Изменение процентной ставки по ипотеке втб 24: как снизить процентную ставку, последние новости
ВТБ снизил ставки по онлайн-ипотеке :: Бизнес :: РБК
Теперь при оформлении кредита на сайте банка клиент получает уменьшенную на 0,3% ставку. Новое предложение доступно для покупок жилья в новостройках, на вторичном рынке и при рефинансировании других кредитов
Фото: Владимир Песня / РИА Новости
ВТБ с 1 декабря снизил ставку по ипотеке для клиентов, оформляющих кредит онлайн через сайт банка. Новые условия доступны при приобретении квартиры в новостройке, на вторичном рынке и при рефинансировании ипотеки другого банка. Об этом говорится в сообщении ВТБ (есть у РБК).
Снижение ставки составляет 0,3%. Чтобы сделать это, клиенту необходимо заполнить анкету на оформление ипотеки через сайт ВТБ. После предварительного одобрения кредита заемщик получает доступ к личному кабинету на сайте банка, где сможет загрузить все документы, проконсультироваться с менеджером в чате, выбрать удобную дату сделки и оформить ипотеку. Ставка по кредиту составит от 8,1% при покупке квартиры в новостройке или на вторичном рынке и от 8% при рефинансировании.
В личном кабинете заемщик может после этого отслеживать статус заявки, получать онлайн-консультации. Онлайн-сервис позволяет также подключать к процедуре сделки риелтора.
Аналитики назвали предел снижения ставок по ипотеке в 2021 году
Предложение со сниженной процентной ставкой действует для программ «Ипотека. Готовое жилье», «Ипотека. Строящееся жилье» и «Ипотека. Рефинансирование»
Госбанки снизят ставки по ипотеке | 17.02.17
Сбербанк сегодня объявил о том, что со следующей недели понижает ставки по ипотечным кредитам. Правительство рассчитывает, что банки вслед за Сбербанком будут снижать ставки по ипотеке. Пойти на этот шаг пока готовы госбанки, частные коммерческие игроки не спешат с этим, поскольку уже понижали свои ставки в конце прошлого и начале текущего года.
Глава Сбербанка Герман Греф заявил сегодня, что Сбербанк с 20 февраля снизит ставку по ипотеке на 1,1 процентный пункт, до 10,9%. По такой ставке можно взять кредит на покупку недвижимости у застройщиков, при покупке жилья на вторичном рынке ставки будут колебаться от 10,75 до 12,25% годовых.
Последний раз Сбербанк снижал ставки по продуктам ипотечного кредитования в октябре прошлого года. Тогда снижение по продуктам «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья» составило 0,5 п.п., новый диапазон ставок составлял 12-13,5% годовых в рублях.
Правительство надеется, что и другие банки последуют этом примеру. «Мы надеемся, и делали все время заявления о том, что при снижении ключевой ставки ипотечная ставка будет снижаться. Но, видимо, даже без снижения ключевой ставки рынок уже сегодня так складывается, что банки сами будут принимать решение о снижении ипотечных ставок», — заявил позднее первый зампред правительства Игорь Шувалов.
Госбанки готовы удешевить ипотеку
ВТБ и Газпромбанк готовятся пересмотреть стоимость своей ипотеки. «Банки Группы ВТБ, выдающие ипотеку (ВТБ24 и розничный бизнес банка ВТБ), внимательно следят за ситуацией на рынке. Вопрос о возможном изменении процентных ставок обсуждается. Решение будет принято с учетом общерыночных трендов», — сообщили в пресс-службе ВТБ.
В Газпромбанке в марте — апреле планируют провести акцию по ипотеке, в рамках которой снижение ставок по сравнению с действующими составит до 1 процентного пункта. «Получить кредит на приобретение недвижимости на первичном и вторичном рынке можно будет по ставке 11-11,5% годовых», — отметили в банке.
«Дальнейшее снижение ставок (по ипотеке — прим. ред.) возможно, оно будет зависеть от изменений ключевой ставки ЦБ и общей ситуации на рынке», — сообщила начальник управления развития залоговых продуктов банка «Открытие» Анна Юдина, отметив, что в январе 2017 года банк «Открытие» снизил ставки по ипотечным кредитам на 0,75 п.п.
Частные игроки уже понизили ставки
Тем не менее, большинство коммерческих банков не спешат пересматривать условия ипотеки вслед за решением Сбербанка, поскольку уже понижали ставки по данному продукту.
«Мы снизили ставки по ипотечным кредитам в конце 2016 года. Сейчас в МКБ ставка 10,9% годовых действует в рамках совместной программы на новостройки с компанией «Инград». На вторичное жилье можно получить кредит по ставке от 11,9%. В ближайшей перспективе планов по дальнейшему снижению ставок нет», — сообщила начальник управления ипотечного кредитования Московского кредитного банка Ирина Простакова.
Абсолют банк в декабре 2016 года снизил ставку по ипотеке до 11,5% годовых по программам на покупку как первичной, так и вторичной недвижимости, а в феврале 2017 года снизил до 11% сначала по ипотеке на вторичное жилье, а затем на новостройки. «Таким образом, ставки после завершения госпрограммы фактически не изменились для заемщиков. В настоящее время наши условия являются привлекательными на рынке. Далее мы будем следить за ситуацией на рынке», — рассказал директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют банка Антон Павлов.
Банк Дельтакредит снизил базовые ставки по ипотеке в начале января и сейчас пересматривать их не планирует. ЮниКредит банк удешевил ипотеку в начале февраля, ставки были изменены по ипотечным программам для приобретения квартир на первичном и вторичном рынке недвижимости, а также по целевому кредиту под залог квартиры и рефинансированию.
Спрос на ипотеку сбалансирован
«Снижение ставок по ипотеке крупнейшим банком страны в целом отражает один ключевой тренд — общее снижение ставок в экономике, а также продолжающееся снижение ставок по депозитам в частности», — говорит заместитель директора центра макроэкономического прогнозирования и инвестиционной стратегии Бинбанка Наталия Шилова.
Начальник управления развития залоговых продуктов банка «Открытие» Анна Юдина считает, что в 2017 году спрос на недвижимость на первичном и вторичном рынке сбалансировался. «Это связало с завершением программы с господдержкой и уравниванием условий по ипотеке на первичном и вторичном рынке», — отметила Юдина.
«Ипотека в 2014-2015 гг. показала один из лучших темпов роста. Это стимулирует банки активнее работать в данном направлении бизнеса. И, чтобы сохранить-завоевать определенную долю на рынке, банки должны предложить конкурентные условия. Процентная ставка является одним из ключевых факторов, влияющих на выбор заемщика банка-кредитора», — рассуждает директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют банка Антон Павлов.
По его словам, сейчас ставки приблизились к своим минимальным значениям и в нынешних условиях возможности для дальнейшего снижения ограничены. «Тем не менее, мы думаем, что, если ситуация в экономике будет оставаться стабильной, понижательный тренд продолжится и коррекция ставок еще будет происходить», — отметил Павлов.
Информационное агентство России ТАСС
Вам подходит вклад Нет подходящих вкладов. СТАВКА СУММА ДОХОД Расчёт носит информационный характер и не является публичной офертой. Подробнее о продукте > | Расчет по сумме По доходу Я зарплатный клиент ? Опция действует для сотрудников компаний, являющихся зарплатными клиентами Есть справка 2-НДФЛ ? Предоставление Заемщиком / Созаемщиком Справки о заработной плате по форме 2-НДФЛ и/или налоговой декларации Добровольное страхование ? Присоединение Заемщика к договору страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов Сумма кредита Ежемесячный доход
ПРИ МИНИМАЛЬНОМ ДОХОДЕ Единоразовый платеж по тарифу «Выгодный» составит Подробнее |
Болезни роста | GlobalCapital
Саймон Пирани
Деньги вливаются в российские банки как из капитала, так и из стратегических инвесторов. Инвестиционные банки, ушедшие после кризиса 1998 года, в том числе Goldman Sachs и Lehman Brothers, вернулись. Но аналитики обеспокоены чрезмерной нагрузкой на банки, особенно в быстро разрастающемся розничном секторе.
Активы банков (рост на 45% в 2006 году), кредитная деятельность (рост на 49%) и прибыль (рост на 44% для 100 крупнейших) растут с ошеломляющими темпами.А в центре вихря — рост потребительского кредитования. Согласно статистике Альфа-банка, в 2006 году объем розничного кредитования составил 78,4 млрд долларов (рост на 91% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года), из которых 12,4 млрд долларов приходятся на ипотечные кредиты и 9 млрд долларов на покупку автомобиля.
Портфели розничных кредитов нескольких банков в прошлом году увеличились в три-четыре раза, а портфели новых потребителей Внешторгбанка — ВТБ-24 — почти в 10 раз. Даже Сбербанк вырос на 47%.
Кредитование кредитной картой быстро догоняет розничные точки продаж и автокредиты.Ассоциация банков Северо-Запада, представляющая кредиторов в Санкт-Петербурге, сообщила, что в течение 2006 года объем кредитования посредством кредитных карт региона увеличился вдвое, в том числе 5,4 миллиона карт Visa / Mastercard.
Но есть ложка дегтя, которая может испортить эту бочку меда: безнадежные долги розничных кредиторов, которые утроились за 2006 год до 33 миллиардов рублей (около 1,25 миллиарда долларов). Аналитики говорят, что по российским правилам бухгалтерского учета серьезность проблемы можно замаскировать, а может быть, и хуже.
Эти безнадежные долги не обрушат банковскую систему, но это головная боль для тех, кто специализируется на потребительском кредитовании, таких как Русский Стандарт и Хоум Кредит. Розничные кредиты составляют 94% и 99% их кредитных портфелей соответственно, и осторожные наблюдатели предупреждают, что они могут сожалеть об агрессивных маркетинговых кампаниях, которые сделали их вторым и девятым по величине розничными кредиторами.
Агентство RusRating, оценивающее российские банки, в прошлом году дважды понижало рейтинг «Русский Стандарт».Директор Ричард Хейнсворт, директор, говорит: «У« Русского стандарта »слишком высокий уровень проблемных кредитов? Нет. Это продукты с высокой процентной ставкой, и они могут покрыть любые убытки от выплат по портфелю в целом. Но не все в порядке.
«Русский Стандарт» первым вышел на потребительский рынок и представил лучшую продукцию. Но этот бизнес находится на ранней стадии развития: кредитных историй мало, взыскание долга находится в зачаточном состоянии, и эти факторы оказывают влияние.
Рост ипотеки
Россияне начинают активно брать ипотечные кредиты — и здесь тоже существует потенциальное несоответствие между активами и пассивами. В конце 2006 г. общий объем невыплаченных кредитов составлял около 5,5 млрд долларов США по ипотечным кредитам в рублях и 3,4 млрд долларов США по ипотечным кредитам в иностранной валюте, что примерно в три раза превышает объем на конец 2005 г.
Но Инесса Толоконникова, заместитель директора Fitch в Москве, предостерегает: «Ипотечные кредиты предлагаются по фиксированным ставкам на 15-20 лет, но многие банки не имеют долгосрочных средств для их покрытия и не имеют достаточно надежного управления процентными ставками.«Источники на рынке отмечают, что состоятельные люди берут взаймы на покупку недвижимости, вкладывая свои деньги в другие предприятия.
Российский рынок розничных кредитов настолько молод, что никто еще не знает, как пойдет бизнес по взысканию долгов. Интересно, что один из самых уважаемых банкиров России, Евгений Бернштам, бывший первый заместитель генерального директора Альфа-банка, теперь руководит ведущим агентством по взысканию долгов, Sequoia, и что Goldman Sachs приобрел значительную долю в нем в октябре. прошедший год.
Высокопоставленный источник в западном инвестиционном банке в Москве комментирует: «Розничные кредиторы хотят избавиться от проблемных кредитов, и Sequoia имеет все возможности для роста, поскольку масштаб проблемы становится очевидным».
Johann Jonach , Генеральный директор Райффайзен Банк Россия говорит: «На рынке наблюдается общий сдвиг в сторону розничного кредитования. Он растет как доля в целом, и центральный банк указал, что это может происходить слишком быстро. Неработающие ссуды не вызовут системного кризиса, но могут вызвать проблемы.«Райффайзен, старейший иностранный игрок на потребительском рынке, недавно объявил, что его собственный розничный кредитный портфель превысил 1 миллиард долларов. Его объединенный портфель с Импэксбанком, который он купил в прошлом году, не принесет успеха. 4 розничный кредитор.
Правильно
Первопроходцам в области розничного кредитования в России необходимо не только убедить рейтинговые агентства в качестве управления своим портфелем, но и столкнуться с ограничениями со стороны регулирующих органов, которые заявляют, что их комиссии и сборы несправедливы.Рекламируемые процентные ставки составляют 20-30%, но многие банки добавляют комиссии и сборы, которые увеличивают их до 50-70% — практика, которая будет запрещена директивой центрального банка, вступающей в силу с 1 июля, о раскрытии процентных ставок.
Действия центрального банка последовали за кампанией против банков, проводимой Геннадием Онищенко, главой Роспотребнадзора, агентства по надзору за соблюдением прав потребителей. В январе Верховный суд оставил без изменения дело Роспотребнадзора против Home Credit & Finance, которого он обвинил в незаконном взимании сборов за обслуживание ссуд, а также в досрочном и позднем погашении.
Онищенко вернулся на тропу войны в марте, заявив, что банки совершили «ряд нарушений», которые «полагаются на незнание людей и злоупотребляют их доверием», — и поддерживая иски заемщиков, требующих возврата сборов и комиссионных. .
Но Олег Вьюгин, до недавнего времени возглавлявший Федеральную комиссию по рынкам ценных бумаг России, предупреждает, что, если судьи и другие официальные лица продолжат так громко осуждать поведение банков, проблема безнадежных долгов обострится.«Люди будут спрашивать, зачем возвращать взятые в долг, если судьи говорят, что проценты были собраны неправильно», — говорит Вьюгин, который подал в отставку, чтобы устроиться на работу в частном секторе.
Источники средств
Немаловажные местные трудности с розничными кредитами приведут к тому, что международные рынки капитала уйдут от российского банковского дела. Настроение изменилось, и внутреннее предложение прав Сбербанка, закрытое в марте, которое привлекло 8,8 млрд долларов, из которых примерно 3 млрд долларов были получены от иностранных инвесторов, показало, насколько это много.
Еще более весомый признак иностранного аппетита появился 11 мая: первичное публичное размещение акций (IPO) государственного ВТБ, второго по величине банка в России после Сбербанка, который привлек 8 миллиардов долларов, крупнейшее в мире публичное размещение акций. далеко в этом году.
Ожидается, что первое IPO частного банка Zenit будет выведено на международные рынки ближе к концу этого года JP Morgan и UBS. Но есть также аппетит к еврооблигациям и другим видам долговых обязательств, выпущенных российскими банками.Русский Стандарт планирует выпуск еврокоммерческих бумаг (ECP) на сумму до 1 миллиарда долларов.
Недавние изменения в правилах для субординированного долга заставили аналитиков предположить, что этот источник средств, который в прошлом использовался только Сбербанком, ВТБ, Альфой и несколькими другими крупными компаниями, принесет в сектор около 5 млрд долларов к концу год.
И еще есть стратегические инвестиции: в прошлом году Societe Generale увеличила свою долю в Росбанке до 20%, Commerzbank купил 15% Промсвязьбанка, Unicredit / HVB построил свою долю в Международном Московском банке, купив брокерскую компанию Атон, а Morgan Stanley купил CityMortgage Банк Москвы, специализирующийся на ипотеке и ее секьюритизации.ICICI из Индии, Сантандер и Интеза тоже переехали.
Йонах из Raiffeisen видит кардинальные перемены в сторону иностранного владения. «Внутри страны наблюдается небольшая консолидация — например, Газпромбанк недавно приобрел несколько более мелких организаций, — но это не самая важная тенденция. Многие российские владельцы банков видят краткосрочную прибыль в других секторах, и их внимание сосредоточено там. Многие из них заинтересованы в продаже своих банковских акций иностранным покупателям или привлечении иностранных партнеров.
Старшие мальчики вернулись
Возможно, лучшим показателем уверенности российского банковского сектора является возвращение Goldman Sachs и Lehman Brothers, которые вышли после краха 1998 года.
Goldman открыл новый офис в Москве в январе этого года, в нем работают около 80 человек во главе с Магомедом Галаевым, который перешел из Morgan Stanley в прошлом году, и Дэвидом Швиммером, который помог организовать слияние Archipelago и New York Stock Exchange.
Lehman Brothers еще не открыла офис в Москве, но наняла Ника Джордана, бывшего соруководителя инвестиционного банкинга Deutsche Bank в России, чтобы он возглавил там свой инвестиционно-банковский бизнес.Джордан, чей брат Борис помогал основать «Ренессанс», одну из ведущих брокерских компаний России, имеет прочные связи с «Газпромом» и другими государственными компаниями.
Никто, даже самый крупный, не может позволить себе оставаться вне этого рынка.
bne IntelliNews
Извините, но вы использовали все свои бесплатные статьи для
в этом месяце для bne IntelliNews. Подписаться
продолжить чтение всего за 119 долларов в год.
Ваша подписка включает:
- Полный доступ к ежедневному контенту bne на bne
интернет сайт - Цифровая подписка на нашу ежемесячную
флагман bne IntelliNews
журнал, доставленный на ваш почтовый ящик - Цифровая подписка на
«редакторский
выбирает «электронные письма» три раза в неделю
выделение наших лучших статей - Полный доступ к 10-летнему архиву bne
статьи
bne IntelliNews
119 долларов в год
А пока мы также предлагаем бесплатный
подписка на
BNE
цифровая еженедельная газета подписчикам
онлайн-пакет.
Нажмите здесь, чтобы узнать больше о вариантах подписки,
в том числе в печатную версию нашего
флагманский ежемесячный журнал:
Дополнительная подписка
опции
Оцените наши ежедневные новости премиум-класса
сервис, ориентированный на профессиональных инвесторов, которые
охватывает 30 стран с развивающейся экономикой
Европа:
Получать
IntelliNews PRO
По любым другим вопросам о наших
товары или корпоративные скидки пожалуйста
свяжитесь с нами по
продажи @ intellinews.ком
Если вы больше не желаете получать
наши электронные письма,
отпишитесь здесь.
Растущие банковские ставки оставляют много бездомных
МОСКВА // В 2005 году Ольга Кулагина была в авангарде россиян, оформляющих ипотечные кредиты.В то время это была новая форма заимствования, которую мало кто использовал и еще меньше понимал. Они с мужем оформили ипотеку с регулируемой процентной ставкой в респектабельном западном банке с процентной ставкой 11,6%. Две недели назад она получила письмо от своего банка DeltaCredit, в котором говорилось, что ее ставка поднялась до 28 процентов. «Я расплакалась, когда открыла письмо, — сказала Кулагина. «По этим новым ставкам наши выплаты равны нашему ежемесячному доходу». 34-летняя Кулагина сейчас обеспокоена тем, что может стать одной из растущего числа российских домовладельцев, которые пропускают выплаты по ипотеке.Согласно недавнему отчету ЦБ, количество просроченных платежей за первые девять месяцев этого года увеличилось в 6,2 раза. Центральный банк объявил, что объем просроченных платежей по ипотеке увеличился до пяти миллиардов рублей (639 миллионов дирхамов) по состоянию на 30 сентября, или 0,5 процента от всех непогашенных ипотечных кредитов. Эксперты полагают, что эта тенденция сохранится и в четвертом квартале года, поскольку масштабы мирового финансового кризиса, поразившего Россию, станут более ясными. «Объем необслуживаемых кредитов растет довольно быстро, — сказала Ольга Веселова, финансовый аналитик Тройки Диалог.Давление на владельцев ипотечных кредитов усиливается даже при ухудшении экономических перспектив России. Многие сталкиваются со значительно более высокими процентными ставками, чем они изначально подписывали. В случае с г-жой Кулагиной у нее была ипотека с переменной ставкой, привязанная к ставке MosPrime, которая резко выросла в последние месяцы. Ее выплаты выросли почти вдвое — с 46 тысяч рублей в месяц до 87 тысяч. Потребители, которые брали ссуды в иностранной валюте, или около 11% всех ссуд, сталкиваются с проблемами, аналогичными девальвации рубля.С лета, когда цены на нефть достигли пика, рубль потерял 17% по отношению к доллару США. Единственное, что радует, заключается в том, что ипотека в России остается относительно редким явлением. Несмотря на резкий рост в последние годы, ипотечный рынок России составляет менее трех процентов ВВП по сравнению с 10 процентами в Польше, 52 процентами в Германии и 65 процентами в США. Ипотека еще не получила широкого распространения среди среднего класса. Это не утешение для Кулагиной, которая работает директором по продажам в розничной компании.Согласно ее ипотечному договору, банк может потребовать полного погашения кредита, если она задерживает платеж всего на две недели. Еще через две недели банк имеет право наложить арест на ее квартиру. «Я хочу выплатить ипотечный кредит, но банк должен пойти мне навстречу», — сказала г-жа Кулагина. Сергей Горбунов, представитель DeltaCredit, сказал, что банк открыт для пересмотра условий со своими клиентами. Он сказал, что банк, который на 100 процентов принадлежит Societe Generale, «уже некоторое время переводит многих клиентов на фиксированные ставки».Он добавил, что в некоторых случаях банк может решить, что его интересы лучше обслуживаются с помощью обращения взыскания. Учитывая сложные законы, регулирующие возврат во владение, и большую роль, которую государственное финансирование играет в банковском секторе, многие банки стремятся провести новые переговоры с заемщиками, чтобы предотвратить дефолты. «Банки вполне готовы использовать государственное финансирование для пересмотра контрактов», — сказала г-жа Веселова. «Реальный вопрос в том, будет ли государственное финансирование доступно всем банкам или только государственным». Поскольку количество дефолтов растет, неясно, какие конкретные шаги предпримет государство, чтобы люди не потеряли свои дома.В этом месяце министр финансов Алексей Кудрин заявил, что в некоторых случаях правительство планирует продлить выплаты по ипотеке. Премьер-министр Владимир Путин сказал, что банки должны реструктурировать выплаты по ипотеке клиентов в следующем году. На сегодняшний день усилия государства сосредоточены на поддержке банковской системы, а не на помощи потребителям. В начале декабря правительство предложило банкам 200 млрд рублей для поддержки ипотечного рынка. Однако средства от этой помощи были перенаправлены в другое место и не оказали большого влияния на ипотечный рынок.Он зашел в тупик: по оценкам г-жи Веселовой, только от 10 до 20 банков в России в настоящее время предлагают ипотечные кредиты, что в 20 раз меньше. «Вариант все еще есть», — сказала она. «Но банки значительно ужесточили свои требования». Первоначальные взносы выросли с 10% до 15% от стоимости недвижимости до 30-40%, и многие банки предлагают только долларовые ссуды. По крайней мере, один банк, государственный ВТБ-24, предлагает программу конвертации долларовой ипотеки в рублевую.Однако заказчик должен заплатить комиссию в размере 24 000 рублей, произвести переоценку имущества и страховку покупки. Будущее ипотечного рынка в России туманно. Многое зависит от восстановления экономики в целом. «Ипотечный рынок интересен в долгосрочной перспективе, с огромным потенциалом», — сказала г-жа Веселова. «Но когда же станут доступны долгосрочные деньги? На данный момент банки отдают приоритет корпоративному кредитованию и ликвидным активам». Г-жа Кулагина больше озабочена краткосрочными перспективами. «На сайте DeltaCredit есть список выставленных на продажу квартир», — сказала она.«Боюсь, что моя квартира окажется одной из них».
Опубликовано: 26 декабря 2008 г., 04:00
Mortgage 101 — Matrix Mortgage Global
Ипотека с возвратом кредита (VTB)
Это означает, что продавец ссужает вам деньги для покупки дома.По сути, это вторая ипотека.
Например, для дома стоимостью 150 000 долларов, если у продавца есть существующая ипотека на сумму 70 000 долларов, которую вы можете предположить, и у вас есть 40 000 долларов в качестве первоначального взноса, продавец может предоставить вам непогашенную сумму в 40 000 долларов для закрытия сделки. Эта сумма будет выплачиваться ежемесячно так же, как ипотека
Процентная ставка Выкуп
Продавец — обычно застройщик нового дома — выплачивает кредитору единовременную сумму, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке до 3% сверх фиксированный срок, обычно от одного до двух лет.Единовременный платеж часто снижает номинальную ставку ипотеки на целых 2%. В свою очередь, это увеличивает сумму ипотеки, на которую вы имеете право.
Строители новых домов могут предлагать выкуп или скидки на ставку по ипотеке, чтобы стимулировать продажи. Но финансирование от продавцов обычно не возобновляется, поэтому вы должны быть готовы заплатить текущую рыночную ставку при продлении ипотеки.
Строитель может добавить сумму, использованную для выкупа ставки, к цене дома, и в результате вы можете в конечном итоге заплатить больше за собственность.
Процентная ставка
Процентная ставка — это стоимость заемных денег, которая выплачивается кредитору. На процентные ставки по ипотеке влияют преобладающие рыночные процентные ставки. Ставки по ипотеке могут быть фиксированными или переменными. Фиксированная ставка заблокирована, поэтому она не будет повышаться в течение срока ипотеки. Переменная ставка будет колебаться. Ставка устанавливается ежемесячно кредитором на основе преобладающих рыночных ставок. Ваш ежемесячный платеж фиксируется одинаковым каждый месяц в течение срока ссуды, но процент каждого платежа, который идет на процентную и основную сумму, изменяется.
Переменная ставка может быть хорошим выбором, если ставки высоки при оформлении ипотеки, а затем падают. Но если ставки вырастут, вы можете преобразовать свою переменную ипотеку в фиксированную ставку. Кроме того, некоторые кредиторы предлагают защищенную или ограниченную переменную ставку. Это означает, что ваша процентная ставка не превысит заранее установленный предел. Однако обычно за эту защиту вы платите больше. См. Текущие процентные ставки по ипотеке.
Условия
Срок ипотеки — это количество лет или месяцев, в течение которых вы платите определенную процентную ставку.
Срок действия обычно составляет от шести месяцев до 10 лет.По истечении срока вы либо полностью оплачиваете ипотеку, либо продлеваете ее. Пересмотр условий разрешен и приветствуется во время продления.
Вообще говоря, чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Многие эксперты предлагают выбрать более длительный срок, если процентные ставки растут. Если ставки падают, вы можете выбрать краткосрочный период, а затем зафиксировать ставку, когда вы думаете, что ставки не пойдут ниже.
Амортизация
Это период времени, в течение которого будет выплачена вся задолженность.Большинство ипотечных кредитов амортизируются в течение 25 лет. Чем дольше амортизация, тем меньше будут запланированные выплаты по ипотеке, но тем больше процентов вы заплатите в конечном итоге. График выплат. Ипотечный кредит погашается регулярными платежами, установленными ежемесячно, раз в две недели или еженедельно. Более частые графики платежей могут сэкономить вам деньги за счет увеличения суммы, выплачиваемой по отношению к общей сумме ипотеки, каждый год. Чем чаще вы производите платежи, тем большую часть основной суммы вы выплачиваете в течение года и, следовательно, тем ниже общий процент, который вы платите по ипотеке.
Открытая ипотека
Это означает, что вы можете погасить ссуду, частично или полностью, в любое время без штрафных санкций. Процентные ставки по этому типу ссуды обычно выше. Открытая ипотека может быть хорошим выбором, если вы планируете продать свой дом в ближайшем будущем. Многие эксперты предлагают взять открытую ипотеку на короткий срок в периоды высоких процентных ставок и конвертировать на более длительный срок, когда ставки падают.
Закрытая ипотека
Закрытая ипотека имеет фиксированную процентную ставку, которая фиксируется на весь срок и обычно предлагает самую низкую доступную процентную ставку.Это хороший выбор, если вам нравится предсказуемость, когда вы знаете, что ваш платеж не будет меняться от месяца к месяцу.
Закрытые ипотечные кредиты не очень гибкие, и часто существуют штрафы или ограничения, связанные с предоплатой или дополнительными единовременными выплатами. Возможно, это не лучший выбор, если вы переедете до конца семестра. Срок закрытой ипотеки составляет от шести месяцев до двадцати лет, причем наиболее распространенным является пятилетний срок. Вообще говоря, чем дольше срок, тем выше процентная ставка.
Ипотека с разделением или несколькими ставками
С помощью этой ипотеки вы договариваетесь о части общей ипотечной ссуды с одной ставкой и сроком и другой частью с другой ставкой и сроком. Таким образом, вы можете разделить ипотеку на два, три или более сроков. Доступно еще много вариантов ипотеки. Некоторые предлагают фиксированную часть и часть кредитной линии. Чтобы узнать больше, поговорите со своим ипотечным агентом, так как существует множество вариантов.
Где взять ипотеку
Многие учреждения и частные лица ссужают деньги под ипотеку.К ним относятся страховые компании, банки, трастовые компании, кредитные союзы, финансовые компании и пенсионные фонды. Лучший вариант — всегда сначала поговорить с ипотечным брокером. Ипотечные брокеры знают, где найти ипотечные фонды, по самым низким ставкам и на лучших условиях.
Что кредитор хочет от вас
Кредиторам потребуется некоторая финансовая информация о вас и / или ваших со-покупателях, чтобы оценить вашу способность выплатить ссуду. Эта возможность основана на ваших коэффициентах обслуживания валового долга (GDS) и обслуживания общего долга (TDS), а также на ваших активах, обязательствах, доходах, истории занятости и ваших прошлых отчетах о погашении ссуд.В частности, вашему кредитору может потребоваться следующее:
Алмосова, Брехова, Малышева, Потомова_ Моделирование вероятности_Engl_Version + 215
% PDF-1.4
%
38 0 объект
>>>] / ON [41 0 R] / Order [] / RBGroups [] >> / OCGs [40 0 R 41 0 R] >> / Страницы 34 0 R / Тип / Каталог >>
эндобдж
39 0 объект
> / Шрифт >>> / Поля 30 0 R >>
эндобдж
35 0 объект
> поток
GPL Ghostscript 9.052018-05-31T17: 44: 08 + 02: 002018-05-04T11: 07: 20 + 03: 00PDFCreator версии 1.5.02018-05-31T17: 44: 08 + 02: 00uuid: b8023844-51cd-11e8-0000-78600732f3b4uuid: b8508f98-d112-e14f-a148-bc94db907627application / pdf
конечный поток
эндобдж
34 0 объект
>
эндобдж
42 0 объект
> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] / XObject >>> / Rotate 0 / Type / Page >>
эндобдж
1 0 объект
> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text / ImageC] / XObject >>> / Rotate 0 / Type / Page >>
эндобдж
9 0 объект
> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] / XObject >>> / Rotate 0 / Type / Page >>
эндобдж
18 0 объект
> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] / XObject >>> / Rotate 0 / Type / Page >>
эндобдж
102 0 объект
> поток
HWn} WN {.ш
7 ‰ «aK9% C [= wCg (Cid% F_UlS`zZ3W» dba | zyOMU? [@ / AZv @ ˆ853pk> eB \ S6
Введение системы принятия решений, основанной на ценообразовании (FTP), в банках
Абхишек Кундан, консультант по управлению продуктами и стратегии, iCreate Banking Decision Enablement Solutions
Во всем мире банки работают в очень сложной и конкурентной среде. Границы конкуренции постепенно расширились от банков-аналогов к страховым компаниям, инвестиционным компаниям, ипотечным компаниям и охватили множество географических регионов.С ростом проникновения Интернета и социальных сетей потребители стали более осведомленными и требуют конкурентоспособных ставок наряду с уменьшением лояльности к бренду.
Кроме того, недавние потрясения в мировом финансовом секторе усугубили ситуацию с точки зрения строгих нормативных требований и ограничений. Требования к капиталу растут, и достижение роста выручки по-прежнему является проблемой в слабых макроэкономических условиях. Эти силы привели к снижению рентабельности банков и подвергают серьезным испытаниям их способность достигать устойчивой прибыльности.Фактически, ситуация действительно требует от банков пересмотреть свою традиционную методологию измерения эффективности бизнеса и отчетности.
Стандарты оценки эффективности: прошлое против. Подарок
Обычным показателем, традиционно используемым для измерения производительности, был чистый доход. Однако чистая прибыль не полностью служит цели измерения эффективности функционирования банка относительно его размера. Это связано с тем, что нельзя сравнивать банки, основанные на абсолютном значении чистой прибыли, а чистая прибыль также не точно отражает эффективность их активов.Вместо этого можно использовать другую метрику под названием «Чистая процентная маржа». Это помогает уловить разницу между процентами, полученными по активам банка, и процентными расходами по обязательствам банка и показывает, насколько хорошо банк управляет своими активами и пассивами.
Другой распространенный показатель для измерения прибыльности банка — это рентабельность активов (ROA), которая делит чистую прибыль на общую сумму активов. ROA — полезный показатель того, насколько хорошо работает менеджер банка, потому что он показывает, насколько оптимально используются активы для получения прибыли.Хотя ROA предоставляет полезную информацию о прибыльности, он не показывает, сколько акционеры зарабатывают на своих инвестициях. Это измеряется рентабельностью капитала (ROE), чистой прибылью на доллар собственного капитала. Еще один распространенный подход к отслеживанию производительности — сравнение этих показателей с аналогичными показателями в отрасли.
Хотя эти меры являются полезными критериями для измерения эффективности банка на макроуровне, они не могут передать операционную эффективность банка.Например, они не передают, насколько хорошо оценен продукт, какие клиенты создают ценность для банка, а какие уступают. Они также не отражают прибыльность на уровне филиала, области или на уровне офицера.
Здесь ценообразование с переводом денежных средств (FTP), поскольку инструмент помогает измерять производительность с помощью различных параметров. В этом документе более подробно рассматривается FTP и то, как он может повысить ценность банковской организации для более эффективного управления производительностью.
Стоимость трансфера денежных средств: Определение
Коммерческий банк обычно имеет два подразделения: кредитный и депозитный.Депозитное подразделение получает средства от клиентов в форме депозитов (CASA или TD), которые затем передаются в казначейство для надлежащего использования. Эти средства передаются в кредитное подразделение для кредитования клиентов в качестве ссуд. В случае нехватки средств из Депозитов для ссуд Казначейство привлекает дополнительные средства на оптовом рынке. Проценты, полученные по ссудам, составляют процентный доход; процентные расходы по депозитам называются процентными расходами, а разница между ними называется чистым процентным доходом (который обычно указывается в отчете о прибылях и убытках).
Если просто вычислить уравнение чистого процентного дохода из отчета о прибылях и убытках, может показаться, что все ссуды являются прибыльными, а все депозиты вызывают убытки. Но это не так. Каждый депозит имеет свою ценность как источник ссуд, и точно так же у каждого ссуды своя собственная стоимость фондирования. Целью FTP является индивидуальное измерение того, как каждый источник финансирования способствует общей прибыльности банка.
Давайте рассмотрим FTP на этом примере двухлетней ссуды, финансируемой за счет трехмесячного депозита.Допустим, депозитарное подразделение получает от клиента 1 миллион долларов США по цене 4%. Затем средства передаются в Казначейство по ставке 6% (ставка FTP) и в процессе зарабатывают 2% спреда по депозитам. Затем казначейство передает средства в кредитное подразделение под 8% (ставка FTP), которое передает их клиенту под 11% и получает спред по депозитам в размере 3%. При этом Казначейство получает спред в размере 2% для управления риском процентной ставки, вызванным несоответствием сроков погашения средств. Назначая ставку FTP, также называемую трансфертной ценой (TP), для обоих подразделений, мы можем декомпозировать спред, заработанный каждым подразделением (как показано ниже).
Нажмите для увеличения
Множественные подходы: преимущества и недостатки
Назначение TP выполняется внутри Казначейства на основе предельной стоимости финансирования и является очень важным шагом во всем процессе. Существует несколько способов расчета TP для различных финансовых инструментов.
- Метод одного пула . Этот метод рассматривает все продукты единообразно и присваивает всем продуктам единую ставку передачи, независимо от того, являются ли они активами или обязательствами. Очевидным недостатком этого метода является то, что он не делает различий между типами продуктов и их характеристиками.
- Метод двойного пула . Создает два пула; один из всех активов, а другой из всех обязательств. Пулам назначается скорость передачи в зависимости от продуктов в этом пуле.Средняя ставка по ссуде используется для ссуд, а средняя ставка по депозитам — в качестве целевой цены по депозитам. Несмотря на свою распространенность, этот метод не позволяет дифференцировать продукты в пуле. Например, для трехмесячной ссуды и 10-летней жилищной ссуды назначается одинаковая ставка передачи.
- Метод нескольких пулов. В этом методе все продукты делятся на несколько пулов на основе таких критериев, как зрелость, тип продукта или другие атрибуты. Затем банк назначает набор скоростей передачи различным пулам в зависимости от характеристик каждого пула.Этот метод учитывает временную структуру активов и пассивов и допускает корректировки.
- Метод согласованного погашения. Здесь TP назначается для каждой транзакции отдельно на основе конкретного срока транзакции и ожидаемого потока денежных средств. Ставка перевода назначается на основе особой «кривой доходности», которая отражает способность банка получать средства с различными сроками погашения на межбанковском рынке.
Метод согласованных сроков погашения широко применяется в финансовых учреждениях, поскольку он более надежен.Мы будем использовать этот метод для дальнейшего изучения FTP.
Определение кривой базовой доходности
Обычно кривая LIBOR / свопа используется в качестве базовой кривой доходности для определения трансфертной цены. Определенные корректировки необходимо внести в базовую кривую доходности, чтобы отразить фактическую стоимость фондирования для банка.
Поскольку все дальнейшие расчеты и анализы зависят от выбора базовой кривой доходности, перед ее принятием необходимо учесть определенные точки 1 —
- Кривая (и) должна отражать альтернативные издержки или выгоду от средств.
- Кривая (и) должна представлять предельные оптовые цены.
- Кривые должны быть получены из надежных и легкодоступных источников данных.
- Кривая (и) должна быть достоверной, понятной и приемлемой для пользователей FTP, таких как кредиторы, инвестиционные менеджеры, менеджеры по ликвидности, сборщики депозитов в филиалах и сотрудники казначейства.
Регулировки
Кривая LIBOR / свопа не отражает фактическую стоимость фондирования для банка.Поскольку разные операции сопряжены с разными видами финансовых рисков, необходимы определенные корректировки финансовых рисков, присущих контрактам. Точно так же разные финансовые продукты имеют разные финансовые характеристики, поэтому также требуются корректировки для включения характеристик конкретных инструментов.
Компоненты корректировок, которые необходимо рассмотреть до окончательного определения трансфертной цены, составляют —
- Спред ликвидности финансирования. Отражает премию за ликвидность для конкретного учреждения.
- Спрэд условной ликвидности. Это относится к затратам на поддержание достаточного запаса высококачественных ликвидных активов для выполнения внезапных или неожиданных обязательств.
- Кредитный спред. Стоимость, связанная с кредитным риском.
- Опционный спред. Стоимость, связанная с включением опциона в продукт / сделку.
- Базовый спред. Базовый риск возникает, когда доходность активов и затраты по обязательствам зависят от разных индексов, и эти индексы изменяются с разной скоростью или в разных направлениях.
Окончательная ставка FTP должна быть изменена для всех таких корректировок, чтобы отразить предельную стоимость средств учреждения для каждого пункта во временной структуре процентной ставки. После завершения всех корректировок типичная дневная кривая FTP для активов или пассивов может выглядеть так, как показано ниже.
Нажмите для увеличения
Сокровище проницательности
После того, как окончательная ставка FTP будет назначена для всех типов транзакций / финансовых инструментов, систему FTP можно будет использовать для выполнения различных анализов на основе бизнес-требований.Эти анализы могут дать замечательную информацию о бизнесе во многих областях, которые можно использовать для принятия более эффективных (читай «прибыльных») решений.
Нажмите для увеличения
· Прибыльность клиентов. Поскольку ставка FTP присваивается каждому уровню контракта на основе характеристик контракта, становится легко точно определить прибыльность клиента.Предположим, клиент получил ссуду на образование, процентная ставка по которой составляет 10%, а стоимость финансирования этой ссуды (т. Е. Назначенная ставка FTP для этого контракта) составляет, скажем, 8,2%. Это означает, что банк получает от этого клиента спред в размере 1,8%. Таким образом, система FTP помогает анализировать, какой клиент увеличивает (или уменьшает) ценность для банка.
· Рентабельность продукта . Подобно рентабельности клиентов, анализ может быть расширен до продукта или набора продуктов, чтобы проанализировать, какие продукты более прибыльны.После того, как каждому контракту присваивается уникальная ставка FTP, основанная на финансовом инструменте и характеристиках контракта, ее можно агрегировать для измерения прибыльности на уровне продукта.
· Стоимость продукции . Хорошая структура FTP помогает банку понять, насколько хорошо оценивается его продукт по сравнению со стоимостью финансирования и стоимостью корректировок. Он дает рекомендации по правильной оценке продукта для получения адекватной прибыли. Например, менеджер по работе с клиентами может захотеть добавить в сделку подсластитель, чтобы достичь своей ежемесячной цели, но хорошая FTP-система покажет отрицательный или низкий спред и будет удерживать его от этого.
· Филиал / БУ Производственный. Приведенный ниже график, показывающий, как ветви работали в прошлом квартале, можно использовать для отслеживания и мониторинга производительности одним взглядом. Руководство банка может использовать эту информацию, чтобы узнать и понять, что вызвало снижение спреда для филиала B1 или какой филиал работал лучше.
Нажмите для увеличения
• Работа офицера. В таблице ниже показаны результаты деятельности 12 кредитных экспертов за последний квартал.
Нажмите для увеличения
Этот отчет ясно показывает, что сотрудник OC8 проделал похвальную работу по предоставлению кредитов и принес значительную прибыль банку. Основываясь на этом отчете, руководство банка может пожелать увязать стимулы кредитных специалистов с учетом их вклада в прибыльность банка.
• Бюджетирование и прогнозирование. Система FTP может быть интегрирована с программой «Бюджетирование и прогнозирование» для улучшения процесса составления годового бюджета. Будущие процентные ставки могут быть оценены на основе временной структуры процентной ставки, которая в конечном итоге используется в системе FTP для установления годовых целевых показателей прибыльности для продуктов или бизнес-единиц.
FTP: императив для управления эффективностью
Существует несколько способов измерения эффективности бизнеса и составления отчета.В то время как традиционные метрики или инструменты, такие как финансовый анализ, дают более полную картину о банке, ценообразование по трансфертному ценообразованию является мощным аналитическим инструментом, который помогает банку отслеживать его эффективность различными способами, учитывая его широкое применение во многих областях. Хорошая FTP-система может расширить возможности банка по принятию решений по распределению ресурсов, контролю затрат, составлению бюджета и планированию для повышения уровня прибыльности.
Есть много способов измерить и составить отчет о производительности бизнеса.Некоторые из традиционных показателей, такие как ROA, ROE, NIM и т. Д., Обеспечивают справедливую оценку банка на макроуровне. Но они не могут измерить производительность на отдельных уровнях (филиал, область, должностное лицо и т. Д.) Без включения системы FTP.
Хорошо спроектированная система FTP может дать несколько преимуществ, таких как —
· Распределение процентной маржи по активам и обязательствам для отражения стоимости фондирования.
· Определение рентабельности продуктов и клиентов с целью стимулирования изменений в структуре активов и пассивов, ведущих к увеличению общей прибыли
· Измерение прибыльности бизнес-единицы независимо от процентного риска
· Выявление подверженности процентному риску и передача его в Казначейство, где им лучше всего управлять
· Совершенствование решений по политике ценообразования на продукцию
· Улучшение процесса планирования за счет интеграции с Budgeting & Forecasting
Эффективная система FTP может радикально расширить возможности банков по принятию решений для достижения более высоких уровней прибыльности, включая управление продуктами, контроль затрат, составление бюджета и планирование.
Список литературы
1Хансельман, Орландо Б., «Лучшие практики и стратегическая ценность фондов трансфертного ценообразования», Journal of Performance Management, Vol. 22, №2
Кавано, Рэндалл Т., «Трансфертное ценообразование», Журнал затрат и управленческого учета банков, 2000, Vol. 13, № 3
Райс, Дженнифер Д., Коджакулах, Мехмет К., «Трансфертное ценообразование: подход к управленческому учету в банковской сфере», Журнал Performance Management, Vol.22, №2
Уайл, Роберт Дж., Цайг, Яаков, Внедрение систем трансфертного ценообразования для высокодоходных фондов, Moody’s Analytics, Inc., сентябрь 2011 г.
% PDF-1.7
%
214 0 объект
>
эндобдж
xref
214 75
0000000016 00000 н.
0000002765 00000 н.
0000002888 00000 н.
0000003338 00000 п.
0000003437 00000 н.
0000003574 00000 н.
0000003710 00000 н.
0000003847 00000 н.
0000003984 00000 н.
0000004121 00000 п.
0000004258 00000 н.
0000004397 00000 н.
0000004535 00000 н.
0000004673 00000 н.
0000004812 00000 н.
0000005333 00000 п.
0000005519 00000 н.
0000005844 00000 н.
0000006461 00000 н.
0000006575 00000 н.
0000007026 00000 н.
0000007580 00000 н.
0000007869 00000 н.
0000008166 00000 н.
0000008477 00000 н.
0000008853 00000 н.
0000009451 00000 п.
0000010100 00000 п.
0000011310 00000 п.
0000011501 00000 п.
0000012133 00000 п.
0000012713 00000 п.
0000012889 00000 п.
0000013423 00000 п.
0000014035 00000 п.
0000014626 00000 п.
0000015264 00000 п.
0000016977 00000 п.
0000018591 00000 п.
0000020273 00000 п.
0000021615 00000 п.
0000022089 00000 п.
0000023507 00000 п.
0000025231 00000 п.
0000026634 00000 п.
0000030564 00000 п.
0000031017 00000 п.
0000032443 00000 п.
0000037403 00000 п.
0000042571 00000 п.
0000048281 00000 п.
0000048395 00000 п.
0000048495 00000 п.
0000048943 00000 н.
0000049239 00000 п.
0000049536 00000 п.
0000052193 00000 п.