Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов :: Новости :: РБК Инвестиции

В Банке России считают, что в скором времени число проблемных кредитов вырастет. Если вы уже погрязли в долгах, то рассказываем о трех способах погасить их как можно быстрее

Фото: Phil Cole / Getty Images

За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.

Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.

Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.

Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.

В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.

Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.

Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.

Путь к финансовому благополучию: 5 простых шагов

Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности

В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.

В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.

В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш
кредитный рейтинг 
.

Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.

Фото: Shutterstock

Метод снежного кома

Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.

В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.

В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.

Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники

Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького

Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу

Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти

Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги

Фото: Unsplash

По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.

Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги

Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой

Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение

Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего

Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов

Фото: Shutterstock

Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита

Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.

Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.

Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Как избавиться от кредитных долгов в Челябинске | 74.ru

Вспоминая детали из прошлого, Сергей тяжело вздыхает. Год назад его жизнь превратилась в настоящий ад, и раньше он никогда бы не подумал, что дойдет до такого. Мужчина был обычным, среднестатистическим россиянином: имел стабильную работу, семью, в выходные встречался с друзьями… И, как и у большинства сограждан, у Сергея всегда был кредит, который нужно выплачивать.

— Сейчас не принято держать при себе хотелки. Мы привыкли получать, что желаем, здесь и сейчас: будь то новый смартфон, автомобиль или отпуск на море, — рассуждает герой этой истории. — Так было и со мной. Чтобы не отставать от друзей, коллег, я постоянно обновлял гаджеты, гардероб и машину, возил семью на море дважды в год. Думал, все так живут, берут кредит, выплачивают, потом по новой…

Но однажды Сергей не рассчитал свои силы — взял еще пару кредитов сразу после смены работы на более высокооплачиваемую. «На радостях», — так он комментирует свой импульсивный поступок. Деньги потратил на ремонт квартиры и пластическую операцию супруге. А потом внезапно потерял работу.

— Казалось бы, на новом месте все пошло хорошо, но это было недолго. Прошлой весной ударил кризис, всех сначала отправили на удаленку, а потом начали сокращать, — вспоминает Сергей. — Я тогда еще был на испытательном сроке, поэтому со мной попрощались быстро и без всяких выплат.

С поиском новой работы не сложилось: рынок труда оказался в сложном положении, безработица росла. Сергей, как и многие другие успешные в прошлом россияне, оказался «за бортом». Кредиты выплачивать было нечем, росли просрочки, и за дело взялись коллекторы.

— Однажды крепкие парни в темной одежде впервые остановили меня в подъезде и начали угрожать, только тогда я понял, куда себя загнал, — говорит Сергей. — На фоне постоянного напряжения у меня начались проблемы с нервной системой, я стал неадекватным, срывался на жене и детях, плохо спал, почти не ел… Еще немного, и я угодил бы в психушку.

Знакомые вовремя посоветовали мужчине юридическую фирму «Современная защита». Когда-то им помогли здесь в похожей ситуации, и у Сергея появилась надежда, которая укрепилась после звонка в компанию. Юрист внимательно выслушал, сразу рассказал, какие варианты развития событий есть и как решить проблему.

Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа? — Росбанкрот

Вы исправно платили по кредитам, а сейчас вас и близких постоянно беспокоят коллекторы и сотрудники банков, с требованием вернуть денежные средства. Вы стараетесь из последних сил, но кажется, что из долговой ямы нет выхода, значит, федеральный закон о банкротстве физических лиц — это единственный шанс начать новую и счастливую жизнь без долгов и угроз коллекторов.

Федеральный закон № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» с 01.10.2015 г., определяет понятие банкротства физических лиц и регулирует все этапы процедуры. Что же такое банкротство?

Несoстоятельность — признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. Иными словами, любой гражданин Российской Федерации или индивидуальный предприниматель, попавший в сложную финансовую ситуацию и имеющий просрочки в кредитных и микрофинансовых организациях, долги по ЖКХ имеет право их списать 1 раз в 5 лет.

Суть банкротства физических лиц – через арбитражный суд законно решить проблемы с непосильной кредиторской задолженностью. После вынесения решения арбитражным судом о признании гражданина несостоятельным прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, сумма «замораживается». В отношении должника приостанавливаются исполнительные производства и прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет обязательств. По итогам процедуры арбитражный суд выносит судебный акт об освобождении гражданина от дальнейших требований кредиторов. Таким образом, банкротство списывает долги раз и навсегда, а банковские организации обязаны исполнить данное решение суда.

Но многих пугают и останавливают негативные последствия как для себя, так и для близких родственников. Кредитные организации часто запугивают клиентов тем, что: «Банкрот-это клеймо на всю жизнь для вас и ваших родных. Вы не сможете устроиться на хорошую работу. Вы испорите кредитную историю!».

На самом деле это заблуждение, процедура никаким образом не отражается на детях и родных, в Российской Федерации действует принцип личной имущественной ответственности гражданина. При неплатежеспособности основное имущество: квартира и все, что находится в квартире, никоим образом не пострадает, такой принцип закрепляет статья 446 ГПК РФ.

Сведения о физических лицах публикуются в официальных источниках – газете «Коммерсантъ» и ЕФРСБ. Подписчиками газеты «Коммерсантъ» являются банковские организации. Трудно представить ситуацию, что «за чашкой кофе» кто-то из ваших знакомых увидит объявление о несостоятельности в газете «Коммерсантъ». Единый федеральный реестр сведений о банкротстве – это Интернет-ресурс, который содержит сведения обо всех должниках, как физических, так и юридических лицах. Пользуются сайтом, лишь заинтересованные в этом лица – банки и арбитражные управляющие. Поэтому если кто-то и узнает овашей проблеме, то скорее всего, лично от вас.

Еще один миф – увольнение с работы. Ваш работодатель узнает, о долговых обязательствах, в том случае, если вы перестанете производить оплату и ваше дело банки и МФО передадут коллекторам. Тогда коллекторы постараются через давление и угрозы воздействовать на ваших родственников, друзей, коллег, для того, чтобы вы начали погашать задолженность перед кредиторами. Чтобы не допустить такой ситуации, нельзя затягивать вопрос с долгами. Для того, чтобы забыть про угрозы от коллекторов и не ждать негативных последствий, обратитесь в компанию «Росбанкрот» прямо сейчас, наши специалисты совершенно бесплатно проведут юридический анализ, помогут быстро и качественно решить проблему на любой стадии задoлженности.

Как избавиться от долгов. Советы и рекомендации — Умные Деньги

В современном мире немногие могут наслаждаться отсутствием долгов. Поэтому финансовая свобода является актуальным вопросом для многих из нас. Самостоятельно решить возникшую проблему удается далеко не всегда, поэтому обязательно следует прислушаться к мнению специалистов.

Особое внимание финансисты обращают на основные ошибки, которые допускают многие люди. К примеру, многие должники уверены, что погасить кредиты помогут дополнительные займы. Для этих целей приходится обращаться в другую финансовую организацию, чтобы снова взять в долг. Специалисты считают, что никогда не следует использовать такой метод. Ведь это приводит к тому, что заемщик попадает в долговую яму на длительное время. Если речь идет о банковских кредитах, то погасить их будет достаточно сложно. Уже в скором времени человек просто привыкает к подобному стилю жизни. В этом случае заемщику придется постоянно работать на долги.

Нередкими бывают случаи, когда заемщик сознательно не собирается возвращать долг. Этот вариант позволяет оставаться без долгов, но кредиторы вряд ли это простят. Что касается близкого человека, такое отношение будет на вашей совести. Если же вы решили обмануть финансовую организацию, могут возникнуть серьезные проблемы. Далеко не все знают, что сотрудники банка не будут бегать за должниками. Для этого существуют коллекторские организации, которые имеют множество способов заставить вас вернуть долг. Нужно отметить, что некоторые действия таких организаций не всегда являются законными. И все это направлено лишь на то, чтобы заставить вас вернуть долг. В итоге деньги вам все равно придется отдать. Кроме этого можно нажить себе множество проблем и потратить кучу нервов. Поэтому такой способ защитить себя от долгов не является приемлемым.

При наличии долга юлить и выкручиваться нет смысла. Ведь для его погашения есть несколько грамотных способов.

Придерживаясь определенных правил, скинуть этот камень с души можно без особых усилий. Главное в этом деле — задаться целью. Как утверждают психологи, воспоминания о погашении большого долга навсегда сохраняются в памяти, оставаясь при этом ценным жизненным уроком. Однако при этом необходимо понимать, что даже сильное желание не позволит погасить существенный долг за несколько дней. Этот тяжелый процесс требует взвешенных решений и терпения.

Чтобы достичь поставленной цели, финансисты рекомендуют помнить несколько простых правил.

1. Нужно точно знать, сколько вы должны. Как правило, многие должники даже не знают точную сумму, которую нужно отдать. Зачастую долг такой большой, что о нем и думать страшно. Однако необходимо понимать, что о сумме долга нужно помнить постоянно. Это позволит психологически настроиться на сбор необходимой суммы. Что касается банковского кредита, то нужно четко понимать, какая используется схема начисления процентов. Благодаря этому можно рассчитать, во сколько долг возрастет через неделю, через месяц.

2. Важно знать точную сумму своего месячного заработка. При этом специалисты утверждают, что вряд ли можно составить полную картину, зная лишь приблизительные суммы доходов и расходов. Здесь главной ошибкой многих должников является то, что они не учитывают ежемесячные расходы. А это очень важно, ведь именно от расходов зависит сумма, которую вы сможете откладывать каждый месяц.

3. Естественно, должник должен тратить на себя меньше, чем ему удается зарабатывать. Именно эта разница и позволит рассчитаться с догами. Конечно, чтобы собрать максимум придется экономить. Однако и здесь не стоит бросаться в крайности. К примеру, не нужно жить впроголодь, ведь при большом долге экономить придется не один месяц. Однако при этом не стоит забывать и о постоянно растущих банковских процентах. Чтобы избавиться от них быстро и безболезненно, нужно полностью избавить себя от ненужных затрат.

Нужно отметить, что эти важные советы были составлены не только специалистами финансовой сферы, но и многими должниками, которым лично пришлось пережить этот неприятный период. Практика показывает, что эти простые советы являются достаточно эффективными. С первого взгляда может показаться, что эти элементарные правила знакомы каждому. Но при этом далеко не все их соблюдают. Получить долгожданную финансовую свободу и взглянуть на жизнь другими глазами вы сможете лишь в том случае, когда самостоятельно погасите свои долги.

Почему приходится брать в долг

Чтобы непосильная ноша вас не огорчала в будущем, следует понять, почему пришлось взять в долг. Возможно, удастся вспомнить обстоятельства, которые толкнули на этот шаг. Специалисты отмечают, что главной проблемой обычных людей является плохой контроль собственных финансов. К примеру, многим из нас часто приходится делать спонтанные покупки, без которых можно обойтись. Через какое-то время человек теряет контроль над процессом покупок, что, безусловно, приводит к нехватке денег.

Немаловажными являются и желания, которые, возможно, стоит умерить. В большинстве случаев они превышают возможности. Человек всегда хотел получать все и сразу. И любой банк готов предоставить вам свои услуги, предлагая взять кредит. Желание получить что-то дорогостоящее бывает настолько сильным, что человек может забыть о том, что ему нельзя тратить больше, чем он зарабатывает.

Банки заманивают выгодными кредитными предложениями, перед которыми сложно устоять. В последнее время финансовые организации просто навязывают кредиты, например, бесплатно предоставляя кредитные карты. При этом банки утверждают, что роскошно жить можно уже сегодня, а платить за эту роскошь через какое-то время. Конечно, немногие заемщики согласны отложить свою мечту. Поэтому и готовы сделать рискованный шаг — взять кредит.

Практика показывает, что этот психологический фокус дает хорошие результаты. Однако положительные они только для финансовых организаций. Безотказный прием заставляет людей просто терять голову.

Рассматривая вопрос о долгах, специалисты рекомендуют посмотреть на данную ситуацию со стороны банков. Такие организации процветают за счет заемщиков, которые на длительный срок становятся для них источниками доходов. После получения кредита вы работаете только на своего кредитора, попадая в своеобразное рабство. Немаловажным является и тот факт, что далеко не все заемщики в состоянии реально оценить свои возможности. Также финансово безграмотному человеку сложно вычислить, какую сумму ему придется переплатить за весь период. Финансовые организации успешно этим пользуются.

Как избавиться от долгов по кредитам

Чтобы избежать подобных проблем, финансово образованные люди во всем мире категорически отказываются от кредитов. Необходимо опасаться самых незначительных займов, например, на покупку нового телефона. Также всегда нужно помнить, бесплатных кредитов, которыми пытаются привлечь банки, не бывает. Конечно, в последнее время можно встретить банки, которые предлагают беспроцентный кредит, например, на месяц. Однако практика показывает, что человеку, которому пришлось брать в долг, достаточно сложно вернуть деньги за такой короткий срок. Поэтому часто приходится отдавать не только полученные деньги, но и проценты. Независимо от того, насколько выгодными и привлекательными являются условия получения кредита, следует отказаться от него.

У многих возникает вполне закономерный вопрос, что же делать, если нет наличных для покупки чего-либо? Как утверждают финансово грамотные люди, человек не может себе позволить вещь, если на нее нет средств. Конечно, это правило может показаться достаточно жестким. Однако оно позволит вам никогда не попасть в кредитный капкан.

5 способов избавиться от долгов без банкротства

Процедура банкротства действительно помогает избавиться от долгов. Долги списываются после того, как имущество должника будет реализовано, а полученные от реализации средства идут на погашение ущерба кредиторов.

Списание долга как безнадёжного

Прощение долгов кредиторами

Списания долгов судебными приставами

Расторжение кредитного договора

Применение срока исковой давности

Но есть и случаи, когда человек не может пойти на банкротство, так как не имеет на это денежных средств или занимает высокую должность на своем рабочем месте. Как же действовать в этом случае? В статье мы разберёмся, какие варианты для списания долгов существуют кроме банкротства.

Этот способ достаточно долгий и не гарантированно даст вам свободу от долгов.

1 вариант списать долги без банкротства — надеяться на закрытие его банком как безнадежного.

Все зависит от банка, выдавшего вам кредит. Если должник не выплачивает кредит банку в течение довольно долгого времени, например, нескольких лет, то банк может закрыть этот кредит, признав его безнадёжным.

Для того чтобы узнать, каков статус у вашей задолженности, нужно обратиться в банк и запросить у них справку о вашей задолженности. Если в выданном им документе указано “безнадёжная задолженность”, то вероятнее всего банк уже не будет пытаться взыскивать с вас эту сумму. Однако информация о том, что у вас имеется не погашенная задолженность останется в базе данных банка. Это может повлиять на одобряемость следующих кредитов.

Этот способ списания долга зависит только от кредитора, то есть самого банка. Единственное, когда должник может повлиять на ход дела, это достаточно долго не платить кредит и ждать, когда банк изволит закрыть его долг.

Этот способ похож на предыдущий тем, что всё будет зависеть от решения кредиторов. Однако он отличается тем, что очень много зависит от действий самого должника.

2 способ — мирный договор с банком.

Этот способ списания долгов не пользуется популярностью. Многие граждане думают, что банк не пойдёт навстречу должнику, так как ему это не выгодно. Однако все совсем наоборот. Банку гораздо выгоднее получить от должника хоть какие-то деньги, чем не получить ничего и списать долг как безнадёжный.

Провернуть этот способ можно так:

·        Предложение для банка должно быть выгодно обеим сторонам. Продумайте, на каких условиях вы бы могли погасить задолженность комфортно для себя и выгодно для банка. Запишите это на бумаге.

·        Обратитесь в отделение банка и проконсультируйтесь с сотрудником на тему вашего вопроса. Он расскажет вам, каким образом они рассматривают подобные дела.

·        Напишите письменное предложение для банка и следуйте инструкциям от сотрудника.

·        Банк ответит на обращение в течение 30 дней и уведомит вас о своем решении.

Если банк откажет вам, то не стоит спешить расстраиваться. Всегда можно подать другое обращение с новыми условиями погашения задолженности, либо воспользоваться тремя другими способами списать долги без банкротства.

Это способ похож на первый, однако здесь в дело вступают судебные приставы. По закону об исполнительном производстве судебные приставы продолжают взыскание с должника до тех пор, пока у него не останется никакого имущества и денежных средств, либо информация о них будет отсутствовать.

Судебные приставы также могут закрыть долг без банкротства.

После этого исполнительный лист – документ, на основании которого взыскиваются долги гражданина, возвращается обратно в банк. Банк может подать исполнительный лист судебным приставам на взыскание снова, но обычно окончание исполнительного производства говорит о том, что взыскать долг с должника практически невозможно.

Окончание исполнительного производства по причине отсутствия у должника имущества дает ему право подать на банкротство без суда. Эта процедура банкротства будет бесплатна, кроме того для неё ничего не требуется кроме необходимости подать заявление в МФЦ.

Если исполнительное производство по должнику окончено более 3 лет назад, и банк больше не подавал на взыскание, то такой долг списывается. Банк при этом теряет возможность взыскивать долг снова.

Также, если исполнительное производство по вам было кончено, это может стать хорошим аргументом для вас в переговорах с банком по предложению простить вам часть долга. Банк, скорее всего, пойдёт вам на встречу в этом случае, потому как оконченное исполнительное производство по должнику означает, что возможность взыскать задолженность фактически отсутствует.

Следующий способ избавиться от долгов без их оплаты – расторгнуть кредитный договор. Однако стоит знать, что для того, чтобы это сделать, нужны особые обстоятельства.

Есть вариант расторгнуть кредитный договор, но это не просто и не всегда возможно.

Иногда люди полагают, что если в кредитном договоре стоит не их подпись, то они могут уйти от уплаты долга. Некоторые даже умышленно ставят в договоре не ту подпись, которая у них в паспорте.

Иногда это действительно может помочь в расторжении договора. Однако суды рассматривают такие дела, устанавливая совокупность обстоятельств, и делают выводы исходя из всех фактов дела.

Такой случай уже попадал на рассмотрение в Верховный суд. Подпись в кредитном договоре не совпадала с подписью заемщика. Но заемщик подписал дополнительное соглашение, деньги выданные кредитором поступили на его счёт, откуда были сняты впоследствии.

Исходя из этого, верховный суд отказал в расторжении кредитного договора.

Обстоятельство, когда должник действительно не получал денег, а кредитный договор был оформлен на него в результате мошеннических действий, встречается очень редко. 

Когда речь идёт о долге, сроки исковой давности имеют очень важное значение. Если применить сроки исковой давности правильно, то списать задолженность по кредиту может быть вполне реально и без банкротства.

Сам по себе срок исковой давности – это период, в которой причастные к делу лица имеют право защитить свои права в судебном порядке. В нашем законодательстве общий срок исковой давности 3 года.

Чтобы срок исковое давности можно было применить в свою пользу, необходимо чтобы банк обратился в суд за взысканием долга. Если при этом вашему долгу уже более трёх лет, то вы должны подать заявление о пропуске срока исковой давности для предъявления иска вам банком. Подать это заявление нужно в суд, так как без вашего заявления суд не может отказать банку в иске.

Такое заявление можно подать как устно, так и в письменной форме.

Для того чтобы использовать сроки исковой давности в свою пользу, нужно правильно их посчитать.

Кредит подразумевает, что возвращение долга будет происходить равными частями длительное время. Поэтому рассмотрим пример.

Банк подал на вас в суд 1 января 2021 Года. Все платежи, которые были просрочены вами более 3 лет назад с момента подачи заявления, не будут взысканы. Но есть обстоятельства, при которых срок исковой давности могут приостанавливать.

                      Автор:

                      Дарья Баранова

как платить выплаты по потребительским и другим кредитам

Пандемия коронавирусной инфекции и карантин, призванный не допустить распространения болезни, стали причиной финансовых проблем у многих людей по всему миру. Убытки, которые несет бизнес из-за простоя, к сожалению, отразились и на работниках. Ограничительные меры не дают возможности быстро найти дополнительные источники доходов. В непростой ситуации оказались люди, имеющие финансовые обязательства перед банками и коллекторскими агентствами, поэтому вопрос, что делать с кредитами в кризис, стоит особенно остро. ЭОС с пониманием относится к людям, оказавшимся в трудной ситуации из-за коронавируса и связанных с ним проблем экономического характера. Мы готовы пойти навстречу и помочь своим клиентам, для чего разработали антикризисные индивидуальные решения, чтобы выручить тех, кто сейчас испытывает проблемы с финансами. Позвоните нам, если Вы являетесь клиентом ЭОС и столкнулись с затруднениями в выплатах из-за коронавирусной инфекции.

Содержание статьи

Почему наступил кризис

Основная причина мирового финансового кризиса — эпидемия инфекции, которую назвали COVID-19. Чтобы не позволить вирусу быстро распространяться, государства вводят ограничительные меры, сотрудники переводятся на удаленную работу, а деятельность многих организаций приостанавливается. Это становится причиной серьезного падения выручки и прибыли, особенно в малом и среднем бизнесе. Проблемы начинаются и у простых работников: задерживаются или сокращаются зарплаты, многие теряют рабочие места. Подобное сейчас происходит не только в России, но и по всему миру, и люди, имеющие кредиты или ранее просроченные обязательства, — одна из наиболее уязвимых категорий населения: по ним кризис ударил особенно сильно.

• Люди, у которых имеются сбережения, могут пережить сложности благодаря финансовой «подушке безопасности», но не в каждой ситуации ее возможно накопить.
• От обязательств по кредитам перед банками и по долгам перед агентствами полностью освободиться не получится, но добросовестные организации могут пойти навстречу своим клиентам.

Что делать и как вести себя, если не можете платить

ЭОС хорошо понимает, как сложно может быть поддерживать прежний уровень выплат, если обстоятельства резко изменились. Не паникуйте: сейчас такое происходит по всему миру, и со стороны финансовых организаций самое разумное решение — не давить, а помочь своим клиентам справиться с проблемой. Выплачивать кредит или долг может быть сложно из-за:

• потери работы;
• уменьшения зарплаты или снижения бонусной части;
• заболевания.

Сложности сейчас появляются практически у всех. Но от Вас зависит, каким образом Вы будете с ними справляться. Перестать оплачивать совсем — не лучшее решение: это приведет лишь к увеличению суммы задолженности и проблемам впоследствии. Поэтому лучше всего, даже если денег нет, не сдаваться и искать способы выхода из ситуации. Помните: Вам готовы помочь.

Потребительский кредит. Наиболее распространены сложности с потребительским кредитованием. Некоторые даже пытаются взять новый заем в банке или микрофинансовой организации, чтобы иметь возможность выплатить обязательства по текущим кредитам. В результате долги и проценты по ним накапливаются, а ситуация становится еще сложнее. Другие предпочитают вообще отказаться платить, но и такое поведение даст неприятные последствия в будущем. Ни то, ни другое решение не избавит от проблем: в сложной ситуации первый, с кем стоит поговорить о выплатах, — Ваш кредитор. Даже банки, не всегда лояльные к заемщикам, готовы предоставить льготные условия на время коронавируса. ЭОС всегда становится на сторону клиента и стремится помочь: мы понимаем, что для Вас сейчас главное — выжить и выйти из ситуации без серьезных потерь.

Ипотека. Людям, испытывающим сложности с ипотекой, сейчас приходится непросто. Последствия невыплаты куда серьезнее. Финансовые консультанты и банки рекомендуют: если у Вас есть возможность, график выплат лучше не менять и оставить прежним, пытаться воспользоваться ситуацией в свою пользу не стоит. Если у Вас проблемы с выплатами, решение то же: обратитесь к своему кредитору. Велика вероятность, что он уже разработал стратегию, что предложить заемщикам, которые столкнулись со сложностями из-за кризиса.

Читайте также: Как погасить долг без процентов?

Что предлагает ЭОС

Мы понимаем, что для многих наступили сложные времена. Пожалуйста, не волнуйтесь: сотрудники ЭОС понимают ситуацию и готовы пойти Вам навстречу, помочь отдать долги и избежать серьезных финансовых проблем. В отличие от многих кредиторов, считающих, что долг должен быть отдан любой ценой, мы всегда вникаем в ситуацию своих клиентов и стараемся предоставить им оптимальные для этой ситуации условия. В случае с финансовыми сложностями, вызванными коронавирусом, существует два пути. Первый используется при полной верификации и наличии активного графика выплат, второй — в остальных случаях.

Наличие полной верификации. Если Вы предоставите нам на почту документы, подтверждающие Вашу личность, а также полностью описывающие Вашу финансовую ситуацию, нам будет проще разобраться, что происходит и предложить оптимальный путь решения. Таким образом мы поймем, что к нам обращается наш клиент с конкретной проблемой, а Вы сможете пережить сложные времена и вернуться к выплатам в полном объеме, когда лично Ваша финансовая ситуация станет лучше.

Остальные случаи. Во многих случаях человек не может предоставить полное документальное подтверждение своих финансовых сложностей. Некоторые работают по договорам ГПХ (исполнитель выполняет работу, которую поручает заказчик, а заказчик принимает результат и оплачивает его), как самозанятые, на фрилансе, другие столкнулись с обстоятельствами, которые сложно описать на бумаге. ЭОС понимает, что возможно и такое. Мы по-прежнему стараемся помогать своим клиентам и в таких обстоятельствах применяем следующие меры:

• обсуждаем с человеком ситуацию, смотрим, каким образом можно решить проблему;
• подбираем индивидуальную схему выплат с гибким графиком, адаптированную под конкретные обстоятельства, так, чтобы клиенту было проще платить;
• возможны ситуации, в которых мы предоставим скидку, чтобы снизить размер финансовых обязательств.

Как связаться с нами

Если Вы испытываете сложности, позвоните нам или напишите по адресу электронной почты. Наша цель — помочь Вам избавиться от долгов без лишних затрат. Помните, что даже теперь платить по кредитам в конечном итоге выгоднее, чем игнорировать обязательства.

Чего не стоит делать

Кризис — явление сложное и ожидаемо вызывающее беспокойство. Под воздействием паники люди могут совершать необдуманные поступки, которые плохо отразятся на их финансовой ситуации в дальнейшем.

• Не стоит брать новых кредитов, если у Вас уже есть текущие. Помните: трудности пройдут, а в будущем по новым обязательствам также придется платить. При наличии сложностей с выплатами лучше свяжитесь со своим кредитором, а не увеличивайте их количество.
• Отказ от выплат — еще один вариант того, как поступать не стоит. Финансовый кризис может дать Вам отсрочку, но не освободит от обязательств, и рано или поздно выплачивать их все равно придется. Лучше разобраться с проблемой сейчас, связавшись с ЭОС и обрисовав ситуацию, чем откладывать ее на будущее. Тем более, чем дольше проблема остается нерешенной, тем сложнее будет с ней справиться.

Когда стоит насторожиться

К сожалению, сложные времена не только вызывают трудности у граждан и организаций, но и открывают простор для мошеннических схем. ЭОС предупреждает: если Вы столкнулись с коллекторским агентством, которое действует не в соответствии с законодательством, платить ему не стоит. Понять, что с коллекторами что-то не так, можно, если:

• сотрудники агентства нарушают закон № 230-ФЗ: звонят слишком часто, по ночам, используют методы психологического давления, агрессивны, грубят или угрожают;
• Вам сообщают неверные сведения о Вашей задолженности, о ее сумме и сроках погашения;
• коллекторы отказываются предоставлять доказательства своих слов: документальные подтверждения суммы задолженности, сведения о передаче кредита в агентство и т.д.;
• организации, позвонившей Вам, нет в реестре ФССП.

Если с Вами связались недобросовестные или нарушающие законодательство коллекторы, мошенники, не контактируйте с ними. Обратитесь в органы или в НАПКА (ассоциацию, регулирующую деятельность коллекторских агентств).

Как избавиться от долгов и не увязнуть в кредитах

Как избавиться от долгов

В некоторых положениях брать в долг действительно необходимо. Так считает Юрий Моша, основатель компании «Русская Америка» и «Второй паспорт»: «Когда говорят, что вся Америка живёт в долг, речь идет не о бездумной закредитованности, которая свойственна большинству российских семей. Долги или кредиты не так плохи, важно просто соотносить несколько факторов: зачем вы берёте в долг, из каких ресурсов планируете отдавать, какая цена этого кредита, какова его доля в бюджете».

Однако в большинстве случаев кредитные обязательства становятся непосильной ношей, от которой следует избавиться как можно быстрее.

1. Начните отдавать

Долги самостоятельно могут только накапливаться, а не исчезать. Чтобы от них избавиться, откажитесь от новых кредитов и постепенно погашайте старые. Не стремитесь отдавать сразу всю сумму, которая составляет большую часть дохода – это путь к увеличению задолженности. Заранее определите её приемлемый размер. Надежда Сендецкая, трансформационный коуч-психолог и бизнес-тренер, советует: «Возьмите жизнь в руки — начните отдавать долги в размере 20% от любой полученной суммы».

Чтобы понять, какой частью доходов можно безболезненно пожертвовать, займитесь формированием личного бюджета. Статью расходов на погашение кредитов введите отдельным пунктом. Если в конце месяца образуются излишки, то также отдавайте их в качестве взносов.

Юрий Моша уточняет: «Если берёте в долг, чтобы дотянуть до зарплаты — значит вы плохо планируете свой семейный бюджет. Внимательно проанализируйте структуру доходов и расходов».

2. Определитесь с приоритетами расходов

Если есть долги, крупные покупки следует отложить. Эксперт проекта «Финансовое здоровье», независимый финансовый консультант Ольга Полищук, говорит: «Вы хотите отправиться в путешествие, купить автомобиль, накопить на образование, свадьбу, сделать ремонт? Определите цели, рассчитайте их будущую стоимость и найдите подходящий темп движения. Заведите себе «альбом мечты», вклейте изображения всего, что вы хотите иметь и что в будущем должно стать частью вашей жизни. Ходите в магазин со списком необходимых покупок. Планируйте любую трату, задавайтесь вопросом, обязательно ли это нужно? Научитесь принимать взвешенные финансовые решения, которые позволят улучшить жизнь не только сейчас, но и в долгосрочной перспективе».

Не приобретайте дорогостоящие вещи, когда гасите кредиты. Они оттянут на себя деньги, которые помогут в ускоренном темпе избавиться от долгов. Текущие расходы следует урезать. Отказываться от покупки вещей первой необходимости не стоит, но рассмотрите их замену на дешёвые аналоги.

Помните – главное рассчитаться с текущими долгами и не набрать новых. А побаловать себя можно после освобождения от финансовых обязательств.

3. Научитесь экономить

Рассчитайте траты. Если постоянно контролировать финансы, становится понятно, куда уходит большая часть денег. Обратите внимание на мелкие покупки: кофе навынос, ненужная одежда, принадлежности для техники. Эксперт компании VIGTrans, Оксана Твердохлебова, говорит об этом так: «Учёт мелочей — обязательная практика. Именно трата денег на мелочи в конце месяца выйдет вам в круглую сумму. Вырабатывайте привычку учитывать расходы, удобнее это делать в приложении».

Следите за акциями и бонусами, которые предлагают различные бренды. Карты с кэшбеком, скидки на продукты и акции — способ сэкономить.

3. Имейте запас денег

Избавиться от долгов поможет создание «копилки», к которой можно обратиться в случае надобности. Расходуя сумму с неприкосновенного счёта, необходимо осознавать, что денежные средства придётся вернуть.

Для формирования финансовых накоплений откладывайте определённый процент. Выделяйте на такую статью 5% от прибыли. Дальше увеличивайте сумму.

Ирина Долинская, психолог, автор книг и игры «Триумф Свободы», советует: «Начните с 1% и постепенно доведите эту сумму до 10%. Когда скопится существенный бюджет начните инвестировать».

Алексей Новиков, начальник управления маркетинга УК «Открытие», дополняет: «После глубокого анализа вашего финансового положения рассчитайте, какую сумму можно отложить или инвестировать. Для этого нужны данные: сумма всех активов и их местонахождение, сумма ежемесячного «чистого» дохода, сумма ежемесячных расходов и перечень финансовых целей в приоритетном порядке”.

4. Найдите новые источники прибыли

Задумайтесь о получении дополнительной прибыли и источников пассивного дохода, о способах которого мы писали здесь. Делайте инвестиции, но только тогда, когда они будут не статьёй расхода, а ещё одним источником прибыли.

Вкладывайте в себя. Сходите на курсы, получите дополнительное образование, которое поможет приобрести повышение. Так считает Оксана Твердохлебова: «Обучение новым навыкам, поможет повысить доход. Неформальное общение с участниками тренингов и семинаров, может поменять жизнь, бизнес-связи откроют новые источники доходов».

Ольга Полищук говорит: «Станьте эффективным сотрудником, займитесь саморазвитием, проявляйте инициативу, найти подработку. Продайте ненужные материальные ресурсы — одежда, мебель, электронная техника, детские вещи – продайте их и используйте полученные деньги для сбережений. На мой взгляд, надёжный способ в победе над долгами – это накопление капитала».

5. Откажитесь от дальнейшего кредитования

Исключите обычные займы у родственников и использование банковских кредитных карт. Кредиты, выданные под проценты, снизят качество жизни и бюджета. Их погашение может затянуться. Это подтверждают и слова эксперта Оксаны Твердохлебовой: «Кредиты — вечная долговая яма, от которой необходимо отказаться или если взяли кредит, то максимально быстро погасить».

Читайте: Как избавиться от вечной нехватки денег

Списание долга и мошенничество

По всему Техасу потребители, которые стремятся избавиться от своих долгов, становятся жертвами мошенничества по списанию долгов. Не позволяйте своему желанию положить конец долгам, чтобы вы стали жертвой этих минусов.

2 основных способа выявить мошенничество с облегчением долгового бремени

Два наиболее очевидных признака потенциального списания долгов:

1. Они сначала свяжутся с вами

Если вы получили нежелательный звонок или контакт от кого-то, кто предлагает помощь в погашении долга, будьте особенно осторожны.Есть хороший шанс, что они мошенники.

2. Они просят предоплату

Это наиболее очевидный признак афер по списанию долгов. Если человек / компания предлагает помочь избавиться от вашего долга , но сначала вы должны заплатить им комиссию, они, вероятно, лгут вам. Прервите контакт и отправьте нам жалобу.

Если вам нужна помощь в погашении долга

Вот несколько полезных советов, если вам нужна помощь в погашении долга:

Кредитное консультирование

Кредитная консультация может помочь вам составить план управления долгом, который позволит вам объединить все ваши долги в один ежемесячный платеж — часто с более низкой процентной ставкой.

Прежде чем работать с кредитным консультантом, обратитесь в Управление комиссара по потребительским кредитам, чтобы найти лицензированного консультанта. Спросите потенциальных кредитных консультантов, что именно они предлагают, взимают ли они плату за свои услуги и сколько времени вам понадобится, чтобы освободиться от долгов.

Консолидация долга

При консолидации долга вы берете новую ссуду в счет погашения существующей задолженности — таким образом консолидируете ее — и вносите разовый ежемесячный платеж. Если вы используете консолидацию долга до того, как начнете пропускать платежи, это поможет минимизировать ущерб для вашего кредитного рейтинга.

Будьте осторожны перед выбором консолидации долга. Вам необходимо знать, есть ли авансовый платеж, ваша процентная ставка, график платежей и сумма, и когда вы будете освобождены от долгов. Избегайте компаний по консолидации долга, которые дают возмутительные обещания («Низкие или нулевые проценты! Гарантированные займы!»).

Расчет долга

Погашение долга означает, что вы полностью прекращаете платить кредиторам и вместо этого сохраняете ежемесячные платежи на сберегательном счете. Как только у вас будет достаточно денег на счете, компания по урегулированию долга свяжется с кредитором и договорится о единовременной выплате вашего долга (часто на гораздо меньшую сумму).

Будьте осторожны при обращении в компанию по урегулированию долгов. Ваш кредит уменьшится, и вы можете столкнуться с чрезмерными усилиями по взысканию. Компании по урегулированию долга часто не имеют юристов, которые могли бы помочь вам.

Кроме того, за участие в программе вам, скорее всего, придется заплатить высокие взносы. Узнайте, каковы будут ваши общие расходы и кто получает ваши деньги. И даже если вы сэкономите значительные суммы в программе, вы можете иметь задолженность по налогу на прибыль с суммы «прощенного» долга.

5 шагов к избавлению от долгов

Избавление от долга может показаться невыполнимым проектом. Вы можете быть ошеломлены или напуганы тем, сколько у вас долгов. И вы можете не знать, с чего начать. Вот пять шагов, которые помогут вам избавиться от долгов:

Шаг 1

Поставить цель. Все успешные проекты начинаются с четкой цели. У вас может быть цель погасить весь свой долг. Или у вас может быть цель избавиться от одного долга в частности. Просто не забудьте сделать свою цель УМНОЙ. Запишите его и положите где-нибудь, чтобы вы могли видеть его каждый день. Это поможет вам сосредоточиться.

Шаг 2

Составьте список ваших текущих долгов. Для того, чтобы избавиться от долга, вам нужен точный и полный список имеющегося у вас долга. Возможно, вам потребуется получить копию каждого из трех отчетов о кредитных операциях от Equifax, Experian и TransUnion.Это должно дать вам информацию о текущих долгах, включая любые долги, которые у вас есть в коллекциях, или любые судебные решения. Судебные решения являются результатом судебных исков кредиторов.

В ваших кредитных отчетах также может содержаться информация о ваших последних отчетных остатках, информация об условиях долга и контактная информация кредитора.

Но у вас могут быть долги, которые не отображаются в ваших кредитных отчетах, в том числе:

• Ссуды от членов семьи или друзей
• Ссуды от кредиторов до зарплаты, финансовых компаний или ломбардов
• Ссуды от физических или юридических лиц, не подчиняющихся Equifax, Experian или TransUnion

Не забудьте указать и эту информацию.

Шаг 3

Сбор дополнительной информации по погашению долга . Во-первых, узнайте о сроке давности в вашем штате. Это период времени, в течение которого кредитор может законно взыскать долг. Это особенно важно, если у вас есть долги в коллекциях. Не прекращайте выплату долга, потому что он близок к этому пределу. Возможно, вы захотите получить юридическое руководство относительно того, как обращаться с долгами, срок давности близок или истек.

При необходимости используйте собранную вами информацию, чтобы определить приоритетность погашения долга.Как правило, обеспеченный долг является приоритетом перед необеспеченным долгом. Почему? Потому что к обеспеченному долгу прикреплен актив. Это может включать:

• Ваш дом
• Ваш автомобиль
• Бытовая техника
• Все, что финансируется через кредитную линию собственного капитала

Необеспеченный долг также должен быть учтен в ваших приоритетах. Если вы задолжали деньги по налогам штата или федеральным налогам, федеральным студенческим ссудам, алиментам и / или алиментам, ваши счета или заработная плата могут быть погашены либо по более высоким ставкам, чем коммерческие долги, либо без судебного разбирательства.В некоторых случаях залог может быть наложен и на вашу собственность. Поэтому эти долги часто имеют более высокий приоритет, чем коммерческие долги.

Означает ли это, что вы можете пропустить платежи по кредитной карте или платежи по медицинским долгам? Ответ — нет.» Пропуск каких-либо долговых выплат может привести к негативным последствиям. Но важно понимать, насколько негативны последствия. Если у вас недостаточно денег, чтобы выплатить все долги, вам, возможно, придется сделать непростой выбор. Убедитесь, что вы понимаете риски и последствия такого выбора.

Шаг 4

Составьте план . Есть два общих плана или подхода к сокращению или избавлению от долга:

• Метод высокой процентной ставки: иногда его называют «лавинообразным» методом. При таком подходе вы перечисляете свои долги от самой высокой до самой низкой процентной ставки. Вы делаете все свои регулярные платежи. Если в вашем бюджете остались деньги, вы потратите их на долг с самой высокой процентной ставкой. Цель состоит в том, чтобы как можно быстрее сократить или ликвидировать этот долг, потому что он стоит вам больше всего.Как только этот долг будет погашен, вы продолжите процесс, но уже с долгом со следующей по величине процентной ставкой.
• Метод низкого баланса: иногда его называют методом «снежного кома». При таком подходе вы перечисляете свои долги от наименьшего общего остатка до наибольшего. Вы делаете все свои регулярные платежи. Если в вашем бюджете остались деньги, вы относите их к долгу с наименьшим остатком. Цель состоит в том, чтобы как можно быстрее сократить или погасить этот долг. Как только этот долг будет погашен, вы продолжаете процесс, добавляя любые дополнительные средства к долгу, у которого был следующий наименьший остаток.Предполагается, что этот метод более мотивирующий, потому что вы быстрее видите прогресс по мере того, как устраняете долги. Рассмотрите возможность использования PowerPay, чтобы помочь вам управлять этим подходом к сокращению или устранению долга.

Шаг 5

Придерживайтесь своего плана. С каждым месяцем вы будете приближаться к своей цели по сокращению или погашению долга. Как и в случае любой сложной цели, иногда вы можете столкнуться с неудачами. Это хорошо. Ключ — вернуться на правильный путь. Воспользуйтесь поддержкой, если она вам нужна.Обратитесь к надежным друзьям или членам семьи, консультанту или даже к социальным сетям, чтобы поделиться своими успехами и трудностями.

Вы также можете получить поддержку в консультационной службе по потребительскому кредитованию в вашем районе или регионе. Это некоммерческие организации, входящие в состав Национального фонда кредитного консультирования. Эти консультанты помогут вам составить план. Они могут даже порекомендовать вам план управления долгом. План управления долгом — это график платежей, который поможет вам выплатить свои долги.По добровольному соглашению вы ежемесячно депонируете средства в своем кредитно-консультационном агентстве. Они отправляют эти средства напрямую вашим кредиторам. Если коллекторы звонят, вы можете попросить их связаться с агентством, с которым вы работаете. Вы также можете получить сокращение или отказ от финансовых и / или других расходов. Когда вы завершите платежи, агентство поможет вам восстановить кредит.

Наконец, помните, что если у вас больше долгов, чем вы можете обработать, вы можете найти облегчение через банкротство.

Для получения дополнительной информации о том, как избавиться от долгов, посетите: https://www.usa.gov/debt или https://www.consumer.ftc.gov/articles/0150-coping-debt.

лучших советов, как быстро выбраться из долгов

Выплата больших кусков долга может ощущаться как попытка покорить снежную вершину в сандалиях.По данным USA Today, средняя американская семья обременена долгами на сумму более 137 000 долларов, что делает путь к лучшей жизни без долгов особенно сложным. Неудивительно, что многие сдаются, прежде чем попытаются найти реальную основу для своей будущей финансовой безопасности.

Знание, как получить помощь со счетами и избавиться от долгов, может быть непосильной задачей, но мы здесь, чтобы дать вам надежду и помочь вам атаковать свой долг в лоб. В этой статье описаны различные типы долгов, а также несколько стратегий и советов по выбытию долгов, которые вы можете использовать, чтобы раз и навсегда избавиться от своих счетов.

Основные виды долгов, которые следует знать

От неотложной медицинской помощи до автокатастроф — жизнь может бросить нам множество незапланированных расходов. Ниже приведены наиболее распространенные виды долгов.

Задолженность по кредитной карте

Слишком много людей не знают, как получить помощь с задолженностью по кредитной карте. Задолженность по кредитной карте также может быть одной из самых сложных для погашения. При оплате только минимального ежемесячного платежа высокие процентные ставки часто добавляют годы к планам выплат, делая практически невозможным выбраться из долгов.По данным NerdWallet, среднее домохозяйство с задолженностью может говорить об этом, поскольку их долг превышает 15000 долларов.

Задолженность по студенческому кредиту

Погасить задолженность по студенческим займам для большинства заемщиков практически невозможно. Даже после объявления о банкротстве вы должны доказать судье «чрезмерные трудности», чтобы ваши студенческие ссуды исчезли.

Дополнительные ресурсы по студенческим ссудам и оплате обучения см. В следующих публикациях в блоге:

Медицинская задолженность

Правда о медицинском банкротстве никуда не годится.Согласно отчету Kaiser Family Foundation, 63% людей с медицинской страховкой заявили, что они израсходовали большую часть или все свои сбережения и пенсию на оплату медицинских счетов. Один-единственный несчастный случай или болезнь могут оставить людей на долгие годы в поисках финансовой помощи для оплаты медицинских расходов из собственного кармана.

Готовы ли вы составить план по борьбе с долгами?

Каждая успешная цель начинается с плана. К счастью, существует множество доступных ресурсов, которые показывают, как выбраться из долгов и впервые составить бюджет.Если вы когда-нибудь задумывались, как именно избавиться от долгов, но не знали, с чего начать, у нас есть четыре первых шага, которые помогут вам начать работу.

1. Определите размер вашего долга

Лучший способ выбраться из долгов — это собрать все свои счета, просмотреть все свои счета, записать процентные ставки и перечислить все в электронной таблице. Знание суммы баланса вашей задолженности — это половина дела.

2. Определите, сколько вы должны заплатить в первую очередь.

Имеет смысл сначала начать выплату долга с наивысшей процентной ставки.Но если на это у вас уйдут годы, гораздо более быстрое погашение небольшого долга может дать вам мотивацию продолжать работу. Попробуйте изучить различные инструменты, такие как калькулятор кредитных карт, который подскажет вам, сколько времени потребуется на погашение ваших кредитных карт, например, этот от Time. Сокращение количества кредиторов, которым вы должны, значительно упростит поиск помощи по выплате долгов.

3. Составьте свой бюджет и отслеживайте расходы

Хороший бюджет — это все, когда вы учитесь выбраться из долгов и придумываете дополнительные деньги.На самом деле соблюдение этого бюджета еще более важно. Эти советы по финансам могут помочь:

• Подберите бюджет, чтобы учесть дополнительные расходы и вещи, которые неизбежно возникают в течение месяца.
• Используйте бюджетный веб-сайт или приложения, такие как Mint или YNAB, чтобы держать вас в курсе.
• Попробуйте метод снежного кома долга. Как только вы выплатите один долг, переведите эти деньги в следующий долг, который хотите погасить.

4. Вырежьте лишнее

Легко забыть обо всех онлайн-сервисах, на которые вы подписаны, так что глубоко погрузитесь в них и откажитесь от подписки на все, что не является необходимостью.Вам действительно нужно покупать Netflix, HBO или эту ежемесячную подписку на органические продукты питания? Если вы откажетесь от этих услуг, вы, вероятно, обнаружите, что экономите больше денег, чем предполагали. Без этих дополнительных расходов в вашем бюджете вы сможете быстро расплатиться с долгами.

Три варианта облегчения долгового бремени, которые вам следует изучить

Получить помощь с медицинскими расходами, студенческими ссудами или кредитной картой не всегда легко, но вам не нужно справляться со своим долгом в одиночку. Вот три способа помочь вам выбраться из долгов.

1. Консолидация ссуд

Если у вас есть несколько ссуд, которые нужно выплачивать каждый месяц, и некоторые или все из них имеют высокие процентные ставки, вы можете рассмотреть возможность консолидации ссуд. При объединении ссуд кредитор выдает индивидуальную ссуду, как правило, с более низкими процентными ставками. Сайт NerdWallet предлагает ресурсы по различным вариантам консолидации кредитов. Обязательно ознакомьтесь с новой кредитной политикой, чтобы убедиться, что ваша процентная ставка останется низкой и не повысится в течение срока действия кредита.

2. Кредитные консультации и услуги по облегчению долгового бремени

Если вам интересно, как именно выбраться из долга, хорошей отправной точкой могут быть консультации по кредитным вопросам и услуги по облегчению долгового бремени. Просто будьте осторожны с тем, какими услугами по консультированию по кредитным вопросам или услугами по облегчению долгового бремени вы пользуетесь, потому что не все из них заслуживают доверия и могут продавать услуги, которые еще больше увеличивают ваши долги. Федеральная торговая комиссия предлагает полезные советы, как избежать мошенничества, чтобы вы не стали вести дела с компанией, которую предпочли бы избегать.

3. Краудфандинг

Люди обнаружили, что краудфандинг — это быстрый способ справиться с долгом, когда неожиданные обстоятельства отбивают их в финансовом отношении. С помощью GoFundMe вы можете легко связаться с друзьями и членами семьи и снова встать на ноги и избавиться от долгов. GoFundMe предлагает сбор средств, что позволяет вам хранить больше собранных вами средств. Как только вы начнете упорно трудиться по выплате долга, вы сможете откладывать часть своего дохода, чтобы начать откладывать деньги на будущее.

Каждая ситуация подходит для краудфандинга, и люди со всего мира используют GoFundMe для больших и малых целей. Важно помнить, что почти каждый человек в жизни переживает период, когда ему приходится сталкиваться с финансовыми трудностями. Ваш собственный опыт может служить напоминанием людям о том, что каждый заслуживает помощи в трудные времена.

Это всего несколько человек, которые смогли достичь своих целей по сбору средств с помощью GoFundMe, когда они испытали финансовую неудачу:

Для любви к Лэндри

Первые 73 дня жизни Лэндри провел в больнице на аппарате жизнеобеспечения.Она была первым человеком в США, у которого диагностировали редкую генную мутацию, вызвавшую эпилепсию, врожденный порок сердца и другие опасные для жизни заболевания. К четырем годам она пережила 15 госпитализаций. Ее родители использовали все средства, которые у них были для оплаты ее ухода.

«Спасибо за то, что переместили гору и изменили будущее Лэндри. Мы бесконечно благодарны ».

После истощения своих сбережений и накопления 40 000 долларов долга по кредитной карте родители Лэндри оказались в затруднительном финансовом положении.Члены семьи пришли на помощь и начали сбор средств на GoFundMe, чтобы предоставить Лэндри необходимую ей помощь. Их сбор средств имел большой успех и собрал более 150 000 долларов.

Держась за мой дом

Чарльз пережил ряд печальных событий после ухода с работы по состоянию здоровья. Ему было невероятно сложно найти другую работу, поэтому он решил получить степень бакалавра. и MA, а также некоторые другие учебные курсы, характерные для его карьеры. Не имея возможности вносить платежи по ипотеке, Чарльз попал в потерю права выкупа и увеличил задолженность по кредитным картам.

«Трудности — это часть жизни — мы все их испытываем. Я благодарен тем, кто знал мою историю и поддерживал меня ».

Чарльз не знал, как получить финансовую помощь, но затем он обнаружил GoFundMe. Его семья и друзья сплотились вокруг него, пожертвовав более 20 000 долларов, чтобы помочь ему компенсировать потери права выкупа и снова встать на ноги.

СЕКРЕТЫ Украденный прицеп

Члены рок-группы SECRETS из Сан-Диего около двух лет назад столкнулись с серьезной неудачей в своей музыкальной карьере.Во время завершения тура их трейлер со всем музыкальным оборудованием был украден, что помешало им записать свой четвертый студийный альбом.

«Без вас этой группы не было бы сегодня».

Чтобы сохранить свои музыкальные мечты, участники группы заняли деньги и использовали свои собственные кредитные карты, в результате чего два года спустя им пришлось столкнуться с финансовыми трудностями. Чтобы снова встать на ноги, группа основала GoFundMe и собрала более 5000 долларов.

Почувствуйте возможность рассказать свою историю и погасить свой долг

Тысячи людей начинают сбор средств на GoFundMe каждый божий день, чтобы побороть свой долг и связанный с ним стресс.Вы также можете получить экстренную финансовую помощь. Если вы один из тысяч людей, которые ищут «как мне выбраться из долгов», сделайте следующий шаг на своем пути. Узнайте, как избавиться от долгов, и подпишитесь на сбор средств сегодня.

Начать сбор средств

Списание долга при плохой кредитной истории

Как выбраться из долгов при плохой кредитной истории

Долг и плохой кредит — очень близкие родственники, что неудивительно, поскольку накопление слишком большого долга является причиной плохой кредитной истории.

К сожалению, последствия плохой кредитной истории — высокие процентные ставки по кредитным картам, автокредиты и жилищные ссуды, даже депозиты на оплату жилья и коммунальных услуг — являются причиной того, что люди остаются в долгах. Это порочный круг, который питается сам собой и не позволяет потребителям получить контроль над своими финансами.

Ссуда ​​на консолидацию долга — одно из наиболее распространенных решений, позволяющих выбраться из долга, когда у вас плохая кредитная история. Консолидация долга означает получение одной ссуды и ее использование для погашения всех остальных необеспеченных долгов.Ссуды на консолидацию долга упрощают процесс оплаты счетов, но они также должны сделать вещи более доступными из-за более низких процентных ставок и более низких ежемесячных платежей.

Своевременное погашение ссуды на консолидацию долга также улучшит ваш кредитный рейтинг. В зависимости от того, какой у вас текущий кредитный рейтинг, вам может потребоваться не более 25-30 баллов, чтобы превратить вас из потребителя с «плохой кредитной историей» в потребителя с «хорошей кредитной историей».

Списание долга с плохой кредитной историей

На самом деле существует множество вариантов ссуды для людей с плохой кредитной историей, а некоторые даже терпимы.Единственное, что вы должны понимать, это то, что за плохую кредитоспособность существует штраф: вы будете играть с более высокими процентными ставками, а иногда и значительно выше, чем у кого-то с хорошей кредитной историей.

Однако, если вы успешно погасите ссуду и при этом соблюдаете финансовые обязательства, ваш кредитный рейтинг улучшится, а стоимость займа снизится.

Вот некоторые из мест, где можно облегчить долг при плохой кредитной истории:

• Начни в своем банке .Если у вас есть текущий или сберегательный счет, у вас есть отношения с банком. Им нужен ваш бизнес на ближайшие 25 лет. Предоставление вам личного кредита — это шаг в правильном направлении для вас обоих.
• Присоединяйтесь к кредитному союзу . Их некоммерческий статус позволяет им смягчить правила членства, стандарты ссуд, процентные ставки и сборы. Очень хорошая идея для людей с плохой кредитной историей.
• Попросите ссуду у семьи или друзей. Это одновременно лучший и худший выбор.Относитесь к этому ответственно и по-деловому, и все стороны выиграют. Пропустите пару платежей, и выгода — не говоря уже об отношениях — быстро исчезнет
• Ссуды на консолидацию долга. Банки или кредитные союзы предоставят вам одноразовую ссуду для погашения долгов по кредитной карте, после чего вы сделаете им только один ежемесячный платеж. Убедитесь, что процентная ставка ниже, чем та, которую вы платите по текущим долгам, и время выплаты не приведет к еще большему увеличению долга.
• Ссуда ​​под залог жилого фонда. Если вы владели своим домом на нескольких человек, вы можете взять в долг под свой собственный капитал.Самое замечательное в этом то, что ваш кредитный рейтинг не имеет значения. Это ссуды под низкие проценты, потому что дом служит залогом.
• Одноранговое кредитование . Это смешанная сумка для тех, у кого плохая кредитная история. Некоторые одноранговые места не принимают заявки, если ваш кредитный рейтинг не превышает 640 баллов. Затем есть такие места, как Upstart, Prosper, Avant и First Financial, которые принимают людей с 580 баллами или выше, но процентные ставки увеличиваются до уровня 30% -35%. Низкий кредитный рейтинг означает чрезмерно высокие процентные ставки, так что будьте осторожны с этим.
• Программы управления долгом. Если вы пытаетесь погасить задолженность по кредитной карте, это хорошее место для получения помощи. Любой кредитный рейтинг приветствуется. Это не ссуда, но хорошая программа управления долгом снизит ваши процентные ставки и ежемесячные платежи, а также предложит кредитные консультации, которые должны помочь вам в долгосрочной перспективе.
• Кредиты по кредитной карте . Если вам нужна небольшая ссуда, которую можно быстро выплатить, можно воспользоваться кредитной картой. Например, если ваша машина сломалась или вам нужен новый холодильник, но нет наличных, можно использовать кредитную карту и расплатиться за 3-6 месяцев.
• Погашение долга. Если у вас плохая кредитная история и большие счета — не менее 15 000 долларов или больше — это может быть вариантом. Положительным моментом является то, что вы можете заключить сделку, которая позволит вам платить меньше, чем вы на самом деле должны. Плохая новость заключается в том, что это испортит ваш кредитный рейтинг на семь лет и очень затруднит получение ссуды любого вида.
• Ссуды до зарплаты . По сути, это двухнедельный денежный аванс, который должен быть последней возможностью, только в экстренных случаях, и даже в этом случае вам следует быть предельно осторожным.Типичная плата за ссуду до зарплаты составляет 15-20 долларов за каждые 100 долларов. Это 399% годовых! Уже одно это пугает, учитывая, что самая высокая процентная ставка по кредитным картам обычно составляет 36%.

Какой вариант займа лучше всего при плохой кредитной истории?

Если вы решили, что ссуда на консолидацию долга — ваш лучший вариант для работы с долгом, следующим шагом будет выбор кредитора. Поскольку обстоятельства у всех разные, невозможно указать в одном направлении и однозначно сказать, что вы решите свою проблему именно там.

Можно размещать выбор по категориям. Самые безопасные решения могут быть предложены банками, кредитными союзами, одноранговыми кредиторами, которые предлагают ссуды на консолидацию долга, или агентствами кредитного консультирования, которые предлагают программы управления долгом. Каждый заинтересован в том, чтобы помочь вам добиться успеха не только в устранении долгов, но и в улучшении вашего кредитного рейтинга для будущих возможностей.

Ссуды от членов семьи, ссуды под залог жилья и ссуды по кредитным картам могут быть хорошими способами, но только если вы полностью привержены погашению.Невыплата ссуд этим источникам может означать разрушение тесных отношений с семьей или друзьями; потеря права выкупа на ваш дом или рост процентных ставок по вашим кредитным картам.

Погашение долга и ссуды до зарплаты — это области, в которых следует проявлять крайнюю осторожность. Многие кредиторы просто не будут иметь дело с компаниями по урегулированию долга и вести переговоры с теми, на погашение которых уходит 2-3 года. Помимо этого, ваш кредитный рейтинг упадет, возможно, более чем на 100 пунктов, и отрицательная отметка будет в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты, вы можете столкнуться с залогом вашего имущества; удержание заработной платы; комиссия за овердрафт от вашего банка; и, возможно, день в суде. По крайней мере, кредитор «пролонгирует» вашу ссуду и добавит больше процентов к причитающейся сумме. Заем в 300 долларов, который стоил бы 345 долларов, если бы вы выплатили его в течение двух недель, через две недели будет стоить почти 400 долларов, а затем повысится.

Что происходит при плохой кредитной истории?

Определение плохой кредитной истории — это когда вы должны согласиться с высокими процентными ставками и очень неудобными условиями, чтобы занять любую сумму денег.Или, что еще хуже, когда кредиторы взглянут на вашу кредитную историю и полностью отклонят вашу ссуду на консолидацию долга.

Кредиторы классифицируют потребителей на основе их кредитного рейтинга. Они проводят черту на отметке «650» или, может быть, «630», и если ваша оценка ниже этой отметки, у вас «плохая репутация», и вас не ждут.

В любом случае, если у вас плохой кредит, это означает, что вы относитесь к группе «высокого риска», и вы будете платить высокую процентную ставку по любой полученной ссуде.

Ценообразование с учетом риска

Ценообразование на основе риска — это когда кредиторы корректируют процентные ставки по ссудам, оценивая риск, который заемщик может не выплатить.Кто-то с плохой кредитной историей будет считаться подверженным высокому риску и, следовательно, получит высокую процентную ставку. Заемщик с низким уровнем риска получает самые низкие процентные ставки.

У каждого кредитора есть своя собственная формула для расчета риска, но большинство из них включает в себя кредитный рейтинг, непогашенные долги, доход, статус работы и отношение долга к доходу при определении фактора риска. Большая часть этой информации поступает из вашего кредитного отчета.

Если кредиторы предоставили вам невыгодные условия по кредиту и использовали ваш кредитный отчет при принятии решения, вы должны получить уведомление о ценообразовании с учетом рисков.Если вы его получили, вы можете связаться с агентством, предоставившим кредитный отчет, чтобы убедиться, что вся информация в отчете была точной.

Если вы перегружены долгами и нуждаетесь в некотором освобождении от ежемесячных платежей, вы можете обнаружить, что традиционные варианты помощи по выплате долга для вас недоступны. Например, компания по консолидации долга может не захотеть предоставить вам ссуду на основании вашего кредитного рейтинга или предоставит вам ссуду, но с такой высокой процентной ставкой, что ссуда на консолидацию не принесет никакой выгоды.

Как получить ссуду с плохой кредитной историей

Если вы не находитесь в ситуации, когда вам нужны дополнительные деньги, чтобы справиться с чрезвычайной ситуацией, было бы разумно потратить некоторое время на очистку своего кредитного рейтинга, прежде чем подавать заявку на ссуду. Повышение вашего кредитного рейтинга на 20 или 30 пунктов может означать разницу между плохим кредитным риском и хорошим кредитным риском.

И это будет разница между выплатой настолько высоких процентных ставок, что они душат ваш бюджет, и процентными ставками, которые достаточно управляемы, чтобы дать вам некоторую финансовую гибкость.

Если вы сознательно относитесь к долгам, любой из предложенных вариантов может вывести вас из категории «плохой кредитной» в более благоприятное финансовое положение. Было бы полезно, если бы вы взяли на себя обязательство своевременно платить, составлять бюджет (и придерживаться его!) И использовать кредитные карты только в экстренных случаях.

Вот несколько шагов, которые должны улучшить ваш кредитный рейтинг:

• Очистите свой кредитный отчет : Если долги не ваши, напишите письмо о споре о долговом споре кредиторам, коллекторским агентствам и бюро отчетности.Получите образование в области кредитного отчета и примите меры для улучшения своего кредитного рейтинга за счет своевременных платежей и погашения старых долгов.
• Выплачивайте своевременные платежи. Возможно, нет более быстрого способа улучшить кредитный рейтинг, чем своевременно вносить платежи каждый месяц. Это самый важный фактор при расчете вашего кредитного рейтинга.
• Держите остаток на карте на низком уровне . Используйте кредитные карты только в случае крайней необходимости и активно погашайте остатки.
• Не закрывать неиспользованные карты. Замечательно, если вы перестанете пользоваться кредитной картой, только не закрывайте ее. Это помогает повысить ваш кредитный рейтинг двумя способами: A) Это помогает с точки зрения «длины кредитной истории» вашего кредитного рейтинга и улучшает отношение долга к доходу.
• Обратитесь в некоммерческое агентство по кредитным консультациям. Кредитные консультанты проанализируют ваше финансовое положение и помогут составить разумный бюджет. Как только вы доберетесь туда, они предложат несколько вариантов погашения долга, которые быстро улучшат ваш счет.

Что считается плохой кредитной историей?

FICO, Experian, Equifax и TransUnion, основные кредитные бюро и агентства в США, работают с цифрами, поэтому вы не получите от них четкого определения того, что такое плохой кредит. Они предпочитают числовые категории, которые позволяют потребителям перемещаться от одного рейтинга к другому в любой период оплаты.

Experian, Equifax и TransUnion используют метод оценки Vantage Score, который варьируется от 300 до 850. Experian утверждает, что ведет учет 220 миллионов потребителей, почти треть из которых (28%) имеют плохую кредитоспособность.

Вот диаграмма, составленная Experian, с разбивкой по категориям по кредитному рейтингу и количеству потребителей в каждой категории.

От Super-Prime к Sub-Prime к Deep-Prime: разбивка очков Vantage

• Super-Prime Кредитный рейтинг: 781-850… 48,4 млн человек
• Основные кредитные рейтинги: 661-780… 79,2 млн человек
• Ближайшие к прайму Кредитные рейтинги: 601-660… 28,6 млн человек
• Кредитные баллы Sub-Prime: 500-600… 50.6 млн человек
• Deep Sub-Prime Кредитные рейтинги: Ниже 500… 11 миллионов

FICO, рейтинг, наиболее часто используемый кредиторами при принятии кредитных решений, также оценивает потребителей по шкале от 300 до 850, но таблица FICO немного более строгая.

Верхний предел шкалы FICO является более всеобъемлющим, но нижний предел гораздо более требователен, что еще раз подчеркивает, насколько гибким является определение плохой кредитной истории. Вот масштаб FICO.

От исключительно к очень плохому: разбивка оценок FICO

• Исключительно: 800-или выше, 21%
• Очень хорошо: 740-799, 25%
• Хорошая кредитоспособность: 670-739, 21%
• Справедливый кредит: 580-669, 17%
• Очень плохая кредитоспособность: 300-579, 16%

Как расплатиться с долгами

Обновление долга по коронавирусу (Covid-19)

Правительство расширило схему отпуска и схему поддержки доходов самозанятых, чтобы помочь людям пережить пандемию коронавируса.

Будьте в курсе последних новостей и советов, связанных с пандемией Covid-19 с What?

Ваш долг — проблема?

Задолженность не всегда является проблемой, и у большинства людей она будет в той или иной форме, будь то ипотека на их собственность, кредитную карту или овердрафт на их текущем счете.

При осторожном обращении долг может оказаться полезным: очень немногие люди могут позволить себе купить дом без ипотеки. Однако, если долг выходит из-под контроля, он может взять верх и уничтожить жизни.

Проблемная задолженность по сравнению с управляемой задолженностью

Если общая сумма ваших долгов (без ипотечного кредита) превышает сумму, которую вы зарабатываете за год, если вы не совсем знаете, где и почему у вас эти долги, или если вы Если вы изо всех сил пытаетесь их выплатить, у вас вполне может быть проблемный долг.

Если у вас есть долги, которые вы выплачиваете каждый месяц, которые не превышают ваш годовой доход, и вы можете категорически указать, к чему они относятся, то, вероятно, вы управляли долгом.

Но имейте в виду, что если вы когда-нибудь начнете тратить больше, чем зарабатываете, и использовать кредитные карты или ссуды, чтобы заполнить пробел, ваш управляемый долг может довольно быстро выйти из-под контроля.

Думайте об этом как о прекрасно ухоженном саду: при регулярной прополке, поливе и уходе он останется красивым, но через несколько недель или месяцев небрежности он станет заросшим и диким.

В этом руководстве мы рассмотрим ряд советов, как держать свой долг под контролем. Если вы столкнулись с проблемной задолженностью, перейдите к разделу о том, как решать серьезные долговые проблемы, чтобы узнать о некоторых действиях, которые вам необходимо предпринять.

Подсказки в порядке вещей, которые, возможно, будет легче выполнить в первую очередь.

Начало работы: подведите итоги и спланируйте

1. Узнайте, где вы стоите

Может быть сложно принять финансовое положение, но это важный первый шаг.

Начните с создания списка всех ваших кредитных карт, карт магазина, овердрафта, ссуд и ипотечных долгов. Затем проверьте, сколько вы должны по каждой сделке и сколько в настоящее время платите каждый месяц.

2.Составьте бюджет и сократите свои расходы

Семейный бюджет — это план, в котором суммируются ваши доходы и привычки в расходах, поэтому вы имеете четкое представление о том, куда уходят ваши деньги и куда вы можете внести изменения, чтобы сократить расходы и увеличить количество денег, которые у вас есть погасить свой долг.

Если вы будете его придерживаться, план бюджета поможет вам убедиться, что вы не тратите больше, чем зарабатываете, и потенциально поможет вам выбраться из долгов.

Узнайте больше: следуйте нашему пошаговому плану, чтобы составить эффективный семейный бюджет.

3. Проверьте свой кредитный отчет бесплатно

Проверка вашего кредитного отчета — важная часть поддержания вашего финансового здоровья. Это позволит вам обнаружить любые ошибки — или даже мошеннические приложения, — которые могут снизить ваши шансы на получение кредита.

Кредитные отчеты составляются агентствами кредитной информации — тремя основными агентствами в Великобритании являются Experian, Equifax и TransUnion.

С тех пор, как были введены правила GDPR, вам больше не нужно платить 2 фунта стерлингов, чтобы получить доступ к вашему отчету о кредитных операциях в трех агентствах кредитных историй. Теперь у вас есть законное право на бесплатный доступ к вашему кредитному отчету.

Данные в вашем кредитном отчете могут быть трудными для понимания, но вы можете использовать такие услуги, как Clear Score и Credit Karma, которые помогают упростить информацию и дают вам кредитный рейтинг, который показывает, как кредиторы могут судить о вас.

Узнайте больше: как бесплатно проверить свой кредитный отчет — и что означают баллы.

4. Повысьте свой кредитный рейтинг

Мы рассмотрели, как бесплатно проверить ваш кредитный отчет и оценить его.Однако, если вы обнаружите, что ваш результат низкий, есть способы его улучшить.

Проверьте его на наличие ошибок и исправьте их, регистрация для голосования и обеспечение подсчета арендных платежей — это лишь некоторые из способов, с помощью которых вы можете легко улучшить свой результат.

Узнайте больше: как улучшить свой кредитный рейтинг

5.Погасить долг перед накоплением

Хотя хорошо иметь финансовую подушку для использования в чрезвычайных ситуациях, нет особой логики в том, чтобы иметь сбережения, если вы также должны деньги по кредитной карте или по овердрафту.

Ставки, доступные для лучших сберегательных счетов с мгновенным доступом, значительно ниже, чем средняя процентная ставка по кредитной карте, годовая процентная ставка которой обычно составляет 19%.

Использование сбережений для выплаты займа может сэкономить сотни фунтов в год на выплате процентов.

6.Разделите долги и сбережения, чтобы они не «засчитывались»

Если у вас есть задолженность и сбережения у одного и того же поставщика, то он имеет право «зачесть» и использовать деньги, хранящиеся на вашем текущем или сберегательном счете, для погашения долга, такого как кредитная карта или личный заем.

Хотя это маловероятно, но может, особенно если вы жонглируете выплатой долга, и окажет большое влияние на ваш личный денежный поток.

Лучший способ избежать этого — переместить свои сбережения в другое финансовое учреждение (сбережения обычно легче переместить, чем долги).

Подробнее: воспользуйтесь нашим бесплатным инструментом, чтобы проверить, принадлежат ли ваши сбережения и долги одному и тому же финансовому учреждению (даже если они принадлежат разным брендам).

7. Заботьтесь о своем психическом здоровье

Примерно каждый четвертый житель Великобритании будет испытывать проблемы с психическим здоровьем каждый год, и беспокойство о долгах или деньгах может усугубить проблему.

Хорошая новость в том, что есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить ситуацию, в которой находитесь, даже если в настоящее время вы чувствуете себя неспособным предпринять даже самые крошечные шаги.

Дополнительная информация: Благотворительная организация по охране психического здоровья Mind предлагает множество полезной информации и поддерживает сообщество Side by Side.

Увеличьте свой доход: заработайте дополнительные деньги

8. Проверьте свой налоговый код (возможно, вы переплатили налог)

Обязательно проверяйте свой налоговый код каждый год.Если вы работаете, вы можете найти код в платежной ведомости — у большинства людей налоговый код будет 1257L.

Несмотря на то, что это основной код на 2021–22 налоговый год, возможно, у вас может или должен быть другой код. В этом случае у вас может быть заниженная или переплаченная сумма налога и, возможно, вам необходимо вернуть деньги (или вам придется что-то вернуть).

Узнайте больше: узнайте свой налоговый код и узнайте, как проверить, подлежит ли вам возмещение.

9. Проверьте, имеете ли вы право на получение брачного пособия

Если вы женаты, один из вас является налогоплательщиком по базовой ставке, а другой не является налогоплательщиком, то вы можете сидеть на свободных денежных средствах от HMRC.Более миллиона подходящих пар до сих пор не подали заявки.

Пособие по браку, которое существует с апреля 2015 года, позволяет более низкому получателю в паре передавать часть своего личного пособия более высокопоставленному — требование, которое также может быть подтверждено до четырех налоговых лет.

Вы можете использовать наш инструмент ниже, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.

Подробнее: Разъяснение пособия по браку

10.Продать старую мебель, одежду и игрушки, чтобы заработать

Найдите в гардеробе одежду, которую вы редко носите, или найдите игрушки, из которых выросли дети или внуки. Если они находятся в приемлемом состоянии, вы можете заработать на их продаже.

Лучшее место для этого — eBay, но вы также можете попробовать Gumtree, Preloved, Facebook Marketplace или, если у вас есть смартфон: Shpock.

Подробнее: у нас есть дополнительные советы по заработку в Интернете.

11. Верните деньги на забытый банковский счет

Миллиарды фунтов стерлингов лежат невостребованными на бездействующих счетах в банках и строительных обществах, инвестициях, пенсиях и полисах страхования жизни.

Если вы считаете, что потеряли банковский или сберегательный счет, существуют бесплатные схемы отслеживания, которые помогут вам вернуть потерянные деньги. Для инвестиций, пенсий и страховых полисов вам, возможно, придется заплатить комиссию за поиск.

Узнайте больше: поиск потерянных счетов — простые шаги, которые вы можете предпринять, чтобы заново отследить потерянные деньги в Интернете.

12. Возврат комиссии банка

Если вы испытываете финансовые затруднения, то последнее, что вам нужно, — это чрезмерная комиссия банка за нарушение вашего овердрафта.К счастью, если вы считаете, что плата была несправедливой, вы можете потребовать ее обратно.

Вам нужно будет написать в банк самостоятельно, однако, если они отклонят ваше заявление, вы можете передать его финансовому омбудсмену.

Подробнее: как подать жалобу финансовому омбудсмену

13.Проверьте, есть ли у вас PPI (хотя, возможно, вы пропустили дедлайн)

Если у вас был какой-либо кредитный продукт, например, потребительский кредит, магазинная карта, кредитная карта или ипотека до 2006 года, когда регулирующий орган начал налагать штрафы за неправильную продажу PPI, возможно, вы были неправильно проданы PPI (защита платежей страхование).

К сожалению, для большинства истек крайний срок подачи претензии: 31 августа 2019 г.Однако в некоторых исключительных случаях вы все равно можете подать заявку.

Подробнее: вы можете найти все наши руководства по пониманию PPI в одном месте

Сократите расходы: сэкономьте там, где вы можете

14.Узнайте, как торговаться

Это может иметь меньшее немедленное воздействие, но может в некоторой степени сократить ваши расходы.

Торг может быть для большинства из нас неестественным, но применение некоторых простых идей может помочь вам значительно сэкономить на счетах домашнего хозяйства, таких как страхование, контракты на мобильную связь, широкополосную связь и электроэнергию.

Подробнее: как торговаться — по телефону, в магазине или в Интернете.

15. Поменяйте страховку, чтобы сократить расходы

Сохранение верности одному страховщику год за годом только навредит вашему карману.Сделки по страхованию, будь то дом, автомобиль или годовой туристический полис, будут лучше для новых клиентов.

Поэтому вам следует убедиться, что вы не увеличиваете без надобности свои расходы, тратя на страхование больше, чем вам нужно. За несколько недель до того, как ваш полис будет продлен, поищите лучшее предложение, которое вам подходит.

Узнайте больше: лучшее и худшее страхование — все, что вы хотите застраховать, мы объясним, как найти лучшие предложения.

16. Присоединяйтесь к Freecycle (и подобным), чтобы получать бесплатную мебель и товары для дома

Если вам нужна мебель или предметы домашнего обихода, но вы не можете себе это позволить в рамках текущего бюджета, вы все равно можете получить их бесплатно.

На сайтах

, таких как Freecycle или Freegle, есть доступные для поиска сообщества по утилизации (просто введите свой почтовый индекс, чтобы найти ближайший), где люди публикуют объявления «Предлагаемые» и «Требуемые». Хотя большинство из них потребует от вас коллекционирования, это может быть отличное место, чтобы забрать что-нибудь, от кресел до стиральных машин.

Дополнительная информация: Посетите Freecycle и Freegle, чтобы узнать об ожидаемом этикете и начать поиск.

17. Не стесняйтесь использовать продуктовый банк

Продовольственные банки могут предоставить запасы продовольствия на случай чрезвычайной ситуации. Типичная продуктовая посылка будет содержать консервы и сушеные продукты не менее трех дней.

Вы можете найти местный продовольственный банк в Интернете, но для того, чтобы посетить его, вам потребуется помощь специалиста, такого как Citizens Advice, врача или социального работника.

Узнайте больше: узнайте больше о том, как попасть в продовольственный банк от Trussell Trust.

18. Отбросьте бренд при покупке продуктов

Один из способов положительно повлиять на долги — сократить расходы, где это возможно, в других сферах своей жизни.

Самый простой способ сделать это — отказаться от бренда при покупке продуктов. Это не означает отказ от любимого супермаркета (хотя не помешает попробовать «бюджетный супермаркет», если он есть у вас), а означает выбор бренда более низкого уровня, чем вы обычно выбираете.

Если вы обычно покупаете брендовую продукцию, попробуйте супермаркет собственной марки.Если собственный бренд вам больше подходит, тогда измените диапазон значений.

Подробнее: Сравнение цен в супермаркетах — найдите самые дешевые места для покупок.

19.Проверка старых прямых дебетований и постоянных поручений

Вполне возможно, что вы платите за то, о чем забыли, например, за неиспользованный абонемент в тренажерный зал (также известный как неудавшееся новогоднее решение), страховку на то, что вам больше не принадлежит, или за платную подписку на телевидение.

Просмотрите выписки из банковского счета за год и определите любые (регулярные) платежи, которые вам не кажутся знакомыми.Как только вы выясните, для чего они предназначены, посмотрите, можно ли их расторгнуть, и проверьте исходные контракты.

Узнайте больше: как отменить прямое дебетование или постоянные поручения — следуйте этим простым шагам.

20.Уменьшите ваши муниципальные налоговые платежи

Если вы платите муниципальный налог, вы можете уменьшить его размер.

Например, если вы живете один, являетесь инвалидом или имеете низкий доход, вам доступны многочисленные скидки муниципального налога.

Вы также можете подать апелляцию на муниципальный налог, если считаете, что счет выставлен неверно или что ваш дом был помещен в неправильную группу муниципальных налогов.

Узнайте больше: подает заявку на возврат и оспаривает ваш налоговый диапазон.

Узнайте, какие гранты и льготы вы можете получить

21. Получите помощь со счетом за электроэнергию

Большинство крупных поставщиков коммунальных услуг могут оказать некоторую помощь людям с низкими доходами.British Gas Energy Trust помогает всем, а не только клиентам British Gas, которые борются со своими долгами за газ и электроэнергию.

Другие поставщики энергии, включая Scottish Power, Ovo Energy, Eon и EDF, предлагают гранты своим клиентам, нуждающимся в финансовой помощи.

Даже если ваш поставщик энергии не предоставляет гранты, он может с пониманием относиться к изменению вашего плана платежей, если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать счета за электроэнергию.

Дополнительная информация: Citizens Advice содержит руководство со ссылками на различные доступные вам варианты грантов.

22. Имеете ли вы право на налоговые льготы?

Налоговые льготы — это государственные льготы, которые предоставляют дополнительные деньги лицам, ответственным за детей, инвалидам и другим работникам с низкими доходами.

Существует два типа налоговых льгот — налоговые льготы на детей и налоговые льготы для рабочих.

Налоговые льготы не облагаются налогом, и вам не нужно платить национальное страхование или налог, чтобы соответствовать требованиям, но они проверяются на нуждаемость.Итак, соответствуете ли вы требованиям и сколько вы получаете, зависит от дохода и обстоятельств вашей семьи.

Подробнее: прочтите наше полное руководство по налоговым льготам, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям и какую сумму вы можете получить.

23.Проверьте, можете ли вы получить пенсионный кредит

Если вы менее обеспечены, у вас есть помощь для увеличения размера государственной пенсии. Это происходит в форме пенсионного кредита.

Пенсионный кредит предоставляется на основе вашего заработка (так называемое пособие с проверкой нуждаемости) и дополняет вашу базовую государственную пенсию.

Около четырех миллионов человек имеют право на получение пенсионного кредита, но, по данным правительства, треть из них не претендует на него. Стоит заявить, что если вы имеете на это право, это увеличит вашу недельную пенсию до 177,10 фунтов стерлингов, если вы одиноки, или до 270,30 фунтов стерлингов, если вы супружеская пара.

Узнайте больше: узнайте, как работает пенсионный кредит и что вам нужно сделать, чтобы получить его.

24. Требуете ли вы пособия на ребенка?

Пособие на ребенка — это выплата вам государством, если вы несете ответственность за ребенка, и вам необязательно быть его родителем.Если вы соответствуете критериям, стоимость вашего первого ребенка может составить более 1000 фунтов стерлингов в год.

Вашему ребенку должно быть менее 16 или 20 лет и он должен иметь утвержденную форму образования или обучения (например, высшее образование не утверждается). Пособие на ребенка может запросить только одно лицо.

Узнайте больше: узнайте, кто имеет право на получение пособия на ребенка, как оно рассчитывается и как вы можете его запросить.

25. Проверьте, имеете ли вы право на получение пособия

Вы можете иметь право на государственные пособия, не зная о ti. Даже если вы работаете и не имеете проблем со здоровьем или у вас нет детей, вам могут быть доступны льготы.

Вы можете иметь право на универсальный кредит, который является относительно новым государственным пособием, заменяющим шесть существующих пособий: жилищное пособие, пособие на работу с учетом дохода и вспомогательное пособие, пособие для ищущих работу на основе дохода, налоговый кредит на ребенка, налоговый кредит на работу и поддержку дохода.

Лучший способ получить представление о том, сколько вы можете претендовать, — это использовать бесплатный и исчерпывающий калькулятор.

Узнайте больше: независимая организация льгот EntitledTo предлагает полезный и бесплатный калькулятор, чтобы вы могли определить, на что вы имеете право.

26.Могли бы вы иметь право на бесплатный грант?

Если доход вашей семьи низкий, существует целый ряд грантов от благотворительных организаций и правительства, которые могут помочь вам. Это может быть помощь с оплатой коммунальных услуг, поддержанием тепла в доме или даже грантами на образование.

Подробнее: благотворительных организаций Turn2us имеет полезную поисковую систему по благотворительным грантам, а у нас есть руководства по получению грантов на отопление вашего дома.

27. Обратитесь за помощью, если вы в затруднительном положении

Если вам нужно оплатить определенные важные расходы и вы претендуете на некоторые льготы, такие как поддержка дохода или пенсионный кредит, вы можете иметь право на бюджетную ссуду.

Это будет небольшая сумма — всего до 812 фунтов стерлингов, и она будет возвращена как вычет из вашего пособия.

Вы также можете получить поддержку от местного совета.Воспользуйтесь поисковой системой, предоставленной благотворительной организацией Lasa, чтобы узнать, что доступно в вашем почтовом индексе.

Дополнительная информация: есть полезный список финансовой поддержки, которую вы можете получить на этом правительственном веб-сайте.

Как взять под контроль задолженность по кредитной карте

28.Перейти на кредитную карту с нулевым балансом

Хотя базовая ставка Банка Англии составляет исторически низкий уровень 0,1%, средние ставки по кредитным картам все еще превышают 19%.

Если вы платите проценты по задолженности по кредитной карте, подумайте о переводе вашего баланса на сделку с переводом баланса 0% — лучшие предложения в настоящее время предлагают до 29 месяцев без процентов.

Если у вас доверительные отношения, и один из вас борется с долгами, некоторые карты позволяют переложить задолженность вашего партнера по кредитной карте на вас для погашения.

Вы можете найти наиболее выгодную сделку по переводу баланса с 0%, используя наш калькулятор перевода баланса.

Какой? Деньги Сравните таблицы: Кредитные карты с переводом баланса 0% — сравните одни из лучших предложений на рынке с какими? Сравнение денег.

29. Отклонить увеличение вашей кредитной карты

APR

Если вы снимаете наличные в банкомате с помощью кредитной карты или оплачиваете сумму, меньшую, чем полная сумма, указанная в вашей выписке, с вас, как правило, взимаются проценты от кредитной компании.

Если ваша компания, выпускающая кредитную карту, решит повысить вашу процентную ставку, она должна связаться с вами по крайней мере за 30 дней, чтобы дать вам время решить, что делать. У вас должно быть 60 дней, чтобы отказаться от похода, аннулировать карту и выплатить задолженность по старому тарифу.

Узнайте больше: узнайте, как рассчитываются проценты по кредитной карте и как найти лучшую сделку по кредитной карте, которая соответствует вашим обстоятельствам.

30. Помните о минимальных выплатах по кредитной карте

Минимальная сумма погашения — это наименьшая сумма, которую вы должны возвращать по кредитной карте каждый месяц, чтобы избежать штрафа.Конечно, если вы когда-либо платите только минимальную сумму, вам потребуется гораздо больше времени и денег, чтобы вернуть свою задолженность.

Платить минимум — не всегда плохо, особенно если в конкретный месяц вам не хватает денег. Однако если вы сделаете это привычкой, вам будет сложно выбраться из долговой ловушки.

Если вы производите только минимальный платеж по своей кредитной карте, у вас могут не только потребоваться годы, чтобы погасить весь баланс, но вы также можете испортить свой кредитный рейтинг, поскольку кредиторы могут рассматривать это, когда вы изо всех сил пытаетесь выплатить свой долг.

Вы можете использовать наш калькулятор погашения кредитной карты, чтобы выяснить, как изменение ежемесячных выплат может повлиять на время, необходимое для выплаты долга по кредитной карте.

Как погасить задолженность по овердрафту

31.Получите авторизованный овердрафт

Если вы считаете, что, скорее всего, у вас будет овердрафт или вы превысите существующий лимит овердрафта, как можно скорее обратитесь в свой банк, так как он может пожелать увеличить разрешенный овердрафт.

Несанкционированный овердрафт повлечет за собой целый ряд дополнительных расходов и может быть даже дороже, чем ссуда до зарплаты.

Подробнее: лучших банковских счетов для авторизованного овердрафта — счета, которые мы рекомендуем.

32. Используйте кредитную карту с 0% -ным переводом денег

Кредитная карта для денежных переводов позволяет переводить деньги с карты на текущий счет.

Он работает для разблокировки баланса карты в наличных деньгах, что означает, что ее можно использовать для погашения овердрафта.

Лучшие предложения по кредитным картам с денежным переводом позволяют перемещать баланс за определенную плату (обычно около 3%), в то время как задолженность, оставшаяся на карте, остается беспроцентной в течение 18 месяцев.

Как контролировать ссудную задолженность

33. Сократить существующие расходы по кредиту

Возможно, получится обменять ваш личный кредит на поставщика, который взимает более низкую процентную ставку, хотя вам нужно будет вычислить цифры, чтобы увидеть, стоит ли это того.

Вам нужно будет позвонить своему существующему кредитору и попросить у него «расчетную цифру», которая будет представлять собой общую задолженность, плюс плату за досрочное погашение.

Затем вам нужно будет сравнить эту цифру с процентной ставкой по лучшей новой ссуде, которую вы можете получить, и посмотреть, увеличиваются ли сбережения.

34. Следует ли консолидировать долги с помощью личного кредита?

Ссуда ​​консолидации долга позволяет объединить множество разных долгов в одну ссуду, что обычно снижает ежемесячные выплаты и означает, что вы имеете задолженность только перед одним кредитором.

Однако, если у вас возникли проблемы с управлением текущими выплатами долга, подумайте о том, что у вас также могут быть проблемы с выплатами по новому займу.

Всегда следуйте совету по бесплатному долгу, когда принимаете решение взять один из этих займов.

Подробнее: вот полезный список бесплатных организаций по консультированию по вопросам долга.

35. Остерегайтесь обеспеченных кредитов

Обеспеченная ссуда — это ссуда, в которой деньги, которые вы занимаете, обеспечиваются активом, как правило, вашим домом.Ипотека — наиболее распространенный пример этого типа ссуды.

Хотя ссуду этого типа относительно легко получить (если у вас есть обеспеченный актив, такой как собственность, которую можно выставить против него), и вы часто можете брать в долг большие суммы, вам следует быть очень осторожным, так как вы можете потерять актив, если вы не успевает за выплатами.

Узнайте больше: Если вам необходимо взять кредит, всегда в первую очередь рассмотрите возможность получения необеспеченного кредита.

36. Изучите ссуды для физических лиц кредитных союзов

В Великобритании существует более 500 кредитных союзов (финансовых организаций, принадлежащих и контролируемых их членами), поэтому почти каждый имеет доступ к одному.

Кредитные союзы предлагают очень конкурентоспособные процентные ставки по личным займам в размере до 3000 фунтов стерлингов и готовы предложить гораздо меньшие суммы. Проценты начисляются на уменьшающийся остаток кредита, а это означает, что если вы можете погашать его еженедельно, вы будете платить меньше процентов в целом.

Ссуды от кредитных союзов, как правило, дешевле ссуд от большинства других поставщиков на меньшие суммы и не влекут за собой плату за учреждение, административные расходы или плату за досрочное погашение.

Многие ссуды кредитных союзов, например, стоят 1% в месяц от уменьшающегося остатка ссуды (годовая процентная ставка 12,7%).

По закону размер процентов, взимаемых кредитным союзом, не может превышать 3% в месяц (годовая процентная ставка 42.6%).

Подробнее: объяснение кредитных союзов

37. Избегайте ссуд до зарплаты

Ссуда ​​до зарплаты, как следует из названия, представляет собой небольшую ссуду, предназначенную для того, чтобы продержать вас до следующей зарплаты.

Может показаться заманчивым взять ссуду до зарплаты, если вы отчаянно нуждаетесь в деньгах, но это очень дорогой вариант.

Если вы испытываете затруднения, посмотрите, сможете ли вы использовать разрешенный овердрафт, или посмотрите, что предлагает местный кредитный союз (как указано выше).

Подробнее: узнайте, что вы можете сделать, если у вас возникли проблемы с выплатой ссуды до зарплаты.

Как взять под контроль ипотечную задолженность

38.Перейти на более дешевую ипотеку

Ипотека — залог обеспеченного долга. Это означает, что, беря ссуду на покупку дома, вы предлагаете свою собственность в качестве обеспечения.

Как форма долга, они также в гораздо большей степени представляют собой долгосрочное обязательство.Это не означает, что вам нужно использовать одного и того же поставщика в течение всего срока ипотеки. Фактически, если вы приближаетесь к завершению срочной сделки или вас не устраивает стандартная переменная ставка, которую вы платите, повторная закладка может быть хорошим способом снизить ваши ежемесячные выплаты.

Подробнее: remortgaging: как сэкономить тысячи на ипотеке

39.Получите ипотечную поддержку в связи с коронавирусом от своего кредитора

Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить ипотечный кредит в результате пандемии коронавируса, ваш кредитор может помочь.

Поддержка, которую вы получите, будет основываться на оценке вашего финансового положения, но может включать:

• временная пауза в выплатах
• сокращение выплат на временный период
• изменение срока ипотеки, чтобы сделать платежи более доступными.

Ваш кредитор должен проинформировать вас о любых последствиях этих вариантов. Например, дальнейшие отсрочки платежей или сокращения приведут к тому, что погашение ипотеки займет больше времени и будет стоить вам больше. Эти меры также могут быть отражены в вашей кредитной истории.

40. Узнайте, имеете ли вы право на поддержку по ипотечным процентам.

Если вы пользуетесь определенными льготами, такими как универсальный кредит или пенсионный кредит, вы можете иметь право подать заявление на получение государственной помощи для выплаты процентов по ипотеке.

Правительство выплатит проценты по ипотеке в размере до 200 000 фунтов стерлингов непосредственно вашему ипотечному кредитору. Однако они не производят выплаты по капиталу. Но имейте в виду, что ссуду необходимо вернуть за счет собственного капитала вашего дома, когда вы приходите на продажу.

Узнайте больше: , чтобы проверить, соответствуете ли вы критериям, и узнать, как подать заявку, у Money Helper есть полезное руководство по Программе поддержки процентной ставки по ипотеке.

41. Обратитесь к своему кредитору

Если вам сложно погасить какой-либо вид займа, будь то кредитная карта или ссуда, тогда может показаться невозможным расплатиться с этими долгами.

Если вы думаете, что можете не выполнить платеж или пропустить платеж, то лучшее, что можно сделать (какой бы неприятной ни была эта мысль), — это связаться со своим кредитором и объяснить ситуацию. Он может проявить сочувствие и согласовать с вами альтернативный план погашения.

Узнайте больше: воспользуйтесь рядом бесплатных организаций по консультированию по вопросам долга, если вам нужно поговорить с кем-нибудь о том, как обратиться к вашему кредитору.

42. Рассмотрим IVA

.

IVA (индивидуальное добровольное соглашение) — это юридически обязывающий договор между вами и кем-либо, кому вы должны деньги, чтобы согласиться выплатить им свои долги в течение согласованного периода времени.

Он должен быть создан квалифицированным специалистом по банкротству, и люди, которым у вас есть долги (ваши кредиторы), должны согласиться с планом.

Подробнее: Citizens Advice содержит полезное руководство о том, как работает IVA и как определить, подходит ли оно вам.

43. Рассмотрим распоряжение о списании долгов

.

A DRO (приказ о списании долга) — это способ дать себе немного передышки, поскольку, пока действует приказ, вам не нужно выплачивать большую часть долгов, а любые включенные долги будут списаны через год.

Тем не менее, существуют некоторые довольно жесткие критерии отбора, в том числе отсутствие собственного дома, наличие активов менее 1000 фунтов стерлингов и располагаемый семейный доход в размере 50 фунтов стерлингов или меньше в месяц.

Вы также не можете получить DRO, если вы проходите процедуру IVA (см. Выше) или банкротство (см. Ниже).

Дополнительная информация: Citizens Advice содержит полезное руководство о том, как работает DRO и как получить направление к нему.

44. Считать банкротом

Если вы совершенно не можете выплатить долги, то банкротство может быть для вас.Это стоит 680 фунтов стерлингов, но означает, что любые ваши деньги будут списаны.

Это также означает, что все, что у вас есть, может быть продано для выплаты долгов — это может быть ваш дом, автомобиль или любые предметы роскоши.

Прежде чем делать выбор в пользу банкротства, убедитесь, что вы получите бесплатную независимую консультацию по вопросам долга, поскольку это может иметь долгосрочные последствия для вашей жизни.

Подробнее: Citizens Advice содержит полезное руководство о том, как работает банкротство и как понять, подходит ли оно вам.

45. Получите бесплатную независимую консультацию по вопросам долга

Есть много организаций и благотворительных организаций, которые предлагают бесплатную и беспристрастную помощь и консультации по вопросам долга.Некоторые советы могут быть даны лично, некоторые по телефону, а некоторые в Интернете.

Если вы не можете позволить себе погашение существующей задолженности, лучше получить бесплатную независимую консультацию, а не углубляться в финансовые проблемы, прибегая к услугам платных компаний по управлению долгом.

Дополнительная информация: бесплатных контактов по консультированию по вопросам долга — включает контактные данные основных благотворительных организаций, консультирующих по вопросам долга.

Проверьте свои варианты выхода из долгов

Если у вас много долгов и вы изо всех сил пытаетесь заплатить, вы можете сделать что-то, чтобы выбраться из долгов.

Вы можете поговорить со своими кредиторами и договориться о способах выплаты им кредита или заключить официальное соглашение, которое называется «решение проблемы долга».

Вам нужно будет решить, какое решение лучше всего подходит для вашей ситуации. Это будет зависеть от таких вещей, как:

• вид долгов у вас
• общая сумма долга у вас
• сколько денег вы можете заплатить по долгам

Если у вас есть деньги для выплаты долгов, вы можете договориться о выплате долга в течение нескольких лет.Возможно, вы сможете получить план управления долгом, распоряжение об администрировании или индивидуальное добровольное соглашение (IVA).

Если у вас нет денег для выплаты долгов, есть еще варианты, которые могут вам помочь. Если ваша задолженность составляет менее 30 000 фунтов стерлингов, вы можете подать заявление на получение судебного приказа о списании долгов (DRO). Если ваша задолженность превышает 30 000 фунтов стерлингов, вы можете подать заявление о банкротстве.

Различные решения по долгам могут по-разному повлиять на вашу жизнь. Например, они могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, ипотеку или сбережения или ограничить вашу работу.Убедитесь, что вы понимаете, как это повлияет на вас, прежде чем подавать заявление о решении проблемы долга.

Если вам нужна дополнительная помощь в понимании различных вариантов и связанных с ними рисков, обратитесь в ближайший отдел Citizens Advice.

Поговорите со своими кредиторами

Прежде чем вы исследуете какие-либо решения по долговым обязательствам, важно поговорить с вашими кредиторами. Возможно, вам удастся договориться с ними о выплате долгов или получить больше времени, чтобы разобраться в своей ситуации. Узнайте о том, как составить план выплат вашим кредиторам.

Если вы уже согласились производить платежи своим кредиторам, вам все равно следует проверить, могут ли вам помочь другие решения по долговым обязательствам — возможно, есть лучший способ продвижения вперед.

Если вы не можете напрямую поговорить с кредиторами или они не согласятся с вашими предложениями, проверьте, можете ли вы использовать другое решение.

Получите передышку, если вам нужно больше времени, чтобы решить, что делать

Если вы не готовы использовать решение проблемы долга или не можете себе этого позволить прямо сейчас, поддерживаемая государством схема Breathing Space может дать вам дополнительное время.

Если вы имеете на это право, вы можете получить 60 дней передышки, которой не могут воспользоваться ваши кредиторы:

• свяжемся с вами
• принять меры, чтобы заставить вас заплатить
• Добавьте проценты и сборы к своему долгу

Покрывает большую часть долгов, включая кредитные карты и карты магазина, ссуды, овердрафты и просроченные платежи по счетам домохозяйств. Сначала вам нужно посоветоваться с консультантом по долгам — они проверит все ваши долги, чтобы узнать, покрыты ли они.

Чтобы узнать, подходит ли вам передышка, поговорите с консультантом.

Если вы лечитесь от психиатрической помощи

Возможно, вы сможете получить передышку от кредиторов на все время получения лечения в кризисной ситуации плюс 30 дней после этого. Кризисное лечение включает в себя такие вещи, как получение неотложной или неотложной психиатрической помощи в больнице или по месту жительства.

Поговорите со своим поставщиком психиатрических услуг о «пространстве для дыхания при кризисе психического здоровья».

Проверьте, сколько денег вы можете заплатить в счет погашения долгов

Прежде чем приступить к рассмотрению каких-либо решений по долговым обязательствам, вам необходимо:

Если у вас есть деньги для выплаты долгов

Попытайтесь заключить соглашение со своими приоритетными кредиторами, прежде чем рассматривать какие-либо решения по долговым обязательствам.

Если вы не можете договориться с ними, вы все равно должны заплатить им столько, сколько можете себе позволить, но это может не помешать им принять меры против вас. Проверьте, какие долги нужно заплатить в первую очередь.

Если у вас остались деньги после выплаты приоритетных долгов, вы можете:

• разработал план управления долгом (DMP) — это означает, что вы будете погашать свои долги через независимую компанию.

• ходатайствовать о выдаче административного приказа — это означает, что вы погасите свои долги в судебном порядке.

• создать индивидуальное добровольное соглашение (IVA) — это означает, что вы будете платить свои долги через специалиста, называемого арбитражным управляющим.

Даже если у вас есть деньги для выплаты долгов, банкротство может быть для вас вариантом.Чтобы проверить, подходит ли вам банкротство, обратитесь в ближайший совет для граждан.

Проверьте, можете ли вы получить план управления долгом (DMP)

Если вы получаете план управления долгом, вы соглашаетесь выплатить свои долги одним ежемесячным платежом поставщику DMP. Поставщик DMP — независимая компания. Они будут иметь дело с вашими кредиторами за вас и производить ваши платежи.

Как долго продлится ваш DMP, будет зависеть от того, сколько у вас долга и сколько вы можете погашать каждый месяц.

Кто угодно может получить DMP — неважно, какой у вас долг.Вы можете получить DMP, если:

• Вы можете погасить свои приоритетные долги, но не можете выплатить другие долги, такие как кредитные карты и ссуды
• вы можете платить не менее 5 фунтов стерлингов в месяц в счет погашения каждого долга

Вы можете изменить свой DMP в любое время, например, если ваш доход увеличивается и вы можете позволить себе платить больше.

Вы можете отменить DMP в любое время, если решите, что это не подходящее решение для вас, или если вы изо всех сил пытаетесь заплатить. Если вы еще не завершили выплату долгов, вам нужно будет связаться с кредиторами, чтобы договориться о другом способе оплаты.

Проверьте, подходит ли вам DMP

Если вы думаете о приобретении DMP, важно знать:

• он обычно не включает приоритетные долги, поэтому может не помочь вам, если вы боретесь с арендной платой или муниципальным налогом, например
• погашение долгов может занять много времени, если вы делаете только небольшие платежи
• Ваши кредиторы не обязаны соглашаться с планом, и они могут прекратить его принимать или попросить дополнительные деньги в любое время — это не юридическое соглашение.
• ваши кредиторы все еще могут связаться с вами по поводу вашей задолженности
• может затруднить получение займа в будущем — проверьте, как DMP может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Получение DMP

Не платите за DMP — вы можете получить его бесплатно.Если вы платите за свой DMP, поставщик DMP возьмет на себя часть вашего ежемесячного платежа для покрытия своих сборов. Это означает, что вашим кредиторам будет поступать меньше денег, и вам потребуется больше времени, чтобы погасить свои долги.

Узнайте, как выбрать поставщика услуг по управлению долгом.

Вы должны использовать только поставщика DMP, деятельность которого регулируется Управлением финансового надзора. Вы можете проверить, регулируется ли поставщик DMP на веб-сайте FCA.

Узнайте больше о составлении плана управления долгом, если вы считаете, что он вам подходит.

Проверьте, можно ли получить административный приказ

Если у вас есть неоплаченное решение окружного суда или высшего суда, вы можете получить административное распоряжение, которое поможет вам выплатить свои долги. Это означает, что вы соглашаетесь выплатить свои долги одним ежемесячным платежом в суд.

Суд решает, сколько вы должны заплатить. Ваши кредиторы могут возражать против того, что предлагает суд, но окончательное решение остается за судом. Суд передаст деньги вашим кредиторам и рассмотрит их за вас.

Ваши кредиторы не могут связаться с вами по поводу долгов, включенных в распоряжение, пока оно находится в силе, или предпринять какие-либо действия против вас, чтобы вернуть свои деньги. Они также не могут добавлять проценты к сумме, которую вы им должны.

Вы можете получить административный приказ, если вы:

• имеют более одного долга
• имеет задолженность менее 5000 фунтов стерлингов
• иметь неоплачиваемое решение окружного суда или высшего суда

Проверьте, подходит ли вам административный заказ

Распоряжение об администрировании может быть не лучшим решением для вас.Важно знать:

Если у вас есть задолженность по аренде или ипотеке, вы все равно можете быть выселены из вашей собственности, даже если вы укажете их в заказе. Узнайте, что делать, если у вас есть задолженность по ипотеке или арендной плате и вы думаете об административном приказе.

Получение административного приказа

Вам нужно будет заполнить анкету и перечислить все ваши долги. Затем вам нужно отнести его в суд и подписать перед судебным приставом.

Узнайте, как получить форму заявки и как ее заполнить.

Свяжитесь с ближайшим отделением для граждан, если вам нужна помощь в заполнении формы.

Проверьте, можете ли вы получить индивидуальное добровольное соглашение (IVA)

Если вы получаете IVA, вы соглашаетесь выплатить свои долги одним ежемесячным платежом, обычно более 5 лет.

Ваш IVA организует специалист, называемый специалистом по банкротству. Обычно это будет адвокат или бухгалтер, и они будут заниматься вашими кредиторами за вас.

Вам придется заплатить управляющему за его услуги.Комиссии будут добавлены к вашим выплатам. Плата за IVA может варьироваться и обычно намного выше, чем за другие долговые решения. Если вы получаете IVA, вам следует убедиться, что вы понимаете, сколько вам придется заплатить управляющему по делу о несостоятельности и когда.

Не всем вашим кредиторам нужно соглашаться на IVA, чтобы вы его получили. Вам понадобится согласие кредиторов, которые покрывают не менее 75% от общей суммы вашей задолженности. Узнайте больше о том, как кредиторы соглашаются на предложение IVA.

Ваши кредиторы не могут связаться с вами по поводу долгов, включенных в IVA, пока он действует, или предпринять какие-либо действия против вас, чтобы вернуть свои деньги.

IVA может быть подходящим вариантом, если вы:

• имеют более одного долга и 2 или более разных кредиторов
• должна более 10 000 фунтов стерлингов
• имеют постоянный стабильный доход
• может платить не менее 100 фунтов стерлингов в месяц в счет погашения ваших долгов

Перед тем, как пытаться получить IVA, вам следует проконсультироваться в ближайшем отделении Citizens Advice.

Проверьте, подходит ли вам IVA

IVA может быть не лучшим решением для вас. Важно знать:

Получение IVA

Получение IVA может сильно повлиять на вашу жизнь.Перед тем, как получить IVA, важно получить совет. Обратитесь в ближайший отдел Citizens Advice — они могут помочь вам сравнить ваши варианты и решить, подходит ли вам IVA.

Если после получения совета вы считаете, что IVA подходит вам, вам нужно будет найти специалиста по вопросам несостоятельности. Вы не сможете настроить IVA самостоятельно. Вы можете связаться с разными практикующими специалистами, чтобы сравнить затраты и найти лучшее предложение для вас.

Стоит найти специалиста поблизости от того места, где вы живете, потому что обычно лучше встретиться с ним лично.

Если вы уверены, что IVA подходит вам, и у вас есть совет, который поможет вам принять решение, вы можете найти специалиста по банкротству в вашем районе на GOV.UK

Вам нужно будет подготовиться к первой встрече. Узнайте, что вам нужно, прежде чем встретиться со своим управляющим по делам о несостоятельности.

Если у вас мало или совсем нет денег для выплаты долгов

Если после выплаты приоритетных долгов и расходов на проживание у вас не осталось денег или у вас осталась небольшая сумма, проверьте, можете ли вы увеличить свой доход.Вам также следует проверить, можете ли вы снизить свои расходы на жизнь.

Если у вас все еще недостаточно денег для выплаты долгов, вы можете:

• получить приказ о списании долга
• подать заявление о банкротстве

Проверьте, можете ли вы получить приказ о списании долгов (DRO)

Если вы получите DRO, вы ничего не заплатите по долгам в заказе в течение 12 месяцев. По истечении 12 месяцев у вас больше не будет этих долгов. Пока действует DRO, ваши кредиторы не могут просить вас выплатить какие-либо долги, включенные в него, или начать какие-либо действия против вас.

Вы можете получить приказ о списании долгов, если:

• ваша задолженность не превышает 30 000 фунтов стерлингов
• у вас остается 75 фунтов стерлингов или меньше ежемесячно после оплаты расходов на проживание
• у вас нет дома
• у вас есть сбережения и другие активы в размере 2000 фунтов стерлингов или меньше
• Вы не получали другого УЦИ за последние 6 лет
• вы жили или работали в Англии или Уэльсе в течение последних 3 лет

Если у вас есть автомобиль стоимостью менее 2 000 фунтов стерлингов, вам не нужно включать его в свои активы.Если ваш автомобиль стоит более 2000 фунтов стерлингов, вам не нужно включать его в свои активы, если он был адаптирован из-за вашей инвалидности. Вы можете исключить из своих активов только 1 транспортное средство, и вы не можете исключить его, если используете его только для работы.

Вам может быть труднее получить DRO, если за последние 2 года вы платили одному кредитору, но игнорировали других, отдавали ценные вещи, которыми вы владеете, или продавали вещи, которые у вас есть, по цене ниже, чем они стоили.

Если будет установлено, что вы ухудшили свое положение или действовали нечестно, вам может быть выдан приказ об ограничении списания долгов (DRRO).DRRO продлит срок действия вашего распоряжения о списании долга, поэтому ограничения будут действовать более 12 месяцев. Узнайте больше о постановлениях об ограничении списания долгов.

Проверьте, подходит ли вам УЦИ

Если вы думаете о приобретении УЦИ, важно знать:

• , если вы не соответствуете критериям или предоставите дополнительную информацию, когда вас об этом попросят, ваша заявка может быть отклонена — проверьте, что делать, если ваша заявка DRO отклонена
• подача заявки стоит 90 фунтов стерлингов — вы можете оплатить ее в рассрочку, но вы не получите ее обратно, если ваша заявка будет отклонена.
• он не покроет все долги — вам все равно придется выплатить задолженность по содержанию ребенка, судебные штрафы, студенческие ссуды, ссуды социального фонда, компенсацию телесных повреждений и любые долги, возникшие в результате мошенничества.
• , если у вас есть задолженность по арендной плате в DRO, ваш арендодатель не может заставить вас заплатить то, что вы должны, но он все равно может попытаться выселить вас
• может затруднить получение займа в будущем — проверьте, как DRO повлияет на ваш кредитный рейтинг
• вам нужно будет сообщить кредитору о своем DRO, если вы хотите занять более 500 фунтов стерлингов в течение 12 месяцев.
• вы не сможете создать свою собственную компанию или быть директором другой компании, даже под другим именем, без разрешения суда.

Если вы получаете DRO, но ваша ситуация улучшается в течение 12 месяцев — например, если ваш доход увеличивается или вы получаете выплату за пособия задним числом, DRO может быть остановлено.Вы не получите обратно свой взнос в размере 90 фунтов стерлингов. Узнайте, что делать, если ваши обстоятельства изменятся.

Получение DRO

Вам нужно будет подать заявку через уполномоченного консультанта по долгу, называемого «утвержденным посредником». Вы не сможете самостоятельно подать заявку на получение DRO. Они должны помочь вам собрать информацию, необходимую для подачи заявления на DRO. Они также должны:

• убедитесь, что вы соответствуете правилам, чтобы получить DRO
• объясните, как УЦИ может повлиять на вас
• объясните ваши обязанности, когда у вас есть DRO
• подать от вашего имени

Узнайте, как найти уполномоченного консультанта по долгу и получить DRO.

Проверьте, можете ли вы подать заявление о банкротстве

Вы можете подать заявление о банкротстве, если не можете выплатить свои долги, а сумма вашей задолженности превышает стоимость ваших вещей.

Срок банкротства обычно составляет 12 месяцев. Если вы обанкротитесь, ваши кредиторы не смогут связаться с вами по поводу ваших долгов или подать на вас в суд.

Банкротство может иметь очень серьезные последствия, например, вы можете потерять дом или работу. Перед подачей заявления важно понимать, как это может повлиять на вас, и получить помощь в ближайшем отделении поддержки граждан.

Существуют строгие правила, которым необходимо следовать, если вы подаете заявление о банкротстве. Некоторые правила действуют до того, как вы подали заявление о банкротстве. Вы можете попасть в тюрьму или получить штраф, если совершили какое-либо преступление, считающееся банкротством. Суд также может наложить на вас ограничения, которые продлят период банкротства. Узнайте, что считается нарушением банкротства.

Если у вас нет лишнего дохода

Вам не придется платить деньги в счет погашения долгов в период банкротства, если:

• ваш единственный доход — это пособия
• у вас меньше 20 фунтов стерлингов в месяц для погашения долгов

Вам не нужно будет возвращать деньги, но банкротство может сильно повлиять на вашу жизнь.

Если вы задолжали менее 30 000 фунтов стерлингов и не владеете домом, вам может подойти ордер на облегчение долгового бремени.

Если вы зарабатываете и у вас есть небольшая запасная сумма

Вас могут попросить оплатить задолженность по банкротству в течение 12 месяцев. Это называется соглашением о выплате дохода (IPA). Срок годности IPA обычно составляет 3 года.

Если вы не согласны, суд может вынести постановление о выплате дохода, чтобы ваши кредиторы получали выплаты прямо из вашей заработной платы.

Узнать о заключении договора о выплате дохода.

Проверьте, подходит ли вам банкротство

Вам нужно будет заплатить 680 фунтов стерлингов, если вы решите подать заявление о банкротстве. Узнайте больше о комиссиях за банкротство.

Банкротство может не покрыть все ваши долги. В случае банкротства такие долги, как судебные штрафы, студенческие ссуды и алименты на детей, не будут списаны. Проверьте, какие долги покрывает банкротство.

Есть вещи, которые вам нужно проверить, прежде чем вы подумаете о подаче заявления о банкротстве.Вам потребуется:

Если вы адвокат, бухгалтер, работаете в финансовом секторе или ведете собственный бизнес, вам следует проверить, как банкротство может повлиять на вашу работу.

Заявление о банкротстве

Если вы хотите подать заявление о банкротстве, вам следует сначала получить консультацию. Свяжитесь с ближайшим отделением для граждан, чтобы убедиться, что это лучший вариант для вас.

Если вы решите подать заявку, вам нужно будет заполнить онлайн-форму заявки. Ознакомьтесь с графиком банкротства и порядком подачи заявки.

лучших ссуд для консолидации долга в сентябре 2021 года — советник Forbes

Upstart произвела большое впечатление на ссуду для физических лиц благодаря подходу к квалификации заемщиков, основанному на искусственном интеллекте и машинном обучении. Фактически, по оценкам Upstart, он смог одобрить на 27% больше заемщиков, чем это возможно при традиционной модели кредитования. Имея конкурентоспособные годовые процентные ставки, Upstart не является лучшим кредитором для заемщиков, которые могут претендовать на более конкурентоспособные ставки. Тем не менее, минимальный кредитный рейтинг платформы 600 делает ее доступным вариантом для тех, кто имеет справедливую кредитоспособность.

Upstart также предлагает довольно гибкий набор вариантов ссуды с суммой от 1000 долларов, поэтому вам не нужно брать взаймы (или платить проценты) больше, чем вам действительно нужно. И хотя максимальный размер ссуд Upstart составляет 50 000 долларов — меньше, чем у некоторых кредиторов, — этого, вероятно, будет достаточно для многих потенциальных заемщиков.

Несмотря на то, что трех- и пятилетние условия ссуды Upstarts более жесткие, чем у других кредиторов, это, вероятно, будет приемлемым компромиссом для заявителей, которые не могут быть одобрены в более традиционной среде кредитования.Кроме того, он доступен во всех штатах, кроме Западной Вирджинии и Айовы, поэтому он так же широко доступен, как и многие другие ведущие кредиторы.

Право на участие: Upstart выделяется тем, что использует платформу на основе искусственного интеллекта для учета ряда нетрадиционных переменных при оценке заявок заемщиков. И хотя платформа рекламирует минимальный кредитный рейтинг 600, Upstart может даже принимать кандидатов, у которых недостаточно кредитной истории, чтобы иметь счет. При оценке потенциальных заемщиков Upstart учитывает образование в колледже, историю работы, место жительства, отношение долга к доходу, банкротства и просрочки, а также количество запросов на получение кредита.

Заемщики также должны иметь постоянную работу или предложение, начинающееся через шесть месяцев, постоянную работу с частичной занятостью или другой источник регулярного дохода — с минимальным годовым доходом в размере 12 000 долларов США. Совместные подписанты и совместные заявители не допускаются.

Использование ссуд: Персональные ссуды Upstart могут быть использованы для консолидации долга по кредитной карте и для других целей, проведения специальных мероприятий, переезда и переезда, медицинских и стоматологических расходов и ремонта дома.