Битва за кредит или почему банки отказывают в кредите. Отрицательное решение по кредиту это да или нет

Основные причины, по которым банки отказывают в предоставлении кредитов

«У вас часто отказывают?», — самый популярный вопрос, который приходится слышать кредитным специалистам. Отказы в банках – отнюдь не редкость. От этого явления не застрахованы даже официально трудоустроенные граждане с достойной «белой» зарплатой и идеальной кредитной историей. Иногда причиной отказа может стать даже недобросовестный родственник.

Основные причины отказов

Любой банк оставляет за собой право отказать в кредите без объяснения причин. Поэтому заемщик может лишь догадываться о природе отрицательного решения. У банка, как у учреждения, несущего определенные риски при кредитовании населения, существует несколько причин для отказа:

несоответствие заемщика условиям банка;
плохая кредитная история;
большая долговая нагрузка;
просрочки по договору, в котором клиент выступает поручителем;
испорченная кредитная репутация ближайших родственников.

Рассмотрим эти причины по отдельности.

Несоответствие условиям банка, низкий скоринговый балл

Многие банки работают по так называемой скоринговой системе. Уровень надежности и платежеспособности клиента определяется по своду критериев. Анкета претендента на кредит проверяется вручную или автоматически, и решение зависит от набранного скорингового балла.

Параметры системы оценки банки держат в секрете. Иногда консультанты при общении с клиентом могут высказать предположения по поводу отказа, но на 100% уверенными они быть не могут.

Плохая кредитная история

Нужно отметить, что у каждого банка свои понятия о «плохой» кредитной истории. Некоторые из них могут закрыть глаза на три и более просрочки подряд по 30 дней, а другие не возьмут вас в заемщики даже при двух минимальных (до 5 дней) просрочках за последний год.

Поэтому бережно относитесь к своей кредитной истории. Банки могут пойти навстречу, и даже данные о просрочке не передадут в бюро кредитных историй, если она первая и минимальная. Для этого будьте всегда на связи, предупреждайте сотрудников банка о том, что вероятна задержка платежа. И, конечно, сдерживайте свои обещания относительно сроков погашения просроченного долга.

Большая долговая нагрузка

Любой сотрудник отдела кредитования за пару минут определит платежеспособность заемщика по специальным формулам. Поэтому, если вам отказывают из-за большой долговой нагрузки, не спешите спорить.

При оформлении займа кажется, что совсем несложно ужать себя там и тут, и без труда выплачивать еще один кредит. Но давайте отставим в сторону энтузиазм и взглянем на ситуацию со стороны.

Как правило, кредит – вещь долгосрочная, и платить его придется от одного года до пяти лет, а то и больше. За это время может вырасти коммуналка и цены на продукты, сломаться автомобиль, выйти из строя бытовая техника и т. д. Представьте, что из-за этого вы просрочили платеж и долг растет как снежный ком. А если кредит не один, а их два или три?

Поэтому услышав от кредитного специалиста, что высоки шансы на просрочки, подумайте еще раз так ли необходим сейчас еще один кредит.

Просроченный договор поручительства

Вписываясь за кого-то поручителем, всегда помните, что вы несете ответственность по этому кредиту наравне с самим заемщиком. Внимательно читайте договор, прежде чем поставить подпись. Не все понимают, что при отказе заемщика исполнять свои обязательства, его функции перекладываются на поручителя. К нему могут применяться законные меры по принуждению к погашению долга.

Если вы все же стали поручителем, постоянно отслеживайте своевременность внесения платежей заемщиком. Если тот будет допускать просрочки, в вашей кредитной истории это будет отражено. Вот вам еще одна причина для отказа, о которой вы можете не знать.

Испорченная кредитная репутация ближайших родственников

Довольно часто люди даже не подозревают, что невнимательное отношение к кредитным обязательствам ближайших родственников может сказаться на них самих. Банки не готовы нести повышенные риски, и вам вряд ли выдадут кредит, если ваш супруг (а) или кто-то из детей (родителей) регулярно допускает просрочки.

Согласно инструкции о противодействии мошенничеству, банки делятся друг с другом информацией о злостных неплательщиках.

Из-за этого «в отказ» попадают и добросовестные заемщики. С логикой банка в этом случае трудно спорить – если муж не справляется со своим обязательством, откуда ему быть уверенным, что с ним справится его жена?

Как узнать, почему отказывают

Если банк не пояснит причину, придется выяснять природу отказов самому. Проверьте, нет ли к вам претензий со стороны Службы Судебных Приставов, Налоговой Инспекции и прочих государственных органов. Случается, что такая задолженность тоже становится причиной для отказа. Эту информацию можно получить онлайн на сайте Госуслуги.

Опросите родственников и узнайте, нет ли у кого-нибудь из них просроченного кредитного обязательства. Даже взятого в далеком прошлом. Кредиты, взятые на товар тоже нужно вспомнить, они входят в кредитную историю наравне с прочими.

Советуем не реже одного раза в год заказывать выписку из кредитной истории. Хоть и минимальная, но есть вероятность мошеннических действий с вашими персональными данными. А также случаются ошибки в работе банковских сотрудников, и хорошему заемщику случайно вписывают данные по просроченным обязательствам злостного неплательщика. Все это можно исправить, и чем раньше вы об этом узнаете, тем лучше.

Как убедить банк в своей надежности

Лучше всего точно знать причину отказа, чтобы влиять конкретно на нее. Но если точной информации нет, можно следовать приведенным ниже советам.

Не меняйте работу слишком часто. Во-первых, у некоторых банков жесткие требования к непрерывному стажу на текущем месте работы и, во-вторых, у банка может сложиться впечатление о вас как о ненадежном заемщике.

Будьте честны при заполнении анкеты. При обнаружении нестыковок и ложной информации, банк может заподозрить вас в мошенничестве и даже занести в «черный список».

Есть несколько способов исправить кредитную историю или создать с нуля хорошую:

Возьмите товарный кредит. Его одобряют намного чаще, и в кредитной истории от тоже отражается.
Оформите кредит в одной из микрофинансовых организаций. Там высокий процент одобрения, но и ставки высоки.
Подайте заявку на кредитную карту при личном визите в банк или онлайн. Процент одобрения пластика выше, чем по другим видам кредитования.

creditkin.guru

Почему не дают кредит, если нет кредитной истории? Ну вот не надо было раньше человеку кредит, а сейчас понадобился!

Смотря какую сумму планируете взять. Действительно если речь идёт о крупной сумме, то без хорошей ки вероятность отказа, гораздо выше.

Не дают кредит не потому, что у Вас нет кредитной истории, так бы никто не получил.. все когда-то первый кредит берут. Выдача кредита зависит от Вашей зарплаты, стажа, наличия (отсутствия) положительной (отрицательной) кредитной истории в БКИ (Бюро Кредитных Историй) , наличия (отсутствия) других обязательств (например, алименты) или другие непогашенные кредиты и "интенсивность" их погашения, наличие (отсутствие) судимостей, административных правонарушений, штрафов, своевременность уплаты налогов, предоставление в банк достоверной информации, наличия семьи, ее совокупный доход, количество иждивенцев в семье, своевременность выплаты зарплаты Вашим предприятием, стабильностью предприятия и т. д.

На самом деле это либо некачественная работа кредитного менеджера и других подразделений банка, которые участвуют при выдачи кредита, либо есть другие причины. Попробуйте обратиться в другой банк либо через пол года попробуйте подать заявку в другом отделении этого же банка. А на самом деле сделать кредитную историю не так уж трудно. Возьмите в магазине например фотоаппарат за 2,5 тыс. руб в кредит, выплатите через 3 месяца и положительная кредитная история готова

На самом деле, ко всем кредитам, ипотекам и остальным банковским продуктам, стоит присматриваться. Потому, как, банки всегда конкурируют между собой, от чего, постоянно меняются условия кредитования, пакет документов, суммы, проценты, одобрения и т. д. Какие и когда кредиты выгоднее, по всем банкам если искать, можете тут посмотреть: kopilo4ka.com/the-most-profitable-loan

touch.otvet.mail.ru

Почему после одобрения кредита Онлайн, в банке принимается отрицательное решение?

Отвечает Ольга, экономист, Креднал.ру •••

Здравствуйте, Анастасия! Благодарим Вас за вопрос! Анастасия, у каждого кредитно-финансового учреждения в нашей стране есть возможность в режиме Онлайн принять и обработать запрос заемщика на кредитование.

Разумеется, полноценно оценить благонадежность клиента по нескольким графам коротенькой анкеты невозможно, поэтому после предварительного одобрения, кредитор предпочитает идентифицировать личность заявителя с пакетом предъявленных им документов.

В результате рассмотрения заявки заемщика, после предоставления им всех необходимых справок, принимается окончательное решение. И оно может отличаться от предварительного. Банк на это имеет полное право.

Анастасия, гарантировать Вам 100% одобрение кредита, не зная того, как на самом деле обстоят дела у Вас с доходами и состоянием кредитной истории, невозможно. Ни один компетентный сотрудник банка на такой шаг не отважится. Хотя, к примеру, наличие хорошей кредитной репутации и стабильный доход по контракту высоко ценится кредиторами.

Найти подходящее кредитное решение можно в нашей рубрике «Кредиты наличными» и «Кредитные карты». Очень большие шансы кредитоваться дает Банк Тинькофф Кредитные Системы. Хотя новые клиенты могут получить на карточку «Тинькофф Платинум» не больше 50 000 -150 000 рублей. Однако кредитор практикует увеличение кредитного лимита, если заемщик вовремя оплачивает образовавшийся по кредиту долг и активно пользуется кредитными средствами.

На сегодня актуальны для моментально решения минимальных материальных вопросов микрозаймы на карту в микрофинансовых организациях. Доступны они для каждого заявителя, несмотря на уровень дохода и занятость.

Кроме того, микрозаймы без проверки кредитной истории легко способствуют ее исправлению.

С самыми востребованными микрофинансовыми решениями Вы можете познакомиться у нас в рубрике «Микрозаймы». Через программу «Выбирай банк» в любое время суток можно подать бесплатно запрос во все микрофинансовые организации одновременно.

Удачи Вам в кредитовании без отказа!

Ответ полезен? ДА НЕТ Рейтинг: 5/51 - 1 отзывов 327 просмотров

krednal.ru

Банк отказал в кредите - почему?

Почему банки отказывают в кредите

В последние годы кредиты занимают активную позицию в нашей жизни. Часто отказ в выдаче кредита нарушает все планы, и вызывает у клиента справедливое негодование. В статье рассмотрим:

• Самые распространенные причины отказа в кредите

• Какие факторы влияют на кредитное решение

• Как проводится проверка анкеты

• Что стоит учитывать при подаче заявки на кредит.

Каждый банк разрабатывает свою кредитную политику, которая позволяет снизить риск невыплаты кредита и исключить возможность мошенничества. Крупные банки, например, Сбербанк или ВТБ 24, особенно тщательно проверяет заемщиков перед вынесением решения.

Однако существует стандартная схема, по которой оценивается кредитоспособность заемщика. В первую очередь рассматривается возраст заемщика, семейное положение, образование, место и стаж работы, уровень дохода. Однако, чтобы оценить заемщика и вынести решение по кредиту, стоит анализировать данные факторы в совокупности.

В основном для этого используется скоринг-система, которая способна просчитать соотношение всех факторов в течение нескольких минут. Классический способ принятия решения – это коллегиальное рассмотрение заявки. Скоринг, чаще всего, используется при выдаче небольших потребительских кредитов.

Распространенные причины отказа

Возраст

Для разных видов кредитов действуют свои минимальные возрастные рамки. Например, для ипотеки и крупного кредита наличными ограничения будут более жесткие, чем для небольшого экспресс-кредита. Некоторые банки выдают кредиты, начиная с 18 лет, в других действуют ограничения до 24 лет.

Семейное положение

С большей вероятностью кредит выдадут семейному человеку, потому что данная категория заемщиков считается более надежной и ответственной.

Образование

Преимущество отдается клиентам с более высоким уровнем образования. Однако это рассматривается в совокупности с другими факторами.

Место и стаж работы

Играют важную роль при вынесении решения. Чем надежнее предприятие и больше стаж работы, тем выше вероятность положительного решения. Если клиент часто меняет работу и не задерживается на одном месте дольше нескольких месяцев, то это вызывает недоверие банка.

Кроме этого, отказывают заемщикам, работающим у индивидуальных предпринимателей, собственникам бизнеса или «номинальным» директорам (лица, которые числятся учредителями или директорами нескольких организаций, но на практике не участвуют в управлении компанией).

Банки негласно ведут список профессий (например, пожарные, охранники, полицейские), которые опасны для жизни и здоровья заемщика. В таком случае вероятность положительного решения резко уменьшается.

Уровень дохода

Кредитный платеж должен быть не более 50% от дохода заемщика. При этом учитываются выплаты по другим кредитам, аренда жилья, поручительство по действующим кредитам.

Другие причины

Кроме основных показателей, кредитный менеджер учитывает такие параметры:

Отсутствие стационарного домашнего или рабочего телефона

Отсутствие стационарного рабочего телефона может серьезно насторожить службу безопасности банка и вызвать сомнения в надежности предприятия. В банках существует негласное правило, если возникли сомнения при рассмотрении информации, то выносится отрицательное решение по кредиту. Проводить серьезную проверку в неоднозначной ситуации служба безопасности не будет.

Иногда банк может вынести отрицательное решение, если мобильный телефон зарегистрирован не на заемщика, а на другое лицо.

Наличие других кредитов

Если у заемщика уже есть несколько действующих кредитов или он является поручителем по кредиту, то очень вероятно, что он получит отказ банка на новый кредит. Как мы говорили выше, сумма всех платежей по кредитам не может превышать 50% от дохода заемщика.

Отказ может последовать даже в том случае, если у заемщика есть долги по оплате коммунальных услуг. Поэтому при обращении за кредитом надо погасить крупные задолженности. Кроме этого, банки предвзято относятся к клиентам, которые часто берут кредиты и практически сразу их досрочно погашают.

Отсутствие кредитной истории

У банка нет уверенности, что заемщик благополучно выплатит кредит. Идеальный вариант – это положительная кредитная история. Но банки редко отказывают только по этой причине, без влияния других факторов.

Однако перед тем как подавать заявку на ипотеку или автокредит, оформите один-два небольших потребительских кредита и благополучно выплатите долг. Это сформирует положительную кредитную историю и позволит без проблем получить крупный кредит.

Плохая кредитная история

Если у заемщика имеются просроченные кредиты или кто-то из родственников имеет проблемную задолженность, то вероятность получения кредита минимальная. В такой ситуации надо искать кредитную организацию, которая работает с клиентами с отрицательной кредитной историей. Но условия кредитования там будут намного жестче.

Судимость

Вероятность получения кредита лицам с судимостью или заемщикам, у которых в семье есть судимости, практически равна нулю.

Психически нездоровые люди, наркоманы и алкозависимые

Данные категории населения не могут рассчитывать на получение кредита. Это обосновано и с юридической точки зрения, потому что было достаточно прецедентов, когда банки не могли доказать, что заемщики отвечали за свои действия при подписании кредитного договора. Инвалидность или плохое состояние здоровья также могут являться причиной отказа.

Недостоверная информация

Заполняя заявку на кредит необходимо предоставлять точную и подробную информацию. Если служба безопасности обнаружит скрытую или противоречивую информацию, то сразу последует отказ банка. Это касается даже небольших и случайных неточностей в анкете или неправильного номера телефона.

При более крупных нарушениях или предоставлении недостоверных справок самое легкое наказание – это занесение в черный список. В худшем случае, вы можете понести уголовную ответственность.

То же самое можно сказать о предоставлении противоречивых данных разным банкам. При рассмотрении заявки сотрудники банка могут проверить анкеты, которые вы подавали в другие банки и, при обнаружении несоответствий, отказ гарантирован.

Внешний вид заемщика

Играет важную роль при принятии решения. Часто субъективное мнение кредитного менеджера играет решающую роль при принятии отрицательного решения. У кредитного специалиста есть жесткие параметры оценки внешнего вида и визуального контроля потенциального заемщика.

Ошибка в кредитной истории

Иногда складывается ситуация при которой заемщик выплатил кредит, а в досье эта информация не была внесена. Необходимо подать заявление в Бюро кредитных историй, и в течение месяца будет проведена проверка вашей кредитной истории. Если в БКИ не нашли ошибки, но вы уверены в своей правоте, то остается решать вопрос в судебном порядке.

Скоринг

Для оценки заемщика банки используют, так называемые, скоринг-системы. Это компьютерные программы, которые на основе биографических данных и других фактов о потенциальном заемщике, сумме, сроке и цели кредита, дают рекомендацию менеджера банка, рискованно или нет выдавать кредит заемщику. Если скоринг-система оценит вас очень плохо, кредит вы не получите.

Для скоринга банк использует как соображение в рамках «здравого смысла», так и параметры по прошлым просроченным или плохо обслуживаемым кредитам.

Программа позволяет оценить заемщика, в течение нескольких минут проанализировать множество факторов и просчитать степень риска по выданному кредиту. Как правило, программа выносит три варианта решения: отказ, положительное решение или отправка анкеты на кредитный комитет. В третьем случае решение откладывается до тех пор, пока заявку не проверит служба безопасности банка.

Когда скоринг отправляет анкету на кредитный комитет, проверка осуществляется особенно внимательно. Проверяются все рабочие, контактные телефоны, а также базы данных по клиенту, имеющиеся в распоряжении банковских сотрудников.

Причиной отправки заявки на кредитный комитет может быть даже несоотвествие запрашиваемой суммы кредита с доходом, который указывает заемщик. Например, при доходе 100 000 рублей, клиент хочет получить в кредит 10 000 рублей. Скорее всего, такая анкета будет дополнительно проверяться.

Черные списки

Кроме официальной базы Бюро кредитных историй, каждый банк формирует собственные базы неплательщиков. Такие списки неофициально попадают из одного банка в другой и могут послужить причиной отказа.

Существование «черных списков» объясняется тем, что не все банки хотят тратить время на оформление запросов в БКИ. Тем более, обращаясь в одно Бюро кредитных историй, банк не может быть уверен, что заемщик не имеет плохой кредитной истории в другом БКИ. Поэтому существование негласных «черных баз клиентов» на данный момент остается реальностью.

Правила подачи заявок на кредит

Планируя оформить кредит, не стоит одновременно обращаться в несколько банков. Все заявки фиксируются в Бюро кредитных историй. Банк, после получения анкеты, проверяет информацию через БКИ и, увидев большое количество просмотров истории за последнее время и при этом ни одной выдачи кредита, может сразу отказать.

Если вы замечаете, что вам отказывают в кредите, то начните разбираться с причинами отказа. Не затягивая, обратитесь в Бюро кредитных историй, если в кредитной истории нашли ошибку, то подайте заявление на проверку кредитной истории, которую должны провести в течение месяца.

Если у вас на самом деле были просрочки по кредитам, то исправить кредитную историю можно при оформлении нескольких мелких кредитов. После того, как вы благополучно выплатите новые займы, шансы на получение кредита значительно возрастут.

Н. Гашинская, 9.11.2013

www.uslugibankov.ru

Факторы, влияющие на предоставление кредита

Наличие высокооплачиваемой работы и хорошей кредитной истории не гарантирует получение кредита. Иногда банки отказывают в кредитах даже самым на первый взгляд благонадежным клиентам.

Черные списки заемщиков

В соответствии с традиционными формальными требованиями банков, потенциальные заемщики должны соответствовать следующим требованиям:

минимальный возраст не менее 21 года, максимальный – не старше 60 лет;
наличие дохода, подтвержденного справкой 2-НДФЛ;
продолжительность деятельности на последнем рабочем месте;
регистрация клиента в регионе расположения банка.

Но даже если гражданин соответствует всем этим требованиям, это еще не означает принятия положительного решения о выдаче ему кредита. Несмотря на то, что банки смягчают требования к клиентам после острой фазы кризиса, процент отказов по кредитам остается достаточно высоким. Отказ банка в кредите представляет для граждан очень большой и неприятный сюрприз. Банки имеют право отказать клиенту в кредитовании без объяснения причин.

Многие кредитные учреждения, принимая решение о кредитовании, проверяют информацию о заемщике по так называемым черным спискам. В такие списки могут попасть граждане, имеющие судимость, просроченную задолженность по кредитам и другие неприятные факты биографии.

Сумма кредита

Очень важен размер запрашиваемого заемщиком кредита. Банк прогнозирует долговую нагрузку, возникающую у клиента при получении кредита, а также учитывает планы получения собственной прибыли.

Отрицательное решение может приниматься не только в отношении крупных займов, но и небольших сумм. Например, банку может показаться подозрительным клиент, имеющий доход 50 тысяч рублей и пытающийся получить кредит в размере 5 тысяч.

Кроме того, банкам выгоднее клиенты, дольше расплачивающиеся по кредиту. Если по доходу клиента видно, что задолженность будет погашена быстро, банк в этом не заинтересован.

При получении крупного кредита играет большую роль процент ежемесячного платежа по отношению к зарплате заемщика. Отрицательным может быть решение по кредиту, если предстоящий платеж гражданина по кредиту превысит 40-60% от ежемесячной зарплаты.

Отрицательную роль для клиента могут сыграть займы, имеющиеся у него в других банках, даже при своевременном внесении платежей.

Внешний вид заемщика

Банки уделяют большое значение внешнему виду клиента и манере его поведения при собеседовании. Если все документы потенциального заемщика в порядке, основной причиной отказа является внешняя непрезентабельность. Возможными причинами отказа при кредитовании могут стать: алкогольное или наркотическое опьянение клиента, криминальные татуировки, бегающий взгляд, явно недостоверные ответы на вопросы.

Слишком хороший заемщик

Даже очень надежный на первый взгляд клиент может получить отказ в получении кредита. Кредитные учреждения осуществляют проверку указанной гражданином заработной платы на соответствие среднерыночному уровню. Если клиент заявляет о ежемесячном доходе в 80 тысяч рублей, а уровень средней зарплаты специалистов его уровня в данном регионе не превышает 40 тысяч рублей, для банка это будет выглядеть подозрительным.

Если банк примет решение о несоответствии клиента занимаемой должности, то решение о выдаче кредита так же будет отрицательным.

Несправедливые отказы в выдаче кредита

Принятие окончательного решения по кредитованию зависит не только от кредитных специалистов, но и от сотрудников, представляющих службу безопасности банка. Мнение службы безопасности чаще всего имеет определяющее значение, хотя и не всегда является обоснованным. Служба безопасности, узнав о предоставлении клиентом недостоверной информации, даст рекомендацию об отказе в предоставлении кредита. Недостоверной информацией могут признать ошибку в личных данных или неверно указанный служебный телефон. Иногда отказ в выдаче кредита может оказаться неправомерным, так как многие банки перестраховываются, а их сотрудники не несут никакой ответственности за неправомерные отказы.

Заключение

Таким образом, на принятие положительного решения по кредитованию влияет очень много факторов, и потенциальным заемщикам следует учесть их при обращении в банк.

Загрузка...

spinpike.com

Кредитный отказ

Если кто-то думает, что для получения кредита достаточно согласия потенциального заемщика и его относительно высокого дохода, тот заблуждается. В предоставлении денег банки нередко отказывают. Причем без объяснения причин.

Банк говорит: «Нет»

По версии аналитического центра Гильдии риэлторов Москвы, только 7 из 10 обратившихся в банк клиентов получают ипотеку. И, кажется, это еще оптимистичные данные. Причин, по которым могут отказать в предоставлении кредита, существует немало.

Первая, самая очевидная, – это недостаточный уровень заработков. В среднем ежемесячные платежи не должны превышать половину доходов заемщика. Конечно, чем меньше будет этот показатель – тем лучше.

«Жизнь пишется набело, черновиков в ней нет», – это высказывание Юрия Олеши сейчас вполне применимо и к сфере материальной. Если вы однажды брали кредит – при том неважно, в каком размере, и своевременно не вернули его, то, скорее всего, эта негативная информация попала в бюро кредитных историй (БКИ). Такого рода обстоятельства – еще одна причина, по которой банк может отказать в предоставлении денег. Ведь финансовые организации всегда проверяют кредитную историю потенциального заемщика – неважно идет речь о краткосрочном POS-кредитовании или ипотеке. Однако бывает так, что в бюро кредитных историй содержатся ошибочные данные. Например, человек вообще никогда не брал займы, а кредитная история у него откуда-то есть. Вряд ли неточности нужно объяснять злым умыслом финансистов. Скорее всего, здесь играет роль человеческий фактор, когда при передаче сведений в бюро сотрудники кредитных организаций могут допустить ошибки. Однажды, например, в одном из бюро появилась история, согласно которой пару лет назад кредит взял человек… 1903 года рождения.

Из этого следует, что свою кредитную историю нужно проверять. Один раз в год такого рода сведения предоставляются бесплатно. Как правило, заемщик не знает, в каком бюро могут содержаться сведения о нем. Чтобы это выяснить, он должен сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, где содержится вся информация по данному вопросу.

В плане работы с бюро кредитных историй интересен опыт некоторых кредиторов. Например, в Инвестторгбанке существует практика так называемой «оценки причины отказа». «Так, при отказе в выдаче кредита по причине выявления отрицательной кредитной истории сотрудник банка, ответственный за прием кредитной заявки, может выяснить у клиента достоверность данных, полученных из БКИ, и в случае неактуальности информации, содержащейся в кредитном отчете, запросить у клиента документы, подтверждающие, что в бюро содержатся недостоверные сведения», – рассказывает заместитель директора департамента розничных операций Инвестторгбанка Эмма Пономарева.

Третья причина, по которой банк может не выдать кредит – неверные сведения, предоставляемые потенциальным заемщиком. Многим людям свойственно приукрашивать действительность. Почему бы не сделать этого и при общении с банком, – думают такие граждане. И сильно ошибаются. Дело в том, что банки все данные обязательно проверят. И если обнаружат обман, откажут такому человеку в финансовой поддержке. Так что лучше при общении с менеджером кредитной организации сообщать ему всю правду, какой бы нелицеприятной, на ваш взгляд, он ни была.

Следующий камень преткновения – невозможность человека подтвердить свои доходы. Дело в том, что многие люди по-прежнему получают зарплату в «конвертах». Впрочем, сейчас немало банков принимают к рассмотрению не только справку 2-НДФЛ, но и справку по своей форме. Только здесь надо быть готовым к тому, что ставки по таким «лояльным» кредитам могут быть повышены.

Обязательным условием получения займа является официальное трудоустройство заемщика. Он должен проработать на последнем месте работы хотя бы полгода. Банк может насторожить частая смена места трудовой деятельности, а также стремительный карьерный рост потенциального клиента (например, если пару месяцев назад человек был простым офис-менеджером, а сейчас является уже заместителем руководителя).

Кроме того, не лучшим образом скажется ситуация, когда у потенциального заемщика уже есть непогашенные кредиты (и даже неважно, что он хорошо обслуживает их).

«В случае чрезмерной долговой нагрузки и хорошей кредитной истории, возможна ситуация, когда условием одобрения кредита становится погашение существующих кредитов или закрытие кредитной карты (даже если она не используется). Обычно такие варианты обсуждаются с клиентом индивидуально, например, при обращении за ипотечным кредитом», – говорит по этому поводу начальник отдела методологии кредитных рисков ОТП Банка Тамара Эльдарова.

Также следует помнить, что банку нужен не только платежеспособный, но и здоровый заемщик. Человеку с серьезными хроническими заболеваниями, скорее всего, откажут в кредите.

«Из числа клиентов, по заявкам которых принято отрицательное решение, большую часть составляют клиенты с отрицательной кредитной историей. Вторая группа по количеству отказов – это клиенты, которые предоставили в банк документы, не соответствующие действительности. И, наконец, третья группа клиентов, которым отказывают в кредите, – те, чья заявленная платежеспособность не позволяет получить запрашиваемую сумму кредита», – резюмирует начальник отдела разработки ипотечных продуктов ЗАО ЮниКредит Банк Алексей Ситишев.

«Отказ в выдаче кредита может быть связан с такими факторами как выявление в ходе дополнительной проверки заемщика негативной информации (такую проверку банк может осуществить в любой момент до подписания кредитного договора), – добавляет начальник управления ипотечного кредитования Абсолют Банка Галина Костышева. – Кроме того, в банках существуют свои списки требований к объекту залога, и подобранный клиентом вариант не всегда может соответствовать этим параметрам – это также может послужить причиной отказа».

Если говорить о потребительском кредитовании, то здесь нельзя не сказать о скоринге. Это модель оценки заемщика, при которой решение по конкретной заявке принимается исходя из того, как возвращали долги клиенты с аналогичными характеристиками. Здесь автоматически подсчитывается риск невозврата кредита конкретным заемщиком. То есть скоринг строится на гипотезе о том, что прошлое повторится в будущем.

«Для принятия решения о выдаче потребительского кредита банки используют статистические модели (скоринг), которые учитывают комплекс факторов, оказывающих влияние на способность клиента обслуживать кредит. Важным моментом является проверка данных кредитных бюро. Несоответствие любого из этих критериев требованиям, установленным банком, может послужить причиной отказа в потребительском кредите», – поясняет Тамара Эльдарова.

Повлиять на решение банка заемщик не может, но попытаться увеличить шансы на одобрение заявки вполне реально. В частности, желательно собрать максимальное количество документов. Например, принести в банк водительские права, даже если этого не требуют условия данной кредитной программы. Ведь наличие автомобиля станет лишним доказательством платежеспособности, кроме того, не придется дополнительно брать справки о том, что вы не состоите на учете психоневрологическом и наркологическом диспансере. Еще одним подтверждением нормальных доходов станет наличие загранпаспорта, а также вкладов в банке, дачи и пр.

Кредитор на замену

Узнать, почему вам отказали в кредите, чаще всего бывает невозможно. «Обычно банки не указывают конкретную причину отказа в кредите, так как решение принимается автоматически и учитывает весь комплекс параметров (минимальные требования к клиенту, параметры продукта, кредитная история, минимально допустимый скоринговый балл и др.)», – подтверждает Тамара Эльдарова (ОТП Банк).

«В ряде случаев банки сами сообщают клиенту причину, по которой в выдаче кредита было отказано, а иногда предлагают альтернативные варианты (например, увеличить срок или уменьшить сумму кредита, если платеж не соответствует доходу). Однако банк вправе не раскрывать причину отказа клиенту», – делится своими наблюдениями директор Департамента розничных рисков Банка Хоум Кредит Евгений Иванов.

«Как правило, банки не сообщают причину отказа. Исключением является недостаточность ежемесячного дохода клиента. В этом случае клиенту предлагается взять кредит меньшего размера», – говорит Алексей Ситишев (ЮниКредит Банк).

Еще один выход из ситуации – поиск нового кредитора. К счастью, сейчас розничным кредитованием занимается немало банков. Это означает, что можно найти такую организацию, где будут более лояльные требования к доходам заемщика, его возрасту, способу подтверждения доходов и т.д.

«В банках действуют разные критерии принятия кредитных решений, поэтому в случае отказа в одном банке можно обратиться за кредитом в другой, – советует Евгений Иванов. – Однако перед обращением в банк стоит посчитать сумму всех платежей по текущим кредитам, а также поинтересоваться в бюро своей кредитной историей».

«Стоит заметить, что отказ, полученный по кредитной заявке в одном банке, совсем не означает, что клиент не сможет получить кредит ни в каком другом банке. Это связано с тем, что каждый банк имеет свой собственный перечень требований к потенциальным заемщикам, различные методики определения платежеспособности клиентов, а также свою собственную систему координат, позволяющую некоторых клиентов квалифицировать как потенциальных заемщиков, а некоторых дисквалифицировать по определенным признакам», – уверяет Эмма Пономарева (Инвестторгбанк).

«У каждого банка есть свой портрет заемщика, и если вам отказали в одном банке, то могут одобрить в другом», – соглашается Галина Костышева (Абсолют Банк). При этом эксперт делает очень важное уточнение: «Благонадежные заемщики получают хорошие условия кредитования, заемщики с негативной кредитной историей, нестабильным доходом могут получить кредит в других банках, которые предлагают более дорогие кредитные продукты для минимизации риска дефолта по кредитному портфелю».

ipocredit.ru

8 причин отказа банка в кредите

Приличный официальный доход, стабильная работа и хорошая должность – не гарантируют выдачу займа. Даже ответственные заемщики не застрахованы от отказа, и понять причины подобного нежелания сложно. Банки вправе не разглашать, почему та или иная кандидатура не устроила кредитора. Неудачливому заемщику остается гадать о поводах, заставивших банк отказать.

Времена легких кредитов закончились. Закредитованность и отсутствие стабильности в заработках только усложняют согласование новых займов. В банковской сфере также наблюдаются проблемы, связанные, в первую очередь, с ликвидностью. У кредиторов недостаточно свободных сумм, чтобы обеспечивать финансированием всех желающих. В результате получить кредит стало сложно, да и сами программы содержат массу ограничивающих параметров.

Первые неудачи — результаты скоринга

Непростая ситуация вынуждает банки предпринимать повышенные меры безопасности, заботясь о благополучном возврате заемной суммы вместе с процентами.

Проверка кандидата происходит в два этапа:

Скоринг-тест, анализирующий параметры заемщика на основании кредитной истории и личных сведений.
Собеседование с представителем банка, уполномоченным анализировать положение потенциального заемщика и его надежность.

При скоринг-тесте применяется бальная схема, и каждый параметр оценивается по очкам. Высокие баллы дают шанс на согласование кредитной линии, если у клиента следующие характеристики:

наличие узаконенных отношений;
принадлежность к женскому полу;
возраст 25-35 лет;
в семье воспитывается не более 1 иждивенца;
постоянная регистрация в квартире, принадлежащей заемщику;
положительный опыт кредитования в прошлом;
наличие трудоустройства с официальным заработком выше среднего.

Система, путем оценки каждого показателя, определяет число баллов, исходя из которого устанавливается, можно ли дать кредит. На втором этапе подключаются представители банка, из общения с клиентом и его родными выясняющими надежность и безопасность предстоящего сотрудничества. Ко второму этапу проверки допускаются только те, кто успешно прошел проверку КИ.

Обреченные на провал

Для отказа в кредитовании достаточно не соответствовать одному из требований кредитора. Например, несоответствие возраста станет достаточным основанием отклонить заявку человека. Получить займ моложе 18 лет невозможно, а в период 18-21 год вероятность оформления крайне низкая. Отсутствие официального трудоустройства и справки из бухгалтерии веский повод считать заемщика ненадежным. Рассматривают целый комплекс параметров, которые устанавливает банк для благополучного заемщика.

Что еще мешает банкам?

Когда результаты скоринга успешны, наступает очередь общения с представителем банка. Несмотря на распространенное мнение о легкости оформления кредита, многие клиенты получают отказ именно на той стадии. Если оценка скоринг-теста проводится по объективным параметрам и часто оцифрована, то на втором этапе предсказать результаты бывает сложно. Причины отклонения кандидатуры заемщика могут затрагивать самые различные сферы жизни и не всегда объективны.

Черная метка

Имея негативный опыт сотрудничества с банками, легко получить «черную метку», если фамилия клиента занесена в список нежелательных клиентов. В такой список попадают граждане, привлекавшиеся к ответственности по уголовным делам, а также те, чья биография содержит неприятные факты. Легко получить «черную метку», если в прошлом имели место судебные разбирательства с кредиторами, либо банку стали известны иные факты недобросовестного поведения.

Непомерные аппетиты заемщика

Финансовая неграмотность и безответственность человека вынуждает банк анализировать обоснованность запросов самостоятельно. Имея несколько непогашенных обязательств и проблемы со своевременными платежами, было бы нелогично ожидать, что банк с радостью согласится выдать новую сумму клиенту.

Подавая заявку, важно правильно оценивать свои платежные способности с учетом имеющихся ежемесячных платежей.

Подозрение вызовут и просьбы предоставить сумму до 5-10 тысяч рублей, когда заработок, заявленный клиентом, превышает 50 тысяч рублей. Слишком маленькие суммы выдавать невыгодно, так как итоговая прибыль банка минимальна.

Гораздо чаще клиент просит кредит, несоразмерный с получаемой зарплатой. Если все оплаты в совокупности превысили 60% от трудового дохода, шансов на финансирование нет.

Подмоченная репутация

Каждый банк нацелен на работу с клиентами, ответственно относящихся к кредитным обязательствам, но найти таких становится все сложнее, а риски финансовых структур все выше. Помимо проверки на предмет просрочек и проблемной задолженности, сотрудник банка подвергнет анализу множество факторов:

слишком быстрые погашения кредита;
активная подача заявок в несколько банков заставляет усомниться с надежности клиента.

Когда заемщик не вернул сумму по первому кредиту, запрос в другой банк заставляет сомневаться в стабильном материальном положении человека, особенно, если новая ставка выше, чем была по предыдущему займу.

Удивительно, но факт – отсутствие в прошлом погашенных кредитов только затрудняет согласование займа. Клиенту банка важно убедить кредитора в благополучном возврате.

Работа в зоне риска

Кризисные времена заставляют отсеивать кандидатов, занятых в строительной и сфере; предпринимательстве. Сложности ждут, если работа сопряжена с риском для жизни, например, в службе МЧС и других инстанциях.

Когда нет уверенности в том, что человек вернет средства в срок, кредитная организация предпочтет отказать в согласовании.

Встречаем по одежке

Собираясь идти на беседу к кредитору, рекомендуется продумать свой внешний вид, одежду. Помимо презентабельного вида, сотрудник отделения оценит на соответствие информацию о доходах клиента с его обликом. С высокой вероятностью отказывают гражданам, одетым неряшливо, неаккуратно, явившимся в нетрезвом виде, с наличием криминальных наколок.

Задача сотрудников отделения – оценить благополучность клиента, и выявить мошенников, обманным способом пытающихся получить займы (по экспресс-программам, в отделениях, работающих удаленных районах).

Оценивают не только клиента. Если человек пришел с сопровождающим, его также подвергнут визуальной оценке.

Неприглядный вид – частая причина отказов на рынке экспресс-кредитования, где действует упрощенная схема проверки и оформления.

Подозрительная идеальность

Работники банка вправе отказать и тем, чья анкета окажется слишком идеальной. Когда заемщик зарабатывает отлично, материально обеспечен, банк усомнится в честности клиента, запросившего весьма скромную сумму.

Иногда отказ происходит по причине ненадежности позиции заемщика, утверждающего о наличии высокопоставленной должности, когда остальные параметры сигнализируют о несоответствии. Подозрение вызовет тот факт, что обратившийся за кредитом клиент занимает должность финансового директора, едва достигнув 20-летия, без вузовского диплома. Это часто свидетельствует о сомнительном характере деятельности трудоустроителя и прочности положения в организации.

Не пройдена проверка службой безопасности

Помимо кредитного менеджера, анкета рассматривается в службе безопасности банка. Они вправе закрыть доступ к заемной линии, если сочтут кандидатуру клиента подозрительной. Причинами для сомнений кредитора являются:

обман;
представление неверных сведений;
и тем более, подложных документов.

Даже ошибка в контактном номере или рабочем телефоне станет для банка поводом для отклонения заявки.

Нет городского телефона

Банкам важно, чтобы после выдачи средств позиция заемщика оставалась прозрачной. Наличие городского телефона, установленного стационарно, в офисе работодателя, для осторожных банков – обязательное требование. В любой момент банк связывается с клиентом, если платеж не поступил вовремя.

О чем не скажет банк?

Причин для отклонения заявки множество, и систематизировать их сложно. К другим причинам отказа в кредитовании в банке относят:

Серьезные недуги, смертельные заболевания.
Проблемы с выплатой долга со стороны родственника.
Риск призыва в армию.
Отсутствие личной страховки (банк не вправе заставить страховать жизнь, однако вправе отказать в кредитовании).
Беременность заемщицы или декретный отпуск.

Если возникает проблема с оформлением кредита в очередном банке, рекомендуется, для начала, проверить репутацию клиента. Это легко сделать путем запроса БКИ. Иногда выявляют чужие кредиты, оформленные на клиента по ошибке или в результате мошеннических действий. Успех в согласовании кредитного лимита зависит от самого клиента, его поведения и представленной информации. Чем честнее будет заемщик с банком, тем прозрачнее он для кредитора, нацеленного на кредиты, с гарантированным возвратом.

kredit-blog.ru