Челлендж по личным финансам: как оплачивать кредиты, если нет денег :: Новости :: РБК Инвестиции

Третий день финансового челленджа. Готовьтесь. Задание на сегодня, возможно, сделает вам больно и потребует много времени. Долги — неприятная вещь. Еще менее приятная затея — платить по ним

Сегодня мы составим примерный план, как разобраться с кредитами и долгами. Скорее, это будет похоже на путь. Возможно, долгий. Возможно, сложный. И, скорее всего, малоприятный. Но в стремлении к грамотному отношению с деньгами необходимый.

Задание № 3. Разберитесь с долгами

Сегодня, когда мы говорим о долгах, в первую очередь имеем в виду кредиты перед банками. Когда человек начинает планировать личный бюджет, начинает откладывать деньги на большую покупку или инвестировать, самый первый и очевидный совет, который даст любой финансовый консультант, — «сначала избавьтесь от долгов и кредитов». Сказать легко, но на деле все не так просто.

Допустим, у Пети два кредита в банке (один из них, например, ипотека) и еще кредитная карта. У Пети небольшая, но стабильная белая зарплата. Плюс он подрабатывает на фрилансе. В итоге его доход состоит 50/50 из постоянного заработка и периодического. По одному кредиту ему удается регулярно вносить платежи, а вот со вторым возникают трудности — Петя иногда пропускает платежи в те месяцы, когда подработки мало или совсем нет. В такие периоды Петя прибегает к кредитной карте.

Но однажды наступает черная полоса. За примером далеко ходить не надо — возьмем пандемию коронавируса и последующий кризис. Петю увольняют с работы, фриланса мало. Если у нашего героя есть финансовая подушка, продержаться можно. Но на одной финансовой подушке далеко не уедешь. В конце концов она закончится, а долги и повседневные траты никто не отменял. И пока неизвестно, сколько займет поиск новой работы. А если подушки и вовсе нет, ситуация уже приобретает масштаб катастрофы.

Наш Петя оказывается в ситуации, когда платить по кредитам ему становится нечем. Как и в случае с кредитом, банк взимает процент за использование кредитной карты. При этом у большинства кредиток есть беспроцентный период, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. Он может составлять от 50 до 100 дней в зависимости от тарифа. Но если не внести деньги до окончания этого периода, банк спишет проценты. Причем по кредитной карте они обычно намного больше, чем по обычному потребительскому кредиту, и могут достигать почти 40%. И вот Петя не вписался в беспроцентный период и вынужден заплатить комиссию. Как выбраться из этой ситуации?

Как платить по кредитам, если нет денег

Если вы оказались на месте Пети, то для начала внимательно пересчитайте все свои долги. Сложите суммы кредитов в банках, задолженность по кредитным картам, долги родственникам и друзьям, если есть. Так вы поймете масштаб бедствия. Понятно, что кредит по ипотеке слишком большой, чтобы полностью включать его в сумму. Возьмите только просроченные месяцы и сумму, которую нужно отдать, чтобы вернуться к обычному режиму выплат.

Следующий шаг — понять, с каким долгом разобраться в первую очередь. Тут стоит начать с долга с самой высокой процентной ставкой. Потому что чем дольше он у вас есть, тем больше переплата. Дальше начнется стадия переговоров. У банков можно попросить предоставить вам условия, по которым будет проще выплачивать долг. Главное — честно описать банку сложившуюся ситуацию.

Есть несколько способов упростить себе жизнь, когда нечем платить. Если у вас временные трудности, можно попросить у банка кредитные каникулы по одному из кредитов. Также банк может продлить срок выплат. Это уменьшит сумму разового платежа. Если у вас кредит на три года, его можно растянуть на пять лет. В разных банках разные условия предоставления льгот заемщикам.

К примеру, банк может разрешить вам в ближайшие два месяца вносить половину от обычного платежа, а потом полтора размера обычного платежа, чтобы восполнить долг. Здесь важно понять, когда вы точно будете способны платить по кредиту. Также есть возможность рефинансировать кредит, ипотеку или даже кредитную карту. Об этом мы подробно рассказывали в другой статье. Если и это не поможет, можете объявить себя банкротом. Это самый радикальный метод. Если вы признаете себя неплатежеспособным, у вас могут возникнуть проблемы с поиском работы, сложно будет открыть бизнес, не говоря уже о том, чтобы взять новый кредит.

Продайте все, что можно

Один читатель писал на форуме: «Я оказался в ситуации, когда платить по долгам было нечем. Тогда мне помогло следующее: я занял денег у родных — получил беспроцентный долг, который теперь надо вернуть. Сократил траты до минимума (никакой налички, никаких излишеств, только плата за квартиру и продукты). Продал на «Авито» все, что можно: Play Station, робот-пылесос, музыкальные инструменты, вещи и технику, которой не пользуюсь, и так далее. Даже проданный телефон-кирпич за ₽1000 — это уже питание на неделю. Получилось около ₽100 тыс. Еще отменил все подписки или перешел на дешевые тарифы».

Конечно, самый очевидный способ найти дополнительные средства, чтобы выбраться из долгов, — попросить прибавку к зарплате, найти новую работу, если со старой уволили, или взять подработку. Но если таких возможностей нет, то можно продать ненужные вещи — старую технику, которой не пользуетесь, мебель, книги, одежду. Все, что сочтете нужным.

Проверьте кредитную историю и рейтинг

Представим, что Петя, которого мы приводили в качестве примера в начале статьи, подсчитал все свои долги и решил, как в его ситуации будет лучше всего разобраться с ними. Жизнь Пети стала проще. Теперь у него есть четкий план, а будущее менее туманно и удручающе. Петя постепенно начал следовать этому плану и в конце концов ему удалось закрыть все просроченные платежи по ипотеке, закрыть второй кредит и выплатить набежавшие проценты по кредитной карте. Последнее, что стоит сделать Пете, — проверить свою кредитную историю и
кредитный рейтинг 
.

Кредитная история показывает, сколько у вас было кредитов, насколько прилежно вы их выплачивали и каким был график платежей. Там есть информация о закрытых и открытых займах и аналогичная информация по кредитным картам. На основе кредитной истории формируется кредитный рейтинг. Оба этих отчета можно проверить в Национальном бюро кредитных историй. Для этого нужно зайти в личный кабинет. Получить отчеты можно, только если у вас есть подтвержденная учетная запись на портале госуслуг.

Когда у вас просроченные кредиты, рейтинг портится. Чем ниже он у вас, тем больше у банков сомнений, выдавать ли вам кредит в будущем. Так что если у вас проблемы с долгами, как у Пети, скорее всего, ваш рейтинг уже испорчен. И в будущем кредиты вам будет сложно взять. Но это не беда. Если дальше будете платить исправно, рейтинг улучшится. Также чем старше данные по кредитам, тем меньше банки на них обращают внимание. Спустя пять или десять лет сегодняшние просроченные платежи будут уже не так важны для банков, ведь за это время в вашей жизни могло многое поменяться.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Как общаться с кредитором, если нечем платить кредит?

Как общаться с кредитором, если нечем платить кредит?

С кредитором надо договариваться | Вести переговоры с кредитором можно в одностороннем порядке | Решить проблему с кредитами поможет суд

У вас накопились кредиты и вы чувствуете, что с трудом справляетесь с займами? Юристы компании “Гарант успеха” подготовили для Вас алгоритм решения проблем с кредитами без последствий.

Жизненные обстоятельства переменчивы. Любой успешный человек в любой момент может оказаться в стесненных денежных условиях, когда нечем платить кредит. Не стоит опускать руки! Современное кредитное законодательство Российской Федерации защищает права заемщиков и позволяет сократить долговую нагрузку.

Сотрудники компании “Гарант успеха” предлагают проверенные алгоритмы решения проблем с кредитами. Однако настоятельно рекомендуют любому проблемному заемщику проконсультироваться с нашими специалистами, прежде чем принимать решение как общаться с кредитором.

Выходов из долгового рабства несколько, но все они подразумевают хорошее знание законодательства и умение переводить тяжелую финансовую ситуацию в деловое русло. Ознакомьтесь с общими правилами взаимодействия с кредиторами, выгодными для вас:

Правило 1. С кредитором надо договариваться.

Обычно заемщик знает, когда он не в состоянии оплатить текущий платеж. Правильное поведение в этой ситуации — уведомить кредитора о невозможности в настоящее время внести плату. Вопрос в том, как это сделать максимально эффективно и без нервов? Позвонить на горячую или или уведомить в письменной форме? Как правило с заемщиком разговаривают операторы, у которых есть свои инструкции, в задачу операторов входит любыми путями вынудить заемщика внести кредитную сумму. Именно поэтому без помощи юриста мало кому из заемщиков удается с первого раза добиться от кредитора нужного законного решения в свою пользу.

Звонки из банка, наезды по телефону — все это можно прекратить, если в письменной форме заблаговременно уведомить кредитора о том, что вам нечем платить за кредит в настоящий момент, но у вас есть желание вернуть свой долг, но на других условиях, посильных для вас.

Это может быть заявление о рефинансировании долга, реструктуризации кредита , о кредитных каникулах, есть и крайняя мера — объявить себя банкротом.

Наиболее часто кредиторы предлагают заемщикам рефинансировать долги. Но и вы можете самостоятельно попросить банк о рефинансировании или реструктуризации кредита. Бланк заявления о рефинансировании кредита можно скачать на нашем сайте.

Наши специалисты помогут вам составить заявление о рефинансировании или реструктуризации займа, подготовить дополнительные заявления для списания долгов по кредиту. В портфолио нашей компании несколько сотен положительных решений в пользу заемщика. Запишитесь на бесплатную консультацию

Правило 2. Вести переговоры с кредитором можно в одностороннем порядке.

Не всегда банк готов пойти на переговоры с заемщиком. В банках существуют негласные правила для сотрудников, которые должны поддерживать высокие доходы с заемщика. Именно с этой целью в пакет кредитов включаются дополнительные платежи, вводятся искусственно дни расчетов и погашения займа, вводиться обязательное распоряжения владельца счета о досрочном погашении займа, страховка и другие платные услуги. Именно поэтому так сложно добиться от сотрудников банка адекватного диалога с применением действующего законодательства и списании долгов по кредиту.

Но вести переговоры можно и в одностороннем порядке, для этого нужно нанять компетентного юриста по долгам для ведения переписки с банком. Она понадобиться для решения проблемы с кредитами в суде.

В компании “Гарант успеха” переговоры с кредиторами ведут грамотные и опытные специалисты, хорошо разбирающийся в действующем законодательстве. Мы подготовим правильные обращения в банк, чтобы в суде решения по списанию долгов было принято в вашу пользу.

Правило 3. Решить проблему с кредитами поможет суд.

Суд это единственный орган, который может сделать скидку на то, что вам нечем платить за кредит и заставить банк выстраивать взаимодействия с вами с учетом ваших реальных возможностей. И если переговоры с кредитором не привели ни к чему, надо обращаться в суд. Если вы правильно общались с кредитором, то в суде у вас есть все шансы выиграть дело в свою пользу.

На этом этапе решения проблемы с кредитами юрист по кредитам вам просто необходим. В нашей практике несколько сотен клиентов, которым так же как и вам нечем было платить за кредит, и они не знали что делать. Сегодня эти люди живут размеренной жизнью не боясь преследования коллекторов и потери имущества. Банки и коллекторы оставили их в покое, так как точку в споре поставил суд. Вы можете убедиться в этом сами в разделе решения судов по долгам.

Что делать, если нечем платить за кредит? Не отчаиваться и решать проблему законным путем. Сотрудники компании “Гарант успеха” помогут вам выбрать стратегию и тактику списания долгов по кредитам. Консультация по решению проблем с кредитами бесплатная. Закажите обратный звонок или воспользуйтесь онлайн чатом на сайте. У нас есть проверенные работающие схемы списания долгов по кредитам. Нет скрытых платежей, фиксированная стоимость услуг юристов и рассрочка платежа за гарантированный результат.

Что делать, если нечем платить кредит?

В кризис возрастает риск попасть в ситуацию, когда нет возможности платить по кредиту. Причиной может стать рост цен, внезапное сокращение зарплаты, потеря работы или болезнь, особенно, если бюджет расписан до копейки. О том, как себя вести добросовестному заемщику, если возникли финансовые трудности, рассказали корреспонденты РИАМО.

Оценить ситуацию

Прежде всего, необходим спокойно и со всех сторон оценить ситуацию. Финансовые проблемы могут быть как временные, так и долгосрочные. Необходимо четко понимать, сколько остается денег на погашение кредита, а также определить, сколько времени потребуется на исправление материального положения, например, на поиск новой работы.

Как пояснила начальник управления розничных продуктов «Локо-Банка» Светлана Повикалова, это потребуется для диалога с банком, когда будет обсуждаться вопрос, как изменить график выплат, потребуется ли реструктуризация долга или достаточно будет кредитных каникул и т. д.

Сообщить о проблеме в банк

Банки обычно не заинтересованы в официальном признании дефолта заемщика и, как правило, стараются этого избежать, предоставляя отсрочки, рассрочки и даже скидки, отмечают в Роспотребнадзоре. Поэтому не стоит бояться похода в банк, лучше всего сообщить о финансовых трудностях заранее, пока момент просрочки очередного платежа еще не наступил.

Объективные причины – это потеря работы, выход в декрет, тяжелая болезнь. В таком случае банк пойдет навстречу, если у заемщика хорошая кредитная история и нет задолженностей. Чтобы подстраховаться, можно зафиксировать обращение в письменном виде. Естественно, банки не будут охотно искать компромисс с заемщиками, которые неоднократно нарушали график платежей, предоставляли ложные сведения или вообще скрывались.

Подготовить документы

Перед походом в банк стоит сначала туда позвонить и уточнить, какие документы могут потребоваться и в какой офис или отделение лучше обратиться с вопросом о невозможности обслуживать кредит по действующему графику.

«Если вы не получили ответ или решили сразу идти в банк, то целесообразнее обратиться в тот офис, где вы оформляли кредит. При обращении в банк вам потребуются такие документы, как паспорт, трудовая книжка, если вы не работаете, справка о зарплате, например, 2-НДФЛ из которой будет видно, что доход существенно уменьшился, или другие документы, из которых будут видны причины финансовых затруднений», — уточнила Повикалова.

Реструктуризация долга

Вид реструктуризации кредита определяется индивидуально в каждой конкретной ситуации и исходя из прогноза восстановления уровня платежеспособности заемщика. При этом, как пояснили в Роспотребнадзоре, банк вправе запросить определенный пакет документов и после его анализа предложить вариант реструктуризации кредита. Заемщик может рассмотреть программы рефинансирования кредитов как в своем банке, в котором у него кредит, так и в любом другом, где есть такие услуги.

По словам Повикаловой, банк может предложить сократить сумму платежа за счет увеличения срока кредитования. Заемщикам, испытывающим временные трудности, может быть удобен вариант с отсрочкой погашения основного долга с ежемесячной выплатой только начисленных процентов. Также кредит может быть переведен, например, из иностранной валюты в национальную, в таком случае фиксируется валютная задолженность и конвертируется в рубли, ставка и срок кредита при этом тоже меняются.

Есть вариант и с рефинансированием кредитной задолженности, когда может быть предоставлен новый кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита. Например, если у заемщика в одном банке несколько кредитов, в том числе и разных валютных, они могут быть объединены в один и с большим сроком в целях уменьшения кредитной нагрузки.

Что делать если нечем платить за кредит, а их много? — MyCredit

Кредиты делают нашу жизнь проще и сложнее одновременно. Если все идет по плану, деньги, взятые взаймы, помогают получить желаемое. Но когда возникают жизненные неурядицы или непредвиденные проблемы, возникает вопрос: что делать если нечем платить кредит в Украине? Ситуация усугубляется, если финансовых поступлений нет долгое время, и уже приходилось перезанимать.

Как погасить кредиты если их много? Есть ли смысл предпринимать какие-то действия или «забить» на ситуацию? Разъясняет кредитный эксперт MyCredit Ксения Полторацкая.

Не ждите, что о вас забудут

Долговые обязательства — тяжелое бремя, справиться с которым сложно, но можно. Раздумывая, как поступить если нечем платить кредит и нет имущества, придерживайтесь простых правил, которые помогут избежать еще более серьезных последствий:

• Не обманывайте себя, что есть способ избавиться от кредитов если нечем платить, каким-то волшебным образом. Независимо от того, кто был кредитором — банк или МФО — все данные о сделке вносятся в специальный реестр — Бюро кредитных историй. Когда набрал кредитов а платить нечем, высоки шансы попасть в черный список должников и слышать постоянные отказы, даже если захочется оформить мелкую просрочку.
• Не делайте вид, что можете решить проблему с кредитом без усилий. Если есть несколько открытых задолженностей, сообщите об этом каждому из кредиторов, чтобы они понимали реальную долговую нагрузку.
• Откажитесь от идеи взять кредит от частного лица по завышенной ставке и рассчитаться со старыми долгами. Так вы рискуете загнать себя в финансовую яму.

Не платите мошенникам

Если нечем выплачивать кредит и приходится постоянно общаться с коллекторами, возникает острое желание избавиться от проблемы любым способом. За последнее время в нашей стране появилось немало «специалистов», помогающих вылезти из кредитов, — псевдоюристов и финконсультантов, практически не владеющих законодательной базой или сознательно вводящих должников в заблуждение. Тем, у кого много долгов по кредитам и нечем платить, предлагают:

• Узнать «правильные» способы общения с кредитором. Если говорить определенные фразы, займодатель поймет, что ему не заплатят, и спишет долги.
• Подключить переадресацию на антиколлекторское агентство, куда может обратиться за помощью любой желающий.
• Через «бывшего сотрудника» банка или МФО удалить информацию о себе из базы и забыть о проблеме.

Комментарий эксперта. Это самые популярные советы из сети для заемщиков, которым зарплаты не хватает на выполнение долговых обязательств. На самом деле их гораздо больше, но важно обратить внимание на один тревожный факт.

Все рекомендации антиколлекторов объединяет единое действие — перевести деньги на банковскую карту «специалиста» и ждать, когда ситуация разрешиться сама собой. На деле должники отдают мошенникам последние деньги, после чего те удаляют аккаунты и прекращают выходить на связь. Исключение — оплачиваемая помощь юриста в случае коллекторского беспредела.

Что говорить банку если нечем платить кредит?

Как выйти из ситуации, когда очень много кредитов в МФО и разных банках, а нечем платить? Общаться с кредиторами. Как бы абсурдно это не звучало, но именно представители банков и сервисов микрокредитования являются вашими лучшими союзниками в борьбе с множественными задолженностями. Судите сами: вам важно избавиться от проблемных кредитов, а займодателям — вернуть свои активы, хотя бы частично.

Первое, что делать если нечем платить долг по кредиту, — подготовиться к разговору с кредитором. Это не самая приятная задача, но быстрее вы начнете диалог, тем меньше усилий потратите на разрешение сложностей:

• Подумайте, что стало реальной причиной проблем и как вы можете документально подтвердить свои слова. Заболели? Возьмите справку из больницы. Потеряли работу? Подготовьте трудовую с отметкой об увольнении или выписку с банковской карты. Если нечем платить за кредит, важно донести эту информацию до банка.
• Оцените, когда реально сможете внести платеж. Как будет удобно выплачивать взятое — по графику или эпизодически?
• Позвоните в колл-центр кредитной организации, кратко опишите проблему и запросите разговор со специалистом по задолженности. Обязательно скажите, что у вас куча кредитов, поэтому выплаты будут реальны только при смягчении условий.

Как банки и МФО работают с должниками?

Заемщикам, готовым идти на контакт, специалисты по взысканию предлагают несколько вариантов:

• Если много кредитов и нечем платить очередной платеж по кредиту, — подключить услугу пролонгации. Она полностью отменяет наказание за неуплату кредита и позволяет сохранить положительную КИ. Продлить займ можно на срок до месяца, погасив сумму накопившихся процентов.
• Реструктуризация долга. Это своеобразная рассрочка: общая сумма задолженности разбивается на равные части, которые необходимо вносить по графику. Выплаты растягиваются по времени, что позволяет снизить денежную нагрузку.
• Рефинансирование — еще один вариант временно закрыть кредит если нечем платить. В рамках этой услуги предлагают взять новый займ онлайн, чтобы избавиться от обязательств по уже существующему и отложить выплаты. Не все банки и МФО выдают средства повторно — высока вероятность, что за рефинансированием придется обратиться в иную компанию.

Что будет, если я откажусь платить кредиторам?

Информирование займодателя, подключение пролонгации и другие варианты действий, перечисленные выше, призваны оптимизировать долговую нагрузку. При этом все равно придется полностью выплатить кредит онлайн и все остальные ссуды.

Если не сделать этого, придется:

• Признать, что кредитная история безнадежно испорчена и больше не рассчитывать на получение экстренной финпомощи. Деньги дадут только структуры, не связанные с Бюро кредитных историй, — ломбарды под залог или частные кредиторы под крайне высокий процент.
• Постоянно выдерживать психологические атаки со стороны коллекторов. Банки и МФО часто не имеют ресурсов для общения с безнадежными клиентами. Дела заемщиков, которые не идут на контакт, через время продают коллекторским агентствам.
• Переживать, что банк подал в суд. Это может привести к запрету на выезд и началу исполнительного производство.

В завершение отметим: если в процессе разрешения долговых споров срочно нужны деньги на несколько дней, возьмите кредит без справки о доходах в MyCredit. Мы даем ответ по заявкам за несколько минут в онлайне и начисляем средства сразу на карту.

Что делать, если нечем платить судебную задолженность по кредиту, который был взят в 2016 г.?

Здравствуйте! К сожалению обстоятельства декрета не дают права не платить кредит. Потеря возможности оплаты кредита, это сложная ситуация, но не край пропасти. Что, по сути, обозначает невозможность оплаты долговых обязательств? Это значит, что раньше доход вам позволял нести расходы на свои нужды и на оплату кредита, а сейчас доходы снизились, и вы не можете нести указанные расходы. Я считаю, что когда человек оказывается в такой ситуации, то в первую очередь нужно тратить на свои нужды. Нужно жить для себя и своих близких, а не для банка. Чем грозит неоплата кредита? Судом. При этом, не нужно боятся суда. Банки и коллекторы любят пугать, что пойдут в суд. На самом деле они блефуют. Суд выгоднее должнику, чем банку. Потому, что в досудебном порядке банки и коллекторы имеют возможность психологического давления на должника. Они звонят, посылаю смс-сообщения и письма с угрозами. Все это созадет постоянный стресс для должника, дискомфорт. А, в суде эти приемы не работают, там нельзя так себя вести. В суде дело разбирается по существу. Более того, часто в суде можно полностью или частично оспорить требования банка (коллекторов). Об этом говорит моя личная судебная практика:

https://vk.com/sovetkredit?w=wall378230151_875

https://vk.com/sovetkredit?w=wall378230151_857

https://vk.com/sovetkredit?w=wall378230151_847

Поэтому банки не торопятся идти в суд, у них есть на это 3 года (срок исковой давности). Только поняв, что в досудебном порядке уже никак невозможно заставить должника платить, банк вынужден обратиться в суд. Даже, если суд решит дело в пользу банка (коллектора), то даже это на пользу должнику. Потому, что потом взыскатель обращается к приставу, который возбуждает исполнительное производство и приступает к принудительному взысканию долга. Банки и коллекторы тоже любят пугать этим. Звучит устрашающе, не правда ли? Но, так ли это на самом деле? Основной страх (первый миф) — пристав придет домой и все вынесет. Подобные случаи были, но очень редко. Системных выходов пристава к должникам нет. Все очень просто. Пристав ведет в среднем 1500 должников. Даже, если он будет раз в день выходить к должнику, включая выходные и праздничные дни, ему для этого понадобится 1500 дней). Теперь прибавим к этому другие обязанности, которые должен исполнять пристав. Очевидно, что пристав просто физически не в состоянии регулярно делать выход к должникам. Второй миф — пристав возбудит дело и долг будет висеть вечно. Это не так. Если пристав не находит имущества должника, то обычно через полгода-год оканчивает исполнительное производство по ст.46 ФЗ-229. Более того, когда у должника нет активов, даже действующее исполнительное производство не хлопотно для должника. Нет официальных доходов — нет оплаты приставу. И, при этом, а) должник в рамках закона, б) голова не болит — гле взять деньги на ежемесячный платеж по кредиту, в) банк (коллекторы) уже не ведут психологическое давление на должника, так как это было в досудебном порядке. Таким образом, в ситуации, когда снизился доход, должник доведя дело до суда и пристава, получает возможность тратить деньги на себя и своих близких, то есть приспосабливается в этой непростой ситуации в свою пользу, а не попадает в кредитное рабство банку (коллекторам). Главное правильно понимать и не вестись на угрозы банка (коллекторов). При обращении банка в суд рекомендуется обратиться за судебной защитой у юристу. Для того, что бы банк обратился в суд, а потом дело дошло до пристава, должнику, который потерял возможность оплаты, достаточно соблюдать правило «Трех Нет» (3NO) — 1. Я не признаю долг. 2. Я не произвожу оплату по долгу 3. Я не подписываю документов в части долга.

Касательно того, что кредит бы взят в 2016 году, не факт, что срок исковой давности истек, так для этого нужно смотреть, когда кредит должен быть выплачен. Например, если согласно графика платежей, кредит подлежал полному погашению в 2018 году, то срок исковой давности полностью истечет только в 2021 году. В любом случае установить и приметь срок исковой давности можно только в суде на этапе искового производства. В досудебном порядке или на этапе приказного производства (судебный приказ), это сделать нельзя. Как видите, мы опять пришли к тому, что суд в пользу должника). Главное правильно защищаться.

Если ответ полезный и вы хотите, что бы с ним ознакомилось, как можно больше людей, поставьте лайк.

3,4 миллиона пропущенных платежей по ипотеке. Но многие говорят, что Конгрессу необходимо действовать: NPR

Житель Невады Дерек Райх лишился дохода как оператор-фрилансер. Он говорит, что его кредитор сказал ему, что ему придется компенсировать любые пропущенные платежи гигантским платежом, который он не может себе позволить. Затем ему сказали, что, если он не будет претендовать на лучший вариант, «вы попадете в потерю права выкупа». Поэтому Райх говорит, что он собирается потратить свои пенсионные деньги 401 (k), а не получить помощь, которую Конгресс хотел, чтобы он получил.

Предоставлено Дереком Райхом

скрыть подпись

переключить подпись

Предоставлено Дереком Райхом

Житель Невады Дерек Райх лишился дохода в качестве внештатного оператора. Он говорит, что его кредитор сказал ему, что ему придется компенсировать любые пропущенные платежи гигантским платежом, который он не может себе позволить.Затем ему сказали, что, если он не будет претендовать на лучший вариант, «вы попадете в потерю права выкупа». Поэтому Райх говорит, что он собирается потратить свои пенсионные деньги 401 (k), а не получить помощь, которую Конгресс хотел, чтобы он получил.

Предоставлено Дереком Райхом

Жасмин Эспозито-Гулло потеряла большую часть дохода, который она зарабатывает на организации концертных туров для музыкантов. Пандемия коронавируса закрыла эти туры. Как и многие другие домовладельцы, она говорит, что ее кредитор сказал ей, что если она пропускает выплаты по ипотеке на своем Лонг-Айленде, N.Y., домой — как Конгресс говорит, что она может — последствия будут карающими.

«Вы знаете, это нас напрягает», — говорит она. «Это похоже на черное облако, нависшее над моей головой».

Более 3,4 миллиона домовладельцев временно пропускают выплаты по ипотеке, потому что они потеряли доход во время пандемии. В соответствии с пакетом мер по спасению CARES, принятым Конгрессом, пострадавшие домовладельцы могут пропускать или задерживать выплаты на срок до года.

Муж Эспозито-Галло, Фрэнк Галло, работает на железной дороге Лонг-Айленда, что сокращает его часы работы.Даже с деньгами Эспозито-Гулло по безработице пара говорит, что они по-прежнему зарабатывают на тысячи долларов меньше в месяц. Поэтому они позвонили своему кредитору, Freedom Mortgage.

«Мне сказали, что вы можете пропустить трехмесячные платежи», — говорит Галло. «Но потом они сказали мне, что в конце была выплата воздушным шаром». Ему сказали, что через три месяца им придется выплатить все деньги за пропущенные платежи. Таким образом, они внезапно должны были выплатить сразу четыре месяца по ипотеке — 14000 долларов.

Фрэнк Галло и Жасмин Эспозито-Галло не могут оплатить свои счета и ипотеку за свой дом на Лонг-Айленде, штат Нью-Йорк, после того, как она потеряла большую часть своего дохода, а его часы сократили из-за пандемии. Их кредитор сказал им, что, если они пропустят платежи, им придется сделать гигантский платеж, чтобы наверстать упущенное.

Предоставлено Жасмин Эспозито-Гулло.

скрыть подпись

переключить подпись

Предоставлено Жасмин Эспозито-Гулло

Фрэнк Галло и Жасмин Эспозито-Галло не могут оплатить свои счета и ипотеку за свой дом на Лонг-Айленде, штат Северная Каролина.Y., после того, как она потеряла большую часть своего дохода, а его часы сократились из-за пандемии. Их кредитор сказал им, что, если они пропустят платежи, им придется сделать гигантский платеж, чтобы наверстать упущенное.

Предоставлено Жасмин Эспозито-Гулло

«14000 долларов за один выстрел!» он говорит. «Чтобы придумать такую ​​большую оплату воздушным шаром».

«Это невозможно», — говорит Эспозито-Гулло. «Эта куча денег просто волшебным образом появится откуда-то?»

Галло говорит, что для него не имело никакого смысла, как это должно было помочь кому-либо в разгар пандемии.«Если все потеряли работу в этот момент, — говорит он, — то как это помогает? Это происходит с точностью до наоборот. Как только мы выберемся из этого, люди будут еще больше влезать в долги».

Между тем, Галло уже пришлось использовать часть своих пенсионных денег 401 (k) для оплаты счетов.

И пара не одна. Линн Дэниэлс, массажист из Брайтона, штат Колорадо, говорит, что они с мужем потеряли практически весь свой доход. И она говорит, что ее ипотечная компания, которая называется Mr.Купер сказал ей примерно то же самое о плате за воздушный шар.

«У меня перехватило дыхание, — говорит Дэниелс, — что быть безработным так бесполезно. Где бы я взял такие деньги?»

Кредиторы, требующие гигантских платежей, — это не то, как эта программа должна работать. Согласно общепризнанно сложным правилам различных регулирующих органов, на самом деле существует гораздо лучший вариант для компенсации пропущенных платежей. И некоторым другим домовладельцам говорят, что они могут его получить.

Линн Дэниэлс — массажист из Брайтона, штат Колорадо. Она и ее муж потеряли практически весь свой доход. Но ее ипотечная компания все же сказала ей, что через три месяца потребует выплату гигантского воздушного шара. «У меня перехватило дыхание от того, что это было так бесполезно», — говорит она.

Предоставлено Лонни Льюисом

скрыть подпись

переключить подпись

Предоставлено Лонни Льюисом

Линн Дэниэлс — массажист из Брайтона, штат Колорадо.Она и ее муж потеряли практически весь свой доход. Но ее ипотечная компания все же сказала ей, что через три месяца потребует выплату гигантского воздушного шара. «У меня перехватило дыхание от того, что это было так бесполезно», — говорит она.

Предоставлено Лонни Льюисом

«В подавляющем большинстве случаев по окончании периода отсрочки по закону CARES должно произойти то, что домовладельцам должна быть предоставлена ​​возможность перевести эти пропущенные платежи на задний план их ипотеки», — говорит Дайан Томпсон, бывшая адвокат Бюро финансовой защиты потребителей.

Итак, если у вас есть 30-летняя ипотека и вы пропустите шесть месяцев выплат, то вы получите шесть месяцев платежей, добавленных к концу этого 30-летнего срока.

Это означает, что когда вы снова встанете на ноги в финансовом отношении, вы можете просто вернуться к регулярному ежемесячному платежу по ипотеке — ваш платеж не увеличится, и вы не получите гигантский счет, который вы не можете себе позволить.

Томпсон, который сейчас работает с Национальным центром права потребителей, говорит, что Конгресс должен сделать этот вариант по умолчанию, который домовладельцы получают автоматически.

Она говорит, что это исправит текущую ситуацию, когда метод погашения определяется через несколько месяцев, когда домовладелец будет готов возобновить выплаты. По ее словам, для большинства заемщиков должно произойти удержание платежей по кредиту, если ипотечные компании соблюдают правила. Но это оставляет много болезненной неуверенности в воздухе для людей, особенно когда заемщикам тем временем сообщают о возможных результатах, которые совершенно не соответствуют их ситуации.

У этих ипотечных компаний, известных как обслуживающие ссуды, представители колл-центров работают из дома в условиях пандемии и пытаются справиться со сложным набором правил для различных типов ссуд. Очевидно, что многие делают ошибки и предоставляют заемщикам неверную информацию.

Добавьте к этому плохие стимулы: некоторые защитники жилищного строительства считают, что некоторые компании намеренно пытаются отпугнуть заемщиков, потому что, если слишком многие пропускают платежи по ипотеке, это создает проблемы с потоком наличности для ипотечных обслуживающих организаций.Это стоит денег обслуживающему персоналу и может даже привести к банкротству некоторых из них. Промышленность лоббирует получение финансовой помощи от федерального правительства.

«Когда обслуживающий персонал говорит домовладельцам, что они должны произвести единовременную выплату, это противоречит закону и противоречит всем рекомендациям, которые, как я видел, исходят от различных регулирующих органов», — говорит Томпсон.

Freedom Mortgage заявляет, что «полностью соответствует Закону CARES». Компания отказалась обсуждать какой-либо конкретный случай, сославшись на конфиденциальность заемщика.И он сказал, что готов предложить «все варианты, которые в настоящее время разрешены различными правительственными агентствами».

Но, опять же, некоторые из этих других вариантов не подходят для ситуации, в которой оказались наиболее нуждающиеся домовладельцы, и они кажутся заемщикам ужасными.

Федеральное агентство жилищного финансирования, которое регулирует деятельность Fannie Mae и Freddie Mac, заявляет, что терпеливые заемщики, кредиты которых обеспечены двумя ипотечными гигантами, «не обязаны выплачивать пропущенные платежи единовременно.«Возрождение ипотечных кредитов в соответствии с Законом CARES распространяется на все виды ипотечных кредитов, гарантированных государством, или около 70% всех жилищных кредитов.

Похоже, что основные банки решают этот вопрос, в стадии разработки. Например, несколько недель назад Bank of America сообщил NPR, что домовладельцы могут выбрать добавление платежей к окончанию ссуды. Теперь у банка есть более сложный ответ в зависимости от того, какой тип ссуды имеет клиент. Но представитель Bank of America также сообщил NPR, что Компания не будет требовать оплату воздушным шаром для тех, кто не может себе этого позволить, потому что им был нанесен финансовый ущерб во время пандемии.

Дерек Райх, который живет в Уошу-Вэлли, штат Невада, потерял весь свой доход в качестве внештатного видеооператора. Он говорит, что его ипотечная компания, мистер Купер, сначала сказала ему, что он должен был сделать крупный платеж. Затем ему сказали, что можно было бы изменить ссуду, чтобы переместить пропущенные платежи обратно, но это не будет принято, пока он снова не начнет выплачивать ипотечный кредит.

Райх говорит, что представитель по вызову также сказал ему: «Если вы не сделали крупную единовременную выплату и не соответствовали требованиям для внесения изменений, вы попадете в потерю права выкупа.«

«Мне совершенно неудобно находиться во власти ипотечной компании в конце концов, — говорит Райх. «Я им не доверяю. Я имею в виду, что каждый раз, когда я с кем-то разговариваю, я получаю разные ответы».

Г-н Купер, у которого почти 4 миллиона клиентов, отказался обсуждать какого-либо конкретного домовладельца, но сказал в своем заявлении: «Мы знаем, что это запутанное и невероятно напряженное время для многих наших клиентов, и мы стремимся поддерживать их и поиск решений.»

Но Райх говорит, что, когда его ипотечная компания говорит о потере права выкупа и выплатах по воздушным шарам, он не хочет ничего в этом участвовать. Поэтому он говорит, что сделает все возможное, чтобы выплатить свою ипотеку, даже если это звучит так, в финансовом отношении. , это причинит ему сильную боль.

«Я чувствую … прямо сейчас я собираюсь совершить набег на мою пенсию», — говорит Райх. «Я не знаю, как далеко я могу зайти, потому что моя пенсия потребовала огромных усилий. как и все остальные, когда рухнул фондовый рынок ».

Томпсон говорит, что людям нужно знать, что произойдет в конце перерыва в выплатах по ипотеке.

«Нам абсолютно необходимо, чтобы Конгресс вмешался здесь, чтобы был простой ясный путь», — говорит она. «Самое простое и легкое, что можно сделать для людей, которые пропустили выплаты по ипотеке, — это просто отложить эти выплаты на задний план».

Таким образом, по ее словам, Райху и многим другим домовладельцам не придется бояться несправедливого обращения с ними позже и потери права выкупа. Фактически, в Конгресс только что был внесен законопроект, требующий от кредиторов прикреплять отсроченные платежи по ипотеке к конечной части ссуды, продлевая срок погашения заемщика.

Двухпартийная группа генеральных прокуроров штата теперь также призывает к тому же самому — разрешить нуждающимся домовладельцам перенести платежи на конец срока ссуды после периода воздержания.

И генеральный директор компании Mr. Cooper, Джей Брей, в своем заявлении NPR говорит, что, по его мнению, вариант по умолчанию — тоже хорошая идея.

Но пока этого не произошло.По предложению NPR Жасмин Эспозито-Гулло перезвонила Freedom Mortgage, и она говорит, что на этот раз ей сказали совсем другое — что вполне возможно, что пара может положить пропущенные платежи в конец своей ссуды. Но ее муж Фрэнк Галло обеспокоен.

«Это ничего не значит, потому что Freedom Mortgage мне сказали одно, а через пять дней этот человек сказал, что не знает, о чем я говорю», — говорит он. «Кто скажет, что они не могут снова на нас напасть? У нас нет ничего в письменном виде, а потом мы просто получаем счет на четырнадцать тысяч?»

«Все в их руках, — говорит он, — так что я нервничаю.«

Финансовая тактика, которую использовала эта женщина, чтобы выплатить 150 000 долларов за шесть лет

Когда финансовый журналист Джанет Альварес покинула бизнес-школу в 2011 году, она была похоронена под горой студенческих ссуд и медицинских долгов в размере 150 000 долларов.

«Это было невероятно тяжело», — сказал Альварес NBC News ЛУЧШЕ.

Альварес потеряла высокооплачиваемую работу директора по коммуникациям в финансовой фирме во время рецессии 2008 года и воспользовалась возможностью, чтобы вернуться в школу. В 2011 году она получила степень магистра делового администрирования в Университете штата Аризона, но в то время не смогла найти прибыльную работу.Первое, что она получила, была в качестве финансового писателя — работа, на которую платили менее 40 процентов от того, что она зарабатывала раньше. Более того, она потеряла медицинскую страховку, когда была безработной, и из-за неожиданной болезни она купалась в медицинских счетах.

Сочетая методы составления бюджета с финансовой проницательностью, Альварес медленно начала выкапывать себя из долгов. Хотя это было тяжело, 40-летняя Альварес говорит, что этот опыт дал ей уверенность в том, что она сможет управлять своими финансами в тяжелые времена.

«Всегда есть чем заняться, всегда есть способы улучшить ваше положение, и никакая плохая ситуация не может длиться вечно», — говорит она.

Вот как Альварес, ныне исполнительный редактор Wise Bread, веб-сайта по личным финансам, выбрался из долгов всего за 6 лет.

Она договорилась о более низких процентных ставках по своим федеральным студенческим ссудам

«Первое, что я сделала, — это начала звонить во все мои компании по обслуживанию студенческих ссуд — федеральные и частные ссуды — договариваться о более низких процентных ставках, где это возможно, размещать ссуды на автоплате и находить другие способы снизить процентные ставки по федеральным займам », — говорит она.

Альварес удалось получить программу погашения на основе дохода, программу для заемщиков с задолженностью по федеральному студенческому кредиту, которая позволяет им снижать выплаты в зависимости от их дохода, говорит она.

Хотя программы такого типа могут быть полезными, по ее словам, важно понимать, что они зависят от правительства.

«Имейте в виду, что только потому, что вы подписываетесь на государственные программы прощения студенческих ссуд, вы подписываетесь на выплаты, основанные на доходе, их может не быть здесь через 5, 10 или 15 лет», — говорит она.«Так что вам действительно нужно заранее спланировать такую ​​возможность».

Кроме того, будьте готовы к обложению налогом любых студенческих ссуд, которые прощает правительство, говорит она, поскольку эти ссуды будут рассматриваться как налогооблагаемый доход.

Она воспользовалась программами медицинской помощи

Альварес стала активно решать свою медицинскую задолженность. Она позвонила в больницу и группы врачей, которым задолжала деньги. Поговорив с ними, она узнала о ряде программ медицинской помощи, которые могут помочь уменьшить сумму ее задолженности.

«Эти программы во многих случаях применимы даже к людям со средним доходом», — говорит она. «Не думайте, что ваш доход обязательно слишком высок, чтобы претендовать на это. В моем случае он довольно быстро погасил значительную часть моего долга, поэтому тогда я работал с долгом по кредитной карте, личным долгом и долгом по федеральному займу ».

Она взяла на себя побочную суету

Даже после получения своей первой работы после окончания аспирантуры Альварес не переставал искать новые возможности.Она занималась различными побочными делами и продолжала подавать заявки на работу, пока ей не удалось найти более высокооплачиваемую работу.

«Это позволило мне гораздо быстрее погасить свой долг», — говорит она.

Она создала бюджет, который сработал для нее.

«Совет, который я хотел бы дать всем, заключается в том, что, как и при соблюдении диеты, создание бюджета требует от вас чувства ограничений, и вы не хотите слишком сильно ограничивать их. один раз, потому что вы впадете в запой или сядете на диету — вы откажетесь от бюджета », — говорит Альварес.

Чтобы этого избежать, она советует сократить только те расходы, которые вы не собираетесь упускать.

Альварес, которая любит регулярно обедать вне дома, сокращение бюджета на обед не казалось реалистичной долгосрочной целью экономии денег. Вместо этого она решила сократить жилищные расходы. По ее словам, жизнь в большой шикарной квартире для нее не так уж и важна.

«Для меня было менее болезненно снизить расходы на жилье и транспорт, потому что эти вещи имели меньшее значение для меня, и поэтому это не похоже на отказ», — говорит она.

Альварес переехала из своей квартиры в Пало-Альто, Калифорния, в гораздо меньшую квартиру примерно в 10 минутах езды от нее, которая стоила примерно на 900 долларов меньше арендной платы. Она смогла использовать эти сбережения, чтобы выплатить значительную часть своего долга. По ее словам, она также договорилась о замораживании арендной платы со своим домовладельцем.

«Если у вас есть история хороших своевременных платежей за аренду, нет причин, по которым вы не можете обратиться к своему арендодателю или в агентство по аренде и попросить их сохранить стабильную арендную плату после продления срока аренды», — говорит она.«Чаще всего вы добьетесь успеха. Многие управляющие компании и арендодатели стремятся сохранить хороших арендаторов — людей, которые не доставляют хлопот или вовремя платят арендную плату ».

По ее словам, сокращение расходов и использование сбережений для выплаты долга помогли ей обрести уверенность в том, что она сможет придерживаться своей долгосрочной цели.

Связанные

Она использовала метод снежного кома долга

Чтобы погасить свой долг как можно быстрее, Альварес говорит, что она использовала метод снежного кома. Популярная методика, созданная бизнесменом Дэйвом Рэмси, требует, чтобы вы продолжали платить ту же сумму по своему долгу, даже когда вы выплачиваете свои ссуды.Например, предположим, что у вас есть пять долгов на общую сумму 1000 долларов в месяц, и вы выплатили один из них, в результате чего общая сумма снизилась до 900 долларов. Используя метод снежного кома, вы продолжите вносить 1000 долларов в месяц до тех пор, пока все ссуды не будут выплачены полностью, что позволит вам выплатить их намного быстрее, чем если бы вы платили только минимум.

«Метод снежного кома прекрасен, потому что он позволяет вам начать с самого маленького долга, и как только вы его погасите, вы можете использовать дополнительные деньги, которые у вас есть сейчас, которые не идут на этот долг, и применить их к следующему большому долгу, — говорит Альварес.

Как только вы начнете управлять своими самыми маленькими долгами, говорит она, вы начинаете укреплять уверенность, чтобы справляться с более крупными. К тому же, добавляет она, у вас будет больше денег, чтобы бросить в них.

«Я действительно обнаружила, что в моем случае это было довольно успешно, — говорит она, — потому что в то время мне действительно была нужна мотивация. Мне действительно нужно было поверить, что я смогу справиться с той суммой долга, в которой оказался ».

Но, по ее словам, метод снежного кома подходит не всем.

«Если вы действительно уверены в своей способности справиться с долгом, если вы тот, кто уже справлялся с долгом раньше, если вы действительно довольно финансово грамотны, то было бы разумнее начать платить. сначала долги с самой высокой процентной ставкой », — говорит она.

Она наслоила программы вознаграждений

Альварес воспользовалась преимуществами различных программ вознаграждений — накладывая баллы и вознаграждения друг на друга, чтобы максимизировать свои сбережения.

«Я бы сказал, что, вероятно, использую вознаграждения за обеды, программы транспортных вознаграждений, вознаграждения с возвратом денег, крупных розничных продавцов, у которых я регулярно делаю покупки, а затем вознаграждения за возврат денег, а затем все баллы из всех программ кредитных карт, которые я использую » она сказала.

Объединяя эти программы вознаграждений, ей удается получить около 5-7 процентов кэшбэка на все свои расходы за год, говорит она.

«В моем случае это очень важно, — говорит она, — что в сумме составляет 5000 долларов в год — это дополнительные деньги, которые я могу использовать для метода снежного кома и продолжать использовать их для погашения моего долга».

Для начала Альварес рекомендует начать с категории, в которой вы тратите больше всего денег. Например, если вы регулярно делаете покупки в Интернете, вам следует искать программы вознаграждений в интернет-магазинах. Если вы часто путешествуете, обратите внимание на вознаграждения за поездки и кредитные карты, которые возвращают вам деньги за поездку, а также на отели и компании по аренде автомобилей, которые также предлагают вознаграждения.

«В моем случае я много ем вне дома, поэтому я начал обедать в награду», — говорит Альварес, добавляя: «Я обнаружил, что получаю бесплатные обеды на сумму около 150 долларов в месяц».

Сопутствующие товары

Она создала чрезвычайный фонд

Пока Альварес выплачивал свой долг, она также создала чрезвычайный фонд. Она говорит, что важно сэкономить около трех месяцев на жизнь на случай чрезвычайных ситуаций.

«Лучше иметь 5000 долларов сбережений и 5000 долларов в долг, чем никаких долгов и сбережений», — говорит она.«Потому что, если вы обнаружите, что у вас нет долгов, и внезапно ваша машина сломается или у вас возникнут медицинские расходы, у вас не будет никаких сбережений, которыми можно было бы расплатиться, и тогда вы снова окажетесь в долгах».

При создании вашего чрезвычайного фонда она рекомендует вкладывать 50 центов с каждого доллара в счет долга и вкладывать вторую половину в ваш чрезвычайный фонд, пока вы не накопите достаточно средств. Она рекомендует вносить любые непредвиденные доходы в ваш чрезвычайный фонд, включая рабочие бонусы или финансовые подарки от семьи и друзей.

Альварес, которая сейчас живет в Филадельфии, говорит, что объединение этих методов позволило ей выбраться из долгов к 2017 году.

«Мне казалось, что я был там, где должен был быть; это было похоже на свободу », — говорит она.

Однако после недавнего развода у нее снова накопились долги, и она все еще выплачивает федеральные студенческие ссуды, говорит она. Но она уверена, что сможет расплатиться.

«Я знаю, что у меня есть набор навыков, я знаю, что у меня тоже есть инструменты, чтобы справиться с этим», — говорит она.

Другие истории успеха долга

Хотите еще таких советов? NBC News BETTER одержимы поиском более простых, здоровых и разумных способов жизни.Подпишитесь на нашу рассылку новостей и подписывайтесь на нас в Facebook, Twitter и Instagram.

Прощение студенческого кредита может быть в процессе. Что делать тем временем

eric1513 | iStock | Getty Images

Когда может случиться прощение?

Если Байден решит аннулировать долг посредством исполнительных действий, теоретически заемщики могут увидеть, что их остатки сократятся или погаснут довольно быстро. Но такой шаг может быть воспринят судом, что может привести к задержкам.

Вскоре может появиться более ясная картина.

«Если Байден решит, что может сделать это на основании указа, я думаю, мы узнаем об этом к июню или июлю», — сказала Бетси Майотт, президент Института консультантов по студенческим займам.

Если Белый дом решит оставить прощение студенческих ссуд Конгрессу, демократы, вероятно, воспользуются процессом согласования бюджета, чтобы это сделать.

Это потому, что этот процесс позволяет им принимать закон простым большинством голосов, и это все, что у них есть. Другие законопроекты, как правило, должны набрать 60 голосов, благодаря процедурным правилам Сената.Республиканцы в значительной степени враждебно относятся к юбилею студенческих долгов.

Следующая выверка бюджета, скорее всего, состоится осенью.

Могу ли я рассчитывать на то, что мои студенческие ссуды будут прощены?

Хотя вероятность того, что у заемщиков студенческой ссуды уменьшатся или погаснут их балансы, никогда не было больше, «пока закон не вступит в силу, вы не можете ни на что рассчитывать», — сказал Кантровиц.

В настоящее время ожидаются отчеты от Министерства образования США и Министерства юстиции о том, есть ли у президента законные полномочия осуществлять прощение ссуд посредством исполнительных действий, сказал Кантровиц.Пока неясно, когда будут опубликованы результаты.

Между тем, добавил он, «заемщики не должны предпринимать поспешных действий в ожидании прощения ссуды».

Сколько можно простить?

На данный момент, основной предмет разногласий среди сторонников прощения студенческих ссуд заключается в том, какой размер долга следует списать: 10 000 или 50 000 долларов.

Если бы всем заемщикам по федеральным студенческим займам было списано 10 000 долларов из их долга, непогашенная задолженность по образованию в стране упала бы примерно до 1 доллара.По словам Кантровица, 3 триллиона долларов против 1,7 триллиона долларов. И примерно одна треть заемщиков федеральных студенческих ссуд, или 15 миллионов человек, увидят, что их балансы обнулятся.

С другой стороны, отмена 50 000 долларов для всех заемщиков приведет к сокращению непогашенной задолженности страны по студенческим ссудам до 700 миллиардов долларов с 1,7 триллиона долларов. Между тем, задолженность 80% заемщиков федеральных студенческих ссуд, или 36 миллионов человек, полностью исчезнет.

Даже при таком более щедром плане не все будут полностью счастливы.Пятая часть заемщиков федеральных студенческих займов должна более 50 000 долларов, а около 7% заемщиков должны более шестизначной суммы.

Стоит ли мне производить платежи, если на столе лежит прощение?

Большинство заемщиков федеральных студенческих ссуд не должны оплачивать свои счета до октября, и в течение этого времени проценты по ним приостанавливаются.

Поскольку 10 000 долларов в виде прощения по студенческому кредиту — это предложение, которое, скорее всего, превратится в реальность, Майотта сказала, что не видит ничего плохого в том, что люди, которые должны меньше этой суммы, перенаправляют свои обычные платежи на сбережения, «зарабатывая на них небольшие проценты, а затем смотря куда. в августе дует ветер.«

Увеличить значок Стрелки, указывающие наружу

« Если похоже, что мы не приблизились к прощению, тогда выплатите средства », — сказала она.

Даже если вы должны более 10 000 долларов, все равно будет разумным воспользоваться преимуществом государственная приостановка выплат по студенческому кредиту. Вы можете использовать дополнительные наличные деньги, чтобы погасить задолженность по кредитной карте с высокими процентами, например, или накопить свои чрезвычайные сбережения.

А пока что мне еще что-нибудь сделать?

Эксперты говорят, что есть несколько умных шагов, которые можно предпринять в ожидании прощения студенческих ссуд.

Миллионы людей, взявших студенческие ссуды до 2010 года в рамках Федеральной программы ссуды на семейное образование, были исключены из предложения правительства приостановить выплаты без начисления процентов.

В настоящее время есть некоторые опасения, что эти заемщики также могут не получить прощение по студенческому кредиту.

В результате эти заемщики могут захотеть объединить свои ссуды FFEL в основную программу прямого ссуды, которая будет иметь право на прощение, сказал Кантровиц.Основным недостатком этого является то, что график погашения будет сброшен; так что, если вы приближаетесь к концу, это может не иметь смысла.

Между тем, заемщики, которые думают о рефинансировании своих федеральных студенческих ссуд в частные ссуды с более низкой процентной ставкой, могут подождать, сказал Кантровиц. Во-первых, процентная ставка по большинству федеральных студенческих ссуд составляет 0% еще на пять месяцев.

Более того, «они будут чувствовать себя глупо, если они рефинансируют только для того, чтобы федеральное правительство объявило о прощении ссуды», — сказал Кантровиц.

Могут ли быть прощены мои частные студенческие ссуды?

«Когда дело доходит до частных студенческих ссуд, маловероятно, что они будут включены в план прощения», — сказала Элейн Рубин, старший сотрудник и специалист по коммуникациям Edvisors.

Приведет ли мой прощенный долг к оплате налогов?

Прощение по студенческому кредиту теперь не облагается налогом благодаря положению, включенному в федеральный пакет мер по стимулированию коронавируса на сумму 1,9 триллиона долларов, который стал законом в марте.

Раньше любая задолженность по студенческому кредиту, аннулированная государством, считалась налогооблагаемой и взималась по обычной ставке подоходного налога заемщика.

По приблизительной оценке Кантровица, аннулирование 10 000 долларов привело бы к дополнительным налогам на 2 000 долларов для среднего заемщика. Если 50 000 долларов на заемщика были аннулированы, средний человек должен был бы выписать в IRS чек на 10 000 долларов.

Заемщики теперь снимут с крючка эти векселя.

Что произойдет, если у вас останутся деньги студенческой ссуды?

Если вы взяли взаймы больше, чем вам нужно, вы можете вернуть оставшиеся деньги студенческой ссуды кредитору, чтобы уменьшить сумму вашей задолженности.Офис финансовой помощи колледжа может помочь вам в этом.

У вас также есть возможность оставить себе оставшиеся деньги студенческой ссуды. Но, как и все студенческие ссуды, студенческую ссуду придется возвращать с процентами. Так что лучше не брать слишком много денег в виде студенческой ссуды.

Отсутствие штрафов за досрочное погашение

Федеральные и частные студенческие ссуды не предусматривают штрафов за досрочное погашение по закону, поэтому ничто не мешает вам досрочно выплатить долг. Это включает в себя погашение всей или части студенческой ссуды, пока вы еще учитесь в школе или в течение льготного периода.

Воспользуйтесь нашим калькулятором ссуды, чтобы определить ежемесячный платеж по ссуде и общую сумму выплат по ссуде на обучение.

Влияние на проценты

Федеральное правительство выплачивает проценты по субсидируемым займам во время школьных и льготных периодов, поэтому проценты по субсидированным ссудам не должны выплачиваться, если вы вернете их до конца льготного периода. Однако вам следует предпочесть возвращать несубсидированные ссуды субсидированным ссудам, поскольку несубсидированные ссуды не имеют этой процентной выгоды.

Если вы вернете несубсидированные федеральные займы в течение 120 дней с момента выплаты, вы не будете иметь никаких процентов по займам. По истечении 120 дней вы будете должны проценты, начисленные по кредитам с момента их выдачи, но обычно это небольшая сумма.

По частным студенческим ссудам проценты начисляются с даты выплаты и должны выплачиваться, даже если вы вернете ссуду.

См. Также: Как работает процент по студенческой ссуде

Сохранение остатков студенческой ссуды

Вы можете оставить остаток студенческой ссуды на следующий учебный семестр или учебный год вместо того, чтобы отправлять деньги обратно.

Но лучше вернуть деньги, если это несубсидированный федеральный заем или частный студенческий заем. Возврат денег уменьшит сумму процентов, которые вам будут начислены по долгу. Вы можете снова занять деньги, когда они вам понадобятся.

Единственная причина, по которой вы можете не захотеть возвращать деньги кредитору, заключается в том, что вы, вероятно, достигнете годовых лимитов ссуды в следующий раз, когда займете.

См. Также: Ответственное получение студенческой ссуды

Бюджетите до получения кредита, чтобы не брать в долг больше, чем вам нужно.Если вы берете частную студенческую ссуду, обязательно подыщите лучшую процентную ставку.

Составьте бюджет, в котором перечислены все расходы на обучение в колледже, включая обучение, сборы, жилье, планы питания, учебники, расходные материалы, оборудование, транспорт и прочие расходы. Также подумайте о скрытых расходах на обучение в колледже, которые могут добавить от 300 до 500 долларов в месяц. Вычтите финансовую помощь и сколько вы потратите из сбережений и доходов. Остальное — это сумма, которую вам нужно будет занять, чтобы оплатить счета в колледже.

Что произойдет, если я не смогу платить студенческую ссуду?

Как избежать дефолта, повреждения кредита и дополнительных сборов, если вы не можете выплатить студенческие ссуды.

Справиться с задолженностью по студенческому кредиту редко бывает легко, но сидеть и напрягаться, подчеркивая, что вы не можете вернуть свои студенческие ссуды, — одно из самых серьезных финансовых затруднений, с которыми вы можете столкнуться. Студенческие кредиторы могут удерживать заработную плату и возврат налогов, опустошая ваши чеки и оставляя вам нечего для покрытия счетов. Невыполнение обязательств может испортить ваш кредит и отбросить вас от достижения других жизненных целей, таких как покупка дома или автомобиля, который вам нужен для работы.

Итак, что именно происходит, когда вы не можете платить студенческие ссуды, и как избежать связанных с этим негативных последствий?

Чего ожидать, если вы не можете выплатить студенческие ссуды с

Если вы не можете выплатить студенческие ссуды в соответствии с установленным графиком платежей, то вы можете ожидать, что вас ждет дефолт.

1. Если вы впервые пропустите платеж, по вашему кредиту могут быть применены штрафы и пени за просрочку платежа; все комиссии и штрафы должны быть указаны в исходном кредитном соглашении.
2. Студенческие кредиты становятся просроченными после 30 дней невыплаты; Просроченные ссуды могут облагаться дополнительными сборами и штрафами, указанными в вашем первоначальном кредитном соглашении.
3. Любые платежи, которые не были произведены в течение 30 дней, сообщаются кредитным бюро как пропущенный платеж; Пропущенные платежи также сообщаются через 60, 90 и 120 дней.
4. После 270 дней невыплаты (т. Е. 9 месяцев без выплаты) ваши ссуды переходят в статус по умолчанию .
5. На этом этапе кредитор может в любой момент принять решение списать вашу ссуду как убыток и продать ее коллекторскому агентству.

В течение периода просрочки и даже после дефолта по вашему кредиту будут продолжать начисляться проценты.Итак, если вы не производите платежи, ожидайте, что ваш баланс увеличится, как только у вас появятся средства, чтобы начать платить снова. Даже после дефолта по вашему кредиту и его погашения могут применяться проценты и комиссии. Пока коллектор применяет комиссионные и процентные платежи в соответствии с вашим первоначальным кредитным соглашением, для него совершенно законно продолжать добавлять к вашей задолженности.

Выход из дефолта, когда вы не можете выплатить студенческие ссуды

Когда дело доходит до невыполнения обязательств по студенческим ссудам, есть луч света.Хорошая новость заключается в том, что кредитная система более снисходительна к дефолтам по студенческим займам, чем по другим типам долгов.

Если вы не воспользовались студенческой ссудой, вы можете привести ее в текущее состояние, выполнив шесть последовательных платежей вовремя. Как только вы это сделаете, кредитор должен удалить все пропущенные платежи из вашей кредитной истории. Таким образом, это похоже на то, как если бы вы производили платежи вовремя и никогда не пропускали ни одного — по крайней мере, для своего кредита. Это уникально для студенческих ссуд, поэтому об этом определенно нужно знать и использовать в своих интересах в случае невыполнения обязательств.

Тем не менее, любые проценты и комиссии, добавленные после неисполнения обязательств, будут применяться. Таким образом, после дефолта вам, возможно, придется выбраться из более крупной ямы. Но устранение ущерба для вашего кредитного рейтинга путем удаления пропущенных платежей из вашей кредитной истории — это очень важно. После выхода из дефолта не забудьте просмотреть свой кредитный отчет , чтобы убедиться, что это происходит.

4 варианта списания студенческой задолженности, если вы не можете выплатить студенческую ссуду

В идеале вы хотите избежать неисполнения обязательств, если это вообще возможно, даже если вы не можете выплатить студенческую ссуду с учетом вашего текущего финансового положения.К счастью, есть четыре варианта, которые вы потенциально можете использовать в зависимости от вашей ситуации.

Вариант 1: Отсрочка

Эта опция позволяет отложить выплаты основной суммы и процентов по студенческим ссудам. Когда ваши кредиты отсрочены, от вас не требуется никаких платежей. В некоторых случаях по ссудам, субсидируемым на федеральном уровне, федеральное правительство будет выплачивать проценты во время отсрочки ссуды. Это означает, что остаток по вашей студенческой ссуде не увеличится во время отсрочки. В конце периода отсрочки вы должны будете иметь ровно такую ​​же задолженность, какую вы были в начале.

Если ваши проценты не выплачиваются государством, проценты продолжают начисляться, пока вы не производите платежи. Это означает, что ваши остатки будут больше в конце периода отсрочки, если вы не заплатите проценты во время отсрочки. Это происходит с несубсидируемыми федеральными займами и частными займами с отсрочкой платежа (не все так).

Право на отсрочку: Вы можете отложить выплаты по кредиту, если вы:

• Без работы
• Без работы и в состоянии доказать финансовые трудности
• Зачислен в школу хотя бы на полставки
• Служба в армии или Корпусе мира .

Вы должны подать заявление об отсрочке платежа в кредитную организацию. Все федеральные займы (как субсидированные, так и несубсидированные) имеют право на отсрочку. Некоторые частные студенческие ссуды также могут иметь право на отсрочку, если кредитор ее предлагает.

Когда отсрочка — лучший вариант? Отсрочку лучше всего использовать, когда вы можете доказать, что у вас нет дохода для совершения каких-либо платежей. Если у вас нет дохода или вы можете доказать, что ваш доход не покрывает ваши счета и другие расходы, то отсрочка — лучший вариант.

Вариант 2: Терпение

Терпение похоже на облегченную версию отсрочки. При отказе от студенческой ссуды кредитор соглашается временно сократить или прекратить ваши ежемесячные платежи. Платежи можно отложить полностью, как и с отсрочкой, но только на ограниченный срок — максимум 12 месяцев.

По окончании отсрочки вы должны вернуться к первоначальному графику погашения; некоторые кредиторы могут также потребовать «догоняющих» платежей, когда вы платите больше или вносите дополнительные платежи, чтобы наверстать упущенное.Опять же, как и в случае отсрочки, правительство покрывает процентные расходы, начисляемые в период отсрочки, субсидированными федеральными студенческими ссудами. По несубсидируемым займам проценты продолжают накапливаться, поэтому ваши остатки могут увеличиться в конце периода отсрочки платежа, даже если вы производите сокращенные платежи.

Право на воздержание: Как и отсрочка, вы подаете заявление на отсрочку через своего кредитного специалиста. Все службы по обслуживанию федеральных займов предлагают отсрочку. Многие частные компании, обслуживающие студенческие ссуды, тоже.Свяжитесь с вашим кредитором, ПРЕЖДЕ чем пропустите платеж, и обсудите свое финансовое положение. Пока вы можете доказать, что столкнулись с финансовыми трудностями и не можете позволить себе производить платежи, кредитор будет работать с вами, чтобы найти решение.

Когда терпение — лучший вариант? На терпение легче претендовать, чем на отсрочку. Если вы можете создать финансовые затруднения или показать, что у вас болезнь, из-за которой вы не можете работать, вы, как правило, можете иметь право на воздержание. Федеральные службы по обслуживанию студенческих ссуд и даже частные кредиторы также предлагают отсрочку во время программ проживания или если вы состоите в Национальной гвардии, и гвардия активируется губернатором вашего штата.

Вариант 3. Ничего не платите через PayE или RePayE

Существует два плана погашения федерального студенческого кредита , которые позволяют вам ничего не платить без штрафных санкций.

1. Плата по мере поступления (PayE)
2. Пересмотренный план оплаты по мере поступления (RePayE)

Обе эти программы являются планами выплат с учетом трудностей. Это означает, что право на участие в них основано на финансовых трудностях, т. Е. У вас недостаточно дохода для покрытия ваших счетов.

Вы отвечаете критериям в зависимости от дохода и размера семьи.Если ваш доход падает на 150% от федеральной черты бедности в вашем штате для семьи вашего размера, вы имеете право. В этом случае ежемесячный платеж составляет около 10% от вашего скорректированного валового дохода (AGI — доход, указанный в налоговых декларациях).

Однако, если ваш доход упадет на ниже федеральной черты бедности вашего штата на для семьи вашего размера, то выплаты уменьшатся еще больше. На определенном уровне вы вообще ничего не платите. Но они не штрафуют за пропущенный платеж.Он засчитывается так, как если бы вы внесли платеж, но ваш платеж оказался равным нулю.

Право на выплаты 0 долларов по федеральному плану погашения: Право на выплаты 0 долларов по этим двум программам должно быть выполнено в несколько этапов. Во-первых, вам может потребоваться консолидация с помощью Федеральной прямой консолидационной ссуды . Это сделает больше долгов подходящими для федерального плана погашения. Затем вы подаете заявку на PayE или RePayE, где вы должны подтвердить свой AGI и размер семьи. Кредитор сообщит вам сумму, которую вы должны выплатить для «квалифицированного платежа».«Если вы находитесь ниже федеральной черты бедности вашего штата для семьи вашего размера, вы должны иметь право на участие в программе.

Когда федеральный план погашения с учетом нуждающихся является лучшим вариантом? Проверьте федеральную черту бедности в вашем штате в зависимости от размера семьи. Если вы заработаете меньше, то это может быть лучшим вариантом.

Вариант 4: Консолидация с помощью частной студенческой ссуды

Прежде всего, имейте в виду, что этот вариант применяется только тогда, когда вы можете позволить себе что-то заплатить, а не всю свою задолженность.Если у вас совсем нет дохода для платежей, этот вариант не сработает. Он предназначен только для людей, которые могут позволить себе производить платежи, но не могут позволить себе полную выплату по своим индивидуальным займам.

Консолидация задолженности по частному студенческому кредиту позволяет получить новый ссуду по более низкой процентной ставке. Вы используете средства ссуды для погашения своих первоначальных ссуд. Во многих случаях, поскольку вы консолидируете и уменьшаете ставку, применяемую к долгу, вы можете платить меньше каждый месяц.

Имейте в виду, что если вы воспользуетесь этой опцией для консолидации федеральных займов, вы потеряете право на участие во всех федеральных программах.Это означает, что вы не можете решить вернуться и использовать вместо этого PayE или RePayE. Вы также не имеете права на получение прощения ссуды на государственную службу , если являетесь профессионалом в области государственной службы. Итак, хорошенько подумайте, прежде чем вы решите объединить ссуды с частной консолидацией.

Право на консолидацию частной студенческой ссуды: Вы подаете заявку на консолидацию студенческой ссуды через частного кредитора. Вы подходите на основе вашего кредитного рейтинга и отношения долга к доходу .Хорошая новость заключается в том, что у организаций, обслуживающих студенческие ссуды, как правило, более гибкие стандарты кредитования. Таким образом, даже если у вас плохая кредитная история или ее нет, вы часто можете найти службу, которая будет готова с вами работать.

Когда частная консолидация является лучшим вариантом? Частное объединение лучше всего, когда у вас есть средства, чтобы сделать хотя бы уменьшенную выплату по студенческим ссудам. Это не для людей, испытывающих финансовые трудности. Напротив, это для людей, которым просто нужно немного больше передышки и которые хотят сэкономить.Снижение процентной ставки по студенческим ссудам может сэкономить вам тысячи при погашении.

Не могу заплатить студенческие ссуды Справочное руководство

к болезни или травме

Более важные вопросы, когда вы не можете платить студенческие ссуды

Q :

30 мая 201 г. 4 Я не могу выплатить ссуду на обучение.Что мне делать? Debt.com

500

https://www.debt.com/?post_type=post&p=21194

30 мая 2014 г.

Debt.com

A: Немедленно свяжитесь со своим кредитным агентом . Многие люди думают, что прятаться от кредитора — это разумно, когда вы не можете заплатить, но это полная противоположность тому, что вы должны делать. Скрытие от вашего кредитора в значительной степени гарантирует, что ваш кредит перестанет быть невыполненным из-за неуплаты. Кредитор не будет дважды думать о переводе вашей ссуды в инкассо.

Но звонок своему кредитору означает, что вы можете обсудить варианты, которые убережут вас от невыполнения обязательств и помогут избежать кредитного ущерба. Вы можете увидеть, имеете ли вы право на отсрочку или отсрочку. Если ссуда является федеральной ссудой, они также должны по закону предоставлять варианты планов погашения, предназначенных для финансовых трудностей. Но обычно вы должны попросить предоставить вам необходимую информацию.

Итак, не скрывайте. Позвоните своему кредитору при первых признаках проблемы и узнайте, что вы можете решить.

1

Q:

30 мая 2014 г. Повредит ли мой кредитный рейтинг, если я не смогу выплатить ссуду на обучение?com

500

https://www.debt.com/?post_type=post&p=21194

30 мая 2014 г.

Debt.com

A: Не обязательно. Если вы не платите в течение утвержденного периода отсрочки, это не повредит вашей кредитной истории. Если вы получите одобрение на воздержание без каких-либо выплат, это также не повредит вашему кредитному рейтингу. Наконец, если вы имеете право на снижение ваших выплат до 0 долларов по PayE или RePayE из-за того, что вы находитесь ниже федеральной черты бедности в вашем штате для размера вашей семьи, то это также не повредит вашему кредиту.

По сути, пока кредитор соглашается с тем, что вам не нужно ничего платить, он не создает отрицательных замечаний в вашей истории платежей. Неплатеж ухудшает ваш кредитный рейтинг только тогда, когда кредитор сообщает кредитным бюро о пропущенном платеже. Это произойдет только в том случае, если вы не поговорите со своим кредитором о предварительных договоренностях. Опять же, всегда говорите со своим кредитным агентом, если вам трудно произвести платеж.

1

Q:

30 мая 2014 г. Почему я не могу оплатить студенческий ссуду кредитной картой?com

500

https://www.debt.com/?post_type=post&p=21194

30 мая 2014 г.

Debt.com

A: Когда люди попадают в ситуации, когда они не могут позволить себе все свои купюрами, иногда пытаются подтасовать. Например, вы оплачиваете одну кредитную карту другой или кладете счета на кредитную карту. Некоторые люди даже используют кредитные карты для погашения налоговой задолженности, потому что, хотя это обычно большой баланс при высокой процентной ставке, это лучше, чем столкнуться с штрафами IRS.

Но это не работает со студенческими ссудами.Большинство служб, обслуживающих студенческие ссуды, не разрешат вам использовать кредитную карту для оплаты. Причина в том, что обслуживающий персонал (и федеральное правительство) не хотят, чтобы вы конвертировали задолженность по студенческому кредиту в личный долг. Это потому, что у студенческих ссуд есть особые правила, поэтому долг, как правило, хранится отдельно и рассматривается как уникальный.

В частности, в этой ситуации они не хотят, чтобы вы конвертировали долг, а затем объявляли о банкротстве. Студенческие ссуды не так легко погасить во время банкротства — вы должны доказать, что невыплата кредита вызовет у вас продолжительные и серьезные финансовые трудности.Напротив, долг по кредитной карте довольно легко погасить во время банкротства. Таким образом, выплата студенческих ссуд с помощью кредитных карт кажется приманкой, которая может привести к мошенничеству с банкротством. Таким образом, большинство кредиторов не разрешают вам использовать кредитные карты для погашения ссуд.

1

Предоставляли ли мы вам необходимую информацию? Если нет, дайте нам знать, и мы улучшим эту страницу.

Сообщите нам, понравился ли вам пост. Это единственный способ стать лучше.

Последнее изменение статьи: 21 мая 2020 г.Опубликовано
Debt.com, ООО

Отзыв от

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, прочтите это

Чуть менее года назад мы говорили вам, что Министерство образования США объявило о некоторой гибкости для заемщиков федеральных студенческих ссуд. Понимание этих вариантов поможет вам принимать более обоснованные решения об оплате счетов и расстановке приоритетов в отношении долгов. Льготы продлены до 30 сентября 2021 года.

Итак, просто напомним, что это значит для вас, если у вас есть федеральная студенческая ссуда?

1. Эта программа дает временные льготы по выплатам заемщикам, имеющим соответствующие федеральные студенческие ссуды.Но некоторые федеральные студенческие ссуды не соответствуют требованиям — например, старые ссуды по программе Федеральной семейной ссуды на образование (FFEL) или ссуды Perkins, принадлежащие школе, которую вы посещали. Свяжитесь с вашим агентом по обслуживанию федеральных займов онлайн или по телефону, чтобы узнать, соответствуют ли ваши займы критериям.
2. Если ваши федеральные ссуды покрыты, Министерство образования США автоматически поместило ваши ссуды на так называемую «административную отсрочку». Это означает, что вы можете прекратить выплаты по этим кредитам сразу, до 30 сентября 2021 года.Если ваши платежи автоматически производятся с вашего банковского счета, проверьте, обрабатывались ли какие-либо платежи с 13 марта 2020 г. Если да, вы можете получить возмещение в рамках административной снисходительности.
3. Если вы хотите продолжать производить выплаты по соответствующей федеральной студенческой ссуде до 30 сентября, процентная ставка теперь составляет 0%. Таким образом, любые платежи, которые вы производите в течение периода воздержания, могут помочь вам быстрее выплатить свой долг. Если вы участвуете в программе выплат, основанной на доходе, и / или в программе прощения, вам следует зайти на страницу Федеральной помощи студентам по коронавирусу, чтобы узнать, какой вариант вам подходит.
4. Если ваши федеральные студенческие ссуды погашены, Министерство образования США прекратило звонки по сбору средств и рассылку писем или выписок по счетам до 30 сентября 2021 года. И если ваши федеральные ссуды не погашены, а ваш работодатель продолжает удерживать вашу заработную плату, вы получите возмещение.

Эта программа распространяется только на федеральные студенческие ссуды. Не знаете, какие у вас есть студенческие ссуды? Вот две вещи, которые вы можете сделать, чтобы узнать:

• Получите полный список ваших частных и федеральных студенческих ссуд, открыв свой кредитный отчет.(Фактически, вы можете получать свой отчет бесплатно каждую неделю во время пандемии COVID-19.) Прочтите его и найдите свои студенческие ссуды, отметив компании, которые являются вашими кредиторами или обслуживающими ссуду. Сравните его с полным списком обслуживающих федеральных займов, который можно найти здесь.
• Подтвердите, какой из ваших ссуд является федеральным. Войдите в FSA или позвоните в Федеральный информационный центр помощи студентам (FSAIC) по телефону 1-800-433-3243.

Еще одна вещь: вам не нужно нанимать компанию, которая поможет вам получить льготы по выплате студенческого кредита.Программа уже действует, и вам ничего не нужно делать, чтобы записаться.

Обновлено 4 марта 2021 г., чтобы отразить продление еженедельных бесплатных кредитных отчетов.

Обновлено 22 февраля 2021 г. с новой информацией о том, как гибкие возможности платежей для заемщиков федерального студенческого кредита были продлены до 30 сентября 2021 г.

Когда личные ссуды — хорошая идея?

Персональный кредит можно использовать практически на все.Некоторые кредиторы могут спросить, что вы планируете делать с деньгами, но другие просто захотят убедиться, что у вас есть возможность вернуть их. Хотя личные займы не являются дешевыми, они могут быть жизнеспособным вариантом в различных обстоятельствах. Вот как решить, подходит ли он вам.

Ключевые выводы

• Персональные ссуды можно использовать практически для любых целей.
• В отличие от жилищной ипотеки и автокредитования, личные ссуды обычно не обеспечиваются залогом.
• Индивидуальные ссуды могут быть дешевле, чем кредитные карты и некоторые другие типы ссуд, но более дорогими, чем другие.

Как работают личные займы

Некоторые виды ссуд предназначены для конкретной покупки. Вы можете купить дом по ипотеке, купить машину по автокредиту и оплатить обучение в колледже с помощью студенческой ссуды. При ипотеке ваш дом служит залогом. Точно так же при автокредите автомобиль, который вы покупаете, будет залогом.

Но личный заем часто не имеет залога. Поскольку он не обеспечен имуществом, которое кредитор может конфисковать в случае невыполнения обязательств по ссуде, кредитор берет на себя больший риск и, скорее всего, взимает с вас более высокую процентную ставку, чем по ипотеке или автокредиту.Насколько высока будет ваша ставка, может зависеть от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу. Взаимодействие с другими людьми

В некоторых случаях также доступны обеспеченные личные ссуды. Залогом может быть ваш банковский счет, машина или другое имущество. На обеспеченный личный заем может быть легче претендовать на получение более низкого процента, чем на необеспеченный. Как и в случае с любой другой обеспеченной ссудой, вы можете потерять залог, если не сможете справиться с выплатами.

Конечно, даже в случае необеспеченной личной ссуды невыплата своевременных платежей может нанести вред вашему кредитному рейтингу и серьезно ограничить вашу способность получить кредит в будущем.FICO, компания, которая стоит за наиболее широко используемым кредитным рейтингом, говорит, что ваша история платежей является самым важным фактором в ее формуле, составляя 35% вашего кредитного рейтинга .

Когда рассматривать индивидуальный заем

Прежде чем выбрать личный заем, подумайте, есть ли менее дорогие способы заимствования. Некоторые приемлемые причины для выбора личного кредита:

• У вас нет и вы не можете претендовать на получение кредитной карты с низким процентом.
• Кредитные лимиты по вашим кредитным картам не соответствуют вашим текущим потребностям в заимствовании.
• Индивидуальный заем — самый дешевый вариант заимствования.
• У вас нет залога.

Вы также можете рассмотреть возможность получения личной ссуды, если вам нужно взять ссуду на довольно короткий и четко определенный период времени. Срок действия личных займов обычно составляет от 12 до 60 месяцев. Так, например, если у вас есть единовременная денежная сумма, причитающаяся вам через два года, но при этом недостаточный денежный поток, двухлетний личный заем может быть способом восполнить этот пробел .

Вот, например, пять обстоятельств, при которых личный заем может иметь смысл.

1. Консолидация задолженности по кредитной карте

Если у вас есть значительная задолженность по одной или нескольким кредитным картам с высокими процентными ставками, получение личной ссуды для их погашения может сэкономить вам деньги. Например, на момент написания этой статьи средняя процентная ставка по кредитной карте составляла 19,24%, а средняя ставка по индивидуальному кредиту — 9,41%. Эта разница должна позволить вам быстрее оплачивать остаток и платить меньше процентов в целом.Кроме того, легче отслеживать и погашать одно долговое обязательство, чем несколько.

Однако личный заем — не единственный вариант. Вместо этого вы можете перевести свои остатки на новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой, если вы соответствуете требованиям. Некоторые предложения по переводу остатка даже не включают проценты на период в шесть месяцев и более.

2. Погашение других долгов с высокой процентной ставкой

Хотя личный заем дороже, чем некоторые другие виды займов, он не обязательно самый дорогой.Например, если у вас есть ссуда до зарплаты, процентная ставка по ней, вероятно, будет намного выше, чем по ссуде для физических лиц в банке. Точно так же, если у вас есть старый личный заем с более высокой процентной ставкой, чем вы могли бы претендовать на сегодняшний день, замена его новым займом может сэкономить вам немного денег. Однако прежде чем вы это сделаете, обязательно выясните, есть ли штраф за предоплату по старой ссуде или заявке или сборы за оформление по новой. Эти сборы иногда могут быть значительными.

3. Финансирование ремонта дома или крупной покупки

Если вы покупаете новую технику, устанавливаете новую печь или делаете еще одну крупную покупку, получение личного кредита может быть дешевле, чем финансирование через продавца или выставление счета на кредитную карту.Однако, если у вас есть собственный капитал, накопленный в вашем доме, ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия под залог собственного капитала могут оказаться еще менее дорогостоящими. Конечно, это обеспеченные долги, поэтому вы рискуете своим домом.

4. Оплата крупного жизненного события

Как и в случае любой крупной покупки, финансирование дорогостоящего мероприятия, такого как бар или бат-мицва, юбилейная вечеринка или свадьба, может быть менее затратным, если вы заплатите за него личным займом, а не кредитной картой.Какими бы важными ни были эти события, вы также можете подумать о некотором сокращении, если это означает влезть в долги на долгие годы. По этой же причине заимствование для финансирования отпуска может быть не самой лучшей идеей, если только это не поездка на всю жизнь.

Персональный заем может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы вовремя произведете все платежи. В противном случае это повредит вашей оценке.

5. Повышение кредитного рейтинга

Получение личной ссуды и своевременная ее выплата могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, особенно если у вас есть история пропущенных платежей по другим долгам.Если ваш кредитный отчет показывает в основном задолженность по кредитной карте, добавление личной ссуды также может помочь вашей «кредитной структуре». Наличие различных типов ссуд и демонстрация того, что вы можете обращаться с ними ответственно, считаются плюсом для вашей оценки.

Тем не менее, занимать деньги, которые вам действительно не нужны, в надежде улучшить свой кредитный рейтинг — опасное предложение. Лучше продолжать оплачивать все остальные счета вовремя, одновременно пытаясь поддерживать низкий коэффициент использования кредита (сумма кредита, которую вы используете в любой момент времени, по сравнению с суммой, доступной вам).

Итог

Персональные ссуды могут быть полезны при определенных обстоятельствах. Но они недешевы, и часто есть альтернативы получше. Если вы подумываете об этом, личный калькулятор ссуды Investopedia может помочь вам выяснить, сколько это будет вам стоить.

.