Кредитование физических и юридических лиц

 
Многие привыкли считать, что кредит – это некая кабала, в которую вовлекает себя человек для удовл

етворения собственных потребностей. Однако в ряде

случаев, оформление займа может быть не просто необходимым шагом для покупки каких-либо товаров или услуг, но и как инвестиционные средства: для развития бизнеса, покупки оборудования и много чего ещё.

Довольно часто, малый бизнес и индивидуальные предприниматели обращаются к банкам с просьбой предоставить денежный кредит, который планируется направить на развитие дела. При этом, стоит учитывать, что имеются существенные различия в процессе кредитования физических лиц.

Предоставление займов обычным людям (физ. лицам) имеет больший спрос и соответственно множество различных предложений среди кредитных организаций. Их получение, абсолютно не сложный процесс: всё, что требуется, это выбрать банк, оформить заявку

и получить денежные средства.

Что касается юр. лиц, то процесс оформления и получения займа существенно отличается и занимает куда больше времени на сбор необходимых документов, дополнительных согласований и рассмотрения.

Особенности кредитования юридических лиц

Понятно, что для компаний и представителей бизнеса существует ряд очевидных отличий в характере оказания банковских услуг. В аспекте кредитования, можно выделить следующие уникальные параметры.

1. Максимальная сумма кредита значительно выше чем для физ. лиц
2. Более короткий срок возврата денежных средств
3. Большее количество бухгалтерских справок и иных документов подтверждающих финансовую отчётность юридического лица
4. Длительный срок согласований и рассмотрений
5. В большинстве случаев обязательное обеспечение (залог) по кредиту, который может быть представлен имуществом юр. лица, уставным капиталом и иными видами материальных ценностей
6. Юр. лицо может одновременно иметь несколько займов, причем как у разных кредиторов, так и у одного

Требования, предъявляемые к юридическому лицу

Также, как и при кредитовании физических лиц, к юридическим предъявляются жесткие требования. Однако здесь речь идёт не о возрасте клиента, уровне дохода и трудовом стаже, а о несколько других вещах.

Каждый банк, при предоставлении кредитов малому бизнесу или ИП, рассматривает заявку индивидуально, с учётом особенностей вида деятельности компании, отчётной бухгалтерской документации и т.д. При этом, в зависимости от различных факторов разные банки могут предъявлять совершенно различные требования к кредитуемым организациям.

В большинстве случаев, минимальные требования выражаются в следующем:

1. Срок существования организации на рынке не менее трёх лет
2. Способность в кратчайшее время подготовить отчётные документы
3. Профицитный бюджет и высоколиквидные активы
4. «Чистая» бухгалтерия, отсутствие различного рода штрафов от контролирующих организаций
5. Положительный кредитный рейтинг компании

Учитывая всё выше сказанное, можно сделать вывод, что различие кредитования физических и юридических лиц состоит в более сложном процессе получения кредита и более жестких требованиях к заёмщику. Это служит своеобразной платой за доступ к более крупным кредитным лимитам и прямому сотрудничеству с кредитной организацией на взаимовыгодных условиях.
Если вам нужен кредит под залог недвижимости, предлагаем воспользоваться формой для подачи заявки:

Определение финансовой организации

Что такое финансирующая организация?

Финансирующая организация — это сторона в соглашении о финансировании, которая предоставляет деньги, имущество или другой актив посреднику или финансируемой организации. Финансирующая организация получает вознаграждение за свои услуги и связана с финансируемой организацией через цепочку финансовых транзакций между всеми посредниками.

Ключевые выводы

• Финансирующая организация — это сторона финансовой операции, которая предоставляет деньги, имущество или другой актив посреднической или финансируемой организации.
• Финансирующая организация связана с финансируемой организацией через цепочку финансовых транзакций между всеми посредниками.
• Финансирующие организации получают прибыль за счет комиссий и процентов, которые они взимают за ссудный капитал.
• Регулирующие органы стремятся обеспечить финансовую устойчивость финансовых организаций, считая действия, которые искажают или скрывают их финансовое благополучие, мошенническими.
• Финансирующими организациями могут быть также физические лица; Примером этого является покупка инвесторами акций публичных компаний.

Как работает финансовая организация

Финансирующие организации и финансируемые организации представляют две основные стороны в соглашении о финансировании. Финансирующая организация предоставляет деньги, которые используются финансируемой организацией. Другие организации могут выступать в качестве посредников или посредников.

Наиболее распространенными финансовыми организациями являются финансовые учреждения (ФИ), такие как центральные, розничные, коммерческие, Интернет-банкинг, и инвестиционные банки (МБ). Кредитные союзы, ссудо-сберегательные ассоциации, ипотечные компании, брокерские конторы и страховщики также могут выступать в качестве финансовых организаций.

В страховании к финансирующим организациям относятся андеррайтеры, кредиторы и покупатели, которые напрямую владеют договором страхования жизни. Основная роль финансирующей организации в сделке по страхованию жизни заключается в предоставлении средств. Они участвуют в бизнес-расчетах, которые включают в себя деятельность, связанную с предложением, покупкой, инвестированием, финансированием, продажей и андеррайтингом полисов страхования жизни.

Финансирующие организации — не единственные кредиторы.Финансирующие организации также могут быть частными лицами. Например, индивидуальные инвесторы становятся финансирующей организацией, когда они покупают акции у публичных компаний, потому что они предоставляют средства компании.

Как финансирующая организация получает прибыль

Одна из основных проблем финансовых организаций — получение прибыли. Финансирующие организации не предоставляют ссуды капитала без взимания комиссии. Это гарантирует, что они зарабатывают деньги на каждой своей транзакции. Проценты и комиссии, которые финансовые организации взимают за ссудный капитал, являются одним из их основных источников дохода.

Среди множества своих задач финансовые организации должны сделать все возможное, чтобы обеспечить предоставление капитала только тем, кто способен его вернуть. Когда бизнес или физическое лицо не могут выплатить ссуду, они не выплатили ссуду. Чтобы снизить риск дефолта, финансирующая организация обычно сравнивает доход предполагаемой финансируемой организации с ее прочими долгами и расходами . Финансирующая организация также часто проверяет кредитный рейтинг заявителя, чтобы подтвердить хорошую историю погашения финансовых обязательств.

Перед тем, как ссудить компании деньги, финансирующая организация изучает финансовую отчетность компании, чтобы определить текущие результаты деятельности и перспективы компании.

Если отмечены все нужные поля и заявке дан зеленый свет, тогда финансирующей организации необходимо будет обеспечить необходимое финансирование. Один из вариантов — занять деньги в банке или другом финансовом учреждении, используя активы в качестве обеспечения. Например, предприятие может продать свои запасы финансовой организации, которая использует это новое обеспечение для получения кредита в банке.

Затем финансирующая организация переводит банковские средства бизнесу, а бизнес выкупает запасы и предоставляет финансирующей организации вознаграждение. Хотя юридическое название товарных запасов предприятия было передано финансирующей организации, товарно-материальные запасы по-прежнему в основном принадлежат предприятию.

Регулирование финансовых организаций

Регулирующие органы стремятся обеспечить хорошее финансовое состояние финансовых организаций и рассматривают любые действия, которые искажают или скрывают их фактическое финансовое состояние, как мошенничество.

Налоговая служба (IRS) проверяет такие договоренности, чтобы определить, заключалась ли цель посредников в том, чтобы замаскировать транзакции как договоренность о финансировании. Если IRS определяет, что целью соглашения о финансировании является снижение удерживаемого налога, оно может решить, что промежуточные организации действуют в качестве посредников.

Преимущества и недостатки финансовых организаций

Финансирующие организации поддерживают экономику. Ссуды увеличивают денежную массу, помогают компаниям расширять свою деятельность и стимулируют конкуренцию на рынке.

Бизнес и частные лица зависят от финансирования для достижения своих целей и улучшения положения. Финансовые организации несут большую ответственность за удовлетворение этих потребностей.

Однако у этой системы есть предостережения. Получение денег при неправильных обстоятельствах или на невыгодных условиях может иметь большие последствия. Компании и частные лица, заключающие сделки с финансовыми организациями, могут оказаться заблокированными в условиях погашения, которые существенно ухудшат их финансовое здоровье на долгие годы. Если инвестиции, которые они сделали за счет финансирования, не сработают или их финансовое положение значительно изменится, они могут даже оказаться в банкротстве.

Информация о бенефициарной собственности, требуемая банком Вашингтона

Правительство США внесло поправки в правила, обязывающие финансовые учреждения, такие как Bank of Washington, собирать и проверять конкретную информацию от юридических лиц (предприятий), устанавливающих с нами отношения. Эти новые правила помогают бороться с финансовыми преступлениями.Поскольку юридические лица могут быть использованы для сокрытия причастности к отмыванию денег, финансированию терроризма, уклонению от уплаты налогов, коррупции, мошенничеству и другим финансовым преступлениям, требование раскрытия ключевых лиц, которые владеют и / или контролируют бизнес, помогает правоохранительным органам расследовать и преследовать эти преступления. . Банк Вашингтона должен собирать эту информацию, и мы предоставили подробную информацию об этом изменении в часто задаваемых вопросах (FAQ) ниже.

Часто задаваемые вопросы (FAQ):

Федеральные правила теперь требуют, чтобы все финансовые учреждения получали и проверяли информацию о ключевых лицах, которые в конечном итоге владеют и / или контролируют юридическое лицо, чтобы помочь правоохранительным органам расследовать преступления и преследовать их в судебном порядке.

Бенефициарный собственник определяется как любое физическое лицо, которое прямо или косвенно владеет 25 или более процентами акций юридического лица.

Также называемое контролирующим лицом, это лицо, несущее значительную ответственность за управление юридическим лицом. Как правило, это лицо, которое имеет право действовать от имени вашего юридического лица и принимать решения, связанные с финансовыми отношениями.

Для каждого лица, указанного в сертификате, мы должны получить их официальное имя, физический адрес, дату рождения и номер социального страхования (SSN).Если они не являются гражданином США, вместо SSN может быть указан номер паспорта. Кроме того, нам потребуется копия удостоверения личности государственного образца, например водительских прав или паспорта, для проверки каждого указанного лица.

Информация о бенефициарном праве требуется при открытии нового счета и / или получении нового кредита. Это также может потребоваться, если вы запрашиваете или выполняете определенные услуги с повышенным риском, такие как международные переводы.

Есть несколько исключений из сбора информации о бенефициарной собственности.Его не требуется собирать с государственных органов, публичных компаний, индивидуальных предпринимателей или добровольных некорпоративных ассоциаций (например, молодежных спортивных лиг или общественных организаций).

После того, как Bank of Washington получит свидетельство о бенефициарном праве на ваше юридическое лицо, мы можем попросить вас подтвердить информацию, когда вы открываете дополнительные новые счета или предоставляете услуги с повышенным риском. Сообщите нам, если произошла смена владельца или контроля над вашей компанией, чтобы мы могли получить актуальную сертификацию, отражающую точную информацию.

Да. Вы просто отметите поле, указывающее, что нет лица с бенефициарным правом собственности, и заполните раздел для контролирующего лица.

Человек, запрашивающий новую учетную запись, обычно является лицом, которое завершает сертификацию. Это может быть то же лицо, названное контрольным лицом, или кто-то, кто был назначен этим лицом для установления банковских отношений для вашего юридического лица.

Мы обязаны хранить эту информацию как часть наших записей, связанных с вашим юридическим лицом.Мы относимся к этой информации с таким же высоким уровнем конфиденциальности и безопасности, как и ко всей информации наших клиентов.

Косвенное владение означает, что ваше юридическое лицо может принадлежать одному или нескольким юридическим лицам. Мы должны получить информацию об отдельных лицах, стоящих за этими многоуровневыми организациями, которые в конечном итоге владеют 25 или более процентами собственности вашего юридического лица.

Пример:

Изначально можно было подумать, что у ABC, Inc. нет владельцев с 25% или более капитала.Но если вы посмотрите на физических лиц, владеющих Doe, LLC, косвенное владение будет доказано, что в сочетании с прямым владением выявляются соответствующие бенефициарные владельцы.

Да, тип вашей организации может повлиять на вашу заявку на получение ссуды. Вот как

Владельцам бизнеса ваш тип организации может показаться сложной и, честно говоря, скучной темой для размышлений.

Но если вы ищете финансирование для бизнеса, тип организации вашего бизнеса может иметь большее значение, чем вы думаете.Структура, которую вы выбрали для своего бизнеса, может повлиять на кредиторов, когда они обрабатывают вашу заявку на ссуду, и может сильно повлиять на ваш бизнес и личные финансы, если вы получите финансирование.

Все сводится к тому, какой размер личной ответственности ваш тип юридического лица будет подвергать вам.

Что такое ответственность и почему она имеет значение?

Ответственность — это, по сути, размер ответственности за , а когда дело касается вашего бизнеса, вы можете нести полную личную ответственность или нет.

Личная ответственность за свой бизнес может пугать. Если вы ведете бизнес самостоятельно, берете ссуду и не выполняете обязательства, кредитор может позаботиться о ваших личных активах, чтобы возместить свои убытки.

Другими словами, вы рискуете личной жизнью ради здоровья вашего бизнеса… И если вы потеряете одну, вы можете потерять и то, и другое.

Это не означает, что типы субъектов хозяйствования с большой личной ответственностью плохие. На самом деле, иногда это лучший вариант для вашего бизнеса.Но кредиторы предпочитают стабильность типов юридических лиц с минимальной личной ответственностью, поскольку они могут конфисковать коммерческие активы вместо личных активов, если вы окажетесь не в состоянии выплатить свой кредит.

С другой стороны, типы организаций с большей личной ответственностью обычно дают вам большую гибкость, что является важным компромиссом.

Давайте посмотрим на различные типы бизнес-структур и их влияние на вашу заявку на получение кредита.

Типы организаций без особой защиты

Малые предприятия часто являются индивидуальными предприятиями или полными товариществами.

Что такое индивидуальное предприятие и полное партнерство?

Оба эти типа сущностей просты в настройке, управлении и понимании.

Они также невероятно популярны: 70% предприятий в США являются индивидуальными предпринимателями, а более 3,3 миллиона малых предприятий являются полными товариществами.

Индивидуальное предприятие — это одно лицо, которое владеет бизнесом и несет ответственность за него, в то время как полное товарищество возглавляет два или более человека.Здесь не так много регулирования — партнерства просто регулируются соглашениями о партнерстве, которые каждый партнер помогает создавать, но эти типы организаций дают вам большую гибкость. Вы можете вести бизнес так, как хотите.

Индивидуальное предпринимательство, полное товарищество и ответственность

С другой стороны, владельцы индивидуальных предприятий и полных товариществ несут полную ответственность по долгам и обязательствам своего бизнеса.

Администрация малого бизнеса объясняет, что кредиторы могут уклоняться от этих типов организаций из-за «предполагаемого отсутствия доверия», связанного с ними.

Все владельцы несут неограниченную ответственность, что означает, что их личные активы будут использованы для выплаты ссуды, если бизнес не сможет. Фактически, все владельцы в полном товариществе несут солидарную и индивидуальную ответственность: каждый собственник несет ответственность за весь бизнес , а не только за свою долю.

Некоторые кредиторы, особенно традиционные банки, могут рассматривать это как рискованную ситуацию, поскольку эти активы сложнее изъять в случае дефолта.

Типы организаций с ограниченной ответственностью

На другом конце спектра находятся корпорации с ограниченной ответственностью, C-корпорации и S-корпорации.

Эти типы организаций существуют специально для защиты личных активов своих владельцев, хотя в результате они часто более сложные и дорогие.

Корпорации и ООО: быстрый обзор

C-корпорации и S-корпорации считаются индивидуальными организациями: они могут заключать контракты, платить налоги и продолжать жить даже после того, как все их основатели ушли.

Независимо от того, может ли корпорация принадлежать неограниченному количеству акционеров, как C-корпорация, или только 100 физическим лицам, как S-корпорация, личные активы всех владельцев защищены.

LLC, или корпорации с ограниченной ответственностью, являются гибридной организацией. Они обладают гибкостью общего партнерства с ограниченной ответственностью корпораций и, как правило, являются рекомендуемым типом организаций для многих растущих предприятий. Обладая меньшим количеством государственных нормативов, чем корпорации, но большей защитой и авторитетом, чем индивидуальные предприниматели и общие товарищества, LLC могут предложить многое.

Корпорации, ООО и ответственность

Когда вы регистрируете свой бизнес, вы защищаете личные активы от компании.

Кредиторы предпочитают, чтобы ваш бизнес нес бремя ссуды без подмешивания личных финансов — и они также ценят доверие к корпорации или ООО. Ваши личные активы будут защищены от ареста, если ваш бизнес не выплатит ссуду почти во всех случаях.

Есть несколько случаев, когда ваша ограниченная ответственность исчезает, например, когда кредиторы пронзают корпоративную завесу, чтобы показать, что вы совершили мошенничество, но, в целом, кредиторы предпочитают именно такие типы организаций, которые будут держать ваши личные финансы отдельно и безопасный.

Тип объекта — это еще не все

Просто имейте в виду, что, хотя тип вашей организации определенно может повлиять на вашу заявку на получение кредита, это не единственный и даже не самый важный фактор.

Кроме того, ваше право на получение финансирования — не единственный способ решить, каким типом организации стать. Размер вашего бизнеса, структура собственности, местоположение и многое другое также имеют значение при выборе типа организации.

Положение о бизнес-кредитах

Написано Элизабет М.Янг Лаберж, старший советник по соблюдению нормативных требований, NAFCU

Пару недель назад мы писали в блоге о правилах, применимых к бизнес-счетам. Сегодня мы коснемся нескольких положений, касающихся кредитования и их применимости к бизнес-кредитам.

Большинство правил защиты прав потребителей не распространяется на ссуды, предоставленные бизнесом или физическим лицом для деловых целей. Как и в случае со счетами, важно понимать, что заем на бизнес-цели может быть предоставлен юридическому или физическому лицу, ведущему бизнес.Понимание того, будет ли физическое или юридическое лицо выступать в качестве заемщика по ссуде, а также цели ссуды, может иметь важное значение для определения применимости правила, а также способности кредитного союза предоставить ссуду в соответствии с его внутренней политикой. и вопросы, касающиеся членства.

Положение о кредитовании НКПА

Иногда кредитные союзы спрашивают, распространяются ли ограничения правила кредитования NCUA в разделе 701.21 также на коммерческие ссуды и бизнес-ссуды участников, охватываемые Частью 723 NCUA.Для федеральных кредитных союзов в разделе 723.1 (c) конкретно указано, что подразделы 701.21 (a) — (g) также применяются к коммерческим займам. Для кредитных союзов с федеральным страхованием и аккредитацией штата подпункты 701.21 (c) (8) и (d) (5) будут по-прежнему применяться к коммерческим займам.

Регламент B

Целью Закона о равных возможностях получения кредита является запрещение дискриминации при предоставлении кредита по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения или возраста. Как правило, он не ограничивает область применения отдельными потребителями, а только определениями в разделе 1002.2 действительно различают «бизнес-кредит» и «потребительский кредит». Бизнес-кредит предназначен в первую очередь для деловых или коммерческих целей. Потребительский кредит — это кредит, предоставленный физическому лицу в основном для личных, семейных или домашних целей. Правило B разрешает кредитному союзу полагаться на заявления заемщика для определения «основной» цели ссуды. 12 CFR Part 1002, Supp. I, комментарий 2 (g) -1.

В целом, положения, которые относятся к бизнес-кредитам в Положении B, допускают менее обременительные положения для заявок на бизнес-кредиты.Например, в разделе 1002.9 содержатся отдельные положения для предоставления уведомлений заявителям на получение коммерческого кредита. Чем крупнее бизнес, тем менее строгие требования. Раздел 1002.12 содержит более короткие сроки хранения записей, связанных с коммерческим кредитом. Кредитный союз имеет возможность относиться к бизнес-заявителю как к малому бизнесу или потребителю — другими словами, выполнять более обременительные требования, чем это строго необходимо. 12 CFR Part 1002, Supp. I, комментарий 9 (а) (3) -4. Определенные положения, такие как положение о предоставлении кредитной информации согласно разделу 1002.10 относятся только к потребителям. Типовые формы заявки в Приложении B предназначены для использования с потребительским кредитом. Приложение C содержит образцы форм уведомлений как для коммерческих, так и для потребительских кредитов.

Закон о справедливом жилищном обеспечении

Закон о справедливом жилищном обеспечении реализуется через раздел 701.31 NCUA. Он применяется к любой ссуде, на которую подается заявка на финансирование или рефинансирование покупки, строительства, улучшения, ремонта или обслуживания жилья. Он предотвращает дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, национального происхождения, религии, пола, инвалидности или семейного положения в отношении заявителей при кредитовании, оценке и рекламе таких кредитов.Регламент не касается потребителей, юридических лиц или цели предоставляемого кредита.

FCRA / Регламент V

Как обсуждалось в блоге счетов, FCRA применяется к отчетам о «потребителях», определяемых как «физические лица», которые FTC интерпретировала как «только физические лица». Он не включает искусственные образования, такие как товарищества, корпорации, трасты, поместья, кооперативы, ассоциации или юридические лица, созданные на основании закона, такие как правительственные агентства.”

Однако это не означает, что FCRA никогда не будет участвовать в открытии бизнес-кредита. Кредитный союз может по-прежнему получать кредитный отчет об индивидуальном потребителе в связи с заявкой, например, потому что заявитель является физическим лицом, подающим заявку на получение кредита для целей бизнеса, или потому что кредитный союз хочет гарантировать, что лицо, связанное с юридическим лицом, подающим заявку для кредита могут предложить достаточную личную гарантию.

Когда отчет получен по физическому лицу и он соответствует определению «потребительского отчета» в соответствии с FCRA, будет применяться FCRA.Если кредитный союз решил отклонить заявку на кредит на основании этого отчета, раздел 615 FCRA может потребовать уведомления о неблагоприятных действиях.

Правда в кредитовании / Регулирование Z

Правило

Z распространяется на ссуды, которые, помимо прочего, являются кредитами, предоставленными «в основном для личных, семейных или домашних целей». 12 Свода федеральных правил, § 1026.1 (c) (1) (iv). Ссуда ​​освобождается от действия Положения Z, если это «предоставление кредита в первую очередь для коммерческих, коммерческих или сельскохозяйственных целей.«Это также освобождается от уплаты налогов, если заем предоставляется заявителю,« не являющемуся физическим лицом », например корпорации, LLC или другому юридическому лицу. 12 CFR § 1026.3 (a). Важно отметить, что комментарий к в пункте 3 (a) говорится, что ссуда на потребительские цели трасту может подпадать под действие Положения Z при определенных обстоятельствах.

Комментарий 1 к параграфу 2 (a) (12) гласит: «[t] здесь нет точного теста для того, что составляет кредит, предлагаемый или предоставленный для личных, семейных или домашних целей, а также для того, что составляет основную цель. «Комментарий к пункту 3 (а) содержит несколько примеров ссуд, которые освобождаются от налога в зависимости от их деловой цели: ссуды на расширение бизнеса; добавление офиса к основному месту жительства; приобретение, улучшение или содержание арендуемой собственности с определенными ограничениями по вместимости; или финансировать посадку, сбор урожая, транспортировку или переработку сельскохозяйственных культур или домашнего скота.

Хотя не существует жесткого и быстрого теста на «основную» цель, комментарий действительно указывает, что раскрытие информации в соответствии с Правилом Z «на всякий случай» не приводит к потере этого освобождения ссуды, которая в противном случае была бы освобождена.

RESPA / Постановление X

Согласно пункту 1024.5 (b) (2), «ссуды на бизнес-цели» освобождены от покрытия RESPA. Вместо того, чтобы давать определение «ссуды на бизнес-цели», RESPA просто направляет читателя к разделу 1026.3 (a) (1) Положения Z, который обсуждается выше. Таким образом, ссуда, на которую не распространяется действие Положения Z, поскольку это ссуды для коммерческих целей, также освобождается от действия Положения X.

HMDA / Регламент C

HMDA применяется к любому «покрытому займу», который определяется как «закрытый ипотечный заем или открытая кредитная линия, которая не является исключенной транзакцией в соответствии с §1003.3 (c) ». 12 C.F.R. § 1003.2 (e). Ссуды, предоставленные в основном для деловых или коммерческих целей, исключаются из определения «покрытой ссуды» в соответствии с параграфом 1003.3 (c) (10) , если только они не предназначены для одной из трех конкретных целей в отношении собственности. Если ссуда на бизнес или коммерческую цель соответствует определению «ссуды на улучшение жилья», «ссуды на покупку жилья» или «рефинансирования», это ЯВЛЯЕТСЯ покрытой ссудой в рамках HMDA. 12 C.F.R. § 1003.2 (i), (j) и (p).

В соответствии с разделом 1003.2 ссуда на улучшение жилищных условий — это ссуда, полностью или частично направленная на ремонт, реконструкцию, реконструкцию или улучшение жилища или недвижимого имущества, на котором оно расположено. Ссуда ​​на покупку жилья предназначена для целого или частичного приобретения жилья. Рефинансирование — это новое долговое обязательство, обеспеченное жилищем, которое удовлетворяет и заменяет существующее долговое обязательство, обеспеченное жилищем, тем же заемщиком. Таким образом, если ссуда получена для расширения бизнес-офиса, а ипотека взята на место жительства поручителя для предоставления дополнительного обеспечения по ссуде, эта ссуда будет исключена из покрытия HMDA. С другой стороны, если ссуда получена для строительства дополнительных единиц аренды в многоквартирном комплексе, это будет «ссуда на покупку жилья» и, следовательно, будет покрываться HMDA, даже если ее основная цель связана с бизнесом.

Что касается того, что составляет «основную» цель, HMDA также полагается на раздел 1026.3 Положения Z и комментарий к нему, рассмотренные выше, чтобы определить, предназначен ли заем в первую очередь для деловой или коммерческой цели.

Регламент P

Как обсуждалось в блоге об учетных записях, Правило P определяет его сферу применения исключительно для физических лиц. Таким образом, ссуды юридическим или физическим лицам для бизнеса, коммерческих или сельскохозяйственных целей не подпадают под действие Положения P.

Закон об электронной подписке

Также, как обсуждалось ранее, положения Закона об электронной подписке, касающиеся согласия и предоставления раскрытия информации в электронном виде, применяются только к потребителям. Кредитный союз, стремящийся раскрыть информацию в электронном виде, может сделать это по простому соглашению, а не в соответствии с положениями E-SIGN, если этого не требует иное федеральное или государственное регулирование.

BSA и OFAC

Как упоминалось ранее, требования BSA и OFAC абсолютно применимы к предприятиям.«Клиент» для целей Программы идентификации клиентов (CIP) — это «лицо», которое включает корпорацию, товарищество, траст, имущество или любое другое лицо, признанное юридическим лицом. В Руководстве FFIEC BSA / AML есть руководство по выполнению CIP и проведению комплексной проверки клиентов-юридических лиц. Требования OFAC, а также другие требования BSA, такие как рейтинг риска, мониторинг счетов и отчетность, также применимы к юридическим лицам.

Государственный закон и другие соображения

Как и в случае со счетами, при отсутствии применимого регулирования на федеральном уровне могут вступать в силу законы штата и любые частные соглашения.В тех случаях, когда федеральные и государственные нормативные акты или частные требования не требуют особого подхода к бизнес-займам, кредитный союз сможет установить свои собственные требования, основанные на оценке риска, посредством своей внутренней политики и кредитных соглашений.

Право собственности

Часто задаваемые вопросы ›Rockland Trust

Q: Что такое правило бенефициарного владения?
A: Начиная с мая 2018 года, правительство США издало нормативные акты, требующие, чтобы перед открытием депозитных, кредитных или безопасных депозитных счетов для «клиентов-юридических лиц» (как определено ниже) необходимо собрать информацию об определенных «бенефициарных владельцах» и любое физическое лицо, обладающее «контролем» (как каждый термин определен ниже) этих юридических лиц. Цель этих правил — помочь правоохранительным органам в проведении финансовых расследований, помочь предотвратить уклонение от программ санкций, улучшить способность финансовых учреждений оценивать риски, содействовать соблюдению налоговых требований и способствовать соблюдению США международных стандартов и обязательств.

Q: Кто является клиентом-юридическим лицом?
A: Клиенты-юридические лица включают следующие организации, созданные путем подачи документов в государственный офис или у государственного секретаря:

• Корпорации
• Компании с ограниченной ответственностью
• Партнерства с ограниченной ответственностью
• Общие товарищества
• Деловые трасты (созданные государством офисная документация)

• Любое другое юридическое лицо, созданное на основании регистрации в государственном учреждении, включая аналогичные организации, созданные в соответствии с законодательством других стран

Q: Что представляет собой бенефициарный владелец?
A: Бенефициарные владельцы определяются двумя способами:

• Термин «бенефициарный собственник» означает каждое физическое лицо, если таковое имеется, которое прямо или косвенно владеет 25% или более долей в капитале клиента-юридического лица.
• Термин «контроль» должен применяться к любому отдельному лицу, несущему значительную ответственность за контроль, управление или направление клиента-юридического лица. Такое лицо может включать в себя исполнительного директора или старшего менеджера или любое лицо, которое регулярно выполняет аналогичные функции.

Q: Каково определение «лица со значительным управленческим контролем»?
A: Это лицо, которое несет значительную ответственность за контроль, управление или руководство компанией. Примеры включают главного исполнительного директора, главного финансового директора, главного операционного директора, управляющего члена, генерального партнера, президента, вице-президента или казначея.Как правило, это лицо, которое имеет право действовать от имени вашего юридического лица.

Q: Существуют ли какие-либо организации, которые исключены из определения клиента-юридического лица?
О: Да. Определение, если клиент-юридическое лицо исключает определенные организации, такие как:

• Физические лица, открывающие счета от своего имени
• Индивидуальные предприниматели
• Некорпоративные ассоциации, такие как местный отряд девочек-скаутов или районная ассоциация
• Трасты, кроме установленных законом. создается путем подачи в гос. офис

В. Какая информация мне нужна, чтобы предоставить Rockland Trust?
A: Каждый раз, когда открывается или ведется бизнес-счет, мы должны будем запрашивать у вас идентификационную информацию (имя, адрес проживания, дату рождения, номер социального страхования), а также документы, удостоверяющие личность (водительские права или паспорт).Если вы открываете учетную запись от имени компании, вам необходимо будет предоставить соответствующую документацию и подписать форму сертификации бенефициарных владельцев юридических лиц, а также подтвердить, что эта информация является достоверной и точной, насколько вам известно.

В: Собирает ли Rockland Trust информацию о бенефициарных собственниках всех бенефициарных владельцев юридического лица?
A: Rockland Trust должна собирать и проверять информацию о бенефициарном праве каждого бенефициарного владельца, имеющего долю в капитале юридического лица в размере 25% или более, и одного физического лица, которое имеет значительный управленческий контроль над бизнесом.

Вот несколько примеров того, как следует заполнять форму в определенных обстоятельствах:

• Если есть четыре физических лица, каждое из которых владеет 25%, то информация обо всех четырех владельцах должна быть введена в разделе «Право собственности» сертификата, а информация об одном лице, контролирующем организацию, должна быть введена в раздел «Контроль».
• Если есть два физических лица, каждое из которых владеет 40% акций, и одно физическое лицо, владеющее оставшимися 20%, то информацию о двух владельцах 40% следует ввести в разделе «Право собственности» сертификата.Для владельца 20% ничего вводить не нужно. Информация об одном лице, контролирующем компанию, должна быть внесена в
  раздел «Контроль».
• Если имеется пять физических лиц, каждое из которых владеет 20%, то не требуется указывать информацию ни о каком из этих владельцев в разделе «Право собственности» сертификата. Поле с надписью «Если отмечено, требование о включении бенефициарного собственника неприменимо» должно быть отмечено, и информация об одном лице, контролирующем компанию, должна быть введена в раздел «Контроль».
• Если ваша организация является некоммерческой организацией и не имеет индивидуальных владельцев, то ничего не нужно вводить в разделе «Право собственности» сертификата, следует отметить поле «Если отмечено, требование о включении бенефициарного собственника в список неприменимо», а информация об одном лице, контролирующем компанию, должна быть введена в разделе «Контроль».

Q: Когда от меня потребуется предоставить информацию о бенефициарном праве?

A: Информация о бенефициарном владении требуется при открытии нового бизнес-счета, получении новой ссуды или при продлении или продлении определенных продуктов.Это включает в себя сейфы, ссуды, инвестиции и трастовые услуги.

В. Как Rockland Trust будет собирать информацию?
A: Форма сертификации бенефициарных владельцев юридических лиц будет использоваться для получения необходимой информации о бенефициарном владении.

Q: Что означает подписание формы свидетельства о бенефициарной собственности?
A: Подписание формы сертификации бенефициарных владельцев юридических лиц означает, что лицо, подписывающее форму, заявляет, что, насколько ему или ей известно, информация в форме является полной и правильной.

В. Должен ли я регулярно предоставлять эту информацию Rockland Trust?
A: После того, как Rockland Trust получит форму сертификации бенефициарных владельцев юридических лиц для вашего юридического лица, мы можем попросить вас подтвердить информацию при открытии дополнительных новых счетов. Если ничего не изменилось, мы попросим вас повторно подтвердить информацию в файле. Сообщите нам, если произойдет изменение владельца или контроля над вашей компанией, чтобы мы могли получить обновленную форму Сертификации бенефициарных владельцев юридических лиц, которая отражает точную информацию.

В. Требуется ли Rockland Trust собирать информацию о бенефициарном праве для моих личных счетов?
A: Нет. Положение о бенефициарном владении применяется только к соответствующим счетам предприятий.

Q: Что считается счетом согласно правилу бенефициарного владения?
A: Любой бизнес-депозит, кредитный, инвестиционный или надежный депозитный счет.

В: Что делать, если один из владельцев из другой страны и не имеет номера социального страхования?
A: В этом случае вместо того, чтобы вводить что-либо в столбце «Социальное обеспечение» в форме «Сертификация бенефициарных владельцев юридических лиц», вы должны ввести номер паспорта и название страны, выдавшей этот номер, в последнем столбце с надписью « Для не-U.С. Персоны ».

В. Является ли Rockland Trust единственным банком, который требуется для сбора информации о бенефициарном праве?
A: Нет. Все банки с федеральным регулированием и кредитные союзы с федеральным страхованием, паевые инвестиционные фонды, брокеры или дилеры по ценным бумагам, торговцы фьючерсными комиссиями и брокеры, представляющие товары, обязаны собирать эту информацию.

Q: Будет ли Rockland Trust сохранять конфиденциальность моей информации?
О: Да. Rockland Trust подчиняется требованиям конфиденциальности и информационной безопасности, которые распространяются на эту информацию. Для получения дополнительной информации о политике конфиденциальности Rockland Trust щелкните здесь.

Финансирование вашего стартапа и выбор организации

Выбор организации и варианты финансирования стартапа влияют на другие аспекты бизнеса, в том числе на его долгосрочную судьбу. Знакомство с некоторыми различиями между различными организациями должно помочь при разговоре со своим профессиональным консультантом о том, как открыть и финансировать свой бизнес.

Если ваш стартап похож на многие другие, ему потребуется некоторый капитал, чтобы начать работу.Одна вещь, о которой следует подумать, — насколько хорошо тип предприятия, который вы выбираете для ведения бизнеса, соответствует вашим финансовым потребностям и альтернативам. Популярные бизнес-единицы включают компании с ограниченной ответственностью (LLC), корпорации, товарищества и индивидуальные предприниматели.

Финансирование стартапов обычно бывает двух типов: заемное и долевое. Долговое финансирование предполагает получение кредитов. Акционерный капитал предполагает получение средств от инвесторов в обмен на долю владения бизнесом.

Выбор организации и различия в этих видах финансирования влияют на другие аспекты вашего бизнеса.Эти аспекты включают в себя контроль над бизнесом, распределение долей собственности, варианты выхода для различных вовлеченных людей и, в конечном итоге, судьбу вашего бизнеса в долгосрочной перспективе.

Многие владельцы бизнеса пытаются сократить расходы, особенно в начале. Часто они пытаются «сделать это сами» вместо того, чтобы платить юристу, бухгалтеру или обоим. Однако это может оказаться очень дорогостоящим как в денежном, так и в неденежном отношении.

При выборе формы юридического лица и финансировании бизнеса имеет смысл получить надлежащую консультацию как можно раньше в процессе.Правильный профессиональный совет может помочь избежать ранних ошибок, которые, к сожалению, могут превратиться в непомерно высокие черные дыры, если не будут устранены на ранней стадии и должным образом.

Преимущество чистого заемного финансирования заключается в том, что должным образом оплачиваемый кредитор не получает в конечном итоге никакой собственности в бизнесе. Однако для стартапов практически невозможно получить долговое финансирование без личной гарантии, которая ставит под угрозу ваши семейные активы.

Влияние долевого финансирования зависит от условий сделки и ее структуры.

Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) и некоторые другие законы регулируют финансовые предложения и продажи. Несоблюдение влечет за собой серьезные санкции. Прежде чем предпринимать какие-либо действия, проконсультируйтесь с опытным юристом.

Важным фактором в получении посевного финансирования является стратегия выхода ваших инвесторов и всех, с кем вы работаете. Совпадают ли долгосрочные планы каждой из сторон? Например, одна сторона рассчитывает построить, а затем продать бизнес, в то время как другая сторона рассчитывает сохранить бизнес на всю жизнь? Ранняя оценка вашего согласия поможет предотвратить разлад в дальнейшем.

ИП

Индивидуальный предприниматель владеет всем бизнесом и принимает все решения. «Обратной стороной» индивидуального предпринимательства является личная ответственность за корпоративные долги. Кредиторы компании могут иметь возможность погасить деловые долги за счет личных активов индивидуального предпринимателя, в том числе тех, которые не имеют никакого отношения к бизнесу (например, заработная плата с другой работы, фонды семейного отдыха, домашние компьютеры, ваш личный сберегательный счет , так далее).

Финансирование индивидуального предпринимателя в основном ограничено размером личных активов индивидуального предпринимателя.Долевое финансирование — это обычно любые активы, которые вы можете внести в бизнес. Кредитное финансирование ограничивается личными активами, доступными для залога в качестве обеспечения ссуды.

Индивидуальное предприятие ограничено одним лицом. Если в бизнес будет вовлечено другое лицо, будет использоваться другой бизнес, например, товарищество или ООО.

Для стартапов индивидуальное предпринимательство популярно, потому что оно простое. Однако по мере развития бизнеса и усложнения потребностей в финансировании индивидуальное предпринимательство обычно принимает другую форму.

Корпорации

Корпорации

предлагают огромную гибкость, когда дело доходит до финансирования. В отличие от индивидуального предпринимательства, корпорация представляет собой отдельное юридическое лицо — ее можно рассматривать как другое лицо. Корпорация создается в соответствии с уставом государственных корпораций и регулируется законами о корпорациях штата.

Владельцы корпорации, ее акционеры несут ограниченную ответственность по корпоративным долгам. Это помогает защитить свои личные активы от деловых долгов.

Корпорации могут получить долевое финансирование путем продажи акций в обмен на вклад в капитал. Права акционеров регулируются статутом штата о корпорациях и смежным законодательством. Возможности финансирования включают обыкновенные акции, привилегированные акции и различные гибриды заемного капитала.

Корпорация традиционно была хорошим выбором для капиталоемких предприятий, потому что она хорошо работает для получения большого финансирования от множества различных владельцев.Это также хороший кандидат, если вы планируете провести первичное публичное размещение акций (IPO) в будущем.

В закрытой корпорации не так много рынка для продажи акций, и любая передача акций обычно осуществляется по соглашению купли-продажи. Кроме того, вовлеченные люди часто носят «несколько головных уборов», когда один и тот же человек является директором, должностным лицом, сотрудником и акционером. Соблюдение корпоративных формальностей особенно важно, когда речь идет о закрытых корпорациях.

Для целей федерального подоходного налога корпорация может быть «корпорацией C» или «корпорацией S.«Доход корпорации C дважды облагается налогом — один раз на корпоративном уровне, а второй раз — на уровне акционеров. Корпорации S пользуются сквозным налоговым режимом — доход «проходит через» корпорацию и облагается налогом на уровне акционеров.

В любом случае корпорация является отдельной организацией в соответствии с законодательством штата. Если соответствующая корпорация хочет, чтобы ее облагали налогом как «корпорация S», а не как «корпорация C», она выбирает налоговый статус «корпорация S» в IRS.

В отличие от корпорации C, корпорация S ограничена одним классом акций, а количество и тип акционеров ограничены.

Партнерства

Партнерства бывают разных видов. «Полное товарищество» в общих чертах определяется как объединение двух или более совладельцев, ведущих бизнес с целью получения прибыли.

В отличие от корпораций, партнерство обычно регулируется соглашением о партнерстве, которое определяет права и обязанности участвующих сторон. Другими словами, они в первую очередь регулируются контрактом, а не статутом государственной корпорации.

Партнерства привлекают капитал за счет капитальных вложений различных партнеров.В соглашении о партнерстве обычно указывается доля прибыли каждого партнера, право на распределение, ответственность и обязанности и т. Д. Если какой-либо партнер будет получать зарплату (например, в сделке «деньги-талант»), условия оплаты труда также обычно включаются в соглашение.

Было бы неплохо, если бы в соглашении о партнерстве указывалось, будет ли выплачиваться какая-либо заработная плата, а также условия выплаты заработной платы из года в год.

Если в соглашении о партнерстве не решены определенные вопросы, положения о государственном партнерстве могут восполнить пробелы.Некоторые могут описать это так: «Если вы не сможете составить собственное соглашение, государство сделает это за вас». Однако правила правительства по умолчанию не всегда являются лучшими положениями для данной ситуации.

Партнерство предлагает большую гибкость в определении прав и обязанностей различных партнеров.

Недостатком использования полного товарищества является то, что полные партнеры несут личную ответственность по коммерческим долгам. Обычно используется другая форма бизнеса, предполагающая ограниченную ответственность.

LLC, или товарищество с ограниченной ответственностью, или товарищество с ограниченной ответственностью, часто используется вместо полного товарищества. Для этого требуется регистрация в государстве.

Товарищество с ограниченной ответственностью

В отличие от полного товарищества, товарищество с ограниченной ответственностью (LLP) допускает некоторую ограниченную ответственность для партнеров. Эта форма бизнеса может быть доступна только для определенных профессий (например, юристы, бухгалтеры, архитекторы).

Коммандитное товарищество

Коммандитное товарищество (LP) имеет как минимум одного полного партнера и как минимум одного коммандитного партнера.Генеральный партнер управляет бизнесом и несет ответственность по долгам товарищества (генеральный партнер обычно является субъектом с ограниченной ответственностью). Партнеры с ограниченной ответственностью инвестируют в бизнес, но не участвуют в управлении бизнесом. Ограниченные партнеры несут ограниченную ответственность.

Общества с ограниченной ответственностью

LLC — это организация гибридного типа, которая обеспечивает ограниченную ответственность, но допускает гибкость в структуре. Это отдельная организация, созданная в соответствии с государственным уставом.LLC, как правило, пользуются режимом сквозного налогообложения, хотя они могут выбрать режим корпоративного налогообложения.

Многие говорят, что LLC предлагает «лучшее из обоих миров» — гибкость и сквозной налоговый режим (аналогично партнерским отношениям) плюс ограниченная ответственность (аналогично корпорациям). Соответственно, это стало очень популярным выбором организаций.

Тем не менее, по-прежнему рекомендуется проконсультироваться со своим консультантом по поводу лучшей структуры организации для вашего конкретного бизнеса. Как говорится, «есть исключения из каждого правила», в том числе от того, будет ли LLC наилучшим образом служить вашим потребностям в долгосрочной перспективе.

LLC и ее участники обычно регулируются операционным соглашением, аналогичным соглашению о партнерстве партнерства. Операционное соглашение обычно определяет права и обязанности вовлеченных сторон. Если операционное соглашение не решает определенные вопросы, закон штата об ООО может восполнить пробелы.

LLC, как и товарищества, могут привлекать капитал за счет капитальных вложений. Кроме того, они предлагают большую гибкость.

Гибкость ООО означает, что стороны — предприниматель и инвесторы — могут определять условия, которые регулируют большую часть деловых аспектов.Это дает каждой стороне свободу включать положения, выгодные для нее.

Во многих штатах действует закон об ООО с 1980-х по 1990-е годы. Хотя LLC существуют уже некоторое время, они представляют собой относительно «новую» форму организации по сравнению с корпорацией или партнерством.

В отличие от партнера с ограниченной ответственностью в LP, член LLC может управлять бизнесом. Кроме того, в случае LLC управляющий член не несет личной ответственности, как у генерального партнера перед LP или полным партнерством.

Неправильно сформированное ООО может подвергнуть вас личной ответственности по коммерческим долгам.

Взгляд вперед

При рассмотрении условий любого посевного финансирования имейте в виду возможность и последствия дополнительного финансирования в будущем.

Наиболее выгодный выбор юридического лица или комбинации организаций будет зависеть от вашего конкретного бизнеса, вашей налоговой ситуации, характера ваших текущих и будущих финансовых потребностей и других факторов.

Учитывая схожесть некоторых организаций, для вашего бизнеса может быть целесообразным выбором более одного типа организаций.Обязательно проконсультируйтесь с соответствующими специалистами и получите юридическую консультацию как можно раньше.

Изучение юридических вопросов, касающихся онлайн-кредитования малого бизнеса

В Соединенных Штатах насчитывается более 28 миллионов малых предприятий. Бизнесы разнообразны и варьируются от индивидуальных предпринимателей до компаний, которые нанимают рабочих, производят товары или услуги в цепочках поставок или обслуживают клиентов на главной улице. Во время финансового кризиса и после него банковские ссуды малому бизнесу упали на 18 процентов, что усугубило кредитный кризис, который испытывают малые предприятия.Соответственно, ряд новых кредиторов, многие из которых используют достижения в области технологий и доступность данных для работы в Интернете, прорвались на рынок, чтобы обслуживать рынок малого бизнеса.

Новые кредиторы возникли по трем основным моделям. Первая модель — одноранговые кредиторы на рынке — связывает заемщиков малого бизнеса с первоклассными и субстандартными кредитами с капиталом физических лиц и институциональных инвесторов, которые ищут возврат своих инвестиций. Вторая модель, брокерские площадки, ориентированные на заемщиков, связывает заемщиков с традиционными и альтернативными источниками финансирования, от банков и кредитов, обеспеченных SBA, до новых онлайн-кредиторов. Наконец, третья модель, балансовые кредиторы, использует капитал, предоставленный институциональными инвесторами, который они держат на своем балансе, для принятия решений по кредитам на основе собственных алгоритмов оценки риска, которые в значительной степени полагаются на данные о движении денежных средств.

Независимо от модели, используемой для предоставления бизнес-кредита, возникали общие ключевые юридические проблемы. Мы рассмотрим некоторые из ключевых юридических вопросов, которые являются уникальными для кредитования малого бизнеса, в том числе определение цели кредита, применимость определенных законов о защите прав потребителей, вопросы лицензирования и ростовщичества, вопросы электронного заключения договоров и соображения Закона Додда-Франка.

Что такое бизнес-цель?

Определение того, что составляет «бизнес-цель» для ссуды, важно, потому что многие федеральные законы и законы штатов применяются только к ссудам, выданным для личных, семейных или домашних целей (т. Е. С потребительскими целями). Закон о правде в кредитовании (TILA) и положение о его применении, Положение Z, являются основным федеральным законом, регулирующим потребительское кредитование. TILA требует от кредиторов раскрывать заемщикам информацию о стоимости предоставленного финансирования, когда сделка предназначена для потребительских целей.Регулирующая цель TILA состоит в том, чтобы позволить потребителям понять истинную стоимость кредита / денег, которые они получают, и облегчить сравнение условий кредита для разных кредиторов.

TILA и Положение Z не применяются к предоставлению кредита в первую очередь для коммерческих, коммерческих или сельскохозяйственных целей. Принимая решение о раскрытии информации в рамках TILA, бизнес-кредиторы подвергаются риску надзора со стороны регулирующих органов, поскольку регулирующий орган может заключить, что сделка имеет основную потребительскую цель.Однако добровольное раскрытие информации заемщику не лишено достоинств. Соблюдение правил TILA, особенно в форме прозрачности комиссионных, может повысить доверие заемщика к деловой практике и продуктам кредитора. Учитывая конкурентный характер пространства онлайн-кредитования, это решение заслуживает тщательного рассмотрения.

Если у заемщика есть характеристики отдельного потребителя (например, ссуды домашнему бизнесу), определить основную цель ссуды может быть еще сложнее.Официальные интерпретации Положения Z предусматривают, что «(а) кредитор должен в каждом случае определять, совершается ли сделка в первую очередь с целью, освобожденной от налогообложения. Если существует некоторый вопрос относительно основной цели предоставления кредита, кредитор, конечно, вправе раскрывать информацию, и тот факт, что раскрытие информации происходит при таких обстоятельствах, не влияет на вопрос о том, является ли сделка освобожден »от ТИЛА.

Положение Z содержит дополнительные указания относительно факторов, которые кредитор должен учитывать, чтобы определить, предназначен ли кредит для коммерческих целей.Например, заявление заемщика о цели ссуды является мощным фактором, который потенциально может предотвратить утверждения о том, что сделка предназначена для целей потребителя. К другим факторам относится отношение основной профессии заемщика к операции — чем теснее она связана, тем больше вероятность того, что сделка предназначена для коммерческих целей. Помимо предложений в Официальных интерпретациях Правил Z, кредиторы могут и должны также попытаться обратить внимание на другие факторы, которые демонстрируют силу и доверие к кандидату от малого бизнеса.Продолжительность бизнеса, репутация в отрасли и, если возможно, посещение объектов — все это ценные инструменты для анализа цели ссуды, особенно для кредиторов, финансирующих индивидуальное предпринимательство.

Согласно TILA и законам многих штатов, основной риск в отношении цели ссуды возникает, когда кредитор предоставляет ссуду «физическому лицу», включая физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Если заемщик не является физическим лицом, например, корпорацией или компанией с ограниченной ответственностью, TILA и законы многих штатов не применяются.

Могут применяться законы о защите прав потребителей

Хотя законы о защите прав потребителей, как правило, не применяются к кредитованию бизнес-целей, существуют существенные исключения. Например, некоторые из потребительских законов, которые могут применяться к кредитованию на цели бизнеса, включают государственные схемы лицензирования потребителей, которые определяют «заемщика» в широком смысле для охвата бизнес-заемщиков. Например, некоторые версии Единого кодекса потребительского кредитования (UCCC), такие как версия UCCC, принятая в Западной Вирджинии, охватывают так называемые сельскохозяйственные ссуды, которые предназначены для бизнеса.Кроме того, некоторые версии UCCC обеспечивают регулирование ставок для различных типов транзакций коммерческого назначения, например, принятая в Оклахоме версия UCCC, которая охватывает транзакции, которые не квалифицируются как «потребительский кредит», и предусматривает, что годовая процентная ставка для «другой заем» (т. е. коммерческий заем) не может превышать 45 процентов в год. Кроме того, некоторые государственные законы о защите прав потребителей могут определять «транзакцию потребителя» в широком смысле, включая транзакции, которые являются личными, домашними или коммерческими. Наконец, многие основные законы штатов будут также применяться к ссудам на бизнес-цели, включая требования штата о раскрытии информации.

Кроме того, Закон о равных возможностях кредитования (ECOA) и его имплементирующее постановление, Положение B, применяются к ссудам на бизнес-цели и включают явные требования для информирования бизнес-заявителей о неблагоприятных действиях, когда кредитор отказывает в предоставлении кредита, и стандартах справедливого кредитования. Наконец, Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) может также применяться в некоторых случаях к коммерческим кредитным операциям с участием потребителя.Некоторые аспекты FCRA, такие как требование иметь допустимую цель для получения кредитного отчета потребителя и определенные требования к уведомлению о неблагоприятных действиях, могут применяться, когда кредитор «вытягивает» кредитный отчет на физическое лицо или поручителя ссуды. Один из таких примеров, когда он может применяться, — это когда потребитель является со-должником или поручителем по ссуде на бизнес-цели.

Вопросы лицензирования и ростовщичества

Онлайн-кредитор, как и любой другой небанковский кредитор, должен соблюдать все применимые законы штата в каждой юрисдикции, в которой он предоставляет ссуду.Главным среди этих законов являются положения о лицензировании и ростовщичестве, регулируемые конкретным штатом, которые часто переплетаются с определением того, может ли онлайн-кредитор предложить определенный кредитный продукт малым предприятиям, расположенным в определенном штате.

Во многих штатах не требуется лицензия для кредитования малого бизнеса. Однако некоторые штаты, такие как Северная Дакота и Калифорния, ввели схемы лицензирования, в которых деятельность по кредитованию малого бизнеса напрямую покрывается или может иным образом подпадать под сферу действия схемы.В этих штатах онлайн-кредиторы не могут предоставлять ссуды малому бизнесу, если они не получат соответствующую лицензию. В таких случаях онлайн-кредитор подчиняется всем требованиям лицензиата; как правило, требования могут включать ограничения на гонорары, периодическую отчетность, гарантии, раскрытие информации и / или проверку и надзор со стороны государственных экспертов.

Аналогичным образом, многие штаты не устанавливают лимиты процентных ставок по ссудам малого бизнеса (или не устанавливают такие ограничения, если кредитор имеет надлежащую лицензию).В этих штатах кредиторы и малые предприятия могут заключать договоры на процентную ставку по своему выбору. Однако другие штаты вводят ряд ограничений по процентным ставкам. В пределах одного штата лимиты процентной ставки могут варьироваться в зависимости от определенных характеристик ссуды или малого бизнеса, таких как размер ссуды или тип предприятия малого бизнеса. Кроме того, лимиты процентной ставки могут отдельно предусматривать гражданско-правовые санкции и уголовные правонарушения со значительными различиями в последствиях в зависимости от типа нарушения.

Существенная проблема, с которой сталкиваются многие онлайн-кредиторы при навигации по государственным правилам лицензирования и ростовщичества, заключается в том, что они часто могут быть несовместимыми по объему и применению. В некоторых случаях чрезмерно широкие или расплывчатые законы о потребительском финансировании неизбирательно захватывают многие ссуды малому бизнесу, когда такие ограничительные меры защиты менее подходят или вообще не подходят. В других случаях чрезмерно ограничительные лимиты процентных ставок непреднамеренно ограничивают доступность кредитов, заставляя местные малые предприятия полностью полагаться на кредитные продукты, созданные банками, которые могут предлагать ссуды без необходимости учитывать лимиты процентных ставок.В других случаях устаревшие требования, такие как требования к штатным, обычным операциям, сохраняются в правилах. В результате этих проблем многие онлайн-кредиторы использовали следующие три подхода, чтобы предложить малым предприятиям более последовательный и единообразный объем кредитования в масштабах всей страны.

Во-первых, многие онлайн-кредиторы предоставляют свои ссуды, сотрудничая с зарегистрированным банком-эмитентом. Закон о национальном банке (НБА) и Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле 1980 года соответственно дают банкам, зарегистрированным на федеральном уровне и уровне штата, право экспортировать законы своего штата для получения ссуд, независимо от штата, в котором был предоставлен ссуд. Согласно модели банка-эмитента ссуды обычно выдаются следующим образом: (i) онлайн-кредитор оценивает кредитоспособность малого бизнеса заявителя; (ii) если заявка на ссуду одобрена для финансирования, банк-эмитент-партнер предоставляет ссуду; (iii) банк-эмитент сохраняет вновь выданную ссуду на своем балансе в течение минимального периода удержания; (iv) онлайн-кредитор покупает ссуду у банка-эмитента за определенную плату; и (v) онлайн-кредитор удерживает или продает ссуду или проценты по ссуде инвестору.Интернет-кредитор, который покупает кредиты у банков-эмитентов и их инвесторов, может, соответственно, полагаться на преимущественное право требования закона штата по всем кредитам, выданным и проданным через онлайн-кредитора. Недавно модель банка-эмитента стала предметом ряда громких судебных дел, в том числе Beechum против Navient Solutions Inc. и Commonwealth of Pennsylvania против Think Finance . Модель подверглась дополнительной проверке в связи с решением Апелляционного суда США по делу Madden v. Midland Funding LLC , в котором суд постановил, что организации, не являющиеся национальными банками, которые покупают ссуды, выданные национальными банками, не могут полагаться на НБА для защиты их от требований о ростовщичестве в соответствии с законодательством штата.

Во-вторых, вне контекста модели банка-эмитента некоторые онлайн-кредиторы полагаются на положения о выборе закона, чтобы применить закон конкретного государства к ссудам независимо от местонахождения заемщика. Выбранный штат может быть родным штатом кредиторов или другим штатом с менее строгими законами о ростовщичестве.Тесты, применяемые судами при рассмотрении положений о выборе закона в этом контексте, различались от штата к штату, но большинство судов, как правило, были готовы обеспечить соблюдение договорного выбора права сторонами, если только не было разумных оснований для принятия законов. выбранного государства, или такое усыновление противоречило бы фундаментальной политике государства происхождения заемщика.

Тем не менее, заемщик или государственный регулирующий орган может попытаться признать недействительным положение о выборе закона и заявить, что ссуды не могут быть предоставлены на законных основаниях по процентным ставкам, превышающим максимальную ставку, разрешенную в соответствии с законами о ростовщичестве, применимыми в штате, в котором находится заемщик. .Учитывая тщательный анализ фактов, применяемый судами, кредиторы чувствуют себя лучше, когда положение о выборе закона четко понимается и согласовывается обеими сторонами, а выбранное государство имеет существенное отношение к кредитной операции. Важно отметить, что наличие государственной схемы лицензирования часто демонстрирует сильный интерес государственной политики в пользу защиты заемщиков, находящихся в этом штате. Соответственно, государственные лицензирующие органы обычно приходят к выводу, что положение о выборе закона не влияет на анализ лицензирования, и вместо этого требуется лицензия, если ссуды предоставляются внутри государства или предоставляются малым предприятиям, расположенным в штате.

В-третьих, некоторые онлайн-кредиторы разработали кредитные продукты таким образом, чтобы их характеризовать как нечто иное, чем ссуды. Большинство положений о лицензировании и ростовщичестве штата применяются исключительно к займам. Многие суды придерживаются позиции, что сделка будет считаться ссудой только в том случае, если основная сумма подлежит погашению полностью и не зависит от каких-либо будущих обстоятельств события. Типичными примерами таких кредитных продуктов являются денежные авансы торговым предприятиям или другие соглашения о покупке и продаже будущей дебиторской задолженности.Однако суды имеют возможность переквалифицировать альтернативные финансовые механизмы как ссуды в каждом конкретном случае. Следовательно, продукт, который успешно переквалифицирован в ссуду, в конечном итоге будет подпадать под действие законов о лицензировании и ростовщичестве правящего государства.

Отсутствие соответствующей лицензии может привести к серьезным последствиям, включая аннулирование предоставленных кредитов. Последствия заключения контракта на процентную ставку, превышающую действующее законодательство штата, когда суд отменяет положение о выборе закона и / или переквалифицирует контракт как ссуду, включают аннулирование соглашения, гражданские и / или уголовные санкции или другие штрафы .

На момент публикации этой статьи Управление валютного контролера продолжало работу над небанковской хартией специального назначения, которая предложит небанковским кредиторам путь к федеральному преимущественному праву государственных лицензий и положений о ростовщичестве. Кроме того, Конференция органов надзора государственных банков недавно выдвинула серию инициатив под названием «Видение 2020», коллективно направленных на повышение эффективности, стандартизации и сближения ожиданий органов надзора в сфере государственного надзора за небанковскими организациями.

Проблемы с электронными контрактами

Неудивительно, что кредиторы онлайн-бизнеса полагаются на электронные средства заключения договоров и хранения документации. Закон об электронных подписях в международной и национальной торговле (Закон ESIGN) предоставляет электронным документам и подписям тот же юридический вес, что и их бумажные копии, при условии, что они соответствуют критериям, изложенным в Законе ESIGN.

Первый и самый важный критерий — согласие заемщика.Кредиторы должны получить предварительное согласие заемщика, прежде чем использовать электронные методы заключения договоров. Для получения согласия кредиторы должны уведомить заемщиков о следующем:

1. наличие бумажных документов;
2. , дает ли заемщик согласие на использование электронных средств для одной конкретной транзакции или на класс записей, которые могут быть предоставлены для всех отношений заемщик-кредитор;
3. , что заемщик может отозвать согласие и любые сборы или условия, связанные с отзывом;
4. любые аппаратные или программные возможности, которые потребуются заемщику для доступа к электронным записям; и
5. как получить бумажную копию по запросу.

Согласие заемщика должно быть утвердительным, а не просто отказом.

В дополнение к согласию кредиторы должны предоставить заемщикам после получения согласия информацию о любых существенных изменениях, внесенных кредитором в свои средства хранения, которые могут изменить аппаратные или программные возможности, которые потребуются заемщику для доступа к записям. Наконец, кредиторы должны вести точный учет электронных транзакций. Каждая запись должна отражать информацию о применимых контрактах и ​​записях и должна храниться в течение периода времени, требуемого применимым законодательством штата и федеральным законодательством для данного типа записи.

Поскольку Закон о ESIGN является федеральным законом, он применяется во всех 50 штатах. Однако Закон ESIGN позволяет штатам изменять, ограничивать или заменять его, если штат принял Единый закон об электронных транзакциях (UETA) или создал аналогичный закон. На сегодняшний день 47 штатов приняли версию UETA; только Нью-Йорк, Вашингтон и Иллинойс этого не сделали.

Важно отметить, что, хотя многие положения Единого коммерческого кодекса (UCC) освобождены от действия Закона о ESIGN, пересмотренная статья 9 UCC разрешает аутентификацию или создание обеспечительных интересов с помощью электронных средств.В соответствии с разделом 9-102 UCC определение UCC для «аутентификации» означает «подписать» или «с текущим намерением принять или принять запись, присоединить или логически связать с записью электронный звук, символ или процесс».

Раздел 1071 Закона Додда-Франка

В дополнение к наделению Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) полномочиями по разработке правил в соответствии с различными законами о защите прав потребителей, Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей (Закон Додда-Франка) также открыл двери для CFPB для расширения его охват в кредитовании бизнеса.

Вступивший в силу в 2010 году, раздел 1071 Закона Додда-Франка поручил CFPB собирать данные от «финансовых учреждений». Эта задача возникла благодаря поправке Раздела 1071 к Правилу B, исполнительному постановлению федерального ОЭСР.

Термин «финансовое учреждение» в широком смысле определяется в Положении B как «любое лицо, которое занимается какой-либо финансовой деятельностью». Согласно этому расплывчатому определению, бизнес-кредиторы подпадают под действие полномочий CFPB. В соответствии с разделом 1071 финансовые учреждения обязаны сообщать подробную информацию о кредитных заявках, поданных женщинами, меньшинствами или малыми предприятиями (термин, не определенный в разделе 1071).Конкретные данные:

1. номер заявки и дата получения;
2. вид кредита, на который подал заявку заявитель;
3. сумма кредита, на которую подал заявку заявитель;
4. сумма кредита, на которую был одобрен заявитель;
5. валовой годовой доход заявителя; и
6. раса, пол и этническая принадлежность основного владельца (ов).

Раздел 1071 также требует, чтобы финансовые учреждения по возможности держали информацию о статусе заявителя как принадлежащего женщине, меньшинству или малого бизнеса от андеррайтеров и лиц, принимающих решения. Если андеррайтер или лицо, принимающее решение, должны получить доступ к информации во время процесса кредитной оценки, финансовое учреждение должно уведомить заявителя об этом доступе, а также о том, что финансовое учреждение не может проводить дискриминацию на основе этой информации.

Как написано в разделе 1071, бизнес-кредиторы должны не только отслеживать подробные данные, указанные выше, но также вести учет данных и сообщать данные в CFPB.Естественно, это станет огромным бременем для многих финансовых учреждений, обслуживающих рынок малого бизнеса, которые, как и их клиенты, сами могут быть малыми предприятиями. Они, в отличие от своих более крупных коллег, могут не иметь административных или технологических ресурсов для выполнения требований Раздела 1071, что подвергает их риску потенциально серьезных штрафов.

CFPB провела выездные слушания по кредитованию малого бизнеса в Лос-Анджелесе 10 мая 2017 года и выпустила запрос на информацию (RFI) относительно рынка кредитования малого бизнеса. Как указано в RFI, CFPB стремится узнать больше о: (i) рынке финансирования малого бизнеса, в том числе получить больше информации о продуктах, предлагаемых малым предприятиям (включая малые предприятия, принадлежащие женщинам и меньшинствам), а также финансовые учреждения, предлагающие такой кредит; и (ii) данные о кредитовании предприятий, которые в настоящее время используются и могут храниться финансовыми учреждениями в связи с кредитными заявками, поданными малыми предприятиями (включая малые предприятия, принадлежащие женщинам и меньшинствам), а также потенциальная сложность и стоимость малых предприятий. сбор бизнес-данных и отчетность.Наконец, CFPB также требует от общественности комментариев по вопросам конфиденциальности, связанным с целями раскрытия информации согласно Разделу 1071. Комментарии к RFI первоначально должны были быть представлены 14 июля 2017 г. или ранее, но позднее CFPB продлил период комментариев на 60 дней. до 14 сентября 2017 года.

На момент публикации этой статьи будущее реализации Раздела 1071 остается в значительной степени неопределенным. Эту неопределенность подчеркивают призывы к законодательной отмене, начиная с рекомендаций по финансовой реформе, выпущенных США.S. Министерство финансов к закону, принятому Комитетом по финансовым услугам Палаты представителей, к публичным позициям нескольких известных торговых групп, а также к более широким текущим вызовам авторитету CFPB. В результате влияние Раздела 1071 на бизнес-кредиторов также остается неясным.

Заключение

В последние годы наблюдается стремительный рост числа новых онлайн-кредиторов, вступающих в рынок малого бизнеса и обслуживающих его, который испытал заметное снижение доступности кредитов от банков.Независимо от модели, используемой для предоставления бизнес-кредита, будь то кредитор на одноранговой торговой площадке, брокерская площадка, управляемая заемщиком, или кредитор балансовой отчетности, ключевые юридические вопросы, которые являются уникальными для кредитования малого бизнеса, обсужденные выше, должны быть рассмотрены в подробности от бизнес-кредитора на предмет возможного влияния на его создание и деятельность.