Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Как платить за кредит, если ты остался без работы? Осталась без работы как платить кредит


Что делать с кредитом, если вы остались без работы

Полезные советы для тех, кому нечем выплачивать кредит

Миллионы россиян на сегодняшний день не способны расплатиться с долгами. По данным Объединенного кредитного бюро, непогашенные кредиты сейчас есть у 39,4 млн человек из 75,5 млн экономически активного населения страны. Всего россияне должны банкам 10,6 трлн руб., причем многие сразу нескольким. Согласно анализу ОКБ, четверть заемщиков обслуживает одновременно два кредита, а 18% — три и более.

Главной ошибкой заемщиков стало безответственное отношение к личному бюджету: заключая кредитные договоры, они думали только о том, как потратить заемные деньги, а не о том, как будут их возвращать. Поэтому сейчас, когда множество компаний оптимизирует расходы и сокращает сотрудников, многие оказываются безработными с кредитами на руках. Как себя вести в таких ситуациях, рассказали эксперты.

Попробуйте решить проблему самостоятельно

При потере работы и необходимости выплачивать кредит нужно начать действовать сразу во всех направлениях: срочно искать новую работу, максимально сократить расходы и начать договариваться с банком, советует эксперт по личным финансам Екатерина Баева.

«Люди в кризисной ситуации часто видят лишь один выход, — утверждает финансовый консультант. — К примеру, они считают, что им должны простить долг, или ждут, пока знакомые „скинутся“ по тысяче рублей на погашение потребкредита». При этом заемщики упорно цепляются лишь за один выход, не рассматривая иные варианты. Это неправильно с точки зрения семейного бюджета, считает эксперт.

«Например, семья, испытывающая трудности с выплатой ипотеки, упорно отвергает идею использования материнского капитала, потому что он составит всего-то 4 месячных выплаты, при этом выход мамы на работу невозможен, потому что нечем платить за детский сад, — объясняет Баева. — Члены семьи долгое время думают, что банк должен „простить“ им долг. Однако, когда их план не срабатывает, все приходят в отчаяние».

Баева также предостерегает: взятие новых кредитов, особенно экспресс-займов, только усугубит финансовый кризис, поэтому не стоит принимать эмоциональных решений. Консультант по личным финансам Наталья Смирнова также не советует брать новые кредиты для погашения старых — это верный способ загнать себя в еще более глубокую долговую яму.

Екатерина Баева предлагает во время тяжелого периода максимально сократить расходы. «Естественно не рекомендуется питаться одним „Дошираком“, но новый дорогой телефон или прощальная вечеринка с друзьями по случаю ухода с работы точно могут подождать», — говорит эксперт.

Кроме того, стоит обратиться за помощью к друзьям и знакомым, которые будут куда охотнее помогать, если увидят ваше желание выбраться из долговой ямы. Подумайте над продажей какой-то части имущества. Конечно, с любимой машиной или игровой приставкой сложно расстаться, однако, если дело дойдет до суда, то их все равно отберут приставы в уплату долга.

Обратитесь в банк

Если с небольшим потребительским кредитом еще можно справиться самостоятельно и с помощью друзей и родственников, то крупный кредит, вроде ипотеки или автокредита, так просто не выплатить. В случае потери источника дохода, эксперты советуют сразу обращаться к кредиторам, не дожидаясь просрочек по платежам.

«Не стоит пропадать и ничего не платить, в надежде, что банк про Вас забудет, — утверждает Баева. — Не забудет. Даже если банк обанкротится, его долги перекупят другие организации».

Для начала финансовый консультант советует обратиться в банк с предложением об отсрочке в связи с потерей работы. Договоритесь о встрече с сотрудником банка и предоставьте все имеющиеся документы, подтверждающие факт потери работы, перевод на низкооплачиваемую должность, болезни, пожара и пр. Если вы вовремя не сообщите банку о своих проблемах, то после просрочки очередного платежа автоматически начнется начисление пени. В частности, «кредитные каникулы» могут получить ипотечные заемщики, доход которых упал более, чем на 30% — они могут быть освобождены от выплат по основному долгу на 6–12 месяцев и рассчитывать на процентную ставку не выше 12% по программе помощи, разработанной Минстроем России.

Можно также обратиться к программе реструктуризации. В этом случае клиенту могут дать другой кредит под более низкую процентную ставку или же приостановить начисление штрафов и пени. Финансовый консультант Наталья Смирнова советует обращаться в банк с как можно большим количеством документов, подтверждающих ваше желание не допускать просрочек по платежам: это может быть копия трудовой книги с записью об увольнении, а также документ о постановке на биржу труда.

«Хотя реструктуризация увеличит переплату, но спасет от испорченной кредитной истории, сведения о которой хранятся в течение 15 лет», — предостерегает Смирнова.

Однако Екатерина Баева напоминает, что банк — это большая бюрократическая машина, действующая по инструкциям, поэтому если ваша ситуация в нее не укладывается, вам могут отказать как в отсрочке, так и в реструктуризации.

«При обращении в банк старайтесь выйти на более высокопоставленных людей, чем рядовой кредитный менеджер, который будет до последнего пытаться решить нестандартную ситуацию в рамках стандартных банковских процедур», — говорит Баева.

Если есть возможность, стоит попробовать временно пожить у родственников, а свою квартиру сдать в аренду — деньги могут пойти на ежемесячные платежи по ипотеке. Другой вариант: полученную по кредиту квартиру можно обменять на меньшую жилплощадь и вернуть значительную часть денег по кредиту.

Помните, что кредитору не выгодна неопределенность финансового состояния заемщика, ему важно ритмичное и регулярное поступление платежей.

Банкротство

В случае, если вы опоздали и ваш долг уже продали коллекторам, Екатерина Баева советует не паниковать и не пугаться угроз. «Времена лихих 90х, когда могли приехать „братки“, уже прошли, — говорит эксперт. — На вас будут давить морально, часто звонить, возможно, и людям из Вашего окружения, присылать листовки, возможно, приходить и требовать вернуть кредит. Далее дело будет передано в суд, и, если не повезет и дело быстро рассмотрят, то по решению суда могут назначить принудительную продажу имущества, но стоит иметь в виду, что некоторые виды имущества не подлежат взысканию».

Баева обращает внимание на то, что угрозы физической расправы и даже простые ночные звонки считаются незаконными, поэтому запись такого разговора может стать поводом для обращения в прокуратуру. «Стоит помнить, что действия коллекторов строго регламентированы законом и вы вправе жаловаться на нарушения ваших прав», — утверждает финансовый консультант.

Если ситуация складывается не в вашу пользу, поиски работы ни к чему не приводят и вам просто не на что жить, то нужно знать, что с 1 июля вступает в силу закон о банкротстве физических лиц. «При задолженности от 500 тыс. руб. и просроченной задолженности более чем на три месяца вы сможете объявить себя банкротом, — говорит Наталья Смирнова. — Но делать это надо только в крайнем случае, так как это поставит на вас черную метку на 5 лет: вы не сможете брать новые кредиты, организовывать бизнес и так далее».

Подать на банкротство может как сам должник, так и его кредиторы. Заявление подается в суд общей юрисдикции по месту регистрации должника, а после заемщик, кредитор и финансовый арбитражный управляющий составляют план реструктуризации долгов при наличии у должника постоянного источника дохода. Если же такового нет, то через суд будет реализовано имущество гражданина, а вырученные деньги будут распределены между кредиторами. После завершения процедуры банкротства неудовлетворенные (из-за недостатка средств) требования кредиторов будут считаться погашенными, а должник — освобожденным от долгов.

bankdirect.pro

Как платить за кредит, если ты остался без работы?

Первое, что могу посоветовать — скорее найти новую работу. А во время активного поиска продолжать выплачивать кредит, при необходимости занимая средства у родственников или близких знакомых.

Если платить совсем нечем, а работу в нужные сроки найти не получается, нужно сообщить о своём тяжёлом материальном положении в банк. Для этого достаточно в офисе банка написать заявление в свободной форме. Это может быть заявление с запросом о реструктуризации кредита, где вы просите банк уменьшить ежемесячный платёж одновременно с продлением срока кредита. Или это может быть заявление на пропуск платежа (некоторые банки дают возможность), но за отдельную дополнительную плату (если ваш банк предоставляет такую возможность, об этом сообщит любой сотрудник справочного центра).

Если работа у вас ещё есть, но вы в ней не уверены и допускаете возможность снижения или даже потери дохода, то хороший вариант — заранее рефинансировать свой кредит в другом банке (это работает при отсутствии нарушений в оплате кредита). Рефинансирование позволяет уменьшить ставку, увеличить срок кредитования, то есть сократить размер ежемесячного платежа. Для того, чтобы максимально снизить платёж, необходимо выбрать максимальный срок кредитования. Таких предложений на рынке сегодня очень много. Кроме того, существуют разнообразные программы страхования от потери работы, которые позволяют выиграть некоторое время на поиск новой работы. Всё, что нужно знать о деньгах Как на самом деле работают системы денежных переводов?Если я куплю биткоины, что мне с ними потом делать?Как проще всего переводить деньги родителям, бабушкам и дедушкам?На чем экономят богатые?

Помните, что: а) какой бы кредит вы не взяли, старайтесь иметь в запасе сумму, которой хватит на оплату 2-3 платежей по договору (особенно — если при выплате кредита вы рассчитываете только на себя и свою зарплату), б) при любом раскладе продолжайте выплаты (хотя бы в минимальном размере) и всегда оставайтесь в контакте с банком.

thequestion.ru

Как выплачивать кредит, если тебя уволили с работы?

ОТВЕТ: Давай сначала разберем первую часть вопроса, касающуюся твоего увольнения. Очевидно, что писать заявление об увольнении по собственному желанию было нельзя. Категорически! Понятно, что работодателю это было выгодно, но ты ведь должен был думать, в первую очередь, о себе! Что делать? Можно ли обратиться в суд и попытаться исправить ситуацию? Да, но трудно представить, какие аргументы получится привести в суде в качестве доказательств того, что тебя вынудили написать заявление.

Допустим, ты пояснишь, что начальник вызвал тебя в кабинет, дал чистый лист бумаги и приказал написать заявление об увольнении по собственному желанию. Можно уверенно предположить, что представитель ответчика (работодателя) откажется это признать и, в свою очередь, заявит, что ты взрослый человек, поэтому ни о каком принуждении не может быть и речи. Что ты скажешь в ответ? Добавишь, что написал заявление «под дулом пистолета»? Почему не обратился после этого в полицию? В общем, на мой взгляд, шансов на успех у тебя маловато. И пусть ситуация, в которой ты оказался, станет предостережением для других.

Теперь к вопросу о кредитах. Я об этом уже писал, но кратко повторюсь с небольшими дополнениями. Как только ты пропустишь очередной платеж, последует звонок из банка. Скорее всего, банк пригласит тебя на встречу. Попробуй на встрече договориться, например, о рассрочке платежа. Постарайся при этом держаться спокойно и излучать уверенность. Жалкий вид, растерянность только усугубят положение.

Заяви кредитору, что ты рассматриваешь предложения о работе и в ближайшее время будешь иметь постоянный источник дохода.

Если у тебя не получится договориться с банком, то последний обратится в суд. Но даже понимая, что решение суда будет не в твою пользу, надо бороться. В частности, есть смысл «затянуть дело», откладывая его рассмотрение по уважительным причинам, а после вынесения решения обжаловать его в обязательном порядке. Зачем? Дело в том, что с 1 июля 2015 года вступает в силу закон «О банкротстве физических лиц». Он, безусловно, облегчит жизнь людей, попавших, подобно тебе, в неприятную финансовую ситуацию.

Итак, если у гражданина имеется задолженность в размере не менее 300 000 рублей, а он не выплачивает ежемесячный платеж в течении 3 месяцев, то можно через суд начать (самому должнику или кредиторам) процедуру банкротства. Весьма желательно иметь при этом постоянный источник дохода (работу). В этом случае суд может предоставить рассрочку по платежам на срок до 5 лет. Если постоянного источника дохода нет, то, скорее всего, имущество должника будет распродано. Если распроданного имущества не хватило, то оставшийся долг списывают, и человек начинает жизнь с чистого листа.

Остались вопросы по теме? Задавай в комментариях. Новые вопросы присылай на адрес [email protected] c пометкой «Вопрос адвокату».

mhealth.ru

Нечем платить кредит? Вас уволили с работы? Как решить проблему?

Довольно часто граждане попадают в ситуацию, когда нечем платить кредит. Первая просрочка ведёт за собой вторую, и вот уже накопилась большая задолженность по кредиту. Причин этого может быть огромное множество. Перечислим самые распространённые:

 

  1. потеря работы;
  2. слишком большая сумма ежемесячного платежа по нескольким кредитам;
  3. болезнь заёмщика или его родственников и другие причины.

Рассмотрим первый момент — потеря работы. Эта ситуация может произойти абсолютно с каждым человеком. В настоящее время эта проблема еще более актуальна. Нестабильная экономическая ситуация в стране вызывает большие сокращения рабочих мест повсеместно. И в этой ситуации не только платить по долгам, но даже жить неначто. Для сотрудников банка эта причина не является уважительной, поэтому они при первых же просрочках начинают звонить и требовать погасить задолженность. Как бы заёмщик не уверял в своей неплатёжеспособности, ничто не действует.

«Займите, продайте, делайте всё что угодно, только совершите плановый платёж» — призывают банковские работники

Если же ситуация тяжёлая, и работу сложно найти, банк предлагает программу реструктуризации кредита. Казалось бы вот оно решение, но часто кредиторы не дают возможности воспользоваться этой программой. Клиенту просто приходит отказ без объяснения причин.

Еще одна распространённая причина ситуации, когда нечем платить кредит — высокая сумма ежемесячного платежа. В этом случае злую шутку может сыграть хорошая кредитная история. Например, если гражданин взял один кредит на свои нужды и выплачивает его, тщательно делая ежемесячные платежи, к нему обязательно обратятся сотрудники банка с «заманчивым» предложением. На телефон клиента начинают поступать смс и звонки с предложением взять кредит. Даже, если заёмщик не планировал брать еще кредиты, сотрудники его уговорят это сделать. Принцип здесь практически тот же,что в ситуации с возвращением долга. «Возьмите кредит на выгодных условиях, который разработан специально для вас» — утверждают банковские работники. В итоге, за всей этой эйфорией приходит время платить ежемесячный платёж, сумма которого сопоставима с размером заработной платы. И даже если клиент старательно выплачивает всё в первые месяцы, в дальнейшем тянуть эту ношу становится невозможным.

Болезнь клиента — это тоже спорная ситуация. С одной стороны существует банковская страховка, которая включается практически во все кредитные предложения. Однако когда дело доходит до её использования, оказывается что случай не страховой. Так бывает в большинстве ситуаций, и поэтому, если заёмщик заболели тратит большую часть заработной платы на лекарства, ему оказывается нечем платить по кредиту.

Нечем платить кредит: основные последствия:

Последствия всех этих ситуаций, как правило, не очень радужные.Заёмщик старается всеми силами тянуть платежи. Он занимает деньги у знакомых или продаёт что-то из дома. Конечно, продолжается это недолго и в скором времени клиенту не в состоянии оплачивать долг по кредиту.

  1. стадия — собственный загон человека в долговую яму, долги по всюду:
  2. стадия — вырабатывание собственного иммунитета к звонкам и письмам банковских служащих, чаще всего их игнор;
  3. стадия — разборки с коллекторами;
  4. стадия — судебное разбирательство, конфискация имущества, арест заработной платы и других источников дохода.

Самое страшное — долг становится после всех стадий намного выше, каждая из них накидывает свой процент

Как выйти с поднятой головой из сложившейся ситуации?

Решение этой проблемы — обращение в ассоциацию юристов «Антибанкиры». Профессиональные юристы помогут клиенту решить банковские проблемы в свою пользу.Опытные адвокаты осуществят хорошую защиту в суде и даже помогут составить ответный иск. Банковские работники позволяют себе совершать множество незаконных действий и вы в силах это остановить. Обращение в ассоциацию профессиональных юристов — путь к спасению от тяжелой долговой ноши.

Задать вопрос юристу

antibankiri.ru

Как выплачивать кредит при потере работы

Страшно даже представить, что вдруг настанет момент, когда ты можешь остаться без работы, но с огромными кредитными долгами. Но для многих эта проблема, с которой приходится жить. Портал «Кредиты.ру» рекомендует что делать при возникновении подобной ситуации.

Не скрываться и не скрывать

В ситуации, если заемщик уволен с работы, банк, казалось бы, должен быть в выигрыше, поскольку штраф и пеня приносят ему выгоду, но на деле это не так. Кредитору не выгодна неопределенность финансового состояния заемщика, ему важно ритмичное и регулярное поступление платежей.

Главное, что нужно показать банку при потере работы – лояльность, готовность предоставлять информацию о себе, стремление выплатить кредит и намерение сохранить за собой обязательства по выплате заемных средств. Нужно собрать волю в кулак, пойти и рассказать о своих проблемах. То, что вы не махнули рукой на долг и не стали скрываться, а честно пришли, характеризует вас, как ответственного заемщика, поэтому банк, скорее всего, примет положительное решение по возникнувшей проблеме.

«Не следует дожидаться возникновения просроченной задолженности. К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить документы, подтверждающие причины, по которым заемщик не может погасить взносы по кредиту, например, копию трудовой книжки с записью об увольнении, справку с последнего места работы, подтверждающую снижение текущего уровня доходов.  В зависимости от причины, по которой ухудшилось финансовое положение заемщика, банком могут быть предложены различные варианты реструктуризации (отсрочка по погашению ежемесячных взносов, снижение размера ежемесячных выплат, пролонгация кредита и т.д.)», – рассказала эксперту портала «Кредиты.ру» директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ «Абсолют Банка»  Елена Ковырзина.

Даже в самой плохой ситуации прятаться от банка бессмысленно. При потере работы нужно прийти к кредитору и вместе найти решение

Реструктуризация

Механизм реструктуризации задолженности – шанс погасить  просрочку  или  не допустить  ее. Клиенту могут дать другой кредит под более низкую процентную ставку или же приостановить начисление штрафов и пени.

«Это некий компромисс,  достигаемый  заемщиком  и  банком, который предлагает изменить схему погашения, в случае если заемщик не может соблюдать график платежей по уважительным причинам. Такие программы позволяют заемщикам справиться с временными трудностями и сохранить положительную кредитную историю, а тем, кто запоздал с обращением  в  банк  за  помощью  и  просрочил  платежи, постепенно  выбраться из просрочки, используя приемлемые условия выполнения обязательств», – пояснил начальник управления розничного кредитования «Промсвязьбанка» Сергей Ситин.

Надо заранее тщательно оценить свои возможности и назвать сотруднику банка приемлемую цифру выплат. Банк, подбирая программу, будет исходить из этой суммы. В договорах некоторых банках уже есть пункт о перекредитовании. Сроки кредитования останутся прежними при небольших отсрочках, но при этом увеличится размер платежей. Даже если в договорах подобные ситуации не указываются, то банки готовы идти навстречу заемщику при любых ситуациях. Если заемщик решил договориться с банком, штрафные санкции к нему не будут применяться. Банк также может предложить заемщику продлить срок кредита, чтобы размер кредита не увеличивался.

Разумеется, бывает и так, что банк отказывает в реструктуризации и, к примеру, предлагает заемщику, взявшему ипотеку, добровольно реализовать имущество для погашения кредита. Если жилье будет изъято по решению суда, то продаваться оно будет по ликвидационной стоимости, которая на 20-30% ниже рыночной. Поэтому важно получить у банка разрешение на самостоятельную продажу квартиры по полной цене. Реализовав жилье и вернув банку долг, можно оставить себе вполне приличную сумму, которую можно истратить на покупку более скромной квартиры или комнаты.

Отсрочка

«Кредитные каникулы» – это частичная отсрочка платежа, в среднем на срок от месяца до года. В этот период нужно выплачивать банку только проценты, а основная сумма кредита останется неизменной. Общая переплата по кредиту не увеличится, но по завершению отсрочки ежемесячные платежи резко поднимутся.

Отсрочка подходит тем, кто уверен, что финансовые трудности только временные. Например, если анализ рынка труда демонстрирует, что за несколько месяцев реально найти новую работу. Или при переводе из одной компании в другую, например, заранее подыскав место, возможно сразу устроиться на новое место.

Если у вас ипотека

Заемщик, который потерял работу, может сдавать квартиру и платить ипотечные взносы за счет арендной платы. Другой вариант: полученную по кредиту квартиру можно обменять на меньшую жилплощадь и вернуть значительную часть денег по кредиту. Если такие варианты не подходят, то программа государственной помощи заемщикам предусматривает отсрочку выплаты долга, реструктуризацию жилищного кредита.

Заемщик вправе обратиться в АИЖК или в банк, выдавший ему кредит, в следующих случах:

  • при потере работы или значительной части дохода;
  • если жилье является единственным и приобретено по ипотеке, и имеется регистрация в нем;
  • если нет накоплений для выплат по ипотечному кредиту;
  • если доход составляет сумму, меньшую, чем сумма ежемесячной выплаты по кредиту и сумма прожиточного минимума на семью сложенные вместе.

Трудное материальное положение необходимо подтвердить представлением определенного пакета документов, в частности выпиской и ЕГРП о существующей недвижимости, принадлежащей заемщику или созаемщику, и заявлением с просьбой о реструктуризации. В случае потери рабочего места – справка со службы занятости о постановке на учет, копия трудовой книжки, справка с бывшего места работы о сокращении штатов. В случае снижения дохода – выписка из приказа с места работы о понижении дохода, справка об отпуске без сохранения заработной платы, справка формы 2НДФЛ с места работы.

Сразу уточним, что помогать кредиторы будут только тем, кто имеет единственное место проживания. По программе поддержки в течение года заемщик может платить в льготном режиме в зависимости от своих доходов, а затем по договоренности с банком. Естественно выплаты будут соответствовать возможностям человека, оказавшегося в критической ситуации. Если через год финансовое положение заемщика не исправится, то придется позаботиться о продлении рассрочки. Возможно, заемщику квартира будет предоставлена для проживания на условиях найма. В противном случае квартира для заемщика будет потеряна.

Вместо эпилога

Вариант уладить проблему для банкиров гораздо более выгоден, чем взыскание долга через суд. Обращение в суд требует больших затрат, к тому же нет никакой гарантии, что они смогут взыскать с вас долг в полном объеме. Если банк категорически отказывается входить в ваше положение, то ничего больше не остается, как готовиться к суду. Потребуйте в банке письменный отказ о реструктуризации долга. Это покажет судьям, что вы пытались решить проблему долга. Также понадобится трудовая книжка с отметкой о дате увольнения. Конечно, долг вам не спишут, но получить освобождение от штрафов и пени с момента потери работы можно.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт портала «Кредиты.ру»

Информация к размышлению: страховка кредита

При оформлении кредита клиент имеет возможность воспользоваться программой страхования от потери постоянной работы, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор со страховой компанией. В случае сокращения штата компании или ее ликвидации страховщик будет платить за него по кредиту. Чтобы получить возмещение по стандартной страховке от потери работы, клиенту необходимо зарегистрироваться на бирже труда, предоставить страховщику документы об увольнении и ежемесячно предъявлять трудовую книжку, подтверждающую, что он остается безработным. Период страхования равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. В некоторых страховых компаниях можно найти ограничения по объему выплат, а где-то по сроку. Страховые выплаты, как правило, покрывают полностью весь ежемесячный платеж заемщика по кредиту. И в случае потери работы, он может спокойно искать новое место. При этом кредитная история останется чистой, никаких штрафов и звонков с требованиями оплатить долг, не будет.

Источник: Кредиты.ру

creditnn.info

Как выплачивать кредит, если вы потеряли работу?

26.11.2014

Если человек собирается оформить кредит, он рассчитывает на взаимовыгодные отношения с банком и планирует добросовестно выполнять свои обязательства. Когда мы получаем желаемое, не хочется предполагать худшее развитие событий. Но что делать, если вы вдруг потеряли работу, не дай бог, заболели или по другим причинам не имеете больше возможности выплачивать кредит? Можно ли избежать черного списка и как не довести дело до суда?

Если вы оказались без работы, первое, что нужно предпринять, — сообщить кредитору о сложившихся обстоятельствах. Когда вы берете кредит на долгий срок, к примеру, на несколько лет, банк рассчитывает на своевременное и регулярное поступление денежных средств с вашей стороны. Если заемщик прекращает вносить платежи, это негативно отражается на самом банке, а кредитный долг увеличивается за счет начисления штрафных санкций. Чтобы не допустить такого поворота событий, следует как можно раньше обратиться в банк для решения вопроса.

Некоторые заемщики, потерявшие работу, предпочитают скрываться и пропускать платежи в надежде, что банк про них забудет. Такое отношение лишь усугубит проблему. Лучшее, что можно сделать — заверить кредитора, что вы не намерены отказываться от выполнения обязательств перед банком.

Если вы потеряли источник дохода, и у вас остался долг в банке, не нужно паниковать. Есть несколько вариантов, как не оказаться в долговой яме. Во-первых, можно обратиться к кредитору и попросить об отсрочке, которую еще называют кредитными каникулами. После этого вы освобождаетесь от выплаты по кредиту на определенный период, обычно на срок до года. За это время у вас будет возможность поправить свои финансовые дела и возобновить выплаты в прежнем режиме. Таким образом, кредитные каникулы помогут тем, кто планирует найти новое место работы и восстановить доход.

Второй вариант — это обращение в банк с целью реструктуризации. Процедура реструктуризации предусматривает внесение изменений в кредитный договор. В результате можно продлить срок кредитования, изменить процентную ставку и, соответственно, размер обязательных платежей. Заемщик получает новый кредитный договор с измененными условиями. За реструктуризацией можно обратиться в случае, если у заемщика имеются кредиты в разных банках, и ему удобнее объединить их в общий долг с целью погашения в одном финансовом учреждении.

Банк также может пойти на встречу и предложить реструктуризацию совместно с кредитными каникулами в ситуации, когда заемщик остался без работы. Кроме того, открытие нового договора — это прекрасная возможность не ставить пятна на своей кредитной истории. Именно поэтому важно вовремя обратиться за помощью в банк, не дожидаясь просроченных платежей и начисления штрафов, а также звонков от коллекторов.

Что делать, если у вас оформлен ипотечный кредит и нет возможности его оплачивать? В этой ситуации также можно найти выход. Во-первых, можно продать ипотечное жилье и вернуть большую часть долга. Если этот вариант не подходит, можно сдавать квартиру в аренду и этими средствами выплачивать задолженность. Но прежде чем сдавать жилье, не забудьте уведомить кредитора о своем намерении, так как недвижимость является залоговым имуществом. Еще один способ, которым не следует пренебрегать, — обращение за помощью к государству. Для этого понадобиться оформить заявление в АИЖК.

Конечно, перед походом в АИЖК и кредитное учреждение с целью реструктуризации, необходимо собрать пакет подтверждающих документов. Список необходимых бумаг вы можете узнать в своем финансовом учреждении. Как бы там ни было, если вы перестали справляться со своими обязательствами заемщика, лучше сразу обратиться за помощью, чем накапливать задолженность, уклоняться от обязательств и получить в результате судебное решение.

money.violet-lady.ru

Кредит и потеря работы

Многие россияне даже бояться представить такую ситуацию, что они остались без работы, да еще и с огромным кредитом за плечами. Но для некоторых граждан – это реальная проблема, с которой им приходится жить. Что же делать если у вас кредит и потеря работы?

 Не надо скрываться от банка

 Если вас уволили, а найти другое место работы никак не получается, то не стоит сразу же ставить на себе крест. Казалось бы, банк, которому вы должны деньги, только выиграет от начисления вам штрафов и пеней. На самом деле это не так. Кредитору совершенно невыгодна ситуация, при которой финансовое состояние заемщика является неопределенным. Важное значение для него имеет регулярность платежей по кредиту.

 При потере работы клиент должен продемонстрировать банку свою открытость, готовность к проведению переговоров и желание дальше выплачивать взятый кредит. Если вы столкнулись с подобной проблемой, то не стоит прятаться от банка и не отвечать на телефонные звонки его сотрудников. Соберите свою волю в кулак и отправляйтесь в офис банка, чтобы откровенно рассказать о своих проблемах. Такой поступок будет характеризовать вас как честного и ответственного клиента. Скорее всего, руководство отделения банка пойдет вам навстречу.

 Не надо дожидаться возникновение просроченной задолженности и начисления огромных штрафов. Вы можете написать заявление о проведении реструктуризации долга. К нему также необходимо приложить документы, подтверждающие ваши проблемы в финансовом плане. Это может быть трудовая книжка с пометкой об увольнении или справка, о резком снижении доходов. В зависимости от той или иной причины, по которой ваше финансовое положение заметно ухудшилось, сотрудники банка могут вам предложить разнообразные варианты реструктуризации долга. Обычно речь идет о снижении ежемесячных выплат, увеличении срока кредитования или пролонгации займа.

 Даже в самой безнадежной ситуации не нужно скрываться от банка-кредитора. Сразу же после потери работы отправляйтесь в офис банка, чтобы вместе с экспертами найти оптимальное решение.

 Реструктуризация

 Реструктуризация – это отличный шанс для клиента погасить образовавшуюся просрочку или вовсе не допустить ее. Банк может предложить заемщику другой кредитный продукт, имеющий более низку ставку. В некоторых случаях речь идет о временном приостановлении начисления штрафов и пени. Реструктуризация – это некий компромисс, который удается достичь двумя сторонами. Банк предлагает клиенту изменить схему погашения задолженности по кредиту. Но это возможно лишь в том случае, если заемщик не может дальне соблюдать утвержденный график платежей по уважительной причине. Специально разработанные программы позволяют клиентам преодолеть временные сложности в их финансовом положении, сохранив при этом хорошую кредитную историю. Даже если вы опоздали с обращение в банковское учреждение и допустили просрочки платежей по кредиту, то приемлемые условия выполнения обязательств обязательно помогут вам выбраться из возникшей просрочки. Но происходить это будет постепенно.

 Эксперты советуют реально оценивать собственные возможности и называть менеджеру банку ту сумму, которую он может ежемесячно вносить в счет погашения займа. Исходя из озвученной вами суммы, будет подобрана кредитная программа. Некоторые банки с недавних пор стали включать в договор пункт о перекредитовании. Сроки предоставления кредита останутся неизменными. «Проблемный клиент» может рассчитывать на небольшую рассрочку, но размер платежей будет увеличен. Даже если в вашем договоре данный пункт отсутствовал, вы можете быть уверены в том, что банк непременно пойдет вам навстречу при возникновении любых ситуаций. Заемщика, который решит полюбовно договориться с банком-кредитором, не ждут никакие штрафные санкции. Чтобы не увеличивать размер самого займа, банк может продлить срок действия договора.

 Нередки случаи, когда банки категорически отказываются проводить реструктуризацию долга. К примеру, сотрудники банка могут предложить клиенту, оформившему ипотечный кредит, добровольно продать свое имущество для дальнейшего погашения займа. Если квартира будет изъята по судебному решению, то ее продадут по ликвидационной цене (на 20-30% меньше рыночной). Поэтому в подобной ситуации лучше всего получить у банка-кредитора разрешение не самостоятельную реализацию жилья. После того, как вы продадите квартиру, то сможете вернуть банку долг и оставить себе немалую часть денег.

 Отсрочка

 Наверняка вам приходилось слышать такое выражение, как «кредитные каникулы». Однако не все знают, что оно обозначает. Так банковские специалисты между собой называют частичную отсрочку платежа по кредиту. Продолжительность такой отсрочки варьируется от 1 месяца до года. В этот период клиент должен погашать лишь проценты. При этом основная сумма долга не меняется. Увеличения общей переплаты по кредиту не происходит. Но после того как срок предоставления рассрочки закончится, размер ежемесячных взносов резко возрастет.

 На рассрочку могут рассчитывать лишь те, кто твердо уверен, что его финансовые трудности носят лишь временный характер. К примеру, если он, ведь активные поиски работы. Такой вариант подходит и для граждан, которые перевелись из одной компании в другую.

 Если у вас ипотечный кредит

 Заемщик, лишившийся места работы и стабильного источника дохода, может сдавать свою квартиру в аренду и за счет этого вносить ежемесячные платежи по ипотечному кредиту. Существует еще один вариант – обменять ипотечную квартиру на меньшую жилплощадь и погасить определенную часть долга. Если оба эти вариант вам совершенно не подходят, то вы можете обратиться в банк с просьбой о проведении реструктуризации долга. Программа господдержки предусматривает отсрочку в погашении долга.

 Заемщик может обраться в банк-кредитор или АИЖК:

  • При увольнении с работы или резкой потере дохода;
  • Если его единственное жилье было куплено по ипотеке, и имеется постоянная регистрация в нем;
  • Если на его банковских счетах отсутствуют денежные накопления, с помощью которых можно было выплачивать кредит.
  • Если уровень его дохода, ниже, чем сумма ежемесячного взноса по кредиту, а также меньше прожиточного минимума в расчете на семью.

 Рассказов о трудном материальном положении будет недостаточно для получения отсрочки. Вы должны этот подтвердить документально. Какие же документы можно предоставить в АИЖК или банк? Во-первых, это заявление о реструктуризации долга. Во-вторых, необходима выписка и ЕГРП о залоговой недвижимости. Если вы лишились работы, то должны принести соответствующую справку, ксерокопию трудовой книжки. Если же вы по-прежнему работаете, но ваш доход за последние пару месяцев сильно снизился, то в доказательство этого должны представить банку выписку из приказа о понижении зарплаты и справку в формате 2-НДФЛ.

 Отметим, что на помощь со стороны кредиторов могут рассчитывать лишь те, кто имеет единственное место проживания. Согласно действующей программе, в течение всего года заемщик может выплачивать долг в льготном режиме. Размер ежемесячного взноса будет напрямую зависеть от уровня его доходов. Если спустя год его финансовое положение не изменится в лучшую сторону, то придется задуматься о том, чтобы продлить срок действия рассрочки. Не исключено, что заемщику на это время квартира будет предоставлена в аренду. В ином случае он просто лишиться этой квартиры.

Страхование кредита

 Эксперты рекомендуют при оформлении кредита воспользоваться также программой страхования на случай потери работы. Получив согласие от клиента, банковское учреждение заключает специальный договор с одной из страховых компаний. Если компания, в которой вы трудитесь, уволит вас или обанкротится, то обязанность оп оплате кредита ляжет на плечи страховщика. Для получения возмещения по стандартной схеме страхования клиент должны встать на учет биржи труда, предъявить компании-страховщику документы, подтверждающие факт увольнения, а также трудовую книжку с соответствующей пометкой. Период страхования аналогичен сроку действия кредитного договора. В одних страховых компания предусмотрены определенные ограничения по объему денежных выплат, в других – по сроку. Не трудно догадаться, что выплаты по страховке должны полностью покрывать платеж, который заемщик ежемесячно вносит в счет погашения займа. Если он внезапно лишиться работы, то сможет спокойно подыскивать себе новое место. Его кредитная история останется положительной, никаких штрафных санкций к нему не будет применено

Вместо эпилога

 Банкирам намного выгоднее уладить проблемы с заемщиком, чем требовать с него долг через суд. Ни для кого не секрет, что обращение в судебные инстанции – удовольствие не из дешевых. Кроме того, у банка нет 100%-ной гарантии возврата долга в полном объеме. Если у вас возникли трудности в финансовом плане, но ваш банк-кредитор категорически отказывается идти вам навстречу, то, скорее всего, придется готовиться к судебному заседанию. Если банк отказал вам в просьбе о проведении реструктуризации долга, то попросите его сделать это в письменном виде. Это послужит на суде доказательством того, чтобы пытались решить проблему задолженности по кредиту. Еще одним доказательством послужит ваша трудовая книжка с пометкой об увольнении. Конечно же, глупо рассчитывать на то, что вам спишут долг. Но при этом никакие штрафы и пени вам не будут начислены.

Мы рекомендуем прочитать:

www.intelligentcredit.ru