Как избавиться от ипотеки: ТОП-4 законных способа

Автор Алексенко Сергей На чтение 7 мин Опубликовано 2021-06-14 Обновлено 2021-09-12

Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, как избавиться от ипотеки? Мы с мужем брали ипотечный кредит на квартиру в то время, когда у нас были высокие доходы. В настоящее время я осталась без работы, а зарплата у мужа сократилась. Плюс ко всему у нас увеличились расходы в связи с пополнением в семье. Таким образом платить ипотеку стало очень тяжело.

Мария, г. Севастополь.

Ипотека (или ипотечный кредит) представляет собой вид долгосрочного кредита, при котором деньги выдаются с оформлением в залог недвижимого имущества или земли.

Большие периоды кредитования и крупные суммы образуют серьёзную финансовую нагрузку в течение нескольких лет или даже десятилетий. За столь длительный период времени жизненная ситуация у заёмщика может в корне поменяться.

Самое главное – различные жизненные события могут негативно отразиться на уровне его платёжеспособности. В такой ситуации вносить платежи по ипотеке становится непросто.

Существует несколько ситуаций, когда заёмщик принимает решение избавиться от ипотеки:

• С одной стороны, должники мечтают быстрее погасить кредит и вывести недвижимость из-под залога.
• С другой стороны, немалое количество заёмщиков оказывается в ситуации, когда им становится слишком сложно обслуживать займ на имеющихся условиях.

Вне зависимости от побудивших причин заёмщику следует знать, как лучше освободиться от ипотечного кредита.

Какие цели и задачи ставят перед собой должники-заемщики, избавляясь от ипотеки

Основные цели и задачи избавления от ипотечного кредита

Далеко не все понимают, но освободиться от ипотечного бремени зачастую намного проще, чем от потребительского кредита. Однако всё определяется в первую очередь целями и задачами, которых стремится добиться заёмщик.

Чаще всего ипотечные заёмщики определяют для себя следующие цели:

1. Сохранить залоговое имущество в собственности, но одновременно достичь внесения изменений в условия ипотечного договора. Это поможет снизить кредитное бремя и обслуживать займ на более выгодных условиях.
2. Сохранить право собственности на недвижимость или землю и самостоятельно добиться сокращения кредитной нагрузки. Достичь этого можно при помощи рефинансирования ипотеки.
3. Погасить ипотеку как можно быстрее. При этом заёмщику неважно, останется ли предмет залога в его собственности.

По своей сути ипотека является достаточно сложной формой кредитования. Такой займ включает два вида правоотношений: по поводу предмета залога и непосредственно по поводу кредита. Две этих части взаимосвязаны, поэтому цели, которые ставит по отношению к ним заёмщик при решении освободиться от ипотеки, также зависят друг от друга.

В большинстве случаев приходится выбирать, сохранять или нет право собственности на предмет залога. От принятого решения зависит, какие меры предпринимать в сложившейся ситуации.

Легче всего освободиться от ипотечного кредита, если заёмщик готов потерять предмет залога. При этом именно имущество сможет обеспечить исполнение обязательств.

Если же важно сохранить право собственности на недвижимость или землю, ситуация осложняется. Придётся самостоятельно найти источник для погашения ипотеки, её рефинансирования либо попытаться договориться с банком.

Прежде чем приступить к выбору способа освобождения от кредитных обязательств, следует обратить внимание на возможность решить этот вопрос при помощи страховки. Большинство заёмщиков оформляют полис страхования жизни, а также здоровья. Более того, некоторые из них оформляют страховку на гражданскую ответственность, в том числе по поводу ситуаций потери работы или сокращения уровня дохода.

Страховые выплаты могут помочь заёмщику полностью или хотя бы частично погасить ипотеку. Если полис не был оформлен, либо ситуация должника не является страховым случаем, придётся искать другой способ решения проблемы.

Законные способы избавления от ипотеки

Как избавиться от ипотечного кредита — 4 проверенных способа

Способ освобождения от ипотечного кредита определяется в первую очередь отношением заёмщика к предмету залога. Поэтому возможные варианты разделяются на группы именно в зависимости от этого.

1) Имеется необходимость сохранить имущество

Если есть желание сохранить право собственности на предмет залога, можно решить проблему приведёнными ниже способами.

Способ 1. Реструктуризация ипотеки

Если принято решение о реструктуризации, следует обратиться в кредитную организацию с заявлением.

В заявлении о реструктуризации долга отражаются:

• причины, мешающие погасить ипотечный кредит на имеющихся условиях;
• документальное подтверждение сложившихся обстоятельств;
• выражается желание оформить реструктуризацию.

Когда заявление кредитором будет рассмотрено, он примет решение и предложит варианты выхода из сложившейся ситуации:

1. в течение определённого периода заёмщик гасит только проценты, основной долг замораживается;
2. увеличение срока ипотеки и сокращение размеров ежемесячного платежа;
3. сокращение процентной ставки.

Представленные варианты не являются исчерпывающими. Кредиторы разрабатывают индивидуальные условия реструктуризации, которые соответствуют сложившейся ситуации и учитывают положение заёмщика сейчас и в будущем относительно его финансового благополучия.

? Подробности о реструктуризации кредита — в нашей специальной публикации.

Способ 2. Рефинансирование

Рефинансирование подходит для тех заёмщиков, которые оформили ипотеку несколько лет назад, когда ставка была значительно выше. Сегодня большинство крупных банков предлагает подобные программы. Они пересматривают условия ипотеки, снижая ставку.

Однако при таком решении вопроса огромное значение имеет наличие и размер просроченной задолженности. Сначала с целью оформления рефинансирования следует обратиться к кредитору, через которого был получен ипотечный кредит. Если он откажет, можно направляться в другую кредитную организацию.

О том, как происходит рефинансирование кредита, читайте в одной из наших статей.

2) Залоговое имущество сохранять не планируется

Если для заёмщика не принципиально сохранение имущества, можно использовать другие способы для освобождения от задолженности:

Способ 3. Продажа недвижимости или земли

Прежде чем продать залоговое имущество, следует получить разрешение банка. За счёт средств, полученных от реализации, и будет произведено погашение ипотеки.

При решении продать недвижимость придётся получить согласие банка. Существует два варианта: заёмщик сам занимается реализацией имущества либо кредитор организует продажу с разрешения клиента. В любом случае банк в обязательном порядке контролирует сделку.

О том, как быстро продать квартиру, мы писали в предыдущей статье.

Способ 4. Перевод задолженности по ипотеке на другого заёмщика

В такой ситуации в первую очередь придётся получить согласие банка, выдавшего ипотеку. Кредитор проверяет нового клиента так же, как и первичного должника.

Зачастую первичный заёмщик не устраняется из ипотечных взаимоотношений. В соответствии с условиями изменённого договора этот клиент несёт солидарную либо субсидиарную ответственность по займу.

По поводу объекта залога вопрос решается в соответствии с соглашением между заёмщиком и банком. В большинстве случаев схема таких сделок разрабатывается индивидуально. После этого все условия согласуются между всеми участниками сделки. Однако основным всё-таки будет мнение банка-кредитора.

Чаще всего отношения по поводу недвижимости решаются одним из следующих вариантов:

1. залог сохраняется за первичным заёмщиком;
2. имущество при получении согласия кредитора переходит новому должнику, остаётся в залоге. При этом первичный заёмщик освобождается от каких-либо обязательств перед кредитором.

Возьмите на заметку! Зачастую заёмщики пытаются освободиться от ипотеки, сдавая имущество в аренду. Получаемые от арендаторов платежи при этом идут в качестве платежей по кредиту.

Однако для оформления договора аренды необходимо получить согласие банка. Но зачастую должники игнорируют это требование, договариваясь с арендатором исключительно устно. Либо они заключают договор аренды, надеясь, что банк не отменит его. В любом случае сдача в аренду ипотечной квартиры – не лучший вариант.

В качестве заключения представляем вашему вниманию краткую таблицу, которая содержит возможные способы освобождения от ипотеки.

Также рекомендуем посмотреть видео на тему «Где взять денег, когда срочно они нужны»:

Команда сайта «Richpro.ru» надеется, что смогла ответить на ваш вопрос. Если же у вас возникли новые —  задавайте их в комментариях ниже. До новых встреч!

Как избавиться от ипотеки с наименьшими потерями в 2021 году?

Многие заемщики, взявшие ссуду на покупку недвижимости, со временем начинают жалеть о своем решении.

В этом нет ничего удивительного, ведь иметь огромный долг – это трудно как в моральном, так и в финансовом плане.

Вот тогда-то и возникает вопрос: «Как избавиться от ипотеки с наименьшими потерями?».

Основные цели заемщика

Отказаться от ипотеки намного проще, чем, к примеру, от потребительского займа. В этом случае все зависит от того, какую задачу ставит перед собой заемщик.

В большинстве случаев речь идет о:

• Сохранении залога в своей собственности и получении более выгодных кредитных условий;
• Быстром закрытии кредита без возможности сохранения залога в своей собственности;
• Сохранении залога и самостоятельном создании условий, позволяющих снизить долговую нагрузку.

Расторгнуть договор о предоставлении ипотеки можно как после, так и до его подписания. В последнем случае достаточно просто сообщить банку о своем решении. Отказ не ухудшает кредитную историю клиента и не облагается штрафами.

Как избавиться от ипотеки – 6 основных вариантов

Чтобы понять, как избавиться от ипотечного кредита, необходимо рассмотреть 6 наиболее популярных и абсолютно законных способов.

Способ 1. Реструктуризация жилищной ссуды

Для проведения реструктуризации кредита клиент должен обратиться в банк соответствующим заявлением. В нем следует указать причины, по которым он больше не может нести обязательства на прежних условиях, и высказать свои предложения.

Вместе с заявлением необходимо представить документальное подтверждение своего решения. Это могут быть справки о доходах, о состоянии здоровья, о потере постоянного места работы и т. д.

Рассмотрев обращение, банк может предложить несколько вариантов решения вопроса – например, предоставление кредитных каникул, увеличение ипотечного срока или уменьшение суммы ежемесячного платежа.

К тому же, многие финансовые организации разрабатывают для своих клиентов индивидуальные условия реструктуризации, учитывая при этом ситуацию с кредитом, размер оставшейся суммы и материальное положение заемщика (как текущее, так и будущее).

Способ 2. Рефинансирование

Если вы не знаете, как избавиться от ипотеки и остаться с квартирой, воспользуйтесь услугой рефинансирования. Это особая процедура, предполагающая взятие нового займа для погашения уже существующего.

Для проведения рефинансирования подойдет любая финансовая организация – как та, что выдала предыдущий кредит, так и та, что предлагает более выгодные условия.

Помимо этого клиент может воспользоваться материнским капиталом или подать заявку на получение государственной субсидии.

Способ 3. Перевод долга на другое лицо

Согласно законодательству, действующему на территории РФ в 2021 году, заемщик, желающий избавиться от ипотеки, вправе перевести ее на другое лицо.

Для этого ему необходимо получить согласие кредитора, который выполнит тщательную проверку нового заемщика.

При этом первичный должник остается полноценным участником кредитного правоотношения. В зависимости от условий соглашения о переводе ипотеки он будет нести субсидиарную или солидарную ответственность.

Несмотря на то, что дальнейшая «судьба» залога решается всеми участниками сделки и рассматривается в индивидуальном порядке, последнее слово остается за финансовой организацией.

В одних случаях залоговое имущество сохраняется за должником, в других – переходит в собственность нового заемщика (при этом прежний клиент освобождается от всех обязательств перед банком).

Способ 4. Продажа ипотечного жилья

Как законно избавиться от ипотеки и, возможно, получить дополнительный доход? Если заемщик не планирует сохранять залоговую недвижимость в своей собственности, он может продать ее постороннему лицу.

Однако для этого ему необходимо заручиться согласием финансовой организации, в которой была оформлена ссуда, и выбрать метод продажи:

1. С заменой заемщика – заключается в передаче квартиры и долговых обязательств новому плательщику. Что касается бывшего клиента, он получает оговоренную сумму и избавляется от всех обязательств. Замена такого рода сопровождается перерегистрацией недвижимости в регистрационной палате и перезаключением ипотечного соглашения. Стоит отметить, что банки не очень любят подобные процедуры, ведь каждого нового заемщика приходится проверять на предмет платежеспособности.
2. С досрочным погашением ипотеки – предполагает заблаговременное погашение ипотечного кредита потенциальным покупателем, по совершению которого жилье переходит в его полную собственность.

Реализацией ипотечного жилья могут заниматься:

• Сам должник – ему придется самостоятельно искать покупателя, собирать все необходимые документы и следить за выполнением условий сделки;
• Риэлтерская контора – привлечение посредника вызывает у потенциальных покупателей куда больше доверия, ведь процедура контролируется профессиональными юристами;
• Банк-кредитор – все обязанности по реализации ипотечной недвижимости ложатся на плечи банковских работников.

Реализация жилья с обременением является трудоемким и весьма сложным процессом. Чтобы привлечь покупателей, продавцы вынуждены существенно снизить его стоимость. Это существенный минус, ведь иногда полученной от продажи суммы не хватает даже для погашения долга.

Способ 5. Сдача недвижимости в аренду

Как избавиться от ипотеки в Сбербанке или любой другой финансовой организации? Для погашения долга некоторые заемщики используют доходы, получаемые от сдачи залоговой недвижимости в аренду третьим лицам.

Как и в большинстве случаев, заключение такого соглашения требует согласия кредитора. Однако многие предпочитают обходить данный момент стороной, надеясь на то, что пока обязательства по кредиту выполняются, банк не станет выяснять, кто именно проживает в ипотечной квартире.

Способ 6. Отмена ипотеки через суд

Как избавиться от ипотеки, если нечем платить взносы? Клиент может прекратить вносить средства на счет банка, однако в ответ на это действие финансовое учреждение обратится в коллекторское агентство или же подаст иск в суд.

В этом случае крайне важно идти на любое взаимодействие с сотрудниками той или иной организации. Это станет основанием для того, чтобы суд принял решение в вашу пользу.

В противном случае залоговое жилье конфискуют, продадут с аукциона и возвратят деньги банку. При этом никакие (даже самые весомые!) аргументы заемщика не будут приняты во внимание.

Средства, вырученные от продажи ипотечной квартиры, пойдут не только на погашение заемных средств, но и на возмещение убытков, понесенных банковской организацией. В силу этого бывший должник может остаться не только без жилья, но и без каких-либо денег.

Многие считают, что кредитор не сможет продать ипотечную недвижимость, если у должника нет другой собственности. На это совсем не так.

Максимум, на который может рассчитывать клиент, заключается в получении годовой отсрочки. Однако и это возможно лишь в том случае, если у заемщика есть несовершеннолетние дети.

Как избавиться от ипотеки после развода?

Такие ситуации рассматриваются в индивидуальном порядке и не имеют однозначного решения. Чаще всего банк предлагает переоформить кредитные обязательства на одного из супругов. При этом второй заемщик вправе потребовать от мужа или жены выплату материальной компенсации.

Можно ли отказаться от военной ипотеки?

Согласно российскому законодательству отказаться от военной ипотеки могут только те военнослужащие, которые подписали контракт до 1 января 2005 года. Все остальные вопросы решаются через суд.

Как видите, расторгнуть кредитный договор можно несколькими способами. Чтобы избежать проблем, заранее оцените собственные возможности и постарайтесь не допускать просрочек.

Также следует отметить, что мирное решение проблемы является наиболее выгодным вариантом, поэтому при возникновении финансовых затруднений лучше сразу обращаться к сотрудникам банка.

Помните, любая финансовая организация заинтересована в своевременном погашении кредитов, поэтому вам предложат самый оптимальный выход.

Видео: Как избавиться от ипотеки?

Читайте также:

Как избавиться от ипотеки законно

Ипотека – долгосрочное кредитование под залог недвижимости или земельного участка. Длительные сроки и большие суммы кредитов создают серьезное финансовое бремя на протяжении нескольких лет, а иногда и десятилетий. За такой период времени в жизни заемщика может произойти все что угодно, но главное – разного рода события способны отрицательно сказаться на уровне платежеспособности по ипотеке.

С одной стороны, многие люди стремятся побыстрее рассчитаться с кредитом и погашают его досрочно, а с другой – очень многие попадают в ситуацию полной неспособности нести кредитное бремя, по крайней мере на действующих условиях ипотеки. В последнем случаев невольно встает вопрос: как избавиться от ипотечного кредита?

Избавление от ипотеки: цели и задачи

Как избавиться от ипотеки? Как ни странно, но решить задачу избавления от ипотеки бывает куда проще, чем по потребительским займам. Однако очень многое зависит от того, какие сопутствующие цели стремится достичь заемщик.

В большинстве случаев заемщики-должники ставят цели:

1. Сохранить залог в своей собственности, но при этом добиться изменения условий ипотеки, чтобы появилась возможность снизить долговую нагрузку и на более мягких условиях вносить периодические платежи.
2. Сохранить залог и самостоятельно создать для себя условия снижения кредитной нагрузки (рефинансирование).
3. Поскорее закрыть кредит и не важно, удастся сохранить залог или нет.

Ипотечный кредит – сложная форма кредитования. И хотя залог – это одно правоотношение, а кредит – другое, они взаимозависимы. Поэтому, как правило, взаимозависимы и цели, которые ставит перед собой заемщик, рассчитывая избавиться от кредита. Практически всегда приходится выбирать: либо сохранить залог за собой, либо нет и в этом случае действовать по ситуации.

Проще всего закрыть кредит, когда есть готовность к утрате залога – он сам по себе обеспечит исполнение обязательств. И сложнее – когда важно сохранить недвижимость или земельный участок. Здесь в любом случае придется либо самостоятельно искать источники рефинансирования или погашения кредита, либо договариваться с банком.

Прежде чем выбирать вариант решения вопроса с ипотекой, нужно обратиться к рассмотрению возможности ее погашения за счет страховки. Далеко не всегда, но некоторые заемщики страхуют свою гражданскую ответственность по кредитному договору, в том числе на случай потери работы или источников доходов. Возможным решением вопроса может стать и наличие страховки здоровья и жизни заемщика. Страховая компенсация обеспечит полное или хотя бы частичное погашение кредита.

Если страховки нет, либо случай не подпадает под страховой, необходимо решать вопрос уже с банком.

Варианты избавления от ипотеки

При намерении сохранить залог возможными вариантами являются:

1. Реструктуризация кредита. При выборе этого варианта необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, указать причины невозможности на прежних условиях нести обязательства, подтвердить их документально и высказать свои предложения по поводу реструктуризации. По итогам рассмотрения обращения банк может предложить разные варианты решения вопроса: освобождение на некоторое время от погашения тела кредита, снижение размера периодического платежа с увеличением срока кредита и другие варианты. Очень часто по ипотеке разрабатываются индивидуальные условия реструктуризации, учитывающие как ситуацию с кредитом и задолженностью, так и финансовое положение заемщика, его текущие и будущие финансовые возможности.
2. Рефинансирование. Если ипотека была оформлена в конце 2015 года или в течение 2016 года, сегодня практически все ключевые банки предлагают возможность рефинансирования кредита или пересмотра его условий с применением сниженных процентных ставок. Но здесь многое зависит от уровня просроченной задолженности и самого факта ее наличия. Если банк, где оформлена ипотека, отказывается от рефинансирования, можно обратиться в другой банк.

Если задача сохранения залога не стоит, и главное – избавиться от кредита, то вариантами решения вопроса могут быть:

1. Договоренность с банком о реализации залога и погашении за счет вырученных средств кредитных обязательств. В этом случае банк либо дает согласие на то, чтобы заемщик сам решил вопрос купли-продажи, либо самостоятельно занимается реализаций залога с согласия заемщика, либо доверяет последнему решение основных вопросов с продажей, но полностью контролирует процесс.
2. Перевод долга по ипотечному кредиту на другое лицо. В этом случае также требуется согласие банка-кредитора, и он будет оценивать нового заемщика по таким же критериям, что и первоначального. Первичный должник не выбывает из кредитного правоотношения. Он будет нести в зависимости от условий договора о переводе долга или солидарную, или субсидиарною ответственность. Вопрос относительно залога в этом случае решается по соглашению между банком-кредитором и залогодателем. Как правило, схемы подобного рода сделок разрабатываются и согласовываются между всеми участниками в индивидуальном порядке. Но ключевой здесь будет позиция банка. При определенных обстоятельствах залоговое имущество может быть сохранено за первоначальным должником, но сам по себе залог не отменен. С другой стороны, залоговое имущество может перейти с согласия банка в собственность нового должника, а прежний – быть полностью освобожденным от всех обязательств перед банком.

Некоторые заемщики практикуют такую форму погашения ипотечного кредита, при которой на платежи идут доходы от сдачи залога в аренду. Заключение договора аренды формально требует согласия банка-кредитора. Но многие эту обязанность обходят, договариваясь с арендатором в устной форме или на свой страх и риск заключают письменный договор в надежде, что пока обязательства по кредиту выполняются, банк просто не воспользуется своим правом на признание аренды недействительной. 

Раскрыты основные ошибки при сдаче квартир в аренду

Владельцы сдающихся в аренду квартир допускают определенные ошибки, и чаще всего проблема кроется в неправильно составленном договоре найма – шаблонный вариант, скачанный из интернета, подходит не всегда.

По мнению специалистов, ключевая ошибка, которую допускают россияне, сдающие квартиры в аренду, заключается в использовании типового договора, скачанного из интернета. Об этом сообщает издание «Вечерняя Москва».

Шаблонный договор найма квартиры, найденный в интернете, может принести владельцам недвижимости немало проблем. Важно, чтобы в документе были четко прописаны все проблемные ситуации, возникающие в процессе взаимодействия между арендодателем и арендатором, и порядок выселения квартиранта в случае нарушения условий.

Если арендатор пытается остаться в квартире, не желая ее покидать, помочь может участковый – он освободит жилище от недобросовестного жильца, но лишь при условии, что это прописано в договоре. В обратном случае принудительное выселение квартиранта возможно лишь через суд.

Ранее россиянам рассказали о сроках изъятия жилья при невыплате ипотечного кредита. Как уточняют эксперты, банк обращает внимание даже на первую просрочку обязательного платежа, но в первый раз ограничиваются звонками с предупреждением. После трех просрочек запускается досудебная работа – заемщику приходят письма с требованием внести платежи. Через полгода банк, как правило, подает иск в суд. Сроки рассмотрения такого рода дел обычно затягиваются – на весь процесс может уйти полгода и больше. В случае, если судебное решение будет вынесено не в пользу заемщика, и его не получится обжаловать, стартует процедура изъятия квартиры. Данный процесс может быть приостановлен за счет подачи жалобы в кассационный суд.

Что такое пузырь, как его избежать инвестору и причем тут криптовалюты

Почему одни эксперты уверены, что рынок криптовалют – следующий большой экономический пузырь, а другие считают, что биткоин с нами надолго

Содержание

Даже далекие от бизнеса люди хотя бы краем уха слышали о кризисе доткомов в США в начале 2000-х гг., Великой депрессии начала XX века или тюльпаномании 30-х гг. XVII века в Голландии. Читающие этот текст наверняка так или иначе почувствовали на себе кризис ипотечного кредитования в США, который в 2008 г. обернулся мировым финансовым кризисом.

Все это примеры так называемых экономических пузырей, когда определенная отрасль очень быстро растет в цене без каких-либо объективных причин. Такой спекулятивный рост всегда заканчивается резким падением, когда стоимость актива достигает своего «потолка». Лопнувший пузырь может привести к экономическому кризису разного масштаба и продолжительности.

Многие эксперты уверены, что следующий такой пузырь – это криптовалюты. В этой статье мы разберемся, какие существуют признаки экономических пузырей, и действительно ли ситуация на рынке криптовалюты похожа на скажем ситуацию с доткомами.

Экономический пузырь характеризуется спекулятивными настроениями участников рынка. В этом случае цена актива растет до уровня во много раз превышающего его внутреннюю стоимость. Инвесторы готовы платить за такой «горячий» актив гораздо больше, забыв про такие факторы как спрос, выручка, потенциал роста и так далее.

Этапы экономического пузыря

Экономист Хайман Мински выделяет пять этапов экономического пузыря. На первом этапе происходит сдвиг в отношении инвесторов к активу. То есть в результате какого-то события или серии событий инвесторы начинают видеть в активе ценность, что приводит к увеличению цены актива.

Следующий этап — это подъем, когда актив привлекает внимание спекулянтов и цена актива растет все выше и выше, ведь об активе узнает все больше людей.

На стадии эйфории стоимость актива достигает максимума. На этом этапе инвесторы вкладываются в актив, полностью отдавшись безумию, захватившему рынок, забыв про какие-либо рациональные доводы.

Когда этап эйфории заканчивается и рост замедляется, начинается этап получения прибыли. Инвесторы, которые раньше всех заметят, что этап эйфории закончился, смогут получить максимальную прибыль.

Те, кто упустил момент получения максимальной прибыли, попадают на этап паники. В этот момент опоздавшие инвесторы начинают лихорадочно избавляться от когда-то сверхприбыльного актива, тем самым обрушивая его стоимость до минимальных значений.

Криптовалюты – это тоже экономический пузырь?

На первый взгляд все описанное выше очень напоминает ситуацию с биткоином в частности и криптовалютой вообще. В апреле BTC стоил рекордные $63 тыс., затем за короткое время растерял половину этой стоимости, а летом курс криптовалюты и вовсе опускался ниже отметки в $30 тысяч.

Так можно ли говорить о криптовалюте, как о новом фондовом пузыре?

Аргументы «за»

Канадский экономист Херш Шефрин уверен, что  биткоин – именно пузырь и лопнет он из-за огромных энергозатрат, которые требуются для майнинга криптовалюты. Шефрин отмечает, что нынешняя стоимость криптовалюты обусловлена лишь настроениями инвесторов, а не инновационным развитием самой технологии. Так как вопрос изменения климата стоит перед человечеством все острее, то у биткоина с его аппетитом к электроэнергии просто нет будущего, пишет экономист. Когда этот факт поймут инвесторы, пока непонятно, но чем быстрее это произойдет, тем лучше, считает Шефрин.

В середине апреля, когда биткоин находился на самом пике, 74% профессиональных инвесторов, опрошенных Bank of America, также заявили, что главная криптовалюта – это инвестиционный пузырь.

В опросе приняли участие 200 респондентов, в управлении которых на тот момент находилось активов на общую сумму больше $533 млрд.

Финансовая консультационная компания The Motley Fool в мае опубликовала у себя на сайте материал, автор которого даже выделил 10 причин, по которым можно сказать, что криптовалюта это точно пузырь, причем который скоро лопнет.

Среди них, например, есть тот факт, что по состоянию на декабрь 2020 г. чуть больше 15 тыс. компаний в мире из 582 млн принимают BTC.

Также автор отмечает, что Visa и Mastercard проводят около 700 млн транзакций в день. Блокчейны Bitcoin, ETH и Doge, вместе взятые, не проводят даже десятой части от показателей двух платежных систем, при этом их рыночная стоимость больше, чем у Visa и Mastercard.

Настроение рынка (на торгах с левереджем)

Изменение за день

Мин.: 3716.81

Макс.: 3845.86

Плюс, считает автор, дальнейшее развитие криптовалюты остается под большим вопросом, так как многие страны, включая Китай, просто запрещают майнинг и использование виртуальной валюты.

Аргументы «против»

А вот Роберт Шиллер, который предсказал кризис доткомов, считает, что термин «пузырь» вообще не подходит для описания подобных ситуаций. Как отмечает Шиллер, единственное, что пузырь может сделать, — это лопнуть. То есть, скажем, раздутый на спекуляционных настроениях актив просто в одночасье теряет всю свою стоимость и пропадает.

Но, отмечает нобелевский лауреат, это не то, что мы видим в случае с биткоином, который уже несколько раз сильно дешевел, а потом также сильно дорожал. Шиллер сравнивает происходящее с биткоином с эпидемиями, которые обычно идут несколькими волнами

При том экономист не считает, что биткоин обязательно ждет безвестное будущее. По мнению Шиллера, криптовалюта вполне может стать классом активов как акции или недвижимость. «Как мы пришли к золотому стандарту? Золото – относительно бесполезный металл, который несколько сотен раз упоминается в Библии. Бывают краткосрочные и долгосрочные эпидемии. Идея о том, что у золота есть ценность, существует уже на протяжении нескольких тысяч лет», – отмечает он.

С Шиллером фактически согласен инвестор Билл Миллер. В интервью каналу СNBC весной он говорил, что пузырь на рынке криптовалют был в 2017 г., и он действительно лопнул – тогда криптовалюта подорожала до $20 тысяч, а потом потеряла 80% стоимости. Но это не похоронило биткоин и остальные криптовалюты, а просто стало еще одним этапом на пути перехода виртуальной валюты в мейнстрим, считает инвестор. Миллер не отрицает, что курс биткоина и дальше будет резко меняться, но это «цена, которую вы платите за рост», считает он. Основатель Miller Value Partners уверен, что биткоин – это настоящее цифровое золото.

Как не вложиться в финансовый пузырь

Что же делать, если вы хотите инвестировать в биткоин или другую криптовалюту, но боитесь, что это действительно пузырь, который может скоро лопнуть. Во-первых, самый важный и простой совет – не инвестируйте больше, чем вы можете позволить себе потерять. Диверсифицируйте свой инвестиционный портфель и не позволяйте одному активу перетянуть одеяло на себя.

Во-вторых, разберитесь, почему вы хотите вложиться в криптовалюту. Если у вас есть сомнения по поводу биткоина, но вы хотите в него инвестировать, потому что в него вкладываются все ваши знакомые, то не торопитесь – подождите еще, посмотрите дальнейшую динамику поведения криптовалюты и только потом инвестируйте (или не инвестируйте вовсе).

Материалы, представленные на этом веб-сайте, предназначены только для информационных целей, не являются инвестиционным исследованием и не должны рассматриваться в качестве инвестиционного совета. Любое мнение, которое может быть представлено на этой странице, является субъективной точкой зрения на объект сообщения автора материала, не является рекомендацией ООО «Карренси Ком Бел» или его партнёров. Мы не делаем никаких заявлений и не даем никаких гарантий относительно точности или полноты информации, представленной на этой странице. Полагаясь на информацию на этой странице, вы признаете, что действуете осознанно и самостоятельно и принимаете соответствующий риск.

Как выйти из ипотеки (юридически!)

Знаете ли вы, что, согласно данным Attom, в прошлом году почти 625 000 домовладельцев подали на выкуп права выкупа?

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями, вы не одиноки. Будь то потеря работы, проблемы со здоровьем, развод или другие причины, многие домовладельцы оказываются в стрессовой ситуации, задаваясь вопросом, как выйти из ипотечного договора на законных основаниях.

Есть способы законно выйти из-под ипотеки, прежде чем прибегать к обращению взыскания.Читайте дальше, чтобы узнать, как выйти из ипотеки на законных основаниях.

По умолчанию и уходите

Возможно, рынок в вашем регионе вял. Возможно, вы купили дом на пике ценового пузыря или не смогли рефинансировать. Какой бы ни была причина, вы можете оказаться «под водой»; иначе говоря, вы должны больше, чем стоит ваш дом.

Во многих случаях продолжать платить просто не имеет смысла. Вместо этого вы можете по умолчанию и уйти. Домовладельцы, располагающие финансовыми средствами, могут найти другое жилье, а затем просто отказаться от заложенного имущества.Однако это, вероятно, не вариант для большинства американцев, у которых нет одноразового богатства, необходимого для того, чтобы уйти без боли.

Сначала поговорите со своим банком о своих намерениях; некоторые кредиторы могут предложить дело вместо урегулирования. Имейте в виду, что невыплата кредита нанесет вред вашей кредитной истории.

Если вы не можете производить платежи и даже должны объявить о банкротстве, вы все равно сможете купить дом в будущем.

Короткая продажа

При короткой продаже вы продаете свой дом со скидкой и заключаете с кредитором соглашение о принятии суммы, превышающей ваш остаток по ипотеке.Это дает вам больше контроля над продажей, но все равно повредит вашей кредитной истории.

По мере того, как короткие продажи становятся все более обычным явлением, связанная с этим стигма и негативное влияние на кредитоспособность могут уменьшаться. К сожалению, даже если ваш кредитор согласится на короткую продажу, он все равно может попытаться привлечь вас к ответственности за разницу между стоимостью ипотеки и продажной ценой.

Договор вместо обращения взыскания

Вы можете попросить своего кредитора принять договор вместо обращения взыскания. Этот обязательный юридический документ передает право собственности от вас вашему кредитору; взамен кредитор освобождает вас от ипотеки.

Затем кредитор продает недвижимость, а вырученные средства оставляет себе. В некоторых штатах домовладелец может по-прежнему нести ответственность за разницу, поэтому обязательно изучите вопрос, прежде чем выбирать этот вариант.

Выкупа залога

Если вы задерживаете выплаты по ипотеке, ваш кредитор может подать заявление о потере права выкупа. Если суд согласится, кредитор может вступить во владение или продать ваш дом… и вынудить вас уехать.

Для большинства домовладельцев это нежелательная ситуация, особенно если у вас нет альтернативных вариантов жилья.Кроме того, потеря права выкупа вредит вашей кредитной истории в течение многих лет.

Продайте свой дом

Самый легкий способ выйти из ипотеки на законных основаниях? Работа с законной компанией, которая быстро покупает дома.

Вы получаете цену ниже рыночной, но вам не нужно платить наличными, чтобы продать свой дом, как при традиционной продаже. Это означает отсутствие гонораров агента по недвижимости, никаких затрат на ремонт и никаких расходов, связанных с подготовкой дома к показу.

Плюс, процесс можно завершить примерно за неделю. Продажа вашего дома компании, занимающейся покупкой жилья, позволяет вам обойтись без обращения взыскания, решить проблемы с недвижимостью или быстро ликвидировать ваши активы. Лучшая часть? С этой опцией ваш кредит останется невредимым!

Несомненно, это самый быстрый способ расторгнуть договор ипотечного кредита на законных основаниях.

Не знаете, как выйти из жилищной ссуды? Будьте уверены, что у вас есть варианты

Когда вы находитесь в ситуации, когда вам нужно быстро продать, но вы не хотите вкладывать деньги в продажу, лучший способ законно выйти из ипотеки — продать ее компании. .Таким образом, вы получите больше денег для своего дома, не повредив при этом кредит.

HomeGo предоставляет предложения в тот же день и быстрый процесс закрытия, который занимает всего 7 дней. Мы позаботимся о деталях, поможем с закрытием и даже можем сделать предложения по домам с проблемами титула.

Вариантов выхода из дома

Как избежать потери права выкупа

Домовладельцы, которые борются с выплатами по ипотеке, сталкиваются с трудным выбором — останетесь ли вы в доме, который вам больше не по карману, или вам стоит попытаться уехать? Хотя может быть трудно подумать о том, чтобы выйти из дома и принять это решение, это может быть лучшим вариантом, если другие решения, позволяющие удержать вас в своем доме, больше не являются жизнеспособными.

Не уходите от дома просто так.
Могут быть варианты получше. Самое важное — избежать потери права выкупа закладной — и могут быть доступны варианты, которые помогут вам, если вы готовы покинуть свой дом. Некоторые варианты могут даже предлагать денежные стимулы, чтобы помочь вам переехать и переехать в другое жилье. Пришло время действовать, пока не стало слишком поздно.

Как избежать потери права выкупа

Вот обзор возможных вариантов, когда вы больше не можете оставаться в своем доме, но хотите избежать потери права выкупа:

Продажа дома — вариант, если у вас есть финансовые трудности, и вы больше не можете себе это позволить.Если ваш дом стоит больше, чем сумма, которую вы должны по ипотеке и другим долгам, обеспеченным домом, разница известна как собственный капитал. Продажа с долевым участием позволяет вам конвертировать эту часть стоимости вашего дома в наличные, которые вы можете сохранить или использовать для других целей при продаже дома.

• Погасить оставшуюся ипотечную задолженность
• Получите выгоду от собственного капитала вашего дома, сохранив свою долю выручки от его продажи
• Используйте выручку на новое жилье, другие расходы или сбережения
• Избегайте ущерба для вашего кредита, вызванного потерей права выкупа
• Больше гибкости и контроля над выходом из дома

Подробнее »

Короткая продажа — это продажа вашего дома за сумму, меньшую, чем остаток по ипотеке.Если ваш ипотечный служащий соглашается на короткую продажу, вы можете продать свой дом и погасить часть своего остатка по ипотеке за счет вырученных средств. В зависимости от вашей ситуации от вас могут потребовать внести финансовый взнос для покрытия баланса, но как только короткая продажа будет завершена, вы будете освобождены от ответственности по выплате любого остатка, что называется «отказом от покрытия дефицита».

• Погасите оставшуюся задолженность по ипотеке
• Может быть доступна помощь при переезде — до 3000 долларов
• Начните восстанавливать кредит раньше, чем если бы вы прошли через потерю права выкупа
• Возможно, вы сможете получить еще одну ипотеку Fannie Mae для покупки дома раньше (всего за 2 года), чем если бы вы прошли через потерю права выкупа (до 7 лет)

Подробнее »

Выпустив ипотечный кредит ^™ (документ о выкупе права выкупа), вы передаете право собственности на свою собственность владельцу ипотечного кредита в обмен на освобождение от ссуды и платежей.

• Погасите задолженность по ипотеке
• Может иметь право на помощь при переезде в размере до 3000 долларов
• Начните восстанавливать кредит раньше, чем если бы вы прошли через потерю права выкупа
• Возможно, вы сможете получить ипотеку Fannie Mae для покупки дома раньше (всего за 2 года), чем если бы вы прошли через потерю права выкупа (до 7 лет)
• Обеспечьте гибкость и контроль над выходом из дома — выберите немедленный выезд, оставайтесь на срок до трех месяцев (без оплаты аренды) или сдавайте дом в аренду на срок до одного года

Подробнее »

Обращение взыскания — это юридический процесс, при котором ваша ипотечная компания получает право собственности на ваш дом (т.е., вернуть собственность). Взыскание права выкупа происходит, когда домовладелец не произвел платежи, не выполнил или нарушил условия своего ипотечного кредита.

• Выселение из вашего дома — вы потеряете свой дом и все имущество, которое вы, возможно, создали
• Стресс и неуверенность в том, что вы не знаете точно, когда вам придется покинуть дом
• Ущерб вашей кредитной истории, влияющий на вашу способность получить новое жилье, кредит и, возможно, даже потенциальную работу, в течение многих лет
• Может иметь задолженность после продажи права выкупа
• Потеряйте любую помощь при переезде или возможности аренды, которые могут быть доступны с другими вариантами
• Утрата возможности получить ипотеку Fannie Mae для покупки другого дома на срок до 7 лет (рекомендации Fannie Mae)

Подробнее »

8 способов выйти из-под ипотеки

Ваша ипотека сказывается на вашем финансовом благополучии? Если да, то вы не одиноки.Согласно недавнему исследованию, по крайней мере 52% американцев должны принести хотя бы одну крупную жертву, чтобы покрыть свой платеж по ипотеке. Этот стресс заставляет многих чувствовать, что они буквально в одном чеке от потери дома. Хотя потеря права выкупа является наихудшим сценарием для большинства домовладельцев, это не означает, что вы все еще не можете выйти из-под ипотеки.

Самое важное, что нужно сделать, — это просто действовать сейчас. Если ваша ипотека находится под водой, вам нужно начать плавать сегодня. Многие люди могут изменить свои финансы, спасти свои дома и избежать банкротства.Восстановите свое финансовое благополучие с помощью этих 8 способов ниже.

1. Выйти

Хотя может показаться, что уйти — это последнее, что вы хотите сделать, некоторые домовладельцы считают, что у них нет другого выхода. Обычно это происходит, когда у дома отрицательный собственный капитал или рыночная стоимость имущества падает ниже суммы ипотеки. Многие домовладельцы предпочли покинуть свои дома во время ипотечного кризиса 2008 года.

Технический термин для этого в ипотечном мире — стратегический дефолт, и обычно он подразумевает информирование вашего кредитора о том, что вы хотите отказаться от собственности. В большинстве случаев они направят вас к одному из следующих способов.

2. Акт права выкупа

Передать вашу собственность в суд вместо обращения взыскания означает передать вашу собственность вашему кредитору. В этом случае вам обычно прощают всю сумму ипотеки. Затем кредитор возмещает часть этого платежа путем продажи собственности.

Однако вам необходимо доказать крайние обстоятельства, чтобы это было одобрено, и многие кредиторы не желают применять этот метод. У вас больше шансов на дело вместо потери права выкупа, если вы пользуетесь ссудой, застрахованной государством. Если нет, продолжайте читать, чтобы узнать об альтернативных способах выхода из-под ипотеки.

3. Выкупа права выкупа

Большинство кредиторов по умолчанию откажутся от права выкупа закладной, если вы не можете рассчитаться по варианту погашения. Этот процесс занимает много времени и может занять несколько месяцев.К счастью, у вас остается время, чтобы поработать с кредитором над поиском компромисса, чтобы избежать потери дома. Если вы продолжите обращение взыскания, вы будете вынуждены покинуть свой дом после решения суда.

4. Короткая продажа

Одним из возможных компромиссов в случае потери права выкупа является короткая продажа. Это когда домовладелец просит своего кредитора принять меньшую сумму, чем остаток по ссуде, через продажу собственности. Это дает вам как домовладельцу больший контроль над своим домом и может быть эффективным способом избежать подводной ипотеки.

5. Продайте свой дом

Помимо короткой продажи, у вас все еще есть возможность продать свой дом. Вероятно, вы видели рекламу компаний, которые занимаются ремонтом домов и их перепродажей. Есть законные компании, которые делают это, и это может быть быстрый способ избежать отрицательного капитала.

Несмотря на то, что вам заплатят за дом со скидкой, вам не придется беспокоиться о стоимости его продажи самостоятельно. Кроме того, эти компании работают быстро, поэтому вы можете избежать потери права выкупа и ликвидировать свои активы без ожидания.

6. Сдам свой дом

Если вы не хотите продавать свой дом, вы все равно можете вернуть часть своих денег для выплаты ипотечного кредита, если вы можете сдать его в аренду. Если у вас есть возможность жить в другом месте, например, с семьей, это может быть отличным способом возместить потерянные средства. Это особенно эффективно, если вы живете в районе с высоким спросом на аренду. Перед тем, как сдавать недвижимость в аренду, всегда обсуждайте со своей страховой компанией покрытие и изучайте требования государственного арендодателя.

7. Расчет с кредитором

Наконец, выход из-под ипотеки может быть не в ваших интересах. Помните, ваш кредитор хочет, чтобы ему заплатили. Они часто готовы работать с вами над решением, которое поможет вам оставаться дома. Ваша первая линия защиты, если вы столкнулись с отрицательным капиталом или подводной ипотекой, — поговорить со своим поставщиком. Скорее всего, у них есть протокол и программы помощи для тех, кто изо всех сил пытается произвести платежи.

Эти 7 способов выйти из-под ипотеки помогут вам получить контроль над своими финансами.Никто не хочет терять свой дом. Тем не менее, иногда лучше потерять дом на своих условиях, чтобы защитить свой кредит и начать все сначала. Если вы окажетесь в такой ситуации, у вас есть варианты. В случае сомнений обратитесь к опытному юристу по недвижимости или финансовому консультанту. Просто убедитесь, что вы тщательно их обдумали, прежде чем принимать меры.

8. Позвоните нам по телефону National Cash Offer

Другой вариант, который у вас есть, — это позвонить нам сюда, в National Cash Offer, и мы сможем сделать вам предложение в течение нескольких минут.Мы можем помочь вам продать дом, если у вас есть ипотечный кредит или вы находитесь в затруднительном положении. Мы покупаем любой дом в ЛЮБОМ состоянии и вы можете продать свой дом вместе с нами. Просто заполните форму на нашем сайте NationalCashOffer.com или позвоните нам по телефону: (877) 990-7774

6 способов выйти из-под ипотечного кредита

После того, как вы подпишетесь на пунктирной линии ипотеки, вы получите прочное, длительное обязательство. Он может пережить дом или самого хозяина! Чтобы продать дом и выйти из-под ипотеки, требуется планирование и одобрение кредитора.Помимо продажи дома дешевле, чем он стоит, и выплаты разницы банку, вот пять способов, которыми домовладельцы могут выйти из-под ипотеки.

Стратегический дефолт или уход. Некоторые подводные домовладельцы просто перестают платить, уезжают и отправляют «звенящую почту» (ключи) обратно в банк. Более состоятельные домовладельцы, которые считают безрассудным платить по ипотеке, превышающей стоимость дома, планируют альтернативное жилье и отказываются от собственности. Однако в некоторых случаях, если домовладельцы сообщают банку, что они хотят отказаться от собственности, они могут урегулировать сделку вместо этого и вернуть собственность кредитору.

Документ взамен. Передача вашей собственности кредитору в обмен на прощение всей суммы ипотеки называется актом вместо обращения взыскания. Затем кредитор продает недвижимость и возвращает часть невыплаченной ипотеки.

Взыскание. Когда банку не платят, он может подать взыскание на домовладельца, который вынужден уехать после решения суда. Сроки варьируются, поэтому многие жертвы потери права выкупа остаются с большой неуверенностью в своем будущем.Если они тоже не работают, им может быть трудно найти другое убежище.

Короткая продажа. Домовладелец может попросить банк принять сумму, превышающую остаток по ссуде, посредством короткой продажи. Это по-прежнему наносит ущерб кредиту, но дает владельцу больше контроля над продажей. Поскольку широко распространенные короткие продажи становятся нормой обращения с недвижимостью, которую нынешние владельцы не могут себе позволить, стигма и влияние на кредит могут уменьшиться. При короткой продаже банк может попытаться привлечь заемщика к ответственности за разницу между стоимостью ипотеки и продажной ценой.

Сдам дом. Те, кто временно находится в плохих обстоятельствах, могут сдать свой дом в аренду и жить в другом месте, пока не смогут позволить себе снова жить в этом доме. Этот подход хорошо работает в тех областях, где арендная недвижимость пользуется большим спросом, а арендная плата высока. Домовладелец становится домовладельцем, что меняет картину как в отношении налогов, так и страхования. Если вы рассматриваете этот вариант, проконсультируйтесь с вашей страховой компанией и бухгалтером.

Продам компании, покупающей дома .В бизнесе есть законные компании, которые покупают дома для ремонта и продажи. Это может быть быстрый способ избавиться от ваших обязательств по ипотеке. Вы получаете скидку на дом, но НЕ платите из своего кармана деньги за его продажу. Это означает отсутствие платы за недвижимость и затрат на ремонт, обычно связанных с подготовкой дома к показу. Поскольку процесс может быть завершен примерно за неделю, продажа вашего дома компании позволяет вам быстро обойти процедуру обращения взыскания, урегулировать имущественные права или ликвидировать активы.

Если у вас есть задолженность по ипотеке, вы должны каким-то образом рассчитаться с банком. Ваша цель должна состоять в том, чтобы продать свой дом способом, который стоит меньше денег и времени.

Если бы вы не могли позволить себе ипотеку, что бы вы сделали, чтобы выбраться из-под нее?

Готовы ли вы быстро продать дом? Позвоните нам сегодня по телефону 1- [dynamic_phone] или попросите своего клиента связаться с нами, чтобы в считанные часы получить предложение от Express Homebuyers.

Когда отказаться от ипотеки

Если у вас есть ипотечный кредит на сумму, превышающую стоимость вашей собственности, что вы будете делать? Если вы владелец самой большой жилой недвижимости на Манхэттене, вы можете уйти, оставив беспорядок своим кредиторам, пока вы занимаетесь своими делами.

Фактически, именно это и произошло, когда американская компания Tishman Speyer, инвестирующая в недвижимость, в 2010 году отказалась от 11000 квартир Stuyvesant Town и Peter Cooper Village на Манхэттене. Это был один из крупнейших дефолтов в истории — и компания до сих пор удалось остаться в бизнесе. Тишман Шпейер просто пошел по пути многих предшествующих ему предприятий коммерческой недвижимости.

Однако, если вы являетесь держателем жилищной ипотечной ссуды, отказ от ипотеки, скорее всего, будет выглядеть иначе (вряд ли он будет таким же чистым и легким).Тем не менее, вы можете удивиться, услышав этот совет: с математической точки зрения уходить иногда может быть самым разумным выбором.

Ключевые выводы

• Бывают случаи, когда отказ от ипотеки является лучшим вариантом.
• Во время Великой рецессии многие домовладельцы — даже те, у которых был достаточный доход, чтобы покрыть свои ипотечные кредиты, — решили уйти после того, как их дома обесценились.
• Некоторые эксперты утверждают, что имеет смысл отказаться от ипотеки в любое время, когда можно арендовать аналогичное место за меньшую сумму, чем выплата по ипотеке.
• Держатели ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, которые владеют обесценившимися домами, с большей вероятностью откажутся от своих ипотечных кредитов в периоды повышения процентных ставок.
• Если уйти — лучший вариант, будьте готовы и составьте план для вашего следующего места жительства.

Когда уйти имеет смысл

До национального пузыря на рынке жилья в конце 2000-х годов можно было рассчитывать, что цены на недвижимость со временем вырастут. В то время как в некоторых географических регионах стоимость домов иногда снижалась, в национальном масштабе стоимость домов росла с течением времени.До этого момента это была долгосрочная тенденция в США.

Однако в 2008 и 2009 годах стоимость недвижимости резко упала (временами снижение стоимости выражалось двузначными числами). Когда 2009 год подошел к концу и начался 2010 год, примерно 25% всех ипотечных кредитов по всей стране находились под водой — сумма долга по ипотеке была больше, чем стоимость домов. На этом этапе то, что ранее для некоторых было немыслимо произошло: заемщики, которые все еще могли позволить себе вносить свои ипотечные платежи, решили этого не делать.

Если вы можете арендовать дом аналогичного типа за меньшую сумму, чем стоимость ипотеки, некоторые эксперты полагают, что уход от дома — это разумный финансовый шаг. В сценарии, когда вы находитесь под водой по ипотеке и сталкиваетесь с повышением процентных ставок (из-за ипотеки с регулируемой ставкой), стимул уйти может быть еще более привлекательным. (Когда наступает жилищный кризис, крупными выигрышами часто становятся арендаторы.)

Расчет стоимости отказа от ипотеки

Расчет для сравнения стоимости аренды со стоимостью ипотеки — несложный расчет.Одним из инструментов для оценки ваших ежемесячных выплат по ипотеке является ипотечный калькулятор.

Определить количество времени, которое потребуется вашему дому, чтобы восстановить утраченную ценность, — задача немного более сложная. Использование ежегодного увеличения стоимости на 5% дает приблизительную цифру, основанную на средних показателях по стране. Небольшое исследование может помочь вам внести коррективы в региональные и местные рынки. Рассмотрим пример:

• Первоначальная цена: 200 000 долларов
• Сегодняшняя стоимость: 150 000 долларов
• Потеря стоимости: 25%

Если стоимость недвижимости растет в среднем на 5% в год, этому дому потребуется шесть лет, чтобы достичь продажной цены. Это выводит владельца на уровень безубыточности, но нет прибыли, которую можно было бы показать (а владелец ежегодно выплачивал проценты по ссуде).Если цены упадут еще на 10%, восстановление займет еще больше времени. (Очевидно, что рост цен на жилье не гарантирован.)

• Первоначальная цена: 200 000 долларов США
• Стоимость после 25% снижения: 150 000 долларов США
• Стоимость после следующего 10% снижения: 135 000 долларов США

Время восстановления составляет более восьми лет.

Способы выхода из ипотеки

Три наиболее распространенных метода отказа от ипотеки — это короткая продажа, добровольное обращение взыскания и принудительное обращение взыскания. Короткая продажа происходит, когда заемщик продает недвижимость меньше, чем сумма, причитающаяся по ипотеке. Покупателем недвижимости является третье лицо (не банк), и вся выручка от продажи поступает кредитору. Кредитор либо прощает разницу, либо получает судебное решение против заемщика.Затем заемщик должен полностью или частично оплатить разницу между продажной ценой и первоначальной стоимостью ипотеки.

Не все кредиторы согласятся на короткую продажу, но если они согласятся, короткая продажа представляет собой альтернативу потере права выкупа.

При добровольной потере права выкупа домовладелец добровольно передает имущество кредитору. Чтобы договориться о добровольной потере права выкупа, поговорите со своим банком и договоритесь о доставке ключей от собственности.Хотя этот процесс отрицательно скажется на кредитном рейтинге домовладельца, дополнительные выплаты по ипотеке больше не требуются.

Принудительное обращение взыскания инициируется кредитором за неуплату. Кредитор использует правовую систему для вступления во владение собственностью. В то время как домовладельцу часто разрешается жить в собственности в течение нескольких месяцев (бесплатно), пока происходит процесс обращения взыскания, кредитор будет прилагать активные усилия для взыскания долга, и, в конце концов, домовладелец будет выселен.

Двухместный стандарт

Компании регулярно сокращают штат и реструктурируют свои долги. Это может навредить (а иногда и погубить) поставщиков, которым они не платят. Однако они считаются «хорошими» бизнес-шагами; котировки акций этих компаний обычно впоследствии растут.

Однако, когда частный домовладелец пытается принять такое же решение, создается правовая система для защиты прибыли кредитора. В то время как только меньшинство банков согласится на короткую продажу домовладельца, все они готовы выкупить недвижимость.

Равные правила игры для потребителей и предприятий означало бы, что домовладельцы не должны испытывать угрызений совести по поводу отказа от ссуды, чем предприятия, объявившие дефолт или лишившиеся собственности. Поскольку поле не является ровным, заемщики, которые уходят, должны быть готовы принять последствия, которые могут включать в себя поврежденный кредит, притеснения со стороны коллекторских агентств и трудности с получением кредита в течение многих лет.

Итог

Если после завершения исследования вам лучше всего уйти, будьте готовы.Чтобы убедиться, что у вас есть жилье, купите новый дом меньшего размера или снимите квартиру, прежде чем уйти из своего нынешнего дома. Купите автомобиль и любые другие дорогостоящие предметы, требующие финансирования, прежде чем ваш кредитный рейтинг будет понижен, и отложите немного денег, чтобы помочь сгладить переход.

Investopedia требует, чтобы писатели использовали первоисточники для поддержки своей работы. Сюда входят официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. При необходимости мы также ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей.Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и непредвзятого контента, в нашем
редакционная политика.

1. Федеральный резервный банк Сент-Луиса. «Средняя продажная цена домов, проданных в США». По состоянию на 29 июня 2020 г.

2. CoreLogic. «Анализ собственного капитала домовладельцев». По состоянию на 29 июня 2020 г.

3. Федеральный резервный банк Сент-Луиса. «Средняя ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой на 5/1 год в США». По состоянию на 29 июня 2020 г.

4. Core Logic.«Январь отмечает семь лет ежегодного повышения цен на жилье». По состоянию на 28 июня 2020 г.

Предотвращение потери права выкупа | Mass.gov

Есть несколько вариантов, доступных домовладельцам, столкнувшимся с потерей права выкупа. Важно знать, какой из них лучше всего подходит для вас. Вам может потребоваться заполнить заявку, чтобы узнать ваши конкретные варианты.

Изменение кредита

Ваш кредитор может пожелать изменить условия ссуды домовладельца, чтобы устранить просрочку платежа.Это называется модификацией ссуды. Изменение кредита может сделать ваш ежемесячный платеж более доступным. Это долгосрочное решение, когда первоначальные платежи недоступны. Для получения дополнительной информации см. Раздел «Процесс изменения ссуды».

Воздержание или планы погашения

Воздержание или план погашения — это временные соглашения, которые могут помочь остановить процесс обращения взыскания.

Воздержание позволяет вам платить меньше в течение определенного времени.Однако чаще всего невыплаченные суммы подлежат оплате в конце периода отсрочки платежа. Перед тем, как заключить соглашение о воздержании, убедитесь, что вы понимаете его условия и должны ли вы вносить крупную единовременную выплату в конце периода воздержания. По мере того, как вы приближаетесь к концу своего воздержания, обязательно обсудите другие варианты со своим обслуживающим персоналом.

Если у вас была неудача на короткое время, но теперь у вас увеличился доход, вы можете спросить о плане погашения. В плане погашения вы платите увеличенную сумму за короткий период.Это позволяет вам со временем наверстать упущенные платежи. В конце концов, вы вылечите дефолт, не меняя условий кредита.

Короткая продажа или дело о заключении сделки

Короткие продажи и документы вместо обращения взыскания являются «вариантами ликвидации». Это означает, что с помощью этих опций вы избегаете потери права выкупа, но не сохраняете собственность.

В случае короткой продажи кредитор позволяет вам продать собственность третьему лицу за меньшую сумму, чем ваша задолженность. Если вы заинтересованы в короткой продаже, вы можете поговорить с агентом по недвижимости о размещении вашей собственности.

Вместо обращения взыскания кредитор соглашается забрать собственность.

Как короткая продажа, так и передача права выкупа права выкупа могут привести к тому, что вы все еще должны деньги кредитору, или могут иметь серьезные налоговые последствия. Убедитесь, что вы понимаете, с чем вы соглашаетесь, и проконсультируйтесь с налоговым специалистом или юристом, прежде чем принимать какие-либо окончательные решения.

Банкротство

Банкротство — сложный процесс, и существуют пределы того, что вы можете сделать в результате банкротства.Если вы думаете о банкротстве, вы можете поговорить с адвокатом по банкротству или посмотреть руководства по банкротству потребителей. Некоммерческие организации по защите прав потребителей, такие как Национальный центр защиты прав потребителей, выпускают руководства, которые помогут вам понять свои права и обязанности в случае банкротства. Если вы решите нанять адвоката, убедитесь, что вы понимаете его роль и структуру гонораров.

рисков отказа от ипотечной задолженности

Некоторые домовладельцы, которые находятся в подводном положении — то есть они должны по ипотеке больше, чем текущая стоимость дома — обращаются к «стратегическим дефолтам», когда они просто уходят от долга.Однако цена пропуска ипотеки может быть высокой.

Что такое подводная ипотека?

Когда текущая стоимость собственности меньше суммы, причитающейся по ипотеке, ссуда считается скрытой. Другими словами, подводная ипотека имеет более высокий непогашенный основной баланс, чем рыночная цена дома. Это обстоятельство также называют «перевернутым» или «отрицательным капиталом» в доме.

Домовладельцы с небольшим или отрицательным собственным капиталом могут оказаться в этой ситуации, когда стоимость недвижимости упадет, даже если они вовремя выплатили все свои платежи по ипотеке.

Как определить, что вы находитесь под водой по ипотеке

1. Найдите остаток по ипотеке

Проверьте свой ипотечный счет в Интернете или просмотрите недавнюю бумажную выписку о невыплаченной основной сумме. Это сумма, которую вы еще должны по ипотеке.

2. Получите оценку стоимости вашего дома

Чтобы узнать, сколько стоит ваш дом, начните с онлайн-исследования. Введите свой адрес в поисковую систему и сравните различные оценки на сайтах недвижимости в качестве отправной точки.Затем поищите недавние продажи похожих домов рядом с вами и посмотрите, за сколько они были проданы. Для более глубокого понимания вы также можете связаться с местным агентом по недвижимости и узнать его мнение или нанять оценщика, чтобы получить профессиональную оценку.

3. Вычтите остаток по ипотеке из стоимости вашего дома

Если сумма, которую вы должны по ипотеке, превышает оценочную стоимость вашего дома, вас будут считать перевернутыми по ипотеке, и вам следует начать тщательно оценивать возможные варианты. Если, например, вы задолжали 150 000 долларов по ипотеке, но на сегодняшнем рынке ваш дом стоит всего 100 000 долларов, то на 50 000 долларов вы окажетесь под водой.

Какие у меня есть варианты получения подводной ипотеки, помимо ухода из дома?

Прежде чем отказываться от ипотеки, убедитесь, что вы серьезно рассмотрели следующие возможности:

Вариант 1. Оставайтесь в своем доме и продолжайте платить по ипотеке

Тенденции в сфере недвижимости в конечном итоге определяют, является ли сохранение дома вашим лучшим финансовым решением. двигаться. Подумайте о своей привязанности к дому, своему доходу и тому, в каком направлении, по вашему мнению, растет стоимость недвижимости в вашем районе. В зависимости от того, как далеко вы находитесь под водой, сможете ли вы со временем добиться большей справедливости в своем доме? Не могли бы вы увеличить свой доход или сократить расходы, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит? Довольны ли вы идеей оставаться на месте и ждать, чтобы увидеть, восстановятся ли ценности дома?

«Я видел случаи, когда у домовладельца было мало шансов на выздоровление.Я видел сценарии, когда рынок поднимался, и они больше не оставались бы под водой », — говорит Аллан Кац, сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент Comprehensive Wealth Management Group в Стейтен-Айленде, штат Нью-Йорк.

Относительно небольшой рост стоимости домов может иметь значение: согласно недавнему отчету CoreLogic о капитале, если цены на жилье вырастут на 5 процентов, 216 000 домов больше не будут считаться подводными. С другой стороны, домовладельцы столкнутся с большими проблемами: 5-процентное снижение стоимости приведет к 292 000 дополнительных подводных ипотечных кредитов.

Вариант 2: добиваться снижения основной суммы кредита

Если ваша цель — остаться в своем доме, стоит попросить своего ипотечного кредитора рассмотреть возможность уменьшения основной суммы долга. Это когда кредитор снижает сумму ссуды, чтобы помочь проблемному заемщику, например тому, кто находится под водой из-за рыночных условий. Кредитор может пожелать скорректировать вашу основную сумму, если это поможет избежать расходов на потерю права выкупа.

Сокращение основной суммы долга во время ипотечного кризиса обычно поддерживалось такими программами, как Программа доступной модификации жилья (HAMP) из США.С. Департамент жилищного строительства и градостроительства. С тех пор срок действия многих федеральных программ истек, но вы все равно можете попросить своего кредитора помочь вам спасти ваш дом.

Вариант 3: Запрос на изменение ссуды

Другой способ остаться в своем доме — это модификация ссуды, которая изменяет условия вашей ипотеки. В зависимости от ваших обстоятельств кредитор может снизить сумму вашего платежа, продлить срок ипотеки или снизить процентную ставку.

Программа модификации Fannie Mae Flex — еще один вариант модификации.Если вы можете продемонстрировать финансовые трудности, ваш кредитор может изменить условия вашего кредита на более разумный уровень по сравнению с текущей стоимостью дома.

«Если это не сработает, [заемщик] может перестать платить по ипотеке, и через некоторое время банк будет угрожать взысканием закладной», — объясняет Кевин О’Брайен, сертифицированный специалист по финансовому планированию, основатель и президент Peak Financial Services. в Нортборо, Массачусетс.

Вариант 4. Рефинансируйте ипотеку после создания собственного капитала

Кредиторы обычно не разрешают вам рефинансировать ипотеку, находящуюся под водой — вам необходимо иметь некоторый собственный капитал.Вместо того, чтобы отказываться от ипотеки, лучше всего производить платежи по ссуде до тех пор, пока вы не окажетесь на положительной территории, прежде чем приступить к рефинансированию.

Есть также две федеральные программы, которые помогают нуждающимся домовладельцам легче рефинансировать: вариант рефинансирования с высоким LTV от Fannie Mae и расширенное рефинансирование от Freddie Mac. Они похожи на программу Home Affordable Refinance с истекшим сроком действия (HARP). Вы можете связаться с Fannie Mae по телефону 800-232-6643 или с Freddie Mac по телефону 800-373-3343, чтобы узнать, имеете ли вы право на участие в программе.

Вариант 5: Продать свой дом через короткую продажу

Другой выход из подводного дома — короткая продажа, при которой вы пытаетесь продать свой дом на открытом рынке за все, что можете получить, и просите своего кредитора простить сумма ипотеки сверх продажной цены.

Кредиторы могут одобрить короткую продажу, чтобы избежать расходов и хлопот, связанных с потерей права выкупа, но они также могут отклонить ее. Кроме того, не обманывайтесь названием: короткие продажи сложны и могут занять много времени.Вам понадобится опытный агент, чтобы увеличить ваши шансы на успех в поиске покупателя и получении одобрения банка.

Вариант 6: Используйте акт вместо обращения взыскания

Следующим лучшим вариантом может быть акт вместо обращения взыскания. Это когда вы соглашаетесь подписать договор на ваш дом перед кредитором, часто в обмен на выход из ипотеки без каких-либо дополнительных обязательств. Преимущество по сравнению с простым уходом состоит в том, что замена права собственности часто является более коротким процессом, чем обращение взыскания.Кроме того, это может немного меньше повредить вашему кредитному рейтингу.

Что означает отказ от ипотеки?

Когда вы не можете найти лучшего варианта для подводной ипотеки, стратегический дефолт может быть единственным разумным выбором. После определения того, что ваш дом стал плохим финансовым вложением, вы можете решить просто прекратить выплачивать ипотечные платежи — «уйти» — и объявить дефолт. В конце концов, кредитор лишит вашего дома права выкупа. Итак, пока вы откажетесь от выплат по ипотеке и долга, вам также придется уйти от собственности и подумать о том, где вы можете жить дальше.

Во время ипотечного кризиса стратегический дефолт, также называемый «стратегической потерей права выкупа», стал означать, что домовладелец выбрал этот путь независимо от того, может ли он или она позволить себе выплаты, зная, что результатом будет потеря права выкупа. Подводная ипотека достигла пика в 26 процентов от всех заложенных домов в 2009 году. Последовавший за этим всплеск стоимости недвижимости помог многим ипотечным кредитам подняться над водой, при этом по состоянию на конец 2020 года под водой находилось всего 2,8 процента всей ипотечной собственности (1,5 миллиона домов). CoreLogic.

Каковы недостатки стратегического дефолта по ипотеке?

Как и при обычной потере права выкупа, отказ от подводной ипотеки влияет на вашу финансовую жизнь и кредитный рейтинг на многие годы. Помните о некоторых из этих потенциальных последствий ухода из перевернутого дома:

Задолженность после потери права выкупа

Ваш кредитор может обратиться за вами за деньги, причитающиеся после продажи права выкупа. В зависимости от законов вашего штата кредитор может иметь возможность погасить оставшуюся задолженность по невыплаченной ссуде, получив решение о дефиците против вас, или сотрудничать с коллекторским агентством для возмещения убытков.

Например, если вы уйдете из подводного дома с 100 000 долларов, оставшихся по ипотеке, а банк получит только 80 000 долларов от продажи права выкупа, он может попытаться получить оставшиеся 20 000 долларов. В некоторых штатах кредиторам разрешается удерживать заработную плату или предпринимать другие шаги для взыскания долга.

Законы об отказе от права регресса, однако, защищают домовладельцев в некоторых штатах. Когда заемщик не выполняет свои обязательства в одном из этих состояний, кредитор может забрать дом в результате обращения взыскания, но не имеет права на какие-либо другие активы заемщика.(Ссуды под залог собственного капитала не имеют права на эту защиту, если они не использовались как часть покупки дома.)

Прежде чем вы откажетесь от ипотечного кредита, проконсультируйтесь с юристом по недвижимости о законах о выкупе заложенного имущества в вашем штате.

Ущерб вашей кредитной истории

Исчезновение залога, независимо от того, произошло ли оно вследствие стратегического дефолта или других обстоятельств, оказывает негативное влияние на кредит. Взыскания права выкупа остаются в кредитном отчете в течение семи лет, со временем их влияние постепенно уменьшается.Когда ваш кредит будет пополнен, вам будет труднее получать кредитные карты или автокредиты, а также платить более высокие проценты и больше комиссий. Вы можете восстановить свой кредит, работая над созданием истории своевременных платежей по счетам, но на это могут уйти годы.

Трудности с получением новой ипотеки

Добровольное обращение взыскания на закладную может повлиять на вашу способность претендовать на новую ипотеку на долгие годы. Если вы не вернули свою первую ссуду, у отдела рисков нового кредитора есть много причин скептически относиться к вашей способности выплатить новую ссуду.

После потери права выкупа Fannie Mae обычно требуется период ожидания в семь лет, прежде чем вы получите право на другую обычную ипотеку. Однако в особых случаях бывают исключения. Период ожидания можно сократить до трех лет, если вы сможете документально подтвердить смягчающие обстоятельства, которые вряд ли повторится, например, внезапная потеря работы или большие медицинские расходы.

В течение этого периода ожидания вы должны предпринять шаги, чтобы повысить свои шансы получить одобрение на новую ипотеку, включая своевременные платежи по всем остальным счетам, обеспечение работы с стабильной зарплатой и экономию как можно больше денег для Поможем позволить себе крупный первоначальный взнос.

Потенциальный налоговый счет IRS

Налоговые обязательства — еще одна потенциальная опасность стратегического дефолта по ипотеке.