Правила ипотеки в случае смерти заемщика. Смерть заемщика ипотека

Правила ипотеки в случае смерти заемщика

Обязательно ли страхование жизни и здоровья при ипотеке Страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным, и ипотечные банки не вправе требовать от клиента страховки этого вида риска. Но в этом случае у банков повышаются риски и тогда они (большинство) делают менее выгодными условия кредитования, чтобы принудить клиентов страховаться. Если же клиент не страхуется, процентная ставка может увеличиться весьма существенно — от 1,5% и выше. Единственный банк, который не требует оформления данной страховки это Сбербанк. В этом случае клиенты экономят, но рискуют предоставить с будущем проблемы себе, либо своим родственникам. Все специалисты советуют не экономить на страховании жизни, учитываю, что стоимость данной страховки составляет приемлемую сумму, которая, к тому же, с каждым годом будет снижаться, так как рассчитывается от остатка долга по ипотеке.

Ипотека в случае смерти заемщика. что делать в таком случае?

Только отказываться следует от всего, то есть не только от недвижимости, приобретенной по ипотеке, но и от другого движимого и недвижимого имущества, и от денег. Причем отказ непременно должен быть официально оформлен. Только в этом случае наследник освобождается от возмещения долгов умершего родственника. В этом случае могут отыскаться другие наследники, желающие взять на себя долговые обязательства заемщика.

Вариант №4: реализация залогового имущества. Несмотря на то, что одним из условий ипотечного кредита является залог приобретаемой в кредит недвижимости, сотрудники банков не спешат с ее реализацией. И тому есть ряд объективных причин. Во-первых, банк – это не ломбард, где все легко и быстро продается.

Банковские служащие выполняют свои функциональные обязанности, никак не связанные с куплей-продажей.

Ипотека в случае смерти заемщика: что будет с квартирой и кто погасит долг

Внимание

При большом размере остатка задолженности договориться с банком будет сложнее. Очень важно в течение всего того времени, когда стало известно о смерти наследодателя, пока происходит оформление наследства, ведутся переговоры с банком о реструктуризации кредита, продолжать платить по ипотеке.

Инфо

Если наследники, не дожидаясь окончания разбирательств, продолжат вносить вовремя платежи, это будет трактоваться как фактическое вступление в наследство. В будущем это обстоятельство сыграет на руку, если по любым причинам они пропустят установленный законом срок на вступление в наследство, а также позволит избежать штрафа за просрочку платежей.

Важно

Оплата кредита поручителями Так тоже может получиться. Например, наследодатель – это родитель несовершеннолетнего, купивший квартиру в ипотеку своему ребенку.

Поручители – дедушка и бабушка несовершеннолетнего, или иные родственники.

Кто погасит долги по ипотеке в случае смерти заемщика?

Соответственно и страховаться будут именно в данных пропорциях: заемщик будет застрахован на сумму 770 000 руб., а созаемщик на 330 000 руб. Если умирает один из созаемщиков, и данный случай будет признан страховым случаем, то банку страховая компания выплатит ту денежную сумму на которую был застрахован данный созаемщик, а другой, в свою очередь принимает наследство (если является единичным наследником первой очереди, либо делит наследство с кем-то и выплачивает оставшуюся сумму кредита за себя). Ипотека при болезни и потери трудоспособности Если заемщик просто заболел или получил повреждение, например сломал ногу, то это не страховой случай по комплексному страхованию. В случае потери трудоспособности, при инвалидности, то в этом случае страховая компания погашает долг полностью.

Ипотека и наследство

Вариант 2: переоформление ипотеки или ее реструктуризация.

Когда наследник принимает решение оставить себе унаследованную ипотечную квартиру, его доход позволяет продолжать вместо умершего погашать ссуду, то банк быстро переоформит ипотечный договор на нового плательщика на точно таких же условиях. И вот тут большое значение имеет размер доходов наследника, который он сможет официально подтвердить.

Если доход наследника существенно меньше доходов наследодателя, то ему может оказаться не по силам платить ипотеку, даже если такое желание и имеется. Банк смотрит на размер остатка по кредиту, а также на размер ежемесячного дохода нового клиента. При небольшой сумме остатка, скажем, в 20%, банк скорее всего согласится на реструктуризацию, позволив новому плательщику гасить остаток долга меньшими платежами, но более долгий срок.

Ипотека в случае смерти заемщика

Если в договоре участвовали созаемщики, страховщик выплатит часть долга за главного заемщика, созаемщики продолжат выполнение собственных обязательств, предусмотренных договором. Существуют ограниченные сроки оповещения страховой компании о смерти заемщика (2 — 30 дней).

Несвоевременная подача заявления спровоцирует отказ в удовлетворении требований со стороны страховщиков. Исключением является уважительная причина, признанная судом. Сроки возмещения страховки оговариваются страховым договором. Сумму, превышающую размер долга, получают наследники.

Как правило, сумма страхового покрытия составляет размер непогашенного основного долга перед банком. Страховая премия напрямую зависит от величины задолженности, а также страхового тарифа.

Личное страхование не является обязательным по закону, но практически все банки при отсутствии личного полиса повышают ставку по ипотеке.

Что будет с ипотекой в случае смерти заемщика?

За это время наследники делят имущество и долги почившего. Если они добросовестно соглашаются выплатить займ, то происходит переоформление кредитного договора. Хотя чаще всего банк не собирается дожидаться истечения 6 месяцев и начинает требовать выплат сразу. Но! В любом случае наследник выплачивает долги родственника согласно количеству имущества, которое он получил. Если, допустим, ему досталось 300 000 рублей, а умерший должен банку миллион, он не обязан отдавать свои собственные денежные средства для погашения. С залогом Это ещё не всё, что нужно знать касательно того, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. Что делать, если займ был оформлен умершим под залог приобретаемого имущества? Квартиры, например, или автомобиля? В таком случае наследнику достаётся предмет залога и право распоряжаться им по своей воле. А варианта два. И вот какие они:

Погасить оставшийся долг.

Кто платит ипотечный кредит, если заемщик умирает

Первый — отказавшись от ипотеки в случае смерти заемщика, являющегося наследодателем, вы также отказываетесь от прав на наследование другого его имущества. То есть вы не можете сказать: я забираю автомобиль и земельный участок, а квартиру пусть банк оставит себе. Второй нюанс — наследство вам достается с момента смерти заемщика, а не с момента юридического оформления ваших прав, в связи с чем, все неустойки, штрафы и пени, начисленные за период с момента смерти заемщика до момента вашего официального вступления в наследство, нужно будет выплатить в полном объеме. Поручители и созаемщики. Одним из наиболее оптимальных вариантов для банка-кредитора является ситуация, когда в получении займа участвовал не только клиент, но также были привлечены созаемщики и поручители.

Как оформить наследство на ипотечную квартиру?

В данном случае имеет место юридическая коллизия, при которой страхователь страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка, но при этом у банка не возникает обязанность требовать компенсацию при наступлении страхового случая со страховой компании. Право требования возникает у наследников. Страховщик может пойти на хитрость и указать в договоре страхования срок, в течение которого выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, менее обозначенного в законе.

А закон (п. 3 ст. 1175 ГК РФ) гласит, что срок этот составляет не менее 3 лет. Таким образом до момента вступления в наследство (6 месяцев) у наследников есть все основания разыскать страховщика, к которому обращался наследодатель, и взыскать в пользу банка полагающуюся страховую компенсацию.

После смерти заемщика все имущество, в том числе и недвижимость, купленная в кредит, будет переходить его наследникам. При этом возможно два варианта развития событий:

Первый — благоприятный для наследников, когда заещик застраховал жизнь и здоровье;
Второй — неблагоприятный, когда заемщик не страховал жизнь и здоровье.

В первом случае смерть заещика является страховым случаем и страховая компания погасит весь оставшийся долг банку. Банк в свою очередь разрешит наследникам вступившим в наследство снять залог с недвижимости, и они смогу распоряжаться ею без каких либо ограничений.

Во втором случае наследники должны будут погасить долг банку прежде, чем они смогут, что-то сделать с недвижимостью. Либо наследники могут отказаться от наследства, тогда недвижимость перейдет на баланс банка и будет реализовываться.

Правила ипотеки в случае смерти заемщика

Статьи 2087 +1 Долгосрочный характер ипотечного кредитования является безусловным плюсом, ведь длительный срок позволяет разбить долг, который подчас измеряется миллионами рублей, на большое количество маленьких платежей, осуществить которые будет под силу многим. С другой стороны, на столь длительном промежутке времени нельзя исключать возможность таких негативных событий, как банкротство или смерть заемщика, которые могут стать причиной дополнительных хлопот, как для банка, так и для близких лица, оформившего ссуду. Как правило, судьба ипотеки в случае смерти заемщика, будет зависеть от трех ключевых факторов:

существуют ли у покойного наследники;
оформлялся ли кредит только на одного человека, или в процессе участвовали созаемщики по ипотеке и поручители;
заключал ли клиент банка договор страхования жизни или нет.

Дела наследственные.

Что же будет с жильем? Варианта два. При наличии наследников недвижимость перейдет им, а при отсутствии — государству. Итак, единственным способом, позволяющим не столкнуться с проблемами после получения ипотеки в наследство, является страхование.

Если его нет, то родные и близкие будут стоять перед выбором — получать наследство с долгами или нет. Конечно, нужно понимать, что возможности страхования не безграничны и существует ряд исключений, дающих страховщикам право не осуществлять никаких выплат, которые главным образом связаны с хроническими заболеваниями, злокачественными образованиями и занятиями экстремальными видами спорт, однако других альтернатив, к сожалению, не существует.

02zakon.ru

как выплачивается ипотека в случае смерти заемщика

Ипотека относится к разряду самых долгосрочных кредитных программ. За эти годы, в течение которых заемщик производит выплаты по ипотечному займу, с ним может произойти все, что угодно. Кто будет оплачивать ипотеку, если заемщик ипотечного кредита умрет, не рассчитавшись с долгами? Кто погасит долги по кредиту в случае смерти заемщика? Умерший, который был клиентом ипотечного банка, помимо несчастья, приносит своим близким дополнительные хлопоты по решению обязательств, связанных с кредитным договором.Что будет с ипотечным кредитом в случае смерти заемщика?

Как правило, участь ипотеки после смерти заемщика, будет зависеть от трех основных факторов:

Есть ли у покойного заемщика наследники
Оформлялась ли ссуда только на одного человека, или в процессе участвовали поручители и созаемщики ипотеке
Заключал ли заемщик договор страхования жизни и трудоспособности или нет.

В случае смерти клиента ипотечного банка жилье, приобретенное в кредит, как и другое имущество, как правило, переходит его наследникам. При этом возможно несколько вариантов развития событий после смерти «ипотечника». Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

Ипотека передается по наследству

Статистические данные свидетельствуют о том, что в случае смерти лица, обладающего недвижимостью или другим солидным имуществом, всегда найдутся родственники желающие обогатиться, даже если ипотека досталось по наследству, особенно до конца выплат осталось совсем чуть-чуть. Если же у умершего заемщика остался супруг, то недвижимость вместе с долговыми обязательствам по ипотеке передается мужу или жене покойного.

В любом случае дальнейшее развитие событий будет зависеть от того, планируют ли родственники вступать в права наследства, учитывая, что наследовать можно все или ничего, то есть нельзя взять машину и земельный участок, а квартиру оставить банку за долги. Кроме того, стоит отметить, что наследство достается родственникам сразу после смерти заемщика, а не с момента юридического вступления в права наследия, поэтому все неустойки, начисленные после того, как наступила смерть «ипотечника», также ложатся на плечи наследников.

Если наследник или наследники докажут свою платежеспособность и захотят переоформить ипотеку на себя, то банк пойдет им навстречу и выплаты будут вноситься новыми заемщиками. При этом наследники могут досрочно погасить ипотечную ссуду своими личными средствами, став полноправными собственниками жилья, с которого будет снято обременение. Впрочем, закон оставляет наследникам право отказаться от наследства, а вместе с ним и от обязательств, вовсе.

Погашение ипотеки созаемщиками и поручителями

Если в оформлении ипотечного кредита, помимо заемщика, участвовали поручители или созаемщики, то в этом случае все обязательство по займу после смерти основного заемщика автоматически переходят к этим лицам. При этом созаемщик может рассчитывать

на свою часть жилья, согласно договору ипотеки, а вот поручитель обязан выплатить все долги, при этом никаких прав на недвижимость не имеет.Кто погасит долги по кредиту после смерти заемщика?К сожалению, поручители по кредиту, зачастую, ставят подпись под ипотечным соглашением с уверенностью, что это простая формальность, а когда на них сваливаются долги, доставшиеся от умершего, то поручители оказываются не в силах их погасить. Тогда банк принимает решение о взыскании с них долгов через суд, ссылаясь на соответствующий пункт в кредитном договоре. Поэтому стоит 1 000 раз подумать, стоит ли ставить свою подпись в таких документах.

Погашение долга страховой компанией

Согласно законодательству, обязательному страхованию подлежит только объект залога, то есть недвижимость, а вот страхование жизни и здоровья заемщика — это дело добровольное. И если жизнь и трудоспособность умершего должника были застрахованы, то страховая компания обязана погасить все долги по ипотеки, при условии, что смерть наступила при обстоятельствах, признанных страховым случаем.

После погашения долгов перед банком недвижимость без всяких обременений перейдет наследникам, а если таковых нет, то государству. Если же в оформлении ипотечного кредита принимали участие также созаемщики, то банк определяет, в каком соотношении должен быть застрахован каждый из созаемщиков, исходя из размера их заработных плат. В случае смерти одного из созаемщиков, страховая компания выплатит банку ту денежную сумму, на которую был застрахован данный созаемщик, а второй, в свою очередь, принимает наследство.

Продажа ипотечной недвижимости

Если же жизнь и здоровье заемщика не были застрахованы, в процессе оформления ипотечного кредита не были задействованы заемщики или поручители, а наследников у умершего нет или они отказались от реализации своего права на наследование, то банк вынужден выставить ипотечную недвижимость на продажу, чтобы вернуть потраченные денежные средства и проценты за пользование кредитом.

Однако финансовое учреждение не спешит с реализацией жилья, так как продажа имущества не является специализацией банка, к тому же у сотрудников кредитной организации есть масса других обязанностей, а продажа залога через аукцион не всегда приносит желанный результат в виде денежной суммы, достаточной для погашения долга. Поэтому к данному варианту банк прибегает лишь в том случае, если других способов взыскать долги не остается.

Таким образом, мы рассмотрели четыре существующих варианта развития событий в случае смерти лица, оформившего долгосрочный ипотечный кредит. А как именно развернутся события зависит от каждого конкретного случая, условий заключения ипотечного договора и обстоятельств смерти заемщика.

(7 оценок, среднее: 4,14 из 5) Загрузка...

Что станет с ипотекой в случае смерти заемщика?

При страховании указывается сумма, на которую страхуется страхуемый. Если она больше или равна остатку долга по ипотеке, то страховая должна погасить долг и квартира становится собственостью наследника. Если страховка меньше, то страховая выплачивает банку страховку, а остаток гасят созаёмщик/наследники. Половина или всё гасится - всё зависит от условий страховки. Читай договор страхования. Обычно гасится весь долг

Поручитель был? Вот это и будет его проблемой.

страховка и кредит никак друг с другом не связаны... тут все зависит от наследников.. если кто-то вступает в наследство ( ну пускай телевизор забрал из квартиры покойного ) то он автоматически принимает на себя все долги покойного, в том числе и ипотеку... а по страховке получает тот, кто в страховке указан, как получатель

это-решают-наследники-могут-продать-но-с-разрешения-банка-тем-самым=погасить-долги. могут-наследники-выплатить-оставшеся-задолженость-по-ипотеке.

Как я поняла, то в договоре об ипотеке есть созаемщик и был заключен договор страхования. Обычно страхуются все участники сделки, т. е. заемщик и созаемщик. При смерти заемщика наступает страховой случай и денежные средства будут направлены выгодоприобретателю (кто это-смотрите в договоре страхования). Как правило, выгодоприобретателем выступает банк, а значит денежные средства по страховке будут направлены на погашение ссудной задолженности. Оставшуюся сумму будет выплачивать созаемщик.. По-любому за разъяснением обратитесь в банк. При себе для первой беседы имейте свидетельство о смерти заемщика. Не затягивайте с этим, При факте смерти заемщика возможно добиться отсрочки по уплате кредита и процентов до полугода (пока не определятся наследники). Сочувствую вам.

Друзья мои, все было бы именно так, если бы не одно НО! Рак - это не страховой случай (это заболевание не возникает с бухты барахты) , поэтому данная Ипотека будет закрываться наследниками ( половина оставшейся суммы) и созаемщиком (вторая половина на дату смерти). Ни один страховой полис не включает в страховое покрытие смерть от рака, новообразований, наркомании, алкоголизма и т. п.

Если Заемщик умер от рака, а на момент заключения страховки он болел этим заболеванием ничего не выплатят.

touch.otvet.mail.ru