Бюро кредитных историй | BaseGroup Labs

Способ интеграции

Бюро кредитных историй (БКИ) оказывают услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и сопутствующих услуг. Все БКИ функционируют как веб-сервисы, способные предоставлять кредитные истории в режиме он-лайн.

Наиболее популярные в России бюро:

Платформа Deductor работает со всеми популярными БКИ в режиме on-line. Данный способ позволяет банку автоматически запрашивать и получать кредитные отчеты в формате хml-файла, одновременно получая отчеты по целой группе заемщиков. Этот вариант идеально подходит для организаций, которым важна скорость принятия решений и которые обрабатывают большое количество информации.

При этом работникам банка не нужно вручную заполнять форму запроса и переносить полученную информацию в хранилище данных кредитной организации. Работа со всеми бюро происходит схожим образом. Подключение, передача запросов и обработка отчетов настраивается визуально при помощи мастеров.

Ниже продемонстрирована работа с БКИ на примере Equifax.

Настройка подключения

Для подключения к Equifax необходимо на панели подключений добавить новое соединение, через которое будут впоследствии происходить импорт кредитных историй. В мастере подключений необходимо указать адрес сервера, задать пароли, ключи и выполнить другие требования, предъявляемые БКИ.

Для работы с бюро кредитных историй банк должен заключить с Equifax прямой договор на право доступа к данным.

Получение кредитной истории

Для формирования запроса к БКИ необходимо подготовить список людей, по которым будет запрашиваться кредитная история и произвести mapping – указать соответствие между полями с данными и полями запроса в Equifax.

Все больше дальнейшие операции Deductor выполнит самостоятельно:

• Подготовит XML-запрос в формате Equifax
• Отправит его на сервер БКИ
• Получит и разберет XML-ответ

Разбор кредитной истории

Ответ, присланный Equifax, хранит в себе набор таблиц с различными показателями. Его необходимо разобрать и получить интересующие данные в табличном виде.

Для этого необходимо воспользоваться обработчиком «Ответ Equifax», в котором указывается, какую информацию из ответа трансформировать в таблицы: информация о кредите, информация о банкротстве, факты рассмотрения судом и прочее.

Результат будет представлен в удобном для дальнейшей обработке табличном виде.

Преимущества

Интеграция Deductor с крупнейшими бюро кредитный историй в России позволяет банкам работать с информацией о заемщиках:

• Быстро – необходимую информацию можно получить и обработать в любой момент, выполнив всего лишь несколько действий с помощью обработчика; в среднем получение информации из БКИ происходит в течение 1 минуты.
• Удобно – не нужно выполнять какие-либо действия по кодированию информации для подготовки её к передаче; загрузка данных в АБС, СУБД и т.д. происходит автоматически; получение информации – за несколько шагов работы мастера.
• Просто – обмен данными и выбор информации для анализа происходит с помощью двух мастеров с интуитивно понятным интерфейсом.
• Функционально – включает в себя все возможности платформы Deductor: информация доступна для любой последующей обработки (очистка, обогащение, моделирование и т.д.) и использования в скоринговой системе.
• Качественно – возможность более результативного проведения бизнес-анализа, построение более точных и эффективных скоринговых моделей.

Мошенники стали чаще предлагать услуги по изменению кредитных историй :: Финансы :: РБК

ЦБ рекомендовал не портить кредитные истории россиян из-за коронавируса

«Если заемщик считает, что в его кредитной истории допущена ошибка, то достаточно обратиться непосредственно к кредитору или в бюро, чтобы инициировать проверку. Это абсолютно бесплатно», — напомнил Александрович.

Читайте на РБК Pro

Как «работа над ошибками» усложняет жизнь бюро и банкам

По закону «О кредитных историях» (218-ФЗ) заемщик в любой момент имеет право полностью или частично оспорить информацию, которая содержится в кредитном отчете. Бюро, получившее такой запрос, обязано в течение 30 дней провести дополнительную проверку записей, внесенных в кредитную историю, в частности, связаться со всеми кредиторами, выдавшими ссуды и займы.

«В рамках лишь одного обращения нам приходится проводить десятки проверок. На каждый из наших запросов банки обязаны ответить, согласны они или нет с тем, что та или иная запись в кредитной истории должна быть исправлена», — отмечает Александрович. Из-за сотен «пустых» обращений увеличивается время на обработку всех заявлений, в том числе критичных для потребителей, соглашается Лагуткин.

Россияне резко увеличили число жалоб на банки во время пандемии

Участники рынка обсуждают проблему и готовят обращение по этому поводу в Банк России, сообщили РБК в «Эквифаксе» и ОКБ. Еще одно бюро из тройки крупнейших, НБКИ, не ответило на вопрос РБК, готово ли присоединиться к обращению коллег. «Частично решить проблему можно, если регулятор позволит бюро не инициировать проверки по тем обращениям, в которых нет никакой конкретики, например, в которых не содержится информация о конкретных записях, которые надо проверить», — считает Александрович. Банк России пока не получал подобных жалоб от БКИ, сообщил РБК представитель регулятора. В ЦБ не прокомментировали предложение об изменении практики работы бюро с клиентскими запросами, имеющими признаки фиктивности.

В «Открытии», Росбанке и Почта Банке подтвердили рост числа претензий по поводу кредитных отчетов после пика пандемии. Там, однако, не считают проблему серьезной. «Конечно, это увеличило нагрузку на персонал пропорционально объему запросов, но не изменило текущий режим работы банка в данном направлении», — пояснила директор по операционной деятельности Росбанка Наталья Воеводина. Представитель Почта Банка подчеркнул, что большинство жалоб на некорректное содержание кредитных отчетов необоснованны.

В Райффайзенбанке также заметили рост числа запросов из БКИ на проверку сведений в кредитных отчетах, но не связывают это с мошенничествами. Возможная причина — отложенный спрос на проверку кредитных историй, предположил представитель банка. В Сбербанке, ВТБ, «Ак Барсе» и «Зените» не зафиксировали существенного роста числа запросов на исправление сведений в кредитных отчетах.

Почему россияне заинтересовались исправлением кредитных историй

На пике кризиса россияне столкнулись с увеличением числа отказов от банков и МФО в предоставлении кредитов. Как сообщало НБКИ, в апреле гражданам одобрили около 20% заявок на получение ссуд — это был минимум с 2017 года.

В мае эксперты проекта ОНФ «За права заемщиков» проанализировали 140 тыс. жалоб россиян на действия мошенников в период острой фазы пандемии. Оспаривание или исправление кредитных историй вошло в топ-5 мошеннических схем (популярнее были только схемы, напрямую связанные с карантинными ограничениями или господдержкой пострадавших). В 9% случаев пользователей обманули при попытке узнать или исправить кредитную историю. «Судя по нашим наблюдениям, летом ситуация значительно не менялась», — утверждает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

Аналитики зафиксировали падение уровня одобрения кредитов

Рост популярности мошеннической схемы с кредитными историями она объясняет нервозностью заемщиков. «В период пандемии граждане паниковали и старались провести аудит своих обязательств и их состояние. Многие готовились к оформлению кредитных и ипотечных каникул, поэтому хотели выяснить свою кредитную историю, но не всегда правильно это делали», — замечает Лазарева. На фоне кризиса и пандемии проблема с ошибками в кредитных отчетах обострилась. «Мы отмечаем серьезный рост обращений граждан по поводу обнаруженных кредитов и займов, которые граждане не оформляли», — подчеркнула она.

Сколько жалоб о кредитных историях доходит до ЦБ

Как сообщили РБК в Банке России, в январе—июле количество жалоб, связанных с кредитными историями, выросло на 15% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Абсолютные показатели там не раскрыли. «В мае—июне поступило меньше жалоб по сравнению с апрелем, в среднем на 11%. Начиная с июля статистика жалоб возвращается к прежним показателям, характерным для периода до пандемии», — сказал представитель ЦБ. Он заметил, что установить взаимосвязь между динамикой жалоб и вызванными пандемией событиями затруднительно.

Кредитная история по-новому — Уральский государственный экономический университет

Опубликовано: 29.08.2018

Федеральный закон «О кредитных историях» в июле претерпел изменения, которые вступят в силу 31 января 2019 года.  Доктор экономических наук, профессор, директор Института финансов и права Максим Марамыгин дал интервью о том, что значит персональный кредитный рейтинг, понятие которого вводит закон для рядового гражданина.

– Максим Сергеевич, что такое кредитная история современному человеку вряд ли нужно объяснять. Но поскольку в закон внесены изменения, в частности, новое понятие персонального кредитного рейтинга, – это значит, что прежняя система определения кредитной истории имела недостатки?

– Это не совсем так. Система рейтингования клиентов кредитных организаций прошла большой эволюционный путь. Прежде чем сформировать персональный рейтинг для каждого заёмщика, необходимо было сформировать общую базу клиентов банков и кредитных организаций. Формирование общей базы, которая сейчас имеется у Объединённого кредитного бюро, заняло не один год. Дело в том, что кредитные бюро стали организовываться ещё в 90-х годах прошлого столетия. Разные группы банков сотрудничали с разными бюро. Эти бюро кредитных историй очень слабо сотрудничали между собой. На стыке 90-х и 2000-х годов их было 8, впоследствии осталось 3 самых жизнеспособных. Первое бюро включало Сбербанк и ещё группу банков, второе объединяло средние коммерческие банки, третье – клиентов банка «Русский стандарт». Таким образом, грубо говоря, взяв кредит в «Русском стандарте» и не вернув его, клиент обращался за кредитом, например, в Сбербанк, где его кредитная история оказывалась чистой. Задолжав и этому банку, он мог пойти в третий и снова получить кредит, фактически являясь неплатежеспособным. Просрочив платежи и там, он всё равно мог найти организацию, в которой его кредитная история значилась кристально чистой.

Это был начальный период наработки базы, затем появился Федеральный закон от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», который поставил задачу собрать разрозненные базы в единую. Теперь базы объединены насколько это было возможно, и наступил следующий этап – создание персонального кредитного рейтинга, о чем, собственно, и говорят изменения, внесенные Госдумой в закон. По закону банки обязаны информировать Объединённое кредитное бюро о своих клиентах с их согласия. Клиент, конечно, может отказаться от передачи своих персональных данных кредитному бюро. Но в этом случае его заявку на кредит банк, скорее всего, отклонит.

– Кто может получить кредитный рейтинг на гражданина?

– Персональный кредитный рейтинг может запросить кредитная организация, аккредитованная в Объединённом бюро кредитных историй, либо сам клиент, бесплатно, или заплатив за эту услугу деньги. Каждый гражданин страны, клиент кредитной организации, имеет право дважды в год бесплатно сделать запрос о своей кредитной истории и получить ответ в электронной форме. Физические лица могут получить только свой персональный рейтинг. Кредитную историю на соседа или коллегу по работе никто не даст. Расчет кредитного рейтинга предполагает обобщение информации по наличию/отсутствию просрочек по кредиту, величине долговой нагрузки и числу одновременно действующих кредитов, количества запросов на проверку кредитной истории, продолжительности ведения истории конкретного заемщика. Кроме того, кредитный рейтинг может быть интересен и другим игрокам рынка. Например, страховые компании выявили такую закономерность: у водителей, которые допускают длительные просрочки платежей по кредитам, убыток по страховым полисам КАСКО выше в среднем на 20%. Кредитный рейтинг может быть интересен и работодателю: чем выше рейтинг – тем ответственнее и осознаннее поступает человек, тем эффективнее он распоряжается своими средствами.

– Как работает персональный кредитный рейтинг?

– Например, Сбербанк уже стал присваивать рейтинги своим клиентам. На основании имеющейся информации клиенту присваивается рейтинг от 1 до 5. Чем выше рейтинг, тем больше доверия у банка к клиенту. Насколько знаю, обычно выше 4 получить очень сложно. То есть хороший клиент имеет рейтинг 4. Что это даёт? Если у клиента рейтинг 4, то он автоматически получает доступ к хорошим банковским продуктам, возможно, ему доступно ипотечное кредитование. Следовательно, для имеющих 3-й, 2-й рейтинг, существуют другие, менее привлекательные условия кредитования. Имея персональный рейтинг, мы сокращаем время принятия кредитного решения по своей заявке.

– То есть мнение, что это очередная фискальная, ограничительная мера со стороны государства – заблуждение?

– Конечно, это заблуждение. Весь бизнес, включая финансовый, развивается в сторону технологичных стандартизированных решений, потому что это приводит к упрощению производственного процесса и сокращению издержек. Система присвоения персонального кредитного рейтинга призвана упростить и ускорить процесс принятия кредитного решения, то есть работу банков и иных игроков финансового рынка, а также облегчить жизнь добросовестного заемщика. Поэтому введение персонального кредитного рейтинга – требование времени.

Федеральный закон «О кредитных историях» в июле претерпел изменения, которые вступят в силу 31 января 2019 года. Доктор экономических наук, профессор, директор Института финансов и права Максим Марамыгин дал интервью о том, что значит персональный кредитный рейтинг, понятие которого вводит закон для рядового гражданина.

Пресс-служба УрГЭУ

Просмотров: 1364

Поделиться:

Ужасных историй с кредитным рейтингом, которые могут случиться с кем угодно

• Кредитный рейтинг человека определяет вероятность выплаты долга.
• Простые ошибки или упущения могут снизить кредитный рейтинг.
• Увлечение жизненными событиями, такими как покупка нового дома или поездка в отпуск, может помочь упустить из виду кажущиеся незначительными финансовые ошибки.
• К счастью, все люди в этих ужасных историях о кредитных рейтингах оправились от своих заниженных оценок, и многие из них сегодня являются профессионалами в области финансов.
• Посетите BusinessInsider.com, чтобы узнать больше.

Идет загрузка.

Кредитный рейтинг очень многое определяет в финансовой жизни человека. Он установлен, чтобы определить, насколько вероятно, что человек выплатит долг, но он также может действовать как табель успеваемости во взрослой жизни.Многие люди сталкиваются с серьезными проблемами из-за проблем с кредитным рейтингом, в том числе умные, успешные и финансово подкованные люди (например, упомянутые здесь).

Как показывают эти ужасающие истории с кредитным рейтингом, эти важные цифры легко упасть из-за честной ошибки или простого недосмотра.

Вот как простые промахи, допущенные в переезд или медовый месяц, могут сказаться на ваших финансовых результатах на несколько месяцев спустя.

Досрочная выплата долга снизила мой кредитный рейтинг с 40 до 50

Когда дело доходит до кредитных рейтингов, это помогает читать мелкий шрифт.

«Около девяти лет назад я был близок к тому, чтобы купить дом и взять ипотечный кредит», — сказал Мэтт Шмидт, генеральный директор Diabetes Life Solutions. Он решил досрочно погасить остаток своей задолженности по студенческому кредиту, что в то время казалось разумной идеей.

Это, казалось бы, ответственное поведение имело неприятные последствия.

«Моя студенческая ссуда была моим единственным видом долга« в рассрочку ». Несмотря на то, что я выплатил свой долг, FICO оштрафовала меня за то, что у меня не было долга в рассрочку», — сказал Шмидт.

Этот штраф привел к довольно серьезным последствиям для кредитного рейтинга.

«Мой кредитный рейтинг упал на 40-50 пунктов, и потребовалось около четырех месяцев, чтобы вернуть его на прежний уровень», — сказал Шмидт. Это отложило покупку его дома на четыре-пять месяцев.

«Очевидно, я никогда не думал, что ответственность и погашение долга негативно повлияют на мой кредитный рейтинг».

Наблюдение за моим медовым месяцем дорого обошлось мне в кредитных баллах

Мои счета остались неоплаченными, пока я был в медовом месяце (пара без фото).Джеффри Гринберг / UIG через Getty Images

«После того, как я женился, мы с женой отправились в медовый месяц в Аргентину, — сказал Джеймс Гарви, генеральный директор Self Lender. «В рамках моего контрольного списка я настроил все свои счета на автоматическую оплату — по крайней мере, я так думал». Но, вернувшись домой, молодожены были в шоке.

Оказалось, что одна из кредитных карт, по которой, как предположил Гарви, была автоматическая оплата, не выплачивалась в течение двух месяцев.

«В результате мой кредитный рейтинг был испорчен в течение многих лет. После этого опыта я основал компанию Self Lender, которая помогает людям ответственно создавать кредиты и экономить деньги».

Гарви — еще один человек, который превратил грубый опыт с кредитными рейтингами в возможность обучать других.

Подробнее : Плюсы и минусы настройки автоматической оплаты счетов

Мой кредит упал до 500 единиц после одного пропущенного платежа

«Как я узнал о финансах и научился строить свои Кредит — это когда мой кредит упал до минимума 500 после одного пропущенного платежа по студенческой ссуде », — сказала Лиза Фокс, финансовый эксперт SproutCents.Однако полное воздействие этого единственного пропущенного платежа усложняется.

«Поскольку мой провайдер студенческой ссуды перечислил каждую ссуду как 19 индивидуальных, он сообщил о моем кредите как 19 пропущенных платежей», — сказал Фокс. Финансовые последствия были серьезными и долгосрочными.

«Моя оценка резко упала, и прошло несколько лет, прежде чем она исчезла из моего кредитного отчета и все уравновесилось», — сказал Фокс. «Я на собственном горьком опыте научился консолидировать ваши ссуды и платить вовремя.«Теперь Fox работает, чтобы помочь другим достичь финансовой стабильности.

Неуместная коробка в день переезда стоила мне нескольких кредитных баллов

Мой кредитный рейтинг упал, когда после переезда моя почта пошла не на тот адрес.Николас Хук / Flickr / Attribution 2.0

Очень легко потерять важные вещи в случайном порядке во время переезда, а иногда это может даже привести к падению вашего финансового кредита.

«Одна из моих собственных оценок потерпела крах несколько лет назад после того, как мы переехали», — сказала Лиз Вестон, обозреватель NerdWallet по личным финансам, CFP, и автор книги «Your Credit Score».«

«Библиотечная книга была упакована в коробки и помещена на хранение, а поздние уведомления (вместе с кучей другой почты, включая чек на возврат 401 (k)) оказались отправлены по неправильному адресу», — сказал Уэстон.

Конечно, переезд — это утомительно и утомительно, поэтому на какое-то время эта оплошность осталась незамеченной.

«К тому времени, когда я со всем этим разобрался, в моем кредитном отчете TransUnion уже была коллекция, и моя оценка FICO упала более чем на 50 баллов.»

Как и все остальные в списке, Уэстон действительно вышел из затруднительного положения с кредитной историей.

«Плата за сбор не помогла, но время (в конце концов) помогло», — сказал Уэстон.

Эта женщина говорит, что Equifax перепутала кредитный отчет ее отца и «разрушила» его жизнь — и теперь она надеется убедить присяжных.

Джеймсу Реннику нужно было срочно 125 000 долларов.

Это был январь 2017 года, и Анджела, его школьная возлюбленная и жена, прожившая пять десятилетий, умирала от рака легких, почек, костей и мозга.Ему требовался кредит под залог жилья для ремонта, включая полноценную ванную комнату на нижнем этаже, кондиционер, чтобы Анджела могла дышать жарой Флориды, и ограждение крыльца, чтобы его жена могла находиться на улице даже с ее «сильной аллергией на насекомых в этом районе».

Ему также нужны были деньги, чтобы покрыть расходы на погребение, которые, как он боялся, приближались.

Ренник не получил денег.

«
Джеймс Ренник и его жена Анджела были кремированы, потому что не хватило денег на более дорогой вариант захоронения, говорится в судебных документах.”

Ипотечный брокер сказал, что возникла проблема с его кредитными отчетами Equifax и Experian. Это было началом тяжелого испытания, которое, по словам защитников потребителей, слишком распространено: информация о кредитной истории Ренника была перепутана с информацией другого человека.

В файлах говорилось, что Ренник мертв, по словам брокера. Equifax и Experian, два из трех основных кредитных агентств, собирающих данные о кредитоспособности человека, каким-то образом смешали его кредитную историю с не связанным с ним Джеймсом Палмером, говорится в иске Ренника от 2017 года.

Ренник отчаянно нуждался в деньгах, чтобы помочь своей больной жене, с неверным кредитным отчетом, который стоял у него на пути, как утверждалось в его иске. 70-летний Ренник скончался в мае 2018 года, поскольку его судебный процесс еще не завершен.

«Он умер от разбитого сердца», — заявила его дочь Мишель Малверти в своих показаниях в сентябре прошлого года.

Ренник и его жена были кремированы, потому что не хватило денег на более дорогой вариант захоронения, говорится в судебных документах.

Малверти готовится к ноябрьскому судебному процессу против Equifax в федеральном суде города Тампа, штат Флорида.

(Представитель Equifax сказал, что компания не будет комментировать незавершенный судебный процесс. TransUnion и Experian также не ответили на запрос о комментариях.)

Другой Джеймс — Джеймс Палмер — проживал в Гранвилле, штат Нью-Йорк, и умер в 2016 году в возрасте 71 года. Эти двое мужчин носили одно и то же имя, но по мере развития дела Малверти обнаружил, что из-за серии предполагаемых ошибок со стороны вовлеченные компании, они разделили больше, чем это.

Серьезный пример продолжающейся проблемы

Это не единственный случай такого рода. Четыре года назад Equifax, Experian и TransUnion пришли к соглашению с более чем 30 генеральными прокурорами.Среди других системных изменений пакты 2015 года требовали, чтобы бюро обменивались информацией о подтвержденных «смешанных файлах» и разрабатывали передовые методы, чтобы не говорить о смерти живого потребителя.

«
«Существует культура, согласно которой они больше озабочены удовлетворением требований кредиторов и сборщиков долгов, чем исправлением положения».
”

— — Чи Чи Ву, адвокат Национального центра защиты прав потребителей

Дело Ренника предполагает, что в «большой тройке» изменения происходят медленно, — сказал Чи Чи Ву, штатный поверенный Национального центра защиты прав потребителей.«Есть культура, что они больше озабочены удовлетворением требований кредиторов и сборщиков долгов, а не исправлением положения», — сказала она.

Ранее в этом году она написала отчет, в котором говорилось, что три кредитных бюро используют «чрезмерно слабые критерии соответствия», когда помещают информацию о взыскателе долгов и кредиторе в личное дело.

Четверть из 329 800 жалоб, полученных Бюро финансовой защиты потребителей в прошлом году, относится к Equifax.
EFX,
-0.23%,
Experian
EXPGY,
+ 0,01%
и TransUnion
TRU,
-0,59%.
Около 83% этих жалоб были связаны с неверной информацией в файле — которая могла включать, среди прочего, смешанный файл — или проблемой с расследованием спора.

Но сложно сказать конкретно, как часто бывают смешанные файлы.

Свидетель-эксперт Equifax на отдельном судебном разбирательстве в 2013 году сказал, что смешанные файлы могут встречаться в 1–2% всех файлов. Учитывая, что, по оценкам CFPB, 208 миллионов американцев имеют записи по крайней мере в одном из трех основных кредитных бюро, эти проценты — если экстраполировать их на все три бюро — могут означать, что до 2 миллионов человек имеют в своем досье чужую информацию.

Ву сказал, что даже 1% — это много. «Это финансовая репутация потребителя».

В некоторых случаях потребители могут быстро исправить ошибки. По словам его адвоката, Experian устранила неразбериху Ренника после первого спора. Судебные документы показывают, что Experian урегулировала иск Ренника о нераскрытой сумме.

«
«Это финансовая репутация потребителя».
”

— — Чи Чи Ву, адвокат Национального центра защиты прав потребителей

Но с Equifax все было иначе.

Ренник отправил в Equifax письмо Управления социального обеспечения, в котором поручился за него. Он вернулся к брокеру, надеясь, что это решит проблему. Однако в отчете Ренника говорится, что он задерживал выплаты по ипотеке, сказал брокер. Ренник получил письмо от кредитора, в котором говорилось, что рассматриваемая ипотека не принадлежит ему.

В судебных документах Equifax заявила, что удалила пометку «умерший» во время первого телефонного спора Ренника.

Однако 68-летняя Анджела умерла до того, как Ренник смог разобрать отчеты и получить ссуду.Она умерла в июне 2017 года, и месяц спустя Ренник подал в суд.

После смерти Анжелы частично парализованный Ренник купил Киа, чтобы его дочь могла его водить. Банк конфисковал автомобиль, потому что, согласно судебным документам, в кредитном отчете Ренника говорилось, что он умер, по словам его адвоката. Со своей стороны, Equifax заявила, что уже удалила пометку «умерший».

Суд присяжных сейчас рассмотрит дело.

Кредитное бюро нарушило Закон о справедливой кредитной отчетности, утверждается в иске Малверти.Когда агентства по информированию потребителей предлагают информацию о чьей-либо кредитоспособности, закон гласит, что они должны «соблюдать разумные процедуры, чтобы обеспечить максимально возможную точность информации».

Дэниел Земель, поверенный из Клифтона, штат Нью-Джерси, представляющий Малверти, ежегодно подавал около 200 исков против бюро кредитной отчетности в связи с предполагаемыми нарушениями кредитной отчетности. По его словам, у него было пять дел, связанных со смешанными файлами. «Травма здесь хуже, чем в любом другом случае, который у меня когда-либо был», — сказал он MarketWatch.«Ни один из них не является таким крайним, как этот случай».

«
Equifax заявляет, что «тщательно проводит расследование каждый раз, когда Ренник устраивает спор».
”

Ренники были католиками, и похороны были семейным обычаем, сказал он.По словам Земеля, Анджела боялась огня, который возник из-за детского ожога на лице.

Несмотря на то, что кредиторы предоставили неверную информацию, Equifax заявила, что не нарушала Закон о справедливой кредитной отчетности в отношении разрешения спора Ренника. Компания заявила в судебных документах, что действовала без злого умысла и, по сути, «добросовестно проводила расследование каждый раз, когда Ренник устраивал спор».

Более того, нет никакой гарантии, что Ренник получил бы деньги, утверждает Equifax.В нем было отмечено, что Ренник не имел права собственности на дом. Но Земель сказал, что Ренники легко могли бы получить титул, подав заявку на ссуду.

Так как же эти два файла перепутались?

Джеймс Ренник из Спринг-Хилл, штат Флорида, и Джеймс Палмер из Гранвилля, штат Нью-Йорк, никогда не встречались, но у них были две важные общие черты: одно и то же имя и одна и та же последовательность в восьми цифрах их девятизначного социального страхования. числа.

Сходство между двумя числами «в соответствии с процедурами Equifax не приведет к смешению файлов Ренника и Палмера», — говорится в материалах кредитного бюро.

«
Джеймс Ренник из Спринг-Хилл, штат Флорида, и Джеймс Палмер из Гранвилля, штат Нью-Йорк, никогда не встречались, но оказалось, что у них были две важные общие черты.
”

Но Equifax сообщил, что в 2006 году ипотечный кредитор указал номер социального страхования Палмера для ипотеки, принадлежащей Реннику.Позже кредитор обновил отчет, указав правильный номер Ренника, и передал его другому кредитору. Эти обновления позволили объединить два файла в 2008 году.

«С того времени до тех пор, пока Ренник не спорил с Equifax, счета Ренника и Палмера появились в одном общем файле», — говорится в заявлении Equifax в суде.

Пока дело Ренника готовится к судебному разбирательству, оставшаяся в живых жена Палмера также ожидает судебного разбирательства против Equifax в федеральном суде штата Нью-Йорк. Она утверждает, что пара столкнулась с трудностями при получении кредита и конфискованной машины из-за путаницы.Equifax отрицает ответственность и борется с иском.

Запрещенные дела могут быть нечастыми по сравнению с другими проблемами кредитных отчетов, но их сложнее всего исправить, особенно без судебного разбирательства », — сказала адвокат по делам потребителей Пенни Хейс Коли из Флоренции, Южная Каролина. ее дела о проблемах с кредитной отчетностью.

«
Как только неправильные данные попадают в систему, исправление кредитных отчетов может быть похоже на работу в «эхо-камере».’
”

— — Джастин Бакстер из Baxter & Baxter

Смешанные файлы трудно исправить, потому что, как только неверные данные попадают в компьютеризированные системы кредитной информации, их может быть трудно стереть, сказал Джастин Бакстер, юрист Baxter & Baxter из Портленда, штат Орегон.«Это просто эхо-камера», — сказал он.

Коли представляла женщину, чья кредитная информация была смешана с кем-то с плохой кредитной историей. Это вызывало особую тревогу, потому что ее клиент была замужем за человеком со сверхсекретным уровнем допуска, объяснил Коли.

Работодатель этого человека часто проверял у своих рабочих и их родственников тревожные признаки, добавила она. «Это просто создало такой уровень стресса для семьи», — сказал Коли, отметив, что дело закончилось конфиденциальным урегулированием в 2014 году.

В 2013 году компания Baxter выиграла вердикт жюри Equifax на сумму 18,6 миллиона долларов в отношении клиента по имени Джули Миллер, информация о которой была объединена с другой Джули Миллер. Миллер подал несколько споров с Equifax в течение двух лет, но безрезультатно. По словам Бакстера, судьи апелляционной инстанции сократили компенсацию Миллера до 1,62 миллиона долларов в качестве компенсации за ущерб и 300 тысяч долларов в качестве судебных издержек.

Между тем, поскольку приближается дата суда над Малверти, обе стороны спорят о том, какая информация может быть допущена в зал суда.

Адвокаты Equifax говорят, что присяжным не следует слышать о том, что Ренники ищут деньги на ремонт дома или что они оба были кремированы.По их словам, если вы услышите оба вопроса, это может несправедливо повернуть жюри против кредитного бюро.

Земель не пригласил Малверти на интервью.

Но в своих показаниях в сентябре 2018 года Малверти заявила, что путаница в файлах разрушила ее и ее семью. «Меня мучают каждый день», — сказала она тогда. Одно воспоминание — ее отец разговаривал с урной ее матери и говорил: «Анг, извини, что подвел тебя».

10 вещей кредитные бюро не скажут

1.«Мы отслеживаем гораздо больше, чем просто ваш кредит».

Кредитные бюро хорошо известны тем, что отслеживают кредитную историю потребителей, включая табулирование таких деталей, как своевременная оплата счетов и размер задолженности. И, как свидетельствует недавний случай с Джули Миллер, которой было присуждено 18 миллионов долларов после того, как она подала в суд на Equifax — одно из трех основных бюро кредитной отчетности — за неспособность исправить серьезные ошибки в своем кредитном отчете, информация, которую они собирают, иногда может быть пронизана ошибки.

Комиссия за овердрафт теперь 60% от комиссии за проверку

Но бюро также хранят информацию, которая не имеет ничего общего с кредитом, от домашних адресов потребителей до их трудовых книжек. Хотя эти данные не используются для расчета кредитного рейтинга, кредиторы могут получить доступ к этой личной информации и использовать ее для оценки заемщиков, подающих заявку на получение кредита, даже для обоснования отказа в ссуде в целом.Например, люди, которые часто меняют адрес, могут считаться менее финансово стабильными, и их труднее отследить, если когда-либо потребуется взыскать невыплаченные долги, говорит Луис Хайман, историк потребительского кредитования и доцент Корнельского университета. Точно так же те, кто меняет работу каждые несколько месяцев, могут с большей вероятностью пропускать платежи, говорит он.

Представители кредитных бюро заявляют, что эта идентифицирующая информация необходима для разработки точных баз данных кредитных отчетов. Норм Магнусон, представитель Ассоциации индустрии потребительских данных, которая представляет кредитные бюро, говорит, что хранение адресов потребителей помогает бюро определить правильный кредитный отчет, который нужно предоставить кредиторам, когда потребитель обращается за кредитом.(Вопросы к трем основным бюро об отраслевых практиках были направлены в CDIA.) Само по себе номеров социального страхования часто бывает недостаточно, говорит он, потому что некоторые потребители подают заявку на получение кредита, не предоставляя этой информации. Он говорит, что CDIA не может разговаривать с такими методами андеррайтинга кредиторов, хотя они регулируются законами, защищающими потребителей.

Информация о заработной плате потребителей также может быть доступна. Equifax, одно из трех национальных кредитных бюро, ведет частную базу данных о заработной плате более чем 33% U.S. adult — информация, полученная при покупке компании по интеллектуальному анализу данных в 2007 году, — и она может продавать эти данные подходящим кредиторам, включая ипотечные компании и компании по финансированию автомобилей, которые пытаются оценить способность потребителя выплатить ссуду. В этом году семь членов Конгресса направили Equifax письмо с просьбой предоставить доказательства того, что его дочерняя компания не нарушает законы, защищающие личную жизнь. (Два других крупных бюро, Experian и TransUnion, заявляют, что не собирают информацию о зарплатах.)

Тимоти Кляйн, представитель Equifax, говорит, что компания предоставляет информацию о зарплате только в тех случаях, когда это разрешено в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности. действует в 1970 году и регулирует порядок распространения информации о потребителях.В заявлении компании членам Конгресса говорится, что она «соблюдает все применимые законы о защите прав потребителей». Кроме того, по его словам, компания будет предоставлять эти данные кредиторам только в том случае, если потребители сначала согласятся на это.

Кредиторы должны запрашивать у потребителей разрешение на подтверждение их занятости или дохода, обычно путем включения формулировок, разрешающих такое раскрытие информации, в заявку на получение кредита, — говорит Кляйн. Если потребитель откажется, говорит он, кредитор должен решить, предлагать ли ссуду без информации о доходах.

2. «Продажа ваших секретов — это то, как мы зарабатываем деньги».

Каждое из трех крупных кредитных бюро, Equifax, Experian иTransUnion, по данным Управления финансовой защиты потребителей, ведет более 200 миллионов файлов о потребителях, отслеживая около 63% населения США. И бюро продают часть этой информации кредиторам. По данным CFPB, данные о продажах являются основным источником дохода для индустрии кредитных бюро, доход которой в США в 2011 году составил около 4 миллиардов долларов.Бюро также продают данные другим компаниям, в том числе страховщикам и сборщикам долгов, а также потребителям, говорит Джон Ульцхаймер, президент по обучению потребителей на SmartCredit.com, сайте кредитного мониторинга.

Может ли ваш кредитный рейтинг предсказать ваше поведение?

Во многом именно так запросы о выдаче кредитной карты попадают в почтовые ящики потребителей. Эмитенты карт платят кредитным бюро за контактную информацию лиц, которые соответствуют определенным критериям, например, с определенным минимальным кредитным рейтингом.Точно так же ипотечные кредиторы платят бюро за список потребителей в пределах определенного диапазона кредитного рейтинга и остатка по ипотеке, чтобы они могли связаться с ними с предложениями рефинансирования. Несса Феддис, старший вице-президент Американской ассоциации банкиров, говорит, что этот процесс помогает кредиторам находить клиентов, которые могут быть заинтересованы в предлагаемых ссудах и соответствовать им.

Видео: Как исправить ошибки в вашем кредитном отчете

Кредиторы также платят бюро за обновленную информацию о существующих клиентах: некоторые эмитенты карт проверяют кредитные рейтинги своих держателей карт, чтобы определить, стали ли они более рискованными, говорит Ульцхаймер.По его словам, они могут использовать более низкий кредитный рейтинг как основу для сокращения кредитной линии клиента или повышения процентной ставки при новых покупках. (Они также могут проверить, стали ли их клиенты менее рискованными, и в этом случае они могут предоставить больше кредита.) Feddis из ABA говорит, что каждая транзакция по кредитной карте представляет собой новый кредит, поэтому кредиторы проверяют своих клиентов. чтобы убедиться, что они по-прежнему имеют право на возобновляемый кредит и, вероятно, смогут погасить ссуду.

Разумеется, Закон о справедливой кредитной отчетности гласит, что кредитные бюро могут предоставлять информацию о потребителях компаниям, которые планируют сделать твердое предложение кредита.Магнусон из CDIA говорит, что кредитные бюро внимательно следят за тем, у кого есть доступ к их системам, и проверяют предполагаемое использование кредитных отчетов кредиторами. Он добавляет, что потребители могут извлечь выгоду из этого распространения, потому что они могут получать предложения о ссуде, которые дешевле, чем те, которые они могут иметь в настоящее время. Лица, которые не хотят привлекать к себе внимание, могут удалить свое имя из списков, которые продают кредитные бюро, посетив OptOutPrescreen.com.

3. «То, что мы знаем, может стоить вам новой работы.”

Google Кошелек: кредитная карта поколения Y?

Пятна в кредитном отчете не только усложняют получение ссуды, но и затрудняют получение работы. Федеральный закон разрешает работодателям получать кредитные отчеты соискателей вакансий и использовать содержащуюся в них информацию в качестве основания для отказа в приеме на работу. Фактически, примерно 47% работодателей заявляют, что они собирают кредитные отчеты по некоторым или всем соискателям, согласно данным Общества управления человеческими ресурсами.Согласно отдельному исследованию SHRM, если проверка кредитной истории выявляет отрицательную информацию, то, по словам работодателей, определенные кредитные проблемы, такие как невыполненные судебные решения, счета по взысканию долгов и банкротство, скорее всего, заставят их принять решение не продлевать предложение о работе. Предполагается, что плохой кредитный отчет может указывать на плохие привычки работы и плохие решения.

Противники такой практики задаются вопросом, есть ли связь между плохой кредитной историей и производительностью работы. «То, что может привести к плохой кредитной истории, не имеет ничего общего с тем, являетесь ли вы пассивом», — говорит Хайман.

Соискатели должны быть проинформированы, если их кредитный отчет будет рассмотрен. (По крайней мере, семь штатов запрещают компаниям проводить проверки кредитоспособности многих соискателей.) В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности, который регулирует порядок обработки информации о потребительских кредитах, компании должны получать разрешение от соискателей в письменной форме на проверку своих кредитных отчетов. Хотя соискатели могут отказать работодателю в разрешении, они могут вместо этого рассмотреть возможность объяснения обстоятельств, которые привели к их кредитным проблемам, говорит Ульцгеймер, поскольку это может повысить их шансы на получение работы.

4. «Хорошо, что никто не сообщает о наших ошибках. Ой, подожди.

Когда в кредитных отчетах появляются ошибки, это может серьезно повлиять на этих заемщиков. Отрицательная информация, такая как пропущенные платежи или потеря права выкупа закладной, может поставить кредитный рейтинг заемщика (который рассчитывается на основе данных в кредитном отчете) в штопор. Это, в свою очередь, затруднит получение одобрения для получения кредита, увеличит шансы получить более высокие процентные ставки по кредитам и даже затруднит аренду квартиры (многие домовладельцы проверяют потребительский кредит) или, опять же, получение кредита. работа.

Почему твиты могут улучшить ваш кредитный рейтинг

В этом месяце Федеральная торговая комиссия опубликовала исследование, показывающее, что каждый пятый потребитель имеет ошибку как минимум в одном из трех кредитных отчетов. Около 13% потребителей имели ошибки в кредитных отчетах, которые повлияли на их кредитные рейтинги, в то время как 5% имели ошибки, которые могли привести к увеличению оплаты или отказу в кредите.

Различные неудачи могут привести к ошибкам, в большинстве из которых потребители не участвуют.Сюда входят случаи кражи личных данных и случаи, когда кредиторы идентифицируют не того человека, который владеет долгом, например супругу владельца счета, согласно показаниям Национального центра защиты прав потребителей на слушаниях в Сенате в декабре. В том же месяце отчет CFPB показал, что почти 40% споров потребителей связаны с взысканием долгов.

Однако представители кредитных бюро заявляют, что данные Федеральной торговой комиссии подтверждают, что серьезных ошибок не так много. Магнусон из CDIA говорит, что бюро работают с кредиторами, чтобы уменьшить количество ошибок, и что в большинстве случаев потребители не спорят о том, что счет принадлежит им, а скорее имеют проблемы с тем, как их кредитор сообщает о счете, например, о балансе или о том, пропустил платеж.

5. «Вы все так похожи…»

Когда потребители заказывают свои кредитные отчеты, они должны указать свое полное имя, номер социального страхования, дату рождения и адрес. Но кредитные бюро часто используют меньше информации для сопоставления активности по счету — например, отчет от кредитора о том, что человек подал заявку на новую кредитную линию — с кредитными отчетами заемщиков. Во многих случаях они будут использовать только семь из девяти цифр номера социального страхования заемщика, говорит Чи Чи Ву, штатный поверенный Национального центра защиты прав потребителей, некоммерческой организации, занимающейся защитой интересов потребителей.

Когда можно нажать 401 (k)

Эта практика становится проблематичной, когда люди имеют схожие имена и номера социального страхования, потому что это может привести к «смешанным кредитным профилям», когда кредитная информация, относящаяся к одному потребителю, помещается в чужой файл (также основная проблема, стоящая за поданным иском на 18 миллионов долларов. против Equifax). Критики утверждают, что бюро знали об этой проблеме в течение многих лет.В 1990-х годах Федеральная торговая комиссия начала требовать от бюро принятия более эффективных мер для предотвращения смешанных файлов. Но смешанные файлы — постоянная проблема, — говорит Ульцгеймер. Это включает в себя споры о «праве собственности», например, когда сборщик долгов приписывает счет не тому заемщику. По данным CFPB, за последние три месяца 2011 года 33% кредитных споров связаны с претензиями потребителей о том, что учетная запись в их файлах им не принадлежит либо из-за ошибки, либо из-за кражи личных данных.

Если ошибочно примененная информация в кредитном отчете является отрицательной, конечно, это приведет к снижению кредитного рейтинга для человека, чье настоящее имя находится в этом файле.«Это одна из самых страшных ошибок, которые могут возникнуть», — говорит Ву.

Магнусон говорит, что кредитные бюро тщательно подбирают данные. Он добавляет, что 100% совпадение не решит таких проблем, и говорит, что это заставит бюро исключать действия по счету из кредитных отчетов всякий раз, когда есть небольшая ошибка, скажем, в последних двух цифрах номера социального страхования, даже если большая часть идентифицирующая информация верна.

6. «… трудно отличить вас от того, кто притворяется вами.«

Во многих случаях потребители узнают, что они стали жертвами кражи личных данных, только когда они открывают свой кредитный отчет и обнаруживают мошенническую учетную запись», — говорит Джей Фоули, партнер консалтинговой фирмы ID Theft Info Source по вопросам кражи личных данных. Фактически, кража личных данных является причиной кредитных споров, согласно CFPB.

Хотя у кредиторов есть механизмы, чтобы остановить похитителей личных данных, они не всегда успешны. В тех случаях, когда воры подают заявку на кредит от имени потребителя, кредитор вытаскивает кредитный отчет ничего не подозревающего человека, говорит кредитным бюро добавить ссудный счет к этому отчету, а затем сообщает бюро о пропущенных платежах, запятнав привязанный кредитный рейтинг. на этот счет.Затем, когда потребители узнают, что стали жертвой кражи личных данных, а не на кредитном агентстве или кредиторе, они должны предоставить кредитным бюро доказательства своей невиновности.

Защитите себя, пока не взломали Facebook

Защитники прав потребителей говорят, что кредитные бюро несут часть вины в этих случаях. Ву из NCLC говорит, что нечеткие процедуры сопоставления бюро усугубляют проблемы с кражей личных данных.По ее словам, если бюро сопоставят всю информацию, включая полное имя человека и полный номер социального страхования, будет происходить меньше краж личных данных. Представители бюро кредитных историй не согласны с этим, заявляя, что ответственность за проверку личности лежит на кредиторе. Магнусон из CDIA говорит, что кредитные бюро имеют системы проверки личности для защиты потребителей, и что базы данных бюро не являются отправной точкой для кражи личных данных или единственным источником ее предотвращения.

Потребители могут предпринять некоторые шаги, чтобы не стать жертвами кражи личных данных.Например, они могут бесплатно размещать предупреждения о мошенничестве в своих кредитных отчетах, связавшись с кредитными бюро. Затем кредиторы должны будут попытаться проверить личность заявителя перед выдачей кредита. Многие банки также продают услуги по кражи личных данных — расходы могут составлять 10 долларов и более в месяц — которые в основном включают ежедневный мониторинг кредитоспособности, включая отметку новых счетов, открытых на имя потребителя, и отправку предупреждений этому человеку.

Потребители, которые узнают, что на их имя была открыта мошенническая учетная запись, должны рассмотреть возможность подачи заявления в полицию и отправки письма с копией этого отчета в бюро кредитных историй и кредитору, который утвердил эту учетную запись.В таких случаях кредиторы обычно удаляют мошеннические счета из кредитного отчета в течение 90 дней, говорит Фоули.

7. «Ваш« кредитный спор »не совсем привлекает наше внимание».

Кредитные бюро рекомендуют потребителям проверять свои кредитные отчеты не реже одного раза в год (они могут сделать это бесплатно на сайте Annualcreditreport.com) и подавать иски, если они заметят какие-либо ошибки. Но защитники прав потребителей утверждают, что система споров не работает. Независимо от того, сколько документов и другой документации потребители представляют в бюро, бюро будет применять двух- или трехзначный код, который предлагает краткое изложение спора, например, «не его / ее» или «суммы спора», согласно в NCLC.Бюро отправят этот код и одностраничную форму кредитору, участвующему в споре. «Мы видели [судебные] дела, когда потребитель прикреплял аннулированные чеки, письма от [кредиторов] и судебные решения, в которых говорилось, что это неправильно, и ничего из этого не отправляется», — говорит Ву. (CDIA сообщает, что находится на ранних стадиях тестирования отправки потребительской документации кредиторам.)

Плохая кредитная история? Новый метод подсчета очков может помочь

Отчет CFPB, опубликованный в декабре, показал, что бюро разрешают в среднем только 15% потребительских споров внутри страны, а остальные 85% передаются кредиторам или кредиторам.Он добавил, что «документация, отправляемая потребителями в обоснование своих дел, может не передаваться поставщикам данных для их надлежащего расследования».

Магнусон из CDIA говорит, что кредиторы наиболее квалифицированы для того, чтобы отвечать на вопросы о точности, и что система разрешения споров разработана для «быстрого и точного разрешения потребительских споров, чего и хотят потребители». Он говорит, что бюро служат в качестве точки контакта для потребителей и действуют как информационная служба для доступа к кредиторам, которые будут принимать окончательное решение.

Но эксперты говорят, что когда кредиторам направляют претензии потребителей о несоответствии, некоторые просто проверяют свои собственные записи в бюро, чтобы убедиться, что они совпадают, хотя оба могут ошибаться. Ву говорит, что кредиторы будут использовать это как основание для отклонения иска потребителя. Американская ассоциация банкиров заявляет, что кредиторы проводят расследования, но их глубина зависит от характера спора со стороны потребителя.

См. Также: Самая большая угроза для вашего кредитного рейтинга

8.«Но обойдите нас в споре, и это будет вам дорого».

29 долларов в месяц на защиту детей от кражи удостоверений личности?

Если потребители считают, что кредитное бюро ошибочно отклонило их спор, они имеют право подать иск в суд на основании Закона о справедливой кредитной отчетности. Но если потребители обойдут бюро и обратятся к кредитору со своим спором, они не будут иметь права обращаться в суд, если этот кредитор заявляет, что ошибки нет.CDIA заявляет, что при написании закона Конгресс признал, что предъявление кредиторам таких судебных исков может привести к непредвиденным последствиям: кредиторы могут перестать предоставлять кредитные данные о потребителях в кредитные бюро, что, в свою очередь, нанесет вред потребителям, отчеты и оценки которых не будут Это означает, что они вовремя оплачивают счета и имеют хорошую кредитоспособность.

Ульцгеймер говорит, что закон ставит потребителей в затруднительное положение, но рекомендует им придерживаться отношений с бюро, чтобы не отказываться от своего законного права на судебное разбирательство, если оно им понадобится.Он предлагает им вести всю свою переписку с бюро в письменной форме и делать копии всех полученных писем и документов, которые они отправляют. Это поможет им собрать доказательства на случай, если они понадобятся в суде.

9. «К тому времени, когда вы закончите сражаться с нами, ваш малыш уже может быть подростком».

Богатство: думай, а не чувствуй, прежде чем потратить

По закону у кредитных бюро есть от 30 до 45 дней на то, чтобы дать ответ со своим выводом после получения возражения потребителя.Но если бюро после расследования кредитора не согласится с тем, что произошла ошибка, заемщики могут застрять в борьбе с этим решением на долгие годы. NCLC, например, заявляет, что работала с поверенными, представляющими потребителей, которые пытались решить такие вопросы в суде в течение 10 лет. CDIA, со своей стороны, ссылается на исследование 2011 года, профинансированное кредитной отраслью, проведенное некоммерческим советом по политическим и экономическим исследованиям, который занимается вопросами государственной и экономической политики, и которое обнаружило, что 95% потребителей удовлетворены результатами своих споров.

Защитники прав потребителей утверждают, что у потребителей есть несколько вариантов, и им часто приходится ждать, чтобы восстановить свою истинную кредитную историю в течение многих лет. Лица, которые решат не бороться с бюро, будут застрять с ошибкой на срок от семи до 10 лет — это время, необходимое для того, чтобы негативные кредитные события, такие как банкротства и потери права выкупа, были автоматически удалены из кредитного отчета.

См. Также: Реальная проблема потребителей с кредитным рейтингом

10.«Будьте осторожны с тем, за что платите».

По цене от 7 до 20 долларов кредитные бюро и другие компании будут продавать потребителям их кредитный рейтинг. Но в некоторых случаях потребители платят за то, чтобы увидеть «образовательную оценку» — ту, которая основана на их кредитной активности и может дать им представление о том, где они находятся как заемщики, — а не за фактическую оценку, которую кредитор получит при рассмотрении их заявки на получение кредита. .

Согласно исследованию CFPB, опубликованному в сентябре, каждый пятый потребитель, который приобретает свой кредитный рейтинг, скорее всего, получит оценку, «существенно отличающуюся» от той, которую получил бы кредитор.В результате, по словам CFPB, они могут получить условия ссуды, отличные от тех, на которые они рассчитывали, и они могут тратить время на подачу заявки на ссуду, на которую они не имеют права. CDIA, представляющая кредитные бюро, утверждает, что все кредиторы не используют единую оценку и что в качестве образовательного инструмента кредитные оценки могут помочь потребителям лучше понять свою кредитоспособность по сравнению с другими.

Хотя потребители склонны думать об одном кредитном рейтинге, на самом деле существует много разных типов оценок, каждый со своим собственным сочетанием истории платежей, долга и других факторов, которые продают бюро.Equifax, Experian и TransUnion имеют по крайней мере по одной собственной оценке, а также существует так называемая VantageScore, созданная тремя бюро. Хотя кредиторы имеют доступ ко многим оценкам, оценка FICO — показатель кредитного риска, который колеблется от 300 до 850 и рассчитывается на основе данных в кредитных отчетах трех основных кредитных бюро, — остается наиболее широко используемым у 90% потребителей. и решения по ипотечным кредитам, по данным CEB TowerGroup, исследовательской фирмы по финансовым услугам.Потребители могут приобрести свой рейтинг FICO на MyFico.com, потребительском подразделении FICO.

См. Также: 10 вещей, о которых кошки не скажут

Треть волонтеров обнаружили ошибки в кредитных отчетах

Более того, потребители сообщали, что часто сталкиваются с препятствиями при исправлении ошибок или даже просто при доступе к своим отчетам.

По мере того, как постпандемическая экономика возвращается к жизни, и не по их собственной вине, сломанная система может означать, что потребители лишены ценных возможностей, — говорит Сайед Эджаз, аналитик политики финансовых услуг в CR, проводивший исследование.«Американская мечта иметь дом, получить образование или даже работу находится под угрозой для тех, кто находит ошибки в своих отчетах и ​​изо всех сил пытается их исправить», — говорит он.

Большое количество ошибок, которые добровольцы CR, в том числе Росс, обнаружили в своих отчетах, является «реальным признаком того, что система кредитной отчетности подводит американских потребителей», — говорит Эми Трауб, заместитель директора Demos, политической и исследовательской организации, где она фокусируется на финансовых вопросах потребителей. «Кредитная отчетность является частью нашей общественной инфраструктуры, она необходима потребителям, которые хотят участвовать в экономическом процессе.Но три частные компании имеют полную власть над нашими финансовыми судьбами ».

Отвечая на вопрос о выводах CR, Фрэнсис Крейтон, президент и генеральный директор Consumer Data Industry Association, торговой ассоциации, представляющей кредитные бюро, оспорил результаты.

«Мы настоятельно предостерегаем от выводов на основе неэмпирических опросов потребителей, подобных этому», — говорит Крейтон. «Индустрия кредитной отчетности очень серьезно относится к точности данных, и улучшения системы невозможно достичь, полагаясь на сомнительные и искаженные исследования данных.Он также говорит, что «CDIA и наши члены гордятся нашими высокими показателями точности» и что «мы стремимся постоянно повышать точность кредитных отчетов».

Недавний анализ

CR — не единственное свидетельство большого количества ошибок в кредитных отчетах. Репрезентативный опрос на национальном уровне, проведенный CR в январе 2021 года (PDF) среди 2223 взрослых, показал, что 12 процентов людей, которые когда-либо проверяли свои кредитные отчеты, заявили, что они обнаружили ошибки, при этом 57 процентов смогли исправить свои ошибки после подачи спора.А Бюро финансовой защиты потребителей, федеральное агентство, которому поручено защищать американцев от мошеннической финансовой практики, сообщает, что ошибки в кредитных отчетах являются обычным явлением, и их число увеличилось более чем вдвое за период с 2019 по 2020 год.

Помимо явных ошибок, волонтеры CR выявили и другие проблемы. Один особенно утомительный: вопросы безопасности, на которые слишком сложно ответить или которые основаны на устаревшей или неверной информации, что может блокировать или задерживать доступ к отчетам.

Другие заявили, что иногда им приходилось предоставлять информацию о кредитной карте или что они непреднамеренно подписывались на услуги кредитного мониторинга стоимостью около 30 долларов в месяц. А отмена этих услуг и возврат денег часто были сложными и требовали много времени.

Здесь мы объясним, с чем столкнулись другие потребители, такие как Росс, и что вы можете сделать, если обнаружите ошибки в своем собственном отчете.

Повысьте свой кредитный рейтинг с помощью самоотчетов

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Пандемия и экономический спад заставили кредиторов быть более жесткими и более избирательными в отношении займов и кредитных линий в 2020 году.

Для тех, кто хочет заимствовать, каждая мелочь имеет значение, когда дело доходит до получения доступа к лучшим процентным ставкам и условиям . Может ли быть легкой победой самоотчет в кредитные бюро с более подробной финансовой информацией?

Аренда, коммунальные услуги и даже платежи Netflix могут помочь вашему кредитному рейтингу.Прежде чем вы решите, имеет ли это смысл для вас, вот что вам следует знать:

Что такое самоотчетность?

Описание его как «самоотчетности» немного обманчиво, поскольку физическое лицо не может напрямую связаться с кредитными бюро, чтобы сообщить кредитную информацию или платежи.

Самостоятельная отчетность означает предоставление кредитным бюро (Experian, TransUnion и Equifax) разрешения на просмотр ваших учетных записей и истории платежей для вещей, о которых не сообщается автоматически.Этот процесс по-прежнему включает использование некоторых сторонних сервисов, поскольку сами люди не могут сообщить об этом напрямую.

Прежде чем рассматривать самостоятельную отчетность, важно помнить, какая информация уже передается в бюро. Платежи по ссуде сообщаются автоматически: студенческие ссуды, автокредиты, личные ссуды, ипотека и большинство кредитных карт.

Pro Tip

Узнайте, какие платежи уже поступают в кредитные бюро, потянув свой кредитный отчет. Из-за пандемии коронавируса теперь вы можете делать это бесплатно до 2021 года.

«Скорее всего, ваша обычная кредитная карта должна отчитываться, но иногда вы получаете эти нишевые кредитные карты, которые могут не быть», — говорит Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com. «Если вы сомневаетесь, вытащите свой кредитный отчет», чтобы проверить и подтвердить, какие именно счета сообщаются и включены. Обычно вы можете бесплатно проверять свой кредитный отчет один раз в год, но в свете пандемии вы можете делать это бесплатно еженедельно до апреля 2021 года.

После того, как вы определили, что уже сообщается, подумайте, какие еще платежи вы делаете постоянно и часто это могло бы принести пользу вашей кредитной истории, если бы они были рассмотрены бюро.

Отчет об аренде

Аренда — это самые большие ежемесячные расходы для многих домохозяйств, и «жаль, что они обычно не учитываются», — говорит Россман. Но есть некоторые меры, которые вы можете предпринять, чтобы эти расходы помогли вашей кредитной истории.

Есть несколько доступных программ, которые сообщают о вашей арендной плате в кредитные бюро. Россман указывает на несколько наиболее популярных программ, когда рассматривает, как они могут помочь людям:

• Experian RentBureau: Experian RentBureau является бесплатным и отчитывается только перед Experian.
• Rental Kharma: Rental Kharma отчитывается перед TransUnion и Equifax и имеет стартовый взнос в размере 50 долларов США и ежемесячную плату в размере 8,95 долларов США.
• Rent Reporters: Rent Reporters отчитывается перед TransUnion и Equifax и имеет регистрационный взнос в размере 94,95 долларов США с ежемесячной платой за 9,95 долларов США. после этого.
• LevelCredit: LevelCredit взимает 6,95 долларов в месяц и отчитывается перед TransUnion и Equifax.

Арендаторы должны подписаться на услугу, после чего компания будет ежемесячно связываться с арендодателем, чтобы подтвердить своевременную оплату арендатору, обычно по электронной почте или текстовым сообщением.По словам Россман, эта система требует «определенных обязательств со стороны арендодателя», но не должна отговаривать вас от попыток.

Если ваш арендодатель не будет сотрудничать и должным образом не сообщит о ваших арендных платежах, вы можете быть оштрафованы, поэтому убедитесь, что у него есть четкое представление о том, чего от него ждут, прежде чем вы зарегистрируетесь. И если вы не можете получить от них обязательства сотрудничать с вами, вам, вероятно, лучше поработать над улучшением своей кредитной истории другими способами.

Если вы хотите попросить арендодателя сотрудничать и помочь вам самостоятельно сообщить о своей арендной плате, вот сценарий, который вы можете использовать в качестве отправной точки для электронного письма или разговора:

Привет ______,

Я жил в вашу собственность / здание на _________ месяцев и всегда вовремя вносить арендную плату.Я хотел бы, чтобы это положительно отразилось на моем кредитном рейтинге, поскольку я хочу улучшить свои финансы.

Я подписываюсь на услугу _______, чтобы сообщать о моих арендных платежах кредитным агентствам. Я заплачу ежемесячную плату, все, что вам нужно будет сделать, это один раз в месяц отвечать на электронное письмо / текстовое сообщение, подтверждающее, что я вовремя внес арендную плату. С вашей стороны это очень минимальная работа, и она мне очень поможет!

Дайте мне знать, если у вас есть вопросы, на которые я могу ответить.

Спасибо,

____________.

Другие инструменты для создания кредитов

Продукты для создания кредитов увеличивают вашу историю положительных платежей за счет включения повторяющихся платежей, которые не регистрируются автоматически.

Experian Boost

Experian Boost учитывает коммунальные платежи в вашем кредитном отчете. Это означает, что если вы вовремя оплачиваете счета за воду, электричество, мобильный телефон, Интернет и природный газ, вы можете пополнить свой кредит с помощью Experian Boost. Experian Boost также включает платежи Netflix.

«Experian Boost — это простая задача, — говорит Россман о бесплатном сервисе.«Вы можете зарегистрироваться, а затем, если это не сработает, вы можете отказаться сразу».

eCredable Lift

eCredable Lift от TransUnion добавляет 24 месяца истории платежей за коммунальные услуги в ваш кредитный отчет за счет прямого доступа к вашим счетам за коммунальные услуги. Это стоит 19,95 долларов в год.

Оценка UltraFICO

Оценка UltraFICO включает больше, чем просто коммунальные платежи. Он получает доступ к вашей банковской истории для таких данных, как ваши сбережения, длина истории счета и частота транзакций.

Помните о своих финансовых целях

При активном увеличении кредита важно помнить о своих финансовых целях. На что ты работаешь? Когда люди говорят о создании своего кредита, чаще всего речь идет о том, чтобы в конечном итоге получить ипотечный кредит.

«Это стремление», — говорит Россман. «Часто ипотека — это Святой Грааль».

В таком случае важно отслеживать, в какие бюро отчитываются ваши службы самооценки. Если ваши службы подчиняются только одному из трех бюро, «это не очень поможет вам», — говорит Россман.

В лучшем случае, если предположить, что вся ваша история платежей является точной и положительной, было бы, чтобы ваши службы сообщали всем трем бюро. Когда вы подаете заявку на ипотеку, обычно они будут смотреть на середину ваших трех оценок.

«Это как олимпийский прыжок в воду. Они собираются выбросить высокий балл, выбросить низкий балл и посмотреть на этот средний балл, — говорит Россман.

Хотя идеальным вариантом является предоставление отчетов всем трем бюро, чаще всего служба самоотчетности подчиняется только двум из трех.В общем, «чем больше, тем лучше», — говорит Россман.

Также важно учитывать стоимость этих инструментов кредитования, которые для некоторых не являются незначительными. Но если целью является ипотека, то разница в несколько пунктов в вашем кредитном рейтинге может существенно повлиять на вашу ставку, говорит Россман.

По словам Россмана, даже несколько дополнительных баллов могут быть действительно полезными, и средний пользователь Experian Boost, например, получает 13 баллов.

«Особенно, если вы находитесь на грани получения одобрения или неодобрения, это повышение может быть действительно значительным», — говорит Россман.И вы всегда можете отказаться от оплаты дополнительных услуг по отчетности после получения ипотеки.

Но если ипотека или другая крупная ссуда не в ближайшем будущем, то тщательно взвесьте стоимость и пользу от этих инструментов. И помните, самый надежный способ создать и поддерживать свою кредитную историю — просто своевременно вносить платежи по существующим займам и кредитным картам.

Bottom Line

Кредиторы стали намного строже. Получить новую кредитную линию сейчас труднее, чем шесть месяцев назад, поэтому «все, что вы можете сделать, чтобы действительно улучшить свой результат, действительно того стоит», — говорит Россман.

Советы по исправлению ошибок, неточностей или мошенничества в кредитных отчетах от 7 On Your Side

NEW YORK (WABC). По данным Бюро финансовой защиты потребителей, это постоянная главная проблема потребителей в Нью-Йорке и Нью-Джерси: ошибки, неточности , или даже мошеннические счета в наших кредитных отчетах.

Но как поправить кредит?

FTC недавно обнаружила, что более 20% кредитных отчетов содержат ошибки. Каждая неточность снижает ваш кредитный рейтинг, обходится вам дороже по кредитам и страховке и даже потенциально снижает ваши шансы на получение работы.Хотя вы не можете оспорить свой кредитный рейтинг, вы можете оспорить информацию в своем кредитном отчете.

Еще 7 на вашей стороне | Не становитесь денежным кувырком с этой аферой на дому

Итак, как вы обнаружите ошибку? Вы должны проверить. Обычно каждый имеет право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждый год от каждого из трех кредитных агентств: TransUnion, Equifax и Experian. Но из-за пандемии вы имеете право на бесплатный кредитный отчет каждую неделю до 20 апреля.

Вы можете получить эти отчеты бесплатно на сайте AnnualCreditReport.com.

Если вы видите ошибку в своем отчете, вы можете оспорить ее двумя способами — через кредитное агентство и компанию, допустившую ошибку.

«Вы можете связаться с кредитором, чтобы спросить его, кто была компанией, которая передала долг на аутсорсинг, и получить информацию от первоначального кредитора», — сказала поверенный по облегчению долгового бремени Лесли Тэйн.

Это может быть банк, компания, выпускающая кредитные карты, или даже ваш домовладелец.

«Примите упреждающие меры, чтобы связаться с этими кредиторами и попытаться решить или проработать эти проблемы, попытайтесь урегулировать задолженность», — сказал Тайн.

Вы можете связаться с вашим кредитным агентством по телефону, электронной или обычной почте. Ваш спор должен содержать вашу контактную информацию, включая имя, адрес и номер телефона.

Приложите копию вашего кредитного отчета с ошибкой в ​​кружке. Добавьте краткое объяснение того, почему вы оспариваете обвинение, с просьбой об его снятии с подтверждением, например квитанцией, подтверждающей, что вы оплатили счет.

Несколько важных выводов:

Как правило, кредитные бюро имеют 30 дней на рассмотрение спора. Вы получите ответ через пять рабочих дней после завершения расследования.

Важно, чтобы при отправке запроса по почте вы отправляли его сертифицированным, «запрошена квитанция о вручении», чтобы у вас было доказательство того, что он был получен.

7 On Your Side предлагает образцы писем с оспариванием, ссылки для получения бесплатных отчетов о кредитных операциях и информацию о том, как оспаривать вопросы напрямую через три кредитных бюро.

Еще 7 на вашей стороне | Мошенники используют новую тактику для обмана клиентов ConEd

———-
ПОДЕЛИТЬСЯ ИСТОРИЕЙ

У вас есть проблема с компанией, которую вы не смогли решить? Если да, то 7 On Your Side хочет вам помочь!

Заполните форму ниже или отправьте свои вопросы, проблемы или идеи по электронной почте, заполнив форму ниже или по электронной почте [email protected] . Все электронные письма ДОЛЖНЫ ВКЛЮЧАТЬ ВАШЕ ИМЯ И НОМЕР МОБИЛЬНОГО ТЕЛЕФОНА. Без номера телефона 7 On Your Side не сможет ответить.

Авторские права © 2021 WABC-TV. Все права защищены.

Жалобы кредитных бюро во время пандемии удваиваются, поскольку потребители внимательно следят за своими отчетами.

АЛАМЕДА, Калифорния (KGO) — Жалобы на кредитные бюро увеличились вдвое с начала пандемии. Вы недавно проверяли свой кредитный отчет? Вы довольны тем, что видите? Многие ваши друзья и соседи недовольны своими отчетами.

Майкл Финни из 7 On Your Side побеседовал с жителями Аламеды Сюзанной и Доном Линдси. Они занимаются недвижимостью, поэтому для них важны хороший кредитный отчет и высокий кредитный рейтинг. Когда их банк допустил ошибку в кредитной отчетности, они сразу же позвонили.

«У нас есть электронное письмо, в котором говорится, что они исправят это, им очень жаль, это их вина», — говорит Сюзанна 7 On Your Side, — «и мы не увидели никаких результатов».

СВЯЗАННЫЙ: супружеская пара в Калифорнии борется с бюрократией EDD после того, как нашла 25000 долларов украденных денег по безработице

«Что ж, мы видим некоторое улучшение кредита», — говорит Дон, — «Наша оценка сейчас составляет около 750, а до этого инцидента она составляла около 850.«

« Это неверно, потому что, если они допустили ошибку, они должны каким-то образом отступить и вернуть это в нужное русло для этих потребителей », — говорит Линда Шерри из Consumer Action.

« В прошлом году, — говорит она, — жалобы более чем вдвое, что довольно необычно, потому что всегда были жалобы на кредитные отчеты, но увеличение вдвое, это потрясающе ».

Сара Ратнер из Nerdwallet говорит, что на нем написано COVID-19.« Это знак. что потребители пользуются программами помощи нуждающимся, предлагаемыми кредиторами и компаниями, выпускающими кредитные карты », — говорит она.

Она говорит, что это также признак того, что потребители внимательно следят за своими финансами: «Они проверяли свои кредитные отчеты по более высокой, чем обычно, ставке, и они замечали ошибки, которые потенциально могут стоить им денег».

Те, кто подал заявление об отсрочке, соглашении об отказе от платежей по ипотеке, одобренном кредитором, с большей вероятностью увидят ошибки. Почему? Иногда о согласованном перерыве в выплате ипотечного кредита сообщают как о просроченных или пропущенных платежах. Это действительно может сделать отчет.

Если вы не проверите, вы не узнаете, что у вас проблема. К счастью, теперь проверить свой отчет стало проще, чем когда-либо. Три основных кредитных бюро обычно предлагают один бесплатный отчет в год. Когда разразилась пандемия, это число было увеличено до одного в неделю. Теперь агентства продлили еженедельный отчет до апреля следующего года. Вы можете получить свой отчет на сайте AnnualCreditReport.com.

Посмотрите другие рассказы и видео Майкла Финни и 7 On Your Side.

Есть вопрос к Майклу и команде «7 на вашей стороне»? Заполните форму ЗДЕСЬ!
Горячая линия для потребителей 7OYS — это бесплатная служба посредничества для жителей района залива Сан-Франциско.Мы помогаем физическим лицам с проблемами, связанными с потребителями; мы не можем помочь в делах между компаниями или делах, связанных с семейным правом, уголовными делами, спорами между арендодателями и арендаторами, трудовыми или медицинскими проблемами. Пожалуйста, просмотрите наш FAQ здесь. В рамках нашего процесса оказания вам помощи необходимо, чтобы мы связались с компанией / агентством, о котором вы пишете.