Платежные системы, международные банковские платежные системы, суть платежной системы России, электронные платежные системы

Под платежными системами понимается совокупность правил, технической инфраструктуры, процедур, которые обеспечивают перевод стоимости между субъектами экономики.

Содержание

Скрыть

1. Банковские платежные системы
   1. Международные платежные системы
      1. Платежные системы в России
         1. Суть платежной системы
            1. Электронные платежные системы

               Вряд ли будет преувеличением сказать о том, что в современном мире платежные системы — ключевая составляющая монетарной системы. Платежная система выступает в качестве заменителя расчетов наличными деньгами при осуществлении как внутренних платежей, так и международных. Это один из базовых сервисов, который предоставляется и банками, и иными профильными финансовыми институтами.

               Банковские платежные системы

               Основная функция платежной системы заключается в обеспечении устойчивости и динамики хозяйственного оборота. Эффективная банковская платежная система позволяет осуществлять тщательный контроль за кредитно-денежной сферой, помогает банковским организациям управлять ликвидностью, снижая необходимость в избыточных и крупных резервах. Использование платежных систем позволяет заметно упростить процесс составления кредитно-денежных программ, заметно ускорить проведение операций в сфере финансовой политики. Технологии расчетов могут быть разными:

               • технологии, основанные на бумажных носителях. Используются и в децентрализованной, и в централизованной системах межбанковских расчетов;
               • электронные расчеты. Сегодня ЦБ РФ постепенно подводит частные банки к необходимости перехода на электронную форму расчетов, увеличивая тарифы по операциям в рамках бумажных технологий.

               Международные платежные системы

               Один из самых крупных сервисов, если говорить о международных платежных системах, — межбанковская международная система совершения платежей и передачи информации, SWIFT. Действия системы осуществляются в двух направлениях:

               • финансовый. Сообщения между пользователями системы;
               • системный. Сообщения между пользователями и системой.

               Если говорить о банковских кредитных картах, то наиболее востребованы сегодня платежные системы Visa International и MasterCard Worldwide, карты которых позволяют совершать разные финансовые операции практически в любой точке мира.

               Платежные системы в России

               В России рынок банковских дебетовых карт развивается неравномерно. Время от времени появляются новые игроки, некоторые добиваются успехов, другие сразу или чуть погодя уходят в тень.

               Среди несомненных лидеров можно выделить две платежные системы: Visa и MasterCard, которые быстро заняли основную долю рынка. Появившись на российском рынке чуть раньше 2003 года, они составили достойную конкуренцию российским платежным системам, и в 2011 году занимали уже 91,4% рынка. Сегодня ситуация не слишком изменилась — Visa и MasterCard по-прежнему активно доказывают свое превосходство перед любыми конкурентами, предлагая своим клиентам наиболее выгодные условия сотрудничества.

               Суть платежной системы

               Суть платежных систем заключается в создании оптимальных условий для проведения расчетов между покупателем и продавцом. Платежный процесс подразумевает участие:

               • продавца. Речь может идти об оффлайновом или онлайновом магазине;
               • покупателя, пользователя, клиента;
               • банка, который выступает гарантом законности платежей;
               • процессинговой компании, являющейся посредником между всеми участниками процесса.

               Электронные платежные системы

               Если говорить упрощенно, то электронная платежная система — это сайт (или программный комплекс). Чтобы работать с системой, пользователь должен пройти регистрацию, получив пароль и идентификационный номер.

               После того, как процесс регистрации позади, пользователь получает в свое распоряжение электронный кошелек, через который можно будет проводить различные платежные операции: на этот кошелек будут поступать средства и с него же они будут списываться при необходимости. В Рунете электронных платежных систем не так много, среди наиболее известных можно выделить WebMoney, Яндекс.Деньги, CyberPlat, Е-порт.

               Мировые платежные системы банковских карт

               
               В современной мировой экономике, в глобальном масштабе, присутствуют мировые платежные системы. Для мировых платежных систем характерно фактически отсутствие границ при осуществлении переводов денежных средств.

               
               Безусловно, дополнительный толчок развитию платежных систем, дало развитие электронной он-лайн коммерции. По таким сделкам все покупки оплачиваются конечно с использованием банковских карт. К наиболее крупным международным платежным системам относятся:

               
               1. Виза (Visa) – самая масштабная международная платежная система, созданная «Бэнк оф Америка» — одним из крупнейших банков в СШ со штаб-квартирой в городе Шарлотт, штат Северная Каролина. К началу 80-х годов XX века, система Visa, после поглощения ряда американских платежных систем, начинает мировую экспансию. На настоящее время по различным данным платежная система Visa контролирует порядка 50% рынка банковских пластиковых карт. К концу 80-х годов прошлого века эта платежная система пришла в СССР через Сбербанк. Уже в конце XX века Visa первой ввела чиповые карты (смарт-карты). В России система Visa является наиболее популярной и ее расчетный центр находится в банке ВТБ. На данный момент штаб-квартира системы Visa находится в городе Фостер-Сити, штат Калифорния. Система предлагает через банки клиентам все виды карт – дебетовые, кредитовые, предоплаченные. На данный момент в систему входят порядка 21 000 финансовых учреждений в более чем 220 странах. Система Visa является глобальной платежной системой.

               
               Рисунок 1. Первая кредитная карта Бэнк оф Америка 1959 года

               
               

               
               Рисунок 2. Первая банковская карта Сбербанка СССР 1989 года

               
               

               
               2. Мастеркард (MasterCard) — вторая по масштабам деятельности американская платежная система, штаб-квартира которой находится в городе Нью-Йорк в США. Объединяет в себе более 22 000 финансовых учреждений в 210 странах мира. Можно сказать, что охват работы данной платежной системы – все страны мира, за редким исключением. Владельцами этой системы является ряд крупнейших банков США. Годом рождения данной платежной системы является 1966 год, когда ряд крупных банков, имеющих на тот момент собственные платежные системы банковских карт, основали единую платежную системы под названием – MasterCard International.

               
               Рисунок 3. Карта Мастеркард 1970 года

               
               

               
               Постепенно этой системой был захвачен также и европейский рынок. На данный момент MasterCard занимает 20% рынка мировых платежных карт. В России по различным данных эта система занимает около 35% рынка платежных карт с общим объемом эмиссии порядка 27 миллионов эмитированных карт в России.

               
               3. Мир – в связи с санкциями, вводимым периодически США и Евросоюзом на нашу страну, остро встал вопрос уязвимости и безопасности национальной платежной системы. Исторически Россия отстала в развитии карточных платежных систем, поскольку в СССР в условиях социалистической экономики такой потребности не возникало. Остро вопрос о национальной платежной системе, независимой от США и других стран, встал в 2015 году в связи с присоединением Крыма к России. Наконец-то политическое руководство России в полной мере осознало губительную зависимость отечественной экономики от зарубежных платежных систем и стало предпринимать реальные шаги по созданию своей национальной платежной системы банковских карт. Данную деятельность поручили осуществлять Центральному Банку (Банку России), который по закону является организатором и регулятором всей национальной платежной (расчетной) системы. Создание системы «Мир» началось весной 2015 года с организации АО НСПК – «Национальной системы платежных карт», которая выступает в качестве оператора платежной системы. 100% акций «АО НСПК» принадлежит Центральному Банку (Банку России). То есть можно говорить, что данная платежная система является полностью государственной. «АО НСПК» по сути является независимой платформой для использования отечественных и иностранных (международных) банковских карт. В операционном и клиринговом национальном центре могут также использоваться все типы международных платежных систем – Visa, MasterCard, American Express, UnionPay. В течение почти всего 2015 года шла подготовка запуска и развития отечественных платежных инструментов (банковских карт). На июнь 2017 года в России эмитировано более 10 миллионов карт «Мир». На начало октября 2018 года банками в России эмитировано более 45 миллионов платежных карт «Мир», что составляет 17% об общей эмиссии банковских карт в России. Доля межбанковских операций по картам «Мир», по данным Банка России, за октябрь 2018 года составила 16%.

               
               Рисунок 4. Карта Сбербанка платежной системы «Мир»

               
               

               
               Можно с уверенностью говорить, что платежная система «Мир» на данный момент динамично развивается и у нее есть все шансы стать основной платежной системой как минимум в России, так и в дружественных странах на постсоветском пространстве, и стать одной из основных систем в таких странах как Китай, Индия и ряда других.

               
               4. UnionPay (Юнион пэй) – национальная платежная система Китая, созданная государством в лице «Народного банка Китая» (аналог Банка России). Платежная система учреждена в 2002 году при поддержке Госсовета Китая (правительство Китая). Система объединяет около 300 крупных банков как в Китае, так и за его пределами. Платежные карты системы UnionPay принимаются более чем в 160 странах мира. В Россию эта платежная система пришла в 2007 году. В настоящее время эмитировано более 2,7 миллиарда банковских карт системы UnionPay. На данный момент Россия и Китай договорились о выпуске совместных банковских карт двух систем – «Мир» и «UnionPay».

               
               5. American Express — наверное старейших бренд на мировом рынке платежных систем. Основана в 1850 году как объединение транспортных компаний. У компании было 900 офисов в 10 штатах и занималась она курьерской (почтовой) доставкой. В 1895 года компания стала эмитировать (выпускать) дорожные чеки, которые используются до сих пор. Это был большой шаг в сфере «расчеты без наличности». На рубеже XIX и XX веков компания начала экспансию в Европу. В начале XX века началась экспансия компании и в остальные страны мира. Необходимо отметить, что в те времена, «дорожный чек» был пожалуй единственным эффективным безналичным средством расчетов и позволял в дальних поездках обходиться минимумом наличных денег. В 1919 году компания фактически переросла в банк «The American Express Co». Первая по-настоящему банковская платежная карта была выпущена компанией (банком) в 1958 году.

               
               Рисунок 5. Первая персональная карточка «American Express»

               
               

               
               На данный момент эта платежная система занимает примерно 3% рынка банковских карт в мире. Свою деятельность в России она начала еще во времена СССР в 1969 году, когда карты American Express стали принимать в магазинах обслуживающих иностранных туристов и продолжается по сей день, где ее услугами уже могут воспользоваться все желающие. Стратегия компании ориентирована не на массовой обслуживание, а на ограниченный круг лиц состоятельных людей и путешественников. Система реализует дополнительные услуги для своих клиентов – страхование поездок, организацию путешествий, бронирование отелей и т.п.

               Электронные платежные системы Интернета. Обзор. Подключение.

               Как выбрать лучшую платежную систему? Наверняка, при запуске Интернет-проекта, каждый сталкивался с этим вопросом. Действительно, у каждого бизнеса существует множество требований по срокам вывода поступающих средств, максимальному размеру комиссии, необходимой простоте интеграции и удобству для покупателей. Кроме того, Интернет-бизнес бывает разного уровня рисковости и часто ведется от юридических лиц из оффшорных зон, что конечно, требует нестандартных решений. Далее мы рассмотрим основные существующие сегодня электронные платежные системы Интернета, а точнее их типы с преимуществами и недостатками каждого.

               
               Все представленные на этой Интернет-странице текстовые и графические материалы
               являются собственностью ООО «АМСВ ГРУПП» — компании зарегистрированной на территории Российской Федерации.
               Использование этих материалов без письменного согласия правообладателя запрещено и будет преследоваться в соответствии
               с законодательством путем обращения в хостинг центры, обслуживающие Интернет-сайты нарушителей, а также путем обращения
               в судебные инстанции по месту регистрации компании нарушителя или проживания физического лица нарушителя.

               Электронные платежные системы Интернета

               Всего существует четыре основных типа платежных систем для сайта:

               1. Карточные платежные системы для сайтов

               Типичные их представители — это не сами VISA и MasterCard, а всегда связка из двух юридических лиц, а именно банка и процессинга. Обе эти организации присутствуют всегда и являются необходимыми элементами процедуры клиринга карточных платежей. Банк открывающий так называемый «мерчант счет» является хранилищем для принимаемых денежных средств и несет ответственность за их «чистоту». А координатором всего сложного процесса проверки карточных данных и гарантом транзакционности является процессинговый центр. При этом когда подключается платежная система для сайта и те и другие могут работать с множеством других банков и процессингов. Единственными условиями являются наличие договоренностей и техническая интеграция между участниками процесса.

               Когда при подключении к платежной системе банковских карт, встает вопрос обратиться в банк или в процессинг, то выбор делается безусловно в пользу процессинговой компании. Причин сразу несколько. Во-первых, из связки «банк+процессинг» только банки являются ответственными лицами перед карточными и межбанковскими регуляторами, поэтому с банком несравненно тяжелее договориться. Плюс, как правило, банки специализируются только на определенных видах бизнесов и плохо работают с Интернет-компаниями не подпадающими под их наработанный шаблон, причем заранее подходит банк или нет определить невозможно. Процессинги же наоборот не связаны жесткими требованиями и страхом потери лицензии и поэтому «абсолютно гибки», кроме того в них, в отличии от банков, работают IT-специалисты, которым близки все ваши вопросы, и которые всегда готовы подсказать, что и как лучше делать.

               Учитывая выше сказанное и тот факт, что и банки и процессинги работают с множеством контрагентов, несложно понять, что проще обратиться в процессинг, который, почти наверняка, сможет с вами работать и далее «веерно» разослать свою анкету по банкам с которыми он интегрирован, чем перебирать по очереди банки ожидая, что какой-то из них даст согласие и потом, надеяться, что с ним сотрудничает нормальный процессинг.

               2. Системы электронных кошельков

               С электронными валютами всё значительно проще, чем с банковскими картами. Поскольку данные организации совмещают в себе одновременно и функции технического провайдера при подключении, и «центробанка» для самих себя, и надзорного органа, и законодателя для своих собственных денег, то несложно догадаться что в этих условиях бюрократическая составляющая подключения минимальна. Конечно, в России Федеральный закон «О национальной платежной системе» несколько увеличил требования для организаций, но в общем и целом подключение к платежной системе типа QIWI и WebMoney являются наиболее простыми для интеграции решениями для безналичной оплаты. Пожалуй, единственным недостатком этих систем является их малая популярность, за исключением, возможно, такой группы покупателей, как технически продвинутая молодежь, что, конечно, негативно сказывается на возможностях использования любого электронного кошелька в качестве основной платежной системы для сайта.

               3. Платежные посредники

               Особая группа организаций являющихся с одной стороны электронными кошельками, а с другой, работающих с валютами реального мира — это платежные посредники. Если вам требуется платежная система пластиковых карт, но не получается пройти процедуру «комплайнс» ни в одном банке или вы просто хотите сэкономить время, то можно попробовать обратиться в системы типа PayPal или Moneybookers которые, действуя от вашего имени, будут принимать на свой счет деньги клиентов, а потом уже переводить их вам. Что самое интересное, комиссии в таких организация могут быть даже эквивалентны нормальному процессингу. К сожалению, в этих системах всегда существует требование к каждому конечному покупателю о прохождении процедуры регистрации, что значительно усложняет процесс покупки, что в условиях Интернет-торговли может стать фатальным недостатком.

               4. Универсальные платежные системы или «агрегаторы»

               Некоторые процессинговые центры, работающие с VISA и MasterCard, стремятся стать универсальными платежными системами. Для этого они интегрируются с множеством представителей всех предыдущих групп. Благодаря тому, что они являются официальными дистрибьюторами всех своих контрагентов эти «агрегаторы» предоставляют своим клиентам услуги «одного окна» по подключению сразу множества платежных решений «электронных кошельков» и «платежных посредников».

               Как правило, клиенту, при обращении к такому агрегатору, необходимо лишь однажды заполнить анкету и далее весь процесс работы с прочими системам агрегатор берёт на себя. При этом, комиссии и прочие условия на каждое отдельное решение всегда точно такие же, как и при работе напрямую с провайдерами услуг. Идентичность условий с конечным провайдером является обязательным условием деятельности. Одним из примеров такого агрегатора является наша универсальная платежная система Ecommerce Payments.

               
               За одно обращение подключаем ко всем платежным системам представленным здесь и ниже.

               Банки ЕС готовят пан-европейскую платежную систему для замены Visa и MasterCard

               Европейские банки работают над созданием платежной системы для замены Visa и MasterCard. Она уже получила условное называние PEPSI. Европа все больше стремится уйти от давления США в рамках платежной индустрии, чтобы торговать с миром по своим правилам, не зависящим от политических настроений в США.

               Не менее 20 банков Европы разрабатывают единую европейскую платежную систему, чтобы заменить ей американскую, в том числе Visa и MasterCard. Об этом сообщают французские СМИ со ссылкой на источники.

               Официально ни один банк не подтверждает, что работа по созданию альтернативной платежной системы сегодня ведется.

               Однако, по сообщениям, разработка получила название PEPSI (Pan-European Payment System Initiative) – это аббревиатура сочетания слов «Пан-европейская инициатива платежной системы».

               Источники изданий настаивают, что к решению этого вопроса подключено большинство французских кредитных организации и Deutsche Bank.

               О существовании такой платежной системы в Европе задумались в 2017 году, но тогда вопрос был больше политическим, утверждают они.

               И сейчас создание альтернативы американским системам Visa и Mastercard больше находится в области геополитики, чтобы продемонстрировать независимость от США, подтвердил в беседе с «Газета.Ru» заместитель председателя комитета Торгово-Промышленной палаты России Тимур Аитов.

               Впрочем, и финансовая подоплека в создании национальных платежных систем в Европе также есть. Это желание уйти от высоких комиссий, которые взимают международные системы.

               Комиссия, которую получает банк-эмитент карты международной платежной системы, называется Interchange Fee – IF.

               Она состоит из ряда отдельных элементов, и для конечной торговой точки может быть довольно высока, доходит до 3-4% от стоимости самого товара. Поэтому в мелких магазинах карты часто не принимают вообще или берут их к оплате крайне неохотно.

               Значительную часть из этой комиссии занимает доля самой платежной системы. Visa не раскрывает данные о своей доле, получаемой от IF, называя эту информацию коммерческой тайной.

               Mastercard публикует данные о взимаемом проценте — он колеблется от 1,2 до 2,1% от суммы платежа. «Перераспределить эту комиссию в свою пользу и пытаются авторы всех новых платежных инициатив», — говорит Тимур Аитов.

               Впрочем, он подчеркивает, что для создания принципиально новой системы у банков Европы может не хватить сил и средств.

               В России между тем национальная платежная система была создана по политическим мотивам. Так, пять лет назад, в 2014 году, в нашей стране была запущена национальная платежная система «Мир».

               Из-за санкций США против России неразумно было подвергать себя риску того, что международные платежные системы — Visa и Mastercard — «перерубят» безналичные платежи.

               И этот риск оправдался. Выполняя требования, прописанные законодательством США, Visa и Mastercard приостановили в марте 2014 года обработку транзакций по картам ряда российских банков — АКБ «Россия», Инвесткапиталбанк, СМП-банк, «Финсервис» и Собинбанк.

               «У внутренних платежных систем есть большое преимущество — они позволяют вести независимую политику и не бояться остаться в автономном режиме, если национальные банки вдруг отключат от международных систем», — считает Аитов, признавая при этом, что технологии карты «Мир» мало чем отличаются от тех, которые используют международные системы.

               Опыт российской карты «Мир» показывает, что создать национальную платежную систему, которая имеет конкурентные преимущества, вполне возможно.

               Несмотря на то, что у нас сравнительно небольшой финансовый рынок, «Мир» развивается и частично потеснил международные карты внутри России. Так, доля карт «Мир» в торговом обороте в РФ достигла 16,9%, а в общем объеме эмиссии карт — свыше 20%, заявлял глава Национальной системы платежных карт (НСПК) Владимир Комлев в мае этого года. При этом на данный момент уже выпущено более 60 млн карт.

               Европа может пойти тем же путем и обеспечить себе внешнюю независимость от платежных систем, контролируемых властями США, отмечает Аитов.

               Примеру России готова последовать Венесуэла. Центробанк и управление институтов банковского сектора страны решили отказаться от использования платежных систем Visa и Mastercard, сообщал портал Banca y Negocios. С 30 ноября 2020 года должны быть прекращены операции по дебетовым картам этих систем, с 30 января 2020 года — по кредитным. В ЦБ Венесуэле, хотя отказ от международных платежных систем и не комментировали, однако подтвердили разработку собственной платежной системы.

               При этом в июне Великобритания, Франция и Германия уже запустили механизм финансовых транзакций с Ираном — INSTEX. Цель проекта — оградить от американских санкций в отношении Ирана традиционные финансовые компании, продолжая экономическое сотрудничество с этой страной.

               Visa и Mastercard, а также российская система НСПК (оператор платежной системы мир — «Газета.Ru») на запрос «Газеты.Ru» не ответили, отказавшись прокомментировать создание европейской платежной системы.

               Платежная система Interkassa — прием платежей на сайте в Украине

               Важная задача интернет-магазина или коммерческого сайта — обеспечить клиентам возможность оперативно оплачивать товар или услуги удобным для них способом. Решить этот вопрос просто и эффективно поможет международная платежная система.
               Interkassa — один из лидеров среди агрегаторов приема платежей. Система стартовала в 2009 г. и сегодня имеет более чем 50 000 активных аккаунтов, сотрудничает с тысячами компаний в СНГ и странах Европы, а, кроме того, является официальным партнером крупных провайдеров электронной коммерции и представляет ведущие европейские платежные системы. Охватывая популярные электронные платежные системы Украины, Interkassa дает возможность субъектам онлайновой торговли в городе Киеве и других населенных пунктах получать различные формы оплаты в кратчайшие сроки.

               Что представляет собой система Interkassa

               «Интеркасса» — это агрегатор платежных методов. Платежный агрегатор – это служба, которая позволяет онлайн-бизнесу подключать сразу несколько методов оплаты, например, таких как Webmoney, MoneyMail, НСМЭП, Приват24, Яндекс.Деньги, оплата банковскими картами.

               Как виртуальный агрегатор финансовых инструментов «Интеркасса» позволяет подключить все популярные платежные системы для сайта, в зависимости от потребностей клиента и его бизнеса. При этом покупатель не тратит много времени на регистрацию и настройку нескольких электронных систем и кошельков, а онлайновая торговая площадка продавца свободна от обилия дополнительных скриптов. Система допускает беспроблемное внедрение в базовые движки (Joomla, WordPress и «Битрикс»). HTML-код позволяет легко встроить логотип Interkassa в интернет-проект.
               «Интеркасса» включает обширный аппаратно-программный комплекс инструментов, предназначенных для обработки операций платежных интернет-систем. Выполняя роль своеобразного «шлюза», онлайн-сервис является индивидуальным электронным кассиром.

               Система выполняет такие функции:

               • обслуживает покупателей, избавляя от неудобств и сложностей, связанных с традиционным способом оплаты;
               • формирует высокую платежно-пропускную способность и оперативное поступление денег на баланс продавца;
               • обеспечивает одновременный доступ более чем к 20 платежным системам;
               • помимо национальной валюты (гривны), работает еще в четырех валютных зонах (доллар, евро, рубли и лари), позволяя не платить по невыгодному курсу и сэкономить на конвертации.

               Информацию касательно правил подключения сервиса «Интеркасса» вы найдете на нашем ресурсе, а также сможете прочитать отзывы пользователей системы. Если у вас возникли вопросы по системе или вы желаете подключить прием платежей на сайте, свяжитесь с нами по указанным контактам.

               На страже платежей родины – Газета Коммерсантъ № 121 (6601) от 12.07.2019

               Новые положения закона «О национальной платежной системе» могут привести к уходу международных платежных систем (МПС) из России. Требования к их дочерним обществам в части обеспечения беспрерывности платежей, то есть фактический запрет на выполнение международных санкций на территории России, невыполнимы для МПС. Однако в результате их ухода окажется невозможным прием карт российских банков за рубежом, а внутри России — прием карт зарубежных банков. ЦБ и депутаты настаивают на принятии поправок к закону уже в эту сессию.

               Госдума включила в календарь на 23 июля рассмотрение во втором чтении законопроекта, вносящегося поправки в закон «О национальной платежной системе». Они направлены на поддержание беспрерывности карточных платежей в России и, по сути, предусматривают запрет для российских дочерних компаний международных платежных систем приостанавливать проведение расчетов по картам банков, попавших под санкции. Законопроект меняет понятие «иностранная платежная система» (ИПС) таким образом, что МПС, зарегистрированные в ЦБ, под него не попадают. Следовательно, они должны подчиняться правилам для просто «платежных систем». И для них в законопроекте вводится запрет на установление «критериев приостановления, прекращения участия в платежной системе по инициативе оператора платежной системы, связанных, соответственно, с приостановлением, прекращением участия в иностранной платежной системе».

               Таким образом, международным платежным системам, работающим на территории России, придется внести изменения в правила работы на нашем рынке.

               Это относится ко всем крупным иностранным системам. На данный момент дочерние структуры, состоящие в реестре операторов платежных систем ЦБ, есть у Visa, MasterCard, China Union Pay, JCB и др.

               Как заявил “Ъ” автор законопроекта глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, поправки были внесены для того, «чтобы запретить любым платежным системам прописывать в своих правилах возможность отключения российских банков от проведения расчетов по картам. Мы не должны поощрять такие отключения и терпеть дискриминационные правила». Банк России солидарен с этой позицией. «Мы полагаем, что российские «дочки» иностранных компаний, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, должны работать в соответствии с российским законодательством, что обеспечивает защиту интересов граждан, финансовой инфраструктуры и российского бизнеса. Исходя из этого, мы поддерживаем предложенные поправки. Они направлены на обеспечение бесперебойности операций на платежном рынке и защиту прав потребителей платежных услуг. Рассчитываем на их принятие в эту сессию»,— заявили в ЦБ.

               На приведение правил в соответствие с новыми требованиями платежным системам отводится 180 дней с момента вступления в силу закона.

               Если правила не будут исправлены, то часть правил, которая не соответствует закону, будет считаться недействительной. Таким образом, после вступления в силу закона приостановление расчетов какого-либо банка, например из-за санкций, будет считаться нарушением. За этим последует предписание ЦБ об исправлении нарушения. А в случае если оно не будет выполнено, произойдет исключение российской дочерней компании ИПС из реестра операторов платежных систем ЦБ и фактический запрет на работу платежной системы в России.

               По словам собеседников “Ъ” на платежном рынке, в данном случае в России уже выпущенные карты исключенной из реестра системы продолжат работать через НСПК. Впрочем, далеко не все так оптимистичны.

               «Если у МПС отзовут лицензии в России, то на какое-то время все расчеты по картам внутри страны остановятся. Дело в том, что у НСПК сегодня договоры заключены не с банками, а с международными платежными системами, которые платят ей за обработку их трансакций внутри страны. Все условия расчетов, включая межбанковские комиссии, записаны в правилах международных платежных систем. И пока НСПК не заключит соответствующие договоры с банками, эти расчеты вряд ли возобновятся»,— считает независимый эксперт на платежном рынке Дмитрий Вишняков.

               По словам собеседников “Ъ”, близких к МПС, для них подобное решение стало неожиданным, поправки предполагалось обсуждать не раньше осени, и к тому моменту планировалось, что они будут доработаны и скорректированы. В крупнейших МПС Visa и MasterCard отказались комментировать законодательные инициативы. Вместе с тем, по словам экспертов, привести свои правила в соответствие с требованиями ЦБ у российских Visa, MasterCard и других просто нет возможности. «Вызывают вопросы трактовка и практическая реализация требования о запрете исключения банков из платежной системы. Во-первых, просто с юридической точки зрения дочерняя организация не может не исполнять правила и требования головной организации,— указывает исполнительный директор Национальной платежной ассоциации Мария Михайлова.— Во-вторых, поводов для исключения банков из иностранной платежной системы может быть много и весьма разных — например, банк грубо нарушает правила платежной системы (не рассчитывается с другими участниками по операциям)». По словам директора процессинговой компании «КартСтандарт» Майи Глотовой, даже если российская платежная система не исключит банк из участников, то это не решает вопрос интеллектуальной собственности МПС. «Все интеллектуальные права принадлежат головным организациям платежных систем и передаются банку в рамках взаимоотношений с иностранной организацией,— поясняет она.— Вопрос же интеллектуальных прав никак не урегулирован в законопроекте».

               Впрочем, даже в случае исключения российских дочерних компаний МПС из реестра операторов платежных систем ЦБ, у иностранных компаний есть возможность вернуться на российский рынок.

               В этом случае они, согласно законопроекту, смогут зарегистрироваться уже как иностранные платежные системы в ЦБ. Банки, которые захотят возобновить эмиссию, должны будут зарегистрироваться в качестве операторов ИПС и выпускать карты уже только для себя, следуя правилам ЦБ.

               Впрочем, по словам эксперта, близко знакомого с работой международных платежных систем, они не станут менять правила, а просто свернут свой бизнес в России. Так как предлагаемые правила для них невыполнимы не потому, что это сложно сделать или неудобно, а потому, что невозможно с юридической точки зрения. По словам собеседника “Ъ”, близкого к МПС, если рассмотреть самый негативный сценарий — исключение российских «дочек» МПС из реестра ЦБ,— то платежи по уже выпущенным картам будут проходить через НСПК, но за пределами России карты исключенных систем работать не будут. Более того, с уходом какой-либо из систем с российского рынка иностранные карты, эмитированные ею, в России также работать не смогут.

               Ксения Дементьева, Максим Буйлов

               Платежные системы — Отправляем деньги через Сеть / Хабр

               Привет!

               Мы в QIWI развиваем сразу несколько финтех-продуктов. Конечно, самые известные для широкого пользователя — это наши терминалы оплаты и всё, что с ними связано, а также приложение QIWI Кошелёк. Но это вершина айсберга: у нас есть и хороший процессинг, который мы готовы предоставлять клиентам и кастомизировать его при необходимости, и много другое. Плюс к этому мы стараемся активно развивать продукты, не связанные с кошельком.

               И в один прекрасный день мы поняли, что у нас отличная экспертиза во всём, что связано с core-спецификой рынка платежей, но вот представлены наши платежные услуги только в онлайне. А такого, чтобы в офлайне, в магазине просто прийти и заплатить за товар, привычно коснувшись картой терминала, у нас просто нет.

               Так пришли идея запустить пилот с softPOS. В случае с классическими POS-терминалами штука в том, что этот рынок весьма коммодитизирован: игроков много, они крупные, условия у всех вполне себе неплохие. И получается, что врываться с ноги на рынок POS и пытаться там конкурировать — себе дороже. Можно, конечно. Какое-то время, и довольно короткое. В общем, мы пропустили этап с POS и стали смотреть сразу в сторону softPOS. Знаете, как в Китае: там не особо были распространены терминалы оплат, народ как-то сразу пришёл к QR-кодам и прокачанным платежам в национальных мессенджерах. Вот и тут перешагнули через ступеньку.

               Но давайте по порядку.

               Что такое softPOS и для кого он пригодится

               Это возможность превращения смартфона с NFC в платёжный терминал при помощи софта, как понятно из названия. С точки зрения рынка это очень сырая технология, в РФ не применяется (в лучшем случае есть пара штук в фазе базового пилота). В реальной жизни пока такое встретить нельзя. То есть курьеры, которые к вам приезжают, в случае с безналичной оплатой либо достают POS-терминал, к которому вы прикладываете карточку, либо просят перевести средства по номеру телефона.

               Что такое платежная система?

               Что такое платежная система? Мне вспоминаются длительные дебаты в офисе только по этому вопросу, а также последовавшие за этим бурные, а порой и страстные дискуссии. Мой антагонист, который также является моим партнером, придерживался одного взгляда, а я — другого. Напор и парирование диалога угасали и текли… в глубокой ночи за бесчисленными чашками кофе.

               Определение состояния платежной системы Банком международных расчетов (БМР); « Платежная система состоит из набора инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковских переводов средств, обеспечивающих денежное обращение» .(Из «Глоссария терминов, используемых в платежных и расчетных системах», Комитет по платежным и расчетным системам. BIS, Базель, Швейцария. Март 2003 г. (пересмотренное издание)).

               Вооружившись этим определением, мы можем изучить компоненты, которые составляют то, что мы так бойко называем «платежной системой». Этот экзамен поможет нам понять, что такое платежная система на самом деле.

               В определении BIS основное внимание уделяется «… инструменты, банковские процедуры… системы межбанковских переводов ».Разберем каждый чуть подробнее.

               • Инструменты — всего полвека назад это было легко определить. Платежными инструментами были в основном наличные деньги и чеки. Однако сегодня существует широкий спектр платежных инструментов. Помимо чеков и наличных, у нас теперь есть жиро-платежи, электронные переводы, интернет-платежи, дебетовые поручения, постоянные поручения, кредитные карты, дебетовые карты, электронные «наличные» и т. Д.

                 И природа каждого из них сильно отличается от другой.

               • Банковские процедуры — это огромная территория. Все, что не является инструментом или не связано с тем, как этот инструмент перемещается, по определению должно быть связано с банковской процедурой. Здесь есть внутренние банковские процедуры (например, как филиал инициирует платежи), правила платежных систем, соглашения (например, между банками, между банками и их клиентами, между банками и клиринговой палатой), национальные и международные законы о платежах и правила платежей. .Мы также не должны забывать о фактических операционных процедурах, будь то ручные или технологические в отдельных банках, которые используются для инициирования, проверки и обработки платежа. Все эти процедуры предназначены просто для подготовки платежа к следующему шагу, чтобы перевести его в систему переводов.
               • Системы межбанковских переводов — сюда входят местные и национальные клиринговые палаты (для физических инструментов, таких как бумага), ACH (автоматизированные клиринговые палаты для электронных), носители сообщений (такие как S.W.I.F.T. — Общество всемирных межбанковских финансовых транзакций), переключатели для транзакций через банкоматы, национальные и международные сети кредитных карт и т. Д. В определении BIS отсутствуют внутрибанковские системы, которые осуществляют переводы платежных инструментов в пределах одного банка. Это тоже системы передачи.

               Ключевое слово в определении — «набор» — все эти компоненты должны быть объединены, чтобы составить единое целое, которое достигает желаемого результата — точно так же, как чайный сервиз с его чашками, блюдцами, чайником, ситечком (или, возможно, подставка для чайного пакетика), кувшин для молока и сахарница — как раз то, что нужно для проведения правильного ритуала заваривания и подачи чая.

               Конечно, чай можно и без всего этого, но это не совсем то.

               На этом аналогия, хотя и полезная в качестве описания, заканчивается — в платежной системе отсутствующие компоненты создают серьезную проблему — риск.

               Риск принимает разные формы; кредитный риск, риск ликвидности, правовой риск, операционный риск, расчетный риск, системный риск и подвергают опасности всю структуру платежной системы.

               Несмотря на это, мы часто ассоциируем слово «система» только с технологией, деталями, оборудованием и программным обеспечением.Мы склонны забывать, что создание платежной системы — это гораздо больше.

               Итак, в следующий раз, когда вы выпишете чек или возьмете эту кредитную карту из своего кошелька, подумайте о процессе, который вы запускаете в сложной структуре, которую мы считаем само собой разумеющейся, — о платежной системе.

               Электронные платежные системы: что нужно знать

               Потребители хотят удобства; это одна из причин того, что популярность онлайн-покупок продолжает расти. Исследование BigCommerce показало, что объем электронной коммерции увеличивается на 23 процента в годовом исчислении.Более того, миллениалы и поколение X — два поколения, составляющие большинство населения США, — проводят шесть часов в неделю за покупками в Интернете.

               Это огромная возможность для бизнеса расширить присутствие бренда и существенно увеличить свои доходы. Для этого вам необходимо инвестировать в электронную платежную систему. Если вы только начинаете бизнес или являетесь ключевым игроком в своей отрасли, вот все, что вам нужно знать об электронных платежных системах.

               Начните работу с Square App Marketplace.

               Полностью интегрированные сторонние приложения для ведения вашего бизнеса.

               Часто задаваемые вопросы

               Что такое электронный платеж?
               Как работают электронные платежные системы?
               Что такое электронные способы оплаты?
               Безопасны ли электронные платежи?
               Каковы преимущества электронных платежных систем?

               Что такое электронный платеж?

               Электронные платежи позволяют клиентам оплачивать товары или услуги электронным способом.Электронные платежи — это то, что позволяет вам покупать одежду в любимом интернет-магазине или оплачивать счета за кабельное телевидение онлайн. Итак, если вы планируете создать интернет-магазин, вам необходимо иметь платежную систему электронной коммерции и точно знать, как она работает.

               Даже если вы не планируете вкладывать средства в электронную коммерцию, важно понимать, как работают электронные платежи (в качестве клиента) и какую роль они играют в эволюции экосистемы обработки платежей.

               По данным исследовательского центра Pew Research Center, 24% американцев не покупают наличные в течение недели.И Wall Street Journal сообщил, что в 2016 году кредитные карты впервые во всем мире вытеснили наличные в транзакциях. Мы знаем, что количество покупок в Интернете растет — 8 из 10 американцев совершают покупки в Интернете (по данным Pew). В этой эволюции мы наблюдаем то, что потребители тяготеют к способам оплаты и доставки, которые предлагают больше удобства и гибкости.

               Как работают электронные платежные системы?

               Понимание того, как работает электронный платеж, может быть техническим, поскольку в нем много движущихся частей.Вот разбивка основных участников, необходимых для транзакции электронного платежа:

               • Держатель карты идентифицируется как потребитель, который покупает продукт или услугу в Интернете.
               • Продавец — это физическое или юридическое лицо, которое продает товары и услуги держателю карты.
               • Эмитент — это финансовое учреждение, которое предоставляет держателю карты платежную карту. Обычно это банк держателя карты.
               • Эквайер или поставщик торгового счета — это финансовое учреждение, открывающее счет у продавца.Эквайер подтверждает законность счета держателя карты.
               • Платежный процессор обрабатывает официальную транзакцию между держателем карты и продавцом.
               • Платежный шлюз обрабатывает платежные сообщения продавца и использует протоколы безопасности и шифрование для обеспечения безопасности транзакций.

               Электронные платежные операции делятся на два типа: разовые платежи поставщику и повторяющиеся платежи клиента поставщику.

               • Одноразовые платежи поставщикам обычно используются на веб-сайтах электронной коммерции.Владелец карты вводит информацию о карте или банковском счете на странице оформления заказа и просто нажимает кнопку, чтобы совершить покупку.
               • Периодические платежи поставщикам клиентов используются, когда держатель карты регулярно платит за продукт или услугу. Клиенты вводят свою информацию один раз, а затем выбирают вариант регулярного выставления счетов с установленной датой для прохождения платежа. Этим часто пользуются агентства по страхованию автомобилей, телефонные компании, компании по управлению кредитами и другие виды бизнеса.

               Электронные способы оплаты

               Для всех транзакций требуется способ оплаты.С традиционными системами обработки платежей клиент может использовать наличные деньги, чеки, карты с магнитной полосой, карты с чипом EMV или варианты мобильных платежей.

               Электронные способы оплаты немного отличаются. Электронные платежи организуются посредством электронного перевода средств (EFT), который представляет собой процесс перевода денег с одного банковского счета на другой без какого-либо обмена вручную. Способы онлайн-платежей, в которых используются электронные переводы, включают:

               • Кредитные и дебетовые карты. Компании должны иметь программное обеспечение электронной коммерции для приема платежей в Интернете.Клиент вводит информацию о дебетовой или кредитной карте в виртуальном терминале или в онлайн-счете при покупке продукта или услуги.
               • eChecks. Вместо того, чтобы вводить информацию о карте, клиент может использовать электронный чек для онлайн-оплаты, введя текущий счет и маршрутные номера из банка.

               Безопасны ли электронные платежи?

               Безопасность кредитной карты — главный приоритет для любого бизнеса, особенно если у вас есть интернет-магазин или вы используете Интернет для выполнения транзакций любым способом.Но не волнуйтесь, существует ряд стандартов и протоколов безопасности, обеспечивающих безопасность онлайн-транзакций.

               Вот как вы можете соблюдать отраслевые стандарты и обеспечивать безопасность конфиденциальных данных.

               Узнайте о системе безопасных электронных транзакций.

               Система безопасных электронных транзакций (SET) — это набор протоколов безопасности, используемых для упрощения электронных платежей. В SET интегрированы несколько компонентов для аутентификации и обеспечения конфиденциальности: программное обеспечение цифрового кошелька, программное обеспечение продавца и программное обеспечение сервера платежного шлюза.

               Убедитесь, что ваша электронная платежная система соответствует стандарту PCI.

               При оценке различных вариантов системы электронных платежей убедитесь, что вы выбрали ту, которая соответствует требованиям PCI. Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) устанавливает список требований к платежным системам для безопасного приема, хранения и обработки платежей.

               Создайте сайт электронной коммерции, использующий технологию шифрования SSL.

               Технология Secure Socket Layer (SSL) — это модель безопасности, которая отвечает следующим требованиям безопасности: шифрование, аутентификация, отсутствие репутации и целостность.Это гарантирует, что все транзакции электронных платежей, совершаемые на вашем сайте электронной коммерции, безопасны и надежны.

               Настройте цифровые подписи.

               Цифровые подписи — это электронный отпечаток пальца, который связывает держателя карты с онлайн-транзакцией. Эти подписи используют инфраструктуру открытого ключа для обеспечения безопасности каждой транзакции.

               Почему электронные платежи приносят пользу вашему бизнесу в сфере электронной коммерции?

               Теперь вы понимаете, как работают электронные платежные системы. Как они работают на ваш бизнес?

               Охватите новую аудиторию.

               eCommerce существенно открывает ваш целевой рынок. Поскольку у вас нет географических или временных ограничений, клиенты могут получить доступ к вашему веб-сайту и покупать продукты из любого места и в любое время.

               Повышение эффективности закупок.

               Клиентам не нужно стоять в очереди, чтобы купить товары или услуги при использовании электронной платежной системы. Такая эффективность покупок может на самом деле побудить потребителей покупать у вас чаще.

               Повышение безопасности платежей.

               Существует множество мер безопасности и протоколов, обеспечивающих безопасность и надежность ваших онлайн-транзакций.

               Управление платежными системами | BCEAO

               Платежная система — это часть инфраструктуры финансового рынка, предназначенная для перевода средств путем клиринга и / или расчетов на основе одного или нескольких способов оплаты. Он состоит из следующих элементов:

               • официальное многостороннее соглашение между оператором, которым может быть Центральный банк или межбанковское агентство, и финансовыми учреждениями, называемыми «участниками»;

               • стандартизированных процедур и правил работы;

               • — технический протокол между оператором и участниками;

               • система управления рисками как для оператора, так и для участников;

               • один или несколько платежных инструментов.Платежный инструмент — это инструмент для перевода средств, независимо от используемого средства или процесса. В качестве иллюстрации платежными инструментами являются наличные деньги, чеки, телеграфные переводы, переводные векселя, векселя и дебет.

               Структура, образованная вышеупомянутыми элементами, которые составляют платежную систему, предназначена для выполнения инструкций по финансовой компенсации и / или расчетов между участвующими финансовыми учреждениями.

               BCEAO, в соответствии с положениями статьи 3 Регламента No.15/2002 / CM / WAMU по платежным системам, отвечает за управление платежными системами Автоматизированной межбанковской клиринговой системы WAEMU (SICA-UEMOA) и Автоматизированной системы переводов и расчетов WAEMU (STAR-UEMOA).

               SICA-UEMOA — это автоматизированная система клиринга розничных платежей. Платежи, обрабатываемые через SICA-UEMOA, в основном заказываются посредством переводов на сумму менее 50 миллионов FCFA, чеков, переводных и простых векселей. SICA-UEMOA позволяет участвующим финансовым учреждениям выполнять платежные поручения, полученные от их клиентов, через процесс межбанковского клиринга.В конце процесса клиринга балансы на участника, рассчитанные SICA-UEMOA, рассчитываются в STAR-UEMOA.

               В рамках реализации своей политики качества ISO 9001 Центральный банк сделал своей приоритетной задачей повышение удовлетворенности участников платежными системами. В связи с этим была создана группа по повышению качества, чтобы регулярно проверять деятельность, подпадающую под ответственность BCEAO по управлению платежными системами, и определять действия, необходимые для повышения качества обслуживания пользователей этих систем.

               В рамках этой компетенции BCEAO отвечает за следующие виды деятельности:

               • оперативное управление системами , а именно надзор за транзакциями в дневной торговле, оказание помощи участникам, устранение операционных инцидентов, составление и выпуск регулярных отчетов и выставление счетов;

               • техническое управление системами , включая разрешение технических инцидентов, резервное копирование данных, управление сертификатами безопасности и задачи, связанные с обеспечением непрерывности систем;

               • поддержание работы межбанковских агентств путем координации деятельности групп пользователей на национальном и региональном уровнях с целью решения любых операционных, технических, финансовых или юридических вопросов, возникающих в связи с использованием платежных систем;

               • оперативное управление изменениями взаимодействия с пользователем посредством критического анализа существующих услуг, сбора потребностей участников через установленные каналы обратной связи, а также надзора за процессом разработки обновлений системы;

               • управление операционным риском в отношении функционирования платежных систем путем периодического проведения учений по моделированию инцидентов, проверки платформ подключения участников или проведения учебных занятий для пользователей;

               • Управление финансовыми рисками обеспечивается за счет реализации Гарантийного фонда, направленного на обеспечение расчетов по клиринговым балансам, а также за счет системы внутридневных авансов (AIJ), позволяющей BCEAO предоставлять участникам STAR-UEMOA авансы, обеспеченные залогом для обеспечения плавности платежей в системе STAR-UEMOA.

               STAR-UEMOA — это региональная система для валовых расчетов в реальном времени по срочным платежам или системно значимым транзакциям. В частности, это сокращает время и стоимость транзакций и усиливает региональную интеграцию. Что касается операций, STAR-UEMOA, в частности, позволяет своим участникам, включая BCEAO, банки, Национальные государственные казначейства, Центральный депозитарий / Расчетный банк региональной фондовой биржи (BRVM), GIM-UEMOA SA и WADB, осуществлять перевод сделки и сделки по расчетам по зачетным остаткам.

               Платежные системы — принцип работы и возможности | Платежная платформа BitEffect

               В наши дни, когда электронная коммерция с каждым днем ​​занимает все более сильные позиции в мировой экономике, неизбежно возникает вопрос о том, как принимать платежи и осуществлять денежные переводы в Интернете. В этой сфере платежные системы становятся отличным помощником.

               Платежная система , проще говоря, это способ проведения финансовых операций без использования наличных денег, с помощью банковских карт и электронных денег.Здесь можно поговорить об оплате товаров и услуг в различных интернет-магазинах, денежных переводах и многом другом.

               Электронная платежная система — это часть платежной системы. Он обеспечивает процесс онлайн-оплаты.

               Зарегистрироваться в платежной системе BitEffect

               По мере развития электронной коммерции растет и количество платежных систем. Они становятся быстрее и безопаснее. Это говорит о том, что количество операций с наличными в мире будет неуклонно уменьшаться.

               Возможности использования электронной платежной системы

               Банковские карты и платежный шлюз.Оплата онлайн с помощью банковских карт — самый распространенный способ. Наиболее популярными для этого вида оплаты являются международные платежные системы Visa и Master Card. Чтобы произвести платеж с помощью кредитной карты, вам необходимо ввести данные своей карты, код безопасности CVV2 / CVC2 и пройти аутентификацию, например, введя код 3D Secure.

               Чтобы процесс покупки товаров в любимом интернет-магазине был удобным и занимал несколько минут, существует платежных шлюзов . Это отличный инструмент, который помогает сделать процесс покупки комфортным для пользователя, а продавцу — быстро получить деньги на свой счет.А это позволяет расширить географию клиентов, тем самым увеличив продажи.

               Это своего рода посредник, ответственный за отправку информации о транзакции от покупателя платежной системе и наоборот. Вы можете подключить платежную систему к своему бизнесу и принимать платежи за товары или услуги онлайн. После оплаты покупателем деньги поступят на ваш внутренний счет. Вы можете управлять средствами внутри системы или снимать их.

               Денежные переводы и электронные кошельки

               Платежные системы также позволяют совершать денежных переводов .Современные технологии позволяют отправлять денежные переводы на банковские счета получателя, на карту или внутри самой платежной системы. Переводы осуществляются моментально, вне зависимости от дня и времени суток, в разных валютах, за небольшую комиссию.

               Многие платежные системы также включают в свои услуги электронных кошельков . Это место, где можно хранить электронные деньги. Электронными кошельками также можно оплачивать услуги и делать переводы. Электронные кошельки часто не привязаны к конкретной стране и работают с разными валютами.Одним из преимуществ электронных кошельков является то, что вам не нужно платить за их обслуживание. Комиссия взимается только за транзакции.

               Помимо стандартных электронных кошельков, существуют еще биткойн-кошельки. Их назначение аналогично традиционным электронным кошелькам, за исключением того факта, что криптовалюта хранится в биткойн-кошельке, а транзакции выполняются только в биткойнах. После создания биткойн-кошелька вы получите адрес, с которым выполняются все операции.

               Безопасность платежных систем

               Один из основных вопросов при выборе платежной системы — безопасность.Для обеспечения надежности платежные системы используют различные методы аутентификации клиентов. При подключении платежного шлюза вам необходимо будет подтвердить легальность ведения бизнеса, предоставив документы и заключив договор с провайдером платежной системы. На стороне платежной системы происходит идентификация, после чего вы получаете возможность проводить транзакции в этой платежной системе. Для использования электронных кошельков также необходимо предоставить документы и пройти верификацию.

               Помимо формальной части существует еще и техническая сторона обеспечения безопасности интернет-платежей.Это довольно сложный и специфический процесс, которому современные платежные системы уделяют особое внимание. Обеспечивается защита информации в электронных платежных системах, в том числе с помощью различных сертификатов безопасности, за счет шифрования интернет-соединения, конфиденциальности персональных данных и т. Д.

               Как правило, электронные платежные системы хорошо защищены. Часто взломы и другие незаконные действия происходят из-за мошенничества, что приводит к невнимательности со стороны пользователя. Поэтому уделяйте должное внимание сохранности личной информации.

               Wh ich платежные системы существуют?

               Одна из самых популярных электронных платежных систем в мире — PayPal. У него много возможностей как для продавца, так и для покупателя. Среди международных платежных систем — британская система EcoPayz, электронная система Neteller, Skrill, международная платежная система американского происхождения Payoneer и другие. Самыми популярными платежными системами в России являются Qiwi, Webmoney и Яндекс.Деньги. В Европе широко распространены платежные системы ELV, Sofort и GiroPay, iDEAL и другие.Китайская платежная система Alipay занимает львиную долю китайского рынка и доминирует среди всех возможных способов оплаты.

               Какую платежную систему выбрать?

               На данный момент в мире существует множество платежных систем, и, судя по опыту, каждая из них имеет свои достоинства и недостатки. Поэтому, выбирая платежную систему, вы должны исходить из конкретных задач вашего бизнеса: каковы ваши объемы продаж, какова география ваших клиентов, валюта платежа и так далее.

               Не стоит забывать, что платежные системы зарабатывают за счет комиссии, которую они получают с каждого платежа. Поэтому размер этой комиссии — важный критерий.

               Проверить, насколько безопасна система, немного сложнее. Чтобы оценить этот параметр, вы можете проверить информацию о нем в Интернете. Если репутация компании заслуживает доверия, то, скорее всего, вы сможете доверить ей свои деньги.

               Помимо таких очевидных параметров, как комиссия и безопасность платежей, стоит обратить внимание на интерфейс и скорость обработки данных.Никто не хочет копаться в недрах сайта в поисках нужной операции.

               Платежные системы Visa и MasterCard

               В заключение нужно сказать, что с каждым годом технологии развиваются все больше, и у платежных систем появляются новые возможности. В ближайшем будущем Visa запустит платформу Visa B2B Connect, с помощью которой корпорации смогут быстро и безопасно совершать крупные международные платежи.

               Facebook создал собственную криптовалюту Libra, которую планируют ввести в эксплуатацию уже в 2020 году.Партнерами Facebook являются международные платежные системы Visa, MasterCard, а также многие технологические компании. Не отстают и российские гиганты. Telegram, возглавляемый Павлом Дуровым, запускает блокчейн-платформу Telegram Open Network, которая будет интегрирована в популярный мессенджер.

               С развитием информационных технологий и ростом числа финтех-стартапов платежные системы становятся все более оптимальной альтернативой банкам.

               Топ-10 компаний по обработке платежей в мире

               Проще говоря, обработчик платежей — это компания, которая обрабатывает транзакции между двумя сторонами, такими как продавец и покупатель.Платеж осуществляется путем передачи платежной информации, например кредитной карты, от покупателя на предпочтительный банковский счет продавца.

               В большинстве традиционных транзакций платежные системы задействуют следующие стороны:

               • заказчик;
               • продавец / владелец бизнеса;
               • платежный процессор;
               • платежный шлюз — если он еще не совмещен с процессором;
               • банк / компания-эмитент кредитной карты клиента; и
               • банк предприятия.

               Как продавец розничной торговли, вы знаете, что выбор платежной системы — это решение не только финансового отдела. Это потому, что это важная (некоторые сказали бы, самая важная) часть взаимодействия с пользователем, и выбор неправильного варианта может негативно повлиять на ваши конверсии.

               ---

               ---

               Помимо общего опыта, вы также захотите рассмотреть, какие типы платежей принимает процессор, какие комиссии взимаются и платформы, на которых могут происходить транзакции, например онлайн или мобильное приложение.

               Однако, поскольку существуют сотни вариантов обработки платежей, вот 10 лучших вариантов, которые стоит рассмотреть.

               1. PayPal

               Для продавцов, которым нужен обработчик платежей небольшого объема, PayPal зарекомендовал себя как надежный выбор с момента своего дебюта в 1998 году. Помимо недорогих цен, PayPal работает более чем в 200 странах и в 26 валютах и ​​позволяет пользователи могут интегрировать кассу PayPal на свои веб-сайты, обрабатывать платежи через браузер, приложение или считывающее устройство и предоставлять клиентам кредиты.

               2. Срок

               Due предлагает комплексное обслуживание, которое охватывает весь процесс выставления счетов и оплаты для фрилансеров, владельцев малого бизнеса и компаний. Помимо учета рабочего времени, управления проектами и индивидуальных вариантов выставления счетов онлайн, компания понимает, что ваш бизнес может путешествовать по всему миру.

               Функции выставления счетов и обработки платежей включают более 100 языков, валют и налоговых систем, а также обработку международных кредитных карт.

               3. Полоса

               Не существует универсального платежного процессора для интернет-магазинов. Тем не менее, Stripe становится очень близкой благодаря тому, что является настраиваемым платежным решением.

               Stripe был разработан для разработчиков, которые затем могут поработать с API компании, чтобы создать продукт, который наилучшим образом соответствует их потребностям. Stripe позволяет принимать платежи по кредитным и дебетовым картам, а также в биткойнах из более чем 130 различных валют. Также есть гибкий биллинг и скромный 2.9 процентов + 30 ¢ за успешное списание с карты.

               4. Флагманские торговые центры

               Если на вашем сайте проводится большое количество транзакций по кредитным картам, то Flagship Merchant Services, вероятно, ваш лучший вариант. Как универсальный кредитный процессор, компания предлагает низкие гибкие ставки для предприятий на ежемесячной основе вместо подписания длительного контракта.

               Варианты обработки

               включают личную, онлайн и мобильную обработку кредитных карт. Flagship также известен своим превосходным обслуживанием клиентов и простым процессом подачи заявок.

               5. Данные линии выплат

               Payline Data — один из самых проверенных платежных процессоров, доступных в настоящее время. Помимо предоставления продавцам возможности принимать платежи в магазине, онлайн и через мобильное приложение, Payline Data предоставляет продавцам денежные авансы, информацию о клиентах, интеграцию QuickBooks и структуру ценообразования без комиссии за отмену.

               Всегда, когда вам нужна помощь, есть первоклассная служба поддержки.

               6.Площадь

               Square дает вам возможность принимать платежи, где бы вы ни находились, благодаря инновационным продуктам, таким как считыватель магнитной полосы, считыватель бесконтактных + чипов и подставка, которая превращает ваше мобильное устройство в единственный в своем роде платежный процессор.

               Square также настраивается, что означает, что он предлагает решения для широкого круга предприятий, включая все, от ресторанов до профессионалов красоты, транспортных компаний и профессиональных услуг.

               7.Adyen

               Основанная в 2006 году, Adyen — международная компания, занимающаяся многоканальными платежами, базирующаяся в Амстердаме. Компания позволяет пользователям принимать и переводить деньги в электронном виде в режиме онлайн, через мобильный телефон или лично.

               Поскольку эта платформа поддерживает около 250 способов оплаты в Северной Америке, Латинской Америке, Европе и Азии, она является одним из ведущих процессоров для всех, кто участвует в глобальной торговле.

               8. BitPay

               BitPay, основанная в 2011 году, является одним из крупнейших провайдеров платежей в биткойнах в мире.Фактически, компания ежедневно совершает транзакции на сумму более 1 миллиона долларов.

               BitPay дает пользователям возможность мгновенно конвертировать биткойн-платежи в одну из девяти валют в 38 странах, чтобы избежать нестабильности. Компания также сотрудничает с PayPal и торговыми эквайерами, такими как Global Payments и Alternet Systems.

               9. GoCardless

               GoCardless со штаб-квартирой в Великобритании является онлайн-провайдером прямого дебетования. С GoCardless пользователи могут не только принимать платежи с помощью простой настройки, но они также могут автоматизировать платежи, отслеживать статус платежа и интегрировать сервис на свой сайт с помощью своего REST API.

               Лучше всего? GoCardless дешевле PayPal: 1% ограничен 2 фунтами стерлингов.

               10. Кайан

               Первоначально известный как Merchant Warehouse, Cayan в 2015 году был переименован, чтобы сосредоточиться на таких функциях, как онлайн-платежи и покупки в точках продаж, а также на предоставлении разработчикам возможности доступа к платежам NFC (связь ближнего поля) и EMV (технология чипа) через гибкий API (интерфейс прикладного программирования).

               Базирующаяся в Бостоне компания по обработке платежей предлагает как многоуровневые, так и взаимозаменяемые цены по конкурентоспособным ставкам и имеет низкую ежемесячную плату в размере 4 долларов США.95.

               Об авторе

               Справочник ИТ-экзаменов FFIEC InfoBase

               Розничные платежи обычно включают транзакции между двумя потребителями, между потребителями и предприятиями или между двумя предприятиями. Оптовые платежи обычно производятся между предприятиями. Хотя четкого разделения между розничными и оптовыми платежами нет, системы розничных платежей обычно имеют более высокий объем транзакций и более низкую среднюю стоимость в долларах, чем системы оптовых платежей.В этом разделе представлена ​​справочная информация о платежах, которые обычно классифицируются как розничные платежи. Ниже приведены примеры типичных розничных платежей. Эти розничные платежи могут включать использование различных розничных платежных инструментов или устройств доступа (например, чеки, ACH, карты, телефоны и т. Д.).

               Покупка товаров и услуг — Покупка товаров и услуг может происходить в точках продаж (например, лично в месте нахождения продавца, через Интернет или по телефону). Эти платежи включают в себя обслуживаемые платежные операции POS для товаров или услуг, например, с традиционными розничными продавцами, и автоматические платежные операции, как с торговыми автоматами.Традиционные розничные торговцы, такие как бакалейные лавки и магазины товаров для дома, все чаще используют автоматические платежные системы в торговых точках. По мере развития технологий потребитель может приобретать товары и услуги удаленно, без физического присутствия в POS, например, через Интернет или по телефону / мобильному телефону. Платежные инструменты для розничных покупок товаров и услуг расширились за пределы традиционных транспортных средств (например, наличные деньги, чеки, кредитные и дебетовые карты) до предоплаченных карт, бесконтактных дебетовых и кредитных карт и других бесконтактных устройств, таких как брелки для ключей, мобильные телефоны.Кроме того, продавцы могут конвертировать чеки в электронную форму в точках продаж и использовать систему ACH для клиринга и расчетов.

               Оплата счетов — Потребители могут выбрать оплату (или предоставить инструкции по оплате) повторяющихся или разовых счетов и счетов-фактур посредством электронной оплаты счетов. Периодические повторяющиеся счета конкретного биллера могут оплачиваться индивидуально в электронном виде или настраиваться на автоматическую оплату в соответствии с графиком платежей. В последние годы наметилась растущая тенденция к оплате повторяющихся и разовых счетов с использованием сервисов оплаты счетов через Интернет.

               P2P-платежи. Подавляющее большинство платежей между потребителями осуществляется чеками и наличными, при этом некоторые транзакции выполняются с использованием электронных платежных систем P2P. Ожидается расширение систем, позволяющих клиентам проводить P2P-платежи, посредством переводов со счета на счет (A2A), в которых для движения средств используются сети ACH или ATM.

               Платежи A2A — С помощью платежей A2A потребитель переводит средства со своего счета в финансовом учреждении на счет другого физического или юридического лица в том же или другом финансовом учреждении.Растущее использование сетей банкоматов для движения средств может обеспечить доступность средств в тот же день по гораздо меньшей цене, чем традиционные системы электронных переводов.

               Снятие наличных и авансы — Потребители используют розничные платежные инструменты для получения наличных у продавцов или банкоматов. Например, потребители могут использовать кредитную карту для получения аванса наличными через банкомат или банкомат или дебетовую карту для снятия наличных с существующего счета. Потребители также могут использовать дебетовые карты на основе персонального идентификационного номера (ПИН) для снятия наличных в банкомате или получения наличных в некоторых точках продаж.

               Системы розничных платежей продолжают развиваться с развитием технологий. Эти достижения позволяют финансовым учреждениям разрабатывать новые продукты и услуги, снижать барьеры для входа в бизнес для небольших организаций и использовать эффект масштаба.

               Последние изменения в платежных технологиях повлияли на три важные тенденции в сфере розничных платежей. Во-первых, поскольку фирмы стремятся к экономии на масштабе, банковская отрасль стала свидетелем быстрой консолидации поставщиков розничных платежных услуг, эмитентов кредитов, торговых эквайеров, процессинговых компаний и компаний по обработке чеков.В результате некоторые мелкие и средние финансовые учреждения вышли из бизнеса и передали определенные функции процесса розничных платежей более крупным финансовым и нефинансовым учреждениям. Небанковские организации, в частности, берут на себя все больше ролей в розничных платежных системах, таких как функции клиринга и расчетов, а также выпуск и обработка электронных платежных карт и других устройств.

               Вторая тенденция — это переход от бумажных платежей к электронным, поскольку технологии совпали с изменением предпочтений потребителей и продавцов в отношении удобных и недорогих альтернативных способов оплаты.Наиболее значительный рост наблюдается в дебетовых и предоплаченных картах (картах с сохраненной стоимостью), за которыми следует более широкое использование Интернет-услуг, таких как онлайн-банкинг и оплата счетов. Количество чеков и наличных платежей продолжает сокращаться, при этом использование наличных средств сокращается гораздо медленнее. Ожидается появление новых средств электронных платежей в США, поскольку они будут приняты на мировом рынке.

               Использование автоматической оплаты счетов — третья важная тенденция. Хотя потребители традиционно использовали чеки для оплаты значительной части счетов в США.S., прямая оплата счетов через систему ACH становится все более популярной. Совсем недавно розничные фирмы использовали процессы преобразования чеков в ACH, чтобы обеспечить возможность электронных расчетов, тем самым уменьшив количество чеков, проходящих через платежную систему.

               Международные розничные платежи являются относительно новым явлением в индустрии ACH и в значительной степени обусловлены предприятиями и потребителями, стремящимися снизить затраты на перевод средств через границу. Некоторые финансовые учреждения поддерживают свои собственные системы, а недавно резервные банки начали предлагать услуги FedACH International Services.FedACH International предоставляет средства для перевода средств между США и другими странами с использованием правил NACHA — Ассоциации электронных платежей (NACHA).

               С 18 сентября 2009 г. вступил в силу новый код Standard Entry Class (SEC), который, как ожидается, упростит комплексную проверку соблюдения требований при использовании системы ACH для международных платежей. Международный код SEC для транзакций ACH (IAT) позволит финансовым учреждениям идентифицировать международные платежи ACH и выполнять комплексную проверку, требуемую U.С. Управление по контролю за иностранными активами.

               Принятие потребителями и продавцами всех технологических изменений было жизненно важным для успеха появляющихся розничных платежных систем и продуктов. Потребители проявили готовность быстрее принять новые технологии розничных платежей из-за удобства, предоставляемого этими новыми услугами.

               Как выбрать мобильную платежную систему для вашего приложения

               Рост числа мобильных устройств и их проникновение в нашу повседневную жизнь посредством покупок, путешествий или деловых услуг вносит существенные изменения в привычки пользователей к расходам.Популярность мобильных устройств и отказ от платежей наличными создали потребность в прямых платежах в режиме реального времени, которые можно осуществлять с помощью смартфонов без особых усилий.

               Последние исследования показывают существенное сокращение использования наличных денег среди американских потребителей. До 59% людей в США, как правило, носят в карманах менее 20 долларов наличными. Участники исследования также отметили, что пока не пользуются смартфонами, если не доверяют платежной системе.В то же время, по оценкам, к 2019 году только в США количество платежей, совершаемых с помощью мобильных устройств, достигнет 142 миллиардов долларов, причем удаленные платежи будут составлять абсолютную большую часть всех мобильных транзакций.

               Эти факты и прогнозируемая статистика дают возможность, если ваше мобильное приложение включает в себя возможности оплаты. Вы должны быть уверены, что выбранная вами платежная система соответствует функциональности вашего приложения, работает бесперебойно и четко отвечает потребностям пользователя. Команда Onix имеет опыт интеграции платежных систем в приложения.

               Какие типы мобильных платежных систем используются на данный момент

               Чтобы получать платежи через мобильные устройства, продавцы и обработчики платежных карт должны соответствовать стандартам PCI и обеспечивать безопасность финансовой информации пользователя. Получение сертификата PCI для приема мобильных платежей для вашей платежной системы может быть сложным и трудоемким. Вместо этого интеграция одного из существующих вариантов оплаты, сертифицированных PCI, в ваше приложение — самый эффективный способ продолжить.

               Вот типы мобильных платежных систем:

               • Мобильный как точка продажи (VeriFone, Square)

               Эти платежные системы наиболее эффективны для личных продаж (например, в магазинах, ресторанах, торговых площадках). Смартфон пользователя становится кассовым аппаратом, и пользователю не нужно устанавливать мобильную платежную систему.

               Преимущества:

               • модель кредитной карты
               • подходит для малого бизнеса, у которого нет кассы
               • удобно, так как некоторые системы объединяют комиссию за платежи и услуги (банк и процессор) в одну комиссию

               Недостатки:

               • Часто более высокие комиссии за транзакции по сравнению с другими системами
               • не подходит для предприятий с большим доходом из-за наличия в системе механизма обнаружения мошенничества.
               • Угроза кражи кредитной карты или личных данных

               • Мобильный в точке продажи (Apple Pay, Visa, Google Wallet, Isis, MasterCard)

               Эти системы известны как мобильные кошельки.Платежи производятся на основе NFC (бесконтактный и мгновенный обмен данными между устройствами) или технологии «нажми и работай».

               Преимущества:

               • Технология NFC доступна на большинстве смартфонов
               • бесконтактные платежные системы, поэтому пользователь лучше защищен по сравнению со считыванием карт

               Недостатки:

               • данные кредитной карты сохранены в системе
               • конфиденциальные данные, полученные в результате незаконного внутреннего использования владельцем системы
               • возможно замедление тяги из-за проблем с сотрудничеством между поставщиками услуг кредитных карт, производителями телефонов и продавцами

               • Платформа для мобильных платежей (PayPal Here, Serve, Dwolla, Stripe, Braintree)

               В отличие от первых двух групп, платформенные системы основаны на технологии WAP (смартфон подключается к системе онлайн-платежей для оплаты или запрашивает данные карты через веб-сайт).

               Преимущества:

               • данные кредитной карты зашифрованы
               • кредитную карту носить с собой не нужно
               • заменить на СМС оплату

               Недостатки:

               • Требуется комиссия за обслуживание банка и карты
               • возможных кибератак на систему

               • Прямой биллинг оператора связи (Angry Birds, Payment One, Boku, MoPay)

               Комиссии в этих системах привязаны к телефонным счетам через SMS или через приложение.

               Преимущества:

               • Не нужно иметь новейшую модель смартфона для покупок
               • проста в использовании (не нужно создавать имя пользователя или пароль)
               • безопасный (кредитная карта или личные данные не требуются)
               • только один счет, привязанный к провайдеру мобильных услуг

               Недостатки:

               • Использование системы ограничено покупкой цифрового контента (электронная коммерция)
               • выше плата за SMS
               • SMS иногда идет медленно или не доходит до телефона пользователя

               • Мобильные платежи замкнутого цикла (Starbucks)

               Эти системы предлагают собственные персонализированные платежные платформы, созданные компаниями и работающие как кредитные карты магазина.Пользователь загружает приложение, кладет деньги на карту для оплаты своих будущих покупок и получает полный спектр услуг магазина (отслеживание купонов, подарочные карты, вознаграждение за лояльность).

               Преимущества:

               • экономия места в кошельке и отслеживание специальных предложений магазина
               • высокий уровень безопасности (данные карты не передаются продавцу)

               Недостатки:

               • данная модель оплаты не работает для всех бизнес-моделей
               • необходимо положить деньги на карту, что может быть неудобно для некоторых пользователей
               • высокая конкуренция для других платежных систем

               Как Onix внедряет мобильные платежные системы в разработку приложений

               Один из последних проектов, реализованных нашей командой разработчиков iOS, — это приложение, с помощью которого пользователи могут ежемесячно подписываться на просмотр монгольского ТВ в прямом эфире на своих устройствах iOS.В рамках проекта команда интегрировала в приложение платежную систему, чтобы включить план подписки.

               Для приложения Mongol TV у нас было три возможных варианта на выбор: PayPal Here, Authorize.Net и Stripe:

               • PayPal требует 2,9% + 0,30 доллара США в качестве комиссии за транзакцию, но предлагает оптовые скидки и не требует ежемесячных сборов (за исключением расширенного варианта учетной записи).Система предлагает личные платежи (система считывания) и платежи по счету дебетовой карты.
               • Stripe требует 2,9% + 0,30 доллара в качестве фиксированной комиссии за транзакцию, но может включать оптовые скидки.
               • Authorize.Net взимает 0,10 доллара за транзакцию, но требует высокой платы за установку (99 долларов) и платы за шлюз в размере 20 долларов, но предлагает широкий выбор платежных порталов (онлайн, телефон, мобильный, розничный).

               В случае приложения Mongol TV наш выбор был сделан в пользу Stripe, потому что система не требует установки, ежемесячного обслуживания, возмещения или платы за хранение карты.

               1. Платежная система должна быть удобной в использовании. Важно проверить, насколько быстро пользователь может завершить процесс оплаты.

               Stripe — удобный для разработчиков инструмент, который предоставляет богатую библиотеку API на нескольких языках (например, Ruby, Python, Java, PHP) и обеспечивает плавную и легкую интеграцию в приложение. Также для пользователей система предлагает хорошо продуманные формы оформления заказа.

               2. Доступ к мобильным платежным системам. Положитесь на географическое положение ваших потенциальных пользователей, чтобы обеспечить возможность оплаты.

               Приложение в основном ориентировано на пользователей из США, у которых не возникнет проблем с доступом к платежам Stripe и выбором валюты. Stripe принимает основные международные дебетовые или кредитные карты.В то же время мы выяснили, что хотя система работает в Канаде, Австралии, в настоящее время она доступна не во всех странах Европы.

               3. Необходимо учитывать типы платежей, доступных или требуемых бизнес-моделью.

               В большинстве случаев наиболее удобным вариантом является разовая оплата, поэтому пользователь может завершить процесс всего за несколько кликов.Это еще одна причина, по которой мы решили интегрировать Stripe — пользователь получает доступ к телеканалам на основе тарифного плана. Система мобильных платежей Stripe поддерживает регулярный доход, подписки, специальные предложения и купоны.

               4. Сроки перевода — самый надежный вариант — использовать мобильную платежную систему, которая быстро переводит деньги на ваш банковский счет.

               Stripe в настоящее время требует до двух дней после оплаты, чтобы средства стали доступны для использования.

               5. Проблемы безопасности и системная интеграция.

               Stripe предлагает проверенную защиту. Это сертифицированная платежная система уровня I PCI, которая отслеживает любые подозрительные транзакции.Реквизиты карты из браузера в Stripe передаются безопасно.

               Мобильная платежная система должна быть интегрирована в зависимости от потребностей бизнеса, поэтому, если у пользователя есть только несколько вариантов оплаты, разумно использовать систему, которая напрямую реагирует на действия, требуемые от пользователя.

               Приложение, которое мы разработали, не продает различные товары, а только требует своевременной ежемесячной оплаты.Для этого Stripe предлагает простое решение с кнопкой «Оплатить сейчас», которая позволяет совершить платеж в один клик.

               Если вы планируете создать собственное приложение, наша сильная команда мобильных разработчиков с радостью поможет вам с технологиями и другими рекомендациями, которые позволят создать отличный продукт.

               .

               No related posts.