Получение кредита с помощью поручителя. Кредит поручитель

Как взять кредит с помощью поручителя?

Поручительство – это еще один фактор, который может существенно повысить шансы заемщика на получение нужной суммы денег. Банки почти никогда не выдают деньги в долг тем, у кого плохая кредитная история, нет официальной работы и залога. В этом случае остается только поручительство. Заручившись поддержкой друга или родственника можно взять даже чуть большую сумму, чем указано в рекламных листовках финансовых компаний. Однако и тут существует ряд сложностей и нюансов. Стоит уточнить, что поручителями могут стать далеко не все.

Кто не подходит на роль поручителя?

Банки все равно станут отказывать один за другим, если выяснится, что у поручителя за душой ни гроша. Например, вам решает помочь друг, который учится на очном отделении и ничего официально не зарабатывает. Банк сразу же отклонит кандидатуру, ведь у студента нет ни денег, ни имущества, ни положительного опыта возврата кредитов. В то же время финансовому учреждению нужна гарантия возврата вложений. А потому ни в коем случае не станут рассматривать человека, который ничем не владеет. Тогда просто нивелируется весь смысл поручительства.

Как банки оценивают поручителей?

Тут все точно так же, как и в случае с оценкой возможностей заемщика.

Поручитель не должен иметь просрочек по платежам.
Поручитель не может быть обвешен долгами и кредитами.
Негативный опыт взаимодействия с финансовыми компаниями, конфликты с банками не допускаются.

В общем, любая финансовая структура желает видеть в роли поручителя человека, который хорошо и много зарабатывает, владеет имуществом и аккуратен в ведении своих финансовых расчетов.

Почему не всем нужно становиться поручителями, даже если очень просят?

А теперь стоит уточнить нюансы для тех, кто хочет стать поручителем (или рассматривает такой вариант для себя в дальнейшем). Во-первых, нужно попросить показать кредитную историю человека, который хочет заручиться вашей помощью. Во-вторых, помните, что вы фактически даете свое согласие на взыскание с вас полной суммы задолженности в том случае, если у заемщика возникнут любые финансовые сложности. То есть, не каждый человек согласится подставить себя под удар, и платить за другого (даже если это родственник).

Долговая нагрузка или почему поручителю могут отказать в банке в выдаче кредита?

Если вы за кого-то поручились, то банк расценивает это как ситуацию, когда вы все равно имеете кредитные обязательства (и неважно, кто оплачивает тело кредита и проценты). В своих расчетах платежеспособности банки учитывают общую сумму кредитов, которые «висят» на человеке. Можно не брать кредит самому, но раз уж вы за кого-то поручились, то менеджер будет рассчитываться коэффициент долговой нагрузки. Если сумма, которую нужно ежемесячно отдавать банкам и прочим финансовым компаниям превышает примерно 30-40% вашего дохода, то в выдаче займа вам может быть отказано.

Как не попасть в неприятную ситуацию, если вы не уверены в платежеспособности человека, который просит за него поручиться?

В документах не должно быть сведений о любых просрочках на текущий момент.
Смотрите период кредитной истории за 3-5 лет. Человек что-то скрывает? В этом случае задумайтесь о том, стоит ли быть поручителем, не подведет ли вас конкретная личность, раз в прошлом уже были и пени, и штрафы от банков.
Человек много занимает в мелких организациях. Если есть многочисленные займы в микрофинансовых компаниях, то это свидетельствует о том, что вас явно пытаются обмануть.
Гражданин неоднократно пытался получить кредит. Например, неустанно и упорно на протяжении месяца подавал заявки в различные структуры.

Что вы можете самостоятельно узнать о заемщике, чтобы обезопасить себя и не поручаться за недобросовестного клиента финансовой компании?

Стоит узнать уровень, потолок доходов человека. Сможет ли он вообще обслуживать тот долг, которым себя обременил?
Уточнить должность, название компании, в которой человек работает. Хотя стабильный доход вовсе не гарантирует, что должник будет исправно вносить платеж за платежом, но все же вы убедитесь, что средства на покрытие задолженности у гражданина будут.

Зачем вообще становиться поручителем и нести дополнительную ответственность?

Во-первых, многие действуют из сугубо дружественных побуждений, желая выручить из беды. Тут срабатывает давление на жалость. Например, могут сказать, что, мол, раз деньгами не можешь помочь, то стань хотя бы поручителем, ведь ты ничем не рискуешь…

В ряде случаев быть поручителем не так и плохо. Даже если вы угодили в ситуацию, когда пришлось выплачивать не свои долги, то фактически вы формируете себе положительную кредитную историю. Другой вопрос в том, что цена хорошей репутации может оказаться слишком большой. Вот почему стоит десять раз подумать, прежде чем брать ответственность за другого. Практика менеджеров банков показывает, что зачастую поручаются за близких и друзей, которым доверяют. В противном случае можно заплатить за фактически неродного человека из своего кармана. И только вам решать, настолько ли много у вас денег, чтобы пуститься в эту авантюру.

vse-o-kreditach.ru

Кредит с поручительством | Investtalk.ru

Заем, одним из условий выдачи которого является заверение в платежеспособности заемщика третьего лица, относится к кредитам с обеспечением и называется кредит с поручительством. Разбирая далее этот вид кредитования, мы будем иметь в виду кредит физическому лицу. Для того чтоб получить кредит выгодно некоторые банки прибегают к участию в ней третьего лица – поручителя, иногда – не одного. Практика поручительства распространена, в частности, в большинстве кредитных программ Сбербанка России. Рассмотрим особенности заключения подобной сделки.

Обеспечение кредита в виде поручительства

Поручитель гарантирует банку, что заемщик будет выполнять свои договорные обязательства по выплате основного долга и процентов по кредиту. Эта гарантия – не просто письменное обязательство, а ответственность за заемщика личным имуществом или денежными средствами. Другими словами, если заемщик неплатежеспособен, вся тяжесть выплат по кредиту ложится на плечи поручителя. В случае отказа поручителя от своих обязательств имущество в сумме обеспечения отнимается в судебном порядке.

В момент заключения кредитной сделки ее участники, как правило, имеют позитивный настрой, надеются вернуть банку деньги в срок, и, если оформляется кредит с поручительством, просят выступить в качестве таковых своих друзей, родственников, знакомых. Люди часто становятся поручителями из соображений элементарной вежливости, не понимая, что за этим шагом стоит.

Если вы соглашаетесь стать поручителем, отнеситесь к решению обдуманно и серьезно. Вот о чем нужно помнить:

— вы должны полностью доверять человеку, который обратился к вам за поручительством;

— необходимо владеть полной информацией о банке, который выдает кредит, и обо всех подробностях сделки: первоначальном взносе, процентной ставке, схеме погашения кредита, его полной стоимости. Не исключен случай, что эта информация пригодится именно вам, а не заемщику;

— копия договора должна быть у поручителя до момента погашения займа;

— после погашения кредита обратитесь в банк за справкой, о том, что кредит полностью погашен, и к вам, как к поручителю, банк финансовых претензий не имеет.

Кто может стать поручителем по кредиту

Список требований к поручителю по кредиту практически такой же, как и к заемщику. В перечне обязательных документов должны быть:

— удостоверение личности, регистрация по месту выдачи кредита;

— справка о доходах за последние три месяца или полгода;

— копия трудовой книжки.

Банк может отказать в выдаче кредита с поручительством из-за недостаточных доходов человека, дающего гарантии, его плохой предыдущей кредитной истории, или вовсе не объяснять причину отказа. Поэтому, выбирая поручителя, заемщик должен поинтересоваться его финансовой биографией и уровнем доходов, чтобы зря не тратить время.

Банки охотно берут в поручители близких родственников заемщика. Заметьте, что в случае развода супругов, обязательства его, как поручителя, сохраняются.

Необходимость поручительства в качестве обеспечения требуется для кредитов определенной суммы, обычно от 50 000 рублей. При сумме займа до семисот тысяч банк может потребовать двух поручителей. В обоих случаях дополнительный залог не требуется. Страхование рисков – это и есть гарантия поручителей.

С поручителями составляется отдельный договор, в котором определяются все права и обязанности этих лиц.

Если тотальная проверка финансового состояния заемщика обнаруживает, что у него нет объективных возможностей для погашения кредита, поручитель может быть освобожден от выплат. Такая форма финансовых отношений называется субсидарное поручительство.

Плюсы и минусы кредита с поручительством

Несмотря на описанные сложности, кредит с поручительством имеет ряд положительных моментов:

— условия его выдачи более лояльны, по сравнению с другими формами кредитования;

— поручительство – это единственная возможность взять ссуду, если нет другого обеспечения: недвижимости, депозита, драгоценных металлов;

— лояльные процентные ставки.

Можно сказать, что соглашаясь на поручительство, кроме риска, ничего не приобретает человек, добровольно на это согласившийся. Это и есть минус рассматриваемого вида кредитования.

Другие статьи на нашем сайте

investtalk.ru

Поручитель при получении кредита. Какую он несет ответственность?

Для снижения риска невыплаты долга по кредиту банки используют различные приемы. Одним из таких приемов является требование поручительства по кредиту. Заемщик может предоставить поручителей по длительным кредитам, например, ипотеке, так и по краткосрочным, например, потребительским. При наличии поручителей риски невыплаты долга для банка снижаются.

За счет этого заемщик может получить более низкий процент по кредиту. С одной стороны, для заемщика поручители являются гарантом более выгодных условий для получения нужной суммы, а с другой для поручителей это бывает довольно опасно, ведь они будут нести ответственность по выплате долга за заемщика, который не смог платить по кредиту.

Часто в поручителей берут родственников, друзей, соседей, знакомых. Отказать в такой просьбе готов не каждый человек. Однако, при этом поручителю нужно понимать всю суть ответственности. Поручиться за кого-то – это не просто засвидетельствовать факт выдачи кредита, а это необходимость погашать долг, если заемщик платить не сможет. Таким образом, если кто-то отчаянно просит стать его поручителем, стоит подумать о том, что можно оказаться в его положении и тоже искать материальной помощи.

Кто такой поручитель?.

Это третья сторона кредитной сделки между банком и заемщиков. Он несет полные или частичные обязательства по погашению долга, если основной заемщик платить не сможет. Поручитель подтверждает платежеспособность клиента и поручается вернуть деньги банку из своих собственных доходов. После подписания договора стороны начинают ответственность за выполнение обязательств по сделке. Отношения между сторонами скрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк может потребовать поручителей.

ГК РФ гласит, что поручители несут равную ответственность с заемщиком перед банком. Кредитор вправе требовать от поручителя погашать долг (ст.323 ГК) до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Многие путают значения «созаемщик» и «поручитель», думая, что это одно и то же. Основное отличие заключается в том, что созаемщик имеет равные с заемщиком права на приобретаемое имущество, а поручитель таких прав не имеет и берет на себя только обязанности погашать долги заемщика. Также доходы созаемщика будут учитываться при расчете максимальной суммы кредита, а доходы поручителя на это никак влиять не будут. Но банк предъявляет довольно строгие требования к поручителям:

Положительная кредитная история.
Отсутствие долгов или действующих кредитов.
«Белая» зарплата.
Доход выше, чем платежи по кредиту.
Официальное трудоустройство
Наличие в собственности имущества.

Если заемщик перестает платить по долгам, то поручитель обязан погашать:

Основной долг.
Начисленные проценты.
Штрафы, пени, неустойки.

Если поручитель не в силах оплачивать долг, то банк может наложить арест на его имущество, квартиру, машину и проч.

Права поручителя по кредиту.

Хоть поручитель и возлагает на себя груз выплаты, не имея при этом прав на приобретаемое имущество (если речь идет об ипотеке), у него есть ряд прав, зафиксированных в ст. 365 ГК РФ. При исполнении взятых обязательство поручитель становится кредитором должника и вправе от него потребовать возмещения причиненных убытков. Так, если речь идет об ипотеке, которую погасил поручитель, он может отсудить у заемщика часть квартиры или полностью в качестве возмещения долга.

Поручитель может избежать выплаты долга, если банк внесет изменения в кредитный договор без предварительного согласования. Также в договоре может быть прописан срок поручительства, например, первые 10 лет. Если срок прошел, то поручитель также не обязан платить. Если оплата кредита прекратилась в связи со смертью заемщика, обязательства поручителя также прекращаются. Стоит помнить, что поручительские долги передаются по наследству.

При взятии на себя обязанностей поручителя, каждый должен помнить, что этот кредит будет отражен в его кредитной истории и будет числиться за ним, как его собственный. Если в ближайшее время поручитель планирует брать себе кредит, то ему могут отказать из-за кредитной нагрузки.

Таким образом, прежде чем подписать договор поручительства, стоит оценить свои возможности погашения долга, как своего собственного. Даже если заемщик является родственником, другом, хорошим знакомым и проч. нужно оценить его платежеспособность. Если есть подозрения, что человек не совсем благонадежный, то лучше отказаться, чем потом «кусать локти».