«За долги кто-то должен платить». Эксперты – о росте банкротств в РФ | Новости | ОТР

Россияне стали активней прибегать к избавлению от долгов через объявления банкротства. Как пишут «Известия», за первое полугодие несостоятельными признали в два раза больше граждан, чем за такой же период 2020 года.

По данным из Единого федерального реестра «Федресурс», за шесть месяцев этого года суды объявили банкротами более 88 тысяч физических лиц и ИП. В сравнении с аналогичным показателем 2020 года рост составил в 2,1 раза.

Упрощенной процедурой избавления от долгов, во внесудебном бесплатном порядке, через многофункциональные центры (МФЦ), на сегодняшний день воспользовались всего лишь немногим более четырех тысяч россиян.

Смотрите такжеВ России впервые изъяли единственное жилье у признанного банкротом гражданина

Эксперты считают, что на рост личных дефолтов повлияли не только кризис, вызванный пандемией новой коронавирусной инфекции COVID-19, но также и информированность граждан о законных способах списания их долгов.

С таким мнением не согласен финансовый советник, директор проекта «Рост сбережений» Сергей Кикевич. В программе «Отражение» он отметил, что не особо верит в возросшую финансовую грамотность населения. Свои выводы он обосновывает тем, что закредитованность граждан не снижается.

«В глобальных масштабах страны мало что изменилось, и люди продолжают, как только чувствуют облегчение, радовать себя потребительским кредитом. Это я вижу на каждом углу. В этом смысле мало что изменилось, боюсь, что нас скоро ждут еще более тяжелые времена», — сказал собеседник ОТР.

Кикевич полагает, что рост числа физлиц и предпринимателей, признанных несостоятельными, связан с кредитными каникулами, которые вводили из-за пандемии. Он добавил, что это «оборотная сторона» такой отсрочки.

«Это всего лишь отсрочка проблемы, она возникнет, но чуть позже. Вот она начала возникать. Потому что когда человек получает кредитные каникулы, когда ему реструктуризируют кредит, это не значит, что ему прощают долг и перестают начисляться проценты. Это значит просто, что он какое-то время может не платить эти проценты», — пояснил финансовый советник.

Смотрите такжеДепутаты одобрили законопроект о защите должников от взыскания минимального дохода

Сейчас, по его словам, настает время все-таки возвращать долги и проценты. Те, кто не может этого делать, пытаются легально объявить себя банкротами и избавиться от задолженности в судебном и во внесудебном порядках.

При этом эксперт напомнил, что за любые долги «кто-то обязательно должен платить», поэтому из-за роста списанной задолженности страдает экономика страны и, в первую очередь, под удар попадает ее финансовая система.

Тем не менее, он отметил, что россиянам, которые не могут платить по своим долгам, не стоит опасаться легальных механизмов банкротства и последствий процедуры. В этом вопросе время всегда будет играть против должника.

«Для обычного гражданина процедура банкротства звучит страшно, но это не конец жизни. Когда телефоны обрывают коллекторы, и жизнь превратилась в хаос, то это может быть нормальным выходом. Прыгать от радости не стоит, но и считать, что это конец жизни, неправильно», — отметил Кикевич.

Читайте такжеБанкрот по заявлению. У россиян появилась возможность списать долги без суда

О последствиях признания гражданина несостоятельным рассказал судебный юрист Натан Будовниц. Собеседник ОТР сказал, что они заключаются в том, «что есть определенные ограничения» для лиц, признанных банкротами.

«Такой гражданин в течение пяти лет после завершения процедуры не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам, договорам займа. Он должен извещать своих кредиторов о том, что был признан банкротом, и кредиторы, вероятно, откажут в выдаче денежных средств», — сказал он.

Эксперт добавил, что после объявления банкротом гражданин в течение пяти лет не сможет занимать некоторые руководящие должности, «по кредитным организациям такой срок ограничений вообще установлен в десять лет».

Законодательство

Гражданский кодекс Украины:

Ст. 526. Обязательство должно выполнятся должным образом согласно условиям договора и требованиям ГК Украины, других актов гражданского законодательства, а при отсутствии таких условий и требований – согласно обычаям делового оборота или других требований, которые обычно выдвигаются.

Ст. 549. Неустойкой (штрафом, пеней) является денежная сумма или другое имущество, которые должник должен передать кредитору в случае нарушения обязательства.

Ст. 625. Должник не освобождается от ответственности за невозможность выполнения им денежного обязательства.

Должник, просрочивший выполнение обязательства, по требованию кредитора обязан оплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции  за весь период просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если другой размер процентов не установлен договором или законом.
Ст. 1048. Заимодатель имеет право на получение от заемщика процентов от суммы займа, если другое не установлено договором или законом. Размер и порядок получения процентов устанавливается договором. Если договором не установлен размер процентов, их размер определяется на уровне учетной ставки Национального банка Украины. В случае отсутствия другой договоренности сторон проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

Ст. 1049. Заемщик обязан вернуть заем заимодателю (денежные средства в той же сумме или вещи, определенные родовыми признаками, в том же самом количестве, такого же рода и в таком же качестве, как и были переданы ему заимодателем) в срок и в порядке, установленные договором.

Ст. 1050. Если заемщик своевременно не вернул сумму займа, он обязан оплатить денежную сумму согласно ст. 625 этого Кодекса.

… Если договором установлено обязательство заемщика вернуть заем частями, то в случае несвоевременного возврата следующей части займа заимодатель имеет право требовать досрочного возврата оставшейся части займа и оплаты процентов…

Ст. 1052. В случае невыполнения заемщиком обязательств, установленных договором займа, касательно обеспечения возврата займа, а также в случае утраты обеспечения выполнения обязательства или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые заимодатель не несет ответственности, заимодатель имеет право требовать от заемщика досрочного возврата займа и оплаты процентов, полагающихся ему согласно статье 1048 этого Кодекса, если другое не установлено договором.

Уголовный Кодекс Украины:
Ст. 192. Причинение значительного имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием при отсутствии признаков мошенничества, карается штрафом до пятидесяти необлагаемых налогом минимумов доходов граждан либо общественными работами сроком до двухсот сорока  часов, либо исправительными работами сроком до двух лет, либо арестом сроком до шести месяцев.

Ст. 222. Предоставление заведомо ложной информации органам государственной власти, органам власти АР Крым или органам местного самоуправления, банкам или другим кредиторам с целью получения субсидий, дотаций, кредитов или льгот по налогам в случае отсутствия признаков преступления против собственности, карается штрафом от одной тысячи до трех тысяч необлагаемых налогом минимумов граждан с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью сроком до трех лет.

Закон Украины «О банках и банковской деятельности»:
Ст. 61. …. Банк имеет право предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну, частным лицам и организациям для обеспечения исполнения ими своих функций или предоставления услуг банку согласно заключенным между такими лицами (организациями) и банком договоров, в том числе о переуступке права требования к клиенту, при условии, что предусмотренные договором функции и/или услуги касаются деятельности банка, которую он осуществляет согласно статье 47 этого Закона.

Закон Украины «О защите прав потребителя»:

Ст. 11. Договор о предоставлении потребительского кредита заключается между кредитодателем и потребителем, в соответствии с которым кредитодатель предоставляет денежные средства (потребительский кредит) или обязуется предоставить их потребителю для приобретения продукции в размере и на условиях, установленных договором, а потребитель обязуется вернуть их вместе с начисленными процентами…

Закон Украины «Об исполнительном производстве»:

Ст.11. … Государственный исполнитель в процессе осуществления исполнительного производства имеет право,…в случае уклонения должника от выполнения обязательств, возложенных на него решением, обращаться в суд за установлением временного ограничения в праве выезда должника – физического лица или руководителя должника – юридического лица за пределы Украины – до исполнения обязательств по решению.

 
Ст. 57. Арест имущества должника применяется для обеспечения реального исполнения решения.

… Постановлением государственного исполнителя может быть наложен арест в размере суммы взыскания с учетом исполнительного сбора, расходов, связанных с организацией и проведением исполнительных действий и примененных государственным исполнителем штрафов, на все имущество должника или на отдельные его предметы…

С 1 января действуют новые правила для микрокредитования

15 сентября 2020 года Верховная Рада приняла Закон № 891-ІХ «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно потребительского кредитования и формирования и обращения кредитных историй» (дальше-Закон). В Министерстве юстиции указывают, что такое решение Парламента вызвано по существу стремительным ростом спроса на микрокредитование, а также необходимостью нормирования этой сферы правоотношений и повышения качества системы кредитных историй физических лиц. В последнее время все больше граждан имело немало проблем из-за того, что требования к раскрытию информации не распространялись на так называемые микрокредиты.

Ограничение сумм штрафов на пене

С момента вступления в силу Закона кредитные договоры, которые заключаются сроком до одного месяца, и договоры, общий размер займа по которым не превышает одной минимальной заработной платы, будут относиться к потребительским кредитам, а следовательно такие отношения будут регулироваться нормами Закона «О потребительском кредитовании».

Также Законом установлено, что максимальная совокупная сумма штрафов и пени за нарушение потребителем исполнения его обязательств на основании договора о потребительском кредите, общий размер кредита по которому не превышает минимальной заработной платы, не может превышать размер двойной суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.

Запрет изменения процентной ставки

Чрезвычайно важным для потребителей микрокредитов является закрепление на законодательном уровне запрета изменения процентной ставки по кредиту, порядка ее исчисления, порядка уплаты процентов в сторону ухудшения условий для потребителя. Поскольку очень распространенной проблемой является непонимание полной стоимости кредита и санкций в случае просрочки, которые могли утроить или даже увеличить долг человека в десятки раз и, как следствие, человек не может его вернуть.

О кредитной истории

Теперь обязательным условием заключения договора о потребительском кредите является согласие потребителя на доступ к информации, которая составляет его кредитную историю, и на сбор, хранение, использование и распространение через бюро кредитных историй, включенное в Единый реестр бюро кредитных историй, информации относительно него и этого кредита, определенной Законом «Об организации формирования и обращения кредитных историй». В случае непредоставления такого согласия потребителем, кредитодатель должен отказать в заключении договора и осуществлении кредитной операции.

Еще одной новацией является установление обязанности для кредитодателя безоплатно передавать информацию относительно всех потребительских кредитов в порядке, определенном Законом «Об организации формирования и обращения кредитных историй», хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в Единый реестр бюро кредитных историй.

Следующим нововведением является сокращение срока внесения кредитным бюро полученных от кредитодателя сведений. Раньше на данную процедуру законодательством предусматривалось семь дней, теперь же этот срок ограничен двумя днями.

Ограничение относительно количества «быстрых кредитов»

Введение этих законодательных изменений является значительным достижением в сфере предоставления гарантий потребителям микрокредитов и обеспечат более действенные механизмы защиты потребителей от неправомерных действий микрофинансовых организаций. Несмотря на подавляющее количество изменений в пользу клиентов финансовых учреждений, Закон ограничивает возможность получать безграничное количество быстрых кредитов без намерения их возвращать, тем же защищая финансовые учреждения от увеличения проблемной задолженности.

Вероятно, заинтересованность кредитодателей в данном виде кредитования будет значительно снижена из-за ограничения возможности насчитывать проценты, штрафы и пеню. Но, рядом с этим, изменения помогут в определенной мере оградить потребителей от получения, на первый взгляд, незначительных займов, а также позволят сохранить клиентам свою платежеспособность.

О рисках микрокредитования

Финансовые компании не будут обязаны предоставлять клиентам паспорт потребительского кредита перед подписанием договора, если идет речь о займе суммы, которая не превышает минимальную зарплату. Такое обязательство есть только для кредитов больше минимальной зарплаты. Неурегулированность данного вопроса оставляет кредиторам возможность использовать разные способы сокрытия действительной информации о кредите в дальнейшем.

Именно поэтому, с целью обеспечения своевременного предоставления полной, точной и достоверной информации о финансовых услугах, Национальный банк Украины анонсировал установление требования к финансовым компаниям относительно размещения существенных характеристик кредитных продуктов (в частности и микрокредитов) на своих веб-сайтах.

Следовательно, в Министерстве предостерегают от осуществления сомнительных кредитных операций, которые могут негативно повлиять на вашу жизнь. Перед тем, как взять средства в микрофинансовых организациях, обязательно внимательно перечтите все пункты предоставленного вам кредитного договора. Не допускайте просрочки платежей по кредитному договору и пользуйтесь услугами только проверенных компаний с хорошей репутацией.

Снегопад скидок продолжается! Получайте быстрый доступ к основным инструментам для работы юриста и бухгалтера с системами ЛІГА:ЗАКОН со скидками до -60%.

Полный источник систематизированной, достоверной правовой информации с удобным интерфейсом для быстрого поиска и легкого анализа. Система позволяет принять правильные решения на основе аналитической, консультационной и нормативно-правовой информации.

Успейте выбрать решение для себя по ссылке

Нечем платить кредит? | Эмиров и ПартнерыЭмиров и Партнеры

Кредиты очень тесно вошли в нашу повседневную жизнь. Реклама о выгодных условиях кредитования преследует нас повсюду и для многих возможность приобретения товаров и услуг с помощью заемных средств стала хорошим способом удовлетворения своих потребностей.

Безусловно кредитование населения и бизнес-процессов положительно влияет на экономику в целом и побуждает к большей экономической активности.

Однако нередко возникают ситуации, когда финансовое бремя оказывается непосильным для гражданина. По большей степени это происходит с ухудшением финансового положения в семье. Предпосылками здесь могут выступать такие факторы, как болезнь, увольнение и иные непредвиденные существенные затраты. Для того чтобы разобраться в способах законного освобождения от задолженности, прежде всего, нужно ответить на вопрос что же такое «кредит».

Кредит может предоставить только банк, имеющий лицензию от ЦБ РФ, выдается в денежном эквиваленте и с обязательным возвратом и начислением процентов за конкретные сроки. Как правило кредит выплачивается каждый месяц в соответствии с установленным графиком погашения задолженности.
Как законно не платить?
1. Самым надежным и безопасным способом, который в последнее время пользуется активным спросом, является – процедура банкротства физического лица. Однако, данный способ возможен к реализации, при наличие определенных познаний и навыков в области применения законодательства О несостоятельности (банкротстве).

2. Страховой случай. Если у должник застраховал свою ответственность перед Банком на случаи потери трудоспособности, несчастного случая, тяжелой болезни и страховой случай наступил, то обязанность по возврату кредита переходит к Страховой компании и должник освобождается от задолженности.
3. Тотальное бездействие. Данный способ является самым беспокойным и неудобным для должника. После нарушения своих обязательств по кредитному договору, Банк обращается в суд и получает решение суда о взыскании суммы кредита, процентов и пени. После судебной стадии начинается исполнительное производство – судебные приставы совершают действия по розыску как самого должника, так любого его имущества.  Все имущество арестовывается, а на должника возлагают значительные ограничения, в том числе запрет на выезд за границу.  В случае действительного отсутствия у должника какого-либо имущества и постоянного дохода, исполнительное производство может быть прекращено. Однако, в случае последующего обнаружения у должника имущества или источника дохода Банк снова сможет возобновить исполнительное производство и вновь применить меры принудительного взыскания к должнику.

Таким образом, единственным цивилизованным способом избавиться от долгов, в случае непредвиденного ухудшения финансового положения гражданина, является процедура банкротства физического лица.

Как не платить микрозаймы законно?

1. Обязанность возврата долга в договоре займа;
2. Продление или реструктуризация долга;
3. Выкуп долга через третье лицо;
4. Банкротство;
5. Истечение срока исковой давности;
6. Не платить за долги перешедшего по наследству;
7. Не платить микрозайм мошеннической МФО;
8. Не платить микрозайм закрывающейся МФО.

Подписывая договор, заемщик обязуется вернуть долг

Мы все прекрасно знаем, что при оформлении кредитного обязательства кредитор и заемщик подписывают договор. Это основной и важнейший документ, который подтверждает то, что деньги были переданы и должны быть возвращены. На нескольких страницах документа должны быть указаны все права и ответственность обеих сторон. Подпись под договором займа онлайн – от руки или электронная – подтверждает, что обе стороны знакомы с условиями и обязуются выполнять договоренности. Финансовая грамотность и ответственность – качества благонадежного заемщика.  Ведь в случае выполнения договоренностей и возврата займа в срок, клиент не потеряет возможность пользоваться такими финансовыми услугами кредитования в будущем. Поэтому желание не платить  микрозайм в большей степени является намеренным отказом от своих денежных обязательств.

Финансовые трудности иногда неподвластны нашим принципам и желаниям. Бывают такие ситуации, что человек оформлял займ на карту в надежде улучшить материальное положение, но обстоятельства сложились таким образом, что вернуть деньги не получается. Что будет, если не платить микрозайм? К счастью, в этом случае есть несколько законных способов не платить микрозайм или отсрочить этот момент с минимальными финансовыми потерями.

Продление или реструктуризация долга

У легальных МФО есть способ решения внезапных финансовых проблем – продление долга. Большинство компаний предоставляют такую услугу без проблем – нужно выбрать необходимый пункт в личном кабинете на официальном сайте организации.

Минус в том, что продление займа редко бывает бесплатным – за возможность сохранить кредитную историю в порядке нужно будет переплатить. Нередко кредитные каникулы предлагаются компаниями в качестве сезонных акций. Следите за новостями, чтобы сэкономить на займе онлайн и получить несколько дней передышки в поисках денег для возврата долга.

Реструктуризация займа – более сложный процесс, на который финансовые организации идут уже менее охотно. Процедура подразумевает собой изменение утвержденного графика и платежей – продление срока и уменьшение регулярных оплат. Это может стать выходом из положения при сокращении или финансовых трудностях. Должник будет выполнять обязательства, но дольше, чем планировалось. С одной стороны это хорошо, ведь МФО получит свои деньги обратно рано или поздно, а с другой стороны этот вариант им не подходит, так как оборот средств – основной их заработок, и за это время МФО могла дать уже несколько займов и заработать больше.

Выкуп долга через третье лицо

Один из наименее популярных, но действенных способов уменьшить размер своего долга, а может даже и займа онлайн – выкуп долга третьим лицом у кредитора по договору цессии. В пунктах договора может быть указано, что существует возможность передать долг третьему лицу. Этим часто пользуются коллекторы: выкупают долг в несколько раз дешевле и на правах кредитора требуют возврата у заемщика. Но вместо агентства может быть и другое заинтересованное лицо – заемщик может выкупить свой долг через подставного человека в несколько раз дешевле. Но есть несколько минусов:

– не все банки и МФО соглашаются работать с физическими лицами, а только с юридическими финансовыми организациями, поэтому продать долг коллекторскому агентству они могут, а вашему родственнику – нет.
– такой вариант не подойдет для выкупа ипотеки или залогового займа – кредитор не будет заинтересован продавать договор за бесценок, если может изъять недвижимость, например, и вернуть долг сполна. На законных основаниях выкуп долга можно совершить, если в течении полугода не поступало ни одного платежа, и займ онлайн не находится под поручительством.

Банкротство

Банкротство физических лиц появилось у нас в стране недавно – с 2015 года. Возможность объявить себя банкротом – способ легально избавиться от всех долгов и обязательств, если денег на их возврат действительно нет. В случае очень тяжелого материального положения после решения суда устанавливается, что специальный государственный и независимый  работник – финансовый управляющий занимается анализом кредитных договоренностей заемщика и ищет компромисс по выплате долга. Если заключить условия реструктуризации или продления долга невозможно из-за отсутствия дохода, то суд может списать все долги.

Несмотря на соблазнительную возможность избавиться от кредитов и займов, процедура банкротства имеет свои недостатки:

• это долгая и сложная процедура, во время которой заемщик не сможет самостоятельно распоряжаться своими финансами, также его не выпустят за границу за накопленные долги;
• банкрот на 5 лет изолируется от любых финансовых отношений, особенно кредитных обязательств и даже для того, чтобы снять деньги со собственного счета, будет вынужден спрашивать разрешения у финансового управляющего. Но возможность избавиться от долга может стоить таких жертв.

Истечение срока исковой давности

Выжидание срока давности кредита может быть хорошим способом легально отказаться от выплат долга. Три года молчания могут избавить заемщика от статуса должника – после этого срока требовать возврата не имеет право ни одна финансовая организация. Часто на этот вариант заемщики рассчитывают с самого начала и перестают контактировать с кредитором сразу после получения денег. Но большой опасностью может стать:

1. обращение заимодателя в суд. Тогда заемщику придется общаться с судебными приставами и возвращать долг либо деньгами, либо имуществом;
2. обозначение точки отсчета срока исковой давности. Некоторые юристы считают его с момента последнего платежа, некоторые с последнего контакта –  телефонного разговора или личной встречи, или ответа на письмо. Для точного подтверждения понадобятся доказательства – необходимо обратить на это внимание при выборе такого способа избежать оплаты;
3. особенность финансовых организаций выжидать несколько лет и подавать в суд в последний момент – никто не может гарантировать позитивного исхода. При истечении срока исковой давности заемщик избавляется от долга, но при нем остается плохая кредитная история.

Не платить за долги, перешедшие по наследству

Некоторые заемщики оправданно возмущаются и отказываются платить долги по займам и кредитам своих умерших родственников. Увы, такая практика действительно существует, вместе с имуществом по наследству переходят долги в банках и МФО. Оплатить их необходимо на законных основаниях, но как поступить, если долги дороже, чем стоимость имущества?

Наследник вправе отказаться от наследства – в этом случае и долг, и имущество переходит государству, которое уже разбирается с претензиями кредитора. Поэтому советуем таким наследникам тщательно высчитать всю пользу от наследования имущества и от его продажи для оплаты денежного обязательства. Возможно, дешевле и полезнее для нервной системы вовсе не получать такое достояние.

Не платить микрозайм мошеннической МФО

Если после подписания договора и получения денег заемщик обнаружил, что имеет дело с нелегальной МФО, то опасаться обращения в суд не стоит. Нелегальный игрок чаще всего выберет коллекторскую службу для взыскания долга, а если у них ничего не получится, то единственный вариант – простить злостного должника. Но в действительности такое случается редко.

Чаще всего нелегальные компании прибегают к нелегальным способам «выбивания» долга. Коллекторы могут быть не знакомы со своими полномочиями и будут действовать старыми схемами из девяностых. Срок исковой давности тут также будет игнорироваться, поэтому можно рассчитывать на угрозы коллекторов намного дольше, чем три законных года.

Не платить микрозайм закрывающейся МФО

С нестабильной экономической ситуацией у нас в стране вполне возможны ситуации, когда банки и финансовые организации из-за нарушений и банкротства могут исчезать. Некоторые заемщики совершают такую ошибку, что перестают вносить платежи в «тонущий корабль». Но не забывайте, что чаще всего, после исключения МФО из государственного реестра, клиентский портфель переходит к третьим лицам, которые выкупают долг и надеются на своевременный возврат средств. Несвоевременная выплата может испортить кредитную историю и гарантировать попадание в черный список МФО.

В интернете также можно найти множество различных способов обхитрить систему и не платить микрозайм, но не всегда они принесут желаемый результат. Не стоит забывать, что существует уголовное наказание за умышленное уклонение от обязательств и за экономическое мошенничество (в этом случае мошенничество по отношению к МФО). Необходимо четко взвесить свои желания, ведь некоторые суммы не стоят такого риска. Советуем адекватно оценивать свою платежеспособность перед получением займа в новой МФО на карту и стараться выплатить его в срок, чтобы не портить свою кредитную историю и не лишиться возможности получать займы онлайн и кредиты в будущем.

Как законно избавиться от микрозаймов если нечем платить

4 марта 2020

1. Чем опасно уклонение от выплаты
   долга
2. Не избегайте диалога
3. Реструктуризация
4. Воспользуйтесь «каникулами»
5. Составьте личный бюджет
6. Как выбраться из
   микрозаймов: вариант с рефинансированием
7. Избегайте новых займов и постарайтесь найти еще один источник дохода
8. Обращение в суд или банкротство

Каждый заемщик может столкнуться с
ситуацией, при которой у него нет возможности своевременно выплачивать
имеющуюся задолженность. Если нечем платить займ, самым плохим, что можно придумать, будет
отказ от диалога с кредитной организацией: смена телефонного номера, игнорирование
звонков и т. д. Это не поможет справиться с проблемой и только добавит новых. Когда
заемщики не идут на контакт и пытаются скрываться, микрофинансовые учреждения
могут запустить процедуру взыскания и передать займ в работу коллекторским
агентствам, потребовать досрочно вернуть средства в полном объеме или обратиться
с иском в суд.

Чем опасно уклонение от выплаты
долга

Просрочки платежей являются источником
множества неприятностей для клиентов МФО, но многие из них осознают это
чересчур поздно. Самыми популярными санкциями, используемыми в отношении
злостных нарушителей, являются следующие:

• в первый день после согласованной даты
  возврата денег начинается начисление пени. Ее величина определяется в индивидуальном
  порядке и указывается в договоре;
• если ничего не меняется, сотрудники МФО
  пытаются в течение определенного срока, который является индивидуальным для
  каждого учреждения, связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию;
• далее к вопросу подключают коллекторов, которые
  применяют активные методы взыскания денег;
• если ничего не помогает, микрофинансовая
  компания обращается в судебную инстанцию. С этого момента начинаются судебные
  заседания и выясняются все детали неудачной сделки.

К счастью, существуют более цивилизованные
методы, позволяющие выйти из неприятной ситуации.

Не избегайте диалога

Корректное общение с представителями микрофинансовой организации — немаловажная часть успеха. Отвечайте на звонки, когда вам звонят. В первую очередь потому, что это повышает шансы на конечную выплату займа законными способами. Все, что от вас требуется в таком диалоге — дать понять, что с вами все в порядке, вы не избегаете контакта, признаете наличие проблемы и делаете все возможное для погашения задолженности.

Такое поведение является разумным и помогает
добиться компромисса, устраивающего обе стороны. Он хорош тем, что между
клиентом и кредитором не возникает конфронтации, способной стать причиной
серьезных неприятностей для заемщика. Должнику, который понимает, что не
справляется с выполнением обязательств, необходимо обратиться в микрокредитную
компанию и попросить о реструктуризации или пересмотре условий сделки.

Реструктуризация

С помощью реструктуризации можно
изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе
с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой
сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения
долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация
возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное
или полное списание пеней и штрафов.

Многие микрофинансовые компании идут
навстречу и рассматривают просьбы о реструктуризации, если заемщикам удается
предоставить документальные доказательства неблагоприятного события, ставшего
причиной неисполнения обязательств. К примеру, при потере работы это может быть
трудовая книжка с соответствующей отметкой.

Воспользуйтесь «каникулами»

Если понимаете, что у вас не будет
возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему
выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в
первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так
называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность
полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.

К примеру, заемщика сократили на работе,
в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может
дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух
месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой
вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной
займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует
создания дополнительных резервов.

Составьте личный бюджет

Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?»
— не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные
выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную
связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату
займа.

Если дело дошло до просроченной
задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно
уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить
до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая
исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно
включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства,
которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной
задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.

Как выбраться из
микрозаймов: вариант с рефинансированием

Если клиентам и кредиторам удается
прийти к соглашению, то долговое бремя снижается. Но когда договориться не
удается, приходится использовать другие сценарии.

Одним из возможных инструментов может
стать рефинансирование. С его помощью можно получить заемные средства в другом
кредитном учреждении по более низкой процентной ставке (как правило, в банке) и
избавиться за счет этого от старого долга.

В варианте с рефинансированием может использоваться дополнительное обеспечение. Например, если заемщик предоставляет в залог машину, то может взять кредит под максимально выгодный процент. При таком способе клиенты могут рассчитывать не только на снижение ставки по договору, но и на увеличение общего срока кредитования, которое поможет значительно снизить размер обязательных платежей.

Избегайте новых займов и постарайтесь найти еще один источник дохода

Оформлять новый микрокредит в МФО для
погашения старого не стоит. Это ловушка, способная
привести к огромной долговой нагрузке и растянуть возврат денег на
продолжительное время. Ответ на вопрос: «Как выйти из микрозаймов?» — найти еще сложнее. Поэтому
перед тем как принять на себя новые обязательства, лучше все-таки закрыть
вопрос со старыми. По статистике, клиенты, оформившие два и более займа, вдвое
чаще сталкиваются с просрочками.

Если сумма долга велика и средств не хватает, следует подумать
о дополнительных источниках дохода. Многие заемщики, имевшие проблемы с
выплатами в прошлом, смогли преодолеть трудности за счет того, что стали
зарабатывать на своем хобби.

Обращение в суд или банкротство

Крайним случаем, когда другие варианты не
сработали, становится обращение в суд. Заемщик может попросить признать сделку
недействительной или хотя бы снизить долговые обязательства. Такая просьба
должна иметь документальное обоснование —  документ, подтверждающий наступление
форс-мажорного события (сокращения на работе, тяжелой болезни). Шансы на
положительный исход будут зависеть от того, насколько обоснованными выглядят
доводы.

Когда вероятность справиться с выплатой
долга стремится к нулю, можно пройти процедуру банкротства. Но это предполагает
определенные последствия. Заемщик портит свою кредитную историю, лишается права
брать деньги в долг и занимать хорошие должности в течение 5 лет.

Помните, что долги не являются приговором.
Если заемщик хочет найти ответ на вопрос: «Как вылезти из микрозаймов?» — он всегда его
находит.

Кирилл Краснюк,

эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

Вернуться в Статьи

договоров займа: все, что вам нужно знать

Договор займа — очень сложный документ, который может защитить обе стороны. В большинстве случаев кредитор создает кредитный договор, что означает, что бремя включения всех условий соглашения ложится на кредитор. Если вы ранее не заключали кредитные соглашения, вы, вероятно, захотите убедиться, что полностью понимаете все компоненты, чтобы не упустить ничего, что может защитить вас в течение срока действия кредита.Это руководство может помочь вам составить надежное кредитное соглашение и больше узнать о его механизме.

Оглавление

Посмотреть больше

Зачем вам нужен кредитный договор

Прежде чем вы одалживаете кому-либо деньги или предоставляете услуги без оплаты, важно знать, нужно ли вам иметь кредитное соглашение, чтобы защитить вас. На самом деле вы никогда не захотите давать в долг деньги, товары или услуги, не имея соглашения о ссуде, чтобы гарантировать, что вам вернут деньги или что вы можете предпринять юридические действия, чтобы вернуть свои деньги.Целью кредитного соглашения является подробное описание того, что ссужается и когда заемщик должен вернуть его, а также как. В кредитном соглашении есть конкретные условия, в которых подробно описано, что именно предоставляется и что ожидается взамен. После исполнения это, по сути, обещание кредитора заемщику выплатить.

Займ денег — серьезное обязательство, независимо от суммы, поэтому важно защитить обе стороны с помощью кредитного соглашения. В кредитном соглашении не только подробно излагаются условия ссуды, но и доказывается, что деньги, товары или услуги не были подарком заемщику.Это важно, потому что это предотвращает попытки кого-либо выйти из погашения, требуя этого, но это также может помочь вам убедиться, что это не проблема с IRS позже. Даже если вы думаете, что вам может не понадобиться кредитное соглашение с другом или членом семьи, всегда полезно иметь его, чтобы в дальнейшем не возникло проблем или разногласий по условиям, которые могли бы разрушить ценные отношения.

Если вы пытаетесь определить, нужен ли вам кредитный договор, всегда лучше перестраховаться и подготовить его.Если это большая сумма денег, которая будет возвращена вам, как согласовано обеими сторонами, то принятие дополнительных мер для обеспечения того, чтобы выплата состоялась, стоит вашего времени. Кредитное соглашение призвано защитить вас, поэтому в случае сомнений создайте кредитное соглашение и убедитесь, что вы защищены, что бы ни случилось.

Есть несколько компонентов кредитного соглашения, которые вам нужно будет включить, чтобы обеспечить его исполнение. Это некоторые из тех компонентов, которые верны независимо от типа кредитного соглашения.Чтобы объяснить, как составляется кредитный договор, мы разделили его на разделы, которые легче понять.

Необходимая основная информация

В каждом кредитном соглашении вам необходимо иметь некоторую базовую информацию, которая используется для идентификации сторон, согласных с условиями. У вас будет раздел, в котором подробно рассказывается, кто является заемщиком и кто кредитор. В разделе о заемщике вам нужно будет включить всю информацию о заемщике. Если они являются физическими лицами, это включает их полное юридическое имя.Если это не физическое лицо, а бизнес, вам нужно будет указать название компании или юридического лица, которое должно включать «LLC» или «Inc.» в названии, чтобы предоставить подробную информацию. Вам также необходимо будет указать их полный адрес. Если имеется более одного заемщика, вы должны включить информацию об обоих в кредитный договор. Кредитор, иногда также называемый держателем, — это физическое или юридическое лицо, которое будет предоставлять товары, деньги или услуги заемщику после согласования и подписания соглашения.Так же, как вы включили информацию о заемщике, вам нужно будет включить информацию о кредиторе с такими же подробностями.

Кроме того, вам нужно будет включить раздел с подробной информацией о поручителе, если она у вас есть. Поручитель также известен как соруководитель. Это физическое или юридическое лицо соглашается выплатить ссуду в случае дефолта заемщика. Вы можете добавить к кредитному соглашению более одного поручителя, но они должны согласиться со всеми условиями, изложенными в ссуде, как и заемщик.Так же, как вы включили информацию о заемщике, вам нужно будет указать информацию о каждом поручителе, и они должны подписать соглашение. Вам нужно будет указать их полное официальное имя, а также их полный адрес. Если вы не укажете поручителя, вам не нужно будет включать этот раздел в кредитное соглашение. Наконец, вам нужно будет включить раздел, в котором указана дата и место подписания соглашения. В этот раздел кредитного соглашения вам нужно будет включить различную информацию, такую ​​как дата вступления соглашения в силу, штат, в котором должны проводиться судебные разбирательства, и конкретный округ в этом штате.Это важно, потому что в нем подробно описывается, когда действует кредитный договор, и это избавит вас от необходимости ехать в другое место в случае возникновения каких-либо споров или невыплаты по соглашению.

Подробная информация о конкретном ссуде

После того, как вы получите информацию о людях, участвующих в кредитном соглашении, вам нужно будет обрисовать особенности, связанные с ссудой, включая информацию о транзакции, платежную информацию и информацию о процентах. В разделе транзакций вы укажете точную сумму, которая будет причитаться кредитору после заключения соглашения.Сумма не будет включать проценты, которые будут начисляться в течение срока действия кредита. Вы также подробно опишете, что заемщик получает взамен этой суммы денег, которую они обещают выплатить кредитору. В разделе платежей вы подробно расскажете, как будет выплачиваться сумма кредита, частоту платежей (например, ежемесячные платежи, выплаты по требованию, единовременная выплата и т. Д.), А также информацию о приемлемых способах оплаты (например, наличными, в кредит карта, денежный перевод, банковский перевод, дебетовые платежи и т. д.). Вам нужно будет указать именно то, что вы примете в качестве формы оплаты, чтобы не возникало вопросов о разрешенных формах оплаты.

В разделе интересов вы включите информацию для любого интереса. Если вы не взимаете проценты, вам не нужно включать этот раздел. Однако, если да, вам нужно будет указать дату, когда начнут начисляться проценты по ссуде, и будут ли проценты простым или сложным по своему характеру. Простые проценты рассчитываются на невыплаченную основную сумму, а сложные проценты рассчитываются на невыплаченную основную сумму и любые невыплаченные проценты.Еще один интересный аспект, который вам нужно будет подробно описать, — это будет ли у вас фиксированная или переменная процентная ставка. Ссуда ​​с фиксированной процентной ставкой означает, что процентная ставка будет оставаться неизменной в течение всего срока действия ссуды, тогда как ссуда с плавающей ставкой означает, что процентная ставка может меняться со временем в зависимости от определенных факторов или событий.

Вы также можете указать информацию о предоплате, если заемщик заинтересован в досрочном погашении ссуды. Многие заемщики обеспокоены предоплатой, и было бы разумно включить в свое кредитное соглашение пункт, в котором говорится о вариантах предоплаты, если таковые имеются.Если вы разрешаете предоплату, вам нужно будет включить эту информацию и подробные сведения о том, разрешено ли им предоплатить всю сумму или только ее частичную сумму, и потребуется ли вам комиссия за предоплату, если они захотят это сделать. Если вам требуется комиссия за предоплату, вам необходимо указать ее размер. Традиционно кредиторы требуют, чтобы процент от основной суммы долга был выплачен досрочно, прежде чем они смогут выплатить оставшуюся сумму. Если вы не разрешаете предоплату, вам необходимо указать, что это не допускается, если вы, кредитор, не предоставите письменное разрешение.

Обеспечение ссуды и устранение нарушений

У вас есть возможность потребовать залог в обмен на ссуду. Если вы хотите это сделать, убедитесь, что вы включили разделы, посвященные этому. Для обеспечения, если оно требуется для обеспечения ссуды, вам потребуется специальный раздел. Залогом будет актив, который используется в качестве гарантии выплаты. Примеры активов, которые можно использовать, включают недвижимость, автомобили или другие ценные товары.Если вам требуется обеспечение, вам нужно будет указать все обеспечение, необходимое для обеспечения соглашения. Еще один раздел, который вам понадобится для этого, касается соглашения об обеспечении. Если вам не требуется залог, вы можете не указывать его в кредитном соглашении.

Дата подписания

Что касается обеспечения, если каждая сторона подписывает отдельное соглашение об обеспечении для него, тогда вам нужно будет указать дату, когда соглашение об обеспечении подписано или будет подписано каждой стороной.

Никто никогда не думает, что их кредитное соглашение будет нарушено, но если вы хотите быть уверены, что сможете разобраться с этим вопросом в случае несоблюдения условий, тогда вам нужно что-то решить. Это лишь одна из причин, почему так важно включать этот раздел, несмотря ни на что. Как правило, кредиторы включают положение о личном обращении за помощью. Это позволит кредитору потребовать взыскания с личных активов заемщика, если они нарушат соглашение. Кроме того, вы должны указать количество дней, в течение которых заемщик должен устранить любое нарушение соглашения.Если вы включите это, вы не сможете предоставить уведомление о восстановлении до истечения этого срока. Однако это не мешает вам обращаться к ним за обновлениями. Стандартный период уведомления составляет 30 дней, но вы можете изменить его по своему усмотрению. Убедитесь, что вы включили все эти сведения в этот раздел, чтобы не возникало сомнений в том, какие действия вы должны предпринять в случае, если заемщик не вернет вам деньги.

Дополнительные элементы

В дополнение к основным разделам, описанным выше, у вас есть возможность добавить дополнительные разделы, посвященные конкретным элементам, а также раздел, чтобы сделать достоверность документа неоспоримой.Все кредитные соглашения отличаются друг от друга, поэтому используйте раздел дополнительных условий соглашения, чтобы включить любые дополнительные условия, которые еще не были охвачены. В этот раздел вам нужно будет включить полные предложения и убедиться, что вы не противодействуете чему-либо, что было ранее указано в кредитном соглашении, если только вы не заявляете, что конкретный раздел не применим к этому конкретному кредитному соглашению.

При оформлении кредитного договора вы можете быть заинтересованы в нотариальном заверении его после того, как все стороны подпишут его, или вы можете захотеть включить свидетелей.Преимущество включения нотариуса в том, что это поможет доказать действительность документа в случае его оспаривания. Наличие свидетеля — альтернатива нотариальному заверению документа, если у вас нет доступа к нотариусу; однако, по возможности, всегда следует стараться включать и то, и другое.

Как оформить кредитный договор

Как дать семье деньги взаймы и не пожалеть об этом

Когда времена тяжелые, а денег мало, у вас могут быть ограниченные варианты того, куда обратиться, когда вам нужно получить немного наличных.Если у вас высокий кредитный рейтинг, возможно, вы сможете обратиться в свой банк. Но помните, что вам придется платить проценты сверх суммы денег, которые вы занимаете, а в некоторых случаях вам, возможно, придется заплатить комиссию за инициирование или выдачу кредита. Это сборы, взимаемые кредиторами за обработку вашего заявления. Они могут составлять до 1% и более от суммы кредита.

Если это кажется непрактичным, ваша заслуга заключается в том, что вы тонете под водой, как гребная лодка с дырой в ней, или если вы не можете переварить идею обращения в финансовое учреждение, еще не все потеряно.Есть еще один способ получить ссуду. Самый быстрый способ получить столь необходимые деньги — это пойти к другу или члену семьи и попросить ссуду.

Если вы занимаетесь кредитованием, то есть если ваш дорогой племянник или зять приходит с просьбой занять деньги, может быть трудно отказать члену семьи в просьбе о предоставлении дружеского кредита. Но прежде чем вы откроете чековую книжку, будет разумно изучить некоторые аспекты семейных ссуд и возможные последствия.

Ключевые выводы

• Относитесь к ссудам, предоставленным друзьям и семье, как к коммерческой сделке и держите подальше все свои эмоции.
• Не ожидайте, что вам вернут деньги, но если вы это сделаете, ожидайте, что это произойдет в медленные сроки.
• Составьте список вопросов, на которые вам нужно ответить, прежде чем открывать сундуки.
• Подумайте о том, чтобы подарить деньги вместо того, чтобы давать их взаймы.
• Не храните ссуду в секрете от супруга.

Высокая стоимость семейных кредитов

Финансирование не из дешевых. Просто посмотрите на рынок и посмотрите, сколько вы заплатите своему банку или другому финансовому учреждению процентов и комиссий.Вот почему многие люди обращаются к семье и друзьям. Эти кредиторы могут быть менее склонны взимать с вас какую-либо сумму сверх суммы денег, которую они вам ссудили.

Фактически, опрос 2018 года, проведенный Finder, показал, что примерно люди занимают около 184 миллиардов долларов ежегодно у друзей и семьи. Каждый третий опрошенный занимал деньги у знакомых, при этом средний размер кредита составлял около 3300 долларов.

«Американцы обращаются за ссудами к друзьям и семье, а не к крупным банкам, чтобы избежать увеличения долгов и дефолта по регулярным платежам», — пояснил Стив Трамбл, генеральный директор American Consumer Credit Counseling.«Даже несмотря на то, что задолженность по потребительским и студенческим ссудам превысила отметку в триллион долларов, молодые американцы по-прежнему наиболее охотно помогают нуждающимся друзьям и родственникам, что также может усугубить их собственный долг».

Ключ к ссуде денег членам семьи — особенно если вы ожидаете, что деньги будут возвращены — это рассматривать сделку как бизнес-ссуду и не допускать к ней всех своих эмоций.

«Рассматривая ссуды между семьей и друзьями как деловую сделку, потребители могут защитить себя от разрушения важных отношений из-за денег», — добавил Трамбл.«Хотя вы можете почувствовать склонность помочь любимому с финансами, важно открыто говорить об ожиданиях выплаты, чтобы никто не остался в неведении или, что еще хуже, в минусе».

Как дать семье деньги взаймы и не пожалеть

Перед тем, как одолжить

Рассмотрение ссуды, предоставленной другу или члену семьи, как деловой сделки — это первый способ убедиться, что этот процесс не разрушит прекрасные и ценные отношения. Эксперты советуют сделать несколько шагов, прежде чем открывать кошелек и оказывать финансовую поддержку членам семьи.

Держите свои ожидания на низком уровне

Не ждите, что вернут деньги. Отправляйтесь в семейную ссуду с мыслью, что вы никогда больше не увидите эти деньги. Это не означает, что вы этого не сделаете — просто если и когда ссуда действительно останется невыплаченной, вы не будете так разочарованы.

«Нет таких вещей, как ссуды между семьей и друзьями — это подарки», — сказала Мэри К. Келли, доктор философии. и автор книги Money Smart. «Это подарок, если вы дарите или получаете их, и подарок, если вам платят обратно.”

Ожидайте медленных повторных платежей

Келли подчеркнула, что характер семейной ссуды — без каких-либо профессиональных обязательств — меняет динамику ссуды. «Причина, по которой людям нужны ссуды от друзей и семьи, заключается в том, что они, как правило, не могут получить ссуду где-либо еще», — пояснила она. «Финансовое учреждение не даст им ссуду, или, если они дадут, процентная ставка будет слишком высока, чтобы быть полезной».

Она подчеркнула, что люди, берущие взаймы у семьи и друзей, не относятся к этим займам так серьезно, как к банкам, поэтому они гораздо более небрежно относятся к возврату денег.Келли отмечает, что это безвыходная ситуация.

«С близкими родственниками и друзьями вы действительно не можете требовать залог или выплату процентов и рассчитывать на сохранение хороших отношений», — добавила она.

Составьте контрольный список

Кевин Мерфи, старший финансовый консультант McGraw-Hill Federal, кредитного союза в Нью-Джерси, советует составить контрольный список, если вы планируете одолжить деньги члену семьи.

«Иногда у человека может не быть кредитной истории или он может нанести такой серьезный ущерб своей кредитной истории, что ему придется искать другие альтернативы», — сказал он.«Часто у этого члена не будет другого выбора, кроме как обратиться к члену семьи за ссудой. Я всегда рекомендую друзьям и членам семьи рассматривать это как деловую сделку ».

Следовательно, если члена семьи или друга просят одолжить деньги, вот важный список вопросов, на которые нужно ответить, прежде чем давать взаймы:

• Просил ли этот человек у меня деньги в прошлом?
• Если да, то вернули ли мне деньги?
• Мне вернули деньги в кратчайшие сроки?
• Какова вероятность того, что мне вернут деньги на этот раз?
• На что направить средства?

Еще один важный вопрос, на который вам нужны ответы. Как вы планируете возвращать ссуду? «Это чрезвычайно важно, потому что у большинства из них добрые намерения», — добавил Мерфи.«Однако, если их доходы уже учтены для оплаты всех других обязательств, где будет ваше« обещание »?» Мерфи сказал, что наличие документов для привлечения к ответственности обеих сторон может смягчить многие проблемы, связанные с семейными займами.

«Просто убедитесь, что контракт охватывает важнейший вопрос платежей, в частности, что произойдет, если кредит останется невыплаченным», — сказал он. «Возможно, вам придется разработать несколько различных вариантов погашения для разных сценариев.»

Помните IRS

Вы можете отказаться от идеи давать деньги взаймы и рассматривать их как подарок. Это значительно упрощает сохранение ваших отношений, особенно если вы никогда не ожидаете возврата кредита. Но есть одна вещь, о которой вам следует знать.

Когда дело доходит до подарков, вы должны помнить правила, установленные дядей Сэмом. Начиная с 2018 налогового года, Налоговая служба (IRS) имеет правило налога на дарение в размере 15000 долларов США.Небольшая ссуда будет незамеченной, но если вы не взимаете проценты по ссуде на эту сумму или более, это может считаться подарком. Для получения дополнительной информации нажмите здесь.

Без секретов

Если вы женаты или состоите в отношениях, в которых у вас есть общий банковский счет с супругом, убедитесь, что он согласен с вашим решением одолжить деньги родственнику.

«Если вы одалживаете деньги члену семьи, это может вызвать напряжение в ваших денежных запасах, но, что гораздо важнее, в вашем браке», — сказал Мерфи.«Это очень важно. В случае обращения убедитесь, что вы сразу же подключили своего партнера ».

Итог

Нет гарантии, что семейный заем не принесет разочарований и конфликтов, но это не помешает нам помогать людям, которых мы любим больше всего. Если вы согласны одолжить деньги своей семье, лучшее, что вы можете сделать — это составить план. Обязательно сформулируйте ожидания, составьте договор и убедитесь, что ваш супруг знает, что ссуда происходит.

О чем следует помнить при ссуде денег

«Ни заемщиком, ни ссудодателем быть не может, ибо ссуда часто теряет и себя, и друга.»

Совет Полония, главного советника царя Клавдия в Гамлете, имел веские причины.

Ссуда ​​члену семьи или другу обычно не имеет обеспечения. Условия не определены или туманны, и требуются выплаты ссуды. трудно. А если ссуда не срабатывает, отношения тоже портятся. Более того, такая ссуда обычно беспроцентная. Это означает, что вы теряете деньги.

Итак, большинство людей вздрагивают от оказания финансовой помощи своим близким. Но что, если Вы составляете юридический документ, в котором четко прописаны условия кредита, и таким образом можете помочь другу и защитить свои интересы.

Это можно сделать двумя способами — вексель и подробный кредитный договор.

«Вексель представляет собой подтверждение выплаты долга (по требованию или иным образом) и может включать некоторые простые условия. Если целью является включение конкретных или подробных положений, рекомендуется заключить договор займа», — говорит Гурмит Сингх Каинт, партнер юридической фирмы DH Law Associates из Мумбаи.

Оба документа являются юридически действительными и принимаются судами в случае возникновения споров.

СОСТАВЛЕНИЕ ДОКУМЕНТА

Если вы хотите, чтобы это было просто и только для записи, выберите простой вексель, безусловное обещание заемщика выплатить фиксированную сумму по требованию или в определенный день.

Этот инструмент подпадает под действие Раздела 4 Закона об оборотных инструментах 1881 года и должен быть подписан заемщиком. Они бывают разных типов — индивидуальные / совместные заемщики, выплачиваются по требованию, выплачиваются в рассрочку или единовременно, под проценты и без процентов.

Хотя основной формат тот же, несколько предложений добавлены или изменены, чтобы изменить условия.

Обещание к выплате: образец векселя, предусматривающего выплату процентов и выплат в рассрочку

Простой поиск в Google предоставит вам образцы форматов. Хотя это и не обязательно, лучше написать заметку на штемпельной бумаге и заверить ее нотариально. Любой нотариус (специальный судебный исполнитель) за небольшую плату засвидетельствует это.

Кредитные документы, однако, должны быть составлены на гербовой бумаге и нотариально заверены.Они позволяют вам помещать столько пунктов, сколько вы хотите, например, о залоге, невыполнении обязательств, прекращении действия и включении законных наследников.

Будьте внимательны с формулировкой. Используйте полные имена (как они указаны в удостоверениях личности, таких как PAN / I-card избирателя) и четко укажите дату и место.

Такие моменты, как срок пребывания в должности, периодичность (ежемесячно, ежегодно, единовременно или в рассрочку) платежей и способ расчета процентов (простой, начисляемый ежегодно и т. Д.) Должны быть четко сформулированы. Осуществите транзакцию с помощью банковского чека и укажите номер чека в договоре.

В отличие от простого векселя, кредитный договор может быть изменен. В соглашение необходимо внести поправку. Это дает возможность сторонам вносить изменения в документ на взаимосогласованных условиях. «Поправки могут быть внесены либо путем письменного подтверждения, либо путем дополнительного соглашения», — говорит Каинт из DH Law Associates.

Нет никаких юридических требований, но желательно получить документ, подписанный свидетелем, желательно кем-то, не связанным ни с одной из двух сторон.Это будет иметь вес, если возникнет спор.

НАЛОГОВЫЙ УГОЛ

Подарки членов семьи не облагаются налогом, как и ссуды. Но любой подарок на сумму свыше 50 000 рупий от друга (не родственника или любого лица, не подпадающего под определение «семья» в соответствии с Законом о подоходном налоге) в течение финансового года облагается налогом. Однако если это ссуда (с процентами или без), она не облагается налогом.

Итак, если ваш друг подарит вам 60 000 рупий, вы должны заплатить налог с суммы, но если это ссуда, которую вы будете возвращать, с нее не будет налога.

Беспроцентные ссуды не облагаются налогом как для кредиторов, так и для заемщиков. Однако это усложняется, если есть положение о выплате процентов, поскольку кредитор должен будет платить налог на заработанные проценты. «Должен ли заемщик платить налог на уплаченные проценты, зависит от цели ссуды. Хотя, скажем, ссуда, взятая на покупку дома, будет иметь право на налоговый вычет в соответствии с разделом 24, вы не получите никаких налоговых льгот, если деньги предназначены для личного использования », — говорит Кулдип Кумар, исполнительный директор налоговой и регулирующей службы PricewaterhouseCoopers India.

Кроме того, неинституциональные ссуды (от частных лиц, включая друзей и членов семьи) не подлежат налоговому вычету в соответствии с Разделом 80C. То есть вы не сможете претендовать на налоговый вычет по основной сумме. Но тогда, в отличие от друга, банк никогда не даст вам ссуду без процентов или со скидкой.

Ссужаете деньги члену семьи? Не поднимайте эти красные флажки с IRS

Кризис COVID-19 и его экономические последствия могут поставить людей в затруднительное положение.Если ваш любимый родственник находится в таком неудачном состоянии, вы можете подумать о том, чтобы одолжить этому человеку немного денег. Если вы решите довести дело до конца, сделайте эту ссуду безнадежной с точки зрения налогообложения. Мы объясним. Поехали.

Независимо от процентной ставки, которую вы собираетесь взимать со своего любимого родственника (если таковая имеется), вы хотите иметь возможность доказать, что вы намеревались сделать сделку ссудой, а не прямым подарком. Таким образом, если ссуда испортилась, у вас есть возможность потребовать вычет безнадежной задолженности, не связанной с коммерческой деятельностью, в вашей форме 1040 за год, когда ссуда станет бесполезной.

Налоговый кодекс классифицирует убытки от обесценивания личных ссуд как краткосрочные капитальные убытки. Это нормально, потому что краткосрочные потери капитала могут быть очень полезны. Сначала вы используете убыток для компенсации краткосрочного прироста капитала, который в противном случае облагался бы налогом по высоким ставкам. Любой оставшийся чистый краткосрочный убыток капитала используется для компенсации чистой долгосрочной капитальной прибыли. После этого любые оставшиеся чистые убытки от капитала используются для компенсации до 3000 долларов США из облагаемого высокими налогами обычного дохода (1500 долларов США, если вы используете отдельный статус регистрации в браке).Если после всего этого у вас все еще есть остающийся чистый убыток от капитала, перенесите его на следующий год.

Без письменного документа ваш предполагаемый заем, вероятно, будет охарактеризован IRS как подарок, если вы пройдете аудит. Тогда, если ссуда станет плохой, вы не сможете потребовать вычета безнадежной задолженности, не связанной с коммерческой деятельностью. Опрометчивые «подарки» не влекут за собой вычитаемых убытков. Чтобы избежать этой участи, ваша семейная ссуда должна быть подтверждена письменным векселем, который включает следующие данные:

* Процентная ставка, если таковая имеется.

* График с указанием дат и сумм выплат по процентам и основной сумме.

* Обеспечение или залог, если таковой имеется.

Вы также должны документально подтвердить, почему казалось разумным полагать, что вам вернут деньги в момент предоставления ссуды. Таким образом, если ссуда испортилась, у вас будет свидетельство того, что сделка всегда предназначалась как ссуда, а не как прямой подарок.

Plan B

Если похоже, что ваш любимый заемщик не сможет выплатить ссуду, другой вариант — просто простить его и рассматривать всю сделку как подарок.С сегодняшним сверхщедрым единым федеральным подарком и освобождением от налогов на имущество (11,58 миллиона долларов на 2020 год) превращение ссуды в подарок вряд ли вызовет у вас налоговую изжогу, если только ссуда не будет действительно большой. Вероятно, вам стоит в первую очередь избегать предоставления действительно больших ссуд родственникам. Ага. В любом случае превратите ссуду в подарок до того, как она станет полностью бесполезной, и прежде чем предпринимать усилия по сбору. Если вы прошли аудит, вам нужны доказательства, подтверждающие вашу характеристику сделки как прямого подарка.Когда IRS начинает задавать вопросы о чем-либо, это может привести к большему количеству вопросов о совершенно несвязанных вещах. Ты этого не хочешь.

Вопрос процентной ставки

Предполагая, что ваш заем остается займом, продолжайте читать. Большинство ссуд членам семьи — это так называемые ссуды ниже рыночной на налоговом жаргоне. Ниже рыночной означает заем, по которому не взимаются проценты или ставка ниже действующей федеральной ставки или AFR.

AFR — это минимальные процентные ставки, которые вы можете взимать, не создавая для себя каких-либо странных и нежелательных налоговых побочных эффектов.AFR устанавливаются IRS, и они потенциально могут меняться каждый месяц.

Сейчас AFR удивительно низки. Таким образом, предоставление ссуды, которая взимает текущую сверхнизкую AFR вместо 0%, имеет удивительный смысл — если вы хотите дать своему любимому родственнику сверхнизкую процентную ставку, не вызывая каких-либо налоговых странностей для себя.

Текущие AFR для срочных ссуд

Для срочной ссуды (то есть с указанной окончательной датой погашения) релевантный AFR — это ставка, действующая для ссуд с таким сроком в течение месяца, в который вы предоставили ссуду.Вот AFR для срочных кредитов, выданных в июле 2020 года.

* Для краткосрочного кредита (сроком на 3 года или менее) AFR составляет 0,14% при условии ежегодного начисления процентов. Это не опечатка.

* Для среднесрочного кредита (сроком более 3 лет, но не более 9 лет) AFR составляет 0,45%. Не опечатка.

* Для долгосрочного кредита (сроком более 9 лет) AFR составляет 1,17%. Не опечатка. Вот это да.

Тот же AFR продолжает применяться в течение всего срока ссуды, независимо от того, как могут колебаться процентные ставки.

Как видите, эти AFR немного ниже, чем ставки, взимаемые коммерческими кредиторами. Пока вы взимаете хотя бы AFR по ссуде члену семьи, вам не нужно беспокоиться о каких-либо странных сложностях с федеральным налогом.

Пример: вы даете своему любимому племяннику ссуду сроком на пять лет в июле 2020 года и взимаете процентную ставку ровно 0,45% с годовым начислением сложных процентов (AFR для среднесрочной ссуды, предоставленной в июле 2020 года). Вам нужно будет указать налогооблагаемый процентный доход на основе этой микроскопической ставки на протяжении срока кредита.Подумаешь. У вашего племянника будет равная сумма процентных расходов, которые могут вычитаться или не подлежать вычету в зависимости от того, как используются кредитные средства. Что бы ни. Мы почти наверняка говорим здесь о пустяках.

AFR для ссуд до востребования

Если вы предоставляете ссуду до востребования (которую можно вызвать в любое время) вместо срочной ссуды, AFR для каждого года будет годовой смешанной ставкой, которая отражает ежемесячные краткосрочные изменения AFR. Годовая смешанная ставка может резко измениться, если резко изменятся общие процентные ставки.Это создает неопределенность, которой и вы, и заемщик (ваш любимый родственник) могли бы избежать. Напротив, предоставление срочной ссуды с начислением текущих AFR позволяет избежать неопределенности процентных ставок, потому что те же самые AFR применяются в течение всего срока ссуды.

Процентная ставка, которую вы взимаете, равна или превышает AFR

Результаты федерального подоходного налога очевидны, если ваш кредит взимает процентную ставку, которая равна или превышает AFR. Вы должны указать процентный доход в своей форме 1040.Заемщик (ваш родственник) может иметь или не иметь возможность вычесть проценты в зависимости от того, как используются средства ссуды.

Если ссуда используется для покупки дома, заемщик потенциально может рассматривать проценты как вычитаемые квалифицированные проценты по месту жительства, если вы предпримете юридические меры по обеспечению ссуды вместе с домом. Однако помните, что квалифицированный процент на проживание не сократит федеральный подоходный налог заемщика, если он или она не внесет в него подробные данные.

Процентная ставка, которую вы взимаете, ниже AFR

Теперь налоговые результаты могут стать странно сложными.Но при таком низком уровне AFR, как сейчас, маловероятно, что осложнения серьезно повлияют на вашу налоговую ситуацию. Тем не менее, вот история, потому что пытливые умы хотят знать.

Когда вы даете родственнику ссуду ниже рыночной (с учетом процентной ставки ниже AFR), Налоговый кодекс рассматривает вас как вмененный подарок заемщику. Воображаемый подарок равен разнице между процентами AFR, которые вы «должны» взимать, и фактически начисленными вами процентами, если таковые имеются.В таком случае считается, что заемщик выплатит вам эти фантомные доллары в качестве вмененного процентного дохода. Несмотря на то, что это все вымышленное, вы все равно должны указать вмененный процентный доход в своей форме 1040. Полученное в результате увеличение федерального подоходного налога не является вымышленным. Но с сегодняшними сверхнизкими AFR вмененный процентный доход и связанный с ним налоговый удар будут незначительными или почти незначительными — если вы не предоставите действительно большой заем.

Лазейка в 10 000 долларов

В отношении ссуд ниже рыночной на 10 000 долларов или меньше Налоговый кодекс говорит, что вы можете полностью игнорировать всю вышеупомянутую чушь вмененного подарка и вмененного процентного дохода.Чтобы получить право на эту лазейку, сумма всех непогашенных кредитов между вами и заемщиком (с процентами ниже рыночных или иным образом) должна составлять до 10 000 долларов США или меньше. Если это будет ваша ситуация, не стесняйтесь взимать процентную ставку ниже AFR. Зарядите 0%, если хотите. Никаких странных последствий федерального налога не будет. Хороший.

Лазейка в размере 100 000 долларов

Еще одна лазейка возможна, если сумма всех непогашенных кредитов между вами и заемщиком (с процентами ниже рыночных или иным образом) составляет 100 000 долларов или меньше.Эта лазейка включает в себя вмененные дары и вмененный процентный доход, но мы не будем вдаваться в грязные подробности, потому что эта колонка уже слишком длинная. Важно знать следующее: прямо сейчас предоставление ссуды ниже рыночной, подпадающей под эту лазейку, вряд ли вызовет у вас или заемщика что-либо, кроме очень незначительной налоговой изжоги, если это вообще вызовет изжогу. Ваш налоговый профи может заполнить пустые поля.

Чистая прибыль

Странные и нежелательные налоговые осложнения могут возникнуть, если вы достаточно любезны, чтобы дать члену семьи ссуду ниже рыночной.Однако для ссуд ниже рыночной, выданных прямо сейчас, осложнения вряд ли существенно повлияют на вашу налоговую ситуацию. Они могут вообще не входить в игру. Тем не менее, AFR обычно меняются каждый месяц, поэтому точные налоговые результаты от предоставления ссуды ниже рыночной могут быть подвижной целью. Проконсультируйтесь со своим налоговым профсоюзом, прежде чем нажимать на курок в отношении чего-либо значительного. Если текущая конъюнктура процентных ставок сохранится, вам, вероятно, будет сказано не беспокоиться. Но в спешке все может измениться.Это преуменьшение года или что?

Заимствование денег у собственного бизнеса — некоторые предостережения

Одним из преимуществ владения собственным бизнесом является возможность использовать отдельную налогооблагаемую организацию (иногда) для перевода сумм и займов туда и обратно для различных экономических целей. Хотя следует иметь в виду такие ключевые вопросы, как ваша фидуциарная обязанность перед миноритарными акционерами и третьими сторонами, владельцы малого бизнеса обычно занимают и ссужают суммы своему собственному бизнесу, а также занимают суммы из своего плана 401K.В этой статье будут рассмотрены некоторые распространенные налоговые ловушки, с которыми владельцы малого бизнеса сталкиваются при использовании этого полезного инструмента.

Такие заимствования, хотя и разрешены, должны быть тщательно структурированы, чтобы избежать проблем с налоговыми обязательствами, как описано в этой статье. Прежде чем предпринять эти шаги, критически важным будет совет хорошего бухгалтера и корпоративного юрисконсульта.

Читателю следует ознакомиться со статьей организаций с ограниченной ответственностью , прежде чем читать дальше.

Налоговая опасность «неформальной ссуды.”

Владельцы закрытых предприятий часто занимают у своих фирм. Но будьте осторожны при этом, иначе вы можете столкнуться с гневом Налоговой службы.

Даже если финансовая отчетность классифицирует изъятие как ссуду, IRS имеет право повторно охарактеризовать его как дивиденд или распределение , таким образом, облагаемое налогом для получателя… и, возможно, не подлежащее вычету для корпорации. Недавнее дело Налогового суда США демонстрирует, насколько опасными могут быть сделки без вытянутой руки, когда контролирующий акционер берет займы у корпорации.

В данном случае корпорация принадлежала мужу и жене. Муж руководил компанией и вел себя очень неформально. Он брал деньги по мере необходимости, заставлял их покрывать личные расходы и получал чек на 100 долларов в дополнение к каждой еженедельной зарплате. Списание средств отражалось в бухгалтерских книгах корпорации как «авансы акционеров» и отражалось в финансовой отчетности как ссуды, предоставленные третьим сторонам как акционерами, так и корпорацией. В конце каждого года часть непогашенного остатка погашалась путем зачисления премий мужа на конец года в счет кредита.

IRS проверила корпорацию и определила, что авансы акционеров не являются настоящими займами, и отнесла их к налогообложению. Налоговый суд согласился. Муж утверждал, что небрежный способ, которым он и корпорация обращались с авансами, не следует обвинять в нем, потому что все его отношения с корпорацией были неформальными.

Суд не согласился с этим и всеми другими доводами мужа . Ему нужны были доказательства того, что он намеревался выплатить авансы, и что корпорация намеревалась потребовать выплаты .Поскольку муж не смог убедить суд в том, что изъятия были ссуды, они были сочтены конструктивными дивидендами .

Суд постановил, что акционер использовал корпорацию «как глубокий карман, из которого он мог извлекать средства по своему желанию и размещать средства в удобное для него время». Снятие средств облагалось налогом как обычный доход, поскольку компания являлась С-корпорацией с достаточными текущими и накопленными доходами и прибылью. Если изъятия превышали прибыль, они сначала применялись бы для уменьшения фондовой базы, а затем облагались бы налогом как капитал. прибыль.Если бы корпорация была S-корпорацией, снятие средств было бы прежде всего не облагаемым налогом сокращением ее счета накопленных корректировок; тогда налоговые последствия, как правило, были бы такими же, как и для C-корпорации.

Если бы к ним относились как к добросовестным займам, они бы не облагались налогом.

Проверкой того, является ли изъятие ссудой, является то, намеревался ли на момент ее предоставления акционер вернуть ее, а корпорация намеревалась потребовать погашения. Кроме того, начисление процентов по ссуде укрепляет заемный характер сделки, и Суд может «вменять доход» заемщику, устанавливая разумную процентную ставку и настаивая на том, чтобы налоги были уплачены с нее корпорацией… или вообще отказываясь рассматривать сделку как ссуду, как здесь.

Как показывает вышеприведенный случай, этого недостаточно для того, чтобы каждый владелец мог засвидетельствовать наличие необходимого намерения. Есть много факторов, которые суды рассматривают, пытаясь решить, является ли уход акционеров ссудой. Большинство из этих факторов находятся под контролем акционера и корпорации. Необязательно, чтобы каждый из факторов присутствовал для указания ссуды, но вместе они должны быть в состоянии преодолеть предположение IRS о том, что правильным подходом является дивиденд или распределение.

Шаги по предотвращению опасности:

Чтобы избежать конструктивного подхода к дивидендам / распределению, владельцы корпорации должны соблюдать определенные формальности при выводе средств. По возможности, для обеспечения обработки ссуды необходимо сделать все следующее.

Во-первых, вывод средств должен быть задокументирован как ссуда, и должен существовать имеющий юридическую силу вексель . Должны существовать действующие корпоративные протоколы, разрешающие выдачу ссуды.

Во-вторых, процентов должны быть предусмотрены как минимум по применимой федеральной ставке. Залог должен быть предоставлен там, где это необходимо.

В-третьих, сделка должна быть отражена в бухгалтерских книгах и записях корпорации как ссуда. Он должен быть указан в любой финансовой отчетности акционера или корпорации.

В-четвертых, и, наконец, выплаты должны производиться в соответствии с условиями векселя.Заем до востребования должен быть погашен в разумные сроки. Небольшие выплаты и продолжающийся рост ссуды или полное погашение в конце года с последующим возобновлением ссуды в начале следующего года не свидетельствуют об истинных отношениях между должником и кредитором.

Заключение:

Помимо налоговых опасностей, описанных выше, владелец корпорации должен проявлять осторожность и не нарушать различные корпоративные формальности и свои обязанности перед миноритарными акционерами и третьими сторонами.Могут потребоваться корпоративные формальности, включая заседания Совета директоров и, возможно, воздержание заемщика от голосования для утверждения кредита. Такие формальности являются необходимым условием, но наш опыт показывает, что у большинства малых компаний нет проблем с согласием на ссуды, а формальности заключаются как в сообщении фактов, так и в соблюдении формальностей, которые защитят компанию и заемщика от последующих претензий недовольных миноритарных акционеров. офицеры… или правительство.

Короче говоря, найдите время, чтобы сделать это правильно, и это ценный экономический инструмент.Делайте это, обутый в обувь, и вы подвергаете себя опасностям, которых можно и нужно избегать.

Что происходит, когда человек, на которого вы подписаны, не платит?

Если заемщик, на которого вы подписали контракт, перестает платить и не желает или не может наверстать упущенное, вы, скорее всего, попали на крючок для получения ссуды. (iStock)

Брат или сестра, друг или ребенок со слабым кредитным рейтингом или небольшой кредитной историей могут попросить вас оформить ссуду на дом, машину, обучение в колледже или другие важные расходы.Cosigners могут помочь друзьям и членам семьи совершить желаемую покупку и улучшить свои кредитные рейтинги, при условии, что заемщики своевременно производят платежи кредитору.

Однако перед тем, как сказать «да», важно рассмотреть последствия этой подписи. Cosigning — это не просто вотум доверия заемщику. Если вы соглашаетесь на совместное подписание, вы обещаете погасить ссуду, если ваш друг или член семьи не заплатит.

За что несут ответственность соискатели?

Короче говоря, ответственность за погашение ссуды берет на себя соавторство, U.Примечания Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Если заемщик пропускает платеж или не может погасить весь долг — независимо от того, какие личные обещания они давали партнеру, — по закону он, как правило, обязан заплатить.

Как утверждает Федеральная торговая комиссия, обеспечивая долг, вас просят взять на себя финансовый риск за кого-то другого, в то время как финансовое учреждение этого не делает. FTC отмечает, что вам не только придется взять на себя невыплаченную задолженность, но и обременять вас штрафами за просрочку платежа.

Кредитор подробно излагает порядок и возможные последствия неплатежа в уведомлении соруководителя, в котором, помимо прочего, указывается, что кредитор может взыскать долг непосредственно с соавтора.

КАК НАЙТИ ЗАКАЗЧИКА ДЛЯ КРЕДИТА

Если по кредиту наступает невыполнение обязательств, кредитор может подать против вас судебный иск или завладеть вашей заработной платой или банковским счетом. Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде может привести к возмещению налогов и выплатам социального страхования.

Если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, а вы не платите, ваш собственный кредитный рейтинг может пострадать. Фактически, как отмечает в своем блоге агентство кредитной информации Experian, кредиторы не обязаны уведомлять вас, если заемщик задерживает платеж, поэтому вы можете обнаружить, что ваш кредитный рейтинг снижен из-за неизвестной задержки платежа.

Experian рекомендует организовать онлайн-доступ к ссудному счету, чтобы вы могли убедиться, что платежи действительны, а CFPB предлагает просить кредитора присылать вам ежемесячные отчеты.FTC предлагает, чтобы перед совместным подписанием вы попросили кредитора согласиться предупредить вас, если ваш друг или член семьи пропустит платеж.

FTC также предлагает вам иметь в виду, что если вы обеспечите совместно подписанный кредит залогом, вы можете потерять это имущество в случае невыполнения обязательств. Даже если заемщик своевременно платит, ссуда будет считаться частью вашего собственного долга, что может повлиять на вашу способность получить новый кредит для ваших собственных целей.

По данным Федеральной торговой комиссии, вы можете договориться с кредитором об ограничении вашей ответственности только принципалом.

Что делать, если человек, на которого вы подписались, не платит?

Если заемщик, на которого вы подписали контракт, перестает платить и не желает или не может наверстать упущенное, вы, скорее всего, попали на крючок для получения ссуды. Вы можете увидеть, будет ли кредитор работать с вами, чтобы изменить или приостановить платежные механизмы, но он может не быть обязан это делать.

Вы также можете изучить возможность рефинансирования, если оно поможет вам снизить выплаты или, что еще лучше, убедить заемщика рефинансировать и разместить долг только на свое имя.

В чрезвычайных обстоятельствах, если вы взяли на себя больше долгов, чем вы можете себе позволить, вам, возможно, придется обратиться за защитой от банкротства; Помните, однако, что подписанный совместно федеральный студенческий заем вряд ли будет отклонен в ходе процедуры банкротства.

В зависимости от ссуды и ее условий вы можете быть сняты в качестве соавтора после определенного периода своевременных платежей. Спросите кредитора, какие варианты могут быть доступны для освобождения от ссуды.

Как я могу перестать быть соруководителем?

Самый простой способ перестать быть соруководителем — это вообще не стать им.Прежде чем соглашаться предоставить ссуду другу или члену семьи, подумайте о своем финансовом здоровье и о том, сможете ли вы легко покрыть долг, если заемщик не выплатит.

Если вы все-таки согласитесь, позаботьтесь перед этим, чтобы защитить себя. Федеральная корпорация по страхованию депозитов рекомендует вам заранее узнать у кредитора о положениях об освобождении и спросить заемщика, как он или она планирует выплатить долг.

ДОКУМЕНТЫ, НЕОБХОДИМЫЕ ДЛЯ ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТ

Эксперты также рекомендуют вам серьезно поговорить с человеком, делающим запрос, чтобы он осознал риск для вашего собственного кредита и финансов.

Рассмотрите альтернативы тому, чтобы стать соруководителем, например, стать поручителем по ссуде, который возложит на вас ответственность только после того, как кредитор попробует все другие меры по взысканию с заемщика.

Если вы все же продвигаетесь в качестве соучастника, делайте это с открытыми глазами и имеющими планы по защите собственных финансов.

Тема № 456 Удержание процентов по студенческой ссуде

Проценты по студенческому кредиту — это проценты, уплаченные вами в течение года по квалифицированному студенческому кредиту. Он включает как обязательные, так и добровольно внесенные предоплаты по процентам.Вы можете вычесть меньшую из двух сумм из 2500 долларов или сумму процентов, которые вы фактически уплатили в течение года. Этот вычет постепенно сокращается и в конечном итоге отменяется путем прекращения использования, когда ваша модифицированная скорректированная сумма валового дохода (MAGI) достигает годового лимита для вашего статуса подачи.

Вы претендуете на этот вычет как на корректировку дохода, поэтому вам не нужно детализировать свои вычеты.

Вы можете потребовать вычет, если применимо все следующее:

• Вы выплатили проценты по квалифицированному студенческому кредиту в 2020 налоговом году;
• По закону вы обязаны платить проценты по квалифицированной студенческой ссуде;
• Ваш статус регистрации не женат, подача отдельно;
• Ваш MAGI меньше указанной суммы, которая устанавливается ежегодно; и
• Ни вы, ни ваш супруг (а), если подаете совместно, не можете претендовать на иждивенцев по чьей-либо декларации.

Заем на обучение — это заем, который вы взяли исключительно для оплаты расходов на квалифицированное высшее образование, которые составляли:

• Для вас, вашего супруга или лица, которое находилось на вашем иждивении, когда вы брали ссуду;
• Для обучения, предоставляемого в течение академического периода для правомочного учащегося; и
• Выплачено или понесено в течение разумного периода времени до или после того, как вы взяли ссуду.

См. Публикацию 970 «Налоговые льготы для образования», Инструкции к Форме 1040 и Форме 1040-SR или Инструкции по Форме 1040-NR, чтобы определить, соответствуют ли ваши расходы требованиям.

Если вы подаете форму 2555 «Полученный иностранный доход», форму 4563, «Исключение дохода для добросовестных жителей Американского Самоа» или если вы исключаете доход из источников в Пуэрто-Рико, см. Рабочий лист 4-1, Рабочий лист вычета процентов по студенческой ссуде. в Публикации 970 вместо рабочего листа в Инструкциях к Форме 1040 и Форме 1040-SR.

Если вы заплатили 600 долларов или более процентов по квалифицированной студенческой ссуде в течение года, вы должны получить форму 1098-E «Заявление о процентной ставке по студенческой ссуде» от организации, которой вы выплачивали проценты по студенческой ссуде.

Для получения дополнительной информации о удержании процентов по студенческой ссуде и о том, как ваш MAGI влияет на сумму удержания, см. Публикацию 970 PDF и Могу ли я потребовать отчисления на процент по студенческой ссуде?

.