Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Как рефинансировать ипотеку – пошаговая инструкция. Как перекредитоваться по ипотеке


Как рефинансировать ипотеку – пошаговая инструкция

Фото: Klaus Ohlenschlдger (DPA/TASS) Автор: Лилия Закирова 19.02.2018 10:22 4060

У вас нет лишних денег на инвестиции и при этом вы уже несколько лет выплачиваете ипотечный кредит? Займитесь рефинансированием своего займа. Это весьма трудоемкое, но в целом достаточно выгодное мероприятие, которое поможет вам сэкономить немалые деньги. 

Сейчас, когда ключевая ставка Банка России составляет 7,5%, для граждан, которые купили квартиру по ипотеке несколько лет назад, все более актуален вопрос рефинансирования ранее взятых кредитов. И если раньше эта услуга было практически экзотическим продуктом, то теперь все без исключения крупные банки предлагают рефинансировать кредит, взятый в другом банке. 

Чтобы снизить себе ставку по ипотеке путем перекредитования в другом банке, вы можете как обратиться в банки напрямую, так и воспользоваться агрегатором предложений банков, которым, например, выступает тот же «Тинькофф» или другие ресурсы. 

Если в первом случае все понятно, – вы работаете с одним банком и собираете пакет документов под его требования, – то во втором случае при всех его достоинствах есть скрытые недостатки: поскольку агрегатор работает с пулом банков, требования которых могут отличаться, то вам придется собирать пакет документов, устраивающий всех. Кроме того, все агрегаторы имеют свои взаимоотношения с банками, что делает процесс не до конца прозрачным. Остановимся подробнее на процедуре рефинансирования, основных этапах процесса и тех вещах, которые вы должны знать, вовлекаясь в этот процесс. Сбор документов

Для рефинансирования ипотечного кредита у вас должны быть готовы следующие документы:

  • Заполненная анкета банка, куда вы обращаетесь за рефинансированием.
  • Справка о доходах с места работы, подтверждающая ваш доход по форме 2-НДФЛ (если вы являетесь зарплатным клиентом в банке, то, как правило, она не требуется).
  • Копия трудовой книжки или трудового договора (если вы являетесь зарплатным клиентом в банке, то, как правило, она не требуется).
  • Копия основных страниц паспорта.
  • Справка об остатке задолженности в первоначальном банке-кредиторе
  • Правоустанавливающие документы на квартиру (копию договора купли-продажи и копию свидетельства о собственности)
  • Копия кредитного договора и график платежей. В некоторых банках эти документы нужны на более поздних стадиях.
Итак, вы собрали все документы и подали в банк, который предоставляет услугу рефинансирования ипотеки. После получения от вас документов он, как правило, сначала принимает предварительное решение по вам, как по потенциальному заемщику и принимает решение по ставке, которую может вам предложить с учетом разных факторов: пола, возраста, опыта и места работы, соотношения стоимости залога к сумме запрашиваемого кредита. Будьте готовы к тому, что вы можете получить отказ даже в том банке, в котором вы являетесь зарплатным клиентом. К этому тоже надо быть готовым.

Если с момента заключения ипотечного договора ваши семейные обстоятельства изменились, будьте готовы, что вам придется вооружиться дополнительными документами. В случае, если вы женились или вышли замуж, потенциальный банк-кредитор может потребовать, чтобы ваша вторая половина стала созаемщиком нового кредита, аргументируя это статьями гражданского и семейного кодексов. 

Не спешите соглашаться с банком и помните, что у вас есть выбор в виде брачного договора, который может регулировать не обязательно весь комплекс имущественных отношений, а отдельную его часть в виде квартиры, на которую оформлена ипотека. За брачный договор придется заплатить нотариусу порядка 10 000 рублей (цены здесь и далее московские).

Выход на сделку

Предположим, все прекрасно, и вам предварительно одобрили кредит. Теперь предстоит собрать документы по квартире. Вам понадобятся:

  • Независимая оценка квартиры. Обратите внимание на то, что у каждого банка есть свой список компаний, с которыми он работает, и свои требования к формату отчета. Таким образом, если вы сделали оценку квартиры для одного банка, она почти гарантированно не подойдет для другого, и если вдруг на этом этапе вы еще захотите рассмотреть другие банки для рефинансирования, за переделку отчета придется дополнительно доплатить, что может стать неприятным сюрпризом. Для оценочных компаний это способ заработать деньги из воздуха, а для вас – неоправданные расходы. Стоимость отчета в среднем составляет 7000- 10000 рублей, за изменения отчета под требования другого банка вам придется доплатить от 3000 рублей.
  • Единый жилищный документ, который можно получить бесплатно в центре «Мои документы».
  • Выписка из ЕГРН, ее также можно получить в центрах «Мои документы». Выписка готовится там в течение 7 рабочих дней. Впрочем, вы можете воспользоваться и другими информационно-сервисными ресурсами.
  • Правоустанавливающие документы на квартиру, договор купли-продажи. В некоторых случаях требуется расписка от продавца квартиры (если покупали вторичное жилье), что вы с ним рассчитались полностью и в надлежащем порядке, но о необходимости этого документа банк вас должен уведомить заранее. Как правило после трехлетнего периода расписка не требуется.
  • Передаточный акт на квартиру.
  • Технический паспорт на квартиру. Имейте в виду, что срок действия технического паспорта составляет 5 лет. Если срок действия вашего паспорта истек, то вам необходимо обратиться в центр «Мои документы», заказать вызов технического специалиста и оплатить изготовление технического паспорта. Его стоимость с учетом вызова специалиста для двухкомнатной квартиры составляет примерно 10 000 рублей. С момента оплаты паспорт изготавливается порядка 15-20 рабочих дней. Принимаются к рассмотрению технический паспорт и начала 2000 годов и  даже 90-х (экспликация и поэтажный план), в том случае если он имеется в бумажном варианте у собственника квартиры. Если тех. паспорт утерян или не был выпущен и за последние 5 лет на объекте не было инженеров БТИ, то предстоит не быстрый процесс оформления технического паспорта, который займёт порядка 3-4 недель.
  • Обновленная справка из банка о текущей задолженности по ипотечному кредиту на дату совершения сделки рефинансирования и справка о полных реквизитах счета для погашения задолженности в первоначальном банке-кредиторе. В некоторых случаях запрашивается заявление на полное досрочное погашение на дату сделки с отметкой о принятии его первичным кредитором.
Сделка

В день сделки вы приезжаете в новый банк-кредитор, открываете счет и знакомитесь с документами. По возможности просите прислать вам документы заранее, поскольку невозможно внимательно прочитать и осознать все положения договора на месте. 

К слову, содержание ипотечных договоров сильно изменилось за несколько лет. Теперь банк прописывает поистине «драконовские требования» по отношению к клиенту: возможность осматривать квартиру не реже чем раз в год, возможность периодически запрашивать сведения о клиенте и его доходах, фактический запрет на сдачу квартиры в аренду, обязательство со стороны клиента уведомлять кредитора о родственниках, которых он хочет зарегистрировать в квартире и многое другое. И тут вам вдруг приходится серьезно все взвесить и решить для себя, что вам важнее – снижение ежемесячного платежа на 10000-20000 рублей или собственная относительная свобода.

Предположим, вы все подписали и вам перечислили деньги на ваш счет, а потом отправили их на счет в первоначальном банке-кредиторе. Обратите внимание на то, что в первоначальном банке-кредиторе вам необходимо будет не только погасить основной долг по ипотеке, но и те проценты, которые были начислены с даты уплаты вами очередного ежемесячного платежа. Имейте в виду, что в связи с этим, общая сумма для погашения обязательно вырастет и чем больше дней пройдет с даты очередного ежемесячного платежа, тем эта сумма будет больше.

Вам также необходимо заключить договор о страховании жизни, потери работоспособности, собственности. 

Оформление документов

 Если вы думали, что на этом все закончилось – ошибаетесь. На этом этапе начинается самое интересное. Как правило новый банк-кредитор устанавливает повышенную процентную ставку на тот период, пока не будет погашена старая закладная и не оформлена новая. 

Итак, вам нужно получить в первоначальном банке-кредиторе полный пакет документов на снятие обременения с вашей квартиры. Этот пакет документов включает в себя закладную, а также нотариально заверенную копию доверенности на сотрудника банка, который поставил пометку о том, что вы выполнили перед банком свои обязательства. Вам лучше также взять справку об уплаченных банку процентах и о том, что задолженность была погашена полностью.  В разных банках сроки подготовки закладной варьируются: так в Фора-банке закладную выдают через день, а в ВТБ через 15 рабочих дней. Вы сами понимаете, что от скорости предоставления закладной зависит период, в течение которого вы будете платить по повышенной ставке уже в новом банке.

С этим пакетом документов, а также паспортом и свидетельством о собственности вы идете вновь в «Мои документы» и там подаете пакет документов в Росреестр для снятия обременения. Обременение снимается в течение 7 рабочих дней. Вам выдадут уведомление о снятии обременения. Далее вам необходимо получить выписку из ЕГРН, в которой будет значится, что обременение снято. И с этими документами вам необходимо снова пойти в «Мои документы». По сроку регистрации обременения это те же 7 рабочих дней.

В некоторых ситуациях банки переоформляют закладную без участия клиента, но это, скорее, происходит, в ситуации внутренней продажи, а не рефинансирования. Здесь вы сами должны походить по центрам «Мои документы». Есть, впрочем, рынок услуг посредников, которые смогут перерегистрировать документы за вас. Сроки от этого почти не изменятся, а вам придется заплатить около 30 000 рублей (например, в Тинькофф Банке) за эти услуги.

После оформления закладной ваша ставка и платежи, соответственно, должны снизиться со следующего платежного периода.

Пример оценочной стоимости и выгоды от рефинансирования ипотеки

  • Остаток долга в первоначальном банке-кредиторе 6 130 000.
  • Изначальная процентная ставка 13,25%.
  • Сумма ежемесячного платежа 94 900.
  • Запрашиваемый на рефинансирование кредит 6 000 000.
  • Процентная ставка до регистрации закладной 11,7%.
  • Сумма ежемесячного платежа 84 100.
  • Процентная ставка после регистрации закладной 9,74%.
  • Сумма ежемесячного платежа 77 400.
  • Расходы 
  • Брачный договор: 10 000.
  • Техпаспорт: 10 000.
  • Оценка квартиры: 7 000-10 000.
  • Справки в банках: 4 000.
  • Выписки из ЕГРН: 800.
  • Заключение нового договора о страховании: индивидуально в зависимости от тарифов СК.
  • Регистрация через посредников-агрегаторов: 30 000.
Подписывайтесь на Financial One в соцсетях:

Facebook || Вконтакте || Twitter || Youtube

fomag.ru

Как происходит рефинансирование ипотеки | ПапаБанкир.ру

Сравнительно недавно банки стали предлагать своим клиентам рефинансирование по ипотеке, с помощью которого можно пересмотреть условия выполнения заемщиком договорных обязательств. Рефинансирование ипотечного кредита является относительно новой услугой финансово-кредитных учреждений, которая обещает для клиентов безусловную выгоду.

Рефинансирование ипотеки дает заемщику возможность пересмотреть ипотечный договор, который уже был заключен, взять необходимый заем для погашения взятых ранее обязательств в полном объеме. Первоначальный договор расторгается, и потребитель заключает новый на других, более приемлемых для него условиях.

В банковской сфере также идет конкурентная борьба за клиентов со стабильной платежеспособностью и надежностью. Для будущих заемщиков разрабатываются новые кредитные программы, привлекательные своей выгодностью.

Финансово-кредитные учреждения в борьбе за будущих клиентов помнят о заемщиках, которые уже оформили ипотеку. Именно для этой категории клиентов разрабатываются и предлагаются программы рефинансирования, дающие возможность без особых потерь сменить банк и условия заключения кредитного договора.

В чем выгода рефинансирования ипотеки

Сегодня за ценами на недвижимость угнаться довольно сложно, растет и рыночная стоимость залогового жилья. Обременение отсекает возможности граждан получить денежную ссуду на обучение, ремонт, развитие бизнеса, покупку новой машины и другие актуальные потребности.

Выбирая процедуру рефинансирования, вы сможете:

  1. Снизить имеющуюся ставку по процентам.
  2. Получить дополнительный заем из остатка залога после того, как первичная ипотека будет погашена.
  3. Изменить валюту, в которой была оформлена ипотека. Эксперты в данной области советуют оформлять ипотечный договор в той валюте, в которой заемщику выплачивают заработную плату. Некоторые заемщики ошибочно думают, что выгодней взять валютный заем из-за более низкой ставки по процентам, но через время понимают, что приняли неверное решение. Особенно сегодня, когда курс валют нестабилен, и сделать какие-то прогнозы на будущее становится невозможным.
  4. Решить проблемные вопросы, которые связаны с изменением финансового благополучия семьи. Никто не может дать точный расчет изменений доходов всех членов семьи. Также сложно предугадать состав семьи в будущем. Некоторые заемщики рассматривают вопрос погашения ипотечного кредита намного быстрей, чем реализацию недвижимости и смену места жительства. Другие заемщики желают дышать свободней, сократив сумму обязательных платежей, которые нужно осуществлять раз в месяц в обязательном порядке.

Все эти факты для заемщика делают привлекательной возможность рефинансирования имеющейся задолженности.

Какие подводные камни есть у процедуры рефинансирования ипотеки

Безусловно, финансово-кредитные учреждения не слишком благоприятно относятся к «изменникам» и по мере возможности противятся рефинансированию собственных кредитных программ в иных банках.

Первый подводный камень, который ожидает заемщика, заключается в необходимости получения согласия выдавшего первоначальный кредит банка. Если в договоре есть пункт, что погашение кредита до указанного срока возможно только с согласия финансовой организации, то вероятность получения подобного согласия без применения штрафных санкций, достаточно низкая. А отсутствие штрафов позволяет получить запланированную выгоду при рефинансировании кредита.

Следующий подводный камень, ожидающий заемщика – нужно заручиться доверием новой кредитной организации, документально подтвердить собственную финансовую состоятельность и ликвидность рефинансируемого залога.

Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют свидетельство поручителей и дополнительный залог – все это может предоставить не каждый заемщик.

Альтернативные варианты рефинансирования ипотеки

В некоторых случаях можно перезаключить договор ипотеки с понижением ставки по процентам, не пользуясь процедурой рефинансирования с привлечением другого финансово-кредитного учреждения. Вот некоторые из них:

  1. Если вы оформляли ипотечный договор на строящееся жилье без залога, то после завершения процедуры сдачи новостройки в эксплуатацию, можно перезаключить его на договор с обеспечением со сниженной ставкой на оставшийся период погашения.
  2. Можно принять участие в социальных программах по оказанию помощи в покупке недвижимости некоторым слоям населения, воспользовавшись положенными от государства субсидиями и льготами.
  3. Если у вас родился в семье второй ребенок, вы вправе реализовать материнский капитал в соответствии с п.7 ст.10 ФЗ от 29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» на регламентируемых условиях финансово-кредитного учреждения.

Что нужно делать при стандартной процедуре рефинансирования по ипотеке

Ваши действия предполагают прохождение нескольких этапов:

Этап 1: первоначально нужно собрать соответствующий пакет документов, который состоит не только из бумаг заемщика, но и сведений о рефинансируемом кредите. Для этого нужно взять выписку со счета, справку о состоянии и сумме задолженности и другие необходимые документы. После этого выбирается банк и подается заявка. Некоторое время руководство банка занимается рассмотрением заявки на возможность предоставления ипотечной программы по рефинансированию.

Этап 2: финансово-кредитная организация принимает решение – выдать ипотечную ссуду для погашения задолженности по кредиту, выданному первоначально, или отказать заемщику. Если заявка будет одобрена, то клиент собирает дополнительный пакет документов, который имеет отношение к залоговой ипотечной недвижимости. Руководство банка анализирует, устраивает ли его данная недвижимость в качестве обеспечения ипотеки или нет.

Этап 3: если решение в сторону заемщика будет положительным, то определяются условия по рефинансированию ипотеки и определяются сроки. Также будет составлено уведомление для первичного кредитора о том, что ипотека будет погашена до обозначенного договором срока.

Этап 4: заемщик подает уведомление об одобрении предоставления ипотечного займа на рефинансирование первоначально избранному кредитору. Задача кредитора – пересмотреть условия договора и установить дату полного расчета по имеющимся долговым обязательствам. В большинстве случаев, расчет будет осуществлен в день ближайшего по плану платежа.

Этап 5: после того как все моменты будут согласованы, запускается процедура перечисления заемных средств для погашения ипотечного кредита, взятого у первого банка.

Отдельно оговаривается момент передачи денежных средств – наличной суммой или безналичным переводом на расчетный счет. Это решает банк. Безусловно, каждый случай индивидуальный, потребитель имеет право внести часть собственных средств, а может в полном объеме использовать заимствованные у банка средства для того, чтобы закрыть все обязательства по первому кредиту.

Этап 6: запускается процедура государственной регистрации ипотеки о переходе прав на имущество в соответствии с гл. IV и гл. VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ.

Дополнительные расходы заемщика по процедуре рефинансирования кредита

Данная процедура сопряжена со следующими моментами:

  • Крайне утомительные сборы пакета документов;
  • Существенная трата времени;
  • Длительное согласование документов;
  • Денежные затраты на все процедуры.

Помимо того, что банки требуют наличие внушительного первого взноса для возможности рефинансирования или дополнительного залога, вас ждут немалые комиссии за рассмотрение заявки:

  1. 1-2% составляет страхование рисков, которые озвучиваются в обязательных условиях выдачи займа. Имеется вероятность того, что оформленная страховка на залоговую недвижимость, по каким-то причинам не устроит нового кредитора. И вас ждут новые траты на переоформление страховки.
  2. 1-2% суммы кредита приходится на оплату комиссии за выдачу денежных средств по программе рефинансирования;
  3. Вторичное прохождение процедуры оценки независимыми экспертами рыночной стоимости залоговой недвижимости. За это опять-таки нужно будет заплатить.
  4. Снятие обременения с находящейся в залоге недвижимости тоже потребует денежных затрат, как и государственная перерегистрация договора на права по залогу рефинансирующего банка. Если вы решили заняться оформлением самостоятельно, то это займет довольно длительный срок. В большинстве случаев граждане обращаются за помощью в специализирующиеся коммерческие организации – за это тоже нужно будет выложить денежные средства.

Подведем итоги вышесказанному: следует отметить ряд отрицательных и положительных моментов рефинансирования ипотеки.

Данная программа имеет свои плюсы:

  • Заемщик получает возможность снизить ставку по процентам на 2-3% годовых;
  • Срок кредитования может быть увеличен, что делает бремя финансовых выплат не таким тяжелым;
  • Если первоначально выбранная валюта перестала устраивать, вы имеете право изменить ее в новом договоре. Это позволит сократить дополнительные расходы, связанные с девальвацией национальной валюты и инфляцией, которая с годами прогрессирует.

Отрицательный момент программы только один: на сегодняшний день банки не могут предложить потребителю на самом деле доступных и удобных механизмов рефинансирования ипотеки. В процессе оформления заемщика ожидают масса сложностей. Вдобавок, вся процедура стоит немалых денег, которые могут свести на нет всю целесообразность и выгодность рефинансирования ипотеки для заемщика.

www.papabankir.ru

Как осуществить рефинансирование по ипотеке?

Рефинансирование ипотеки – сравнительно новое предложение от банков. С помощью рефинансирования ипотеки можно пересмотреть условия погашения займа.

Рефинансирование ипотечного кредита – сравнительно новая банковская услуга, сулящая безусловную выгоду для заемщика. Рефинансирование ипотеки предоставляет возможность пересмотреть заемщику заключенный ипотечный договор, взять необходимый займ для полного погашения и его расторжения на новых, более приемлемых условиях.

Преимущества рефинансирования ипотеки

В банковской сфере, как и на любом другом рынке, идет конкурентная борьба за платежеспособных и благонадежных клиентов. Благодаря ее воздействию, для потенциальных заемщиков разрабатываются и предлагаются все новые и более выгодные кредитные программы.

В борьбе за потенциальных заемщиков банки не забывают и о людях, уже оформивших ипотечные займы. Именно для них существуют программы рефинансирования для безболезненной смены банка и условий заключенного кредитного договора.

На чем основана выгода рефинансирования?

Цены на недвижимость неуклонно растут, вырастает и рыночная стоимость залогового жилья. Обременение не позволяет получить необходимый займ на ремонт, автомобиль, обучение, развитие бизнеса и другие актуальные нужды заемщика.

С помощью рефинансирования ипотеки можно:

Читайте нас в Яндекс.Дзен

Яндекс.Дзен
  1. Не только снизить существующую процентную ставку, но и получить дополнительную сумму денежных средств из остатка залога после погашения первичной ипотеки.
  2. Разрешить проблему, связанную с изменением финансового положения семьи. Предугадать изменения в доходе, составе семьи на длительный период невозможно. Кто-то рассматривает возможность погасить ипотеку быстрее, чтобы продать жилье и сменить место проживания. Кто-то, наоборот, хочет вздохнуть свободней, уменьшив сумму ежемесячных обязательных платежей.
  3. Сменить валюту, в которой оформлялась ипотека. Как советуют эксперты, долгосрочные кредиты лучше оформлять в той валюте, в которой начисляется заработная плата. Но многие заемщики прельщаются на низкую процентную ставку по валютным займам, о чем сожалеют впоследствии.

Именно это делает привлекательной возможность рефинансирования задолженности в глазах заемщика.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Естественно, банки не жалуют «изменников» и по мере возможности препятствуют рефинансированию своих кредитных программ в других финансовых организациях.

Необходимость получения согласия первичного кредитора на возможность рефинансирования ипотеки – вот первый подводный камень, с которым столкнется заемщик. Если в договоре оговорено, что досрочное погашение возможно только с согласия банка, то вероятность получения такого согласия без наложения штрафных санкций, сводящих на нет всю запланированную выгоду, невысока.Вторая трудность, с которой столкнется заемщик – завоевать доверие и подтвердить документально свою платежеспособность и ликвидность рефинансируемого залога нового кредитора.

Помимо стандартного пакета документов для оформления обычной ипотеки, требуется собрать и дополнительные документы, по залоговому жилью и первичной ипотеке: кредитный договор, график погашений, справка об отсутствии просрочек по платежам в первичном банке, уведомление/разрешение о досрочном погашении.

Некоторые банки требуют и дополнительный залог, свидетельство поручителей и т.д., что может предоставить не каждый заемщик.

Альтернативы рефинансирования ипотеки

В отдельных случаях можно перезаключить ипотечный договор с уменьшением процентной ставки, не прибегая к процедуре рефинансирования посредством привлечения другого банка:

  • Если оформлялся беззалоговый ипотечный договор на строящееся жилье, то по сдаче новостройки в эксплуатацию можно перезаключить его на договор с обеспечением со сниженной ставкой на оставшийся период погашения.
  • При рождении второго ребенка можно реализовать материнский капитал в соответствии с п.7 ст.10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 г. на регламентируемых условиях банка (См. Как осуществить погашение ипотеки материнским капиталом).
  • Можно воспользоваться положенными субсидиями и льготами при участии в социальных программах по оказанию помощи в приобретении жилья определенным слоям населения. 

Алгоритм действий при стандартной процедуре рефинансирования по ипотеке

Шаг 1. Собирается необходимый пакет документов, включающий в себя не только документы заемщика, но и информацию о рефинансируемом кредите (справка о состоянии и сумме задолженности, выписка со счета и др.), и подается заявка в выбранный банк. Он рассматривает заявку на возможность предоставления ипотечной программы по рефинансированию.

Шаг 2. Банком принимается решение, предоставлять или нет ипотечную ссуду для погашения задолженности по первичному кредиту. В случае одобрения заявки подается дополнительный пакет документов, уже касающийся залоговой ипотечной недвижимости. Банк решает, устраивает она его в качестве обеспечения или нет.

Шаг 3. В случае положительного решения определяются сроки и условия по рефинансированию ипотеки, и составляется уведомление для первичного кредитора о досрочном погашении ипотечного займа.

Шаг 4. Заемщик подает уведомление об одобрении предоставления ипотечного займа на рефинансирование первичному кредитору. Кредитор пересматривает условия договора и устанавливает дату полного расчета по существующей задолженности. Как правило, она совпадает с датой ближайшего планового платежа.

Шаг 5. После согласования совершается процедура перечисления заемных средств для погашения первичного ипотечного кредита. Осуществляется ли она передачей наличных или безналичным переводом на расчетный счет, оговаривается дополнительно, на усмотрение банка. Каждый случай индивидуален, заемщик может внести часть собственных средств, а может и полностью воспользоваться заемными средствами для полного погашения задолженности по первичному кредиту.

Шаг 6. Оформляется процедура государственной регистрации ипотеки о переходе прав на имущество в соответствии с гл.IV и гл.VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.

Дополнительные расходы заемщика по процедуре рефинансирования ипотечного кредита

Данная процедура требует не только крайне утомительных и затратных по времени сборов необходимых документов и их согласования, но и выливается в существенную сумму для заемщика. Помимо требований основных банков к наличию существенного первоначального взноса для возможности рефинансирования или дополнительного залога, установлены высокие комиссии за рассмотрение заявки:

  • 1-2% от суммы займа составит комиссия за выдачу заемных средств по программе рефинансирования;
  • 1-2% составит страхование рисков, озвученных в обязательных условиях предоставления займа. Есть вероятность, что уже оформленная страховка на залоговую недвижимость по каким-то причинам не устроит нового кредитора и вам потребуется ее переоформлять;
  • придется повторно пройти и оплатить процедуру оценки независимых экспертов рыночной стоимости залоговой недвижимости;
  • процедуры снятия обременения с заложенной недвижимости и государственная перерегистрация договора на права по залогу рефинансирующего банка тоже не бесплатны. Самостоятельное оформление занимает довольно продолжительный срок, как правило, за помощью обращаются в специализирующиеся посреднические организации, что также требует дополнительных затрат. 

Таким образом, резюмируя вышеописанное, стоит отметить ряд положительных и отрицательных сторон рефинансирования ипотеки.

Плюсы программы очевидны: есть возможность уменьшить процентную ставку на 2-3% годовых, увеличить срок кредитования и, тем самым, снизить финансовое бремя. При изначальном неправильном выборе валюты кредитования можно сменить ее и уменьшить дополнительные расходы, связанные с прогрессирующей инфляцией и девальвацией рубля.

Минус же только в одном: действительно удобных и простых механизмов рефинансирования ипотеки для заемщика банками не предлагается. Процесс оформления довольно сложен и дорогостоящ, способный свести на нет всю выгодность и целесообразность.

nsovetnik.ru

Рефинансирование ипотеки других банков: лучшие предложения

Рефинансирование используется как в потребительском кредитовании, так и в ипотечных программах. Услуга широко применяется в западных странах, в то время как в России перекредитование получило распространение только в течение последних десяти лет. В чем сущность данного банковского продукта и как оформлять?

Сущность рефинансирования

Перекредитование ипотеки в другом банке означает заключение нового договора с целью погасить уже имеющийся кредит на более приемлемых условиях. Например, еще несколько лет назад минимальное значение ставки по ипотеке находилось на уровне 16—17%. Обычно, при обращении новых клиентов банки выдают стандартные кредиты, а также индивидуально устанавливают завышенный процент, чтобы покрыть риски возможных невыплат. Из-за этого минимальная ставка фигурирует только в рекламных брошюрах, а население получает деньги на жилье под 18—22% годовых.

Кроме процентов банки обязывают заемщиков приобретать услуги страхования. Иногда это требование распространяется только на залоговое имущество (это обязательная страховка согласно законодательству РФ), но бывает, что банки навязывают страхование жизни или утраты платежеспособности. Ипотека с учетом дополнительных услуг становится дорогим удовольствием для банковских клиентов. Сегодня же значение процентной ставки по ипотечным договорам значительно ниже и составляет минимум 12—13% в год. К тому же во многих банках страхование жизни стало необязательным условием получения кредита. Что уже экономит средства на 1—2% ежегодно.

Рефинансирование ипотеки также происходит под 12—13% годовых. Кредитные аналитики рекомендуют оформлять новый договор только в том случае если разница между новой ставкой и действующей более 3%. Это связано с тем, что при получении ипотеки заемщики несут дополнительные расходы в размере 2—3% на оценку имущества и внесение его в реестр залоговой недвижимости.

Рефинансирование ипотеки других банков является решением проблем как для населения, так и для банковских учреждений. Заемщики уменьшают расходы, а банки получают добросовестных клиентов, тем самым снижая риски невыплат.

Обращаем внимание, не стоит путать понятия рефинансирования и реструктуризации. Последняя проводится банком, у которого открыт кредит, и включает в себя мероприятия: продление срока, списание части процентов, перевод валюты, снижение ставки. Во время реструктуризации задолженности клиент подписывает дополнительное соглашение к существующему договору, а рефинансирование предполагает составление нового договора.

Процедура рефинансирования ипотеки

Как и в любых кредитах, перед подачей заявки необходимо удостовериться в соответствии банковским критериям к клиентам. Наиболее распространенные требования к заемщикам:

  1. Возрастные рамки 23—65 лет, реже можно встретить границы 21—70 лет.
  2. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка.
  3. Регулярный доход, уровень которого позволит оплачивать ипотеку.
  4. Общий стаж трудовой деятельности более 1 года.
  5. Стаж на настоящем месте работы от полугода.
  6. Отсутствие просрочек по активному договору.

Также банки выдвигают требования к кредитному договору, который планируется рефинансировать:

  • наличие минимального количества внесенных платежей;
  • отсутствие пролонгации/реструктуризации договора;
  • соблюдение минимального срока до окончания действия кредита;
  • наличие минимальной суммы остатка задолженности.

Эти условия могут и отсутствовать или быть представлены только одним из них.

Есть общая схема действий, как перекредитоваться в другом банке по ипотеке. Вы глядит она следующим образом:

  1. Выбор банка. Важно выбирать так, чтобы условия кредитования облегчали процесс оформления нового договора. Например, отсутствие требований залогового обеспечения значительно сократит расходы на регистрацию залогового обременения.
  2. Подготовка необходимых документов. С полным перечнем можно ознакомиться либо в отделении, либо на сайте выбранного банка. Обычно нужны такие документы: заявление на перекредитование, паспорт, ИНН/СНИЛС, трудовая книжка и справка 2-НДФЛ, документы на имущество, подтверждающие право собственности/нахождение в залоге и действующий договор ипотеки, включая квитанции произведенной оплаты и реквизиты для полного погашения.
  3. Подписание договора. Если решение будет положительное, банк самостоятельно переведет деньги на кредитный счет до полного закрытия кредита. В случае отрицательного результата можно подать документы в другие банки. Но если заемщик имеет основания полагать, что ответ придет отрицательный, необходимо одновременно подавать документы в несколько банков, так как срок действия некоторых справок ограничен.

Лучшие предложения рефинансирования ипотеки других банков

Перекредитованием занимается множество банков, но не всегда предложенные условия лучше первичного кредита. Это связано с тем, что иногда заемщики используют рефинансирование только с целью избежания просрочек и порчи кредитной истории, а в таком положении выбирать не приходится.

Чтобы действительно сэкономить на новом договоре, предлагаем ознакомиться с ТОП-10 программ рефинансирования ипотечных кредитов.

  1. Альфа-Банк. Открывает десятку лидеров ипотечного перекредитования Альфа-Банк со ставкой 11,25%. Клиент может оформить ипотеку в размере от 15% стоимости имущества на максимально возможный период 25 лет.
  2. Газпромбанк. Низкая годовая ставка в размере 11,5% доступна потенциальным клиентам, обладающих безупречной кредитной историей по существующему договору и имеющих зарплатная карта. Первичный договор должен еще действовать не менее 3 лет. Размер рефинансирования ограничен 85% от стоимости жилого помещения, а также находится в диапазоне от 0,5 до 45 млн руб. Максимальная продолжительность программы – 30 лет.
  3. ДельтаКредит. Для заемщиков возможно перекредитование ипотек на жилье первичного и вторичного рынка недвижимости. Главное требование – жилище должно быть в собственности у клиента. Условия продукта: период до 25 лет, сумма кредита не более текущей задолженности по первичному договору, ставка – от 11,5%.
  4. РайффайзенБанк. Начальное значение ставки составляет 11,9%, а также может уменьшиться до 10,9% после оформления залоговой недвижимости. Перекредитование оформляется на срок до 25 лет и сумму от 0,5 до 26 млн руб.
  5. ВТБ 24. Банк предлагает ставку 12,1% годовых, которая может измениться в большую сторону на 0,5% при отсутствии зарплатного счета в ВТБ 24 или на 1% при отказе от услуг страховой компании. Доступен срок 30 лет и сумма – 15 млн руб. (не более 80% стоимости жилища).
  6. Банк Открытие. Банк лояльно относится к потенциальным клиентам и допускает к перекредитованию ипотеки, по которым были просрочки менее 30 дней. Еще один плюс в кредите от Банка Открытие – возможность выбрать вариант предоставления денег: наличными или перечислением на счет для погашения долга. Условия ипотечного продукта: ставка от 12,25%, лимит от 0,5 до 30 млн руб. (в пределах остатка долга по первичному договору). Период на возврат долга – от 5 до 30 лет.
  7. Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК). Компания выдвигает требования к существующему договору: оплата 6 платежей и отсутствие просрочек по ним. Ипотечный кредит выдается под 12,25% в год на срок до 30 лет. При отсутствии комплексной страховки ставка возрастает до 13,2%. Лимиты суммы от 0,3 до 20 млн руб. При оформлении можно задействовать материнский капитал.
  8. Московское Ипотечное Агентство (МИА). Рефинансирование рассчитано не только на покрытие ипотеки на недвижимость, но и на оплату улучшения жилищных условий (до 30% от общей суммы). Продолжительность договора в МИА – до 30 лет. Диапазон тела кредита от 0,5 млн руб. (минимум 15% стоимости имущества) до 25 млн руб. (максимум 80% от стоимости жилища). Начальное значение годовой ставки – 12,5%, которое возрастает на 5% при отказе от комплекса страховой защиты.
  9. ЮниКредит Банк. Банк предлагает заключить новый договор с возможностью увеличения суммы кредита. Условия кредитования практически идентичны с МИА: срок на возращение задолженности – до 30 лет с переплатой от 12,5% в год, а максимальный размер договора – до 80% от стоимости жилого помещения. Ставка увеличивается на 2,5% от страховой защиты жизни.
  10. БинБанк. К преимуществам рефинансирования банка относится кредитование без залогового обеспечения. В остальном БинБанк значительно проигрывает конкурентам: ставка от 13,3%, сумму до 1 млн руб. и срок до 7 лет.

znatokdeneg.ru

Провести перекредитование ипотеки. Пошаговая инструкция

Татьяна Мамонтова - частный риэлтор в Москве.

Купля продажа, аренда, консультации

8-903-170-13-84

[email protected] 

Многие банки предлагают кредитование в форме рефинансирования ипотеки, выданной другим банком. Механизм рефинансирования прост, но все-таки как правильно рассчитать все составляющие, не упустив ничего существенного, и получить выгоду?

Что нужно знать

Результат перекредитования — погашение ипотечной задолженности по кредиту в одном банке и возникновение такой же в другом. Не следует путать рефинансирование с реструктуризацией. Реструктуризация касается кредитов, в погашении которых у заемщика имеются проблемы. Рефинансирующие банки не приглашают к себе клиентов, которые имеют финансовые трудности и допускают просрочки при выплате долга. Им нужны не проблемные клиенты, а лояльные и платежеспособные

Для ипотечного кредитования наиболее распространенными причинами можно назвать две — улучшение условий кредитования за счет установления более низкой процентной ставки у нового кредитора и смена валюты кредитной задолженности. Так, можно взять новый кредит в российских рублях, погасив при этом ссудную задолженность в иностранной валюте в предыдущем банке.

Чтобы перекредитование стало выгодным, заемщику необходимо уметь рассчитать экономический эффект и знать, на что обращать внимание.

Банки оказывают услуги по рефинансированию не всем желающим, а только тем, кто соответствует предъявленным требованиям.

Банки пытаются выявить высокорисковых заемщиков и отказывают им в предоставлении кредитных средств. Одной из характеристик может являться их род занятий. Например, некоторые кредиторы отказывают телохранителям, барменам, официантам. Отказ могут получить и члены экипажей морских судов, выполняющих международные перевозки. Поэтому, чтобы впустую не потратить свое время, следует узнать, нет ли подобной оценки в выбранном вами банке, а если есть, то не находитесь ли вы в группе рисковых заемщиков.

Платеж: аннуитетный или дифференцированный?

Далее необходимо рассчитать финансовый результат предстоящего рефинансирования. Обратите внимание на предлагаемый размер процентной ставки и способ погашения. По процентной ставке все понятно: чем меньше, тем лучше. Касательно второго необходимо знать, что существует два способа погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный способ предполагает меньший размер ежемесячного платежа по сравнению с дифференцированным,

его размер одинаков на протяжении всего периода погашения кредита, общая сумма выплаты по графику превышает общую сумму выплат по кредиту при дифференцированном способе.

Например, получен кредит в размере 5 млн рублей сроком на 20 лет под 14,5% годовых. При аннуитетном способе погашения размер месячного платежа по кредиту составит 64 000 рублей и останется неизменным на протяжении всех двадцати лет, а общая сумма выплат за эти годы составит 15 360 000 рублей, из которых 10 360 000 рублей — это выплаченные проценты за пользование кредитными средствами. При дифференцированном способе погашения показатели будут следующими: размер месячного платежа по кредиту стартует с цифры 81 250 рублей и затем будет постепенно, но неуклонно снижаться, при этом размера, равного платежу в аннуитетном способе – 64 000 рублей он достигнет только через 70 месяцев. Зато общая сумма выплат за двадцать лет составит «всего» 12 280 000 рублей, из которых 7 280 000 рублей – это выплаченные проценты.

Одни банки предлагают своему будущему клиенту на выбор способ погашения (аннуитетный или дифференцированный), у других же такой выбор отсутствует, и они, как правило, предлагают один вариант – аннуитет.

Страхование: обязательное или добровольное?

Более низкая ставка еще не означает, что вы будете платить меньше. Процент – не единственный параметр, влияющий на размер ваших расходов. Следующее, на что следует обратить внимание при подборе программы рефинансирования – это страховка. Как правило, банки предусматривают два вида страхования: обязательное и добровольное.

Обязательное страхование включает в себя оформление страховки от риска причинения ущерба (повреждения) или утраты (гибели) залогового имущества – предмета ипотеки и оформление так называемого титульного страхования, которое защищает собственника от риска утраты права собственности на недвижимое имущество. Отсутствие такого страхования рассматривается как нарушение условий кредитного договора и влечет для заемщика существенное повышение процентной ставки по кредиту либо предоставляет банку право досрочного истребования кредитных средств. Такое страхование является стандартным условием при первоначальном получении ипотеки и, скорее всего, такая страховка у вас имеется.

Другое дело страхование добровольное. Заемщик самостоятельно определяет, оформлять ему страховку или нет.

Так как отказ не является нарушением договорных условий, то банк не применяет никаких штрафных санкций. В таком добровольном порядке кредитор предлагает заемщику застраховать риск смерти заемщика и утраты им трудоспособности. Сколько же это стоит и может ли это увеличить ваши расходы на обслуживание ипотечного кредита, или дешевле купить страховку?

Стоимость страховки зависит от различных факторов и ценовой политики страховой компании. К примеру, застраховать мужчину-заемщика будет стоить дороже, чем женщину. Страхование заемщика будет гораздо дороже при ссудной задолженности в размере 5 млн рублей, чем при задолженности в 1 млн рублей. Диапазон стоимости страховки сроком на один год в настоящее время представлен нижней границей в 0,15−0,18% от суммы остатка кредита до верхней границы в размере 1% (эти цифры справедливы для женщин) и от 0,3 до 1,5% (для мужчин).

Давайте посчитаем

Теперь возьмем за основу приведенный выше пример с кредитом 5 млн рублей и предположим, что в условиях рефинансирующего банка имеется пункт о добровольном страховании смерти и утраты трудоспособности. Минимальная стоимость годовой страховки с такими условиями будет равняться примерно 7 500 рублей для женщин и около 15 000 рублей для мужчин.

Несмотря на то, что дело это добровольное, тем не менее, страховка влияет на конечный размер процентной ставки. Ее отсутствие увеличивает плату за пользование кредитными средствами. Таким образом банки пытаются снизить свои риски. Размер увеличения процентной ставки устанавливается каждым банком самостоятельно и находится в пределах от 0,7% до 4%.

Вернемся к нашему примеру и посмотрим, что произойдет с размером годового обслуживания ипотечного кредита, если заемщик рефинансирует свою задолженность в размере 5 млн рублей со сроком погашения 240 месяцев, годовой ставкой 14,5%, увеличением ставки при отсутствии добровольного страхования на 1%.

Сумма ежемесячных аннуитетных платежей за год — 64 000 руб. х 12 = 768 000 рублей. Годовая стоимость страховки риска смерти и утраты трудоспособности — 15 000 рублей. Итого сумма годового обслуживания составит 783 000 рублей. Если отказаться от страхования, тогда процентная ставка увеличивается до 15,5%, месячный платеж по кредиту равняется 67 694 рублей, а годовая стоимость обслуживания составит 812 328 рублей.

Посмотрим, какая картина складывается при системе дифференцированного погашения кредитной задолженности.

Сумма ежемесячных платежей за первый год — 958 385 рублей. Годовая стоимость страховки риска смерти и утраты трудоспособности — 15 000 рублей. Итого сумма обслуживания первого года пользования кредитом составит 973 385 рублей. Если мы отказываемся от страхования, процентная ставка увеличивается до 15,5%, тогда годовая стоимость обслуживания составляет 1 007 239 рублей.

Расчеты говорят в пользу покупки страховки, но следует иметь в виду, что они приблизительны. В реальных условиях итоговые данные могут быть скорректированы как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения.

Перезаложить залог

Теперь необходимо заняться изучением состава требуемых банком документов. Полный перечень необходимых документов и требования к их оформлению размещены на сайтах банков в разделе «Ипотечное кредитование – Рефинансирование кредитов». Документы, которые следует собрать, это паспорт гражданина РФ, копия трудовой книжки, справка о размере дохода 2-НДФЛ и/или иные документы, подтверждающие доход, заявление-анкета, а также кредитный договор, договор ипотеки или договор купли-продажи, если ипотека возникла в силу закона, справка банка об отсутствии просроченной задолженности и др.

Когда кредитная организация рассмотрит ваше заявление и будет принято положительное решение, вам предстоит подписать новую кредитную документацию, погасить задолженность у первоначального кредитора и переоформить залог в пользу нового залогодержателя.

Возможна ситуация, когда на время переоформления залога новому кредитору необходимо будет предоставить иное обеспечение исполнения ваших обязательств по кредитному договору. Такое обеспечение может быть представлено в форме поручительства или залога другого недвижимого имущества. Вы должны изучить требования банка к такому обеспечению исполнения обязательств и подготовиться к предоставлению необходимых документов.

Другой, более распространенной схемой обеспечения обязательств заемщика при рефинансировании ипотечного кредита является залог уже заложенного имущества – последующая ипотека.

 Согласно ст. 43 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» недвижимое имущество, которое заложено в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, может быть предоставлено в залог для обеспечения исполнения другого обязательства. Перед тем как выдать кредит для рефинансирования, новый кредитор может заключить с заемщиком договор ипотеки, предметом которого является залог недвижимого имущества, находящегося в этот момент в залоге у первоначального кредитора.

Для регистрации второго залога, как правило, требуется письменное согласие или уведомление предшествующего залогодержателя. О том, на каких условиях может быть оформлена последующая ипотека, вы можете узнать из содержания договора ипотеки, заключенного с первым банком. Таким образом, в какой-то момент недвижимое имущество может находиться в залоге сразу у двух различных кредиторов. После того как ипотека в пользу нового кредитора пройдет государственную регистрацию, заемщик получает кредитные средства, которые полностью направляются на погашение кредитной задолженности у первоначального кредитора. Полное погашение ссудной задолженности и отсутствие каких-либо иных обязательств в рамках действия первого договора ипотеки является основанием для прекращения залога.

Важно знать, что в таком случае необходимо погасить регистрационную запись об ипотеке. Для этого достаточно совместного заявления залогодателя и предшествующего залогодержателя, поданного в территориальный орган Росреестра.

В «переходный» период, когда будет идти переоформление залога в пользу нового залогодержателя, процентная ставка может быть выше расчетной на 1−2% и будет действовать вплоть до оформления залога недвижимости в пользу нового банка-кредитора.

В такой форме новый кредитор стимулирует заемщика не затягивать оформление залога.

Рефинансирование ипотечного кредита может быть как весьма выгодной операцией, так и сделкой с нулевым эффектом или даже принести убыток.Так, с кредитом под 15%, где отсутствует зависимость ставки от страхования жизни и утраты трудоспособности, перекредитовываться в другом банке под 14,5% годовых с добровольным страхованием экономически не только не выгодно, а даже убыточно.

 

agent112.ru

Рефинансирование ипотеки - перекредитование в Сбербанке и других банках: где выгоднее?

Человек, оформляющий ипотеку, берет на себя обязательства ежемесячно выплачивать банку определённую сумму денег в течение нескольких лет. Когда представляется возможность уменьшить количество отдаваемых денежных средств, любой обладатель ипотечного кредита попробует это осуществить.

Рефинансирование ипотеки – что это такое

Рефинансированием ипотеки называют выплату части ипотечного кредита или всей суммы за счёт оформления другого кредита.

Чаще заемщики прибегают к этому, когда на рынке происходит снижение ставок по кредитованию, когда другой банк предлагает более выгодные условия или когда в связи с какими-либо обстоятельствами меняется собственная платёжеспособность. То есть рефинансирование предполагает не только улучшение ипотечных условий в виде снижения процентной ставки, но и уменьшение суммы ежемесячного платежа благодаря увеличению срока выплаты кредита.

Рефинансирование выгодно или нет

Люди не сразу могут определиться, есть ли смысл осуществлять перекредитование своего ипотечного кредита или нет, так как не знают всех нюансов данной процедуры. И прежде чем бросаться в омут с головой, лучше все-таки выяснить, какие выгоды и какие затраты на самом деле сулит это мероприятие.

Плюсы рефинансирования:

  • Уменьшение ставки ипотечного кредитования. Особенно выгодно тем, кто оформлял кредит несколько лет назад. За это время проценты по ипотеке, предлагаемые банками, достаточно сильно снизились. А разница даже в пару процентов обещает серьезную экономию.
  • Снижение суммы ежемесячных взносов. Обычно происходит за счёт увеличения срока окончательной выплаты ипотеки и в случае, когда у заемщика складывается сложная финансовая ситуация.
  • Возможность снижать общий срок кредитования. Величина ежемесячного платежа при этом увеличивается, но общая сумма переплаты может значительно снизится.
  • Возможность поменять валюту кредита. В связи с нестабильной экономической ситуацией в мире и во избежание рисков роста курсов мировых валют по отношению к рублю, многие меняют валюту своих кредитов на рублевую.

Это перечень только основных выгод, которые может принести перекредитование ипотеки. Минусов меньше, но их стоит принять во внимание.

Налоговый вычет

Оформление рефинансирования ипотеки чревато тем, что нужно будет заново собирать и оплачивать весь пакет документов, как если бы вы брали ипотеку впервые. Плюс новые справки от банка первоначального кредита об отсутствии задолженностей и о кредитной истории.

Но главный отрицательный нюанс перекредитования – это имущественный налоговый вычет. По законодательству каждый российский гражданин имеет право на возврат 13% от суммы, потраченной на покупку жилья, но не более чем с двух миллионов рублей.

Ещё вы имеете возможность возвратить обратно такую же долю от выплаченных процентов.

Начинать подготовку к рефинансированию ипотеки стоит, только когда вы уже полностью получили положенный вычет, либо и вовсе не планируете его получать.

В противном случае вся выгода от перекредитования обнулится, а то и уйдёт в минус за счёт потери возможности востребовать причитающийся возврат денежных средств от государства.

Требования к заемщику для рефинансирования

В каждом банке свои условия для оформления перекредитования ипотеки. Но есть список обязательных требований к заемщику, которые должны быть выполнены в любом случае:

  • Банк заново проверяет платёжеспособность вероятного клиента;
  • Если кредитная история испорчена и были просроченные платежи, то есть большая вероятность отказа;
  • Время, отработанное на последнем месте работы не должно быть меньше трёх месяцев. Общий стаж – не менее 12 месяцев;
  • Возраст заемщика должен быть в пределах от 21 года до 65 (70) лет.

Как сделать рефинансирование ипотеки – процедура

Процедура рефинансирования ипотеки не менее длительная, чем первоначальное её оформление:

  • Сначала нужно проконсультироваться в банке индивидуально по своему случаю;
  • Затем приходит очередь собирать все необходимые документы;
  • После этого, в течение рабочей недели банк одобряет рефинансирование. Это одобрение действует 120 дней;
  • В это время нужно получить разрешение от предыдущего банка на передачу кредита в другой банк;
  • Далее необходимо предоставить все бумаги, касаемые жилой площади, находящейся в ипотеке;
  • Потом новый банк перечисляет нужную сумму старому банку, и ипотека переходит на новое место;
  • Регистрируется новая ипотека.

Необходимые документы

Рефинансирование ипотеки не обходится без сбора и оформления документов. Их нужно гораздо больше, чем при регистрации первоначального кредита:

  • Личные документы. Паспорт, СНИЛС, справка по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, военный билет и т.д.
  • Документы о ходе ипотеки. Кредитный договор и график платежей, справка из банка об отсутствии задолженности по кредиту, справка о качестве погашения ипотеки за весь период её действия и справка о сумме оставшегося долга.
  • Документы по квартире (дому). Оценка объекта недвижимости, справки из ЕГРП и т. д.

Полный список необходимых документов предоставляет сотрудник банка при консультации по поводу перекредитования ипотеки.

Рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой

Государственная поддержка при рефинансировании ипотеки, как и во многих других случаях, действует только для определённых категорий граждан. Это малоимущие, молодые семьи до 35 лет, семьи с детьми-инвалидами, многодетные, матери (отцы)-одиночки, сотрудники бюджетных сфер деятельности и другие. Для различных ситуаций существуют разные государственные программы. В органах социальной защиты могут подробно объяснить принцип действующих программ и что нужно предпринять, чтобы получить данные льготы от государства.

Рефинансирование ипотеки ставки банков

В настоящее время многие банки предлагают такую услугу, как выгодное рефинансирование ипотеки.

Те, кто уже не один год каждый месяц отдают определённую сумму денег за приобретённое жильё, естественно стремятся снизить её величину. В процессе конкуренции в деле рефинансирования ипотеки ставки банков снижаются для привлечения большего количества заёмщиков.

Рефинансирование ипотеки через Сбербанк, как перекредитоваться?

Сбербанк считается одним из самых надёжных и популярных банков в России.

Рефинансирование ипотеки Сбербанк проводит на сравнительно выгодных условиях!

Процент начинается от 10,9% и увеличивается в зависимости от того, захочет ли заемщик страховаться, взять часть суммы себе наличными или объединить ипотеку и потребительский кредит.

Основное преимущество этого банка в том, что от вас не потребуют никаких бумаг либо согласия на рефинансирование от предыдущего банка.

Поэтому если вы поняли, как перекредитоваться в Сбербанке, ипотека может стать менее обременительной для клиента данного банка.

ВТБ 24 и рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки в ВТБ 24 происходит почти так же, как и в любом другом крупном банке.

Процентная ставка предлагается даже немного ниже, чем в Сбербанке – 10,7%. При этом есть одно необходимое условие – нужно обязательно оформить комплексное страхование, иначе – плюс один процент. А в целом после рефинансирования предлагаются очень достойные условия. Срок и сумма кредита, как и по любой обычной ипотеке, дополнительных комиссий нет, есть возможность досрочного погашения кредита без лишних переплат за это.

Рефинансирование ипотеки Россельхозбанк

Рефинансирование ипотеки Россельхозбанк предлагает по ставке от 11,5 процентов. Условия в целом похожи на другие банки. Есть одна отличительная особенность – Россельхозбанк одобряет перекредитование ипотеки только при наличии созаёмщиков. Если у владельца кредита имеется супруга (супруг), то она (он) обязательно становится созаёмщиком по новой ипотеке.

Рефинансирование ипотеки в другом банке

Если с конкретным банком сложно определиться, а цель – рефинансировать ипотеку, уже поставлена, можно обратиться в Тинькофф банк. Этот банк не рассматривает ипотечное кредитование, но если заполнить заявку на рефинансирование на его сайте, то она автоматически будет отправлена в другие банки. Таким образом можно получить одобрение сразу в нескольких банках на разных условиях, а затем выбрать те, что подходят именно вам.

В любом случае, прежде чем выбрать выгодный, на ваш взгляд, вариант рефинансирования ипотеки, нужно тщательно просчитать все вероятные дополнительные расходы, чтобы не остаться в результате в проигрыше.

zakondoma.ru

Рефинансирование ипотеки

Еще пять лет назад, на волне роста кредитования, банки легко давали кредиты любым заемщикам.

Часто программы кредитования были довольно экзотичными – в различных зарубежных валютах, под разнообразные процентные ставки.

В итоге, сегодня масса заемщиков выплачивает ипотечные кредиты, условия которых отличаются от современных не в лучшую сторону. Смягчить условия выплат призвана программа рефинансирования ипотечных кредитов.

Что может стать поводом для рефинансирования ипотеки?

Чаще всего причиной перекредитования становится процентная ставка по кредиту. Ставки, принятые на рынке на текущий момент времени, выгодно отличаются от тех, что были распространены пять лет назад.

Рефинансирование ипотечного кредита может стать действенным способом снизить процент и, как следствие, уменьшить платеж.

На втором месте по популярности - желание заемщика сменить валюту кредита. После кризиса 2008 года стало ясно, что кредит в рублях выгоднее, чем долларовый.

Изменение курса валют повлекло за собой увеличение кредитной нагрузки. Большинство российских заемщиков получают доход именно в рублях, поэтому рублевый кредит для них менее проблематичен.

Изредка встречаются случаи перекредитации для увеличения суммы кредита. Если кредит погашался добросовестно, и стоимость залогового объекта увеличилась, банки охотно идут навстречу таким предложениям. Кроме того, рефинансирование может стать способом стабилизации проблемного кредита.

В какой банк обратиться?

Прежде чем выбирать кредитную организацию, необходимо определиться с целью рефинансирования. В зависимости от этого, можно обратиться в банк, в котором обслуживается кредит, или поискать другое кредитное учреждение.

В первом случае можно будет обойтись без подтверждения кредитной истории. Более того, именно регулярность и добросовестность выплат по кредиту сможет стать весомым аргументом для снижения банком процентной ставки.

Где взять кредит, чтобы закрыть другие кредиты?

В случае, если рефинансирование ипотечного кредита будет проводиться в стороннем банке, заемщику придется подтверждать историю кредитных выплат. И, в любом случае, процедуры андеррайтинга и оценки платежеспособности при перекредитации не избежать.

Помните, что перекредитация возможна при согласии всех сторон:

• Заемщика;• Кредитора;• Банка – будущего залогодателя.

Как быть, если первичный кредитор не дает согласие на рефинансирование? Есть два пути решения проблемы. Можно составить судебный иск на оценку законности такого отказа.

А можно использовать средства, полученные по второму кредиту в новом банке для погашения обязательств по текущему займу. После снятия обременения с объекта кредита, его можно будет предать в залог новому банку.

Рефинансирование ипотечных кредитов по такой схеме банки проводят неохотно. Ведь у нового банка-кредитора кредит будет какое-то время без обеспечения.

Как происходит рефинансирование ипотечного кредита?

Механизм рефинансирования зависит от того, как был оформлен изначальный кредит.

Самым простым способом является выдача новым банком целевого кредита – на погашение существующего займа. В этом случае необходимо согласие банка, выдававшего первоначальный кредит, поскольку придется заключать договор последующей ипотеки с обязательным его участием.

При согласии банка первый кредит досрочно погашается, первичная ипотека прекращается, залог переходит к новому кредитору. Этот способ позволит сразу получить нужные условия по новому кредиту.

С новым банком в этом случае заключается два договора:

• Кредитный договор;• Договор последующий ипотеки.

Программа рефинансирования ипотечных кредитов с закладной выглядит несколько иначе. Прежде чем поменять условия кредитования, новый банк должен выкупить у старого закладную.

Владелец закладной по закону становится владельцем долга. С момента продажи заемщик обязан будет направлять платежи по кредиту новому залогодержателю.

Изменения условий кредитования возможны только после того, как новый банк станет держателем закладной.

Третий механизм – уступка прав требования подходит для кредитов без закладных. В этом случае банк-кредитор уступает права требования по договорам кредита и ипотеки будущему кредитору. Изменение условий кредитования возможно только после того, как была оформлена переуступка права.

В двух последних вариантах заемщику необходимо заключить с банком-кредитором соглашение об условиях сделки.

Оцените свои возможности:

Рефинансирование ипотечных кредитов подразумевает изменение условия по договору ипотеки. Следует четко осознавать все возможные последствия этого шага.

Решившись на перекредитацию, заемщик должен оценить все расходы на сделку и действительную стоимость нового кредита, обратить внимание на условия рассчетно-кассового обслуживания и тарифы в новом банке.

infapronet.ru