О правах кредитора досрочно потребовать сумму займа с процентами с поручителей в случае смерти заемщика

Вопрос: После смерти заемщика остались два поручителя и залог (залогодателем выступал умерший заемщик). Наследники есть, но еще не вступали в наследство. Может ли кредитор досрочно истребовать сумму займа с процентами с поручителей и обратить взыскание на заложенное имущество? Кто будет являться ответчиком по заявлению об обращении взыскания?

            Ответ: В постановлении Президиума Мосгорсуда от 10 июля 2008 г. по делу № 44г-298 было разъяснено, что согласно ст. 17 ГК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

            В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

            Кредитное обязательство, а соответственно обязательство по предоставлению займа, неразрывно не связано с личностью должника-гражданина.

            Прекращение такого обязательства в случае смерти должника зависит от наличия у умершего должника правопреемника, принявшего наследство.

            В том случае если долг после смерти должника на его правопреемника не переводился, то, собственно, должника не имеется, что влечет прекращение основного обязательства и обеспечивающего его исполнение поручительства.

            Поручитель не является стороной основного обязательства; поручители отвечают за должника, но не вместо должника.

            Возложение гражданско-правовой ответственности на поручителей за должника при отсутствии самого должника либо его правопреемника противоречило бы правовой природе института поручительства.

            Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

            Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

            В данном случае необходимо учитывать, что, если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства (п. 3 ст. 367 ГК РФ).

            Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

            Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества заемное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

            Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание задолженности с поручителя возможно только в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя поручитель дал согласие отвечать за нового должника).

            В п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что согласно пункту 2 статьи 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

            Наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

            Указанное разъяснение является актуальным, однако следует учитывать, что Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ с 01.06.2015 статья 367 ГК РФ изложена в новой редакции. Положения пункта 2 ст. 367 ГК РФ в прежней редакции содержатся в пункте 2 ст. 367 новой редакции.

            Обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и наследников, а также принятием наследниками наследства, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения спора, если он будет передан на рассмотрение в суд. Суд привлечет наследников к участию в деле, а также может приостановить производство по делу до принятия наследства наследниками.

            Также следует учесть, что если срок исполнения обязательства не наступил, то смерть заемщика не является основанием для взыскания всей задолженности. Взыскана может быть только просроченная задолженность и соответствующие санкции.

            Таким образом, в случае смерти заемщика с поручителя может быть взыскана в пределах стоимости наследства только та часть обязательства, которая должна была быть, но не была исполнена заемщиком, то есть задолженность, срок погашения которой наступил. Если заемщик умер, не имея задолженности, то у кредитора нет основания для досрочного предъявления требования ни к наследникам, ни к поручителям, а также для обращения взыскания на заложенное имущество.

            Иски о взыскании задолженности предъявляются к поручителям, к участию в деле также привлекаются наследники. Окончательный состав участников спора в силу положений ст. 148 ГПК РФ определяет суд.

МАРИНА НЕМОВА, АДВОКАТ

            Источник публикации: информационный ежемесячник «Верное  решение» выпуск № 08 (202) дата выхода от 20.08.2019.

            Статья размещена на основании соглашения от 20.10.2016, заключенного с учредителем и издателем информационного ежемесячника «Верное решение» ООО «Фирма «НЭТ-ДВ».

Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры (Украина) | ЕПАП юридическое бюро (Киев) — Публикации — Об особенностях наследования кредитных обязательств

25 мая 2017

Об особенностях наследования кредитных обязательств | статья Талины Кравцовой, «Юрист & Закон»

ВОПРОС

Муж воспользовался кредитной картой банка (сумма использованных денег не известна), после чего скоропостижно умер. Жена, еще до вступления в права наследства, написала заявление по установленной форме банка с просьбой о списании задолженности в связи со смертью заемщика и предоставила копию свидетельства о смерти.

Через какое-то время на имя умершего начали приходить письма из банка и от коллекторов о необходимости урегулирования задолженности. Жена снова обратилась в банк, в котором к тому времени уже была введена временная администрация, и повторно написала заявление о закрытии кредита.

По прошествии 2 лет «представители банка» снова стали звонить и требовать долг. Жена готова оплатить тело кредита, но не понятно, сколько и куда платить, так как: 1) за весь период после смерти заемщика банк продолжал незаконно начислять проценты; 2) банк находится в стадии ликвидации. Кроме того, не факт, что после этого звонки коллекторов прекратятся.

Какие шаги необходимо предпринять жене, чтоб выйти из сложившейся ситуации?

ОТВЕТ

Перед тем как ответить на вопрос, необходимо четко понимать, что в соответствии с законодательством Украины кредитные договоры не являются неразрывно связанными с личностью должника и не прекращаются с его смертью. Таким образом, обязательства, возникающие из кредитных договоров с банком, попадают в наследственную массу и наряду с имуществом и другими обязательствами переходят к наследникам, принявшим наследство. При этом согласно ст. 1282 ГК Украины наследники обязаны удовлетворить требования кредиторов полностью, но в рамках стоимости имущества, полученного в наследство. Следует учитывать, что требования кредиторов наследники должны удовлетворить путем единовременного платежа, если между наследниками и кредитором не установлено иное.

Возвращаясь к рассматриваемой ситуации, прежде всего, необходимо уточнить, является ли жена единственным наследником. Если да, то у жены, как наследника, возникли обязательства перед банком в том объеме, в котором эти обязательства были включены в наследственную массу.

В свою очередь, банк, как кредитор, должен был осуществить ряд действий, направленных на подтверждение и взыскание задолженности с наследодателя. В соответствии со ст. 1281 ГК Украины кредитору наследодателя надлежит в течение шести месяцев со дня, когда он узнал или мог узнать об открытии наследства, предъявить свои требования к наследникам, которые приняли наследство, независимо от наступления срока требования. Кроме того, если кредитор наследодателя не знал и не мог знать об открытии наследства, то он имеет право предъявить свои требования к наследникам, которые приняли наследство, в течение одного года с наступления срока требования.

При этом очень важно помнить, что кредитор наследодателя, не предъявивший требования к наследникам, которые вступили в наследство, в сроки, указанные выше, лишается права требования.

Учитывая изложенную ситуацию, а именно то, что банк был уведомлен о смерти мужа (если есть соответствующее заявление жены с отметкой банка) и в течение шести месяцев банк не предъявлял требований к жене (направление банком и/или коллекторами писем на имя умершего мужа не может приниматься во внимание согласно законодательству), то банк в соответствии со ст. 1281 ГК Украины лишился права требования.

В то же время необходимо понимать, когда в соответствии с договором о предоставлении кредитных средств у банка наступает срок требования. Если такой срок наступил более года назад, то в таком случае банк также лишается права требования даже в случае, если докажет, что он не знал или не мог знать об открытии наследства. Как правило, обязательства при снятии средств с кредитных карт являются краткосрочными.

В сложившейся ситуации не надо спешить платить кому-либо какие-то средства. Сначала необходимо во всем детально разобраться и выяснить, имеет ли банк (другие лица) право требования по кредиту умершего мужа. Целесообразно будет еще раз обратиться в банк (процесс ликвидации банка не является основанием для отказа должника в погашении долга) с требованием указать, на каком правовом основании осуществляются звонки с требованием погашения долга. И уже в зависимости от письменного ответа банка формировать механизмы дальнейшего поведения в сложившейся ситуации.

Не лишним будет также написать заявление в полицию, в которой описать ситуацию и указать на то, что сотрудники банка/коллекторы (указать ФИО в случае, если они представляются) незаконно занимаются вымогательством.

«Юрист & Закон», 19.05.2017 – 25.05.2017, № 19

Кредит после смерти ‐ Сберометр

Наследство не всегда предполагает свалившееся на голову имущество. Бывает и так, что вместе с этим родственник покойного получает и долг банку. Лайф разбирался, что происходит с кредитами после смерти заёмщика и что делать, если задолженность досталась по наследству.

Принятие наследства — процесс довольно долгий, муторный и не всегда позитивный. Кому-то перепадают квартира, машина и земельный участок, а кому-то вдобавок к имуществу ещё и долги. Банковские долги.

Банки редко списывают кредитные задолженности после смерти заёмщика. Повезти может, если у него была страховка. Если её нет, то выплачивать задолженность придётся наследнику. На просторах Интернета можно найти много случаев, когда после смерти родителей на детей (даже на несовершеннолетних) вешали долги. А вот что с ними делать — вопрос спорный. Но давайте разбираться.

Посмертный долг

Долги покойного не переходят автоматически на его родственников — только на наследников. Если человек вступил в наследство, то он обязуется выплачивать и долги (при этом выплачивается заём только в рамках стоимости унаследованного имущества).

— Вступление в наследство — добровольный акт, нельзя объявить человека наследником без его согласия. Соответственно, если человек отказывается от наследства, то и оплачивать задолженность он не обязан, — объяснила адвокат Наталья Тарасова.

При этом ведущий юрист Европейской юридической службы Ольга Широкова отметила, что сейчас для принятия наследства нужно в течение шести месяцев со дня смерти родственника либо подать заявление нотариусу, либо совершить действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Но здесь важно понимать, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю вещи и имущество, в том числе имущественные права и обязанности. То есть задолженность по кредитному договору также входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ).

— По общему правилу принять наследство могут люди, достигшие 18 лет. Несовершеннолетние подают заявление либо от лица законных представителей: родителей, усыновителей или попечителей, либо от своего имени с их согласия, — рассказала Ольга Широкова.

Но существует понятие фактического принятия наследства. Тогда наследник совершает действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, например живёт в квартире, которая принадлежала наследодателю.

Как избежать получения кредитных обязательств по наследству?

Уклониться от наследственного долга можно легально — не вступать в наследство, даже фактически. Наталья Тарасова советует перед принятием решения сопоставить величину наследства и размер долга.

— Если же человек принимает наследство, то вопрос с выплатой кредита необходимо решать напрямую с банком. В этом случае способы оптимизировать кредитную нагрузку будут такие же, как и у первоначального заёмщика, — пояснила адвокат.

Она отметила, что банк может пойти навстречу и отсрочить выплаты, предоставить кредитные каникулы или рефинансировать кредит.

Что происходит с потребительским кредитом после смерти заемщика

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПосле смерти клиента банка, его родственникам и близким переходит не только нажитый капитал, но и долги. Потребовать возврат займа кредитные организации (далее КО) могут в момент открытия наследства, т.е. признания заемщика умершим, а не после вступления его в законную силу. Есть несколько путей урегулирования вопроса в зависимости от нюансов.

Перспективы кредитных обязательств

Статья 1175, часть 1 Гражданского Кодекса РФ устанавливает обязанность наследников погашать потребительский кредит после кончины заемщика (наследодателя) в пределах стоимости наследуемого имущества. Действия банка в случае смерти заемщика определяются законом и условиями кредитного договора.

Отсюда следует:

• Смерть заемщика – не есть безусловное основание расторжения договора с КО.
• Долговые обязательства наследуются по закону или завещанию наравне с правами и имуществом умершего.
• В случае нескольких наследников долговые обязательства ограничиваются стоимостью наследства и распределяются пропорционально полученным долям
• Отказавшись от наследования, родственники снимают с себя лишь обязанности по выплате долга, кредитный же договор продолжает быть действующим. В этом случае все имущество признается выморочным и переходит в собственность государства. Долговые обязательства перед КО переходят на государственные органы.

Обязанность поручителя по возврату кредита

Права поручителей прописаны в ГК РФ и сводятся к двум простым правилам:

1. Статья 367, пункт 2 ГК РФ: если заемщик взял кредит и преждевременно умер, обязанности поручительства сохраняются при условии, если в договоре было прописано согласие отвечать за любого нового должника либо это согласие было дано после признания первого умершим.
2. Статья 364 ГК РФ: в случае согласия поручителя отвечать за новых должников, ответственность перед КО распространяется на всю сумму долга, а не ограничивается стоимостью наследуемого имущества.

В случае отказа родственников вступать в наследство и платить по кредиту умершего, поручитель вправе заявить о притязании на долю наследства в пределах суммы долга, уплаченной банку.

Что делать с кредитом, если человек при смерти

Когда заемщик тяжело болен или находится при смерти, родственники или поручитель могут обратиться в банк с просьбой заморозки кредита или реструктуризации долга.

ПАО «Сбербанк», наряду с другими ведущими КО, не приветствует первую схему из-за невыгодности. Чтобы не выплачивать пени и лишние проценты, родственники могут уменьшить сумму платежа, тем самым избежать проблем с банком.

Как начисляются проценты по кредиту после смерти заемщика

Со смертью заемщика кредитный договор не прекращается, а значит, и проценты будут начисляться в обычном порядке. Действия банка определяются отношением наследников и поручителей к решению вопроса. Чтобы избавить себя от лишних проблем, необходимо выполнить два простых шага:

1. Сразу оповестить КО о кончине заемщика
2. Принести в отделение банка свидетельство о смерти.

Вовремя обратившись в КО, можно добиться приостановки начисления процентов до вступления в силу наследства и определения новых должников согласно свидетельству о наследовании.

Банки также не заинтересованы в увеличении долга по потенциально проблемным договорам. В этом случае КО самостоятельно определяет орган, способный принять решение о приостановке начисления процентов (кредитный комитет, комиссия и т.п.).

Кто выплачивает застрахованный кредит

Обязанность по такому кредиту возлагается на компанию, оформившую страховой полис (подробнее — о выплатах при страховом случае). Страховым случаем не признается смерть, если она произошла:

• При исполнении служебных обязанностей и в армии;
• В тюрьме;
• При занятиях экстремальными видами спорта;
• Из-за облучения;
• Венерического заболевания.

Банк имеет право затребовать сумму долга со страховой компании. Если это не сделано, сами наследники могут затребовать исполнения долговых обязательств.

После наступления смерти заемщика банк ищет способы вернуть свои деньги: с наследников, поручителей, страховой компании, реализуя имущество должника на торгах. В редких случаях, если оставшаяся сумма долга невелика, банк закрывает глаза и аннулирует кредитный договор.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 15.03.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Что происходит со студенческой ссудой после смерти?

Если у вас есть студенческие ссуды, иногда может казаться, что этот долг будет преследовать вас всю жизнь. Вы можете беспокоиться о том, что ваш студенческий долг переживет вас, или задумываться о том, что с ним случится, если вы умрете.

Хотя это немного болезненная тема, вы должны понимать, что происходит со студенческими ссудами после смерти. Вооружившись этими знаниями, вы сможете защитить себя и своих близких, которые могут разделить ответственность за ваши студенческие ссуды, от немыслимого.

Студенческий долг после смерти

Итак, что происходит с со студенческими ссудами после смерти?

Для студенческих ссуд ответ может отличаться от того, как обрабатываются другие долги после смерти, но в конечном итоге это зависит от типа студенческих ссуд, которые у вас есть.

Федеральные студенческие ссуды

Все федеральные студенческие ссуды подлежат погашению в случае смерти заемщика, что является важным преимуществом федеральных студенческих ссуд.

Федеральные студенческие ссуды не передаются никому из членов вашей семьи или даже вашего имущества.Если вы умрете, ваш федеральный студенческий долг будет полностью прощен и больше никому не принадлежит и не должен.

Кто-то должен будет предоставить доказательство смерти обслуживающему персоналу студенческого ссуды, управляющему долгом, для его погашения после смерти.

Такая же защита распространяется и на родительские ссуды PLUS. Этот студенческий долг погашается, если родитель, владеющий этими ссудами, умирает. Кроме того, родительские ссуды PLUS также выплачиваются в случае смерти студента, образование которого финансировалось за счет этих ссуд.

Частные студенческие ссуды

Частные студенческие ссуды обеспечивают гораздо меньшую защиту заемщиков. Это включает защиту студенческих ссуд заемщикам после смерти, поскольку частные кредиторы не имеют юридических обязательств аннулировать или погашать студенческие ссуды в случае смерти заемщика.

Некоторые частные кредиторы, в том числе Салли Мэй, погашают или отменяют текущий остаток студенческого долга после смерти заемщика. Просмотрите свое кредитное соглашение, чтобы узнать, содержит ли оно какие-либо подробности о том, как обрабатываются частные студенческие ссуды в случае смерти. .

Если кредитор не погасит ссуду, остаток не исчезнет. Вместо этого непогашенные долги передаются в собственность или совокупность активов, пассивов и долгов, ранее принадлежавших умершему.

Урегулирование наследства осуществляется посредством процесса завещания, который включает в себя этап погашения и погашения непогашенных студенческих ссуд, долга или обязательств. Если в имении недостаточно денег для погашения всего долга, обычно долг остается неоплаченным. Но он не передается кому-то, кто не несет никакой другой юридической ответственности по долгу.

Совместно подписанные студенческие ссуды

Однако в некоторых случаях живое лицо может иметь юридическое обязательство выплатить студенческую ссуду. Это наиболее распространено для совместно подписанных частных студенческих ссуд, по которым и основной заемщик, и сторона, подписавшая договор, несут юридическую ответственность за погашение.

В глазах частного кредитора как заемщик, так и со-подписант несут равную ответственность за выплату студенческой ссуды.

Обычно основным заемщиком является тот, кто выплачивает ссуду, но если они этого не делают, погашение этого долга ложится на совладельца.Это может включать случаи, когда основной заемщик не может выплатить студенческую ссуду из-за своей смерти.

Смерть лица, подписавшего студенческий кредит, также может вызвать проблемы. Некоторые соглашения о частных студенческих ссудах включают положения, согласно которым кредитор автоматически переводит студенческий ссуду в невыгодное положение в случае смерти соавтора, даже если заемщик производит постоянные платежи. Затем кредитор может потребовать немедленную выплату полной суммы кредита, создавая трудности для заемщика.

Эти пункты стали менее распространенными, но их все же следует соблюдать, если у вас есть совместные студенческие ссуды.

Студенческие ссуды супругу (-е)

Как правило, живущий супруг не несет юридической ответственности за выплату студенческой ссуды, принадлежащей умершему супругу. Однако есть некоторые исключения, например, когда супруг (а) подписал ссуду совместно.

От супруга также может потребоваться выплатить частную студенческую ссуду умершему партнеру, если он проживает в штате с общественной собственностью. К таким штатам относятся Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.

В штатах с общинной собственностью переживший супруг может быть вынужден использовать общественную собственность или совместно используемые активы для погашения студенческой ссуды умершего супруга.

Как сообщить о смерти студенческому кредитору

После смерти близкого человека требуется много шагов, чтобы уладить дела умершего. Это включает в себя этап сообщения о смерти студенческим кредиторам, другим кредиторам и даже бюро кредитной информации.

В случае федеральных студенческих ссуд, например, член семьи или другое уполномоченное лицо должен предоставить доказательство смерти обслуживающему студенческому кредиту лицу для погашения долга.Приемлемые доказательства смерти могут включать:

• Свидетельство о смерти
• Свидетельство должностного лица окружного клерка
• Письмо похоронного директора или члена духовенства
• Подтверждение через кредитное бюро или Управление социального обеспечения

Однако должники и кредитные агентства могут потребовать другие документы или иметь свои собственные правила и процедуры регистрации случаев смерти заемщиков. Агентство кредитной информации Experian, например, требует как доказательства смерти, так и доказательства того, что лицо, сообщающее о смерти, уполномочено действовать от имени умершего.

Обратитесь к студенческому кредитору или обслуживающему персоналу, чтобы узнать больше о процессе регистрации смерти заемщика. Также разумно поработать с исполнителем наследственного дела, чтобы убедиться, что эти шаги надлежащим образом выполняются лицом, наделенным полномочиями делать это.

Долги после смерти — FindLaw

Урегулирование дел умершего близкого человека может быть трудным. Члены семьи часто вынуждены принимать важные финансовые решения от имени своего умершего родственника в это и без того эмоциональное время.Эти решения часто связаны с тем, следует ли возвращать какие-либо долги должника после смерти, включая задолженность по кредитной карте, задолженность по студенческой ссуде, ипотечную ссуду и другие финансовые обязательства. Однако родственники, как правило, не несут ответственности за уплату долгов умершего — и кредиторам иногда предоставляется возможность поглотить стоимость долга, несмотря на то, что кредиторы, которые могут заставить вас поверить, что — это ваша обязанность выплатить долг.

Несете ли вы ответственность по долгам умершего родственника?

С точки зрения управления имуществом, долги после смерти обычно выплачиваются за счет имущества лица — независимо от того, было ли завещание или нет, — и родственники не несут ответственности за выплату долгов, которые не находились в совместной собственности на момент смерти должника.

Когда человек умирает, его долги часто умирают вместе с ним. Несете ли вы ответственность за погашение долгов умершего родственника, зависит от того, владели ли вы какой-либо частью долга на момент смерти должника или получили существенную выгоду от самого долга (как в случае ссуды, использованной для выплаты ваши личные расходы на проживание.)

Задолженность по кредитной карте после смерти

Долги по кредитной карте принадлежат владельцу счета кредитной карты, и родственники не должны оплачивать долги своих умерших членов семьи, если только они не подписали ссуду совместно или это задолженность по совместному счету.Однако те, кто живет в государствах с совместной собственностью, где имущество и активы, приобретенные во время брака, считаются совместной собственностью, могут нести ответственность по выплате долга.

Следовательно, кредиторам часто не везет, когда в имуществе умершего не хватает денег, чтобы обойтись без них. Даже в этом случае кредиторы часто идут на все, чтобы взыскать все долги перед ними — даже с умерших — по просьбам супругов и родственников. Однако выплаты от имени умершего родственника являются добровольными, а не обязательными.

Для родственников, которые хотят получить отчет о долгах умершего после смерти, исполнители наследства могут запросить остаток на кредитной карте счета умершего. Согласно положениям нового Закона о картах, у эмитента есть 30 дней на то, чтобы предоставить остатки, и он не может взимать какие-либо штрафы или проценты, если вы или имущество выплачиваете остаток в течение 30 дней после того, как он предоставит эту информацию.

Если человек считает, что с ним несправедливо связываются или даже преследуют чрезмерно усердные сборщики долгов, возможно, будет разумным поговорить с местным адвокатом-должником-кредитором, чтобы помочь вам определить ваши права в соответствии с законодательством вашего штата.

Ипотека после долга

Подобно долгу по кредитной карте после смерти, ипотечный долг принадлежит заемщику ипотечной ссуды. Если супруг (а) был назван совладельцем ссуды, то он или она будет нести ответственность по ссуде после смерти супруга-должника.

Так же, как и в случае необеспеченных долгов умершего, векселя, связанная с ипотекой, не прощается просто потому, что заемщик умирает. Вместо этого оставшийся в живых супруг может решить, продолжать ли производить платежи по векселю — и, таким образом, продолжать жить в доме — или продать дом, чтобы погасить имеющуюся ссуду.

Полисы по страхованию жизни

Полисы страхования жизни не являются частью имущественной массы, и доходы от полисов страхования жизни поступают непосредственно названному бенефициару. Таким образом, бенефициары не обязаны использовать вырученные средства для оплаты любых оставшихся долгов, которые должник может иметь после смерти.

Поговорите с адвокатом, чтобы узнать больше о долгах после смерти

Не ждите критического момента, чтобы составить план недвижимости. Вы должны хорошо понимать законы и то, как они повлияют на вашу семью, если с вами что-нибудь случится.Поговорите с поверенным по имущественному планированию в вашем районе, чтобы узнать больше о полисах страхования жизни, задолженности по кредитной карте и многом другом.

Что произойдет с вашей студенческой ссудой, когда вы умрете?

Одна из самых больших финансовых проблем, с которыми сегодня сталкиваются американцы, — это рост задолженности по студенческим ссудам. Непогашенные студенческие ссуды составляют более 1,5 триллиона долларов, и, по оценкам, 45 миллионов заемщиков задолжали деньги по этому конкретному типу личного кредита. Более того, кризис затрагивает не только молодежь, поскольку растущая потребность рабочих возвращаться в школу для обучения привела к тому, что большее количество заемщиков старшего возраста также берут студенческие ссуды.

По мере того, как заимствования на образование становятся все более распространенными среди всех возрастных групп, все чаще и чаще возникает один вопрос: что произойдет, если вы не погасите свои студенческие ссуды до того, как умрете. Ответ зависит от того, какой у вас кредит, и, к сожалению, некоторые люди принимают решения, которые имеют драматические последствия для их близких после их смерти.

Федеральные и частные студенческие ссуды

При определении того, что произойдет с вашими студенческими ссудами после вашей смерти, ключевой вопрос — какой тип ссуды у вас есть.Если у вас есть федеральная студенческая ссуда, то после вашей смерти федеральное правительство погасит оставшуюся задолженность. Это означает, что ваш баланс будет обнулен, и вашим близким не придется возвращать студенческую ссуду после вашей смерти. Это верно независимо от того, является ли ссуда субсидированной ссудой Стаффорда, несубсидированной федеральной ссудой или прямой консолидированной ссудой через федеральное правительство.

Федеральное погашение задолженности по студенческой ссуде в случае смерти может быть особенно полезно для ссуд, которые родители берут для оплаты своей части расходов на образование своих детей.Ссуды Parent PLUS полностью погашаются не только в случае смерти учащегося, но также и в случае смерти родителя-заемщика. Однако, если оба родителя берут ссуду совместно и один из них умирает, долг составляет , а не погашается, и оставшийся родитель становится единоличным ответственным за покрытие выплат.

Напротив, частные студенческие ссуды не предусматривают автоматического возврата средств в случае смерти заемщика. Вместо этого кредитор должен решить, как справиться с ситуацией, и хотя некоторые кредиторы следуют федеральной практике прощения задолженности по студенческому кредиту в случае смерти, другие будут пытаться взыскать с имущества заемщика, если у него есть активы, с помощью которых можно погасить ссуду. .

Что происходит с соавторами

В некоторых случаях то, что происходит с вашими студенческими ссудами после смерти, зависит от того, нужен ли вам соруководитель для получения ссуды. Для большинства федеральных займов соруководители даже не требуются, так что вопрос спорный. Практически единственный федеральный заем, который может привлекать соавтора, — это прямой заем PLUS, и даже в этом случае федеральное правительство погашает ссуду, даже если на счету есть соавтор.

С частными займами частный кредитор снова может решить, как поступить с ситуацией с зарубежным кредитором.С чисто договорной точки зрения, соруководитель несет солидарную ответственность за выплату долга первоначальному заемщику даже в случае его смерти. Если в кредитном документе не указано иное, соавторство все равно будет на крючке для погашения кредита, если первоначальный заемщик умрет. Однако некоторые частные кредиторы признают трудности, связанные с обработкой студенческих ссуд таким образом, и вместо этого предпочитают автоматически выполнять обязательства соизмерения после смерти первоначального заемщика.

Брак и задолженность по студенческому кредиту

Часто, даже если частный кредитор решает не погашать задолженность по студенческому кредиту после смерти заемщика, это спорный вопрос, потому что у имущества заемщика нет активов для его погашения. Однако, если заемщик состоит в браке, закон штата иногда требует, чтобы оставшаяся в живых супруга заемщика выплатила долг, если он не погашен.

Большинство штатов не разрешают кредиторам преследовать супругу заемщика, если имя супруга не было указано в первоначальной ссуде.Однако в штатах с общинной собственностью, которые включают Калифорнию, Вашингтон, Айдахо, Неваду, Аризону, Нью-Мексико, Техас, Луизиану и Висконсин, оставшийся в живых супруг может нести ответственность, если умерший супруг взял ссуду во время брака.

Самая большая ловушка для неосторожных

Из-за различий в обращении между федеральными и частными займами одна из самых больших ловушек, в которую может попасть заемщик, — это невольно обменять федеральный заем с благоприятными условиями на частный заем на невыгодный.Чаще всего это происходит при консолидации студенческой ссуды.

Как упоминалось выше, есть способы консолидировать федеральные студенческие ссуды таким образом, чтобы сохранить их федеральный статус. Благодаря прямой консолидированной ссуде в рамках государственной программы льготные условия ваших федеральных ссуд в отношении прощения ссуды в случае смерти не отменяются.

Однако, если вы объедините всех своих ссуд — как федеральных, так и частных — с частным кредитором, то вы, как правило, потеряете льготные положения, которые предоставляют федеральные ссуды.Это может иметь последствия, выходящие за рамки обращения с ссудой в случае смерти, включая положения о прощении ссуды за государственную службу и другую квалифицированную работу. Но это также может означать, что задолженность по студенческой ссуде, которая исчезла бы после вашей смерти, если бы вы оставили свои федеральные ссуды в покое, может превратиться в не подлежащий погашению долг, который ваше имущество должно будет погасить.

Обратите внимание на условия студенческого кредита

Если вы не хотите навязывать своим близким счет потенциального студенческого кредита после вашей смерти, разумно сделать следующее:

• По возможности получайте федеральные займы.
• Что касается частных ссуд, возьмите ссуду у частных кредиторов, которая включает условия погашения ссуды после вашей смерти.
• Избегайте консолидации выгодного федерального займа с частным кредитором вне программы прямого займа федерального правительства.

Урок здесь в том, что с частными студенческими ссудами особенно важно внимательно изучить условия ссуды, чтобы увидеть, будет ли она погашена в случае смерти. В противном случае вы можете оставить своих близких разобраться с финансовыми последствиями непогашенного долга — а это не наследство, которое кто-то захочет оставить своей семье.

Могу ли я унаследовать долг после чьей-либо смерти?

Можете ли вы унаследовать долг в Канаде? Это то, о чем многие из нас задумывались в какой-то момент своей жизни, особенно если мы знаем, что любимый человек увеличивает счета. Итак, если вы когда-нибудь спрашивали о наследовании долга в Канаде, вы не одиноки!

В конце концов, может быть достаточно сложно управлять своим долгом, не взяв на себя бремя чужого «наследства долга» после смерти.Вот 411 о том, что происходит с вашим долгом, когда вы умираете.

Можете ли вы унаследовать долг в Канаде?

Ответ прост: нет — долги ваших родителей, партнера или детей не переходят в ваши, если они уйдут, и ваши долги не будут переданы кому-то другому в случае вашей смерти. Итак, что происходит с долгом, когда вы умираете? Кредиторы могут попытаться потребовать имущество вашего близкого, если они смогут доказать, что им причитаются деньги.

Это означает, что долги лица должны быть выплачены до того, как доходы от наследства будут выплачены их бенефициарам.Это правило о выплате долга в случае смерти применимо и к ипотеке; баланс не будет просто переведен или «назначен» получателю. Но, как и все в жизни, из этого правила есть исключения.

Например, рассмотрим, кто несет ответственность за задолженность по кредитной карте после смерти, если у карты или счета есть два соподчинника. Такие долги или деньги, причитающиеся через совместных счетов и , совместно подписанных , становятся вашей ответственностью в случае смерти другого соавтора.Если у вас есть совместные долги или вы совместно подписали ссуду для кого-то другого, если они уйдут, кредиторы свяжутся с вами для оплаты и возложат на вас ответственность за выплату долга в полном объеме.

Подумайте об этом так: если вы были юридически ответственны за долг, пока заемщик был жив, то вы остаетесь ответственным за него, особенно если он скончался.

Что происходит с задолженностью по кредитной карте после смерти в Канаде?

Хотите знать, что происходит с задолженностью по кредитной карте, когда вы умираете? Кто несет ответственность за задолженность по кредитной карте после смерти? Можете ли вы унаследовать долг в Канаде с баланса кредитной карты супруга или члена семьи? Большинство людей не покидают Землю полностью без долгов, так что это естественные вопросы.

Если у вас остается неразрешенная задолженность по кредитной карте после вашей смерти, активы вашего имущества, такие как дом или ваши сбережения, должны сначала пойти на погашение кредитной карты, прежде чем ваши бенефициары будут выплачены.

Другими словами, если умирает любимый человек, наследство умершего обязано выплатить долги по кредитной карте, а не вам или другим членам семьи. Однако, если у вас была совместная учетная запись, ответственность ложилась бы на вас, как на оставшегося со-подписавшего. Это часто случается с задолженностью по кредитной карте после смерти супругов или других лиц, живущих в сожительстве..

Конечно, это также означает, что если у покойного нет активов, долги по кредитной карте просто становятся «пуф», потому что, как говорится, нельзя получить кровь из камня. Хотя вы не обязаны оплачивать эти кредитные карты своими деньгами и кредиторы знают, что это «безнадежные» долги, они могут попытаться убедить вас в обратном. Кредиторы могут даже пригрозить привлечь вас в суд, чтобы возместить свои убытки, особенно если это большие деньги.

Если вы чувствуете, что вас беспокоят требования о взыскании долга умершего близкого, который у вас нет, вы можете подать жалобу в соответствующий отдел защиты прав потребителей.

8 советов, как избежать наследственной задолженности

Хотя ответ на вопрос «Можете ли вы унаследовать долг в Канаде» обычно отрицательный, существуют некоторые обстоятельства, которые могут привести к своего рода наследованию долга. Например, ситуация, когда вы были соавтором долга, который был должен умершим.

Перенести потерю любимого человека достаточно сложно. Но тогда необходимость иметь дело со всеми документами и юридическими вопросами, связанными с их вещами и долгами, может быть совершенно непосильной.Вы также не хотите оставлять своих ближайших родственников в Канаде с долгами, когда вы уйдете. Вот несколько советов, которые помогут вам управлять тем, что находится под вашим контролем, и не давать своим близким наследство в виде долга, когда вы переходите (или унаследовать чужой долг, когда они умирают).

1. Не подписывайте и не принимайте совместные долги.

В идеальном мире вам не нужно было бы совместно подписывать ссуду или долг, который не принадлежит вам, потому что вы будете нести ответственность за выплату такого долга.Совместно подписанный долг означает, что если заемщик перестанет платить по какой-либо причине (включая смерть), вы будете нести полную ответственность за остаток.

Если вы все же подписываете какое-либо соглашение о совместном долге, подумайте о том, чтобы оформить страховку жизни, чтобы помочь выплатить долг в случае смерти другого соавтора. Соответствующее страхование жизни могло бы решить эту проблему, поскольку долг будет полностью выплачен после смерти заемщика (подробнее об этом способе избежания наследования долга позже).

2. Остерегайтесь дополнительных кредитных карт.

Иногда мы даем члену семьи дополнительную кредитную карту для их удобства. Но некоторые компании могут возложить на держателя дополнительной карты равную ответственность за выплату всего баланса. Если вы являетесь дополнительным держателем карты, и основной держатель карты скончался, но вы решили не производить платежи по счету после его смерти, вы можете найти отрицательные записи в своем кредитном отчете.

Вы, конечно, можете попытаться оспорить это и попросить компанию, выпускающую кредитную карту, доказать свою правоту, поставив свою подпись в соглашении с держателем карты, но это может привести к путанице.По возможности избегайте дополнительных кредитных карт со счетов, которые вам не принадлежат.

3. Рассмотрите полис срочного страхования жизни.

Если вы обеспокоены тем, что ваши близкие унаследуют ваш долг, вы можете предпринять определенные шаги прямо сейчас. Многие люди с совместными долгами или ссуды, подписанные совместно с любимым человеком, берут полис срочного страхования жизни для выплаты этих долгов. При этом долги не «живут» для совладельца или созаемщика.

Хотя некоторые могут посчитать это болезненным, это жизненно важно для защиты вас и ваших близких от чрезмерных долгов, которые могут поставить под угрозу имущество или наследство.Наличие страховки для покрытия совместно подписанных ссуд или для выплаты оставшейся части ипотечных сборов может быть огромным подспорьем для обеспечения плавной передачи вашего имущества вашим близким.

4. Поговорите с родителями о долгах после смерти.

Говорить о смерти может быть очень неудобно, поэтому вместо этого может помочь открытый разговор о долге в целом. Вы можете обнаружить, что они не меньше вас беспокоятся о том, чтобы передать вам свой долг. Этот разговор может помочь развеять мифы и привести к пониманию ситуации с задолженностью каждого.

В конце концов, возможно, вы захотите обсудить, что делать с долгами после того, как вы или они умрут, — но важно делать это в своем собственном темпе, чтобы вы могли вести как можно более открытый и откровенный разговор.

5. Остерегайтесь коллекторских агентств, которые охотятся на выживших.

Часто сборщики долгов заставляют потерпевшего почувствовать, что это их обязанность выплатить долг любимого человека, заявляя, что это их юридическая ответственность. Это просто неправда.Смерть любимого человека не означает автоматического унаследования долга от его имущества.

Долг супруга не передается другому супругу после смерти, если долг не был совместным или подписанным совместно. Важно знать свои права, поэтому обязательно ознакомьтесь с нашим блогом «Что на самом деле могут делать агентства по взысканию долгов в Канаде?»

6. Создайте желание предотвратить завещание.

Всегда полезно составить собственное завещание, чтобы вы могли точно указать, как вы хотите, чтобы ваше имущество было распределено.Это гарантирует, что выбранные вами бенефициары получат желаемую выручку. Вы не хотите стать жертвой законов вашей провинции о наследстве (т.е. правил, которые применяются, когда вы умираете без завещания).

При составлении завещания важно, чтобы его тщательно проверил заслуживающий доверия поверенный, а также составить несколько копий завещания, которые можно оставить исполнителю вашего имущества (лицу, которое исполняет ваше завещание после вашей смерти) и другим лицам.

7. Передать наследство до смерти

В Канаде становится все более популярной дарить наследство перед смертью.Часто это делается просто потому, что даритель чувствует, что он настроен на остаток своей жизни, и хотел бы, чтобы его дети или другие близкие могли наслаждаться деньгами, пока они моложе. К счастью, канадского налога на наследство нет, но есть и другие соображения и последствия, которые более подробно рассматриваются в этой истории Globe and Mail.

Это также способ, с помощью которого люди могут увидеть, как их близкие пожинают плоды своего наследства, пока они еще живы, независимо от того, используют ли они его для выплаты долга, в качестве первоначального взноса за дом или для получения образования.Распределение активов до вашей смерти также может помочь заранее минимизировать риск ссор из-за наследства.

8. Составьте план погашения, чтобы выбраться из долгов.

Если у вас есть задолженность, важно решить ее как можно скорее и узнать, какие у вас есть варианты и что произойдет, если вы не погасите ее. Существуют различные варианты и стратегии выплаты долга, которые вы можете использовать для выплаты долга.

Если ваш план не освободит вас от долгов в разумные сроки, вы можете рассмотреть возможность получения бесплатной профессиональной консультации от некоммерческого кредитного консультационного агентства, такого как Credit Canada, и поговорить с одним из наших сертифицированных консультантов по долговым обязательствам.

3 важных момента, чтобы избежать наследования долга

Потеря любимого человека — тяжелое время, но важно помнить три вещи:

1. Отправить свидетельство о смерти кредиторам.

Если есть задолженность и нет активов, просто отправьте копию свидетельства о смерти каждому кредитору, чтобы можно было списать задолженность с их бухгалтерских книг. Это должно избавить наиболее уважаемых кредиторов от вашей спины по поводу любой задолженности по кредитной карте или других денег, причитающихся в короткие сроки.

Если кредиторы настаивают на том, что вы унаследовали долг, вам, возможно, придется обратиться в агентство по защите прав потребителей, чтобы подать жалобу.

2. Отложите деньги получателя для оплаты непогашенных счетов.

Если остается задолженность и есть активы в наследственной массе, кредитор может подать иск против нее, чтобы возместить причитающуюся сумму. Следовательно, лучше всего отложить достаточно денег получателя для покрытия этих счетов — по крайней мере, временно — чтобы вы не копались в собственных финансах, если кредитору удастся потребовать деньги.

Кроме того, откладывая деньги на выплату собственных долгов, вашим близким не нужно беспокоиться, унаследуют ли они долг от вашего имущества.

3. Получите профессиональную юридическую консультацию.

В сложных финансовых ситуациях лучше всего справляться с помощью профессиональных и / или юридических консультаций, чтобы обеспечить надлежащую защиту. Недавние исследования показывают, что 77% канадцев планируют частично профинансировать свою пенсию за счет наследства, поэтому планирование недвижимости стоит потраченного времени и усилий!

Беспокоитесь о собственном долге? Получите бесплатную помощь!

Хотя важно получить ответы на свои вопросы о долгах других людей, еще важнее иметь контроль над своими собственными.Хотя может быть и правда, что большая часть вашего долга может умереть вместе с вами, жить в долг тоже не так уж и весело! Убедитесь, что вы находитесь на пути к освобождению от долгов в установленные сроки.

Пройдите нашу викторину по оценке долга, чтобы узнать, где вы находитесь, а затем позвольте нашему калькулятору долга вычислить для вас несколько цифр, чтобы определить, какой план погашения лучше всего подходит вашей личности, чтобы привести план в действие. Наш бесплатный онлайн-планировщик бюджета + отслеживание расходов также может помочь вам на пути к финансовой свободе.

Остались вопросы по поводу долга?

Свяжитесь с нами для бесплатной персональной оценки долга по телефону 1.800.267.2272. Мы покажем вам все доступные маршруты, которые помогут вам избавиться от долгов в кратчайшие сроки. Получение освобождения от долгов — это прекрасное чувство как для вас, так и для ваших бенефициаров — это настоящая победа / победа для всех!

Несу ли я ответственность по долгу умершего супруга?

Смерть супруга может быть эмоциональным и психологическим испытанием на многих уровнях.Также может возникнуть финансовый стресс, если супруг оставит после себя задолженность по кредитной карте, непогашенные ссуды или другие денежные обязательства. Вы можете спросить: отвечаю ли я за долг супруга после смерти? В большинстве случаев ответ отрицательный, вы не обязаны выплачивать долги другого человека. Но есть сценарии, в которых это скорее исключение, чем правило. Финансовый консультант может помочь вам разобраться в том, что является вашей обязанностью, а что нет, и как лучше всего выполнять свои обязанности.

Несу ли я задолженность умершего супруга?

Опять же, ответ на этот вопрос чаще всего отрицательный. Члены семьи, в том числе супруги, как правило, не несут ответственности за выплату долгов своих умерших родственников. Сюда входят долги по кредитным картам, студенческие ссуды, автокредиты, ипотека и бизнес-ссуды.

Вместо этого любые непогашенные долги будут выплачиваться из имущества умершего лица. Для вас как для пережившего супруга это означает, что вы не обязаны платить что-либо лично в счет долга.Но активы вашего супруга могут быть использованы для погашения ссуд или других долгов, которые они оставили.

Однако коллектор может связаться с вами после смерти вашего супруга (-и), чтобы подтвердить, к кому им следует обращаться по поводу погашения долга. Как правило, это был исполнитель наследства. Если у вашего супруга было завещание, они могли указать своего исполнителя в этом документе. В противном случае вы можете подать прошение в суд по наследственным делам, чтобы он стал их исполнителем после их смерти.

Ключевой частью роли исполнителя является инвентаризация активов умершего лица, оценка их стоимости, уведомление кредиторов об их смерти и погашение оставшихся долгов.Когда для этого нет денежных средств, таких как банковский счет, исполнитель может ликвидировать активы, чтобы рассчитаться с кредиторами.

Когда оставшийся в живых супруг несет ответственность за уплату долгов

В большинстве случаев от вас не требуется платить долги умершего супруга непосредственно из ваших личных активов. Но возможно, что вам придется заплатить долги, оставленные вашим супругом, если:

• Они имеют общую задолженность. Если вы подписали ссуду со своим супругом или вы указаны в качестве совместного держателя счета по кредитной карте, то по закону вы несете равную ответственность по выплате долга.В этом случае смерть вашего супруга не отменяет вашу обязанность выплатить остаток по долгу.
• Вы живете в муниципальной собственности. Согласно законам о совместной собственности оба супруга в равной степени несут ответственность за долги, возникшие после заключения брака. Таким образом, даже если ваш (а) супруг (а) оставил после себя долг, который был причитан только на его или ее имя, вам все равно придется выплатить его, если вы живете в государстве с общественной собственностью.
• Закон штата требует, чтобы вы платили. Вам, возможно, придется выплатить определенные долги, понесенные вашим умершим супругом, если это предусмотрено законодательством вашего штата. Например, вам, возможно, придется оплатить неоплаченные медицинские счета после смерти вашего супруга.

Важно отметить, что в случае долгов по кредитным картам существует различие между владельцами общих счетов и авторизованными пользователями. Как владелец совместного счета, вы и ваш супруг (а) оба считаются владельцами счета. Это означает, что вы в равных долях владеете любым долгом, который накапливается по карте.

Статус авторизованного пользователя, с другой стороны, означает, что у вас есть привилегии взимания платы с карты вашего супруга. Но вы не являетесь владельцем аккаунта. Если бы ваш супруг (а) скончался, вы, как авторизованный пользователь, не несете ответственности за выплату долга. Исключение составляет ситуация, когда вы проживаете в муниципальной собственности.

Можно ли предъявить иск за долг умершего супруга?

Когда умерший супруг оставляет долг, вполне возможно, что сборщики долгов могут попытаться подать в суд лично на вас, чтобы взыскать задолженность.Успешность этих усилий зависит от того, действительно ли вы можете нести ответственность по выплате долга. В случае долга, находящегося в совместном владении, или долгов в государствах с общей собственностью, сборщик долгов может подать иск о мелких претензиях, чтобы взыскать оставшуюся задолженность.

Если на вас подадут в суд, коллектор сначала должен будет выиграть судебное разбирательство, прежде чем могут быть предприняты дополнительные меры по взысканию задолженности, такие как удержание вашей заработной платы или взимание сборов с ваших банковских счетов.

Если вам предъявлен иск из-за долга, за который вы не несете юридической ответственности, вы можете поговорить с юристом о том, что делать дальше.Игнорирование подачи и отсутствие даты суда может привести к вынесению приговора по умолчанию против вас. Адвокат может помочь вам подготовить ответ на иск и организовать подтверждающую документацию, чтобы показать, что вы не можете быть привлечены к суду по закону.

Заблаговременное планирование во избежание супружеской задолженности

Обнаружение того, что вы несете ответственность за задолженность умершего супруга или что его имущество будет использовано для оплаты их долгов, может стать неприятным сюрпризом.Включение мер по погашению долга в ваш финансовый план может помочь гарантировать, что ни один из вас не останется в стороне от неоплаченных счетов, если другой скончался.

Например, ваш финансовый план должен включать в себя, за какие долги вы отвечаете индивидуально или совместно. Может быть полезно составить список ваших долгов, в том числе, кто что должен, какому кредитору и сумма, которая должна.

Отсюда вы можете создать непредвиденные обстоятельства для выплаты этих долгов в случае смерти одного из вас.Например, покупка полиса страхования жизни для каждого из вас означает, что у пережившего супруга будут деньги для выплаты долгов, покрытия расходов на похороны или любых других необходимых расходов, не чувствуя себя обременительным.

Также полезно проверить, кто ваши бенефициары для таких вещей, как 401 (k) или индивидуальные пенсионные счета. Эти типы счетов обычно защищены от усилий по взысканию долгов, поэтому называние друг друга вашими бенефициарами может обеспечить некоторую защиту этих активов.Вы также можете рассмотреть возможность передачи некоторых или всех своих активов в траст, что также может сделать их недоступными для сборщиков долгов.

Итог

Несу ли я ответственность за долг супруга после смерти? — важный вопрос, который следует рассмотреть парам из-за финансовых последствий, которые он может иметь. Если вы несете ответственность за уплату долгов умершего супруга, полезно знать, в чем дело и как это может повлиять на ваше финансовое положение после его ухода.Разговор с поверенным по имущественному планированию поможет вам понять процесс и подготовиться к выполнению своих обязательств.

Советы по работе с долгами

• Подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом о том, как долг может повлиять на ваш общий финансовый план и цели. Если у вас еще нет финансового консультанта, его не должно быть сложно. Инструмент подбора финансовых консультантов SmartAsset позволяет легко связаться с профессиональными консультантами в вашем районе.Получение индивидуальных рекомендаций консультанта в Интернете займет всего несколько минут. Если вы готовы, начните прямо сейчас.
• Если вам в конечном итоге придется заплатить чужую задолженность по кредитной карте, бесплатный простой в использовании калькулятор долга по кредитной карте может упростить вашу задачу. Кроме того, если вы и ваш супруг (а) испытываете трудности с остатками на кредитных картах или другими видами долгов, вам может помочь разговор с сертифицированным кредитным консультантом.

Фотография предоставлена: © iStock.com / Ralf Geithe, © iStock.com / 400tmax, © iStock.ru / AntonioGuillem

Ребекка Лейк
Ребекка Лейк — эксперт по пенсиям, инвестициям и планированию недвижимости, которая уже десять лет пишет о личных финансах. Ее опыт в финансовой нише также распространяется на покупку жилья, кредитные карты, банковское дело и малый бизнес. Она работала напрямую с несколькими крупными финансовыми и страховыми брендами, включая Citibank, Discover и AIG, и ее статьи были опубликованы в Интернете в U.S. News and World Report, CreditCards.com и Investopedia. Ребекка — выпускница Университета Южной Каролины, а также училась в Чарльстонском Южном университете в качестве аспиранта. Родом из центральной Вирджинии, сейчас она живет на побережье Северной Каролины вместе со своими двумя детьми.

Работа с долговыми обязательствами вашего супруга после его смерти

Раджеш Нараин Гупта

Безвременная смерть мужа или жены приводит не только к эмоциональным травмам, но и к финансовым страданиям. Среди множества финансовых проблем, с которыми сталкиваются выжившие партнеры, одна — это долги.

Обязан ли оставшийся в живых партнер по закону выплатить долг, понесенный умершим супругом, или он может добиваться освобождения? Рассмотрим разные категории долга:

Супружеская пара обычно выбирает совместный жилищный заем в качестве совместного заявителя. Если основной заявитель уходит из жизни, ответственность за выплату ссуды переходит к оставшемуся со-подписавшему или солидарному должнику. Если кредитное обязательство не выполняется живым со-заявителем, кредитор может обратиться в суд по гражданским делам, в Трибунал по взысканию долгов или в соответствии с Законом SARFAESI, в зависимости от фактов и обстоятельств.

Кроме того, хотя совладелец обычно является совладельцем собственности, совладелец может не быть совладельцем. Созаемщик принимает на себя ответственность за выплату кредита вместе с основным заявителем, но не имеет прав собственности.

Если супруг (а) умирает, выполняя долговые обязательства по обеспеченной ссуде, оставшийся в живых партнер должен сообщить кредитору о смерти и предоставить копию свидетельства о смерти. Если живой партнер не обслуживает долг, кредитор может вступить во владение залогом или обеспечить исполнение залога.

Однако кредитор не может прибегать к принудительным мерам, чтобы заставить пережившего супруга произвести выплаты, и любые действия по взысканию или приведению в исполнение обеспечения должны соответствовать закону. В случае смерти супруга обеспечение, предложенное кредитору в течение его жизни, подлежит принудительному исполнению.

Поскольку по необеспеченной ссуде нет залога, наложение ареста на имущество для взыскания ссуды исключено. Если человек умирает до погашения необеспеченной ссуды, кредитор не может требовать неуплаченных взносов от оставшегося в живых партнера или законных наследников умершего.

Законные наследники несут ответственность перед кредитором только в размере стоимости / активов, если они унаследованы от умершего. Если никакие активы не передаются по наследству, оставшийся в живых супруг или дети не несут ответственности перед кредитором.

Например, если муж оставляет после себя движимое или недвижимое имущество, которое унаследовано женой, кредиторы могут потребовать все такие активы у оставшегося в живых супруга в соответствии с законом. В таком случае суд может арестовать все такие активы, а кредиторы могут взыскать оставшуюся сумму, продав их после возбуждения соответствующего судебного иска.

Если переживший супруг (а) предоставил кредитору личную гарантию выполнения обязательств, взятых на себя умершим супругом, кредитор может предпринять процесс присоединения, применения или продажи активов пережившего супруга для возмещения непогашенной суммы.

(Автор сообщения — управляющий партнер, SNG & Partners)

Что произойдет с вашей задолженностью, когда вы умрете?

Когда вы уйдете из жизни, ваш оставшийся долг будет лежать на вашем наследстве .Это не передается вашим близким.

Тем не менее, есть некоторые случаи, когда члены семьи могут нести ответственность за задолженность умершего, но обстоятельства различаются в зависимости от типа счета и того, о каких членах семьи мы говорим.

Вот несколько распространенных примеров.

Ответственный по доверенности

После вашей смерти ваше наследство подлежит оплате. Любые причитающиеся деньги будут удовлетворены вашим имуществом во время завещания, прежде чем оставшиеся активы будут выплачены вашим бенефициарам.

Почему это важно?

Допустим, вы планировали оставить 100 000 долларов в активах своим двум детям, оба из которых получат 50 000 долларов после вашей смерти. Однако вы внезапно умираете с непогашенным остатком на вашей кредитной карте в размере 40 000 долларов.

Этот долг не исчезнет; вместо этого он будет сначала оплачен вашим имуществом. Очевидно, это сократит сумму, которую в противном случае получили бы ваши дети. Вместо того, чтобы они оба получили по 50 000 долларов, теперь они получат только 30 000 долларов… косвенно возлагая на наследство ваших детей ответственность за ваш долг.

Совместная ответственность

Если вы подписали ипотечный кредит, автокредит, личный заем или кредитную карту с кем-то еще, ваш созаемщик обычно будет нести ответственность за любой остаток после вашей смерти. Это верно, даже если после завещания в вашем имении ничего не осталось.

Кроме того, если родитель (-и), супруг (-а) или другая сторона заключает с вами частную студенческую ссуду, они, как правило, несут ответственность за остаток после вашей смерти.Есть некоторые исключения из этого, но каждый частный кредитор обрабатывает ситуацию по-своему.

Чтобы добавить немного соли в рану: смерть одного созаемщика по частной студенческой ссуде технически может вызвать дефолт в некоторых случаях. Этот автоматический дефолт может побудить кредитора потребовать немедленную выплату всей суммы остатка от оставшегося заемщика.

Когда долг действительно умирает вместе с вами

Но здесь есть серебряная подкладка: горстка весов может действительно «умереть» вместе с вами.Но их немного, и они очень редки.

Самый распространенный из них — это федеральные студенческие ссуды.

В случае вашей смерти задолженность по федеральному студенческому кредиту будет погашена, а это означает, что ни ваши близкие, ни ваше имущество не несут ответственности за причитающийся остаток. Сюда также входят ссуды Parent PLUS, даже если технически у них есть выживший соавтор.

Они обрабатываются совершенно иначе, чем упомянутые выше частные студенческие ссуды, которые могут быть погашены, потребованы в счет вашего имущества или переданы вашему созаемщику, в зависимости от кредитора и условий ссуды.

.