Оценка кредитоспособности заемщика для кредитного брокера. Оценка кредитоспособности заемщика

Оценка кредитоспособности заемщика, Анализ и оценка кредитоспособности заемщика

Оценка кредитоспособности помогает брокеру отобрать выгодных заемщиков и отсечь бесперспективных. Для оценки брокеры используют разные инструменты: кредитный рейтинг, анкетирование, кредитный отчет, скоринги, проверку работодателя, открытые и закрытые базы. Расскажем об этих способах подробнее.

Кредитный рейтинг и скоринг

Чтобы быстро и недорого оценить кредитоспособность заемщика, воспользуйтесь кредитным рейтингом или скорингом.

Кредитный рейтинг — краткая выжимка из кредитной истории. Рейтинг покажет, есть ли у заемщика шансы получить кредит или для начала он должен разобраться с текущими займами.

Пример кредитного рейтинга

Кредитный рейтинг

Другой инструмент экспресс-оценки заемщика — кредитный скоринг. ЭБК system предоставляет два вида скоринга: кредитный и социодемографический. Первый оценивает кредитоспособность по кредитной истории. С помощью второго оценивают заемщиков с пустой кредитной историей по социодемографических параметрам: сколько лет, где живет, где работает, сколько работает и т.д.

Пример соцдем скоринга

В скоринге применяется балльная система: чем ниже балл, тем у заемщика меньше шансов получить кредит.

Если по результатам рейтинга или скоринга заемщик подтверждает кредитоспособность, брокер переходит к анкетированию.

Получить скоринг

Анкетирование

Анкетирование помогает брокеру лучше изучить ситуацию клиента и понять его ожидания. Из анкеты брокер узнает:

паспортные данные,адрес проживания,источники доходов (в том числе неофициальные), способы их подтверждениясудимости,действующие кредиты.

Анкета помогает рассчитать чистый доход заемщика. Для этого брокер из подтверждаемого дохода вычитает регулярные расходы (платежи по кредитам, за коммунальные услуги, расходы на детей и прочее). Чистый доход влияет на условия кредитования. Если банк сочтет чистый доход недостаточно высоким, может отказать в кредите или предложить другие условия кредитования: меньше сумму, больше срок.

Пример заявления-анкеты компании «Одобрение»

Кредитный отчет

Брокер верифицирует анкетные данные. Для этого он запрашивает кредитный отчет клиента и сверяет данные из отчета с анкетой. Также отчет показывает платежную дисциплину заемщика: насколько исправно он выплачивал кредиты. Если заемщик допускал просрочки платежей, банк может отказать в кредите.

Иногда в кредитном отчете содержатся неизвестные заемщику сведения. Например, долг за сотовую связь, незакрытый кредит или мошеннические займы.

Кредитор испортил заемщику кредитную историюБанки отказывали Станиславу в кредитовании без объяснения причин. Станислав обратился к брокеру. Брокер запросил кредитный отчет и обнаружил открытый микрозайм. Станислав заверил, что микрозайм давно выплачен. Оказалось, что МФО не сообщили выплате займа в бюро кредитных историй. Брокер написал обращение в МФО — займ закрыли. С исправленной кредитной историей Станислав получил кредит.

ЭБК system предлагает брокерам кредитные отчеты из трех крупнейших бюро России — НБКИ, Эквифакс и Русский стандарт. Отчеты из этих бюро покрывают 90% заемщиков.

Фрагмент кредитного отчета НБКИ

Получить кредитный отчет

Открытые и закрытые базы

Кроме долгов перед кредиторами, заемщик может задолжать государству или судебным приставам. Чтобы это проверить, брокер пользуется открытыми базами данных.

На сайте налоговой службы брокер проверяет долги по налоговым выплатам. На сайте судебных приставов — исполнительное производство. Также имеет смысл проверить действительность паспорта — в этом поможет сервис ФМС.

Сайт налоговой службы: www.nalog.ruСайт судебных приставов: fssprus.ruСервис ФМС: services.fms.gov.ru/info-service.htm?sid=2000

У некоторых брокеров есть доступ к закрытым базам банковских служб безопасности. В этих базах проверяют заемщика по «черным спискам». Если клиент брокера показался в таком списке, ему будет сложно получить кредит.

Проверить кредитоспособность

Проверка работодателя

Поскольку банк, помимо самого заемщика, обязательно проверяет работодателей, брокеры делают то же самое. Важно, чтобы работодатель был «живой» и без долгов.

На сайте egrul.nalog.ru брокер запрашивает выписку ЕГРЮЛ. Свежая выписка покажет, что компания не ликвидирована и не находится в стадии ликвидации, не обанкротилась.

На сайте ФССП брокер проверяет взыскиваемые с компании долги. Сотруднику компании-должника могут не одобрить кредит.

Бывает, что клиенты приносят брокеру справки из компаний, в которых они никогда не работали. Поэтому важно связаться с компанией и навести справки о клиенте. Тем более банк это обязательно сделает.

Проверить работодателя

Как быстро оценить кредитоспособность заемщика

• Проведите экспресс-анализ кредитоспособности с помощью кредитного рейтинга и скоринга.• Перспективных клиентов пригласите в офис заполнить анкету.• Проверьте по кредитному отчету платежную дисциплину и достоверность данных.• Проверьте действительность паспорта заемщика, долги перед государством и судебными приставами.• Проверьте работодателя заемщика.

Поделиться в соц. сетях

exbico.ru

Оценка кредитоспособности заемщика. Основные моменты

Оценка кредитоспособности заемщика – один из важнейших моментов процесса кредитования. Это вполне обоснованное действие со стороны финансовых учреждений, поскольку правильность оценки способности заемщика выплачивать кредит и проценты по нему непосредственно влияет на следующие параметры банка – риск, качество кредитного портфеля, потенциальный уровень выплаты долга, возникновение просроченных платежей, и, как следствие, на итоговую прибыль кредитной организации. оценка кредитоспособности Неудивительно, что каждый банк уделяет усиленное внимание такому параметру, как методы оценки кредитоспособности заемщика.

Как правило, единой, универсальной методики для всех финансовых учреждений не существует. В каждом банке кредитными специалистами разрабатывается индивидуальная оценка кредитоспособности заемщика. Однако общие моменты все же присутствуют в методиках банков, хотя и составлены они абсолютно разными людьми. анализ кредитоспособности

Естественно, что начальный уровень оценки начинается с определения заемщика как физического или юридического лица. Анализ кредитоспособности заемщика как юридического лица – очень трудоемкий процесс, основывается он на разнообразных моделях и методах оценки финансового состояния и платежеспособности. Прежде всего, рассматривается исходная финансовая отчетность компании, в частности, структура и динамика финансовых потоков, обязательств и активов организации, а также коэффициенты, характеризующие финансовое состояние компании.

Если юридическое лицо может представить огромное количество документов, на основании которых можно провести финансовый анализ, то оценка кредитоспособности заемщика как физического лица проводится по абсолютно иной схеме.

Исходная информация о платежеспособности частного заемщика включает в себя следующие параметры – динамика доходов, уровень расходов в настоящий момент, наличие кредитных, административных и других обязательств.

Стоит отметить, что отношение к частным лицам более лояльно, так как многие кредитные организации принимают в расчет не только подтвержденные документально доходы, но и субъективные факты, которые клиент не может подтвердить. Методом простых арифметических действий – доходы минус расходы и обязательства – кредитными специалистами определяется способность клиента погашать займ. Вполне естественно, что при недостаточном уровне чистого дохода заемщика заявка одобрена не будет. Если размер ежемесячного платежа по кредиту будет составлять более 50% от размера дохода, чаще всего ответ тоже будет отрицательным. получение кредита

Оценка кредитоспособности заемщика зависит и от вида кредитования. К примеру, в последнее время широко применяется скоринговая методика, основанная на анализе минимального количества информации о заемщике. В частности, здесь рассматриваются такие параметры, как возраст клиента, его трудовой и социальный статус и, конечно, доходы. Как правило, решение по таким кредитам принимается в минимально короткий срок, некоторые банки предлагают оформление всего за час.

fb.ru

Краткая характеристика методов оценки кредитоспособности заемщика

В современной международной практике отсутствуют твердые правила методов оценки кредитоспособности заемщика, так как учесть все многочисленные специфические особенности клиентов практически невозможно. Однако все многообразие методов оценки кредитоспособности заемщика можно систематизировать по нескольким признакам. Итак, сгруппируем эти методы:

Методы оценки кредитоспособности заемщика на основе системы финансовых коэффициентов

Метод оценки кредитоспособности заемщика на основе анализа денежных потоков

Метод оценки кредитоспособности основанный на анализе делового риска

Статистические модели оценки кредитоспособности

Модели оценки кредитоспособности основанные на ограниченной экспертной оценке

Модели оценки кредитоспособности заемщика основанные на экспертной оценке

Причинами такого многообразия методов оценки кредитоспособности заемщика являются:

различная степень доверия к количественным (поддающимся измерению) и качественным (поддающимся измерению с трудом, с высокой степенью допустимости) способам оценки факторов кредитоспособности;
особенности индивидуальной кредитной культуры и исторически сложившейся практики оценки кредитоспособности;
использование определенного набора инструментов минимизации кредитного риска, сопровождающееся пристальным вниманием к отдельным инструментам;
разнообразие факторов, оказывающих влияние на уровень кредитоспособности, которое приводит к тому, что банки уделяют им различное внимание при присвоении кредитного рейтинга;
итог оценки кредитоспособности заемщика принимает различные формы – некоторые банки останавливаются на простом расчете финансовых коэффициентов, другие – присваивают кредитные рейтинги и рассчитывают уровень кредитного риска.

Методы оценки кредитоспособности заемщика на основе системы финансовых коэффициентов

Метод оценки кредитоспособности заемщика на основе системы финансовых коэффициентов, определяемых по балансовым формам: коэффициенты ликвидности; коэффициенты финансового левериджа; коэффициенты прибыльности; коэффициенты обслуживания долга.

Этот метод, по существу, только в разной степени избирательности финансовых коэффициентов использует, наверное, любая современная методика оценки кредитоспособности заёмщика. Множество коэффициентов этого метода позволяют оценить текущее состояние дел заемщика на основе сравнения их с нормативными критериями. Заемщики подразделяются на несколько групп и кредитуются банком с учетом номера группы заемщика и специфики отрасли.

Расчет таких коэффициентов в динамике может дать комплексное отражение состояния дел заемщика, но поскольку при оценке кредитоспособности предполагается обращение соответствующих показателей в будущее, то в связи с этим метод целесообразно дополнять прогнозными оценками специалистов. Данный метод ориентирует банк рассматривать не процесс осуществления деятельности, а лишь финансовый результат, ибо в конечном итоге важен реальный возврат кредита. Одним из существенных недостатков коэффициентного метода анализа является то, что не позволяет учесть такие факторы как, политические и общеэкономические изменения в стране, изменение организационной структуры управления предприятием, смены форм собственности. Еще один недостаток этого метода то, что коэффициенты рассчитываются по данным отчетности, характеризующие состояние дел организации в предыдущем периоде.

Таким образом, ориентируясь на то, чтобы увидеть результат финансово-хозяйственной деятельности заемщика, банк тем самым стимулирует его на рост таких показателей как валовой коммерческий доход или чистая прибыль.

Метод оценки кредитоспособности заемщика на основе анализа денежных потоков

Следующий метод оценки кредитоспособности на основе анализа денежных потоков. Реализован такой подход, может быть через анализ денежных потоков клиента, а именно через определение чистого сальдо различных его поступлений и расходов за определенный период (составление притока и оттока средств). Таким образом, денежный поток определяет способность предприятия покрывать свои расходы и погашать задолженность своими собственными ресурсами. Разница между притоком и оттоком средств определяет величину общего денежного потока (ОДП).

Для анализа денежного потока берутся, как правило, данные как минимум за три последних года. Если клиент имел устойчивое превышение притока над оттоком, то это свидетельствует о его финансовой устойчивости - кредитоспособности. Колебания величины общего денежного потока (кратковременные превышения оттока над притоком) говорит о более низком рейтинге клиента. Систематическое превышение оттока над притоком средств характеризует клиента как некредитоспособного. Сложившаяся положительная средняя величина общего денежного потока (превышение притока над оттоком) может использоваться как предел выдачи новых ссуд, т.е. она показывает, в каком размере клиент может погашать за период долговые обязательства. На основании соотношения величины общего денежного потока и размера долговых обязательств клиента определяется его класс кредитоспособности. Нормативные соотношения таковы: I класс – 0,75; II класс – 0,30; III класс – 0,25; IV,V класс – 0,2; VI класс – 0,15.

Анализ денежного потока позволяет сделать вывод о слабых местах управления предприятием. Например, отток средств может быть связан с управлением запасами, расчетами (дебиторы и кредиторы), финансовыми платежами (налоги, проценты, дивиденды). Выявленные результаты анализа используются для разработки условий кредитования. Для решения вопроса о целесообразности выдачи и размере ссуды на относительно длительный срок анализ денежного потока делается не только на основе фактических данных за истекшие периоды, но и прогнозных данных на планируемый период.

Метод оценки кредитоспособности основанный на анализе делового риска заемщика

Анализ делового риска позволяет прогнозировать достаточность источников погашения ссуды, тем самым он дополняет способы оценки кредитоспособности клиентов банка.

Факторы делового риска связаны с отдельными стадиями кругооборота фондов. Набор этих факторов может быть представлен следующим образом:

Надежность поставщиков.
Диверсифицированность поставщиков.
Сезонность поставок. Длительность хранения сырья и материалов (является ли товар скоропортящимся).
Наличие складских помещений и необходимости в них.
Порядок приобретения сырья и материалов (у производителя или через
посредника).
Факторы экологии.
Мода на сырье и материалы.
Уровень цен на приобретаемые ценности и их транспортировку (доступность цен для заемщика, опасность повышения цен).
Соответствие транспортировки характеру груза.
Риск ввода ограничений на вывоз и ввоз импортного сырья и материалов.

Деловой риск связан также с недостатками законодательной основы для совершения кредитуемой сделки, а также со спецификой отрасли заемщика. Необходимо учитывать влияние на развитие данной отрасли альтернативных отраслей, систематического риска по сравнению с экономикой в целом, подверженность отрасли цикличности спроса, постоянство результатов в деятельности отрасли и т.д. Большинство перечисленных факторов может быть формализовано, т.е. для них могут быть разработаны бальные оценки.

Кроме методов оценки кредитоспособности существуют три способа моделирования уровня кредитоспособности заемщика:

модели, основанные на статистических методах оценки;
модели ограниченной экспертной оценки;
модели непосредственной экспертной оценки.

Статистические модели оценки кредитоспособности заемщика

Данные модели предполагают присвоение кредитного рейтинга исключительно на основе количественного, статистического анализа. Лишь небольшое количество банков полагаются на статистические модели. Такие модели основаны на расчете кредитного рейтинга по определенной формуле, включающей как количественные факторы – финансовые коэффициенты, так и некоторые качественные факторы, но стандартизированные и приведенные к количественному значению аспекты деятельности заемщика, к примеру, отраслевые особенности, кредитную историю.

Так, процесс функционирования статистической модели проходит три этапа:

определяются переменные (финансовые коэффициенты), оказывающие влияние на значение кредитного рейтинга.
на основе статистических данных прошлых периодов определяется влияние каждого фактора на уровень кредитоспособности, что находит отражение в весе коэффициента.
текущие переменные взвешиваются по степени влияния, и определяется значение рейтинга, выраженное в баллах. Различные баллы соответствуют различным классам кредитоспособности. Экономические расчеты в данном случае проводится с применением программных средств и минимальным действием человеческого фактора.

Модели оценки кредитоспособности основанные на ограниченной экспертной оценке

Модели ограниченной экспертной оценки основаны на применении статистических методов с последующей корректировкой на основании неких качественных параметров. Например, балльное значение рейтинга может быть скорректировано на несколько баллов в зависимости от мнения кредитного инспектора.

Модели оценки кредитоспособности заемщика основанные на экспертной оценке

Модели непосредственно экспертной оценки используются 50% банков при определении кредитоспособности крупных и средних заемщиков. При такой оценке определить влияние того или иного фактора на величину кредитного рейтинга практически не возможно. Экономисты рассчитывают финансовые коэффициенты, но значения обозначаются индивидуально по каждому заемщику. Тем не менее, в некоторых случаях на начальном этапе оценки используются именно статистические модели, задавая направления дальнейшего анализа.

Таким образом, каждый коммерческий банк использует свою, в определенной степени оригинальную методику, способствующую адекватной оценке потенциальных заемщиков.

Итак, проанализировав теоретические аспекты можно сделать вывод, что кредитоспособность – это комплексная проверка и финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок по своим долговым обязательствам перед кредитором, а также определяющая степень риска банка при кредитовании конкретного заемщика.

Также, выше приведенные группы коэффициентов позволяют оценить кредитоспособность клиентов не только на основе соответствия коэффициентов их нормативу, но и выявляет складывающиеся тенденции в их изменении за период. Все эти показатели взаимосвязаны между собой и образуют единую систему оценки кредитоспособности.

Одним из важнейших составляющих методики анализа кредитоспособности заемщика является его информационная база. Особенность формирования и использования которой заключается в том, что без нее невозможно реально и эффективно оценить степень риска будущих финансовых вложений кредитных ресурсов в тот или иной хозяйствующий субъект. Используемая в анализе кредитоспособности информация должна располагать следующими основными характеристиками: полнота, достоверность, доступность и оперативность. От того, какого качества и достоверности информация представлена заемщиком в банк, и получена самим кредитором, во многом зависит оценка вероятности выполнения заемщиком кредитных обязательств.

afdanalyse.ru