Платежные системы. Национальные. Региональные. Теневые » Журнал ПЛАС №9

Последние десятилетия для многих развивающихся экономик прошли под знаком создания независимых платежных систем. Их появление – не столько дань суверенитету, сколько чисто экономический расчет. О том, что происходит в мировой платежной индустрии, в интервью журналу «ПЛАС» рассказал Алексей Маслов, сопредседатель Комитета по платежным системам Ассоциации банков России, председатель группы пользователей SWIFT в России.

ПЛАС: Как изменились тенденции в платежной индустрии в мире за последние 20–30 лет?

А. Маслов: Лет 15–20 назад ситуация с платежными системами в мире казалась простой и предсказуемой. Ведущие международные розничные платежные системы (карточные системы и системы денежных переводов без открытия счета) продолжали быстрое развитие, и становилось очевидным, что они выигрывают конкуренцию у локальных и региональных систем. Причины для этого заключались в том опыте, который уже накопили эти платежные системы, и возможности использовать этот опыт в развивающихся странах. Необходимо отметить, что современные международные платежные системы также начинали свой бизнес только в одной стране. Например, JCB была основана в Японии в 1961 году и только в 1981 году начала международную экспансию.

ПЛАС: Всегда ли международные розничные платежные системы легко выигрывали у национальных игроков?

А. Маслов: Некоторым исключением стали системы по переводу средств без открытия счета в странах СНГ, которые активно и часто результативно боролись за своих клиентов. Российские карточные платежные системы, которые возникли после 1992 года, практически исчезли после кризиса 1998 года. Российские системы локальных денежных переводов без открытия счета, которые принадлежали отдельным банкам, также несли риски, связанные с этими банками. Соответственно, после 2000 года доминирование международных розничных платежных систем в России и СНГ только усиливалось, а существующие национальные системы, такие как БЕЛКАРТ и другие, не были полноценными конкурентами для международных игроков. Похожая ситуация была и во многих других развивающихся странах. Но затем она начала меняться.

С 2002 по 2016 год было создано несколько национальных платежных систем в крупнейших странах мира

В 2002 году была создана национальная платежная система Китая China UnionPay. Инициаторами создания выступили Госсовет КНР и Народный банк Китая. Ее акционерами являются более 200 финансовых институтов, крупнейшему акционеру принадлежит не более 6% акций. Система очень быстро развивалась, и к 2010 году, по данным исследовательской компании Retail Banking Research, China UnionPay обогнала Visa и стала крупнейшей в мире карточной платежной системой по количеству эмитированных карт. Такое стремительное развитие, несомненно, оказало влияние на планы многих регуляторов и ведущих финансовых институтов. В 2011 году в Бразилии возникла ассоциация Elo, фактически принадлежащая трем банкам (Banco do Brasil, Bradesco, Caixa). В 2012 году была создана система RuPay в Индии. В 2014-м в России создана Национальная система платежных карт (НСПК), а первые карты «Мир» были эмитированы в декабре 2015 года. Уже сейчас карты «Мир» принимаются в Турции, Беларуси, Армении, Казахстане и ряде других стран. Поэтому платежную систему «Мир» корректнее называть региональной и имеющей реальные перспективы стать международной ПС по примеру China UnionPay, а вовсе не локальной (национальной). В 2016 году в Турции появилась национальная система платежных карт TROY. Таким образом, с 2002 по 2016 год было создано несколько национальных платежных систем в крупнейших странах мира.

«Мир» за пределами России

По данным АО «НСПК», сегодня держатели карт «Мир» за пределами территории России могут обслуживаться в целом ряде стран. Так, по картам «Мир» можно получать в банкоматах наличные денежные средства и расплачиваться в магазинах и кафе в Армении и Киргизии. Все расчеты осуществляются в национальных валютах. К работе с российскими картами готовы сеть банкоматов ВТБ в Казахстане, держатели карт могут снимать здесь наличные в национальной валюте, а также банкоматы ВТБ в Беларуси, где с карты «Мир» можно не только снять наличные, но и выполнить перевод с карты на карту. Кроме того, воспользоваться картой «Мир» можно в Абхазии и Южной Осетии.

В марте 2019 года был подписан договор о сотрудничестве между ПС «Мир» и национальной платежной системой Узбекистана UzCard, в рамках которого прием «Мира» планируется обеспечить в республике до конца 2019 года.

В апреле 2019 года один из крупнейших банков Турции «Ишбанк» приступил к приему карт «Мир» в сети своих устройств, более чем в 6,5 тыс. банкоматов «Ишбанка», 10 тыс. онлайн-магазинов, а также более чем 400 тыс. ТСП.
С июля 2019 прием карт «Мир» осуществляет также «Зираатбанк», сеть которого насчитывает свыше 7,2 тыс. банкоматов и 500 тысяч ТСП.

29 октября 2019 года была успешно проведена операция по карте «Мир»
в POS-терминале первого вьетнамского банка – Акционерного коммерческого Банка инвестиций и развития Вьетнама (BIDV).

ПЛАС: Какова главная мотивация регулятора при принятии решения о поддержке или самостоятельном запуске собственной платежной системы?

А. Маслов: У каждой страны на это свои причины. Но основная из них кроется в элементарном стремлении создать экономически обоснованную модель платежной системы страны. Например, в Индии, где подавляющее большинство транзакций осуществляется внутри страны, создана собственная независимая карточная платежная система RuPay. Если платежи проходят через международные платежные системы, то за эти платежи взимаются комиссии по тарифам, устанавливаемым МПС. Если же они обрабатываются внутри страны, то тарифы могут регулироваться и регулируются локально. Иногда ведущая роль в таких проектах может принадлежать банкам, как, например, в Израиле или в Армении, чья платежная система ArCa принадлежит коммерческим финансовым организациям, хотя создавалась при непосредственном участии Центрального банка Республики Армения. ЗАО «Armenian Card» было учреждено в марте 2000 года со стороны 10 коммерческих банков Армении совместно с Центральным банком. Лицензия на осуществление процессинга по карточным операциям выдана Советом Центрального банка РА 12 февраля 2003 года.

С февраля 2006 года ArСа внедрила систему перечисления коммунальных платежей через интернет, что позволило владельцам карт в безналичном порядке осуществлять выплаты за использованную электро­энергию, газ, воду, связь, приобретать интернет-карты, а владельцам сотовых телефонов – пополнять счет предоплаченных карт связи.

В Узбекистане в 2004 году основан Единый общереспубликанский процессинговый центр, в 2016-м разработано и внедрено программное обеспечение для POS-терминалов Uzcard POS.

ПЛАС: Как вы оцениваете усилия государств, таких как Индия, Бразилия и Турция, по созданию собственных платежных систем для расчетов внутри страны?

RuPay вполне сможет конкурировать по своим масштабам и по имеющемуся потенциалу с любым международным игроком

А. Маслов: Я считаю, что в создании локальных платежных систем эти страны добились заметных успехов, что стало первым шагом на пути к цифровизации платежей. Поначалу локальные платежные системы в ряде стран показывали весьма скромные результаты, и вряд ли можно было говорить о какой-либо серьезной конкуренции с их стороны с международными платежными системами. Но у локальных и у региональных платежных систем в последние годы появилась определенная гибкость и возможность лучше адаптироваться к местным условиям, и в конечном счете им удается эффективно конкурировать за счет более гибких тарифов. Впоследствии регуляторы этих государств решили наладить кооперацию с международными платежными системами, для того чтобы обеспечить локальным картам прием за рубежом.

ПЛАС: Давайте возьмем как пример одну конкретную страну и обсудим текущее состояние и перспективы ее платежной индустрии. Например, какова динамика развития электронных платежей в Индии?

А. Маслов: Если сделать небольшой исторический экскурс, решительные шаги по реформированию финансовой системы в этой стране были сделаны еще в конце XX века. На это время пришлись рост числа иностранных банков, появление кредитных карт, банкоматов и возможности обслуживания по телефону. Последний момент очень важен, так как проникновением интернета могли похвастаться далеко не все регионы страны, особенно отдаленные. Индия вошла в первую тройку стран мира по частоте использования телефонного и интернет-банкинга. Рекордный спрос на цифровые платежи был зафиксирован после проведения в стране демонетизации, когда из обращения было изъято более 80% бумажных денег (в целом результаты данной реформы нельзя назвать однозначными, но это тема для отдельного материала).

Платежный рынок Индии в последние годы отличает появление новых форм дистанционного обслуживания через инфраструктуру идентификации Aadhaar. А возможность платить со счетов через мобильные интерфейсы всерьез расширила потенциал населения с точки зрения использования новой инфраструктуры переводов.

Национальный резервный банк страны (Reserve Bank of India, RBI) сыграл ключевую роль в содействии развитию электронных платежей, сделав обязательной для банков маршрутизацию транзакций на крупные суммы через валовые расчеты в реальном времени (RTGS), а также путем учреждения NEFT (Национальная электронная передача средств) и NECS (Национальная электронная клиринговая служба), которая стимулирует людей и предприятия к переходу на цифровые расчеты.

Очевидно, что Индия является сегодня одним из самых быстрорастущих рынков безналичных платежей в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Поведенческие модели индийских клиентов также, вероятно, будут зависеть от доступности форм-факторов и интернета. Сегодня в стране около 32 млн пользователей ПК, 68% из которых имеют доступ к сети. Финансовым институтам приходится постоянно продвигать электронные платежи, показывая потребителям различные способы, с помощью которых они могут совершать транзакции: банкоматы, интернет, мобильные телефоны.

Благодаря усилиям Национального резервного банка сегодня более 75% всего объема транзакций в стране осуществляется в электронном режиме, включая как валовые, так и розничные платежи. Из этой доли 98% приходятся на RTGS (валовые платежи), тогда как розничные платежи составляют лишь скромные 2%. Это означает, что потребители предпочитают традиционные методы оплаты.

Три с половиной года назад Национальной платежной корпорацией Индии был создан платежный интерфейс Unified Payments Interface (UPI), работающий в реальном времени. Его появление вызвало взрывной рост количества денежных переводов, в том числе за счет открытых API. Работа интерфейса основана на технологии IMPS, позволяющей пользователю быстро перевести деньги со своего банковского счета на счет другого пользователя через виртуальный адрес. При этом цифровое ID генерируется банком.

Государственному банку Индии (SBI) суждено было стать первым банком в стране, создавшим полностью цифровой банк – SBI Digi Bank, не имеющий физической филиальной сети. Все операции и транзакции в этом банке проводятся в рамках ДБО в онлайн-режиме. Клиентам доступны интернет-банкинг и мобильный банкинг, которые включают в себя полный комплекс банковских услуг, в том числе открытие текущих и сберегательных счетов, страховых продуктов, кредита, паевые инвестиционные фонды и многое другое.

ПЛАС: Если обратиться к национальной платежной системе RuPay – какую часть платежей, совершаемых внутри страны, она охватывает?

А. Маслов: Национальная платежная система RuPay была запущена в 2012 году Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI), продвигаемой RBI и Индийской ассоциацией банков (IBA). Первоначально работая в качестве НКО, RuPay ориентировалась на потенциальных клиентов из сельских и полугородских районов Индии. Это значительная часть населения страны. В перспективе система будет иметь гораздо более широкий охват, чем МПС, которые всегда использовались для расчетов по картам.

ПЛАС: Насколько развит в Индии финтех, какую роль такие компании играют, и как они воспринимаются банковским сообществом?

А. Маслов: В Индии существует огромное количество финтех-компаний.  Благодаря их усилиям в стране запущена идентификация по номеру телефона, чего пока нет на многих других развитых платежных страновых рынках. Это положило начало работе принципиально новой платежной инфраструктуры. Финтех-структуры обладают серьезным потенциалом в развитии финансовых технологий и уже предлагают рынку широкий спектр различных софтверных решений. 

ПЛАС: Как вы оцениваете перспективы развития платежных карт в Индии?

А. Маслов: Учитывая, что Индия занимает второе место в мире после Китая по численности населения (в 2019 году в стране насчитывалось свыше 1,3 млрд жителей), можно ожидать, что со временем на этом рынке будет обращаться сопоставимое количество карт. Какая-то часть из них будет выпущена в кобейджинге с МПС, какая-то – в виде локальных карточных продуктов. Так или иначе, RuPay вполне сможет конкурировать по своим масштабам и по имеющемуся потенциалу с любым международным игроком. В настоящее время МПС, которые становятся все более гибкими и инновационными, смогут создавать альянсы и сотрудничать с локальными платежными системами. Например, недавно в Индии началась эмиссия карт «JCB – RuPay» – такие продукты будут популярны у индийцев, выезжающих в другие страны.

ПЛАС: Несколько слов о совместном проекте JCB и RuPay. Чем он примечателен?

А. Маслов: Новый продукт «RuPay – JCB» будет работать как карта локальной платежной системы RuPay в банкоматах и POS-терминалах на территории Индии, а за пределами страны – как карта JCB в глобальной эквайринговой сети JCB, которая включает в себя порядка 30 млн ТСП, а также в глобальной сети банкоматов, принимающих карты JCB.

ПЛАС: Сегодня эксперты все чаще используют новый термин «теневые платежные системы» (shadow payment system, shadow payment platforms). С чем связано его появление, и какие системы под ним принято понимать?

А. Маслов: В последние годы наблюдается появление новых игроков, которых недавно начали обозначать как теневая платежная система. Причем под теневой платежной системой подразумевается вся совокупность таких игроков, которые по отдельности называются платформами. В России таких участников рынка мы чаще называем платежными системами в соответствии с законодательством. Они выполняют многие из тех основных платежных функций, что реализуют и МПС, и обычные банки. Принципиальное отличие заключается в том, что эти системы работают за пределами банковского регулирования. Если регулирование традиционных платежных систем на протяжении многих лет было юридически и оперативно интегрировано с регулированием банковской системой, то сейчас на рынке появились принципиально новые игроки. Речь идет о системах по осуществлению различных платежей и переводов, таких как PayPal и Alipay, платформах мобильных денег, таких как M-Pesa, и различных биржах криптовалют, таких как BitMax и Binance. Определяющая особенность всех этих игроков состоит в том, что они работают за пределами банковского регулирования. Отмечу, что уже появляются попытки классифицировать такие системы. Например, можно выделить Р2P-системы, системы денежных переводов, системы мобильных денег, децентрализованные и централизованные системы обмена криптовалют и т. п. В России некоторые из таких игроков вынуждены получать лицензию, таким образом, они находятся в одинаковом положении с другими традиционными игроками (пример – PayPal). Также изменения в законодательстве, принятые этим летом, приведут к тому, что и иностранные платежные системы будут регистрироваться в России.

Как появились платежные системы? – портал Вашифинансы.рф

Задумывался ли ты когда-нибудь о том, что банковские карты в мировой финансовой истории – вещь относительно новая. Если металлическими деньгами люди пользуются уже несколько тысячелетий, то история пластиковых банковских карт насчитывает только несколько десятилетий.

Еще в начале прошлого века в Америке многие крупные магазины и рестораны придумывали разные варианты продажи своих товаров и услуг в кредит. Кто-то брал расписки с клиента, кто-то пытался тут же позвонить в банк, но все это было не очень удобно ни для продавца, ни для покупателя. Покупатель хотел купить товар быстро, а продавец при этом хотел быть полностью уверен, что он точно получит свои деньги со счета клиента в банке. В те времена не было интернета, и узнать у банка быстро, может ли клиент купить этот товар, было очень сложно. Решить проблему смогли платежные карточные системы, которые и взяли на себя роль посредника по проведению расчетов между клиентами и торговыми точками.

Первая массовая карточная платежная система под названием Diners Club появилась в Америке в 1949 году. Поначалу компания раздавала свои пластиковые карты посетителям ресторанов, но впоследствии они стали распространяться через банки. Карточки были персональными, на них указывали имя клиента. Карты Diners Club были кредитными, то есть люди совершали с помощью этой карточки покупки в долг, который затем приходилось погашать вместе с процентами по кредиту (о том, как устроены кредиты и почему они никогда не бывают бесплатными для заемщиков, ты можешь прочитать тут). Сама карта была для клиентов не бесплатной – стоимость ее годового обслуживания составляла тогда 3 доллара.

Технология оказалась настолько удачной, что уже через два года карты Diners Club появились даже на другом континенте – в Великобритании, а впоследствии – и по всему миру.

Вслед за Diners Club возникли и другие известные платежные системы, такие как: Visa, MasterCard и American Express. Причем American Express, как и Diners Club, – это изначально карты кредитные. А вот MasterCard и Visa бывают как кредитными, так и дебетовыми.

Дебетовая карта – это карта, привязанная к банковскому счету клиента. Сколько у клиента на счету денег, столько он и может потратить. У твоих родителей наверняка есть такая карта, на которую начисляется их заработная плата. Такие карты обычно так и называют – зарплатными. Как правило, они бесплатные для клиента. Единственное, за что приходится дополнительно платить, так это за SMS-оповещение об операциях по карте, благодаря которому ты всегда знаешь, сколько ты потратил и сколько еще осталось денег на твоей карте. К тому же, если вдруг кто-то украдет карточку и расплатится ей в магазине, ты сможешь сразу позвонить в банк и сообщить о мошенниках.

Какую карту взять за границу

Если тебе предстоит поездка за границу, необходимо правильно выбрать пластиковую карту. Как ты знаешь, в каждой стране своя национальная валюта. В России – рубли, в Америке – доллары США, в Европе – евро. Конечно, ты можешь расплачиваться своей рублевой картой по всему миру, но за это придется платить комиссию платежной системе и своему банку (обычно 1–3% от суммы покупки, а иногда и выше). Поэтому при поездках в Европу лучше брать с собой карту с номиналом в евро, а при поездках в Америку – в долларах.

Если ты соберешься в путешествие по Китаю, то лучше взять с собой карту China UnionPay. Расчетная валюта у этих карт – китайские юани. Потому расплачиваться ими в Китае выгоднее, чем любыми другими картами.

В России – Мир!

В России недавно тоже появилась своя национальна карточная платежная система. Многие наши банки стали выпускать карты под названием «Мир». Этой картой удобно расплачиваться в магазинах и в интернете, а также класть и снимать деньги. Россия – огромная страна, где живут более 140 млн человек, поэтому не исключено, что со временем и карты «Мир» будут одними из самых популярных в мире.

Платежные системы и методы оплаты в Азии

Филиппины

Платежные предпочтения на Филиппинах разнообразны. Наличные платежи широко распространены, в основном из-за низкой доступности финансовых услуг: только 32% населения имеют личный или совместный банковский счет. Прогнозировать существенные изменения этой тенденции в ближайшем будущем сложно, в основном
из-за того, что число потребителей не растет так быстро, как в других странах Юго-Восточной Азии.

Электронные кошельки, такие как местные GCash или Smart Money, присутствуют на рынке, но не охватывают значительную часть местного населения.

Хотя существует вероятность того, что популярность смартфонов в стране способствует технологическими инновациями и увеличит использование электронных кошельков на Филиппинах в будущем, как это произошло в Китае, наиболее популярным методом онлайн-платежей является онлайн-банкинг. Такие банки, как Banco de Oro, Metrobank, Bank of the Philippine Islands (BPI), Unionbank и Asia United Bank (AUB) популярны не только для проведения онлайн-переводов, но и благодаря удобным приложениям для онлайн-банкинга.

GrabPay

GrabPay — популярный способ оплаты на Филиппинах. Это мобильный электронный кошелек, используемый для безналичных покупок.

Местные потребители используют GrabPay для оплаты счетов, перевода денег на счета в местных банках или других электронных кошельков GrabPay.

Узнайте больше о подключении GrabPay здесь.

GCash

GCash – популярный способ оплаты и на Филиппинах. Это мобильный электронный кошелек, широко используемый покупателями для отправки и получения денег, оплаты счетов и покупок в Интернете.

Узнайте больше о методе оплаты GCash здесь.

Coins.ph

Мобильное приложение Coins.ph предоставляет потребителям прямой доступ к банковским и цифровым платежным сервисам, включая местные и международные денежные переводы, оплату счетов, игровые кредиты и онлайн-покупки.

Узнайте больше о подключении Coins.ph здесь.

Оплата наличными в банках

Наличные в банках – еще один популярный способ оплаты на Филиппинах. Пользователи могут платить в кассах следующих банков: Banco de Oro, Chinabank, EastWest, Landbank, Metrobank, PNB, RCBC, Robinsons Bank, RCBC, Security Bank, UCPB и Unionbank.

Узнайте больше о данном методе оплаты здесь.

Оплата в магазинах

Оплата наличными в магазинах шаговой доступности – один из самых популярных способов оплаты на Филиппинах. Благодаря интеграции ECOMMPAY, мерчанты могут принимать платежи, осуществленные клиентами в кассах следующих магазинов: 7-Eleven, Bayad Center, Cebuana Lhuillier, ECPay, LBC, M. Lhuillier, Robinsons Department Store, RuralNet, SM Supermarket.

Узнайте больше здесь.

«Мир» на 42% :: Финансы :: Газета РБК

Эксперты «Сколково» оценили популярность российской платежной системы

«Мир» обогнал Visa и Mastercard по охвату населения, показало исследование «Сколково». Национальная карта стала основной для 42% респондентов. Однако тратят они меньше, чем пользователи иностранных платежных систем

Фото: Александр Рюмин / ТАСС

Карта национальной платежной системы «Мир» оказалась основной для 42% держателей банковских карт в России. К такому выводу пришли аналитики центра исследований финансовых технологий и цифровой экономики «Сколково-РЭШ». Они провели опрос (результаты есть у РБК) 1,6 тыс. россиян старше 18 лет в первом квартале 2021 года.

Респонденты отвечали на вопросы: «Есть ли у вас банковская карта?», «Какой картой вы чаще всего платите в магазинах?», «Какой платежной системы данная карта?». Для 54% россиян основной картой являются карты международных платежных систем («Сколково» не раскрыло, сколько конкретно приходится на Visa и Mastercard). Еще 4% респондентов затруднились ответить.

Visa и Mastercard ответили на слова о возможности отключения в России

«На волне тренда на цифровой суверенитет ПС «Мир» охватила наибольшую долю населения (42%). При этом «Мир» продолжает сохранять лидерство в основном среди бюджетных работников и людей, получающих социальные выплаты / с низкими доходами», — говорится в исследовании. Всего держателями банковских карт являются 87% взрослого населения России. Наибольший процент владельцев карт «Мир» в качестве основной — у пожилого населения (67%).

По данным НСПК, в настоящее время более чем у половины россиян есть хотя бы одна карта «Мир», сказал РБК представитель платежной системы: «Мы видим, что «Мир» прочно вошел в жизнь людей, картой пользуются для совершения повседневных покупок в различных магазинах, оплаты проезда на транспорте («Мир» предлагал акцию по скидкам на проезд в московском метро. — РБК) и т.п., где обычно невысокий средний чек». Он добавил, что держатели любых карт по-разному определяют для себя понятие «основной карты».

Кто пользуется картами «Мир»

Авторы исследования обращают внимание на то, что показатель популярности карт «Мир» у населения не транслируется напрямую в долю по объему транзакций и выпуска карт. По итогам 2020 года доля карт «Мир» в общем объеме внутрироссийских операций с картами составила 24%, в выпуске новых карт — 30,6%, сообщал Банк России (.pdf). Остальную часть рынка в основном делят между собой международные платежные системы — Visa и Mastercard.

«Держатели [карт] «Мир» менее активно используют платежную карту и тратят меньше. Помимо этого у части россиян выпущено несколько карт, где «Мир» — одна из них, что также объясняет разницу в объемах эмиссии. На активность держателей у международных платежных систем также влияет их профиль: доход, занятость и возраст», — утверждают авторы исследования.

Moody’s увидело риск ограничения доступа России к Visa и MasterCard

Из 42% россиян, для которых карта «Мир» является основной, 84% выпустили ее для получения социальных выплат, 40% — для получения зарплаты, 34% — в личных целях. Среди тех, кто оценивает свое материальное положение как высокое, большинство владеют картами международных платежных систем — 67%. Среди групп со средней и низкой оценками материального положения «Мир» занимает 39 и 57% соответственно.

В число людей с высоким материальным достатком включались те, кто может себе позволить купить холодильник, телевизор, мебель, но не автомобиль. Людям со средним уровнем доходов денег хватает на продукты и одежду, но покупка холодильника, телевизора и мебели является проблемой. Тем, кто оценил свое материальное положение как низкое, денег хватает только на продукты либо не хватает вообще ни на что.

Популярность за счет скидок и социальных выплат

Авторы исследования называют несколько факторов, которые повлияли на проникновение карт «Мир»:

• перевод всех социальных выплат и зарплат бюджетных работников на «Мир»;
• программа лояльности и возможность получения выгодных кешбэков — например, кампания по возврату 20% от путешествий по России;
• возможность подключения «Мир» к мобильным кошелькам и улучшение клиентского опыта;
• санкции в отношении Крыма и Севастополя, где «Мир» — единственная платежная система для всех платежных карт, открытых в региональных банках.

Популярность карты «Мир» связана с тем, что она нужна для получения социальных выплат и зарплат бюджетников, говорит руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора «Делойт» в СНГ Максим Налютин: «Данная категория клиентов традиционно является консервативной и довольно часто использует карту для снятия наличных вместо проведения электронных платежей, а также характеризуется невысоким уровнем дохода. Комбинация этих факторов и приводит к тому, что при высокой популярности данных карт общий объем транзакций по ним все еще не опережает другие платежные системы».

В Apple Pay появятся карты «Мир»

Как отмечает Налютин, многие клиенты, имеющие карту «Мир» в качестве основной, дополнительно выпускают карты международных систем, так как это позволяет снизить риски при потенциальном сбое одной из систем. Если у человека уже есть «Мир», а ему нужна вторая и последующие карты, то, скорее всего, он откроет Visa или Mastercard, так как у них больше возможностей, соглашается председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.

Как появился «Мир»

Национальная система платежных карт (НСПК) была создана в 2014 году для обслуживания банковских платежей в России, после того как Visa и Mastercard перестали принимать карты банков, попавших под западные санкции из-за присоединения Крыма. Первые карты «Мир» были выпущены в конце 2015 года, власти решили использовать для выплат из бюджета только их.

По данным НСПК на 1 января 2020 года, с начала эмиссии россиянам было выдано около 95 млн карт. Кроме России карты «Мир» принимаются еще в нескольких зарубежных странах, в основном это государства СНГ, а также в Турции и Вьетнаме.

Международные платежные системы – эффективный инструмент денежного обращения

21.11.2016

Международные платежные системы осуществляют перевод финансовых средств  (денег, чеков, ценных бумаг, сертификатов, условных платёжных единиц) в электронном или реальном виде. Платежная система являет собой совокупность определенных процедур, правил и технической инфраструктуры для передачи стоимости одним субъектом экономики другому. Данные системы составляют основу современного монетаризма.

Для чего нужны международные платежные системы

Платежная система (в дальнейшем ПС) есть утвержденный свод правил, условных отношений, методик расчета, общих и локальных нормативов, определяющих порядок проведения финансовых операций и взаиморасчетов между её участниками.

Основные задачи, которые решают  международные платежные системы, состоят в:

• 
  Безопасной, бесперебойной и продуктивной работе;

• 
  Эффективности, обуславливающей точный, оперативный и экономичный поток операций;

• 
  Надежном функционировании без срывов или серьезных неполадок в проведении платежей;

• 
  Объективном подходе (к примеру, право участия в системе платежей только лиц с определенной квалификацией).

Основной функцией каждой ПС является динамичный и стабильный хозяйственный оборот.

Активные международные платежные банковские системы помогают контролировать кредитно-финансовую сферу, позволяют банкам эффективно управлять ликвидностью, тем самым уменьшая необходимость больших избыточных резервов. Это намного упрощает формирование финансово-кредитных программ и активизирует проведение финансовых операций.

Элементами платежных систем являются:

• 
  Организации, выполняющие переводы денежных средств и погашающие долговые обязательства;

• 
  Комплекс коммуникационных систем и финансовых инструментов для денежных переводов между субъектами экономики;

• 
  Договорные отношения, регламентирующие способы безналичных расчетов.

Международная платежная система (далее МПС) работает на международном уровне, предоставляя финансовые услуги различным странам.

Данные платежные системы охватывают весь мир и позволяют оперативно проводить взаиморасчеты во внешней экономической деятельности.

Сегодняшний мировой тренд – стремление к ускорению всех процессов в экономике – основан на универсальных системах международных платежей без существования территориальных границ.

Огромная популярность электронной коммерции с массой онлайн-магазинов и возможностью удобной оплаты товаров (услуг) прямо из дома вызывает рост числа пользователей различных международных платежных системах. Этот метод расчета весьма удобен и надежен, поэтому его репутация с каждым днем становится все выше.

Какие бывают платежные системы международных расчетов

Сегодня на мировом уровне существует ряд Международных карточных ассоциаций – так платежные системы именуют на Западе, в англосаксонских странах. Наиболее крупные из них – это:

• 
  MasterCard International,

• 
  Visa International,

• 
  Diners Club International ,

• 
  American Express,

• 
  JCB Card.

Эти гиганты утверждают общие правила международных платежных систем, изучают и регулируют деятельность своей системы. Помимо этого, центральные компании ПС накапливают ресурсы для применения передовых технологий и расширения информационных связей. Расходы на эти цели возмещаются взносами финансовых учреждений, причастных к работе платежной системы. Размеры взносов определяются пропорционально суммам банковских операций по картам.

Международные системы платежных карт должны выполнять такие функции:

• 
  Выдавать лицензии на изготовление пластиковых карт с логотипом ассоциации;

• 
  Охранять права собственности и патенты;

• 
  Вырабатывать нормы и правила финансовых операций;

• 
  Обеспечивать должную работу международных и национальных автоматизированных систем и расчетов;

• 
  Обрабатывать финансовые данные и переводить комиссионные выплаты от участников системы;

• 
  Анализировать деятельность системы;

• 
  Разрабатывать новинки финансовых продуктов;

• 
  Развивать маркетинг, заниматься рекламой и продвигать свою продукцию на рынке.

Одной из значимых операционных функций, предписанных для членов ассоциаций, является авторизация (согласие банка-эмитента на сделку), если стоимость покупки превосходит разовый лимит либо продавец сомневается в личности покупателя и легитимности его карточки.

Запрос дается в off-line режиме (по телефону) или on-line посредством электронного POS-терминала. Если карта не внесена в стоп-лист и общий лимит счета соблюден, банк-эмитент карты разрешает операцию.

Она сопровождается кодом авторизации, который затем отражается в отчете. Финансовые учреждения имеют специализированные центры авторизации, сотрудники которых принимают звонки продавцов. При поступлении запроса на электронный терминал, банковский сервер получает кодированное сообщение, после чего разрешает (запрещает) операцию.

Еще одной важнейшей функцией, которую осуществляют международные системы платежных карт, является координация процесса полного упорядочения и погашения любой задолженности по операциям с картами (settlement).

В платежных системах CNP-транзакции считаются особо рискованными операциями, поэтому они проводятся исключительно в порядке реального времени (величина floor limit как максимальная сумма транзакции, разрешенная для проводки off-line, для указанных CNP-операций равна нулю).

Правила международных платежных систем гласят, что банки могут обслуживать ТП, находящиеся в их зоне Area of Use (она указана в лицензии платежной системы для определенного банка). Адрес конкретной ТП соответствует адресу, который внесен в двухсторонний договор обслуживающего финансового учреждения и ТП.

Эти же правила позволяют банкам сотрудничать с предприятиями торговли, не входящими в зону Area of Use, исключительно по карточным операциям тех держателей, банки-эмитенты которых размещены в указанной зоне обслуживающей финансовой организации.

Как работает международная платежная система Visa

Банковские карты, которые обслуживает международная платежная система Visa, весьма популярны в мире. Сегодня это наиболее используемая пластиковая карта, которой можно оплатить практически всё и везде. Подобно другим аналогам, карта Visa предназначена в основном для проведения безналичных расчетов.

Более полувека назад (1956г.) проект VISA был запущен финансовой организацией Bank of America в связи с выпуском своих кредитных карт, именуемых BankAmericard, в Калифорнии.

Позднее (1976г.) международная фирма IBANCO переросла в компанию Visa International. Что касается национальной ассоциации эмитентов BankAmericard, то она изменила свое название на Visa USA.

Мировая сеть по обработке платежей, выполняемых владельцами пластиковых карт Visa, – это сложнейшая система финансовых учреждений и множество коммуникационных связей. Финансовая сеть обработки операций по данным платежным картам, которая называется VisaNet, позволяет международной платежной системе проводить в секунду около 3750 сделок в 160 видах мировых валют.

Сейчас международная система платежных карт Visa International переросла в ассоциацию, которая насчитывает более 21 000 финансовых учреждений. Основополагающими функциями этой компании являются повышение конкурентоспособности своей системы платежей и приумножение ее рентабельности. Наши отечественные банки, работающие с данной международной системой, выпускают четыре типа пластиковых карт Visa, а именно: Electron, Classic, Gold, Business.

Текущие онлайн платежи можно выполнять, используя множество видов карт Visa, основные из которых:

• 
  Visa Classic Card – классическая кредитка, позволяющая её держателю оплачивать покупки в любой стране мира и в интернете, бронировать номера в отелях;

• 
  Visa Debit Card – расходная карта для текущих трат. Её главная особенность состоит в привязке к депозитному расчетному счету владельца, который должен быть пополнен для успешного списания средств при оплате покупок;

• 
  Visa Prepaid Card  – предоплаченная карта с заранее пополненным балансом в банке при выдаче, операции по которой выполняются в рамках доступного остатка. Преимущество карты –облегченная процедура выдачи и в качестве разновидности данного продукта возможность оформить подарочную карту.

Правила карточной системы

Международная платежная система Visa допускает транзакции ЭК для дебетовых и кредитных карт без учета протокола ЭК (не так давно, до лета 2000г., подобные операции для дебетовых карт проводились исключительно по протоколу SET).

Сейчас самыми безопасными система VISA считает ЭК-протоколы 3D: SSL, SET, Secure, каждый из которых конкретно обозначает диапазон ответственности для всех участников операций ЭК (базовой концепцией всех протоколов являются три домена). Это позволяет в случае разбирательства по какой-либо транзакции сразу же находить «виновника» конфликта. Например, в самом распространенном для электронной торговли случае, когда клиент отрицает совершение им конкретной транзакции ЭК, ответственность возлагается на банк-эмитент.

Протокол 3D SET в данное время является основным для государств Евросоюза и стран Латинской Америки, для США в качестве базового признан 3D SSL. Что до 3D Secure, то он считается глобальным стандартом идентификации, переход на который стартовал еще в конце 2002г., начиная с США, Канады и стран Азии и Тихоокеанского бассейна.

Международная платежная система MasterCard и правила ее функционирования

Проект MasterCard был запущен еще в конце 40-х годов прошлого столетия, когда некоторые банки Америки стали выдавать клиентам специальный платежный документ, выполняющий роль банковской гарантии (аналогично нашим пластиковым картам) при оплате покупок его владельца в местных торговых точках. Немногим позже (в 70-х годах) предшественница системы ICA получила название MasterCard International.

Уже в 1988г. компания заключила знаменитое соглашение о партнерстве с группой EuroCard International. Такое решение позволило ей намного увеличить число участников международной платежной системы MasterCard и расширить возможности использования пластиковых карт, что укрепило ее конкурентоспособность среди Европейских стран и в других регионах мира.

Сегодня офисы и постоянно действующие филиалы MasterCard работают в более сорока странах мира, основательно укрепившись на второй позиции в рейтинге международных систем платёжных карт по базовым финансово-экономическим показателям.

Расчетные транзакции по картам Maestro (дебетовые) в системе платежей Europay-MasterCard проводятся только по протоколам 3D SET и реквизитам виртуальных карт (Pseudo Card Number). При наличии разногласий в данном варианте ответственность возлагается на эмитента (исключением является не получение покупателем проплаченного товара или услуги).

Карты платежной системы MasterCard

• 
  Cirrus – пластиковая карта, предоставляющая возможность снимать наличные деньги в банкоматах со знаком Cirrus. В России этот продукт самостоятельно не выпускается и обычно прилагается к картам Maestro.

• 
  Maestro – самая недорогая из карт данной системы, операции по которой возможны только с авторизацией. В настоящее время картой можно рассчитываться в интернете, используя SecureCode. Существуют также безыменные карты Maestro Prepaid. Из-за низкого уровня защиты данных карт (отсутствие голограммы, элементов УФ-защиты, фирменной подписной полосы) они постепенно теряют популярность в пользу более безопасной MasterCard Electronic. Все же банковские продукты Cirrus/Maestro и сейчас пользуются в России массовым спросом среди остальных предложений компании, так как подавляющая часть зарплатных проектов использует недорогие в обслуживании карты базового уровня.

• 
  MasterCard Electronic – это электронный карточный продукт, авторизуемый банком-эмитентом и прежде всего созданный для операций с высоким риском. Отсутствие эмбоссирования не позволяет пользоваться данным видом карт в импринтере.

• 
  MasterCard Unembossed – аналогична пластиковой карте Mass (Standard), реквизиты которой (имя владельца, номер, дата) не эмбосированы, а просто напечатаны. Её невозможно применить в импринтере. Например, Electronic функционирует с обязательной авторизацией со стороны эмитента. А Unembossed может работать с Floor Limit (оплата покупки без авторизации карты, которая возможна в определенных категориях магазинов для небольших сумм, примерно до 20-50$), со STIP (авторизацией со стороны эквайрера по косвенным признакам платежности), который используется при  временной недоступности процессинга банка-эмитента.

• 
  Mastercard Mass (Standard) – предлагается международной платёжной системой Mastercard в качестве базовой карты с возможностями класса «стандарт»; параметры остальных продуктов оцениваются по характеристикам Standard. Данная карта эмбоссирована (возможны исключения) и подходит для транзакций на импринтере. Она оснащена магнитной полосой или чипом для оплаты товаров и услуг по электронных терминалам. Возможен удаленный расчет картой Standard по интернету и телефону.

• 
  Mastercard Gold предусматривает добавочные возможности и сервисы для более продвинутых клиентов. Обычно туда входит дополнительная страховка, экспресс замена пластиковой карты и экстренное снятие наличных при пропаже или утрате её в поездке. В 2009 году в нашей стране стартовал проект «MasterCard: Избранное» для эмитентов карты международных платежных систем типа Gold и более высоких уровней. Программа предлагает ощутимые скидки у партнёров проекта, льготное (и даже бесплатное) участие в культурных мероприятиях.

• 
  MasterCard World – класс более рейтинговых карт, которые пользуются спросом в России. Их главный плюс состоит в том, что владелец продукта MC World автоматически получает страховку (она входит в годичное обслуживание), имеет дополнительные бонусы в качестве ощутимых скидок у партнёров банка-эмитента. Держатели этих карт пользуются всеми преимуществами продуктов класса Premium. Карта MC World очень удобна для совершения платежных расчетов в путешествиях и поездках.

• 
  Mastercard Platinum обычно отличается повышенным кредитным лимитом, персональное обслуживание конкретным менеджером банка и возможность пользования мировым консьерж-сервисом для осуществления самых разнообразных покупок, доступу к всевозможным путешествиям и развлечениям.

• 
  MasterCard World Black Edition – статусные эксклюзивные карты международных платежных систем, на которых логотип MasterCard изображен в форме серебряной голограммы, а не в знакомом красно-желтом цвете.

• 
  MasterCard World Signia – самая элитная карта из продуктов данной серии, которой преимущественно пользуются клиенты private banking. Она предлагает полный набор услуг карточного продукта Platinum, обслуживание персонального банковского менеджера 24/7 и массу нестандартных предложений.

• 
  MasterCard Virtual – особенная карта, предназначенная для тех, кто часто отоваривается в сети интернет. Данный продукт не подходит для расчетов в обычных магазинах, не позволяет получать наличные в системе банкоматов, а также оплачивать по интернету бронирование гостиниц, билетов, автомобилей и др. Разумеется, сфера использования Virtual Card несколько ограничена, зато её владельцы застрахованы от несанкционированного использования карты мошенниками. Данный продукт не требует материализованного выпуска в виде пластиковых карт, поэтому многие банки-эмитенты просто выдают клиентам традиционные реквизиты Virtual (номер, срока действия, код CVC2) в виде банковской распечатки или через личный кабинет пользователя в системе интернет-банкинга.

• 
  MasterCard Corporate представляет линейку корпоративных карт международной платежной системы MasterCard и создана специально для компаний, сотрудники которых уполномочены выполнять расчёты от лица фирмы (закупка товаров, оплата командировочных издержек, возмещение за счёт компании расходов на служебный автотранспорт). Данная линейка довольно разнообразна, т.к. включает предложения для правительственных и общественных организаций. В неё входят такие платежные карты MasterCard: BusinessCard, Executive BusinessCard, Small Business MultiCard, Corporate, Corporate Executive, Corporate Fleet, Corporate MultiCard, Public Sector Travel, Public Sector Purchasing, Public Sector Fleet, Public Sector MultiCard, Government Travel, Government Purchasing, Government Fleet, Government Integrated и Debit MC BusinessCard.

• 
  MasterCard Workplace Solutions – линейка продуктов, созданная для обеспечения банковских корпоративных клиентов (сотрудников различных компаний) денежными средствами на оплату социальных услуг. В неё входят следующие платежные карты MasterCard: Incentive, Payroll, Flex Benefit, Relocation, Travel per Diem, Meeting, Project, Supply Chain Incentive.

• 
  OneSMART – инновационная программа, предлагающая самые передовые возможности технологии SMART карт международных платежных систем. В дальнейшем она предполагает наличие на единственном чипе пластиковой карты полного набора электронных приложений, а именно: кредитная и дебетовая карта, какой-либо электронный кошелек, удостоверение личности (цифровое) с возможностью электронной идентификации в контролирующих системах управления доступом, программы лояльности и дисконтов, электронные билеты и личный архив информации. В перспективе карточные продукты, эмитируемые по проекту OneSMART, смогут отображать символику MasterCard и отличаться узнаваемым дизайном с округлым нижним правым уголком (относительно их лицевой стороны).

Когда заработала российская международная платежная система «МИР»

Платёжная система «Мир» — российская международная платежная система, первые карты которой появились в декабре прошлого (2015) года. Её оператором является АО «Национальная система платёжных карт», основанное в конце июля 2014г.

Весной прошлого года стартовал национальный творческий конкурс на лучший логотип и название отечественной ПС, по результатам которого она и получила свое название «Мир» с логотипом в виде глобуса. Цвета голубой и зелёный были определены как фирменные.

Позднее НСПК подписала ряд кобейджинговых соглашений с платежными системами MasterCard, American Express и Japan Credit Bureau об изготовлении общих карт, которые на нашей платформе будут функционировать как «Мир», а на международной — как карты указанных выше систем.

Эмиссию пластиковых карт ПС «Мир» Центробанк России начал совместно с НСПК в середине декабря прошлого года. Пионерами среди эмитентов стали банки: Московский Индустриальный банк, Газпромбанк, РНКБ, Банк «РОССИЯ», МДМ Банк, СМП Банк, Связь-Банк. А первый выпуск кобейджинговой карты Maestro российской международной платежной системы, функционирующей в пределах РФ и за рубежом, осуществлен в том же месяце Газпромбанком.

Особенности и рабочие принципы системы «Мир»:

• 
  Использование классических и дебетовых карт, поддержка овердрафта;

• 
  Выпуск чиповых карт российского (АО «Ангстрем», ПАО «Микрон») и зарубежного производства;

• 
  Этой весной стало известно, что в будущем (2017) году стартует потоковый выпуск пластиковых карт ПС, поддерживающих метод бесконтактной оплаты за товары (услуги). До завершения этого года должен быть запущен первый пилотный проект, а со временем бесконтактная карта «Мир» будет использоваться для оплаты в метро.

Дизайн пластиковых карт «Мир» предусматривает некоторые фирменные элементы безопасности против несанкционированного использования такие как:

• 
  Графический символ рубля,  который просматривается в УФ лучах;

• 
  Чип (или микропроцессор) в цветах золота или серебра;

• 
  Фирменная голограмма ПС «Мир» с компонентом фигурной линзы (изменение угла просмотра создает иллюзию превращения центральной выпуклой поверхности изображения в плоскую по его краям) и наличием скрытого от глаз графического символа российского рубля.

В середине мая текущего года в национальной ПС «Мир» участвовали около 100 кредитных учреждений, причем 13 из них уже выпускали платёжные карты. Следует заметить, что данные карты принимаются более 27,3тыс. банкоматами и 47,0 тыс. POS-терминалами.

Какие есть электронные международные платежные системы для сайтов и интернет-магазинов

Каждая платежная интернет-система представляет собой особую технологию для проведения разнообразных платежей во всемирной паутине (оплата покупок в интернет магазинах и услуг банков, получение зарплаты, пополнение телефонных счетов, вывод денег на банковскую карту и др.). В наши дни электронная валюта очень важна и работает наравне с бумажными деньгами. Сегодня в интернете работают около десятка популярных ПС вместе со своими менее известными конкурентами. Чтобы воспользоваться услугами электронной международной платежной системы, вначале проанализируйте её особенности.

Цели интернет-систем в России:

• 
  Перечень операций, доступных в системах расчета виртуальными деньгами, довольно велик, однако может меняться с учетом особенностей каждого сервиса. Прогрессивные международные комплексы используются также для коммерции, предоставляя возможность регистрации от имени юридического лица с формальным оформлением необходимых документов в соответствии с правовыми нормами.

• 
  Принцип действия виртуальных платежных систем в основном аналогичен традиционным безналичным операциям. Пользователь имеет свой персональный счет, все финансовые транзакции с которым проводятся подобно действиям с корреспондентскими счетами в банках (происходит смена записей на серверах данного платежного комплекса).

• 
  Недостатком всех международных платежных систем работающих в интернете, можно считать простоту использования. Приведенный далее перечень электронных ПС показывает, что виртуальные деньги созданы для огромной целевой аудитории пользователей, поэтому высокую степень безопасности во время виртуальных операций обеспечить сложно. Еще одну сложность представляет сам эмитент денежных знаков, то есть ПС. И только она в ответе за платежеспособность своих эквивалентов настоящих денег. Следует подчеркнуть, что в сегменте российского интернета для самых ходовых электронных денег, которые занимают верхние позиции национального списка, подобных проблем не возникает – они устойчиво функционируют и непрерывно развиваются.

Самые известные платежные системы Интернета:

• 
  WebMoney Transfer. Самая популярная российская международная платежная система интернета, которая является основным инструментом для обмена электронных валют и проведения транзакций в пределах СНГ. Чтобы стать пользователем ПС WebMoney потребуется установить на мобильном телефоне или компьютере версию одного из киперов (кошельков), разработанных системой, указывая при регистрации свои персональные данные. Для получения повышенного доверия лучше стать владельцем персонального аттестата, загрузив скан паспорта в личном профиле и отправив его по предложенному системой WM Transfer адресу. Вы получаете широчайший интерфейс участника ПС с многообразием возможностей, функций и операций, осуществляемых моментально. Следует обратить внимание на сервис обмена и взымаемые проценты. Намного выгоднее обменять валюту, воспользовавшись аналогичными обменными сервисами в интернете.

• 
  Яндекс.Деньги. Следующая по рейтингу российская международная платежная система, охватывающая территорию СНГ. С её помощью можно надежно менять и переводить электронные деньги другим пользователям с сохранением (подобно WebMoney Transfer) данных обо всех операциях. Заведя кошелек в Яндекс.Деньгах (Интернет Кошелёк), вы сможете использовать данный интерфейс на своем ПК. Учтите, что в этой ПС переводы между вашими личными кошельками не доступны.

• 
  PayPal. Наиболее известный международный электронный сервис, который насчитывает свыше 100 миллионов пользователей и отмечает дату своего рождения одновременно с WebMoney, основанным в 1998 году. Платежная система PayPal принадлежит компании Palo Alto Networks (Калифорния). Чтобы использовать виртуальную валюту, следует зарегистрировать в этой ПС свой «Личный счёт» (или премьер-счёт). Для более весомых клиентов создается «Бизнес-счёт». Операции в PayPal можно проводить в интернете посредством ПК или мобильного телефона. Гражданам РФ и Украины данная система предлагает только оплату покупок. Здесь виртуальная валюта не выводится и не принимается от других пользователей.

• 
  RBK Money (RUpay). Новая платежная платформа, ранее именуемая RUpay, которая функционирует в реальном времени. С её помощью можно быстро и безопасно выполнять всевозможные операции с электронной валютой. Здесь, в отличие от WM Transfer, можно обойтись без реквизитов и спокойно оставить их в домашнем блокноте. Основные функции RUpay – оплата интернет покупок и проведение онлайн платежей, а также вывод средств на платежные карты (банковские счета) России и Украины. Российская международная платежная система RBK Money непосредственно не предоставляет банковские услуги.

• 
  Деньги@mail.ru. Данная система локализована в одном веб-интерфейсе. Пользоваться ею можно с любого ПК, а для идентификации потребуется лишь электронный адрес.

• 
  Рапида. На первых порах она взаимодействовала только с финансовыми и кредитными учреждениями. Её процессинговый центр соединялся с биллинговой системой предприятия. По существу, сервис Рапида круглосуточно принимает коммунальные платежи, оплату за телефон и т.д. В системе можно настроить периодичность ежемесячных платежей.

• 
  E-Gold. Образовалась двумя годами ранее ПС WebMoney и PayPal. За безопасность свыше 1 млн. счетов системы E-Gold отвечают американские и швейцарские банки. Это универсальный сервис для обмена и перевода электронных валют в любой точке мира. Для обмена денежных знаков незаменимая международная платежная система применяет весовые части золота, платины, палладия, серебра. ПС E-Gold – отличный выбор для крупных бизнесменов, профиль которых –электронная коммерция.

• 
  Moneybookers (Skrill). Сравнительно молодая платежная система, возникшая в 2003 году, работает по законодательству Великобритании. Её преимущество состоит в том, что пользователи могут быстро, безопасно и недорого обменивать и переводить деньги, совершать онлайн платежи в реальном времени. Все операции выполняются через e-mail. Свою рабочую валюту для будущих операций вы выбираете во время регистрации. В системе Moneybookers потребуются лишь ваши реальные данные без установки специальных программ. Здесь можно посылать средства со своей платежной карты, получать электронные деньги по e-mail, а также совершать виртуальные покупки прямо в Сети.

• 
  Payza (Alertpay). Очередная электронная международная платежная система, основанная в Квебеке (Канада) десять лет назад. Демократические принципы из года в год повышают её популярность, завоёвывая признание все большего числа пользователей. Система предлагает бесплатную регистрацию для граждан любой страны мира. Исключение составляют только Ангола, Нигерия, Либерия и Сьерра-Лионе, гражданам которых недоступны услуги Payza. Размер комиссии за операции с любой электронной весьма невелики.

• 
  Z-PAYMENT. Данная система электронных платежей удачно объединяет большинство видов виртуальных операций в единую логичную систему, использовать которую очень удобно. От вышеуказанных сервисов Z-PAYMENT отличается отсутствием конкуренции с другими ЭПС, он плодотворно сотрудничает со всеми. Пройдя бесплатную регистрацию, пользователи могут работать с любыми банками и системами платежей, выполняя разнообразные операции по наличному и безналичному расчётам. Преимуществами международной платежной системы Z-PAYMENT, которые обещают ей колоссальный успех, являются гарантия безопасности операций, отсутствие дополнительного ПО для пользователей, возможность оформления договоров и эффективная круглосуточная поддержка.

• 
  Google Checkout – электронная система платежей от компании Google с привязкой к платежной карте клиента. Её пользователями пока могут стать только граждане США и Великобритании. В сущности, данная ЭПС не производит платежи, она обеспечивает их безопасность. Транзакции выполняются посредством банковских карт пользователей Google Checkout.

• 
  Perfect Money. Следующий надежный и удобный сервис мгновенных электронных онлайн платежей. Он выполняет множество функций: это не только взаиморасчеты между официальными пользователями системы и многообразие электронных платежей, сервис предлагает свою депозитную программу, которая позволяет надежно сберегать виртуальные деньги на счетах с ежемесячным получением выплат в процентах на остаток средств. К преимуществам ЭПС Perfect Money относятся высокая безопасность операций и круглосуточная техническая поддержка.

• 
  QIWI. Сегодня данная российская международная платежная система функционирует в 20 странах мира. Ей основная задача – мгновенная оплата услуг разного рода (от коммунальных до банковского кредитования). Отличительная особенность QIWI среди других ПС – перевод средств не только из персонального онлайн кабинета или мобильного приложения, но и через POS терминалы самообслуживания, которые массово устанавливаются в населенных пунктах России, Беларуси и стран СНГ.

• 
  EasyPay. Самая первая внебанковская ЭПС Белоруссии для осуществления мгновенных микроплатежей, функционирующая с 2004г. С её помощью можно оперативно и без комиссий оплатить мобильную связь, интернет, коммунальные услуги, телевидение и совершить другие виды платежей, используя пластиковую карту, прикрепленную к цифровому кошельку. Дополнительно EasyPay позволяет совершать некоторые банковские операции, включая переводы между владельцами кошельков, которые являются физическими лицами, под 2%комиссионных. Однако, коммерческие переводы в данной системе запрещены. С 2010г. сервис онлайн-платежей EasyPay стал доступен в Украине.

• 
  LiqPay. Открытый платежный сервис Украины, созданный для перевода денег, онлайн-оплаты разнообразных услуг и проведения микроплатежей разного рода. Своим появлением LiqPay обязан украинскому ПриватБанку, что предоставляет возможность пользователям сервиса обналичивать со счета деньги через банкоматы ПриватБанка в России и Украине. Высокая надежность проводимых операций обусловлена использованием методики 3D Secure code и одноразовых динамических паролей, высылаемых в СМС на зарегистрированный в сервисе номер телефона.

• 
  W1. Wallet One – удобный электронный сервис «Единый кошелек», который открывает для своих пользователей возможности бесплатного перевода средств между кошельками системы, а также быстрой оплаты популярных услуг. Доступ к нему возможен с любых средств цифровой связи, соединенных с интернетом (ПК, КПК, мобильные телефоны). Wallet One обладает широкой сетью партнеров, что позволяет выгодно оплачивать большинство товаров и услуг без комиссий.

• 
  Pecunix. Мультивалютная международная платежная система, причисляемая к списку сервисов, которые работают с электронными деньгами и основаны на золотом эквиваленте (совершенным аналогом Pecunix является широко популярный E-Gold). В сегменте виртуальных валют Панамская ЭПС Pecunix действует более 10 лет. Достоинства данного сервиса, базирующегося на золотых активах,– это надежность и безопасность, хотя сегодня Pecunix теряет свою популярность.

• 
  MoneyMail. Известная российская электронная платежная система, образованная ещё в 2004 году. Предлагает пользователям открытую бесплатную регистрацию, а номером счета выбирает адрес электронной почты. Сейчас операции в данном сервисе производятся с тремя основными валютами – рубль, доллар USA, евро. Все транзакции MoneyMail выполняются через интерфейс сайта без необходимости загрузки специальных приложений. Основные услуги ПС – пополнение телефонов мобильной связи, различные ежемесячные платежи, погашение кредитов, перевод денег на e-mail и другие.

• 
  Ukash. Целью этого сервиса стала оплата услуг, денежные переводы и интернет платежи по ваучерам Ukash (при этом банковская карта или расчетный не требуются). Можно приобрести ваучеры Ukash за наличный расчет в специальных пунктах продаж либо в интернете с использованием разнообразных ЭПС (Webmoney, QIWI, W1, LiqPay, RBK Money и т.п.). Самая востребованная услуга у владельцев Ukash-ваучеров – это международные онлайн переводы в режиме реального времени.

Какие международные платежные системы лучше всего подходят для бизнеса в России

Сейчас международные платежные системы в России активно развиваются, и каждая из них имеет свои преимущества и недостатки. Однако известна пятерка надежных онлайн сервисов, которым смело можно доверять и платежи, и переводы. Мы предлагаем своего рода рейтинг, позволяющий вам выбрать лучшую российскую ЭПС.

ЭЛЕКСНЕТ

Популярность: небольшая;

Надежность: невысокая;

Достоинства: множество банкоматов на территории России, электронные платежи, многофункциональность;

Недостатки: большая комиссия, слабая техподдержка.

Компания Элекснет была образована в 2000г. и стала одной из первых российских ПС. Огромная сеть банкоматов и POS терминалов оплаты делает карту данного сервиса доступной альтернативой банковских услуг. Однако, система берет значительную комиссию за денежные переводы, а её техническая поддержка работает очень медленно, в связи с чем сервис Элекснет занимает пятое место в рейтинге.

RBK MONEY

Популярность: небольшая;

Надежность: низкая;

Достоинства: высокоскоростная многофункциональная система, простой интерфейс,  электронные платежи;

Недостатки: низкая надежность, большой % комиссии;

Электронный сервис RBK Money довольно долго работает в сегменте ЭПС. Деятельность компании направлена на доступность и комфортность использования, но в своем стремлении она упустила из виду важность других факторов. Это вызвало снижение надежности системы и сложности с оплатой, комиссия за операции довольно высока. RBK Money занимает в рейтинге  четвертое место.

MASTERCARD

Популярность: большая;

Надежность: гарантирована;

Достоинства: популярность, высоконадежность, простой интерфейс;

Недостатки: основная валюта –  доллар или евро.

Самая востребованная, удобная и безопасная международная платежная система, которая работает практически везде. Имеет один немаловажный недостаток в виде основной валюты. Как правило, для данной ПС системы банки используют евро, что весьма невыгодно при операциях на значительные суммы. Однако для рабочей европейской валюты это очень удобно. Поэтому МС по праву занимает третье место по популярности.

КОНТАКТ

Популярность: большая;

Надежность: гарантирована;

Достоинства: простой интерфейс, популярность, надежность, незначительные комиссии за операции, активное развитие;

Недостатки: большой % комиссии за вывод средств, слабая техподдержка.

CONTACT – наиболее популярная, очень удобная ПС России с множеством функций, гарантией надежности и незначительными комиссиями. Проект непрерывно развивается, за счет чего сегодня услугами сервиса можно воспользоваться в любом уголке страны. Следует подчеркнуть, что CONTACT взаимодействует с множеством зарубежных систем, что позволяет переводить деньги по всему миру. Сейчас это идеальный вариант для пользования внутри страны. Это ставит ПС Контакт на второе место.

VISA

Популярность: большая;

Надежность: гарантирована;

Достоинства: популярность, незначительные комиссии, надежность, простой интерфейс;

Недостатки: рабочая валюта – доллар.

Международная платежная система VISA давно известна как самая лучшая и максимально востребованная во всем мире. На региональном уровне она еще способна уступить лидерство, но в мировом масштабе VISA обогнала всех конкурентов. В настоящее время многие банки и платежные сервисы не только взаимодействуют, но даже базируются на этой системе, что сделало её основой для проведения оплат и денежных переводов во всем мире. Благодаря этому VISA по праву занимает первое место.

Урок 3. Электронные платежные системы доступные в России

Урок 3. Электронные платежные системы доступные в России

Урок 3. Электронные платежные системы доступные в России.

В России доступны различные виды электронных платежных систем (далее – ЭПС), каждая из которых имеют свой функционал, разный уровень развития и популярности, разную степень охвата, разные цели.

Зачем они нужны? Этот вопрос возникает, когда мы освоили платежи с использованием банковской карты и не понимаем, что может быть удобнее?

Самое главное удобство электронных кошельков – это возможность защитить личную банковскую карту от мошенников при покупках через Интеренет. На электронный кошелек переводится ровно та сумма, которая требуется для проведения трансакции. Даже, если ваш электронный кошелек подвергнется мошенническим действиям, ваша банковская карта не пострадает.

Большинство электронных платёжных систем ничуть не уступают банковским счетам. То есть, мы можем создать кошелёк, заказать пластиковую карту и платить её в магазинах, точно так же как картой, выпущенной банком. Карта будет использовать те же средства, что есть в кошельке.

Если вы – так случилось – не являетесь владельцем банковской карты, завести электронный кошелёк действующих в Интернет пространстве платежных систем можно очень быстро и просто. В большинстве случаев, это гораздо проще чем открыть банковский счёт/карту. Всё делается онлайн и не нужно посещать офис.

К преимуществу электронных кошельков относится так же ряд некоторых факторов. Создание кошелька и его обслуживание для всех систем бесплатное. Комиссии платёжных систем ниже банковских, потому что у ЭПС затраты на содержание штата и обеспечение трансакций мизерные. Большинство ЭПС не зависят от политических факторов. Был бы только интернет, значит будет и полный доступ к расчётам. Ну и еще одно преимущество электронных кошельков: в интернете есть множество услуг, за которые расплатиться электронной валютой можно, а банковской — нельзя. В особенности, это касается современных цифровых и крипто инвестиций.

У каждой ЭПС – свои особенности. Предположим, вы хотите заказать через интернет какой-нибудь товар, и у вас есть открытый кошелек в ЭПС-1, где лежат ваши электронные деньги. Интернет-магазин, где вы хотите совершить покупку, принимает расчеты только по ЭПС — 2. Тогда перед вами встанет выбор – открывать ли кошелек в ЭПС-2 и снова вложить туда деньги или просто перевести на него средства с кошелька ЭПС-1. Некоторые из них взаимодействуют между собой и позволяют переводить средства с кошелька одной ЭПС на кошелек другой, естественно, с взиманием определенной комиссии.

Вот некоторые из платежных систем, действующих в Интернет и их характеристики по отзывам продвинутых российских пользователей за 2017 год:

PayPal —  система используется в крупнейших интернет-аукционах типа eBay. Система очень удобна при совершении интернет-покупок. Также, она идеально подойдёт продавцам на eBay. Но, для других ситуаций PayPal категорически не подойдёт. За пределами интернет-аукционов она абсолютно не распространена, не популярна и очень дорога в плане обмена/вывода средств.

 Яндекс.Деньги — это российская система и очень популярные электронные деньги, виды которых позволяют осуществлять расчеты в основном в России и странах СНГ. Она очень имеет обширное распространение в рунете, удобна и достаточна выгодна в эксплуатации. Оптимально подойдёт для тех, кто зарабатывает в интернете. Но есть и минусы. Система пока работает только с рублями, хотя и имеет возможность перевода в доллары, украинскую гривну, белорусские рубли, а инвест-проекты редко её подключают. Есть новая функция: внутренние переводы через Яндекс.Деньги работают без комиссии, но только, если Вы делаете перевод через мобильное приложение. В этой системе быстро и просто можно проводить огромное количество мгновенных операций: оплату квитанций и услуг; оплату товаров; прием платежей; выводить деньги на пластиковую карту; перевести с карты на карту другого пользователя. За эти услуги ЭПС снимает 0,5% комиссии от суммы, а при выводе средств – 3%.

 WebMoney Одна из самых первых ЭПС, WebMoney Transfer, широко используется множеством пользователей русскоязычной части интернета и некоторых западноевропейских стран. Однако следует быть осторожным и четко понимать, подключая эти электронные деньги, где будут проводиться расчеты. Некоторые виды расчетов запрещены, например, в Германии. Система WebMoney использует 4 валюты – доллар, гривну, белорусский и российский рубль. Огромным плюсом WebMoney можно считать многочисленные возможности ее пополнения: через кассу Сбербанка; через карту; через почту; через обменные пункты; с помощью Western Union и многих других. Но современные пользователи отмечают, что сейчас система стала весьма дорогой, сложной и неудобной.

Qiwi — еще одна российская платежная система, используемая больше в расчетах между странами СНГ. К сожалению, несмотря на довольно широкий перечень операций, ее нечасто встретишь в интернет-магазинах. Зато с нее довольно удобно и быстро можно оплатить квитанции за квартиру, телевидение, интернет и телефон. Особенно система Qiwi полюбилась тем, кто не особо дружит с интернетом. Задача упрощается благодаря многочисленным терминалам, которые помогают осуществлять операции.

Advanced Cash — достаточно молодая, но очень удобная и быстро набирающая популярность система. Позволяет работать с долларами, евро и рублями. Главный плюс AdvCash — это отсутствие комиссии за внутренние переводы.

Bitcoin — это первая и самая распространённая криптовалюта. Хотя история ее появления связана с созданием новой электронной системы платежа.  Система весьма прозрачна и безопасна. Однако, из-за своих особенностей, расчёты биткойнами затягиваются. Каждая операция требует независимых подтверждений всех пользователей системы, которые в свою очередь требуют времени. В самом начале платежи проходили быстро, но теперь время проведения платежа может затянуться на часы, иногда на сутки. Чем больше пользователей, тем дольше будет проходить платеж. Похоже, что как система платежа биткойн использоваться не будет. Биткойн выделяется в очень дорогую криптоваюту, и из системы платежа превращается в систему валютных спекуляций.

Помимо вышеперечисленных, классификация и виды электронных денег включают системы RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, «Единый кошелек», «Деньги Mail» и многие другие. Но их использование встречается не так часто.

Очень доступная классификация электронных систем платежа приведена в блоге http://kinvestor.ru/elektronniy-koshelek/

Копируем ее вам для более ясного понимания.

Похожие материалы

Обзор популярных электронных платежных систем

Оглавление

1. Платежные системы для сайтов: чем отличаются, как работают
2. Оплата на сайте с помощью банковских систем: VISA, MаsterCard, МИР, Amex, JCB, ChinaUnionPay
3. Сервисы ApplePay, GooglePay, Masterpass для быстрой оплаты на сайте
4. СБП для оплаты на сайте: преимущества установки
5. Подключение онлайн-оплаты через платежный шлюз GateLine

В России наблюдается стремительный рост интернет-торговли. Продавцы, которым удалось перевести частично или полностью свой бизнес в онлайн-среду, стремятся быть востребованными, конкурентоспособными, актуальными для постоянных клиентов и потенциальных. Одно из условий успешной реализации товаров и предоставления услуг – подключение платежной системы на сайт.

При интеграции сервиса онлайн-платежей важно определить наиболее популярные и удобные варианты оплаты. Универсальный формат и наиболее распространенный – оплата картой. Существуют также способы оплаты через электронные деньги и мобильный счет, однако они так и не стали широко востребованными среди клиентов российских интернет-магазинов. В данном обзоре мы остановимся на возможностях оплаты картой, особенностях Системы Быстрых Платежей Банка России (СБП) для покупателей интернет-магазинов.

Платежные системы для сайтов: чем отличаются, как работают

Поскольку без онлайн-оплаты сложно представить топовый интернет-магазин с большим охватом клиентом, высокой конверсией и объемами продаж, уже на этапе разработки сайта владельцу стоит позаботиться об интеграции быстрой оплаты в Интернете.

С технической и организационной точки зрения подключение Интернет-магазина к платежным сервисам доступно двумя способами:

• Владелец сайта выбирает конкретный банк-эквайер, выбирая для себя наиболее выгодный вариант и нужные сервисы. Затем заключается договор и выполняется интеграция Интернет-магазина с процессингом банка-эквайера через программный интерфейс (API) или используя готовый модуль CMS;
• Во втором варианте Вы обращаетесь к сервис-провайдеру, специалисты которого оказывают консультации по выбору наиболее выгодной схемы приема платежей, сервисов и организуют подписание необходимых договоров и интегрируют Интернет-магазин через API или модуль CMS со своим платежным шлюзом , подключенный к банкам-эквайерам.

Платежные системы на сайте при использовании платежного шлюза сервис-провайдера работают по следующему алгоритму:

1. Клиент оформляет на сайте заказ на определенную сумму, кликает «оплатить».
2. После этого данные о заказе передаются сервис-провайдеру.
3. Магазин получает от сервис-провайдера ссылку на платежную форму и перебрасывает Клиента на данную страницу платежного сервиса.
4. Покупатель выбирает наиболее выгодный способ оплаты, например, банковской картой.
5. В сервисе оплаты проверяют данные карты, инициируют при необходимости проверку клиента через направление ему кода на телефон с последующей его проверкой и направляю данные заказа и карты клиента в банк-эквайер платежной системы
6. Банк-эквайер в свою очередь через информационные системы платежных систем направляет запрос в банк-эмитент карты клиента, проверяется состояние карт-счета клиента и возможность проведения транзакции.
7. После успешной оплаты и списания средств с карт-счета клиента информация о результатах оплаты через указанную выше цепочку направляется на сайт магазина для завершения оформления продажи товара или услуги. Если же операция по каким-либо причинам невозможно, то магазин и клиент получает информацию об отказе.
8. По итогам проведения оплат банк-эквайер получает возмещение денежных средств от банка-эмитента и перечисляет деньги на расчетный счет магазина.

Еще один альтернативный вариант – Система Быстрых Платежей, когда для оплаты клиенту достаточно отсканировать QR-код, используя мобильное приложения своего банка.

При выборе платежной системы важно обратить внимание на следующие ключевые моменты:

• Вариант оплаты. Система должна предлагать все популярные способы для покупателей.
• Бесперебойность и качество обслуживания. Не стоит работать с контрагентами, от которых не получается оперативно получить внятные ответы на Ваши запросы.
• Коммерческие условия. Определите, какие банки или сервисы провайдеры подходят Вам не только по качеству предоставленных услуг, но и комиссии.
• Скорость получения возмещения на свой расчетный счет денежных средств от плательщиков.
• Технические особенности интеграции. Если платформа разработана под CMS, с подключением проблем не возникнет. Без CMS нужна установка с API. Если вы настраиваете модуль оплаты через платежный шлюз, вы получите консультирование и помощь в технических настройках на сайте для быстрой оплаты для клиентов.

Для установки платежного сервиса на сайт банки-эквайеры, которые обеспечивают расчеты с торговыми предприятиями, устанавливают требования к сайтам в соответствии с правилами платежных систем и законодательной базы с целью минимизации своих рисков в случае предъявлении претензий плательщиков при невозможности получения товаров и услуг после проведения платежей.

Если же веб-ресурс не соответствует данным требованиям, придется устранить неполадки и доработать сайт. Среди этих требований – работа сайта на платном хостинге с постоянным IP-адресом, наличие на сайте полной информации о юр. лице продавца,  информации об условиях оплаты, доставки, правила возвратов, контакты службы поддержки клиентов и др.

Сервисы ApplePay, GooglePay, Masterpass для быстрой оплаты на сайте

Платежные системы, банки, платежные шлюзы предлагают подключение на сайте компании удобную оплаты через популярные сервисы ApplePay, GooglePay, Masterpass. Такие сервисы оплаты позволяют совершать платеж в три клика на сайте или через мобильное приложение без необходимости ввода данных карты в момент оплаты. Достаточно выбрать способ оплаты, определить карту с достаточной суммой на счету, подтвердить действие.

Все подобные сервисы работают по одному принципу: есть приложение в виде «кошелька» на вашем гаджете. В нем нужно привязать личные карты, с которых в дальнейшем вы сможете совершать оплату. Добавить карты можно путем сканирования или введения данных вручную. Для подтверждения оплаты на сайте можно использовать отпечаток пальца или через сканирования вашего лица.

Такие сервисы упрощают процедуру оплаты, не обременяют клиента и улучшают систему электронной коммерции. Удобная система оплаты будет актуальна на любом сайте, независимо от направления бизнеса.

СБП для оплаты на сайте: преимущества установки

Система быстрых платежей (СБП) Банка России стремительно набирает обороты. Сервис переводов C2B данной системы актуален для всех видов бизнеса и позволяет торговцам получить денежные средства на свой расчетный счет сразу же после оплаты и с меньшей комиссией, чем при эквайринге банковских карт.

Для интеграции оплаты по СБП в интернет-магазине или приложении торговому предприятию необходимо подключиться к Банку-участнику СБП с использованием программного интерфейса (API). Подключиться к Банку можно самостоятельно либо с использованием услуг сервис-провайдера. Поставщик услуг по подключению к СБП должен предоставить документацию с пошаговой инструкцией по подключению, тестовую среду для проверки оплат и параметры для боевого запуска оплат. Предварительно торговому предприятию необходимо открыть расчетный счет в данном Банке и пройти регистрацию в СБП.

Переводы C2B через систему быстрых платежей на сайте работают следующим образом:

1. Продавец товаров/услуг через программный интерфейс генерирует QR-код с данными о сумме оплаты. QR-код становится доступным клиенту и отображается удобным способом – на экране веб-ресурса, приходит ему по email или иным способом.
2. Затем клиент сканирует QR-код через мобильное приложение своего банка. На экране его смартфона появляется форма для выбора счета клиента и подтверждения оплаты.
3. После подтверждения клиентом оплаты Банк покупателя списывает со счета клиента денежные средства и переводит их в Банк продавца.
4. Деньги на расчетный счет продавца поступают практически мгновенно, в среднем через 15-20 секунд после оплаты. Продавец оплачивает комиссию банка.
5. Вся информация о проведенных оплатах через QR-код СБП отображается в личном кабинете продавца в банке или у сервис-провайдера.

Возможность оплатить товар или услугу за пару секунд – отличное предложение, которое может предоставить интернет-магазин.

Каждая платежная система адаптирована под конкретную аудиторию, и развивается с учетом ее интересов. Наиболее популярными способами оплаты на сайте считаются банковские карты.

С появлением системы быстрых платежей увеличивается доля банков, подключившихся к системе. Соответственно, выросло количество платежей через QR-код. Юридические лица по системе быстрых платежей принимают средства с минимальной комиссией до 1%. Это существенно дешевле эквайринга.

Подключение онлайн-оплаты через платежный шлюз GateLine

GateLine предлагает свои услуги по организации приема оплат в онлайн-магазинах торгово-сервисных предприятий. Мы работаем непосредственно с торговыми организациями, маркетплейсами или партнерами.

В рамках единой интеграции платежного шлюза с Интернет-магазином торгового предприятия мы обеспечим в партнерстве с банками-эквайерами прием данной организацией к оплате банковских карт платежных систем. Доступны следующие варианты оплаты: VISA, MasterCard, МИР, AmericanExpress, JCB, UnionPay, DinersClubи, Система Быстрых Платежей Банка России.

Шлюз GateLine подключен к наиболее поплуялярным российским банкам-эквайерам: Сбербанк, ВТБ, Открытие, Русский Стандарт, Альфа-Банк. Благодаря этому торговые организации в рамках однократно проведенной интеграции Интернет-магазина с GateLine выбрать наиболее приемлемый им банк-эквайер с точки зрения комиссии и качества обслуживания. Возможен вариант работы через GateLine торговой точки одновременно с несколькими из вышеперечисленных банков с автоматическим перераспределением трафика на тот или иной банк, исходя из лучших коммерческих условий или в случае проблем в канале эквайринга одного из банков. Причем, все организационные вопросы по заключению договора торговой организации с банком-эквайером GateLine берет на себя.

При работе с платежным шлюзомGateLine вы получаете следующие преимущества:

• Мы окажем Вам консультацию, как эффективнее организовать прием оплаты в Вашем Интернет-магазине в зависимости от особенностей Вашего бизнеса.
• Благодаря долгосрочному сотрудничеству с банками-эквайерами, мы предложим Вам выгодные тарифы с минимальными комиссиями.
• Вы получаете персонального менеджера и прямые контакты наших технических специалистов ускорят проведение технической интеграции с платежным шлюзом GateLine.
• На Вашем сайте может быть одна форма в едином интерфейсе под стиль ресурса для приема платежей банковскими картами и по QR-коду СБП с выбором способа оплаты со стороны покупателя в момент его проведения.
• Если Вам необходимо подключить к Вашему интернет-магазину только оплату по QR-коду СБП или банковские карты, то это также можно сделать с использованием нашего сервиса.
• Возможность приема оплаты за товары и услуги через через личный кабинет в шлюзе GateLine без интеграции с Интернет-магазином.
• Мы поддерживаем сервисы ApplePay, GooglePay, привязку карт, рекуррентные платежи, частичный клиринг, онлайн возвраты, анти-фрод система и другое.
• Если Вам необходимо в момент оплаты провести фискализацию платежа, мы это сделаем автоматически через наш шлюз.
• Всю информацию о проведенных платежах, статистические и аналитические отчеты вы сможете увидеть в своем личном многопользовательском веб-кабинете нашего шлюза. Здесь же можно выполнить при необходимости ряд ручных операций.
• Круглосуточная техническая поддержка 24*7, безопасность и высокая бесперебойность работы шлюза гарантируется.

Если вы хотите подключить платежный сервис через Gateline, обратитесь к нашим специалистам. Вы можете рассчитывать на безупречное обслуживание, профессионализм и быстрые сроки установки платежной системы на ваш сайт.

Задайте их прямо сейчас и получите консультацию специалиста

Банковские операции: разные виды платежей и платежные системы

Ежедневно люди торгуют товарами, пользуются услугами и им необходимо производить платежи наличными, поскольку наличные деньги являются основным средством обмена. Банки разработали различные способы оплаты для облегчения обмена деньгами, которые стимулируют рост торговли, помогают экономическому развитию и способствуют гибкости с более низкими транзакционными издержками и безопасностью. Сегодня существуют различные платежные системы, от чеков, банковских переводов, карт до онлайн-переводов.В этой статье мы обсудим различные типы способов оплаты, которые доступны сегодня с банковскими каналами.

По мере расширения торговли и экономики увеличивается объем и разнообразие операций там, где возникает необходимость в обмене денег. Использование наличных для каждой из этих транзакций нецелесообразно и практически невозможно. Есть опасения по поводу безопасности и транспортировки наличных денег в случаях, когда речь идет о крупных суммах денег. Банки поддерживают простоту и скорость в таких случаях, предлагая различные платежные системы в качестве решений.

Что такое платежные системы?

Платежная система — это механизм, который облегчает передачу стоимости между плательщиком и получателем, с помощью которого плательщик выполняет платежные обязательства перед получателем. Платежные системы — это средство для перевода средств от одного человека к другому, что способствует развитию бизнеса и экономики. Платежная система обеспечивает двусторонний поток платежей в обмен на товары и услуги в экономике. Платежные системы помогают потребителям переводить средства друг другу.Наличные деньги — это традиционный и наиболее широко используемый платежный инструмент, который потребители используют в повседневной жизни для покупки товаров и услуг. Банковские каналы также предоставляют другие платежные инструменты через различные платформы, которые также широко используются в торговле. Платежные системы состоят из инструментов, с помощью которых могут производиться платежи, правил, положений и процедур, регулирующих эти платежи, учреждений, которые способствуют механизмам оплаты, правовых систем и т. Д., Которые созданы для облегчения перевода средств между различными участвующими учреждениями.Платежные системы используются отдельными лицами, банками, компаниями, правительствами и т. Д. Для осуществления платежей друг другу.

Классификация способов оплаты

Платежные системы

можно в целом разделить на системы крупных сумм и системы розничных платежей. Чтобы упростить понимание, мы классифицировали различные способы оплаты в следующем формате:

1. Платежная система для крупных сумм:
2. Система розничных платежей:
   1. Оплата наличными
   2. Бумажные платежи
      
      1. Чеки
      2. Черновики до востребования
      3. Платежные поручения или банковские чеки:
   3. Платежи по карте
      
      1. Кредитная карта
      2. Дебетовая карта
   4. Электронные платежи и переводы
      1. Электронные клиринговые услуги:
      2. Электронный перевод денежных средств:
      3. Брутто-расчет в реальном времени:
      4. Интернет-банк:
      5. Мобильный банк:

1.Платежная система для крупных сумм:

Крупные системы обычно обрабатывают критически важные платежи на крупные суммы. Это важная платежная система, которая обеспечивает бесперебойное функционирование экономики и финансовой системы. Если эта система выйдет из строя, это может вызвать сбои или вызвать потрясения в экономике. Эти системы в основном связаны с межбанковскими / межфинансовыми институциональными транзакциями. Как правило, эти системы крупных сумм строго регулируются центральными банками соответствующих стран и являются электронными.. Эти системы позволяют осуществлять электронные платежи мгновенно в режиме реального времени. Они предлагают скорость, надежность, безопасность, удобство, стоимость и точность. Вот некоторые примеры систем платежей для крупных сумм:

1. Межбанковские чеки, клиринговые системы (межбанковский клиринг)
2. Клиринговая система по крупным чекам (клиринг по крупным чекам)
3. Клиринговая система по государственным ценным бумагам (клиринг G-Sec)
4. Валютная клиринговая система (Forex Clearing)
5. Система валовых расчетов в реальном времени (RTGS)
6. Системно значимые платежные системы (SIPS)
7. FIJICLEAR для осуществления платежей на крупные суммы на Фиджи
8. SWIFT (Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций)
9. Система передачи крупных сумм (LVTS) в Канаде

2.Система розничных платежей:

Системы розничных платежей, как правило, обслуживают платежи по операциям, связанным в основном с погашением обязательств, возникающих в связи с покупкой товаров и услуг. Эта платежная система так же важна, как и система платежей для крупных сумм, и имеет большую группу пользователей. Обычно они обрабатывают транзакции небольшой стоимости, но очень большого числа, которые касаются физических лиц, фирм и корпораций. Системы розничных платежей в любой стране включают как бумажные, так и электронные системы.Лицо, у которого есть платежная карта любого типа, является частью системы розничных платежей. На уровне розничной торговли большинство транзакций связано с наличными деньгами, чеками, картами или электронными переводами. Розничные платежи можно классифицировать как:

Виды банковских платежей:

1. Оплата наличными
2. Платежи в бумажной форме
3. Платежи по карте
4. Электронные платежи и переводы
5. 2 (a) Оплата наличными:

2 (а) Оплата наличными:

Оплата наличными — старейшая и наиболее распространенная платежная система, которая хорошо известна и является наиболее предпочтительным методом небольших платежей, поскольку не требует кредита.С наличными деньгами вы обычно можете легко приобретать товары и услуги, поскольку это широко распространено. Ношение слишком большого количества наличных рискованно, поскольку может привести к краже и другим проблемам. Однако люди по-прежнему носят наличные из-за их удобства и гибкости. С точки зрения получателя транзакции завершаются немедленно, и эти деньги могут быть повторно использованы для других транзакций. Эта система подходит для небольших сумм платежей.

2 (b) Бумажные платежи:

Платежи на бумажной основе бывают в форме чеков, тратт до востребования, платежных поручений, банковских чеков, поручений на возврат, ордеров и т. Д.Их также называют оборотными инструментами. Для простоты их обычно называют проверками. Преимущества бумажных платежей заключаются в том, что они более безопасны, чем наличные, например, перечеркнутый чек может быть внесен только на счет получателя платежа. Они предпочтительны для больших сумм и большого количества платежей, чтобы не носить с собой большие суммы наличных денег. Платежи могут производиться в удобное для плательщика время и отправляться получателю. Самым большим недостатком бумажных платежей является то, что средства могут быть доступны для использования в течение 3-4 рабочих дней.Более того, нет никакой гарантии, что у плательщика достаточно средств, и, следовательно, чек может быть аннулирован (отклонен) банком, и рекомендуется использовать тратту до востребования или банковский чек в таких обстоятельствах, когда доверие является фактором. Существуют дополнительные расходы, если получатель хочет немедленного возврата средств. Бумажные инструменты связаны с другими административными расходами.

2 (b) (i) Проверки:

Чек — это распоряжение о переводе денежных средств из банка плательщика на счет получателя.Чеки — это просто платежные инструкции от владельца счета его / ее банкиру, в которых говорится, что определенная сумма денег должна быть выплачена определенному лицу или держателю инструмента. По получении чеков получатель депонирует их своему банкиру, который будет собирать деньги через систему расчетной палаты, где банки в городе обмениваются проверками друг с другом и рассчитываются по платежам, получая чистую сумму кредиторской и дебиторской задолженности. После обмена чека счет эмитента чека дебетуется, и кредит переходит к банкиру получателя.

2 (b) (ii) Проекты до востребования:

Векселя до востребования используются, когда одно лицо хочет отправить или перевести деньги (перевод) другому лицу, находящемуся в другом городе. Лицо, желающее отправить деньги на депозит наличными в банке или выпустить чек в пользу банка-эмитента, который выдает ему тратту до востребования. Тратта до востребования отправляется лицу, которое должно получить деньги. Получатель передает его в филиал / банк, где у него открыт счет, и получает платеж. Банки обычно взимают комиссию за выпуск векселей до востребования.

2 (b) (iii) Платежные поручения или банковские чеки:

Платежные поручения или банковские чеки похожи на тратты до востребования, но обычно выдаются для платежей в пределах города. Обычно они действительны в течение более короткого периода времени по сравнению с другими инструментами. Банки могут взимать комиссию за выдачу Платежных поручений и банковских чеков.

2 (c) Платежи по карте:

Платежи по карте производятся с использованием кредитной карты, дебетовой карты или карты банкомата.Основным преимуществом карточных платежей является то, что они будут приниматься только в том случае, если у держателя карты достаточно средств на его / ее счете, и это безопаснее, чем наличные, и быстрее, чем бумажные платежи. Также может использоваться для почтовых заказов или покупок в Интернете и несет меньший риск, чем хранение наличных денег. Риск кражи снижается за счет наличия пин-кода. Некоторые из основных недостатков заключаются в том, что для продавца может потребоваться до трех дней для получения и подтверждения денег, а операции с картами осуществляются за плату, выплачиваемую банку, как правило, как держателем карты, так и продавцом.

2 (c) (i) Кредитная карта:

Система кредитных карт — это кредитная линия, предоставляемая пользователю, которому выдается пластиковая карта, которую можно использовать вместо наличных денег для совершения любого типа оплаты / покупки. Кредитная карта позволяет ее держателю покупать товары и услуги с помощью кредитной линии, предоставленной эмитентом кредитной карты. Учреждение, которое выпускает карту, связано с соответствующим торговым учреждением и организацией-эмитентом карты, если она отличается, для облегчения этой договоренности. Суммы, взимаемые с покупателя, выплачиваются эмитентом карты продавцу, а затем выставляются счета покупателю.Деньги погашаются позже. Держатели карт выставляют счета ежемесячно и несут финансовые расходы (проценты) на невыплаченные суммы, если платежи не производятся в установленный срок. Кредитные карты выпускаются коммерческими банками и / или другими эмитентами. Владелец кредитной карты не может быть владельцем счета в банке, выпускающем кредитную карту.

2 (c) (ii) Дебетовая карта:

Дебетовая карта

— это платежная карта, сумма транзакции по которой списывается непосредственно с банковского счета держателя карты после авторизации.Дебетовые карты могут быть двух типов, одна из которых связана со счетом и выдается банками только владельцам счетов. Во-вторых, это могут быть предварительно загруженные карты, на которых хранится определенная сумма. Как правило, дебетовые карты также являются картами банкоматов. Режим использования дебетовых и кредитных карт обычно одинаков.

2 (d) Электронные платежи и переводы:

С появлением компьютеров и электронных коммуникаций появилось большое количество альтернативных электронных платежных систем.К ним относятся электронные переводы средств, прямые кредиты, прямые дебеты, интернет-банкинг и платежные системы электронной коммерции. Платежные системы используются вместо выставления наличных во внутренних и международных транзакциях и состоят из основных услуг, предоставляемых банками и другими финансовыми учреждениями. Стандартизация позволила некоторым из этих систем и сетей вырасти до глобального масштаба, но все еще существует множество систем, ориентированных на страны и продукты.

2 (d) (i) Электронные клиринговые услуги:

Это электронные платежи, предлагаемые банковскими каналами для приема или осуществления платежей.Электронный клиринговый сервис — это способ оплаты учреждением и получения физическими лицами процентов, дивидендов, заработной платы, пенсий и т. Д. Это средство электронного перевода денег, при котором деньги автоматически переводятся с плательщика на банковские счета получателя. Большое количество инвесторов, акционеров, сотрудников, бывших сотрудников могут получать свои взносы в электронном виде прямо на свои счета в установленные сроки без использования бумажных чеков / инструментов. Точно так же клиенты банка могут производить повторяющиеся платежи на небольшие суммы, такие как счета за электричество, телефонные счета, рассрочку по кредиту, страховые взносы, клубные сборы и т. Д.Плательщик поручает своему банку произвести платежи по прямому дебету, а получатель указывает суммы и даты платежей. Процесс работает на основе большого количества мелких долгов и одного консолидированного кредита от пользователей поставщику услуг. Система обеспечивает удобство безбумажной оплаты в установленные сроки прямым дебетом на счет клиента. Эта возможность может использоваться для оплаты различных сумм и полезна для оплаты обычных счетов. Преимущества этой системы — гарантированные платежи и отсутствие необходимости запоминать даты платежей.

2 (d) (ii) Электронный перевод денежных средств:

Этот электронный режим перевода средств предоставляется участвующими банками под надзором центрального банка страны. Сумма, отправленная из отделения банка отправителя, зачисляется в отделение банка получателя в тот же день или максимум на следующий день. Эта возможность избавляет от необходимости отправлять тратту до востребования по почте и сокращает неизбежную задержку в доставке денег получателю. Банки могут взимать комиссию за использование этой услуги.

2 (d) (iii) Валовой расчет в реальном времени:

Система валовых расчетов в реальном времени облегчает мгновенный перевод денег с одного счета на другой в разных городах. По сути, это система денежных переводов на крупные суммы, в которую необходимо быстро переводить средства. В то время как все вышеупомянутые системы платежей и переводов осуществляются между банками на нетто-основе, в этой системе расчеты производятся на валовой основе, что означает, что каждая транзакция рассчитывается независимо.Эта возможность полезна банкам для управления своими фондами, для компаний, чтобы переводить крупные суммы физическим лицам, которым требуются срочные платежи.

2 (d) (iv) Интернет-банк:

Интернет-банкинг (или Интернет-банкинг, или электронный банкинг) позволяет клиентам финансового учреждения проводить финансовые операции на защищенном веб-сайте, управляемом этим учреждением. Это очень быстрый и удобный способ выполнения банковских операций, таких как перевод средств со своих сбережений на текущий счет или на счет третьей стороны.Основным преимуществом является то, что платежи производятся для удобства владельца счета и защищены именем пользователя и паролем. Этим средством можно пользоваться в любое время и из любой точки мира с доступом в Интернет. Единственным недостатком является то, что для осуществления этой оплаты требуется доступ к компьютерам и интернет-услугам, а интернет предоставляется за дополнительную плату.

2 (d) (v) Мобильный банкинг:

Мобильный банкинг — это услуга, предоставляемая совместными усилиями банка и поставщика мобильных услуг для выполнения общих банковских операций.Необходим активный банковский счет и мобильный телефон с функциями, требуемыми банком. Преимущества этой системы заключаются в том, что она защищена и доступна пользователю в любое время, это очень быстрый и удобный способ совершения платежей, поскольку платежи могут производиться из любого места, где есть покрытие мобильной сети. Некоторыми недостатками являются безопасность, поскольку мобильные телефоны должны храниться в безопасности, в противном случае может произойти неправильное использование.

В монетизированной экономике существует множество различных типов транзакций, которые проводятся ежедневно, что облегчает передачу товаров и услуг от одного лица к другому и требует расчетов путем оплаты.Платежные системы играют важную роль в любой стране и очень важны для эффективного функционирования экономики. Центральные банки страны являются неотъемлемой частью платежных систем, поскольку они контролируют, контролируют и регулируют все процессы платежной системы.

Toggle Video Tutorial

Знания о банковской сфере — ресурсы

Ссылки по теме

Вам также может понравиться История банковского дела: Известные банки прошлого | История банковского дела: золотой стандарт и частичное резервирование банковского дела | Типы банков: различные типы банков в Индии и их функции | Цепочка добавленной стоимости в банковской отрасли: как банки получают прибыль? | Банковские операции: понимание современных банковских продуктов | Изменения в банковской сфере и влияние на стратегию в конкретной стране | Комплаенс / регуляторный риск — Пример — Базель III | Влияние социальных сетей на банковское дело | Примеры из реальной жизни проблем в банковской сфере и успешные стратегии | Введение в банковское дело: что такое банк? | Тематические исследования и сложные проекты в банковской сфере

Дата создания Пятница, 12 апреля 2013 г.
Просмотров 130814

% PDF-1.2
%
81 0 объект
>
эндобдж
xref
81 71
0000000016 00000 н.
0000001768 00000 н.
0000002513 00000 н.
0000002669 00000 н.
0000002733 00000 н.
0000002843 00000 н.
0000003003 00000 п.
0000003191 00000 п.
0000003330 00000 н.
0000003472 00000 н.
0000003626 00000 н.
0000003745 00000 н.
0000003881 00000 н.
0000004000 00000 н.
0000004136 00000 п.
0000004255 00000 н.
0000004391 00000 п.
0000004583 00000 н.
0000004733 00000 н.
0000004908 00000 н.
0000005075 00000 н.
0000005256 00000 н.
0000005459 00000 н.
0000005577 00000 н.
0000005691 00000 п.
0000005807 00000 н.
0000005920 00000 н.
0000006065 00000 н.
0000006179 00000 н.
0000006307 00000 н.
0000006468 00000 н.
0000006620 00000 н.
0000006797 00000 н.
0000006906 00000 н.
0000007031 00000 н.
0000007145 00000 н.
0000007287 00000 н.
0000007401 00000 п.
0000007582 00000 н.
0000007681 00000 н.
0000007855 00000 н.
0000007966 00000 н.
0000008124 00000 н.
0000008235 00000 н.
0000008346 00000 п.
0000008497 00000 н.
0000008632 00000 н.
0000008748 00000 н.
0000008908 00000 н.
0000009099 00000 н.
0000009278 00000 н.
0000009392 00000 п.
0000009538 00000 н.
0000009670 00000 н.
0000009781 00000 п.
0000009894 00000 н.
0000010033 00000 п.
0000010183 00000 п.
0000010343 00000 п.
0000010448 00000 п.
0000010563 00000 п.
0000010704 00000 п.
0000010856 00000 п.
0000011417 00000 п.
0000011598 00000 п.
0000011778 00000 п.
0000012299 00000 п.
0000012486 00000 п.
0000012933 00000 п.
0000002007 00000 н.
0000002491 00000 н.
трейлер
]
>>
startxref
0
%% EOF

82 0 объект
> 22> 22>
] >>
>>
эндобдж
150 0 объект
>
ручей
Hb«f« (ǀ

Варианты оплаты

Выбор системы торговой точки

Торговая точка (POS) может быть важным инструментом для управления продажами вашего бизнеса и ведения точного учета.Большинство POS-систем состоят из оборудования и программного обеспечения.

Аппаратным обеспечением может быть кассовый аппарат, планшет или ключ, небольшое устройство для чтения карт, которое можно подключить к мобильному устройству. Некоторые варианты оборудования могут работать с различными POS-системами. Или вы можете принимать безналичные платежи с помощью POS-устройства, не подключая его к более сложной POS-системе.

Программное обеспечение POS может помочь вам записывать, хранить и анализировать всю информацию о вашем бизнесе, экономя ваше время и делая вас более эффективным бизнес-лидером.Вы можете выбирать между различными функциями или функциями в зависимости от сложности вашей POS-системы.

Существуют сотни POS-систем на выбор, включая специализированные варианты для определенных типов предприятий (у ресторана другие потребности, чем у магазина одежды) и настраиваемые системы. Вот четыре вещи, которые следует учитывать при сравнении вариантов:

Стоимость
Учтите предварительные и текущие затраты на систему.

Возможно, вам потребуется приобрести или арендовать оборудование, например кассовый аппарат или POS-устройство.Затем, в зависимости от вашего выбора, вам может потребоваться приобрести программное обеспечение POS или оплатить ежемесячную (или годовую) абонентскую плату.

Кроме того, POS-системы могут взимать различные комиссии за обработку дебетовых и кредитных карт и транзакций. Сравните затраты на обработку между POS-системами и посмотрите, позволяет ли система вам позже перейти на другую стороннюю процессинговую компанию, если вы хотите большей гибкости.

Функции
Ваши потребности могут меняться по мере роста вашего бизнеса, поэтому подумайте, какие функции вам нужны сегодня, а какие могут понадобиться в будущем.Вот некоторые из вещей, которые могут делать POS-системы:

• Принять чип EMV (небольшой чип в картах, который может помочь защитить информацию о держателе карты) дебетовая карта и кредитные карты
• Принимайте бесконтактные карты (карты, которые можно прослушивать, а не вставлять или вставлять) и мобильные платежи
• Храните наличные в безопасном ящике
• Сканировать штрих-коды продуктов
• Следите за товарными запасами вашего бизнеса
• Создание отчетов о продажах
• Управляйте сменами сотрудников и расписаниями
• Управление программой лояльности клиентов
• Подключитесь к вашей бухгалтерской программе
• Распечатайте квитанции на бумажном носителе или отправьте цифровые квитанции

Простота
Настройка некоторых систем может занять часы или дни, или вам потребуется нанять консультанта для начала работы.Другие могут быть намного проще. Однако настройка — это только часть процесса. Подумайте, насколько легко будет использовать систему каждый день и насколько легко будет обучать новых сотрудников работе с вашей POS-системой.

Поддержка
Проблема с вашей POS-системой может замедлить ваш бизнес, и вы как владелец бизнеса можете решить эту проблему. Куда ты повернешь? Некоторые поставщики POS-систем могут предлагать бесплатную поддержку в любое время суток. С другими вам может потребоваться выяснить, как решить проблему самостоятельно, или заплатить консультанту за помощь.

Внутри национальных платежных систем

Национальные платежные системы представляют собой каналы, через которые покупатели и продавцы финансовых продуктов и услуг совершают транзакции, и являются важным компонентом финансовой системы страны. Глобальная финансовая либерализация и достижения в области информационных технологий позволили существенно обновить архитектуру систем платежей для крупных сумм, розничной торговли и ценных бумаг, а также процессов и процедур, выполняемых операторами, администраторами, регулирующими органами и пользователями систем.

Во многих странах центральный банк несет значительную долю ответственности за целостность национальной платежной системы. В этой статье будет представлен обзор финансовых платежных систем и их роль в современной глобальной финансовой системе.

Ключевые выводы

• Платежные системы страны — это инфраструктура финансовых технологий, которая позволяет коммерческим и финансовым операциям работать эффективно и беспрепятственно.
• Эти платежные системы также связывают финансовую деятельность страны с мировой экономикой.
• Ввиду своего критического характера эти платежные системы обслуживаются центральным банком страны и контролируются государственными регулирующими органами.

Определение платежных систем

Национальная платежная система — это конфигурация учреждений, поддерживаемых инфраструктурой технологических процессов и практик для облегчения коммерческих и финансовых переводов между покупателями и продавцами.Платежная система страны отражает ее банковскую и финансовую историю, а также развитие поддерживающих коммуникационных и технологических платформ.

Рынок услуг платежных систем функционирует в соответствии со спросом и предложением, как и любой другой рынок. Что касается спроса, пользователи ищут легкую доступность платежных инструментов и услуг для выполнения различных финансовых транзакций, от крупномасштабных банковских переводов до транзакций в точках продаж с помощью розничных кредитных инструментов, таких как кредитные и дебетовые карты.

Пользователи предпочитают низкие транзакционные издержки, взаимодействие между различными системами, безопасность, конфиденциальность и юридическую защиту. Что касается предложения, платежные услуги обеспечивают источник дохода для банков и других финансовых организаций и открывают рынки для поставщиков технологических и коммуникационных продуктов и услуг.

Учреждения и инфраструктура

Типичная национальная платежная система включает в себя следующие учреждения и инфраструктуру:

Изображение Джули Банг © Investopedia 2020

Банки и другие депозитарные учреждения общаются друг с другом через систему обмена сообщениями и маршрутизации.Если у вас есть текущий счет в банке США, вы, вероятно, знакомы с девятизначным числом в нижнем левом углу ваших чеков: это маршрутный транзитный номер (RTN) Американской ассоциации банкиров (ABA). используется для идентификации финансового учреждения, на которое выписан чек.

Если ваш работодатель в США выплачивает вашу зарплату прямым переводом, инструкции по переводу (сообщения) поступают в ваш банк через автоматизированную клиринговую палату (ACH), систему, администрируемую некоммерческой Национальной ассоциацией автоматизированной клиринговой палаты (NACHA) и управляемую U.S. Федеральная резервная система (FRS) и сеть электронных платежей (EPN), платежная сеть частного сектора.

Европейская структура

Если вы работали на работодателя в Европе, но по-прежнему хотели, чтобы ваша зарплата выплачивалась на ваш банковский счет в США, процесс был бы аналогичен описанному выше, но вместо маршрутизации через систему ACH США сообщение о депозите, скорее всего, будет отправлено через Сеть Общества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT) — базирующееся в Бельгии кооперативное общество, объединяющее финансовые учреждения более чем в 200 странах.

Код SWIFT аналогичен номеру ABA RTN как средство идентификации банка, инициирующего перевод, а также банков-корреспондентов, с которыми у банка есть ранее заключенные соглашения для облегчения международных переводов и расчетов по денежным средствам. Платформа SWIFT используется всеми центральными банками, которые являются частью Евросистемы, денежно-кредитного органа 19 стран Европейского Союза, входящих в еврозону, включая Австрию, Бельгию, Кипр, Эстонию, Финляндию, Францию, Германию, Грецию, Ирландию. , Италия, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Португалия, Словакия, Словения и Испания.

Клиринг и расчет

Клиринг относится к передаче и согласованию платежных поручений и установлению окончательных позиций, подлежащих расчету. Расчет — это событие, фактически выполняющее обязательства — соответствующее дебетование и зачисление счетов сторон сделки. Целостность глобальной финансовой системы зависит от надлежащего учета каждой транзакции, которая происходит в системе; следовательно, стабильность зависит от надежности и точности клиринговой и расчетной систем.

Существует три основных типа клиринговых и расчетных систем.

• Розничные системы отвечают за обработку мелких финансовых транзакций. Хотя не существует общепринятого определения термина «мелкий», оно часто означает индивидуальные переводы на сумму менее 1 миллиона долларов.
• Системы крупных сумм отвечают за клиринг и расчеты по крупным транзакциям.
• Системы ценных бумаг обрабатывают клиринг и расчеты по ценным бумагам, таким как обыкновенные и привилегированные акции, облигации и другие типы инструментов.

В клиринговых и расчетных системах расчеты могут производиться на валовой или неттинговой основе. Расчет на валовой основе — это расчет средств или ценных бумаг в индивидуальном порядке, по одной транзакции за раз. Неттинг — это когда большое количество отдельных позиций (как кредитовых, так и дебетовых) объединяются в более мелкие партии для обработки, чтобы расчет происходил в определенное время в течение рабочего дня, а не на постоянной основе.

Некоторые платежные системы могут использовать несколько клиринговых и расчетных платформ, включая взаимозачеты и валовые расчеты.Валовые расчеты в реальном времени (RTGS) стали наиболее широко применяемым методом для крупных систем. В этом контексте режим реального времени означает, что передача, обработка и расчет транзакции происходят сразу после ее инициации.

Система Fedwire в США, основной компонент национальной платежной системы США для крупных сумм, рассчитывается на валовой основе в реальном времени, как и система TARGET (TARGET2), которая является основной платформой для крупных сумм для Европейского центрального банка и его сетей. национальных центральных банков еврозоны, таких как Banque de France и немецкий Deutsche Bundesbank.

Платежные системы и системный риск

Один из основных рисков клиринга и расчетов заключается в том, что одна из сторон может объявить дефолт. Если расчет происходит на валовой основе в реальном времени, то эффект по умолчанию ограничивается одной обрабатываемой транзакцией. Однако, если дефолт происходит в соглашении о взаимозачете, тогда все стороны в этом соглашении — потенциально сотни или тысячи — также могут подвергаться риску, и, следовательно, их контрагенты в других транзакциях, происходящих в то же время, и т. Д. во всей системе.

Это пример систематического риска — риска того, что отказ в одной части системы распространится как инфекционное заболевание по всей системе. Технологии облегчили ежедневную обработку триллионов долларов через глобальную финансовую архитектуру. Тем не менее, в каждой стране есть лишь небольшое количество отдельных систем, и эти системы взаимодействуют друг с другом по всему миру, поэтому последствия системного сбоя драматичны.

Одним из учреждений, отвечающих за изучение и разработку руководящих принципов управления рисками финансовой системы, является Банк международных расчетов (БМР), учреждение, расположенное в Женеве, которое действует как банк для центральных банков и использует различные инициативы для развития сотрудничества между международными финансовыми и валютными организациями. системы.

В 2001 году Комитет BIS по платежным и расчетным системам (CPSS) представил набор руководящих принципов для важнейших платежных систем, названных «Основные принципы для системно значимых платежных систем». В нем изложены 10 принципов разумной работы и снижения рисков для этих систем — в частности, для систем клиринга и расчетов для крупных сумм, описанных выше, — когда сбой в одной части системы может быстро распространиться.

В Основных принципах также изложены рекомендации относительно конкретных обязанностей национальных центральных банков по эксплуатации, надзору и использованию важнейших систем в их юрисдикциях.Надежная работа национальных платежных систем часто прямо указывается в организационных полномочиях центрального банка. Например, организационный мандат Федеральной резервной системы США состоит из пяти действий:

• Проведение денежно-кредитной политики
• Содействие стабильности финансовой системы
• Надзор и регулирование банковской системы
• Обеспечение бесперебойного функционирования национальной платежной системы
• Разработка и применение законов и нормативных актов, регулирующих потребительское кредитование и развитие общества.

Итог

Национальные платежные системы жизненно важны для целостности мировой финансовой системы. Технологии и глобализация способствовали быстрому росту систем обработки безналичных электронных переводов между сторонами, расположенными в любой точке мира.

Платежная система в любой стране будет состоять из небольшого числа розничных систем, систем расчетов с крупными суммами и ценными бумагами, которые связаны с системами других стран через различные платформы связи и корреспондентские отношения.Актуализация риска, например, дефолта стороны по сделке на крупную сумму, может распространиться повсюду и, таким образом, поставить под угрозу целостность системы, делая платежную систему основным приоритетом для центральных банков и других ключевых институтов финансового сообщества.

15 самых популярных решений для онлайн-платежей

Декабрь
6, 2016

Читать 6 мин

Мнения, высказанные предпринимателями, участников являются их собственными.

Нельзя отрицать, что когда дело доходит до приема и приема платежей, PayPal является действующим чемпионом. Фактически, это де-факто решение для онлайн-платежей для онлайн-клиентов, фрилансеров и владельцев бизнеса.

Хотя люди склонны любить PayPal по разным причинам, технологии открыли двери ряду конкурентов, чтобы бросить вызов PayPal, предлагая более дешевые бесплатные платежи, более быстрые транзакции и повышенную безопасность. Вот 15 из этих альтернатив.

1. Due

Компания Due сделала себе имя благодаря своим инновационным инструментам учета рабочего времени и выставления счетов, которые особенно полезны для фрилансеров и владельцев малого бизнеса. Совсем недавно Due позволила пользователям начать принимать безопасные онлайн-платежи всего за 2,7 процента транзакций. Due также принимает глобальные платежи, которые обычно происходят в течение двух рабочих дней, а также цифровой кошелек для мгновенной отправки или получения денег кому угодно в мире с небольшими затратами или бесплатно.У него даже есть электронный банк, где вы можете хранить свои наличные онлайн.

2. Stripe

Последние пару лет Stripe очаровывает пользователей своим мощным и гибким API. Это означает, что вы можете настроить платформу в соответствии со своими потребностями, независимо от того, работаете ли вы в компании по подписке или на рынке по запросу. Stripe интегрируется с сотнями других приложений, поэтому, даже если вы не профессиональный программист, вы можете быстро приступить к работе.Дополнительным бонусом является отсутствие платы за установку, ежемесячной или скрытой комиссии.

3. Dwolla

Dwolla имеет схожие функции с PayPal, когда дело доходит до перевода средств, но благодаря своему API он больше ориентирован на банковские переводы или платежи в автоматизированной клиринговой палате (ACH), поэтому пользователи могут создавать индивидуальное платежное решение, при котором платежи принимаются в течение дня. Лучше всего то, что транзакции бесплатны.

Связано: что нужно знать о 3 крупнейших мировых способах оплаты

4.Apple Pay

Если вы продавец, то пора подумать о принятии Apple Pay. Транзакции проходят быстрее и безопаснее, поскольку Apple Pay использует подтверждение Touch ID. Другими словами, покупатель может использовать свой отпечаток пальца для оплаты пиццы на вынос. Apple Pay все еще относительно молода, но не удивляйтесь, если сервис будет адаптирован для поддержки старых машин. Кроме того, ходят слухи, что Apple работает над платежной системой P2P в iMessage.

5.Payoneer

Payoneer — одна из старейших глобальных служб обработки платежей. Он доступен более чем в 200 странах и принимает 150 различных валют. Прием платежей бесплатный, а платформа включает гибкий API, который растет вместе с вашим бизнесом. Как и PayPal, вы можете получить пластиковую карту MasterCard, если не готовы полностью перейти на цифровые технологии.

6. 2Checkout

2Checkout — еще одна надежная платежная платформа, которая позволяет пользователям принимать кредитные карты, дебетовые карты и PayPal во всем мире.Он доступен на 87 различных языках, предлагает расширенную защиту от мошенничества, интегрируется с сотнями онлайн-тележек для покупок и позволяет автоматически выставлять клиентам счета с регулярным выставлением счетов.

Связано: крупные банки упрощают онлайн-платежи для владельцев бизнеса

7. Amazon Payments

Если вы хотите успокоить клиентов, принимайте платежи через Amazon. Каждый раз, когда они совершают покупку на вашем сайте, они автоматически проходят кассу Amazon.Это означает, что они будут использовать свои учетные данные Amazon, что сделает процесс оформления заказа более удобным и надежным.

8. Square

Square изменила правила игры, представив свой считыватель магнитной полосы, позволяющий владельцам бизнеса использовать кредитные карты в любом месте за 2,75% комиссии за операцию. Однако вы также можете отправлять электронные счета и получать оплату через приложение Square Cash.

9. Payza

С помощью этой популярной услуги вы можете отправлять или получать платежи от кого угодно в мире всего за несколько минут.Он также имеет крутой и простой в использовании интерфейс, предлагает надежную и уникальную систему безопасности, а также предоставляет специальную поддержку, а также бесплатную регистрацию. Что самое интересное в Payza, так это то, что помимо приема и снятия средств с банковского счета и кредитной карты, он также принимает биткойны.

10. Skrill

Skrill стал популярной альтернативой PayPal благодаря таким функциям, как мгновенный вывод и депозит, низкие комиссии за транзакции, эксклюзивные предложения, возможность принимать из 40 валют и возможность отправлять текстовые сообщения. прямо из вашей учетной записи.Если вы порекомендуете друга, компания будет перечислять 10 процентов комиссионных, которые они генерируют за оплату или отправку денег на ваш счет Skrill в течение всего года.

Связано: Как сократить транзакционные издержки при покупках клиентов

11. Venmo

Несмотря на то, что PayPal приобрела Venmo, фундаментальные принципы у них разные. PayPal используется для совершения простых транзакций в личных или профессиональных целях. Venmo используют люди, считающие себя спонсорами социальных сетей.Другими словами, это похоже на гибрид PayPal и социальной сети, такой как Facebook, поскольку транзакции публикуются в онлайн-ленте. Так что всякий раз, когда друг отплачивает другу, это делается публично.

12. Google Wallet

Когда-то известный как Google Checkout, Google Wallet — это сервис онлайн-платежей, который позволяет пользователям отправлять безопасные, простые и быстрые денежные переводы со своего браузера, смартфона или учетной записи Gmail. Вы можете хранить в своей учетной записи кредитные карты, дебетовые карты, карты постоянного клиента и даже подарочные карты.

13. WePay

WePay гордится своим первоклассным обслуживанием клиентов и защитой от мошенничества. Однако продавцам нравится тот факт, что покупатели могут совершать покупки, не покидая своего сайта, благодаря виртуальному терминалу. WePay также предлагает сбор данных «Знай своего клиента» и управление рисками и может использоваться для выставления счетов, продажи билетов на мероприятия и автоматизации маркетинга.

По теме: Как Square помогает компаниям экономить на транзакционных сборах

14.Intuit GoPayment

Intuit практически незаменим для владельца малого бизнеса. Помимо возможности принимать платежи как онлайн, так и лично с помощью мобильного процессора кредитных карт GoPayment, Intuit может помочь вам с начислением заработной платы и расчетом налогов. Наиболее многообещающей особенностью является низкая ежемесячная ставка в размере 19,95 долларов США, при которой взимается комиссия всего лишь 1,6 процента за считывание с кредитной карты, в отличие от стандартной ставки в 2,4 процента.

15. Authorize.net

Вы не можете не указывать авторизацию.сеть. В конце концов, он обрабатывает платежи с 1996 года! Это также самый широко используемый платежный шлюз в Интернете, который с 2008 по 2016 год был удостоен награды за достижения в области качества обслуживания клиентов (ACE). Несмотря на то, что компания существует уже двадцать лет, она остается в курсе тенденций, например, способность принимать Apple Pay. Неудивительно, что компания пользуется таким авторитетом!

Сегодня онлайн-компании имеют больше вариантов платежных платформ, чем когда-либо прежде. Каждая платформа имеет свои преимущества и недостатки, и вам решать, какая из них лучше всего подходит для вашего бизнеса.Какие платежные платформы упрощали ваши бизнес-операции в прошлом? Какие платформы вы планируете попробовать?

Скриншоты сделаны 15.11.16

Примечание редактора: Due является контент-партнером Entrereneur.com.

10 самых популярных решений для онлайн-платежей

Сегодня нет лучшего места для заработка, чем онлайн.

Поскольку сейчас насчитывается 4,54 миллиарда пользователей Интернета, у вас есть доступ к более чем половине населения земного шара!

Кроме того, есть масса способов заработать в Интернете.

Вы можете создать интернет-магазин.

Вы можете создать курс.

Вы можете предлагать профессиональные услуги, такие как создание контента, графический дизайн или контент-стратегия.

Если у вас уже есть бизнес, вы можете открыть его в Интернете, чтобы охватить более широкую аудиторию.

Но независимо от того, как вы решите зарабатывать деньги в Интернете, вам понадобится одно:

Надежное, безопасное и удобное платежное решение.

Хорошие новости?

Нетрудно найти экспертов по решениям для онлайн-платежей, которые полюбят и которым доверят.

Вот 10 лучших решений для онлайн-платежей, которые вам понравятся.

Вам понадобится определенное решение для онлайн-платежей в зависимости от того, какой у вас бизнес.

Обратите особое внимание на описание под каждым решением, чтобы узнать, подходит ли оно вам.

Реклама

Продолжить чтение ниже

1. PayPal

Источник: paypal.com

PayPal — это огромных , с 305 миллионами активных пользователей.

Он также быстро растет.

Фактически, только с третьего по четвертый квартал 2019 года он привлек 9,3 миллиона новых пользователей!

Но если его размер и популярность недостаточны, чтобы убедить вас использовать PayPal, вот другие факты, которые могут вас заинтересовать.

• PayPal доступен в 202 странах.
• Как пользователь PayPal, вы можете снимать средства в 56 различных валютах.
• PayPal бесплатен — вам не нужно беспокоиться о ежемесячных членских взносах, ежегодном обслуживании или даже поддержании баланса.
• К счету PayPal можно подключить несколько дебетовых и кредитных карт.
• Вы можете покупать товары в Интернете, даже если ваш баланс PayPal равен нулю, подключив его к своему текущему банковскому счету.
• PayPal безопасен. Вы можете покупать товары в Интернете, не раскрывая своей финансовой информации.

2. Stripe

Stripe похож на PayPal, потому что он удобен в использовании, не требует ежемесячной или членской платы и обещает безопасные покупки.

Однако, если вы ищете индивидуальную платежную платформу, Stripe — это решение для вас.

Реклама

Продолжить чтение ниже

Это связано с тем, что Stripe имеет специальные инструменты и функции, которые разработчик может использовать для создания персонализированной платежной платформы для вашей компании.

К ним относятся:

• Усовершенствованный инструмент борьбы с мошенничеством под названием Stripe Radar.
• Виртуальные и физические карты для оплаты расходов на сотрудников.
• Бизнес-аналитика на основе SQL

Если вы крупная компания, которой требуются индивидуальные платежные решения, Stripe — хороший выбор для вас.

3. Amazon Pay

С помощью Amazon Pay вы можете быстро и легко связаться с пользователями Amazon.

Эти клиенты могут оплачивать ваши товары или услуги, просто войдя в свои учетные записи Amazon.

Вот пять причин, по которым Amazon Pay — отличный выбор.

• Настроить для вашего сайта очень просто.
• Оптимизирован как для мобильного, так и для голосового поиска.
• С одной учетной записью клиенты могут получить доступ к тысячам сайтов.
• Вы можете взимать с клиентов регулярные платежи, например, ежемесячные членские взносы.
• Вы можете легко вернуть деньги.

4. X-Payments

Если финансовая безопасность и конфиденциальность ваших клиентов являются вашим главным приоритетом, выберите X-Payments в качестве платежного решения.

X-Payments сертифицирован PCI DSS, что означает соответствие стандарту безопасности данных индустрии платежных карт.

Это самый высокий уровень безопасности, который вы можете получить для своих клиентов и вашего интернет-магазина.

С X-Payments вы также получаете:

Реклама

Читать ниже

• Самое безопасное хранилище информации о кредитной карте.
• Безупречные транзакции, поскольку покупателям не нужно покидать ваш интернет-магазин, чтобы совершить платеж.
• Обработка более 40 кредитных карт.

Цена 42,46 доллара США в месяц для 10 000 транзакций, обрабатываемых в год.

5. Braintree

Braintree уделяет особое внимание мобильным пользователям.

Принадлежащий PayPal, он имеет доступ к миллионам людей, использующих популярное платежное решение.

Итак, почему вы должны использовать Braintree?

• Braintree доверяют такие крупные цифровые компании, как Airbnb и Uber.
• Обладает специальными инструментами для обнаружения мошенничества.
• Его можно интегрировать с Google Pay, Apple Pay, Venmo, а также с основными кредитными и дебетовыми картами.

Прямо сейчас вы задаетесь вопросом: если Braintree принадлежит PayPal, какой из них мне следует использовать?

Ответ: все зависит от того, какой у вас бизнес.

Объявление

Продолжить чтение ниже

Вот три вещи, которые следует учитывать при выборе между PayPal и Braintree.

• Хотя получить одобрение учетной записи PayPal проще, ее также легко пометить и деактивировать. Создание учетной записи Braintree занимает больше времени, но как только вы ее создадите, вы будете уверены, что в будущем транзакции будут без проблем.
• Через Braintree проще отправлять большие суммы денег в иностранной валюте.
• Braintree и PayPal предлагают совершенно разные продукты и обслуживают разные рынки. Изучите каждый и выберите тот, который больше всего подходит для вашего бизнеса.

6. Срок

Срок — это не только платежное решение.

Это полная система, которая позволяет вам:

• Позаботиться обо всех ваших счетах в одном месте.
• Храните всю свою платежную информацию в одном месте.
• Воспользуйтесь более низкими ставками, чем кредитные карты.

7.GoCardless

GoCardless — прекрасный выбор, если вы собираете регулярные платежи от своих клиентов.

Например, вы собираете ежемесячную абонентскую плату или предлагаете онлайн-курс с возможностью ежемесячной оплаты.

GoCardless позволяет автоматически собирать регулярные платежи.

Реклама

Продолжить чтение ниже

Когда вы используете эту платформу, вам также проще отслеживать статус оплаты ваших клиентов.

Стандартная подписка бесплатна, но вы можете получить платную подписку, если хотите добавить свое имя в банковские выписки своих клиентов или разработать собственные электронные уведомления и страницы оплаты.

8. SecurePay

Ведение бизнеса в Австралии?

Если вы ищете платежное решение, поддерживаемое крупными австралийскими банками, выберите SecurePay.

Объявление

Читать ниже

SecurePay предлагает:

• Подробные отчеты по всем платежам.
• Простая интеграция с большинством тележек для покупок.
• Быстрые онлайн-платежи.

9. Adyen

Adyen доступен в 200 странах и поддерживает 250 местных способов оплаты.

Он получил награду Nora Solution Partner Excellence Awards в 2019 году за лучшее решение для обеспечения безопасности и защиты от мошенничества.

Две огромные компании, которые доверяют Adyen в качестве своего платежного решения, — это Spotify и Microsoft.

10. CyberSource

CyberSource является лучшим платежным решением благодаря управлению рисками.

Он имеет более 300 детекторов мошенничества, чтобы гарантировать безопасность ваших клиентов и вашего интернет-магазина.

Реклама

Читать ниже

CyberSource обслуживает 190 стран и используется 450 000 предприятий по всему миру.

Как выбрать правильные платежные решения для вашего бизнеса

10 упомянутых выше платежных решений являются лучшими из лучших на сегодняшний день.

Но как выбрать тот, который подходит вашему бизнесу?

Ответ заключается в том, чтобы глубоко изучить то, что вам нужно для вашей компании прямо сейчас.

Например, если вы только начали и хотите попробовать свои силы, PayPal — отличный вариант для вас.

Если вы крупная компания и нуждаетесь в настраиваемой платформе, вам понравятся уникальные функции Stripe.

Так же, как ваш бренд особенный, вы можете найти специальное платежное решение, которое идеально вам подходит.

Дополнительные ресурсы:

Кредиты на изображения

Все скриншоты сделаны автором, март 2020 г.

Электронные платежи: что нужно знать вашему бизнесу

За последние несколько десятилетий мы увидели постоянный прогресс в области электронных платежей и систем электронных платежей благодаря их непревзойденному удобству.Поскольку популярность среди потребителей стремительно возросла, компании начали следовать их примеру, и необходимость и преимущества электронных платежей стали еще более заметными после пандемии COVID-19. Переход на электронные платежи может помочь вашей организации быстро расплачиваться с поставщиками, снизить риски, усилить контроль и улучшить прозрачность. Есть причина, по которой тысячи предприятий среднего бизнеса прокладывают путь к безбумажной расчетной задолженности в будущем, пользуясь преимуществами электронных платежей.

Что такое электронные платежи?

Электронные платежи или электронные платежи — это способ совершения транзакций или оплаты счетов в Интернете или через электронный носитель без использования физических чеков или наличных денег.Наиболее популярные методы электронных платежей включают кредитные карты, дебетовые карты, виртуальные карты и ACH (прямой депозит, прямой дебет и электронные чеки).

С большинством электронных способов оплаты больше нет физических затрат и сборов, связанных с традиционными платежами B2B, такими как чеки, включая бумагу, почтовые расходы и ручной труд.

Преимущества электронных платежей

Системы электронных платежей и электронных платежей очень удобны как для предприятий, так и для их поставщиков.В контексте кредиторской задолженности электронные платежи являются беспроигрышным вариантом, поскольку они сокращают расходы, улучшают взаимоотношения, повышают прозрачность и обеспечивают повышенную безопасность по сравнению с традиционными чеками. Вот как это сделать:

• Снижение затрат на обработку: Чем больше платежей компания может обрабатывать в электронном виде, тем меньше они тратят на бумагу и почтовые услуги, а также время, необходимое для печати, подписания, заполнения и отправки чеков по почте. Фактически, переход к целостной стратегии электронных платежей может снизить затраты на обработку платежей до 80 процентов.
• Укрепление отношений с поставщиками: Компании могут улучшить отношения с поставщиками, облегчая более быстрые и безопасные платежи, которые включают подробные данные о денежных переводах для упрощения сверки.
• Повышенная безопасность платежей : Электронные платежи по своей сути более безопасны, чем бумажные чеки, а определенные методы, такие как виртуальные карты, предлагают еще большую защиту от мошенничества. Кроме того, лучшие в своем классе системы электронных платежей включают дополнительные функции и элементы управления, которые помогают защитить процесс платежей.
• Улучшенная видимость: Системы электронных платежей предоставляют вашему бизнесу более четкую информацию о статусах платежей, финансовых показателях и точных журналах аудита. Они дополнительно снижают затраты и вероятность ошибок при вводе данных.

Плюсы и минусы различных типов электронных платежей

Вполне вероятно, что ваш бизнес будет использовать комбинацию электронных способов оплаты. Чтобы получить максимальную пользу, важно понимать риски и выгоды каждого варианта.Некоторые методы лучше подходят для определенных ситуаций: например, дебетовые запросы ACH лучше всего подходят для периодических платежей, тогда как виртуальные карты идеально подходят для отправки высоконадежных платежей поставщикам.

Давайте рассмотрим плюсы и минусы распространенных типов электронных платежей:

ACH Debit Pull

Чаще всего они используются для расчета заработной платы, например прямого депозита и онлайн-платежей. Дебетование ACH выполняет работу через систему электронных пакетных платежей, в которой получатель или поставщик инициирует «снятие» причитающихся средств со счета плательщика.

• Плюсы: Дебетование ACH обычно недорого, если не бесплатно.
• Минусы: Обработка запросов может занять несколько рабочих дней и сопряжена с высоким риском по сравнению с другими вариантами электронных платежей, поскольку продавцы имеют доступ к информации вашего аккаунта.

ACH Credit Push

Чаще всего они используются для совершения известных платежей поставщикам. Подтверждение кредита ACH также работает через систему электронных пакетных платежей, но отличается тем, что платеж инициируется плательщиком и «выталкивает» средства со своего счета.

• Плюсы: Платежи ACH обрабатываются значительно дешевле, чем кредитные карты, и обеспечивают гибкость одноразовых или повторяющихся платежей
• Минусы: В отличие от дебетовой выталкивания, банки взимают комиссию за кредитные push-уведомления ACH, что делает их дорогостоящими обрабатывать. Кроме того, платежи через ACH содержат информацию о реальном счете, что делает их более рискованными. Обычно они доступны только крупным компаниям с крупными платежами. При использовании как дебетовых запросов ACH, так и кредитов ACH данные транзакций не передаются автоматически, что приводит к увеличению времени, затрачиваемому на согласование счетов.

Связанное содержимое: С ростом числа случаев мошенничества с ACH командам по работе с кредиторской задолженностью необходимо проявлять бдительность

Кредитная карта

Кредитные карты, обычно используемые для розничных покупок, позволяют держателю карты занимать деньги у эмитента карты на срок до предопределенный предел.

• Плюсы: Это инициированные продавцом транзакции, оплачиваемые с кредитной линии держателя карты, что делает их быстрым и персональным способом оплаты.
• Минусы: Продавцы могут не принимать кредитные карты из-за связанных с этим сборов за обработку.Кроме того, пластиковая карта с единым номером для совершения всех платежей подвержена мошенничеству.

Дебетовая карта

Как и кредитные карты, дебетовые карты чаще всего используются для розничных покупок и транзакций, инициируемых продавцом. Однако вместо списания средств с кредитной линии держателя карты эти транзакции снимаются непосредственно с банковского счета держателя карты.

• Плюсы: При оплате дебетовой картой поставщику гарантируется уверенность в оплате, а также выгода в виде экономии времени и усилий.
• Минусы: Дебетовые карты, такие же недорогие и удобные, как и кредитные карты, мало защищают покупателей и лишь немного дешевле для поставщиков.

Коммерческая карта

Коммерческие карты — это кредитные карты, выдаваемые организациями сотрудникам для оплаты покупок, связанных с бизнесом, напрямую из корпоративной кредитной линии. Эти транзакции обычно представляют собой расходы на T&E, регулярные платежи и покупки у поставщиков.

• Плюсы: Коммерческие карты недорогие, быстрые и достаточно безопасные.
• Минусы: Однако их часто трудно отслеживать и согласовывать с точки зрения счета-фактуры.

Виртуальная карта

Виртуальная карта — это карта без пластика, которая позволяет предприятиям генерировать одноразовые 16-значные номера, авторизованные для определенной суммы платежа.

• Плюсы: Виртуальные карты имеют нулевую стоимость для плательщика, работают быстро и обладают высокой степенью безопасности благодаря процессу, называемому токенизацией платежей, который гарантирует, что данные банковского счета компании не могут быть скомпрометированы.Они также позволяют предприятиям получать скидки на покупки.
• Минусы: В настоящее время меньший процент поставщиков принимает виртуальные карты по сравнению с другими методами, хотя это число растет, поскольку и компании, и поставщики лучше понимают преимущества.

Карта покупок (P-Card)

Как и коммерческие карты, P-карты представляют собой тип корпоративной кредитной карты, которая позволяет совершать покупки без использования традиционного создания счетов-фактур.Разница в том, что P-карты обычно имеют дополнительные ограничения или лимиты расходов, когда дело доходит до корпоративных покупок.

• Плюсы: К тому же они недорогие, достаточно безопасные и быстрые.
• Минусы: Проверять отдельные транзакции P-карты на предмет высокорисковых или мошеннических действий сложно.

Банковский перевод

Электронный перевод — это платежи в реальном времени, которые можно производить для внутренних и международных покупок, при этом наличные деньги автоматически переводятся с одного счета на другой.

• Плюсы: Инициирование банковского перевода может занять всего несколько минут, а в пределах США переводы могут быть обработаны так же быстро, как и в тот же день. Поскольку для банковских переводов требуется подтверждение средств, они являются более гарантированным способом оплаты, чем бумажные чеки.
• Минусы: К сожалению, электронные переводы дороги и представляют значительный риск для безопасности плательщика, несмотря на быстрое время выполнения заказа. Из-за немедленной доступности переведенных средств электронные переводы являются основной целью для тех, кто хочет украсть информацию о банковских счетах.

Поскольку все компании и поставщики разные, маловероятно, что какая-либо организация будет использовать только один метод электронных платежей в своей кредиторской задолженности. По мере роста организации и усложнения ее процессов становится все более важным, чтобы бизнес не только использовал электронные платежи в качестве решения, но и использовал интегрированную кредиторскую задолженность в качестве решения.

С MineralTree организации могут оптимизировать свои платежные процессы и выбрать наиболее эффективные способы оплаты для данной транзакции.Мы можем помочь вам оптимизировать процесс оплаты кредиторской задолженности, объединив несколько типов платежей в единый автоматизированный рабочий процесс, максимизируя скидки по картам, сокращая расходы и улучшая оборотный капитал, что в конечном итоге предоставит вам и вашему бизнесу больший контроль над вашими платежами.

Почему вашему бизнесу следует учитывать электронные платежи

Ежегодно компании в Северной Америке зарабатывают 27 триллионов долларов на платежах B2B, но тратят около 510 миллиардов долларов на ручную оплату счетов.Основная причина таких непомерных расходов заключается в том, что 60% или более платежей по-прежнему производятся бумажными чеками. Хотя большинство финансовых лидеров понимают необходимость перехода на электронные платежные системы, многие не знают, с чего и как начать.

Для компаний, выполняющих более 500 чековых платежей в месяц, на обработку этих платежей уйдет целый рабочий день. После перехода на MineralTree или другие системы электронных платежей большинство отметили, что время обработки сократилось до менее двух часов.