терминал, совместимый с EMV, ответственность ложится на его бизнес. Пока продавец продолжает соблюдать Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), обрабатывать 95% своих транзакций на терминалах EMV и не был вовлечен в нарушение безопасности, им по-прежнему обеспечивается почти 100% мошенничество. защита.

Что такое платежи NFC?

Платежи

Near Field Communication (NFC) представляют собой новейшее обновление платежной экосистемы. Обычно эти платежи производятся с помощью мобильного устройства клиента и считывающего устройства NFC. Клиент наводит курсор на считывающее устройство или касается его телефона, и транзакция выполняется за секунды. Эти платежи зашифрованы, как и платежи EMV, но обрабатываются намного быстрее, чем транзакции с магнитной полосой или EMV.

…………………………………………………………………. …..

В чем важность защиты транзакций по кредитной карте?

PCI SSC (Совет по стандартам безопасности индустрии платежных карт) был образован четырьмя основными брендами карт в 2004 году в связи с растущей угрозой мошенничества с платежами. Между 1988 и 1998 годами только Visa и MasterCard потеряли 750 миллионов долларов в результате мошенничества.

Для стандартизации отрасли эта группа представила PCI DSS (стандарт безопасности данных), применимый ко всем предприятиям и организациям, принимающим платежи по кредитным картам.Этот новый набор правил и положений по обработке кредитных карт означал большую защиту как для продавца, так и для держателя карты, с наблюдением со стороны брендов карт.

Преступники становятся все более хитрыми, когда дело доходит до получения доступа к информации о держателях карт, будь то в электронной коммерции или в среде с предъявлением карт. Они могут быть в форме сетевых вторжений, атак с прослушиванием телефонных разговоров или схем взлома устройств, что означает, что к информации о карте можно получить доступ из считывателей карт, баз данных платежных систем, беспроводных или проводных сетей и бумажных документов.

Кроме того, каждый год внедряются новые методы. Только в 2020 году в результате 3932 утечек данных было обнаружено 37 миллиардов частных записей. По сравнению с 2019 годом количество событий уменьшилось на 48%, но общее количество скомпрометированных записей увеличилось на 114%.

…………………………………………. …………………………..

В чем важность соблюдения требований PCI?

Убедившись, что ваша компания следует рекомендациям PCI SSC, вы можете защитить свой бизнес от этих методов.Решения для обеспечения безопасности платежей, поддерживаемые PCI SSC, такие как двухточечное шифрование и токенизация, могут фактически уменьшить объем вашей ответственности за соблюдение нормативных требований.

Утечки данных могут стоить малому бизнесу более 25 000 долларов, что может иметь катастрофические последствия для многих компаний. Своевременное соблюдение требований PCI и использование новейших мер безопасности может защитить как ваших клиентов, так и ваш бизнес, сделав всех счастливыми!

………………………………………………………………………

Если ваша компания уже использует программное обеспечение для управления бизнесом или продает товары или услуги через Интернет, интегрированное решение для обработки платежей по кредитным картам может иметь большое значение. Он может упростить управление вашим бизнесом, повысить качество обслуживания клиентов и увеличить поток ваших доходов.

Кроме того, интегрированные платежные системы намного проще, чем может показаться. Компании-разработчики программного обеспечения выбирают процессор платежей по картам и комбинируют эту технологию со своей платформой для приема платежей, автоматизации сверки и просмотра полной отчетности по транзакциям из единой системы.

Примеры интегрированных платежных решений

Программное обеспечение как услуга (SaaS)

SaaS-интеграция может иметь несколько форм. Например, если ваша компания осуществляет продажи через Интернет с помощью корзины покупок, вам потребуется третье лицо для обработки транзакций. С другой стороны, если вы управляете компанией, работающей с бизнесом, которая ведет транзакции по телефону, использование виртуального терминала от защищенного платежного процессора является жизнеспособным решением.

Решения для торговых точек

Многие предприятия, особенно в сфере розничной торговли или ресторанного бизнеса, используют систему торговых точек для управления транзакциями и другими аспектами своей деятельности.Интеграция платежного процессора в эту систему не только делает обработку более безопасной, но и упрощает повседневную работу продавца. Это также уменьшает количество вовлеченных сторон.

Мобильный POS (mPOS)

Аналогичным образом, использование оборудования для мобильных точек продаж — отличная альтернатива для многих компаний, которые находятся в движении. Интеграция платежного шлюза в программное обеспечение в сочетании с мобильным устройством для чтения карт позволяет предприятиям принимать платежи из любого места с помощью сотовой связи.Это также можно сделать с помощью планшета, который представляет собой легкое и менее дорогое решение, которое могут использовать продавцы в качестве основного пункта продажи.

мобильный

С помощью Mobile SDK (Software Developer Kit) безопасный прием платежей можно интегрировать в любое мобильное приложение. Если вы управляете бизнесом, который выполняет заказы через мобильное приложение, от доставки еды до розничного интернет-магазина, прием платежей непосредственно из мобильного приложения может значительно упростить обслуживание клиентов.Это решение также позволяет интегрировать прием платежей с мобильных кошельков, таких как Apple Pay и Google Pay.

…………………………………………. …………………………..

Вот что нужно делать дальше, чтобы правильно обрабатывать платежи:

Независимо от того, открываете ли вы свой первый бизнес или много лет управляете своей компанией, важно знать новейшие технологии и правила, связанные с обработкой кредитных карт.Безопасная, простая и надежная обработка платежей снимает ненужный стресс и экономит деньги вашего бизнеса как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.

Если вы хотите узнать больше о приеме кредитных и дебетовых карт и других альтернативных способах оплаты, ознакомьтесь с руководством Fiserv по способам оплаты 101 .

Вы также можете загрузить электронную книгу CardConnect «Обработка кредитных карт 101» ниже. Заполните форму внизу, если у вас есть к нам вопросы!

Загрузите электронную книгу «Обработка кредитных карт 101».

Модели для сбора данных

Модель эквайринга для провайдера цифровых платежей можно разделить на две основные части.Одна из них — это общая модель получения платежей, которая определяет, как протекают транзакции, какие стороны участвуют и кому за что платят. Другая — это модель эквайринга торговца, которая определяет, есть ли у провайдера своя торговая сеть, и если да, то как эти торговцы находятся, привлекаются, обучаются и поддерживаются, а также каков связанный с ними риск. подписан. Эти модели тесно связаны, но представляют собой совершенно разные части бизнес-модели, в которой провайдеры платежей сталкиваются с важным выбором.

Модели платежного эквайринга

Когда дело доходит до получения и обработки транзакций, платежная индустрия обычно использует четырехстороннюю или трехстороннюю модель. Примечательно, что именно так работает мир банковских карт с строго стандартизированным разделением ключевых ролей между вовлеченными игроками.

Четырехсторонняя модель

В четырехсторонней модели, представленной Visa и Mastercard, в транзакциях участвуют четыре основных объекта: (i) клиент , совершает покупку; (ii) банк клиента или банк-эмитент , , который хранит средства клиента и выпустил используемый платежный инструмент (обычно карту); (iii) продавец принимает платеж; (iv) банк продавца или банк-эквайер , в котором находится счет продавца, обеспечивает наличие у продавца необходимых средств, таких как оборудование для торговых точек (POS), и инициирует обработку транзакций.

В транзакции (1) покупатель проводит карту и аутентифицирует платеж, после чего (2) продавец отправляет транзакцию в банк-эквайер, (3) который, в свою очередь, обрабатывает транзакцию, передавая ее в соответствующую платежную сеть. (например, Visa или Mastercard), а сеть, которая также устанавливает общие правила для схемы платежей, выполняет автоматические проверки на мошенничество и пересылает транзакцию в банк-эмитент для авторизации.

Если банк-эмитент санкционирует транзакцию, (4) он дебетует счет клиента и (5) производит расчет платежа банку-эквайеру за вычетом комиссии за обмен.Наконец, (6) банк-эквайер платит продавцу за вычетом комиссии за дисконт для продавца, которая покрывает затраты на эквайринг, включая обмен, амортизацию терминала, риски, обслуживание продавца, операционные расходы и некоторую маржу прибыли для самого эквайера.

Трехсторонняя модель

В трехсторонней модели, представленной American Express и поставщиками электронных кошельков, такими как M-PESA, WeChat и Paytm, один и тот же поставщик платежей играет роль и эмитента, и эквайера, предоставляя учетные записи и платежное оборудование обоим продавцам. и потребители.Следовательно, он устанавливает правила и цены, разрешает и обрабатывает транзакции, переводит средства от покупателя к продавцу и т. Д. — и все это внутри компании.

В данной транзакции, после того, как (1) покупатель аутентифицирует платеж, (2) продавец отправляет его провайдеру платежей, который авторизует транзакцию напрямую; (3) поставщик платежей затем дебетует счет потребителя и (4) кредитует счет продавца за вычетом комиссии за скидку для продавца.

Отличия моделей

Несколько заметных различий между моделями очевидны.Во-первых, транзакцию немного легче обрабатывать в трехсторонней модели, потому что она не предполагает объединения двух отдельных банков: банк-эквайер имеет прямую внутреннюю видимость остатков на счете клиента на стороне-эмитенте. Модель доходов также выглядит немного иначе. В обеих моделях продавец выплачивает процент (известный как ставка дисконтирования продавца [MDR]) от общей суммы платежа в качестве комиссии за транзакцию, которая затем распределяется между игроками.

В четырехсторонней модели комиссия за транзакцию, относящуюся к платежу продавца, обычно должна быть разделена между эмитентом, эквайером и платежной сетью.В трехсторонней модели поставщику платежей не нужно делить доход с кем-либо еще; он сохраняет всю комиссию за транзакцию. Поскольку MDR не обязательно ниже для трехсторонних моделей, это может означать более высокую маржу для поставщиков платежей. Однако трехсторонняя модель также требует от эмитента расширения собственной торговой сети, что увеличивает стоимость и проблемы масштабирования.

В трехсторонней модели поставщик может извлечь выгоду из контроля и видимости с обеих сторон рынка.Например, полное понимание записей транзакций как для продавцов, так и для потребителей может расширить возможности анализа данных, включая мониторинг мошенничества. Провайдер также может сделать избирательность источником конкурентного преимущества, позволяя American Express, например, вести переговоры о MDR от продавцов на стороне эквайера, благодаря привлечению клиентов с более высоким доходом на стороне выпуска бизнеса.

Обменный курс обычно устанавливается платежными сетями, возможно, совместно с ассоциацией национальных банков.На некоторых рынках, включая США, Европейский Союз, Индию и Китай, правительство регулирует обмен, устанавливая лимиты, а в некоторых случаях даже устанавливая правила распределения доходов от комиссионных между сторонами, участвующими в транзакции.

MDR

обычно также зависят от многих других переменных, включая тип продавца, участвующего в транзакции, тип используемой карты, наличие или отсутствие карты физически, используемую технологию приема и форму аутентификации и т. Д.

Среди провайдеров электронных кошельков MDR обычно ниже, чем в карточной индустрии, например, 0,3–0,4 процента в Индии (в соответствии с требованиями правительства) и 0,5 процента через M-PESA в Кении. В некоторых случаях провайдеры могут снизить эту комиссию за транзакции на небольшие суммы, как в случае с Китаем, или государство субсидирует часть комиссии, чтобы способствовать внедрению цифровых платежей, как в Индии.

Модели для торгового эквайринга

Второй аспект модели эквайринга — это то, как продавцов регистрируются, настраиваются и обслуживаются в системе.Модель торгового эквайринга включает следующие ключевые элементы:

Первоначально банки-эквайеры сами играли все эти роли. Однако с течением времени цепочка создания добавленной стоимости торговцами становится все более дезагрегированной, и сторонние поставщики берут на себя часть процесса.

Сегодня только каждый пятый торговец в Соединенных Штатах приобретает напрямую банки. Остальные 80% торговцев приобретаются обширной экосистемой специализированных небанковских субъектов, которые представлены в различных формах и предлагают торговцам различные комбинации услуг.

Независимые торговые организации (ISO). Самая известная категория сторонних поставщиков — это ISO, которую иногда называют поставщиками услуг для участников. ИСО были первыми, кто появился в цепочках создания добавленной стоимости для приобретения торговых предприятий. В связи с необходимостью интеграции POS-устройств с кассами в многосторонних супермаркетах, ISO изначально использовались банками-эквайерами для передачи процесса продаж на аутсорсинг по выявлению, оценке и найму потенциальных продавцов для банка. Многие из них взяли на себя адаптацию, обучение и управление торговцами.Некоторые развертывают собственное оборудование и программное обеспечение, что увеличивает дистанцию ​​между банком и продавцом.

Платежные посредники (ПФ). PF аналогичны, но в то время как ISO помогают продавцам настроить учетную запись и идентификатор продавца в банке-эквайере, PF имеют одну учетную запись продавца и идентификатор с эквайером, в то время как продавцы работают с дополнительными учетными записями, что аналогично тому, как отдельные магазины в одном и том же розничная сеть может работать. Поскольку продавцам не нужно проходить длительную проверку и комплексную проверку со стороны банка-эквайера, PF заставляют продавцов работать намного быстрее, чем ISO.Тем не менее, PF должны нести все риски, расходы и сложности, связанные с возвратом платежей, спорами, мошенническими транзакциями или другими проблемами с продавцами.

ISO и PF конкурируют, предлагая продавцам наиболее привлекательное комплексное решение для приема электронных платежей. Ключевые аспекты ценностного предложения варьируются от скорости подключения, функций пакетов программного обеспечения и ряда технологий приема, таких как магнитные полосы, EMV, QR, NFC, до ставок дисконтирования торговцев, скорости расчетов на торговые счета и возможностей обработки. (е.g., позволяют ли они продавцам принимать PayPal, Apple Pay или Amazon Pay).

Сторонние торговые эквайеры стали играть важную роль в расширении и развитии экосистемы торговых платежей для карт:

• Специализируясь на торговом эквайринге, они могут создавать более рациональные процессы, снижающие затраты в цепочке создания стоимости и позволяющие им привлекать продавцов, с которыми банки не могут иметь дело, — значительно расширяя охват цифровых платежей.
• Часто сосредотачиваясь на разных сегментах рынка, таких как такси, рестораны или супермаркеты, они развивают глубокое понимание потребностей различных торговцев и создают специализированные решения для их удовлетворения, тем самым создавая более сильные ценностные предложения, которые побуждают торговцев более приверженно система цифровых платежей и многие другие готовы за нее платить.
• Обычно обслуживая несколько банков-эквайеров, они наращивают горизонтальный масштаб в своей нише, тем самым повышая эффективность, которая помогает еще больше снизить затраты и расширить охват.
• Принадлежа к нескольким платежным сетям, они создают интерфейсную функциональную совместимость, несмотря на то, что сами различные сети не взаимодействуют друг с другом. Это позволяет продавцам принимать платежи от Visa, Mastercard, Discover, UnionPay и других, не требуя взаимоотношений с несколькими эквайерами, наборов оборудования, торговых счетов и т. Д.
• Конкурируя друг с другом, они стимулируют инновации и уделяют большое внимание ценности для продавцов, что также делает торговцев более приверженными системе цифровых платежей, поскольку они видят в ней большую ценность и, следовательно, с большей готовностью за нее платить.

Из-за преимуществ, которыми обладают эти игроки, и той ценности, которую они создают в экосистеме, банки все чаще уступают им место в торговых центрах. Банки обычно предпочитают напрямую приобретать в основном крупных и ценных продавцов, таких как крупные розничные сети.Таким образом, банки-эквайеры перешли на вышестоящие этапы цепочки создания стоимости платежей — обрабатывая транзакции и соблюдая нормативные и другие требования для членства в платежных сетях. Действительно, сегодня большинство банков вообще не занимаются торговлей или эквайрингом транзакций. Вместо этого они сосредотачиваются на стороне выпуска: продаже различных типов карт потребителям и управлении этими отношениями.

Поскольку часть обработки транзакций торговых платежей все больше отделяется от части эквайринга торговцев, сама обработка также развивается.В ответ на относительно низкую рентабельность отрасль стремилась к увеличению эффективности за счет консолидации, и теперь в ней доминирует небольшое количество специализированных игроков. Семьдесят процентов транзакций по картам в Соединенных Штатах сегодня проходят всего четыре основных процессора.

Square, вероятно, самый известный пример посредника по платежам. Эта модель очень эффективно использовала эту модель для мгновенного открытия продавцов, что является ключевым аспектом обращения фасилитаторов к торговцам. К другим посредникам по платежам относятся iZettle и SumUp, которые быстро расширяют круг новых участников рынка, приобретающего пространство.

Помимо ISO и PF, существует множество вариантов, включая поставщиков интегрированного программного обеспечения, торговых посредников с добавленной стоимостью, шлюзы, поставщиков торговых счетов и других, которые предлагают различные комбинации многих ролей, участвующих в цепочке создания стоимости платежей. Хотя эти типы сторонних продавцов-эквайеров могут рассматриваться как работающие на банки-эквайеры, их также можно рассматривать как переупаковку процессорных услуг — часто от нескольких эквайеров — и продажу их торговцам в различных пакетах и ​​комбинациях.

Kopo Kopo — кенийский агрегатор торговых платежей, который демонстрирует возможность передачи третьим лицам на аутсорсинг в контексте мобильных денег. Он не является эмитентом — он сосредоточен исключительно на эквайринговой стороне продавца, продавая решения для предприятий по приему платежей с преобладающих кошельков мобильных денег на рынках, где он работает. Копо Копо выполняет все четыре шага в описанной выше модели привлечения торговцев: поиск, проверка и регистрация продавцов; адаптация к ним; настройка их с необходимыми приложениями и учетными записями; и обеспечение постоянного управления отношениями и поддержки.Провайдер мобильных денег обрабатывает и рассчитывает транзакции. В Кении это, в первую очередь, M-PESA Safaricom: с торговцев взимается 1 процентная ставка MDR, которая делится между Safaricom и Kopo Kopo. Поставщик мобильных денег получает более крупную торговую сеть и взамен отказывается от части комиссий за транзакции, уплачиваемых этими торговцами — комиссий, которые в противном случае никогда бы не существовали.

Копо Копо также иллюстрирует другие преимущества наличия компании, специализирующейся на торговом эквайринге, работающей на этой стороне рынка.Поскольку торговцы являются их основными покупателями, ее бизнес полагается на предоставление им высокой ценности. Учитывая, что оцифровка платежей сама по себе не является привлекательной для большинства продавцов, Kopo Kopo разработала набор дополнительных услуг (VAS) для своих продавцов, которые используют данные, собранные в результате платежей, для решения основных проблем для продавцов. Существует четкая связь между этими дополнительными услугами и более высокими объемами транзакций, что указывает на то, что продавцы покупают цифровые платежи и, как следствие, управляют бизнесом.

Ярким примером является Grow, продукт оборотного капитала Kopo Kopo. Он подписывается на основе данных, полученных из истории цифровых транзакций, что обеспечивает достаточную видимость денежных потоков в бизнесе для оценки кредитного риска и предоставления кредита.

Это может быть важным способом разблокировки кредита для торговцев, которые ранее не могли достоверно указать свой доход. Для Копо Копо это оказалось важным источником дохода, а также важным фактором лояльности клиентов, поскольку продавцы активно увеличивают объемы цифровых платежей, чтобы улучшить свой кредитный лимит.Кредитный риск снижается, поскольку выплаты вычитаются непосредственно из платежных транзакций на постоянной основе, что также означает, что Kopo Kopo может видеть в режиме реального времени, замедляются ли выплаты, что позволяет ему реагировать раньше.

Для продавцов нестандартные платежи означают, что им не нужно беспокоиться о накоплении средств для погашения в рассрочку — и что выплаты по ссуде пропорциональны их (цифровым) продажам, что означает, что они платят меньше, когда бизнес идет медленно. Вот почему в интервью продавец Kopo Kopo сказал: «С Grow вы вряд ли почувствуете бремя выплат» и почему продавцы являются лояльными пользователями.Среднее время между выплатой одной ссуды Grow и запуском другой составляет всего три дня.

Alipay и WeChat Pay в Китае в основном используют трехстороннюю модель, напрямую вовлекая как продавцов, так и клиентов в сервис. Alipay и WeChat Pay сумели добиться масштабирования с очень низкой стоимостью, создав процессы адаптации, которые позволяют продавцам и потребителям самостоятельно регистрироваться. Это возможно благодаря высокой степени распространения смартфонов, использования мобильного Интернета и проникновения банковских услуг в Китае.

Чтобы зарегистрироваться в сервисах мобильных платежей, клиенты используют приложение для отправки идентификационной информации и привязки электронного кошелька к банковской карте или счету. Таким образом, провайдер мобильного кошелька может использовать собранную банками информацию о должной осмотрительности клиентов. Тем не менее, в китайском платежном пространстве также наблюдается появление сторонних продавцов-эквайеров для мобильных платежей, таких как Wowoshijie, который предлагает комплексное решение для продавцов, которое включает возможность принимать как Alipay, так и WeChat Pay через единый QR-код и учетную запись продавца. .

На вынос

Когда дело доходит до выбора модели получения платежей, провайдеры DFS должны учитывать, как транзакции будут обрабатываться и рассчитываться. Хотя у трехсторонней модели есть свои преимущества, это означает, что поставщик должен взять на себя все бремя развития как торговой, так и потребительской сторон рынка. Это затрудняет масштабирование и создает более фрагментированные рынки, что может привести к снижению охвата и прибыльности для всех поставщиков. Учитывая множество проблем, с которыми провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS уже сталкиваются при создании критической массы, необходимой для значимого перехода от наличных денег, они, скорее всего, лучше справятся с принятием четырехсторонних моделей.Для получения дополнительной информации о важности взаимодействия для получения поддержки от торговых платежей на развивающихся рынках см. «Взаимодействие: почему и как провайдеры должны его добиваться».

Когда дело доходит до эквайринга, поставщики должны решить, какие части эквайринговой цепочки создания стоимости выполнять самостоятельно и где привлекать партнеров или передавать сторонним организациям, например, платежным сетям или агрегаторам торговых точек. В то время как хранение вещей внутри компании дает поставщикам больше контроля над процессами и доходами, работа с партнерами будет способствовать более быстрому масштабированию бизнеса.Важно отметить, что это также снизит как стоимость, так и риски, связанные с приобретением, поскольку партнеры будут нести ответственность за соответствующий таргетинг, адаптацию, обучение и обслуживание продавцов и будут первыми, кто пострадает, если их продавцы потерпят неудачу.

Помимо содействия расширению масштабов, сторонние продавцы-эквайеры могут также играть важную роль в привлечении клиентов, разрабатывая и используя убедительные ценностные предложения для продавцов. Поскольку желания и потребности торговцев существенно различаются в зависимости от основных вертикалей розничной экономики, очень маловероятно, что сам поставщик платежей будет иметь склонность или способность адаптировать свое решение для каждой из них.Создавая бизнес специально для создания этих индивидуальных решений, сторонние эквайеры могут помочь раскрыть ценность и повысить вовлеченность продавцов из разных стран. Для получения дополнительной информации о важности создания убедительных ценностных предложений для успешной работы с платежами для продавцов см. «Реальная ценность для продавцов заключается не только в платежах».

Действительно, провайдеры должны задуматься о том, хотят ли они вообще быть на стороне покупателя или уступить это пространство другим, таким как PF и ISO, в то время как они сосредоточены на стороне выпуска и обслуживании своей основной клиентской базы: конечных потребителей.Поскольку именно так эволюционировало карточное пространство, вполне вероятно, что провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS со временем придут к такому же выводу.

Независимо от стратегического выбора, который хочет сделать поставщик торговых платежей, реалии рынка, на котором он работает, могут ограничить возможности и вынудить поставщика принять определенный подход в краткосрочной перспективе. Примечательно, что отсутствие существующих сторонних продавцов-эквайеров на многих рынках будет означать, что у поставщика платежей нет другого выбора, кроме как начать строить сеть приема напрямую, даже если он предпочел бы минимизировать свою роль в торговом эквайринге.