Какая зарплата нужна для ипотеки: Оптимальный доход для ипотеки: какой должна быть зарплата

21.11.1972 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

Как человеку с маленькой зарплатой взять ипотеку?

В нынешних условиях так работают многие – продавцы на рынках и в торговых центрах, фрилансеры, няни, репетиторы, уборщицы на дому и т.д. Записи в трудовой нет, трудового договора тоже. Тем не менее, взять ипотеку без официального трудоустройства можно!

По большому счету, банку не так уж и важно, получает его потенциальный клиент «белую» зарплату или «серую». Но если человек желает оформить заветную ипотеку для покупки квартиры в новостройке или на вторичном рынке, он должен доказать банку свою платежеспособность. Чем большего ожидает от ипотеки заемщик, тем больше гарантий своей платежеспособности он должен предоставить.

Покажите им!

Для подтверждения финансовых возможностей можно предоставить банку договоры и акты о выполнении каких-либо работ или оказания услуг. Подойдет также выписка с банковского счета о зачислении денежных средств.

Если у вас есть прибыль по ценным бумагам, нужна выписка из реестра акционеров (брокерская справка). Имеете проценты по депозитным вкладам — банковская выписка. Сдаете в аренду собственную недвижимость, землю, транспорт — пригодится соглашение об аренде. Получаете алименты, социальные пособия, декретные деньги — справки из социальных служб.

Шансы на одобрение ипотеки повышает дополнительный доход. Если вы работаете фрилансером и платили налоги, у вас есть декларации, например, за предыдущие годы, банк учтет их при подаче заявки на ипотеку, когда увидит декларацию о налогах.

Банк оценивает финансовые возможности человека, обращающегося за ипотекой, и его готовность выполнять обязательства. Ипотеку человеку с маленькой «белой» зарплатой дадут, если банкиры убедятся, что сумма ежемесячного взноса не превысит 40% чистого общего семейного дохода, а доход на каждого члена семьи будет не ниже прожиточного минимума в конкретном регионе.

Часто банки предоставляют ипотечный кредит заемщику с небольшой официальной зарплатой под залог какого-то имущества, находящегося в собственности заемщика. И это не обязательно дом или квартира. Таким имуществом могут стать ценные бумаги, предметы искусства, драгоценности и украшения, даже бытовая техника, если стоит она дорого.

Чтобы объект приняли в качестве залога, его стоимость должна быть близка к сумме ипотеки.

Фото: Lori.ru

Приведите того, кто побогаче вас

Другой путь получения ипотеки работнику со скромной зарплатой –привлечь созаемщика – родственника (жену, мужа) или поручителя – человека, не являющегося родственником.

Денежная прибыль созаемщика учитывается совокупно с деньгами заемщика. То есть, если муж имеет официальное место работы, банк может оформить ипотечный кредит жене, работающей полуофициально.

Уровень дохода поручителя учитывается в полном размере. К созаемщику банк предъявляет те же требования, что и к самому заемщику. Свою финансовую прибыль поручитель подтверждает справкой 2НДФЛ. Ищите поручителя с хорошей официальной зарплатой.

Банковские программы по двум документам

Сейчас многие банки предоставляют специальные программы для работающих с маленькой официальной зарплатой. Понятно, что условия этих программ жестче требований к тем, у кого есть запись в трудовой книжке.

Предоставляется такой кредит по двум документам. Первым и обязательным является российский паспорт с указанием регистрации. Другой документ – на выбор заемщика: СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, удостоверение водительское, удостоверение сотрудника федеральных органов власти, пенсионное удостоверение.

Как видите, сюда не входит справка о доходах.

По двум документам оформляют ипотеку Сбербанк, «ВТБ 24», «Альфа-Банк» «Газпромбанк», «ВТБ Банк Москвы», «Россельхозбанк» и другие банки.

Фото: Lori.ru

Так, ВТБ по двум документам предлагает программу «Победа над формальностями». Обязательное условие банка по программе – страхование по всем пунктам. Клиент в обязательном порядке страхует недвижимость, свои жизнь, здоровье, риски потери права на квартиру.

«Ипотека от 10,9» от «ТрансКапиталБанка» также рассчитана на два документа от заемщика. Первичный взнос здесь составляет не менее 30% стоимости кредитуемого жилья. Немало…

Минусы ипотеки для маленькой «белой» зарплаты:

большой первоначальный взнос – 20% от стоимости жилья и выше;
высокая процентная ставка;
максимальная денежная сумма займа небольшая, значит, придется выбирать недорогое жилье;
снижен максимальный возраст заемщика на момент окончательной выплаты долга.

Ипотека на жилье в Беларуси, взять ипотеку на покупку квартиры в Минске в 2021

Взять ипотеку на жилье в Беларуси

Жилищный вопрос остается по сей день одним из основных в Беларуси. Обеспечение жильем каждого нуждающегося – вот основная цель жилищной политики государства, поскольку это – основа для жизни. Ежегодно быстрыми темпами идет строительство различных видов жилья, из которого любой выбрать наиболее удобное. В то же время доходы не позволяют приобретать жилые помещения в короткие сроки, что вынуждает обращаться за помощью к специально созданным учреждениям – банкам.

Наряду с кредитами в Беларуси постепенно развивается ипотека. Это достаточно удобный способ приобретения жилья, который набирает популярность с момента принятия Закона об ипотеке в 2009 году. По сути, ипотека является тем же самым кредитом, который выдается под залог приобретаемой недвижимости. Понятие это возникло еще до нашей эры, в колыбели права – древней Греции, и переводится как «подставка». То есть, приобретаемое жилье становится основой для банка в случае невыплаты кредита.

Ипотека на жилье в Беларуси 2021 имеет свои определенные условия, без которых банк попросту не выдает ее:

Обязательна сумма первоначального взноса, устанавливаемая самим банком,
Различный срок кредитования (как правило, до 20 лет),
Возраст заемщика,
Стаж работы и сумма получаемого дохода.

Условия могут существенно различаться у различных банков, поэтому эти вопросы стоит уточнять непосредственно в банке. Как и у кредита, у ипотеки существует ряд достоинств и недостатков. В числе плюсов можно выделить дополнительные меры по проверке приобретаемого жилья – банк устанавливает все особенности и ограничения по пользованию квартирой, в целях ее «юридической чистоты», а также более низкие процентные ставки по такому виду займа. В минусы можно отнести определенные ограничения для приобретения недвижимости, ее залог, обязательное страхование жизни, а также более высокие цены и возможность приобретения квартир лишь у ограниченного круга застройщиков. Расчет ипотеки стоит произвести предварительно, с целью распределения и оценки своих возможностей.

Таким образом, ипотека в Минске на покупку квартиры – достаточно выгодный способ приобретения жилья, который позволит сделать необходимую покупку в короткие сроки.

Стоит ли брать ипотеку. Что происходит с ипотекой в Украине

Вопрос доступной ипотеки, пожалуй, станет одним из самых остро обсуждаемых в 2020 году. Несмотря на бушующие страсти вокруг пандемии коронавируса и длительного карантина в различных его фазах сотни тысяч украинцев пристально следят за каждым заявлением о доступных кредитах на жилье. расспросило экспертов, выгодно ли сейчас брать кредиты на покупку квартир в новостройках и когда появится действительно массовая ипотека в Украине.

Что влияет на процент по ипотеке сейчас

Чего уж лукавить: 2020-й точно войдет в историю независимой Украины как год борьбы за доступную ипотеку.

В целом на процент по ипотеке влияет множество факторов, среди которых особое внимание доходности активов банка, проценту за обязательное резервирование и, разумеется, учетной ставке. Ведь размер процентной ставки по кредиту напрямую зависит от учетной ставки НБУ.

Присоединяйтесь к нам в Telegram!

Постепенное снижение ставки НБУ до 6% отразилось на стоимости привлеченных ресурсов, соответственно у банков появились возможности предложить деньги для покупки квартиры на более выгодных условиях. Так родились первые программы под 9,99% годовых, на которые тут же отреагировали люди.

К примеру, согласно информации, полученной от банков, с января по июль 2020 года ключевые участники рынка выдали около 3,4 тыс. ипотечных кредитов на первичном и вторичном рынках. В НБУ на запрос ответили, что общая сумма, которую банки выдали на ипотеку за январь-июнь нынешнего года, составила практически 1,5 млрд грн.

Но с одной оговоркой. Речь идет о покупке, строительстве и реконструкции недвижимости. Орыся Юзвишин, директор департамента розничных клиентов АО Кредобанк, уточняет: с начала года на покупку жилья выдали 1,418 млрд грн.

По данным НБУ, средняя стоимость ипотечной квартиры составила около 1,5 млн грн, чаще всего заем берут под жилье на «вторичке». Это в первую очередь связано с опасениями ввязаться в долгострой. В среднем украинцы брали кредиты на 13 лет, а тело займа составляло около 840 млн грн. Среднемесячный доход типичного заемщика, по данным НБУ, составляет 45 тыс. грн, возраст — 37 лет.

45 тыс. грн — это практически $2 тыс., а ведь согласно последним данным Госстата, лишь 6,5% украинцев получают зарплату свыше 25 тыс. грн.

Но, по словам банкиров, та самая ставка в 10% позволяет существенно снизить порог «нужного» дохода для привлечения ипотечного займа.

Чтобы не быть голословным, Владимир Чорненький, директор по развитию розничного бизнеса департамента поддержки и координации сети «Правэкс Банка», предлагает взглянуть на цифры: при общих доходах семейства в 25 тыс. грн затраты на обслуживание ипотечного кредита (% и тело кредита) в размере 1 млн грн под 19% составляли 16 200 грн/кв. м, или 65% всего дохода, а на жизнь оставалось всего 8 800 грн. В то время со ставкой 9,99% затраты на обслуживание того же кредита составляют 9 640 (39% бюджета), а на жизнь остается 15 360 грн (61%).

Разница ощутимая. Поэтому не удивительно, что процент обращений за ипотечными кредитами на жилье в этом году действительно вырос. За последние три месяца положительная динамика прироста заявок на получение кредита под такую ставку составляет около 60% в месяц, рассказал эксперт.

За 7 месяцев 2020 года для покупки жилья на первичном и вторичном рынке в «Правэкс Банке» выдали 266 кредитов. «Причем по программе со ставкой 9,99% уже закрыто 70 кредитов на сумму 74 млн грн, а свыше 300 клиентов в течение последних месяцев получили положительное решение от банка и ищут подходящий вариант для покупки», — рассказал Чорненький.

В «Глобус Банке», который работает на рынке кредитования первичной недвижимости по партнерским программам с 40 застройщиками по более чем 200 объектам уже около 5 лет, прошедшие месяцы 2020 года тоже могут назвать удачными. За этот период банк выдал свыше 200 кредитов на сумму 150 млн грн и строит оптимистические планы на будущее.

Не отстает от коллег по рынку и Кредобанк. Юзвишин говорит, что процент их банка в общей массе выданных кредитов составляет 19%. А в Ощадбанке сообщили, что июль 2020 года стал рекордным за последние четыре года: сумма кредитов на жилье составила 82 млн. В целом за первое полугодие нынешнего года банк выдал 500 ипотек на сумму свыше 300 млн грн.

Что мешает доступной ипотеке в Украине

Вместе с тем взять ипотеку под 10% годовых можно всего у нескольких банков, которые легко пересчитать по пальцам одной руки. Да и они дают кредит под 10% вовсе не на 20 лет, а лишь на первое время — чаще на первый год, реже до 5 лет. Затем ставка меняется, и, как правило, она плавающая: UIRD12m + 3-5%. UIRD12m — это украинский индекс ставок по депозитам. Расчет производится на основе номинальных ставок депозитов физических лиц в 20 крупнейших банках. На данный момент он составляет 8,74%.

О стабильном значительном снижении процентных ставок по ипотечному кредитованию, по словам Катерины Лычаной, руководителя управления по работе с партнерами АО «Глобус Банк», можно будет говорить только в случае сохранения долгосрочной динамики снижения ставок по депозитам.

«Кредитовать под реальную ставку 10% годовых банк сможет только в том случае, если стоимость депозитного портфеля будет 6-7%», — убеждена она.

По словам эксперта, это также возможно с помощью дополнительных государственных программ частичной компенсации процентной ставки. Тогда заемщик будет получать процентную ставку ниже той, под которую кредитует банк, что выгодно для всех заинтересованных сторон.

Но тут потребуются политическая воля и решение стимулировать запуск массовой ипотеки реальной суммой в несколько десятков миллионов гривен. По оценкам специалистов рынка, это минимум 30-70 млн грн. А еще очень много сопутствующей работы, связанной со стабилизацией макроэкономических показателей в стране.

А вот прогнозировать, как будет развиваться ситуация дальше, достаточно сложно, поскольку история с коронавирусом внесла немало неразберихи в привычные устои.

Среди факторов, которые на данный момент задают дальнейший вектор развития ситуации, Екатерина Лычаная называет в первую очередь возможность ужесточения карантина, стоимость ресурсов и курсовые колебания.

Курсовые качели, с одной стороны, положительно влияют на продажи на первичном рынке, а с другой, по ее словам, могут спровоцировать отток депозитов, рост стоимости ресурсов и, соответственно, ставок по кредитам. К счастью, пока особого повода для беспокойства нет.

Мало снизить ставку по ипотеке

Опрошенные эксперты, не сговариваясь, назвали практически идентичные проблемы, которые мешают запуску доступной ипотеки в Украине.

Во-первых, это теневая экономика и неофициальные доходы. Чтобы взять кредит в банке на покупку квартиры, нужно объяснить, откуда взялись деньги. Для этого нужна справка о доходах. Далеко не все заемщики могут подтвердить свой заработок.

Во-вторых, необходимо планомерное и длительное снижение стоимости привлекаемых ресурсов, которые банки впоследствии могут использовать как кредитные.

В-третьих, высокие риски, которые несет банк. По словам Владимира Чорненького, банки готовы кредитовать, при этом их маржа составляет 2-4%, но им важно ощущать себя защищенными.

«Банки всегда готовы найти компромиссные варианты с клиентами, у которых возникли временные финансовые трудности. Есть множество вариантов урегулирования вопроса: реструктуризация, перенос срока уплаты, отсрочка платежей по кредиту и прочее — главное, чтобы заемщик шел на контакт с банком. К примеру, у нас даже есть программы, которые позволяют отсрочить уплату процента и тела кредита на 6-12 месяцев», — рассказал директор по развитию розничного бизнеса департамента поддержки и координации сети «Правэкс Банка».

Поэтому, когда идешь за кредитом на жилье, крайне важно отследить, как банк вел себя в предыдущие кризисные периоды, какую поддержку давал клиентам, готов ли он на уступки в случае непредвиденных трудностей.

Среди прочих факторов, которые негативно влияют на развитие ипотечного кредитования, Катерина Лычаная называет отсутствие возможности у банка использовать залог в виде имущественных прав на недвижимое имущество (согласно требованиям Национального банка Украины).

Изменение этого требования значительно упростило бы возможность получения кредита на жилье на «первичке», однако вопрос регулирования самого первичного рынка остается открытым.

Сейчас, по словам Чорненького, первичный рынок недвижимости генерирует 1,5% ВВП, а может потенциально увеличить этот процент до 5-7% за счет привлечения банковских ресурсов.

Чтобы банки масштабно зашли на этот рынок, нужно принять ряд законодательных инициатив, которые позволят защитить права инвесторов и кредиторов, убеждены эксперты.

Для этого нужна действенная реформа судебной системы и работа над ошибками законодательной базы.

В НБУ согласны, что действенный механизм защиты прав кредиторов и совершенное законодательное поле могут способствовать удешевлению ипотеки, но очень просят обратить внимание на непрозрачность первичного рынка жилья, отсутствие единых правил игры и высокие риски для инвесторов.

А это, к слову, вопрос и о выдаче разрешительной документации, то есть парализованной работе Государственной архитектурно-строительной инспекции, и об отсутствии нормального Генплана Киева с четким пониманием того, что, где и как мы строим, и о цифровой трансформации в строительной отрасли и электронном документообороте, который очень бы упростил жизнь.

Будет ли ипотека под 10% массовой в 2020 году

Чтобы ипотека считалась массовой, убежден Владимир Чорненький, каждая четвертая или третья сделка должна сопровождаться кредитом. Но о таком, убежден эксперт, можно говорить в перспективе 3-4 лет. В то же время 2020-й точно станет переломным для развития ипотечного кредитования. Так что увеличение объемов ипотечного кредитования мы будем наблюдать год к году, прогнозирует он.

«В соседней Польше в 2019 году было выдано 103 тыс. ипотечных кредитов, в Украине в 2019 году — менее 5 тыс., поэтому у нас значительный потенциал, и в ближайшие годы прирост данного вида кредитования составит 50-70% год к году», — считает Чорненький.

Если законодательные изменения будут способствовать урегулированию рынка, прирост может быть еще больше, конечно, если не принимать во внимание возможный негативный сценарий развития событий. Это девальвация национальной валюты, рост стоимости депозитов, подорожание процентов по кредитам, падение уровня платежеспособности заемщиков, рост уровня проблемного портфеля и т.п.

В Ощадбанке в свою очередь отмечают, что, несмотря на проседание платежеспособного спроса на первичном рынке жилья из-за карантина, небольшое восстановление интереса к ипотечным займам наблюдается с конца мая.

Для восстановления и роста объемов ипотеки в Украине, по словам экспертов, необходимо время и благоприятные экономические маркеры.

«Принимая во внимание существенное снижение учетной ставки, тенденции к снижению процентных ставок по депозитам, обязательные резервы, прибыль банка, непроцентные затраты, цену риска и другие траты, отсутствие значительных шоковых явлений на финансовых и валютных рынках, ставка по ипотечным кредитам может снижаться и дальше», — считают в банке.

В Нацбанке ожидают до конца года увидеть «некоторое оживление» в сегменте, но в то же время призывают учитывать влияние пандемии COVID-19 и связанных с ней карантинных мероприятий.

«Опыт первого полугодия показал, что они снижают спрос на кредиты, что обусловлено общей неопределенностью, в том числе и в отношении будущего материального состояния заемщиков», — констатируют в НБУ.

Понимание того, что дешевая ипотека может стать катализатором и для развития строительной отрасли, и для всей экономики страны, пожалуй, есть у всех принимающих решения сторон. Но для этого нужно поспособствовать снижению стоимости привлеченных ресурсов, уменьшению нормы резервирования для банков и пересмотру существующей нормативной базы по многим вопросам.

Сделать ипотеку массовой могут не только действительно выгодные условия на срок до 20 лет, с низким процентом и порогом входа в сделку (от 15% собственных средств), но и ощущение безопасности и защищенности основных стейкхолдеров — кредитора и заемщика. А для этого важно разобраться с законодательной базой.

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter
Cmd + Enter
Ctrl + Enter

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

– Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

jackfrog/Fotolia

Отвечает исполнительный директор компании «Этажи» Демид Макейкин:

Такое возможно, и существует три варианта получения ипотеки в зависимости от исходных условий.

А. Человек не работает официально, но все же трудоустроен и получает зарплату «в черную». В этом случае самый простой способ получить ипотеку будет таким: в банк предоставляется копия трудового договора и справка о заработной плате по форме банка.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?

Б. Человек не работает вообще, либо нет возможности предоставить трудовой договор. Получить ипотеку при таких данных возможно в двух случаях.

Заемщик предоставляет два документа (например, паспорт и водительское удостоверение) и располагает первоначальным взносом за приобретаемый объект недвижимости в размере не менее 50% от его стоимости.
Происходит кредитование под залог имеющегося имущества. В этом случае аккредитованные в банке оценщики должны определить стоимость этого имущества. Размер ипотечного кредита в большинстве случаев не будет превышать 50% стоимости залоговой недвижимости, по этому поводу в разных банках разные условия.

Следует учитывать, что банк вправе отказать в предоставлении кредита в любом из приведенных случаев, не объясняя причин. Поэтому в таких сложных ситуациях рекомендую обращаться к ипотечному брокеру, работающему в крупном агентстве недвижимости. Также ипотечный брокер в ряде случаев помогает получить более выгодные условия, более лояльное отношение со стороны банка и разъяснения о причине отказа и вариантах решения проблемы.

Отвечает заместитель председателя правления Русского ипотечного банка Алексей Успенский:

Если человек трудоустроен официально, но не может показать документ об официальном доходе, то ипотеку он получить может. Могут быть ситуации, когда человек трудоустроен формально и зарплату по месту «трудоустройства» не получает (например, в отпуске за свой счет или в декретном отпуске), но доходы имеет – таких граждан вполне можно кредитовать. Более того, человек вообще может официально нигде не работать, но получать доходы от сдачи квартир, от депозитов. Если эти активы документально предъявить банку, банк может одобрить ипотеку.

Банк принимает во внимание социальный статус клиента и наличие в его собственности недвижимости (жилой и коммерческой), автотранспорта (в том числе коммерческого). Эти активы довольно точно свидетельствуют об уровне реальных доходов и могут сами быть источником дохода при сдаче в аренду. Предъявите банку ваши депозитные договоры за несколько лет, выписки по вашим депозитным счетам – этим вы покажете банку, что у вас есть средства на первоначальный взнос и, возможно, даже на оплату части ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.

Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Могут ли граждане Белоруссии взять ипотеку в России?

Еще один важный индикатор личного благосостояния клиента – доля первоначального взноса при покупке недвижимости с ипотечным кредитом и источник этого взноса. Если это личные накопления (а не продажа, например, доставшейся в наследство квартиры), то вопрос с «отсутствием формальной занятости» может быть снят. В целом же, банк анализирует социальный портрет клиента: взаимное соответствие образования, качества активов, истории занятости, размера доходов и прочее. И отсутствие текущей формальной занятости не всегда будет причиной отказа в ипотеке.

Отвечает заместитель начальника управления продаж ЗАО КБ «Эксперт Банк» Наталья Холина:

Может, но только в качестве созаемщика своего работающего супруга.

Если потенциальный заемщик не может документально подтвердить свой доход, риск возможных финансовых потерь для кредитной организации при заключении договора с ним возрастает, а потому банки крайне неохотно кредитуют таких граждан. Ипотека – это, как правило, долгосрочное кредитное обязательство со значительной нагрузкой на семейный бюджет клиентов, и требования финансистов к подтверждению дохода обратившихся за ипотекой граждан более строгие, чем при потребительском кредитовании.

Так, обязательным условием при оформлении ипотечного кредита в нашем банке является официальное трудоустройство заемщика. Кроме справки о доходах по основному месту работы, также принимается к рассмотрению документ о доходах, получаемых на работе по совместительству. Но в любом случае у заемщика обязательно должно быть основное место официального трудоустройства.

В ипотечной сделке допускается наличие неработающего или устроенного неофициально созаемщика, если он является официальным супругом основного заемщика. Однако его доход и трудоустройство учитываться не будут: в случае если созаемщик не может подтвердить документально свой доход, в оценке платежеспособности учитывается только доход основного заемщика, трудоустроенного официально.

Что лучше – копить или брать ипотеку?

Как выбрать банк и ипотечную программу?

Отвечает старший преподаватель Кафедры менеджмента и предпринимательства факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Борис Пивовар:

Официально не трудоустроенный человек оформить ипотеку вряд ли сможет. Но существует ряд хитростей и тонкостей, которые могут помочь обойти это затруднение.

Как правило, с данной проблемой сталкиваются фрилансеры, которые имеют доходы, но, к сожалению, банки не считают это надежными доходами. Для этого фрилансер может временно выйти на работу, чтобы взять ипотеку, а потом уволиться, и снова заняться фрилансом. Другой вариант, если человек принципиально не хочет никуда устраиваться: он может выйти из неофициального правового статуса и организовать собственное ИП или даже расширить свое дело и создать ООО для того, чтобы показать реальные доходы и что он платежеспособен. В этом случае человек становится официально трудоустроенным.

Другой, более сложный вариант – это найти хороших поручителей, а лучше нескольких. Но сложность тут как раз в том, что мало кто, кроме ближайших родственников, будет счастлив получить такую «нагрузку».

Более длительным вариантом будет накопить существенную сумму для первоначального капитала, а также обзавестись хорошей кредитной историей. Условно можно брать мелкие и средние кредиты не ради товаров или услуг, а ради самих кредитов. Многие берут условно сначала чайник, потом телевизор, потом стиральную машину, автомобиль и т. д., стабильно выплачивают, чтобы в Бюро кредитных историй была положительная запись о человеке как о заемщике, а потом уже пытаются взять ипотечный кредит. Банк, как правило, отмечает прошлую кредитную историю, и это будет существенным плюсом для заемщика.

Самым простым вариантом будет взять кредит на другого человека, например на работающего супруга или супругу, чтобы он взял, а вы выплачивали. Но, к сожалению, такой родственник есть не у всех, а доход супруга или супруги может быть не настолько существенный, чтобы банк одобрил кредит.

Часто говорят, что нужно обратиться за помощью к риелторам, но маловероятно, что это приведет к успеху, и скорее всего появятся только дополнительные затраты без какого-либо результата.

Фото: kasto/Fotolia

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Кто имеет право на ипотечную квартиру после развода?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Как взять ипотеку при маленькой зарплате – статья, цены и тренды – ГдеЭтотДом.РУ

Заработать на собственную квартиру для большинства россиян со средним доходом — несбыточная мечта. По статистике, обычному москвичу понадобится около 27 лет, чтобы накопить на квартиру в столице. Самый реалистичный способ обзавестись крышей над головой раньше этого срока — оформить жилищный кредит. Однако невысокие доходы и здесь могут стать камнем преткновения, ведь заемщик должен доказать банку свою платежеспособность. Но не стоит отчаиваться: при грамотном подходе маленькая зарплата ипотеке не помеха. Помочь получить кредит на квартиру в этом случае могут первоначальный взнос, поручители, залог или льготные ипотечные программы.

Средства на первоначальный взнос — кредит и материнский капитал

Ситуация, когда человек в состоянии оплачивать кредит, но не может подтвердить свою платежеспособность из-за «серой» зарплаты, в наши дни более чем распространена. Если работодатель отказывается подписать справку по банковской форме, стоит попробовать накопить на первоначальный взнос. В этом случае при оформлении кредита банк, скорее всего, закроет глаза на невысокие доходы. Кроме того, ни для кого не секрет: чем выше сумма, которую вы сразу отдаете банку, тем выгоднее условия ипотеки.

В кредитной сфере можно найти предложения взять ипотеку «с нуля», но они, как правило, не выгодны для самого заемщика, и спрос на них невысокий. Ставка по такому кредиту может быть выше среднерыночного на 1,5 — 2%. Однако для некоторых потенциальных покупателей такой вариант остается единственно возможным. По информации Ипотечного центра инвестиционно-риэлторской компании Est-a-Tet, подобные предложения есть у АКБ «Инвестторгбанк» и ЛОКО-Банк.

Оформлять ипотеку с первоначальным взносом — выгоднее и спокойнее, причем и банку, и заемщику. Его размер может варьироваться в пределах 10 — 70% от стоимости жилой недвижимости. Чаще всего требуется внести 10-20%.

Однако такие суммы есть далеко не у всех. Что же делать, если нет денег на первоначальный взнос по ипотеке? Один из вариантов — взять потребительский кредит. Однако специалисты советуют идти на этот шаг, только серьезно оценив свои финансовые возможности. Помните, что дополнительный кредит значительно увеличивает нагрузку на семейный бюджет. Скрыть получение займа от банка тоже не получится — этот факт отразится в кредитной истории.

Еще одна возможность заплатить первоначальный взнос, не тратя наличные, — использовать материнский капитал. На сегодняшний день во многих банках действуют программы, позволяющие зачесть сертификат в качестве первоначального взноса (или его части). Также «детские деньги» можно использовать для увеличения суммы кредита. «Сбербанк России», ВТБ24 и Банк Москвы при предоставлении сертификата материнского капитала увеличивают сумму кредита ровно на сумму материнского капитала. В зависимости от стоимости квартиры первоначального взноса в виде материнского капитала может хватить и без предоставления дополнительного взноса», — поясняет специалист компании Est-a-Tet Алексей Новиков

Созаемщики, поручители, залог — гарантии платежеспособности

Главный критерий оценки потенциального заемщика — его платежеспособность. Если ваша зарплата не позволяет оформить ипотеку на квартиру мечты, есть вариант привлечь созаемщиков. Самый простой случай — когда доходы супруга значительно превышают ваши. Тогда его зарплату можно без проблем включить в совокупный доход. Молодым семьям при покупке жилья часто помогают родители. Современные ипотечные продукты позволяют привлечь в созаемщики до 4 человек, причем они не обязательно должны быть родственниками.

Однако это решение подходит не для всех. Одно дело, когда более обеспеченные родители помогают детям выплачивать кредит. Другое — когда созаемщики просто числятся в договоре, а вся нагрузка по кредиту ложится на одну семью. В этом случае расходы могут оказаться непомерными.

Убедить банк в своей благонадежности может помочь поручительство или залог недвижимости. Для некоторых ипотечных программ наличие лиц, готовых выполнить обязательства по кредиту вместо заемщика, является обязательным условием, в других — это заменяет залог имущества.

Если у вас в собственности есть недвижимость, ее можно использовать как гарантию. В качестве дополнительного залога может выступать жилое или нежилое помещение, земельный участок, загородный дом. По словам специалистов Ипотечного центра инвестиционно-риэлторской компании Est-a-Tet, для получения кредита без первоначального взноса на всю стоимость квартиры нужно отдать в залог недвижимость, которая будет превышать стоимость новой квартиры на 20-30%. Кроме того, важно различать целевые и нецелевые ипотечные программы. В первом случае, по мнению экспертов, клиентам предлагаются достаточно выгодные ставки, иногда даже ниже, чем по стандартным программам.

Нецелевую ипотеку обычно используют для покупки недвижимости, которую отказался кредитовать банк, либо для нужд бизнеса. Ставки по этому виду кредитов значительно выше. Кроме того, экспертами замечено, что просрочки и нарушения при погашении нецелевых займов случаются чаще. А по закону, если ипотечник не сможет погасить долг, его имеют право выселить даже из единственного жилья.

Право на скидку — кому положена льготная ипотека

Если финансовое положение все же не позволяет взять ипотеку, остается надеятся на льготные программы. В России их существует достаточно много, причем как федеральных, так и региональных. Все они направлены на обеспечение жильем малообеспеченных, молодых или многодетных семей, бюджетников, а также представителей социально значимых профессий.

Ипотека для молодой семьи

Главное условие для участия в этой программе — хотя бы один из супругов должен быть не старше 35 лет. Кроме того, семья должна подтвердить, что нуждается в улучшении жилищных условий. Государственная помощь предоставляется в виде субсидии в размере 35 — 40% от стоимости квартиры. Эту сумму можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке либо на погашение процентов.

Социальная ипотека

Социальная ипотечная программа была создана для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Чтобы воспользоваться ею, нужно находиться с списке очередников, не имеющих жилой недвижимости на территории РФ. Государство может помочь льготнику путем предоставления сниженной ставки по ипотеке, возможности приобрести жилье из госфонда или выделить субсидию. Помимо федеральных программ, жители некоторых субъектов могут рассчитывать на региональную поддержку.

Военная ипотека

Эта программа была создана для помощи военнослужащим, которые в силу ограниченности доходов не могут купить квартиру самостоятельно. Для этого нужно посвятить армии как минимум 3 года. За каждый год участнику Накопительной ипотечной системы (НИС) государство начисляет деньги на личный счет. Спустя положенное время накопленную сумму можно будет использовать в качестве первоначального взноса. Если военный продолжит службу, последующие платежи также возьмет на себя государство.

Помимо перечисленных программ, ипотекой на льготных условиях могут воспользоваться бюджетники, молодые ученые и специалисты. Правда, чтобы попасть в программу, участник должен иметь определенный трудовой стаж, соответствовать возрастному цензу и подтвердить, что ему требуется улучшение жилищных условий.

В заключение можно сказать, что получить ипотеку с маленькой зарплатой — вполне реально, если потенциальный заемщик детально изучит вопрос и найдет для себя кредит с подходящими условиями. Как видите, существует множество способов доказать банку свою платежеспособность, даже если ваш официальный доход невелик. Также не стоит забывать о социальных ипотечных программах — это прекрасный шанс обрести крышу над головой при помощи государства. Но даже если вы не входите в число льготников, возможность взять ипотеку на выгодных условиях все равно существует — многие организации готовы предложить своим сотрудникам специальные корпоративные кредитные программы.

Источник:
ГдеЭтотДом.РУ

Автор: Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Калькулятор дохода по ипотеке

— NerdWallet

Что скрывается за цифрами?

Калькулятор дохода по ипотеке NerdWallet показывает, какой доход вам нужен, чтобы иметь право на ипотеку. Он использует пять чисел — цену дома, первоначальный взнос, срок кредита, процентную ставку и ваши общие платежи по долгу — для оценки размера заработной платы, необходимой для покупки дома. После этих первых пяти вводов вы можете ответить на дополнительные вопросы (см. Ниже), чтобы уточнить свой результат.

Как рассчитать требуемый доход

Для использования калькулятора ипотечного дохода заполните следующие поля:

Срок кредита (5, 10, 15, 20 или 30 лет)
Периодические выплаты по долгу .Здесь вы перечисляете все свои ежемесячные платежи по ссудам и кредитным картам. Если вы не знаете свои общие ежемесячные долги, нажмите «Нет», и калькулятор попросит вас ввести ежемесячные суммы счетов для:
- Минимальный платеж по кредитной карте
- Персональный кредит, алименты и другие регулярные платежи. платежи
Ежемесячный налог на недвижимость (калькулятор предполагает ставку налога 1,1% от стоимости дома; вы можете скорректировать для более точного результата)
Ежемесячное страхование домовладельцев (калькулятор предполагает премию в размере 0.5% от стоимости дома; вы можете настроить для более точного результата)

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

Как интерпретировать результаты

Калькулятор показывает два набора результатов:

Большинство кредиторов требуют от заемщиков, чтобы расходы на жилье не превышали 28% от их дохода до налогообложения. Общая сумма ваших выплат по долгу (включая расходы на жилье) обычно не может превышать 36% вашего дохода до вычета налогов.
Некоторые ипотечные программы — например, FHA — квалифицируют заемщиков с расходами на жилье до 31% от их дохода до налогообложения и допускают общую задолженность до 43% дохода до налогообложения.

Требуемый доход 101

Ваш долг и предел заработной платы, что вы можете себе позволить

Этот калькулятор не только показывает, какой доход вам нужен, чтобы позволить себе дом, который вы хотите, этот калькулятор также показывает, как ваши долги могут поставить под угрозу ваши шансы под ипотеку. Вы можете увидеть, как погашение долгов напрямую влияет на вашу покупательную способность.Чем меньше у вас долгов, тем большую часть вашей зарплаты можно потратить на дом, что позволит вам позволить себе более дорогую недвижимость. В то же время, чем больше долгов, тем меньше денег, исходя из вашей текущей зарплаты, для оплаты и получения права на дом, который вы хотите.

Вы можете использовать этот калькулятор, чтобы визуализировать, как более высокая или более низкая зарплата может повлиять на вашу способность позволить себе дом своей мечты. Что делать, если вам повысили зарплату? Или устроился на работу на выходные? Вы можете ясно увидеть, как вы могли позволить себе разные дома с большим или меньшим доходом.

Знайте, что у вас на пути

К сожалению, не все готовы покупать дом с финансовой точки зрения. Этот калькулятор дохода по ипотеке покажет некоторым людям, что покупка, по крайней мере на данном этапе, им не по силам, и предложит понимание того, какие финансовые препятствия стоят на их пути.

Этот калькулятор может показать вам, что ваша проблема заключается в недостаточном первоначальном взносе. А может, это слишком большой долг. Возможно, вам просто нужно больше заработать, чтобы купить дом, который вам нужен и который вам нужен.Или, если вы переоцените свои амбиции, сможете ли вы позволить себе менее дорогой дом?

Частное страхование ипотеки

В калькулятор не включены расходы на частное страхование ипотеки. Вам необходимо будет оплатить PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%. PMI основан на первоначальном взносе, кредитном рейтинге, типе и размере ипотеки. Практическое правило: планируйте платить от 0,41% до 2,25% от суммы кредита ежегодно для PMI.

Вот почему необходимо включать PMI в свои расчеты: чем больше вашего дохода вы должны потратить на PMI, тем меньше вы можете потратить на ипотеку.

Вот два способа включить приблизительную стоимость PMI в расчеты покупки дома:

Используйте ипотечный калькулятор. Вы можете рассчитать ежемесячный платеж, включая PMI, введя свои данные в наш калькулятор ипотеки.
Оцените низкий и высокий диапазон платежей PMI. Для получения небольшого платежа умножьте сумму кредита на 0,55% (см. «Практическое правило», как описано выше). Для высокой выплаты умножьте сумму кредита на 2,25%. Пример:
- Низкий платеж: 102 доллара при ипотеке на сумму 300 000 долларов.50 месяцев (300000 долларов США x 0,41% = 1650 долларов США в год / 12 месяцев = 103,50 долларов США)
- Высокий платеж: 562,50 долларов США в месяц (300000 долларов США x 2,25% = 6750 долларов США в год / 12 месяцев = 562,50 долларов США)

Do I Подходите для получения ипотеки? Калькулятор минимального необходимого дохода для предварительного квалификационного отбора по ипотеке

Рассчитайте, на какой размер ипотеки вы, вероятно, получите предварительный квалификационный отбор, исходя из вашего дохода

Предварительная оценка отношения долга к доходу

Вам интересно, имеете ли вы право на жилищный заем? Этот калькулятор предварительной квалификации рассчитывает минимальный требуемый доход для дома и сообщит вам, сколько жилья вы имеете право на данный уровень дохода.Если в вашем доме есть сборы ТСЖ, включите их в годовую страховую сумму, чтобы скорректировать свои расчеты с учетом этих сборов.

Лимиты DTI для обычных займов, займов FHA, VA и USDA

Ссуды, обеспеченные федеральным правительством от FHA, VA и USDA, имеют свои собственные квалификационные требования к ссуде. Мы публикуем обзорную таблицу, в которой сравниваются различные варианты жилищного кредита.

Каждый банк, дом и заемщик уникальны

Этот калькулятор дает приблизительную оценку, и кредиторы могут взимать различные ставки или принимать решение не предоставлять ссуду в зависимости от множества факторов, включая: первоначальный взнос, оценочную стоимость дома, текущие рыночные условия, ваш текущий кредитный рейтинг и кредитную историю, ваши непогашенные долговые обязательства и прочие ежемесячные выплаты по долгам.

Для вашего удобства текущие ставки по ипотечным кредитам в Лос-Анджелесе опубликованы под калькулятором, чтобы помочь вам сделать точные расчеты, отражающие текущие рыночные условия.

Совет по экономии денег: зафиксируйте низкие 30-летние ставки по ипотеке в Лос-Анджелесе сегодня

Сколько денег вы могли бы сэкономить? Сравните кредиторов, обслуживающих Лос-Анджелес, чтобы найти лучший кредит, соответствующий вашим потребностям, и зафиксируйте низкие ставки уже сегодня!

По умолчанию 30-летние ссуды с фиксированной ставкой отображаются в таблице ниже.Фильтры позволяют изменить сумму, срок или тип ссуды.

Можете ли вы брать в долг с текущим доходом?

Хотя вам может казаться, что ваши финансы готовы к новому дому, банк может думать иначе. Ипотечные кредиторы используют сложный набор критериев, чтобы определить, имеете ли вы право на получение жилищного кредита и на какую сумму, включая ваш доход, стоимость дома и другие ваши долги.

Процесс предварительной квалификации может дать вам довольно хорошее представление о том, сколько жилищных кредиторов вы можете себе позволить с учетом вашей текущей заработной платы, но вы также можете получить некоторые цифры самостоятельно, изучив критерии, которые кредиторы используют для вашей оценки. .

Квалификация жилищного кредита

Ваш доход, конечно же, является важным критерием при определении того, можете ли вы позволить себе желаемую ипотеку. Однако еще более важно, какой доход вы получаете пропорционально стоимости дома и количеству ваших долгов.

Соотношение внешнего интерфейса и внутреннего интерфейса

Два критерия, на которые обращаются за помощью ипотечных кредиторов, чтобы понять, сколько вы можете себе позволить, — это соотношение жилищных расходов, известное как «начальный коэффициент», и отношение общего долга к доходу, известное как «конечное соотношение».”

Передаточное число

Расходы на жилье или начальные расходы определяются суммой вашего валового дохода, используемой для выплаты ежемесячного платежа по ипотеке. Большинство кредиторов не хотят, чтобы ваш ежемесячный платеж по ипотеке превышал 28 процентов вашего ежемесячного валового дохода. Ежемесячный платеж по ипотеке включает основной взнос, проценты, налоги на недвижимость, страхование домовладельца и любые другие сборы, которые должны быть включены. Эти затраты обычно называются PITI, которые производятся от: начисления, процентов, налогов и страхования.

ФОРМУЛА ПЕРЕДНЕГО СООТНОШЕНИЯ:
FER = PITI / ежемесячная заработная плата до налогообложения; или
FER = PITI / (годовая зарплата до налогообложения / 12)

Передаточное отношение также называется соотношением расходов на жилье. При этом учитывается, сколько вы зарабатываете пропорционально тому, сколько ипотека будет стоить вам каждый месяц, включая такие дополнительные услуги, как страхование частной ипотечной ссуды, страхование домовладельцев и налоги на имущество. Как правило, кредиторы ограничивают размер ипотечной ссуды на уровне 28 процентов от вашего ежемесячного дохода.

Чтобы определить коэффициент переднего плана, умножьте свой годовой доход на 0,28, а затем разделите полученную сумму на 12 для получения максимального ежемесячного платежа по ипотеке.

Некоторые кредитные программы уделяют больше внимания коэффициенту внутренней обработки, чем коэффициенту предварительной обработки. В следующем разделе мы покажем таблицу широко используемых кредитных программ вместе с лимитами, связанными с каждой из них.

Коэффициент серверной части

Отношение долга к доходу, или конечный результат, анализирует, какая часть вашего валового дохода должна идти на выплаты по долгу, включая ипотеку, кредитные карты, автокредиты, студенческие ссуды, медицинские расходы, алименты, алименты и другие обязательства. .Большинство кредиторов не хотят, чтобы ваши общие долги, включая ипотеку, составляли более 36 процентов вашего валового ежемесячного дохода.

Определить размер ежемесячного платежа по ипотеке на основе других долгов несколько сложнее. Умножьте свою годовую зарплату на 0,36 процента, затем разделите полученную сумму на 12. Это максимальная сумма, которую вы можете выплачивать в счет погашения долгов каждый месяц. Вычтите из этой суммы другие долги, в том числе платеж за автомобиль, платеж по студенческому кредиту и другие платежи по долгам, чтобы определить максимальную сумму, которую вы можете потратить на ежемесячный платеж по ипотеке.

Когда у вас есть два числа и представление о процентной ставке, на которую вы можете претендовать, вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы определить стоимость дома, которую вы можете себе позволить.

ФОРМУЛА BACK END RATIO FORMULA:
BER = (PITI + все остальные ежемесячные платежи по долгам) / ежемесячная заработная плата до налогообложения; или
BER = (PITI + все остальные ежемесячные платежи по долгу) / (годовая зарплата до налогообложения / 12)

Приведенный выше калькулятор дает вам все ответы за один раз — определяет коэффициенты начальной и конечной обработки и сравнивает их с процентной ставкой по ссуде и продолжительностью ссуды.Вы также можете ввести информацию о ежегодных налогах и страховке дома. Вы получите четкое представление о том, сколько дома вы можете позволить себе в считанные минуты, а результаты будут отправлены вам по электронной почте в понятном и понятном формате. Просто введите свой адрес электронной почты, и вы даже можете сохранить копию вашей информации на будущее и показать кредиторам других профессионалов в сфере недвижимости.

Вот таблица распространенных ипотечных программ, которым они обслуживают и каковы их лимиты. У разных кредиторов разные критерии для своих максимальных коэффициентов начального и конечного вознаграждения, а также другие факторы, которые учитываются при определении того, какую сумму вы имеете право на получение займа.В частности, кредитные программы Министерства сельского хозяйства, по делам ветеранов и Федеральной жилищной администрации США имеют очень строгие критерии, которые также могут включать определенные ограничения на ваш доход, независимо от того, насколько низок ваш уровень долга.

Заем	Кому следует использовать?	Передний DTI	Задний DTI	Жесткий колпачок	вниз	Дополнительная информация
Исходный уровень		28%	36%		20%	Исторический базовый уровень для отличного покупателя дома, который имеет право на конкурентоспособную годовую процентную ставку.35% заемщиков, которые финансируют, откладывают как минимум 20%, а около 2/3 — нет. Те, кто этого не делает, обычно обязаны получать PMI, пока LTV не упадет ниже 80%.
Обычный	Большинство покупателей жилья	внутреннее соотношение важнее	36% -43%	45% -50%	от 3% до 20%	Каждый кредитор принимает решение на основании множества факторов. Большинство заемщиков выбирают FRM вместо кредитов ARM. 30-летний FRM — самый популярный вариант.MIP похож на PMI, но длится дольше.
FHA	Заемщики с плохой кредитной историей и ограниченным первоначальным взносом	31%	43%	57%	3,5%	Более высокие коэффициенты также требуют компенсирующих факторов для утверждения ссуды. Кредитный рейтинг выше 580 хорошо, кредитный рейтинг от 500-579 требует 10% предоплаты.
VA	Военнослужащие и ветераны действительной службы	внутреннее соотношение важнее	41%	~ 47%	0%	Каждый ветеран рассматривается на основе множества факторов.Разрешения выше 41% требуют объяснения. И BAH, и BAS учитываются как доход, позволяющий заемщикам получить право на участие в программе. Ссуды имеют относительно небольшую плату за финансирование.
USDA	Село с низким доходом	29%	41%	41%	0%	Максимально допустимый доход составляет 115% от среднего местного дохода. Большая часть суши страны за пределами крупных городов имеет право на получение помощи USDA. Верхний лимит серверной части повышается до 44% при PITI ниже 32%.К ссуде добавляется небольшая комиссия за финансирование в размере около 1%.

CFPB Переход от соотношения DTI к ценообразованию по ссуде

И Fannie Mae, и Freddie Mac разрешили более высокие коэффициенты DTI для покупателей, имеющих значительную студенческую задолженность.

Хотя измерение отношения долга к доходу полезно для получения базового представления о том, на что вы можете претендовать, CFPB предложила сместить квалификацию по ипотеке с DTI на использование подхода, основанного на ценообразовании.

Какие изменения предложил CFPB?

«Бюро предлагает изменить определение общего QM в Правиле Z на , заменив ограничение DTI ценовым подходом .«

Почему они предложили изменение?

«Бюро предлагает ценовой подход, поскольку оно предварительно заключает, что цена кредита , измеренная путем сравнения годовой процентной ставки кредита со средней основной ставкой предложения для сопоставимой сделки, является сильным показателем и более целостным и гибкая мера способности потребителя платить, чем только DTI ».

Как это повлияет на квалификацию ссуды для покупателей с низкими доходами?

«Для получения права на статус QM в соответствии с общим определением QM Бюро предлагает ценовой порог для большинства ссуд, а также более высокий ценовой порог на для небольших ссуд , что особенно важно для промышленного жилья и для миноритарных потребителей.«

Калькулятор жилищного кредита

Хотя вам нужно будет встретиться с ипотечным кредитором, чтобы получить точное представление о том, как ваши финансовые обстоятельства влияют на размер денег, которые вы можете позволить себе занять, использование приведенного выше калькулятора квалификации дохода может помочь вам понять, кем вы, вероятно, будете. в состоянии позволить себе еще до того, как вы начнете процесс поиска дома или предварительной квалификации для получения ипотеки.

Просто введите стоимость недвижимости, первоначальный взнос, который вы планируете внести, процентную ставку, на которую вы, вероятно, имеете право претендовать, продолжительность желаемой ссуды, предполагаемое соотношение начальных и обратных выплат (с помощью нашего калькулятора доступности, который можно найти здесь) и предполагаемые годовые налоги. страхование и страхование частной ипотеки.Калькулятор включает стандартные суммы для каждой позиции на тот случай, если вы не уверены, что ввести. Ваши результаты будут отправлены вам по электронной почте в считанные секунды, и вы получите четкое представление о том, чего ожидать, когда пойдете на встречу с ипотечным кредитором.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

Ставки 10-летних казначейских облигаций США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы имеете право

Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

Требования к доходу для получения ипотеки

Ипотечные кредиторы при рассмотрении заявок на получение ссуды обращают внимание на два основных момента: вероятность погашения ссуды заемщиками, обычно определяемая их кредитным рейтингом, и их способность сделать это, которая обычно определяется подтверждением дохода.

Даже если у них безупречный кредит, заемщики все равно должны доказывать, что их дохода достаточно для покрытия ежемесячных платежей по ипотеке.

К счастью, существует целый ряд ипотечных ссуд, от ссуд с государственной помощью до обычных ссуд с фиксированной процентной ставкой, предназначенных для людей с различными финансовыми потребностями.

«Мы не ограничены одним типом заемщиков, — говорит Хаутан Хормозян, вице-президент ипотечной брокерской компании Crestico Inc.». «Нет никаких стандартов, когда речь идет о чьем-либо доходе.Некоторые выпускники колледжей имеют право на получение ссуды, имея всего одну квитанцию о заработной плате ».

Тем не менее, есть некоторые основные стандарты, о которых заемщикам следует знать, прежде чем они начнут покупать ипотеку.

Типы доходов, не связанных с занятостью

Fannie Mae перечисляет 26 видов доходов, не связанных с занятостью, в качестве приемлемых форм дохода. Заемщик должен предоставить необходимую документацию для подтверждения этих требований о доходах. Эти типы дохода являются важным фактором, потому что чем больше средств вы получаете, тем выше вероятность, что вы соответствуете требованиям, при условии, что ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу соответствуют стандартам.

Некоторые источники дохода, которые могут быть рассмотрены кредиторами, включают алименты, доход за границу, доход от лицензионных отчислений, График K-1, доход от опекунства, доход от доверительного управления и выплаты по социальному обеспечению, и это лишь некоторые из них.

Отношение долга к доходу для получения ипотечной ссуды

Как и требования к доходу, требования к соотношению долга к доходу заемщика, или DTI, не являются твердыми в соответствии с рекомендациями Fannie Mae. Существует ряд переменных, которые определяют, каким должен быть DTI заемщика. Например, Fannie Mae требует, чтобы DTI заемщика не превышал 36 процентов их стабильного ежемесячного дохода. Однако этот максимум может возрасти до 45 процентов, если заемщик соответствует требованиям по кредитному рейтингу и резервным требованиям.

Hormozian рекомендует выплатить как можно больше долга, чтобы максимально увеличить ваш DTI.

«Если вы можете переехать к своим родителям, пока вы платите за машину или небольшую студенческую ссуду, я советую действовать», — говорит он. «Это хороший способ сэкономить деньги на первоначальный взнос, а также сократить свой долг».

Подробнее:

Калькулятор требований к минимальному доходу по ипотеке

: Калькулятор квалификации жилищного кредита

Не уверены, можете ли вы позволить себе дом своей мечты? Воспользуйтесь этим бесплатным инструментом, чтобы узнать свой минимальный требуемый доход. Текущие местные ставки по ипотеке показаны под калькулятором.

По умолчанию в этом калькуляторе используется предварительный коэффициент 28% (расходы на жилье по сравнению с доходом) и коэффициент исходных данных 36% (ежемесячное жилье плюс выплаты по долгам по сравнению с доходом), хотя это переменные в калькуляторе, которые вы можете настроить в соответствии с вашими потребностями. ваши потребности и ограничения, установленные вашим кредитором. 28/36 — исторические стандарты ипотечной отрасли, которые кредиторы считают идеальными и до сих пор используются в некоторых программах автоматического андеррайтинга. Щелкните здесь для получения дополнительной информации о лимитах DTI для всех основных типов ссуд.

Текущие ставки рефинансирования ипотечного кредита по ипотеке с фиксированной ставкой в размере 260 000 долларов США

В следующей таблице представлены текущие местные ставки по ипотечным кредитам. По умолчанию в таблице указаны ставки рефинансирования, хотя вы можете щелкнуть заголовок «Купить», чтобы просмотреть ипотечные кредиты с деньгами на покупку. Выпадающее меню «Продукты» позволяет вам выбирать различные условия займа и другие варианты займа, такие как гибридные займы ARM.

Руководство покупателя жилья по получению ипотечного кредита

Покупка дома — одна из самых крупных покупок за всю жизнь. Это дорогостоящее предложение, поскольку большинство потребителей полагаются на ссуды, чтобы приобрести собственный дом. А поскольку выплаты по ипотечным кредитам обычно занимают десятилетия, для этого требуются финансовые обязательства и определенный уровень стабильности. Помня об этом, ипотечные кредиторы оценивают ваше финансовое положение и кредитоспособность, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе регулярные платежи.

Следующее руководство проведет вас через базовый процесс отбора для получения ипотеки. Мы также перечислим основные финансовые требования, которым вы должны соответствовать, прежде чем покупать дом. Сюда входят такие факторы, как ваш кредитный рейтинг, доход и отношение долга к доходу, и это лишь некоторые из них. Наконец, с помощью нашего калькулятора, приведенного выше, мы приведем пример того, как вы можете оценить свой годовой доход, необходимый для покупки дома на определенную сумму.

Понимание процесса квалификации ипотеки

Когда вы будете готовы взять ипотечный кредит, вы должны пройти двухэтапный процесс квалификации, чтобы получить одобрение кредита.Агенты по недвижимости советуют покупателям жилья пройти предварительный отбор и предварительное согласование с кредитором. В обеих процедурах кредиторы оценивают вашу кредитоспособность, то есть вашу способность выплатить ссуду. Эти шаги помогут вам узнать, соответствуете ли вы минимальным квалификационным стандартам, а также какие аспекты вашего финансового здоровья следует улучшить. Для тех, кто впервые покупает жилье, предварительная квалификация поможет вам оценить свою финансовую готовность к покупке дома.

Предварительная квалификация vs.Предварительное одобрение

Предварительный квалификационный отбор и предварительное одобрение ипотеки может показаться похожей процедурой. Некоторые люди могут даже использовать эти термины как синонимы, что сбивает покупателей с толку. Однако это два совершенно разных процесса. Предварительное одобрение имеет большее влияние на вашу способность закрыть сделку, чем предварительная квалификация. Обратите внимание на их различия ниже:

Предварительная квалификация: Предварительная квалификация — это случайная оценка, которая определяет, сколько денег вы можете занять для ипотеки.Это общая оценка, а не фактическая сумма. Ожидайте, что кредитор спросит вас о вашем доходе, активах, кредитном рейтинге и существующих долгах. Это первоначальная оценка, основанная на информации, предоставленной самими сотрудниками, что означает, что они не проверяются в вашем кредитном бюро или у работодателя. Таким образом, это не влияет на ваш кредитный рейтинг. Предварительная квалификация может быть проведена онлайн или по телефону и обычно занимает от одного до трех дней. Это отличный способ узнать, удовлетворяете ли вы минимальным требованиям по ипотеке.

Обеспечение предварительного утверждения: После предварительной квалификации вы должны получить предварительное разрешение.Это условная гарантия от кредитора, который официально предлагает вам ипотеку. Вы должны пройти тщательную проверку кредитоспособности и биографию вашего кредитора, прежде чем вы сможете получить письмо с предварительным одобрением. Они проверяют ваш доход, кредитный рейтинг, кредитную историю и даже статус занятости. Это формальная оценка вашей кредитоспособности на основе официальных финансовых документов. На этом этапе вы должны заполнить заявку на ипотеку и указать свой номер социального страхования. Процесс предварительного утверждения может занять пару дней, если у вас есть полные документы и хороший кредитный профиль.Однако, если у вас есть проблемы с кредитом, это может занять до нескольких месяцев.

Обязательно подготовьте следующие документы для подачи заявки на предварительное одобрение:

Не менее 2 лет федеральных налоговых деклараций
Квитанции о заработной плате, не менее 30 дней
Выписка W-2 или 1099 от работодателя
Квартальные выписки со сберегательных и текущих счетов
Подтверждение бонусов, алиментов, социального обеспечения и других доходов

Ожидайте, что кредиторы подтвердят ваш статус занятости и доход, связавшись с вашим работодателем.Хотя многие кредиторы запрашивают подтверждение по телефону, некоторые могут запросить подтверждение по электронной почте. Кредитор также проведет жесткую проверку кредитоспособности вашего кредитного отчета. Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг, особенно если вы получаете несколько серьезных запросов. Однако, если вы подаете заявление к разным кредиторам в течение 45 дней, проверка кредитоспособности будет считаться одним запросом. Чтобы избежать многократных жестких запросов на получение кредита, не забудьте сделать покупки для кредиторов в короткие сроки.

Что делать, если я работаю самостоятельно? Кредиторы проверяют ваше финансовое положение, оценивая расшифровки ваших налоговых деклараций IRS.Как правило, получить ипотечный кредит труднее, если вы работаете не по найму. Однако, как только вы докажете, что у вас высокий доход и стабильные источники средств, вы получите предварительное одобрение. Ожидайте, что кредиторы будут более тщательно проверять ваше финансовое положение и стабильность вашего потока доходов. Также важно предоставить достаточные денежные резервы, которые гарантируют кредиторам, что вы сможете продолжать выплачивать ссуду в случае возникновения чрезвычайных экономических ситуаций. Денежные резервы функционируют как финансовая подушка, которая будет держать вас на плаву, пока вы ищете новый стабильный источник дохода.

Что произойдет, когда я получу предварительное одобрение? После того, как вы получите письмо с предварительным одобрением, оно обычно действительно от 60 до 90 дней (это будет указано в вашем письме). Это включает точную сумму кредита вместе с потенциальной процентной ставкой. Большинство покупателей жилья, получивших предварительное разрешение, серьезно относятся к покупке дома в указанные сроки. Большинство продавцов также запрашивают письмо с предварительным одобрением перед закрытием сделки. Аналогичным образом, если вы превысите временной интервал от 60 до 90 дней, он больше не будет действителен.Вы должны пройти процесс предварительного утверждения снова и снова. На это уходит много времени, поэтому не забудьте выделить достаточно времени, чтобы найти дом.

Почему предварительное одобрение ипотеки имеет решающее значение

Поскольку предварительные утверждения основываются на подтвержденной финансовой информации, это более надежный показатель кредитоспособности. Продавцы также знают, что вы прошли более тщательную проверку кредитоспособности со стороны кредитора. Предварительно утвержденный покупатель обеспечивает более конкретную финансовую надежность по сравнению с предварительно квалифицированным покупателем.Таким образом, у вас больше шансов получить ипотечную сделку при обсуждении предложения.

Что ипотечные кредиторы ищут в заемщиках

Чтобы иметь право на получение жилищного кредита, вы должны соответствовать определенным стандартам, которые указывают на то, что вы дееспособный заемщик. Как упоминалось ранее, эти аспекты включают ваш доход и активы, отношение долга к доходу и кредитный рейтинг. Оценка этих ключевых финансовых областей показывает, какой риск вы можете подвергнуть кредитору.Уровень риска определяет, сколько денег они готовы предложить, а также какую процентную ставку они должны взимать. В целом, вы должны доказать, что вы достойное вложение денег, чтобы претендовать на ипотеку.

Достаточно ли у вас дохода?

Чтобы позволить себе жилье, у вас должен быть достаточный доход, чтобы покрыть ваши выплаты по ипотеке, а также ваши обычные расходы и другие долговые обязательства. Это большое дело, потому что это показывает, насколько предсказуемы ваши финансы, что имеет решающее значение при ежемесячных выплатах.У вас больше шансов получить одобрение, если у вас есть стабильная долгосрочная работа с высоким доходом, поэтому кредиторы проверяют ваш статус занятости.

Помимо оценки вашего дохода, вы также можете предоставить любое дополнительное подтверждение дохода. Обратите внимание, что дополнительный доход принимается кредиторами только в том случае, если они могут получать средства из этих источников в течение как минимум трех лет. Вот список подходящих источников дополнительного дохода:

Выплата за неполный рабочий день
Оплата за сверхурочную работу
Надбавки за работу
Доход от инвестиций
Доход от пенсии
Пособия по социальному обеспечению
Алименты или пособия на ребенка
Военные пособия или пособия

Кредиторы также оценят ваши активы или денежные резервы.Если у вас есть значительная сумма на ваших сбережениях или счете IRA, это поможет вам получить одобрение. Наличие ценных активов снижает риск дефолта по кредиту, что является плюсом для кредиторов. На одобрение кредита вы можете предъявить следующие активы:

Сберегательные и текущие счета
Счета IRA
401 (k) счета
Акции, облигации и паевые инвестиционные фонды
Депозитные сертификаты (CD)

У вас хороший кредитный рейтинг?

Перед покупкой дома убедитесь, что у него хороший кредитный рейтинг.Кредитный рейтинг — это трехзначный рейтинг, который измеряет вашу кредитоспособность как заемщика. Он основан на вашем кредитном отчете, в котором подробно описаны ваша полная история платежей, суммы вашей задолженности, а также длина вашей кредитной истории. Это также запись о типах кредитов, которые вы предоставляете, включая старые и новые долги.

Кредитные рейтинги варьируются от 300 до 850 и соответствуют классификации, основанной на агентстве кредитной отчетности. Самая популярная и широко используемая система кредитных рейтингов — это оценка FICO от Fair Isaac Corporation.В следующей таблице показана классификация баллов FICO и их влияние на ставку по ипотеке заемщика.

Диапазон оценок	Рейтинг FICO	Влияние на ставки по ипотеке
800–850	Исключительно	Обеспечивает самые низкие ставки.
740 — 799	Очень хорошо	Получение оценок выше среднего.
670-739	Хорошо	Те, которые, вероятно, одобрены для кредита.
580 — 669	Удовлетворительно	Утверждено, но обычно взимается более высокая ставка.
300 — 579	Очень плохо	Те, которые обычно не утверждаются для кредита.

Как видите, заемщики с наивысшими баллами имеют право на самые низкие ставки. Между тем, заемщики с более низким кредитным рейтингом получают более низкие ставки или могут быть не одобрены для получения ссуды вообще.

Кроме того, FICO публикует процентные ставки с соответствующим кредитным рейтингом в своем Центре покупки жилья.По состоянию на 4 декабря 2020 года в следующей таблице показаны средние национальные ставки по 30-летнему займу с фиксированной ставкой на сумму 300 000 долларов США. Опять же, более высокий кредитный рейтинг соответствует более низкой ставке.

69911

Оценка FICO	Ставка (APR%)
760-850	2,412%
700-759	2,634%
6
660-679	3,025%
640-659	3.455%
620 — 639	4,001%

Чтобы претендовать на получение обычного кредита, большинство кредиторов предпочитают кредитный рейтинг 680 или выше. Хотя в некоторых случаях некоторые обычные кредиторы могут одобрить кредитный рейтинг до 620. Однако имейте в виду, что кредиторы назначают более высокую процентную ставку, если у вас низкий кредитный рейтинг. Аналогичным образом, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вы можете претендовать на конкурентоспособные ставки. Чтобы сэкономить на процентах, убедитесь, что вы получаете самую низкую ставку из возможных, когда покупаете ипотеку.

Помимо обычных займов, вот список необходимых кредитных баллов для займов, обеспеченных государством:

Ссуды FHA: Минимум 500, предпочтительно 580.
Ссуды VA: В идеале 620 и выше, имеют гибкие стандарты кредитования.
Ссуды USDA: Не менее 640. 620 для ручного андеррайтинга, но обработка занимает больше времени.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Перед подачей заявки на ссуду обязательно сделайте копию своего кредитного отчета, чтобы проверить свой кредитный статус.Заемщикам разрешается получать одну бесплатную копию каждые 12 месяцев. Вы можете запросить бесплатную копию на сайте AnnualCreditReport.com.

Вы можете повысить свой кредитный рейтинг, вовремя оплачивая счета и значительно сокращая непогашенные долги. Также лучше проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок, таких как неправильный платежный адрес или незарегистрированные платежи. Обсуждение ошибок в вашем кредитном бюро помогает поднять ваш кредитный рейтинг. Посвятите хотя бы год, чтобы повысить свой рейтинг; Для улучшения кредитных рейтингов может потребоваться от 12 до 24 месяцев.Так что дайте себе достаточно времени, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Находится ли ваш коэффициент DTI в хорошем диапазоне?

Отношение долга к доходу или DTI — это индикатор риска, который измеряет, какая часть вашей ежемесячной зарплаты идет на ваши долги. В частности, коэффициент DTI — это процент, который сравнивает вашу общую ежемесячную задолженность с вашей месячной брутто-зарплатой. Как правило, высокий коэффициент DTI означает, что у вас нет хороших возможностей для увеличения долга. Точно так же низкий коэффициент DTI является признаком того, что у вас есть достаточная заработная плата, чтобы платить по ипотеке и другим долговым обязательствам.

Если у вас высокий коэффициент DTI, обязательно уменьшите его перед подачей заявления на ипотеку. Это увеличивает ваши шансы на получение одобрения. Вы можете снизить свой DTI, погасив или сократив крупные долги, такие как остатки по кредитным картам с высокими процентами.

Два основных типа коэффициента DTI

Front-end DTI: Процент вашей зарплаты, который оплачивается на оплату жилищных расходов. Он включает ежемесячные выплаты по ипотеке, налоги на недвижимость, страхование жилья, взносы ассоциации домовладельцев и т. Д.

Back-end DTI: Процент вашей зарплаты, который идет на оплату жилья, а также на другие долговые обязательства. Это включает задолженность по кредитной карте, студенческую задолженность, автокредиты, любые личные ссуды и т. Д.

Кредиторы назначают различные лимиты DTI в зависимости от типа ссуды. Большинство покупателей жилья получают обычные ссуды на рынке. Это обычные ипотечные кредиты, которые сопровождаются тщательными кредитными и фоновыми требованиями.

Кроме того, в зависимости от вашей квалификации и потребностей вы также можете выбрать ипотеку с государственной поддержкой.Как правило, они расширяют смягченные требования к кредитам при более доступных затратах на закрытие. Давайте кратко рассмотрим различные виды ипотеки ниже.

Два основных типа обычных займов

Стандартная ипотека: Это жилищные ссуды, которые соответствуют лимитам ссуд, установленным Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA). По состоянию на 2021 год максимальный лимит соответствия для односемейных домов на всей территории континентальной части США составляет 548 250 долларов.Например, если сумма вашей ссуды составляет 400 000 долларов, ваша ипотека считается соответствующей стандартной ссудой. Соответствующие лимиты ежегодно корректируются FHFA. Обязательно посетите их веб-сайт, чтобы узнать текущие кредитные лимиты.

Обратите внимание: Обычные ссуды требуют частного ипотечного страхования (PMI), если вы вносите менее 20% первоначального взноса от покупной цены дома. PMI обычно включается в ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, стоимость которых составляет от 0 до 0.5% — 1% от суммы кредита ежегодно. Это дополнительные расходы, которые защищают кредиторов в случае невыполнения заемщиками своей ипотеки. Он взимается на определенный период, который снимается, когда остаток по ипотеке достигает 78%.

Между тем заемщики имеют возможность выбрать один из следующих займов, обеспеченных государством:

Ипотечные программы с государственной поддержкой

ссуд FHA обеспечено Федеральной жилищной администрацией: Эти ипотечные ссуды были выданы для покупателей жилья с ограниченным доходом.Они предлагают более низкие стандарты кредитования, низкие варианты первоначального взноса и низкие затраты на закрытие сделки. Это также жизнеспособный вариант для начинающих покупателей жилья, которым трудно получить обычные ссуды.

Ссуды

VA поддерживаются Управлением по делам ветеранов США: ссуд VA — это специальные ссуды, предоставляемые ветеранам, действующим военнослужащим и квалифицированным супругам-военнослужащим. Эти ссуды предлагают гибкие кредитные требования, а также 100% финансирование для заемщиков (первоначальный взнос не требуется).

Кредиты USDA обеспечены фондом U.S. Министерство сельского хозяйства: ссуд USDA подходят для семей с низким и средним доходом, которые ищут доступное жилье в пригородах и других сельских районах USDA. Он предлагает мягкую кредитную квалификацию, низкие ставки по ипотеке и 100% финансирование (первоначальный взнос не требуется).

Обратите внимание: Ипотечные кредиты, спонсируемые государством, такие как ссуды FHA и USDA, взимают с заемщиков премию по ипотечному страхованию (MIP). MIP — это дополнительная плата, которая защищает кредиторов на случай, если у вас возникнут проблемы с выплатой кредита.Он выплачивается как авансовый платеж, так и ежегодный сбор, который обычно требуется в течение всего срока действия ипотеки. В отличие от PMI, MIP не может быть удален после того, как вы повысите свой собственный капитал. Заемщики с ссудами, обеспеченными государством, обычно рефинансируют свою ипотеку в обычную ссуду, чтобы отказаться от MIP.

Как вы заметили, разные виды ссуд предназначены для разных потребителей. Из-за этого требования DTI для разных кредитов также различаются.

Лимиты по ипотечным кредитам между долями и доходами на 2021 год

Вообще говоря, для большинства заемщиков коэффициент внутреннего DTI обычно более важен, чем коэффициент внешнего DTI.В следующей таблице показаны лимиты DTI для различных типов ипотечных кредитов. Мягкие лимиты могут допускать одобрение с использованием программного обеспечения автоматического андеррайтинга, тогда как жесткие лимиты могут потребовать ручного одобрения и других компенсирующих факторов, таких как высокий кредитный рейтинг или, возможно, даже совместное подписание.

Идеал

отличный АПРЕЛЬ.Более высокий DTI обычно означает более высокую процентную ставку.

Тип займа	Внешний вид	Внутренний этап	Жесткий лимит	Примечания
Рекомендуемый	28%	36%	902 без заемщика
Обычный	большинство кредиторов смотрят на внутренний коэффициент DTI	36% — 43%	45% — 50%	Каждый кредитор выбирается на основе множества факторов, таких как кредитный рейтинг, доход и активы, кредитная история и т. д.
FHA	31%	43%	56,99%	Требуются компенсирующие факторы для получения одобрения с высоким коэффициентом.
VA	Большинство кредиторов смотрят на коэффициент внутреннего DTI	41%	~ 47%	Каждый кредитор принял решение на основе множества факторов для каждого ветерана.Кредиторы должны объяснить, почему они одобряют любую ссуду свыше 41% лимита. Базовое пособие на оплату жилья и средств к существованию учитывается при получении права.
USDA	29% — 32	41%	41%	Займы, предназначенные для заемщиков на сельских рынках с доходами ниже 115% от среднего местного дохода. Подробнее см. Здесь.

С помощью нашего калькулятора, приведенного выше: Если вы ищете ссуду для формата без внешнего лимита, вы можете установить для него значение 100 для 100%, чтобы калькулятор определял ваш лимит ссуды на заданном вами внутреннем лимите.

Пример требуемых уровней дохода при различных суммах жилищного кредита

В следующей таблице показан требуемый доход, необходимый для получения 28% -ного коэффициента DTI при покупке дома с 20% -ным снижением для домов различной стоимости. Для этого расчета предполагается получение 30-летнего жилищного кредита с фиксированной ставкой и ставкой 5% годовых.

В этой таблице также предполагается, что годовой страховой полис домовладельца составляет 1000 долларов, а также 2500 долларов в виде ежегодных налогов на недвижимость. Оба числа близки к среднему по стране, хотя местные условия могут широко варьироваться в зависимости от экологических рисков, таких как наводнения или землетрясения, а также в некоторых штатах, где стоимость собственности выше или взимаются более высокие ставки налога на недвижимость.

9022 9022 9022

Домашняя цена	Авансовый платеж	Сумма займа	Ежемесячный доход	Годовой доход
100000 долларов	20 000 долларов				120 000 долл.	3 342,33 долл. США	40 107,97 долл. США
200 000 долл. США	40 000 долл. США	160 000 долл. США	4 109 долл. США.22	$ 49,310.63
$ 250000	$ 50000	$ 200000	$ 4,876.11	$ 58,513.28
300000 $	$ 60000	$ 240000	$ 5,642.99	$ 67,715.94
$ 350000	$ 70000	$ 280000	6409,88 долл. США	76 918,59 долл. США
400 000 долл. США	80 000 долл. США	320 000 долл. США	7 176 долл. США.77	$ 86,121.25
$ 450000	$	$ 360000	$ 7,943.66	$ 95,323.91
$ 500000	$ 100000	$ 400000	$ 8,710.55	$ 104,526.56
$ 550000	$ 110000	$ 440000	9 477,44 долл. США	113 729,22 долл. США
600 000 долл. США	120 000 долл. США	480 000 долл. США	10 244 долл. США.32	$ 122,931.88
$ 650000	$ 130000	$ 520000	$ 11,011.21	$ 132,134.53
$ 700000	$ 140000	$ 560000	$ 11,778.10	$ 141,337.19
$ 750000	$ 150 000	$ 600000	12 544,99 долл. США	150 539,85 долл. США
800 000 долл. США	160 000 долл. США	640 000 долл. США	13 311 долл. США.88	$ 159,742.50
$ 850000	$ 170000	$ 680000	$ 14,078.76	$ 168,945.16
$ 0	$ 180000	$ 720000	$ 14,845.65	$ 178,147.82
$ 950000	$ 1	$ 760000	15 612,54 долл. США	187 350,47 долл. США
1 000 000 долл. США	200 000 долл. США	800 000 долл. США	16 379 долл. США.43	$ 196 553,13

Покупатели жилья с высокой долговой нагрузкой, скорее всего, будут ограничены своим внутренним коэффициентом, чем коэффициентом начального уровня. Если у потребителя высокая долговая нагрузка до покупки дома, у него есть несколько вариантов повышения своих шансов на улучшение условий получения жилищного кредита:

Погасить текущие долги: Используя метод снежного кома, вы можете сначала выплатить более мелкие долги, а затем работать над выплатой более крупных долгов. Каждый раз, когда выплачивается долг, создается дополнительная сумма, которая может быть применена к следующему долгу.Альтернативный подход, при котором сначала выплачиваются самые высокие долги, называется лавинным методом.
Консолидировать долги: Объединение большого количества долгов с высокими процентами в один ежемесячный платеж с меньшим размером может сократить ваши ежемесячные долговые обязательства.
Подайте заявку на получение жилищной ссуды меньшего размера: Квалификация может быть проще, если вы можете купить дом подальше от города, выбрать дом меньшего размера или дом, который требует некоторого ремонта.
Используйте ARM: Как правило, ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) предлагают более низкие начальные ежемесячные платежи.

ARM-ссуды могут быть легче квалифицированы, поскольку они имеют более низкую ставку тизера. Но покупатель, будьте осторожны. После начального периода тизера ставка меняется ежегодно. Это означает более высокие выплаты по ипотеке при повышении процентных ставок. ARM обычно бывают 3/1 ARM, 5/1 ARM или 10/1 ARM. Например, если вы возьмете 5/1 ARM, ставка начнется с низкой, и вы будете платить те же выплаты по ипотеке в течение первых пяти лет. Когда это происходит, многие домовладельцы удивляются, когда их выплаты существенно увеличиваются после вступительного периода.

По этой причине большинство домовладельцев предпочитают ссуды с фиксированной ставкой, а не ARM. Если у вас ограниченный бюджет и вы не можете позволить себе более высокие платежи, это практичный вариант. Таким образом, у вас будут такие же предсказуемые платежи, даже если рыночные ставки начнут расти. Многие заемщики ARM также в конечном итоге рефинансируют свою ипотеку в ссуду с фиксированной ставкой, чтобы зафиксировать низкую ставку.

Предлагаемые изменения в квалификации ипотечных кредитов в 2020 году

Закон Додда-Франка внес поправки в Закон о правде при кредитовании (TILA), чтобы обеспечить заемщикам возможность погашения.Хотя указанные выше уровни DTI могут обеспечить хорошую основу для потенциальных домовладельцев, правила GSE Patch разрешали заемщикам с DTI выше 43% в некоторых случаях рассматривать их ссуды как подходящие ипотечные кредиты. Бюро по защите прав потребителей также рекомендовало перейти к более широкому и целостному измерению, чтобы лучше понять способность потребителя к выплате (ATR).

Fannie Mae и Freddie Mac — предприятия, спонсируемые государством (GSE), которые объединяют ипотечные жилищные ссуды в ценные бумаги — допускают более высокий уровень долга для покупателей жилья со значительной задолженностью студентов.Кроме того, 22 июня 2020 года CFPB предложил изменить расчет ATR для потребителей, чтобы сделать больший упор на ценообразование по кредитам, а не строго полагаться на DTI.

Бюро финансовой защиты потребителей Уведомление о предлагаемом нормотворчестве:

«[T] Бюро предлагает изменить определение общего управления качеством в Правиле Z, чтобы заменить лимит DTI ценовым подходом. Бюро предлагает подход, основанный на цене, поскольку он предварительно заключает, что цена ссуды, измеренная путем сравнения годовой процентной ставки ссуды со средней основной ставкой предложения для сопоставимой сделки, является сильным показателем и более целостным и гибким показателем способность потребителя погашать, чем только DTI.”

Небольшие ссуды на промышленные дома обычно взимают более высокие процентные ставки, чем более крупные ссуды на постоянное жилье. Сравнивая цены ссуды с аналогичными ссудами, это позволяет создать равные условия для заемщиков.

Сэкономьте достаточно первоначального взноса

Помимо проверки вашего дохода, долгов и кредитного рейтинга, важно подготовить достаточный первоначальный взнос. В идеале финансовые консультанты рекомендуют платить на 20% меньше стоимости вашего дома.Это исключает стоимость PMI и существенно снижает основную сумму кредита. Например, в октябре 2020 года Бюро переписи населения США объявило, что средняя цена продажи жилья составляет 330 600 долларов. Если это цена вашего дома, вы должны внести первоначальный взнос в размере 66 120 долларов.

На практике, однако, 20% первоначальный взнос слишком высок для большинства заемщиков. Агентство кредитной информации Experian сообщило, что средний первоначальный взнос для покупателей жилья в 2018 году составил 13%. Между тем, те, кто покупает дома впервые, вносят только 7% первоначального взноса, тогда как повторные покупатели вносят предоплату в размере 16%.

Хотя внесение 20% первоначального взноса может и не потребоваться, все же стоит внести крупный первоначальный взнос по ипотеке. Вот несколько преимуществ для выплаты 20% -ной скидки по жилищному кредиту.

Уменьшает процентную ставку: Когда вы делаете 20% -ную скидку, крупный платеж снижает отношение кредита к стоимости (LTV). Коэффициент LTV измеряет стоимость вашего кредита по сравнению со стоимостью имущества, обеспечивающего ваш кредит. Более низкий коэффициент LTV приводит к более низкому проценту. Это позволяет максимально увеличить ваши сбережения по ипотеке.
Снижает ежемесячный платеж: Выплата 20% первоначального взноса значительно снижает основную сумму кредита. Меньшая сумма кредита напрямую уменьшает ваши ежемесячные выплаты по ипотеке. Это хорошие новости для вашего денежного потока, что позволяет вам откладывать больше сбережений.
Удаляет PMI по обычной ссуде: PMI — это добавленные затраты, эквивалентные от 0,5% до 1% вашей ссуды ежегодно. Хотя в конечном итоге он аннулируется, это дополнительный сбор, которого можно избежать, сделав 20% первоначального взноса по обычному кредиту.
Лучшие шансы на одобрение ипотеки: Предоставление крупного первоначального взноса — признак того, что вы можете сэкономить и с течением времени значительно сэкономить. Это привлекательно для кредиторов, что увеличивает ваши шансы на одобрение ипотеки. А поскольку вы выплачиваете значительную часть своей ссуды, выплата 20% снижает риск для кредиторов.
Увеличивайте собственный капитал быстрее: Внесение 20% первоначального взноса погасит значительную часть вашей ссуды. Это поможет вам быстрее построить собственный капитал.Если вы намереваетесь произвести дополнительные выплаты по ипотеке, это поможет вам выплатить ссуду раньше и сократить срок выплаты на годы.

Фактор затрат на закрытие

Затраты на закрытие — это плата, взимаемая кредиторами за обработку вашей заявки на ипотеку. Обычно это от 2% до 5% от суммы кредита. Например, если ваша ссуда составляет 320 000 долларов, ваши заключительные расходы могут составлять от 6400 до 16 000 долларов. Это крупная сумма, поэтому обязательно включите ее в свой бюджет.Но хорошая новость заключается в том, что затраты на закрытие сделки можно согласовать с кредиторами. Поэтому не забудьте поговорить с ними о снижении комиссии.

Подсчитайте, сколько дома вы можете себе позволить

Перед тем, как подать заявку на ипотеку, вы можете воспользоваться нашим калькулятором выше. Это дает приблизительную оценку минимального дохода, необходимого для приобретения дома. Чтобы понять, как это работает, рассмотрим пример ниже.

Предположим, дом, который вы покупаете, стоит 325 000 долларов. Заем представляет собой ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 30 лет под 3.5% годовых. Чтобы избавиться от PMI, вы решили внести 20% первоначальный взнос, который составляет 65 000 долларов. При уменьшении на 20% это уменьшает вашу основную сумму кредита до 260 000 долларов.

Чтобы иметь право на получение ссуды, ваши коэффициенты начального и конечного DTI должны находиться в пределах факторов калькулятора лимита DTI 28/36 в расходах на домовладение вместе с другими вашими долгами. См. Результаты ниже.

Заем с фиксированной ставкой на 30 лет
Цена дома: 325 000 долларов
Первоначальный взнос: 65 000 долларов
Сумма займа: 260 000 долларов
Ставка (годовая процентная ставка): 3.5%. $ 200
Ограничение внешнего DTI: 28%
Ограничение внутреннего DTI: 36%

Требуемая зарплата для получения ипотечного кредита

Результаты

Минимальная требуемая годовая зарплата

$ 66 102 .84

Эквивалентная ежемесячная прибыль

5 508,99 долл. США

Минимальный требуемый доход на основе 28 внешних DTI

66 107,84 долл. США

Минимальный требуемый доход на основе 36,02 902 902 9022

долл. США * При использовании калькулятора вы можете настроить пределы DTI по мере необходимости, когда кредитор принимает более высокие коэффициенты DTI.

На основании результатов минимальная требуемая годовая заработная плата, основанная на 28% -ном пределе DTI переднего плана для ипотечного кредита в размере 260 000 долларов США, составляет 66 107 долларов США.84. Но учтите, что это не влияет на другие ваши долговые обязательства. Прочие долги включаются при расчете на основе 36% -ного лимита внутреннего DTI. Таким образом, минимальная требуемая заработная плата составляет 98 083,87 долларов США.

Хотя этот пример показывает, что минимальная требуемая годовая зарплата составляет 66 107,84 доллара, лучший показатель того, можете ли вы позволить себе все свои долги, должен основываться на вычислении внутреннего DTI. В результате получается 98 083,87 доллара, что не является средней зарплатой для типичного покупателя жилья. Чтобы претендовать на эту ссуду, вы либо увеличиваете свой доход, либо уменьшаете свои долги, чтобы претендовать на эту ипотеку.

Поскольку обычные кредиторы основывают ваш DTI на внутреннем лимите, вы должны следить за тем, чтобы у вас не было чрезмерного заемного капитала. Таким образом, перед подачей заявления на ипотеку лучше всего уменьшить непогашенный долг. Это дает вам больше шансов получить одобрение ссуды, поскольку снижает риск невыполнения обязательств по ссуде. Это также помогает значительно сэкономить, если вы собираетесь приобрести дорогостоящую недвижимость.

Резюме

Право на получение ипотеки требует тщательной финансовой подготовки.Кредиторы следят за тем, чтобы заемщики имели стабильные потоки доходов и были способны погасить ссуду. Прежде чем вы получите одобрение ипотеки, кредиторы ищут хороший кредитный рейтинг, адекватный доход и активы, а также хорошее соотношение долга к доходу в требуемых пределах. Вы можете получить ипотеку только после того, как соблюдаете эти минимальные стандарты.

Покупатели жилья обычно проходят два типа квалификационных процессов по ипотеке: предварительный квалификационный отбор и предварительное одобрение ипотеки. Предварительная квалификация — это общая оценка вашей кредитоспособности на основе предоставленной вами информации.Это дает приблизительную оценку того, сколько вы можете занять под ссуду. Это хороший показатель того, соответствуете ли вы минимальным требованиям для получения ипотеки.

Между тем, предварительное одобрение — это формальная оценка вашей кредитной истории. Получение предварительного одобрения — это условное соглашение от кредитора о предоставлении вам ипотеки на основе проверенной информации. Поскольку он более подробный, кредитор может предоставить вам фактическую сумму кредита. Предварительное одобрение — признак того, что вы серьезный покупатель жилья, поэтому продавцы запрашивают копию до завершения сделки.

Чтобы повысить ваши шансы на одобрение кредита, не забудьте улучшить свой кредитный рейтинг, вовремя оплачивая счета. Уменьшение непогашенной задолженности также увеличит ваш кредитный рейтинг и снизит коэффициент DTI. Это также помогает представить такие активы, как сберегательные или текущие счета, пенсионные счета или любой дополнительный источник дохода. Наконец, внесение 20% первоначального взноса также привлекательно для кредиторов. Это даже помогает уменьшить ваши ежемесячные платежи и снижает процентную ставку, чтобы максимизировать ваши общие сбережения.

Покупатели недвижимости: вы не уверены, на какие ссуды вы претендуете?

Мы сотрудничаем с Исследовательским центром ипотечного кредитования, чтобы помочь покупателям жилья и рефинансаторам узнать, для каких программ кредитования они подходят, и связать их с местными кредиторами, предлагающими конкурентоспособные процентные ставки.

Если я зарабатываю 50 тысяч долларов в год, сколько дома я могу себе позволить?

Найдите

свой дом при покупке с бюджетом

Определенно можно купить дом за 50 тысяч долларов в год.Для многих заемщиков ссуды с низким первоначальным взносом и программы помощи при первоначальном взносе делают домовладение более доступным, чем когда-либо.

Но бюджет у всех разный. Даже люди с одинаковой годовой зарплатой могут иметь разные диапазоны цен при покупке нового дома.

Это потому, что ваш бюджет зависит не только от вашей годовой зарплаты, но и от ставки по ипотеке, первоначального взноса, срока кредита и т. Д. Вот как узнать, что вы можете себе позволить.

Проверьте бюджет покупки дома (19 августа 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Если я зарабатываю 50 тысяч долларов в год, сколько дома я могу себе позволить?

Человек, который зарабатывает 50 000 долларов в год, может позволить себе дом стоимостью от 180 000 до почти 300 000 долларов.

Это потому, что зарплата — не единственная переменная, которая определяет ваш бюджет на покупку дома. Вы также должны учитывать свой кредитный рейтинг, текущие долги, ставки по ипотеке и многие другие факторы.

Просто чтобы показать вам, насколько эти различные переменные могут повлиять на покупательную способность вашего дома, взгляните на несколько примеров ниже.

Доступность жилья по процентной ставке

Независимо от вашей годовой зарплаты, процентная ставка по ипотеке будет влиять на то, сколько дома вы можете себе позволить.

Для тех, кто имеет низкий или умеренный доход, выбор времени для покупки дома с низкими процентными ставками — отличный способ увеличить бюджет покупки дома.

Годовой доход

Желаемый ежемесячный платеж

Процентная ставка (фиксированная на 30 лет)

Сколько дома вы можете себе позволить

1 321 9022 9022 9022 9022 902

217 900 долл. США

50 000 долл. США

1 300 долл. США

4.0%

228 800 долларов

50 000 долларов

1 300 долларов

3,5%

240 500 долларов

50 000 долларов

1 300 долларов

3,25%

и 200 долларов ежемесячных долгов вне ипотеки. Цены указаны только для примера. Ваша собственная процентная ставка и оплата будут отличаться.

Помните, ваша процентная ставка зависит, среди прочего, от вашего кредитного рейтинга и первоначального взноса.

Таким образом, получение самой низкой процентной ставки — это не просто вопрос выбора времени на рынке; также важно представить сильное приложение и подобрать лучшее предложение.

Доступность жилья при первоначальном взносе

Сумма авансового платежа также сильно влияет на то, что вы можете себе позволить. Большинство ипотечных ссуд с низким первоначальным взносом требуют минимум 3% -ной предоплаты. Но чем больше вы платите вперед, тем больше вам разрешается брать в долг.

Например, вот сколько может позволить себе покупатель жилья, зарабатывающий 50 000 долларов в год, в зависимости от своей экономии на первоначальном взносе:

322 9022 9022 9022 $ 9022

902 9022 9022 $ 9022 9022

Годовой доход

Желаемый ежемесячный платеж

Первоначальный взнос

Сколько дома вы можете себе позволить

$ 50,000

50 000 долл. США

1300 долл. США

13 200 долл. США (5%)

263 268 долл. США

50 000 долл. США

1300 долл. США

28 500 долл. США (10%)

9302 930275% фиксированная процентная ставка по 30-летнему кредиту и 200 долларов ежемесячной задолженности вне ипотеки. Ваша собственная ставка и ежемесячный платеж будут отличаться.

Доступность жилья по отношению долга к доходу

Отношение вашего долга к доходу измеряет ваши общие ежемесячные долги, включая выплаты по ипотеке, по сравнению с вашим ежемесячным доходом. Чем выше ваша существующая ежемесячная задолженность, тем меньше вы сможете потратить на ипотеку для поддержания «здорового» DTI.

Например, предположим, что вы зарабатываете 50 000 долларов в год и хотите оставаться на уровне 36% DTI.

В этом случае общая сумма ваших долгов, включая ипотеку и любые другие долговые платежи (например, автокредиты или студенческие ссуды), не может превышать 1500 долларов. Вот как это повлияет на ваш бюджет на покупку дома:

Годовой доход	Ежемесячный долг	Желаемый платеж по ипотеке	Сколько дома вы можете себе позволить
	9021 9022 9022 902 долл.	200 долларов	1300 долларов	234 500 долларов
50 000 долларов	500 долларов	1000 долларов	180 406 долларов

Приведенные выше примеры предполагают 3.Фиксированная процентная ставка 75% и снижение на 3% по 30-летней ипотеке . Ваша собственная ставка и ежемесячный платеж будут отличаться.

Проверьте бюджет на покупку дома по сегодняшним ставкам (19 августа 2021 г.)

Как рассчитать бюджет на покупку дома с зарплатой в 50 000 долларов

Как видно из приведенных выше примеров, у двух разных заемщиков, каждый из которых зарабатывает 50 000 долларов в год, могут быть очень разные бюджеты на покупку жилья.

Чтобы определить, сколько дома вы можете себе позволить, вам необходимо учесть ваш собственный доход, долги, сбережения при первоначальном взносе и прогнозируемые расходы на жилье, такие как страхование домовладельцев и налоги на имущество.

Помните, основная сумма долга и проценты по ипотеке — не единственные расходы, которые вы, как домовладелец, будете платить каждый месяц.

К счастью, вам не нужно делать все вычисления в одиночку. Вы можете использовать онлайн-калькулятор ипотечного кредита — тот, который включает налоги и страховку, — чтобы оценить свой ежемесячный платеж по ипотеке.

Почему соотношение вашего долга к доходу является ключевым

Хотя на сумму, которую вы можете заимствовать, влияет множество факторов, отношение долга к доходу (DTI) играет важную роль в уравнении.

DTI сравнивает ваш ежемесячный валовой доход домохозяйства с ежемесячными выплатами, которые вы должны по всем своим долгам, включая расходы на жилье. Стандартный максимальный размер DTI для большинства ипотечных кредиторов составляет 41 процент.

Чтобы достичь 41-процентного DTI с годовым доходом в 50 000 долларов (4 167 долларов в месяц), вы не можете больше 1700 долларов в месяц на оплату жилья и другие выплаты по долгам.

Чем меньше вы тратите на выплату существующей задолженности, тем больше жилья вы можете себе позволить — и наоборот.

Допустим, 400 долларов из ваших ежемесячных выплат по долгу идут на ссуду на покупку автомобиля, студенческую ссуду и минимальные выплаты по долгу по кредитной карте.В этом случае у вас будет 1300 долларов на жилье.

При первоначальном взносе в размере 10 000 долларов и процентной ставке 4% вы, вероятно, могли бы купить дом по максимальной цене около 200 000 долларов и при этом иметь ежемесячный платеж в размере 1300 долларов.

Если бы у вас не было ежемесячных долгов, вы могли бы тратить 1700 долларов в месяц на выплату ипотечного кредита, при этом сохраняя при этом 41-процентный DTI.

В этом случае ваш бюджет на покупку дома увеличится примерно до 300 000 долларов — даже при тех же 10 000 долларов и 4% процентной ставке.

Это дополнительные 100 тысяч долларов покупательной способности дома, все из-за сокращения ваших существующих ежемесячных расходов — , а не увеличения вашей годовой зарплаты.

Соотношение внешнего и внутреннего компонентов

Когда вы будете выбирать между ипотечными кредиторами, вы можете встретить термины «начальный коэффициент» и «конечный коэффициент».

Это еще один способ измерить, как ваш доход и денежные потоки влияют на ваш жилищный бюджет.

Внутренний коэффициент: работает аналогично соотношению вашего долга к доходу, которое мы обсуждали выше — он сравнивает ваши ежемесячные выплаты по долгу, включая ипотечный кредит, с вашим ежемесячным валовым доходом
Внешний коэффициент: измеряет только ваши расходы на жилье в процентах от вашего валового дохода.Если бы вы стремились к 28% -ному коэффициенту оплаты труда и зарабатывали 50 000 долларов в год, вы могли бы тратить на жилье не более 14 000 долларов в год. (Это примерно 1 167 долларов в месяц)

Делая собственные расчеты, помните, что ваш валовой доход — это сумма, которую вы зарабатываете до вычета подоходного налога или вычетов по медицинскому страхованию. Для большинства людей валовой доход больше, чем заработная плата на дому.

Проверьте право на покупку дома у кредитора (19 августа 2021 г.)

8 способов увеличить бюджет покупки дома на 50 тысяч долларов в год

На сегодняшнем конкурентном рынке недвижимости цены на дома быстро растут.Это означает, что вам, возможно, придется сделать более высокое предложение — и увеличить сумму кредита — чтобы позволить себе дом, который вы хотите.

Есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы увеличить покупательную способность вашего дома.

1. Увеличьте первоначальный взнос

Если у вас есть наличные, вы можете увеличить свой первоначальный взнос до 10 или 20 процентов. Первоначальный взнос увеличивает вашу максимальную стоимость дома, чего может быть достаточно, чтобы купить дом, который вы хотите.

Если у вас нет денег, имейте в виду, что вы можете попросить у родственников подарочные деньги.

Вы также можете подать заявку на участие в программах помощи покупателям жилья в рамках программ правительства штата или местного самоуправления, которые предусматривают первоначальный взнос и средства на покрытие расходов на закрытие сделки. Ваше право на участие в этих программах может зависеть от ваших личных финансов.

2. Погасите часть существующей задолженности

Минимальный платеж по кредитным счетам определяет отношение долга к доходу. Выплатив задолженность по кредитной карте или отказавшись от оплаты автомобиля, вы можете претендовать на получение более крупного жилищного кредита.

Например, в приведенном выше сценарии сокращение ежемесячных обязательств на 200 долларов может увеличить максимальную цену с 234 000 долларов до 270 600 долларов.

3. Воспользуйтесь дополнительным займом, чтобы погасить 20%

Еще одна стратегия, которая может помочь увеличить ваш бюджет, — это финансирование вашего дома двумя разными жилищными кредитами одновременно. Эта стратегия известна как «заем 80-10-10» или «дополнительный заем».

Ипотечный кредит 80-10-10 означает, что вы получите:

Первая ипотека на 80% стоимости дома
Вторая ипотека на 10% (обычно кредитная линия собственного капитала)
Первоначальный взнос наличными в размере 10%

Это дает вам преимущество в виде большего бюджет покупки дома (благодаря большему первоначальному взносу).Это также устраняет необходимость в частном ипотечном страховании (PMI), которое обычно требуется для обычных кредитов с понижением менее чем на 20%.

4. Воспользуйтесь обычной ссудой на 3% меньше

Можно получить обычную ссуду, обеспеченную Fannie Mae или Freddie Mac, с первоначальным взносом всего в 3% от покупной цены. Более того, этот первоначальный взнос часто может быть покрыт с помощью субсидии на авансовый платеж или подарочных средств от члена семьи.

Просто обратите внимание, что для получения обычной ссуды со скидкой 3% большинству кредиторов требуется кредитный рейтинг не ниже 620 или 640.Для тех, у кого более низкая кредитоспособность, более привлекательной может быть ссуда FHA.

5. Воспользуйтесь ссудой FHA на 3,5%

ссуд, застрахованных FHA, допускает первоначальный взнос в размере 3,5%, если заявитель имеет оценку FICO 580 или выше. Те, у кого FICO от 500 до 579, должны положить 10%.

Страхование ипотеки

FHA может сделать эти ссуды более дорогими. Они требуют как предоплаты, так и ежемесячного дополнения к выплате по кредиту.

Тем не менее, FHA допускает гораздо более высокие отношения долга к доходу по сравнению с обычными займами.Иногда вы можете использовать до 50% своего дохода до налогообложения или более на выплату кредита FHA.

Плюс, вы всегда можете рефинансировать ссуду FHA позже, чтобы отменить эти сборы по ипотечному страхованию.

6. Повысьте свой кредитный рейтинг

Обычные (негосударственные) ссуды часто имеют ценообразование, основанное на оценке риска, что означает, что если ваш кредитный рейтинг ниже 740, вы будете платить более высокую процентную ставку по ссуде.

Расходы на страхование ипотеки также увеличиваются по мере уменьшения вашего кредитного рейтинга.Эти растущие расходы снижают диапазон цен на ваше жилье.

Примите меры, чтобы поднять свой результат. Это может означать, что вы можете снизить процентную ставку и, следовательно, ежемесячные выплаты по ипотеке. И это может означать, что вы имеете право на получение большей суммы кредита.

У вас также будет больше шансов получить право на участие в кредитной программе с более высоким соотношением долга к доходу, если ваш балл будет выше.

7. Договориться с продавцом

Нет причин, по которым вы не можете попросить вклад продавца вместо того, чтобы договориться о более низкой закупочной цене.В зависимости от типа ипотеки, которую вы выбираете, продавец может внести от 3 до 6 процентов от стоимости дома в покрытие расходов на закрытие.

Это может иметь решающее значение, если вы хотите купить новый дом и прекратить аренду. Взносы продавца могут покрыть расходы на закрытие сделки, снизить процентную ставку до более доступного уровня или сделать единовременный платеж для покрытия вашей ипотечной страховки.

8. Рассмотрите возможность покупки многоквартирного дома

Одна из стратегий, которую часто не принимают во внимание новички, — это покупка многоквартирного дома вместо односемейного.

Купив дуплекс, три-плекс или четыре-плекс, вы можете жить в одном доме и сдавать в аренду остальные. Это дает вам доступ к программам первичного жилищного кредитования с низкими ставками и расходами, но вы также получаете преимущество в виде дохода от аренды для выплаты ипотечного кредита.

Вы даже можете использовать ссуду VA с низкой ставкой или ипотеку FHA, пока живете в одной из квартир.

Предварительное одобрение может подсказать вам бюджет покупки дома

Один из самых простых способов определить свой ценовой диапазон — это получить предварительное одобрение от ипотечного кредитора.

Предварительное одобрение — это своего рода генеральная репетиция вашего фактического заявления на ипотеку. Кредитор оценит ваше финансовое положение — как показывает ваша годовая зарплата, существующая долговая нагрузка, кредитный рейтинг и размер первоначального взноса — не заставляя вас проходить полную заявку на получение кредита.

Это может сказать вам, имеете ли вы право на ипотеку и сколько жилья вы можете себе позволить.

Вы также можете узнать, можете ли вы позволить себе ссуду сроком на 15 лет или вам следует придерживаться ипотеки на 30 лет.Кроме того, предварительное одобрение может показать, лучше ли вам получить ссуду FHA или обычную ссуду.

Наконец, ваше предварительное одобрение показывает вам добавленные ежемесячные расходы на домовладение, такие как страхование жилья, налоги на недвижимость, сборы ТСЖ и ипотечное страхование, если это необходимо.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Сегодняшние низкие ставки по ипотеке имеют большое значение для того, чтобы дома стали доступными для людей с умеренным доходом. Ознакомьтесь с доступными программами и посмотрите, сколько дома вы можете купить.

Подтвердите новую ставку (19 августа 2021 г.)

Заработная плата, которую вы должны заработать, чтобы купить дом в 50 крупнейших метро

См. Ниже, сколько именно заработной платы вам нужно будет заработать, чтобы позволить себе выплатить основную сумму, проценты, налоги и страховые выплаты за дом со средней ценой в 50 самых густонаселенных городских районах.

Ключевые выводы:
В условиях роста ставок по ипотечным кредитам, резкого скачка цен на жилье и небольшого количества покупок для потенциальных покупателей условия на рынке жилья в первом квартале 2021 года оставались сложной задачей.

Ситуация не обещает улучшения в ближайшее время. По сравнению с четвертым кварталом, когда 20 из 50 рынков метро (40%), которые мы отслеживаем, показали снижение цен на жилье от квартала к кварталу, в первом квартале было всего 15 рынков (30%) с более низкими затратами. Это был самый низкий показатель за первый квартал, по крайней мере, за последние пять лет. Как правило, это второй квартал каждого года, когда цены на жилье растут быстрее всего и с наибольшим географическим разбросом — из последних пяти лет во втором квартале за четыре из этих периодов выросли все 50 метро (последний год был самым большим). за исключением 48–96%) со средним медианным приростом почти 9%.В этом году ожидается еще больший рост затрат — в апреле, начале второго квартала, медианные цены на жилье выросли на 19,1% по сравнению с апрелем прошлого года.

В первом квартале в годовом исчислении насчитывалось 47 метро с двузначным средним ростом цен на жилье, достигающим 28% (Остин, Техас), и национальным приростом по сравнению с первым кварталом 2020 года. составило 16,24%. Доходы тоже растут, но значительно медленнее, но доступность сохраняется и даже повышается в течение года из-за падения ставок по ипотечным кредитам, но это уже не так.

То, что ставки по ипотечным кредитам перестали падать и немного укрепились, тоже не помогает покупателям жилья. В первом квартале 2021 года ставки по ипотечным кредитам впервые выросли по сравнению с четвертым кварталом 2019 года. снижение ставок на два процентных пункта за это время. В отличие от этого, мы наблюдаем рост ставок по мере того, как экономика возобновляет работу и возникают опасения по поводу инфляции, а перспективы снижения ставок в ближайшем будущем весьма невелики.Сейчас, спустя семь недель второго квартала, ставки по ипотечным кредитам уже на одну восьмую процентного пункта выше, чем они были в первом квартале, с «номинальной» ставкой 3,19% для соответствующего 30-летнего FRM вместо 3,04. % в первом квартале 2021 года.

Список домов, доступных для покупки, начинает расти, но лишь незначительно. В первом квартале (обычно это довольно непродолжительное время) было доступно всего два месяца предложения при темпах продаж того периода; Уровень апреля немного улучшился, но 2.4 месяца домов на рынке остается гораздо ближе к историческим минимумам, чем нормальные условия, не говоря уже об оптимальных (около 6 месяцев предложения). Проблемы с поставками, вероятно, несколько улучшатся по мере того, как количество вакцинаций будет продолжать расти, а жизнь постепенно вернется к чему-то более близкому к нормальному, но это приближается к шести годам, с тех пор как мы увидели даже 5 месяцев в наличии. Когда в прошлом году разразилась пандемия, поставки в апреле и мае, казалось, действительно выросли (4 и 4,8 месяца соответственно), но это было связано с относительным спадом спроса, вызванным COVID, а не резким увеличением предложения.

Как и следовало ожидать, такое сочетание факторов оказывает давление на доступность, но, возможно, не в такой степени, как вы думаете. По сравнению с первым кварталом прошлого года, ставки по ипотечным кредитам все еще значительно ниже — примерно на две трети процентного пункта ниже — и это позволяет сдерживать повышение зарплаты для покупки дома по средней цене. В первом квартале 2021 года типичному покупателю, покупающему дом со средней ценой в 50 рассматриваемых нами метро, для покрытия расходов потребовалось всего лишь на 5,44% больше дохода, чем в прошлом году.Несмотря на то, что это значительный рост, на первый взгляд это меньше, чем может показаться двузначным числом прироста цен на жилье. Тем не менее, на самом деле было четыре метро, где двузначное увеличение зарплаты было необходимо, чтобы не отставать: Феникс, Аризона, Сан-Франциско, Калифорния, Риверсайд / Сан-Бернардино, Калифорния и Остин, Техас, и три других, довольно близких к двузначным. , тоже.

Вы можете провести свои собственные расчеты с помощью HSH.com, Сколько дома я могу позволить себе купить? калькулятор.

По большей части доступность остается приемлемой на большинстве рынков, хотя и ухудшается по мере продвижения.Если сравнивать с последними доступными данными о доходах для городских районов по данным переписи населения, существует восемь рынков (по сравнению с семью в прошлом квартале), где средний доход на рынке недостаточен для покупки дома по средней цене. Сиэтл-Такома-Белвью, штат Вашингтон, недавно присоединился к группе, где доступность является огромной проблемой, при этом средние цены на жилье выросли почти на 18% за последний год. Немногие другие рынки подвергаются непосредственной опасности перейти черту и стать полностью недоступными, но с учетом того, что цены будут расти вместе с процентными ставками во втором квартале, по крайней мере еще несколько будут двигаться в этом направлении.

Одно мало обсуждаемое осложнение с быстро растущими ценами на жилье заключается в том, что доллары, необходимые для осуществления типичного процентного первоначального взноса, продолжают расти, и это может быть более неприятным для потенциальных покупателей жилья, чем увеличение ежемесячных платежей.

Например, 20% первоначальный взнос при покупке дома по средней национальной цене в этом квартале (319 200 долларов) означает, что потенциальному покупателю необходимо будет заплатить 63 480 долларов, и даже 10% первоначальный взнос требует почти 32 000 долларов наличными.Конечно, эти суммы указаны без учета любых затрат на закрытие ипотеки, финансирования резервов, счетов условного депонирования и т.п. Это большие деньги для покупателя жилья впервые; Покупатели с наименьшей скидкой, вероятно, будут иметь доступный капитал (из-за резкого роста стоимости жилья), чтобы уменьшить сбережения, необходимые для покупки следующего дома.

Разумеется, доступны ипотеки

с низким первоначальным взносом, но чем меньше первоначальный взнос, тем выше будет стоимость PMI, и эта более высокая ежемесячная стоимость будет влиять на размер ипотеки, на которую может претендовать заемщик.И в нашем ежеквартальном анализе, поскольку мы рассчитываем доход, необходимый для покрытия фиксированной средней цены дома, меньший первоначальный взнос также означает большую сумму кредита, что, в свою очередь, требует большего дохода для получения права.

Дом со средней ценой в 319 200 долларов США с 3% -ным первоначальным взносом (9 576 долларов США) означает сумму кредита в размере 309 624 долларов США, и право на получение этой суммы с учетом PMI означает доход более 77 000 долларов США — примерно на 26% больше, чем то же самое. дом с 20% первоначальным взносом и без PMI — и это для заемщиков с первоклассным кредитом.Любые существенные сдвиги по шкале кредита и рост процентных ставок и стоимости PMI.

Несмотря на эти проблемы, при всем при этом следует учитывать то, что мы работаем по средней цене дома, предоставленной Национальной ассоциацией риэлторов. Медиана означает, что половина домов, проданных в первом квартале 2021 года, имела цены ниже опубликованных значений, а половина — выше, поэтому половина заемщиков нашла бы доступные варианты с более низкой стоимостью. Кроме того, средние ставки, предлагаемые Freddie Mac, которые использовались в большинстве наших расчетов, таковы: средние.Заемщики, которые делают покупки вокруг, предпринимают такие действия, как выплата баллов, чтобы несколько снизить ставку и другие соображения, также, вероятно, смогут добиться большего, чем в среднем, что поможет держать расходы более управляемыми. Для новых покупателей: подготовка, осмотр и необходимые шаги для успешной покупки дома>

Справочная информация по данным за этот квартал: Данные о медианных ценах на дома в метро Питтсбурга, предоставленные RealStats, снова являются предварительными и могут быть пересмотрены в будущем.

Потенциальные покупатели жилья с более скромным достатком, желающие купить дома, часто не могут придумать хотя бы минимальный первоначальный взнос и затраты на закрытие, особенно на горячих рынках. Помощь в переходе к домовладению часто доступна, но ее сложно найти, если вы не знаете, где искать. Чтобы помочь тем, кто хочет быть покупателем жилья, HSH предлагает свою базу данных программ помощи покупателям жилья по штатам, где можно найти информацию об этих ценных программах, адреса жизненно важных веб-сайтов, контактную информацию и многое другое.

Как определить, сколько дома вы можете позволить себе

Покупка дома — это увлекательно, особенно когда вы путешествуете по новым местам и в конечном итоге влюбляетесь в дом. Но как определить свой ценовой диапазон? Чтобы установить реалистичные ожидания, подумайте о своих личных финансах, возможностях заимствования и общей стоимости покупки.

Вот что мы расскажем:

1. Оцените свой доход

Банки обычно основывают сумму одобрения ипотеки на основе вашего ежемесячного валового дохода, который представляет собой общую сумму компенсации до вычета налогов или других вычетов.Этот номер даст вам представление о том, сколько денег у вас есть каждый месяц для покрытия всех ваших расходов. То, как вы рассчитываете свой ежемесячный валовой доход, зависит от того, как вам платят:

Годовая зарплата

Если вы получаете годовую зарплату, разделите ее на 12, чтобы оценить ваш ежемесячный валовой доход за эту работу. Например, если ваша годовая зарплата составляет 75 000 долларов в год, ваш общий ежемесячный доход составит 6250 долларов (75 000 долларов, разделенные на 12).

Почасовая оплата

Если вам платят почасово, то будет полезно начать со среднего количества часов, которое вы работаете в неделю, поскольку ваш график может меняться.Затем вы можете умножить это число на свою почасовую ставку, чтобы получить оценку вашего валового дохода каждую неделю. Просто умножьте это число на количество недель, которые вы работаете каждый год, чтобы оценить свой годовой валовой доход. Наконец, возьмите эту сумму и разделите ее на 12, чтобы оценить свой ежемесячный валовой доход.

Чтобы понять, сколько дома вы можете себе позволить, необходимо тщательно спланировать.

Например, предположим, что вы зарабатываете 15 долларов в час, в среднем работаете 35 часов в неделю и всегда берете двухнедельный отпуск.В этом сценарии ваш расчетный валовой еженедельный доход составляет 525 долларов, а ваш общий годовой доход — 26 250 долларов (525 долларов, умноженные на 50 недель), а ваш валовой ежемесячный доход составляет 2187,50 долларов (26 250 долларов, разделенные на 12).

Нерегулярный доход

Если у вас нерегулярный доход — например, вам платят комиссионные, вы получаете бонусы или иногда работаете сверхурочно, — оценить ваш доход может быть немного сложнее. Полезно посмотреть на исторический послужной список этого типа дохода, а также на экономические или отраслевые перспективы.

После того, как вы определите вероятность получения бонусов и комиссионных в следующем году, эти суммы могут быть включены в ваш расчетный валовой ежемесячный доход. Сложите дополнительные суммы дохода, которые вы зарабатываете в течение года, и разделите их на 12. Добавьте эту сумму к своему валовому ежемесячному доходу.

2. Оцените свой долг

Помимо вашего дохода, кредиторы также захотят узнать ваш существующий долг, например, по кредитным картам, платежам за автомобиль, медицинским счетам, студенческим займам или налоговым залоговым обязательствам.Они часто будут использовать «правило 28/36» при оценке претендентов на ипотеку. Это правило гласит, что «семья должна тратить максимум 28 процентов своего валового ежемесячного дохода на общие расходы на жилье и не более 36 процентов на общее обслуживание долга, включая жилищные и другие долги, такие как автокредиты», согласно Investopedia.

Передаточное отношение

28-процентная часть называется «начальным коэффициентом» и включает четыре компонента ипотечного кредита, известные как PITI: основную сумму, проценты, налоги на имущество и страхование домовладельца.Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов, вам обычно нужно будет заплатить взнос по частному страхованию ипотечных кредитов (PMI), который вы должны включить в 28 процентов. Если дом является частью ассоциации домовладельцев (ТСЖ), которая требует от владельцев платить взносы, или если дом требует дополнительного страхования (например, страхование от наводнения), включите и эти расходы.

Допустим, вы зарабатываете 60 000 долларов в год и покупаете дом за 250 000 долларов. Вы накопили достаточно, чтобы отложить 20 процентов, и продавец предлагает покрыть заключительные расходы.Вы хотите знать, соответствуете ли вы коэффициенту начисления, чтобы узнать, можете ли вы претендовать на ипотеку на дом. Вот необходимые нам входные данные:

Ваш ежемесячный доход брутто
Ваши общие жилищные расходы

Мы хотим знать, составляют ли ваши общие ежемесячные расходы на жилье менее 28 процентов вашего валового ежемесячного дохода, то есть денег, которые вы получаете каждый месяц. Другими словами, мы хотим узнать, верно ли следующее утверждение:

$$ \ frac {ежемесячно \, жилье \, расходы} {брутто \, ежемесячно \, доход} \ lt28 \% $$

Мы можем легко оценить ваш ежемесячный валовой доход, разделив вашу годовую зарплату на 12 месяцев, как описано выше.

Ваш доход
Годовая заработная плата	60 000 долл. США
Валовой ежемесячный доход	5000 долларов США
Ваше предложение
Закупочная цена	$ 250 000
Первоначальный взнос (20%)	50 000 долл. США

Теперь давайте разберемся в деталях вашей ипотеки. Поскольку вы кладете двадцать процентов, вам понадобится ссуда на оставшуюся часть (200 000 долларов).Ставки по ипотеке имеют тенденцию колебаться. В настоящее время средний показатель для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой составляет 4,82%, согласно Bankrate.

При оценке того, что вы можете себе позволить, также важно иметь четкое представление о своих ежемесячных расходах.

Давайте использовать 5%, так как это красивое круглое число. Это означает, что вы будете платить 5% процентов по кредиту ежемесячно в течение 30 лет. Мы рекомендуем использовать онлайн-калькулятор ипотечного кредита для оценки ваших платежей, потому что математика, лежащая в основе формул, может быть пугающей.

Реквизиты ипотеки
Сумма кредита	200 000 долл. США
Процентная ставка (30 лет, фиксированная)	5%
Итого основная сумма долга и проценты	$ 386 512
Ежегодная выплата основной суммы долга и процентов	$ 12 884
Ежемесячные выплаты основной суммы и процентов	$ 1 074

Нам нужно оценить ваши общие ежемесячные расходы на жилье, поэтому давайте возьмем ежемесячный платеж в счет основной суммы долга и процентов выше и добавим несколько других общих расходов, чтобы получить итоговую сумму.По данным Бюро переписи населения США, мы оцениваем налоги на недвижимость в 200 долларов в месяц и страховку домовладельцев в 67 долларов в месяц, что является медианным показателем по стране.

Ежемесячные жилищные расходы
Основная сумма долга и проценты	$ 1 074
Расчетные налоги	$ 200
Расчетная страховка	$ 67
Всего за месяц	$ 1 341

Применяя правило 28/36 в качестве ориентира, вам потребуется валовой ежемесячный доход не менее 4789 долларов, потому что 1341 доллар (ваши общие расходы на жилье) составляют 28 процентов от 4789 долларов.Это означает, что если вы зарабатываете примерно 57 471 доллар в год, вы будете соответствовать нормативам переднего конца.

Итого ежемесячные жилищные расходы	$ 1 341
Необходимый валовой ежемесячный доход	$ 4 789
Необходимая годовая зарплата	57 471 долл. США

В нашем примере вы зарабатываете 5000 долларов в месяц или около 60 000 долларов в год. Поздравляю! Вы удовлетворяете соотношению внешнего интерфейса правила 28/36.

Внутренний коэффициент

36-процентная часть правила называется «исходным коэффициентом», который рассматривает весь ежемесячный долг как процент от вашего дохода.Чтобы оценить свой общий ежемесячный долг, вам нужно добавить ежемесячные расходы по выплате ипотечного кредита, студенческих ссуд, автокредитов, минимальных платежей по кредитной карте, алиментов и алиментов, а также любых других долгов, которые могут у вас быть.

Основываясь на том же сценарии, который мы использовали в примере с коэффициентом переднего плана, предположим, что ваш валовой ежемесячный доход по-прежнему составляет 5000 долларов США, и мы хотим знать максимальный размер долга, который вы можете нести каждый месяц, чтобы удовлетворить правилу 28/36. Для начала нам нужно выяснить, какой 36 процентов вашего ежемесячного валового дохода составляет:

$$ 36 \% \ раз брутто \, ежемесячно \, доход = бэкэнд \, коэффициент \, порог $

Правило предполагает, что ваш внутренний коэффициент не должен превышать 1800 долларов в месяц, что составляет 36 процентов вашего валового ежемесячного дохода.Таким образом, если ваши расходы на жилье составляют 1341 доллар, как мы определили ранее, расходы по другим вашим долгам не должны превышать 459 долларов в месяц, потому что тогда ваши жилищные долги + ваши другие долги превысят пороговое значение в 1800 долларов.

Допустим, у вас есть платеж за автомобиль в размере 300 долларов в месяц и платеж по кредитной карте в размере 150 долларов в месяц. Удовлетворят ли ваши ежемесячные долги внутреннему коэффициенту?

Ежемесячная задолженность
Жилищные расходы	$ 1 341
Автоплата	$ 300
Оплата кредитной картой	$ 150
Всего за месяц	$ 1,791
Пороговое значение конечного коэффициента	$ 1,800

Ответ — да! Едва.Общая сумма ваших долгов составляет менее 36 процентов от вашего ежемесячного валового дохода. Если ваш долг, не связанный с жильем, высок, многие кредиторы скорректируют максимальную сумму, которую они позволят вам взять в долг, удерживая вас в рамках правила 28/36.

3. Проанализируйте свои ежемесячные расходы

При оценке того, что вы можете себе позволить, также важно иметь четкое представление о своих ежемесячных расходах. Их бывает сложно отследить, и они, вероятно, будут зависеть от размера вашей семьи и ваших привычек в расходах. По данным Бюро статистики труда, средний человек имеет ежемесячные расходы, которые включают:

Еда: 644 доллара
Одежда: $ 153
Газ: 164 доллара
Здравоохранение: 411 долларов
Развлечения: 267 долларов
Личная гигиена: 64 доллара
Разное: 168 $

Коммунальные услуги — еще один ежемесячный расход, который следует учитывать.Move.org обнаружил, что средние расходы на дом:

Электричество: 183 долл. США
Природный газ: 82

долл. США

Вода: 40 долларов
Мусор и переработка: 20 долларов
Кабельное телевидение: 100 долларов
Интернет: $ 47
Сотовый телефон: 120 долларов

Для физического лица эти расходы составляют в сумме 2463 доллара в месяц. Некоторые из этих предметов являются дискреционными и будут зависеть от вашего образа жизни, города, размера вашего дома и размера вашей семьи.Цель состоит в том, чтобы оценить, сколько денег вам нужно будет тратить каждый месяц после выплаты ипотеки и других долгов.

4. Проверьте свою кредитную историю

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы обычно получают ваши кредитные отчеты из трех основных бюро отчетности: Equifax, Experian и TransUnion. Согласно Consumer.gov, ваш кредитный отчет представляет собой краткое изложение вашей кредитной истории и включает в себя ваши счета по кредитным картам, ссуды, остатки и историю платежей.

Помимо проверки того, что вы оплачиваете свои счета вовремя, кредиторы будут анализировать, какую часть доступного кредита вы активно используете, что называется использованием кредита.Поддержание коэффициента использования кредита на уровне 30 процентов или ниже повышает ваш кредитный рейтинг и демонстрирует, что вы разумно управляете своим долгом.

Все эти элементы составляют ваш рейтинг FICO, модели кредитного рейтинга, используемой кредиторами, в диапазоне от 300 до 850. Оценка 800 или выше считается исключительной; От 740 до 799 — очень хорошо; От 670 до 739 — хорошо; От 580 до 669 — это нормально; По данным Experian, одного из трех основных бюро кредитной информации, рейтинг 579 и ниже — плохой.

Когда у вас хороший кредит, у вас есть доступ к большему количеству вариантов ссуды и более низким процентным ставкам.Если у вас плохой кредит, у вас будет меньше вариантов ссуды и более высокие процентные ставки. Например, с покупателя с кредитным рейтингом 680 может взиматься процентная ставка по ипотеке на 0,25 процента выше, чем с покупателя с рейтингом 780, говорит NerdWallet. Хотя разница может показаться незначительной, для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой в 240 000 долларов эти дополнительные 0,25 процента составляют дополнительные 12 240 долларов в виде процентов.

Вы имеете право на получение бесплатной копии вашего кредитного отчета каждый год от каждой из трех компаний, предоставляющих кредитную отчетность.Чтобы получить кредитный отчет, позвоните в Annual Credit Report по телефону 1-877-322-8228 или посетите сайт AnnualCreditReport.com. Многие приложения для личных финансов теперь предлагают бесплатный доступ к вашей кредитной информации.

Вы можете просмотреть свой кредитный отчет перед подачей заявления на ипотеку, чтобы проверить наличие ошибок. По данным CNBC, каждый пятый человек имеет ошибку в своем файле, которая может негативно повлиять на его способность получить ссуду. Если вы обнаружите неверную информацию, вы можете обратиться в бюро отчетности и исправить это.

Если у вас низкий балл, вы можете попытаться поднять его перед подачей заявления на ипотеку. WalletHub утверждает, что на исправление ущерба, нанесенного вашей оценке, если вы пропустили платежи, может потребоваться 18 месяцев. Чтобы повысить ваш рейтинг, Bankrate.com рекомендует оплачивать счета в установленный срок или раньше, а также выплачивать или погашать задолженность, чтобы снизить коэффициент использования кредита.

5. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Покупатели могут пройти предварительную квалификацию или предварительное одобрение. Предварительная квалификация дает вам оценку того, сколько вы можете себе позволить, в то время как предварительное одобрение означает, что кредитор проверил ваш кредит, проверил вашу документацию и утвердил вас на определенную сумму кредита, согласно Investopedia.

Для подготовки к процессу предварительного утверждения соберите следующие документы:

Выписки W-2, квитанции о заработной плате или налоговые декларации за последние два года
Выписки по банковскому и инвестиционному счету
Водительское удостоверение и номер социального страхования

Кредиторы извлекут ваш кредитный отчет и основывают свое предварительное одобрение на вашем кредитном рейтинге и соотношении долга к доходу. Скорее всего, они позвонят в вашу компанию, чтобы подтвердить работу.

Вы можете просмотреть свой кредитный отчет перед подачей заявления на ипотеку, чтобы проверить наличие ошибок.

Если вы недавно сменили работу, они могут связаться с вашим предыдущим работодателем. Самостоятельным заемщикам потребуется предоставить дополнительные документы о своем бизнесе и доходе.

6. Узнайте о возможных вариантах ипотеки

Покупатели жилья обычно могут выбрать один из двух основных типов ипотеки:

Обычная ссуда, гарантированная частным кредитором или банковским учреждением
Кредит, обеспеченный государством

Выбирая ссуду, вы захотите изучить типы ставок и условия для каждого варианта.Также может быть вариант ипотеки в зависимости от ваших личных обстоятельств, например, если вы ветеран или впервые покупаете жилье.

Обычные ссуды

Обычная ссуда — это ипотека, предлагаемая частными кредиторами. Многие кредиторы требуют, чтобы для утверждения обычной ссуды был набран 620 баллов FICO или выше. Вы можете выбрать срок, который включает 10, 15, 20 или 30 лет. Обычные ссуды требуют более крупных первоначальных взносов, чем ссуды, обеспеченные государством, и составляют от 5 до 20 процентов, в зависимости от кредитора и кредитной истории заемщика.

Если вы можете внести крупный первоначальный взнос и иметь кредитный рейтинг, который представляет более низкое отношение долга к доходу, обычный заем может быть отличным выбором, поскольку он устраняет некоторые из дополнительных комиссий, которые могут быть связаны с займом, обеспеченным государством. .

Ссуды, обеспеченные государством

Покупатели также могут подать заявку на получение трех видов ипотечных кредитов с государственной поддержкой. Кредиты FHA были созданы, чтобы сделать покупку дома более доступной, особенно для начинающих покупателей.

Покупатели должны выложить всего 3 штуки.5 процентов от стоимости покупки и может быть одобрен с оценкой FICO 580 или выше, согласно Investopedia. По данным Bankrate.com, заемщики должны уплатить авансовый взнос по ипотечному страхованию (MIP) в размере 1,75 процента при закрытии сделки и годовой взнос в размере 0,8 процента, если первоначальный взнос составляет менее 20 процентов.

Управление пособий для ветеранов предлагает ссуды действующим военнослужащим и ветеранам с низким или нулевым первоначальным взносом. По данным Investopedia, заемщики могут профинансировать 100 процентов суммы кредита без обязательного первоначального взноса, а заемщикам необходим показатель FICO 620 или выше.Другие преимущества могут включать ограничение затрат на закрытие, отсутствие комиссий брокера и отсутствие MIP. Ссуды VA требуют «комиссии за финансирование», которая представляет собой процент от суммы ссуды, который помогает компенсировать расходы налогоплательщиков.

Покупатели с низкими доходами в сельской местности могут претендовать на получение ссуд через USDA по ставкам ниже, чем у большинства обычных ссуд. Эти ссуды практически не требуют выплаты квалифицированным заемщикам при условии, что недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США, а покупатели соответствуют критериям дохода. Они действительно требуют предоплаты в размере 1% PMI, уплачиваемой при закрытии, и a.По данным USDALoans.com, ежегодный сбор в размере 35 процентов. Может потребоваться оценка FICO 640 или выше.

Типы тарифов

В дополнение к типу ипотеки заемщики могут выбрать ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой. Процентная ставка по ссуде с фиксированной ставкой никогда не изменится. Сроки от 10 до 30 лет. Этот вид кредита идеально подходит для покупателей, которые планируют оставаться на месте на долгие годы.

Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) имеют колеблющиеся процентные ставки.По данным Bankrate.com, они обычно начинаются с более низкой процентной ставки, чем ссуды с фиксированной ставкой. Ставка увеличивается или уменьшается ежегодно в зависимости от индекса плюс маржа. Этот тип ссуды идеально подходит для тех, кто хочет получать низкие платежи и не планирует оставаться дома дольше нескольких лет. Однако ARM более рискованны — если экономика пошатнется, ставки могут вырасти.

Первые покупатели жилья

В некоторых штатах и местных жилищных властях предлагаются программы для новых покупателей в зависимости от дохода или финансовых потребностей.Эти программы предоставляют помощь, которая включает гранты на первоначальные взносы или закрытие счетов. Чтобы найти программу в вашем районе, посетите веб-сайт Министерства жилищного строительства и городского развития США.

7. Первоначальные затраты на исследования

Кредиторы должны обозначить и раскрыть ваши общие затраты на закрытие перед закрытием. По данным Realtor.com, это общие затраты на закрытие сделки для покупателей жилья:

Затраты на закрытие

Сбор за оценку : Этот невозмещаемый сбор, который требуется кредиторами, направляется лицензированному оценщику, который определяет рыночную стоимость дома.(450–650 долларов)
Сбор за закрытие : Сбор, выплачиваемый представителю титульной компании, который контролирует передачу титула при закрытии. (От 300 до 600 долларов)

Комиссия за кредитный отчет : Комиссия за получение вашего кредитного отчета. (От 25 до 50 долларов)
Инспекция : Это не требуется для получения ссуды, но большинство риэлторов рекомендуют выявить потенциальные проблемы с недвижимостью перед покупкой. (450–500 долларов)
Обзор : Стоимость обследования вашей собственности перед получением ссуды, которая требуется в большинстве штатов.Позвоните в местную ассоциацию риэлторов, чтобы узнать о требованиях в вашем районе. (350–500 долларов)
Поиск титула : Плата, покрывающая поиск, чтобы убедиться в отсутствии залогового права на собственность или других проблем, которые могут остановить продажу. (От 300 до 600 долларов)
Страхование титула кредитора : Страхование, которое защищает вашего кредитора, если что-то было упущено при поиске титула. Стоимость зависит от размера полиса и устанавливается государством. (обычно 0,5 процента от покупной цены)

По словам Риэлтора, помимо затрат на закрытие, есть и другие сборы, которые могут взиматься во время процесса ипотеки и закрытия.com.

Регистрационный взнос : Комиссия, взимаемая некоторыми кредиторами при подаче заявления на ипотеку. (100 долларов США)
Гонорар адвоката : В некоторых штатах требуется присутствие адвоката при закрытии сделки. (От 150 до 500 долларов)

Сертификат о наводнении : сообщает кредитору, находится ли дом в зоне затопления. (От 5 до 10 долларов)
Страхование права собственности домовладельца : Эта страховка защищает вас, если во время поиска права собственности были пропущены какие-либо залоговые права.Это не обязательно, но рекомендуется. (В среднем 1000 долларов)
Комиссия за оформление или оформление : Это комиссия, покрывающая расходы на подготовку ипотеки. (От 300 до 1500 долларов)
Очки : Это сборы, уплачиваемые кредитору за снижение вашей процентной ставки.
Комиссия за андеррайтинг : Комиссия, уплачиваемая вашему кредитору для покрытия расходов на выяснение того, одобрять ли вас ссуду или нет. (400–600 долларов)
Банковские или курьерские сборы : Плата за отправку документов в ночное время или за перевод денег.(От 30 до 100 долларов)

Помимо расходов и комиссий, покупатели должны внести первоначальный взнос в зависимости от типа ипотеки. Согласно Bankrate.com, деньги на первоначальный взнос могут поступать из ваших сбережений, денег, которые вы получаете от продажи существующей собственности, или подарков и грантов от родственников, работодателей или некоммерческих организаций.

Помимо расходов и комиссий, покупатели должны внести первоначальный взнос в зависимости от типа ипотеки.

Ссуды

FHA и VA не имеют правил относительно процента первоначального взноса, который может составлять подарок.Если вы получаете обычную ссуду и ваш первоначальный взнос составляет менее 20 процентов, может существовать ограничение на размер первоначального взноса, который может быть подарен.

Прочтите наше подробное руководство о том, сколько стоит купить дом.

8. Бюджет по расходам домовладельца

Помимо затрат на покупку дома, вы, вероятно, будете иметь расходы, связанные с владением и обслуживанием дома:

Страхование домовладельца

Кредиторы потребуют, чтобы вы имели страховку домовладельца, которая защищает вашу собственность в случае повреждения.Сумма будет варьироваться в зависимости от стоимости и местоположения вашего дома. В некоторых районах, подверженных наводнениям или землетрясениям, страховые взносы могут быть выше.

Налоги на недвижимость

Вы также будете платить налог на недвижимость в местное самоуправление. Эта сумма основана на стоимости собственности и земли и используется для покрытия таких расходов, как инфраструктура, школа, правоохранительные органы и пожарная охрана.

Техническое обслуживание и ремонт

Техническое обслуживание включает в себя обычные расходы, связанные с владением домом, такие как покраска, уход за газоном, починка бытовой техники и уборка жилых помещений.Согласно исследованию потребительских расходов Бюро статистики труда, в 2016 году средний домовладелец тратил на техническое обслуживание и ремонт 2289 долларов в год. Если вы готовите свой дом к продаже или просто интересуетесь общим содержанием, ознакомьтесь с нашим контрольным списком по обслуживанию и ремонту дома.

ТСЖ

По данным Realtor.com, средняя плата Ассоциации домовладельцев (ТСЖ) составляет от 200 до 300 долларов в месяц за типичный дом на одну семью. Эти деньги обычно покрывают общие удобства и услуги для сообщества, такие как бассейн или тренажерный зал, вывоз мусора, уборка снега или обслуживание мест общего пользования.

9. План изменения

Обстоятельства у всех разные. Эти факторы более субъективны, но они могут помочь вам предвидеть, как ваш бюджет может измениться по мере развития жизни:

Двойной доход

При расчете ежемесячного валового дохода учитывайте любые изменения, которые могут произойти в будущем.

Если вы планируете иметь детей, и один из супругов, например, станет домоседом, вам необходимо соответствующим образом скорректировать свой бюджет.

Гарантия занятости и карьерный рост

Если вы потеряли работу, как быстро вы могли бы найти другую? Решая, сколько потратить на дом, подумайте, насколько надежен ваш доход.

Если есть шанс, что вы собираетесь сменить карьеру, предвидите, каким будет ваш новый доход от вашей новой профессии.

Если вы планируете иметь детей и один из супругов станет домоседом, вам необходимо соответствующим образом скорректировать свой бюджет.

Кроме того, если вы планируете взять отпуск для творческого отпуска, убедитесь, что у вас достаточно сбережений, чтобы покрыть выплаты по ипотеке во время вашего отсутствия.

Ведение резерва

Независимо от вашей ситуации, хорошее практическое правило — иметь в запасе три месяца ваших жилищных выплат плюс ваши регулярные ежемесячные расходы. Это даст вам буфер на случай непредвиденного события, рекомендует NerdWallet.

Полезные инструменты и ссылки

Работаете над своим бюджетом? Вот несколько полезных инструментов, которые помогут вам оценить, сколько дома вы можете себе позволить:

10. На вынос

Покупка дома — одна из самых больших покупок, которые многие люди делают за свою жизнь.На то, что вы можете себе позволить, влияет множество факторов, поэтому перед поиском дома рекомендуется оценить свои финансы и стоимость покупки.

Кроме того, важно понимать процесс кредитования, а также стоимость домовладения, чтобы вы могли планировать заранее. Не бойтесь изучить возможные варианты и задать много вопросов.

Узнайте больше о том, как работает покупка с помощью Opendoor. У нас также есть контрольный список для начинающих покупателей жилья, который поможет вам начать работу.

Стефани Воцца

Эта статья предназначена только для информационных целей и не предназначена для использования в качестве финансовых, налоговых, юридических рекомендаций, рекомендаций по недвижимости, страхованию или инвестициям.

Как человеку с маленькой зарплатой взять ипотеку?

Покажите им!

Приведите того, кто побогаче вас

Банковские программы по двум документам

Минусы ипотеки для маленькой «белой» зарплаты:

Ипотека на жилье в Беларуси, взять ипотеку на покупку квартиры в Минске в 2021

Взять ипотеку на жилье в Беларуси

Стоит ли брать ипотеку. Что происходит с ипотекой в Украине

Что мешает доступной ипотеке в Украине

Мало снизить ставку по ипотеке

Будет ли ипотека под 10% массовой в 2020 году

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

– Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

Отвечает исполнительный директор компании «Этажи» Демид Макейкин:

Отвечает заместитель председателя правления Русского ипотечного банка Алексей Успенский:

Отвечает заместитель начальника управления продаж ЗАО КБ «Эксперт Банк» Наталья Холина:

Отвечает старший преподаватель Кафедры менеджмента и предпринимательства факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Борис Пивовар:

Как взять ипотеку при маленькой зарплате – статья, цены и тренды – ГдеЭтотДом.РУ

Средства на первоначальный взнос — кредит и материнский капитал

Созаемщики, поручители, залог — гарантии платежеспособности

Право на скидку — кому положена льготная ипотека

— NerdWallet

Что скрывается за цифрами?

Как рассчитать требуемый доход

Как интерпретировать результаты

Требуемый доход 101

Ваш долг и предел заработной платы, что вы можете себе позволить

Знайте, что у вас на пути

Частное страхование ипотеки

Do I Подходите для получения ипотеки? Калькулятор минимального необходимого дохода для предварительного квалификационного отбора по ипотеке

Предварительная оценка отношения долга к доходу

Каждый банк, дом и заемщик уникальны

Совет по экономии денег: зафиксируйте низкие 30-летние ставки по ипотеке в Лос-Анджелесе сегодня

Можете ли вы брать в долг с текущим доходом?

Квалификация жилищного кредита

Соотношение внешнего интерфейса и внутреннего интерфейса

Передаточное число

Коэффициент серверной части

CFPB Переход от соотношения DTI к ценообразованию по ссуде

Калькулятор жилищного кредита

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

Узнайте, на что вы имеете право

Требования к доходу для получения ипотеки

Рекомендации Fannie and Freddie о минимальном доходе

Типы доходов, не связанных с занятостью

Отношение долга к доходу для получения ипотечной ссуды

Подробнее:

: Калькулятор квалификации жилищного кредита

Текущие ставки рефинансирования ипотечного кредита по ипотеке с фиксированной ставкой в ​​размере 260 000 долларов США

Руководство покупателя жилья по получению ипотечного кредита

Предварительная квалификация vs.Предварительное одобрение

Что ипотечные кредиторы ищут в заемщиках

Достаточно ли у вас дохода?

У вас хороший кредитный рейтинг?

Находится ли ваш коэффициент DTI в хорошем диапазоне?

Лимиты по ипотечным кредитам между долями и доходами на 2021 год

Пример требуемых уровней дохода при различных суммах жилищного кредита

0

Предлагаемые изменения в квалификации ипотечных кредитов в 2020 году

Сэкономьте достаточно первоначального взноса

Подсчитайте, сколько дома вы можете себе позволить

Резюме

Покупатели недвижимости: вы не уверены, на какие ссуды вы претендуете?

Если я зарабатываю 50 тысяч долларов в год, сколько дома я могу себе позволить?

Найдите

Если я зарабатываю 50 тысяч долларов в год, сколько дома я могу себе позволить?

Доступность жилья по процентной ставке

Доступность жилья при первоначальном взносе

Доступность жилья по отношению долга к доходу

Как рассчитать бюджет на покупку дома с зарплатой в 50 000 долларов

Почему соотношение вашего долга к доходу является ключевым

Соотношение внешнего и внутреннего компонентов

8 способов увеличить бюджет покупки дома на 50 тысяч долларов в год

1. Увеличьте первоначальный взнос

2. Погасите часть существующей задолженности

3. Воспользуйтесь дополнительным займом, чтобы погасить 20%

4. Воспользуйтесь обычной ссудой на 3% меньше

5. Воспользуйтесь ссудой FHA на 3,5%

6. Повысьте свой кредитный рейтинг

7. Договориться с продавцом

Текущие ставки рефинансирования ипотечного кредита по ипотеке с фиксированной ставкой в размере 260 000 долларов США