Снижение процентной ставки по ипотеке в Банке ДОМ.РФ

Процентная ставка

Процентная ставка может быть уменьшена согласно таблице ниже, при условии осуществления единовременного платежа в соответствующем размере:

Для продуктов: «Льготная ипотека на новостройки», «Приобретение квартиры на этапе строительства», «Рефинансирование», «Индивидуальное строительство жилого дома»

Размер компенсации

от стоимости недвижимости

от суммы кредита

Размер скидки по ставке

на 6 процентных периодов с даты выдачи кредита

на 12 процентных периодов с даты выдачи кредита

на 36 процентных периодов с даты выдачи кредита

^*Скидка распространяется на продукт «Льготная ипотека на новостройки».

Для продукта «Льготная ипотека на новостройки»

Размер скидки по ставке на весь срок кредита

Срок кредита согласно договору

Размер компенсации от суммы кредита

Размер компенсации от стоимости недвижимости

5-20 лет (вкл.)

5-20 лет (вкл.)

Для продуктов: «Приобретение квартиры на этапе строительства», «Рефинансирование», «Индивидуальное строительство жилого дома»

Размер скидки по ставке на весь срок кредита

Срок кредита согласно договору

Размер компенсации от суммы кредита

Размер компенсации от стоимости недвижимости

5-20 лет (вкл.)

5-20 лет (вкл.)

Единоразовый платеж

за снижение ставки осуществляется:

• до выдачи кредита при осуществлении оплаты физическим лицом;

• согласно Договору о платеже при осуществлении оплаты юридическим лицом.

к чему приведет снижение ставки ЦБ до 4,5%

Судя по решению ЦБ, экономике предстоит привыкать к низкой инфляции и низким ставкам. О плюсах и минусах такой жизни рассказывает РБК Quote главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах.

Решение Банка России о снижении ставки на 1% до исторического минимума — 4,5% — и достаточно мягкий по тональности комментарий отражают высокую вероятность дальнейшего снижения ставки до конца сентября. Такое решение ожидалось и участниками рынка, и аналитическим сообществом. Всерьез обсуждалось даже — не встречавшееся на практике и не реализовавшееся — внеочередное заседание по ставке.

Инфляция замерла и пошла вниз сильно раньше, чем предполагали самые оптимистичные прогнозисты, риском становится дефляция, усиленная давлением на зарплаты. Улучшение ситуации в мировой экономике и на рынке нефти дает существенное пространство для маневра монетарным властям и правительству. И брошка в виде голубя у Эльвиры Набиуллиной, и перевод общения с прессой в докризисный формат — знаки нормализации ситуации и перехода к более рутинной работе.

Эффект низкой ставки

Не видя рисков инфляции, ЦБ в этих условиях снижает ставку — дестимулируя сбережения, облегчая кредитное бремя для компаний и граждан, сохранивших финансовую устойчивость, и способствуя удешевлению ипотеки. Правительство тут тоже получает выгоду — резко увеличившиеся заимствования позволяют дешево профинансировать бюджетный дефицит плюс замедляется дальнейшее укрепление рубля. В заявлении по итогам заседания ЦБ обозначил готовность снижать ставку в зависимости от обстановки — не надо забывать и про психологически важный барьер в 4%, целевой уровень инфляции. После снижения ставки на 1,5% только в этом году дальнейшие шаги, скорее всего, будут более аккуратными.

Стоит отметить, что с начала года мы видим не только хорошую координацию между ключевыми экономическими ведомствами, но и сближающийся взгляд ЦБ и правительства на развитие ситуации в экономике как минимум на ее кратко- и среднесрочные перспективы.

Утекший в СМИ прогноз Минэкономразвития, отличается здоровым консерватизмом и отсутствием шапкозакидательских идей. Снижение объемов ВВП на 4,8% в 2019 году и надежда на рост в 2021-м, инфляция существенно ниже целевых уровней, расчет на частичную компенсацию рухнувших капвложений за счет растущих госрасходов — все это вполне реалистично. При условии, что будет реализован обреченный на исполнение национальный план поддержки экономики, а сырьевые рынки сохранят свою текущую динамику.

Восстановление производства и потребления к уровням 2019 года могут ускорить следующие факторы: более агрессивное снижение ставок в России, накачка ликвидностью в США и Еврозоне, а также отсутствие больших ограничений при второй волне пандемии. Однако костяк прогноза выглядит серьезной основой для мер, находящихся в зоне ответственности правительства.

Надо хорошо понимать, что различные сегменты рынка по-разному реагируют на снижение ставок. Если ставки по депозитам и ОФЗ уже отыграли текущее снижение и начнут реализовывать ожидания снижения ставок до сентября, то кредиты медленнее реагируют на действия регулятора. Более того, снижение ставок вне ипотечного сегмента будет ограничиваться снижением кредитного качества заемщиков — в рознице и для малого бизнеса. Здесь не обойдется без иных мер государственного стимулирования помимо снижения ставок. Крупные компании встретили пандемию в хорошем состоянии, и ухудшение кредитного качества проявится только в некоторых отраслях — а общее снижение ставок удешевит финансирование новых проектов и текущей работы.

Спор о нейтралитете

Скорее всего, ближе к осени, к окончанию цикла смягчения денежно-кредитной политики, мы увидим достаточно активную дискуссию об уровне нейтральной ставки и целевом уровне инфляции. Нейтральная ставка в 6–7%, которая заявлялась в период борьбы с высокой инфляцией, сейчас, когда инфляция системно ниже целевого уровня, а на развитых рынках преобладают нулевые ставки, выглядит завышенной. Собственно, на пресс-конференции главы ЦБ было анонсировано обсуждение позиции регулятора уже в июле. Глава ЦБ подчеркнула, что регулятор не планирует смещать этот показатель ниже 5%.

При переходе российской экономики к жизни в условиях устойчиво низкой инфляции при низких процентных ставках абсолютные и относительные уровни номинальных и реальных процентных ставок, скорее всего, будут значительно ниже. Шаги Банка России будут осторожнее, а радикальные и смелые импровизации этого лета не будут повторены еще долго. Но у такой стабильности тоже есть недостатки — например, низкая инфляция не позволяет корпорациям и банкам покрывать свои ошибки.

Так что мир низких ставок может оказаться куда менее комфортным, чем это виделось при переходе к инфляционному таргетированию в таком недавнем и таком далеком 2013 году.

Источник: РБК Quote

Вниз по лестнице, ведущей вниз: поможет ли снижение ключевой ставки остановить падение ВВП

На заседании 19 июня Банк России понизил ключевую ставку на 1 п. п., до 4,5%. В 2019-2020 годах это уже восьмое снижение, которое привело ключевую ставку к историческим минимумам. Что стало главной мотивацией для Центробанка и как это может повлиять на экономику?

Рис. 1. Ключевая ставка с момента запуска (источник)

Скорее всего, мы увидим скромное снижение ставок по кредитам и значительное снижение ставок по депозитам. Кроме того, снижение ставок может несколько улучшить возможности восстановления деловой активности, хотя большинство индикаторов продолжает намекать на снижение ВВП и доходов россиян на 4-6%.

Реклама на Forbes

Прецедент или нет?

Снижение на 1 процентный пункт, которое позволил себе Банк России, стало вторым по величине за всю историю ключевой ставки с 2013 года. Более серьезное снижение происходило только в январе 2015 года, когда ставка падала с исторически максимального уровня 17% до 15%. Насколько нынешнее снижение необычно и что оно означает для дальнейшего движения ставки?

Можно было бы сказать, что решение действительно весьма необычное, если бы не обстоятельства. Снижение ставки связано с пандемией, которая вызвала ограничение спроса и связанное с этим резкое снижение деловой активности. Как мы видим, почти все страны мира вынуждены предпринимать активные действия, чтобы хотя бы как-то сгладить наступившее падение. Если сравнить действия Банка России со схожими развивающимися странами (см. таблицу 1), мы увидим, что ставки как раз пришли в соответствие с тем, что происходит в БРИКС, Турции, Мексике или Индонезии. Ожидания Банка России по снижению ВВП, судя по пресс-релизу, остаются на уровне 4-6%.

Таблица 1. Ставки центральных банков (источник)

На решение по ставке повлияла не только деловая активность, но и инфляция. Текущая инфляция в годовом выражении составила около 3%, а ожидание по инфляции, анонсированное центральным банком, демонстрирует возможное недостижение цели в 4% к концу 2020 года. Это безусловный сигнал для снижения ставки, и этот сигнал был коммуницирован банком России еще до «недели тишины» в неоднократных выступлениях, в том числе и председателя Эльвиры Набиуллиной.

Еще одно возможное изменение связано с так называемой нейтральной ставкой, то есть уровнем ставки, не оказывающим ни ускоряющего, ни замедляющего влияния на экономику. На пресс-конференции после анонса ставки Набиуллина заявила, что интервал для нейтральной ставки может быть пересмотрен в сторону снижения уже в июле. Предыдущий уровень в 6-7%, вероятно, на какое-то время выглядит слишком высоким, поэтому все ожидают, что новый интервал будет ниже. Это дополнительный сигнал, указывающий на замедление и инфляции, и экономики.

Поэтому дальнейший потенциал снижения ставки тоже наличествует. Да, июньские данные, скорее всего, будут более приятными для бизнеса, чем данные за апрель и май, но пока отчеты по финансовым потокам Банка России не демонстрируют возвращения к старой норме. В этом смысле оптимизм уважаемого мэра Собянина, считающего, что уже в июне отдельным секторам удастся вернуться к уровням 2019 года, может не оправдаться. Сравнение, возможно, лучше делать с аналогичным месяцем прошлого года, потому что обычно активность во втором квартале растет по сравнению с первым — и бизнес сообщает не столь радужные цифры. Последние данные по опросам RSBI малого и среднего бизнеса демонстрируют надежду на будущее, но довольно неприглядную текущую ситуацию с огромным замедлением.

Кроме того, следует понимать, что снижение ставки Банком России в каком-то смысле компенсирует то, что делают крупные центральные банки. Например, решение ФРС придерживаться ультрамягкой монетарной политики, с фактически нулевой ставкой и возможностью выкупать на баланс даже низкорейтинговые коммерческие облигации, тоже явилось некоторой инновацией для рынка. В этой ситуации придерживаться высоких ставок Банку России достаточно некомфортно, потому что в теории это может приводить к укреплению рубля и снижению конкурентоспособности российских товаров. На фоне и без того падающих объемов экспорта из-за договоренности ОПЕК+ нам невыгодно в настоящий момент привлекать большие объемы финансовых капиталов.

Что касается ставок по кредитам и депозитам, можно ожидать, что они продолжат снижаться, как последние годы. Но депозиты упадут сильнее, чем кредиты, немного компенсируя потери банков от кризиса.

Больше подробностей

Воспользовавшись снижением ключевой ставки как поводом, хотелось бы упомянуть об одном важном уроке нынешнего кризиса. Если общество и регулятор хотят понимать, кому помогать во время кризиса, а кто может продержаться на своих ресурсах, им нужны объективные показатели проблем в том или ином секторе или у группы людей — в компаниях и домохозяйствах. Таких инструментов у большинства стран, как развитых, так и развивающихся, на руках не было, однако в некоторых ситуациях их удалось быстро разработать.

Российский пример — это как раз «финансовые потоки» от Банка России. Да, это ограниченный в своей применимости инструмент, поскольку он показывает лишь платежи между банками и потому не демонстрирует всей картины. Тем не менее он уже дает интересные возможности для анализа деловой активности.

В других странах удалось сделать быстрые шаги, для того чтобы еще точнее описывать проблемы отдельно взятых секторов. Например, в Финляндии получилось объединить несколько источников данных по домохозяйствам и компаниям, чтобы в режиме реального времени отслеживать происходящее с занятостью, зарплатами, а также финансовыми проблемами отдельных фирм. Это привело к тому, что помощь удалось оказывать более точечно и концентрированно, то есть помогать именно тем, кто нуждался в этой помощи.

В США также удалось провести довольно интересный эксперимент. Известный экономист Радж Четти сумел договориться и в частном порядке получить доступ к нескольким базам данных, которые позволили очень точно описать проблемы в городах и в отдельных районах этих городов. Оказалось, что богатые снижали потребление услуг значительно сильнее, чем это делали бедные, а в результате снижение деловой активности в значительной степени оказалось связано с невозможностью использовать те социальные сервисы, которые до коронавируса были востребованы более богатыми слоями населения.

Подобный анализ требует, конечно, не только данных, но и способа ими распорядиться. Хотелось бы, чтобы будущем у независимых аналитиков была возможность работать в режиме реального времени с теми данными, которые будут накапливаться в рамках создания цифровых двойников россиян, а также научиться лучше анализировать происходящее с компаниями.

Эта проблема имеет непосредственное отношение к динамике ключевой ставки и политике центробанков. Конечно, главной целью этой политики — и одним из основных индикаторов деловой активности — является инфляция. Ее замедление в мае и июне показывает, что в целом роста спроса в экономике пока нет. Однако наряду с этим довольно грубым и интегральным индикатором Банк России в будущем будет нуждаться в более оперативной информации на уровне происходящего в разных секторах экономики. Эти данные могут повлиять как на решение по ставке, так и на вопросы взаимодействия с компаниями, например, с точки зрения ликвидности, которую приходится предоставлять во время существенных проблем.

К примеру, сегодня ФРС вынуждена напрямую помогать компаниям реального сектора (чего раньше она старалась не делать). Выкуп облигаций на баланс технически означает, что ФРС становится уже не «кредитором последней инстанции», а «инвестором последней инстанции». Если регулятор прибегает к подобным дифференциальным инструментам, хотелось бы, чтобы такие решения опирались на данные и по динамике деловой активности, которая наблюдается в отдельных секторах экономики.

Реклама на Forbes

АНАЛИЗ-Траектория ставки ЦБР вряд ли сильно изменится после нового dot plot ФРС США

МОСКВА (Рейтер) — Итоги заседания ФРС США, спровоцировавшие повсеместное ослабление американской валюты, вряд ли сильно повлияют на траекторию ключевой ставки Банка России, подход которого останется осторожным в условиях рисков существенного замедления мировой экономики, говорят аналитики.

Здание Банка России в Москве, 13 марта 2015 года. REUTERS/Sergei Karpukhin

Когда ЦБР в октябре неожиданно понизил ключевую ставку на 50 базисных пунктов до 6,50%, регулятор закладывал в свой прогноз на 2020 год два снижения ставки ФРС.

«В базовый сценарий Банк России закладывает еще два снижения базовой ставки ФРС США до середины 2020 года и ее сохранение на неизменном уровне в дальнейшем», — говорилось в основных направлениях денежно-кредитной политики here, опубликованных после предыдущего заседания.

Комитет Федрезерва по операциям на открытом рынке в среду единогласно выступил за сохранение ключевой ставки в диапазоне 1,50-1,75%. Значительное большинство чиновников ФРС — 13 из 17 — не прогнозируют изменений ставки как минимум до 2021 года.

“Я думаю, теперь снижение (ключевой ставки ЦБР) будет более умеренным, тем более 2020 год будет существенно волатильней, чем 2019. Наш базовый сценарий — не больше двух снижений, до этого видели минимум три”, — сказал Рейтер главный инвестиционный стратег ITI Capital Искандер Луцко.

Рынки закладывают большие геополитические риски на 2020 год в связи с ключевым политическим событием следующего года – президентскими выборами в США, связывая с ними судьбу торговой войны с Китаем.

“Но риторика ФРС может смениться, особенно если будет давление на экономику США, но это значит рост волатильности и давление на рубль, тогда вряд ли и ЦБР будет снижать ставку, поэтому, да, очень консервативное снижение, хотя у нас потенциал на снижение значительный, учитывая темпы инфляции и возможный пересмотр коридора нейтральной ставки”, — сказал Луцко.

После смены курса ФРС не все аналитики пересмотрели прогноз ставки в США.

Например, глобальные аналитики Societe Generale по-прежнему ожидают рецессию в США в 2020 году и соответствующее снижение ставки ФРС на 100 базисных пунктов.

“Траектория ставки ЦБ РФ вряд ли поменяется. Во-первых, одно из двух заложенных в прогноз снижений (в США) состоялось, несмотря на то, что dot plot этого не предполагал. Во-вторых, ставка ФРС — лишь одна из большого числа вводных для российского ЦБ”, — сказал Рейтер Дмитрий Долгин из ING.

Глава ЦБР Эльвира Набиуллина говорила в интервью Рейтер летом, что прямой зависимости ключевой ставки ЦБР от ставки ФРС нет, но ставку ФРС регулятор учитывает при уточнении прогнозов.

“Баланс краткосрочных рисков со стороны внутренней бюджетной политики, внешней политики и состояния мировых рынков указывает на то, что потенциал снижения ставки ЦБР до 6% в среднесрочной перспективе сохраняется”, — сказал Долгин.

Он по прежнему ожидает, что ЦБР снизит ставку на 25 базисных пунктов за заседании в пятницу.

“Ставка ФРС учитывается ЦБ, но не является основным фактором для принятия решений. Какого-то негатива в части отношения инвесторов к развивающимся рынкам это пока не несет, да и позиция ФРС может меняться. Поэтому ЦБ, скорее, будет исходить из своей текущей оценки баланса всех рисков для экономики и инфляции”, — сказал главный экономист Российского фонда прямых инвестиций (РФПИ) Дмитрий Полевой.

Консенсус-прогноз Рейтер предполагает, что замедление инфляции заставит Центральный банк снизить ключевую ставку до 6,25% с 6,50% в пятницу, а затем — до 6,00% во втором квартале 2020 года; на этом уровне она и продержится до конца следующего года.

Годовая инфляция уже опустилась до 3,4% и по оценкам аналитиков Промсвязьбанка по итогам года окажется ниже 3,2%, то есть ниже базового прогноза ЦБР (3,2-3,7%).

“Отклонение от базового прогноза является сильным сигналом к снижению ключевой ставки. Банк России указывал на наличие пространства для снижения ставки при опоре на свой базовый прогнозный сценарий. В условиях, когда фактическая инфляция оказывается ниже базового прогноза пространство для снижения ставки расширяется”, — ожидает Денис Попов из Промсвязьбанка.

Промсвязьбанк сохраняет базовый прогноз без изменений — снижение ключевой ставки 13 декабря на 25 б.п. до 6,25% и в начале следующего года до 6,0%.

Елена Фабричная. Редактор Дмитрий Антонов

Почему снижение ставки ФРС — повод для роста российских облигаций

Снижение ключевой ставки в США сразу на 0,5% задает тренд на снижение ставок по всему миру. Вслед за американским регулятором аналогичный шаг уже предприняли ЦБ Гонконга и Канады. Центробанки многих других стран также публично заявили о готовности поддержать финансовые рынки, что в большинстве случаев означает снижение процентных ставок.

Снижение условно безрисковой ставки, которой считается доходность американских Treasuries, при прочих равных означает потенциальное снижение доходностей долговых бумаг по всему миру. Для Банка России, совет директоров которого соберется на очередное заседание по денежно-кредитной политике (ДКП) 20 марта, это дополнительный повод вновь снизить ключевую ставку.

При этом недельная инфляция в РФ ускорилась незначительно. После двух подряд нулевых недель она составила 0,1%, по данным Росстата. Таким образом, российский долговой рынок остается одной из немногих развивающихся площадок, которые обеспечивают достаточно высокую положительную реальную доходность (доходность гособлигаций за минусом инфляции).

Глобальное смягчение ДКП увеличивает дифференциал рублевых ставок по отношению к другим валютам, что в моменте делает его привлекательным в глазах инвесторов.  Так как волатильность на рынках остается высокой из-за неопределенности по поводу коронавируса, инвесторы начинают покупать как раз преимущественно наиболее надежные инструменты, а именно государственные долговые бумаги.

Вместе с тем валютный риск остается достаточно сдержанным. Невысокий внешний долг РФ и значительный объем резервов позволяют не беспокоится за макроэкономическую стабильность страны и ожидать умеренной волатильности рубля по отношению к доллару США и евро. Риски в отношении нефтяных цен также скомпенсированы бюджетным правилом. В его рамках базовый уровень цен на нефть, исходя из которого формируется бюджет, зафиксирован в районе $42,4 за баррель Urals (около 45$ по Brent).

Участники рынка уже голосуют рублем за перспективность российских долговых бумаг. В первую очередь инвесторы устремились в ОФЗ — из-за высокой надежности и ликвидности. Индекс гособлигаций RGBI, отражающий динамику средних и длинных ОФЗ, стремительно восстанавливается и уже отыграл большую часть падения предыдущей недели.

Для сравнения можно привести график индекса МосБиржи, отражающего динамику российских акций. Ранее растеряв весь рост за последние 4,5 месяца, индикатор лишь незначительно отскочил на фоне смягчения ФРС, указывая на сохраняющуюся тревожность инвесторов по отношению к акциям развивающихся рынков.

Традиционно корпоративные облигации отстают от ОФЗ, так как не пользуются популярностью среди нерезидентов из-за меньшей ликвидности и отсутствия рейтингов международных агентств. В то время как RGBI отыграл уже более 80% от падения предыдущей недели, индекс корпоративных бумаг RUCBICP восстановился лишь на 65%.

При том, что ставки по банковским депозитам и трехлетним ОФЗ не превышают 5,5%, ряд корпоративных бумаг инвестиционного качества позволяют зафиксировать доходность в районе 7–7,5% на горизонте 2–3 лет, что открывает хорошие возможности для консервативных инвесторов.

Более агрессивная стратегия может заключаться в подборе для портфеля бумаг с погашением от трех лет с расчетом на дополнительный доход за счет переоценки. При сценарии дальнейшего снижения ставок такие облигации могут дорожать в цене, и продажа до погашения позволит зафиксировать повышенную доходность.

Также можно обратить внимание на Модельный портфель облигаций, который ведется на регулярной основе.

Читайте также: Лучшие учебные статьи по облигациям от экспертов БКС Экспресс

БКС Брокер

Снижение процентной ставки. Применение налоговых ставок.

Ставка налога представляет собой величину сбора на облагаемую единицу. Она определяет ту часть дохода, которая взимается в бюджет. Налоговые ставки и ситуации их применения определены действующим законодательством.

Виды налоговых ставок

Налоговые ставки, если говорить об обязательном НДС, делятся на пять категорий. Три из них являются основными, две – расчетными. Основные ставки определяются как:

Расчетными являются ставки в размере 18/118 и 10/110. В этой категории есть свои основные и вспомогательные ставки. Первые применяются к чистой налоговой базе. Вторые актуальны в случаях, когда налоговая база включает сумму НДС.

Действующее законодательство предусматривает использование налоговых ставок разного размера. Без консультации профессионального бухгалтера определить оптимальный формат налогообложения практически невозможно.

Особенности применения налоговых ставок

Ставка НДС применяется в соответствии с условиями, регламентированными НК РФ. Налоги организации уплачиваются согласно проведенным специалистами исчислениям. Для многих предпринимателей актуальным является вопрос рационального применения налоговых ставок. Таковое исключает переплаты по налогам.

Расчет ставки осуществляется в установленном порядке. Не всегда используется базовая ставка 18%. Однако она является основной и наиболее распространенной. Такая ставка применяется к широкому перечню услуг и товаров.

Снижение налоговой ставки до 10% возможно, если реализуемые товары и услуги входят в перечень, указанный в ст. 164 НК РФ. Может быть понижена ставка и до 0%. Но для этого необходимы определенные условия. Следует отметить, что понижение процентной ставки возможно далеко не для каждой организации и не во всех сферах финансово-хозяйственной деятельности.

Налоговая ставка включает федеральную и региональную части. Последняя может быть снижена в отдельных субъектах РФ. Льготные категории организаций и предприятий, осуществляющих тот или иной вид деятельности, определяются на региональном уровне. Как правило, снижением процентной ставки могут воспользоваться участники специальных инвестиционных проектов, резиденты особых экономических зон. Кредитование предприятий также осуществляется на выгодных условиях.

Эффективный расчет налогов

Какую ставку использовать? Как правильно определить налогооблагаемую базу? Как минимизировать риски возникновения налоговых и учетных ошибок? Достаточно грамотно подойти к решению вопроса организации налогового учета. Сегодня популярностью пользуется аутсорсинг учета и отчетности. Сотрудничество с профильной организацией минимизирует риски, позволяет оптимизировать затраты, исключить переплаты по налогам, пристальное внимание к налогоплательщику со стороны контролирующих структур.

Привлечение специалистов выгодно прежде всего возможностью проведения налоговой оптимизации. Практика показывает, что каждый 4 налогоплательщик переплачивает по налогам. Возврат переплаты носит срочный характер. Если срок давности истек, переплаты не могут быть засчитаны в счет погашения других налоговых обязательств, возвращены на счет плательщика.

Эффективный базовый расчет основных налогов, в том числе в случаях понижения процентной ставки, позволяет минимизировать финансовые риски. Для его выполнения специалисту требуются профильные знания, навыки, опыт.

Вашей бухгалтерии требуется помощь налогового консультанта? Компания «Консалтинг Премиум» предлагает услуги по налоговой оптимизации, расчету налогов, формированию и сдаче отчетности.

Снижение процентной ставки по ипотеке в 2021 году

Когда началось снижение и чем оно было спровоцировано

Активное снижение ставок по ипотеке началось весной 2021 года. С начала июня 2017 года ПАО «Сбербанк» снизил проценты по всем ипотечным кредитам сразу на несколько пунктов. «ВТБ 24», «Россельхозбанк», «Севергазбанк» и ряд других организаций тут же предложили своим клиентам не менее выгодные условия. Далее последовало еще одно снижение ставки 10 августа 2021 года.

Появилось много программ по рефинансированию ипотеки. И если еще пару лет назад многие ипотечные заемщики не спешили переходить из одного банка в другой, то теперь это стало нормой.

Далее мы разберем, как проходят данные процедуры рефинансирования и реструктуризации. Сейчас поговорим о том, как в 2021 году максимально снизить ипотечную ставку при оформлении нового кредита, и в каких банках наиболее выгодно брать ипотеку.

Снижение ипотечного процента через суд

Пожалуй, самый сложный способ снизить ипотечную ставку – обратиться в суд. Этот вариант может быть оправдан только в двух случаях:

1. Если Сбербанк не понижает процент, хотя такое условие прописано в тексте кредитного договора. При этом все требования заемщик со своей стороны выполнил.
2. Выявлены нарушения в работе кредитной организации. К примеру, процентная ставка была установлена неверно и не соответствует условиям Сбербанка на момент оформления кредита.

Рекомендуемая статья: Военная ипотека в Россельхозбанке

Если вы решите воспользоваться данным способом понижения процента по ипотеке в Сбербанке, нужно обратиться к квалифицированному юристу. Обратите внимание на его опыт ведения подобных дел, ведь они имеют определенную специфику. К тому же, на стороне банка будет целый штат специалистов, ежедневно решающих аналогичные проблемы.

Если в ходе судебного рассмотрения выявится нарушение со стороны кредитора, процентная ставка будет снижена. К тому же, финансовой организации придется пересчитать все проценты, которые клиент уже переплатил. На практике юридический отдел Сбербанка старается не доводить дело до суда, особенно заведомо проигрышное. Есть шанс, что вопрос решится мирно еще на досудебной стадии.

Если права заемщика не были нарушены, рассчитывать на удовлетворение исковых требований не стоит.

Если вы не успели снизить процент по ипотеке через ДомКлик в период проведения акции, попробуйте обратиться в Сбербанк на другом основании. В крайнем случае есть смысл рассмотреть вариант рефинансирования в другом банке. Однако этот способ снижения ипотечной ставки не всегда оправдан. Особенно если большую часть кредита вы уже выплатили, ведь переплата по нему уже вряд ли снизится.

Какие ставки актуальны в банках в 2021 году

По словам экспертов, снижение процентных ставок по ипотеке в 2021 году – ожидаемое событие. Этому предшествовало не только понижение ключевой ставки, но и обстановка в стране в целом.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Прогноз: среднее значение ставки на рынке ипотеки в 2021 году составляет 9,95%. В течение года прогнозируется уменьшить ее до 8-9%. И на этом понижение не закончится – по прогнозам аналитиков в течение следующих 2-х лет она достигнет минимума 7%, а если рассматривать вопрос в перспективе 3-х лет, то процент может упасть до 6%.

Средний процент по ипотеке на приобретение вторичного жилья на январь 2021 года колеблется от 9% до 11% годовых. При вступлении в долевое строительство и при покупке новостроек ставка еще ниже. Так, в ПАО «Сбербанк» по специальной программе субсидирования минимальная ставка при покупке новостройки составляет всего 8,2%.

На нашем сайте вы можете произвести расчет ипотеки онлайн по новым ставкам при помощи удобного калькулятора.

«ВТБ 24» при сотрудничестве с определенными застройщиками предлагает не менее выгодные условия. Не отстает от лидеров банковского сектора и банк «Тинькофф». Данная кредитная организация обещает своим будущим клиентам ипоетку от 6% годовых на квартиру в новостройке с первоначальным взносом от 10%.

Из таблиц ниже вы узнаете актуальные ипотечные проценты и условия самых популярных банков на вторичную недвижимость и новостройки.

Новостройки

Вторичная недвижимость

Как снизить ставку до подписания ипотечного договора

Если вы только обращаетесь за ипотекой в Сбербанк, сразу обратите внимание на зависимость ставки от условий кредита. Постарайтесь уменьшить процент насколько это возможно, выполнив условия кредитора. Как снизить процентную ставку по ипотеке Сбербанка

:

• оформление полиса финансовой защиты заемщика — 1%;
• выбор квартиры на портале ДомКлик — 0,3%;
• первый взнос свыше 20% — 0,2%;
• есть зарплатная карта Сбербанка — 0,5%;
• приобретение квартиры у застройщика-партнера банка — 2%;
• молодая семья — 0,4%;
• отсутствие документов о трудовой занятости и доходе +0,8%.

Можно снизить процент по ипотеке в Сбербанке, использовав в качестве первого взноса средства жилищного сертификата. Такие кредиты выдаются на льготных условиях.

Случается и другая ситуация, когда клиенту уже одобрена ипотека в Сбербанке под определенный процент и дан срок на оформление займа. В этот период банк запускает выгодную акцию или снижает базовые ипотечные ставки. Получается, что будущий заемщик берет одобренный кредит под более высокий процент, чем новые клиенты банка.

В этом случае можно оформить отказ по текущему решению Сбербанка и подать все те же документы вновь на рассмотрение (). Если ответ кредитора будет положительным, клиенту удастся получить пониженную процентную ставку. В противном случае его ждет отказ, ведь предыдущее одобрение не дает гарантии утвердительного ответа по новой заявке.

Рекомендуемая статья: Покупка квартиры в залоге Сбербанка в ипотеку Сбербанка

Тренды на снижение 2021 года и последние новости

В 2021 году наметилось несколько основных направлений, по которым можно получить более низкий процент по ипотеке. Это, в первую очередь, государственная программа по семейной ипотеке, а также субсидирование ипотечной ставки застройщиками.

Господдержка семей при рождении 2 и 3 ребенка

Как мы уже упоминали выше, с начала 2021 года стартовала госпрограмма по поддержке семей при рождении второго и третьего ребенка. Участники данной программы могут рассчитывать на субсидирование ипотечной ставки до 6%.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

В программе могут участвовать семьи, в которых 2 или 3 ребенок родился начиная с момента действия программы – с 01.01.2018 по 31.12.2022. Так, если 2 ребенок у вас родился в 2021 году, то под правила программы вы не попадаете. Многие крупные банки уже принимают заявки на семейную ипотеку с господдержкой, ниже вы вы можете увидеть иллюстрацию предложения от Сбербанка.

Суть программы заключается в погашении государством разницы между текущей процентной ставкой банка, и обещанными 6 процентами. Государство будет оплачивать банку сумму разницы до достижения ребенком 3-х лет, а при рождении третьего малыша действие программы продлевается еще на 5 лет. Таким образом, суммарный срок предоставления льготных условий может достигнуть 8 лет.

В 2021 году Путин продлил срок действия льготной ставки на весь срок действия ипотеки. Подробнее читайте в отдельной статье на нашем сайте.

Постановление гласит, что максимально возможная сумма субсидии равняется разнице между 6% и ключевой ставкой центрального банка + 2%. Напомним, что ключевая ставка ЦБ РФ в 2021 году составляет 6,25%. Таким образом, максимально возможный процент по ипотечному кредиту в банке будет составлять 8,25% (6,25 + 2%). По завершению льготного срока вам придется платить ипотеку именно по той ставке, которая описана в условиях ипотечного договора с банком.

Ипотечный кредит может быть использован только на покупку новостройки либо на рефинансирование ипотеки, взятой с этой же целью. Действует программа только для кредитов, оформленных с 01.01.2018 года, для ранее выданных кредитов ставка снижается путем рефинансирования. Квартира может быть приобретена только у юридического лица, приобрести недвижимость по переуступке у физического лица не получится.

Субсидирование от застройщика как вариант ипотеки под более низкий процент

В 2021 году банки активно вводят программы по ипотеке со сниженным процентом на квартиры в новостройках. Недостающую прибыль банку возмещает компания-застройщик, которая является его партнером. При покупке квартиры в ипотеку у такого партнера банк предлагает заемщику пониженную процентную ставку.

Такой расклад выгоден всем 3 сторонам: и заемщику, и банку, и застройщику. Застройщик получает дополнительных клиентов от банка, банк заманивает заемщиков низким процентом, заемщику такой процент не менее выгоден. Список банков расширяется.

Как взять ипотеку под самый низкий процент при оформлении

При оформлении ипотеки важно обращать внимание на те пункты, при несоблюдении которых банк поднимает ставку на определенный процент. Так, при оформлении страхового полиса вы можете рассчитывать на более низкий процент, как и при условии того, что вы являетесь зарплатным клиентом банка. Положительным фактором станет наличие хорошей кредитной истории именно в том банке, куда вы обращаетесь за ипотекой.

В Сбербанке вы можете рассчитывать на минус 0,1% при оформлении электронной регистрации. Процент ипотеки также зависит и от программы банка. Тут мы снова приведем в пример Сбербанк, который имеет заманчивую программу по новостройкам, процент ипотеки по которой составляет 8,2% при условии электронной регистрации.

Кто может рассчитывать на минимальную ставку?

В своих условиях банки уже указывают минимальную процентную ставку, под которую они готовы выдать ипотечный кредит. Чтобы получить ипотеку именно под такой процент, нужно соблюсти ряд условий. Они стандартные для всех банков, мы поговорим только о самых важных из них.
Рассмотрим все по порядку:

1. Оформление страховки. Если клиент отказывается от оформления страхового полиса, банк поднимает базовую процентную ставку на 0,5-1%. Если недвижимость страхуется, то все расходы по ее восстановлению ложатся на плечи страховой компании, а при отказе от страховки банк вынужден поднимать процент по ипотечному кредиту для покрытия возможных потерь.
2. Полный пакет документов. Старайтесь предоставить банку тот перечень документов, который он от вас требует в полном объеме, включая справку 2НДФЛ и справку с места работы. Только так банк может полностью удостовериться в вашей платежеспособности, оценить перспективы и надежность вашего места работы.
3. Материнский капитал. В 2021 году можно встретить предложения от банков в виде уменьшения первоначального взноса до 5-10% при использовании материнского капитала (Россельхозбанк, Альфа Банк, БинБанк, Транскапитал Банк, Зенит, и др.). Ставка при использовании маткапитала также снижается.
4. «Белая» кредитная история. Если вы хотя бы раз в жизни брали кредит, то доступ к вашей кредитной истории имеет любой банк. Чистая КИ является весомым основанием на одобрение ипотеки без повышающего коэффициента. При плохой кредитной истории вы рискуете вообще не получить ипотеку, не говоря уже о низком проценте. Но и отсутствие кредитной истории не очень положительно скажется на принятии решения в вашу пользу, потому, как банк не может со 100%-ой уверенностью сказать о том, какой вы заемщик.
5. Высокая стабильная заработная плата. Уровень и стабильность зарплаты играют не менее важную роль. Человек может работать на предприятии ни один десяток лет, но если все эти годы ему задерживают зарплату или выдают частями – это не хороший знак для банка. То же самое касается и высокой зарплаты. Большой заработок и организация на грани банкротства также не совместимы для банка. Именно поэтому всегда при рассмотрении заявки банки берут во внимание и стабильность, и уровень зарплаты.
6. Надежная работа. Данный показатель зависит не столько от вас, сколько от организации, в которой вы трудитесь. Здесь обращают внимание на стабильность компании, ее рост и развитие, будущие перспективы.
7. Возраст. В любом кредитном или ипотечном банковском продукте есть возрастные ограничения для заемщика – обычно от 21 до 65 лет (на момент погашения кредита). В большинстве случаев банк отдает приоритет заемщикам в возрасте от 30 до 40 лет, так как считается, что они уже имеют стабильную работу, достаточный жизненный опыт. Меньше вероятность того, что человек совершит по глупости какой-то поступок или наоборот, сильно заболеет в силу возраста.

Какими путями можно уменьшить процент по действующей ипотеке

Если раннее уменьшение процентной ставки по действующей ипотеке казалось чем-то нереальным, то в 2017-2021 годах это обычная практика.

Существует два основных способа сократить процент по действующему ипотечному кредиту:

1. Рефинансирование.
2. Реструктуризация.

Реструктуризация ипотеки не будет иметь смысла, если вы уже выплатили большую часть долга. Это обусловлено особенностями системы начисления процентов на весь период ипотеки. В первую половину всего срока кредита в ежемесячный платеж включается всего примерно 1/10 часть основного долга, и 9/10 части – процент по ипотеке. А к концу периода оплаты уже наоборот, основная часть платежа – сумма задолженности и лишь малая часть платежа – проценты.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

При рефинансировании ипотеки стоит помнить, что полная стоимость ипотечного кредита состоит не только из ежегодных процентов, но также из различных комиссий, страховок, дополнительных выплат. Прежде чем перевести свою ипотеку в другой банк внимательно изучите кредитный договор и рассчитайте все расходы.

Не всегда рефинансирование даже под более низкий процент приносит выгоду ипотечному заемщику. Например, вы можете сэкономить на процентах по ипотеке, но переплатить за комиссии и страховки по новому кредиту. Поэтому будьте внимательны и всегда обдуманно принимайте такие серьезные решения.

Рефинансирование ипотеки как самый распространенный способ

Рефинансирование ипотеки – один из способов снижения процентной ставки. Если говорить простым языком, то рефинансирование – это перекредитование в другом банке. На данный момент многие кредитные организации предлагают потребителям различные программы по рефинансированию по заниженным процентным ставкам.

7 шагов процедуры рефинансирования:

1. Выбор банка с наиболее подходящими условиями по рефинансированию ипотеки.
2. Предоставление в банк заявки необходимых документов (список документов аналогичен подаче заявки на выдачу ипотечного кредита).
3. Ожидание решения.
4. В случае одобрения заяви на рефинансирование – обращение в банк, где была раннее оформлена ипотека для решения вопроса о возможности передачи залога.
5. Если разрешение получено, то клиент представляет рефинансирующему банку все необходимые документы на недвижимость и заключает с ним новый договор.
6. Рефинансирующий банк переводит денежные средства на счет банка, в которой оформлена ипотека и тем самым досрочно ее гасит.
7. Смена залогодержателей недвижимости, т. е. одна кредитная организация передает свои права залогодержателя на ипотечную квартиру другой кредитной организации. Обычно это происходит путем передачи закладной.

Еще раз напоминаем о том, что рефинансирование ипотеки не всегда выгодно. Прежде, чем переходить в другой банк внимательно изучите условия перехода в обеих банковских организациях и просчитайте свою выгоду.

Реструктуризация ипотеки при плохом материальном положении

Реструктуризация ипотеки отличается от ее рефинансирования. Основное отличие состоит в том, что реструктуризация – это изменение условий текущего ипотечного кредита по заявлению заемщика без перехода в другой банк. Обычно к данной процедуре прибегают в трудной жизненной ситуации, например, когда заемщик сильно заболел или его уволили с работы.

Реструктуризация может быть проведена несколькими способами:

1. Предоставление ипотечных каникул, когда заемщику по решению банка дается отсрочка, чтобы решить свои финансовые проблемы.
2. Увеличение срока ипотеки путем перерасчета ежемесячных платежей.
3. Уменьшение штрафных санкций в случае просрочки.
4. Смена валюты ипотечного кредита.
5. Снижение процентов и перерасчет платежей.

На усмотрение банка возможны и другие способы реструктуризации. Для подачи заявки на реструктуризацию заемщику необходимо обратиться в банк с письменным заявлением, к которому необходимо приложить максимальное количество доказательств вашего трудного материального положения.

В 2021 году банки предоставляют клиентам различные предложения по снижению процента по ипотеке. Например, в «Сбербанке» имеется программа, по которой клиенты банка в рамках выданных ипотечных кредитов могут написать заявление на снижение ипотечной ставки.

Банк в течение 3-х рабочих дней рассматривает заявку и принимает решение об уменьшении процентной ставки либо выносит вердикт с отказом. Многие заемщики уже воспользовались данной услугой и смогли сделать свою ипотеку выгоднее на 1-2% от предыдущей ставки.

Снижение ставки по заявлению

Если старые проценты по кредитам значительно выше текущих значений, Сбербанк может принять решение о массовом их уменьшении. Ранее действовала уникальная программа снижения процентной ставки по действующей ипотеке в ДомКлик. К сожалению, с сентября 2021 года прием заявлений от заемщиков прекращен, поэтому пока понизить процент не получится. Если вы подавали обращение ранее, возможно проверить снижение ставки по действующей ипотеке на ДомКлик.

Обратите внимание, что уменьшение процента может быть предусмотрено условиями вашего кредитного договора, например:

• при оформлении финансовой защиты заемщика;
• после предоставления документов о праве собственности на построенную квартиру или дом, оформления залога в пользу банка;
• выполнение прочих требований банка, оговоренных в тексте ипотечного договора.

В этом случае нужно написать . К нему приложите документы, подтверждающие выполнение вами условий кредитного договора в зависимости от ситуации. Передайте бумаги сотруднику ипотечного отдела Сбербанка. Не забудьте попросить поставить отметку о приеме заявления в работу на втором его экземпляре.

Снижение процентной ставки на индивидуальных условиях также возможно в рамках реструктуризации (). Если заемщик Сбербанка попал в сложную финансовую ситуацию, он имеет право подать заявление с просьбой пересмотреть условия выплаты, в том числе понизить процент. К обращению нужно приложить документы, подтверждающие тяжелое материальное положение.

Пойдет ли банк навстречу клиенту, решается отдельно по каждому обращению. На практике снижение процентной ставки таким способом происходит редко. Обычно Сбербанк предлагает отсрочку основного долга или увеличение срока выплаты.

Как снизить процентную ставку по кредитной карте

Одно из самых больших заблуждений о задолженности по кредитной карте заключается в том, что сами карты плохие. На самом деле это не так. Скорее, это эффект двузначных процентных ставок, которые делают их настолько токсичными для наших личных финансов. Экспоненциальный рост баланса счета быстро приводит к тому, что покупки, которые, как мы думали, мы легко окупим за несколько месяцев, превращаются во что-то, на что, похоже, уйдут годы.

К счастью, смехотворно высокие процентные ставки не обязательно должны быть частью вашей кредитной карты.Можно договориться о более низкой процентной ставке, если вы знаете, с кем разговаривать и за какие ниточки дергать. Если вы можете немного поработать, чтобы проникнуть в голову компании, выпускающей кредитную карту, и готовы потратить 15-20 минут на телефонные разговоры, есть как минимум 50% шанс сэкономить несколько тысяч долларов в течение следующего года.

Ключевые выводы

• Клиенты могут договориться с компаниями-эмитентами кредитных карт о более низких процентных ставках.
• Попытка договориться о ставке по кредитной карте может быть хорошим решением в самых разных ситуациях.
• Запрос более низкой ставки не должен повлиять на ваш кредитный рейтинг или кредитный счет.

Зачем пытаться снизить ставку?

Вы, вероятно, читаете эту статью, потому что решили активизировать борьбу с задолженностью по кредитной карте. Помня об этом, важно понимать, что даже небольшое снижение годовой процентной ставки (APR) вашей кредитной карты может сократить количество времени, необходимое для освобождения от долгов.

Рассмотрим кредитную карту с балансом в 10 000 долларов, по которой взимается 25% годовых.При прочих равных условиях, остаток по кредитной карте будет стоить вам 2500 долларов в виде процентов в течение следующего года. Если бы вы могли снизить процентную ставку по этой кредитной карте с 25% до 15%, это привело бы к ежегодной экономии в размере 1000 долларов, которую вы могли бы направить на погашение долга. Более низкая процентная ставка может иметь огромное значение в том, сколько времени потребуется, чтобы освободиться от долгов.

Многие люди удивляются тому, насколько легко можно получить снижение ставки.

Хотя эта перспектива может показаться слишком хорошей, чтобы быть правдой, это не так.Если вы можете связаться по телефону с нужным человеком в компании-эмитенте кредитной карты, вы часто можете договориться о снижении годовой процентной ставки до более низкой ставки. Более того, спросить нет никакого риска. В отличие от некоторых других методов сокращения баланса, таких как погашение долга, простой запрос о снижении годовой процентной ставки не отображается в вашем кредитном отчете и не требует найма профессионала для помощи.

Информация о компании-производителе кредитной карты

Когда вы должны крупную сумму денег компании-эмитенту кредитной карты, легко начать бояться разговаривать с ними.Возможно, люди думают, что на них будут кричать, стыдить за ситуацию или, возможно, наказать. Реальность такова, что компании, выпускающие кредитные карты, занимаются бизнесом, чтобы получать прибыль, и их самая большая прибыль получается за счет начисления процентов с людей с неоплаченным балансом. Чем больше баланс, тем больше денег может заработать компания, выпускающая кредитную карту. Другими словами, если у вас большой баланс, вы — один из их лучших клиентов. Компания, выпускающая кредитные карты, должна любить вас и желать, чтобы вы продолжали платить проценты.Такое позиционирование можно использовать в свою пользу.

Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, не хотят потерять вас или ваш баланс, особенно если вы платите по ставке, которая в два или три раза превышает историческую доходность на фондовом рынке. Фактически, многие компании, выпускающие кредитные карты, будут делать все возможное, чтобы вы были счастливы и не теряли ваши расходы, чтобы не обанкротиться. Этот факт — ваш самый важный рычаг, когда дело доходит до снижения вашей годовой процентной ставки.

Как договориться о более низкой годовой цене

Процесс снижения ставки по вашей кредитной карте включает всего несколько шагов, не должен занимать более 15-20 минут и не требует каких-либо передовых навыков ведения переговоров.Достаточно просто получить нужную информацию в ваши руки и по телефону нужного человека. Вот как вести переговоры с компаниями, выпускающими кредитные карты.

1. Оцените свою ситуацию

Обстоятельства каждого клиента разные. Во-первых, оцените свою ситуацию и поставьте цель улучшить ее. Если у вас солидный кредитный рейтинг, вы потенциально можете получить несколько конкурентоспособных предложений с более низкими процентными ставками. Другими словами, покажите компании, выпускающей кредитную карту, что вы серьезно относитесь к тому, чтобы забрать свой баланс — источник прибыли — где-то еще.

Вы, вероятно, сможете собрать пачку конкурентных предложений, просто позволив нежелательной почте накапливаться в течение месяца. В этом стеке вы можете найти множество предложений по переводу баланса от других компаний, выпускающих кредитные карты, предлагающих временно заниженные ставки за перевод вашего баланса.

Вы также можете потратить несколько минут на проверку веб-сайтов крупных компаний, выпускающих кредитные карты, на предмет их скорости перевода баланса. В идеале вам нужно найти три-четыре предложения с долгосрочной ставкой около 10%.Некоторые предложения могут быть временными, например, на 12 месяцев или меньше.

Если вы хотите обсудить свою ставку в качестве крайней меры перед банкротством или урегулированием долга, вы также можете сообщить им об этом. Многие люди, оказавшиеся в проблемных ситуациях, могут спросить о закрытии своих учетных записей в целом, потому что это слишком дорого в обслуживании.

2. Спросите нужного человека

Затем возьмите свою кредитную карту, переверните ее и позвоните по номеру обслуживания клиентов, указанному на обратной стороне. Затем продолжайте нажимать ноль или что угодно, чтобы поговорить с живым человеком.

Обращайтесь к представителю разумно, говоря о своих опасениях. Если вы нашли множество других предложений, на которые вы имеете право, сообщите им. Сообщите представителю, что вы получили множество предложений по гораздо более низкой процентной ставке от других компаний, выпускающих кредитные карты, но не хотите переводить свой баланс в другую компанию.

Если вы обращаетесь за помощью в крайнем случае, вы потенциально можете сообщить им, что вы спрашиваете о закрытии своей учетной записи, но предпочли бы попытаться договориться.Снижение процентной ставки в качестве альтернативы другим решениям по погашению долга может быть особенно полезным, когда ваш долг стал непомерно большим. Многие компании, выпускающие кредитные карты, готовы предложить сделку, если вы подумываете об уходе.

Какой бы ни была ваша ситуация, вам не обязательно принимать отрицательный ответ. Если представитель службы поддержки клиентов говорит, что более низкая ставка невозможна, попросите поговорить с их руководителем. Если вам отказали, спросите полное имя представителя и идентификационный номер службы поддержки клиентов — это обычно внушает некоторый страх человеку, и они захотят передать вас как можно скорее.

Когда вы получите менеджера по обслуживанию клиентов, который, вероятно, является тем человеком, с которым вы хотели поговорить с самого начала, вы снова захотите сделать свой шаг. На этот раз будь еще слаще. Обязательно сообщите агенту, насколько вам понравилось иметь учетную запись в компании и насколько вы хотели бы сохранить ее там. Также объясните свой случай. Вероятность того, что ваш запрос будет удовлетворена, будет как минимум 50%, а то и лучше. Даже если компания не будет соответствовать ставке конкурента, она все равно может согласиться на некоторое снижение ставки.Любое снижение ставки сэкономит вам деньги, и чем выше согласованная скидка, тем лучше.

Что делать после принятия решения

Если вам удалось снизить ставку, пришло время ускорить ваш путь к устранению долгов. Во-первых, попытайтесь в письменной форме получить согласие компании-эмитента кредитной карты на снижение вашей ставки, а также соответствующий мелкий шрифт. Многие люди получают какое-то обещание от представителя службы поддержки только для того, чтобы обнаружить, что ставки не изменились.Кроме того, в соглашение компании-эмитента кредитной карты о более низких ставках могут быть добавлены условия, которые повысят вашу ставку до прежнего уровня или даже выше, чем раньше, если вы не оплатите свой счет вовремя или не сохраните баланс ниже кредитного лимита.

Во-вторых, убедитесь, что деньги, которые вы сэкономите на процентах, идут на уменьшение вашей кредитной карты или другого долга. Сейчас не время ходить по магазинам или выпустить пар в Майами на сэкономленные дополнительные деньги. Продолжайте производить платежи в той же сумме, которую вы делали до снижения вашей ставки.

Если ваша компания, выпускающая кредитную карту, отказывается от этого, спросите их об их процедурах снижения ставок. Также посмотрите, есть ли период времени для рассмотрения или повторного рассмотрения. В конечном итоге, если где-то в другом месте предлагаются более выгодные ставки и / или условия, может быть лучше воспользоваться ими, возможно, посредством рекламных акций по переводу баланса.

Итог

Помните, что в конечном итоге ваш баланс обычно является ценным активом для компании, выпускающей кредитные карты. Без клиентов компания теряет возможность получать очень привлекательную доходность.Выражая без конфронтации, но прямо, что вы хотели бы, чтобы компания помогала вам оставаться клиентом, есть большая вероятность, что она удовлетворит ваш запрос и снизит вашу ставку. Поскольку терять нечего, кроме немного времени, всем, у кого есть значительный баланс на кредитной карте, следует попробовать эти методы.

В качестве альтернативы, если ваша компания, выпускающая кредитную карту, отказывается сдвинуться с места, вы всегда можете обратиться к той пачке предложений о переводе баланса, которые вы сделали в начале. Поскольку они являются одними из лучших доступных в настоящее время карт для перевода баланса, переход на новую карту может стать вашим билетом к более низкой процентной ставке.

Лучше ли платить баллы за более низкую ставку по ипотеке?

Стоит ли платить за скидки по ипотеке?

Плата дисконтных пунктов для получения более низкой процентной ставки может быть отличной стратегией. Снижение ставки даже всего на 25 базисных пунктов (0,25%) может сэкономить вам десятки тысяч в течение срока действия кредита.

Но есть загвоздка. Вы должны сохранять ипотечный кредит на достаточно долгий срок, чтобы ежемесячная экономия компенсировала расходы на покупку баллов.

К счастью, математика проста; Вы можете узнать, стоят ли они того, всего за несколько минут.По сегодняшним низким ценам есть отличные предложения со скидками или без них.

Проверить тарифы со скидками и без них (7 октября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Как работают ипотечные пункты?

дисконтных балла или «ипотечных баллов» позволяют вам вносить дополнительную предоплату, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке. Каждая точка обычно стоит 1 процент от суммы кредита и снижает ставку примерно на 0,25%.

Например:

• Сумма кредита: 250 000 долларов США
• Первоначальная процентная ставка: 3,50%
• Стоимость одной точки дисконтирования: 2500 долларов США, выплачиваемых при закрытии сделки
• Новая процентная ставка *: 3,25%

* Процентные ставки приведены только в качестве примера. Ваша собственная ставка по ипотеке будет отличаться.

Очки скидки по ипотеке эквивалентны предоплаченным процентам. Вместо того, чтобы выплачивать эти проценты небольшими суммами с каждым ежемесячным платежом по ипотеке, вы можете выплачивать их часть заранее, чтобы уменьшить общую сумму, причитающуюся.

«Предоплата обычно снижает вашу ставку по ипотеке, что, в свою очередь, снижает вашу выплату по ипотеке», — объясняет Катсиарина Бардос, председатель и доцент финансового факультета Университета Фэрфилд.

Насколько дисконтный пункт снижает мою ставку?

Обычно один пункт снижает вашу процентную ставку примерно на четверть процента. Но это может варьироваться в зависимости от кредитора и ситуации.

Сумма, на которую вы можете снизить процентную ставку, будет зависеть от:

• Ваш ипотечный кредитор
• Тип вашей ссуды
• Срок вашей ссуды
• Сумма ссуды
• Количество приобретаемых вами баллов

«Например, вы занимаетесь 200 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 3.0%. Если вы внесете предоплату в размере 2000 долларов за один дисконтный балл, вы сможете приобрести ставку со скидкой до 2,75% или 25 базисных баллов. Это снизит ваш платеж почти на 27 долларов в месяц », — отмечает Чак Мейер, старший вице-президент и директор по ипотечным продажам Sunrise Banks.

«Однако, — продолжает он, — ваша точка безубыточности составит 75 месяцев, чтобы окупить стоимость приобретенного вами балла, а это займет чуть более шести лет».

Другими словами, покупка баллов по ипотеке может окупаться, а может и не стоить, в зависимости от вашего финансового положения и сроков.

Проверьте свои расценки сегодня. Начни здесь (7 октября 2021 г.)

Плюсы и минусы дисконтных точек по ипотеке

Преимущества и недостатки покупки дисконтных точек по ипотеке довольно просты.

«Плюсы в том, что заемщик получает меньший платеж и со временем выплачивает меньшие проценты», — говорит Майер. «Минусы заключаются в том, что они должны внести больше денег в транзакцию заранее из своего кармана, и если они не останутся дома в течение определенного времени, затраты будут больше, чем полученная выгода.”

Это может показаться простым. Но чтобы применить эти правила к вашей ситуации, потребуется немного математики. Вот что нужно учитывать.

Что учитывать перед покупкой дисконтных очков

Роберт Киллинджер, старший кредитный специалист отдела внутренних продаж Mortgage Network, говорит, что есть несколько переменных, которые следует учитывать при попытке выбрать, платить ли баллы скидки.

1. «Во-первых, вам нужно выяснить, насколько низко может упасть соответствующая процентная ставка после применения баллов.
2. « Во-вторых, вы хотите знать, насколько баллы повысят стоимость закрытия вашего кредита по сравнению с вашим доступным бюджетом.
3. «В-третьих, определите, имеет ли смысл дополнительная стоимость пунктов дисконтирования в долгосрочной перспективе — сколько времени потребуется, чтобы окупить стоимость пунктов по сравнению с общей экономией на процентах», — предлагает он.

Если у вас нехватка средств для первоначального взноса, у вас мало денег в резервах и вы покупаете стартовый дом, который, скорее всего, продадите в течение нескольких лет, покупка скидочных баллов, вероятно, не лучшая идея. .

Преимущества выплаты дисконтных баллов

Для некоторых, однако, скидки имеют большой смысл.

«Если у вас есть лишние деньги и вы планируете оставаться в своем доме не менее 10 лет, вы можете быть хорошим кандидатом [для покупки скидочных баллов]», — говорит Мейер.

Еще одна хорошая перспектива — арендодатель покупает инвестиционную недвижимость, которую он будет удерживать в течение длительного периода и сдает в аренду потенциальным арендаторам.

«В этом сценарии вы можете использовать пункты дисконтирования для снижения вашей долгосрочной процентной ставки. Ваш более дешевый платеж по ипотеке может привести к лучшему денежному потоку при сборе ежемесячной арендной платы за вашу собственность », — объясняет Киллинджер.

С другой стороны, если вы хотите относительно быстро продать инвестиционную недвижимость, вы, скорее всего, не окупите стоимость уплаченных баллов.

Мейер также указывает, что покупка пунктов дисконтирования может уменьшить сумму не облагаемых налогом процентов, на которую вы можете претендовать. «Если заемщик перечисляет и списывает проценты по своим налогам, у них будет больше процентов для списания, если они сохранят немного более высокую ставку и не будут покупать пункты дисконтирования», — говорит он.

Но не каждый домовладелец перечисляет свои налоги, и вам следует обсудить свою ситуацию с налоговым специалистом.

Проверить тарифы со скидками и без них (7 октября 2021 г.)

Когда стоит скидка в баллах

Кэтрин Алвес, исполнительный вице-президент Homeowners First Mortgage, говорит, что вы хотите, чтобы покупка дисконтных баллов принесла финансовую выгоду.

«Для этого вам нужно рассчитать затраты по сравнению с экономией с течением времени. Это делается путем сравнения ставок без баллов по ссуде с баллами и анализа общей годовой экономии ежемесячного платежа », — рекомендует Алвес.

«Затем вам нужно решить, собираетесь ли вы оставаться в своем доме или в текущем ипотечном ссуде на достаточно долгое время, чтобы окупить стоимость ваших дисконтных баллов», — объясняет она. Это известно как «точка безубыточности».

Взгляните на пример.

Предположим, заемщик по имени Стив покупает дом и берет 30-летнюю ипотеку на сумму 400 000 долларов. Он предлагает фиксированную процентную ставку 3,25%.

• Если Стив купил бы одну дисконтную точку — предоплату в 4000 долларов — он сэкономил бы около 108 долларов на каждом ежемесячном платеже
• Стиву потребуется 37 месяцев (чуть более 3 лет), чтобы достичь точки безубыточности и вернуть 4000 долларов, которые он заплатил авансом.

«Если бы Стив держал ссуду в течение всего 30-летнего срока, он бы сэкономил около $ 35 000 в виде процентов, купив единую точку дисконтирования», — говорит Киллинджер.

Здесь предполагается, что Стив останется в своем доме и не будет заниматься рефинансированием или продажей, пока не пройдет более трех лет. В этом случае оплата скидки будет стоить того.

Когда скидочные баллы не стоят

Теперь рассмотрим тот же сценарий, что и выше. Но представьте, что Стив решает продать этот дом через два года после покупки дисконтной точки за 4000 долларов.

«Через 24 месяца нахождения в этой ссуде Стив смог бы окупить менее 2600 долларов из своих первоначальных инвестиций в 4000 долларов.С такими краткосрочными планами в отношении его собственности Стиву лучше не увеличивать стоимость своего кредита за счет пунктов дисконтирования и он лучше подходит для получения более высокой первоначальной процентной ставки », — говорит Киллинджер.

Бардос напоминает нам, что одним из наиболее важных соображений при выборе ссуды в баллах является период времени, в течение которого вы планируете оставаться дома до рефинансирования или продажи.

«Чем длиннее горизонт, тем выгоднее предоплата процентов через баллы», — говорит Бардос.

Также учтите, что деньги, необходимые для начисления баллов, часто лучше потратить на погашение долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой или студенческой ссуде, создание чрезвычайного фонда или инвестирование в акции, облигации или другие инвестиционные инструменты, которые могут принести прибыль. более высокая доходность.

«Это особенно верно в наших текущих условиях низких процентных ставок, когда ставки даже без пунктов находятся на исторически низком уровне», — говорит Бардос.

Итог: покупка ипотечных баллов — хорошая идея?

Таким образом, стоит ли вам покупать дисконтные баллы по более низкой ставке, зависит от:

• Как долго вы планируете хранить свой ипотечный кредит
• Сколько авансовых денежных средств вы можете позволить для получения дисконтных баллов при закрытии
• Насколько снизится ваша процентная ставка при покупке баллов

«Использование дисконтных баллов может быть отличная стратегия для реализации, когда дело касается ипотечного финансирования.Однако необходимо провести некоторый анализ, чтобы подтвердить, перевесит ли экономия, полученная при снижении процентной ставки, стоимость пунктов дисконтирования, и как это повлияет на ваши долгосрочные планы в отношении рассматриваемой собственности », — предупреждает Киллинджер.

Последнее замечание: помните о дисконтных точках при сравнении предложений ипотечных кредитов.

Некоторые кредиторы указывают ставки с пунктами, а некоторые — без них. И если вы сравниваете ставки с разными точечными структурами, это не совсем справедливое сравнение того, какой кредитор действительно самый дешевый.

Поэтому убедитесь, что все ваши оценки ссуды содержат одинаковое количество баллов, прежде чем выбирать жилищный ссуду.

Ваш кредитный специалист может помочь вам сравнить варианты ссуды с дисконтными баллами и без них, чтобы определить, стоит ли дополнительных расходов.

Подтвердите новую ставку (7 октября 2021 г.)

Что можно и чего нельзя делать при согласовании процентных ставок по кредитным картам

Процентные ставки по кредитным картам не высечены на камне. Чтобы сохранить бизнес, кредиторы могут снизить процентные ставки ответственных держателей кредитных карт, которые пытаются попросить.20-минутный телефонный звонок может помочь вам сбросить несколько процентов, но многие часто задаются вопросом: стоит ли оно того?

Давайте посмотрим на цифры. Если у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 5000 долларов с фиксированной процентной ставкой 18%, вы в конечном итоге будете платить только проценты на сумму более 2900 долларов, если будете вносить только минимальный платеж каждый месяц.

Теперь предположим, что ваша процентная ставка снижена до 13%. По этому же сценарию вы заплатите около 1800 долларов в виде процентов, что составляет разницу в 1100 долларов. Еще лучше, если у вас процентная ставка 10%, вы в конечном итоге заплатите немногим больше 1200 долларов, то есть разницу в 1700 долларов.Это значительная экономия для любой семьи. (Воспользуйтесь нашими финансовыми калькуляторами, чтобы узнать, как различные процентные ставки могут повлиять на ваше финансовое положение.)

По возможности мы рекомендуем платить больше минимального ежемесячного платежа. Тем не менее, этот пример дает вам представление о том, как несколько процентных пунктов могут повлиять на общую сумму вашего долга. Мы не можем гарантировать, что каждый потребитель сможет снизить свои процентные ставки с помощью телефонного звонка, но это, безусловно, стоит попробовать, когда на кону стоят тысячи долларов.

В этой части серии «Заинтересуйтесь своим интересом» мы предлагаем ценные советы по согласованию процентных ставок по кредитным картам.

Есть законная причина

Кредиторы не могут снижать процентные ставки без причины. Изучите и сравните условия и ставки кредитных карт от множества компаний. (Bankrate.com, CreditCards.com и WalletHub.com — отличные ресурсы для исследования кредитных карт.) Могут ли конкурирующие компании превзойти вашу текущую процентную ставку? Если это так, дайте возможность вашей текущей кредитной компании выбрать совпадение.

Не лгите об истории своей кредитной карты

Представители службы поддержки

могут легко просмотреть историю вашей кредитной карты, пока вы разговариваете по телефону, поэтому нет смысла скрывать правду. Будьте честны при обсуждении процентных ставок по кредитной карте.

Попросите поговорить с руководителем

Представители службы поддержки клиентов не имеют таких полномочий для изменения учетной записи, как их непосредственные руководители. Если вы чувствуете, что у вас есть законная причина для более низкой процентной ставки, но вам отказали с первого раза, попросите руководителя, чтобы он изложил ваш случай.

Не веди себя грубо или нетерпеливо

Спокойное и сдержанное поведение не является решающим фактором при определении процентной ставки, но, безусловно, не помогает действовать решительно или нетерпеливо. У вас больше шансов получить помощь, если вы будете уважительно говорить при обсуждении процентных ставок по кредитной карте.

Знайте свои пределы

Каждая компания, выпускающая кредитные карты, устанавливает стандарты процентных ставок на основе вашей кредитной истории. Если вы не имеете права на более низкую ставку, вы не можете рассчитывать на телефонный звонок для быстрого решения проблемы.Работайте над повышением кредитоспособности, а затем спросите еще раз, когда вы окажетесь в лучшем финансовом положении.

Если вы столкнулись с трудностями при работе с кредиторами самостоятельно, наша бесплатная кредитная консультация может помочь вам добиться прогресса.

Кто берет на себя ответственность, Америка?

С 1987 года мы помогли более 1,6 миллионам человек взять на себя управление своими финансами и выплатить долги по кредитным картам. У нас давние отношения с сотнями кредиторов, что позволяет нам добиваться более низких процентных ставок для наших клиентов.Как некоммерческое агентство, специализирующееся на финансовом образовании, наша цель — помочь вам избавиться от долгов и оставаться такими.
Позвоните нам: 866-822-9948
Начните работу с кредитным консультированием >>
Узнайте, как получить справку по задолженности >>

Покупка дисконтных баллов для снижения процентной ставки

Соискатели ипотеки платят кредиторам комиссию за получение скидок. Кредиторы предлагают заявителям дисконтные баллы как способ снизить процентную ставку по ипотеке.Хотя покупка баллов иногда снижает процентную ставку, во многих случаях покупка обходится вам дороже, чем экономит.

Стоимость каждого балла равна 1% от суммы кредита. Например, для ссуды в 100 000 долларов одна точка дисконтирования равна 1 000 долларов. Оплата баллов снижает вашу процентную ставку, потому что кредитор получает доход единовременно при закрытии сделки, а не взимает проценты по мере того, как вы производите платежи по ссуде.

Стоит ли покупать баллы?

Имеет ли для вас смысл выплачивать баллы или нет, зависит от того, как долго вы планируете хранить ссуду.

Вот как использовать ипотечный калькулятор, чтобы помочь вам принять решение:

1. Рассчитайте сумму вашего ежемесячного платежа по процентной ставке, которая будет взиматься с вас, если вы не купите баллы.
2. Рассчитайте сумму вашего ежемесячного платежа по более низкой ставке, если вы платите баллами.
3. Вычтите меньший платеж из более высокого платежа, чтобы найти сумму, сэкономленную каждый месяц.
4. Разделите сумму, начисляемую за баллы при закрытии, на ежемесячную сэкономленную сумму. В результате получается количество месяцев, в течение которых вы должны удерживать ссуду до безубыточности при выплате баллов.

В приведенной ниже таблице показано, как пункты дисконтирования могут существенно помочь в сбережении кредитов.

Пример безубыточности

Чтобы узнать, где находится безубыточность для покупки скидочных баллов, просмотрите следующий пример.

Давайте рассмотрим заем в 100 000 долларов на 30-летний срок:

• 7,5% годовых, без баллов = 699,21 доллара в месяц
• Покупка 1 балла за 1000 долларов = ежемесячный платеж 690,68 долларов
• Ежемесячная экономия = 8 долларов.53
• 1000 $ / 8,53 $ = 117 месяцев

Основываясь на приведенной выше информации, ваша точка безубыточности составляет 117 месяцев или почти 10 лет для возмещения затрат на покупку точки дисконтирования, учитывая только простой расчет этих средств по сегодняшней стоимости. В конце концов, лучше всего оценить, как долго вы ожидаете прожить в доме. Если вы планируете владеть домом в течение короткого периода времени, скидочные баллы могут не окупить затраты.

Если вы посмотрите на графики погашения для сравнения двух займов, вы увидите, что у ссуды с более низкой процентной ставкой действительно есть немного меньший основной баланс в конце 117 месяцев, 87 024 доллара против 87 259 долларов для 7.Кредит 5%. Таким образом, вы можете подумать о сумме экономии, чтобы решить, покупать ли баллы.

Может ли продавец оплачивать мои дисконтные баллы?

Наверное. Поговорите со своим кредитором о том, что разрешено по вашему кредиту. Продавец, вероятно, захочет более высокую продажную цену, если заплатит часть ваших гонораров, но вы можете переехать в дом с меньшими деньгами при закрытии.

Облагаются ли налоговые вычеты по дисконтным баллам?

Да, баллы, уплаченные за жилую недвижимость, не облагаются налогом в год их выплаты.Покупатели могут вычесть уплаченную сумму, даже если продавец оплачивает баллы при закрытии.

Дисконтные баллы — это то же самое, что и плата за создание?

Комиссия за выдачу кредита — это комиссия, взимаемая за обработку вашей ссуды. Обычно он стоит столько же, сколько один балл, но это другой тип комиссии. Спросите своего кредитора, будет ли с вас взиматься комиссия за выдачу кредита в рамках ипотечного соглашения.

Можно ли снизить годовую процентную ставку по кредитной карте?

20 июля, 2021 | 9 мин чтения

Избегайте высоких процентных ставок по кредитной карте

20 июля 2021 | 9 минут чтения

Кредитная карта — удобный способ совершать покупки.Но выплата процентов за эти покупки может сделать все, что вы покупаете, немного дороже. Существует множество факторов, влияющих на процентные платежи, но большую часть составляет ваша годовая процентная ставка (APR) и ее величина.

Если вы хотите снизить годовую процентную ставку по кредитной карте, возможно, вы видели статьи, в которых вам предлагается взять трубку и просто попросить эмитент кредитной карты снизить ставку. Но не всегда все так просто — и нет никаких гарантий успеха. Так что может быть полезно узнать некоторые другие способы улучшить свой APR.

1. Узнайте, как работает годовая процентная ставка

Прежде чем пытаться снизить годовую процентную ставку, полезно узнать, как работают проценты по кредитной карте. Что касается кредитных карт, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) сообщает, что процентные ставки обычно выражаются в виде годовой ставки. Это годовая процентная ставка. И это цена, которую вы платите, чтобы занять деньги.

Также важно знать, что способ использования карты может повлиять на вашу годовую процентную ставку. Например, могут быть разные ставки для стандартных покупок и денежных авансов.Ставки для карт с годовой процентной ставкой 0% обычно временные. А пропущенные платежи могут привести к штрафу в годовом исчислении, который может быть выше стандартного.

2. Узнайте, как полностью снизить или избежать процентных платежей

Если вы ежемесячно оплачиваете остаток в полном объеме в установленный срок, вы можете избежать выплаты процентов по новым покупкам. Даже если вы не можете погасить весь остаток, внесение суммы, превышающей минимальную, может помочь вам снизить процент, который вы платите.

Один из способов заплатить больше минимума — это совершить несколько платежей в течение всего цикла выставления счетов, а не ждать, пока вы получите счет.Но сначала обратитесь в свой банк, чтобы убедиться, что это разрешено, и что за это нет никаких комиссий или штрафов. После того, как вы достигнете минимума, эти дополнительные платежи помогут уменьшить ваш баланс. И это может помочь вам уменьшить размер процентов, взимаемых с течением времени.

3. Позаботьтесь о минимально возможной годовой процентной ставке.

Вместо того, чтобы снижать ставку по текущей карте, вы можете настроить себя на успех другим способом.

Наличие хорошего кредитного рейтинга может помочь вам, помимо прочего, получать более выгодные предложения по новым кредитным картам с более низкими ставками.Почему? Потому что многие эмитенты используют кредитные рейтинги для принятия решений по заявкам и процентным ставкам.

Если ваш кредит нуждается в доработке, CFPB говорит, что вы можете предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг:

• Следите за своей кредитной историей. Очки основаны на вашем кредитном опыте. Долгая история ответственного использования кредита с течением времени может улучшить ваш кредитный рейтинг. Быстрого решения нет, но о нем следует помнить.
• Своевременные платежи. Своевременная оплата всех счетов показывает кредиторам, что вы — ответственный заемщик. Если вы забываете, попробуйте настроить автоматические платежи или электронные напоминания.
• Поддержание низкого баланса кредитной карты. Как правило, использование большого количества кредита может быть красным флагом для кредиторов. Некоторые эксперты рекомендуют поддерживать коэффициент использования кредита на уровне 30% или меньше.
• Подача заявки только на необходимый вам кредит. Кредитные заявки могут привести к серьезным запросам, которые могут временно повлиять на ваш кредитный рейтинг.А подача заявки на получение нескольких карточек в течение короткого периода также может плохо отразиться на вашей оценке, поскольку это может создать впечатление, что ваши финансовые обстоятельства изменились к худшему.
• Проверка ваших кредитных отчетов. Неправильная информация в ваших кредитных отчетах может повредить вашим счетам. Но регулярно отслеживая свой кредит, вы можете научиться замечать ошибки. Такой инструмент, как CreditWise от Capital One, может помочь. Это бесплатно для всех, а не только для клиентов Capital One, и его использование не повредит вашей кредитной истории.

4. Пониженная годовая процентная ставка кредитной карты через переводы баланса

Перенос остатка позволяет переносить задолженность с одной кредитной карты на другую. Но как это работает, зависит от отдельных эмитентов, и вы не сможете переводить балансы между двумя картами одного и того же эмитента.

Когда дело доходит до переводов баланса, некоторые кредитные карты предлагают акционные годовых. Это не совсем то же самое, что снижение процентной ставки на постоянной основе, но это может дать вам более низкую ставку на временный период.И вы можете использовать это время, чтобы погасить свой баланс.

Просто убедитесь, что вы знаете, когда закончится период акции. В этот момент годовая процентная ставка кредитной карты обычно повышается до стандартной. И вам придется заплатить проценты на любой остаток.

Также стоит проверить, какие комиссии могут съесть потенциальную экономию. И если вы не имеете права на промо-ставку, рекомендуется убедиться, что годовая процентная ставка для перевода баланса действительно ниже.

5.Остерегайтесь мошенничества с процентной ставкой

Что касается кредита, то здесь нет быстрых решений. А Федеральная торговая комиссия (FTC) предупредила о мошенничестве, связанном с понижением процентных ставок, которое дает подобные обещания.

Вот как часто работают эти мошенничества: компания звонит и сообщает, что может вести переговоры с вашим эмитентом от вашего имени, утверждая, что у них особые отношения. Он может предложить гарантии возврата денег и сказать, что это ограниченное по времени предложение, чтобы побудить вас зарегистрироваться.

Но компания взимает плату и требует от вас предоставления личной информации.Получив вашу информацию, он может совершать покупки с помощью вашей карты или продавать информацию другим лицам. FTC запрещает разглашать личную или финансовую информацию и вешать трубку, если вам поступят подобные звонки.

Более низкая годовая процентная ставка может помочь

Как правило, более низкая годовая процентная ставка по кредитной карте может помочь вам погасить задолженность раньше. Почему? Потому что, выплачивая меньше процентов, вы в конечном итоге будете меньше задолжать. Но это не всегда так просто, как просто попросить эмитента вашей кредитной карты более низкую годовую процентную ставку.

И помните, что полная ежемесячная оплата счета может помочь вам вообще избежать процентных платежей.Чтобы получить представление о том, сколько времени вам может понадобиться, чтобы погасить свои текущие кредитные карты, вы можете использовать калькулятор выплат по кредитным картам. Оценщик PayOff внизу этой страницы является одним из примеров.

Просто предоставьте инструменту немного информации, включая текущий годовой процентной ставкой. Затем вы можете рассчитать конкретную информацию на основе суммы или сроков платежей. Вы даже можете ввести разные годовые процентные ставки, чтобы увидеть, как более низкая ставка может повлиять на ситуацию.

Ищете низкопроцентную карту?

Ознакомьтесь с картами с низким вступительным годовым доходом и посмотрите, какая из них вам подходит.

Explore Cards

ОЦЕНКА ВЫПЛАТЫ КРЕДИТНОЙ КАРТОЙ

Изучите варианты выплаты по кредитной карте

Этот калькулятор дает оценку на основе введенных вами чисел. Результаты не следует рассматривать как фактическую сумму выплаты.

Узнайте больше о реакции Capital One на COVID-19 и доступных для клиентов ресурсах. За информацией о COVID-19 обращайтесь в Центры по контролю и профилактике заболеваний.

Государственные и частные меры по оказанию помощи различаются в зависимости от местоположения и, возможно, изменились с момента публикации этой статьи.За самой последней информацией обращайтесь к финансовому консультанту или в соответствующие государственные учреждения и частные кредиторы.

Надеемся, вы нашли это полезным. Наш контент не предназначен для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов или для указания того, что конкретный продукт или услуга Capital One доступны или подходят вам. Чтобы получить конкретный совет о ваших уникальных обстоятельствах, подумайте о том, чтобы поговорить с квалифицированным специалистом.

Capital One не предоставляет, не поддерживает и не гарантирует какие-либо сторонние продукты, услуги, информацию или рекомендации, перечисленные выше.Перечисленные третьи стороны несут исключительную ответственность за свои продукты и услуги, и все перечисленные товарные знаки являются собственностью их соответствующих владельцев.

Ваша оценка CreditWise рассчитывается с использованием модели TransUnion® VantageScore® 3.0, которая является одной из многих моделей кредитного скоринга. Возможно, это не та модель, которую использует ваш кредитор, но это точный показатель вашего кредитного здоровья. Доступность инструмента CreditWise зависит от нашей способности получить вашу кредитную историю в TransUnion.Некоторый мониторинг и предупреждения могут быть недоступны для вас, если информация, которую вы вводите при регистрации, не совпадает с информацией в вашем кредитном файле (или у вас нет файла) в одном или нескольких агентствах по информированию потребителей.

Важное примечание об этом оценщике PayOff: Этот интерактивный оценщик предоставляется вам как инструмент самопомощи для вашего независимого использования и предназначен только для иллюстративных целей. Этот инструмент использует упрощенный метод расчета процентов. Результаты являются приблизительными и не применимы к вашей конкретной кредитной карте или остатку ссуды.Вам следует обратиться к своим условиям и положениям, чтобы узнать о методе расчета процентов, применимом к вашей учетной записи, поскольку методы расчета могут быть разными. Этот инструмент не дает никаких налоговых, юридических или финансовых советов. Если у вас есть какие-либо налоговые, юридические или финансовые вопросы, проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом.

статья | 15 июля 2021 г. | 8 мин на чтение

видео | 27 июля 2021 г. | 1 мин видео

видео | 21 января 2021 г. | 1 мин видео

Стоит ли платить баллы, чтобы снизить ставку по ипотеке?

Пункты выплаты новой ипотеки зависят от уникального финансового положения покупателя.Вот моменты, которые следует учитывать. (iStock)

Учитывая, что ставки по ипотечным кредитам близки к историческим минимумам, все больше американцев стремятся получить новый жилищный заем. Один из способов получить более выгодную стоимость — оплатить ипотечные баллы, чтобы заблокировать сделку.

«Ипотечные баллы — это полезный инструмент, который помогает клиентам достичь своих финансовых целей», — сказал Том Тротт, менеджер отделения Embrace Home Loans в Фредериксбурге, штат Мэриленд.

Если вы планируете платить ипотечные баллы, чтобы сэкономить деньги, просто сделайте это. убедитесь, что вы сначала проведете свое исследование.В конце концов, ипотечные баллы могут быть не лучшим выбором для каждого покупателя жилья.

Что такое ипотечные пункты?

Ипотечные пункты дают заемщикам возможность приобрести более низкие процентные ставки по ипотеке, заплатив авансовый платеж.

Чтобы получить самое выгодное предложение по ипотечным пунктам, посетите Credible и выберите ипотечные сделки от самых разных кредиторов всего за несколько минут.

«Балл — 1% от суммы кредита. Очки чаще всего используются для выкупа процентной ставки, что может помочь клиенту позволить себе более дорогой дом.«Если клиент может позволить себе ежемесячный платеж, но ему не хватает первоначального взноса, он может согласиться заплатить более высокую ставку и получить кредит на покрытие своих заключительных расходов», — пояснил Тротт.

В качестве примера Тротт приводит 240 000 долларов 30. -годовая ипотечная ссуда с фиксированной ставкой, где один балл будет равен 2400 долларов. Вот как это будет работать:

• Клиент A: «Если кто-то заплатит один балл (2400 долларов) по ставке 2,875%, ежемесячная основная сумма и Выплата процентов составит 995,74 доллара », — сказал он.
• Клиент B: «Если бы у кого-то была ставка 3,25% без баллов, ежемесячная выплата основного долга и процентов составила бы 1 044,50 доллара».
• Клиент C: «Если бы у кого-то была ставка 3,625% с одним отрицательным баллом a (кредит на 2400 долларов на закрытие), ежемесячная выплата основного долга и процентов составила бы 1094,52 доллара».

В приведенном выше примере потребитель жилищной ипотеки решает заплатить балл и экономит 48,76 доллара в месяц. «Безубыточность (2400 долл. США / 48,76 долл. США) при выплате долга составляет 49 месяцев», — сказал Тротт.

«У клиента C не хватает средств для закрытия, поэтому вместо ставки 3,25% он или она может выбрать дополнительную плату в размере 50,02 доллара в месяц и сократить свои затраты на закрытие на 2400 долларов».

Если вы заинтересованы в оплате ипотечных баллов или просто хотите узнать, как можно сэкономить на жилищном кредите при снижении процентных ставок, посетите Credible. Credible может помочь вам сравнить ипотечные компании и разобраться с документами, когда вы будете готовы.

СНИЖЕНИЕ СТАВКИ В ЧРЕЗВЫЧАЙНЫХ СИТУАЦИЯХ ВЛИЯЕТ НА ИПОТЕКУ — КАК ВЫ МОЖЕТЕ ПОЛУЧИТЬ ВЫГОДУ СЕЙЧАС

Стоит ли платить баллы?

Выбор ипотечных баллов зависит от личной ситуации покупателя.

«Есть несколько сценариев, когда ипотечные баллы имеют смысл», — сказал Тротт. «Если вы платите балл, чтобы снизить процентную ставку, ежемесячный платеж по ипотеке, очевидно, будет ниже. Имея более низкий платеж, заемщик может претендовать на более дорогой дом ».

В ситуации рефинансирования, если потребитель ипотеки платит балл или дробный балл, он будет откладывать ежемесячные проценты в течение срока ссуды.

«Простой анализ безубыточности можно провести, разделив стоимость точки на ежемесячную экономию на выплате ипотечного кредита», — сказал Тротт.«Это позволит рассчитать количество месяцев до безубыточности при уплате сбора. Таким образом, если бы безубыточность составляла пять лет, а покупатели планируют находиться в доме только три года, то выбор ипотечных баллов не был бы рентабельным ».

Если вы подумываете о покупке нового дома или хотите рефинансировать свою ипотеку, используйте Credible, чтобы связаться с опытными ипотечными кредиторами, чтобы сравнить счета, включая ставки, стоимость баллов и затраты.

Вы можете использовать ипотечный калькулятор специально для начисления баллов, чтобы решить, является ли покупка баллов правильным решением для вас.

КАК ПОЛУЧИТЬ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОЕ УТВЕРЖДЕНИЕ ДЛЯ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ

Переменные с ипотечными баллами

Ипотечные баллы бывают двух видов — дисконтные баллы и бонусные баллы. Заемщикам необходимо понимать каждого из них.

• Дисконтные баллы. «Дисконтные баллы действуют как комиссии, которые вы можете уплатить кредитору за снижение эффективной процентной ставки по кредиту», — сказала Райли Адамс, старший финансовый аналитик Google в районе залива Сан-Франциско.
• Бонусные баллы. «Бонусные баллы действуют как закрывающие расходы по вашей ипотеке, добавляемые к процентной ставке по ссуде», — сказал Адамс. «Обычно при обсуждении ипотечных баллов люди ссылаются на пункты дисконтирования».

Какую бы модель точки ипотеки вы ни выбрали, правильное решение — это решение, основанное на уникальных финансовых потребностях заемщика. Посетите Credible, чтобы узнать больше о том, как можно сэкономить сегодня.

«Если предположить, что кто-то покупает дом, которым он будет владеть в течение нескольких лет (и не выплатит быстро по ипотеке), выплаты баллов могут сэкономить десятки тысяч долларов», — сказал Тодд Хюттнер, президент Huettner Capital в Денвере.«Определение того, стоят ли баллы того или нет, зависит от того, сколько покупатель платит относительно ежемесячной экономии и дополнительной уплаченной основной суммы».

7 РАСПРОСТРАНЕННЫХ ОШИБОК ПРИ ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИИ ДО НИЗКОЙ ИПОТЕЧНОЙ СТАВКИ

Формула ипотечных баллов

Чтобы решить, является ли выплата баллов хорошей идеей, Хюттнер советует предпринять следующие шаги:

• Определите точку безубыточности в месяцах или годах .
• Определите, как долго продлится ипотечный кредит.

«Если покупатель может оплатить баллы и, скорее всего, будет находиться дома, по крайней мере, до точки безубыточности, и есть большая вероятность, что у вас будет ссуда в два-три раза дольше, тогда вероятно, имеет смысл выплачивать баллы », — заявил Хюттнер. «Тем не менее, может быть разница между продолжительностью вашего кредита и продолжительностью вашего дома. Покупатель может купить дом и иметь его в течение 20 лет, но баллы, вероятно, будут пустой тратой денег, если этот покупатель планировал выплатить ссуду или рефинансировать ее в течение двух лет.”

Если вам нужна дополнительная информация о ипотечных пунктах, обратитесь к финансовому консультанту или посетите Credible. В Credible потребители ипотеки также могут поговорить с опытным специалистом по ипотечным кредитам и получить прямые ответы на вопросы по ипотеке.

ИПОТЕЧНЫЕ СТАВКИ ВАЖНЫ — ВОТ НАСКОЛЬКО 1% РАЗНИЦА МОЖЕТ ДЕЛАТЬ

Как снизить процентные ставки по кредитной карте

У кредитных карт

есть несколько замечательных преимуществ (кто не любит кэшбэк?), Но досадно высокие процентные ставки могут свести на нет эти преимущества.

Высокие процентные ставки означают более высокие ежемесячные платежи для тех, у кого есть задолженность по кредитной карте. К счастью, есть способы снизить процентную ставку по кредитной карте, включая переговоры с компанией-эмитентом кредитной карты или консолидацию долга. Консолидация может принимать несколько форм, начиная от программы управления долгом и заканчивая личным займом и размещением всего на одной карте с более низкой процентной ставкой.

Самые высокие процентные ставки по кредитным картам связаны с низким кредитным рейтингом. Прежде чем приступить к снижению процентной ставки, важно хорошо поработать, в том числе узнать, какой у вас кредитный рейтинг.

Средняя годовая процентная ставка для новых кредитных карт составляла 19,24% в конце 2019 года, но, как вы увидите, средняя ставка колеблется в зависимости от кредитного рейтинга. Чем выше ваш счет, тем ниже процентная ставка.

Вот как это работает:

• Справедливый кредит (оценка FICO 580-669) — 22,57%
• Хорошая кредитоспособность (оценка FICO 670-739) — 20,31%
• Отличный кредит (оценка FICO 740 и выше) — 14,41%

Низкий балл может затруднить убеждение компании, выпускающей кредитную карту, заключить сделку..

Есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, но этого может быть недостаточно, и это не быстрое решение.

Ситуация у всех разная. Посмотрите, как договориться о более низкой ставке, и если это не сработает для вас, есть другие варианты, перечисленные ниже, которые позволяют снизить процентную ставку по кредитной карте, чтобы вы могли быстрее погасить задолженность по кредитной карте.

способов снизить процентную ставку по кредитной карте

Двумя основными способами снижения процентных ставок по кредитной карте являются переговоры с компанией, выпускающей кредитные карты, или объединение задолженности по кредитной карте в единую выплату с более низкой процентной ставкой.Для этого существует множество различных средств.

В случае успеха переговоры о более низкой процентной ставке немедленно повлияют на размер вашего ежемесячного платежа. Это также не оказывает негативного влияния на ваш кредитный рейтинг; некоторые методы консолидации включают запросы в вашу кредитную историю и могут снизить ваш рейтинг.

Но если вы ищете более низкую ставку, потому что задолженность по вашей кредитной карте растет с каждым месяцем, и конца этому не видно, снижение ставки на несколько процентных пунктов не даст достаточно большого значения, и вам будет лучше. от консолидации долга.

Консолидация долга, в зависимости от того, какой метод вы выберете и от вашего финансового положения, также может иметь свои недостатки.

Ведение переговоров с компанией-эмитентом кредитной карты

Выполните следующие действия, чтобы запросить более низкую процентную ставку по вашей кредитной карте:

• Соберите свою финансовую информацию: Узнайте свой кредитный рейтинг и процентную ставку. При необходимости вы можете заказать бесплатный годовой кредитный отчет. В вашем случае это поможет, если у вас есть солидная история платежей.
• Проверьте конкурентные предложения: Хорошая идея — поработать над конкурентоспособными предложениями. Если вы получаете по почте предложения с более низкой ставкой, вы можете сообщить об этом компании, выпускающей кредитную карту, во время переговоров.
• Позвоните в службу поддержки клиентов по номеру: Этот номер должен быть на обратной стороне вашей кредитной карты. Причина, по которой вы звоните, — запросить более низкую процентную ставку. Представитель службы поддержки клиентов сможет направить вас в соответствующий отдел.Обязательно спросите их имя и прямой номер телефона, чтобы вы могли снова связаться с ними, если звонок прервется.
• Отправьте запрос: Первый контактный пункт может не иметь полномочий изменять ваши процентные ставки. Если нет, попросите поговорить с кем-нибудь, кто имеет больше полномочий принимать эти решения. Обсудите, как вы были хорошим покупателем, и, если у вас отличная история платежей, обязательно подчеркните это. Будьте вежливы, но при этом убедительно аргументируйте, почему вам следует получать более низкую процентную ставку.Здесь вы должны включить любую собранную вами информацию о конкурирующих предложениях.

Если вы просите более низкую процентную ставку из-за того, что вам трудно делать ежемесячные платежи, вам лучше спросить о программах помощи кредитной картой. В большинстве случаев для участия в программе этого типа потребуется трудная ситуация, например потеря работы или незапланированные медицинские счета. Некоммерческие кредитные консультационные агентства предлагают аналогичные типы программ, которые называются управлением долгом — формой консолидации долга.

Снижение процентных ставок за счет консолидации платежей по кредитным картам

Если переговоры по вашей процентной ставке не удается, вы можете обратиться к консолидации долга для снижения процентных ставок. Есть несколько различных способов консолидации долга, но общая цель — снизить высокие проценты и объединить ваш долг в один простой в управлении платеж.

Всегда важно следить за своим кредитным отчетом, чтобы видеть, где вы находитесь, и не снижают ли ваши баллы некоторые методы консолидации долга, такие как подача заявки на получение кредитной карты для консолидации других карт.

Снижение процентных ставок с помощью программы управления долгом

Программы управления долгом, предлагаемые некоммерческими консультационными агентствами по кредитованию, могут снизить процентные ставки до фиксированной примерно 8-9%.

Если агентство кредитного консультирования рекомендует программу управления долгом, оно выступает в качестве посредника между вами и компаниями, выпускающими кредитные карты. Это означает, что вам не нужно вести переговоры с компаниями, выпускающими кредитные карты. Агентства кредитного консультирования имеют соглашения с крупными компаниями по выпуску карт о снижении ставок для тех, кто участвует в их программе.Консультант предложит вам более низкую ставку, и вы сможете решить, работает ли она для вас. Вы должны будете делать один ежемесячный платеж агентству кредитного консультирования, и агентство выплачивает деньги каждой компании-эмитенту кредитных карт в согласованных суммах.

За это взимается небольшая ежемесячная плата, но пониженная процентная ставка должна более чем компенсировать разницу.

Балансные переводы предлагают низкие начальные ставки

Перенос баланса вашей кредитной карты на другую карту — вариант для тех, у кого хороший кредитный рейтинг.Многие карты перевода баланса имеют начальную ставку 0% на 6-12 месяцев, что может быть отличным инструментом для устранения задолженности.

Но есть загвоздка…

Эта низкая ставка — бомба замедленного действия. Как только фаза медового месяца закончится, компании, выпускающие кредитные карты, часто будут предлагать вам ставки намного выше среднего. Также обычно существует комиссия за перевод от 3% до 5%, то есть вы должны заплатить до 500 долларов, чтобы положить 10 000 долларов старого долга на новую карту.

Чтобы получить право на использование одной из этих карт, вам необходимо иметь кредитный рейтинг от хорошего до очень хорошего (вероятно, выше 700).Тем, у кого нет солидного кредита, следует обратиться за помощью к программам управления долгом.

Кредиты на консолидацию долга превосходят ставки по кредитным картам

Персональные ссуды, также известные как ссуды на консолидацию долга, являются еще одной стратегией снижения процентной ставки по кредитной карте. Банки предлагают более низкие ставки по личным займам, чем по кредитным картам, но, опять же, это будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.

Если вы можете претендовать на получение ссуды, вы можете использовать деньги для погашения остатка по кредитной карте. Остается погасить только ссуду на консолидацию долга.

Использование активов для более низких процентных ставок

Заимствование средств из ваших активов, обычно дома или автомобиля, для погашения долга по кредитной карте не рекомендуется, поскольку это превращает необеспеченный долг в обеспеченный долг. Это означает, что вы подвергаете актив риску в случае дефолта.

Положительным моментом является то, что, поскольку вы берете обеспеченную ссуду (под залог актива), процентная ставка будет намного ниже, чем то, что вы получили бы по личной ссуде или кредитной карте.

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала являются двумя вариантами.Другой вариант — заимствовать у 401 (k), но к нему не стоит относиться серьезно.