Нечем платить за ипотеку? 7 решений одной проблемы

Почти каждую семью коснулась пандемия. Многие люди потеряли работу и источник дохода. Но потеря дохода не избавляет граждан от обязанности ежемесячно вносить платеж по кредиту на жильё.

Что же делать с ипотекой, если нечем платить за кредит? Именно об этом мы сегодня и поговорим.

Вот пути решения проблемы:

1. Ипотечные каникулы.

   
   Ипотечные каникулы предоставляются человеку, попавшему в трудную жизненную ситуацию. Продолжительность ипотечных каникул составляет максимум 6 месяцев, по окончанию этого срока платежи по ипотеке возобновляются. Но имейте в виду, что банку ещё нужно доказать, что вы оказались в трудной ситуации.

   
   Например, ипотечные каникулы могут быть предоставлены в случае, если гражданин зарегистрирован в качестве безработного или получил инвалидность I или II группы.

2. Страховка от потери работы.

   
   О таком варианте нужно думать ещё во время получения кредита. Конечно страховая сумма не погасит полностью ипотечный платеж, но она может обеспечить ежемесячные выплаты в определенном объеме. Выплата будет производиться несколько месяцев, в течении этого времени застрахованный должен найти работу и восстановить свою платежеспособность.

   
   
   Что тут важно знать: страховка покрывает не все случаи утери работы, а только лишь те, которые произошли по независящим от страхователя причинам: например, сокращение или ликвидация предприятия.

   
   Знайте, что увольнение по собственному желанию не относится к страховому случаю.

3. Рефинансирование или перекредитование.

   
   Смысл этой процедуры такой: берется новый кредит на выгодных условиях в этом же банке или в другом, и этой суммой погашают старый кредит. Гражданин получает возможность выплачивать займ на удобных ему условиях.

4. Реструктуризация

   
   Можно изменить график платежей или конечный срок погашения кредита. В случае увеличения срока, изменения графика платежа или снижения процентной ставки может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту.

5. Перевод долга

   
   Заёмщик может перевести долг на иное лицо. Чтобы банк принял решение о переводе долга, заемщик должен представить согласие нового лица отвечать перед банком по обязательствам. В этом случае прежний должник освобождается от долга и теряет собственность на квартиру.

6. Продажа недвижимости

   
   Можно продать жильё, погасить долг и приобрести более дешевую недвижимость. Продать жильё можно как самостоятельно, так и с привлечением банка-кредитора

7. Банкротство

   
   Конечно это крайняя мера, но и на неё иногда приходится идти.

   
   Ипотечную недвижимость в этом случае сохранить практически невозможно, даже если в ней прописаны несовершеннолетние. Да, при банкротстве замораживаются проценты по ипотечному долгу, однако должник останется без имущества и с испорченной кредитной историей.

На этом у меня всё, мы желаем каждому из вас финансового благополучия и достатка! Есть вопросы к нашим юристам? Задайте их здесь!

Что делать если нечем платить за ипотеку?

В первую очередь, конечно, посоветую подумать о такой ситуации заранее. На момент заключения кредитного договора можно оформить страховку от потери работы. Данная страховка не стоит больших денег и, конечно, не сможет погасить в случае возникновения страховой ситуации полностью ипотечный платеж, но может на несколько месяцев снять данную финансовую нагрузку с вас, обеспечив ежемесячные выплаты в усредненном размере. Обращаю внимание, что распространяется она только на те случаи потери работы, которые произошли по независящим от вас причинам, например, ликвидация предприятия или сокращение.

Второй вариант — ипотечные каникулы или отсрочка платежа. Данной льготой можно воспользоваться на срок до 6 месяцев, выбрав либо отсрочку платежей, либо сокращение их размеров. Для этого необходимо написать заявление в Банк на рассмотрение с указанием срока каникул и суммы выплат. Категории трудных жизненных ситуаций, дающие право воспользоваться данными льготами, описаны законодательно. Но также можно попросить Банк об отсрочке платежей при возникших трудностях, подав заявление на индивидуальное рассмотрение.

Третий способ — реструктуризация долга. В данном случае можно, например, пересмотреть конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, а следовательно пересмотра графика платежей, может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту. Для того, чтобы Банк пошел на встречу при рассмотрении подобной заявки, Заемщику необходимо подтвердить свою финансовую возможность выполнения обязательств по оплате кредита по новым условиям.

Четвертый способ — рефинансирование ипотечного кредита. В данном случае можно воспользоваться другим кредитным предложением этого же, либо другого банка, например, по более привлекательной процентной ставке, и перекредитоваться. Т.е. вы за счет нового кредита погашаете старый, но тем самым создаете для себя более комфортные условия по погашению ипотечной задолженности.

Пятый способ — перевод долга на другое лицо. Важно! В этом случае вместе с обязательствами по оплате своего долга Вы также теряете право собственности на квартиру! Данный вариант возможен только в том случае, если Вы полностью доверяете человеку и можете быть уверены в том, что он вернет вам квартиру обратно, ну и, конечно, что он согласен и может выплачивать ипотечный долг.

Шестой вариант — уступка прав. В этом случае Вам нужно будет выплачивать сумму долга не банку, а иному лицу, которое выкупит право требования вашего долга у основного кредитора. Выгодно это будет в том случае, если между Вами и новым кредитором будут определенные договоренности, т.к. новый кредитор может менять условия кредитного договора на более мягкие.

Следующий вариант — это продажа квартиры и за счет этого погашение долга. Здесь важно понимать, что желающих купить квартиру, находящуюся под обременением у банка не так и много, возможно, придется снизить ее стоимость для быстрой продажи. В тоже время, Вы можете расплатиться с долгами и подобрать себе вариант квартиры на оставшуюся сумму.

Еще один вариант — банкротство физического лица. Пожалуй, это самый последний вариант, к которому стоит прибегнуть в трудной жизненной ситуации, поскольку в данном случае сохранить квартиру в собственности практически невозможно. А также, бесповоротно будет испорчена кредитная история, и в дальнейшем Вы уже не сможете рассчитывать на получение кредита.

Поэтому, если Вы попали в трудную жизненную ситуацию, очень ответственно проанализируйте свои возможности! В ближайшие полгода Вам нужно будет стабилизировать свое финансовое состояние или принять решение о продаже квартиры, чтобы сохранить хоть какие-то деньги и не испортить отношений с банками.

Услуги по подбору квартир в новостройках, полное сопровождение сделки — бесплатно на всех этапах. Запись на консультацию по телефону: 8-927-910-9728, Чугунова Елена Владимировна.

За автокредит нечем платить, что делать?

Жизнь показывает, что ситуации, связанные с потерей работы, здоровья, обесцениванием рубля и других форсмажорных обстоятельств, приводят к частичной или полной невозможности платить за авто в установленный срок. Загоревшись осуществлением мечты, не все клиенты могут реально оценить свои возможности. В результате возникает просроченная задолженность.

Что же делать, если погашать долг нет возможности? На этот случай существует целый спектр способов решения таких вопросов, которыми может воспользоваться автовладелец.

Актуальные предложения по автокредитам:

Нужно понимать, что автокредит – это кредитование с залогом. То есть, если вы вдруг просто перестанете вносить ежемесячные платежи, то через некоторое время вы можете получить повестку в суд. Банку проще реализовать авто, чтобы покрыть свои расходы, нежели ждать, когда ваше материальное положение поправится.

Чтобы до этого не дошло, есть несколько возможностей для разрешения проблем с оплатой:

1. Самый распространённый способ – это перезанять деньги у знакомых или друзей для погашения всего долга. В этом случае кредитная история останется на отличном уровне, закрыв долг перед финансовым учреждением, а вот с друзьями придётся рассчитываться по заранее оговоренным условиям.

2. Если по разным причинам не получилось занять денег у родни и друзей, можно деньги одолжить в другом банке на потребительские нужды (потребительский кредит). Полученными средствами перекрывается задолженность перед банком за автокредит. Образовавшийся долг за потребительский займ можно погасить, продав автомобиль. Однако следует помнить, что далеко не всякий банк рискнёт выдать новую ссуду тому, кто имеет непогашенный “хвост”. В таком случае, есть только один возможный вариант – займ под залог недвижимости.

3. Отдать транспортное средство банку – ещё одна вынужденная мера избавиться от кредита. Оформляя автокредит, учитывая процентную ставку банка, страховку машины и её владельца, заёмщик понимает, что машину легче продать, чем платить годами по задолженности. Хотя, если внесено достаточно средств на счет, такой способ не выгоден и будет очень болезненным для автовладельца.

4. Машину можно перепродать или обменять на более дешёвую модель. Если ваше финансовое положение не стабилизировалось и выплачивать кредит вы не можете, то необходимо продавать автомобиль, являющийся залогом. Лучше это сделать самостоятельно на выгодных условиях, чем банк заберет залог за долги и продаст его на аукционе. Как же осуществляется продажа автомобиля? На время выплаты кредита на транспортное средство наложено обременение. Поэтому продать обычным способом его не получиться. Способы продажи залоговой машины представлены здесь.

5. Многие финансовые учреждения идут на уступки заёмщику и предлагают рефинансировать кредит. То есть, продлить срок выплаты, сократить процентные ставки. В этом случае банк всегда учитывает КИ. Чем она лучше, тем больше шансов договориться с кредитором. Если же нет денег оплатить пониженный ежемесячный платёж банку, можно рефинансировать займ без залога. Сумма, которую необходимо перекредитовать, не должна быть выше трёх миллионов рубл. Больше о рефинансировании вы найдете на этой странице

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

6. Реструктуризация займа. Если у вас возникли трудности с выплатой займа, то со своей проблемой оставаться наедине не стоит. Сразу же обращайтесь в банк. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше будет для вас. Предоставьте документы, которые свидетельствуют о том, что у вас снизились доходы или вы потеряли место работы. Если причина просрочки уважительная, то начисленные штрафы и пеня отменяются. Затем клиенту рассчитывают льготный график погашения. На время кредитных каникул заемщик должен погашать только проценты, а после их окончания – проценты и сумму основного долга. Продолжительность каникул в среднем составляет 3-6 месяцев. За это время заемщик должен найти новую работу или дополнительный источник доходов.

Просить отсрочку следует на максимально возможный срок, так как банк все равно его уменьшит. Со временем можно попросить вторую отсрочку, но, как показывает практика, получить ее практически невозможно.

Следует отметить, что оформление кредитных каникул позволяет избежать начисления штрафных санкций и начала судебно-претензионной работы. Детальнее о том, что такое реструктуризация, читайте на этой странице

Банк может отказать в предоставлении рассрочки, но важно попросить его дать письменный ответ с отрицательным решением. Суд станет на сторону заемщика, если он докажет, что до этого исправно вносил платежи, но в виду некоторых серьезных обстоятельств попросил кредитора о реструктуризации. В этом случае могут быть отменены начисленные штраф и неустойки. Подробнее о том, как выиграть суд в пользу должника, читайте по ссылке.

Однако просроченную сумму придется оплатить. Решение судебных органов можно обжаловать в течение 10 дней с момента объявления решения. Кроме того, по закону после вступления постановления должник может обратиться с заявлением о об отсрочке исполнения вынесенного решения. Таким образом он может получить некоторое время для устранения проблем с финансами.

Реструктуризация автокредита также предполагает:

• Изменение валюты займа.
• Продление срока и соответственно снижение ежемесячного платежа.
• Изменение процентной ставки.

7. Есть возможность перевести кредит, взятый в иностранной валюте, в рубли. Банковские структуры очень редко соглашаются на такой шаг, но попробовать стоит. Очень часто владельцы машин, переведя с долларового счета в рублёвый, оправданно ожидают дефолта, и многим удаётся воспользоваться нестабильной экономической ситуацией в стране.

8. Переуступить свой кредит – довольно распространённый способ вернуть долги банку. Владелец транспортного средства ищет покупателя на свой автомобиль, который будет согласен с переоформлением на себя не только машины, но и займа. При этом банк будет проверять такого покупателя по всем статьям. Он должен будет подтвердить официально свою финансовую состоятельность, иметь положительную КИ, то есть все основные составляющие, чтобы понравиться банку.

9. Ещё один способ рассчитаться по долгам – обменять займ на депозит. Это самый редкий и не популярный метод, к которому прибегают банки, но он существует. Владелец автомобиля находит владельца депозитного счёта. При этом банк, выдавший автокредит и оформивший депозит, один и тот же. Машина передается владельцу вклада, тот закрывает долг за авто своим депозитом. Если банки, выдавшие автокредит и оформившие депозитный счет разные, то здесь могут возникнуть трудности с переоформлением, так как такие структуры любят живые деньги.

10. Ещё один крайний метод – совсем перестать платить по договору. В этом случае немедленно активизируются коллекторские агентства, которые способны морально задавить неплательщика. Если же хватает сил и духа не обращать на них внимания, отобрать машину будет сложно, так как для банка это будет стоить немалых финансовых затрат. На время ситуация утихнет. Отобранный на законных основаниях автомобиль будет продан на аукционе.

Деньги, вырученные с продажи, пойдут на погашение долга оценщикам имущества, за судебные расходы, а остальная сумма – в погашение самого заема. Её всё равно не хватит на полное погашение, поэтому оставшуюся часть придётся выплачивать заёмщику.

Не стоит забывать и о сроке исковой давности, когда долг перед кредитором аннулируется на законных основаниях, больше об этом здесь.

Когда нечем платить по банковскому займу, на помощь может прийти договор страхования, если в нем указано погашение долга в случае потери работы, утраты трудоспособности и т.д. Для получения выплаты нужно собрать целый пакет документов.

Перед тем, как взять автокредит, необходимо пересмотреть все возможные ситуации, которые могут возникнуть в процессе погашения долга. Не стоит допускать таких моментов, когда нечем оплачивать кредит, а если уж взяли, его необходимо выплатить согласно договору.

Рубрика вопрос-ответ:

2020-05-20 23:09

Alina

Здравствуйте, муж брал автокредит на мое имя, с мужем разводимся, не хочу чтоб автокредит остался на мне. Половину кредита оплатили (также вносили первоначальный взнос), а половину еще нужно платить, можно ли вернуть обратно машину в салон, а так же можно вернуть те деньги, которые уже оплатили?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Алина, машину нельзя вернуть в автосалон, она находится в залоге у банка. Вы можете обратиться к банку с просьбой забрать авто на реализацию, тогда ваша задолженность закроется. Вернуть деньги, конечно, нельзя

2017-10-16 13:01

Яна

У меня автозаем на 60 мес., машина стоит 518 т.р., 18% годовых. Вовремя платила в течение 14 мес., но сейчас я без работы, а реструктуризац. на дают. Если я захочу вернуть это авто, то они отдадут назад мне деньги? Или они удержат лишь %, но вернут часть тела заема? Или вообще ничего не получу?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Яна, вернуть автомобиль вы уже не сможете. Вы можете предложить банку реализовать его, и если кредитор согласится, то будет начат процесс оценки стоимости авто на сегодняшний день. Из этой суммы будет вычтена та, которую вы уже оплатили, разницу вам отдадут

2019-02-12 14:27

Зарина

Что вы мне можете посоветовать? Я взяла кредит, оплатила два месяца, и сейчас я ухожу с работы, потому что я в положении, и работать уже не смогу. Мужа у меня нет, мы развелись. Что мне делать, подскажите?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Зарина, мы можем посоветовать только ждать, пока банк обратится в суд. Если вам нечем платить, и в собственности ничего нет, то суд может встать на вашу сторону и либо уменьшить долг, либо вовсе его списать

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

---

Читайте также:

---

---

---

Поделитесь информацией с друзьями:

---

Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

---

Если нечем платить за ипотеку

Заключая кредитный договор на ипотеку, заемщик всегда думает о хорошем — новоселье, приятных заботах по обустройству дома. В банке же на всякий случай ожидают худшего и прикидывают, как вернуть свои деньги, если заемщик окажется не в состоянии погасить кредит. Такая уж у них работа. Если не обезопасить себя от возможных рисков, в кризисной ситуации банк останется без денег, а его сотрудники — без работы. Именно так случилось осенью в США.

Любой, кто берет кредит, не застрахован от неприятностей или несчастий. Можно попасть в аварию, слечь с инфарктом, оказаться в больнице на несколько месяцев, стать инвалидом. Понятно, что в такой ситуации не каждый сумеет выдерживать график платежей по кредиту. Случается и непоправимое: человек погибает или умирает по какой-либо причине. Его семья остается один на один с банком, в котором заложена квартира.

Эти случаи самые трагические, но в то же время наименее проблематичные с точки зрения последствий, поскольку именно такие ситуации предусматривает страховка, которую заемщик оформляет одновременно с кредитом. Выплаты по ней осуществляются главным образом в пользу банка. Только если остаток долга к моменту наступления страхового возмещения окажется меньше суммы положенной страховой премии, разницу выдадут заемщику.

Дорога страховка к несчастью

В случае смерти или потери трудоспособности (совсем или на длительный срок) страховая компания обязуется выплатить банку остаток его долга, либо часть этого долга (если потеря трудоспособности будет признана временной и через какой-то срок заемщик сможет гасить кредит самостоятельно). Квартира, соответственно, остается в собственности заемщика либо его семьи. «Страховка позволяет защитить имущественные интересы всех участников ипотечной сделки: и кредитора, и заемщика, (созаемщика, если он есть), и поручителя, и членов их семей», — комментирует начальник отдела центра комплексного страхования финансовых рисков компании «РОСНО» Виталий Ус.

Кстати, некоторые банки идут дальше — требуют застраховать жизнь и здоровье не только заемщика, но и всех членов его семьи — жены и детей. Ведь случись с ними серьезные неприятности, у заемщика неизбежно возникнут проблемы с деньгами.

Если беда случилась с квартирой, например произошел сильный пожар, материальное положение заемщика тоже может пострадать. Но и тут придет на помощь страховка. «Согласно законодательству об ипотеке, недвижимое имущество, являющееся предметом залога, обязательно страхуется от риска утраты (гибели) или повреждения», — разъясняет В. Ус. Страховая компания погасит остаток долга банку вместо заемщика. Конечно, на пепелище не особенно хочется радоваться за банк, который не проиграет и в таких обстоятельствах. Заемщику при этом никто страховку не выплатит. Но остаться у разбитого корыта с кредитом на шее было бы намного печальнее.

Делай раз

Чтобы получить страховую выплату, следует обратиться в страховую компанию с заявлением о том, что наступил страховой случай. Разумеется, потребуется предъявить документы, подтверждающие, что у вас действительно произошло несчастье и что оно входит в перечень страховых случаев, указанных в договоре. Из этих документов должно быть ясно, каков размер убытка. Перечень документов определяется в договоре страхования.

«Страховая выплата по имущественному страхованию производится в размере понесенного убытка, по личному страхованию — в размере установленной страховой суммы», — уточняет В. Ус. Страховая компания переводит банку деньги в счет долга заемщика на основании справки, в которой указан размер его кредитных обязательств.

Если заемщик не сумел предоставить страховой компании все необходимые документы, страховки ему не видать. Правда, если недостает документов, на основе которых рассчитывается сумма ущерба, реально рассчитывать на некую усредненную сумму страховой выплаты, определенную специалистами страховой компании.

В договоре указываются и другие обстоятельства, при которых выплаты по страховке не светят. Например, если обнаружится умышленный обман страховой компании при заключении договора: предоставление недостоверных сведений о застрахованном лице, поддельных документов о состоянии здоровья или о недвижимости, особенно о перепланировках, строительных работах, имеющихся претензиях, исках со стороны третьих лиц и т.п.

Прежде чем выплатить деньги, страховая компания тщательно проверит обоснованность заявления — действительно ли страхователь понес убытки и правда ли на возмещение ущерба потребуется указанная им сумма.

Точно также страховка должна возместить ущерб в случае разрушения дома. Компания «РОСНО», к примеру, вносит в страховой договор даже такой риск, как причинение материального ущерба при падении на ваш дом летательного аппарата — непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушно-ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении.

Конечно, всего не учтешь, поэтому в каждом страховом договоре найдется пункт о форс-мажоре, при наступлении которого рассчитывать на компенсацию ущерба не приходится. За последствия попадания метеорита, случайно залетевшей баллистической ракеты или нашествие термитов-мутантов, пожирающих монолитные стены, страховая компания отвечать не собирается.

Лучше горькая, но правда

К сожалению, от всех напастей не застрахуешься. Заболевает если не сам заемщик, то его родители, любимый племянник; возникают проблемы с работой у заемщика или его супруга. Жизнь, увы, бывает изобретательна и щедра на неприятные сюрпризы. Итак, возникли проблемы с погашением кредита.

В такой ситуации главное — не паниковать. Есть несколько моментов, которые следует помнить. Во многих случаях банки с пониманием относятся к проблемам своих клиентов, но только если те сообщают о возникших трудностях быстро и честно. «Прежде всего заемщик должен оповестить банк о проблемах, — объясняет заместитель председателя правления банка «Хоум кредит» Владимир Гасяк. — В этом случае его действия будут характеризоваться как задержка платежа, а не как отказ от кредитных обязательств».

На практике скорее всего окажется, что ваши проблемы никого особо не волнуют. Сообщение о том, что платеж не будет внесен в срок по какой бы то ни было причине, если она не считается страховым случаем, может вызвать у банковского клерка и бурю негодования, и вялое напутствие постараться найти средства и не задерживать выплату. Это что касается просрочки одного платежа.

Когда речь идет о неплатежах по ипотечному кредиту, банки реагируют не в пример острее, чем в случаях с потребительскими кредитами. Если последние допустимо почти безнаказанно «динамить» по полгода, то по отношению к ипотеке это не пройдет. Терпение банка лопается уже через три–четыре месяца, ведь у него на руках сильный козырь — право на реализацию заложенной недвижимости.

«При положительной кредитной истории мы готовы рассмотреть заявление заемщика об отсрочке выплат платежей по основному долгу на срок до шести месяцев», — комментирует начальник отдела потребительского и ипотечного кредитования Сведбанка Анита Берзиня. Это самый распространенный вариант: заемщик на период своих трудностей получает разрешение гасить лишь проценты. Далее он либо вносит пропущенные платежи в оговоренный с банком срок, либо реструктуризирует свой долг — увеличивает размер ежемесячных взносов или продляет срок погашения.

«Решение о реструктуризации долга принимается индивидуально, — отмечает В. Гасяк. — В каждом конкретном случае банк выявляет потенциальные возможности возобновления оплаты и предлагает график выплат. Банковская практика показывает, что чаще всего срок реструктуризации не превышает полугода».

Главное, чтобы финансовый кризис не перерос в кризис доверия со стороны банка. Клиент уже значительный срок задерживает выплаты по кредиту? Скорее всего поблажки не дадут. Банк вправе отказать в отсрочке, если его специалисты сильно сомневаются в том, что клиент поправит свои финансовые дела не позже чем через полгода. Помимо этого не каждый банк практикует рассрочку или отсрочку платежей. Может статься, что ждать дольше двух–трех месяцев кредитор не захочет.

Пути, которые мы выбираем

При возникновении финансовых затруднений очень важно трезво оценить масштаб проблемы: прикинуть, насколько затянется ваш личный дефолт, честно признаться самому себе — это неожиданное стечение обстоятельств или закономерный результат отношения к жизни? В зависимости от выводов нужно выбирать один из двух возможных путей.

Если вы уверены, что проблемы краткосрочные и решаемые, не страшно пропустить платежи пару раз. При этом попробуйте договориться с банком: если кредитная история у вас хорошая, на пару месяцев неплатежей, видимо, посмотрят сквозь пальцы. «При необходимости наш клиент в письменном виде объясняет причины своей неплатежеспособности, тогда стороны совместно стараются найти компромиссное решение, выгодное всем участникам», — объясняет руководитель блока «Ипотечное кредитование» Альфа-банка Илья Зибарев.

Другой вариант — пустить дело на самотек. Из банка позвонят или напишут, чтобы выяснить, что случилось, но за два месяца до этого, вероятно, не дойдет. Безусловно, потом придется внести все пропущенные платежи с учетом пени и начисленных штрафов. Так что в подобной ситуации каждый действует сообразно своим привычкам — поступает по правилам, установленным кредитным договором или надеется на «авось».

Если проблемы носят затяжной характер, а заемщик не уверен, что сумеет быстро восстановить свою платежеспособность, лучше максимально быстро уведомить банк о сложившейся ситуации. Там в первую очередь предложат самостоятельно продать заложенное жилье, чтобы вернуть остаток долга. Разрешение о продаже, как правило, оформляют без задержек, могут даже помочь продать квартиру через «свою» риэлторскую компанию.

Банк заинтересован в скорейшем возврате своих денег, чтобы в портфеле не «завис» некачественный кредит. Заемщику тоже невыгодно тянуть с продажей залога, поскольку долг ежедневно растет из-за штрафных санкций. Кроме того, занимаясь продажей жилья самостоятельно, владелец квартиры выручит за нее большую сумму, чем банк при реализации залога.

Кстати, в банках обычно ценят чистосердечное признание и готовность клиента пойти навстречу, тем самым избавляя кредитора от хлопот с реализацией залога через суд. Расставаясь полюбовно, такому клиенту предложат вернуться, если его финансовое положение поправится, и получить ипотечный кредит снова. «У нас был случай, когда заемщик понял, что не удастся погасить большую сумму кредита, продал квартиру, и тут же пришел в банк за ипотечным кредитом поменьше», — рассказывает заместитель руководителя центра ипотечного кредитования Абсолют-банка Елена Воронина.

Бегать от банка — себя наказывать

Однако не все клиенты в трудной ситуации проявляют ответственность. Хотя ипотечных заемщиков отличает высокая сознательность, в критической ситуации некоторые теряют голову и делают глупости. «К злостным неплательщикам банки относят людей, которые долгое время не выходят на связь с банком, не выполняют данных ими обещания, предоставляют ложную информацию, а также не заинтересованы в оперативном решении проблем», — перечисляет В. Гасяк.

Сразу предупредим: скрываться от банка в этом случае — тупиковый путь. Выждав несколько месяцев и не получив от клиента вразумительного объяснения по поводу неплатежей, банк подаст на него в суд. А там уже вынесут решение о реализации залога в счет погашения задолженности.

Помимо чисто морального дискомфорта от посещения суда и малоприятного общения с судебными приставами злостный неплательщик вместе со своим жильем потеряет и приличную часть его стоимости.

«Если банк занимается реализацией недвижимости, то она продается по ликвидационной цене, которая, как правило, на 20–30% ниже рыночной», — подчеркивает А. Берзиня. Соответственно, владелец квартиры получит на руки разницу между суммой долга банку и вырученной от продажи квартиры суммой, что намного меньше, чем в том случае, если бы он занимался реализацией самостоятельно. Если при таком раскладе ему вообще хоть что-то достанется… К тому же кредитная история будет непоправимо испорчена — взять новый ипотечный кредит потом будет практически невозможно.

Ольга Базанова, Директор по маркетингу ДельтаКредит банка:

Если ипотечный заемщик не имеет возможности внести в срок платеж на погашение кредита, ему следует сразу сообщить об этом банку. Мы понимаем, что в жизни может случиться всякое, поэтому готовы работать с каждым клиентом, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Главное, чтобы он активно сотрудничал с нами в поиске обоюдовыгодного выхода. Универсального способа решения проблемы нет: в каждом случае разрабатывается персональный план действий, который зависит от таких факторов, как кредитные привычки заемщика, его кредитная история и пр. Один из способов — временное уменьшение ежемесячного платежа до размера, который приемлем в текущей финансовой ситуации. А вот отсрочка платежа — это невыгодно, поскольку потом она выльется в огромные ежемесячные суммы. К нашей радости, злостные уклонения от погашения кредита — большая редкость. Но если такое происходит, банк решает вопрос через суд.

Вячеслав Пантелеев, Начальник управления развития и сопровождения кредитных операций центра ипотечного кредитования Бинбанка:

Когда возникает заемщик не в состоянии платить по кредиту, ему следует обратиться в банк и написать заявление с изложением ситуации, а также предлагаемых вариантов решения. Банку, как и заемщикам, не нужен проблемный кредит, поэтому он заинтересован в урегулировании данного вопроса. По результатам рассмотрения заявления могут быть приняты разные меры: неначисление штрафов за просрочку, предоставление отсрочки в платежах по кредиту или реструктуризация задолженности с оформлением нового графика платежей. В случае если заемщик будет скрываться от банка или не сможет решить вопрос с банком, через определенный период времени, как правило, уже через один месяц, по условиям кредитного договора у банка появляется право досрочного истребования кредита и обращения взыскания на заложенное имущество. Вопрос об отсрочке решается в индивидуальном порядке, поскольку причины неплатежей уникальны. Надо рассматривать проблему каждого конкретного заемщика отдельно, чтобы выяснить характер материальных трудностей, их ожидаемую длительность, и только после этого определить варианты урегулирования вопроса. В каких-то случаях при выявлении кратковременных трудностей заемщику, может быть, разрешат погашать задолженность без штрафов, в других возникает необходимость предоставления отсрочки в платежах на три–шесть месяцев.

РБК.Личные Финансы, 10.01.2008

 Ольга Сенаторова

Прошедшее определение

Что означает просроченный срок?

Просроченный относится к платежу, который не был произведен до истечения установленного срока. Просроченный заемщик обычно сталкивается с некоторыми штрафами и штрафами за просрочку платежа. Невыплата кредита в срок обычно имеет негативные последствия для кредитного статуса заемщика и может привести к постоянному изменению условий кредита.

Ключевые выводы

• Просрочено — это статус, относящийся к платежам, которые не были произведены до истечения срока платежа.
• Любой вид договорного платежного соглашения может содержать положения о пропущенных платежах.
• Кредит — это та область, где просроченные штрафы являются заметными и наносят ущерб.

Общие сведения о просроченных платежах

Просроченный статус может иметь место для любого типа платежа, который не был оплачен до истечения установленного срока платежа. Просроченные платежи обычно наказываются штрафом в соответствии с положениями контрактного соглашения. Кредитные соглашения — одна из наиболее распространенных ситуаций, в которых могут возникнуть просроченные платежи.

Ожидается, что физическое или юридическое лицо, которое берет ссуду или получает любой вид кредита в кредитном учреждении, выплатит ссуду в соответствии с условиями кредитного соглашения. Кредитные продукты и кредитные соглашения могут сильно различаться в зависимости от типа предлагаемого кредитного продукта. Некоторые ссуды, например, групповые ссуды, требуют единовременной выплаты с процентами по истечении определенного периода времени. Большинство кредитных продуктов имеют ежемесячный график платежей, который требует от заемщика уплаты основной суммы долга и процентов с каждым платежом.Кредитные учреждения зависят от ожидаемого потока денежных средств, указанных в кредитных соглашениях, и будут принимать меры наказания, если платежи не производятся вовремя.

Виды ссуд

Ссуды обычно делятся на возобновляемые или невозобновляемые категории. Невозобновляемый кредит предлагает заемщику единовременную выплату. Однако условия платежа потенциально могут быть различными: от заемщиков требуется платить только ежемесячные проценты или проценты и основную сумму по истечении определенного периода времени. Большинство невозобновляемых кредитных ссуд имеют регулярный график погашения, известный как график погашения, который включает ежемесячные выплаты как основной суммы, так и процентов.

Возобновляемый кредит обычно всегда выставляется на ежемесячный график платежей. Заемщик обязан производить платеж каждый месяц в установленную дату. Однако возобновляемый кредит не всегда имеет регулярный график погашения. Это означает, что выплаты могут меняться каждый месяц в зависимости от непогашенного остатка. Это связано с тем, что возобновляемый кредит — это бессрочное соглашение, в котором заемщик имеет определенный кредитный лимит, к которому они могут получить доступ, если захотят. Это делает процесс кредитования непрерывным вместе с остатком в зависимости от того, сколько и как часто заемщик берет кредит.Линии счетов по кредитным картам и кредитным картам считаются возобновляемым кредитом. Заемщик может в любое время воспользоваться кредитным балансом, доступным на этих счетах, но от него требуется ежемесячно вносить определенный минимальный платеж в установленный срок. В этом случае заимствование и погашение являются непрерывными и непрерывными.

Штрафы и пени за просрочку

Независимо от типа кредитного договора, заключенного заемщиком, он обязан произвести необходимые платежи в установленный срок.Заемщик, который не внесет требуемый платеж к установленному сроку, получит определенный штраф. Имейте в виду, что у многих кредиторов есть отсечки по срокам платежа, о которых заемщик должен знать при совершении платежей. Например, некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы платеж был получен до 20:00 по восточному поясному времени, в то время как другие могут разрешить платеж до полуночи по часовому поясу заемщика. Если платеж по кредиту должен быть произведен до 10 числа месяца и не оплачен в указанные сроки, платеж будет считаться просроченным.

Просроченная оплата является одним из самых дорогих штрафов, которые могут возникнуть за просроченный счет.

Кредиторы могут взимать от 20 до 50 долларов за просрочку платежа.

Это становится хорошим источником дохода для кредитора, а также сбором, который помогает покрыть некоторые риски просрочки платежа. Некоторые кредиторы могут вообще не взимать штрафы за просрочку платежа. Это может быть хорошей особенностью, на которую следует обратить внимание при подаче заявки на новый кредит. Когда взимаются штрафы за просрочку платежа, они могут быть значительными, а если они накапливаются, их может быть трудно выплатить.

Кредитный скоринг

Если кредитор не взимает плату за просрочку платежа, заемщик все равно будет наказан кредитной отчетностью, что может повлиять на его кредитный рейтинг. Платежная деятельность обычно составляет большую часть методологии кредитного скоринга — около 35%. Большинство заемщиков не сообщают о просрочке платежа до истечения 60 дней после просрочки, но если платеж пропущен, кредитор может сообщить об этом. Просрочки остаются в кредитном отчете в течение семи лет. Это еще одна причина, по которой они могут быть опасными.Заемщик ничего не может сделать для устранения просрочки платежа, в отличие от выплаты кредита, который является вторым по важности фактором оценки кредитоспособности.

Прочие соображения

В зависимости от политики кредитора, с заемщика немедленно будет взиматься пени за просрочку платежа и / или будет сообщено о просрочке платежа после пропуска требуемого платежа. Некоторые кредиторы могут предлагать льготные периоды. Льготные периоды могут быть еще одной особенностью, на которую следует обратить внимание при подаче заявки на кредит или пересмотре условий кредита.Если, например, существует льготный период в 10 дней, с заемщика не будет взиматься плата за просрочку платежа до 10 дней после истечения срока платежа. Если платеж по-прежнему не будет произведен к концу льготного периода, могут быть применены штрафы за просрочку платежа или дополнительные проценты. Льготные периоды также могут быть изменены, если заемщик использует выгоду. В случае просрочки платежей льготный период может быть сокращен или отменен.

Когда заемщик, просроченный по платежам, получает следующую выписку по счету, задолженность будет представлять собой текущий баланс плюс его просроченный баланс плюс любые просроченные платежи и проценты.Чтобы привести счет в надлежащее состояние, заемщик должен произвести необходимые минимальные платежи, включая любые штрафы за просрочку платежа, в противном случае они могут быть дополнительно оштрафованы. Кредитор может также увеличить процентную ставку по счету в качестве штрафа, что увеличивает сумму задолженности. Кредиторы часто могут снижать или повышать процентные ставки в зависимости от истории платежей.

О физическом или юридическом лице, которое отстает от графика на 30 дней по выплате ссуды, может быть сообщено в кредитные бюро. После 180 дней неисполнения платежей по просроченному счету должник может больше не иметь возможности платить в рассрочку.Обычно к этому времени кредитор списывает ссуду и продает ее агентству по взысканию долгов. При списании кредитор списывает сумму ссуды как убыток, при этом убыток зависит от любой восстановительной стоимости, которая может быть получена в результате продажи. Невзысканные долги будут взысканы даже после списания. Коллекторские агентства часто могут быть более агрессивными и активными, чем коллекторский отдел кредитора, также продолжая сообщать вредную информацию, которая влияет на кредитный рейтинг.

Ссуды — не единственный вид соглашений, в отношении которых применяются просроченные штрафы.Другие соглашения, которые могут включать просроченные платежи, включают налоговые обязательства, договоры на мобильные телефоны и договоры аренды. В каждом контракте будут свои условия на случай возникновения просроченных платежей. Более того, для целей кредитной отчетности в кредитные бюро можно сообщать обо всех типах пропущенных платежей.

Может быть много вариантов урегулирования всех видов невыплаченных долгов, включая предложения о банкротстве, урегулировании и консолидации долга. В конечном счете, лучше всего принимать активные меры для обеспечения своевременной выплаты долга, чтобы избежать дорогостоящих штрафов и дорогостоящих стратегий выхода.

American Education Services — Таргетинг и обработка платежей

Даты вступления в силу платежа

Если вы используете прямой дебет или отправляете нам платеж, который мы получаем в выходные или праздничные дни, мы обработаем его с даты его получения, но на обработку или отправку на ваш счет может потребоваться несколько дней. Мы можем зачислить ваш платеж на ваш счет за несколько дней до того, как вы сможете увидеть его в Интернете в разделе «Доступ к аккаунту».

Платежное приложение

Платежное приложение — это способ оплаты индивидуальных займов.См. Раздел «Переплата и недоплата» ниже для получения информации о том, как распределяются платежи, когда у вас есть несколько ссуд.

Платежи по займам производятся одним из двух способов:

• Начисленные проценты> Комиссия за просрочку (если применимо)> Текущий остаток основной суммы
• Комиссия за просрочку (если применимо)> Начисленные проценты> Текущий остаток основной суммы

Порядок подачи заявок обычно определяется условиями вашего кредитного договора, но может также основываться на вашем плане погашения.Вы можете войти в систему доступа к учетной записи, чтобы просмотреть типы ссуд и планы погашения.

ПРИМЕЧАНИЕ: Когда ссуда Федеральной программы ссуды на семейное образование (FFELP) относится к плану погашения на основе дохода (IBR), платеж применяется сначала к начисленным процентам, затем к штрафам за просрочку платежа (если применимо), а затем к текущий основной баланс.

Поскольку проценты начисляются ежедневно, часть вашего платежа, которая применяется к процентам, зависит от количества дней, прошедших с момента последнего платежа.Узнайте больше об интересах.

Чтобы просмотреть прошлый платеж, войдите в систему доступа к аккаунту и выберите «История платежей» на вкладке «Платежи и выставление счетов» слева. Выберите платеж, который вы хотите просмотреть, и нажмите «Просмотреть подробности», чтобы увидеть, сколько процентов и основной суммы начислено.

Переплата и недоплата

Вы можете заплатить больше или меньше суммы, причитающейся по вашим займам, в любое время и можете указать суммы платежей по каждой ссуде.См. Выплата конкретных ссуд ниже для получения информации относительно инструкций по индивидуальным платежам и будущим платежам.

Переплата — выплата больше суммы, причитающейся по всем займам

Выплата суммы, превышающей общую сумму задолженности, может уменьшить сумму процентов, которые вы будете платить с течением времени, и сэкономить ваши деньги в долгосрочной перспективе.

Если вы не предоставите инструкции для вашей дополнительной суммы (см. Выплата конкретных ссуд ниже), она будет пропорционально распределена по вашим ссудам на основе ежемесячной суммы, причитающейся по каждой ссуде, за исключением любых ссуд по плану погашения на основе дохода с Оплата 0 $.Это может привести к тому, что ваши ссуды будут выплачены заранее.

Для жителей Нью-Йорка и Калифорнии: Если вы не укажете, как вы хотите распределять переплату по вашим займам (см. Выплата конкретных займов ниже), они пойдут на заем с самой высокой процентной ставкой. Если более чем одна ссуда имеет одинаковую самую высокую процентную ставку, переплата сначала пойдет на любую несубсидируемую или частную ссуду на образование пропорционально всем ссудам, исходя из ежемесячной суммы, причитающейся по каждой ссуде.Если нет несубсидированных ссуд, переплата будет пропорционально распределена по субсидируемым ссудам, исходя из ежемесячной суммы, причитающейся по каждой ссуде.

Недоплата — выплата меньше общей суммы по всем займам

Если вы не предоставите инструкции для вашего платежа, который меньше общей суммы задолженности по всем ссудам (см. Выплата конкретных ссуд ниже), ваш платеж будет распределен по вашим ссудам в порядке от наиболее просроченной до наименее просроченной.Как только ваши ссуды достигнут равного уровня просрочки, любая оставшаяся сумма будет пропорционально распределена на основе ежемесячной суммы, причитающейся по каждой ссуде.

ПРИМЕЧАНИЕ: Это приведет к просрочке нескольких ссуд. Вы можете просмотреть статус своих ссуд в Доступе к счету, чтобы определить, следует ли предоставлять инструкции для последующих платежей (см. Выплата конкретных ссуд ниже). Если вы не полностью удовлетворите Общую сумму к сроку погашения, ваши ссуды будут просрочены, что может привести к штрафам за просрочку платежа, отрицательной кредитной отчетности и / или потере права на получение льгот заемщика в соответствии с требованиями владельца ссуды.Если вы не можете позволить себе произвести платеж или ваш аккаунт уже просрочен, возможно, мы сможем вам помочь!

Для жителей CO, ME, NJ, NY, RI, CA и VA: В отсутствие инструкций (см. Выплата конкретных ссуд ниже), ваш платеж будет направлен на погашение индивидуальных ссуд, чтобы свести к минимуму отрицательные кредитная отчетность и пени за просрочку платежа. Любая оставшаяся сумма распределяется в порядке от наиболее просроченной до наименее просроченной. Если ссуды имеют одинаковый уровень просрочки, платеж будет распределяться для погашения ссуд в порядке от наименьшей суммы до наибольшей оставшейся суммы.Если общая сумма задолженности по ссудам такая же, платеж будет направлен на ссуду с наивысшей процентной ставкой.

Если ссуды имеют одинаковую общую сумму погашения и одинаковую процентную ставку, платеж будет распределен по любой несубсидированной или частной ссуде на образование, начиная с ссуд с наибольшим остатком. Если сальдо по ссудам такое же, платеж будет удовлетворять ссуду с самой старой датой первой выплаты. Если нет несубсидированных займов, платеж будет распределяться по субсидированным займам в соответствии с тем же процессом.

ПРИМЕЧАНИЕ: Это может привести к тому, что некоторые ссуды останутся текущими, а другие — просроченными. Вы можете просмотреть статус своих ссуд в Доступе к счету, чтобы определить, следует ли предоставлять инструкции для последующих платежей (см. Выплата конкретных ссуд ниже).

Выплата конкретных займов

Когда вы платите больше или меньше суммы, причитающейся по ссуде, вы можете указать суммы платежа по каждой ссуде. Самый простой способ производить платежи по конкретным кредитам — это платить онлайн, используя доступ к счету или наше мобильное приложение.Когда вы производите платежи таким образом, мы попросим вас подтвердить или предоставить свои инструкции по распределению любой переплаты или недоплаты по конкретным займам. Когда вы производите платеж по телефону с помощью нашей интерактивной системы голосового ответа, мы также попросим вас подтвердить ваши инструкции по распределению любой переплаты или недоплаты, или вы можете поговорить с представителем, чтобы предоставить альтернативные инструкции.

Если вы подписались на прямой дебет, вы также можете указать дополнительные суммы к своим индивидуальным займам.Вы можете изменить этот выбор прямого дебета в любое время через Доступ к счету. Если вам нужна помощь в выплатах по конкретным кредитам, вы также можете позвонить нам, и представитель будет рад помочь вам в этом процессе.

ПРИМЕЧАНИЕ. Инструкции также могут быть предоставлены для разовых и будущих платежей, следуя инструкциям ниже в разделе Способы предоставления инструкций и Что включать в платежные инструкции . Поскольку вас просят подтвердить или предоставить инструкции для разовых платежей, совершаемых онлайн, с использованием мобильного приложения или по телефону, нет необходимости предоставлять отдельные или постоянные инструкции для таких платежей.

Способы предоставления инструкций

Постоянные инструкции должны быть предоставлены в письменной форме. Вы можете позвонить нам, чтобы предоставить инструкции по одноразовым платежам. Чтобы отправить нам свои постоянные инструкции в письменной форме, используйте один из следующих способов:

Контактный метод	Контактная информация
По электронной почте	Войдите в систему для доступа к учетной записи и используйте ссылку «Связаться с нами», чтобы отправить нам свои инструкции в защищенном сообщении.
По почте	Отправьте нам свои письменные инструкции по адресу для корреспонденции: American Education Services P.O. Ящик 2461 Гаррисберг, PA 17105-2461 Отправляйте инструкции отдельно от любого платежа, чека или денежного перевода, чтобы убедиться, что ваши платежи применяются правильно в соответствии с вашим запросом. Не пишите инструкции прямо на чеке, денежном переводе или корешке счета, чтобы не пропустить их при обработке вашего платежа!
По факсу	Инструкции по отправке факсов на номер 717-720-3916.

Что включать в платежные инструкции

При предоставлении платежных инструкций укажите следующую информацию:

• Номер вашего счета.
• Идентификация применимых ссуд с использованием даты выплаты и типа ссуды, которые вы можете найти в Доступе к счету или в своем счете.
• Конкретные сведения о том, как распределить платеж по конкретным займам. Если ваши инструкции непонятны, мы свяжемся с вами.Мы не можем удовлетворить запросы на изменение порядка применения платежей, поскольку это регулируется условиями вашего кредитного соглашения или вашего плана погашения (см. Раздел «Заявление на оплату» выше).

Если вам нужна помощь в этом процессе, свяжитесь с нами. Вы также можете увидеть пример того, что вы можете включить в свой запрос, просмотрев образец письма (DOC) Бюро финансовой защиты потребителей о предоставлении таких инструкций.

Изменения в предыдущих платежах

Вы можете связаться с нами, если вы хотите изменить способ распределения предыдущего платежа по вашим множественным займам.

Примеры платежей

Эти примеры основаны на одной выписке по счету, включающей две ссуды с ежемесячной общей суммой погашения 180,00 долларов США.

	Сальдо основного долга	Начисленные проценты	Сумма к оплате
Кредит 1 Кредит 2 Итого	2100 долларов.00 3 000,00 долл. США 5 100,00 долл. США	$ 6.50 10,00 $ 16,50	75,00 105,00 180,00 $

Платеж на расчетный счет

Выплата общей суммы задолженности по текущим займам

Если ссуды являются текущими и вы оплачиваете общую сумму, платеж будет применяться следующим образом:

Кредит 1	Начисленные проценты	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	$ 6.50 — 6,50 долл. США	2 100,00 долл. США — 68,50 долл. США $ 2 031,50

Заем 2	Начисленные проценты	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	10 долларов США.00 — 10,00 долл. США	3 000,00 долл. США — 95,00 долл. США $ 2 905,00

Переплата сверх общей суммы на текущем счете

Если общая ежемесячная задолженность по займам составляет 180,00 долларов США, и вы производите платеж в размере 325,00 долларов США без предоставления инструкций по дополнительной сумме, платеж будет распределен следующим образом, если вы не являетесь резидентом Калифорнии или Нью-Йорка (см. Переплаты выше):

Итого к погашению в месяц	Просроченная	Итого к уплате	Платеж
180 долларов США.00	0,00 руб.	180,00 $	325,00 $

Кредит 1	Начисленные проценты	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	$ 6.50 — 6,50 долл. США	2 100,00 долл. США –128,92 долл. США 1 971,08 долл. США

Заем 2	Начисленные проценты	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	10 долларов США.00 — 10,00 долл. США	3 000,00 долл. США –179,58 долл. США $ 2 820,42

Переплата сверх общей суммы просроченного счета

Если ежемесячная общая сумма к оплате по ссудам составляет 180 долларов США, ссуды просрочены на сумму 120 долларов, и вы производите платеж в размере 395 долларов.00 без предоставления инструкций, платеж будет распределяться следующим образом, если вы не являетесь резидентом Калифорнии или Нью-Йорка (см. Переплата выше):

Итого к погашению в месяц	Просроченная	Итого к уплате	Платеж
180,00 долл. США	120,00 $	300,00 $	395 долларов.00

Если проценты удовлетворяются в первую очередь на основании требований владельца кредита / плана погашения:

Кредит 1	Начисленные проценты	Плата за просрочку	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	$ 8.67 — 8,67 долл. США	4,00 –4,00	2 100,00 долл. США –151,91 долл. США 1 948,09 долл. США

Заем 2	Начисленные проценты	Плата за просрочку	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	13 долларов США.33 — 13,33 долл. США	$ 6,00 — 6,00 долл. США	3 000,00 долл. США — 211,09 долл. США $ 2 788,91

Если пени за просрочку платежа удовлетворяются в первую очередь на основании требований владельца кредита / плана погашения:

Кредит 1	Плата за просрочку	Начисленные проценты	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	$ 4.00 –4,00	$ 8,67 — 8,67 долл. США	2 100,00 долл. США –151,91 долл. США 1 948,09 долл. США

Заем 2	Плата за просрочку	Начисленные проценты	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	$ 6.00 — 6,00 долл. США	$ 13,33 — 13,33 долл. США	3 000,00 долл. США — 211,09 долл. США $ 2 788,91

Если нет штрафов за просрочку платежа:

Кредит 1	Начисленные проценты	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	$ 8.67 — 8,67 долл. США	2 100,00 долл. США –155,91 долл. США 1 944,09 долл. США

Заем 2	Начисленные проценты	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	13 долларов США.33 — 13,33 долл. США	3 000,00 долл. США — 217,09 долл. США $ 2 782,91

Недоплата по расчетному счету

Если общая ежемесячная задолженность по ссудам составляет 180,00 долларов США, и вы платите 155,00 долларов США без предоставления инструкций, платеж не будет достаточным для удовлетворения общей суммы задолженности, и именно так будет распределяться платеж, если вы не являетесь резидентом CO, ME, Нью-Джерси, Нью-Йорк, Род-Айленд, Калифорния или Вирджиния (см. Недоплаты выше):

Итого к погашению в месяц	Текущий Просроченный	Итого к уплате	Платеж	Итого к погашению в следующем месяце
180 долларов США.00	0,00 руб.	180,00 $	155,00	205,00 $

Кредит 1	Начисленные проценты	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	$ 6.50 — 6,50 долл. США	2 100,00 долл. США — 58,08 долл. США $ 2 041,92

Заем 2	Начисленные проценты	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	10 долларов США.00 — 10,00 долл. США	3 000,00 долл. США — 80,42 долл. США $ 2 919,58

Частичный платеж по просроченному счету

Если общая ежемесячная задолженность по ссудам составляет 180,00 долларов США, ссуды просрочены на сумму 120 долларов США, и вы производите платеж в размере 205,00 долларов США, как только все просроченные суммы будут удовлетворены, платеж будет распределен, если вы не житель CO, ME, NJ, NY, RI, CA или VA (см. недоплаты выше):

Итого к погашению в месяц	Текущий Просроченный	Итого к уплате	Платеж	Итого к погашению в следующем месяце
180 долларов США.00	120,00 $	300,00 $	205,00 $	275,00 $

Кредит 1	Начисленные проценты	Просроченные платежи	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	$ 8.67 — 8,67 долл. США	4,00 –4,00	2 100,00 долл. США — 72,75 долл. США $ 2 027,25

Заем 2	Начисленные проценты	Просроченные платежи	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	13 долларов США.33 — 13,33 долл. США	$ 6,00 — 6,00 долл. США	3 000,00 долл. США –100,25 долл. США $ 2 899,75

Если пени за просрочку платежа удовлетворяются в первую очередь на основании требований владельца кредита / плана погашения:

Кредит 1	Неоплаченный сбор за просрочку платежа	Начисленные проценты	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	$ 4.00 –4,00	$ 6.50 — 6,50 долл. США	2 100,00 долл. США — 72,75 долл. США $ 2 027,25

Заем 2	Неоплаченный сбор за просрочку платежа	Начисленные проценты	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	$ 6.00 — 6,00 долл. США	10,00 — 10,00 долл. США	3 000,00 долл. США –100,25 долл. США $ 2 899,75

Если нет штрафов за просрочку платежа:

Кредит 1	Начисленные проценты	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	$ 8.67 — 8,67 долл. США	2 100,00 долл. США — 72,75 долл. США $ 2 027,25

Заем 2	Начисленные проценты	Сальдо основного долга
Начальное сальдо Выделенная сумма Конечное сальдо	13 долларов США.33 — 13,33 долл. США	3 000,00 долл. США –100,25 долл. США $ 2 899,75

Оплата и управление ссудой

Education Loan предоставляет вам гибкие варианты погашения. Однако, если вы по-прежнему не выполняете свои обязательства, это повлияет на ваш кредитный рейтинг, что может создать проблемы, когда вы подадите заявку на ссуду в будущем.

Рекомендуется сохранить буфер не менее трех месяцев до начала ваших EMI. Таким образом, у вас будет немного времени, если вы не сможете сразу устроиться на работу или в случае перерыва в работе. Вот несколько вариантов, которые следует учитывать, если вы не можете выплатить свой долг.

Доплата по ссуде на образование

Вы можете произвести дополнительные платежи по кредиту в любое время, а также указать, как будет применяться эта дополнительная сумма.

Выполнять платежи во время учебы или во время моратория (когда платежи не подлежат оплате)

Ежемесячно платите больше минимальной суммы, чтобы дополнительные деньги вычитались из вашего основного баланса. Выполняйте платежи, пока выплаты по кредиту отложены из-за отсрочки или отсрочки

• HDFC Credila применяет дополнительные платежи к непогашенным взносам (если применимо) или к любым процентам, начисленным на сегодняшний день, до внесения сумм дополнительных платежей на основной баланс заемщика.

Частичные платежи

Если вы не внесете свой минимальный платеж, вам могут быть назначены штрафы и штрафы за задержку.

Как вы распределяете мой платеж по моим кредитам?

Мы автоматически распределяем ваши платежи по вашим кредитам; Ваш платеж пойдет в первую очередь на все просроченные ссуды в ссудной группе (ссуды с самой старой просрочкой будут выплачены первыми).Как только все ссуды станут текущими или имеют одинаковый уровень просрочки, ваш платеж будет пропорционально распределен по каждой ссуде в группе ссуд в соответствии с ее ежемесячной суммой платежа. После того, как сумма текущего ежемесячного платежа и суммы просроченных платежей (если применимо) будут удовлетворены, или если платеж не подлежит оплате (например, если ваши ссуды еще не погашены), ваш платеж будет распределен между ссудами в группа ссуд, пропорционально распределенная на основе непогашенного остатка по каждой ссуде. Если вы не уплатите всю сумму, причитающуюся по выписке, каждая ссуда в группе ссуд может оказаться просроченной, о ней можно будет сообщить агентствам по работе с потребителями, и может взиматься как минимум минимальная плата за просрочку платежа.Если ваш платеж получен без квитанции о переводе, и платеж соответствует сумме платежа в вашей выписке, он будет распределен, как описано выше. Если, однако, ваш платеж не совсем соответствует сумме платежа в вашей выписке, он будет распределен по всем ссудам, включая ссуды в разных группах ссуд, которые имеют тот же платежный адрес, что и адрес, на который вы отправили свой платеж.
После того, как мы распределяем платеж по конкретной ссуде или ссуде, платежи применяются в зависимости от условий векселя по каждой ссуде, обычно сначала в счет комиссий, затем в счет непогашенных процентов, а затем в счет основной суммы долга.

Что произойдет, если я заплачу больше, чем сумма текущего ежемесячного платежа и сумма просроченного платежа (если применимо)?

В таком сценарии дополнительные средства будут зачислены на ваш баланс. Если вы не производите платежи через автоматический дебет, дополнительные платежи уменьшат сумму любых будущих платежей. Например, если вы платите дополнительно 50 рупий, а ваша обычная ежемесячная сумма платежа составляет рупий. 100, ваш следующий платеж будет составлять Rs. 50. Если дополнительные средства превышают сумму следующего ежемесячного платежа (-ов), в вашей выписке (-ях) по счету будет указано нулевое количество причитающихся платежей.Даже если у вас в выписке по счету указана нулевая сумма, продолжение платежей снизит общую стоимость заимствования.

Обязанности заемщика и последствия неисполнения обязательств

Заемщик обязан понимать, что получение кредита является юридическим обязательством. Если заемщик не выполняет условия кредитного договора, то кредитор имеет право подать иск против заемщика, чтобы вернуть остаток долга.Если заемщик не выплачивает ежемесячный платеж по кредиту более шести месяцев, заемщик считается неплатежеспособным. Заемщику всегда лучше избегать дефолта, потому что отрицательные записи останутся в отчетах их кредитных бюро.

Ниже приведены некоторые из последствий невозврата кредитов:

• Сообщается в кредитное бюро
• Уплата непредвиденных расходов по взысканию ссуды в дополнение к непогашенной ссуде
• Правовые последствия
• Влияет на будущие займы
• Если чек / ECS отскакивает, это является уголовным преступлением в Индии.Следовательно, в соответствии с Законом об оборотных инструментах 1881 года / Законом о платежах и расчетах 2007 года лицо, выписавшее возвращенный чек / ECS, подлежит наказанию в виде тюремного заключения на срок до двух лет или штрафа, который может увеличиваться до двух лет. сумма чека, или и тем, и другим. Кредитор также должен подать дополнительный гражданский иск о взыскании.
  Однако заемщик, вероятно, может предотвратить эти последствия, проявив инициативу и предприняв шаги, указанные ниже.
• На протяжении всего срока действия кредита важно упорядочить выплаты по ссуде и связываться с кредитором, если у вас есть какие-либо вопросы по поводу ссуды.
• Не допускайте дефолта в платежах, чтобы избежать плохой кредитной истории.
• Не игнорируйте любые сообщения от кредитора.

Поэтому для заемщиков очень важно обеспечить своевременное выполнение всех обязательств по погашению.Рекомендуется внимательно следить за своими графиками платежей, чтобы избежать негативного влияния на рейтинг вашего кредитного бюро.
Ссуда ​​на образование обычно является первой ссудой, которой воспользовался студент, и поэтому это прекрасная возможность создать хорошую кредитную историю и рейтинг кредитного бюро. Положительные и своевременные выплаты могут помочь студентам создать отличную кредитную историю, которая, в свою очередь, может помочь им получить другие ссуды по более выгодным ставкам в будущем.

Сегодня более 50% студентов, получающих высшее образование, получают ссуды на образование.Кредиты на образование гарантируют, что нехватка финансов не помешает росту достойных студентов. Но еще один факт, связанный с ссудами на образование, заключается в том, что ваши родители помогут вам взять правильный ссуду, но в большинстве случаев выплаты — это ваша собственная головная боль. Неудивительно, что многие молодые люди не уделяют должного внимания своим кредитам и финансам, тщательно планируя финансы и выплаты. В результате заемщик часто попадает в более серьезные проблемы, о которых он, возможно, не подозревает, из-за плохой оценки CIBIL за дефолт.

Если вы взяли ссуду на образование для себя или для кого-либо из своих детей, убедитесь, что ссуда выплачивается вовремя, чтобы избежать подобных осложнений. В то время как невыполнение ссуды сопряжено с определенными рисками, своевременная выплата ссуды имеет ряд преимуществ.

Знайте свой период отказа:

Если вы взяли ссуду на образование, важно знать период отказа от ссуды. Период с момента завершения курса до того момента, когда банки начинают ожидать возврата кредита, известен как период моратория или отказа от прав.

Период отказа от прав варьируется от банка к банку, и вам лучше уточнить срок отказа в своем банке, прежде чем планировать выплату кредита на образование. Хотя банк, предлагающий период отказа от прав, — это хорошая идея, помните, что ожидается, что банки получат прибыль от каждой ссуды, которую они предлагают, и они начнут взимать проценты по ссудам на образование немедленно, а не дожидаются окончания периода отказа.

Многие люди, которые в состоянии выплатить ссуду на образование, часто ждут периода отказа, прежде чем приступить к выплате.Поскольку банки взимают проценты, не рекомендуется ждать окончания периода отказа. Убедитесь, что вы начали погашение кредита на образование как можно скорее, даже если это означает начало погашения до завершения официального периода отказа.

Не ждите подходящей высокооплачиваемой работы:

Итак, теперь, когда вы закончили образование и получили работу, это не совсем работа вашей мечты. Многие новые соискатели, которые недавно потеряли сознание из колледжа и начинают свою работу, совершают кардинальный грех ожидания подходящей работы или высокооплачиваемой работы, прежде чем выплатить ссуду на образование.Помните, что ссуда на образование накапливает проценты, и чем раньше вы погасите ссуду, тем меньше будут проценты, которые вы в конечном итоге заплатите по ссуде.

Общие сведения о займах на образование и налоговых льготах:

Кредит

на образование не только помогает вам покрыть расходы на образование, но и дает дополнительную налоговую льготу. Ссуда ​​на образование предлагает налоговый вычет с процентов, выплаченных в финансовом году, в соответствии с разделом 80 E Закона о подоходном налоге 1961 года.Так что используйте это, чтобы сэкономить на налогах в первые годы вашей карьеры.

Невыполнение обязательств по ссуде на образование может иметь катастрофические последствия для вашей оценки CIBIL:

Займы легко, но погашение требует постоянного финансового планирования. Многие ссуды на образование заканчиваются невозвратом, поскольку заемщики ссуды не придают значительного значения их выплате. Любые невыплаты по кредиту на образование могут напрямую повлиять на ваш балл CIBIL. Конечно, по мере развития жизни вам придется брать другие ссуды, такие как автокредит, жилищный кредит и т. Д.Но низкий балл CIBIL фактически снижает ваши шансы. Поэтому важно убедиться, что вы никогда не позволите своему образовательному ссуде пойти по пути NPA, даже если это означает контроль других ваших финансовых вложений на время.

Думаете о предоплате ссуды на образование? Прочтите сначала:

Некоторые банки взимают штраф за досрочное погашение кредита на образование, в то время как другие не предлагают такой платы.Поскольку ссуды на образование продолжают накапливать проценты, может быть хорошей идеей рассмотреть вопрос о предоплате по ссуде и как можно скорее получить чистый лист. Однако, прежде чем вы подумаете о предоплате ссуды на образование, обязательно рассчитайте компромисс между выплатой процентов по ссудам на образование и налоговыми льготами, предлагаемыми в соответствии с разделом 80E. Если вы обнаружите, что предоплата ссуды на данный момент не является хорошей идеей, вы можете попытаться ускорить выплату ссуды на образование, добавляя некоторые суммы в EMI каждый месяц.

ипотечных кредитов без первоначального взноса или небольшого взноса

Сберечь первоначальный взнос за дом может быть непросто, но это не должно быть препятствием для получения ипотеки. Многие покупатели жилья считают, что им нужно отложить 20 процентов, что совершенно неверно. Существуют жилищные ссуды без первоначального взноса, а также ссуды с небольшим первоначальным взносом, на которые вы можете претендовать.

Варианты ипотеки с нулевой оплатой

Если вы ищете ипотечный кредит без первоначального взноса, есть несколько вариантов:

1.Ссуда ​​USDA

Министерство сельского хозяйства США (USDA) поддерживает жилищные ссуды USDA, программу ипотечных гарантий для тех, кто покупает дом в определенной сельской местности. Ссуды Министерства сельского хозяйства США не требуют первоначального взноса, но заемщики должны соответствовать требованиям по кредитам и доходам, чтобы соответствовать требованиям, и, в некоторых случаях, быть покупателем жилья впервые. Несмотря на то, что по ссуде USDA нет первоначального взноса, существует авансовый гарантийный сбор, который заемщики могут добавить к стоимости ипотеки.

2. Заем VA

Если вы являетесь военнослужащим, ветераном или пережившим супругом, вы можете иметь право на получение ссуды VA, обеспеченной U.S. Департамент по делам ветеранов без денег. Этот тип ссуды не предусматривает ипотечного страхования, но, как и ссуда Министерства сельского хозяйства США, вам необходимо внести предоплату за финансирование, которая может быть включена в ипотеку. Обратите внимание, что вы можете уменьшить плату за финансирование, сделав первоначальный взнос, но на самом деле первоначальный взнос не требуется.

Сравните ставки по кредитам VA.

3. Федеральный кредитный союз военно-морского флота

Один из крупнейших кредитных союзов, Navy Federal, предлагает вариант ипотеки с нулевой оплатой для военнослужащих, семей военнослужащих и некоторых гражданских служащих США.С. Министерство обороны. Этот заем также включает плату за финансирование, но это фиксированная ставка, поэтому она может быть дешевле, чем плата за финансирование займа VA, в зависимости от вашей ситуации.

Варианты ипотеки с низким первоначальным взносом

Если вы не имеете права на получение жилищного кредита без первоначального взноса, вы все равно можете купить дом с небольшим первоначальным взносом. Вот некоторые из доступных вариантов:

1. Ссуда ​​FHA

При поддержке Федеральной жилищной администрации для ссуды FHA требуется всего 3.5 процентов вниз. Кроме того, можно иметь право на низкий первоначальный взнос, даже если ваш кредитный рейтинг составляет всего 580. Те, у кого кредитный рейтинг от 500 до 579, потенциально могут претендовать на 10-процентный первоначальный взнос.

Как и другие программы с государственным страхованием, ссуды FHA предлагаются частными ипотечными кредиторами, поэтому вам, возможно, также придется соответствовать критериям кредитора, чтобы соответствовать требованиям. Кроме того, вы должны оплатить ипотечное страхование FHA, которое увеличивает ваш ежемесячный платеж и стоимость ссуды.

Сравните ставки по кредитам FHA.

2. Ипотека HomeReady

Ипотека Fannie Mae HomeReady, доступная у многих ипотечных кредиторов, поддерживается Fannie Mae, предприятием, спонсируемым государством (GSE). Требование к первоначальному взносу по ссуде HomeReady составляет 3 процента, что делает ее приемлемой для многих заемщиков. Сама ссуда также предлагает гибкий андеррайтинг. Хотя вам придется заплатить ипотечную страховку, чтобы компенсировать низкий первоначальный взнос, он часто бывает по более низкой цене, чем та, которую вы можете увидеть с обычной ссудой.

3. Home Possible ипотека

При поддержке Freddie Mac программа Home Possible аналогична HomeReady, с требованием первоначального взноса в размере 3 процентов. Заемщики действительно должны платить за ипотечное страхование — опять же, потенциально по более низкой ставке, — но при этом пользоваться той же гибкостью кредитования, что делает его жизнеспособным вариантом для тех, у кого ограниченные сбережения на первоначальном взносе и более низкий кредитный рейтинг.

4. Обычная ипотека 97

Обычная ипотека 97 — это еще одна поддерживаемая GSE программа, предлагаемая Fannie Mae и Freddie Mac, которая требует только 3-процентного первоначального взноса.Одним из преимуществ этой программы является то, что первоначальный взнос может полностью поступать из подаренных средств, поэтому вы можете получить помощь от родственников или других лиц для внесения первоначального взноса. Однако, как и в случае с другими программами с низким первоначальным взносом, вам необходимо быть финансово подготовленным для оплаты ипотечного страхования.

5. Дополнительный заем

Дополнительный заем включает получение двух отдельных займов: один — это обычная ипотека на 80 процентов стоимости дома, что достаточно для устранения необходимости платить за ипотечное страхование; а второй — на 10 процентов от стоимости дома.Это означает, что вам нужно будет внести только оставшиеся 10 процентов, чтобы иметь возможность купить дом без страховки. Недостатком комбинированной ссуды является то, что вы получаете две ипотечные ссуды, что означает оплату заключительных расходов по обеим, что может сократить сбережения, которые вы надеетесь получить за счет меньшего первоначального взноса. Второй заем также, вероятно, будет иметь более высокую процентную ставку, и его может быть сложно рефинансировать.

6. Программа «Хороший сосед по соседству»

Программа «Хороший сосед по соседству» (GNND) предназначена для заемщиков, которые работают в определенных сферах общественного обслуживания и планируют купить дом в соответствующем районе.Программа, спонсируемая Министерством жилищного строительства и городского развития США, предоставляет скидку до 50 процентов на дом при первоначальном взносе всего в 100 долларов. В рамках программы заемщик должен иметь право на получение первой ипотеки, а часть дома со скидкой предоставляется в виде другой ссуды. Пока заемщик продолжает выполнять требования программы, вторая ипотека не подлежит погашению.

Плюсы и минусы ипотеки с нулевым и низким первоначальным взносом

Прежде чем решить, подходит ли вам ипотека с нулевым или низким первоначальным взносом, внимательно изучите преимущества и недостатки:

Плюсы

• Вы можете купить дом раньше: Когда вам не нужно вносить значительный первоначальный взнос, легче купить дом раньше, особенно если вы находитесь в районе, где цены на жилье резко растут.В качестве альтернативы, если вы хотите воспользоваться выгодной сделкой или спадом на рынке, вы можете действовать быстро, не тратя время на внесение авансового платежа.
• Вы можете иметь больше наличных денег: Даже если у вас достаточно денег для внесения значительного первоначального взноса, вы можете иметь под рукой наличные деньги для модернизации или достижения какой-либо другой цели. При ипотеке с нулевым или низким первоначальным взносом эта дополнительная сумма остается для вас доступной.

Cons

• У вас не будет собственного капитала или его будет мало: Когда вы начинаете с жилищной ссуды без первоначального взноса, вначале у вас мало или вообще никакого капитала в вашем доме, потому что вы должны почти 100 процентов стоимости дома.Это означает, что вы не сможете задействовать свой капитал в чрезвычайной ситуации, а во время спада вы можете в конечном итоге задолжать по дому больше, чем оно того стоит, что затрудняет продажу и переезд, если в этом возникнет необходимость.
• Ваша процентная ставка может быть выше : В некоторых случаях вам, возможно, придется заплатить более высокую ипотечную ставку за ссуду без первоначального взноса или с минимальным первоначальным взносом. Это потому, что с меньшими деньгами, привязанными к дому, ипотечный кредитор может рассматривать вас как более опасный. Конечно, чем выше ваша процентная ставка, тем больше вы заплатите.
• Возможно, вам придется заплатить дополнительные сборы: Некоторые жилищные ссуды без первоначального взноса включают дополнительные сборы, которые увеличивают стоимость ссуды.

А как насчет программ помощи при первоначальном взносе?

В дополнение к этим вариантам ссуды без первоначального взноса и с минимальным первоначальным взносом существуют программы, предлагающие помощь в выплате первоначального взноса и гранты, которые могут быть объединены с вашей ипотечной ссудой. Многие из этих программ осуществляются на местном уровне, поэтому обратитесь в жилищное управление штата или муниципалитета, чтобы изучить возможные варианты.Кроме того, не забудьте проконсультироваться со своим работодателем и любыми профессиональными организациями, в которых вы состоите — некоторые компании или группы также предлагают помощь в оплате первоначального взноса.

Стоит ли платить за ипотечную страховку?

Оплата частного ипотечного страхования (PMI) или ипотечного страхования FHA в обмен на более низкий первоначальный взнос часто считается плохим делом, поскольку это дополнительные ежемесячные расходы. Однако вовсе не обязательно, что оплата страховки — это полный недостаток. Возможно, вам не понравится идея заплатить его, но если вы готовы взять на себя расходы, это может помочь вам быстрее попасть в дом и с меньшим первоначальным взносом, в результате чего у вас останется больше наличных денег.

Плюс, индекс PMI можно удалить, как только вы достигнете отношения кредита к стоимости в 80 процентов. Как только вы накопите достаточный капитал, PMI удаляется, а затраты исчезают. (Страхование ипотечного кредита FHA нельзя отменить, если вы не рефинансируете.)

Итог

Независимо от того, получаете ли вы ипотечный кредит с нулевым снижением, или откладываете авансовый платеж в размере 20 процентов — или делаете что-то среднее — не забывайте тщательно обдумывать, что вы может разумно себе позволить. В конечном счете, вам решать, как покупка дома соответствует вашим долгосрочным финансовым целям и чего это стоит для вас.

Подробнее:

Что делать, если вы не можете вносить ежемесячные платежи за автомобиль

Будьте заранее с кредитором

Связь с вашим кредитором имеет жизненно важное значение и может быть разницей между сохранением вашего автомобиля и его возвращением.

«Если потребитель не может произвести платеж по кредиту, он должен немедленно позвонить своему кредитору», — говорит Натали М. Браун, вице-президент по коммуникациям в области потребительского кредитования Wells Fargo. «Группы обслуживания клиентов готовы работать с клиентами, чтобы понять их ситуацию и попытаться найти варианты, которые могут помочь.»

Банк захочет узнать об обстоятельствах, которые не позволяют вам производить платежи. Если у вас была смерть члена семьи, увольнение на работе, серьезная болезнь или другое серьезное жизненное событие, которое подорвало ваши финансы, сообщите об этом кредитор

Некоторые кредиторы допускают отсрочку или время, в течение которого вы можете пропустить или сократить платежи, пока ваша ситуация не улучшится.Некоторые банки могут даже захотеть изменить условия кредита на платеж, которым будет легче управлять.Имейте в виду, что кредиторы не хотят, чтобы ваш автомобиль возвращался, и обычно возвращают его только тогда, когда они исчерпали другие возможности.

Но после трех месяцев пропущенных платежей и если вы не общаетесь со своим кредитором, велики шансы, что грузовик репо будет искать вашу машину.

В случае изъятия

Если вы просыпаетесь и ваша машина уезжает с дороги, еще не все потеряно.

После того, как автомобиль был возвращен, кредитор может разрешить вам вернуть его.Это называется возвратом или восстановлением права владения. Если вам предоставляется такая возможность, вам нужно действовать быстро. Срок возврата автомобиля короткий: обычно менее двух недель.
Однако вернуть машину будет недешево. Большинство кредиторов потребуют от вас уплаты суммы, которая соответствует текущей (или близкой к ней) сумме ссуды, вместе с комиссиями.

Если вы не можете выкупить или восстановить свое право собственности, кредитор в конечном итоге отправит автомобиль на аукцион для продажи. Однако ваша финансовая привязанность к машине не закончится на аукционе.Вы будете нести ответственность за разницу между суммой, за которую он продан, и оставшейся частью кредита, а также за расходы на повторное вступление во владение.

Итак, если вы задолжали 15 000 долларов за автомобиль, который продан на аукционе за 11 000 долларов, ваш кредитный отчет будет возвращен, и вы должны будете 4 000 долларов, плюс сборы за возвращение во владение автомобиля, которым вы больше не управляете. Хотя кредиторы могут списать баланс, не рассчитывайте на это. У них есть право подать на вас в суд, и в случае победы они могут получить деньги, войдя в ваш банковский счет или получив вашу зарплату.На сайте правовой информации Nolo есть статья о ваших возможностях, если вы задолжали деньги после повторного вступления во владение.

Ссуды без документов — Seniors First BC

Юридические прецеденты

Полезно предоставить судье примеры дел, которые помогут судье применять закон. Вы не можете предположить, что судья знает все дела. Основным делом, на которое ссылается Апелляционный суд Британской Колумбии в Биверстоке, является дело Пекоре Верховным судом Канады. В деле Биверстока истица ссудила своему сыну 50 000 долларов.После его смерти его жена (с которой он расстался незадолго до своей смерти) унаследовала его имущество и отказалась вернуть деньги, заявив, что ее муж считает, что эти средства были авансом на его наследство. Однако истец представил показания трех свидетелей о том, что сын считал, что должен вернуть деньги своей матери.

Исковые требования истца были отклонены в судебном порядке на том основании, что:

• не имелось одновременных документов, подтверждающих получение ссуды;
• , способ погашения не был указан в любое время;
• обеспечение по ссуде отсутствовало;
• до смерти сына требования о выплате не поступали;
• не было частичного погашения, а,
• со стороны истца не было разумных ожиданий в отношении выплаты.

Судья первой инстанции не рассмотрел вопрос о доверительном управлении и не установил фактов в отношении намерений истца, когда она авансировала 50 000 долларов своему сыну.

Апелляционный суд Британской Колумбии отменил это решение, заявив, что

Правильный подход к разрешению данного спора не вызывает сомнений. Он изложен в деле Pecore v. Pecore , 2007 SCC 17, [2007] 1 S.C.R. 795. Была ли передача ссудой или подарком, зависит от фактического намерения истца, когда она внесла аванс, что является вопросом факта.Поскольку аванс был безвозмездным, ответчик должен был продемонстрировать, что истец намеревался сделать подарок, поскольку справедливость предполагает сделки, а не подарки (пункт 24).

Этот принцип справедливости дает основание для презумпции, что сын получил деньги от образовавшегося траста, что является опровержимой презумпцией закона. Следовательно, судья должен был предположить, что аванс не был подарком, и определить, выполнил ли ответчик бремя опровержения презумпции возникшего доверия на основе баланса вероятностей (п.44).

Факторы, на которые ссылался судья, были просто косвенными доказательствами, имеющими отношение к фактическим намерениям истца. Суд вынес решение в пользу истца, поскольку ответчик не представил доказательств, опровергающих презумпцию возникшего доверия, а другие доказательства, касающиеся намерения истца, перевешивали косвенные доказательства, на которые ссылался судья первой инстанции.

Помощник по подаче документов — Суд мелких тяжб

Чтобы подать иск в суд мелких тяжб, вы можете воспользоваться онлайн-помощником Filing Assistant .Различные формы для суда мелких тяжб можно заполнить, распечатать и отправить лично или по почте. Стоимость подачи составляет 100 долларов для претензий до 3000 долларов и 156 долларов для претензий на сумму более 3000 долларов.

Его можно найти здесь: https://eservice.ag.gov.bc.ca/FilingAssistant/index.do

Сроки

Как вы, возможно, знаете, существуют сроки исковой давности для предъявления претензий (иногда называемые «сроком давности»). В большинстве случаев «основной» срок исковой давности составляет 2 года с момента, когда лицо узнало о претензии («обнаружило» претензию), и поэтому предполагается, что он знает, что претензия должна быть подана.Обратите внимание, что в Законе об ограничениях Британской Колумбии есть особые правила для людей с ограниченными возможностями.

Существуют особые правила «открытия» в отношении личных займов. Первым шагом в определении крайнего срока для подачи иска, касающегося ссуды, является определение того, создает ли кредитное соглашение «обязательство до востребования» или «обязательство на случай непредвиденных обстоятельств».

Примеры обязательства на случай непредвиденных обстоятельств включают, когда срок погашения ссуды наступает в конкретную дату в будущем, или существует установленный график погашения, или когда происходит какое-либо другое событие в будущем (например,грамм. — имущество продано, погашено в случае чьей-либо смерти и т. Д.). В отношении этих «непредвиденных обязательств» можно утверждать, что срок исковой давности не истекает до тех пор, пока не произойдет непредвиденное обстоятельство — например, лицо пропустило дату погашения, имущество продано, лицо умерло и т. д. Если и когда произойдет непредвиденное обстоятельство, кредитор считается «обнаружившим», что пора вернуть ссуду, и она не выплачивается. выплачены, и поэтому следует подавать иск. Двухлетние часы начинают идти.

Если у ссуды не было фиксированных условий или непредвиденных обстоятельств, это «обязательство до востребования».’Это ссуды:

(a) оплачивается по требованию или

(b), в котором не указано время платежа.

Многие семейные ссуды похожи на (b) — не упоминается, как и когда они должны быть возвращены. В случае ссуд до востребования «открытие» происходит в первый день неисполнения обязательств после того, как было предъявлено требование о погашении, и платеж не был произведен . [раздел 14 Закона об исковой давности]. Обратите внимание, что это «открытие» состоит из двух частей: вы предъявляете требование, а человек, взявший деньги в долг, не подчиняется.С момента, когда платеж был востребован и не оплачен, часы начинают отсчет двухлетнего срока исковой давности. Таким образом, это может происходить довольно долго после того, как ссуда была предоставлена.

Закон признает, что для многих людей, которые не привыкли давать и собирать ссуды, двухлетний период с даты первой выдачи недокументированной ссуды слишком короткий, чтобы быть справедливым.

Дополнительные ресурсы

Направляющие

1. Что такое суд мелких тяжб?
2. Заявление претензии
3. Ответ на претензию
4. Обслуживающие документы
5. Готовимся к суду
6. Получение результатов
7. Программа посредничества для претензий до 10 000 долларов США
8. Посредничество по претензиям на сумму от 10 000 до 25 000 долларов

Опытный проект

Если вы подаете претензию на сумму до 5000 долларов.00 на Робсон-сквер или в Ричмонде, вы имеете право на упрощенное судебное разбирательство — одночасовое упрощенное судебное разбирательство с участием опытного юриста, который является мировым судьей и также называется арбитром. Каждая сторона должна подать протокол судебного заседания (форма 33) в регистр не менее чем за 14 дней до упрощенного судебного разбирательства и вручить его каждой из других сторон не менее чем за семь (7) дней до упрощенного судебного разбирательства. Протокол судебного заседания должен включать изложение фактов в порядке дат (порядок, в котором произошли события), расчет заявленной суммы, копии соответствующих документов и список свидетелей с кратким изложением того, что скажет каждый свидетель. .

---

[1] Из блога Stan Rule’s Rule of Law.

Коронавирус: информация для студентов-заемщиков

---

ОБНОВЛЕНИЕ: Администрация Байдена продлила льготу по студенческому ссуде до 30 сентября 2021 года для ссуд, принадлежащих федеральному правительству. Кроме того, любые федеральные ссуды на семейное образование (FFEL), которые не принадлежали федеральному правительству и по которым был объявлен дефолт с 13 марта 2020 года, будут переданы федеральному правительству, вернутся с хорошей репутацией и получат те же льготы, что и другие государственные кредиты.На этой веб-странице представлена ​​дополнительная информация о льготах по студенческой ссуде во время COVID-19, и она будет периодически пересматриваться по мере поступления дополнительной информации.

---

Если у вас возникли проблемы с выплатой студенческой ссуды из-за финансовых трудностей, связанных с COVID-19, у вас есть несколько вариантов. Эти варианты частично зависят от того, кому вы задолжали. Федеральное правительство? Частный кредитор? Штат Нью-Йорк? Здесь вы можете найти ответы на каждый из этих сценариев. Если вы не уверены, кому принадлежат ваши ссуды, в приведенных ниже часто задаваемых вопросах объясняется, как в этом разобраться.

Эта страница будет регулярно обновляться, чтобы отражать любые изменения.

Федеральные студенческие ссуды

Какое облегчение федеральное правительство предоставляет заемщикам по студенческим займам?

Начиная с 7 марта 2020 г. и первоначально предусмотренного законом CARES, федеральное правительство предоставляет следующие льготы по некоторым федеральным студенческим займам до 30 сентября 2021 г. (см. Ниже, какие займы):

• приостановка платежей (производить платежи не требуется)
• прекратить начисление процентов (фактически, ваши проценты будут составлять 0% на этот период)
• за все месяцы, даже если платеж не произведен, будет засчитываться для программ прощения ссуд, таких как прощение ссуд на государственные услуги и восстановление ссуд (если вы в настоящее время не участвуете ни в одной из этих программ, подумайте о том, чтобы позвонить своему обслуживающему персоналу, чтобы запросить дополнительную информацию)
• отсутствие отрицательной кредитной истории для приостановленных платежей (это пособие не повлияет на ваш кредитный рейтинг)
• Прекращение деятельности по взысканию долгов, включая удержание заработной платы (деньги, которые были недавно взяты, будут возвращены)
• любые платежи, которые заемщики решат произвести, будут зачислены на ссудный счет (если вы решите производить платежи, они будут использоваться для погашения остатка по вашим ссудам)
  Это облегчение, первоначально предусмотренное Законом о CARES, которое было продлено несколько раз, происходит автоматически и не требует каких-либо действий со стороны заемщика.

Какие ссуды получают льготы по федеральной студенческой ссуде?

Льгота по федеральной студенческой ссуде распространяется только на ссуды, принадлежащие только федеральному правительству. Сюда входят все прямые ссуды и некоторые ссуды Федеральной программы ссуды на семейное образование (FFELP). По состоянию на 30 марта 2021 г. это также включает ссуды FFELP, которые находились в частной собственности, но не погашены с 13 марта 2020 г.

Частные ссуды FFELP с хорошей репутацией или дефолт до 13 марта 2020 года, ссуды Perkins и частные ссуды не покрываются.

Позвоните в обслуживающую вас ссуду, чтобы узнать, на какие из ваших ссуд распространяется это федеральное пособие.

Заемщики федеральной студенческой ссуды, которые не получают эту льготу, должны спросить своих обслуживающих лиц, какие другие варианты льготы им доступны. Эти заемщики могут найти дополнительную информацию в следующем разделе ниже, Частные студенческие ссуды.

Все заемщики федеральных студенческих ссуд должны спросить своего обслуживающего персонала о погашении с учетом дохода, что может привести к снижению ежемесячных платежей и способствовать в конечном итоге прощению ссуды.

Частные студенческие ссуды

Если вы взяли ссуду в банке или другом частном кредиторе для оплаты расходов на учебу или проживание, или если ваша ссуда Федеральной программы ссуды на семейное образование (FFELP) принадлежит частному банку и не погасила дефолт с 13 марта 2020 года, то облегчение федерального правительства по закону CARES, описанное выше, не будет применяться к этим займам.

Если вы не можете выплатить свои частные или частные студенческие ссуды из-за финансовых трудностей, связанных с COVID-19, вам следует позвонить в службу поддержки ссуды, чтобы узнать, какие варианты помощи доступны для вас.Прежде чем позвонить, найдите время, чтобы просмотреть некоторые из доступных вариантов в Интернете. Раздел DFS Step Up для студентов содержит информацию о ваших федеральных и частных займах. Вы также можете найти информацию о федеральных займах на веб-сайте StudentAid.gov Министерства образования США, включая логин для доступа к своим счетам по федеральным займам.

Для подавляющего большинства заемщиков, если вы сообщите своему обслуживающему персоналу, что вам нужна помощь, они смогут предложить ту или иную форму помощи. Заемщики с частным долгом по федеральному студенческому кредиту по-прежнему имеют доступ к целому ряду федеральных средств погашения и помощи в трудностях.Обязательно спрашивайте:

• , является ли ваша ссуда федеральной или частной студенческой ссудой;
• , доступна ли отсрочка или отсрочка, а также продолжительность и последствия обоих этих вариантов;
• , существуют ли какие-либо сборы, связанные с запрашиваемой вами помощью, и можно ли от них отказаться;
• , столкнетесь ли вы с какой-либо отрицательной кредитной отчетностью в результате полученного вами возмещения (Закон CARES предотвращает определенные отрицательные кредитные отчеты)

Вы должны позвонить своему обслуживающему персоналу, чтобы получить компенсацию по вашим частным и частным займам.Пока ваш обслуживающий персонал не узнает, что вам нужна помощь, он не сможет вам помочь. Помните, что у вас могут быть ссуды с несколькими обслуживающими организациями, поэтому обязательно позвоните всем своим обслуживающим организациям, чтобы получить помощь по всем своим ссудам. Храните записи обо всех изменениях в учетной записи студенческого кредита, включая загрузку и хранение записей о платежах и переписки с обслуживающим персоналом.

Государственный долг

В отношении образовательной задолженности перед государством, такой как неоплаченная плата за обучение, грант, который превратился в ссуду, или ссуду, которую вы взяли непосредственно у государства, государство временно приостановило сбор этих долгов.Вам ничего не нужно делать, чтобы воспользоваться этим расширением. Штат определит, будет ли приостановление продлеваться с шагом 30 дней. Эта страница будет пополняться новой информацией по мере ее появления.

Хронология Федеральной помощи

Федеральное правительство предприняло несколько шагов для оказания помощи заемщикам по федеральным студенческим займам, пострадавшим от COVID-19, как описано выше. Ниже приводится обзор действий и заявлений, сделанных Белым домом и США.Отдел образования.

• 27 марта 2020 года федеральное правительство приняло Закон CARES, который предоставил облегчение для большинства заемщиков федеральных студенческих ссуд, описанных ниже, с 7 марта 2020 года по 30 сентября 2020 года.
• 8 августа 2020 года Белый дом издал распоряжение, предписывающее Министерству образования США продлить льготу до 31 декабря 2020 года.
• 4 декабря 2020 года льгота была снова продлена до 31 января 2021 года.
• 20 января 2021 г. Белый дом продлил льготу как минимум до 30 сентября 2021 г.
• 30 марта 2021 года Министерство образования США объявило, что оно распространит эту льготу на заемщиков Федеральной программы ссуды на семейное образование, кредиты которых не принадлежат федеральному правительству и которые объявили дефолт после 13 марта 2020 года, по крайней мере до 30 сентября. , 2021. Эти невыплаченные ссуды будут переданы Министерству образования, им будет возвращена хорошая репутация, и в агентства кредитной информации будут отправлены запросы на исправление любых отрицательных отчетов о кредитных операциях, сделанных государством за этот период.Вынужденные платежи по этим займам в течение этого периода будут возвращены автоматически, и заемщики могут потребовать возврата добровольных платежей.

Этот раздел будет обновлен, чтобы отражать любые дополнительные обновления или изменения.

Важные советы

Отсрочка и планы погашения, ориентированные на доход

• Если вы потеряли работу или имеете низкий доход и не можете полностью вносить ежемесячные платежи, отсрочка и план погашения с учетом дохода — это оба способа сократить или отменить ежемесячные выплаты.
• Отсрочка позволяет пропускать платежи, если вы соответствуете определенным требованиям, но вам все равно придется погасить сумму за этот месяц позже.
• В планах погашения, ориентированных на доход, сумма платежа устанавливается на основе вашего дохода, что в некоторых случаях может привести к ежемесячным «платежам» в размере 0 долларов США. Эти планы погашения также приводят к прощению ссуды по прошествии определенного периода времени, обычно 20-25 лет. Прощение ссуды на государственные услуги требует оплаты всего за 10 лет, но убедитесь, что вы зарегистрированы в правильном плане и соответствуете всем требованиям PSLF.
• Оба требуют заявления и могут привести к начислению процентов, увеличивая сумму сверхурочной задолженности. Вам следует рассмотреть оба варианта, прежде чем поговорить со специалистом по обслуживанию студенческих ссуд, чтобы определить, какой из них лучше всего подходит для вас.
• Для многих заемщиков планы погашения, ориентированные на доход, будут предпочтительнее отсрочки.

Терпение

• В общем, отсрочка и планы погашения, ориентированные на доход, являются лучшими вариантами, чем отсрочка. Если ваш специалист по обслуживанию студенческих ссуд говорит вам ввести отсрочку, которую легко подать, не забудьте спросить их об этих других вариантах, прежде чем соглашаться.

Просроченные ссуды и восстановление

• Если ваши федеральные ссуды просрочены, вам следует обратиться к обслуживающему вас специалисту по студенческим ссудам, чтобы узнать о реабилитации — процессе, который может вернуть ваши ссуды в нормальное состояние, если вы сделаете 9 доступных и добровольных платежей в течение 10 месяцев. Для ссуд, подпадающих под действие Закона CARES, о котором говорилось выше, приостановленные платежи засчитываются в счет погашения, поэтому вам следует начать процесс реабилитации в ближайшее время. Восстановление ваших ссуд также восстановит ваши возможности погашения, что улучшит ваше положение после завершения программы помощи.

Консолидация федеральных займов

• Если ваш специалист по обслуживанию студенческих ссуд предлагает вам консолидировать ссуду, имейте в виду, что этот процесс заменяет старую ссуду на новую ссуду. Любые льготы или кредиты на прощение, например, в рамках программы прощения ссуды на общественные услуги, будут потеряны.

Делопроизводство

• Все документируйте и храните в одном месте. Если вы поговорите со своим специалистом по обслуживанию студенческих ссуд по телефону, и они внесут изменения в вашу учетную запись, подтвердите, что они отправят электронное письмо с подтверждением или письмо с подтверждением.Если позже у вас возникнут проблемы с кредитами, будет полезно вести записи обо всех ваших взаимодействиях.

Автоплатежи

• Если ваша ссуда подпадает под действие Закона CARES и вы участвовали в автоплатежах, федеральное правительство приостановило эти выплаты. Когда начнется погашение, если у вас не будет достаточно денег на вашем счету для покрытия ежемесячного платежа, обязательно отключите автоматические платежи. Не ждите, чтобы сделать это — чтобы ваш запрос был обработан до перезапуска платежей, если вы планируете отключить автоматические платежи, сделайте это немедленно.Когда автоматическая оплата отключена, вы по-прежнему можете вносить платежи по предоплате.

Часто задаваемые вопросы

Нужно ли мне что-либо делать для продолжения получения льгот по закону CARES по моим федеральным студенческим ссудам?

+

Для покрытых заемщиков нет никаких действий, которые вы должны предпринять для получения компенсации, описанной выше. Если вы хотите получить кредит в течение этого времени для прощения ссуды на государственные услуги, аннулирования ссуды с погашением дохода или реабилитации ссуды, убедитесь, что у вас есть правильный ссуда, вы участвуете в соответствующем плане и имеете право на получение кредита.Позвоните своему обслуживающему персоналу, чтобы обсудить. Если у вас возникли проблемы с обслуживающим персоналом или вы считаете, что ваш приемлемый заем не получает надлежащей компенсации, подайте жалобу в Департамент финансовых услуг Нью-Йорка.

Что мне делать, если я не могу позволить себе ссуду прямо сейчас?

+

Если у вас есть федеральный заем, на который распространяется действие закона CARES, о котором говорилось выше, вам ничего не нужно делать. Федеральное правительство автоматически приостановит ваши платежи и откажется от процентов.Любые платежи, которые вы сделаете, будут зачислены на ваш ссуду. Вы все равно должны прочитать эти часто задаваемые вопросы, чтобы узнать о дополнительных программах, которые могут помочь с вашими займами.

По всем остальным ссудам вам следует позвонить в обслуживающую вас ссуду.

Как узнать, являются ли мои ссуды федеральными или частными?

+

Вы можете перейти в Национальную систему данных о студенческих ссудах (NSLDS) и войти в систему, чтобы найти список всех ваших федеральных ссуд: https://nslds.ed.gov/npas/index.htm.NSLDS не будет перечислять ваши частные ссуды. Вы также можете связаться со своим кредитным агентом и узнать, какие из ваших кредитов являются частными.

Доступны ли все планы погашения как для моих федеральных, так и для частных займов?

+

Нет. Планы погашения, предлагаемые на федеральном уровне, доступны только для ваших федеральных займов, и только определенные федеральные займы подходят для некоторых планов, предлагаемых на федеральном уровне. Вам следует поговорить со своим обслуживающим персоналом, чтобы узнать, какие планы доступны для ваших ссуд, если таковые имеются, поскольку они будут варьироваться от ссуды к ссуде.

Как мне узнать, покрывает ли Закон CARES мои федеральные займы?

+

Расширенное освобождение по закону CARES, описанное выше, покроет ваши ссуды, если у вас есть ссуда по прямой ссуде, ссуда по программе семейных федеральных образовательных ссуд (FFELP), принадлежащая федеральному правительству, или ссуда FFELP, которая была в частной собственности и по которой был объявлен дефолт в марте или позже. 13, 2020. Вы также можете позвонить своему обслуживающему персоналу, чтобы узнать, покрываются ли ваши ссуды.

Моя ссуда ранее не подпадала под действие закона CARES — а теперь?

+

30 марта 2021 г.S. Министерство образования объявило, что распространит действие закона CARES на частные ссуды FFELP, дефолт по которым не выплачен с 13 марта 2020 года. Когда эти ссуды не выплачиваются, они обычно передаются Гарантийному агентству, которое попытается разрешить дефолт. . Теперь Гарантийное агентство назначит ссуду Министерству образования, которое восстановит ссуду на хорошем счету и применит облегчение в соответствии с законом CARES.

Любые вынужденные платежи — гарнитуры или налоговые вычеты, — которые были произведены по этим займам с 13 марта 2020 года, будут возвращены автоматически.Любые добровольные платежи могут быть возвращены по запросу.

Это не относится к любому заемщику, который имел частную ссуду FFELP и полностью выплатил ссуду.

Эта новая политика вступит в силу автоматически, и от заемщика не требуется никаких действий.

Все ли федеральные займы соответствуют требованиям всех типов планов погашения федеральных займов или программ помощи?

+

Нет. Существует несколько видов федеральных займов, и не все из них подходят для всех вариантов погашения.Вам следует поговорить со своим обслуживающим персоналом или посетить веб-сайт Министерства образования США, чтобы узнать, какие ссуды подходят для определенных программ: https://studentaid.gov/app/ibrInstructions.action.

Подходит ли мне план погашения с учетом дохода?

+

Для заемщиков федеральных студенческих ссуд план погашения, ориентированного на доход (IDR), снижает ваши ежемесячные платежи, чтобы они соответствовали вашему доходу. Если вы потеряли работу или часть своего дохода, ваши IDR могут составлять всего 0 долларов.После того, как вы зарегистрируетесь в плане IDR, вы сможете сохранить свой новый ежемесячный платеж в течение года, даже если ваш доход возрастет. Через год вам нужно будет повторно подтвердить свой текущий доход, после чего ваш платеж может измениться.

Если ваш кредит покрывается законом CARES и продленным льготным периодом, вы можете зарегистрироваться в IDR, но при этом ваши ежемесячные выплаты будут приостановлены на оставшийся период льготного периода.

Я видел новости о льготах по ссуде по федеральным займам, но у меня есть частные ссуды.Есть ли у меня варианты?

+

Да. См. Раздел выше, «Частные студенческие ссуды», чтобы узнать больше о вариантах получения помощи. Если у вас есть частные ссуды и вы беспокоитесь о ежемесячных выплатах, вам следует позвонить своему обслуживающему персоналу, чтобы объяснить вашу ситуацию и попросить о помощи.

Выплачивается ли компенсация по моим частным займам автоматически?

+

Нет. Если вам нужна помощь с вашими частными займами или любыми федеральными займами, не подпадающими под действие закона CARES, вам следует позвонить в службу по обслуживанию студенческих ссуд.

Если вы не уверены, какие у вас ссуды, вам следует позвонить в сервисную службу, чтобы спросить.

Что мне сказать, когда я позвоню своему кредитному агенту за помощью?

+

Если вы каким-либо образом пострадали от COVID-19 и беспокоитесь о предоставлении своих платежей, вы должны объяснить свои обстоятельства и спросить своего обслуживающего персонала, какие варианты доступны для вас. Когда ваш обслуживающий персонал объяснит ваши варианты, не забудьте спросить, будут ли продолжать начисляться проценты в течение любого полученного вами возмещения, придется ли вам выплачивать какие-либо месяцы, за которые вы получаете помощь, когда ожидается, что вы должны будете выплатить, и есть ли гибкость в том, как вы платите.Важно, чтобы вы в полной мере получили любую помощь, которую вам предлагают, прежде чем вы ее примете.

Нужно ли мне документально подтвердить, что у меня возникли проблемы с оплатой?

+

Если ваша ссуда подпадает под действие федерального закона CARES и расширенного возмещения, вам не потребуется документация, и ваше возмещение будет автоматическим.

Некоторые, но не все, частные организации, обслуживающие студенческие ссуды, могут попросить вас предоставить документы, подтверждающие, что вы потеряли работу или имеете меньший доход.У каждого обслуживающего персонала будут разные требования, но некоторые могут попросить последние квитанции о заработной плате или письмо от вашего работодателя.

Вам следует начать собирать все документы, связанные с вашей работой и любым влиянием COVID-19 на вашу жизнь, в одном месте. Это упростит задачу, если обслуживающий персонал попросит у вас документацию.

Должен ли я использовать отсрочку или отсрочку вместо плана погашения, ориентированного на доход (IDR)?

+

Для большинства людей, которым сложно выплатить свои ссуды, планы IDR будут лучше, чем отсрочки и отсрочки, которые позволят вам прекратить производить платежи только на короткие периоды времени.Как правило, во время отсрочек и отсрочек будут по-прежнему начисляться проценты, которые вам придется выплатить или которые могут быть добавлены к вашему основному остатку, что называется «капитализацией».

Однако, в соответствии с Законом CARES и оставшейся частью его расширенной льготы, для соответствующих кредитов федеральное правительство фактически снизило ежемесячные платежи и проценты до $ 0. Это означает, что если ваш кредит покрывается законом CARES и вы регистрируетесь в IDR, ваши ежемесячные платежи за этот период будут составлять 0 долларов.После возобновления выплат ваши ежемесячные платежи будут основываться на вашем доходе. По этой причине большинство заемщиков получат выгоду от участия в плане РДЭ сейчас. Позвоните своему обслуживающему персоналу, чтобы обсудить, какие варианты лучше всего подходят для вас.

В настоящее время я работаю по плану погашения, ориентированного на доход (IDR), но мой доход снова снизился. Что я должен делать?

+

Вы можете повторно подтвердить свой доход в любое время, что изменит размер вашего ежемесячного платежа. Если у вас уже есть IDR, но ваш доход снижается, позвоните в сервисную службу или подключитесь к Интернету, чтобы изменить свои ежемесячные платежи, которые могут составлять всего 0 долларов в месяц.Ваш меньший платеж будет действителен в течение одного года, когда вам придется пройти повторную сертификацию. Если ваш доход снова увеличится в течение года, вы не обязаны проходить повторную аттестацию до даты переаттестации, равной одному году, и можете сохранить свои меньшие ежемесячные платежи.

Даже если на вас распространяется действие расширенных льгот CARE Acts, если вам нужно скорректировать свой IDR, вы должны сделать это в ближайшее время. Это гарантирует, что, когда ваши ежемесячные платежи начнутся снова, сумма платежа будет доступной.

Что мне делать, если я добиваюсь прощения ссуды на государственные услуги (PSLF)?

+

Только прямые ссуды в соответствующих планах погашения, основанного на доходе (IDR), имеют право на получение PSLF.Все прямые ссуды подпадают под действие федерального закона CARES и расширенной льготы, который снижает ежемесячные выплаты, включая проценты, до 0 долларов. Эти платежи в размере $ 0 будут засчитаны в PSLF.

Однако PSLF также требует трудоустройства у квалифицированного работодателя. Если вы потеряли работу или ваше рабочее время было сокращено до менее 30 часов в неделю, тогда эти месяцы безработицы или сокращенные часы могут не иметь права на PSLF.

Я попытался позвонить в сервисную службу, но не могу связаться с представителем или его колл-центр закрыт.Что я должен делать?

+

Некоторые сервисные центры могли сократить штат из-за COVID-19, что привело к увеличению времени ожидания или затруднению связи с представителем. Если у вас есть доступ к Интернету, вам следует зайти на веб-сайт поставщика услуг и найти инструкции, как это сделать, если вы столкнулись с COVID-19. Если вы пытаетесь зарегистрироваться в программе погашения, ориентированной на доход (IDR), вы можете сделать это онлайн через Министерство образования США по адресу https://studentaid.gov/app/ibrInstructions.действие. Вам нужно будет создать учетную запись Федеральной помощи студентам (FSA), если вы еще этого не сделали.

Вы также можете подать жалобу в Департамент финансовых услуг по адресу www.dfs.ny.gov/complaint.

Я могу позволить себе выплаты по кредиту прямо сейчас. Должен ли я по-прежнему найти способ платить меньше или перестать платить?

+

Если вы можете позволить себе выплатить частные ссуды, вероятно, лучшим вариантом для вас будет продолжить выплаты. Запрос на отсрочку или отсрочку приведет к приостановке платежа по кредиту на несколько месяцев, в течение которых проценты могут продолжать начисляться.Если вы перестанете производить платежи с отсрочкой или отсрочкой платежа, погашение ссуды займет больше времени, и со временем вы можете заплатить больше.

Однако, если вы являетесь заемщиком федерального кредита, вы можете снизить свои ежемесячные платежи, подписавшись на план погашения, ориентированного на доход (IDR), даже если вы можете позволить себе текущие платежи. Планы IDR также имеют преимущество предложения прощения ссуды после определенного периода погашения, однако они также могут иметь эффект увеличения общей суммы вашей задолженности с течением времени.Позвоните своему обслуживающему персоналу, чтобы узнать больше о планах IDR.

Если вы являетесь федеральным заемщиком, на ссуду которого распространяется действие расширенного освобождения от CARES Act, ваши ежемесячные платежи (включая проценты) будут уменьшены до 0 долларов. Если вы решите произвести какие-либо платежи, эти платежи пойдут непосредственно на погашение основной суммы кредита. Вам решать, хотите ли вы произвести эти платежи.

Я являюсь со-подписывающим лицом по частной ссуде, и меня беспокоит, что мне придется произвести платежи по ссуде, которую я подписал совместно, но я не могу себе этого позволить прямо сейчас.Что я должен делать?

+

Вам следует поговорить с заемщиком, на которого вы подписались, и лучше понять его способность выплачивать свои собственные ссуды. Как правило, стороны, подписавшие договор, не несут ответственности за ссуду до тех пор, пока основной заемщик производит платежи. Затем вам следует связаться со специалистом по обслуживанию ссуды и спросить о «разрешении совместной подписи». Большинство договоров частного займа допускают освобождение со-подписывающих сторон от займа после определенного периода своевременных платежей первичным заемщиком.Если вы имеете право на освобождение от совместной подписи, вы должны сообщить обслуживающему персоналу, что хотите, чтобы вас освободили. Даже после освобождения вы все равно можете помочь первичному заемщику с платежами, но вы не будете нести договорную ответственность за ссуду, если заемщик не в состоянии заплатить.

.