Кто выплачивает кредит после смерти заемщика: Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика: Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Comments 0 Comment
Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика: условия и порядок выплаты

​​Согласно статистике, в 2020 году каждый третий работающий гражданин РФ имеет не менее 1 кредита. Сегодня банки предлагают огромное количество кредитных продуктов на осуществление различных целей. После получения займа гражданин берет на себя обязательства по своевременной выплате оформленного займа. Однако, за время действия кредитного договора может многое произойти, в том числе и гибель заемщика.

В статье рассмотрим, что происходит с кредитом после смерти заемщика и кто должен его выплачивать.

Содержание статьи

Содержание

Законодательное регулирование процесса

Обязанность наследников отвечать по долгам покойного прописана в Гражданском Кодексе России. Порядок наследования долговых обязательств перед кредиторами обозначен в нескольких нормативно-правовых актах (НПА), а именно:

  1. Ст. 1112 ГК России указывает на то, что в наследство включено не только имущество покойного, но его долги.
  2. Ст. 1152 ГК РФ описывает, что наследство должно быть принято должным образом (единовременно и в полном объеме, с регистрацией через нотариуса).
  3. Ст. 1175 ГК России указывает, что долги переходят к родственникам, принявшим наследство, и что размер задолженностей не может превышать суммы унаследованного имущества.

Таким образом, изучив указанные НПА, становится понятно, что после смерти заемщика его обязанность по выплате кредита не аннулируется, а перекладывается на наследников или иных лиц.

Статья 1112 Гражданского кодекса РФ «Наследство»

Статья 1152 Гражданского кодекса РФ «Принятие наследства»

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя»

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Многие ошибочно полагают, что долговые обязательства после смерти заемщика аннулируются, но это не так. Согласно российскому законодательству, а именно ст. 1175 ГК РФ, после смерти гражданина его имущество наравне с долгами переходит наследникам. Соответственно, кредитные обязательства после смерти заемщика переходят его наследникам.

Обязанность по выплате кредита покойного заемщика переходит его близким только в том случае, если они приняли решение принять наследство умершего. В том случае, если наследников несколько, долг будет разделен между ними пропорционально долям полученного по наследству имущества. Банк имеет право предъявить требование об оплате долга покойного в течение 3 лет с момента вступления в права наследования.

Важно: если долг перед банком значительно превышает стоимость имущества, оставленного покойным, целесообразно отказаться от прав на наследство.

Помимо решения родственников о вступлении в наследство судьба кредита, оформленного на покойного гражданина, зависит от наличия страхового договора.

Кто платит кредит после смерти заемщика

Если была страховка

Сегодня многие банки настаивают на оформлении страховки по кредиту. Договор предполагает защиту интересов банка (т. е. погашение задолженности) в случае наступления страхового случая. Это может быть потеря постоянного места работы, получение инвалидности или смерть заемщика.

Если заемщик в момент получения кредита оформил страхование жизни, то в случае его гибели страховая компания должна погасить оставшуюся часть кредита. Однако наследникам следует быть готовым к возможному отказу. В договоре, заключенном с СК, всегда указываются ситуации, не относящиеся к страховым случаям. У каждой страховой компании утвержден свой перечень таких случаев, но в обобщенном виде он выглядит следующим образом:

  1. Несчастный случай.
  2. Хроническое заболевание.
  3. Злоупотребление алкогольными напитками или наркотическими веществами.
  4. Суицид.
  5. Заболевания, передающиеся половым путем.

Если смерть заемщика наступила по одной из указанных выше причин, в страховом возмещении будет отказано.

Если смерть должника считается страховым событием, то наследникам умершего необходимо как можно раньше сообщить о случившемся страховщику. Позднее оповещение СК грозит отказом в проведении выплат.

Если не было страховки

Если покойный не заключал страхового договора, то обязанность погасить кредит переходит его наследникам. По российским законам родственник покойного заемщика обязан погасить долг в сумме, не превышающей стоимости полученного по наследству имущества.

Справка: банки не вправе требовать от наследников погашения оставшейся части займа. Несмотря на это, многие организации настаивают на полном погашении кредита и грозят судебными разбирательствами.

В каких случаях долг переходит по наследству

По гражданскому законодательству РФ после смерти гражданина его имущество наследуется родственниками. Наравне с имуществом наследованию подлежат и долговые обязательства. Оградить себя от возврата долгов усопшего можно только полностью отказавшись от прав на наследство.

Кто получит наследство

Важно: в случае вступления в наследство родственник умершего не может принять только имущество, отказавшись от исполнения оставшихся у покойного долговых обязательств. Согласно нормам ГК РФ наследство должно быть принято единовременно и в полном объеме. В противном случае должен быть оформлен отказ от прав наследования.

Несмотря на такие положения гражданского законодательства, наследник не должен отвечать по долгам, относящимся к личности покойного. Так, согласно ст. 1112 ГК РФ, в наследство не включаются следующие виды долговых обязательств:

  1. Алиментные задолженности.
  2. Штрафы.
  3. Долги за причинение вреда здоровью третьих лиц.

Указанные долги автоматически аннулируются после смерти должника.

Обязан ли поручитель/созаемщик выплачивать кредит за умершего человека

Если в момент оформления кредита были привлечены созаемщики/поручители, то долговые обязательства, оставшиеся после смерти заемщика, могут перейти к ним.

  1. Созаемщик. Солидарный заемщик (созаемщик) привлекается, когда доходов основного заемщика не хватает для получения кредита. Зачастую требование о привлечении созаемщика выдвигается банками для оформления ипотеки или автокредита. Созаемщики имеют не только общие долговые обязательства, но и имущественные интересы. В случае смерти титульного заемщика созаемщики обязаны погасить долю долга покойного. В такой ситуации они получают право претендовать на долю в имуществе умершего должника.
  2. Поручитель. Поручитель выполняет функцию «запасного заемщика». В момент подписания кредитного договора он берет на себя обязанность исполнения долговых обязательств заемщика перед банком в случае неуплаты кредита основным должником или после его гибели. В случае смерти кредитополучателя обязанность погасить оставшийся долг ложится на плечи поручителя. Если родственники покойного отказались от прав на наследство, поручитель после выполнения возложенных на него обязательств получает право претендовать на выделение доли в имуществе усопшего. Если близкие покойного должника вступили в наследство, поручитель имеет право истребовать с них компенсацию за понесенные убытки, которая может выражаться как в виде доли имущества умершего, так и в денежном эквиваленте.

Меры ответственности родственников заемщика

Если при получении займа покойный не привлекал созаемщиков или поручителей, то возвратом кредитных средств придется заниматься наследникам должника. Перед вступлением в наследство родственникам следует изучить наследственную массу и размер текущих задолженностей перед кредитором. После оценки предстоящих затрат и возможной выгоды после получения оставшегося имущества потребуется принять решение о вступлении в права наследования.

В ст. 1175 ГК России обозначена мера ответственности наследников перед обязательствами покойного. Согласно положениям указанного НПА наследники отвечают по долгам умершего пропорционально доле полученного имущества и его стоимости.

Если наследнику досталось имущество, которое оформлено в качестве залога по кредитным обязательствам у банка, он может поступить одним из 2 способов:

  1. Самостоятельно погасить задолженность и снять обременение с последующим оформлением имущества в собственность.
  2. Попросить кредитора выставить имущество на торги с целью покрыть задолженность при помощи вырученных средств. Если после реализации залога и закрытия кредитного договора остались свободные средства, то они передаются наследнику.

Также при наследовании залогового имущества остается возможность отказаться от прав на наследство. В таком случае банк заберет залог себе для дальнейшей реализации и возврата своих средств.

Особенности и порядок погашения кредита

Первое, что нужно предпринять родственникам умершего заемщика — оценить целесообразность вступления в права наследования. Если размер наследуемого имущества превышает величину задолженности перед кредитным учреждением и принято решение о вступлении в наследство, то следует руководствоваться нормами ст. 1113, 1114 и 1152 ГК РФ. Согласно обозначенным НПА наследство признается принятым с момента его открытия. Датой открытия наследства считается день смерти наследодателя.

Таким образом, чтобы избежать возможных проблем в виде начисления дополнительных пеней и штрафов, необходимо как можно скорее оповестить банк о случившемся. К соответствующему заявлению потребуется прикрепить:

  1. Свидетельство о смерти должника.

    Образец свидетельства о смерти

  2. Свидетельство о наследовании (при вступлении в наследство).

    Образец свидетельства о праве на наследство

В таких ситуациях банки, как правило, прекращают начисление пеней и расчет просрочки. После вступления в наследство и получения соответствующих документов кредитор может потребовать от наследника погашения задолженности в соответствии с прежним графиком платежей или согласовать новую периодичность выплат.

Статья 1113 Гражданского кодекса РФ «Открытие наследства»

Статья 1114 Гражданского кодекса РФ «Время открытия наследства»

Как избежать погашения задолженности после смерти заемщика?

Единственный вариант освобождения от долговых обязательств покойного — отказ от вступления в наследство. В ряде ситуаций это единственный возможный способ урегулирования сложившейся ситуации. Чаще всего к такому варианту прибегают в ситуациях, когда размер долгов несопоставим со стоимостью получаемого имущества.

При принятии решения об отказе от наследства потребуется обратиться в нотариальную контору по месту открытия этого наследства. Для оформления отказа необходимо написать соответствующее заявление. Чтобы банк оставил попытки истребовать задолженность с родственника умершего заемщика нужно предоставить в кредитную организацию документ, подтверждающий отказ от вступления в наследство.

Заключение

В момент получения кредита в банке не многие задумываются о последствиях, которые наступят в случае смерти заемщика. Несмотря на это, такая ситуация доставит много хлопот и без того убитым горем родственникам покойного. Согласно нормам российского законодательства долги умершего гражданина наследуются наравне с его имуществом и подлежат обязательной выплате. Освободиться от этой обязанности можно только отказавшись от наследственного имущества. В случае вступления в наследство невыплаченные кредиты наследодателя должны быть погашены его родственниками. В некоторых ситуациях эта обязанность может быть возложена на поручителей и/или созаемщиков.

Кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика?

Не все знают, что наследственная масса – это не только активы покойного (недвижимость, движимое имущество, ценные бумаги, дорогие ювелирные изделия), но и пассивы, включающие долги перед банками и прочими кредиторами.

Как поступить наследникам с непогашенной задолженностью усопшего? Всегда ли обязательства по ее уплате переходят по наследству? Рассмотрим правовой режим долгов наследодателя подробнее.

Закон о выплате кредита после смерти заемщика

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено следующее:

«после смерти наследодателя к наследникам переходит солидарная обязанность по оплате его долгов, в том числе и перед кредитными организациями. Исключение могут составить лишь долги, связанные с личностью покойного, к примеру, алиментные обязательства».

Что касается банковских долгов, то выводы судов в данной ситуации едины: этот вид задолженности не является связанным с личностью и подлежит переходу по наследству. Следовательно:

Наследники платят за долги по кредиту умершего человека

Порядок погашения долга

Учитывая сказанное, можно подытожить: долги умершего наследодателя должны платить те лица, которые получили по наследству его активы.

Статья 1175 ГК РФ регламентирует порядок уплаты наследниками долгов умершего. Так доля каждого зависит от размера приобретенного наследства. Таким образом, родственники покойного обязаны платить по его долгам не всегда, а лишь в случае принятия наследства в общепринятом порядке.

Если же свои активы наследодатель завещал иному лицу, то и обязанность по оплате его долгов переходит к наследнику не из числа кровных родственников.

Освобождаются близкие покойного от бремени его пассивов и в случае, если по каким-то причинам они не приняли наследство (отказались от его принятия).

Другой важный вопрос, связанный с недвижимостью — оформление аккредитива при ее покупке. Об условиях Сбербанка можно узнать тут: 

Платят ли поручители?

Правовое положение поручителя в случае смерти основного заемщика выглядит несколько иначе.
Статьей 267 ГК РФ регламентирована ответственность поручителей при смене основного заемщика. Согласно данной норме, если изменился основной заемщик по кредитной сделке, поручительство продолжается лишь в двух случаях:

  • Когда поручитель соглашается оставаться таковым по отношению к новому должнику.
  • Если договором поручительства предусмотрено, что оно продолжается и при изменении основного заемщика.

Под действие этой статьи попадает и ситуация, когда смена основного заемщика произошла по причине его смерти и перехода долговой нагрузки к наследникам (Пленум ВС РФ «О судебной практике по делам о наследовании»).

Если наследники не приняли наследство либо вовсе отсутствуют, таковое признается выморочным, т.е. его наследует муниципальное образование по месту открытия наследства. При таких обстоятельствах банку-кредитору надлежит обратиться в суд с иском к выморочному имуществу наследодателя.

Можно ли не платить за кредит после смерти заемщика поручителю?

Учитывая сказанное, поручитель не обязан выплачивать долг покойного получателя кредита, если:

  • Он не согласен представлять поручительство за наследников должника;
  • Договор не содержит условия о том, что поручительство предоставляется за любых новых заемщиков.

Если же поручитель соглашается ручаться за наследников усопшего, либо если договором предусмотрена его ответственность за новых заемщиков, поручительство продолжает действовать в установленных пределах.

Проценты

Как происходит начисление процентов по кредиту после смерти заемщика?

Банк исправно начисляет все установленные договором проценты на денежные средства, полученные в кредит. Как только выплаты по кредиту прекращаются, начисляются также пени и штрафы.

Многие наследники пытаются возразить: «свидетельство о наследстве получено только спустя несколько месяцев после смерти получателя кредита, с этого времени и переходит обязанность по уплате долга».

Однако в статье 1152 ГК РФ сказано, что момент принятия наследства – не дата выдачи свидетельства, а дата его открытия, то есть день смерти наследодателя.

Таким образом, банк вправе требовать не только уплату срочного долга и процентов, но и всех образовавшихся просрочек, включая штрафы и пеню.

Можно ли как-то это оспорить?

Понятно, что добросовестных наследников, скорее всего, не устроит положение вещей, когда они наследуют не только долги, но и штрафы по ним. И выход есть! В силу ст. 333 ГК РФ, неустойки подлежат снижению, если таковые очевидно несоразмерны негативным последствиям просрочки.

В таком случае в суде следует упомянуть о том, что просрочка уплаты долга, произошедшая не по вине новых должников, а по причине смерти наследодателя, не принесла кредитному учреждению существенного ущерба, да и вообще не сказалась каким-либо образом на его финансовом положении.

Кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика

 

Погашение основного долга кредита и процентов за пользование наследниками умершего

Простому обывателю привычно принимать в наследство деньги, транспорт, недвижимость, но каким же может быть его удивление, когда он узнает, что ему «завещаны» долги. И все это в соответствии со
статьей 1175 ГК РФ, предусматривающей ответственность наследников по долгам наследодателя.

Не является исключением и долг по кредиту.Вы можете возразить, приведя выдержки из статьи 418 ГК РФ, смысл которых можно передать следующими словами: «со смертью должника его обязательство прекращается в том случае, если его исполнение невозможно произвести без личного участия должника или же это обязательство каким-то образом неразрывно связано с личностью должника».

Можно ли, опираясь на эти слова, расценивать все претензии банка, как необоснованные? Оказывается – нет. Здесь следует искать главный смысл во второй части предоставленной нормы: обязательство прекращается лишь тогда, когда оно неразрывно связано с личностью должника.

Чтобы было понятнее, приведем пример. Если бы должнику по какой-то причине необходимо было предоставить тому самому банку отпечатки своих пальцев, но, к несчастью, он за день до этого умер, то его обязательство можно признать завершенным, поскольку банку были нужны именно его отпечатки пальцев.

Из вышеописанного следует, что граждан, которые приняли наследство, могут обязать к погашению долгов наследодателя. Но здесь следует учитывать ряд нюансов:

  1. По долгам, «полученным в наследство», граждане отвечают не всем своим имуществом, а лишь в пределах размера наследства (статья 1175 ГК РФ
  2. Начисление процентов после смерти заемщика продолжает происходить. Погашать их предстоит наследнику, но при этом не предусмотрено никаких перерывов в их начислении;
  3. Банк не может требовать от наследников, чтобы они погасили кредит досрочно;
  4. Банк имеет право требовать от наследников выплату неустойки за просроченное исполнение обязательства по погашению кредита.

 

Перевод долга по кредиту с умершего заемщика на ег

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Жизнь непредсказуема: можно сегодня строить большие планы на будущее, а уже через несколько месяцев все кардинально изменится. Люди, которые берут кредит, полностью уверены в том, что они его выплатят, но внезапная болезнь и смерть все могут нарушить. И в результате их родственникам приходится заниматься неоконченными делами и непогашенными долгами. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, — вопрос, который неизбежно возникнет в подобной ситуации.

Действия банка после смерти заемщика

Смерть заемщика кредитаНужно сразу сказать, что практически во всех кредитных учреждениях, работающих с розницей, на этот случай есть инструкции, и во многом последующие действия банка зависят от вида кредитного продукта, которым пользовался умерший заемщик.

Согласно своим внутренним постановлениям, финансовое учреждение действует одним из следующих способов:

  • признает остаток долга безнадежной задолженностью и списывает за счет резервов;
  • начинает продавать залоговое имущество с целью погашения долга;
  • после приобретения наследником права на имущество может выставлять ему претензии относительно погашения кредита.

Действия родственников

Согласно правовым нормам, после смерти кредит должен погашать наследник имущества должника или же поручитель по его долгу. Здесь много факторов, которые являются решающими. Поэтому, чтобы не ошибиться и не внести деньги вместо другого человека, необходимо в первую очередь ознакомиться с содержанием кредитного договора, так как банку по большому счету все равно, кто будет закрывать кредит.

Особенности погашения долгов умерших

Итак, родственникам заемщика необходимо знать, что банк не может им выставлять претензии, пока не пройдет полгода и не будет установлен конкретный круг наследников умершего заемщика.

Выплата кредита в случае смерти заемщика может начаться и раньше чем через 6 месяцев, если родственники покойного хотят полюбовно разойтись с банком: для этого они переоформляют долг на себя и осуществляют погашение в соответствии с договором.

Нюансы погашения остатка задолженности умершего:

  • если имущество разделили между собой несколько родственников, то соответственно в этой же пропорции между ними разделяются и его долги;
  • в случае наличия ипотечного кредита или любого другого, где фигурирует залоговое имущество, наследник имеет право распоряжаться ним по собственному усмотрению, но с учетом, что оно в залоге у банка. Поэтому в принципе у него два варианта последующих действий: либо за счет собственных денег погасить кредит и вывести объект из-под обременения или же продать его и погасить за вырученные деньги остаток задолженности;
  • Выплата кредита после смерти заемщиканаследник отвечает за долг перед банком соответственно размеру полученного наследства. Если он, например, получил в наследство только 1 000 долларов, а долг последнего составляет 10 тысяч, то родственнику не нужно отдавать личные деньги, чтобы погасить кредит;
  • если умерший оставил наследство несовершеннолетним, задолженность заемщика обязаны будут погашать родители ребенка. Но при этом банком должны учитываться все нормы законодательства, чтобы его действия не нарушили права несовершеннолетних.

Погашение обеспеченных кредитов

Все банки стараются застраховать себя от столь неприятного форс-мажора и снизить риски от возможного непогашения задолженности в связи со смертью заемщика. Это они осуществляют с помощью таких финансовых инструментов:

  • Страхование заемщика.

Если кредитным договором предусмотрено обязательное страхование жизни заемщика и последним внесен страховой взнос, тогда, согласно условиям договора страхования, его задолженность по кредиту вместе с процентами перед банком должна погасить страховая компания.

Отрицательным во всей этой ситуации является то, что «выбить» из страховой компании деньги достаточно сложно. Среди широко применяемых способов уклониться от уплаты возмещения находится признание у заемщика хронического заболевания, которое и стало причиной смерти. Так, например, для курящего клиента можно придумать врожденное заболевание сердца, для тех, кто употребляет алкоголь, – болезни печени. Поэтому чтобы избежать неприятных ситуаций с вопросом, кто должен платить кредит после смерти заемщика, рекомендуется обращаться в страховые компании с хорошей репутацией, которые выплачивают значительные суммы возмещений. Они стараются заботятся о своей репутации, поэтому своевременно выполняют возложенные на себя обязательства.

  • Предоставление залога по кредиту – движимое или недвижимое имущество. Если жизнь заемщика была не застрахована и в залоге у банка имеются квартира или машина, тогда все его действия будут направлены на их реализацию. Продажа имущества даст возможность кредитному учреждению погасить остаток задолженности умершего.
  • Погашение обеспеченных кредитовОформление поручительства родственника или другого лица. Переходят ли долги по кредиту по наследству при наличии поручительства? Действующее законодательство говорит, что нет. Поручитель во время оформления заемщиком кредитного договора добровольно соглашается на погашение кредита вместо заемщика в случае, если последний перестает платить, по любым причинам. Поэтому в случае смерти должника сотрудники банка в первую очередь будут требовать от поручителя выполнения условий договора. А еще, если родственники отказались от наследства, поручитель остается основным плательщиком по займу. Если так произошло, тогда он может претендовать на часть имущества умершего, которой будет достаточно на закрытие задолженности.

Как правило, финансовые учреждения, чтобы снизить риск непогашения кредита, применяют несколько обеспечений сразу. Так, например, при ипотечном кредитовании клиент страхует свою жизнь и предоставляет в залог недвижимость или же при потребительском кредитовании страхуется жизнь заемщика и дополнительно оформляется поручительство.

Предоставление документов в банк

Родственники умершего, в силу понятных причин, не всегда могут сразу же уведомить банк о случившемся, да им может быть и неизвестно о долгах покойного. Поэтому банк продолжает насчитывать проценты по задолженности, а в случае просрочки еще и пеню, и другие штрафные санкции. Однако все это можно отменить в судебном порядке или же по договоренности с банком.

Если родственник становится наследником имущества умершего, ему необходимо предоставить в финансовое учреждение свидетельство о смерти заемщика. Следует оформить в нотариальной конторе все документы на наследство, которые дадут полное право распоряжаться им по истечении полугода. Также необходимо уладить все вопросы с банком: посетить его и переоформить кредитный договор на себя, чтобы продолжить погашение.

Погашение кредита после смерти заемщика: Видео

Почему заемщикам студенческих кредитов следует обратить внимание на эти два судебных дела

  • Последние
  • Watchlist
  • Рынки
  • Инвестирование
  • Баррона
  • Личные финансы
  • Эконом
  • Выход на пенсию
  • Коронавирус
  • Видеоцентр
  • Комментарий
  • Больше

  • Настройки учетной записи
  • Войти в систему
  • Регистрация

Рекламное объявление

Рекламное объявление

  • Домой
  • Последние новости
  • Список
  • рынки

    • УниверситетS. Markets
    • Канада
    • Европа и Ближний Восток
    • Азия
    • Развивающиеся рынки
    • Латинская Америка
    • Рыночные данные
  • инвестирование

    • Баррон
    • Лучшие новые идеи
    • Запасы
    • ВИС
    • Паевые инвестиционные фонды
    • биржевые индексные фонды
    • Параметры
    • облигации
    • товаров
    • валюты
    • Cryptocurrencies
    • фьючерсы
    • Центр финансовых консультантов
    • конопля
  • Баррон
  • Экономика и политика

    • Коронавирус
    • Отчет Капитолия
    • Трамп сегодня
    • Выборы 2020
    • Федеральный резерв

.

Прощение и несостоятельность задолженности по студенческим займам

Если вы получаете прощения по своим студенческим займам, могут возникнуть ситуации, когда вам придется платить налоги с суммы прощенной задолженности по студенческим займам.

Хотя некоторые программы прощения студенческих ссуд, такие как «Прощение ссуд государственной службы» (PSLF), не облагаются налогом, другие — например, когда вы получаете студенческие ссуды в рамках погашения на основе дохода, потенциально облагаются налогом.

Однако есть одно большое исключение — несостоятельность. Неплатежеспособность — это налоговая ситуация, когда ваши обязательства (например, прощенный долг по студенческому кредиту) превышают ваши активы (например, деньги на вашем сберегательном счете).Если вы технически неплатежеспособны, вы можете избежать некоторых или всех налогов, связанных с прощением кредита.

Это большая победа для заемщиков, получающих свои кредиты, прощенные в рамках IBR, PAYE, RePAYE или ICR. Давайте разберемся, как это выглядит.

Что такое прощение студенческих кредитов?

Существует четыре основных области прощения студенческих ссуд, каждая из которых имеет свою собственную налогооблагаемость. Мы уже говорили о прощении студенческих ссуд и налогах, но вот краткое резюме.

1. Федеральные программы прощения ссуд студентам — К ним относятся такие программы, как PSLF, которые являются бесплатными программами прощения ссуд студентам.

2. Программы помощи в погашении студенческих ссуд — Это программы погашения студенческих ссуд на уровне штата или компании, например, когда ваш работодатель дает вам 5000 долларов в год на погашение задолженности по студенческому кредиту. Эти программы не могут быть признаны несостоятельными, но присужденная сумма обычно считается обычным доходом.

3. Отмена студенческого кредита — это программы, которые позволяют аннулировать ваши студенческие кредиты. Некоторые считаются налогооблагаемым доходом, другие нет. Например, если у вас отменены студенческие ссуды из-за закрытия школы, это считается налогооблагаемым доходом. Однако, если вы получаете прощение за студенческие ссуды из-за полной и постоянной инвалидности, это не облагается налогом (благодаря программам студенческих ссуд президента Трампа).

4. Прощение студенческого займа в связи с планом погашения — это когда остаток вашего студенческого займа прощается в конце вашего плана погашения, когда вы получаете выплату, основанную на доходах (например, IBR, PAYE, RePAYE, ICR).Этот тип прощения студенческих ссуд считается налогооблагаемым доходом и потенциально может претендовать на несостоятельность.

Что такое несостоятельность?

Неплатежеспособность — это технический налоговый термин, означающий, что ваши обязательства (что вы должны) превышают ваши активы (что у вас есть). Когда дело доходит до долга по студенческому кредиту, прощенный долг считается доходом, который вы получите 1099-C за аннулированный долг. Эта сумма должна быть указана, и с этого «призрачного» дохода должны быть уплачены налоги , если только заемщик может доказать, что он был неплатежеспособным в момент прощения.

Чтобы выяснить это, вы должны рассчитать свое « несостоятельности ». Это разница между вашими активами и пассивами. Если сумма вашей несостоятельности больше, чем прощенный долг, вы можете исключить его и не платить по нему налоги. Если сумма неплатежеспособности меньше, чем прощенный долг, у вас может быть частичная несостоятельность.

Важно отметить, что для целей несостоятельности IRS учитывает все ваши активы. Это включает в себя основы, такие как чековый и сберегательный счет, а также инвестиции, а также такие вещи, как стоимость вашего пенсионного счета, ваша недвижимость, любое владение бизнесом, даже стоимость вашего имущества.

Чтобы выяснить обязательства, вы должны указать любой долг (например, задолженность по кредитной карте, ипотечный долг и т. Д.), А также сумму прощенного долга (ваши студенческие кредиты).

Пример полной несостоятельности

Давайте рассмотрим пример полной несостоятельности, чтобы осветить, как это работает. Эта ситуация может относиться ко многим заемщикам, имеющим дело с прощением студенческих ссуд, так что это хороший пример того, что может произойти.

Этот заемщик находится на ИБР в течение 25 лет, и кредиты выросли до $ 70 000.Однако ему удалось немного сэкономить в 401 Кб, и у него есть несколько активов.

Чековый счет — 2000 долларов

Федеральный студенческий заем — 70 000 долларов

Всего обязательств — 145 000

В этом примере его общие активы составляют 60 000 долларов, а общие обязательства — 145 000 долларов.Это делает его неплатежеспособным число 85 000 $. Поскольку его задолженность по студенческому кредиту составляла 70 000 долларов США, а это меньше, чем число неплатежеспособности в 85 000 долларов США, общая сумма «побочного» дохода по студенческому кредиту не будет считаться налогооблагаемым доходом.

Пример частичной несостоятельности

Давайте рассмотрим пример частичной несостоятельности, который чаще встречается у заемщиков. В этом сценарии больше долгов по студенческим кредитам и немного больше активов.

Расчетный счет — 2 000 долл. США

Задолженность по студенческим займам — 170 000 долл. США

Долг по кредитной карте — 10 000 долл. США

Общая сумма обязательств — 180 000 долл. США

В этом случае число неплатежеспособности составляет 100 000 долл. США.Поскольку сумма задолженности по студенческому кредиту (170 000 долл. США) превышает сумму неплатежеспособности в 100 000 долл. США, он все равно должен включить оставшиеся 70 000 долл. США в качестве налогооблагаемого дохода.

Почему большинство заемщиков не должны беспокоиться о налогах на прощенный долг

Для большинства заемщиков, получающих студенческие ссуды, прощены, вам не следует беспокоиться о будущих налоговых последствиях этого. Выполнение платежей в рамках Плана погашения, основанного на доходах, обычно является наилучшим сценарием — если бы вы могли позволить себе полные платежи, вы бы это сделали.Вы в этих планах, потому что это лучше, чем альтернатива — по умолчанию.

Во-вторых, 20-25 лет — это долго. Могут быть серьезные изменения в налоговом законодательстве, прежде чем любая сумма долга будет прощена и потенциально облагается налогом.

Наконец, математика все еще работает в вашу пользу. Только в крайних случаях большие суммы долга подлежат налогообложению в полном объеме. Большинство заемщиков получат полную или частичную несостоятельность, что значительно снизит налоговую нагрузку.

И понимаете, что теперь вы платите налоги на гораздо меньшую сумму долга.Например, в приведенной выше ситуации с частичной неплатежеспособностью давайте посмотрим, как это отразится на текущих налоговых скобках. Давайте предположим, что это был один парень или девушка, зарабатывавший 45 000 долларов в год. Облагаемый налогом доход в размере 70 000 долларов США увеличит общий налогооблагаемый доход до 115 000 долларов США. Это перемещает его или ее от налоговой шкалы в 22% до 24%.

Тем не менее, это призрачный доход — это означает, что вы должны требовать его, даже если доход не поступал. И это налоговое обязательство может повредить. Это увеличивает его общий налоговый счет с 3770 до 19 010 долларов — огромное изменение в 15 240 долларов.Это большая сумма для оплаты. Но посмотрите на большую светлую сторону. Вы только что перешли с задолженности по студенческим кредитам на 170 000 долларов до 15 240 долларов.

Вы можете легко настроить план платежей с помощью IRS, быстро внести финансовые изменения и довольно быстро устранить эту задолженность.

Для меньших сумм математика работает еще лучше.

Заключительные мысли

Как и во всем, что связано с налогами, математика усложняется, все ситуации разные, и вам действительно следует обратиться за советом к специалисту по налогам при рассмотрении дел о несостоятельности.Это сложно, имеет высокую вероятность аудита, и поэтому вы хотите убедиться, что вы все делаете правильно.

Большой урок здесь — не бояться налоговых последствий секретных программ прощения студенческих ссуд. Да, есть налоговые последствия, но они управляемы и лучше, чем любая другая альтернатива.

Компания по студенческим кредитам предлагает новым заемщикам бесплатный год MoviePass

  • Последние
  • Watchlist
  • Рынки
  • Инвестирование
  • Баррона
  • Личные финансы
  • Эконом
  • Выход на пенсию
  • Коронавирус
  • Видеоцентр
  • Комментарий
  • Больше

  • Настройки учетной записи
  • Войти в систему
  • Регистрация

Рекламное объявление

Рекламное объявление

  • Домой
  • Последние новости
  • Список
  • рынки

    • УниверситетS. Markets
    • Канада
    • Европа и Ближний Восток
    • Азия
    • Развивающиеся рынки
    • Латинская Америка
    • Рыночные данные
  • инвестирование

    • Баррон
    • Лучшие новые идеи
    • Запасы
    • ВИС
    • Паевые инвестиционные фонды
    • биржевые индексные фонды
    • Параметры
    • облигации
    • товаров
    • валюты
    • Cryptocurrencies
    • фьючерсы
    • Центр финансовых консультантов
    • конопля
  • Баррон
  • Экономика и политика

    • Коронавирус
    • Отчет Капитолия
    • Трамп сегодня
    • Выборы 2020
    • Федеральный резерв
    • Экономический отчет
    • Рекс Наттинг
    • Brexit
    • УниверситетS. Экономический календарь
  • Личные финансы

    • Лучшие новые идеи в области здравоохранения
    • Moneyist
    • Подарки, которые окупаются
    • Расходы и экономия
    • Выход на пенсию
    • налоги
    • Кредитные карты
    • Карьера
    • Путешествовать
    • Недвижимость
    • Недвижимость
    • Семейные финансы
    • Любовь и деньги
    • Moneyish
  • Выход на пенсию

    • Лучшие новые идеи в отставке
    • Планирование недвижимости
    • ПОЖАР
    • налоги
    • Социальное обеспечение
    • Недвижимость
    • Пенсионер
    • Где я должен уйти в отставку?
  • Виртуальная биржа
  • видео

    • SectorWatch
    • Moneyist
    • Начало работы с
    • Любовь и деньги
    • Explainomics
    • Хорошая компания
  • мнение
  • MarketPlace

    • Онлайн курсы
    • Потребительские товары
    • страхование
  • Информационный центр
  • Премиум-рассылка

.

No related posts.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *