Как сделать себе хорошую кредитную историю с нуля — способы как открыть КИ, если её нет

В современных реалиях кредитные истории граждан занимают отдельную нишу, влияющую на все сферы жизни. Поэтому к факту создания кредитного досье эксперты советуют относиться со всей серьезностью, придерживаясь поговорки о том, что необходимо “честь беречь смолоду”. Как создать кредитную историю и не испортить ее в один момент — расскажем.

Зачем нужна кредитная история?

Кредитная история представляет собой систематизированные сведения, касающиеся взаимодействия заемщика с финансовой системой РФ. В этом документе отражаются факты исполнения заемщиком кредитных обязательств, с подробным анализом сумм, сроков, просрочек и задолженностей, претензий со стороны судебной системы:

• Хорошая кредитная история создает ее владельцу положительную деловую репутацию. Банки таким клиентам выдают кредиты, не опасаясь рисков невозврата.
• Плохая кредитная история может создать проблемы клиенту в сфере кредитования.
• Отсутствие кредитной истории считается самым неблагоприятным фактором, ведь банк не имеет возможности оценить клиента.

Кто имеет доступ к кредитной истории?

Прежде всего полноправный доступ к полной кредитной истории имеется у заемщика, имя которого и паспортные данные указаны на титульном листе. Но при обращении в кредитную организацию за финансовой помощью, заемщик может предоставить письменное согласие на предоставление банку данных из БКИ.

Доступ к базе данных КИ, по разрешению владельца, также имеют:

• страховые организации, использующие информацию для оценки рисков при урегулировании убытков;
• работодатели, формирующие объективную характеристику потенциального работника.

Исполняя судебные решения, отдельные разделы из кредитного досье вправе запрашивать представители государственных органов, включая судебных приставов.

Причины отсутствия кредитной истории

Кредитная история начинается с того момента, когда конкретный заемщик подписывает договор согласия на то, чтобы:

• банк-кредитор передавал все сведения о нем в базу данных бюро кредитных историй;
• клиент имел возможность отправлять запросы и получать актуальную кредитную историю из бюро кредитных историй (в случае необходимости).

Понятно, что, если гражданин в силу достаточных собственных финансовых ресурсов, отсутствия необходимости или по незнанию никогда не обращался в кредитные организации за услугами кредитования. У него будет отсутствовать КИ ввиду отсутствия необходимых данных и событий.

Как открыть кредитную историю, если её нет?

Всегда что-то делается впервые, в том числе и кредитная история. Важно, не суетиться и не рассылать заявки одновременно во все банки.

С чего начать кредитную историю? Начинать нужно с малого, а вот вариантов существует масса.

Покупка товаров в рассрочку

Приобретите для семьи, например, новый электрический чайник, оформив у представителя банка в торговой сети рассрочку. И не спеша погашайте долг в течение срока, указанного в кредитном договоре.

Создавая кредитную историю, спешить не нужно. Чем больше положительных записей будет в КИ, тем лучше.

Микрозайм в МФО

Микрофинансовые компании работают с клиентами, не имеющими кредитной истории, страхуя риски высокими процентными ставками. Оформите краткосрочный займ в официальной МФО, верните его в льготный срок — сэкономите на процентах и откроете КИ.

Во избежание просрочек, грозящих испорченной кредитной историей и штрафами, на стадии оформления стоит:

• внимательно прочитать условия договора;
• составить график платежей.

После полного погашения долга — возьмите официальную справку, подтверждающую отсутствие претензий со стороны МФО.

Кредитная карта

Повысить степень доверия можно, оформив кредитную карту, эмитированную банком, с которым имеется желание продолжать сотрудничество. Наличие кредитной истории при таком виде кредитования не является обязательным, как и подтверждение платежеспособности.

Чтобы не попасть в негативную ситуацию, стоит соблюдать два правила: использовать средства карты безналичным способом и возвращать потраченное в срок.

Потребительский кредит в банке

Планируя покупку квартиры в ипотеку, сформируйте себе положительную репутацию, взяв сначала небольшой экспресс-кредит на потребительские нужды. Стоит учитывать, что клиенту без истории одобрят кредит, возможно, не самых выгодных условиях. Но ответственно справившись с обязанностями, можно быть уверенным в повышении своего статуса.

Обратите внимание, что в преимущественном положении находятся зарплатные клиенты.

Займ с обеспечением

Наличие обеспечения в виде дорогостоящего имущества позволит банку быть уверенным в своевременном возврате долга. Оформив займ под залог машины или квартиры, главное, аккуратно вносить платежи, и закрыть долг в срок. В таком случае имущество останется в собственности владельца, а история улучшится.

Потребительский кредит наличными под залог обычно выдается при предъявлении одного документа — паспорта. Решение по заявке предоставляется в течение нескольких минут.

Специальные банковские программы

Часто банки, привлекая новых клиентов, разрабатывают специальные программы. Например, в Альфа-Банке действует программа “Кредит без кредитной истории”, условия которой соответствуют стандартным.

Вся процедура оформления происходит в режиме онлайн, требуется быть совершеннолетним гражданином РФ и иметь минимальный доход.

Если все банки отказывают в помощи, то другого способа, как заработать кредитную историю — не остается. Требуется запастись терпением и стать участником специальной программы, направленной на реабилитацию кредитной истории. К примеру, такой как:

• “Улучшение кредитной истории” в Совкомбанке;
• ”Кредитная помощь” в банке Восточный.

Стоит учитывать, что программа рассчитана не на получение легкого кредита, а прежде всего на постепенное создание основательной хорошей кредитной истории.

Как сделать себе хорошую кредитную историю с нуля?

Хорошую кредитную историю можно начать в любой момент, но лучше, если этот момент совпадет с благоприятными жизненными обстоятельствами:

• стабильной работой;
• хорошими заработками;
• наличием зарплатного счета в банке;
• открытым депозитом.

Именно в этом случае кредитная организация одобрит кредит даже при отсутствии КИ. Дальнейшая задача — выполнять свои обязательства: погашать задолженность в срок и в требуемом объеме.

Перед тем как начать кредитную историю, стоит сначала отправить запрос в БКИ, чтобы убедиться, что начинаешь действительно с нуля.

Что может испортить КИ?

Испортить кредитную историю можно недобросовестным исполнением взятых на себя кредитных обязательств. Важно понимать, что банки передают информацию в БКИ каждые 10 дней. Если заемщик по каким-то причинам опоздал с платежом в этот срок, то просрочка не отразится в КИ. 

Несвоевременная оплата задолженности в срок более 15-30 дней может сильно испортить кредитную историю. Неуплата кредита в течение 90 дней понижает рейтинг заемщика до минусовых цифр. Заемщик создаст себе одним негативным фактом плохую кредитную историю, несмотря на то, что он является состоятельным человеком, исправно оплачивающим еще несколько крупных кредитов.

Раз в три месяца рекомендуется запрашивать кредитную историю в целях мониторинга. Ведь не исключается вероятность того, что банки допустят технические ошибки, а мошенники оформят кредит на ваше имя.

Кредитная история — это документ, позволяющий не только обращаться за финансовой помощью в банки, но и создающий репутацию в профессиональной сфере. Вывод ясен — кредитную историю необходимо создать и на протяжении всей жизни сохранять в идеальном состоянии. Только в этом случае можно рассчитывать на благосклонность системы.

В России стало сложнее получить заем без кредитной истории — Российская газета

Без кредитной истории банки сегодня выдают лишь пятую часть всех заемных средств, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). С каждым годом клиентов без «кредитного досье» становится все меньше, но что если вы один из них? Как зарекомендовать себя в глазах банковских специалистов тем, кто берет кредит впервые и нужно ли формировать кредитную историю специально, «Российская газета» разбиралась с экспертами.

Ежегодно доля займов без кредитной истории снижается на несколько процентов. По итогам 2016 года она пришла к отметке в 19 процентов, в 2015 году была на уровне 22 процентов, в 2014 году — 24 процентов. То есть за минувшие три года выдавать без «досье» стали на 5 процентов меньше кредитов.

«Банки все больше начинают опираться на информацию бюро кредитных историй. Вполне логично, что доля займов, выданных без обращения к ним, уменьшается», — говорит Лазарь Бадалов, доцент кафедры банковского дела Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова.

Нужно учитывать еще и то, что если раньше обращение к кредитной истории занимало время и банки запрашивали ее для одобрения только крупных займов, то теперь добыть сведения можно практически мгновенно. В результате сведения из «кредитного досье» банковские служащие стали использовать даже для оформления мелких ссуд.

Без кредитной истории чаще всего банки выдают клиентам кредитные карты, на них приходится примерно треть банковских продуктов. Интересно, что на втором и третьем местах самые дорогие кредиты: ипотека — 26 процентов и автокредиты — 22 процента.

«Банки охотнее выдают кредиты новичкам на те виды продуктов, которые имеют залог, например, ипотеку или автокредиты, или продукты, лимитами по которым можно управлять в режиме реального времени, например, кредитные карты», — поясняет Даниэль Зеленский, генеральный директор Объединенного кредитного бюро.

Идти в банк без кредитной истории можно, но это должно быть единственным недостатком заемщика

При этом доля высокорисковых беззалоговых продуктов для новичков остается очень невысокой. Микрофинансовые организации выдали клиентам без истории всего 6 процентов займов. Кредиты наличными получили 14 процентов таких заемщиков.

Данные бюро кредитных историй сегодня остаются ключевым фактором для принятия решения в выдаче займа. Их роль оценивается выше, чем подтверждение дохода, место и стаж работы.

«Именно информация об исполнении клиентом его финансовых обязательств делает его более предсказуемым для кредитора, позволяет максимально объективно оценить его рисковый профиль и принять взвешенное решение о выдаче кредита», — считает Даниэль Зеленский.

Если у клиента нет кредитной истории, банки называют ее «нулевой». Это означает, что человек никогда не брал кредит. «Нулевой» история может быть и у тех, кто в кредитном договоре отказался от того, чтобы его данные передавали в банк кредитных историй.

Раньше это можно было сделать, но людям такая скрытность в итоге вышла боком. Теперь они не могут подтвердить, что платили в срок прошлый кредит. Сейчас такой отказ практически невозможен, скорее всего, банк не станет заключать договор с таким клиентом.

Инфографика «РГ»: Михаил Шипов/Ирина Жандарова

Казалось бы, отсутствие опыта у заемщика должно быть плюсом для банка. Но кредитные организации опасаются давать деньги тем, кто не продемонстрировал финансовую дисциплину или ее отсутствие. Поэтому заемщикам без кредитной истории чаще всего могут рассчитывать лишь на кредит на покупку товаров в торговых центрах, так называемые POS-кредиты.

Даниэль Зеленский, впрочем, отмечает, что есть огромное количество альтернативных источников информации, на основе которых можно оценить клиентов — данные телекомов, соцсетей, Big Data. Сейчас банки редко используют эти сведения.

Но отдельные примеры есть. В банке «Возрождение» «Российской газете», к примеру, сообщили, что как альтернативу используют скоринг телекомов, то есть оценивают клиентов по своевременности оплаты счетов за мобильную связь.

В других странах альтернативная оценка ведется по всем регулярным платежам. К примеру, в США делается оценка клиента на основе своевременности оплаты коммунальных счетов. Те, кто платит все в срок и даже раньше него, получают не только кредит, но и низкую процентную ставку, а через несколько лет в том же банке имеют возможность взять еще один кредит на машину или другие цели по ставке ниже рыночной.

В Интернете кредитные эксперты предлагают будущим заемщикам специально формировать кредитные истории под будущие нужды. То есть взять небольшую ссуду на бытовую технику и выплатить ее в срок или оформить кредитную карту и не допускать по ней просрочек. Но стоит ли действительно пользоваться такими советами и взваливать на себя кредитное бремя без особой необходимости?

«Нет, это не очень правильный совет, действовать таким образом не стоит. К тому же никто не дает гарантии, что сделав так, вы получите кредит. Это скорее маркетинговый ход, чтобы привлечь клиента», — говорит Лазарь Бадалов.

19 процентов кредитов были выданы в России заемщикам без кредитной истории по итогам 2016 года

Эксперт уверяет, идти в банк без кредитной истории можно, но это должно быть единственным недостатком заемщика. «Хорошая зарплата, долгий срок работы на одном месте компенсируют отсутствие «кредитного досье». Если речь идет об ипотеке, то можно склонить банк на свою сторону повышенным первоначальным взносом», — уточняет Бадалов.

Традиционно считается, что в кредитной истории банк интересует только своевременность внесения платежей. Но это не так. Можно испортить себе репутацию, не совершив больших ошибок. К примеру, обратившись сразу в несколько банков. Запрос на выдачу кредита тут же появляется в кредитной истории, а если их несколько, банк делает вывод, что клиент хочет набрать денег во всех кредитных организациях сразу. Вернет ли он их потом, большой вопрос. Эти сомнения справедливы в отношении кредитов наличными, но не относится к ипотеке и автокредитам, где есть залог.

Испортить историю можно и отказами. Если один банк отказал вам в кредите, другой не будет вдаваться в детали, почему это произошло, и сделает то же самое. Поэтому к каждой подаче заявки на ссуду нужно относиться серьезно, чтобы избежать отказов из-за невольных ошибок или неполного пакета документов.

Ипотека без кредитной истории — как взять ипотеку?

Если вы решили брать ипотеку, то, скорее всего, уже посетили не один сайт банка, почитали истории и отзывы на различных форумах. И да, практически везде люди пишут, что наличие кредитной истории — один из ключевых пунктов для банка. Но это не значит, что про ипотеку можно забыть. Да, кредитная история играет свою роль, но это один из параметров, который смотрит банк. В этой статье ответим на вопрос: дадут ли ипотеку без кредитной истории? И как работать с банком, чтобы получить согласие на предоставление ипотеки без кредитной истории.

Зачем банку ваша кредитная история при оформлении ипотеки?

Кредитная история — это инструмент для оценки рисков. С ее помощью банк прогнозирует, насколько вы платежеспособный клиент, какие проблемы могут возникнуть с вами. Если кредитная история отсутствует, то банк ориентируется на собственную статистику. То есть, смотрит, как платят по кредитам и в частности по ипотеке другие его клиенты, которые работают с вами на похожих должностях, имеют такую же финансовую нагрузку, такой же уровень дохода.

Если кредитная история отсутствует, то с высокой долей вероятности вы получите более высокий % по ипотеке, и банк не одобрит большую сумму кредита. Хуже отсутствия кредитной истории может быть только испорченная кредитная история. Иногда из-за просроченного платежа по кредиту, который человек брал на пылесос или ноутбук, он может получить дополнительные % по ипотеке или получить отказ банка.

Но мы с вами понимаем, что помимо кредитной истории банк оценивает еще 10-ки параметров для принятия решения. Гораздо важнее для банка кем вы работаете, какой уровень дохода имеете, есть ли у вас накопления в банке, наличие иждивенцев, в браке вы или нет и так далее. Далее рассмотрим подробнее, что делать, если у вас нет кредитной истории.

Что делать, если кредитной истории нет?

Не факт, что ни один банк не одобрит вам ипотеку без кредитной истории. Скорее всего вы получите одобрение в одном из банков, но, как писали выше, сумма кредита будет не большая. Особенно если ваш первоначальный взнос не превышает 10-15%. А именно такой минимальный взнос требует банк для подачи заявления на ипотеку. Ситуация будет существенно лучше, если первоначальный взнос составляет 35-40% от стоимости недвижимости. Но банк все также может отклонить запрос на крупную сумму.

Чаще всего, в случае отсутствия кредитной истории, сами сотрудники банка советуют взять небольшой потребительский кредит. Но обычно никто не уточняет, какой именно кредит нужно брать.

Это должен быть потребительский кредит хотя бы на 6 месяцев. Предупреждаем, не берите микрозаймы или кредит на чайник. Заемщик, который обращается за микрозаймами или приобретает мелкую бытовую технику, будет расценен банком как клиент с низким уровнем платежеспособности. Самое оптимальное — оформить кредит на 50-100 000 р., ежемесячно проводить платежи без опозданий и не погашать кредит досрочно. Ведь банк зарабатывает на наших просрочках.

Да, программа по формированию кредитной истории даст свои плоды минимум через полгода. Плюс 30-40 дней для того, чтобы обновилась информацию в базе кредитных бюро. А если времени нет? Если ипотека нужна здесь и сейчас?

А если ипотека нужна здесь и сейчас?

Рассмотрим несколько вариантов

Наличие созаемщика. Такой вариант актуален, если кредитная история отсутствует или уровень дохода достаточно низкий. Идеально, если у созаемщика есть положительная кредитная история или хороший уровень дохода и стаж. Это повысит ваши шансы на получение ипотеки на хороших условиях.

Наличие поручителя. Если нет созаемщика, но можно привлечь поручителя. Например, если ипотеку оформляет юный заемщик, то в качестве поручителя могут выступать родители. Конечно, у самого поручителя не должно быть пробелов в кредитной истории. Также для банка будет играть роль стаж и его доход. Поручитель должен быть максимально привлекательным для банка.

Другая недвижимость. Если есть еще недвижимость, то ее можно предложить в качестве залога банку. Конечно, такой вариант не все банки готовы рассматривать. Так как реализация недвижимости в случае, если квартира перейдет в собственность банка, не такая выгодная история, как получение процента.

Так что, отсутствие кредитной истории — решаемый вопрос. Даже если один банк дал отказ, не значит, что вы получите отказ в другом, поэтому всегда советуем вести переговоры с несколькими финансовыми учреждениями. И просим не забывать, что кредитная история — это далеко не все, на что обращает внимание банк…

К кому обращаться, если банк все-таки отказал в ипотеке?

В кредитной истории отражаются отказы банков. Если она чиста, но в ней фигурирует более трех отказов, то получить ипотеку становится сложнее. В подобных ситуациях на помощь приходим мы. Мы как раз помогаем найти и оформить ипотеку на хороших условиях, даже если нет кредитной истории.

Кстати, вашу кредитную историю вы всегда можете проверить самостоятельно. Для этого вам нужно заказать выписку из бюро кредитных историй. Их на рынке всего 17. Налоговая вам подскажет, в каких бюро есть информацию по вам. После этого вы можете обратиться в каждое бюро напрямую или заказать выписку в любом банке. Раз в год это можно сделать бесплатно.

А вы уже проверяли свою кредитную историю?

Помощь в кредите без кредитной истории

Помощь в кредите без кредитной истории

Новый клиент для банка – это потенциальная возможность улучшить свое благосостояние. Однако, для самого человека первое получение кредита – это ответственный процесс. В случае, если будут подобраны не подходящие условия кредитования, заемщик может не справиться с возложенной на него финансовой нагрузкой и спровоцировать первые просрочки. А это прямой путь к плохой кредитной истории и черному списку. Поэтому, лучше получить помощью в кредите без кредитной истории у профессионалов.

Особенности нашей работы

Создали обширную базу банков-партнеров, в которую входят лучшие финансовые структуры не только Москвы, но и всей страны. Это позволяет нам располагать огромной базой доступных кредитных предложений и предлагать нашим клиентам оптимальные варианты.

Обратившись к нам с помощью онлайн-заявки или по номеру телефона, клиент должен предоставить необходимый минимум информации:

• желаемая сумма;
• срок кредитования;
• процентная ставка;
• текущие финансовые возможности.

Обратите внимание, что для начала работы с нами вам понадобится лишь паспорт и номер страховки.

Помощь в кредите без кредитной истории начнется с подготовки пакета документов, который повысит шансы получить одобрение в банке. Клиенту не придется лично относить свою заявку в финансовую организацию. Абсолютно все работы возьмут под свой личный контроль профессиональные брокеры.

Как только будет получен положительный ответ, клиенту будет сообщено об этом. Брокер последует с ним в сам банк и будет участвовать в подписании договора, дабы защитить интересы клиента. При этом, на любом этапе сотрудничества можно получить исчерпывающую консультацию. Брокеры составят для вас график погашения займа и укажут, каким образом начисляются проценты. Понимание этого процесса защитит вас от переплат.

Преимущества сотрудничества с профессиональными кредитными брокерами

Помощь в кредите без кредитной истории – одно из наших прямых направлений. Мы предоставляем полный комплекс услуг, подразумевающий все аспекты оформления кредитного продукт, начиная от подготовки документов, заканчивая переговорами и подписанием договора.

Если вы станете нашим клиентом, сможете лично оценить ряд преимуществ своего выбора:

1. Возможность получить кредит без страховки, на оплату которой порой уходит до 20 процентов от общей суммы займа.
2. Получение кредита с минимально возможной кредитной ставкой.
3. Получение займа на срок, который больше всего подходит клиенту.
4. Возможность оформления кредита для клиента, который не имеет официального трудоустройства, а его дохода не позволяют получить нужную сумму денег.
5. Анализ каждого финансового продукта и повышение финансовой грамотности клиента.
6. Отсутствие каких-либо предоплат. Рассчитаться с нами нужно будет только после подписания договора с банком и получения денежных средств.
7. Гарантия конфиденциальности и сохранности всех личных данных.
8. Официальная лицензию на оказание брокерских услуг.

Если вам срочно нужно получить займ, однако, времени ездить по всем банкам и изучать их предложения просто нет, смело обращайтесь к нам. Нашим приоритетом является полное следование требованиям клиента. Мы работаем в законном поле, и всегда защищаем интересы клиентов.

Как понять, из-за чего не дают кредит

Если банк в очередной раз отклонил вашу заявку на кредит или одобрил, но на меньшую сумму или под невыгодный для вас процент, то это повод задуматься о чистоте вашей кредитной истории. Иногда вы можете не знать о том, что она испорчена. The Village узнал, как выявить ошибки в кредитной истории и как её исправить.

Павел Бабушкин

главный редактор сайта Mycreditinfo.ru

Что такое кредитная история

Кредитная история — это вся информация о кредитах: где, в каком количестве вы их брали и как добросовестно (или нет) выплачивали. Именно на эти сведения опирается банк, когда принимает решение о выдаче кредита. И положительная репутация в большинстве случаев вознаграждается более низкими ставками.

Когда банк отказывает в кредите

Банк начинает нервничать, когда кредитная история пустая, то есть в ней отсутствуют записи о кредитах. Банк не знает, как оценивать клиента: как он себя поведёт, если ему одобрить кредит? В текущей экономической ситуации банк предпочитает перестраховаться и кредит не выдать, чем выдать, а потом взыскивать просроченную задолженность или перепродавать её коллекторам.

Банк настораживается, когда кредитная история содержит не те данные, которые заёмщик указал в анкете. Например, если он поменял паспорт, а в БКИ не сообщил — несоответствие налицо. Сотрудник банка ещё может войти в положение. Но если анализ истории производится с помощью скоринговой формулы, то компьютеру всё равно, почему цифры другие. Он выдаёт: «Признак мошенничества» — и кредит не одобряют.

На выдачу кредита влияет и много обращений подряд в разные банки в сжатый промежуток времени. Три, пять, семь — ещё не предел, кое-кто умудряется подать заявку в двадцать и больше банков одновременно.

Влияние оказывают и признаки «кредитной пирамиды». Это если из графика погашения кредитов видно, что заёмщик вроде бы всё возвращает, но при этом каждый следующий кредит больше предыдущего и частью идёт именно на его погашение.

Но иногда причиной отказа в выдаче кредита являются ошибки в кредитной истории — их можно и нужно устранить.

Где искать свою кредитную историю

Вся информация о займах находится в бюро кредитных историй — каждый россиянин имеет право раз в год узнать её бесплатно. Таких бюро в России всего 25. Но около 90 % историй хранится в четырёх основных БКИ — НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и «Русский стандарт». В каждое из них поступают сведения от определённых банков. К примеру, НБКИ собирает информацию о кредитах «Альфа-банка» и десятка других крупных финансовых организаций, ОКБ хранит данные клиентов Сбербанка, «Эквифакс» — «Хоум Кредита», а БКИ «Русский стандарт» — одноимённого банка «Русский стандарт». Поэтому, если вы когда-то брали кредит в одном из этих банков, проще прийти в нужное бюро с паспортом и получить свою кредитную историю сразу.

Можно пойти другим путём: найти свой код субъекта кредитной истории и самостоятельно узнать через сайт ЦБ, в каких бюро лежат сведения о вашем заёмном прошлом. Затем или нанести в них личный визит, или отправить письмо, заверив свою подпись у нотариуса. После отправки письма вам придётся ждать ответа около месяца.

Есть и третий вариант. Он не бесплатный, но не требует больших усилий — обратиться в одну из компаний, которые оказывают услуги по предоставлению вашей кредитной истории онлайн. Подобными сервисами располагают и крупные БКИ.

Как изучать документы

Внимательно смотрим кредитное досье. Оно состоит из трёх частей, первая из которых — титульная. В ней указаны ваши паспортные данные, дата рождения, ИНН и номер страхового свидетельства. Не поленитесь и сравните всю информацию с вашими документами. Случается, что из-за допущенной ошибки в фамилии или дате рождения в вашей кредитной истории могут быть указаны чужие займы.

Вторая часть — основная. В ней содержатся важные данные о ваших кредитах: их сумма, срок, даты выплат и погашения, возможные просрочки. Посмотрите, возможно, среди действующих кредитов указаны те, которые вы уже погасили. Бывает, что банк вовремя не уведомил об этом БКИ или не перечислил данные об очередном платеже. Вашей вины в этом нет, но тёмное пятно останется именно в вашей кредитной истории.

И, наконец, закрытая часть. В ней отражены сведения о кредиторе и пользователях, которые запрашивали вашу кредитную историю. Доступ к ней имеете только вы и банк, который получил официальное согласие от вас на обработку персональных данных. И только в исключительных случаях закрытую часть могут просмотреть органы прокураторы и суд. Поэтому внимательно изучите, нет ли среди тех, кто запрашивал вашу историю, подозрительных организаций. О них обязательно нужно сообщить в БКИ.

Как исправить ошибки

Если вы увидели неточность в кредитной истории — напишите о ней в банк, который её допустил, или кредитное бюро и приложите доказательства своей правоты. Теоретически через 30 дней все ошибки должны быть устранены, а данные обновлены. Но лучше ещё раз посмотреть свою историю через три-четыре месяца, чтобы убедиться, что она в порядке.

И главное, никогда не обращайтесь к тем, кто предлагает вам исправить или удалить вашу плохую кредитную историю. Законным способом это сделать невозможно.

Фотография: Fotobank/Getty Images

Что делать, если банк отказывает в кредите — Инструкции и советы — Москва и Подмосковье

• Получить доступ к своей кредитной истории

Первым делом необходимо проверить собственную кредитную историю. Два раза в год можно сделать это бесплатно. В кредитной истории фиксируется информация обо всех кредитных обязательствах: где и когда человек брал средства взаймы, задерживал ли платежи, выступал ли созаемщиком и поручителем и т.п.

Для этого нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Великанова советует сделать это через портал Госуслуг. Выбрав нужную услугу, в разделе «Налоги и финансы» нужно ввести данные паспорта и СНИЛС. В личном кабинете появится информация обо всех бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранится ваша кредитная история. Затем нужно обратиться в указанные БКИ либо онлайн, либо очно.

• Устранить ошибки и погасить мелкие задолженности

Бывает, что кредитная история испорчена в результате мелких технических или иных ошибок. Например, заемщик закрыл кредит, но информация об этом в кредитной истории не отобразилась по независящим от него причинам: например, сотрудник банка не сделал соответствующую отметку о закрытии, и кредит отображается непогашенным. Либо остались непогашенными небольшие суммы страховки, пени, а заемщик сменил номер, банк не смог связаться с ним, чтобы сообщить о задержке.

В таком случае надо обратиться в банк, предоставить документы о погашении кредита, попросить устранить ошибку, оплатить пени или иные мелкие суммы.

• Убедиться, что вы не стали жертвой мошенников

Кредитная история может быть испорчена из-за мошеннических действий. Это редкий случай, но он может произойти, например, при хищении паспорта, когда злоумышленники на имя гражданина получают заем. В итоге заем оказывается просрочен, это видят банки и отказывают в выдаче денег. В такой ситуации надо обращаться в правоохранительные органы.

• Оздоровить кредитную историю

Если кредитная история действительно была испорчена, для ее оздоровления Великанова рекомендует, например, оформить кредитную карту и пользоваться ей несколько месяцев, не задерживая платежи. Также можно купить технику в кредит, аккуратно соблюдая все обязательства.

Как начать копить деньги>>

Банки рассказали, как исправить кредитную историю | Курсив

С каждым годом казахстанцев все больше интересует их кредитная история. Оно и понятно, имея задолженности в прошлом, клиент, скорее всего, будет испытывать сложности в одобрении кредита. «Къ» решил узнать, каким образом работает кредитная история, и по каким критериям банки рассматривают заявки.

По данным Первого кредитного бюро (ПКБ) на сегодняшний день объем ссудной задолженности по розничному портфелю составляет 4,5 трлн тенге, по корпоративному – 15,3 трлн тенге. При этом, объем NPL (просроченные кредиты) по рознице составляет 18,3%, по корпоративному портфелю – 15,3%.

Следовательно, в Казахстане почти каждый пятый кредит имеет просрочку 90 дней и более. Вместе с тем, казахстанцы все больше интересуются своими кредитными историями, что безусловно говорит и о повышении финансовой грамотности, и о повышении потребности в займах.

Директор по развитию бизнеса ПКБ Асем Нургалиева заявила, что у всех банков критерии «хорошего» заемщика несколько разнятся. «Понятие испорченная кредитная история достаточно размытое, так как понимание плохой кредитной истории для каждого банка разное. Естественно речь идет о частоте, количестве дней и сумме просрочек по кредитам. Просроченными являются кредиты с количеством дней свыше 90. Однако при консервативной стратегии кредитования финансовая организация может отказать в выдаче кредита при наличии просрочки более 15 дней, а также при наличии одновременно действующих нескольких кредитных контрактов».

«Согласно законодательству, ПКБ хранит кредитную историю в течение 10 лет с момента последнего обновления. То есть, на сегодняшний день, это в случае, если заемщик погасил свой кредит в 2006 году и больше кредитов не брал. Данная история остается, но, как показывает практика, за давностью информации она не имеет ценности для финансового института при принятии решения. К слову, поведенческий скоринг ПКБ при оценке заемщика опирается на данные кредитной истории не более 6-ти месячной давности, то есть оценить кредитоспособность клиента с достаточно высокой прогнозной силой можно при наличии обновлений в его кредитной истории в течение последних 6 месяцев. Если данных обновлений нет, то скоринг ПКБ результат не предоставляет», — добавила собеседница «Къ».

Это подтверждают и заместитель директора департамента рисков Банка Хоум Кредит Андрей Граб. «Каждый банк самостоятельно определяет критерии, согласно которым оценивается качество кредитной истории. К тому же эти критерии могут отличаться в зависимости от суммы кредита, которую запрашивает клиент, качества предоставляемого обеспечения, наличия надёжных поручителей. В Банке Хоум Кредит для оценки качества кредитной истории применяются статистические модели, которые учитывают разнообразные показатели кредитной истории в комбинации с другими данными. Например: количество дней просрочки по займу, количество просроченных платежей, сумма просроченного долга, наличие погашенных займов. Но в целом не стоит рассчитывать на получение нового кредита, в то время как у вас есть заем с просроченными платежами».

С ними солидарен и Каспи Банк. «Законодательство не определяет критерии испорченной кредитной истории, однако кредитные организации ориентируются на сведения о любых просрочках по исполнению обязательств. Любая просрочка, в особенности более 30 дней, портит кредитную историю заемщика. Единственный способ иметь хорошую кредитную историю – своевременно отвечать по всем своим финансовым обязательствам».

Также Андрей Граб дал несколько советов, как можно исправить кредитную историю. «Главное не доводить ситуацию до критической, когда количество дней просрочки превышает несколько месяцев, и вы вынуждаете банк идти на взыскание долга в судебном порядке. В таком случае сложно рассчитывать, что кто-то в будущем решится вам выдать кредит».

«Лучше всего её (кредитную историю) не портить, — продолжает собеседник «Къ». — Если вы оказались в сложной ситуации и понимаете, что какое-то время вам будет сложно выполнять свои обязательства в полном объёме, лучше всего незамедлительно обратится в Банк и объяснить ситуацию. Как правило, в таком случае банк сделает всё возможное чтобы найти компромиссное решение и предложить реструктуризацию долга».

Российский кредитный эксперт Михаил Грушевский считает, что для улучшения уже испорченной кредитной истории следует обращаться в микрокредитные организации. «Дело в том, что микрофинансовые организации гораздо спокойнее относятся к заемщикам с плохой кредитной историей. В таких компаниях можно быстро получить микрозаймы за считанные минуты, без сбора справок и иных документов. При этом и на длительность просрочек в кредитной истории здесь могут не обратить внимание, если клиент в итоге все-таки погасил свои долги».

«После того, как заемщик оформил онлайн-заем, ему необходимо точно в указанный срок выплатить его. Информация о том, что заемщик добросовестно выполнил свои обязательства, передается микрофинансовой организацией в кредитную историю. Желательно таким образом оформить и выплатить несколько займов. Вовремя выплаченные займы повышают кредитный рейтинг заемщика. Кредиторы видят, что заемщик исправляется, с большей ответственностью подходит к вопросу выплаты долга. Конечно, сразу все двери банков в один момент не откроются перед заемщиком, однако, чем успешнее он будет брать и погашать новые займы, кредиты, тем лучше будет его кредитная история», — добавил эксперт.

Блогер Бота Жуманова предлагает внедрить в Казахстане процесс очищения кредитных историй, как это сделано в США, куда приезжает больше количество иммигрантов, не имеющих кредитных историй.

«Допустим, у тебя нет никакой кредитной истории на территории США. Ты идешь, к примеру, Bank of America. В банке тебе выдается пустая кредитная карта, с определенным тарифом обслуживания. Ты сам вносишь на эту кредитную карту свои собственные средства, к примеру, 500 долларов и начинаешь ей везде расплачиваться. По факту это твои деньги, но платишь за их использование ты как за настоящую кредитную, то есть, как будто пользуешься чужими, то есть банковскими, деньгами. И платишь ты вовремя, то есть без просрочек. Таким образом, ты нарабатываешь себе кредитную историю».

«Фактически клиентов с испорченной кредитной истории – уже порядка 25 процентов от всех клиентов, которые интересны для финансовой системы, — продолжает блогер. — Так называемых «bankable», то есть тех, кто подходит для кредитования в нашей стране всего-то порядка 6 миллионов человек – это те, кто уже работает и имеет постоянные доходы».

«И если всего-то за 10 лет активного розничного кредитования населения в Казахстане за плохую черту уже попало 25 процентов этого рынка, то не сложно сделать прогноз, что еще через 10 лет этот показатель может достичь 50 процентов населения. То есть, возможно, через 10 лет, когда в стране может ухудшиться экономическая ситуация, а за последние 10 лет это уже случилось дважды, половина населения может забыть дорогу в банк», — добавила Бота Жуманова.

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Как открыть кредит без кредитной истории

Кредит — одна из величайших ловушек-22 в жизни. Допустим, вы только что закончили среднюю школу и хотите получить свою первую кредитную карту. Вы покорно заполняете форму заявки и ждете ответа от банка-эмитента только для того, чтобы узнать, что вам отказали. Почему? Потому что у вас нет кредитной истории.

Но как установить кредитную историю? Ну, конечно, вы получите кредитную карту. Это неприятная головоломка, но, к счастью, есть несколько простых и недорогих способов ее решить.

KeyTakeaways

• Если вы хотите установить кредитную историю, сначала проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что у вас его еще нет.
• Чтобы создать свою кредитную историю, рассмотрите возможность получения обеспеченной кредитной карты или кредитной карты магазина. Дебетовые карты здесь не помогут.
• После того, как вы начали создавать кредитную историю, поддерживайте ее в хорошей форме, вовремя оплачивая счета и не позволяя коэффициенту использования кредита становиться слишком высоким.

Что такое установленный кредит?

Установленный кредит — это ваша кредитная история, которая измеряет вашу способность погашать долги и продемонстрированную ответственность за их погашение.Ваша кредитная история регистрируется в вашем кредитном отчете, в котором указывается количество и типы ваших кредитных счетов, как долго каждая учетная запись была открыта, причитающиеся суммы, использованная сумма доступного кредита, своевременность оплаты счетов и количество недавние кредитные запросы от потенциальных кредиторов.

Каждый должен с чего-то начинать, чтобы завести кредитную историю. Вот шаги, которые необходимо предпринять:

Проверьте свой кредитный отчет

Во-первых, убедитесь, что у вас действительно нет кредитной истории, получив бесплатную копию вашего кредитного отчета.Вы можете быть удивлены, обнаружив, что благодаря членству в спортзале или студенческой ссуде у вас действительно есть кредитная история. Это может быть очень короткое время, но это может быть все, что вам нужно.

Если вам недавно отказали в выдаче кредитной карты или ссуды, то вы имеете право на бесплатную копию вашего кредитного отчета из кредитного бюро, которое кредитор использовал для вашей проверки. Тремя основными кредитными бюро являются Equifax, Experian и TransUnion. Даже если вам не отказали в предоставлении кредита, вы все равно можете получать бесплатную копию своего кредитного отчета не реже одного раза в год в каждом из трех бюро.Вы можете сделать это через официальный сайт AnnualCreditReport.com.

В вашем кредитном отчете не указан ваш кредитный рейтинг. Если вы хотите узнать свой балл (если таковой имеется), некоторые компании будут взимать с вас плату, но вы можете получить общее представление об этом, используя один из бесплатных онлайн-инструментов оценки кредитного рейтинга. Если у вас есть кредитная карта, эмитент также может предоставить ваш счет бесплатно.

Как создать кредитную историю

«Грех пишет истории. Доброта молчит.К сожалению, эти известные слова Иоганна Вольфганга фон Гете часто звучат правдоподобно в области кредитной отчетности. Хотя может показаться, что отсутствие кредита — это хорошо, потому что это может указывать на то, что вы были достаточно финансово платежеспособными, чтобы платить наличными за каждую сделанную вами покупку, кредиторы хотят доказательства того, что если они дадут вам деньги, вы выиграете ». бери и беги.

Если вы определили, что у вас определенно нет кредитной истории или ее недостаточно, чтобы получить разрешение на использование традиционной кредитной карты, то вот несколько вариантов:

Получите карту в текущем банке

Возможно, у вас нет кредитного рейтинга, но если у вас есть текущий счет в банке, это может помочь вам получить одобрение для карты.По крайней мере, вы можете претендовать на получение обеспеченной кредитной карты. Защищенная карта требует, чтобы вы держали определенную сумму денег на депозите, которая затем служит кредитным лимитом для вашей карты. Ваш кредитный лимит на обеспеченной кредитной карте может быть не очень высоким, но он поможет вам начать создание кредитной истории.

Как только вы добьетесь хорошей репутации с этой картой, вы сможете получить обычную необеспеченную кредитную карту.

Другой вариант — взять в банке небольшую обеспеченную ссуду и выплатить ее со временем.Но если это не единственный вариант, это пустая трата денег. Вам придется платить проценты по этому кредиту, и независимо от того, насколько хороша процентная ставка, зачем платить, чтобы занимать деньги, которые вам даже не нужны? С защищенной картой вы можете избежать процентных платежей, оплачивая счет в полном объеме каждый месяц.

Хотя дебетовые карты выглядят и работают так же, как кредитные карты, они не помогут вам создать кредитную историю.

Подать заявку на получение кредитной карты магазина

Кредитные карты магазина, предлагаемые крупными розничными торговцами, обычно имеют более мягкие требования к одобрению.Эти карты часто сопровождаются бонусом на открытие счета, например 10% скидкой на первую покупку.

Итак, в следующий раз, когда вам нужно будет что-то купить в любимом магазине, подумайте о том, чтобы воспользоваться предложением кредитной карты, чтобы получить кредит. Просто убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы полностью оплатить счет, когда он поступит, поскольку процентные ставки по кредитным картам магазина, как правило, очень высоки.

Финансирование покупки в магазине с беспроцентным предложением

Особенно в праздничные дни магазины часто позволяют вам покупать товары в кредит с предложением «как за наличные», при котором проценты не взимаются в течение определенного периода времени — обычно 90 дней.Поскольку это один из видов ссуды, он может помочь вам получить хороший кредит, если вы заплатите вовремя. Чтобы избежать выплаты процентов или скрытых комиссий, не забудьте полностью выплатить их до истечения отведенного периода.

Подобные предложения можно найти как в магазинах, так и в Интернете.

Как использовать кредит, если он у вас есть

Получив кредит, понаблюдайте за тем, как вы с ним справитесь, чтобы сохранить свой кредитный рейтинг на высоком уровне. Это означает своевременную оплату счетов, отказ от подачи заявок на получение большего количества кредитных карт, чем вам нужно, и сохранение низкого коэффициента использования кредита.(Это сумма кредита, который вы в настоящее время используете, по сравнению с суммой кредита, доступного вам. Высокое соотношение говорит кредиторам, что вы, возможно, слишком глубоко заблуждаетесь.)

Имейте в виду, что одним из факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, является время, в течение которого ваши счета были открыты — чем дольше, тем лучше. Таким образом, даже если вы предпочитаете оплачивать покупки наличными, простое сохранение учетной записи кредитной карты может помочь вам достичь и поддерживать высокий кредитный рейтинг.

Итог

Хороший кредитный рейтинг не только поможет вам в следующий раз взять ссуду или подать заявку на получение кредитной карты.Это также может повлиять на ваши страховые ставки и даже на то, можете ли вы снять квартиру или устроиться на работу у некоторых работодателей. Таким образом, создание кредитной истории будет стоить усилий на долгие годы.

Как создать кредит — NerdWallet

Кредит на строительство может быть сложной задачей. Если у вас нет кредитной истории, сложно получить ссуду, кредитную карту или даже квартиру.

Но как вы должны показать историю ответственного погашения, если вам вообще никто не даст кредит?

• Если ваша цель — получить кредитную карту, вы можете начать с защищенной кредитной карты или совместно подписанной карты или попросить быть авторизованным пользователем карты другого лица.

• Если вы хотите создать кредит без кредитной карты, вы можете попробовать ссуду для создания кредита, обеспеченную ссуду или совместно подписанную ссуду. Есть также способы использовать арендную плату, телефонные и коммунальные платежи для получения кредита. Некоторые из этих способов бесплатны, другие требуют оплаты.

Вот посмотрите на инструменты построения кредита и как их использовать, чтобы заработать хороший кредитный рейтинг.

Получите обеспеченную кредитную карту

Если вы строите свой кредитный рейтинг с нуля, вам, вероятно, придется начать с обеспеченной кредитной карты.Защищенная карта обеспечена внесенным вами авансом наличными; сумма депозита обычно совпадает с размером вашего кредитного лимита. Минимальная и максимальная сумма депозита зависит от карты. Многие карты требуют минимального депозита в 200 долларов. Некоторые компании, такие как Avant, Deserve, Petal и Jasper, теперь предлагают альтернативные кредитные карты, для которых не требуется залог.

Вы будете использовать карту, как любую другую кредитную карту: покупать вещи, производить платеж в установленный срок или раньше, получать проценты, если вы не оплачиваете остаток в полном объеме.Вы получите свой депозит обратно, когда закроете счет.

Защищенные кредитные карты не предназначены для вечного использования. Цель защищенной карты — создать у вас достаточно средств, чтобы получить право на необеспеченную карту — карту без депозита и с лучшими преимуществами. Выберите защищенную карту с низкой годовой платой и убедитесь, что она сообщает данные о платежах всем трем кредитным бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Ваш кредитный рейтинг строится на основе информации, собранной в ваших кредитных отчетах; карты, которые сообщают всем трем бюро, позволяют вам составить более полную кредитную историю.

Получите продукт для создания кредита или обеспеченную ссуду

Кредит для создания кредита — это именно то, на что он похож — его единственная цель — помочь людям получить кредит.

Обычно деньги, которые вы занимаете, хранятся у кредитора на счете и не передаются вам до тех пор, пока ссуда не будет погашена. Это своего рода программа принудительных сбережений, и ваши платежи сообщаются кредитным бюро. Эти ссуды чаще всего предлагаются кредитными союзами или местными банками; Селф предлагает их онлайн.

Kikoff предлагает кредитную линию на 500 долларов, которая предназначена исключительно для использования в качестве инструмента создания кредита.

Другой вариант: если у вас есть деньги на депозите в банке или кредитном союзе, спросите их о обеспеченной ссуде для создания кредита. При этом залогом являются деньги на вашем счете или депозитный сертификат. Процентная ставка обычно немного выше, чем процент, который вы зарабатываете на счете, но она может быть значительно ниже, чем другие ваши варианты.

Также возможно получить ссуду или необеспеченную кредитную карту с помощью соподписавшегося лица.Но убедитесь, что вы и со-подписывающая сторона понимаете, что со-подписывающая сторона несет ответственность за всю причитающуюся сумму, если вы не заплатите. (См. «Что нужно знать о совместной подписи».)

Стать авторизованным пользователем

Член семьи или другой значимый человек может пожелать добавить вас в качестве авторизованного пользователя на свою карту. При этом история платежей этой карты будет добавлена ​​в ваши кредитные файлы, поэтому вам понадобится основной пользователь, у которого есть долгая история своевременных платежей. Кроме того, добавление в качестве авторизованного пользователя может сократить время, необходимое для создания оценки FICO.

Вам совсем не обязательно использовать кредитную карту или даже владеть ею, чтобы получить выгоду от того, что вы являетесь авторизованным пользователем.

Попросите основного держателя карты узнать, сообщает ли эмитент карты о действиях авторизованного пользователя в кредитные бюро. Об этой деятельности обычно сообщается, но вы должны быть уверены, что в противном случае ваши усилия по созданию кредита могут быть потрачены впустую.

Вы должны прийти к соглашению о том, будете ли вы использовать карту и как будете добавлены в нее в качестве авторизованного пользователя, и будьте готовы заплатить свою долю, если вы заключите такую ​​сделку.

Получите кредит по счетам, которые вы оплачиваете

Службы отчетности по арендной плате, такие как Rental Kharma и LevelCredit, принимают счет, который вы уже оплачиваете, и помещают его в свой кредитный отчет, помогая создать положительную историю своевременных платежей. Не каждый кредитный рейтинг учитывает эти платежи, но некоторые делают, и этого может быть достаточно, чтобы получить ссуду или кредитную карту, которая прочно закрепит вашу кредитную историю для всех кредиторов.

Experian Boost предлагает способ отражения вашего счета за мобильный телефон и коммунальные услуги в вашем кредитном отчете в этом кредитном бюро.Обратите внимание, что эффект ограничен только вашим кредитным отчетом с Experian и любыми кредитными рейтингами, рассчитанными на его основе.

Практикуйте хорошие кредитные привычки

Создание хорошего кредитного рейтинга требует времени и истории своевременных платежей.

Чтобы получить оценку FICO, вам потребуется как минимум одна учетная запись, которая открыта шесть месяцев или дольше, и как минимум один кредитор, сообщающий о вашей деятельности кредитным бюро за последние шесть месяцев. VantageScore от крупнейшего конкурента FICO может быть создан быстрее.

Практикуйте эти хорошие кредитные привычки, чтобы набрать больше очков:

• Старайтесь производить платежи вовремя и платить по крайней мере минимум, если можете. Своевременная оплата кредитной карты или кредита каждый раз — это самое важное, что вы можете сделать, чтобы повысить свой рейтинг. Если вы можете заплатить больше минимума, это тоже поможет вам набрать очки.

• Если вы пользуетесь кредитными картами, сохраняйте низкий уровень использования кредита — коэффициент использования — это процент от вашего кредитного лимита, который вы используете.Мы рекомендуем по возможности поддерживать использование кредита ниже 30% по всем картам. Чем ниже ваше использование, тем лучше для вашего счета.

• Избегайте подачи заявок на открытие нескольких закрытых кредитных счетов; заявки на получение кредита могут вызвать небольшое временное снижение вашей оценки. Несколько приложений могут нанести значительный ущерб. NerdWallet рекомендует размещать заявки примерно на шесть месяцев, если вы можете. Множественные заявки на автокредитование или ипотеку в течение короткого периода времени учитываются по-разному.

• Держите счета кредитных карт открытыми. Если у вас нет веских причин для закрытия учетной записи, например из-за высокой годовой платы или плохого обслуживания клиентов, подумайте о том, чтобы оставить ее открытой. Вы также можете попробовать понизить его или перевести свой кредитный лимит на другую карту. Закрытие учетной записи может негативно повлиять на использование кредита и снизить средний возраст учетной записи.

Проверьте свои кредитные рейтинги и отчеты

Кредитный отчет — это запись того, как вы использовали кредит в прошлом.Ваши кредитные рейтинги предсказывают, как вы будете обращаться с кредитами в будущем, используя информацию в ваших кредитных отчетах. Вам нужно будет следить как за ошибками, так и за тем, чтобы ваши усилия по созданию кредита окупились.

Узнайте, как оценивается ваш кредит

Посмотрите свой бесплатный рейтинг и факторы, которые на него влияют, а также советы о способах продолжения роста.

Несколько эмитентов кредитных карт печатают баллы FICO в ежемесячных отчетах клиентов и также предоставляют доступ в режиме онлайн. Некоторые эмитенты карт предлагают бесплатные баллы кому угодно, независимо от того, держателю карты или нет.

Что дальше?

• Зарегистрируйтесь, чтобы получить бесплатный кредитный рейтинг и отчет от NerdWallet. Информация обновляется еженедельно, а факторы, влияющие на вашу оценку, разбиты, чтобы их было легче понять.

Как получить кредит, если у вас нет кредитной истории

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Возможно, вы слышали поговорку «чтобы получить кредит, вам нужен кредит», что может быть довольно неприятным для новичка в кредитовании.

Для большинства жизненных этапов, таких как покупка дома или аренда автомобиля, требуется кредитная история, но если ваш кредитный рейтинг низкий (или его не существует), вам, вероятно, будет сложно получить одобрение. Большинству кредитных карт также требуется некоторая кредитная история, чтобы соответствовать требованиям, и лишь несколько карт предназначены для людей без кредита.

Есть способы получить кредит, даже если вы только начинаете.Ниже CNBC Select рассматривает три вещи, которые вам следует сделать, если у вас нет кредитной истории и вы хотите начать создавать кредиты.

1. Станьте авторизованным пользователем

Один из простейших способов получить кредит — стать авторизованным пользователем кредитной карты члена семьи или друга. Как авторизованный пользователь, вы можете использовать кредит основного владельца аккаунта и, как следствие, создать свою собственную кредитную историю. Авторизованные пользователи также не несут никакой ответственности, так что это способ получения кредита с низким уровнем риска.

Но прежде чем вы станете авторизованным пользователем, убедитесь, что член вашей семьи или друг имеет хорошую кредитную историю и ответственно использует свою кредитную карту. Вы не хотите становиться авторизованным пользователем учетной записи, у которой есть задолженность или история просроченных платежей, поскольку эти негативные действия появятся в вашей кредитной истории и будут противодействовать любому наращиванию кредита, которого вы планируете достичь.

Также убедитесь, что вы практикуете ответственное поведение. Вы захотите составить четкий план того, как вы будете оплачивать любые покупки, сделанные с помощью карты, чтобы не рисковать погашением долга по чужой карте.

Подробнее: Каков минимальный возраст для авторизованного пользователя кредитной карты?

2. Подайте заявку на получение обеспеченной кредитной карты

Обеспеченные кредитные карты — отличный способ получить кредит, если у вас его нет. Эти карты, как правило, легче получить, если ваша кредитная история плохая или отсутствует. И вы можете использовать обеспеченную карту так же, как традиционную (также известную как необеспеченную) кредитную карту, чтобы помочь вам получить хороший кредит, если вы практикуете ответственное кредитное поведение.

Защищенная карта почти идентична необеспеченной карте тем, что вы получаете кредитный лимит, можете взимать проценты и даже получать вознаграждения. Основное отличие состоит в том, что для получения кредитной линии вам необходимо внести залог. Сумма, которую вы вносите, обычно начинается с 200 долларов (хотя может начинаться и от 49 долларов) и часто становится вашим кредитным лимитом. Таким образом, если вы внесете залог в размере 200 долларов, вы получите кредитный лимит в 200 долларов.

Защищенная кредитная карта Discover it® возглавляет наш список лучших защищенных кредитных карт, предлагая держателям карт возврат денег, щедрый приветственный бонус и отсутствие дополнительных комиссий за покупки за пределами США.С. — все без годовой платы.

3. Получите кредит для своевременной оплаты ежемесячных счетов за коммунальные услуги и сотовый телефон

Если вы не хотите использовать кредитную карту для получения кредита, есть несколько альтернатив. Некоторые финансовые учреждения предлагают инструменты для создания кредита, но они могут взимать ежемесячную плату. Однако Experian предоставляет бесплатный и простой в использовании инструмент: Experian Boost ™.

Эта услуга позволяет получить кредит для своевременной оплаты ежемесячных счетов за коммунальные услуги, сотовый телефон и потоковую передачу, что может увеличить ваш кредит.Соответствующие требованиям для оплаты потоковой передачи в настоящее время включают Netflix®, HBO ™, Hulu ™, Disney + ™ и Starz.

Просто подключите банковские счета, которые вы используете для оплаты счетов за коммунальные услуги и сотовый телефон, проверьте данные и подтвердите, что вы хотите добавить их в свой кредитный файл Experian. Вы мгновенно получите обновленный рейтинг FICO Score, а также бесплатную копию своего кредитного отчета Experian. Узнайте больше о том, как работает Experian Boost.

После открытия кредита вы можете проверить список лучших кредитных карт CNBC Select.

Чтобы узнать о тарифах и комиссиях по защищенной кредитной карте Discover it®, нажмите здесь .

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Что делать, если у вас нет кредитного рейтинга?

‍

Средний кредитный рейтинг в США составляет 703.С., по данным Experian. Если вы не знаете свой кредитный рейтинг, возможно, вы не знаете, как вы его сравниваете со средним. Вы также можете не знать, почему так важно улучшить свой результат. В этой статье мы даем советы, как узнать свой результат и что делать, если у вас его еще нет.

‍

Как проверить, есть ли у вас кредитный рейтинг

‍

Один из способов узнать, есть ли у вас балл, — это использовать одну из доступных служб кредитного рейтинга, например Credit Sesame, Credit Karma или Mint, чтобы увидеть свое место в рейтинге.Если вы открыли ссудный счет в банке или эмитенте кредитной карты более шести месяцев назад, у вас должен быть счет. Вы также можете ежегодно проверять свою бесплатную кредитную историю на сайте AnnualCreditReport.com, чтобы узнать, в какой кредитной деятельности вы участвовали, что также повлияло на этот показатель.

‍

Почему у вас нет кредитного рейтинга

Нет такого понятия, как нулевой балл. Отсутствие баллов просто означает, что у вас нет номера, привязанного к вашему кредитному профилю. Вы можете не участвовать в скоринговой модели, если у вас никогда не было кредитной карты или кредита, или если вы долгое время не использовали кредит.Также возможно, что о вашей новой кредитной линии еще не было сообщено.

‍

Что нужно знать, если у вас нет кредитного рейтинга

‍

Итак, вы проверили свой кредит, только чтобы узнать, что у вас нет балла. Что теперь? Есть некоторые важные факты, о которых следует помнить, когда вы работаете над созданием кредита.

У вас все еще могут быть кредитные отчеты

‍

Отсутствие оценки не всегда означает полное отсутствие кредитной истории.Equifax, Experian и TransUnion отслеживают вещи немного по-разному, но у одного или у всех могут быть данные о вас. Также возможно, что в вашем кредитном отчете будет отображаться активность, которая слишком старая для учета в кредитном рейтинге или слишком недавняя для отображения. Как правило, в их модели оценки учитываются только последние два года.

‍

У вас может не быть кредитных баллов, даже если у вас есть открытые счета.

‍

. Если ваши открытые счета старые и вы не использовали их в течение последних двух лет, у вас может не быть баллов.Это верно для аккаунтов, которые вы закрыли, или аккаунтов, о которых не сообщается кредитным агентствам. Один из способов убедиться, что ваши данные влияют на оценку, — это повторно открыть старые счета или вести дела только с кредиторами, которые отчитываются перед тремя основными кредитными бюро.

‍

У вас меньше возможностей для получения кредита

‍

Хотя вы все еще можете получить доступ к некоторым формам кредита без кредитной оценки, это сделать очень сложно. Кроме того, вполне вероятно, что вам не будут доступны некоторые из лучших вариантов кредитования.Да, это правда, что вам нужен кредит, чтобы получить его. Итак, что делать тем, у кого нет кредитного рейтинга? Рассмотрим некоторые другие виды деятельности по созданию кредита, перечисленные далее в этой статье.

‍

Отсутствие кредитного рейтинга не означает, что у вас плохой кредит.

‍

Отсутствие кредитного рейтинга не говорит кредиторам, что вы не можете справиться с кредитом. Это скорее показатель того, что вы еще не проявили себя. Как только вы начнете участвовать в мероприятиях по укреплению кредитоспособности, вы сможете быстро увидеть, как появляются ваши баллы — и улучшаются, если делать это ответственно.Иногда гораздо проще создать кредитный рейтинг с нуля, чем исправить более слабый.

‍

Для создания кредитного рейтинга может потребоваться время

‍

Открытие нового кредитного счета может не отображаться в вашем кредитном рейтинге в течение шести месяцев или даже дольше. Вы должны набраться терпения, ожидая результата ни с чем. Это также доказывает, почему важно прекратить откладывать кредитную деятельность. Чем раньше вы начнете действовать, тем скорее получите счет.

Как создать кредит, когда у вас его нет

Трудно представить себе любого потребителя невидимым в цифровом мире 21 ^и века, но, по данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), в Америке 26 миллионов «кредитных невидимых».

Потребители без кредитной истории — никогда не пользовались кредитной картой, не получали ссуду на покупку автомобиля, никогда не платили по ипотеке — отмечены как «невидимые кредиты» в трех основных отчетных бюро: Experian, Equifax и TransUnion.

Если вы время от времени использовали какую-либо форму кредита — возможно, кредитную карту, но, возможно, погасили ссуду несколько лет назад — вас считают «кредит без покрытия», потому что не хватает информации для создания кредитной карты. CFPB заявляет, что 19 миллионов потребителей относятся к категории «не подлежащих покрытию».

Вы не хотите попадать ни в одну из этих скобок, но для выхода вам понадобится кредитная история. Кредитные бюро хотят видеть, как вы используете кредит и выплачиваете ли вы его, если используете кредитную карту или берете ссуду.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

Стандарт кредитоспособности — это рейтинг FICO, трехзначное число в диапазоне от 300 до 850, которое позволяет кредиторам узнать, какой вид риска вы представляете как заемщик. Получение хорошего кредитного рейтинга — более 700 — поможет вам занимать деньги под более низкие процентные ставки и получать кредитные карты с более высокими ставками, более крупными лимитами по займам и дополнительными льготами.

Чтобы получить рейтинг FICO, у вас должна быть кредитная история, а это значит, что вам нужно выйти из категорий «невидимый» и «не подлежащий страхованию». Первым шагом в этом направлении обычно является открытие кредитной карты и своевременные платежи в течение длительного периода.

С какого кредитного рейтинга вы начинаете?

Если вы только начинаете использовать кредит, вы, вероятно, получите оценку в диапазоне 600, и он будет продолжать улучшаться, если вы будете своевременно вносить платежи. Чем длиннее ваша кредитная история, тем точнее будет ваш счет.

Зачем нужен хороший кредит?

Когда вы начнете использовать кредит ответственно, ваш кредитный рейтинг улучшится, и вы получите огромные преимущества как с точки зрения удобства, так и с финансовой точки зрения.

Кредитные карты принимаются почти во всех розничных магазинах, ресторанах, заправочных станциях и торговых центрах Америки. Если вы хотите делать покупки в Интернете, кредитные карты абсолютно необходимы. Отсутствие такового делает процесс обременительным, а то и невозможным. Даже в системах общественного транспорта сейчас используются автоматические машины, которые принимают кредитные карты и раздают билеты.

А когда вы в последний раз видели, как кто-то платит за еду в ресторане чеком?

Наличие кредитной истории также имеет решающее значение для крупных покупок. Если вы хотите купить автомобиль и нуждаетесь в ссуде, дилерский центр проверит кредитоспособность и проверит ваш кредитный рейтинг.

Если вы планируете снимать квартиру, ожидайте проверки кредитоспособности как части процесса проверки. Кабельные компании и коммунальные службы проверяют вашу кредитоспособность и, если у вас нет солидной кредитной истории, потребуют залог.

Иногда потенциальные работодатели обращаются к вашему кредитному рейтингу, когда решают, предлагать ли вам работу.

Итак, наличие кредитной истории, а также сопутствующего кредитного отчета и кредитного рейтинга жизненно важно для вашего финансового будущего. Вот несколько способов выйти из категорий «невидимый кредит» или «не подлежащий покрытию».

12 способов открытия кредита

К счастью, получить кредит не сложно, но вам нужно научиться некоторым приемам, которые улучшат ваш профиль заимствования.Рассмотрим эти методы:

1. Получите карту магазина — Многие розничные торговцы и заправочные станции выдадут вам фирменную кредитную карту, даже если у вас нет кредитной истории. Используйте его, но не покупайте больше, чем вы бы купили за наличные. Оплатите весь счет в конце месяца. Попросите универмаг сообщить о вашей кредитной истории в кредитные бюро.
2. Подайте заявку на получение обеспеченной кредитной карты в банке — Сделав небольшой депозит, скажем, 500 долларов, вы можете получить так называемую «обеспеченную» кредитную карту, которая позволяет вашему банку использовать ваш счет, если вы не можете заплатить законопроект.Ваш кредитный лимит будет равняться сумме, которую вы внесли. Хотя карта бесполезна для совершения крупных покупок — у большинства обеспеченных кредитных карт есть лимит ниже 500 долларов — если вы вовремя оплатите счета и оставите свои деньги безопасности нетронутыми, вы начнете доказывать свою кредитоспособность. Это повысит ваш кредитный рейтинг. Как только у вас будет высокий кредитный рейтинг, вы можете закрыть защищенный карточный счет и подать заявку на получение необеспеченной кредитной карты.
3. Подать заявку на ссуду для кредитных организаций — Это ссуда, используемая специально для создания кредитного рейтинга.Кредитор переведет деньги, которые вы взяли взаймы, на счет, и вы будете производить выплаты по этим деньгам до тех пор, пока не будет выплачена полная сумма. Кредитор будет уведомлять бюро кредитных рейтингов о ваших платежах. Когда ссуда выплачивается, деньги выдаются вам, и у кредитных бюро есть основание для присвоения вашего кредитного рейтинга. Кредитные союзы и общественные банки часто являются лучшими местами для проверки такого рода ссуд.
4. Найдите соавтора — Если у вас есть кто-то с хорошим кредитным рейтингом, готовый совместно подписать ссуду, и вы выплачиваете заемные деньги, это повысит ваш кредитный рейтинг.Не каждый захочет подписать с вами договор, поскольку другая сторона несет личную ответственность, если вы не вернете ссуду. Если они не смогут произвести платеж после вашего дефолта, это повредит вашим кредитным рейтингам.
5. Стать авторизованным пользователем кредитной карты другого лица — Если вы знаете кого-то — часто родителя или близкого родственника — с хорошей кредитной историей, который готов сделать вас авторизованным пользователем своей карты, ваше заимствование может помочь установить ваш кредит учетные данные, даже если основной держатель карты обязан производить платежи.Если целью является создание кредитной истории, обратитесь к эмитенту карты, чтобы убедиться, что о ваших действиях по карте сообщается в бюро кредитных историй.
6. Сообщайте об арендной плате и коммунальных платежах в кредитные бюро — Службы отчетности об аренде, такие как Credit Karma, добавят арендную плату в вашу кредитную историю. Если вы платите вовремя, это может помочь повысить ваш кредитный рейтинг. Своевременная оплата счетов за коммунальные услуги — залог успеха. Вам следует спросить свою телефонную, водопроводную, электрическую, газовую или кабельную компанию, сообщают ли они о ваших платежах в кредитные бюро.
7. Рассмотрим студенческую кредитную карту — Если вы тратите сознательно, студенческие кредитные карты, предназначенные для молодых заемщиков, могут стать способом создания кредитной истории. У этих вводных карт есть недостатки, в том числе низкие лимиты по займам и более высокие процентные ставки. Вам не следует подавать заявку на получение одной из этих карт, если вы не уверены, что у вас есть деньги для оплаты ежемесячных счетов.
8. Выплачивайте своевременные платежи каждый месяц — Золотое правило для любого, кто создает кредитную историю и кредитный рейтинг: ПЛАТИТЕ ВОВРЕМЯ! Это, безусловно, самый важный компонент при расчете вашего кредитного рейтинга.Если вы опаздываете с платежом на 90–180 дней, ваш аккаунт может быть передан коллекторскому агентству, что может серьезно подорвать ваш кредитный рейтинг. Своевременная оплата — это просто хорошая личная и финансовая привычка.
9. Не используйте слишком много кредита — Второй важный компонент вашего кредитного рейтинга — это то, какую часть доступного кредита вы используете. Целью должно быть использование менее 30%. Это означает, что если у вас есть карта на 1000 долларов, на ней не должно быть более 300 долларов.
10. Снизьте количество карт — Очевидно, что разумно начать с одной кредитной карты и добавить другую позже, по крайней мере, через шесть месяцев, если она вам понадобится. Если вы подаете заявку на получение двух или трех карт одновременно, это будет сигналом о том, что вы, возможно, уже отчаялись.
11. Будьте в курсе кражи личных данных — Посмотрите на свои ежемесячные счета, чтобы убедиться, что все расходы по ним были произведены именно вы, а не тот, кто украл вашу личность. Вы также можете ежегодно получать бесплатный кредитный отчет от каждого крупного кредитного бюро, чтобы убедиться, что вся деятельность в нем принадлежит вам.
12. Кредитная история имеет значение — Если возможно, держите счета открытыми, как только они у вас появятся. Если на вашей карте нет годовой платы и она вам не нужна, положите ее в надежное место, а не закрывайте счет. Это может помочь в использовании вашего кредита, поскольку он рассчитывается с использованием комбинированных лимитов заимствования по всем вашим картам.

Как создать кредитную систему ответственно

Один из лучших способов продемонстрировать ответственное использование кредита — будь то кредитные карты, автокредиты или ипотека — это проверять свой кредитный отчет и кредитный рейтинг не реже одного раза в год.

Вы можете бесплатно получить кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро, перейдя на сайт AnnualCreditReport.com и запросив его. Вы можете получать по одному каждые четыре месяца или получать их одновременно. В любом случае сравните информацию от одного с двумя другими, чтобы убедиться, что нет ошибок.

Кроме того, проверка своего кредитного рейтинга стала еще проще… и бесплатной! Многие карточные компании предоставляют бесплатные кредитные баллы в своих ежемесячных выписках или, зайдя на свои веб-сайты и запросив их.Существуют также веб-сайты, посвященные личным финансам, на которых можно бесплатно выставить оценки.

Источники

• Бревоорт, К., Гримм, П., Камбара, М. (2015, май) Data Point: Credit Invisibles. Получено с https://files.consumerfinance.gov/f/201505_cfpb_data-point-credit-invisibles.pdf
• N.A. (5 мая 2015 г.) Согласно отчету CFPB, 26 миллионов потребителей кредитно-невидимы. Получено с https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-report-finds-26-million-consumers-are-credit-invisible/

.

• Эль-Исса, Э.и О’Ши, Б. (2017, 26 сентября) Как привлечь кредит. Получено с: https://www.nerdwallet.com/blog/finance/how-to-build-credit/
• Девани Т. (2017, 12 октября) Как создать кредит с нуля. Получено с: https://www.creditkarma.com/advice/i/how-to-build-credit-from-scratch/

Советы по созданию кредита в первый раз

Есть много способов получить кредит. Но есть некоторые важные вещи, о которых следует помнить при выборе любого пути: не забывайте использовать кредит ответственно, тратить по средствам и вовремя оплачивать счета.Вместе эти привычки могут помочь вам создать кредитную базу с нуля.

Нужен доступ к кредиту? Вот четыре способа начать.

1. Подать заявление на получение кредитной карты

Отсутствие кредитной истории может затруднить получение традиционной необеспеченной кредитной карты. Но есть еще один вариант, называемый обеспеченной кредитной картой. С защищенной картой вы вносите первоначальный депозит, как при переезде в новую квартиру. Выполняя платежи по карте, вы начинаете формировать положительную кредитную историю.Это также может помочь вам перейти на вашу первую традиционную кредитную карту.

2. Станьте авторизованным пользователем

Если друг или любимый человек доверяет вам и желает этого, он может сделать вас авторизованным пользователем своей карты. Став авторизованным пользователем, вы можете совершать покупки. Но в конечном итоге ответственность за платежи несет владелец основного счета.

Авторизованный пользователь может позволить вам воспользоваться кредитной историей основного владельца счета. Но также могут поступать сообщения о негативных действиях, которые могут повлиять на кредит основного владельца счета, а также ваш кредит.

Обязательно проконсультируйтесь с эмитентом карты, чтобы узнать, как они обрабатывают сообщения об авторизованных пользователях в кредитные агентства.

3. Создайте совместный счет или получите ссуду с совладельцем

Подобно тому, как стать авторизованным пользователем, создание совместной учетной записи или получение соавтора по ссуде также может дать вам доступ к кредиту. Однако самая большая разница в том, что вы оба несете ответственность за осуществление платежей.

Имейте в виду, что любые просроченные платежи или негативные действия могут повлиять на кредитоспособность соавтора, а также на ваш собственный — точно так же, как если бы вы были авторизованным пользователем.

4. Оформить ссуду под застройку

Кредитные союзы могут предлагать небольшие ссуды — от 300 до 1000 долларов — которые позволят вам создать свою кредитную историю. Ссуда ​​депонируется кредитором на заблокированный сберегательный счет, и вы делаете небольшие платежи в течение определенного периода времени, чтобы вернуть ее. Платежи сообщаются кредитным агентствам, чтобы помочь вам получить кредит. И как только ссуда будет выплачена, вы получите доступ к деньгам на сберегательном счете.

Кредит на строительство — это процесс.Но это не значит, что вам совсем не повезло, если вы только начинаете получать кредиты. В последние годы некоторые компании работали над разработкой альтернативных методов скоринга для определения кредитоспособности. Новые методы учитывают информацию, которая обычно не используется в кредитной отчетности, включая платежи по аренде, телефонные счета и операции с банковскими счетами.

С помощью этих альтернативных методов оценки вы можете получить кредит, оплачивая свои счета.

Покупаете дом? Первый шаг — проверить свой кредит

Исследования показывают, что люди, которые тщательно планируют крупные покупки, такие как владение домом, в дальнейшем с меньшей вероятностью столкнутся с финансовыми проблемами.Итак, если вы думаете о покупке дома в этом году, давайте составим план. Первый шаг: проверьте свой кредит.

Всегда полезно периодически проверять свои кредитные отчеты и оценки, даже если вы находитесь далеко от покупки дома и ипотеки. Если вы планируете купить дом в этом году, мы рекомендуем как можно скорее проверить свои кредитные отчеты и баллы.

Чем лучше ваша кредитная история, тем выше вероятность того, что вы получите хорошую процентную ставку по ипотечному кредиту.Кредиторы будут использовать ваши кредитные отчеты и оценки как важные факторы при определении того, имеете ли вы право на получение ссуды и какую процентную ставку вам предложить. Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита. Так что не откладывайте проверку кредита. Просмотрите свои кредитные отчеты и примите меры, чтобы исправить любые ошибки.

Это первый шаг к созданию прочной финансовой основы для вашего нового дома.

Продолжайте читать по адресу:

• Узнайте разницу между кредитным отчетом и кредитным рейтингом
• Загрузите контрольный список, который поможет вам проверить свой кредитный отчет на предмет ошибок и отправить спор, чтобы исправить любую неточную информацию
• Понять, как кредит баллы начислены

Зарегистрируйтесь в нашем двухнедельном учебном лагере Get Homebuyer Ready.Мы шаг за шагом проведем вас через весь процесс покупки жилья.

Заявление Закона о конфиденциальности

Подписаться

Основы кредитования

Кредитный отчет содержит информацию о вашем кредите, такую ​​как статус ваших кредитных счетов и история платежей. Кредиторы используют эти отчеты, чтобы помочь им решить, будут ли они ссужать вам деньги и под какую процентную ставку. Кредит
отчетные агентства (также известные как компании кредитной отчетности или кредитные бюро)
составлять эти отчеты.Кредитные рейтинги рассчитываются с использованием математической формулы, называемой скоринговой моделью, которую компании и кредиторы используют для прогнозирования вероятности того, что вы вернете ссуду в срок. Ваши кредитные рейтинги рассчитываются на основе информации в вашем кредитном отчете.

Ваш кредитный отчет

Вот пошаговое руководство по получению, просмотру и пониманию ваших кредитных отчетов.

1. Запросите бесплатный кредитный отчет онлайн или по телефону.

Существуют три основные компании кредитной отчетности — Equifax, Experian и TransUnion.Каждая компания ведет отдельный отчет. Вы имеете право получать бесплатную копию вашего кредитного отчета один раз в год от каждой из трех компаний на сайте www.annualcreditreport.com. Вы также можете позвонить по телефону 1-877-322-8228.

Если вы просматриваете свой кредитный отчет одной из крупных компаний каждые четыре месяца, вы можете бесплатно получить хорошее представление о своей кредитной истории в течение года. Однако, если вы планируете начать процесс покупки жилья в течение следующих шести месяцев или года, вы можете запросить и просмотреть все сразу, чтобы проверить наличие ошибок или проблем. Проверка вашего кредитного отчета не повредит вашей кредитной истории.

Ваш бесплатный кредитный отчет не включает ваши кредитные баллы — продолжайте читать, чтобы узнать, как проверить свои баллы.

2. Просмотрите свой кредитный отчет.

Как только вы получите свой кредитный отчет, вы захотите внимательно его просмотреть. Недостаточно заказать его — вы должны это прочитать. В кредитных отчетах могут быть ошибки. А если есть ошибки, скорее всего, вы их найдете. Неверная информация может появиться в вашем отчете из-за того, что кредитные бюро обработали информацию неправильно или потому, что кредиторы или сборщики долгов отправили неверную информацию в кредитные бюро или не обновили информацию, которую они ранее сообщали.Неправильная информация также может быть результатом мошенничества, например, когда кто-то использует вашу личность для открытия счетов или берет долги без вашего ведома. Вам следует просмотреть свой кредитный отчет на предмет ошибок или мошенничества.

Когда вы просматриваете свой кредитный отчет, ищите:

• Неправильные имя и фамилия
• Адреса мест, где вы не проживали
• Имена работодателей, у которых вы не работали

Просмотрите все перечисленные счета в вашем кредитном отчете.Если вы видите эту информацию, выделите ее:

• Счета, которые вы не узнаете
• Счета, которые указаны дважды
• Счета, которые были закрыты, но перечислены как все еще открытые
• Неверные текущие остатки
• Неверная отрицательная информация о счете, например просроченные платежи и пропущенные платежи
• Отрицательная информация о счете, например просроченные или пропущенные платежи, возраст которых превышает семь лет

Проверьте раздел кредитных запросов в своем кредитном отчете:

• Посмотрите на раздел, озаглавленный «запросы, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг» или «запросы, переданные другим лицам.«Есть ли в списке компании, которых вы не знаете? В этот раздел следует включать только компании, в которые вы подавали заявку на получение кредита в течение последних двух лет.
• Запросы, перечисленные в разделах с пометкой «запросы, предоставленные только вам», «рекламные запросы» или «запросы проверки аккаунта», не влияют на вашу оценку.

Проверьте раздел «отрицательная информация»:

• Есть ли в коллекцию аккаунты, которых вы не знаете или которым больше 7 лет?
• Существуют ли публичные записи, такие как гражданские иски, судебные решения или налоговые залоги, которые вы не признаете или которым больше семи лет?
• Существуют ли банкротства старше 10 лет?

с
каждый полученный вами кредитный отчет, используйте этот контрольный список, чтобы помочь вам просмотреть и проверить
ошибки.

Скачать контрольный список

Вы можете использовать наш распечатанный «Контрольный список проверки кредитного отчета», чтобы помочь вам просмотреть каждый раздел вашего кредитного отчета. Мы рекомендуем использовать этот рабочий лист для каждого кредитного отчета, который вы получаете в течение года. Затем сохраните заполненный контрольный список вместе с вашими кредитными отчетами.

3. Сообщайте обо всех ошибках, мошеннических действиях или устаревшей информации.

Если вы обнаружите ошибки или мошенническую деятельность после просмотра своего кредитного отчета, вы имеете право оспорить неточную или неполную информацию. Помните, что существует разница между неточной или неполной информацией и отрицательной, но точной и полной информацией. И то, и другое может снизить ваш кредитный рейтинг, но компания, предоставляющая кредитную отчетность, исправит только неточную, неполную или устаревшую информацию.

Чтобы оспорить ошибку, вам следует обратиться как в компанию, предоставляющую отчеты о кредитных операциях, так и в компанию, которая предоставила вашу информацию компании, предоставляющей отчеты о кредитных операциях.Например, если вы просматриваете свой отчет и находите список студенческой ссуды, которую вы никогда не брали, вам следует связаться как с кредитной компанией, которая предоставила отчет, так и с указанной в списке компанией по студенческой ссуде. Не забудьте приложить подтверждающую документацию к своим спорам для обеих компаний. Компании должны провести расследование и при необходимости исправить ошибки.

Три основные компании, предоставляющие кредитную отчетность, предоставляют инструкции по регистрации спора в Интернете: Equifax, Experian и TransUnion.Вы также можете отправить спор по телефону или бумажной почтой. CFPB предоставляет образец письма о споре, которое вы можете использовать, если хотите отправить свой спор по почте.

Независимо от того, как вы отправляете спор, обязательно укажите:

• Ваше полное имя
• Ваш адрес
• Ваш номер телефона
• Четкое описание того, что вы оспариваете (например, неправильное имя, не мой счет, неправильная сумма, неправильная история платежей)
• Если вы что-то оспариваете по поводу конкретной учетной записи, четкое описание того, какая учетная запись, включая номер счета, если возможно
• Копии любых документов, которые у вас есть, которые касаются неточного или неполная информация

Получите дополнительные советы и контактную информацию, чтобы оспорить ошибку в вашем кредитном отчете.

Остерегайтесь любых служб, которые заявляют, что могут оспаривать неточности за определенную плату. У вас есть законное право самостоятельно оспаривать неточности. Если вы обнаружите ошибку в одном из своих кредитных отчетов, проверьте свои кредитные отчеты всех трех агентств. Кредиторы работают по-разному, поэтому, хотя один может получить ваш отчет Experian, другой может получить ваш отчет TransUnion или Equifax. Важно убедиться, что все они точны.

Если вы обнаружите устаревшую отрицательную информацию в своем кредитном отчете, обратитесь в кредитную компанию и попросите удалить ее.Банкротства считаются устаревшими, если им больше 10 лет. Большая часть другой негативной информации считается устаревшей, если ей больше 7 лет.

Ваш кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это число, основанное на информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. У вас не только один кредитный рейтинг. Существует множество формул оценки кредитоспособности, и оценка также будет зависеть от данных, используемых для ее расчета.

Различные кредиторы могут использовать разные формулы оценки, поэтому ваша оценка может варьироваться в зависимости от того, какой тип оценки использует кредитор (например, оценка по ипотеке или оценка авто).Сегодня большинство ипотечных кредиторов используют оценку FICO при принятии решения о предоставлении кредита, а также при установлении ставки и условий. Ваша оценка FICO будет отличаться в зависимости от кредитного бюро и модели оценки FICO, которую использует ваш кредитор, поэтому у вас есть оценка Experian FICO, оценка Equifax FICO и оценка TransUnion FICO. Кроме того, имейте в виду, что ваша оценка меняется по мере изменения информации в вашем кредитном отчете.

Различные формулы оценки могут давать несколько разные цифры для вашего кредитного рейтинга, но все они основаны на одной и той же ключевой информации:

• История ваших платежей: как вы обрабатывали ссуды и кредитные карты.В эту категорию входят сведения о том, производили ли вы платежи вовремя, пропустили ли платежи или имели ли счета в сборе.
• Размер вашей задолженности: сумма вашей задолженности по сравнению с доступной кредитной линией или первоначальным остатком по кредиту.
• Продолжительность кредитной истории: как долго вы занимали деньги.
• Кредитный микс: Ваша история управления различными типами кредитов.
• Новый кредит: сколько счетов вы подали заявку или открыли за последние шесть-двенадцать месяцев.

Большинство оценок FICO находятся в диапазоне от 300 до 850. Более высокий балл облегчает право на получение ссуды и может привести к более высокой процентной ставке. По состоянию на март 2015 года средний балл FICO по стране составлял 721. Лучшие ставки достаются заемщикам с кредитным рейтингом от середины 700 и выше. Дополнительные советы о том, как получить и сохранить хорошую репутацию, можно найти на сайте Ask CFPB.

Как получить кредитный рейтинг

Есть несколько способов получить кредитный рейтинг, некоторые из которых бесплатны.Выбирая способ получения баллов, обратите внимание на мелкий шрифт о том, как рассчитывается балл. Некоторые компании, предлагающие кредитные рейтинги, используют модели оценки, отличные от используемых кредиторами. Вот 4 способа получить оценку:

1. Проверить свою кредитную карту или другую выписку по счету (бесплатно). Многие крупные компании, выпускающие кредитные карты, а также некоторые банки и кредитные союзы начали ежемесячно предоставлять всем своим клиентам кредитные рейтинги. Счет обычно указывается в ежемесячной выписке или может быть найден, войдя в свою учетную запись онлайн.
2. Поговорите с некоммерческим консультантом (бесплатно). Некоммерческие кредитные консультанты и консультанты по жилищным вопросам, утвержденные HUD, часто могут бесплатно предоставить вам кредитный отчет и оценку, а также помочь вам просмотреть их. Консультант также может помочь вам в процессе покупки жилья.
3. Купите партитуру (платно). Вы можете купить рейтинг непосредственно в кредитных компаниях. Вы можете приобрести кредитный рейтинг FICO на myfico.com. Другие сервисы также могут предлагать баллы за покупку.Если вы решите приобрести кредитный рейтинг, вам не нужно покупать кредитную защиту, мониторинг кражи личных данных или другие услуги, которые могут быть предложены одновременно.
4. Услуги по оценке кредитоспособности (могут быть платными). Многие службы и веб-сайты рекламируют «бесплатный кредитный рейтинг». Некоторые сайты могут финансироваться за счет рекламы. Другие сайты могут потребовать, чтобы вы подписались на услугу кредитного мониторинга с ежемесячной абонентской платой, чтобы получить «бесплатную» оценку.Эти услуги часто рекламируются как бесплатные пробные, но если вы не отмените подписку в течение указанного периода, вы можете оказаться на крючке за ежемесячную плату. Прежде чем подписаться на услугу, убедитесь, что вы знаете, сколько она действительно стоит.

Если у вас низкий кредитный рейтинг

Заемщики с кредитным рейтингом в диапазоне от середины 600 до ниже, как правило, платят самые высокие ставки и имеют наименьший выбор. Заемщики из этого диапазона могут столкнуться с проблемами при получении ссуды в зависимости от типа ссуды и конкретных кредиторов.Если ваш балл находится в этом диапазоне, вы можете встретиться с консультантом по жилищным вопросам и изучить варианты ссуды, чтобы решить, хотите ли вы продолжить работу сейчас или поработать над улучшением своего кредита, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

В 2013 году только четыре процента покупателей жилья, оформляющих ипотеку, имели баллы ниже 620. Ссуды, доступные заемщикам с кредитным рейтингом менее 620, часто имеют очень высокие процентные ставки и сопряжены с риском. Если ваша оценка находится в этом диапазоне, вы можете улучшить свой кредит перед подачей заявления на ипотеку.Некоммерческий консультант по кредитованию или консультант по жилищным вопросам, утвержденный HUD, может помочь вам составить план по улучшению вашей кредитной истории.

Если вы хотите улучшить свою кредитоспособность, остерегайтесь тех, кто утверждает, что может удалить актуальную и точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Это могло быть мошенничеством с ремонтом кредита. Вы не можете удалить отрицательную информацию из своих кредитных отчетов, если она актуальна и точна, но вы можете предпринять шаги, чтобы восстановить свой кредит. Нет коротких путей к созданию хорошей кредитной истории; это требует времени и регулярных и своевременных платежей на ваши счета.Узнайте больше о получении и поддержании хорошего кредитного рейтинга.

Когда вы покупаете дом, ваш кредит имеет значение

Если вы собираетесь купить дом, кредиторы будут использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, готовы ли они предоставить вам ссуду и под какую процентную ставку.

Не подавайте заявку на получение кредита больше, чем вам абсолютно необходимо. Если можете, не открывайте новые учетные записи и не увеличивайте свой долг. Ваш кредитный рейтинг может снизиться, если у вас слишком много запросов на новую учетную запись или слишком много нового долга.Однако, когда вы запрашиваете собственный кредитный отчет, эти запросы не повлияют на ваш рейтинг. А когда вы покупаете ипотеку у нескольких кредиторов, дополнительные проверки кредитоспособности не повредят вашей кредитной истории, если они происходят в короткий промежуток времени, примерно 45 дней.

Помните, что каждый, независимо от кредитного рейтинга, имеет право искать лучшую ипотеку для своего финансового положения. Проверка кредитной истории, исправление любых ошибок и знание своего кредитного рейтинга помогут вам подготовиться к получению ипотеки.

На нашем сайте уже есть много информации, которая поможет вам начать работу.

• Посетите раздел «Покупка дома», чтобы помочь вам пройти весь процесс до закрытия.
• Проверить Спросите CFPB, нашу базу данных общих финансовых вопросов.
• Задайте нам вопросы. Этой весной в нашем блоге мы разместим некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов.

.