Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Что может стать обеспечением займа? Обеспечение займа


Обеспечение займа - договор, образец, в 2018 году

Выдача денежных средств частным лицам или организациям для банка или микрофинансовой организации всегда влечет риск не получить их обратно. Для защиты своих интересов от недобросовестных заемщиков кредитор использует юридический механизм обеспечения обязательств. Рассмотрим, что из себя представляет обеспечение займа, какие плюсы и минусы есть в нем для заемщика и для банка.

Юридическая природа

Многие банки и другие кредитные организации сегодня предлагают льготные условия для тех заемщиков, кто готов заключить договор займа с обеспечением. Такой мерой банк страхует себя от невыполнения обязательства по возврату долга.

Кредит, особенно долговременный, это всегда высокорисковая сделка.

Заемщик может потерять работу или иной доход, заболеть, умереть, уехать в другую страну и затеряться там и т. д. В подобном случае банк имеет большой шанс не вернуть выданные средства, не говоря уже о полагающихся за их использование процентах.

Гражданское законодательство предусмотрело специальный механизм, защищающий кредитора и позволяющий ему практически в любом случае получить свои деньги обратно. Речь идет о мерах обеспечения исполнения обязательств, перечисленных в гл. 23 ГК РФ.

Еще до заключения сделки стороны договариваются о том, что в случае неспособности заемщика вернуть долг, кредитор сможет получить причитающиеся ему средства из других источников, например, из имущества должника, переданного в качестве обеспечения.

Обеспечение — отдельная сделка, которая соответствующим образом оформляется.

Виды

Гражданским кодексом предусмотрено всего семь способов обеспечения добросовестного исполнения обязательств:

  • задаток;
  • неустойка;
  • обеспечительный платеж;
  • независимая гарантия;
  • залог;
  • поручительство;
  •  удержание вещи.

При заключении договора займа используются только неустойка, поручительство и залог, как наиболее соответствующие природе сделки. Наличие обеспечения позволяет банку рассчитывать на добросовестность должника, что отражается в предлагаемых условиях. Рассмотрим особенности каждого из способов и сферу их применения.

Неустойка

Условие о неустойке, как правило, прописывается непосредственно в самом договоре займа или кредитном. Она представляет собой штрафную меру, согласно условиям которой, за несвоевременный возврат всего долга или регулярного платежа единовременно начисляется дополнительный денежный штраф, а также пеня за каждый просроченный день в виде определенного процента от суммы.

Чем дольше длится просрочка, тем больше становится неустойка.

Применение этой обеспечительной меры весьма популярно у так называемых микрофинансовых организаций, предлагающих кратковременные займы под достаточно высокий процент. Они выдают средства без тщательной проверки заемщика и поэтому имеют большой шанс не получить их обратно.

Однако высокая неустойка способна повлиять на поведение только заведомо добросовестного должника. Он выплатит взятую сумму и проценты вовремя, чтобы не переплачивать. Если же деньги брались без намерения их вернуть, то размер неустойки не имеет значения.

Видео: Как составить договор

Залог

Более серьезные кредитные организации, такие как банки, предпочитают в качестве обеспечительной меры использовать залог. Особенность такого способа заключается в том, что на весь срок, пока действует договор займа, должник передает банку какое-либо ценное имущество.

В случае невозможности вернуть долг, предмет залога может быть банком у владельца изъят и реализован. Полученные таким образом средства идут на погашение долга и процентов по нему.

Если средства вовремя и полностью возвращены, то заложенное имущество возвращается владельцу.

Предметом залога в банке становится достаточно дорогое и высоколиквидное имущество:

  •  жилые дома и квартиры;
  • предприятия;
  • земельные участки;
  • коммерческая недвижимость;
  • новые автомобили;
  • изделия из драгоценных металлов;
  • ценные бумаги.

Банки охотнее всего принимают в залог недвижимость. Это обусловлено не только ее высокой стоимостью, но и ценностью такого имущества для владельца.

Не желая в буквальном смысле потерять крышу над головой, заемщик приложит максимум усилий, чтобы погашать долг вовремя. Для залога недвижимости существует специальный термин, знакомый сегодня многим — ипотека.

Чаще всего предметом залога становятся жилые помещения, реже — земельные участки. Это связано с несовершенством земельного законодательства и с достаточно резкими колебаниями цен на землю.

Предложить в качестве обеспечения имущественный комплекс предприятия или коммерческие помещения можно по специальным программам для предпринимателей.

Еще один популярный способ обеспечить кредит — заложить купленный по нему автомобиль.

Поручительство

При выборе в качестве обеспечения займа поручительства, передавать банку имущество не потребуется. Суть этого способа заключается в том, что совместно с заемщиком обязательства перед банком возникают и у третьего лица — поручителя.

И если заемщик не вернет долг или его часть, то банк вправе требовать сделать это от поручителя. Но только после того, как не удалось погашения от самого должника. Ответственность поручителя субсидиарная.

Быть им может как гражданин, так и юрлицо. Иногда по одному и тому же договору предусмотрено привлечение сразу нескольких поручителей.

Есть ряд отличий от сходной по смыслу с поручительством гарантией:

  • в качестве гаранта выступает только коммерческая компания или банк;
  • заемщик и гарант отвечают перед кредитором солидарно;
  • банк-кредитор вправе обратиться за возвратом долга к любому участнику сделки или к обоим одновременно.

Оформление договора с обеспечением займа

Неустойка, в качестве обеспечительной меры по договору займа, касается только двух сторон сделки и прописывается непосредственно в самом докумените. Никаких дополнительных действий совершать не требуется, составлять отдельных документов тоже.

Применение неустойки при нарушении заемщиком условий соглашения происходит автоматически.

Совсем иное дело такие способы обеспечения, как залог или поручительство. Оформление сделки с их использованием требует соблюдения ряда правил. Рассмотрим их подробнее.

Применение залога, как меры обеспечения займа, отражается в основном договоре. Но сама передача имущества также требует оформления отдельного соглашения — о залоге. Это дополнительное обязательство, налагающее особые обязанности на ее участников.

Предлагаем образец договора залога, который обязательно составляется в письменной форме.

Если в залог передается недвижимость (ипотека), то сделка обязательно должна пройти госрегистрацию, причем дважды: при заключении соглашения и при его прекращении после полного погашения долга.

Поручительство также оформляется отдельным договором. Он заключается между тем, кто предоставил средства и поручителем.

Перед тем, как документ будет подписан, банк или другая организация, выступающая в качестве заимодавца, потребует предоставить сведения о платежеспособности кандидата в поручители.

Каждая из трех сторон получает по экземпляру основного договора. Значительно реже сделка с поручительством оформляется одним, трехсторонним документом.

Главная особенность договоров обеспечения займа состоит в том, что они носят дополнительный характер и действуют только в тот же период, что и основное обязательство. После завершения его действия они также прекращаются.

Плюсы и минусы сделки

Принимая решение о получении денежных средств по договору займа с обеспечением, стоит тщательно взвесить все достоинства и недостатки такой сделки. А также трезво оценить свои финансовые возможности, чтобы не остаться и без денежных средств, и без имущества. Разберем подробнее, в чем выгода такой сделки для каждого из участников.

Для банка

Заключая сделку с обеспечением, заимодавец получает гарантию возврата своих средств. Он сможет получить и в том случае, если должник вернет долг своевременно, и если он не смоет этого сделать по различным причинам. Это несомненный плюс.

Однако, если заемщик окажется не в состоянии долг вернуть, то на кредитора лягут все хлопоты и все расходы, связанные с реализацией заложенного имущества или обращением к поручителю. Такая деятельность обычно является непрофильной и требует дополнительных затрат.

Для заемщика

Заемщик, готовый предоставить обеспечение, как правило получает деньги на более выгодных условиях, чем обычно. Это хорошо заметно по предоставлению ипотечного кредитования. Сроки кредитования здесь больше, а процентная ставка — ниже.

Но в случае невозврата долга, заемщик рискует остаться без имущества или испортить репутацию и отношения с тем, кто выступил в качестве поручителя.

Договор займа с обеспечением используется при выдаче ипотечных автокредитов, а также в отношениях между физическими лицами или коммерческими организациями. Использование обеспечительных мер предусмотрено гражданским законодательством. При условии надлежащего оформления, они становятся гарантией возврата денежных средств, что позволяет получить их на более выгодных, чем обычно условиях.

zaymcentr.ru

Обеспечение договора займа (залог, поручительство). Кредиты и займы [Правка]

Обеспечение договора займа (залог, поручительство)

В качестве условий, обеспечивающих заключенный договор займа, стороны могут включать в договор соглашение о даче суммы долга под залог имущества либо на условиях поручительства. Указанные условия выполняют следующие функции:

а) побуждают должника к своевременному надлежащему исполнению возложенного на него договором обязательства по возврату взятой в долг суммы;

б) создают кредитору дополнительные гарантии, что в случае ненадлежащего исполнения должником обязанности по возврату долга кредитор будет иметь возможность удовлетворить свои требования за счет имущества, переданного в залог, либо за счет третьих лиц – поручителей.

При заключении договора займа на условиях залога определенного имущества отношения между кредитором и должником будут регулироваться не только положениями о договоре займа, но и нормами ст. 334–358 ГК РФ, которые входят в институт залога (§ 3 гл. 23).

Так, в соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). Соответственно, при заключении договора займа на условиях залога кредитор получает статус залогодержателя, а должник – залогодателя.

Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Кроме указанных выше норм права, при залоге отдельных видов имущества, например залоге земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека), порядок заключения такого договора регулируется Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Предметом залога может выступать всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ПС РФ).

При заключении договора залога сторонам также надлежит определить, у кого будет находиться предмет залога на время действия договора. В соответствии с нормой п. 1 ст. 338 ГК РФ по общим правилам, если иное не предусмотрено договором, заложенное имущество остается у залогодателя, т. е. должника. Изъятием из данного правила согласно закону является имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте.

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. Например, если в качестве предмета стороны определили ювелирные украшения, то они могут быть помещены в сейф по местожительству или по месту работы должника. Сейф опечатывается бумажной лентой либо наклейкой, которую невозможно не повредить при попытке отклеить или открыть сейф. На бумаге кредитор собственноручно делает запись о времени опечатывания сейфа и ставит роспись.

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).

Кроме того, предмет залога может передаваться на хранение третьим лицам: при осуществлении такой передачи считается, что предмет залога оставлен у залогодателя.

При составлении договора займа, обеспеченного залогом, договор залога составляется в виде отдельного письменного договора и является неотъемлемой частью договора займа.

В соответствии со ст. 339 ГК в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в простой письменной форме с соблюдением всех правил, предъявляемых к договорам такого типа. Данное положение установлено законом (п. 2 ст. 339 ГК РФ), а его несоблюдение влечет недействительность договора залога.

Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению. Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

Например, стороны заключили договор займа, обеспеченный залогом квартиры. В данном случае такой договор должен быть заверен нотариусом либо составлен в присутствии нотариуса с последующим его заверением. Затем сторонам надлежит обратиться в регистрационную палату по местонахождению имущества (квартиры) и зарегистрировать в реестре обременение имущества. В случае несоблюдения сторонами указанных условий наступает недействительность договора о залоге.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передать залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (ст. 341 ГК РФ).

Пример

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

law.wikireading.ru

Обеспечение займа — Займы Онлайн

С точки зрения закона займы можно выдавать без какого-либо обеспечения, но предоставлять деньги в пользования без дополнительных гарантий возврата крайне неосмотрительно. Может оказаться, что у человека к моменту выплаты долга нет никакого имущества, а зарплата не позволяет быстро рассчитаться даже после начала процедуры взыскания.

Обеспечение займа – это набор юридических мер, которые направлены на снижение процента невозврата заемных средств и получения кредитором дополнительных гарантий.

Что при неисполнении заемщиком своевременно обязательств по выплате долга он сможет обратить взыскание на его имущество или получит деньги за счет поручителей.

 Виды обеспечения

Возможность получения кредитором дополнительных гарантий оговорена в законе. Там же установлены вид такого обеспечения.

Рассмотрим основные их виды:

  • залог;
  • поручительство.

В настоящее время самым распространенным методом обеспечения является залог. Он является обязательным требования при займах от 200-300 тысяч рублей. Если клиент не вернет долг, то его имущество будет реализовано и за счет этих средств кредитная организация получит свои деньги.

Поручительство – это обеспечение выплат с помощью гарантий от других лиц. Если заемщик будет уклоняться от выполнения своей части условий договора банк или другая кредитная организация будет получать причитающиеся с тех, кто выступил гарантами по займу.

Залог

Залог – очень популярная мера, направленная на получения дополнительных гарантий по своевременному погашению займа. Любое имущество заемщика может быть предметом залога.

Главным образом микрофинансовые организации и банки готовы рассмотреть в качестве обеспечительных мер залог следующей собственности:

  • недвижимость;
  • автотранспорт;
  • ценные бумаги;
  • другие ценные вещи по согласованию сторон (например, товары на складе).

Конкретный список вещей, принимаемых в залог, каждая микрофинансовая организация или другое кредитное учреждение устанавливает сама и по согласованию с заемщиком может его корректировать.

Недвижимость

Займы под залог недвижимого имущества набирают в последнее время все большую популярность. Заемщикам они позволяют получить достаточно крупные суммы на длительное время, а кредитору дают хорошую гарантию возврата средств.

Рассмотрим виды недвижимости, которые чаще всего выступают предметами залога:

  • квартиры и дома;
  • земельные участки;
  • дачи;
  • гаражи;
  • коммерческая недвижимость.

Жилую недвижимость принимают в качестве залога многие банки и микрофинансовые организации. Связано это с тем, что квартиры и дома могут быть быстро и выгодно реализованы.

Земельные участки и дачи принимаются гораздо реже. Это связано с не самым совершенным законодательством РФ и проблемой продажи такого имущества при необходимости. Кроме того, цена в этом случае может изменять достаточно быстро.

Гаражи и коммерческая недвижимость может выступить предметом залога, но чаще всего только в отдельных специальных программах.

Стоит помнить, что дополнительно залог недвижимости регулируется федеральным законом Об ипотеке. В нем строго прописан порядок заключения таких договоров.

Сделка с недвижимость в обязательном порядке должна пройти процедуру государственной регистрации, что потребует дополнительного времени при оформлении займа.

Автотранспорт

Еще один популярный вид залога – автомобили и другой транспорт. Это имущество ликвидное и может быть быстро продано или использовано кредитором в случае неоплаты долга для собственных нужд.

Получить в кредит можно до 60-70% от цены машины. При этом потребуется пройти обязательную процедуру оценки. Часто кредиторы достаточно придирчивы к принимаем в залог автомобилям и не работают с машинами, выпущенными в России или старше определенного возраста.

Главный плюс такого вида кредитования – возможность быстро занять достаточно крупные суммы. Договор займа с обеспечением в этом случае не требует регистрации в государственных органах и заключить его можно за 30-60 минут при удачном стечении обстоятельств.

Другие виды залогов

Кредитные учреждения очень неохотно работают с займами под залог других ценных вещей, например, золота, ценных бумаг или производственного оборудования.

Реализовать в случае невыплаты такие вещи гораздо сложнее, а в организации часто отсутствию сотрудники для проведения оценки на должном уровне.

Видео: Договор займа с залоговым обеспечением

Поручительство

Очень распространенным видом обеспечения является поручительство другого лица. В случае если заемщик не погашает ссуду, то сначала кредитор попробует получить с него долг. Только в случае неудачи будет требовать выплаты от поручителей.

По одному договору может быть привлечен один или несколько поручителей. Выступать ими могут частные лица и организации.

Важно! Не стоит путать гаранта и поручителя. Гарант несет солидарную ответственность вместе с заемщиком. В случае, если последний не исполняет полностью или частично свои обязательство, то требовать выплат кредитор может с него или с гаранта и даже с обоих сразу.

Оформление договора займа с обеспечением

Кредиторы предпочитают иметь в качестве обеспечения залог. Связано это с тем, что платежеспособность поручителя может измениться со временем непредсказуемым образом. Снижение цены на залог вполне поддается прогнозированию.

Все условия кредитования прописываются в договоре, заключаемом между сторонами. Это же касается и способов обеспечения по займу. При залоге обязательно указывается способ обременения, расчетная стоимость имущества, вид и т. п. В случае наличия поручителей все их идентифицирующие данные также указываются в этом документе.

Залоговый договор заключается отдельно от договора займа, но является его неотъемлемой частью. Заключаются такие документы обязательно в письменной форме при необходимости их нужно нотариально заверить.

Поручители выступают при заключении договора с обеспечением заинтересованными лицами и обязаны ознакомиться с кредитным договором под роспись. Образец договора займа с залоговым обеспечением можно загрузить по этой ссылке.

Стоит обратить внимание! В случае если залогом выступает имущество, то в договоре обязательно указывается возможность пользования заемщиком этой собственностью в течение времени, пока действует обременения.

Преимущества и недостатки

Главное преимущество займов, обеспеченных залогом или поручителями, в возможности получить большие суммы на длительный срок и под более низкие проценты. Снижая собственные риски, финансовая организация пойдет навстречу клиенту.

Еще одной важной особенностью займов с обеспечением станет возможность их оформления при плохой кредитной истории. Получив гарантию выплат, специалисты кредитной организации лояльней относятся к некоторым недочетам клиентов. Иногда наличие залога или поручителей может освободить от обязательного подтверждения доходов.

Минусы, к сожалению, тоже присутствуют. Поручители и гаранты рискуют ничуть не меньше заемщика или кредитора. Если выплаты по займу не будут производиться, то им придется его погашать за счет собственных средств.

Поручителей сегодня найти становится очень сложно даже среди близких родственников. Многие уже столкнулись с неприятностями из-за безответственных заемщиков.

Передавая в залог имущество, стоит обратить внимание на возможность его использования в период обременения и другие условия договора. Иначе можно оказать в очень невыгодной ситуации.

Большое количество мошенников работает на рынке залогового кредитования. Это еще один его минус. Очень часто убеждая заемщика, кредитор ставит его в заведомо невыгодные условия и получает имущество за очень низкую цену.

Работать стоит только с официальными компаниями, которые заслужили хорошую репутацию годами успешного функционирования.

Если ситуация требует одалживания значительной суммы, то получение займа с обеспечением может стать отличным выходом благодаря большим срокам и низким процентным ставкам, но следует внимательно изучать все документы перед подписанием.

zaimgid.ru

Обеспечение займа - ОАО Инвестиционное агентство, займ с обеспечением, кредит

Общие требования к обеспечению займа

Все займы должны отвечать следующим требованиям:

  • платность займов;
  • возвратность займа;
  • срочность займа.

Таким образом, в целях гарантированного возврата получаемых денежных средств (займа), АО "Инвестиционное агентство, выступающее в качестве займодавца осуществляет прием залога (обеспечения) в момент выдачи займа. Ниже представлены требования к отдельным видам обеспечения. Общим требованием является полное покрытие суммы займа с учетом степени риска бизнеса заемщика, ликвидности обеспечения, срочности возврата средств и/или сроков реализации каждого конкретного вида обеспечения. Для любых видов обеспечения обязательно ведение книги залогов (всего заложенного имущества Залогодателя). Предмет залога должен всегда находится непосредственно по адресу (в месте) указанному в Договоре залога и предъявлен для проверки целостности и сохранности представителю Займодавца или Агента по первому требованию.

Виды обеспечения займа

  • Недвижимое имущество и имущественные комплексы
  • Товары в обороте
  • Ценные бумаги
  • Банковская гарантия
  • Государственная и муниципальная гарантия
  • Поручительства иных третьих лиц
  • Прочие виды обеспечения
Недвижимое имущество и имущественные комплексы

Производственные и складские помещения, офисы, комплексы производственных помещений. Условия, при которых данный вид обеспечения  займа может рассматриваться - помещение должно быть оформлено в собственность заемщика или в собственность залогодателя предоставляющего залог в установленном законом порядке (зарегистрировано в регистрационной палате по месту нахождения). Договор залога подлежит обязательному нотариальному заверению.

Производственные комплексы - функционирующие производственные объекты.

В обоих случаях объекты должны иметь оценку независимого оценщика, согласованного с АО "Инвестиционное агентство"

Дисконт определяется в каждом конкретном случае индивидуально. Средняя величина дисконта 25-30 % от рыночной стоимости на момент оценки.

Товары в обороте

В качестве обеспечения займов принимаются товары в обороте, отвечающие следующим характеристикам:

  • предмет залога имеет высокую степень ликвидности, в частности, срок его реализации с дисконтом 30-35 % от рыночной цены занимает не более 14 дней ;
  • относится к распространенным видам товаров, номенклатура легко формализуема;
  • возможна реализация крупными партиями;
  • его состояние и существование не противоречит законодательству РФ.
  • предоставляется в качестве залога по учетной (покупной) цене;
  • количество которое есть (образуется) не превышает 1/3 всех товаров в обороте данного предприятия.
Ценные бумаги

Доли в уставных капиталах (не менее 25%+1 акция) акционерных обществ имеющих положительное финансовое состояние (по оценке АО "Инвестиционное агентство"). Обязательства банков - высоколиквидные векселя.

Банковская гарантия

Гарантия банка как обеспечение займа принимается после проверки финансового состояния банка, предоставляющего гарантию.

Государственная и муниципальная гарантия

Данный вид обеспечние займов, принимается после оценки текущего состояния бюджета соответствующего уровня, предоставляющего гарантию.

Поручительства иных третьих лиц

Данный вид обеспечения принимается вместе с другими видами обеспечения для снижения рисков финансовой несостоятельности заемщиков.

Прочие виды обеспечения займа

Среди прочих видов обеспечения займа рассматривается производственное оборудование. Оно как и товары в обороте должно обладать срочной ликвидностью. Однако данный вид обеспечения займов рассматривается в последнюю очередь ввиду несохраняемости его исходных характеристик за период использования займа, а соответственно, значительным падением стоимости залога. Т.е. принимая в обеспечение обязательств по займу Займодавец вынужден назначать значительный дисконт (45-60 %) в целях снижения собственных рисков.

 

investufa.ru

Обеспечение договора займа

Поиск Лекций

Исполнение обязательств по договору займа может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ (далее - Закон N 42-ФЗ), вступившего в силу с 01.06.2015).

Условие об обеспечении будет являться обязательным для заключения договора займа только в случае, если стороны сочтут его таковым.

Недействительность соглашения об обеспечении не влечет недействительности самого договора займа. С другой стороны, недействительность договора займа приведет к тому, что обеспеченным будет считаться только исполнение обязанности по возврату суммы, полученной по такому договору (п.п. 2, 3 ст. 329 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ).

Наиболее распространённым обеспечением договора займа является залог.

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не предусмотрена необходимость его заключения в нотариальной форме. Если стороны договорились о необходимости нотариального удостоверения договора займа, договор о залоге в обеспечение обязательств по займу также должен быть нотариально удостоверен. Несоблюдение этих правил влечет недействительность договора залога (п. 3 ст. 339 ГК РФ).

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом (п. 1 ст. 339 ГК РФ)*(1). При отсутствии хотя бы одного из перечисленных существенных условий договор залога будет считаться незаключенным (см., например, постановление ФАС Уральского округа от 04.09.2007 N Ф09-7148/07-С5). Для того, чтобы условия, относящиеся к обязательствам по договору займа, считались согласованными, в договоре залога достаточно привести отсылку к договору займа (например, указать реквизиты, индивидуализирующие этот договор) (п. 1 ст. 339 ГК РФ).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания (см., например, ст. 446 ГПК РФ, ст. 1.2 Закона РФ от 21.02.1992 N 2395-I "О недрах", пп. 3 п. 5 ст. 18 Федерального закона от 14.11.2002 N 161-ФЗ "О государственных и муниципальных унитарных предприятиях"), требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (в частности, требований о выплате алиментов, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью), а также и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

Если залогодателем по договору выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель), предмет залога может быть описан любым способом, который позволяет идентифицировать имущество в качестве предмета залога на момент обращения взыскания. В частности, в договоре может быть указано, что в залог передается все имущество, принадлежащее залогодателю, или определенная часть его имущества, либо имущество определенных рода или вида (п. 2 ст. 339 ГК РФ).

Стоимость предмета залога может существенно превышать сумму займа. Но если будет доказано, что допущенное заёмщиком нарушение незначительно и размер его требований явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, обратить взыскание на предмет залога будет невозможно (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Другим распространенным на практике способом обеспечения заемного обязательства является договор поручительства, по которому поручитель может обязаться перед займодавцем отвечать за исполнение обязательств по займу заёмщиком полностью или в части (абзац первый ст. 361 ГК РФ).

Договор поручительства можно заключить также для обеспечения обязательства по договору займа, которое возникнет в будущем (абзац второй ст. 361 ГК РФ). Договор поручительства должен быть составлен в письменной форме (ст. 362 ГК РФ).

При заключении письменного договора займа стороны могут включить условие об обеспечении в сам договор займа либо составить отдельный договор о залоге или поручительстве.

Займодавец может потребовать досрочного возврата суммы займа в случаях:

- невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа;

- утраты обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает;

- ухудшения условий обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает.

При этом займодавец также вправе потребовать уплаты всех причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ).

С 01.06.2015 ГК РФ предусматривает такой способ обеспечения исполнения обязательства, как независимая гарантия. По независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства (п. 1 ст. 368 ГК РФ). Независимая гарантия может обеспечивать в том числе исполнение обязательств по договору займа. В отличие от банковской гарантии, независимая гарантия может выдаваться как банками или иными кредитными организациями (банковские гарантии), так и другими коммерческими организациями (п. 3 ст. 368 ГК РФ).

______________________________

*(1) Пункт 1 ст. 339 ГК РФ в редакции, действовавшей до 01.07.2014 (даты вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ, внесшего ряд изменений в часть первую ГК РФ), (далее - Закон N 367-ФЗ), предусматривал также необходимость указания в договоре залога на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Это требование распространяется на договоры залога, заключенные до 01.07.2014 (ч. 3 ст. 3 Закона N 367-ФЗ).

 

 

poisk-ru.ru

Обеспечение займа - договора с залогом, с залогом недвижимости, в 2018 году, между физическими лицами, беспроцентного займа, виды

Суть обеспечения займа в предоставлении залога по выдаваемой кредитной сумме. Подобная мера применяется для гарантирования безопасности заключаемой сделки со стороны заёмщика и вводится она в интересах кредитора.

Что это?

Обеспечение займа проводится для того, чтобы сделка была максимально безопасной для кредитора, и он полностью был уверен в том, что выданная им кредитная сумма будет полностью возвращена.

В условиях кризиса получатель может лишиться работы, либо просто попасть в несчастный случай. Гарантией возврата средств кредитору в подобной ситуации моет стать заключение договора займа с обеспечением и помещение в качестве залога по кредиту имущества получателя.

В качестве такового может помещаться недвижимость, автомобиль или прочие предметы личной собственности.

При невозможности заёмщика рассчитаться с кредитором по ссуде получатель отдаёт кредитору право владения собственным имуществом, помещённым им в залог в качестве обеспечения по кредиту.

Условия

Следует отметить такие основные условия размещения обеспечения по кредиту:

  • материальная оценка стоимости залогового обеспечения обязательно проводится при размещении залогового имущества;
  • размещение залога прописывается в условиях кредитного соглашения с указанием его общей стоимости;
  • при невыполнении клиентом своих обязательств по погашению кредита, залоговое обеспечение полностью переходит в собственность кредитора;
  • ссуды с обеспечением доступны к получению только гражданам с подтверждённым российским подданством;
  • в качестве объекта залогового обеспечения может выступать всякое имущество получателя;
  • иной разновидностью обеспечения займа может быть привлечение поручителей по кредиту;
  • при участии в сделке поручителей ими разделяются обязательства по погашению кредита в срок;

  • при невозможности заёмщика погасить кредит в срок поручитель принимает на себя ответственность по своевременному погашению кредита;
  • при невозможности взыскать долг с кредитора поручитель может через суд привлечён к имущественной ответственности за погашение сделки;
  • в качестве обеспечения по кредиту может быть использована неустойка, взимаемая с клиента при просрочках им кредитных платежей.

Оформление

Оформление кредита с обеспечением предполагает необходимость подачи клиентом заявления в банк или кредитную компанию на оформление сделки. В условиях оформления должна содержаться информация о помещении определённого обеспечения по сделке.

При привлечении созаёмщиком должны быть представлены их документы, если в качестве обеспечения используется внесение залога, должна быть проведена оценка его стоимости, если имеет место неустойка, следует прописать её объём в договоре.

После согласования условий договора между сторонами следует его подписание, после чего договор с обеспечением вступает в законную юридическую силу.

Обеспечение договора займа

Обеспечение договора займа предполагает использование трёх вариантов обеспечения сделки:

  • залог, в этом случае требуется проведение оценки стоимости залога и внесение её в договор кредитования;
  • поручительство, проводится при предоставлении созаёмщиком своих документов и разделении им ответственности за погашение кредита с получателем;

  • неустойка, её объём прописывается в условиях кредитного договора и насчитывается получателю при просрочках платежей по кредиту.

Виды

Существуют различные виды обеспечения кредитов. Их условия согласовываются между принимающими участие в сделке сторонами и прописываются в кредитном договоре.

От вида обеспечения зависит срок выдаваемого кредита и сумма всего займа, а также возможный порядок погашения долга по нему.

Договор займа с обеспечением залогом недвижимости

Договор займа с обеспечением недвижимым залогом имеет такие отличительные стороны:

  1. В виде залогового обеспечения сделки могут выступать квартира получателя, его загородный дом или участок земли.
  2. Срок действия договора займа с недвижимым залогом может составлять до 30 лет.
  3. Кредиты выдаются на сумму до 50000000 рублей.
  4. Обязательно проведение экспертной оценки общей стоимости помещаемой в залог недвижимости.

  5. Как правило, такая услуга реализуется крупными банками страны.
  6. При невозможности получателя погасить кредит в срок залоговый объект переходит в собственность подателя кредита.

С обеспечением залогом

Залоговое обеспечение сделки практикуется как банками, так и микрофинансовыми компаниями.

В качестве залогового обеспечения сделки ими принимаются следующие виды имущества получателя:

  • автомобильный транспорт;
  • недвижимое имущество получателя;
  • облигации;
  • прочее имущества клиента, подлежащее экспертной оценке стоимости.

Конкретный перечень объектов залога, доступных к размещению, каждой кредитной компанией оговаривается индивидуально, в зависимости от проводимой ею политики.

Хотите получить информацию о срочных займах без отказов и проверок с плохой кредитной историей? Тогда вам просто необходимо перейти по ссылке, и прочесть статью.

Если же вас интересует вопрос оформления моментального займа без проверки кредитной истории, то мы рекомендуем ознакомиться с информацией.

Залога транспортного средства в обеспечение

Автомобильный транспорт является ликвидным средством помещения залога. Он широко используется при составлении залоговых договоров между клиентом и банком, а также микрофинансовой компанией.

Помещение транспортного средства в обеспечение позволяет кредитору быстро продать его при изъятии в качестве способа возврата кредитных средств.

Можно выделить такие основные положения помещения транспортного средства в залог:

  • в кредит выдаётся до 70% стоимости автомобиля;
  • на практике суммы таких кредитов редко превышают значение 1500000 рублей;
  • сроки кредитования в такой ситуации чаще всего ограничиваются 15 годами.

С обеспечением между физическими лицами

В подобных случаях в качестве обеспечения сделки могут выступать:

  • транспорт заёмщика;
  • недвижимое имущество получателя кредита;
  • личные вещи клиента;
  • облигации и акции.

Передача залогового обеспечения между частными лицами подателю кредита может быть проведена только при получении письменного согласия родственников получателя ссуды.

Беспроцентного займа

Обеспечение беспроцентного займа может быть осуществлено согласно условиям составляемого договора, посредством внесения в залог личных вещей получателя кредита.

В договоре беспроцентного займа обязательно должны присутствовать пункты:

  • указание вещей, передаваемых подателю займа в качестве залога по ссуде;
  • сроки действия договора;
  • ответственность сторон за соблюдение условий договора.

Среди типичных условий таких договоров можно отметить такие:

  1. Сумма договоров составляет до 100000 рублей.
  2. Договора заключаются на сроки до двух лет.
  3. Ставка по договору отсутствует.
  4. При невозможности получателем вернуть кредит подателю вовремя, помещённое в качестве залога по сделке имущества клиента переходит в собственность кредитора.

С обеспечением поручительством

Обеспечение поручительством является часто встречающейся кредитной услугой. Применяется как при выдаче банковских кредитов, так и при кредитовании в МФО.

Среди основных положений такого вида поручительства следует отметить:

  • поручитель предоставляет кредитору удостоверяющие его личность документы;
  • поручитель принимает на себя ответственность по погашению кредита в срок, если получатель кредита оказывается не в состоянии платить кредитный долг;
  • поручителей может быть несколько, но не больше трёх;
  • поручитель несёт личную материальную ответственность перед кредитором за своевременное погашение кредит.

Документы

При помещении обеспечения по кредиту от получателя требуются такие документы:

  1. Заявление в кредитную компанию на выдачу ссуды.
  2. Документы, удостоверяющие личность клиента.
  3. Документы на право собственности клиента на залоговый объект, если речь идёт о помещении залога по ссуде.

  4. Документы поручителей по кредиту, если таковые привлекаются.
  5. Документ проведения экспертной оценки стоимости залогового имущества.
  6. Расписка в получении на руки суммы кредита, если речь идёт о займе между физическими лицами.

Требования

При помещении обеспечения по кредиту требования выдвигаются такие:

  1. Получатель должен поджать заявление на предоставление ему ссуды.
  2. Если речь идёт об оформлении банковского кредита, у клиента должна быть качественная кредитная история.
  3. Получатель должен представить все документы, удостоверяющие его личность.
  4. Право собственности клиента на помещаемое им в качестве обеспечения сделки залоговое имущество должно быть также подтверждено документально.

  5. При невозможности клиента вовремя выполнять погашение кредита, помещаемое им в качестве обеспечения имущества залога становится собственностью подателя кредита.

Сроки

Поместить обеспечение займа можно на сроки, соответствующие условиям кредитного соглашения. На практике это могут быть сроки от полугода до 30 лет.

Преимущества и недостатки

Помещение обеспечения кредита имеет свои преимущества и отрицательные аспекты.

Первыми можно считать:

  1. Клиент получает право взять в кредит с обеспечением большую сумму.
  2. Сроки погашения таких кредитов за счёт обеспечения дольше стандартных.
  3. Возможно погашение долга ранее срока по взаимному согласованию сторон.
  4. Ответственность за погашение кредита в срок можно делить с поручителями по сделке.

Минусы подобной кредитной схемы такие:

  1. Получатель ссуды рискует объектом залога и при невозможности погасить кредит теряет его.
  2. Такие кредиты требуют подготовки большого объёма документов по ним.
  3. Найти поручителей по таким кредитам бывает достаточно сложно.
  4. Получатель кредита при его оформлении попадает в зависимость от подателя ссуды на долгий срок.

1pozaimam.ru

Что может стать обеспечением займа?

Самыми выгодными кредитами являются займы под залог недвижимости или с финансовым поручительством.

Имея дополнительные гарантии своевременного возврата долга, банк снижает процентные и повышает кредитный лимит. Какие же объекты может финансовое учреждение рассматривать, как обеспечение займа?

Основные требования к залогу

Залоговые кредиты предоставляются на большие суммы, поэтому банк тщательно проверяет не только платежеспособность, но и будущий залог.

Обеспечение займа должно соответствовать следующим требованиям:

  1. Клиент является собственником данного имущества на законных основаниях. Он обязан предоставить в банк правоустанавливающие документы, которые проверяют юристы на подлинность.
  2. Имущество имеет высокую ликвидность, не находится в аварийном состоянии. Все характеристики недвижимости и ее стоимость указаны в независимой экспертной оценке. Максимальная сумма кредита составляет 70% от цены залога.
  3. В недвижимости не прописаны несовершеннолетние дети, они находятся под государственной защитой. Если по кредиту возникнет просроченная задолженность, то банк не сможет конфисковать залог и продать его на аукционе.

Если данные требования соблюдены, то заявку на кредит согласуют. Договор с клиентом заключается на срок до 15-ти лет. В течение этого срока имущество находится под обременением. Клиент и далее является его владельцем, но продать или подарить его до момента погашения долга он не сможет. Также обязательным условием оформления кредита является страхование имущества. Если клиент данное требование не выполняет, то банк имеет право применить штрафные санкции. Например, повысить процентную ставку на несколько пунктов. Данные условия обязательно указываются в договоре.

Финансовое поручительство

Если у вас нет возможности предоставить залог, то можно найти финансового поручителя. Он несет такую же ответственность за погашение кредита, как и заемщик. Именно поэтому у банка риски небольшие.

Поручителем по кредиту может выступать физическое лицо, которое соответствует следующим требованиям:

  • является российским гражданином;
  • имеет официальное место работы;
  • трудовой стаж – от полугода;
  • его кредитная история не испорчена.

С ним подписывается договор с указанием все параметров оформляемого займа (сумма, срок, процентная ставка). Если заемщик не погашает кредит согласно графику, то банк имеет законное право обратиться в суд за принудительным взысканием долга. При этом и клиент, и его финансовый поручитель будут нести одинаковую ответственность.

Если вас приглашают поручителем, нужно сто раз подумать, прежде чем дать согласие. Материальной выгоды поручитель не имеет, зато ответственность по фактически чужому долгу несет.

В заключении:

Залоговые кредиты – это выгодная сделка. Во-первых, клиент получает большую сумму денег. Кредитные средства он может использовать на свое усмотрение. Во-вторых, процентная ставка по данному продукту одна из самых низких на рынке.

Но прежде чем подписать договор, хорошо обдумайте сделку. Если вы переоцените финансовые возможности, то обеспечение займа, то есть ваше имущество, будет конфисковано. Его продают на аукционе и погашают долг. Поэтому вы должны понимать, какую ответственность на себя берете.

Для своей подстраховки оформляйте кредит на максимальный срок, чтобы снизить размер ежемесячного платежа. Но при первой же возможности старайтесь погасить долг досрочно. Чем быстрее вы закроете кредит, тем меньше процентов заплатите банку. После этого обязательно убедитесь в том, что обременение вашего имущества снято. Получите соответствующий документ и храните его, чтобы избежать проблем в будущем.

Предложения банков:
[columns] [span6]
Совкомбанк / кредит под залог автомобиля

  • Минимальный возраст заёмщика — 20 лет
  • Процентная ставка — 17% годовых
  • Период кредитования — до 60 месяцев
  • Сумма — до 1 000 000 ₽
  • Необходимые документы — паспорт и вод. удостоверение.

ОФОРМИТЬ

[/span6][span6]
Совкомбанк / кредит под залог недвижимости

  • Возраст заёмщика — 20 — 65 лет
  • Процентная ставка — 15% годовых
  • Период кредитования — до 360 месяцев
  • Сумма — до 15 000 000 ₽
  • Расположение недвижимости — Москва, МО

ОФОРМИТЬ

[/span6][/columns]

zaimitut.ru