Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Условия перехода кредитного долга умершего на родственника. Переходит ли кредит на родственников в случае смерти


Может ли банк обязать родственников умершего заемщика погашать кредит?

В одной и предыдущих статей на тему умерших заемщиков, я уже рассказывал о том, нужно ли погашать кредит, если сам заемщик умер. Если Вы не читали ее, рекомендую заглянуть сначала туда. Это, своего рода, основа, которую Вы должны знать. Теперь к теме сегодняшней.

Смотрите видео, а потом читайте статью.

Порядок погашения кредита после смерти заемщика

С одной стороны, этот порядок определен законодательством вполне однозначно. С другой же стороны, банки подходят к решению этого вопроса по-разному. На мой взгляд, поведение банка зависит от квалификации сотрудников банка, а так же от внутрибанковских правил. В этой статье я дам Вам четкие рекомендации о том, в каких случаях, родственники умершего заемщика должны погашать кредит, а в каких – не должны.

Давайте рассмотрим типичную ошибку многих банков.

Пример. Умирает заемщик, соответственно, дальнейшее погашение кредита остается под вопросом. Но, у заемщика есть родственники, которые, пока еще в теории, могут претендовать на наследство. Банк, чтобы не допускать просрочку по кредиту, предлагает родственникам продолжить погашение кредита согласно графику погашения. С одной стороны, мотивация банка понятна. С другой же, банк таким предложением откровенно нарушает права граждан.

И вот в чем заключается это нарушение. До тех пор, пока родственники не вступили в права на наследство, банк не имеет права требовать от них погашения кредита. Ведь никаких договорных отношений, равно как и обязательств между банком и родственниками заемщика нет. Такое требование (или предложение) банка ведет не к погашению кредита, а к возникновению у банка неосновательного обогащения.

А вот так банк должен поступать на самом деле

Когда банк узнает о смерти заемщика (а узнает он, как правило, от его родственников), он приостанавливает начисление неустойки и процентов на сумму задолженности. Срок приостановки составляет 6 месяцев, а это как раз срок для вступления в наследство.

Если по истечение 6 (шести) месяцев с даты смерти заемщика, в наследство никто не вступил, наследство закрывается. Это означает, что никто из родственников не взял на себя обязательства заемщика. В таком случае банк просто списывает этот кредит. И, скорее всего, он сделает это в судебном порядке. Бояться здесь нечего, при отсутствии свидетельства о праве на наследство, ни один суд не взыщет с родственников долг их умершего родственника.

В случае же, когда наследники есть и они вступили в свои права, банк приобретает в отношении них право требования по погашению кредита. В большинстве случаев, банк реализует свое право в судебном порядке. И уже в суде банк будет доказывать обоснованность своих требований к наследникам.

Подведу итог. Пока Вы не приняли наследство, Вы не отвечаете по долгам наследодателя. И только когда Вы получите свидетельство о праве на наследство, Вы приобретаете вместе с имуществом еще и обязательства (долги). Кстати, пределы этих долгов ограничены размером наследства. Но, подробно об этом я уже написал в статье «Права и обязанности наследников». Рекомендую к прочтению.

www.rostovjurist.ru

Нужно ли погашать кредит, в случае смерти заемщика

Любой, кто оформляет кредит, планирует без нареканий выплатить его точно в срок. Но жизнь вносит свои коррективы. Если заемщик ушел из жизни, то встает вопрос о том, кто же в итоге будет выплачивать задолженность умершего. Кредит после смерти в любом случае должен погашаться. Но как именно, это уже зависит от ситуации.

Если заемщик оформлял страхование жизни

Страхование жизни спасает от долговых обязательств после гибели заемщика

Как бы граждане ни ругали банки за навязывание услуг страхования, делают они это не просто так. Если заемщик уходит из жизни, то бремя выплаты может перейти страховой компании, которая заплатит долг . Ежегодно тысячи наследников умерших граждан обращаются за страховыми выплатами, и страховые компании погашают за них долги. Но есть в этом деле нюансы.

Что не подпадает под страховой случай?

Следует внимательно прочитать договор страхования, сам факт ухода из жизни должен подходить под страховые случаи.

Например, если заемщик покончил жизнь самоубийством, то это не попадает под страховой случай, никто платить долги за данного гражданина не будет. Кредит после смерти заемщика кладется на плечи его наследников.

На момент оформления кредита и страхового полиса заемщик подписывает заявление на страхование, в тексте которого указывается, что клиент подтверждает то, что он не является инвалидом, у него нет серьезных заболеваний и тому подобное. Только вот никто не читает подписываемых бумаг, поэтому не исключается, что заемщик вообще изначально не подходил под условия страхования. Если в итоге страховая компания выявит эти факты, то в выплате компенсации будет отказано.

Если страховая компания не хочет платить

Если кредит оформлялся со страховкой жизни заемщика, его наследники должны найти страховой полис и кредитный договор. К ним приложить свидетельство о смерти и обратиться в филиал страховой компании, название которой можно найти в полисе. В банк обращаться бесполезно, они этими вещами не занимаются.

Делать все следует как можно быстрее, чтобы банк не успел начислить по кредиту штрафы за просроченный платеж. Страховая компания примет заявление, рассмотрит его и вынесет решение. Если смерть заемщика подпадает под страховой случай, компания выплачивает банку долг.

Но всем известно, что страховые компании не спешат расставаться со своими деньгами, отказывая клиентам в полагающихся им выплатах. Если вы считаете, что долги по кредитам после смерти вашего родственника должен выплатить именно страховщик, а он не желает этого делать, обращайтесь в суд. Первая же инстанция вынесет решение в вашу пользу и принудит страховую компанию закрыть долги умершего заемщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика при отсутствии страховки?

Здесь все аналогично тому, что при получении наследства. По закону наследники получают не только имущество должника, но и обязанности по выплате его долгов. Поэтому и бремя выплаты ляжет на близких родственников умершего согласно установленной законом очередности наследования.

Если остался кредит после смерти мужа, а сделка не была застрахована, то жена, как первоочередной наследник, будет обязана заплатить кредит мужа. Если заемщик не состоял в официальном браке, долг переходит детям, родителям и так далее. Кто будет признан наследником, тот и должен будет заплатить банку.

Диалог наследников с банком

В этом деле важно как можно раньше сообщить в банк о случившемся. Если по графику платежей перестанут поступать выплаты, то банк начнет начислять к сумме долга пени и штрафы, что только увеличит сумму полагаемого к выплате долга. Это точно не в интересах наследника.

Закон никак не регулирует эту ситуацию, поэтому о продолжении выплат следует только договариваться с банком. Посетите офис, объясните ситуацию, вас направят в нужный отдел. Там специалисты вас выслушают и примут определенное решение. Например, могут дать полные кредитные каникулы до законного вступления наследников в права наследования, то есть на полгода. Все решается только в индивидуальном порядке.

Понятно, что после смерти близкого человека мало думаешь о его долгах и вытекающих из них проблемах, но в ваших же интересах как можно раньше обратиться в банк.

Если наследников нет

Наследников может и не быть, а может, они просто не захотят вступать в права наследования. Если возникает такая ситуация, то бремя выплаты ни на кого по закону упасть не может. Нет наследников, никто и не должен платить банку. Хотя он, конечно, попытается убедить родственников умершего в обратном.

Статья в тему: Способы выйти из долговой ямы

Сейчас многие граждане так и поступают. Если долг несоразмерен с получаемым в случае наследования имуществом, то они просто отказываются от своих прав. Тогда банк может инициировать продажу имущества должника с целью покрытия кредитного долга. Делается это только через суд.

Судебные разбирательства с наследниками

Выплаты по кредиту делятся на каждого наследника в соответствии с полученной им долей имущества умершего. Если выплаты в итоге не поступают банку, он будет вынужден обратиться в суд. Если после смерти остался кредит, а наследников несколько, то только суд сможет разделить обязанности по выплатам. Если же наследник один, именно он будет должен банку.

Если наследники не гасят кредит, то в дело вступают приставы, которые могут арестовывать счета граждан, взимать до 50% от их заработной платы и забирать имущество должников для реализации и погашения кредитного долга.

    kredit-blog.ru

    Кредит после смерти заемщика

    В большинстве случаев заемщик, оформляя кредит, не задумывается о возможных последствиях и непредвиденных ситуациях, которые могут с ним произойти. При наступлении смерти, как правило, не обходится без судебного разбирательства.

    Согласно Гражданскому кодексу после наступления смерти заемщика долги по оставленным в наследство кредитам платит его поручитель и созаемщик. За неимением таковых, долги кредита платит потенциальный наследник, независимо от способа получения наследства. После вступления в наследство к родственникам умершего переходит как имущество, так и обязанности наследодателя, куда входят и кредитные долги, выплата процентов, а также пени.

    Однако граждане обязаны отвечать по унаследованным долгам не всем имеющимся своим имуществом, а только в рамках того, что они получили. Если имеется несколько наследников, каждый из них оплачивает кредиты в пределах стоимости перешедшего имения именно к нему.

    Как будет действовать банк

    Финучреждение после смерти заемщика имеет право предпринять несколько способов:

    • Возникшую задолженность признать полностью безнадежной;
    • Реализовать имущество, которое было заложено;
    • Требовать погашение долга с наследников.

    Последовательность действий банка:

    Если смерть должника по кредиту обеспечена была при жизни страхованием, банковские сотрудники для погашения долга перед ними, прежде всего, делают обращение в страховую компанию.В случае если обязательства заемщика обеспечивались залогом имущества, недвижимости или автомобиля, банк изымает предмет залога и обеспечивает его хранение до момента погашения кредитного обязательства наследниками.

    Если обязательства заемщика по кредиту обеспечивались поручительством, банк сообщает им об обязательствах и предъявляет к ним требования о погашении кредита.Банк устанавливает круг потенциальных наследников заемщика, к которым могут относиться, прежде всего, дети, супруг, родители, сестры и братья и т. д., и сообщает им об кредитных обязательствах и добровольном погашении долга. Как показывает практика, банки пытаются решить вопрос мирным путем и идут на компромиссные решения. Однако если все-таки договориться с родственниками, которые являются будущими наследниками, по каким либо причинам не получается, по прошествии 6 месяцев от дня смерти заемщика и вступления в права нового собственника, банк имеет полное право обратиться в суд с требованием взыскания задолженности.Если нет наследников, задолженность может быть определена как безнадежная.

    Следует помнить, что:

    Несмотря на смерть заемщика, продолжаются начисляться проценты на сумму кредита;Банк не имеет права от наследников требовать досрочного погашения кредита.

    Как поступить наследнику

    Если человек точно знает, что получит в наследство имущество, а также вместе с ним кредит и долги, которые он не сможет погасить, есть вариант просто отказаться от наследства, при этом в обязательном порядке оформить это нотариально. Это поможет освободиться от ненужной траты времени на судебные разбирательства и довольно таки неприятного общения с судебными исполнителями. Для этого необходимо в нотариальной конторе, оформить заявление об отказе от наследства.

    Если будут претензии банка, необходимо сообщить ему о своем решении отказаться наследства, которое при необходимости сможет подтвердить нотариальная контора.

    Если было принято решение все-таки принять такое наследство, прежде всего, необходимо:

    • После получения свидетельства о смерти заемщика, сообщить об этом банку и предоставить копию документа.
    • У нотариуса написать необходимое заявление о желании принять права на наследство.
    • По прошествии шести месяцев после смерти заемщика необходимо вступить в законные права наследства.
    • Постараться мирным путем решить проблемы с банком, взять на себя долги и составить план, по которому будет производиться погашение кредита.
    Некоторые советы:

    При наличии имущества, которое имеет долг перед банком, напишите соответствующее заявление о желании принять наследство, однако оформлять его на себя не спешите. Можно в нем временно жить, сдавать в аренду или отдать под жилье детям или близким. Пока нет нового ответчика, банк не имеет права реализовать это имущество.

    Пока банк не станет предъявлять свои претензии по уплате долга, наследнику можно не платить по перешедшим кредитам. По существующим в настоящее время требованиям законодательства, в обязательном порядке и наследник, и кредитор должны о себе заявить в течение полугода после наступления смерти заемщика.

    Однако если случилось чудо и все-таки удалось, каким то образом, скрыть от банковских сотрудников смерть должника, и совсем незаметным образом вступить в наследственные права, а также в течение нескольких месяцев, так сказать «залечь на дно», то в таком случае можно забыть об имеющемся кредите. Через шесть месяцев банк уже не будет иметь право требовать долг кредита, если в судебном порядке не станет доказывать, что он не был информирован по уважительным причинам о смерти должника.

    Платит ли жена после смерти мужа не выплаченные кредиты? Кому выплачивать задолженность?

    Бывает ситуация, когда муж умер, а выплата задолженности так и не была завершена, и задолженность перед банком осталась. Платит ли супруга не выплаченные долги/Если жена после смерти мужа не стала вступать в наследство, она не выплачивает кредиты.

    Ответственность за долги переходит на наследников, которые будут отвечать по долгам солидарно. Если супруга получила имущество от мужа, тогда она будет обязана отвечать и по обязательствам мужа, но только в пределах полученного наследства. Если жена ничего не получила, однако остался кредит, тогда банк не имеет права принуждать ее на погашение долгов.

    creditnation.ru

    Должны ли родственники платить кредит вместо умершего 🚩 Кредитные продукты

    Смерть гражданина не влечет прекращения его обязательств по большинству договоров. Исключение действующим законодательством сделано лишь для тех обязательственных отношений, исполнение которых неразрывно связано с личностями кредитора, должника. Кредитные соглашения к данному виду обязательств не относятся, поэтому в случае смерти должника обязательство сохраняет свое действие. Но при отсутствии прямой связи с соответствующим кредитным договором (например, участия в нем в качестве поручителя) родственнику умершего должника не придется погашать каких-либо задолженностей. Более сложная ситуация возникает в том случае, когда родственник принимает в наследство какое-либо имущество.

    Единственным случаем, при котором на родственника может быть возложена обязанность по выплате долгов умершего заемщика, является принятие наследства. Данная ситуация урегулирована статьей 1175 Гражданского кодекса РФ. Если наследственное имущество переходит к родным умершего по закону или по завещанию, то в обязательном порядке принимаются и долги. При этом отечественное законодательство не дает возможности принятия части наследства, поэтому согласие принять любое имущество после наследодателя повлечет за собой возможность предъявления к наследнику требований по обязательствам должника.

    Следует учитывать, что принятие наследства является исключительно добровольным актом, потребность в котором определяется каждым наследником самостоятельно. Если родственник не вступает в наследство, а другие наследники отсутствуют, то имущество по истечении установленного законом срока переходит в собственность государства, а обязательства перед кредиторами могут быть удовлетворены при его реализации. Аналогичное правило действует при принятии наследства, то есть родственник, вступивший в наследство, может привлекаться к ответственности лишь в пределах стоимости полученного имущества. Если наследников несколько, то погасить долг могут обязать исключительно в пределах стоимости полученной доли. Основной проблемой, решить которую бывает непросто до истечения срока принятия наследства, является выявление существующих обязательств наследодателя, их размера, наименований кредиторов.

    www.kakprosto.ru

    Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти должника

    При выдаче ссуды банк старается обезопасить себя со всех сторон. Особенно спорным является вопрос, касающийся того, переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти. Зависит это от ряда особенностей: застрахован договор займа, есть ли наследники у усопшего, согласны ли они взять на себя долговые обязательства и т. д. В любом из случаев банк сделает все возможное, чтобы получить причитающиеся ему по договору займа средства. И в этом случае закон полностью на его стороне. Но если по кредитованию осталась небольшая сумма, возможно кредитная организация решит, что взыскивать причитающиеся ей средства нецелесообразно, и задолженность будет списана. Таким образом, существует много нюансов того, кто платит долги, если должник умирает, в каких случаях обязательства переходят родственникам, а в каких – нет, и существует ли шанс, что заем не будут выплачивать.

    Законодательная база

    В первую очередь следует выяснить, кто несет ответственность за долги после смерти должника. Согласно статье 418 ГК обязательство заемщика прекращается с его смертью в случае, если оно неразрывно связано с личностью самого должника. То есть, оплата алиментов, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, не могут быть переданы в наследство. Банковский заем (автокредит, ипотека, ссуда на потребительские нужды) не является тесно связанным с личностью должника, а значит, обязательства умершего по оплате переходят наследнику.

    Это же подтверждает и 1175 статья ГК РФ. В ней сказано, что после гибели заемщика его имущество, равно как и его обязательства, переходят родственникам (иным лицам, указанным в завещании). Согласно статье 1154 ГК РФ после того, как наследодатель скончался, у родных есть 6 месяцев для вступления в право наследования. Но само наследство считается открытым с момента смерти гражданина (1113 ст. ГК РФ). Это значит, что смерть не является для кредитора поводом для приостановления выплат. Об этом же говорит и 1175 статья Гражданского кодекса, 3 пункт которой определил, что кредиторы могут предъявить свои требования к наследникам, либо к лицу, ведущему дело о наследстве (нотариусу), если еще никто не вступил вправо наследования. На практике это означает, что в случае несвоевременной оплаты кредита банк может обязать наследника возместить также и неустойку, так как штрафная пеня будет начисляться все время, пока идет процедура принятия наследства.

    Человеку, который принимает наследство, переходят и долги

    Если в течение 6 месяцев никто не обратился к нотариусу или наследник сам лично отказался от принятия наследства (таковая возможность прописана в 1157 статье ГК РФ), оно будет считаться выморочным и перейдет государству. Получить его после это можно только в судебном порядке, если наследник сможет вернуть срок вступления в право наследования, доказав в суде, что пропустил его по уважительной причине. Ни при каких обстоятельствах родственники не могут принять в наследство имущество усопшего, но отказаться от его обязательств. Все наследство либо принимают полностью, либо отказываются от него. Если был выбран последний вариант, и наследство стало выморочным, кредитор начинает производство в отношении государства, которое обязано реализовать имущество заемщика, чтобы покрыть долги.

    Помимо прочего статья 1175 ГК РФ установила, что наследник должен будет оплатить только те обязательства, размер которых перекрывает стоимость полученного имущества. Условно, если ему перешла квартира стоимостью 1.5 млн, рублей и долг 2 млн р., то заплатить необходимо будет только 1.5 млн р. К оставшимся 500 000 наследник никакого отношения не имеет и у него не может быть обязанности их гасить. А значит, кредитор вынужден будет списать этот долг.

    Кому переходят обязательства

    Определившись с тем, отвечают ли родственники по кредиту, следует понять, кто должен платить. Исходя из вышесказанного, есть 2 варианта развития событий:

    1. Появился родственник (другое лицо, указанное в завещании) и наследство принято. Тогда этот человек и должен выплачивать кредит. Если наследников несколько, то они выплачивают заем солидарно. В том числе, это касается и несовершеннолетних родственников усопшего.
    2. Родственники не появились или они отказались от наследства и срок вступления в право пропущен. Наследство становится выморочным, и ответить за долги перед кредитором должно будет государство. Для этого оно реализует имущество, оставшееся после смерти заемщика, а вырученные средства направляет на погашение займа.

    И в одном и в другом случае банк имеет право на взыскание неустойки, которая была начислена из-за пропуска платежей, пока шел процесс разбирательства с наследством.

    Если наследство ни кем не принято, то имущество подлежит реализации и вырученные средства идут на погашение задолженностей

    Особый интерес вызывает ситуация с поручителем. Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, смерть физического лица и ликвидация юридического лица не снимают ответственности с поручителя. Если по договору займа он должен погашать кредит в случае пропуска сроков неплательщиком, то он должен это делать и после его смерти до тех пор, пока не появится наследник. Но поручитель вправе подать иск в суд на наследника, чтобы взыскать средства, которые он уплатил банку.

    Основные правила погашения

    Если наследство оказалось выморочным, государство просто реализует имущество и одним платежом гасит кредит. Когда средств с продажи имущества не хватает – оставшаяся часть долга списывается.

    Если наследство переходит физическому лицу (одному или нескольким), выплаты необходимо производить по тому же графику, что был составлен для первоначального заемщика. Банк не вправе требовать срочного погашения займа. Если доходы наследника объективно ниже, чем доходы умершего заемщика, он может подать запрос в банк с просьбой предоставления услуги реструктуризации долга (уменьшение суммы ежемесячных выплат за счет увеличения общего времени кредитования).

    Поскольку к новому должнику предъявляются те же требования, что и к прежнему, он не имеет права прекращать погашение кредита. В ином случае банк может передать исполнительный лист судебному приставу и таким образом взыскать с него долг.

    Кредиты с залогом

    В данном случае следует учитывать, что по договору займа залоговое имущество является основой обеспечения кредита. Если нашлись наследники, банку ничего делать не придется, так как кредит должен будет выплачиваться в прежнем режиме. Но если наследство стало выморочным и перешло государству, банк вправе подавать иск на взыскание залогового имущества. Но здесь следует учесть, перекрывает ли залог всю оставшуюся сумму долга, или нет. В первом случае банк снимает претензии и закрывает заем. Во втором – обращается к государству с требованием о погашении оставшейся части.

    Для списания долга после принятия его по наследству, необходимо объявить о банкротстве

    По своему усмотрению наследник умершего заемщика может отказаться от выплат кредита и предложить банку забрать залоговое имущество. В таком случае кредитор должен будет вернуть ему средства, ранее уплаченные заемщиком по кредиту, если сам залог перекрывает общую сумму ссуды. С момента перехода имущества в распоряжение банка с наследника снимаются все обязательства по его содержанию (коммунальные за квартиру, налог на недвижимое имущество и т. д.).

    Кредиты со страховкой

    Нередко, банки страхуют выдаваемые займы, указывая в договоре, что должник может умереть. В таком случае вся оставшаяся часть ссуды должна быть выплачена страховой компанией. Но страховщики всегда стараются достигнуть как можно меньшего количества случаев страхового возмещения, поэтому они могут прибегать к некоторым юридическим хитростям. Так, в возмещении может быть отказано, если страховщика заранее не предупредили, что заемщик страдал хроническим заболеванием, от которого, в конечном итоге, и умер.

    Как не платить по долгам наследодателя

    Есть 2 возможных варианта, когда наследник может быть освобожден от обязательств наследодателя:

    1. Истечение срока исковой давности. Согласно статье 196 ГК РФ он составляет 3 года и начинает отсчитываться с момента внесения последнего платежа заемщиком. Но если наследник напишет расписку о том, что он признает долг, который занял наследодатель, срок исковой давности начнет отсчитываться заново.
    2. Банкротство. Свою несостоятельность необходимо объявлять уже после вступления в право. Тогда банк будет вынужден списать остаток по долгу. Но здесь следует учесть, что при банкротстве конфискуется и реализуется все доступное имущество гражданина.

    О задолженности после смерти должника будет рассказано в видео:

    Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

    Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

    Бесплатная консультация с юристом

    Заказать обратный звонок

    Все ещё остались вопросы?

    Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы

    moydolg.com

    Кто должен платить кредиты после смерти заемщика

    Обязательства по кредитному договору преследуют человека на протяжении того времени, которое обозначено в документе или пока долг не будет погашен в полном объеме. И даже при уходе человека из жизни, договор не теряет силы, но не все имеют представление, кто должен платить кредиты после смерти заемщика. В таком случае все обязательства переходят либо на наследников умершего, либо на его поручителей. Это прописано законодательством РФ в ст. 1175 ГК и представляет довольно распространенную практику.

    Наследство вместе с долгами

    Процесс наследования имущества представляет собой достаточно длительную процедуру и, по закону, в полное право наследства можно вступить только после полугода с момента смерти родственника. Однако, при завещании таковые права предусматриваются в момент оглашения, что автоматически делает человека наследником.

    После этого дается 6 месяцев для оформления документов и официального вступления в наследование имуществом. На долговые обязательства этот период никаким образом не распространяется – платежи по кредиту должны поступать в установленное время, а за просрочку начисляются проценты и пени, предусмотренные договором. Родственникам усопшего зачастую не до этого, а некоторые вообще могут не знать про существование задолженности, да и не всем понятно, какой именно предусмотрен порядок погашения кредита после смерти заемщика, кто должен вносить платежи и на каких условиях.

    Согласно ст. 1175 ГК РФ, долг умершего заемщика переходит в полном объеме на наследников его имущества. К этому добавляются пени и штрафы за просрочку, которые могут образоваться с момента смерти. Однако после полноправного наследования достаточно обратиться в суд с заявлением о пересмотре суммы долга, а в частности, списании начисленных процентов из-за возникновения обстоятельств непреодолимой силы, как смерть родственника. Вне зависимости от возражений банка, в 97% случаев суды удовлетворяют подобные иски.

    Один долг и несколько наследников

    Обоснованный вопрос — кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, если имеется несколько наследников на его имущество? В таком случае необходимо знать несколько моментов.

    1. При наследовании долга несколькими наследниками происходит пропорциональное разделение суммы задолженности, равное унаследованным долям. К примеру, если остаток по выплатам кредита составляет 500 тысяч рублей и имеется 3 наследника имущества в равных долях, то долг делится поровну.
    2. Если каждый из наследователей получил разные доли имущества от умершего заемщика, то и обязательства у каждого из них определяются именно той суммой, какова цена самого имущества. Наследник не должен добавлять собственные средства, чтобы покрыть задолженность.
    3. В случае если кредит подкреплен залоговым имуществом, то наследники вправе его выставить на продажу, чтобы закрыть долг, предварительно обговорив детали с банком.

    Отказ от наследства

    Наследники вправе отказаться от наследства, что также избавит их и от наследуемого долга. В таком случае банк через судебные органы вправе потребовать выставить имущество должника на продажу, а вырученные средства пустить на закрытие задолженности. У родственников, отказавшихся от наследства, отсутствуют какие-либо права на само имущество, а также на разницу в сумме, если она будет превышать сумму оставшихся выплат по кредиту. Как правило, «лишние» средства идут в пользу государства.

    Имеются некоторые нюансы с жилплощадью, когда родственники не вступают в права наследования домом или квартирой, но прописаны и продолжают проживать там. Когда банк подает иск о выставлении подобного имущества на продажу, людей выписывают без их согласия. Однако такая процедура невозможна, если это единственное жилье или среди прописанных имеются дети до 18 лет. В итоге получается, что продажа такого имущества невозможна, но оно и не принадлежит родственникам умершего.

    Поручительство

    Нередко у умершего заемщика на момент оформления документов на кредит имелся поручитель, на которого возлагаются теперь все условия договора. Надо ли выплачивать кредит после смерти заемщика поручителю? Ответ — да, потому что поручительство предполагает полную ответственность за платежеспособность клиента, а в случае смерти – переход обязательств в полном объеме.

    Однако, у поручителя имеется несколько вариантов решения подобной проблемы:

    • если у заемщика нет наследников, то поручитель вправе претендовать на часть имущества, равной в доле остатку долга;
    • если наследники есть, но они отказались от вступления в права, то поручитель имеет такое же право вступления в права наследования имущества, но только на сумму, предполагающую закрытие задолженность.

    Стоит отметить, что к поручителю не будет претензий от банка, если родственники вступили в права наследования имуществом.

    Долг по кредитной карте после смерти заемщика

    Как правило, долг по кредитной карте ничем не отличается от обычного кредита, однако имеются маленькие различия. Поскольку карта представляет определенный продукт и предполагает пользование ей только тем лицом, кому выдана и чьи данные указаны на лицевой стороне, то после смерти она подлежит блокировке.

    Для этого необходимо принести карту и свидетельство о смерти в учреждение, где сотрудники предоставят образец заявления в банк о смерти заемщика, который необходимо заполнить.

    Свидетельство о смерти

    Однако прекращается только фактическое существование кредитной карты, но никак не сам кредитный договор или долг. Родственники в полной мере наследуют данные обязательства.

    Страховка

    Нередко при подписании кредитного договора сотрудниками банка предлагается оформить страхование на случай смерти клиента. В таком случае не должно возникать вопроса, кто должен погашать кредит после смерти заемщика. Но и тут не все просто.

    1. Во-первых, не все страховые компании настолько честны, чтобы мгновенно выплачивать оставшийся долг. Они будут искать множество ходов, чтобы этого избежать.
    2. Во-вторых, имеется ряд моментов, при которых смерть не является страховым случаем. Большинство из них прописано в договоре, а некоторые могут формулироваться в процессе подачи иска о погашении кредита родственниками. Распространенными вариантами смерти, когда это не страховой случай, считается:
    • самоубийство;
    • наступление смерти на войне;
    • наступление смерти в местах заключения под стражей;
    • смерть от радиации;
    • смерть при занятиях парашютным видом спорта.

    Страховая компания вправе отказать в выплате долга по кредиту, только если данные пункты значатся в договоре, и заемщик его осознанно подписывал.

    Кроме этого, могут встречаться размытые формулировки в виде «намеренное сокрытие хронической патологии на момент подписания договора». Это значит, что заемщик, якобы осознанно брал кредит, предполагая о скорой смерти. А страховщики могут придраться абсолютно к любой причине смерти.

    Например, если будет установлен факт курения клиента, то страховая компания может сослаться на чрезмерное злоупотребление вредной привычкой, что вызвало хроническое заболевание кровеносной системы или сосудов. А если клиент иногда выпивал, то хронический алкоголизм.

    Даже при условии, что страховая компания согласна на выплату долга, могут возникнуть проблемы с пенями и штрафами, поскольку после смерти они в полном объеме начисляются, пока родственники официально не вступят в наследство, а это не раньше, чем 6 месяцев с даты смерти. В большинстве случаев, после этого времени за кредитные дела заемщика берутся не сразу, а сумма продолжает увеличиваться. Единственным выходом становится судебное разбирательство, когда суд в большей степени находится на стороне родных покойного и списывает начисленные штрафы после смерти. Но при условии, если времени прошло значительно много после вступления в наследство, этого может и не произойти.

    Отсутствие наследства

    Нередко возникают такие ситуации, когда имущества у покойного нет, а долг перед банковской структурой имеется. В таком случае ответственность по кредиту после смерти заемщика является «безнадежной» по терминологии самого банка. Для этого важно не вступать в наследство, даже если его нет. Могут остаться какие-то незначительные вещи (бытовая техника или предметы интерьера), но они также могут перейти банку в счет погашения задолженности, поэтому не имеет смысла наследовать подобное имущество.

    Родственникам необходимо обратиться в банк со свидетельством о смерти их клиента и с необходимыми документами, которые подтверждают отсутствие имущества. Естественно, что сотрудники банка перепроверят информацию, а возможно и подключат юридический отдел. Но если имущества по факту нет, то банк не вправе требовать что-то с родственников.

    По закону, возвращение долга умершего человеком определяется размером его имущественных благ и не более. Родные ни при каких обстоятельствах не должны рассчитываться с банком из собственных сбережений.

    Залоговое имущество

    Залоговое имущество после смерти заемщика также является правом наследования, после которого родственникам переходят все обязательства по кредиту. В таком случае есть возможность договориться с банком о продаже имущества в счет погашения задолженности либо добровольно вносить платежи, переоформив кредит на себя. В противном случае, с имуществом, которое находится в залоге у банка, ничего нельзя сделать, а при доказанных попытках продажи без внесения платежей предусмотрена уголовная ответственность по статье мошенничество.

    Если родственники отказываются от прав наследства, то залоговое имущество переходит во владение банку, после чего выставляется на торги в счет погашения задолженности.

    Определенные трудности возникают, если имущество, находящееся в залоге, — жилплощадь. Прописанные в квартире родные умершего заемщика, которые отказались от наследства, не могут быть выселены, если это их единственное место для проживания. Сюда же относятся и несовершеннолетние, если родителям больше негде жить. В таком случае банк вправе продать квартиру, но новые хозяева опять же не могут выселить жильцов. Это доставляет множество проблем как самому банку с продажей квартиры, так и самим жильцам, потому что кредитная организация периодически будет «напоминать» о необходимости освободить жилплощадь.

    По аналогичной схеме будут развиваться события, если на заемщика была оформлена ипотека, а он умер. Различия в том, что в ипотечной квартире наличие прописанных жильцов может отсутствовать полностью. Такое случается, когда люди еще не успели полностью оформить документы или в целях экономии оплаты коммунальных услуг не торопились с пропиской.

    Самый неприятный момент: если в этом случае будут отсутствовать права на наследство, банк вправе распоряжаться квартирой по своему усмотрению. Прописаться после смерти владельца ипотечного кредита просто невозможно, не вступая в наследование имуществом.

    Автокредит после смерти заемщика

    В случае если после смерти человека остается автокредит, решить проблему несколько легче. Имеется два варианта:

    • отказаться от наследства;
    • вступить наследство и выплатить кредит.

    Второй вариант возможно осуществить как собственными средствами, переоформив договор на себя, так и за счет автомобиля, который можно продать и внести недостающую сумму. Однако перед продажей следует заключить сделку с банком, потому что просто так выставить авто на продажу не получится – при автокредите ПТС всегда в залоге у банка.

    Заключение

    При вступлении в наследство следует быть внимательным и осторожным, поскольку после смерти родственников могут оставаться непогашенные кредиты, которые в полной мере переходят на наследников. Необходимо реально оценивать состояние имущества умершего, а точнее, возможность реализовать его для погашения суммы задолженности.

    С другой стороны, не стоит этого бояться, потому что долг заемщика четко регламентируется наличием у него имущества. И если его не хватит для оплаты в полном размере, то остальная часть просто спишется банком. Законодательство РФ не предусматривает расплату за долги родственников из собственного бюджета.

    znatokdeneg.ru

    Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, какие наследники не платят долги

    Наследование долга по кредиту

    Рано или поздно всем людям приходится столкнуться с потерей родственников.

    Кроме того, что они подавлены горем, им приходится оформлять разные документы и заниматься наследством.

    Но не все знают о том, что совместно с принятием наследства правопреемники берут на себя и обязательства по всем долгам ушедшего из жизни человека.

    При жизни умершее лицо могло обременить себя как большим, так и маленьким кредитом. А также мог повесить на себя и ипотеку. Рассмотрим подробно, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, в текущей статье.

    Навигация по статье

    Как выплачиваются кредитные долги после смерти плательщика

    Основная масса людей ошибочно считают, что в наследство получат только имущество ушедшего из жизни родственника. Но впоследствии они могут быть получить в довесок и кредиты умершего лица.

    Об этом прописано в ст. 1175 ГК. Кредиты являются долгом и наследуются по закону. Поэтому перед тем, как получить что-то от умершего родственника хорошо бы узнать какое количество кредитных обязательств на нём висит.

    Большое значение имеет именно кредитный договор, то есть, как он составлен. Возможно, дополнительно, ушедший из жизни родственник оформил страхование жизни по займу, и страховая компания покроет долг. По большому счёту финансовым организациям безразлично кто закроет кредит. Главное чтобы это было сделано вовремя и в нужном объёме.

    Важно помнить, что застрахованный заём в основном гасят страховые компании. Но не все из них спешат выплатить компенсационные суммы.

    Мотивируют они это отсутствием страхового случая. Исходя из общих правил, компенсационные выплаты не производятся, если человек умер: при военных действиях, в тюрьме, прыгая с парашюта, при заражении радиацией, венерическими болезнями и т. п.

    Также нужно будет доказать, что на момент оформления кредита умерший человек не имел серьёзных заболеваний. Достаточно часто такие компании ссылаются на хронические болезни.

    К примеру, если человек умер от алкогольного отравления, они давят на заболевание печени. Если умерший был заядлым курильщиком, они могут сослаться на врождённую болезнь сердца.

    Тем не менее, большая часть страховых организаций выплачивают компенсации без проблем, и процедура возмещения проходит без особых подводных камней.

    Именно поэтому финансовые компании при оформлении кредита рекомендуют оформить страхование жизни. Такое действие поможет обезопасить близких от поучения долгов в наследство.

    Часто встает вопрос, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, если нет поручителя? Когда займы не застрахованы, конечно, выплату будут производить правопреемники умершего лица.

    Если при оформлении займа указывался поручитель, в отсутствии оплаты по кредиту выплачивать должен его именно он, пока наследники не вступят в свои права. Но тогда, поручитель вправе взыскать сумму долга с правопреемников. Только сделать это можно написав исковое заявление.

    Если суд примет сторону заявителя, с наследников будут взысканы ещё и издержки, а также могут истребовать и материальный ущерб. Когда поручитель ставит подпись в кредитном договоре, он автоматически обязан выплачивать заём, если платежи не поступают.

    Если правопреемники не вступают в наследство поручитель остаётся единственным плательщиком по займу. Тогда он вправе забрать долю имущества умершего лица, чтобы погасить задолженность.

    Когда страховая организация не производит компенсационную выплату, кредит не имеет страховки, нет поручителей, и правопреемники отказались вступать в наследство, финансовая организация имеет право через суд продать имущество умершего заёмщика для закрытия кредита.

    Основные правила поведения правопреемников

    Чтобы в дальнейшем не возникало проблем с выплатой наследуемого долга, нужно придерживаться следующей схемы действий:

    • Сразу после получения свидетельства, подтверждающего уход из жизни заёмщика родственники должны обратиться в финансовую организацию с заявлением. Обычно на его основании кредитная компания останавливает начисление процентов и пени на шесть месяцев, до момента вступления в наследство правопреемников. Кроме того, если заём застрахован на основании свидетельства о смерти страховая организация, скорее всего, выплатит заём.
    • Не нужно спешить оплачивать задолженность. Пока человек не принял наследство, у него нет такого обязательства. Кроме того, по закону правопреемника платят по всем долгам ушедшего из жизни человека не больше той суммы, которую они получили в наследство. Когда правопреемников несколько долги раскидываются поровну на всех.
    • Не редко бывают ситуации, что наследовать нечего. Тогда невольно возникает вопрос, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, если нет наследства?  Здесь родственники могут забыть о займе. Банки не вправе требовать закрыть кредит родственников, которые не вступили в наследство и не фигурируют поручителями.
    • Если наследство есть, но от него отказались все правопреемники, то имущество признаётся выморочным. Поэтому оно переходит в собственность государства.

    После того, как правопреемники поставили банк в известность о смерти заёмщика, через пол года они должны вступить в наследство. Дальше следует документально оформить процесс погашения кредита, для этого нужно прийти в банк и оформить новый договор.

    Нужно ли правопреемникам оплачивать штрафы с момента ухода из жизни заёмщика

    Штрафы по кредиту

    Не всегда люди сразу после смерти близкого человека идут по банкам и пишут заявление.

    Многие могут быть даже не в курсе всех кредитов ушедшего из жизни родственника.

    Поэтому когда платежи по займу перестают поступать, финансовая организация начинает начислять проценты, штрафы и пени.

    В этой ситуации банк действует обосновано. По договору деньги не поступают, он выносить штраф. Наследники отвечают по долгам умершего лица с момента его смерти, а не с дня вступления в наследство.

    Тем не менее, через суд правопреемники имеют возможность аннулировать начисленные пени. Судья обязательно будет учитывать факт смерти заёмщика, как уважительную причину не поступления ежемесячных платежей.

    Правопреемник, который примет наследство только через полгода будет отвечать по долгам, но с дня ухода из жизни родственника. Поэтому он должен быть готов совершать оплату.

    Именно поэтому ему же и выгодно обратиться в финансовую организацию сразу, как свидетельство о смерти будет у него на руках. Потому что потом придётся судиться по поводу неустойки или выплачивать её.

    Даже если случилось так, что неустойка начислялась, её размер всегда возможно снизить в суде руководствуясь ст. 333 ГК. Да и судью подробно рассмотрев ситуацию, скорее всего сочтёт необходимым аннулировать начисленные штрафы. Особенно, если правопреемник не знал о том, что умерший родственник имел не кредит.

    Кто из наследников не платит по кредитным долгам

    Есть ряд ситуаций, в которых правопреемники могут избежать оплаты по кредитным обязательствам умершего родственника:

    • Когда заём застрахован. При написании заявления и предоставлении свидетельства о смерти страховая компания должна покрыть сумму кредита. Тем не менее, не всегда страховой суммы хватает на закрытие займа, следует проследить за данной процедурой. Возможно, правопреемникам придётся оплатить проценты.
    • Отказаться от принятия наследства. Для этого нужно явиться к нотариусу участка прописки умершего родственника и написать там соответствующее заявление. Если правопреемник отказывается от доли наследства, долги он тоже не наследует. Соответственно и претензий к нему тоже не может быть.

    Кроме того, у правопреемников появляется возможность не платить по кредиту, если финансовая компания не дала о себе знать в течение шести месяцев со дня смерти родственника.

    Важные моменты, связанные со смертью заёмщика

    Банк претендует на имущество

    Не все члены семейства умершего заёмщика, пользующиеся его имуществом, могут являться правопреемниками.

    Этот факт говорит о том, что по долгам они не будут отвечать, но если взыскание будет обращено на квартиру, то они потеряют право пользоваться ею.

    Тем не менее, в исключительных случаях некоторых членов семейства не могут ограничить в пользовании.

    Например, это касается лиц, не имеющих другого жилья или относительно детей, не достигших совершеннолетия.

    Когда дети, не достигшие восемнадцати лет, принимают в наследство жильё, они не наследуют долги. Но, в такой ситуации, они переходят к их законным представителям.

    Когда общее количество долгов по сумме оказывается выше стоимости наследства, то лучше совсем отказаться принимать его у нотариуса. Такими действиями человек оградит себя от неприятного общения с приставами и траты собственного времени.

    Конечно, поручитель по займу, ушедшего из жизни лица, попадает под удар. Но он должен помнить, что если правопреемники отказываются от наследства, он может претендовать на часть наследства, с целью погасить долги по займу.

    Будет хуже, если нет имущества и кредит не застрахован. Тогда поручитель вынужден будет выплатить заём самостоятельно.

    Когда поручитель, пока правопреемники вступали в наследство, выплатил долг по займу полностью или его часть, он автоматически сам для них становится кредитором.

    То есть, он имеет право требовать у наследников возмещения трат по займу. В случае, если они отказываются это сделать, можно обратиться с иском в суд.

    В каких случаях не допускается отказ от наследства — рассказывается в видеоматериале:

    Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

    vyborprava.com