Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Как решить финансовые проблемы с кредитом. Как решить проблемы с кредитами


Как решить финансовые проблемы. Кредитный долг

   Никто не застрахован от проблем, в том числе, финансовых. А это значит, что если финансовые проблемы уже возникли, то на их решение имеется гораздо меньше времени, чем, если предвидеть ситуацию финансовой проблемы заранее.

   Финансовые проблемы имеют разные причины и носят совершенно разный характер. Но в этой статье мы не станем делить финансовые проблемы по категориям, потому что решать их нужно в любом случае, независимо от того, как финансовая проблема образовалась и с чем это связано.

    Наша задача сейчас определить, как решить финансовую проблему, а конкретно, проблему, связанную с кредитным долгом. Обычно начинается всё с того, что у человека возникает непреодолимое желание приобрести какую-то вещь или оплатить услугу, или поехать в отпуск в конце концов, а денег на это удовольствие не достаточно и тогда подсказку даёт вездесущая реклама – хватит копить, купи уже сегодня! Или: Устал? Отдохни! Отдыхай сегодня, плати завтра... Ну и множество других всевозможных вариантов. Кто-то может сказать – я сам всё взвесил и принял решение. Вам это только кажется, на самом деле именно реклама кредитов долгое время внушает человеку о необходимости оформить кредит.

   Ну не будем отвлекаться от темы, взял человек кредит, да и взял. Финансовая ситуация в тот момент была стабильная, даже справку о доходах банку предоставил, денег на жизнь хватало, потому и мысли даже не возникало, что когда-то может быть иначе.

   Но, непредвиденные ситуации всегда застают врасплох. Неожиданно может произойти то, о чём даже в кошмарах не могло привидеться. Например, внезапная потеря работы, несчастный случай, болезнь. Да и не обязательно столько страшные вещи могут произойти. Может случиться так, что соседка сверху устроила потоп, а вас не оказалось дома. В моей личной практике такое – ночью подключили горячую воду, после ремонтных работ. У бабушки, в квартире с верхнего этажа был открыт кран.

   Вода текла всю ночь мимо раковины, нас не было дома. На следующий день, вернувшись домой, мы были буквально в шоке – с потолка продолжало течь, ковры плавали, бытовая техника вся пришла в негодность, мебель некоторая тоже не подлежала восстановлению, а мы как раз закончили ремонт и уезжали, пока сохла краска на дверях. Затопило все квартиры до первого этажа (бабушка жила на четвертом). Все наши новые обои сползли по стенам. Картина была ужасающая. А с бабушки-то чего возьмешь – ей лет под 90 уже, и пенсия минимальная. Про сумму непредвиденных расходов даже и писать не буду – соль на раны... Приходилось почти год экономить буквально на всём, чтобы восстановить квартиру, после чего переезжать в частный дом. Ну это было минутное отвлечение, к тому, что если бы у нас в то время были кредитные обязательства, то наше финансовое положение очень сильно бы пострадало и кто знает, в какие дебри финансовых проблем мы тогда могли бы попасть.

Итак, как решить финансовые проблемы, связанные с кредитным долгом.

1. Если Вы потеряли работу, первым делом обратитесь в службу занятости населения в своём районе. Там будут платить хоть какое-то пособие, а также смогут предложить работу, которая возможно, подойдёт, хотя бы на время.2. Постарайтесь найти более оплачиваемую работу. Возможно, для этого нужно будет пройти курсы повышения квалификации, посетить какие-то семинары или тренинги.3. Найдите временную подработку на вечернее время или на выходные дни. Можно также, в зависимости от специальности, поискать надомную работу.4. Максимально уменьшите свои расходы. Составьте план расходов на месяц, распределяя бюджет так, чтобы съэкономить как можно больше средств. Возможно, придётся на некоторое время отказаться от каких-то развлечений, от покупки дорогих продуктов, от поездок на пикники. Возможно, нужно отказаться от обедов в кафе, а брать обеды с собой из дома.5. Откажитесь от любых долгов, то есть возьмите себе за правило, что бы не происходило, ни при каких обстоятельствах не брать взаймы у друзей, знакомых, родственников, тем более, не брать дополнительные кредиты. Привыкайте решать финансовые проблемы, не влезая в новые долги.6. Обратитесь в банк, с письменной просьбой - заявлением об отсрочке по платежам на определённый срок или о реструктуризации долга.7. И что самое важное – обязательно учитывайте все свои доходы и расходы. Ведите личный финансовый учёт, чтобы на виду всегда были живые цифры.

8. Попробуйте найти дополнительную работу, например, заработок на заданиях.

   Выполнение даже одного этого пункта помогает многим людям понять свои ошибки и в короткие сроки решить финансовые проблемы.Естественно, проблемы в финансовой сфере у каждого человека бывают совершенно разными и тут необходимо индивидуальное решение для каждого отдельного случая. Но что самое важное – принять решение не брать взаймы и жить по средствам. Важно признать наличие финансовой проблемы и не закрывать глаза на это, в надежде, что всё само собой разрешится.Делайте шаги на пути к финансовой свободе, ведь решив проблему финансовых проблем из-за кредитов однажды, Вы многому научитесь и в будущем сможете иметь стабильный высокий доход.

   Если же не один из перечисленных способов решения финансовых проблем Вам не подходит и сумма кредитногодолга составляет миллионы рублей, а банк уже не оставляет времени на решение проблемы, то Вам необходимо знать, что делать, если нечем платить кредит и как быть, если коллекторы приедут к Вам домой .

 

Удачи всем в решении финансовых проблем и победы над долгами!

Автор: Ирина Кудряшова, специально для сайта spasfinans.ru. При копировании активная ссылка на данную страницу обязательна.

Если эта статья Вам помогла, пожалуйста, поделитесь ссылкой в соц.сетях, чтобы больше людей смогли прийти на наш сайт.

spasfinans.ru

Как решить финансовые проблемы – Аукционы и торги по банкротству

  • Кредитный долг
  • Как решать финансовые проблемы, связанные с кредитом
  • Как заработать
  • Заключение

От финансовых проблем никто не застрахован.

Финансовые проблемы бывают разного характера и имеют различные причины. Как решить финансовые проблемы, независимо от того, с чем они связаны. Что делать, если на их решение имеется мало времени.

Кредитный долг

Взял человек кредит. Финансовая ситуация стабильная, справку о доходах в банк предоставил, денег на жизнь хватает. Даже мысли не возникало, что когда-то все измениться.

Как всегда, непредвиденные ситуации застают врасплох. Неожиданно происходит то, о чём даже в кошмарных снах не могло привидеться: потеря работы, несчастный случай, болезнь близкого человека. Или соседка сверху устроила потоп, а дома у вас никого не было.

Не ожидайте, что долг пропадет сам собой. Банк никогда не забудет долги. Если вам не звонят из банка или коллекторы, то это вовсе не значит, что про вас забыли. Вы думаете, что все прекрасно, а банк начисляет проценты и штрафы, кредитная история становится все хуже. О вашем долге вспомнят, но вы сами о нем и не забывали. Не теряйте время даром, ищите выход.

Как решать финансовые проблемы, связанные с кредитом

Возможные варианты решения финансовых проблем:

• вы потеряли работу — обратитесь в службу занятости. Вам будут платить пособие (хот и мизерное), или предложат работу, которая возможно, подойдёт хоть на время;

• ищите более оплачиваемую работу. Если нужно — пройдите курсы повышения квалификации, посещайте семинары и тренинги;

• на выходные дни или вечернее время найдите временную подработку, надомную работу;

• уменьшите свои расходы до минимума. Распределяйте бюджет так, чтобы экономить побольше средств, откажитесь на некоторое время от развлечений, покупки дорогих продуктов, поездок на машине и прочее;

• ни при каких обстоятельствах не берите взаймы, тем более не берите дополнительные кредиты. Решайте финансовые проблемы без новых долгов;

• попытайтесь решить с банком вопрос отсрочки платежей или реструктуризируйте долг;

• обязательно ведите учет своих доходов и расходов;

• попробуйте найти в интернете дополнительную работу.

Если вы решите восполнить долг продажей залогового имущества (жилье, автомобиль, драгоценности), продайте его добровольно. Если будете продавать сами, то сможете продать имущество по рыночной цене, банк продаст его за полцены.

Если не хватает денег полностью выплачивать кредит – платите маленькими суммами, главное, чтобы выплаты были точно по срокам. Эти действия не дадут возможности банку назвать вас как клиента с подпорченной кредитной историей.

В случае, если уж совсем платить нечем, ежемесячно отправляйте в банк письмо с предложениями возможных вариантов урегулирования сложившейся ситуации. Такой шаг поможет сформировать у банка имидж добросовестного заемщика. Работники банка в большинстве случаев пойдут вам навстречу, поэтому отказываться от разговоров с ними по вопросам долга не стоит.

Имидж добросовестного заемщика может сыграть большую роль, если банк подаст на вас в суд.

Как начать зарабатывать на торгах по банкротству по методу Шерлока Холмса

Как заработать

Живя в мире, где есть мы, мягкий диван и работающий телевизор, деньги не появятся. Для того, чтобы они (деньги) возникли, нам необходимы встать с дивана предпринять кое-какие действия.

Прежде всего, избавиться от стереотипов в поиске работы в традиционном понимании.

Существует много альтернативных возможностей заработать, многие из них доступны каждому желающему и позволят хотя бы частично решать финансовые проблемы:

1. У вас есть компьютер и выход в интернет – рассмотрите разные варианты заработка в интернет.

Работа фрилансером: вы умеете грамотно излагать мысли — пишите статьи на заказ; владеете графическими редакторами — начинайте предоставлять дизайнерские услуги; можно создавать или администрировать сайты и т.д.

К сожалению, много мошенников можно встретить при поиске работы в интернете, поэтому выбирать надо такую подработку или работу, где не требуют первоначальных вложений, и зарабатывать можно столько, сколько вы сможете и сколько нужно вам, а не то, что обещают работодатели.

2. Зарабатывайте на хобби: умете и любите фотографировать и имеете хорошую камеру — оказывайте услуги фотографа; дома есть аквариум — разводите рыбок и растения для продажи; любите ходить в походы — организуйте платные группы и т.д. Вариантов множество, займитесь и зарабатывайте тем, что у вас хорошо получается.

3. Работать над увеличением доходов:

  • качественное увеличение доходов — поиск аналогичной работы с более высокой зарплатой или повышение в должности;
  • количественное увеличение доходов – подработка по вечерам и по выходным дням, работа на дому и пр.

Остерегайтесь схем, которые обещают быстрое обогащение! Миллионы людей опять попадаются на такие хитрые уловки. Если что-то звучит хорошо, чтобы быть правдой, то в реальности это плохо или очень плохо.

Заключение

Думайте, думайте и еще раз думайте, прежде чем брать деньги в долг. А если взяли, то ответственность за решение всех финансовых проблем ложится только на вас. При желании, выбраться из долговой ямы можно всегда.

Удачи Вам и победы над долгами!

e-zaim.ru

Как решить финансовые проблемы с кредитом

Решение финансовых проблем

Просроченный кредит: способы мирного решения проблемы и действия банка по взысканию задолженности

Кроме того, важное значение для кредитора имеет позиция должника. Когда он не пытается скрыться от проблем, а идет на контакт, то банк предлагает ему решить вопрос мирным способом. Если же заемщик старается избежать общения с кредитной организацией, и не настроен возвращать долг, то в таком случае проблема решается только с помощью суда.

Если должник испытывает временные финансовые трудности и не может погашать взятый кредит, то банк обычно предлагает ему реструктуризовать имеющейся долг.

Изменение содержания кредитного соглашения Реструктуризация представляет собой внесение банком новых положений в действующий договор либо изменение определенных его условий.

Как решить финансовые проблемы с кредитом

Финансовый гений

Отсутствие доходов. Например, если уволили с работы или просто некуда пойти работать.

Чтобы решить эту финансовую проблему, необходимо избавиться от стереотипа, что работа в традиционном понимании этого слова – единственно возможный источник пополнения личного или семейного бюджета. На сегодняшний день существует множество альтернативных возможностей для заработка, многие из которых доступны абсолютно каждому и позволяют если не полностью, то хотя бы частично решить финансовые проблемы. Если у вас есть компьютер с выходом в интернет, и вы хотя бы немного умеете им пользоваться, то в первую очередь я бы рекомендовал рассмотреть разные варианты заработка в интернете, например, работу фрилансером.

Как решить финансовые проблемы с кредитом

Ждать до следующей зарплаты – малообещающий вариант, ведь проблему необходимо решить как можно скорее, а откладывание ее в долгий ящик может лишь усугубить ситуацию. Оптимальное решение в таком случае – взять быстрый кредит в микрофинансовой организации. Особенности оформления микрокредита Активизация деятельности микрофинансовых организаций в Украине, предоставляющих услуги по микрокредитованию, наблюдается не так давно, но многие украинские граждане уже успели оценить преимущества получения микрозайма.

Кризис в кармане: как решить проблему безденежья в два шага

Массовые сокращения, разорения, безработица. Огромное количество людей оказалось в действительно очень тяжелом положении, с колоссальными долгами по кредитам, без каких-либо источников доходов и понимания, где их можно найти. Мы видим это по историям, поступающим на сайт «Победишь.ру».

Ситуация усугубляется тем, что в последнее время нас усердно приучали к ложному представлению о том, что смысл жизни – в потреблении материальных благ и физиологических наслаждений: недвижимости и вещей, продажных людей, эстетики и комфорта, путешествий и зависти окружающих.

Нечем платить кредит Что делать?

Если у Вас возникли похожие проблемы – не стоит отчаиваться.

Также не рекомендуется избегать встреч с кредиторами или же сбегать из страны. Это не решит задачу, могут возникнуть только дополнительные проблемы. Дело в том, что до окончания срока кредитования никто не посмеет заставить Вас вернуть деньги, не будет никаких требований и неприятностей.

Так что если нет денег платить кредит .

Что делать, если нечем платить кредит?

Если вы заблаговременно узнали о том, что вскоре ваше материальное положение пошатнется (вас за несколько месяцев предупредили об увольнении, вы готовитесь стать родителями, ваше состояние здоровья ухудшилось и т.д.), задумайтесь о рефинансировании кредита. Если у вас есть время, подайте заявления не только своему кредитору, но и в другие банки.

Это позволит вам в дальнейшем выбрать более выгодные условия перекредитования.

Финансовая грамотность и решение проблемы долгов

В то время розничные продавцы предоставляли возможность зарезервировать товар.

Моя мама шла в магазин, например в мебельный, подбирала подходящий дЛена и резервировала его.

Это означало, что она вносила первоначальный незначительный взнос за право приобрести этот дЛена, а затем каждый день вносила небольшие суммы, пока, наконец, не выплачивалась полная стоимость дЛенаа, после чего мебель можно было забрать домой.

В то время магазины также предлагали возможность покупки товара в рассрочку.

Как решить проблему с кредитом?

Вам нужно объяснить, что пока нет возможности стабильно выплачивать кредит, и вы хотите изменить его условия.

Возможные тут варианты. Уменьшить ежемесячные платежи.

munh.ru

Как Решить Проблему С Кредитом?

Конечно, правильнее было бы начинать действовать еще тогда, когда она впервые узнала о том, что ее приятель тратит деньги с кредитной карты, а не ждать два года в надежде, что "все рассосется". Но это так, лирика. Если сестра очень боится бывшего приятеля и не собирается привлекать его к ответственности, то придется самой оплачивать задолженность по карте. В ее силах только попытаться уменьшить сумму долга. Для начала я бы посоветовала ей поставить в известность банк о том, что деньги были фактически похищены и платить она сейчас не может в силу своего материального положения, и попробовать договориться об уменьшении штрафных санкций и снижении процентов за просрочку. Возможно, ей пойдут навстречу, но, скорее всего, убедить банк в своей правоте она не сможет. Ведь со стороны это выглядит так: оформила кредитную карту, все деньги потратила, не платила, не появлялась, а тут вдруг плачется - не виноватая я, оно само. Но даже несмотря на это банк лучше посетить, оставить там заявление с объяснением ситуации. Так хотя бы она покажет, что не скрывается и готова к решению проблемы, плюс обезопасит себя от передачи дела коллекторам. Кроме этого, стоит обратиться в юридическую контору. Сейчас есть юристы, специализирующиеся на банках и, если дело не безнадежное и есть возможность ткнуть банк носом в нарушения (например, почему они молчали о просрочке почти два года) и получить от него возмещение, то могут и бесплатно помощь оказать. Можно попробовать с помощью юриста подписать мировое соглашение с банком, сумму долга наверняка при этом уменьшат и назначат ей посильные платежи. Если банк на это не пойдет (что вряд ли, им лишние издержки ни к чему), то придется сестре разбираться с банком в суде. В этом случае сумму долга тоже уменьшат, списав часть штрафов и уменьшив проценты, ибо суд у нас любит граждан больше, чем банки. Главное, не сидеть на попе ровно, а действовать. Письмо от банка - это первый признак того, что скоро с сестрой будут судиться, но сначала могут и помотать нервы коллекторами.

otvet.expert

Как решить проблему с кредитом

Проблема с кредитами в банке и ее решение

Итак, у вас возникли проблемы с выплатой кредита. Что делать в этой ситуации? Главное, это не занимать выжидательную позицию, надеясь на то, что дело само собой разрешится. Нужно действовать очень активно. Все обращения в кредитную организацию должны совершаться в письменной форме. Учтите, чем быстрее вы начнете «шевелиться», тем больше вы сможете уменьшить сумму пеней и штрафов. Не забывайте и том, что львиная доля кредитных договоров на потребительские нужды предусматривает просто «кабальные» санкции, несмотря на то что по закону их величина не должна превышать разумных пределов и не быть в разы больше, чем сумма основного долга.

Способы решить проблему неуплаты по кредиту

Непосредственно на суде адвокат может оспорить сумму иска, выхлопотать рассрочку для своего подзащитного или и вовсе добиться отмены решения о взыскании долга с заемщика. Юрист также поможет рассчитать правильность начисления процентов должнику и справедливость начисления неустойки.

Как решить проблемы с кредитами

По законам Российской Федерации, для погашения кредита могут удерживать до 50% официальной заработной платы. Для уменьшения этой суммы, можно обратиться в суд с просьбой предоставления отсрочки исполнения решения суда, где нужно будет указать весомую причину, почему нужна отсрочка и подтвердить ее документально.

Что делать, если нечем платить за кредит и чем это грозит

В принципе, человек может погасить долг, взяв кредит в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях. Иногда, действительно, такой вариант вполне жизнеспособен, но как показывает практика и многочисленные свидетельства людей, перекредитование только запутывает человека и совсем не помогает ему справиться с проблемами. Поступать подобным образом можно только просчитав все и сопоставив возможные риски и преимущества, ведь, по сути, такая процедура практически ничего не меняет: меняется, разве что, вторая сторона. К тому же не всякий банк готов предоставлять средства человеку с непогашенным кредитом в другом банковском учреждении, а если и готов, это может свидетельствовать о плохой репутации учреждения.

Как решить проблему с кредитом

  • Если у вас еще нет просрочки, и кредитная история хорошая, то вы можете обратиться в стороннюю банковскую компанию за рефинансированием. Рефинансирование — это услуга перекредитования, которая позволяет вам переоформить свою задолженность под более выгодные условия в другом банке. При этом вы погашаете старый кредит, и выплачиваете ну же сумму новому, но уже под более низкий процент. При этом можно будет увеличить срок возврата, чтобы снизить размер ежемесячного платежа. Подробности вы найдете в этой статье.
  • Если у вас есть несколько долгов на сумму от 500.000 рублей и выше, и у вас нет возможности их выплачивать, вы можете прибегнуть к процедуре банкротства. Начиная с 2015 года, физические лица получили возможность избавляться от кредитов и полностью погашать долги, даже если нет для этого денег и имущества в том случае, если суд признает их банкротами. Как проходит эта процедура, и какие у неё последствия, мы подробно рассказываем здесь.

Не плачу кредит, как решить вопросы с банком

Банк может предложить «кредитные каникулы». Речь о том, что на протяжении какого-то более-менее длительного времени человек освобождается от выплат по телу кредита. Их вводят банки на полгода, год. При этом проценты по кредиту должник все равно обязан возмещать. Минус «каникул» состоит в том, что год спустя существенно поднимутся ежемесячные платежи. Хотя общая сумма переплаты останется изначальной.

Проблемы с кредитами

Поразмыслите, кто и что самое главное в вашей жизни и не забывайте о них и или об этом. Не комплексуйте из-за долгов и кредитов, система кредитования изначально устроена несправедливо, тем более в России, потому ничего удивительного в том, что такие ситуации были, есть и будут, нет.

Что делать, если вам нечем платить по кредиту

Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только те клиенты, которые не имеют просроченной задолженности.

Много кредитов, а платить нечем? Советы и действенные способы

При этом, для получения выплаты необходим сбор пакета документов. К примеру, необходима заверенная копия трудовой книжки с записью об увольнении вместе с приказом работодателя, или наличие медицинского заключения о проблемах со здоровьем. В любых случаях страховая фирма не является ответчиком, если застрахованным лицом были получены травмы в состоянии опьянения, либо оно нанесло их себе самостоятельно.

Как избавиться от долгов по кредитам

Договоренность о реструктуризации платежей – удобный для россиян метод постепенной выплаты начисленной недоимки. Единственным минусом тут становится отказ кредитора в подобном решении вопросов. Учитывайте, в таких случаях шансы на «рассрочку» остаются лишь при запуске процесса банкротства.

Помощь в решении проблем с кредитами

Каждый заемщик рискует превратиться в должника, испортить кредитную историю и приобрести еще больший долг по кредиту. Однако решить эти проблемы возможно. Кроме обязанности выплачивать займ, человек обладает значительным количеством прав и способов защитить свои интересы. Зная законодательство, возможно уменьшить уровень психологического давления, осуществляемое коллекторами, снизить свои потери, привести ситуацию с состоянием займа в нужное русло.

Решение проблем с погашением кредита

1. Если долг еще не такой большой, что банк успел обратиться в суд или уже отдал долги коллекторам, то можно изменить ситуацию в свою пользу. Следует в письменной форме обратиться в банк по поводу реструктуризации долга. Там сотрудники сами объяснят, как не платить кредит в течении некоторого времени. Этот период называется «кредитными каникулами». Нужно обязательно приложить к письму документ, который подтверждает материальные трудности. Это может быть потеря работы, болезнь, снижение зарплаты и т.д. После этого есть возможность получить отсрочку и платить некоторое время лишь одни проценты. Ежемесячные платежи уменьшатся за счет увеличения периода погашения кредита. Но нужно обязательно знать, что общий процент переплаты будет в итоге больше.

Как избавиться от кредитов и перестать чувствовать себя неудачником? 5 способов круто изменить свою жизнь

Суть затеи следующая – из перечня кредитов выбираете заем с самыми большими процентами и все усилия прилагаете именно к его погашению, чтобы избавиться от него досрочно. Что касается остальных займов, то для того, чтобы платежи поступали в банк регулярно, можно на время занять определенную сумму у знакомых. Такой подход позволяет решить вопрос, как закрыть кредит с максимальной выгодой для себя.

Как решить финансовые проблемы с кредитом

Бывают ситуации, когда человек не рассчитал финансовые возможности и оказался по уши в долговых обязательствах, затем лишился работы и теперь ему просто негде взять денег даже на существование. Не беда! Первым делом определитесь с тем, чтобы забыть на время о взыскателях. Если возможно, отключите телефон или даже смените симкарту и займитесь спокойно поиском работы. Вам необходимо все свои мысли направить на то, как наладить хороший доход, а думать о долгах вы будете уже потом.

Как решить проблему с кредитом

При оформлении ссуды граждане не учитывают вероятного форс-мажора. Из-за внезапного снижения дохода заемщик прекращает выплаты банку, что приводит к накоплению недоимки и постепенному падению в финансовую яму. Изучим способы, позволяющие избавиться от задолженности по кредиту, и рассмотрим рекомендации экономистов на эту тему.

svoijurist.ru

Как решить проблемы с кредитом

Просрочка выполнения обязательств по кредитному договору, валютные риски, непомерные процентные ставки и неустойки, соотношение долгов и пени, изменение условий кредитных договоров – все это вводит в замешательство украинцев, рискнувших обратиться в финансовые учреждения за оформлением кредита. Эксперты «Судебно-юридической газеты» решили разъяснить читателям спорные вопросы кредитных правоотношений на основании постановления ВССУ «О практике применения судами законодательства при разрешении споров, возникающих из кредитных правоотношений» № 5 от 30.03.2012 (далее – Постановление № 5).

Кризис кредиту не помеха

Один из наших читателей обратился в суд с иском о расторжении кредитного договора в связи с наступлением финансового кризиса и невозможностью по этой причине оплачивать кредит согласно договору. Истец апеллировал резким скачком валютного курса и приостановлением выплаты зарплаты у него на производстве.

При решении споров о расторжении кредитного договора со ссылкой на мировой финансовый кризис суд должен учитывать положения ч. 2 ст. 652 ГК Украины. Дело в том, что закон связывает возможность расторжения договора не с наличием существенного изменения обстоятельств, а с наличием одновременно четырех условий, определенных ГК: 1) если в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств обусловлено причинами, которые заинтересованная сторона не могла устранить; 3) выполнение договора нарушило бы соотношение имущественных интересов сторон и лишило бы заинтересованную сторону того, на что она рассчитывала при заключении договора; 4) из сути договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Поэтому сами по себе рост или колебания курса иностранной валюты не являются достаточным основанием для расторжения кредитного договора на основании ст. 652 ГК, поскольку это касается обеих сторон договора.

Заемщик при надлежащей предусмотрительности мог, исходя из динамики изменения курсов валют с момента введения в обращение национальной валюты и ее девальвации, предусмотреть в момент заключения договора возможность изменения курса гривни к иностранной валюте, а также возможность получения кредита в национальной валюте.

При этом следует отметить, что, согласно Постановлению № 5, суды должны выяснить выполнение банками или другими финансовыми учреждениями положения ст. 11, 18, 21 ЗУ «О защите прав потребителей», а также п. 3.8 правил предоставления потребителю банками Украины информации об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита № 168 от 10.05.2007 (относительно договоров, заключенных после вступления постановления в силу). Этими документами предусмотрена обязанность банков в случае предоставления кредита в иностранной валюте во время заключения кредитного договора предупредить потребителя, что валютные риски во время выполнения обязательств по договору несет потребитель.

Платить все равно надо

Очень часто при судебных тяжбах с кредиторами должники полностью поглощены разбирательствами и, ожидая судебного решения, перестают вносить выплаты по кредитному договору, что является большой ошибкой.

Наличие судебного разбирательства вовсе не прекращает правоотношений сторон кредитного договора и не освобождает должника от ответственности за невыполнение денежного обязательства.

Поэтому следует помнить, что в случае проигрыша должника в суде кредитор будет иметь полное право на получение сумм, предусмотренных ч. 2 ст. 625 ГК. Согласно этой норме, должник, который просрочил выполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом.

Наличие исполнительной надписи нотариуса, совершенной за невыполнение условий кредитного договора, при отсутствии реального выполнения должником своего обязательства также не свидетельствует о прекращении договорных правоотношений сторон. Надпись не освобождает должника от ответственности за невыполнение денежного обязательства и не лишает кредитора права на получение процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных договором за несвоевременную уплату кредита.

Третейские суды не при делах

При наличии в кредитном договоре третейской оговорки (отдельного третейского соглашения) при решении спора суд должен учитывать положения п. 14 ч. 1 ст. 6 ЗУ «О третейских судах» № 1701-IV от 11.05.2004. Согласно этой норме, дела о защите прав потребителей, в т. ч. потребителей услуг банков (кредитных союзов), не подлежат рассмотрению третейскими судами. Поэтому при наличии упомянутой третейской оговорки недопустимо оставлять без рассмотрения исковое заявление потребителя на основании п. 6 ч. 1 ст. 207 ГПК. Более того, такие заявления подлежат рассмотрению и при наличии по этому поводу решения третейского суда, принятого вне пределов его компетенции. При этом, в соответствии с положениями Закона Украины «О защите прав потребителей», банк не является потребителем. Договор сторон о передаче спора на рассмотрение третейского суда в случаях, предусмотренных законом (ст. 17 ГПК), не является отказом от права на обращение в суд за защитой, а является одним из способов реализации права на защиту своих прав и интересов.

Аппетиты коллекторов можно усмирить

Чаще всего при передаче банками материалов должников коллекторским компаниям коллекторы предъявляют требования о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом и несоразмерных штрафных санкций. И если долг и проценты справедливо надо отдавать, то требования о взыскании неустойки, превышающей сумму кредита более чем в 5–10 раз, по меньшей мере, абсурдны.

Согласно ч. 3 ст. 551 Гражданского кодекса Украины, размер неустойки (пени), если он значительно превышает размер убытков и при наличии других обстоятельств, которые имеют существенное значение, может быть уменьшен по решению суда.

Такими обстоятельствами можно считать уровень выполнения должником обязательств, его имущественное положение, другие интересы сторон, которые заслуживают внимания (например, отсутствие для истца негативных последствий из-за просрочки выполнения обязательства). Помимо прочего, суду следует предоставить реальное соотношение основного долга и неустойки. При этом следует помнить, что суд хоть и вправе, но не обязан применять эту норму. Но если разница будет значительной, суд обязательно примет это во внимание. Как свидетельствует анализ судебной практики, в редких случаях суды не уменьшают размер неустойки. При судебной тяжбе с коллекторами следует помнить, что вынесение решения по такому делу не влечет расторжения кредитного договора. Если оплата по кредиту не осуществляется, коллекторы будут продолжать начислять штрафные санкции.

За границу – можно!

Нередко банки или коллекторские компании для обеспечения 100% возврата долга по кредитному договору обращаются в суд з заявлением об обеспечении иска о запрете выезда ответчика за пределы Украины. Согласно Постановлению № 5, такой иск не может быть удовлетворен, поскольку, согласно ч. 1 ст. 151 ГПК, суд принимает лишь те меры обеспечения иска, которые предусмотрены этим Кодексом. Запрещение выезда ответчика за пределы Украины не может принадлежать и к другим видам обеспечения иска (ч. 2 ст. 152 ГПК), поскольку, в соответствии со ст. 33 Конституции Украины, свобода передвижения, свободный выбор места жительства, право свободно оставить территорию Украины могут быть ограничены лишь законом.

Вопрос о временном ограничении права выезда за пределы Украины решается лишь при исполнении судебных решений в порядке, предусмотренном ст. 11 Закона Украины «Об исполнительном производстве» и ст. 377–1 ГПК, в частности, в случае доказательства факта уклонения должника от выполнения обязательств.

В одностороннем порядке нельзя

Нередко банки незаконно начисляют пеню по валютным кредитам без соблюдения условий ее расчета, необоснованно увеличивают размер штрафных процентов и процентной ставки по кредитным договорам. Банкиры смело пользуются тем, что большая часть заемщиков, как правило, покорно выполняют условия кредитного договора и платят по заявленной процентной ставке, не задавая лишних вопросов.

Законом Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрещения банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке» № 661-VI от 12.12.2008 предусмотрено, что установленный кредитным договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Кроме того, условие договора о праве банка изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является ничтожным. Согласно Постановлению № 5, при решении споров о правомерности повышения процентной ставки суды должны руководствоваться тем, что этот закон вступил в силу 10.01.2009. Таким образом, согласно принципу необратимости действия законов во времени, все решения банков о повышении процентной ставки в одностороннем порядке являются неправомерными лишь с 10.01.2009 (согласно решению КСУ № 1-рп/99 от 9.02.1999 по делу об обратном действии во времени законов и других нормативно-правовых актов).

При решении вопроса о правомерности повышения банком процентной ставки суды также должны отличать условия кредитного договора, которые устанавливают одностороннее изменение условий договора, от условий, которые устанавливают согласованную сторонами процедуру изменения договора.

Речь идет о принятии заемщиком предложения кредитора об изменении условий договора в соответствии с требованиями ст. 641–642 ГК или в порядке, определенном ч. 6 ст. 1056–1 ГК. Например, не является односторонним изменением условий договора изменение размера фиксированной процентной ставки в зависимости от изменения обстоятельств кредитного риска (незаключение договора страхования, прекращения договора залога/ипотеки и пр.), если в кредитном договоре определены обстоятельства, согласно которым применяются другая фиксированная процентная ставка и ее размер.

Прежде всего, при повышении процентной ставки выяснению подлежат определенная договором процедура повышения процентной ставки (сообщение заемщику или подписание дополнительного соглашения и т. д.) и действия заемщика по принятию предложения кредитора.

Татьяна Пашковская

banknews.com.ua