Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Капитализация вклада по новому! Идеи капитализации для вкладчика. Капитализация вкладов


Капитализация вклада по новому! Идеи капитализации для вкладчика

При оформлении договора и открытии вклада часто встречается пункт "капитализация". Сама же капитализация вклада увеличивает итоговый доход. Многочисленные рейтинги доходности вкладов также идут с выбором капитализации, процентные ставки для лучшего сравнения обозначены стандартные.

Что такое капитализация в обычном понимании?

Это присоединение процентов к остатку вклада через определенный отрезок времени. То есть капитализация процентов по вкладу такая:
  • ежегодная встречаются у долгосрочных вкладов. Начисление идет в конце каждого года, за весь год и присоединяется ко вкладу
  • ежеквартальная уже чаще. Проценты начисляются каждые 3 месяца
  • ежемесячная с приходом каждые 30 дней
  • встречаются вклады с ежедневной капитализацией. Это скорее исключение. Уральский банк Реконструкции и развития реализует такую идею. Но процентная ставка в среднем 10-10,5%. Долго ли так будет покажет время

Чаще всего вы встретите вклад с ежемесячной капитализацией процентов. Разложим по полочкам варианты получения процентов:

  • сами проценты платит банк на отдельный счет До востребования. Проходит 1 месяц, и вкладчик может прийти и снять проценты.
  • другой вариант - ежемесячная выплата процентов на счет по открытому срочному вкладу.

Посмотрите на сам процесс капитализации процентов по вкладу. Например, каждое 5 число нового месяца банк платит проценты. Пойдем по второму сценарию, из сказанного выше. Логичный вопрос: капитализация ежемесячная, значит проценты можно снимать и расходовать каждый месяц.

А вот и нет! Если вкладчик выбирает способ выплат как капитализация, то проценты он получает только лишь по окончании срока действия договора. Т.е. через 3 месяца, 1 год, 3 года и так далее. Поэтому здесь нужно быть очень внимательным. Желание израсходовать капитализированные проценты будет равноценно досрочному расторжению.

Еще раз вернемся к формулировке в договоре. Проценты при капитализации поступают на счет действующего срочного вклада. Такие вклады чаще всего накопительные без возможности расходования!

Во время острой фазы мирового экономического кризиса были исключения. В 2008 году был открыт вклад в МИнБ (Московском Индустриальном банке). Тогда начисленные капитализированные проценты по условиям договора можно было расходовать. Т.е. если вы хотите одновременно ежемесячно получать проценты и капитализировать их, то в договоре должна быть следующая формулировка:

"Проценты выплачиваются ежемесячно. Невостребованные проценты присоединяются к остатку вклада (капитализируются)"

Т.е. тогда в 2008 - 2009 году я приходил и снимал нужную сумму начисленных процентов. Либо за месяц, либо за несколько месяцев. Здесь уже расход процентов не расценивается как частичное снятие.

А насколько растет вклад при ежемесячной капитализации. Лучший пример для понимания - это вклад со сроком 1 год. Яркий пример - это вклады Восточного Экспресс банка. У него все вклады с ежемесячной выплатой либо ежемесячной капитализацией. Итак, если вкладчик открывает депозит на сумму 15 000 рублей.

Годовая процентная ставка при выборе срока вклада 366 дней составит 9,60%. Это простые проценты.

С учетом капитализации тот же вклада за 366 дней вырастит на 10,28%. Опять таки примерно за 1 год.

Другой пример. Тот же Сберплан, но уже по времени 546 дней.

Простые проценты годовые 10,30%

С капитализацией уже 11,38%

Мы можем сделать вывод, что чем больше срок вклада, тем выше процент роста, тем эффективнее капитализация. Но вы теперь знаете, что капитализация вклада приносит результат только по окончании срока.

Арифметика простая получается. Годовая процентная ставка = годовому росту.

При выборе простых процентов, вкладчик получает их равными порциями на отдельный счет либо банковскую карту. Сумма вклада остается постоянной. Здесь 2 счета.

При капитализации, проценты начисляются каждый месяц. И сумма вклада увеличивается. Здесь счет один. Итого мы видим рост к концу действия договора 10,28%. Рост вклада с ежемесячной капитализацией менее 1%!

Мы понимаем, что ежемесячную капитализацию можно сопоставить со вкладами, по которым проценты простые и выплаты в конце срока действия договора. С другой стороны процентные ставки по вкладам с выплатами в конце зачастую выше на 0,5-1% годовых. Управление вкладом с ежемесячной капитализацией ограничено!

Как же сделать так, чтобы и проценты капитализировались и расходовались? Как сделать вклад более мобильным?

Новый взгляд на капитализацию вклада

А теперь посмотрим на процесс капитализации с позиции вкладчика. На самом деле не нужно делать расчеты по формуле сложных процентов. Это очень распространенная формула и сама по себе сложная. Все намного проще! Вкладчик может самостоятельно создать искусственную капитализацию и получать проценты ежемесячно.

Вся сущность капитализации процентов по вкладу сводится к обычному пополнению. То есть на следующий месяц приходят вкладчику проценты. И этими же процентами банк автоматически пополнять счет срочного вклада.

Для искусственной капитализации подойдут вклады с обычными ежемесячными выплатами. И тогда вкладчику открываются те самые 2 счета. Отдельных счета, благодаря которым допускается расходование процентов. Должен быть обязательно пополняемый вклад с капитализацией без ограничений по времени. Проценты платятся на отдельный счет До востребования, расходуются. А при желании остаток процентов на счете До востребования (счете карте) с легкостью переводится на текущий счет срочного вклада.

Вклад становится более управляемым. Конечно же, если целью является накопление определенной суммы в течение 1 года, например, то вполне подойдут вклады с более высокими процентными ставками и выплатами по окончании срока договора.

А теперь сравним преимущества искусственной капитализации вклада

Банковская капитализация вклада Искусственная капитализация
 Выплаты процентов по окончании срока Получение процентов ежемесячно
Эффективность только по окончании срокаПостоянная эффективность
Рост депозита за счетавтоматических пополненийтолько начисленными процентамиРост депозитаза счет ручных пополнений
Проценты без возможности расходаПроценты с возможностью расхода
Расход капитализированных процентов= досрочное расторжениеРасход капитализированных процентовне является досрочным расторжением
Ограниченное управление сбережениями Высокая мобильность
Автоматизация вкладаРучное управление вкладом
Открытие 1 счетаОткрытие 2 счетов:важный для вкладчика счетдля начисления процентов

Вопрос в готовности. Готовы ли вы ждать, копить проценты, делать автоматическую банковскую капитализацию? Получить проценты по окончании срока? Заметьте и при банковской и при искусственной капитализации процентные ставки будут одинаковы. Капитализация вклада - это пополнение начисленными процентами.

Начисление и выплата процентов - это разные вещи!!! Или же готовы управлять вкладом самостоятельно, регулировать для себя планку расходов процентов, пополнять ими же. Придется единственное приходить каждый месяц в офис банка.

Очень важный комментарий в тему публикации!

Вы можете встретить такую формулировку: вклады до 13,55% годовых или 14,2% и т.п. Это будет означать, что вклад с банковской капитализацией и очень длительным сроком. Как правило от 2-3 лет. Это означает, что вкладчик готов копить и ждать, чтобы получить проценты, например, через 2-3 года. Таких процентных ставок сейчас не существует.

Где самые высокие процентные ставки в 2013 году? Ответ в публикации, архив блога за март 2013 года. В первую очередь стоит обращать внимание на простые проценты.

А вклады с ежемесячной капитализацией лучше сравнивать со вкладами, по которым выплаты в конце действия договора.

prostoinvestor.blogspot.com

Что такое капитализация вклада

Что такое капитализация вклада Сбербанка?

При появлении свободных денежных средств сразу же возникает желание об их сохранении и приумножении. Их владелец начинает искать этому варианты, просчитывать и выбирать наиболее выгодные. С многих точек зрения, в настоящее время вклад в Сбербанке России – наиболее выгодное вложение денежных средств. У тех, кто воспользовался этим вариантом, возникает справедливый вопрос: что такое капитализация вклада Сбербанка?

Ответ на этот вопрос можно легко прочитать на сайте банка. Оформляя вклад, клиент выбирает один из двух предложенных вариантов операции с будущими процентами по вкладу:

  • банк ежемесячно перечисляет проценты на указанный вкладчиком счет;
  • ежемесячная капитализация вклада.

При выборе первого указанного варианта начисление процентов происходит путем перечисления их на указанный клиентом расчетный счет. А во втором – проценты начисляются на уже имеющиеся и причисляются к общему доходу от вклада. Например, есть вклад денежной суммы в десять тысяч рублей. Проценты на него были начислены в размере сто рублей. Они причисляются к вкладу, и в следующем месяце считается уже сумма вклада в размере десять тысяч сто рублей, на которые опять начисляются проценты.

Выгода капитализации вкладов

С учетом изложенного получается, что капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке наиболее выгодна по сравнению со стандартным начислением. Это условие выполняется только когда, когда основной вклад не трогается до срока его окончания. То есть банк должен быть уверен в том, что вы не потребуете свои деньги назад до истечения срока, указанного в договоре по вкладу и спокойно проводить свои финансовые операции. Он получает за такие мероприятия определенный процент, которым делится с вкладчиками. Да и процентная ставка по таким видам вкладов всегда выше.

Сроки капитализации исчисляются месяцами, кварталами, годами. Наиболее удобен и выгоден ежемесячный период. Именно он используется в Сбербанке.

Сбербанк предлагает своим клиентам пять видов вкладов с капитализацией процентов:

  • «До востребования»;
  • «Универсальный»;
  • «Сохраняй Онлайн»;
  • «Управляй Онлайн»;
  • «Пополняй Онлайн».

Первые из двух указанных без определенного срока действия. Их выбирают, когда хотят открыть обычную сберегательную книжку и иметь возможность снять наличные денежные средства всегда, когда возникнет необходимость. Наиболее выгодными считаются вклады, открываемые посредством интернета, то есть онлайн. При этом можно самостоятельно выбрать условия вклада.

Доходность вклада в Сбербанке

Доход по вкладу зависит от выбранной процентной ставки, на которую, в свою очередь, оказывают влияние такие условия, как сумма, срок, валюта сбережений.

Что значит капитализация вклада в Сбербанке? На сайте банка при помощи имеющегося калькулятора можно рассчитать будущий доход, введя сумму вклада и указав срок его действия.

Банк обеспечивает высокую степень защиты безопасности вкладов своих клиентов, осуществляя их обязательное страхование. Это означает, что в случае ликвидации или банкротства банковской организации, она в течение двух недель выплатит вкладчику до одного миллиона четырехсот тысяч рублей в качестве компенсации. Если же сумма вклада больше указанной, то стоит ее распределить по нескольким финансовым учреждениям.

Капитализация без вклада

Многие потенциальные вкладчики опасаются доверять свои сбережения банку в связи с очень изменчивой экономикой страны и порой невозможностью снять наличные в момент обращения. Из-за этого они предпочитают доверять стеклянной банке, пусть даже не получая от этого никакой прибыли. Их опасения вполне понятны. Запас денежных средств, которыми можно распорядиться в любой момент, кажется более надежным.

Для таких людей есть возможность и сбережения приумножить, и вклад не открывать. Такое возможно при оформлении определенной дебетовой карты, на счет которой начисляются проценты на их остаток, сформированный из основных средств, пополнений и процентов. Таким образом, счет можно пополнять в любое время и на любую сумму, а на остаток будут начисляться проценты. Указанные карты представлены многими банками, в том числе и Сбербанком. У него имеется карта «Социальная», доход по которой составляет примерно три-четыре процента.

Однако перед оформлением указанной дебетовой карты стоит внимательным образом изучить все предлагаемые условия. Например, самые выгодные процентные ставки будут у карт с самой большой стоимостью годового обслуживания.

Кроме того, такие карты предусматривают наличие на счете минимального неснимаемого остатка, определенного объема расходования денежных средств в течение месяца, обязательного подключения к системе оповещения посредством смс-сообщений. Все это влечет за собой дополнительные расходы по карте. Самым рациональным в данном случае будет выбор карты со средним доходом. Тогда и расходов на ее обслуживание будет гораздо меньше.

Таким образом, вклад без капитализации процентов не так уж и невыгоден. В случае разорения банка всегда можно быть уверенным, что денежные средства вернутся к их владельцу. Также следует учесть, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке и за высокие процентные ставки по вкладу придется расплатиться более дорогим обслуживанием.

Капитализация вклада наиболее выгодна тем, кто хочет, чтобы их накопленные денежные средства не лежали мертвым грузом, а приносили стабильный, увеличивающийся ежемесячно доход. Его размер будет зависеть от размера самого вклада. Чем больше сумма, доверенная банку, тем выше процент, получаемый владельцем счета. В настоящее время это является самым выгодным вложением денежных средств, особенно, если их доверить устойчивому Сбербанку.

credituy.ru

Капитализация вклада

Сегодня, в условиях нестабильной экономической ситуации, количество людей, доверяющих свои сбережения банковским учреждениям, значительно уменьшилось. Но мировой экономический кризис вскоре обязательно закончится, и вновь все большее и большее число потенциальных вкладчиков будут заинтересованы в услугах банков.

Что такое капитализация вклада?

Чаще всего мы обращаемся в банк при необходимости взять кредит либо положить собственные сбережения на депозитный счет, который даст возможность медленно, но уверенно получать проценты. Но о такой схеме вложения, как вклады с капитализацией процентов, слышал далеко не каждый житель нашей страны, да и всего постсоветского пространства. Так что же это такое? Итак, капитализация сбережений – это ежеквартальное или ежемесячное увеличение суммы вашего вклада вследствие того, что к сумме, оставленной на счету, добавляются проценты, начисленные за оговоренный заранее период.

Если вы воспользуетесь данной схемой, то в следующий отрезок времени (день, квартал или месяц) банк начислит свой процент уже не на первоначальную сумму, а на увеличившуюся после прошлого начисления. Становится понятно, что доходность такого вклада с капитализацией процентов выше, чем у обычного депозита. Конечно, чтобы не оказаться в убытке, банк ставит процентную ставку по капитализированным вкладам несколько меньше, чем по стандартным вложениям. Но и с учетом этой разницы вклад с ежедневной или ежемесячной капитализацией – более выгодное капиталовложение.

Можно рассмотреть пример расчета капитализации вклада, чтобы своими глазами увидеть разницу в начислении денежных средств. Предположим, вы предоставляете банку денежные средства в размере 100 000 рублей. Если процентная ставка будет установлена на уровне 12% годовых, по стандартному депозитному вкладу за год вы получите прибыль 12 000 рублей. Но в случае вклада с ежемесячной капитализацией во втором месяце будет произведено начисление не на основную сумму, а уже на 101 000 рублей. В итоге за год вы получите небольшое, но очевидное увеличение собственного вклада.

Еще более наглядно пример выгодности капитализации проявляется в случае долгосрочного размещения средств на банковском счету. Тогда общая прибыль по процентам становится не просто заметной, а весьма и весьма внушительной.

Выбираем нужный тип вклада

Чтобы выгодно разместить собственные сбережения в банке, прежде всего, необходимо задаться вопросом о временном и целевом предназначении своего вклада. Так вы сможете уже на начальном этапе отсеять наиболее неподходящие варианты. Если вы не планируете снимать проценты в течение всего срока договора, заключенного с банковским учреждением, вклад с капитализацией процентов – наиболее предпочтительный вариант.

А среди капиталовложений данного типа вкладчикам лучше всего обращать внимание на те, которые даже в случае досрочного изъятия средств из банка не влекут за собой требования возвращать полученные проценты.

Мировой практикой банковских операций доказано, что универсального совета по правильному размещению собственных средств нет, и найти один-единственный банк, где проценты будут накапливаться быстрее всего, вам вряд ли удастся. Поэтому наиболее оптимальное решение в этой связи – изучать опыт специалистов и учиться работать с собственным капиталом. При наличии больших сумм денег нужно делить их на части, открывать счета в разных банках, держать вклады в разных валютах, заниматься постоянным контролем экономического положения дел в стране. Ищите схемы, которые подойдут именно вам, и вы обязательно достигнете желаемого результата.

kak-bog.ru

с ней выгоднее или нет

Если вы когда-нибудь открывали вклад в банке или только собираетесь это делать, наверняка слышали выражение «капитализация процентов по вкладу». Что такое капитализация банковского вклада и выгодна ли, собственно говоря, капитализация вкладчику?

Капитализация банковского вклада: что это такое

Процентные ставки по вкладам всегда указываются в годовом выражении, но начисление процентов может происходить с различной периодичностью: раз в месяц, в квартал или год, а может и каждые 10 дней (зависит от условия по договору вклада).

Банки, начисляя проценты по депозитам используют два способа: простые проценты или сложные проценты.

Простые проценты

Банк, за открытие срочных депозитов, выплачивает клиенту вознаграждение в процентном отношении. Например, клиент разместил на срок в три года 100 тысяч рублей по ставке 10% годовых, каждый год ему начисляется его доход 10 тысяч рублей. По окончании срока размещения депозита, через три года он получит свой доход — 30 тысяч рублей и, разумеется, заберет назад свои 100 тысяч рублей.

В этом примере используется начисление простых процентов, основным принципом этих процентов является неизменность базы, с которой происходит начисление, каждый год базой для начисления процентов были 100 тысяч рублей. Простые проценты всегда начисляются на первоначальную сумму вклада.

Формула простых процентов

S = K + (K*P*d/D)/100,

Sp = (K*P*d/D)/100.

где: S — сумма депозита + проценты,

Sp — сумма процентов (доход),

K — основная сумма депозита,

P — годовая процентная ставка,

d — количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу,

D — количество дней в году (365 или 366 (в високосный год).

Сложные проценты

Сложные проценты начисляются на первоначальную сумму вклада вместе с начисленными процентами. Допустим, другой клиент разместил свои 100 тысяч тоже на три года под 10% годовых, но с ежегодной капитализацией процентов.

То есть по окончании первого года,  доход, как и в первом случае, составил 10 тысяч. А по истечении второго года база изменилась: к основной сумме вклада добавились проценты. И процент начислялся не на 100 тысяч, а на 110 тысяч рублей. Соответственно, доход за два года составил не 20 тысяч, а 21 тысячу рублей.

По истечении третьего года, базой были 121 тысяча рублей. Доход составил 12 100 рублей, совокупный доход за три года — 33 100 рублей. Условие о ежегодной капитализации принесло вкладчику дополнительный доход в размере 3 100 рублей.

Капитализация процентов – это когда процент начисляется на процент, база изменяется, она возрастает. Во втором примере показано начисление сложных процентов, формула их начисления следующая:

Формула сложных процентов

S = K * (1 + P*d/D/100) N,

Sp = K * ((1 + P*d/D/100)N — 1).

где: S — сумма депозита + проценты,

Sp — сумма процентов (доход),

К — основная сумма депозита,

P — годовая процентная ставка,

N — число периодов начисления процентов.

d — количество дней начисления процентов по депозиту,

D — количество дней в году (365 или 366 (в високосный год).

Вклады с капитализацией выгодней или нет

Чем чаще срок капитализации, тем выше доход по депозиту. Самая выгодная капитализация банковского вклада – ежедневная, но банки очень редко предлагают такие вклады. Чаще всего капитализация ежемесячная или ежеквартальная. Годовая случается редко, в том случае, если срок депозита более года, иначе смысла в капитализации нет.

Выбирая наиболее доходный для себя вклад нужно рассчитать, что более выгодней:  депозит с высоким процентом, но без капитализации или депозит с капитализацией, но с меньшим процентом.

Обычно банки по вкладам с капитализацией ставят не самый высокий процент и дают возможность клиенту выбирать: использовать начисленные проценты или капитализировать их. При выборе вклада надо помнить, что самая большая ставка по депозиту – это не единственный критерий  наивысшей доходности вклада.

Удачных инвестиций!Нина Полонская

finansoviyblog.ru