Перекредитование ипотеки других Банков (рефинансирование)

Я, в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2009 №152-ФЗ «О персональных данных», даю согласие на обработку (сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение),
использование, распространение передачу (включая трансграничную передачу), обезличивание, блокирование и уничтожение) моих персональных данных, в т.ч. с использованием средств автоматизации.
Такое согласие мною дается: в отношении любой информации, относящейся ко мне, включая: фамилию, имя, отчество; данные документа, удостоверяющего личность; год, месяц, дата и место рождения;
гражданство, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы и другие сведения, предоставленные мною для заключения договора на банковскую карту,
договора о предоставлении овердрафта к банковской карте или в период их действия, содержащиеся в заявлениях, письмах, соглашениях и иных документах; для целей получения кредита,
а также исполнения кредитного договора, осуществления обслуживания кредита и сбора задолженности в случае передачи функций и (или) полномочий по обслуживанию кредита и сбору задолженности любым
третьим лицам, уступки, передачи в залог любым третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитному договору;
для целей продвижения услуг Банка, совместных услуг Банка и третьих лиц, продуктов (товаров, работ, услуг) третьих лиц;
как Банку, так и любым третьим лицам, которые в результате обработки персональных данных, уступки, продажи, передачи в залог или обременения иным образом полностью или частично прав требования
по договору получили мои персональные данные, стали правообладателями в отношении указанных прав, агентам и уполномоченным лицам Банка и указанных третьих лиц, а также компаниям (в объеме фамилия, имя,
отчество, адреса и номера телефонов), осуществляющим почтовую рассылку по заявке Банка. Право выбора указанных компаний предоставляется мной Банку и дополнительного согласования не требует.
Согласие предоставляется на неопределенный срок, соответственно, прекращение кредитного договора не прекращает действие согласия. Осведомлен(а), что настоящее согласие может быть
отозвано мной при предоставлении в Банк заявления в простой письменной форме.

Ипотека «Перекредитование» от Банка ДОМ.РФ

Как рефинансировать ипотеку на новостройку?

Если ставка вашего ипотечного кредита отличается на несколько процентов от той, которую предлагают банки сегодня, то самое время задуматься о рефинансировании кредита на купленную новостройку или вторичное жилье. В прошлый раз мы уже объясняли, в каком случае выгодно это делать, а сегодня пошагово рассмотрим, какие действия предпринять, если вы приняли решение снизить ставку по ипотеке и ежемесячный кредит.

Первым делом необходимо заручиться согласием своего кредитора о рефинансировании существующего кредита. Затем определиться с банком, где наиболее выгодно перекредитоваться и обратиться туда с соответствующим заявлением. Так же, как отмечает Наталья Мясоедова, руководитель группы ипотечного кредитования департамент продаж ГК «Гранель»,  заемщику необходимо собрать пакет документов (у каждого банка есть перечень обязательных для данной процедуры документов).  По ее словам, основными документами являются: действующий кредитный договор, договор страхования, справка об остатке ссудной задолженности и отсутствии просроченной задолженности, а также документы по трудоустройству и доходу заемщиков по сделке. Как уточняет эксперт, это необходимо для того чтобы банк убедился в финансовом благополучии потенциального заемщика, вашего текущего дохода должно хватать для погашения платежа по новому кредиту.

Так что все процедуры, которые вы проходили, получая этот ипотечный кредит, придется фактически повторить. Новый потенциальный кредитор будет тщательно проверять вашу кредитную историю, уточнять есть ли у вас неоплаченные административные штрафы, присутствуют ли судимости и так далее.

Однако как уточняет Дмитрий Котровский, партнер девелоперской компании «Химки Групп», заемщик может обратиться с заявлением о рефинансировании кредит в свой банк, «так будет проще для него, не придётся собирать повторно документы».

Когда все необходимые согласия получены, «вторичный» заемщик должен заказать оценку недвижимости, которую рефинансирует. «После подписать договор на выдачу нового кредита и закрытия старого шло (путем перечисления денег со счета нового банка на счет предыдущего). Далее заемщику следует зафиксировать в регистрационной палате изменение банка, к которому под залог переходит квартира», — раскрывает тонкости процедуры Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра Est—a—Tet.

Во всей этой процедуре даже при ее успешном исходе есть один немаловажный нюанс, который называется – дополнительные денежные затраты. Как объясняет Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп», расходы на перекредитование складываются из нескольких составляющих. «Во-первых, это оплата услуг оценщика, страховщика (если приходится расторгнуть старый договор страхования и заключать новый), специалиста БТИ, государственной пошлины. То есть те же расходы, что и при подготовке к оформлению первичной ипотеки. Во-вторых, заемщик оплачивает комиссии, устанавливаемые банком-кредитором, например, за конвертацию валюты, если в текущем и рефинансируемом кредитах она различна. В-третьих, банки увеличивают ставку по выдаваемому кредиту на период с даты перечисления средств до подтверждения целевого использования кредита (т.е. до момента предоставления заемщиком документов, подтверждающих погашение первичного кредита и государственную регистрацию договора об ипотеке объекта недвижимости). Надбавка Сбербанка и «Открытия» составляет 1% от суммы кредита, «Дельтакредита» – 1,75%. С учетом сроков снятия обременения и регистрации нового ипотечного договора этот период составляет более двух недель», — перечисляет попутные рефинансированию затраты эксперт.

Однако если после ваших расчётов окажется, что процентная ставка, как и ежемесячный платеж ощутимо снизятся, тогда все вышеперечисленные сложности этого стоят.

0

• Facebook
• ВКонтакте
• Одноклассники
• Копировать ссылку

Рефинансирование ипотеки под 6% / Новости / Ипотечная корпорация Чувашской республики

• Новости

—

• Рефинансирование ипотеки под 6%

«Семейная ипотека» — программа Правительства Российской федерации, по которой семьи с двумя и более детьми, рожденными после 1 января 2018 года, смогут получить ипотеку на новостройку по фиксированной ставке в 6% годовых. 

Важным преимуществом программы является возможность РЕФИНАНСИРОВАТЬ текущий ипотечный кредит по ставке 6% годовых!

В рамках Постановления Правительства Российской Федерации №1711 от 30.12.2017 г. семьи, в которых в период с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. родился второй и/или последующий ребенок, могут получить ипотеку на квартиру в новостройке под фиксированную ставку в 6% годовых или перекредитовать ранее взятую ипотеку на первичное жилье. При этом сама программа имеет ряд определенных условий, с которыми вы можете ознакомиться в соответствующем разделе нашей страницы.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ ПО ПРОГРАММЕ:
1. Можно ли использовать Материнский семейный капитал? 
ОТВЕТ: При оформлении ипотеки под 6% вам необходимо внести первый взнос в размере от 20% от стоимости приобретаемой квартиры. При этом, после оформления ипотечного кредита, вы сможете использовать средства материнского семейного капитала для погашения взятого кредита. 

2. Можно ли купить квартиру в новостройке по данной программе после сдачи дома? 
ОТВЕТ: Да, можно, при условии того, что после сдачи дома квартира принадлежит юридическому лицу. То есть, если квартира в сданном доме уже куплена другим физическим лицом, то данная программа на такого рода сделку не распространяется. Приобрести по «Семейной ипотеке» можно квартиру на этапе строительства или квартиру после сдачи дома, находящуюся в собственности у юридического лица.

3. Можно ли перекредитовать по этой программе ранее взятый кредит на новостройку?
ОТВЕТ: Да, можно. Если вы ранее уже брали кредит на новостройку (приобретали квартиру на первичном рынке жилья у юридического лица), и ваша семья соответствует всем условиям программы (рождение второго и/или последующего ребенка в период 1.01.2018 – 31.12.2022 г.г.), то вы сможете рефинансировать имеющийся ипотечный кредит.

4. Можно ли взять кредит по программе Семейная ипотека по Справке Банка (без 2-НДФЛ)? 
ОТВЕТ: Да, возможно. Образец такой справки можно взять у консультанта, и заполнить ее у работодателя. При этом, процентная ставка по кредиту увеличена не будет, а так и останется равной 6%.

5. Можно ли оформить «Семейную ипотеку» по двум документам? 
ОТВЕТ: Да, можно. Вы можете воспользоваться опцией «Легкая ипотека». Это поможет вам сэкономить время при подаче документов и оформить ипотеку, например, по паспорту и водительским правам. Единственный нюанс использования такой опции – первый взнос должен составлять не менее 50% от стоимости жилья, вместо стандартных минимальных 20% по условиям программы «Семейная ипотека». При этом процентная ставка не будет увеличена и так и останется равной 6%.

Телефон для получения консультации 230-777

Сбербанк пока не планирует вводить рефинансирование своей ипотеки

https://realty.ria.ru/20201223/ipoteka-1590503039.html

Сбербанк пока не планирует вводить рефинансирование своей ипотеки

Сбербанк пока не планирует вводить рефинансирование своей ипотеки — Недвижимость РИА Новости, 23.12.2020

Сбербанк пока не планирует вводить рефинансирование своей ипотеки

Сбербанк пока не планирует вводить перекредитование ипотеки, выданной собственным клиентам, рассказал в интервью РИА Новости зампред правления банка Кирилл… Недвижимость РИА Новости, 23.12.2020

2020-12-23T09:41

2020-12-23T09:41

2020-12-23T09:41

ипотека

кирилл царев

сбербанк россии

герман греф

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e4/0c/0a/1588603259_0:119:3072:1847_1920x0_80_0_0_3e75aaecf7e80b8dbd18ba9897ff23b9.jpg

МОСКВА, 23 дек — РИА Новости/Прайм. Сбербанк пока не планирует вводить перекредитование ипотеки, выданной собственным клиентам, рассказал в интервью РИА Новости зампред правления банка Кирилл Царев.Сбербанк, занимающий львиную долю ипотечного рынка в России, в настоящее время рефинансирует жилищные кредиты только других банков. Глава банка Герман Греф говорил в декабре 2019 года, что кредитная организация планирует ввести рефинансирование своей ипотеки для клиентов в текущем году.Полный текст интервью читайте на сайте ria.ru в 10.00 мск.

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn23.img.ria.ru/images/07e4/0c/0a/1588603259_341:0:3072:2048_1920x0_80_0_0_06cdef2f141f44c82996909c22780c98.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

ипотека, кирилл царев, сбербанк россии, герман греф, экономика

Перекредитование ипотеки \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Перекредитование ипотеки (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Перекредитование ипотеки

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2020 год: Статья 46 «Гарантии прав кредиторов при заключении, изменении и расторжении брачного договора» СК РФ
(Р.Б. Касенов)Суд удовлетворил требования банка о признании недействительной сделки — договора дарения нежилого помещения, заключенного супругой должника и о возврате указанного помещения. При этом суд оценил брачный договор, заключенный между должником и его супругой, согласно которому супруги установили режим раздельной собственности на все имущество и имущественные права. Как указал суд, согласно п. 1 ст. 46 Семейного кодекса РФ супруг обязан уведомлять своего кредитора (кредиторов) о заключении, об изменении или о расторжении брачного договора. При невыполнении этой обязанности супруг отвечает по своим обязательствам независимо от содержания брачного договора. Как установлено судом, при заключении кредитного договора с банком должником и его супругой оформлены анкеты, в которых они отрицательно ответили на вопрос о наличии брачного договора. Судом отклонены доводы должника и его супруги о том, что данный отрицательный ответ был проставлен ошибочно сотрудником банка в анкетах, которые предоставлялись для получения рефинансирования ипотечного кредита с банком, поскольку подписи должника и его супруги имеются на каждом листе представленных заявлений-анкет банка, факт подписания данных документов не оспаривается, о фальсификации отдельных страниц либо об изменении текста после проставления подписей не заявлялось.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Перекредитование ипотеки

Нормативные акты: Перекредитование ипотеки

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
«Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 05.08.2000 N 117-ФЗ
(ред. от 11.06.2021)4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам (займам), полученным от банков (либо организаций, если такие займы выданы в соответствии с программами помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшимся в сложной финансовой ситуации, утверждаемыми Правительством Российской Федерации) в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.

Банки ожидают сохранения спроса на рефинансирование ипотеки

МОСКВА, 13 мар — ПРАЙМ. Россияне в текущем году продолжат подавать заявки на рефинансирование ипотеки — спрос будет как минимум на прошлогоднем уровне, следует из опроса РИА Новости крупнейших кредитных организаций и экспертов.

Названы наиболее нуждающиеся в льготной ипотеке регионы России

«Безусловно, 2020 год отметился ростом интереса к рефинансированию уже имеющихся ипотечных кредитов на фоне исторически низких ставок…. Мы ожидаем, что спрос на рефинансирование ипотеки в 2021 году останется на высоком уровне. Из тенденций следует отметить рост спроса на перекредитование в сегменте вторичного жилья», — сказал директор департамента ипотечных продуктов и цифрового бизнеса «Росбанк дом» Игорь Дмитриев.

Сохранения спроса на высоком уровне ожидают в банке «Зенит», где основными причинами считают: улучшение продуктовой линейки, упрощение требований к кредитам, а также активное обсуждение ипотечных ставок в информационном поле.

При этом Сбербанк, который занимает львиную долю на рынке ипотеки, видит стабильный спрос на перекредитование, однако дальнейшие результаты 2021 года будут зависеть от потребительского спроса со стороны клиента.

В «Абсолют банке» подчеркнули, что в текущем году возможно увеличить темпы рефинансирования за счет кредитов в рамках госпрограммы «семейной ипотеки», а в РНКБ связали повышение спроса с сохранением общей тенденции на снижение ипотечных ставок.

Мишустин поручил подготовить предложения по льготной ипотеке

По мнению старшего аналитика банковских рейтингов НРА Надежды Караваевой, большая часть желающих рефинансировать ипотеку сделала это в 2020 году, тем не менее в текущем году ожидается сохранение спроса на фоне риторики регулятора относительно окончания периода дальнейшего снижения ключевой ставки. «Объем рефинансируемых кредитов в 2021 году может составить не более 4%», — подсчитала эксперт.

Аналитик из НКР Егор Лопатин также считает, что спрос на рефинансирование будет находиться на высоком уровне до значительного повышения ставок в сегменте, однако обновление прошлогоднего рекорда объемов перекредитования маловероятно.

Снижение спроса на перекредитование ипотеки в текущем году по отношению к 2020 году ждут в ВТБ и СКБ-банке. Так, по мнению банков, существенная часть заемщиков уже воспользовалась благоприятной ситуацией и переоформила свои кредиты на новых условиях. В МКБ в 2021 году рассчитывают на дальнейшее развитие направления рефинансирования ипотечных кредитов, как лучшего метода снижения долговой нагрузки заемщика, поэтому кредитным организациям будет необходимо сохранить темпы спроса, возникшие в прошлом году.

Как рефинансировать ипотеку

Определение рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки заменяет текущий жилищный заем новым. Часто люди осуществляют рефинансирование, чтобы снизить процентную ставку, сократить ежемесячные платежи или использовать капитал своего дома. Другие рефинансируют дом, чтобы быстрее выплатить ссуду, избавиться от ипотечного страхования FHA или перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой.

Давайте рассмотрим некоторые важные начальные аспекты рефинансирования ипотеки, а затем рассмотрим этот процесс шаг за шагом.

Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на рефинансирование

Из-за пандемии коронавируса рефинансирование ипотеки может быть сложной задачей. Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс. Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии или временно приостановили действие определенных продуктов рефинансирования. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Как работает рефинансирование?

Когда вы покупаете дом, вы получаете ипотечный кредит на его оплату. Деньги уходят домой продавцу. При рефинансировании дома вы получаете новую ипотеку. Вместо того, чтобы обращаться к продавцу дома, новая ипотека выплачивает остаток старой ипотечной ссуды.

Рефинансирование ипотеки требует, чтобы вы соответствовали требованиям для получения ссуды, так же как вы должны были соответствовать требованиям кредитора для первоначальной ипотеки. Вы подаете заявку, проходите процесс андеррайтинга и переходите к закрытию, как и при покупке дома.

Почему и когда вам следует рефинансировать дом

Прежде чем начать, подумайте, почему вы хотите рефинансировать свой жилищный заем. Ваша цель будет определять процесс рефинансирования ипотеки с самого начала.

• Уменьшить ежемесячный платеж. Если ваша цель — платить меньше каждый месяц, вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой. Еще один способ уменьшить ежемесячный платеж — продлить срок кредита, скажем, с 15 лет до 30. Недостатком продления срока является то, что вы платите больше процентов в долгосрочной перспективе.

• Получите капитал. Когда вы рефинансируете ссуду, превышающую вашу задолженность по текущей ссуде, кредитор выдает вам чек на разницу. Это называется рефинансированием с выплатой наличных. Люди часто получают рефинансирование с выплатой наличных и более низкую процентную ставку одновременно.

• Погасите кредит быстрее. При рефинансировании с 30-летней ипотечной ссуды на 15-летнюю ссуду вы выплачиваете ссуду вдвое быстрее. В результате вы платите меньше процентов в течение срока кредита. У 15-летней ипотеки есть свои плюсы и минусы.Одним из недостатков является то, что ежемесячные платежи обычно растут.

• Избавьтесь от ипотечного страхования FHA. Частное ипотечное страхование по обычным жилищным ссудам может быть отменено, но страховая премия Федерального жилищного управления, которую вы платите по ссудам FHA, во многих случаях не может. Единственный способ избавиться от взносов по ипотечному страхованию FHA — это продать дом или рефинансировать ссуду, когда вы накопите достаточно капитала. Оцените стоимость дома, затем вычтите остаток по ипотеке, чтобы рассчитать собственный капитал.

• Перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой. Процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой могут со временем расти. Ссуды с фиксированной ставкой остаются прежними. Рефинансирование из ARM в ссуду с фиксированной ставкой обеспечивает финансовую стабильность, когда вы предпочитаете стабильные платежи.

Хотите рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки может быть отличным способом сэкономить. С помощью NerdWallet вы можете легко отслеживать стоимость своего дома и посмотреть, сможете ли вы сэкономить за счет рефинансирования.

Перефинансировать еще один 30-летний жилищный кредит?

Обычно целью является сокращение ежемесячного платежа. И возникает соблазн рефинансировать еще на полные 30 лет, чтобы снизить выплаты по ипотеке. Но это означает, что в конечном итоге вам потребуется еще больше времени, чтобы рассчитаться с домом, и в конечном итоге вы будете платить больше процентов.

Вместо этого вы можете попросить кредитора сопоставить оставшийся срок кредита. Например, если у вас есть 30-летний кредит на три года, у вас остается 27 лет.Вы можете попросить кредитора настроить выплаты таким образом, чтобы вы погашали рефинансируемую ссуду в течение 27 лет вместо 30. Таким образом вы уменьшаете проценты, которые вы платите в течение срока действия ссуды. Это амортизация ипотеки в действии.

Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки

После того, как вы решили рефинансировать, самое время оценить цифры. Использование калькулятора рефинансирования ипотеки может помочь вам выбрать лучшую ипотеку.

Вам нужно будет узнать (или сделать некоторые обоснованные предположения) вашу новую процентную ставку и новую сумму кредита.

«После того, как вы решили рефинансировать, самое время поработать с цифрами».

После того, как вы введете данные, инструмент рассчитает ваши ежемесячные сбережения, новый платеж и пожизненные сбережения с учетом предполагаемых затрат на рефинансирование вашего дома.

Он также покажет вашу точку безубыточности рефинансирования. Получение ипотеки обычно требует уплаты сборов, часто составляющих тысячи долларов. Требуется время, чтобы рефинансирование окупилось, то есть накопленная ежемесячная экономия превысила затраты на закрытие рефинансирования.

Работа с калькулятором рефинансирования даст вам хорошее представление о том, чего ожидать. Еще лучше, когда у вас есть несколько оценок от ипотечных кредиторов, вы можете ввести условия, которые они предлагают вам, в калькулятор, чтобы определить, какой из них предлагает лучшую сделку.

Магазин с лучшими ставками рефинансирования

Теперь немного поработаем — или, что более вероятно, веб-работа и телефонные звонки. Вы хотите сделать покупки по лучшей ставке рефинансирования и получить оценку ссуды от каждого кредитора. Каждый потенциальный кредитор должен предоставить оценку в течение трех дней после получения вашей основной информации.

Смета ссуды — это простой трехстраничный документ, в котором подробно описаны условия ссуды, предполагаемые платежи, предполагаемые затраты на закрытие и другие сборы.

Сравните данные о ссуде от каждого кредитора и решите, какой из них лучше всего подходит для вас. Это хорошее время, чтобы поработать с калькулятором рефинансирования ипотеки.

Сравнить кредиторов по рефинансированию ипотеки

Рефинансирование ипотеки, шаг за шагом

Готовы заняться процессом рефинансирования? Идти!

1. Установите свою цель.Уменьшить ежемесячные платежи? Сократить срок кредита? Избавиться от ипотечного страхования FHA?

3. Подайте заявку на ипотеку от трех до пяти кредиторов. Подайте все заявки в течение двух недель, чтобы минимизировать влияние на ваш кредитный рейтинг.

4. Выберите кредитора для рефинансирования. Чтобы выбрать лучшее предложение, сравните документ сметы ссуды, который каждый кредитор предоставляет после того, как вы подадите заявку. Оценка ссуды покажет вам, сколько денег вам понадобится для покрытия расходов на закрытие сделки.

5. Заблокируйте процентную ставку.Когда вы заблокируете процентную ставку, ее нельзя будет изменить в течение определенного периода. Вы и кредитор попытаетесь закрыть ссуду до истечения срока действия фиксированной ставки.

6. Закрытие по кредиту. Это когда вы оплачиваете те заключительные расходы, которые были указаны в смете займа, а затем — в заключительном раскрытии. Закрытие с целью рефинансирования похоже на закрытие ссуды на покупку с одним основным отличием: в конце никто не передает вам ключи от дома.

9 способов получить лучшую ставку рефинансирования

ПРИМЕЧАНИЕ: из-за вспышки коронавируса рефинансирование может быть сложной задачей.Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой чрезвычайной ситуации, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Учитывая самые низкие ставки по ипотечным кредитам за 50 лет, вы решили попытаться получить самую лучшую ставку рефинансирования за всю жизнь. Если вы хотите попасть в книгу рекордов, вот девять вещей, которые вам нужно сделать.

1. Ищите ошибки в своем кредитном отчете.

Ошибки в кредитном отчете случаются чаще, чем вы можете себе представить, — говорит Мэри Энн Дейли, старший консультант по кредитам CrossCountry Mortgage в Ларкспур, Калифорния.

«Я получил кредит на кого-то, у кого было удержание государственного налога и списание средств», — говорит Дейли. «Они сказали:« Это не мое. Я ничего об этом не знаю »».

Она также вспоминает клиентов, у которых был кредитный рейтинг 623. В их кредитном отчете были ошибки, и клиенты задавались вопросом, есть ли улучшение в их оценка стоила бы усилий по их исправлению.Удалив ошибки из своей истории, их кредитный рейтинг улучшился до 660, а заемщики сэкономили 95 долларов в месяц по жилищному кредиту.

2. Держите остатки на кредитных картах ниже 25% от доступного кредита

Дейли советует подумать о том, чтобы попросить поставщиков кредитных карт увеличить доступный кредит. Использование меньшего процента доступного кредита снижает коэффициент использования кредита и может принести вам более высокую процентную ставку.

3. Не прекращайте пользоваться потребительским кредитом

Выплата по потребительскому кредиту может дать облегчение, но вам следует время от времени продолжать делать небольшие покупки с помощью кредитной карты.Даже если вы выплачиваете остатки каждый месяц, это показывает, что вы ответственно управляете долгом, что на самом деле может улучшить ваш кредитный рейтинг, добавляет Дейли.

4. Остерегайтесь «бесплатных» ссуд

«Меня это всегда щекочет», — говорит Дейли о таких уловках ссуды. «Бесплатных обедов нет». Все кредиторы будут взимать комиссию, независимо от того, выплачиваются ли они авансом, включены в остаток по ссуде или встроены в процентную ставку по ссуде.

Нередко затраты на закрытие сделки связаны с ссудой.Джо Берк, старший вице-президент по ипотечному кредитованию с гарантированной ставкой в ​​Чикаго, говорит, что оплата закрывающих расходов по рефинансированию из кармана может снизить вашу процентную ставку.

5. Рассмотрите более короткий срок ссуды.

Берк отмечает, что продление срока ссуды может быть не в ваших интересах.

«Если вы уже заплатили семь лет из 30-летнего фиксированного тарифа, например, перевод вас на новый 30-летний фиксированный тариф может быть не лучшим финансовым решением», — говорит он.

Переход от 30-летней ипотеки к 20-летним или даже 15-летним срокам может принести вам более низкую процентную ставку по ипотеке, не говоря уже о сокращении процентных выплат в течение срока действия ссуды.

«Переход на 20-летний или даже 15-летний срок может снизить процентную ставку по ипотеке и сократить процентные платежи в течение срока действия ссуды».

«Многие этого не знают, — добавляет Дейли. Она рассказывает о клиентах, которые рассматривали несколько вариантов ипотеки. У них оставалось 10 лет в ссуде, и они думали, что рефинансировать не имеет смысла. Дейли показал им, что рефинансирование до 10-летнего срока ссуды с более низкой ставкой по ипотеке позволит сэкономить 45 000 долларов в виде процентов без значительного изменения их ежемесячных платежей.

«Они были просто в восторге, — говорит Дейли, — платя немного больше [каждый месяц], но экономя все эти деньги».

6. Не поддавайтесь желанию снять наличные

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам привлечь часть собственного капитала вашего дома в качестве части нового кредита. Но это также увеличивает отношение суммы кредита к стоимости. По словам Дейли, в большинстве случаев это повысит вашу процентную ставку.

7. Зафиксируйте свою лучшую ставку рефинансирования

«Иногда, хотите верьте, хотите нет, у нас есть немного хрустального шара» относительно того, как ставки по ипотечным кредитам могут вести себя в очень краткосрочной перспективе, — говорит Дейли.Это может быть связано с основными экономическими новостями, политическими заявлениями или правительственными отчетами.

Посоветовавшись со своим кредитным консультантом о предполагаемом времени до закрытия, спросите о блокировке ставки по ипотеке, которая предотвратит влияние повышения ставок на вашу ипотеку во время обработки ссуды, что может занять несколько недель.

8. Подумайте, как долго вы проживете в доме.

«Один из вопросов, который мы всегда задаем людям:« Как долго вы планируете оставаться дома? », — говорит Берк.«Я думаю, что это очень важный вопрос, который многие люди не задают».

Например, если вы знаете, что собираетесь продавать свой дом через пять-десять лет, ипотека с регулируемой процентной ставкой с начальной ставкой ниже, чем у ссуды с фиксированной ставкой, может быть правильным выбором, добавляет Дейли.

9. Ставки магазинов — и знайте, что они означают

Покупки у нескольких кредиторов могут быть самым эффективным способом заработать лучшие ставки рефинансирования. Согласно исследованию Freddie Mac, финансируемой государством организации, которая помогает финансировать ипотечный рынок, получение всего лишь одной дополнительной ставки может сэкономить заемщикам в среднем 1500 долларов в течение срока кредита.

Покупка пяти кредиторов может сэкономить вам около 3000 долларов, говорит Фредди Мак.

«Рекламируемые тарифы, которые кажутся необычно низкими, могут иметь встроенные скидки, за которые вам придется заплатить авансом».

Но рекламируемые ставки, которые кажутся необычно низкими, могут иметь встроенные дисконтные точки — это когда вы платите авансом, чтобы получить более низкую процентную ставку. Для кредитора учет дисконтных баллов может быть уловкой для развития бизнеса, но для заемщиков баллы могут быть частью кредитной стратегии.

«В большинстве случаев мы обнаруживаем, что выкуп не имеет смысла», — говорит Дейли. Чтобы увидеть, работают ли скидочные баллы в вашей ситуации, сравните свою ежемесячную экономию на платежах с тем, сколько времени потребуется, чтобы возместить сборы — и как долго вы ожидаете оставаться в доме.

Берк говорит, что заемщики часто зацикливаются на низкой ставке, но упускают важные детали условий займа, указанные мелким шрифтом.

«Взгляд на APR — один из лучших способов», — говорит он. Указанная годовая процентная ставка ссуды включает процентную ставку, которую вы будете платить по ссуде, плюс все комиссии.Вам нужно будет заполнить заявку с каждым кредитором, которого вы рассматриваете, чтобы получить всю информацию, которая влияет на предлагаемую вами годовую процентную ставку.

Что такое амортизация ипотеки? — NerdWallet

Погашение ипотечного кредита — это способ погашения жилищного кредита: долг медленно уменьшается вначале, а затем быстро к концу.

• Сначала большая часть каждого платежа по ипотеке идет на выплату процентов.

• В последующие годы большая часть платежа уменьшает задолженность.

Постепенный переход от выплаты большей части процентов к выплате большей части долга является отличительной чертой амортизированной ипотеки.

С помощью калькулятора амортизации ипотечного кредита вы можете:

• Узнать, какую общую сумму процентов вы готовы выплатить в течение срока действия ссуды.

• Определите остаток ссуды в любом конкретном месяце.

• Выясните, какая часть ежемесячного платежа идет на выплату основной суммы долга (уменьшение долга) и процентов.

• Сравните общую стоимость 30-летней ссуды и ипотечной ссуды с более коротким сроком, например 15 лет.

«Амортизация» произносится как ам-ур-ти-ЗАЙ-шун. «Амортиз» произносится как AM-ur-tize.

Когда кредитные специалисты говорят об амортизации, они часто имеют в виду срок кредита или количество лет, которое потребуется для его полной выплаты. «30-летняя амортизация» и «30-летний срок ипотеки» означают одно и то же.

Определение амортизации по ипотеке

Амортизация — это функция погашения кредитов с равными ежемесячными платежами и фиксированной датой окончания.Ипотека амортизируется, как и автокредиты.

Ежемесячные платежи по ипотеке равны (без налогов и страховки), но суммы, идущие в счет основной суммы и процентов, меняются каждый месяц. Возьмем, к примеру, ипотеку на сумму 100 000 долларов с процентной ставкой 4,5%, амортизируемую в течение 30 лет. Ежемесячная основная сумма и проценты составят 507 долларов:

• При первом платеже 375 долларов пойдут на проценты, а 132 доллара — на основную сумму.

• В середине срока кредита, в конце 15-го года, 249 долларов пойдут на проценты, а 257 долларов — на основную сумму.

• При последнем платеже 2 доллара пойдут на проценты, а 505 долларов — на основную сумму.

Как работает амортизация ипотеки?

Таблица погашения ипотеки, также называемая графиком погашения ипотеки, — это самый простой способ визуализировать концепцию. Таблица амортизации ипотечного кредита представляет собой сетку, в которой отображается сумма каждого платежа, идущего в счет основной суммы долга и процентов.

«В таблице амортизации отображается сумма каждого платежа, идущего в счет основной суммы долга и процентов.

Этот отрывок из графика погашения ипотеки показывает, что происходит с первыми выплатами по этой 30-летней ипотеке на сумму 100 000 долларов США с процентной ставкой 4,5%. В дополнение к подробным сведениям о том, какая часть каждого платежа идет на основную сумму и проценты, он показывает остаток после каждого платежа. По этому кредиту остаток составляет 99 202 доллара после шести выплат.

Что означает амортизация в ипотеке?

Амортизированная ипотека означает, что остаток по кредиту сначала постепенно уменьшается.Это означает, что ваши платежи медленно увеличивают капитал в первые годы ипотеки. Хорошая новость заключается в том, что в последние годы ипотеки вы наращиваете капитал быстрее.

Для бухгалтеров и владельцев бизнеса «амортизация» имеет и другие значения. Но для домовладельцев амортизация ипотечного кредита означает, что ежемесячные платежи предсказуемо выплачивают долг с течением времени.

Как рефинансировать ипотеку

Поскольку ставки по ипотечным кредитам все еще низкие, имеет смысл рефинансировать ссуду.Вот что вам нужно знать о процессе и о том, когда это хорошая идея.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки означает, что вы получаете новый жилищный заем взамен существующего, с возможностью вывести часть капитала вашего дома в виде наличных средств. Если вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время, вы можете сэкономить на ежемесячном платеже и процентах, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды.

Когда имеет смысл рассмотреть вопрос о рефинансировании ипотеки

Лучшее время для рассмотрения вопроса о рефинансировании ипотеки — это когда процентные ставки опускаются ниже уровня, который был на момент закрытия вашего первоначального кредита.Как показывает практика, стоит рассмотреть вопрос о рефинансировании, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на полпроцента и планируете оставаться в своем доме как минимум несколько лет.

Еще одна хорошая возможность — это когда ваш кредит улучшается до такой степени, что вы имеете право на получение нового кредита с более низкой процентной ставкой.

Существует ряд причин для рефинансирования, которые могут иметь финансовый смысл, в том числе:

• Для уменьшения ежемесячного платежа по ипотеке за счет обеспечения более низкой процентной ставки
• Когда затраты на рефинансирование могут быть окуплены в разумные сроки
• Чтобы получить более короткий срок, например, 15-летнюю ссуду вместо 30-летней ипотечной ссуды, чтобы вы могли погасить ее быстрее и платить намного меньше общих процентов
• Перейти с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ссуду с фиксированной ставкой — разумный шаг, если вы думаете, что ставки будут расти в будущем
• Для извлечения денежных средств из собственного капитала вашего дома при рефинансировании с выплатой наличных
• Чтобы отменить ипотечное страхование, если вы накопили 20% собственного капитала в своем доме

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Часы рефинансирования идут

Ставки по ипотечным кредитам упали до рекордных минимумов в конце 2020 и начале 2021 годов, но начали расти в феврале. Хотя они все еще остаются относительно низкими, эксперты по ипотеке ожидают, что ставки вырастут по мере распространения вакцины от коронавируса и нормализации экономики США.

Ставки по ипотечным кредитам, вероятно, не вырастут — Федеральная резервная система пообещала поддерживать ставку, близкую к нулю, до дальнейшего уведомления. ФРС не контролирует напрямую ставки по ипотечным кредитам, но его решения влияют на рынок ипотечных кредитов.

Если ипотечные ставки действительно будут соответствовать консенсусу экспертов, к концу 2021 года они, вероятно, выйдут на уровень 3,5 процента. Другими словами, окно для рефинансирования постепенно сужается, а не захлопывается.

Как рефинансировать ипотеку

Шаг 1: Установите четкую финансовую цель

Должна быть веская причина, по которой вы рефинансируете, будь то уменьшение ежемесячного платежа, сокращение срока кредита или изъятие капитала для ремонт дома или погашение долга.

«Каждая ситуация уникальна», — говорит Энн Томпсон, глава западного отдела розничных продаж Bank of America. «У всех разные приоритеты».

На что следует обратить внимание: Если вы снижаете процентную ставку, но перезапускаете часы 30-летней ипотеки, вы можете в конечном итоге платить меньше каждый месяц, но больше в течение срока действия кредита. Это потому, что большая часть ваших процентных платежей приходится на первые годы ипотеки.

Шаг 2. Проверьте свой кредитный рейтинг и историю.

Вам нужно будет претендовать на рефинансирование так же, как вам нужно было получить одобрение на ваш первоначальный жилищный заем.Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучшие ставки рефинансирования предложат вам кредиторы — и тем выше ваши шансы на то, что андеррайтеры одобрит вашу ссуду.

Что следует учитывать: Кредиторы стали строже предоставлять кредиты из-за неопределенности пандемии, поэтому кредитный рейтинг типичного ипотечного заемщика сейчас выше, чем в предыдущие годы. Хотя есть способы рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей, имеет смысл потратить несколько месяцев на повышение своего кредитного рейтинга, прежде чем вы начнете процесс.

Шаг 3: Определите, сколько у вас собственного капитала.

Собственный капитал — это стоимость вашего дома сверх суммы, которую вы должны своему ипотечному кредитору по ссуде. Чтобы выяснить это, проверьте свою выписку по ипотеке, чтобы увидеть свой текущий баланс. Затем проверьте сайты поиска домов в Интернете или попросите агента по недвижимости провести анализ, чтобы определить текущую оценочную стоимость вашего дома. Ваш собственный капитал — это разница между ними. Например, если вы все еще должны 250 000 долларов за свой дом, а он стоит 325 000 долларов, ваш собственный капитал составляет 75 000 долларов.

На что следует обратить внимание: Вы можете рефинансировать обычный заем всего с 5-процентным капиталом, но вы получите более высокие ставки и меньше комиссий (и вам не придется платить за частное ипотечное страхование или PMI. ), если ваш капитал превышает 20 процентов. Чем больше у вас собственного капитала, тем менее рискованным для кредитора является ссуда.

Шаг 4. Покупка у нескольких ипотечных кредиторов

Получение котировок от нескольких ипотечных кредиторов может сэкономить вам тысячи. После того, как вы выбрали кредитора, обсудите, когда лучше всего зафиксировать свою ставку, чтобы вам не приходилось беспокоиться о повышении ставок до закрытия кредита.

Что следует учитывать: Помимо сравнения процентных ставок, обратите внимание на стоимость комиссионных и на то, будут ли они выплачены авансом или включены в вашу новую ипотеку. Кредиторы иногда предлагают рефинансирование без затрат на закрытие, но взимают более высокую процентную ставку или добавляют к остатку ссуды в качестве компенсации.

Шаг 5: Будьте прозрачны в своих финансах

Соберите последние платежные ведомости, федеральные налоговые декларации, банковские выписки и все остальное, что запрашивает ваш ипотечный кредитор. Ваш кредитор также будет следить за вашим кредитом и чистой стоимостью, поэтому заранее раскрывайте свои активы и обязательства.

Что следует учитывать: Подготовка документации до начала процесса рефинансирования может сделать его более гладким.

Шаг 6: Подготовка к оценке

Ипотечные кредиторы обычно требуют оценки рефинансирования ипотеки для определения текущей рыночной стоимости вашего дома.

На что обратить внимание: Вы заплатите несколько сотен долларов за оценку. Сообщение кредитору о любых улучшениях или ремонте, которые вы сделали после покупки дома, может привести к более высокой оценке.

Шаг 7: При необходимости подойдите к закрытию с наличными

В заключительном отчете, а также в оценке кредита будет указано, сколько денег вам нужно заплатить из кармана, чтобы закрыть ипотечный кредит.

На что следует обратить внимание: Вы могли бы профинансировать эти расходы, которые обычно составляют несколько тысяч долларов, но вы, вероятно, заплатите больше за счет более высокой ставки или суммы кредита. В большинстве случаев имеет больше финансового смысла оплачивать расходы авансом.

Шаг 8: Следите за своим кредитом

Храните копии заключительных документов в надежном месте и настройте автоматические платежи, чтобы не терять актуальность по ипотеке.Некоторые банки также предложат вам более низкую ставку, если вы подпишетесь на автоматическую оплату.

Что следует учитывать: Ваш кредитор может перепродать вашу ссуду на вторичном рынке либо сразу после закрытия, либо спустя годы. Это означает, что вы должны будете платить по ипотеке другой компании, поэтому следите за сообщениями по электронной почте о любых таких изменениях.

Преимущества рефинансирования ипотеки

Ежемесячное высвобождение денег

Рефинансирование по ставке и сроку заменяет вашу ипотеку новой ссудой с более низкой ставкой, что означает, что вам придется платить меньше кредитору каждый месяц.

«Существует значительная возможность снизить ежемесячные потребности в денежных средствах», — говорит Гленн Брункер, президент Ally Home. «В зависимости от размера ипотеки она может составлять 75 или 100 долларов в месяц или даже несколько сотен долларов в месяц».

Оплачивайте дом быстрее

Вы можете рефинансировать ссуду с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком. Экономия на выплатах процентов может быть значительной, например, если вы сможете рефинансировать 15-летнюю ипотеку из 30-летней ссуды.Тем не менее, если вы вкладываете больше денег в погашение ипотеки, у вас может быть меньше денег на такие расходы, как накопление на пенсию, учебу или чрезвычайный фонд.

Исключите PMI

Если ваш первоначальный взнос составлял менее 20 процентов, вы, вероятно, оплачивали частную ипотечную страховку, или PMI, дополнительную плату за каждый платеж. Если рост стоимости жилья и выплаты по кредиту привели к тому, что собственный капитал превысил 20 процентов, возможно, вы сможете рефинансировать новый заем без PMI.

Используйте собственный капитал своего дома

Домовладельцы, владеющие более 20 процентами собственного капитала, иногда обращаются к рефинансированию путем выплаты наличных средств. Это когда вы рефинансируете свой жилищный кредит в новую ипотеку на большую сумму для удовлетворения определенных финансовых потребностей и получаете разницу наличными. Это может иметь смысл, если вы планируете вложить деньги обратно в свой дом в рамках крупного проекта реконструкции или погасить долг под высокие проценты.

Блокировка ипотеки с фиксированной ставкой

Если вы используете ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM), которая скоро будет отменена, и вы считаете, что процентные ставки будут расти, вы можете рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой.Ваша новая ставка может быть выше, чем та, которую вы платите сейчас, но вам гарантировано, что она не повысится в будущем.

Риски рефинансирования ипотеки

Рефинансирование не бесплатно

Рефинансирование ипотеки сопряжено с такими расходами, как комиссия за оформление, оценка, страхование титула, налоги и другие сборы, как и при первоначальной ипотеке. Даже если рефинансирование приведет к более низкому ежемесячному платежу, вы фактически не сэкономите денег до тех пор, пока ежемесячная экономия не компенсирует стоимость рефинансирования.Вам нужно будет выполнить некоторые вычисления (используйте этот калькулятор), чтобы вычислить, сколько месяцев потребуется, чтобы достичь этой точки безубыточности. Если есть шанс, что вы собираетесь переехать раньше, рефинансирование, вероятно, не лучший вариант.

У вас может быть штраф за досрочное погашение

Некоторые ипотечные кредиторы взимают дополнительную плату за досрочное погашение суммы кредита. Высокий штраф за предоплату может склонить чашу весов в пользу сохранения первоначальной ипотеки.

Ваши общие затраты на финансирование могут увеличиться

Если вы перефинансируете новую 30-летнюю ипотеку и полностью погасите свою первоначальную 30-летнюю ссуду, вы заплатите больше процентов, чем если бы вы сохранили исходная ипотека, поскольку вы продлеваете срок погашения кредита.

Рефинансирование и рефинансирование с выплатой наличных: в чем разница?

Когда вы рефинансируете, чтобы изменить свою процентную ставку или срок, или переключиться, скажем, с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой, это называется рефинансированием без выплаты наличных средств или рефинансированием по ставке и сроку. При рефинансировании по ставке и сроку погашение одной ссуды осуществляется из поступлений от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения. Этот тип ссуды позволяет вам воспользоваться более низкими процентными ставками или сократить срок ипотеки для более быстрого наращивания капитала.

Напротив, рефинансирование с выплатой наличных оставляет вам больше денег, чем нужно для выплаты существующей ипотеки, затрат на закрытие сделки, баллов и любых залогов по ипотеке. Вы можете использовать наличные в любых целях. Чтобы иметь право на рефинансирование с выплатой наличных, вам, как правило, необходимо иметь более 20 процентов собственного капитала в вашем доме.

Пример рефинансирования без выплаты наличных средств (рефинансирование по ставке и сроку)

Джессика получает ипотечный кредит в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 5,5 процента. Три года спустя процентные ставки упали, и Джессика может рефинансировать под 4%.После 36 своевременных выплат она все еще должна около 95 700 долларов.

В этой ситуации Джессика может сэкономить более 100 долларов в месяц за счет рефинансирования и начав с 30-летнего кредита. Или она может сэкономить 85 долларов в месяц, сохраняя при этом первоначальную дату выплаты кредита, выплачивая его через 27 лет, а также снижая общую стоимость кредита примерно на 8000 долларов.

Еще лучше с точки зрения экономии на процентах было бы погашение кредита сроком на 15 лет. Ежемесячные платежи будут выше, но экономия на процентах огромна.

Пример рефинансирования с выплатой наличных

Кристофер и Андре должны 120 000 долларов по ипотеке на дом стоимостью 200 000 долларов. Это означает, что у них 40 процентов капитала, или 80 000 долларов. При рефинансировании с выплатой наличных они могут рефинансировать более 120 000 долларов, которые они должны. Например, они могли рефинансировать на 150 000 долларов. При этом они могли выплатить 120 000 долларов по текущему кредиту и иметь 30 000 долларов наличными для оплаты ремонта дома и других расходов. В результате у них останется 50 000 долларов, или 25 процентов собственного капитала.

Следующие шаги: как получить лучшую ставку рефинансирования

После того, как вы определили, почему вы хотите рефинансировать и какой тип ссуды вы хотите, вы готовы делать покупки у кредиторов и сравнивать ставки рефинансирования. Получите котировки как минимум от трех ипотечных кредиторов, включая ипотечного брокера, банка и онлайн-кредитора. Обязательно сравните их ставки, а также комиссии и другие сборы, которые могут увеличить общую стоимость кредита.

Подробнее:

Как рефинансировать ипотеку

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Жилищный заем может стать самым большим долгом, который у вас когда-либо будет, поэтому знание того, как рефинансировать ипотечный кредит, важно для достижения ваших долгосрочных финансовых целей. И рефинансируете ли вы свою ипотеку, чтобы получить более низкую ставку, или обналичиваете часть собственного капитала, это может быть намного проще, чем когда вы впервые купили дом.

Вот как рефинансировать ипотеку всего за шесть шагов:

1. 1. Поставить цель
   2. Проверьте свой кредит, DTI и доход
   3. Узнайте, сколько собственного капитала у вас дома
   4. Сравнить ставки и комиссии кредиторов
   5. Получить ссуду
   6. Подготовьте документы и подайте заявку

Шаг 1. Установите цель

Ваш подход к рефинансированию ипотеки будет зависеть от того, заинтересованы ли вы в получении более высокой ставки, снижении ежемесячного платежа или использовании собственного капитала дома.Итак, решите, какова ваша цель в первую очередь:

• Я хочу более низкую процентную ставку. Процентная ставка, на которую вы можете претендовать при рефинансировании ипотеки, будет зависеть от рыночных процентных ставок, вашего кредитного рейтинга и того, сколько времени вы хотите потратить на погашение ссуды.
• Я хочу меньшую ежемесячную плату. Если вам нужно больше места в вашем ежемесячном бюджете, вы можете рефинансировать, чтобы получить меньший платеж. Один из способов сделать это — продлить срок погашения. Но имейте в виду, что это может привести к тому, что вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита.
• Мне нужно оплатить ремонт дома или другие большие расходы. Если вы планируете сделать некоторые улучшения в доме, использование собственного капитала может стать разумным способом его финансирования.

Подробнее: Полный перечень требований к рефинансированию ипотеки

Шаг 2. Проверьте свой кредит, DTI и доход

Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что ваше финансовое здоровье в порядке. Утверждение ипотеки связано с тремя основными факторами:

1. Кредитный рейтинг: Получите копии своей кредитной истории от всех трех кредитных агентств через AnnualCreditReport.com и убедитесь, что нет нерешенных проблем или ошибок. Все, что вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, может помочь вам получить более высокую ставку.
2. DTI: В зависимости от типа ссуды максимальное отношение долга к доходу по ипотеке должно составлять от 31% до 45%.
3. Доход: Убедитесь, что ваш доход стабильный, прежде чем делать следующий шаг к рефинансированию.

Узнайте: как рефинансировать свой дом с помощью плохой кредитной истории

Шаг 3. Узнайте, сколько собственного капитала у вас дома

Если вы хотите сделать некоторые улучшения в доме, использование собственного капитала может быть хорошей идеей.Или, если вам нужно оплатить другие более крупные расходы, вы можете использовать свой собственный капитал, чтобы получить наличные через рефинансирование ипотечного кредита.

Чтобы подсчитать, сколько у вас собственного капитала, исследуйте стоимость вашего дома, а затем вычтите из суммы остаток по ипотеке. Например, если ваш дом стоит 300 000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 200 000 долларов, собственный капитал вашего дома составляет 100 000 долларов.

Совет. Обычно вы ограничены заимствованием 85% капитала вашего дома, хотя другие кредиторы могут иметь более строгие ограничения.Так, если ваш капитал составлял, например, 100 000 долларов, максимальная сумма, которую вы могли бы занять, составила бы 85 000 долларов.

Подробнее: Варианты рефинансирования жилья

Шаг 4. Сравните ставки и комиссии кредиторов

Поскольку ипотечные ссуды настолько велики, даже небольшая разница в процентных ставках может привести к сбережению в несколько тысяч долларов. Так что сначала рекомендуется сравнить кредиторов.

Ставки рефинансирования тоже не дают полной картины. Убедитесь, что вы понимаете, какие комиссии вы будете платить за каждый из вариантов.

Совет: Не ожидайте получить точные ставки с традиционных сайтов сравнения — сравнивайте ставки напрямую с Credible, где вы можете запросить реальные, предварительно квалифицированные ставки у ведущих ипотечных кредиторов.

Вы можете увидеть свои ставки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже за три минуты. Помните, что мы также обеспечиваем прозрачность комиссий кредиторов, чего не делают другие сайты сравнения.

Шаг 5. Получите смету кредита

После того, как вы сравните реальные ставки и комиссионные от нескольких кредиторов, вы можете получить оценку кредита от кредитора, которого серьезно рассматриваете.Смета ссуды — это стандартизированная форма, которая упрощает сравнение ваших вариантов.

Вам нужно будет подать заявку на ипотеку, чтобы получить оценку кредита, которая включает в себя жесткую проверку кредитоспособности. Но имейте в виду, что покупка ставок позволяет вам подавать заявку на один и тот же тип ссуды несколько раз в течение определенного периода времени, только один раз ударит по вашему кредитному рейтингу.

Совет: Процесс электронного подписания ссуды Credible является безболезненным. Вы сможете получать и просматривать свою оценку, а также другую информацию, а затем подписывать все документы, не выходя из дома.

Узнайте: 4 из лучших компаний по рефинансированию ипотечных кредитов

Шаг 6: Подготовьте документы и подайте заявку

После сравнения нескольких кредиторов и оценок ссуд выберите вариант, который лучше всего подходит для ваших целей. Выбранный вами кредитор также потребует от вас некоторую базовую документацию — для подтверждения вашего дохода и активов.

Обычно можно ожидать предоставления таких вещей, как:

• Налоговые декларации
• Вт-2с
• Корешки
• Выписки по банковскому, сберегательному и пенсионному счетам
• Подробная информация об активах или инвестициях
• Копия водительских прав

Совет: Credible упрощает процесс подачи заявки за счет автоматизации сбора необходимой документации, такой как квитанции о заработной плате, банковские выписки и налоговые документы.Лицензированные кредитные специалисты также доступны, если вам нужна дополнительная поддержка.

Рейтинг Find My Refi

Часто задаваемые вопросы

Что такое рефинансирование ипотеки?

При рефинансировании ипотеки вы берете новую ипотеку взамен текущей. По сути, ваша старая ипотека погашена, и вместо этого вы начнете платить по новому жилищному кредиту. Это может помочь вам получить более низкую процентную ставку или меньший ежемесячный платеж, в зависимости от ваших целей.

Подробнее: сколько времени нужно на рефинансирование

Каковы преимущества рефинансирования ипотеки?

Есть шесть основных преимуществ рефинансирования ипотечного кредита, и во многих случаях вы можете воспользоваться более чем одним:

• Более низкая процентная ставка: Процентная ставка, на которую вы можете претендовать при рефинансировании ипотеки, будет зависеть от рыночных процентных ставок, вашего кредитного рейтинга и того, сколько времени вы хотите потратить на погашение кредита.
• Меньший ежемесячный платеж: Если вы можете рефинансировать ипотечный кредит с более низкой процентной ставкой, это также часто снижает ваш ежемесячный платеж. Но еще один способ снизить ежемесячный платеж — продлить срок погашения.
• Фиксированная процентная ставка: Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой (ARM), ваша процентная ставка (и ежемесячный платеж) может повышаться и понижаться по мере того, как экономика нагревается или остывает. Когда ставки повышаются, рефинансирование с ссуды ARM на ипотеку с фиксированной ставкой защищает вас от неопределенности.
• Коснитесь собственного капитала для ремонта дома или других дорогостоящих вещей: Когда вы будете готовы сделать ремонт дома, ваш собственный капитал может стать доступным источником финансирования. Или, если у вас есть другие дорогостоящие расходы, такие как оплата обучения ребенка в колледже, вы можете конвертировать часть своего собственного капитала в наличные путем выплаты наличных средств по рефинансированию ипотечного кредита.
• Выплата долга с высокой процентной ставкой: Поскольку вы предоставляете свой дом в качестве залога, процентные ставки по рефинансированию ипотечного кредита с выплатой наличными может быть трудно превзойти.Многие домовладельцы используют свой собственный капитал для погашения долга по кредитным картам с высокими процентами или студенческих ссуд.
• Отмените ипотечное страхование: Если у вас есть по крайней мере 20% капитала в вашем доме, но вы все еще платите дорогостоящие взносы по ипотечному страхованию FHA, сейчас может быть хорошее время для рефинансирования в обычный (не FHA) ссуду.

Узнайте: стоит ли рефинансировать ипотеку со скидкой 0,5%?

Каковы риски рефинансирования ипотеки?

Прежде чем рефинансировать ипотечный кредит, следует помнить о некоторых рисках:

• Стоимость рефинансирования: Иногда сборы и другие расходы по рефинансированию могут перевесить экономию.Необходимо учитывать множество сборов за выдачу кредита, таких как баллы за предоставление кредита, сборы за подачу заявления и сборы за андеррайтинг; а также сторонние сборы, такие как страхование титула, оценки и проверки на наличие вредных организмов.
• Собственный капитал — это подушка безопасности: Если вы задействуете собственный капитал, у вас может быть меньше возможностей для маневра, если вы столкнетесь с финансовыми трудностями, такими как безработица. Цены на жилье непредсказуемы, и извлечение слишком большого количества денег из дома может подвергнуть домовладельцев более высокому риску потери права выкупа в период спада.
• Возможно, вы откажетесь от некоторых налоговых льгот: Если вы взяли ипотеку для покупки или улучшения дома до 16 декабря 2017 года, проценты, которые вы выплачиваете по долгу до 1 миллиона долларов, могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Теперь вы можете вычесть уплаченные проценты только на сумму до 750 000 долларов. Это означает, что если вы рефинансируете старую ипотеку в размере 1 миллиона долларов, к вам будет применен более низкий лимит в 750 000 долларов.

Если у вас есть вопросы о вашей конкретной ситуации, не забудьте проконсультироваться с налоговым специалистом или финансовым консультантом.

Подробнее: Вредит ли рефинансирование ипотеки вашему кредиту? Вот правда

Когда мне следует рефинансировать ипотеку?

Причины, по которым вам следует рефинансировать, зависят от вашей ситуации и ваших целей. Если вы больше всего заинтересованы в снижении процентной ставки по ипотеке, вот несколько случаев, когда самое подходящее время для рефинансирования:

• Процентные ставки падают: Ставки по ипотеке растут и падают при изменении экономических условий.Если вы взяли свою текущую ипотеку, когда процентные ставки были выше, чем сегодня, вы могли бы сэкономить тысячи за счет рефинансирования.
• Ваш кредитный рейтинг улучшился: Чтобы получить лучшие процентные ставки по ипотеке, вам понадобится отличный кредит. Если ваш кредитный рейтинг увеличился после получения текущей ипотеки, вы можете рефинансировать по более низкой ставке.
• Вы можете позволить себе перейти на 15-летнюю ипотеку: Большинство людей берут 30-летнюю ипотеку при покупке дома, потому что это делает их ежемесячные платежи более доступными.Но процентные ставки по ипотеке на 15 лет могут быть значительно ниже.

Если вы больше заинтересованы в использовании собственного капитала, лучшее время для рефинансирования ипотеки — это когда:

• Цены на жилье растут: Рост цен на жилье может дать домовладельцам большую долю в капитале своих домов. Ваш капитал равен текущей стоимости вашего дома за вычетом того, что вы еще должны по ипотеке.
• Вы выплатили остаток по ипотеке: Даже если стоимость вашего дома не увеличилась, если вы выплатили часть основной суммы ипотеки, у вас может быть некоторый капитал, который вы можете использовать путем рефинансирования с выплатой наличных.

Подробнее: Когда мне следует рефинансировать ипотечный кредит?

Сколько стоит рефинансирование?

Стоимость рефинансирования ипотеки может варьироваться от кредитора к кредитору. Однако затраты на закрытие для рефинансирования обычно составляют от 2% до 5% от общей суммы кредита.

Вот некоторые из наиболее распространенных комиссий за рефинансирование, с которыми вы можете столкнуться:

Подробнее: Сколько стоит рефинансирование вашего дома?

Следует ли мне рефинансировать еще одну ссуду с фиксированным сроком на 30 лет?

Если вы думаете о рефинансировании еще одной 30-летней ссуды, обратите внимание на некоторые плюсы и минусы:

Плюсы

• Ваши ежемесячные платежи, вероятно, будут меньше: Если ваши платежи распределены на более длительный период времени, ваш ежемесячный платеж не будет таким высоким.Это дает вам больше гибкости в вашем бюджете.
• У вас есть возможность погасить ссуду в течение 30 лет или меньше: Хотя вы можете использовать более низкие платежи столько, сколько захотите, вы также можете внести больше денег на свой баланс и погасить ссуду раньше более 30 лет.

Минусы

• Вы будете платить больше по процентам: Поскольку вы будете делать больше платежей в течение более длительного периода времени, вы в конечном итоге будете платить больше процентов в течение всего срока действия кредита, что в целом приведет к его более высокой стоимости.
• Ваша процентная ставка может быть выше: Как правило, процентные ставки по 30-летней ипотеке выше, чем по более коротким срокам, например, по 15-летней ипотеке.

Как получить лучшую ставку рефинансирования ипотеки

Поскольку у каждого ипотечного кредитора есть свои собственные методы оценки заемщиков, для получения наилучшей ставки по ипотеке необходимо совершить небольшой поиск, что иногда может оказаться довольно утомительным занятием. Вот что вам следует сделать:

• Получите оценку кредита от нескольких кредиторов
• Сравните ставки, комиссии и другие расходы по ссуде
• Используйте Credible, чтобы сэкономить время и сравнить кредиторов в одном месте

К счастью, Credible сделает за вас большую часть работы, поэтому вам не придется чувствовать себя потерянным или подавленным.Вы можете запросить предварительные ставки у нескольких ипотечных кредиторов, не влияя на свой кредитный рейтинг.

Credible упрощает рефинансирование

• Сравните кредиторов и сэкономьте на процентах
• Получите наличные для погашения долга с высокой процентной ставкой
• Предварительная квалификация всего за 3 минуты

Найдите тарифы сейчас
Никаких назойливых звонков или писем от кредиторов!

Об авторе

Джейми Янг

Джейми Янг — авторитетный специалист в области личных финансов.Ее работы были представлены Time, Business Insider, Huffington Post, Forbes, CBS News и другими.

Прочитайте больше

Home »Все» Ипотека » Как рефинансировать ипотеку за 6 простых шагов

Как рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотеки может помочь вам снизить процентную ставку по кредиту или ежемесячный платеж, получить доступ к некоторым из ваших собственного капитала или измените свою кредитную программу.

Процесс рефинансирования ипотеки аналогичен тому, через который вы прошли, прежде всего, для получения ипотечной ссуды.Федеральная резервная система снизила целевую процентную ставку до 0% в марте 2020 года, что, в свою очередь, может вызвать снижение процентных ставок по ипотеке. Средняя ставка в начале апреля составляла 3,74%, и люди с отличной кредитной историей могли претендовать на ставку еще ниже.

Вот шесть шагов для рефинансирования ипотеки, чтобы воспользоваться потенциальными преимуществами, которые предлагает процесс.

1. Проверьте свой кредит

Наличие хорошей кредитной истории дает много преимуществ, и если ваш кредитный рейтинг улучшился с тех пор, как вы получили свою первую ипотечную ссуду, это может повысить ваши шансы на получение более низкой процентной ставки, чем вы платите в настоящее время. .Поэтому, прежде чем начинать процесс подачи заявки, проверьте свой FICO ^® Score ^☉ , чтобы понять вашу текущую ситуацию. Как только вы узнаете свою оценку FICO ^® , взгляните на диапазон оценок, чтобы узнать, где вы находитесь:

• Исключительно : от 800 до 850
• Очень хорошо : от 740 до 799
• Хорошо : 670 на 739
• Удовлетворительно : от 580 до 669
• Очень плохо : от 300 до 579

Вы можете бесплатно проверить свои кредитные отчеты и оценки через Experian.Многие обычные ипотечные кредиторы могут одобрить вашу заявку на ссуду, если ваш балл FICO ^® составляет 620 или выше, но баллы в районе 700 и выше дадут вам наибольшие шансы получить низкую ставку.

Помимо вашего кредитного рейтинга, кредиторы также будут рассматривать другие факторы, такие как ваша история платежей, недавние заявки на получение кредита, коэффициент использования кредита, основные отрицательные моменты, такие как банкротства и потери права выкупа, и многое другое.

В результате также важно проверить свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что в нем нет неточностей.Если вы обнаружите что-то, что, по вашему мнению, является неправильным или мошенническим, оспорите это с агентствами кредитной информации. Если будет установлено, что вы правы, элемент будет исправлен или удален, что может упростить получение более высокой ставки по кредиту.

2. Определите вашу целевую ставку

Процентные ставки по ипотеке меняются ежедневно, а иногда и несколько раз в день. При таком большом количестве обновлений важно проводить исследования текущих ставок и тенденций.

Но то, что процентные ставки ниже, чем у вас сейчас, не обязательно означает, что вы сэкономите деньги.Это потому, что, как и при первоначальном процессе ипотеки, рефинансирование сопряжено с затратами на закрытие, которые могут составлять от 2% до 6% от суммы кредита.

В результате вам нужно будет определить целевую процентную ставку, которая принесет вам экономию процентов, равную или превышающую ваши затраты на закрытие сделки. С помощью онлайн-калькулятора ипотечного кредита определите, сколько денег вы сэкономите под проценты по более низкой ставке каждый год, а затем разделите сумму конечных расходов на эту цифру, чтобы узнать, сколько времени вам понадобится, чтобы окупиться.

Если вы планируете оставаться дома дольше этого периода, вы в конечном итоге сэкономите деньги.

Также важно учитывать, что вашей целью рефинансирования может быть не получение более низкой процентной ставки. Например, у вас может быть ипотека с регулируемой процентной ставкой и вы хотите перейти на фиксированную процентную ставку, чтобы избежать ее колебаний в будущем, или вы можете захотеть получить рефинансирование с выплатой наличных, чтобы задействовать часть капитала вашего дома. Поработайте со специалистом, который поможет вам подсчитать, чтобы убедиться, что это правильный финансовый вариант для вас.

3. Совершайте покупки и выбирайте квалифицированного кредитора

Осмотр — один из лучших способов получить более низкую процентную ставку по новому ипотечному кредиту. У каждого кредитора есть свой набор критериев для определения процентных ставок, и вы можете претендовать на более низкую ставку с одним, чем с другим.

Кроме того, затраты на закрытие сделки и сборы могут варьироваться от кредитора к кредитору, поэтому сравнение нескольких вариантов может помочь вам максимизировать свои сбережения. Запланируйте получение как минимум трех или четырех предложений от ипотечных кредиторов, чтобы дать вам хорошее представление о том, на что вы можете претендовать.Этот процесс также может помочь вам получить некоторую власть в переговорах, поскольку вы стремитесь сократить свои расходы за счет процентов и сборов.

Также, к счастью, подача заявок от нескольких кредиторов не окажет существенного негативного влияния на ваш кредитный рейтинг. Это связано с тем, что модели кредитного скоринга обычно объединяют несколько запросов от заявок на получение ипотечной, автомобильной и студенческой ссуд, если вы отправляете все заявки в течение короткого периода времени — обычно от 14 до 45 дней в зависимости от модели.

4. Остерегайтесь высоких комиссий за кредитование

Каждый кредитор имеет свой собственный набор комиссий за рефинансирование ипотечных кредитов, что означает, что одни кредиторы могут взимать комиссию, а другие — нет. Кроме того, некоторые кредиторы могут взимать за одни услуги больше, чем другие.

Общие комиссии, связанные с рефинансированием ипотеки, включают:

• Плата за условное депонирование и титульный взнос
• Комиссия за кредит
• Комиссия за оценку
• Комиссия за кредит
• Страховая комиссия
• Налог на недвижимость
• Комиссия за оформление
• Комиссия за дисконтирование процентной ставки (также называемые баллы)

Чем ниже комиссия, тем меньше времени потребуется для достижения безубыточности с экономией, которую вы получаете от более низкой процентной ставки.Кредиторы обычно предоставляют информацию о ссуде с оценкой затрат на закрытие сделки, поэтому не забудьте детализировать различные комиссии и сравнить их с расходами других кредиторов.

5. Будьте терпеливы при подписании ипотечного кредита

Ипотечный заем — это серьезное финансовое обязательство, поэтому очень важно, чтобы вы нашли время, чтобы прочитать полные условия вашего нового контракта. Помимо понимания комиссий, связанных с ссудой, также определите, будет ли с вас взиматься штраф за досрочное погашение, если вы выплатите ссуду слишком рано — что может произойти, если вы снова рефинансируете или продадите дом.

Также прочтите все положения контракта, чтобы убедиться, что вы понимаете весь объем контракта с новым кредитором. Если вы не понимаете термин, не стесняйтесь попросить его пояснить.

В некоторых случаях кредитор может попытаться заставить вас подписать как можно скорее. Если вы когда-нибудь почувствуете себя некомфортно из-за этого процесса, подумайте о работе с другим кредитором. Также обратите внимание, что ипотечные кредиторы обычно разрешают вам фиксировать процентную ставку — обычно на срок от 30 до 60 дней, но иногда и на 120 дней, — что должно дать вам достаточно времени, чтобы убедиться, что вы готовы пройти через с процессом.

И если процентные ставки упадут еще ниже в течение периода блокировки ставки, вы можете поговорить со своим кредитором о «понижении» вашей ставки до текущей ставки за вознаграждение или просто начать процесс заново с другим кредитором.

6. Не открывайте никаких кредитов в процессе рефинансирования

В период, предшествующий рефинансированию ипотечного кредита, ни в коем случае не обращайтесь за новыми кредитными картами или займами. Поскольку ипотечный кредитор проверит ваш кредит во время подачи заявки и перед закрытием, также важно избегать открытия кредитных счетов во время процесса рефинансирования.

Есть несколько причин для этого совета:

• Кредитный рейтинг : Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, сложный запрос может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. В зависимости от того, где находится ваш кредитный рейтинг, потеря даже нескольких баллов может повлиять на вашу процентную ставку по новой ссуде. Избегайте любых действий, которые могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
• Отношение долга к доходу : отношение долга к доходу — процент от вашего ежемесячного валового дохода, который идет на выплаты по долгу — помогает определить, сколько вы можете занять в рамках ежемесячного платежа.Добавление большего количества долга увеличит ваш коэффициент, и в зависимости от того, где он находился до новой ссуды, это может затруднить получение одобрения на сумму ссуды, которую вы хотите.
• Риск : ипотечный кредит — это не просто большое обязательство для вас; это также серьезное обязательство для кредитора. Если вы открываете один или несколько кредитных счетов незадолго до или во время процесса рефинансирования, это может заставить кредитора подумать, что вы испытываете финансовые трудности и полагаетесь на долг для выполнения своих финансовых обязательств.В этом случае ипотечный кредитор может потерять уверенность в вашей способности своевременно вносить ежемесячные платежи по ипотеке и либо отклонить ваше заявление, либо назначить более высокую ставку.

Таким образом, если вы надеетесь получить новую кредитную карту или ссуду на покупку автомобиля, подождите, пока вы не закроете ссуду рефинансирования, чтобы подать заявку на эти кредитные счета.

Примите лучшее решение на основе цифр

Рефинансирование ипотеки может показаться простым процессом, но он включает в себя множество движущихся частей, включая затраты и потенциал экономии.

Не торопите процесс, пытаясь оставить его позади. Не торопитесь, чтобы присмотреться и изучить свои варианты, и воспользуйтесь тем фактом, что ипотечные кредиторы будут фиксировать вашу ставку на определенный период, чтобы проверить затраты и экономию, провести подсчеты, просмотреть условия контракта и решить, нужно ли это то, что вам нужно.

Также имейте в виду, что если ваш кредит улучшился, но у вас все еще есть возможности для запуска, у вас будет возможность снова рефинансировать в будущем.

Как рефинансировать ваш дом

Средняя ставка по фиксированной ипотечной ссуде на 30 лет достигла трехлетнего минимума в 3,73% в конце июня, что означает, что для миллионов домовладельцев рефинансирование может привести к большой экономии.

«Средний заемщик может сэкономить около 266 долларов в месяц, в результате чего общая сумма потенциальных сбережений составит около 2,2 триллиона долларов», — сообщила Дайана Олик из CNBC.

Но если вы рассматриваете возможность рефинансирования, важно знать, на что вы подписываетесь.«Вам действительно нужно быть информированным заемщиком», — сказал CNBC Make It Джон Купер, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Greenwood Capital.

Вот шесть шагов, которые необходимо выполнить для успешного рефинансирования вашего дома.

1. Решите, имеет ли смысл рефинансировать

Хотя многие домовладельцы могут сэкономить деньги за счет рефинансирования, это не правильный выбор для всех. Начните с того, что задайте себе следующие три ключевых вопроса, чтобы определить, стоит ли это для вас.

Вернете ли вы свои инвестиции?

Важно помнить, что рефинансирование платное.Чтобы обеспечить более низкую процентную ставку, вы в конечном итоге снова будете оплачивать расходы на закрытие сделки, которые, среди прочего, могут включать банковские сборы, гонорары за оценку и гонорары адвокатов.

Эти расходы обычно составляют от 1% до 2% от общего остатка по ипотеке, хотя это может варьироваться, говорит Купер Make It. Например, по ипотеке в размере 300 000 долларов вы ожидаете заплатить около 6000 долларов в качестве комиссии.

Перед рефинансированием вы должны рассчитать, сколько времени вам понадобится, чтобы вернуть эти деньги. «Лучше всего окупить заключительные затраты через пять лет или меньше», — говорит Купер.«Вы не хотите продлевать его слишком долго, иначе вы не добьетесь большого успеха».

Вам также следует подумать, планируете ли вы продать свой дом в ближайшем будущем. «Если вы не будете находиться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты и время, оно того не стоит», — сказала CNBC Make It Кристин Бейкер, руководитель аппарата White Oaks Wealth Advisors. «Пусть ваш кредитор проведет анализ безубыточности, чтобы вы точно знали, когда экономия перевешивает затраты, и убедитесь, что планируете оставаться дома так долго.«

Насколько актуален ваш кредит?

Подумайте, как долго вы будете выплачивать оставшуюся часть ипотечного кредита, чтобы не потерять свои потенциальные сбережения из-за дополнительных процентных расходов». Если у вас пять лет из 30 — годовая ипотека и вы рефинансируете другую 30-летнюю ипотеку, вы возвращаетесь к началу и можете заплатить больше в общей сумме процентов », — говорит Бейкер.

Однако это не обязательно означает, что вам следует рефинансировать на более короткий срок «Если заемщик не слишком далеко отсчитывает срок ссуды, он все равно может заплатить меньше процентов, если ставка будет достаточно снижена», — говорит Бейкер.«Более того, большинство людей не остаются в своих домах в течение полных 30 лет; часто полный эффект интереса в течение всего срока не осознается».

Скотт Франк, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Stone Steps Financial, согласен с тем, что вам не следует автоматически переходить на краткосрочную ипотеку. Они часто приходят с более высокими ежемесячными платежами, и «большинство людей хотят рефинансировать, потому что это снизит их ежемесячный платеж, что позволит им использовать эти средства в другой сфере своей жизни», — сказал Фрэнк CNBC Make It.

«Если кто-то хочет погасить ссуду быстрее, я предпочитаю, чтобы он получил ссуду с фиксированной ставкой на 30 лет и выплачивал ее, как будто это ссуда на 15 лет», — добавляет Фрэнк. По сильно просроченной ссуде рефинансирование может означать, что вы задолжали значительную сумму процентов. Но если вы каждый месяц откладываете достаточно, чтобы увеличить ежемесячные платежи, чтобы погасить ссуду быстрее, вы можете избежать дополнительных процентов, объясняет он.

Каковы ваши другие финансовые цели?

«Когда вы думаете об изменении своих ежемесячных счетов, самое время уделить время и подумать о своем прогрессе в достижении других целей, таких как сбережения на образование, выход на пенсию или свадьбу», — сказал Шон М.Пирсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Ameriprise Financial, сообщает CNBC Make It.

Хотя рефинансирование может быть способом сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, оно того не стоит, если первоначальные затраты поставят вас в финансовую яму. «Спросите себя, есть ли у вас в банке сбережения на три-шесть месяцев для покрытия таких вещей, как потеря работы, неожиданный ремонт дома или отпуск в следующем году, прежде чем вы подумаете о внесении дополнительных сборов сегодня», — добавляет он.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг поможет определить, насколько благоприятна процентная ставка, которую вы сможете заблокировать.Чем выше ваш балл, тем ниже рейтинг. По данным Федеральной резервной системы, в первом квартале 2019 года 90% ипотечных кредитов были взяты покупателями жилья с оценкой не менее 650, а 75% имели оценку выше 700.

При рефинансировании также имеет значение размер собственного капитала дома. «Если вам принадлежит менее 25% вашего дома, вам, вероятно, понадобится более высокий кредитный рейтинг, чтобы получить одобрение на получение ссуды», — говорит Купер.

Вы также хотите знать отношение вашего долга к доходу, которое является мерой того, сколько вы задолжали в счет погашения долга каждый месяц по сравнению с вашим ежемесячным валовым доходом, — говорит Купер.Если вы приносите 1000 долларов в месяц и вкладываете 300 долларов в ипотеку, автокредит или другую выплату долга, например, отношение вашего долга к доходу будет 30%. В этом расчете учитываются только минимальные выплаты, которые вы должны, а не дополнительные денежные средства, которые вы можете направить в счет долга.

Кредиторы обычно ищут отношение долга к доходу около 43% или меньше, говорит Купер. Если ваша рефинансируемая ипотека идет с более высокими ежемесячными выплатами, это может привести к чрезмерному увеличению вашего коэффициента.

«Теоретически вы можете себе это позволить, но банк увидит, что отношение вашего долга к доходу растет, и они не захотят это утверждать», — говорит он.

3. Поиск лучших ставок

После того, как вы решили, что рефинансирование — это разумный шаг и что вы, вероятно, получите хорошую ставку, начните разговаривать с сотрудниками по ипотечным кредитам и не соглашайтесь на первое достойное предложение . «Я всегда рекомендую вам делать покупки, как если бы вы покупали новую машину или посудомоечную машину», — говорит Купер.

Убедитесь, что каждый кредитор указывает вам годовую процентную ставку или годовую процентную ставку по ипотеке, добавляет он. Это число включает как процентную ставку, так и любые дополнительные сборы, поэтому это лучший способ сравнить общую сумму, которую вы должны каждому кредитору.

И хотя вам нужны самые низкие ставки, имейте в виду, что дело не только в деньгах. «Обслуживание клиентов и репутация кредитора также являются факторами, которые следует учитывать», — говорит Пирсон.

Вы также не должны бояться натравливать кредиторов друг на друга, чтобы договориться о самой низкой ставке, — говорит Фрэнк. «Обращайтесь к кредиторам, чтобы получить лучшую сделку», — говорит он. «Необязательно отказываться от первых предложений».

4. Соберите свои документы

После того, как вы выбрали кредитора, соберите все документы, которые вам понадобятся для подачи заявления.Обычно сюда входят налоговые декларации, квитанции о заработной плате, формы W-2, банковские выписки и доказательства наличия страховки домовладельца.

Кредиторы иногда также просят выписки с инвестиционного счета, говорит Купер, чтобы дважды проверить вашу финансовую стабильность: «Есть ли у вас альтернативный источник денег, если вы задерживаете свои платежи?»

Заблаговременная организация поможет оптимизировать процесс и потенциально сократить время, необходимое в конечном итоге.

5. Отправьте документы

После того, как вы сделаете домашнее задание, процесс рефинансирования станет простым.Обычно вы встречаетесь со своим кредитором, фиксируете ставку и заполняете заявку. Затем вы отправите всю свою документацию. Оттуда большая часть работы будет выполняться за кулисами андеррайтером, который оценит вашу информацию.

«Обычно заемщику не нужно ничего делать в этом процессе, кроме предоставления дополнительной документации по запросу и доступа к собственности, если требуется», — говорит Бейкер.

Процесс может занять от двух недель до трех месяцев, поэтому будьте готовы подождать.

После завершения андеррайтинга вы официально подпишете документы.