Можно ли продлить срок ипотеки?

Увеличить срок ипотеки с соразмерным уменьшением ежемесячных выплат возможно. Такой процесс называется реструктуризацией кредита и направлен он на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Провести пролонгацию ипотеки можно только в том банке, где выдан кредит и только при наличии веских оснований, подтвержденных документально. Воспользоваться услугой реструктуризацией могут только те, кто в этом действительно нуждается.

Ситуации, при которых банк может одобрить увеличение срока ипотечного кредита:

1. Увольнение заемщика с работы по плановому сокращению штата или вследствие ликвидации предприятия.
2. Форс-мажорные ситуации, существенно повлиявшие на финансовое положение или состояние здоровья заемщика.
3. Потеря работоспособности в связи с болезнью самого заемщика или необходимостью ухода за тяжелобольным родственником.
4. Задержка заработной платы.
5. Выход в отпуск по уходу за ребенком.

Увеличить срок ипотеки могут также граждане-участники боевых действий, инвалиды и опекуны несовершеннолетних инвалидов.

Для пролонгации ипотеки заемщику необходимо обратиться в банк с заявлением о необходимости изменения срока кредитования и предоставить документы, подтверждающие факт трудного финансового положения. В зависимости от ситуации это может быть справка о наличии болезни, свидетельство о рождении ребенка, справка из центра занятости и т. д. Каждый случай рассматривается банком в индивидуальном порядке. Перерасчет размера выплат в соответствии с изменившимися сроками кредита осуществляется с момента подачи заявления в банк.

Ипотечные заемщики, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации и испытывающие проблемы с погашением кредита, вправе воспользоваться ипотечными каникулами – приостановить выплаты полностью или уменьшить их размер. Оформить каникулы можно в любой момент в течение срока действия кредитного договора в следующих случаях:

1. Потеря работы.
2. Получение 1 или 2 группы инвалидности.
3. Увеличение количества лиц, которые находятся на иждивении заемщика.
4. Снижение совокупного дохода на 30% за последние 2 месяца.
5. Нетрудоспособность более 2-х месяцев подряд.

Во время ипотечных каникул заемщик может вообще не вносить ежемесячные платежи либо выплачивать комфортную для него сумму, размер которой он определяет самостоятельно. В любом из вариантов платежи переносятся на конец срока действия графика выплат, а период кредитования увеличивается на срок ипотечных каникул.

Существует несколько видов ипотечных каникул:

• Полная отсрочка. Заемщик не платит по кредиту, общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки.
• Погашение процентов. Заемщик выплачивает только сумму процентов.
• Увеличение срока ипотеки. Банк продлевает срок кредитования и пересчитывает размер выплат.
• Изменение размера платежей. Заемщик выплачивает только часть установленного ранее ежемесячного платежа. Невыплаченный остаток переносится на последующие платежи.

Клиент вправе самостоятельно выбрать подходящий ему вариант выплат. На кредитную это никак не повлияет.

Для оформления ипотечных каникул необходимо уведомить банк о трудной жизненной ситуации и предоставить необходимые документы. Кредитор рассмотрит обращение и примет решение. Отказать в предоставлении льготного периода при соблюдении всех условий банк не может.

Продлить срок ипотеки с господдержкой. Как можно продлить срок ипотеки

На вопросы по продлению срока ипотеки отвечают специалисты банков России. Какие условия продления? В каких случаях необходимо продление срока ипотеки?

В некоторых случаях выплатить займ, взятый на приобретение недвижимости, не удается в установленные сроки. В такой ситуации можно продлить срок ипотеки, обратившись в кредитное учреждение.

Продлить срок ипотеки бывает необходимо

• потере работы или трудоспособности заемщиком, в особенности на длительный срок;
• задержке или невыплате зарплаты работодателем;
• иных форс-мажорных обстоятельствах.

При любой существенной проблеме, которая может помешать дальнейшему своевременному проведению платежей, необходимо обратиться в банк. Вы сможете обсудить ситуацию со специалистами и они предложат лучшие варианты ее решения.

Наиболее вероятно продление срока ипотеки в том случае, если вы предоставите документальное подтверждение временных проблем. Тогда банк сможет увеличить срок кредитования еще на 5 лет максимум. Финансовое учреждение выбирает насколько продлить ипотеку, учитывая возраст заемщика. На момент последней выплаты он не должен превышать установленное в договоре значение.

Аналогичным образом вы можете продлить срок ипотеки с господдержкой. В любой сложной ситуации вам готовы помочь специалисты финансового учреждения.

В некоторых случаях договориться с банком оказывается невозможно. Тогда вы можете обратиться в другую компанию, воспользовавшись процедурой рефинансирования. Ваши долги перейдут к другому финансовому учреждению и вы будете проводить ежемесячные платежи в соответствии с новыми условиями.

Сервис Выберу.ру предлагает удобный поиск предложений банков по рефинансированию ипотеки. Вы можете отфильтровать их по региону или конкретным условиям, подобрав лучший вариант под установленные требования.

Важно помнить, что продление срока кредитования позволяет снизить ежемесячные платежи. Общий размер переплат при этом вырастает из-за большей продолжительности займа.

Правда и мифы о деньгах в OK

Подписаться

Статья была полезной?

0 0

Комментировать

Рекомендуемые ипотечные продукты

Сумма

от 100 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года до 30 лет

Первый взнос

от 15%

Удобный поиск недвижимости и заказ отчета об оценке

Сумма

от 600 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Первый взнос

от 15%

Сумма

от 300 000 ₽ до 12 000 000 ₽

Первый взнос

от 15%

Сумма

от 500 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 3 лет до 25 лет

Первый взнос

от 20%

Сумма

от 1 000 000 ₽ до 3 000 000 ₽

Срок

от 1 года до 30 лет

Первый взнос

от 15%

Можно ли увеличить срок ипотеки в Сбербанке?

Кризис повлиял на экономику России, обусловив стремительный рост цен и уровень безработицы. Ни о какой финансовой стабильности в такое время говорить не приходится. Именно поэтому многие банковские клиенты задумываются о том, как продлить срок займа.

Пролонгация кредита достаточно длительная и проблемная процедура. Положительное решение принимает банк, с которым работает заемщик. Рассмотрим процесс продления сроков более подробно.

Актуальные предложения

Предложения от Сбербанка:

Возможности клиента

Для начала следует рассмотреть два понятия, которые многие плательщики путают друг с другом. Это пролонгация и рефинансирование кредитного соглашения. Последний вариант приемлем при смене банка, когда иной кредитор выдает средства на закрытие ранее взятой ссуды.

На практике более выгодным вариантом станет договоренность со своим финансовым учреждением. С одной стороны, банку выгодно увеличивать период обслуживания долга, так как вырастают доходы, но с другой – более позднее получение собственных средств.

При этом уступки не идут ни в какое сравнение с проблемами, связанными со ссудой, требованиями закрыть долг, работой с поручителями и залоговой недвижимостью.

На деле процедура пролонгации займа выглядит следующим образом

На самом деле при наличии подтверждающих документов положительное решение могут дать и раньше. Так что к заявлению следует добавить копию трудовой книжки, справку из центра занятости (после увольнения), документы из поликлиники о наличии болезни у одного из членов семьи, свидетельство о рождении малыша и прочее.

После этого у кредитора будет полная картина о доходах в семье. Желательно отдельно в заявлении озвучить посильную сумму платежа в месяц, которую клиент готов вносить без ущерба бюджету семьи.

Как это выглядит на деле

Продление ипотеки скорее частный случай, чем практика, которым могут воспользоваться не все клиенты банка. Как правило, люди могут рассчитывать на нее при осложнении материального положения семьи. В расчет берется качество кредитной истории, отсутствие просрочек.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

В результате банкиры могут одобрить:

• Отсрочку в оплате тела займа на срок от 6 мес. до 2-х лет. Клиенту придется гасить только проценты.
• Продление кредита от 3-х до 10-и лет, если это возможно по стандартам ипотечной программы. Максимум – до 35 лет.
• Каникулы в оплате платежа, когда человек не погашает ничего в течение 3-6 месяцев, пока финансовая ситуация не стабилизируется.

При любом исходе дела будет подписано дополнительное соглашение к действующему договору, где будет указан новый период и характер оплаты. Естественно, выполнят и перерасчет графика погашений.

Вся процедура получит статус реструктуризированного займа. При возникновении финансовых проблем не стоит ждать, а следует сразу оповестить об этом банк.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Кредиторы должны знать, что у вас нет на данный момент денег для закрытия задолженности, не лишним будет озвучить сумму, которую человек готов погашать ежемесячно.

Если все выполнить до даты следующего погашения, то можно избежать пени, штрафов и порчи кредитной истории. Как правило, пролонгация договора при оплате небольшой суммы долга максимум растягивается на пару месяцев, а вот многомиллионный заем, полученный на 15 лет, продлят на несколько лет.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Читайте также:

Поделитесь информацией с друзьями:

Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

Как продлить срок ипотеки в Сбербанке

Львиную долю всех ипотечных кредитов в России выдает Сбербанк. У банка есть доверие граждан, многие россияне получают на сбербанковскую карту зарплату, хранят в банке свои сбережения.

Поэтому когда встает вопрос о выборе кредитной организации, в первую очередь заявка подается именно в этот банк.

Для ипотечников Сбербанк предлагает широкий выбор программ и базу одобренных жилищных объектов. Онлайн-база упрощает поиск жилья и позволяет сэкономить на стоимости кредита. Еще один весомый плюс — Сбербанк участвует во всех программах социальной ипотеки и принимает все виды государственных сертификатов на жилье.

Получение одобрения и выбор квартиры — приятные моменты ипотечной истории. Но нельзя забывать, что за долгие годы выплаты жилищного займа возможно все:

• рождение ребенка и уход в декрет;
• проблемы со здоровьем с потерей трудоспособности;
• потеря работы.

Если произошел страховой случай, задолженность перед банком погасит страховщик. Во всех прочих ситуациях бремя кредита остается на заемщике.

Когда платежеспособность снижается временно, для сохранения жилья можно продлить срок по ипотеке. Не затягивайте с визитом в банк, чтобы сообщить о новых обстоятельствах. Просроченный платеж понизит доверие к заемщику, даже если прежде он исправно платили в срок.

При временных финансовых трудностях Сбербанк предлагает разные варианты:

• кредитные каникулы — некоторое время заемщик не платит банку ничего;
• уменьшение платежей на определенный период с увеличением их в будущем. Например, заемщик гасит только процент по ипотеке;
• уменьшение платежей за счет увеличение срока кредитования.

Так как продлить срок по ипотеке можно разными способами, перед походом в банк просчитайте финансовые возможности на ближайшие полгода. Это упростит диалог с сотрудником банка.

Важно: не путайте продление срока с рефинансированием. Рефинансирование — это перерасчет кредита по более низкой ставке. За этой услугой обычно обращаются в другой банк. Иногда и свой банк соглашается перекредитовать заемщика на выгодных условиях.

Если сделка сорвалась, договаривайтесь с банком

Как продлить одобрение ипотеки в Сбербанке — важный вопрос. В 2018 году необходимость в такой процедуре возникает реже, чем 3-5 лет назад. Причина — раньше после одобрения у заемщика было 60 дней на поиск жилья. Теперь этот срок увеличился до трех месяцев.

Тем не менее, иногда сделки затягиваются по непредвиденным обстоятельствам или по вине одной из сторон. Для удобства клиентов Сбербанк готов продлить заявку на ипотеку в среднем на 2-4 недели, если заемщик четко сформулирует причину такой необходимости. Если срок пропущен и первичное одобрение аннулировано, придется собирать документы по новой и оформлять повторную заявку. По статистике, это занимает немного времени — основные данные о заемщике уже есть в банке, остается проверить ключевые пункты о доходах.

Продление страхового полиса

Раз в год заемщик должен продлевать полис страхования ипотеки в Сбербанке. Многих интересует вопрос, можно ли сменить страховую компанию, чтобы не переплачивать. Клиент Сбербанка имеет на это полное право. Нужно проверить, аккредитована ли выбранная страховая компания. Список аккредитованных страховщиков есть в свободном доступе. Продлить страховку по ипотеке в Сбербанке можно онлайн. Это удобно и быстро.

Для решения любого вопроса по ипотеке можно обратиться в компанию «Ипотекарь». Кредитные брокеры имеют большой опыт и давние связи с банками. Благодаря этому клиенты «Ипотекаря» экономят свои деньги и не тратят время зря.

Средний срок ипотеки в России впервые превысил 20 лет

Средний срок ипотечного кредита на первичном рынке, по данным на 1 апреля, вырос до 20,3 года, впервые превысив 20 лет. Об этом сообщает Frank RG со ссылкой на данные Центробанка.

По данным на 1 марта, средний срок кредита составлял 19,7 года. Средний срок ипотеки на вторичном рынке на 1 апреля составил 19,1 года (по данным на 1 марта — 18,9 года).

Конец безумия: почему ипотечный бум в России завершается

Реклама на Forbes

В годовом выражении средний срок ипотеки на квартиру в новостройке вырос больше чем на год. До начала действия программы льготного кредитования он составлял 19 лет (данные на 1 апреля 2020). Кредиты на вторичном рынке тогда брали в среднем на 17,7 года.

Увеличение среднего срока ипотечного кредита объясняется растущими ценами на жилье и сокращением реальных располагаемых доходов населения, считает руководитель проекта «Ипотека» Frank RG Ольга Филиппова. «Растягивая срок кредита, люди пытаются уменьшить ежемесячный платеж, сделать его комфортным для себя», — поясняет эксперт.

По ее словам, в ближайшие месяцы средний срок кредита вряд ли сократится. «Цены на недвижимость продолжают расти, а после планируемой отмены льготной программы в июле вырастут и ставки, что прямо повлияет на рост платежа. В целях экономии на ежемесячных выплатах клиентам придется увеличивать срок», — отметила Филиппова.

Кредит на переезд: куда и откуда уезжают россияне при помощи ипотеки

После отмены программы льготной ипотеки ее средний срок не вырастет, заявил Frank RG зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов. По его словам, среди сделок по льготной программе много инвестиционных, а ускорить закрытие кредита людям поможет продажа вторичного жилья. Павлов также отметил, что реальный срок выплаты кредита остается без изменений уже 6-7 лет. По данным Frank RG, он составляет около 7-9 лет.

Реальные доходы россиян падают четвертый квартал подряд с начала пандемии. По данным Росстата, за первые три месяца 2021-го они сократились на 3,6%. Падение доходов объясняется сокращением введенных на период пандемии мер поддержки населения и ускорившейся до 5,8% потребительской инфляций, отметил в разговоре с Forbes главный экономист «ВТБ Капитала» по России и СНГ Александр Исаков.

20 самых надежных застройщиков страны. Рейтинг Forbes

20 фото

На какой срок лучше оформлять ипотеку?

Как выбрать оптимальный срок возврата ипотечного кредита, чтобы избежать лишних переплат и рисков не суметь выплатить долг? Для этого нужно подойти к данному вопросу со всей серьезностью, тщательно сопоставив уровень своих доходов и предстоящие расходы.

Начать стоит с общей информации о сроках ипотечного кредитования, предлагаемых банками: это может быть как несколько месяцев, так и несколько лет (максимальный срок ипотеки обычно составляет 30 лет). Заемщик должен понимать, что на протяжении всего кредитного периода он должен будет ежемесячно выплачивать не только определенную сумму кредита, но и проценты.

Чтобы рассчитать для себя оптимальный срок выплаты ипотеки, нужно определить тот объем денежных средств, который заемщик сможет выделять для оплаты кредита без особого ущерба для собственного бюджета. Эта сумма не должна превышать 40-процентного уровня от общего дохода, так как в противном случае, ипотека может оказаться непосильной ношей. Не стоит забывать и о возможных непредвиденных ситуациях вроде увольнения, болезни и т.д., которые способны осложнить финансовое положение заемщика и, как следствие, сказаться на возможности вовремя оплачивать кредит.

Разделив сумму кредита на приемлемую для себя сумму ежемесячного платежа, заемщик может получить количество платежей, которые предстоит совершить. Разделив количество ежемесячных платежей на количество месяцев в году (то есть, на 12), получится количество лет, которое потребуется для выплаты кредита. Это и будет примерный оптимальный срок ипотеки для данного конкретного заемщика.

Конечно, в некоторых случаях заемщики предпочитают сознательно уменьшить или увеличить срок кредитования. Как это может отразиться на процессе выплаты долга? Приняв решение сократить срок ипотеки, заемщик рискует, так как большинство кредиторов не приветствуют подобные шаги.

Это объясняется пониманием банка, что сокращение срока кредита влечет за собой увеличение ежемесячных выплат, то есть заемщик будет вынужден отдавать основную часть своего дохода на погашение кредита. Если доход уменьшится, заемщик просто не сможет выделять необходимую сумму для ежемесячных платежей, что повлечет за собой штрафы и дальнейший рост долга, и может закончиться принудительным изъятием залогового имущества (в большинстве случаев, самой квартиры).

Однако, если заемщик действительно способен оплачивать максимальный уровень ежемесячных платежей, это может оказаться выгодным для него в плане экономии на процентах.

Вариант с более длинным периодом срока выплат ипотеки также имеет свои достоинства и недостатки. Плюс этого варианта в возможности сохранения привычного образа жизни, за счет не слишком больших ежемесячных выплат по кредиту. Но есть и другая сторона: проценты по кредиту начисляются на весь период кредитования, то есть, чем он длиннее, тем больше получится общая переплата.

Чтобы избежать рисков конфискации квартиры в случае потери платежеспособности, стоит предпочесть вариант с такими сроками кредитования, которые позволят сохранить прежний уровень жизни.

Читайте также

Первичный и вторичный рынок жилья – что выгоднее для ипотеки?

Особенности ипотечного кредитования

Ипотека – достоинства и недостатки

Ипотечный калькулятор

уменьшать платеж или срок кредита

При досрочном погашении кредита есть возможность извлечь дополнительную выгоду. Для этого нужно выбрать правильный объект сокращения. При проведении данной операции кредитная организация предлагает два варианта объекта – срок кредита или ежемесячный платеж. Сократить срок кредита или сумму, что является наиболее выгодным для заёмщика? На этот и другие вопросы можно найти ответ в этой статье.

Виды досрочного погашения

Как говорилось ранее, существует только два вида, которые гасят кредит досрочно – уменьшать размер планового платежа и уменьшать срок действия кредитного договора.    При сокращении срока кредита размер ежемесячного платежа остаётся неизменным. При сокращении  размера платежа, напротив, не меняется срок кредита.

Что выгодно банку?

Для банка всегда наиболее выгоден вариант, при котором уменьшается платеж.  Выгода очевидна по трём причинам.

Во-первых, при небольшом размере платежа облегчается нагрузка для заёмщика. В таком случае заёмщику каждый месяц нужно выделять меньше денег, и вероятность того, что он выплатит всю сумму задолженности без нарушений условий договора гораздо выше.

Во-вторых, если заёмщик будет выплачивать уменьшенный ежемесячный платеж, то высока вероятность сохранить клиента. А в таком случае клиент может воспользоваться другими услугами банка и принести дополнительную прибыль.

В-третьих, процентная ставка начисляется на остаток основного долга каждый установленный отрезок времени (обычно начисление происходит ежегодно либо ежемесячно). А при уменьшении платежа срок выплаты кредита сохраняется. Таким образом, при сохранении срока количество таких установленных отрезков больше, чем при сокращении размера платежа. Соответственно,  в таком случае начисленные проценты по кредиту будут больше.

Что выгодно заемщику?

Для заёмщика наиболее выгодным вариантом считается вариант с сокращением срока кредита. По аналогии с предыдущим разделом, при сокращении срока кредита уменьшается и сумма процентов. При этом клиент сэкономит значительную сумму.

Также существует ряд факторов, при которых уменьшение срока является наиболее выгодным выбором для клиента:

• Кредит является аннуитетным.
• В условиях кредитного договора не указано то, что уменьшение срока действия договора при досрочном погашении карается штрафом, или за это взимается комиссия.
• Если досрочное погашение кредита произведено в начале срока действия договора. При аннуитетном типе кредита на начальной стадии все платежи идут в счёт погашения процентов. А на конечной стадии проценты обычно уже выплачены и происходит выплата основного долга. Таким образом, в таком случае какая-либо финансовая выгода отсутствует. Единственная выгода – сокращение времени.

Однако, в некоторых случаях для клиента может быть выгодно и уменьшение размера платежа. На это есть несколько причин.

Во-первых, уменьшенный размер платежа позволяет чувствовать себя более безопасно. Ведь в таком случае нужно выделять меньшее количество денег из бюджета каждый месяц. И даже при возникновении финансовых трудностей (сокращение заработной платы, непредвиденные расходы и др.) возможность внести небольшой платёж у заёмщика есть всегда.

Во-вторых, при сокращении размера платежа сохраняется часть средств, которые можно потратить на те потребности, которые являются не менее приоритетными.

Также выбрать именно сокращение размера платежа следует при наличии следующих условий:

• Кредит является дифференцированным. При данном типе кредита одновременно происходит выплата процентов и основного долга. Таким образом, можно значительно уменьшить общую сумму задолженности.
• Если ежемесячный платёж обременителен для клиента. Такими платежами считаются платежи, превышающие 30% от ежемесячных доходов заёмщика.
• В условиях договора по кредиту присутствуют пункты, которые предусматривают штраф или комиссию за выбор варианта с уменьшением срока

Уменьшить срок кредита выгоднее?

В большинстве случаев наибольшей выгодой обладает вариант сокращения срока кредита. При этом снижается процент по кредиту. Однако, необходимо грамотно оценить своё финансовой положение, а также спланировать свои будущие доходы и расходы. В том случае, когда имеется значительная сумма задолженности или ежемесячный платёж предельно высокий, стоит использовать уменьшение платежа.

В любом случае, перед заключением кредитного договора стоит его внимательно почитать и изучить на предмет наличия пунктов, касающихся досрочного погашения. В некоторых случаях банки включают в договор такие условия как комиссия за уменьшение срока кредитования при досрочном погашении, или невозможность использование этого способа в принципе.

Можно ли уменьшить платеж, но сохранить выгоду?

При всех преимуществах уменьшения срока существует способ получить соизмеримую выгоду и при уменьшении платежа. Для этого нужно выполнить следующие шаги:

1. Совершить операцию по досрочному погашению кредита
2. Выбрать вариант сокращения ежемесячного платежа
3. Каждый раз при внесении очередного ежемесячного платежа дополнительно вносить ту часть суммы, на которую был сокращен платёж

Таким образом, получается дополнительное досрочное погашение. При такой манипуляции на выплату всей суммы кредита потребуется такой же период времени, что и при выборе варианта уменьшения срока кредитования.

Распространённые ошибки

Вне зависимости от выбранного способа досрочного погашения кредита при этом многие клиенты часто совершают неоправданные ошибки, из за которых страдает их финансовое положение.

Ошибка №1

При появлении свободной суммы денег клиенты сразу вносят её в счёт задолженности по кредиту с целью досрочного погашения. Однако, во многих банках при внесении суммы, которая меньше, чем сам ежемесячный платёж, списание происходит не в пользу сокращения ежемесячного платежа или срока кредитования, а в пользу погашения грядущего планового платежа.

Для того, чтобы избежать подобных ошибок при досрочном погашении задолженности необходимо вносить сумму, которая будет превышать ежемесячный платёж. В таком случае часть внесённой суммы спишется в счёт платежа, а остальная часть пойдет на уменьшение ежемесячного платежа или срока. Также для достижения успеха при совершении данной процедуры с наибольшей вероятностью платёж лучше всего вносить в назначенную дату планового платежа.

Ошибка №2

Многие клиент считают, что если накопить сумму как можно больше после этого за один раз внести эту сумму в счёт досрочного погашения, то выгода будет наибольшей. Однако, это не так.

Система большинства банков такова, что при внесении платежей в первую очередь они идут в счёт погашения процентной ставки. Данная система нацелена на то, чтобы клиент как можно скорее рассчитался с переплатой, ведь именно она является оплатой за услугу кредитования. А финансовая выгода досрочного погашения заключается именно в скорейшей выплате процентов. Только таким образом можно сэкономить средства. В то же время, для того, чтобы накопить большую сумму, обычно требуется достаточно большой период времени. Чаще всего в момент накопления большой суммы денег проценты уже выплачены и досрочное погашение не принесёт никакой экономии.

Ошибка №3

Одной из самых распространённых ошибок является невнимательность по отношению к дате планового платежа. Многие заёмщики при решении досрочно выплатить задолженность забывают, когда им нужно вносить очередную оплату по кредиту.

Совершая досрочное погашение, клиент указывает его точную сумму в заявлении. После данная сумма поступает в банк. Банковская система почти всегда автоматизированная, поэтому распределение внесённых средств осуществляет компьютер.  Он видит, что вскоре необходимо внести очередной ежемесячный платёж. Поэтому в первую очередь средства перечисляются в пользу данного платежа. Соответственно, на досрочное погашение остаётся сумма меньше, чем так, что указана в заявлении. Таким образом, компьютер приходит к заключению, что имеющейся суммы недостаточно для совершения данной операции. И оставшаяся часть денег просто находится на счёту клиента.

Если клиент и далее не осознаёт проблему, то эта часть денег идёт в счёт следующего планового платежа и т.д.

Ошибка №4

Часто клиенты, имея желание быстрее выплатить кредит, тратят на досрочное погашение последние деньги. Это крайне неверно. Необходимо всегда иметь определённый запас средств на случай непредвиденных расходов. Ведь при недостатке средств для внесения очередного планового платежа банк начислит штраф. Таким образом, вся выгода от досрочного погашения аннулируется.

Как рассчитать выгоду самому?

Для самостоятельно расчёта процедуры досрочного погашения кредита и выбора наиболее рентабельного варианта существуют различные интернет-платформы, которые предоставляют онлайн-калькуляторы. Процесс расчёта крайне прост. Обычно необходимо ввести такие данные как общая сумма задолженности, процентная ставка, срок действия кредитного договора и сумма платежа.

Инструкция по уменьшению

Вне зависимости от того, что выбирает клиент – сокращение  платежа или сокращение срока действия кредитного договора, процедура досрочного погашения выглядит следующим образом:

1. Внимательно прочитать условия кредитного договора, касающиеся досрочного погашения и выбора объекта сокращения. Во многих банках клиенту предоставляют выбор – сокращать срок или платеж. Однако в некоторых случаях существуют какие-либо ограничения.
2. Рассчитать общую сумму задолженности в онлайн-калькуляторе или вручную при обоих вариантах – сокращения срока и платежа, и выбрать наиболее рентабельный вариант.
3. Подготовить необходимые документы. В последнее время ввиду упрощения данной процедуры количество документов сократилось до минимума. На сегодняшний день в большинстве банков необходимо иметь при себе только паспорт для подтверждения личности. Ведь вся информация о клиенте уже содержится в электронной базе банка
4. Посетить отделение банка и написать заявление о досрочном погашении кредита. Сделать это нужно за 30 дней до планируемой даты внесения платежа.
5. При написании заявления выбрать наиболее рентабельный объект сокращения, если такой выбор не ограничен условиями договора
6. Внести необходимую сумму в назначенную дату.
7. После осуществления процедуры следует запросить у банка подтверждение того, что клиент осуществил досрочное погашение. Это необходимо на случай, если возникнут недопонимания. Например, при внесении платежа в некоторых случаях оплата происходит в пользу планового платежа. Таким образом, часть суммы списывается и на оплату задолженности раньше срока суммы уже не хватает.

Что делать с ипотекой?

Ипотеку, также как и потребительский кредит, можно погасить ипотечный кредит досрочно, выбрав при этом наиболее рентабельный вариант – сокращения размера платежа либо срока действия ипотечного договора. Однако, с возвратом задолженности по ипотеке есть свои особенности.

Ипотека обычно выдаётся на более длительный период. Из за этого при досрочном погашении может существенно сократиться прибыль банка. Поэтому некоторые банки в условиях договора прописывают отдельные пункты, касающиеся данной процедуры. Например, может быть назначена выплата штрафов при сокращении срока, либо могут быть и вовсе наложены ограничения.

В остальном процедура досрочного погашения схожа с процедурой по потребительскому кредиту. В некоторых случаях при подаче заявления на осуществление досрочного погашения ипотеки тоже есть возможность уменьшать срок либо уменьшать размер планового платежа. Тогда наиболее рентабельным вариантом также считается первый вариант. Тем не менее, при использовании второго вариант можно увеличить выгоду. Для этого после сокращения платежа необходимо каждый месяц вносить ту же сумму, что и до осуществления данной процедуры. Таким образом, каждый месяц будет происходить дополнительная выплата досрочного погашения, и дата выплаты полной суммы задолженности будет совпадать с датой при сокращении срока действия ипотечного договора.

Важно отметить, что при досрочном погашении ипотеки наиболее рентабельным сроком считается период до 15 лет. Если по условиям ипотечного договора установлен срок более 15 лет, то стоит воспользоваться его сокращением при наличии такой возможности. В противном случае переплата составит довольно большую сумму.

Что еще можно сделать?

Помимо досрочного погашения существует ещё один способ извлечения выгоды при появлении свободных денег. Можно положить финансовые средства на депозит. Однако, в таком случае стоит учитывать ряд факторов.

Во-первых, в некоторых видах депозита вложенные средства нельзя выводить до окончания установленного срока. Если это сделать, то накопленные проценты учитываться не будут.

Во-вторых, процентная ставка по депозиту чаще всего намного меньше, чем процентная ставка по кредиту в 1,5 – 2 раза.

Таким образом, возможность данного варианта присутствует, но он практически всегда является наименее рентабельным.

Советы

1. При внесении платежа по досрочному погашению подготовьте сумму, которая будет превышать размер планового платежа. Таким образом, даже при списании части средств в пользу планового платежа оставшаяся часть будет точно внесена в счёт досрочного погашения. Также нужно вносить подобный платёж ровно в дату планового платежа.
2. Вносите досрочные платежи небольшими суммами и как можно раньше. Суть досрочного погашения – максимально сократить переплату. А погашение переплаты происходит на начальном периоде срока кредитования. А на момент накопления большой суммы проценты могут быть уже выплачены.
3. Внимательно следите за датой планового платежа. Если вы решили внести сумму досрочного погашения незадолго до этой даты, то банка может списать деньги в пользу планового платежа.
4. Всегда имейте финансовую подушку. Если при возникновении финансовых трудностей будет совершена просрочка про кредиту, то выгода досрочного погашения аннулируется.

Заключение

Прежде чем планировать процедуру досрочного погашения по тому или иному способу, нужно убедиться, что это принесёт определённую выгоду, а не наоборот – увеличит количество финансовых проблем.

Также перед заключением кредитного договора нужно внимательно изучить все условия, чтобы понимать свои права и обязанности в случае досрочного погашения.

Источник фотографий в статье: pinterest.ru

Николай Пупин

Главный по финансам

Должен ли я перефинансироваться на более краткосрочную ипотеку?

Нажмите, чтобы узнать больше о рефинансировании во время COVID-19

Из-за вспышки коронавируса рефинансирование может быть сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Вы можете подумать, что рефинансирование вашей ипотеки в более краткосрочную ссуду — это беспроигрышный вариант: вы экономите на процентах и ​​быстрее оплачиваете свой дом.Но могут быть и другие способы достижения этих целей.

Чтобы выяснить, имеет ли для вас смысл более ранняя выплата за дом, задайте себе следующие вопросы:

Могу ли я позволить себе более высокую выплату по ипотеке?

Для некоторых домовладельцев, особенно тех, у кого есть молодые семьи или которые испытывают нехватку денежных средств по другим причинам, выжимание дополнительных нескольких сотен долларов из ежемесячного бюджета и ограничение доступа к наличным деньгам может быть риском. Краткосрочные ссуды предлагают более низкие процентные ставки, но могут сопровождаться значительно более высокими ежемесячными выплатами.Поскольку невыплата платежей нанесет вред вашему кредиту и может поставить вас под угрозу потери дома, вы должны быть уверены, что более крупные платежи соответствуют вашему бюджету.

Даже если вы уверены в своей способности делать более крупные ежемесячные платежи, отношение вашего долга к доходу должно быть достаточно низким, чтобы доказать кредитору, что вы можете себе это позволить. По данным Fannie Mae, финансируемого государством предприятия, которое гарантирует ипотечные кредиты, для большинства кредитов ваш DTI, включая расходы на жилье, не должен превышать 36%.

Более высокий DTI не обязательно означает, что вам откажут в ссуде, но это снижает вероятность того, что вы получите самую низкую ставку кредитора. Имейте в виду, что кредиторы включают всю вашу задолженность при расчете DTI. Если у вас есть значительная задолженность по кредитной карте или значительный платеж за автомобиль, приготовьтесь к более высокой ставке по ипотеке.

Смогу ли я достичь других своих финансовых целей?

Рефинансирование ипотечного кредита в пользу краткосрочной ссуды может сработать, если у вас мало долгосрочных долгов и ежемесячно поступает достаточно денег, чтобы оплатить ваши счета (с дополнительными свободными деньгами).Но если ваш бюджет ограничен или вы не вносите вклад в другие сбережения, вкладывать больше денег в свой дом может быть не оптимальной долгосрочной стратегией.

Вместо того, чтобы быстрее наращивать собственный капитал, с финансовой точки зрения было бы лучше использовать эти деньги другими способами, такими как фонд колледжа 529, пенсионные счета, полисы страхования жизни или инвестиции.

Какую часть ипотечного кредита я уже выплатил?

В зависимости от того, как далеко вы погасили ипотечный кредит, переход на более краткосрочный кредит может увеличить ваши ежемесячные платежи, но он также может уменьшить их — наряду с общими процентными расходами — если текущие ставки ниже.

Например, сокращение срока ссуды вдвое после выплаты ее всего на несколько лет может значительно увеличить ежемесячный платеж. Но сокращение на пару лет ссуды, которая выплачивалась в течение длительного периода времени, окажет меньшее влияние и может даже немного уменьшить ваш ежемесячный платеж.

Чтобы лучше понять, где вы находитесь, попробуйте использовать калькулятор амортизации ипотечного кредита. «Амортизация» относится к способу выплаты основной суммы долга и процентов. Выплаты по процентам, как правило, выше в начале, в то время как сумма вашего ежемесячного платежа, направляемого на основную сумму, увеличивается по мере погашения ссуды.Калькулятор амортизации позволит вам увидеть основную сумму и проценты, выплачиваемые с каждым платежом, а также остаток в течение любого месяца вашего кредита.

Планирую ли я переехать в ближайшие несколько лет?

Если вы планируете остаться в своем нынешнем доме еще на несколько лет, рефинансирование может не сэкономить вам денег. Выяснение ваших сбережений — это не только процентная ставка — вам также необходимо учитывать затраты, которые идут на рефинансирование вашей ипотеки. Разделив общие расходы по кредиту на сумму ежемесячных сбережений, вы получите количество месяцев, которое потребуется для достижения точки безубыточности.Если вы не останетесь дома достаточно долго, чтобы достичь безубыточности, вы не получите никаких сбережений до переезда.

Могу ли я погасить кредит быстрее другим способом?

Рефинансирование — не единственный способ сократить размер ипотеки. С помощью этих стратегий вы не измените свою процентную ставку, но вам также не придется оплачивать закрытие сделки. Вот несколько способов быстрее погасить ипотеку без рефинансирования на более короткий срок.

• Возьмите текущий платеж по ипотеке, разделите его на 12 и добавьте эту сумму к ежемесячному платежу.(Проконсультируйтесь со своим кредитором и следите за своими ежемесячными отчетами, чтобы убедиться, что дополнительная сумма идет на основную сумму, а не на проценты.) Если вы будете делать эти дополнительные платежи постоянно, вы можете сократить годы 30-летней ипотеки.

• Другой способ добавить дополнительный ежемесячный платеж — это перейти на двухнедельный график выплат по ипотеке. Выплата каждые две недели дает вам тринадцатый платеж. Хотя некоторые кредиторы делают двухнедельные графики платежей довольно безболезненными, опасайтесь платы за установку или использования сторонних сервисных центров, которые могут уменьшить ваши сбережения.

• Определите, какими будут выплаты по краткосрочной ссуде, и просто производите эти точные платежи каждый месяц, не прибегая к рефинансированию. Если в течение нескольких месяцев у вас не хватает наличных, вы можете просто вернуться к стандартной сумме платежа без риска штрафных санкций.

Увеличиваются ли выплаты по ипотеке? Вот 4 способа получить более высокую цену

Ипотечный кредит. Вопросы и ответы: «Увеличиваются ли выплаты по ипотеке?»

Хотя это звучит как простой вопрос, на самом деле это немного сложнее, чем кажется.

Видите ли, существует ряд различных причин, по которым выплаты по ипотеке могут увеличиваться, помимо очевидного изменения процентной ставки. Но давайте начнем с очевидного и пойдем дальше.

И да, даже если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной ставкой, ваш ежемесячный платеж может увеличиться.

Хотя это может показаться плохой новостью, хорошо знать, что нас ждет, чтобы вы могли соответствующим образом подготовиться.

Выплаты по ипотеке могут увеличиваться с корректировкой процентной ставки

• Если у вас есть ARM, ваш ежемесячный платеж может увеличиваться или уменьшаться
• Это возможно при каждой корректировке, будь то каждые шесть месяцев или ежегодно
• Чтобы избежать этого платежного сюрприза, просто выберите ипотеку с фиксированной процентной ставкой.
• FRM на самом деле цены очень близки к ARM, так что в ваших интересах просто придерживаться фиксированной ставки на 15 или 30 лет

Вот простой вариант.Если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой, ваша ставка по ипотеке может изменяться как вверх, так и вниз, в зависимости от верхнего предела процентной ставки.

Он может двигаться вверх или вниз после того, как он станет изначально регулируемым (после окончания периода начальной ставки-тизера), периодически (каждый год или два раза в год) и в течение всего срока действия ссуды (на определенное максимальное число, например 5 % вверх или вниз).

Например, если вы снимаете ARM 5/1, первая регулировка произойдет через 60 месяцев.

В настоящее время он может значительно вырасти в зависимости от установленных ограничений, которые могут быть на 1-2% выше начальной ставки.

Итак, если ваш ARM начал с 3%, он может подскочить до 5% при первой настройке.

При сумме кредита в 300 000 долларов мы говорим о ежемесячном увеличении выплаты почти на 350 долларов. Ой!

Проще говоря, когда процентная ставка по ипотеке повышается, ежемесячные выплаты по ипотеке увеличиваются. Здесь довольно стандартные штучки.

Чтобы избежать этой потенциальной ловушки, просто выберите ипотеку с фиксированной ставкой вместо ARM, и вам никогда не придется об этом беспокоиться.

Или вы можете рефинансировать свой жилищный заем перед первой корректировкой процентной ставки на другой ARM. Или используйте ипотеку с фиксированной процентной ставкой.

Или просто продайте свой дом до начала регулируемого периода. Вариантов действительно много.

Выплаты по ипотеке увеличиваются, когда заканчивается процентный период

• Ваш платеж также может вырасти, если у вас есть беспроцентная ссуда
• В это время он становится полностью амортизируемым, то есть должны быть выплачены как основная сумма, так и процентные платежи
• Это вдвойне дорого, потому что вы откладывали проценты в течение многих лет до этого.
• Это объясняет, почему эти ссуды сегодня намного менее популярны и считаются ссудами, не связанными с QM. заканчивается только период — проблема, которая была обычным явлением до последнего жилищного кризиса.

  Как правило, жилищный заем без процентов полностью погашается через 10 лет.

  Другими словами, по прошествии десяти лет вы не сможете производить только процентный платеж.

  Вам нужно будет внести основную сумму и проценты, чтобы гарантировать, что остаток по ссуде действительно выплачен.

  И угадайте, что — полностью амортизированный платеж будет значительно выше, чем платеж только по процентам, особенно если вы отложили основной платеж на полные 10 лет.

  Проще говоря, вы выплатите весь начальный остаток по кредиту через 20 лет вместо 30, если предположить, что срок ссуды составлял 30 лет, поскольку выплаты только по процентам означают, что первоначальная сумма ссуды остается неизменной.

  Это может привести к значительному увеличению ежемесячных платежей, что вынудит многих заемщиков рефинансировать свои ипотечные кредиты.

  Надеюсь, что процентные ставки будут благоприятными, когда это время придет, или вас может ждать грубое пробуждение.

  Выплаты по ипотеке увеличиваются, когда повышаются налоги или страхование

  • Если у вашей ипотеки есть конфискованный счет, ваша общая сумма жилищных выплат может вырасти
  • Конфискованный счет приводит к ежемесячной выплате страховки домовладельцев и налогов на имущество
  • Если эти расходы возрастают из года в год ваша общая сумма платежа может также увеличиваться.
  • Ежегодно вы будете получать анализ условного депонирования, в котором сообщается, если / когда это может произойти.

  Затем возникает проблема налогов на недвижимость и страхования домовладельцев, если у вас есть конфискованный счет .

  Даже если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, ваш платеж по ипотеке может увеличиться, если вырастут расходы на налоги на имущество и страхование, и они будут включены в ваш ежемесячный жилищный платеж.

  И угадайте, эти затраты имеют тенденцию расти год за годом, как и все остальное.

  Ипотечный платеж часто выражается аббревиатурой PITI, что означает основную сумму, проценты, налоги и страхование.

  При ипотеке с фиксированной процентной ставкой сумма основного долга и процентов не меняется в течение всего срока действия ссуды.Это хорошие новости.

  Однако бывают случаи, когда и страхование домовладельцев, и налоги на имущество могут увеличиваться, хотя это влияет только на ваши выплаты по ипотеке, если они переданы на условное депонирование.

  Следите за ежегодным анализом условного депонирования, который показывает, сколько денег у вас есть на вашем счете, а также предполагаемую стоимость ваших налогов и страховки.

  Это может быть что-то вроде «Дефицит на счете условного депонирования», и поэтому вашим новым платежом будет X для покрытия этого дефицита.

  Обычно вы можете начать вносить более высокий платеж по ипотеке, чтобы покрыть дефицит, или заплатить единовременную сумму, чтобы увеличить резервы на счете условного депонирования, чтобы ваш ежемесячный платеж не изменился.

  К счастью, эти ежегодные колебания платежей, вероятно, будут незначительными по сравнению с изменением процентной ставки ARM или окончанием периода только выплаты процентов.

  В конечном счете, это обычно довольно номинально, потому что разница распространяется на 12 месяцев и обычно не так уж велика с самого начала.

  Но все же хорошо быть готовым и составить соответствующий бюджет, поскольку ваши жилищные выплаты, вероятно, со временем вырастут.

  Вывод: необходимо учесть все расходы на жилье , прежде чем определять, стоит ли вам покупать дом, и убедиться, что вы знаете, сколько вы можете себе позволить, прежде чем начинать поиск недвижимости.

  Вы будете удивлены, как могут накапливаться расходы, если учесть страхование, налоги и повседневное обслуживание, а также непредвиденные обстоятельства.

  В то же время выплаты по ипотеке могут снижаться по ряду причин, так что это не все плохие новости.

  И помните, благодаря инфляции нашего друга, ваш ежемесячный платеж по ипотеке через десять лет может показаться каплей в море, в то время как арендаторы могут не увидеть такого облегчения.

  Подробнее: Когда начинаются выплаты по ипотеке?

  Какой процент вашего дохода должен пойти на ипотеку? | Ипотека

  Ваша зарплата играет большую роль в определении того, сколько дома вы можете себе позволить. С одной стороны, вы можете захотеть узнать, сколько вы можете себе позволить с вашей текущей зарплатой.Или вы можете выяснить, какой доход вам нужен, чтобы позволить себе дом, который вы действительно хотите. В любом случае это руководство поможет вам определить, какую часть вашего дохода вы должны ежемесячно направлять на выплаты по ипотеке.

  Во-первых: что такое ипотечный платеж?

  Выплаты по ипотеке — это сумма, которую вы платите кредиторам за ссуду на ваш дом или недвижимость, включая основную сумму и проценты. Иногда эти платежи могут также включать налоги на имущество или недвижимость, которые увеличивают сумму, которую вы платите.Как правило, выплаты по ипотеке идут на погашение основной суммы долга, процентов, налогов и страховки.

  Многие домовладельцы производят платежи раз в месяц. Но есть и другие варианты, например, два раза в месяц или каждые две недели.

  Известные правила и способы выплаты ипотечного кредита

  Есть несколько способов определить, какая часть вашей зарплаты должна идти на выплаты по ипотеке. В конечном итоге то, что вы можете себе позволить, зависит от вашего дохода, обстоятельств, финансовых целей и текущих долгов.Вот несколько способов подсчитать, сколько вы можете себе позволить:

  Правило 28%

  Правило 28% гласит, что вы должны тратить 28% или меньше своего ежемесячного валового дохода на выплату ипотечного кредита (например, основную сумму, проценты, налоги и страховку). Чтобы определить, сколько вы можете себе позволить, используя это правило, умножьте свой ежемесячный валовой доход на 28%. Например, если вы зарабатываете 10 000 долларов в месяц, умножьте 10 000 долларов на 0,28, чтобы получить 2 800 долларов. Исходя из этих цифр, ваш ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 2800 долларов.

  Модель 35% / 45%

  При использовании модели 35% / 45% ваш общий ежемесячный долг, включая выплаты по ипотеке, не должен превышать 35% от вашего дохода до налогообложения или на 45% больше, чем ваш доход после налогообложения. Чтобы рассчитать, сколько вы можете себе позволить с помощью этой модели, определите свой валовой доход до вычета налогов и умножьте его на 35%. Затем умножьте свой ежемесячный валовой доход после вычета налогов на 45%. Сумма, которую вы можете себе позволить, — это диапазон между этими двумя цифрами.

  Например, предположим, что ваш доход составляет 10 000 долларов до налогов и 8 000 долларов после уплаты налогов.Умножьте 10000 на 0,35, чтобы получить 3500 долларов. Затем умножьте 8000 на 0,45, чтобы получить 3600 долларов. Учитывая эту информацию, вы можете позволить себе от 3500 до 3600 долларов в месяц. Модель 35% / 45% дает вам больше денег для ежемесячных выплат по ипотеке, чем другие модели.

  Модель 25% после уплаты налогов

  Согласно этой модели, ваш общий ежемесячный долг должен составлять не более 25% от вашего дохода после уплаты налогов. Допустим, вы зарабатываете 5000 долларов после уплаты налогов. Чтобы рассчитать, сколько вы можете себе позволить, используя модель 25% после уплаты налогов, умножьте 5000 долларов на 0.25. Используя эту модель, вы можете потратить до 1250 долларов на ежемесячный платеж по ипотеке. Эта модель дает вам меньше денег, чем другие модели расчета ипотеки.

  Хотя эти модели и правила могут помочь вам оценить, что вы можете себе позволить, вам также необходимо помнить о своих финансовых потребностях и целях.

  Как кредиторы определяют, что я могу себе позволить?

  Имеете ли вы право на ипотеку, зависит от стандартов и требований вашего ипотечного кредитора. Обычно кредиторы сосредотачиваются на трех вещах: ваш валовой доход, отношение долга к доходу (DTI) и ваш кредитный рейтинг.Вот объяснение каждого и способы их расчета:

  Валовой доход

  Валовой доход — это сумма всей вашей заработной платы, окладов, процентных выплат и других доходов до вычетов, таких как налоги. В то время как ваш чистый доход учитывает ваши налоги и другие отчисления, ваш валовой доход — нет. Кредиторы смотрят на ваш валовой доход, когда определяют размер ежемесячного платежа, который вы можете себе позволить.

  Отношение долга к доходу (DTI)

  Хотя ваш валовой доход играет важную роль в определении того, сколько вы можете себе позволить, ваш коэффициент DTI также играет важную роль.Проще говоря, ваш DTI — это то, сколько вы зарабатываете по сравнению с тем, сколько у вас долгов. Кредиторы используют ваш коэффициент DTI и ваш валовой доход, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе в месяц.

  Чтобы определить коэффициент DTI, возьмите сумму всех ваших ежемесячных долгов, таких как выплаты по возобновляемым и частичным выплатам, разделите это число на ваш общий ежемесячный доход и умножьте на 100. Если ваш DTI находится на более высоком уровне, вы не можете претендовать на кредит, потому что ваши долги могут повлиять на вашу способность производить платежи по ипотеке.Если ваш коэффициент ниже, вам будет легче получить ипотечный кредит.

  Кредитный рейтинг

  Ваш кредитный рейтинг — важный фактор, который кредиторы используют при принятии решения, предлагать ли вам ссуду или нет. Если у вас высокое соотношение долга к доходу, ваш кредитный рейтинг может увеличить ваши шансы на получение ссуды, потому что он показывает, что вы можете справиться с более высокой суммой долга. Разные ссуды предъявляют разные требования к кредитному баллу, поэтому уточните у своего кредитора, соответствует ли ваш балл нужному.

  Советы по снижению ежемесячных выплат по ипотеке

  Если вы впервые покупаете жилье, возможно, вы захотите получить более низкую выплату по ипотеке. вот несколько полезных советов, как это сделать:

  Увеличьте свой кредитный рейтинг.

  Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить более низкую процентную ставку. Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, оплачивайте счета вовремя, погашайте свой долг и поддерживайте низкий общий баланс на каждом из своих кредитных счетов. Не закрывайте неиспользуемые учетные записи, так как это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

  Продлите срок ипотеки.

  Если срок вашей ипотеки больше, ваши ежемесячные выплаты будут меньше. Ваши платежи продлеваются на более длительный срок, что приводит к меньшему ежемесячному платежу. Хотя это может увеличить процентную ставку, которую вы платите со временем, это может помочь сократить ваш DTI.

  Сделайте больший первоначальный взнос.

  Ставка не менее 20% является обычным явлением, но подумайте о том, чтобы внести еще большую сумму, чтобы снизить ежемесячный платеж по ипотеке. Чем выше ваш первоначальный взнос, тем меньше будет ваш ежемесячный платеж.

  Прекратите вашу частную ипотечную страховку (PMI).

  Перед покупкой дома постарайтесь сэкономить на 20% первоначальном взносе. Это устраняет необходимость в PMI, который кредиторы обычно добавляют к ежемесячному платежу по ипотеке.

  Запросить переоценку налога на недвижимость.

  Если у вас уже есть дом или он находится в условном депонировании, рассмотрите возможность подачи заявки на повторную оценку в вашем округе и запроса слушания в Совете по уравнениям штата. В каждом округе проводится налоговая оценка, чтобы определить, сколько стоит ваш дом или земля.Переоценка может снизить ваши налоги на недвижимость, что может снизить ежемесячный платеж по ипотеке.

  Рефинансируйте ипотеку.

  Если процентные ставки упали, подумайте о рефинансировании ипотеки. Более низкая процентная ставка может означать более низкий ежемесячный платеж. Перед подачей заявки на рефинансирование убедитесь, что ваш кредит находится в хорошем состоянии.

  В конечном итоге то, сколько вы можете себе позволить, зависит от вашей конкретной ситуации и финансов. Поговорите с консультантом по жилищному кредитованию или воспользуйтесь нашим онлайн-калькулятором ипотечного кредита, чтобы определить, какой процент от вашей зарплаты должен идти на ипотечный кредит.

  Как продлить сроки ипотеки | Бюджетирование денег

  Ипотека служит воротами в домовладение для бесчисленных американцев по всей стране. Хотя ипотечные кредиторы тщательно оценивают потенциальный риск, связанный с соискателями ипотечного кредита, неожиданные события могут привести к тому, что кандидат, на первый взгляд соответствующий требованиям, может задержать свои платежи по ипотеке. В таких ситуациях заемщик может запросить продление ипотечного кредита. Чтобы продлить ипотеку, заемщик должен связаться с финансовым учреждением, обслуживающим его ссуду, и обсудить доступные условия.

  TL; DR (слишком долго; не читал)

  Чтобы продлить срок ипотеки, вам придется поговорить напрямую с вашим кредитором. Имейте в виду, что могут быть доступны и другие изменения ипотеки, которые предоставят более выгодные варианты, чтобы гарантировать, что вы можете выполнять свои ежемесячные платежи и не допустить увеличения основной суммы.

  Продление ипотеки — основы

  Когда заемщик впервые соглашается на ипотеку, он вступает в договорное обязательство со своим кредитором.Условия их погашения, включая конкретный период времени, в течение которого будет выплачиваться их ипотека, и размер каждого ежемесячного платежа будут четко прописаны в этом соглашении.

  В связи с юридически обязывающим характером этого соглашения, кредитор не обязан изменять условия первоначального ипотечного соглашения. Тем не менее, в интересах кредитора в определенной степени удовлетворить потребности заемщика, чтобы предотвратить угрозу потери права выкупа и потери потенциально большей суммы средств, которая могла бы быть накоплена в течение срока действия кредита. ипотека.

  Продление ипотеки часто принимает форму увеличения периода погашения , что, в свою очередь, снижает размер требуемых ежемесячных платежей. Продолжительность продления напрямую повлияет на размер уменьшения ежемесячного платежа. Чем дольше продление, тем меньше ежемесячный платеж.

  Продление ипотеки и проценты

  Хотя продление ипотеки сделает ежемесячные платежи более управляемыми для заемщиков, это не снизит общую сумму денег, которая будет выплачена в течение срока действия ипотеки.Фактически, увеличенный срок погашения в сочетании с согласованной процентной ставкой увеличит сумму денег, которая будет выплачена ипотечному кредитору в течение срока кредита.

  Это одно из наиболее важных соображений, которое заемщики должны принять во внимание, прежде чем запрашивать продление ипотеки. Кратковременное облегчение возможно за счет продления, но общее бремя выплат будет только увеличиваться в размере. В случае, если заемщик был вынужден согласиться на процентные ставки выше среднего из-за посредственных кредитных рейтингов или неоднозначной финансовой истории, это могло значительно повысить общую стоимость заимствования в течение срока действия ссуды.Имея это в виду, очень важно, чтобы люди, рассматривающие возможность продления, тратили достаточно времени на расчет того, как их текущая процентная ставка повлияет на их общую сумму погашения.

  Альтернативы продлению ипотеки

  В случае, если заемщик решит, что условия продления не в его интересах, могут быть доступны и другие варианты изменения ипотеки. Например, рефинансирование ипотечного кредита может быть эффективным инструментом для предоставления необходимой помощи, одновременно избегая продления.В рамках процесса рефинансирования заемщики будут работать со своим кредитором, чтобы установить более низкую процентную ставку по своему долгу. Это, в свою очередь, поможет снизить ежемесячные выплаты.

  Вместе с любым рефинансированием ипотеки, однако, приходит полностью новый набор закрывающих расходов . Эти сборы могут оказаться недоступными для некоторых заемщиков, которые, возможно, уже испытывают трудности с выплатой немедленного платежа по ипотеке. Некоторые онлайн-сервисы, такие как калькулятор рефинансирования ипотеки Bankrate, позволяют людям точно рассчитать, сколько времени потребуется, чтобы деньги, сэкономленные на процентах от рефинансирования ипотеки, соответствовали сумме затрат на закрытие сделки, которые они должны были заплатить для обеспечения соглашения.

  Федеральные программы модификации ссуд

  До 2016 года заемщики могли обращаться за помощью к федеральному правительству в рамках Программы модификации жилья по доступным ценам (HAMP) и Альтернативы выкупа жилья по доступной цене (HAFA), чтобы помочь решить свои проблемы с ипотекой. Федеральные программы модификации ссуды предоставили заемщикам возможность не только продлить срок их ипотечного кредита, но и обеспечить более выгодные процентные ставки. Согласно федеральным правилам, срок ипотеки может быть увеличен до 40 лет .

  Эти программы предложили значительное сокращение ежемесячных платежей, что может помочь гарантировать, что заемщики не будут без надобности вынуждены лишиться права выкупа. В некоторых случаях фактический размер кредита также может быть уменьшен. Хотя держатели ипотечных кредитов не смогут воспользоваться программами HAMP и HAFA, кредитная помощь через Федеральное управление жилищного строительства , Департамент по делам ветеранов США и Fannie Mae останется неизменной.

  Требование отсрочки погашения ссуды

  Хотя с технической точки зрения отсрочка не является средством для продления ссуды, она дает заемщикам возможность временно «приостановить» выполнение своих обязательств по погашению .Конкретные условия воздержания во многом будут зависеть от финансового положения заемщика и предпочтений кредитора. Например, некоторые кредиторы могут разрешить заемщикам строго выплачивать проценты по ссуде в течение периода воздержания.

  В случае, если погашение полностью приостановлено, кредитор возобновит выполнение условий погашения ипотеки в момент, взаимно согласованный обеими сторонами. Терпимость представляет собой еще один эффективный инструмент как для кредиторов, так и для заемщиков, который можно использовать для снижения вероятности потери права выкупа и избавления обеих сторон от значительного количества технических и финансовых проблем.

  Запрос на продление ипотечного кредита

  Если вы изучили все имеющиеся у вас требования по модификации ипотечного кредита и по-прежнему заинтересованы в реализации этих программ, следующим шагом должно быть обращение к вашему кредитору. Велика вероятность, что ваш кредитор попросит объяснить, почему необходимо продление ипотечного кредита.

  Предоставление точной и прозрачной оценки ваших текущих финансов и проблем, с которыми вы сталкиваетесь , позволит кредитору не только определить, может ли быть предоставлено продление, но и какие альтернативы могут быть доступны, которые могут лучше соответствовать вашим потребностям.В некоторых ситуациях заемщики могут запросить продление только для того, чтобы обнаружить, что другие планы действий могут быть более эффективными с финансовой точки зрения. В интересах вашего кредитора помочь вам найти план, позволяющий полностью погасить задолженность.

  Обращение за дополнительной консультацией

  Если вы столкнулись с серьезными проблемами при выплате ипотечного кредита, вам следует подумать о том, чтобы как можно скорее поговорить с финансовым консультантом или вашим кредитором. Эти ситуации будут только увеличиваться по масштабам и серьезности, если вы их игнорируете.Своевременное противодействие финансовым проблемам гарантирует, что вы сможете составить эффективный план действий, который решит эти проблемы и поможет вам встать на жизнеспособный путь в будущем. К счастью, вы можете найти ценные консультационные услуги, которые по-прежнему доступны по цене и не нагружают ваши финансы за пределы допустимого порога.

  Ссылки

  Предупреждения

  • Продление срока ипотечного кредита может сделать ваши ежемесячные платежи более доступными. Однако в конечном итоге вы будете платить больше денег в виде процентов.

  Писатель Биография

  Райан Кокерхэм — признанный на национальном уровне писатель, специализирующийся на инновациях, бизнесе и творчестве. Его работа служила бизнесу, некоммерческим организациям и политическому сообществу.

  Следует ли получать ипотеку на 30 лет или более?

  Подъем по карьерной лестнице — важная веха для многих людей, а выплата ипотеки — серьезное обязательство.

  Средний срок выплаты ипотеки — 25 лет.Но, согласно исследованию ипотечного брокера L&C Mortgages, количество впервые покупающих ипотечных кредитов на срок от 31 до 35 лет удвоилось с 2005 по 2015 год.

  Другие финансовые проблемы означают, что покупатели новых домов выбирают более долгосрочную ипотеку, поэтому более низкие выплаты оставляют им больше денег, чтобы тратить их изо дня в день.

  Итак, каковы плюсы и минусы выплаты по ипотеке в течение длительного периода?

  Ежемесячная экономия от более длительных сроков ипотеки

  Предположим, вы покупаете недвижимость за 250 000 фунтов стерлингов по ставке 3% и имеете 30% залог.Заимствование 175 000 фунтов стерлингов на 25 лет обойдется вам в 830 фунтов стерлингов в месяц. Добавление дополнительных пяти лет снижает ежемесячную выплату до 738 фунтов стерлингов, в то время как ипотека на 35 лет будет стоить всего 673 фунтов стерлингов в месяц. Это на 1104 фунта стерлингов или на 1884 фунта стерлингов меньше в год.

  Дополнительные расходы по долгосрочной ипотеке

  Однако снижение ежемесячных выплат по ипотеке не приводит к общей экономии.

  Используя приведенный выше пример, за 25 лет вы фактически выплатите почти 249 000 фунтов стерлингов к тому времени, когда вы выплатите первоначальный долг.Это 76 000 фунтов стерлингов в виде процентов.

  Увеличьте срок до 30 или 35 лет, и вы потратите дополнительно 16 500 или 34 000 фунтов стерлингов соответственно за весь срок, на который вы взяли взаймы деньги.

  Обеспечение дополнительной гибкости

  Эти дополнительные расходы не означают, что вам не следует пользоваться преимуществами более низких выплат, особенно если ежемесячная меньшая оплата — это единственный способ, которым вы можете себе позволить подняться по карьерной лестнице.

  Однако стоит проверить ипотечную сделку, чтобы узнать, сможете ли вы переплатить.Возможность сделать это без штрафных санкций дает вам дополнительную гибкость, если вы получаете повышение заработной платы или непредвиденные денежные поступления. Вы также можете заплатить договорную сумму, если наступят тяжелые времена.

  Об этом, безусловно, стоит подумать, поскольку любые дополнительные деньги, которые вы вкладываете в ипотечный кредит сверх стандартной месячной суммы, сократят общий срок ипотеки, сэкономив вам дополнительные проценты в течение всего срока действия ипотеки.

  Сколько вам будет лет, когда вы закончите ипотеку?

  Чем дольше срок ипотеки, тем старше вы будете при окончательном погашении.Возможно, это не проблема, поскольку некоторые поставщики ипотечных кредитов увеличили свой лимит до 80 лет, но у вас меньше шансов работать и, следовательно, получать столько же денег каждый месяц.

  Конечно, нужно планировать не только долгосрочную ипотеку. Любая ипотечная ссуда, на которую вы подаете заявку, будет подвергнута некоторым тестам на доступность, чтобы убедиться, что вы действительно можете вносить ежемесячные выплаты, даже если обстоятельства изменятся.

  Эта статья изначально была написана в 2015 году и была обновлена.

  Альтернативные схемы погашения для лиц, испытывающих трудности с ипотекой

  Введение

  Если у вас возникли трудности с оплатой
  ипотечный кредит, ваш кредитор может предложить вам альтернативный вариант погашения в размере
  договоренность — часто называется реструктуризацией ипотеки . Этот документ
  касается ипотечного кредита на ваш дом (ваше основное место жительства), а не
  недвижимость под сдачу в аренду. В нем описаны некоторые из альтернативных механизмов погашения.
  которые могут быть вам предложены, и вопросы, которые вам следует рассмотреть.В
  договоренности, доступные от вашего кредитора, могут быть частью Разрешения по ипотечной задолженности
  Процесс (MARP) или вне его. Они могут меняться по мере того, как рынок продолжает расти.
  развиваться и меняться.

  Каждый случай индивидуален, и ваш кредитор обязан внимательно следить за вашим
  личные обстоятельства, прежде чем решить, какой вариант вам предложить. Имея
  оценил ваше финансовое положение, ваш кредитор выберет альтернативу
  механизм погашения, который он считает подходящим и устойчивым для вашего
  обстоятельства.

  Однако важно, чтобы вы также тщательно обдумали предложение и
  является ли он устойчивым в долгосрочной перспективе, с вашей точки зрения. Ты будешь
  подписание нового ипотечного договора и будет соблюдать его условия на весь срок
  соглашения. Убедитесь, что вы полностью понимаете детали предложения.
  Вы можете использовать жаргон MABS
  buster, чтобы проверить значение финансовых терминов.

  Рассмотрение предложения

  Вам нужно обратить особое внимание на 2 вещи — доступность и
  устойчивость.В рамках процесса урегулирования задолженности по ипотеке (MARP) вы
  завершит Стандарт
  Финансовый отчет (pdf) для вашего кредитора. Вы можете использовать это, чтобы просмотреть свой
  доходы и расходы.

  Доступность

  При оценке того, можете ли вы позволить себе предлагаемые выплаты, вы
  следует учитывать включают:

  • Ваш текущий чистый ежемесячный доход
  • Все ваши текущие ежемесячные расходы
  • Чистый располагаемый доход, который вам останется для выплаты ипотечного кредита
  • Сколько стоят ваши активы
  • Любые другие долги, которые могут быть у вас
  • Если предложенная альтернативная схема погашения является краткосрочной,
    сможете ли вы выплачивать более высокие выплаты, когда договоренность
    заканчивается

  Инструменты, которые помогут вам

  Устойчивость

  Чтобы оценить, сможете ли вы продолжать выплаты в течение оставшегося срока
  ипотечный кредит, нужно учитывать, что может измениться в вашей личной ситуации и
  могут ли будущие внешние изменения повлиять на вашу способность платить.Хотя это может
  трудно прогнозировать далекое будущее, вы можете оценить, например, что
  уровень повышения процентной ставки, с которым вы можете справиться.

  Что следует учитывать, включает:

  • Ваш текущий и будущий доход.
  • Ваши текущие и будущие расходы.
  • Ваш возраст и жизненный этап. Например, вашим иждивенцам может понадобиться
    уход за детьми сейчас или может потребоваться поддержка при поступлении в колледж в будущем.
  • Будущие процентные ставки и будущая стоимость ваших активов.
  • Возможность получения наследства или другой паушальной суммы в будущем.

  Инструменты, которые помогут вам

  Consumerhelp.ie изменил курс
  калькулятор.

  Альтернативные схемы погашения

  Каждый кредитор может предложить несколько разные альтернативные схемы погашения,
  так что это общее руководство. Кредитование ЦБ
  лимиты по ипотеке не распространяются на реструктуризацию ипотечных кредитов.

  Как правило, вас не могут попросить изменить существующую ипотеку трекера.
  на другой тип ипотеки, если кредитор не рассмотрел все варианты
  он предлагает и пришел к выводу, что ни один из вариантов, которые позволили бы вам
  следите за тем, чтобы процентная ставка трекера была подходящей и устойчивой для вашего
  обстоятельства.В этом случае ваш кредитор может предложить вам договор
  который требует от вас перейти с существующей ипотеки трекера на другую
  Тип ипотеки. Ваш кредитор может сделать это только в том случае, если новая договоренность
  доступным для вас и надежным в долгосрочной перспективе.

  Некоторые договоренности являются краткосрочными — это означает, что они имеют определенные
  срок действия, который истечет в какой-то момент в будущем — например, 6-месячный
  беспроцентная договоренность. Другие — долгосрочные — например, продление срока
  срок ипотеки.Некоторые кредиторы могут одобрить пробную процедуру до
  доработка предложения. В некоторых случаях предложение будет изменять условия
  ваш первоначальный контракт, по сути, создает новый контракт. В других случаях вы
  вас могут попросить заключить совершенно новый договор с вашим кредитором.

  Если вам предлагается альтернативный способ погашения по ипотечной задолженности Вы всегда должны получать: Четкое письменное объяснение того, как альтернативный погашение монтажные работы Предлагаемая новая сумма погашения Срок договоренности Информация о влиянии на срок ипотеки, текущей непогашенный остаток и существующая задолженность Как проценты будут зачисляться на ваш счет ипотечного кредита в качестве результат такой договоренности Как о сделке будет сообщено в Ирландское кредитное бюро и последующее влияние на ваш кредит запись Вы также должны получить независимую консультацию по предложению.В качестве часть ипотеки Информационно-консультационная служба по просрочке платежа, ваш кредитор заплатит 250 евро. на консультацию с выбранным вами бухгалтером. Вы можете найти список участвующих бухгалтеров на keepyourhome.ie.

  Некоторые примеры альтернативных схем погашения, которые может
  предложение включает следующее:

  Временная отсрочка платежа

  Обычно это краткосрочная договоренность для облегчения немедленного финансового
  давление.Это также называется перерывом в выплате или
  мораторий .

  Перейдите на ипотеку только с процентами или измените способ выплаты процентов

  Это означает, что вы будете платить проценты по кредиту только в течение
  определенный период, а не размер причитающегося капитала. Вам могут предложить
  беспроцентный вариант на срок до или более года.

  В некоторых случаях вам может быть предложено менее процентное соглашение о
  короткий период, так как выплаты только процентов могут быть недоступны, когда вы
  оценивается ситуация.Разница между этой более низкой суммой и
  сумма погашения только процентов может быть добавлена ​​к непогашенной ипотеке
  остаток по истечении срока действия альтернативной схемы погашения.

  Вам также может быть предложен вариант фиксированного погашения, при котором вы платите больше, чем
  только проценты, но меньше, чем ваш полный капитал и погашение процентов, за
  фиксированный период. Это означает, что вы платите проценты и некоторый капитал в счет вашего
  ипотека.

  Все эти краткосрочные альтернативные схемы погашения подходят только
  если вы думаете, что сможете вернуться к полному собранию капитала и
  выплаты процентов в ближайшее время.

  Некоторые вещи, которые следует учитывать, включают:

  • Когда закончится процентный период, ваш кредитор пересчитает ваши
    выплаты по ипотеке на основе оставшегося срока и непогашенной
    ипотечный баланс. Это означает, что ваши выплаты увеличатся, так как вы сейчас
    иметь более короткий срок погашения непогашенного остатка по ипотеке.
  • Если вам предлагается долгосрочный беспроцентный опцион, возможно, вам придется продать
    ваше имущество для выплаты непогашенного остатка по ипотеке, когда ипотека
    срок истекает.

  Продление срока ипотеки

  Это означает, что ваш срок продлен, поэтому вы платите меньше каждый месяц (потому что
  вы распределили выплаты на более длительный период времени). Это важно
  Обратите внимание, что ваша стоимость кредита увеличится, так как это займет у вас
  дольше, чтобы погасить ипотеку в полном объеме. Стоимость кредита — это разница между
  сумма, которую вы заимствуете, и общая сумма, которую вы должны вернуть, включая
  интерес.

  Некоторые вещи, которые следует учитывать, включают:

  • В каком возрасте вы будете, когда истечет срок ипотеки?
  • Есть ли у вас обязательный пенсионный возраст или можете ли вы продолжать работать?
    старше пенсионного возраста?
  • Если вы выйдете на пенсию до выплаты ипотеки, ваша пенсия или
    другие доходы позволяют продолжать выплачивать ипотеку?
  • Понятны ли вам значения пересмотренного термина? Хотя ты можешь быть
    платя меньше каждый месяц, ваша стоимость кредита будет увеличиваться в течение продленного
    Срок ипотеки.

  Капитализация задолженности и процентов

  Этот альтернативный способ погашения добавляет задолженность к
  непогашенный остаток по ипотеке. Затем увеличенный остаток по ипотеке погашается.
  оставшийся срок ипотеки. Это может увеличить ваши ежемесячные платежи.
  Эта договоренность может быть объединена с продлением срока, чтобы ваш ежемесячный
  выплаты меньше.

  Разделенная ипотека

  Если вы не можете обслуживать текущие платежи по ипотеке, но ваша
  обстоятельства могут улучшиться в будущем, вам могут предложить сплит
  ипотека .Основная цель раздельной ипотеки — позволить вам остаться в
  семейный дом. Разделенная ипотека делит ипотеку на 2 части. Ты
  произвести согласованные выплаты по первой части ипотеки, а вторая часть
  сданы на склад или отложены для оплаты в более поздний срок. Некоторые кредиторы могут
  списать часть складской ссуды, некоторые добавляют проценты к складской части
  ипотеки и прочего нет.

  Некоторые вещи, которые следует учитывать, включают:

  • Какой процент от любой единовременной выплаты, которую вы можете получить в будущем, должен составлять
    выплачивается в счет складской ссуды (например, если вы получаете наследство или
    бонус)?
  • Что происходит, когда ссуда достигает срока погашения — нужно ли продавать
    имущество для погашения непогашенного остатка по ипотеке? Или вы сохраните
    право владения, при котором непогашенный долг будет возвращен только после
    твоя смерть?

  Уменьшение капитала

  Ваш банк может согласиться уменьшить общую сумму задолженности по вашему
  ипотека.

  Прочие опции

  Если ваш кредитор не предлагает вам альтернативную схему погашения, или
  если вы не можете согласиться с одним предложением, возможно, вам придется рассмотреть другой
  параметры. Ваш кредитор должен проинформировать вас в письменной форме о возможных вариантах.
  доступны вам. Они могут включать добровольную сдачу, торговлю вниз,
  ипотека в аренду или добровольная продажа. Вы должны быть проинформированы о последствиях
  каждый вариант и что будет с любой непогашенной задолженностью.

  На этом этапе вы можете иметь право на новую схему помощи и советов для людей в
  серьезная задолженность по ипотеке, работающая в рамках Abhaile,
  национальная служба урегулирования задолженности по ипотеке.

  • Добровольная передача имущества

    Вы передаете имущество своему кредитору. Если есть дефицит (
    недвижимость продается по цене ниже непогашенного остатка по ипотеке) вы остаетесь
    несет ответственность за это, и вам нужно будет согласовать договор о погашении с
    ваш кредитор, чтобы справиться с дефицитом.

  • Ипотечные кредиты со скидкой

    Вы можете продать свою собственность и купить новую по более низкой цене.
    ценить.Возможно, удастся добавить отрицательный капитал к ссуде и обеспечить ее
    на новой собственности.

  • Ипотека в аренду

    По национальной схеме ипотечного кредитования, человек
    у кого есть проблемы с выплатой ипотечного кредита частным кредиторам, могут переключиться
    от владения домом до сдачи его в аренду в качестве социальных арендаторов. Если вы возьмете
    вариант с ипотекой в ​​аренду, вы больше не будете владеть своим домом или
    какой-либо финансовый интерес в этом.

  • Добровольная продажа имущества

    Вы продаете недвижимость сами.Если есть недостача (свойство
    продается по цене ниже непогашенного остатка по ипотеке) вы несете ответственность за
    это, и вам нужно будет согласовать соглашение о погашении с вашим кредитором, чтобы
    справиться с нехваткой.

  Ваш кредитор также должен проинформировать вас в письменной форме о том, что вы находитесь за пределами
  MARP, и эта процедура восстановления права собственности может последовать либо через 3 месяца после
  дата выдачи письма или 8 месяцев с даты возникновения вашей задолженности,
  какая дата позже.Вам нужно сказать о личных
  варианты неплатежеспособности, важность получения независимого совета и ваших
  право на апелляцию или
  жаловаться.

  Вы можете прочитать наши
  документ о MARP, чтобы получить более подробную информацию о том, что произойдет, если
  альтернативный механизм погашения не согласован или если вы нарушите альтернативный вариант
  договоренность о погашении.

  Помните, что если вы и ваш кредитор не можете прийти к соглашению по
  изменение или реструктуризация ипотечного кредита, вы также можете рассмотреть возможность личного
  Соглашение о несостоятельности (PIA).В соответствии с PIA все ваши долги, включая ваши
  ипотеки, оцениваются, и составляется согласованный план выплат вашим кредиторам. А
  PIA необходимо будет одобрить на собрании кредиторов (квалифицированным большинством
  кредиторов). Вы также можете получить дополнительную информацию об этой опции на backontrack.ie.

  Если у вас очень серьезные финансовые затруднения, банкротство
  также может быть вариантом.

  Получите помощь в понимании того, что происходит после приостановки выплаты по ипотеке

  Обновлено 1 сентября 2021 г.

  Если срок приостановки платежа заканчивается

  Поскольку приостановка платежей подходит к концу, мы начали общаться с этими клиентами.Если вы получили от нас информацию, прочтите ее. Нам нужно услышать ваше мнение, чтобы обсудить варианты решения проблемы пропущенных платежей. Свяжитесь с нами по номеру 1-800-219-9739 , чтобы узнать о дальнейших действиях.

  О приостановке платежа

  Мы понимаем, что COVID-19 продолжает доставлять непредсказуемые трудности. И хотя мы знаем, что вы хотите как можно быстрее встать на ноги, мы понимаем, что вы еще не сможете погасить приостановленные платежи по ипотеке единовременно или в рамках плана погашения, который увеличивает ваши ежемесячные платежи в течение определенного периода. времени.

  Решение возобновить платежи, если можете, это хороший выбор, потому что это:

  • Предоставляет вам возможность подать заявку на новый кредит или на рефинансирование.
  • Снижает вероятность того, что на вашем счете условного депонирования, если он у вас есть, возникнет дефицит. Если вы пропустите платежи, на вашем счете условного депонирования может не хватить средств для покрытия ваших налоговых и страховых счетов. Мы продолжим платить им, но это может увеличить ваши будущие ежемесячные платежи.
  • Уменьшает количество приостановленных платежей, которые вам нужно вернуть.

  Мы можем помочь обсудить программы, которые учитывают ваше финансовое положение, включая статус кредита, тип кредита и то, были ли ваши платежи текущими на момент объявления чрезвычайной ситуации COVID-19 в марте 2020 года.

  Когда вы будете готовы возобновить выплаты или вам необходимо продлить помощь (если вы имеете на это право), вам необходимо запросить эту помощь для каждого счета отдельно. Для счетов собственного капитала вам нужно будет позвонить нам, чтобы возобновить выплаты или запросить дополнительную помощь.

  Ниже описаны основные программы для займов с федеральным обеспечением. Агентства, инвестирующие или страхующие эти ссуды, — это Федеральное жилищное управление (FHA), по делам ветеранов (VA), Fannie Mae (FNMA), Freddie Mac (FHLMC) и Министерство сельского хозяйства США (USDA).

  Программы могут быть изменены. Один из способов не отставать от этих изменений — убедиться, что ваш номер телефона и адрес электронной почты актуальны для нас. Вы можете обновить свою контактную информацию, позвонив нам, или вы можете войти в Wells Fargo Online ^® и получить доступ к «Обновить контактную информацию», чтобы просмотреть свои адреса электронной почты, номера телефонов и почтовые адреса.

  Кроме того, программы доступны для клиентов Wells Fargo или других инвесторов, не упомянутых выше.

  Как определить, кто является инвестором / страховщиком по вашему кредиту

  В сообщениях, которые вы получаете от нас, содержится информация о ссуде и о том, кто является инвестором / страховщиком по вашему ссуде, а также о доступных программах погашения.

  Вы можете узнать, является ли ваш кредитный инвестор Fannie Mae или Freddie Mac, посетив эти сайты или позвонив нам по телефону 1-877-937-9357.

  Вернуться к ответам на часто задаваемые вопросы об ипотеке и собственном капитале.

  Клиенты, которые активны в отношении приостановки платежей по состоянию на 28.02.2021 и все еще испытывают трудности с COVID-19, могут иметь право на получение приостановки платежей на срок до 18 месяцев и могут иметь право на отсрочку пропущенных платежей на срок до 18 месяцев, при условии, что они не превышают 18 месяцев просрочки.

  Клиенты, для которых приостановлена ​​оплата после 28.02.2021, могут иметь право на получение приостановки платежа на срок до 12 месяцев и могут иметь возможность отсрочить пропущенные платежи на срок до 12 месяцев.

  Существуют дополнительные программы для клиентов, которые не могут претендовать на отсрочку платежей, в том числе:

  • План погашения , в котором сумма, причитающаяся по пропущенным платежам, делится на управляемые суммы и распределяется по времени. Это на какое-то время увеличит ваши регулярные выплаты по ипотеке, но обновит ипотеку.
  • Модификация ссуды , при которой изменяются определенные условия ссуды, такие как процентная ставка или время, отведенное для погашения, чтобы сделать платежи более управляемыми.Эта программа предназначена для людей, испытывающих длительные финансовые трудности.

  Клиенты, которые запросили приостановку платежей до 30.06.2020 и все еще испытывают трудности из-за COVID-19, могут иметь право на приостановку платежей на срок до 18 месяцев.

  Когда клиенты будут готовы возобновить свои платежи, могут появиться программы для устранения пропущенных платежей, включая, помимо прочего, следующее:

  • Автономное частичное требование FHA COVID-19 , в котором вы возобновляете регулярный платеж по ипотеке, а сумма пропущенных платежей переносится на вторую беспроцентную ссуду, которая выплачивается, когда ваш дом продается или рефинансируется, или ипотека окупился.
  • План погашения , в котором сумма, причитающаяся от пропущенных платежей, делится на управляемые суммы и распределяется по времени. Это на какое-то время увеличит ваши регулярные выплаты по ипотеке, но обновит ипотеку.
  • Модификация ссуды , при которой изменяются определенные условия ссуды, такие как процентная ставка или время, отведенное для погашения, чтобы сделать платежи более управляемыми. Эта программа предназначена для людей, испытывающих длительные финансовые трудности.

  Клиенты, которые запросили приостановку платежей до 30.06.2020, могут иметь право на получение приостановки платежей на срок до 18 месяцев, если они все еще испытывают финансовые трудности, связанные с COVID-19.

  Когда клиенты готовы возобновить свои платежи, могут быть доступны следующие программы для погашения пропущенных платежей:

  • План погашения , в котором сумма, причитающаяся от пропущенных платежей, делится на управляемые суммы и распределяется по времени.Это на какое-то время увеличит ваши регулярные выплаты по ипотеке, но обновит ипотеку.
  • Отсрочка платежа , когда сумма пропущенных платежей добавляется к концу срока кредита. Это продлит срок кредита на количество пропущенных платежей.
    Обратите внимание: отсрочить платежи, пропущенные из-за проблем, связанных с COVID-19, можно только один раз. Если вам понадобится помощь с платежами в будущем, нам нужно будет найти для вас другую программу.
  • Модификация ссуды , при которой изменяются определенные условия ссуды, такие как процентная ставка или время, отведенное для погашения, чтобы сделать платежи более управляемыми.Эта программа предназначена для тех, кто испытывает длительные финансовые трудности.

  Клиенты, которые активны в отношении приостановки платежей по состоянию на 28.02.2021 и все еще испытывают трудности, связанные с COVID-19, могут иметь право на приостановку платежей на срок до 18 месяцев и могут иметь право на отсрочку пропущенных платежей на срок до 18 месяцев. при условии, что просрочка не превышает 18 месяцев.

  Клиенты, для которых приостановлена ​​оплата после 28.02.2021, могут иметь право на получение приостановки платежа на срок до 12 месяцев и могут иметь право на отсрочку пропущенных платежей на срок до 12 месяцев.

  Если ваша учетная запись не имеет права на перенос пропущенных платежей на конец срока действия учетной записи, мы будем работать с вами, чтобы обсудить другие программы для компенсации пропущенных платежей. Возможно, нам потребуется собрать вашу финансовую информацию, чтобы проверить и квалифицировать вас.

  Когда клиенты готовы возобновить свои платежи, может быть доступна следующая программа для погашения пропущенных платежей:

  • Модификация ссуды , при которой изменяются определенные условия ссуды, такие как процентная ставка или время, отведенное для погашения, чтобы сделать платежи более управляемыми.Эта программа предназначена для тех, кто испытывает длительные финансовые трудности.
    

    No related posts.