Избавиться от кредита

Избавиться от кредита

Как избавиться от автокредита за 1 день.

В современном мире жизненные ситуации настолько непредсказуемы, что порой ставят в тупик. Нередки случаи, когда взятый автокредит может стать настоящей проблемой. Жизненные обстоятельства могут измениться и, в условиях нестабильной экономической ситуации, исполнение взятых перед банком обязательств становится затруднительным или невозможным.

Можно обратиться к банку с просьбой о реструктуризации или рефинансировании кредита, но это может навредить кредитной истории и, когда вновь возникнет необходимость обратиться за помощью в банк, вероятность отказа со стороны банка в кредите Вам или Вашим родственникам возрастает в разы.

Многие, из последних сил, зачастую перезанимая, месяц за месяцем тянут на себе кредитное ярмо. Все чаще случаются задержки выплат, что, соответственно, негативно сказывается на кредитной истории.

С PozitiV rent-a-car появилась возможность за один день избавиться от проблемы долгов. Мы успешно помогаем физическим и лицам избавиться от обязательств перед банками по автокредиту или лизингу транспортного средства. Процедура не требует дополнительных затрат и абсолютно законна.

Алгоритм действий достаточно прост:

1. Обращаетесь к нам после принятия решения о передаче нам Ваших долговых обязательств (напомним, что все абсолютно бесплатно).

2. Мы в течение суток принимаем решение о целесообразности принятия Ваших долгов на себя.

3. При положительном решении, заключаем договор о принятии на себя Ваших обязательств по выплате лизинга или кредита.

4. По договору Вы передаете транспортное средство нам в управление.

5. После полного погашения нами Вашего кредита или лизинга, транспорт переходит в собственность нашей компании.

В результате, Ваша кредитная история не пострадает, а обязательства по выплатам мы полностью берем на себя.

От Вас не потребуется никаких дополнительных затрат! Процедура абсолютно законна!

Если у Вас, Ваших близких или знакомых возникли сложности с погашением автокредитов, уверены, наше предложение заинтересует Вас.

По всем интересующим вопросам звоните (863)201-07-09 или пишите [email protected]

Как избавиться от дорогих кредитов

«Партнер» №10 (229) 2016г.

Как избавиться от дорогого кредита

Алексей Янцен, Dr. Rechtsanwalt (Дюссельдорф)

В современном мире немногие могут позволить себе не жить в долг. В нашей адвокатской практике мы нередко сталкиваемся со следующей ситуацией: убежденные рассказами о низких процентных ставках, растущей инфляции, обесценивании евро и т.п., люди берут кредиты для покупки домов, квартир, машин и других предметов далеко не первой необходимости. Но через год-другой процентные ставки Центрального Европейского банка могут резко понизиться, и когда-то ваш дешевый кредит становится дорогим. Разумеется, каждый заемщик в такой ситуации задается вопросом: можно ли избавиться от такого дорогого кредита или придется выплачивать его на прежних, в настоящий момент уже не выгодных для клиента условиях?

Да, возможности досрочно избавиться от дорогого кредита есть. Но для этого нужно знать, как именно это сделать и вовремя обратиться за профессиональной помощью. Не секрет, что банки очень неохотно добровольно отказываются от выгодных для них сделок. Разумеется, это знает и законодатель, который в определенных случаях позволяет избавиться от кредита и без согласия банка. О каких случаях идет речь?

Закон различает кредитные договора потребителей (Verbraucherdarlehensverträge) и предпринимателей (Darlehensverträge). В то время как потребители хорошо защищены, предприниматели вынуждены соглашаться с менее выгодными условиями. Если вы взяли кредит как предприниматель, то возможности отказа от него, к сожалению, нет. Другое дело – кредиты потребителей.

Если вы недавно подписали кредитный договор (прошло не более 2-х недель), вы можете расторгнуть договор, сообщив письменно о своем решении банку (Widerruf). Ситуация усложняется, если с момента подписания кредитного договора 2 недели уже истекли. Дело в том, что срок в 2 недели действует, если банк при подписании договора выполнил все требования, которые закон предусмотрел для защиты потребителя. Сразу скажем, что такое исполнение закона банком происходит далеко не всегда. В нашей адвокатской практике было немало случаев, когда от кредитного договора можно было отказаться спустя месяцы и даже годы после его подписания.

При юридически действительном отказе от кредита вы не должны возмещать банку издержки, возникшие у него вследствие отказа. В частности, не нужно в таком случае возмещать банку потерянные ссудные проценты (Vorfälligkeitsentschädigung). Еще один важный момент, который необходимо знать: при отказе от кредита вы можете отказаться также и от других договорных сделок, для финансирования которых вы брали ссуду (verbundene Geschäfte). К примеру, вы купили машину, мебель и т.п. в кредит, от которого вы позже отказались. По закону вы можете также отказаться и от покупки машины, мебели и других вещей, если они были куплены на этот кредит.

Но что делать, если все сроки отказа от кредита прошли? В этом случае вы можете при определенных условиях расторгнуть кредитный договор (Kündigung). Какие условия мы имеем в виду? К примеру, если проценты по кредиту фиксированы на определенный срок, вы можете расторгнуть кредитный договор за месяц до окончания этого срока. При не фиксированных процентах вы можете в любое время расторгнуть кредит со сроком расторжения договора в 3 месяца. В любом случае, закон позволяет избавиться от кредита по истечении 10 лет с момента, когда банк вам выплатил ссуду.

Связано ли расторжение кредита с риском? Да, определенный риск есть: вы обязаны выплатить весь кредит банку в течение 2-х недель после прекращения договора, иначе расторжение теряет свою юридическую силу. Также банк будет требовать от вас возмещения потерянных ссудных процентов (Vorfälligkeitsentschädigung). Поэтому расторжение кредита должно быть хорошо продумано и просчитано, лучше всего, если это сделает для вас специалист-адвокат.

При грамотном подходе к делу расторжение, как и отказ от кредита, может сэкономить вам немало денег. К примеру, только немногие знают, что можно отказаться не только от кредитов, которые еще не выплачены, но также – и от уже выплаченных кредитов, если банк не правильно проинформировал потребителя о его праве отказа от кредита (Widerrufsbelehrung). При отказе от уже выплаченного кредита, например, для покупки дома или квартиры, вы можете потребовать от банка перерасчета всей ссуды. При таком перерасчете банк должен выплатить вам разницу между договорными процентами по кредиту и, как правило, более выгодными процентами, зафиксированными в законе. В результате банк обязан будет перевести вам на счет 4-5-значную сумму, в то же время вы ничего банку не должны.

В заключение хотим сказать, что знание своих прав, а также своевременное подключение специалистов-адвокатов – залог успеха в избавлении от дорогих кредитов.

Вопросы автору вы можете задать на сайте журнала

http://www.partner-inform.de/faq/finansykredity/8/

Продолжится ли падение рубля? Как избавиться от долгов тем, кто не вовремя набрал много кредитов | НГС

В начале марта ОПЕК и Россия, не сумев договориться о новом сокращении добычи нефти, разорвали сделку, которая регулировала цены с 2016 года. Перспектива новой ценовой войны на рынке нефти напугала трейдеров, и цены на «черное золото» обвалились на 30% в течение нескольких секунд после открытия рынка, показав сильнейшее падение почти за 30 лет.

Это привело к резкому обвалу курса рубля. Россияне уже вспоминают кризис 2014 года, а эксперты дают пессимистичные прогнозы об инфляции и ухудшении экономической обстановки в стране. Многие банки уже предупредили, что будут поднимать кредитные ставки.

В текущей ситуации у большинства россиян упадут доходы, а при высоком уровне закредитованности населения это означает, что должников в России станет еще больше. В зоне риска семьи с несколькими детьми, где жена сидит в декрете и есть кредитные обязательства.

Что делать, если вам стало сложно платить по кредитам? Не все знают, что даже при наличии дохода можно подать на банкротство и забыть о кредитной нагрузке. В сложной ситуации не стоит ждать чуда, вы должны заранее подготовиться и знать алгоритм действий, если у вас есть долги.

Важно взять инициативу в свои руки и подать в суд, до того как сам банк решит это сделать. Тогда процедуру банкротства будет контролировать ваш финансовый управляющий, который будет объяснять суду, действительно ли можно списать долги или нужно обязать платить дальше.

При обращении в компанию «Современная защита» должник может быть спокоен: юристы полностью разрабатывают стратегию по делу, определяют возможные риски еще до процедуры, а также выбирают и рекомендуют конкретного управляющего. С октября 2015 года специалистам «Современной защиты» удалось завершить более 5500 процедур со списанием всех долгов, и более 3500 дел находится в производстве в данный момент.

Не стоит бояться клейма банкрота — есть лишь некоторые ограничения, которые совсем незначительны в сравнении с долгожданной финансовой свободой. В течение пяти лет при оформлении нового кредита нужно сообщать банку о своем статусе и нельзя повторно проходить эту процедуру. Кроме того, три года банкрот не сможет занимать руководящие должности. В остальном бывший должник просто начинает жизнь с чистого листа, сохранив за собой недвижимость и другое имущество.

Прямо сейчас позвоните по телефону 285-51-60 и получите бесплатную консультацию специалиста, как начать жить спокойно и без долгов.

ООО «Современная защита»:
БЦ «Ланта-центр», Октябрьская магистраль, 4
тел. (383) 285-51-60, звонок бесплатный
Nsk.sovzashchita.ru

ООО «Современная защита» — юридическая компания, специализирующаяся на банкротстве физических и юридических лиц. Офисы компании работают в Москве, Казани, Самаре, Мурманске, Ростове, Тюмени, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Новосибирске, Красноярске и Владивостоке.

13 разумных способов для заемщиков выбраться из долговой ловушки

После того, как вы подведете итоги своих взносов, сначала выберите самые дорогостоящие.

Опыт оказаться в долгах может быть трудным и подавляющим. Заимствование помогает вам профинансировать образование, дом, машину или даже свой бизнес. При правильном управлении займы помогут вам в достижении ваших финансовых целей. Однако неумелые долги не только влияют на ваше финансовое благополучие, но и могут вызвать огромный психологический стресс.
В то время как небольшими долгами можно легко управлять, долгосрочные долги, такие как жилищные ссуды, являются более сложными.Тем не менее, людям из всех слоев общества удалось разрешить громоздкий процесс погашения долгов, и вам тоже. Все, что для этого требуется, — это хорошо продуманный финансовый план и дисциплина. Выплата ссуд — это моральное, юридическое и финансовое обязательство. Итак, вот как вы можете найти выход из долгов.

1. Подведите итоги своих долгов

Упорядочение всех деталей того, что именно вы должны, — это первый шаг, который приблизит вас к решению этих проблем. Начните с составления списка ваших различных долгов с указанием их EMI, процентных ставок и срока владения.Это поможет вам определить самые срочные или самые дорогие долги.

2. Всегда приходите вовремя — автоматизируйте платежи

Для выплаты долгов требуется финансовая дисциплина. Убедитесь, что ваши долги выплачиваются вовремя каждый месяц. Установите в своем банке поручение ECS на автоматическое урегулирование EMI ​​в выбранную вами дату. Своевременные платежи не только сокращают ваш долг в течение срока действия кредита, но также избавляют вас от штрафов за просрочку платежа, процентов, которых можно избежать, и ущерба для вашего кредитного рейтинга.Поэтому избегайте совершения платежей вручную наличными, чековыми депозитами или даже через интернет-банкинг. Просто избавьте себя от лишних хлопот и автоматизируйте платежи по EMI и кредитным картам.

3. Выплата самых дорогостоящих долгов по приоритету

После того, как вы подведете итоги своих взносов, сначала выберите самые дорогостоящие. Это долги, которые, если они не погашены, принесут самые высокие проценты. Выплата высоких процентов может истощить ваши финансы. Например, жилищный кредит будет иметь относительно невысокую ставку 8-9%. Индивидуальный заем может составлять более 12%.Задолженность по кредитной карте обходится дорого, при этом годовая процентная ставка иногда превышает 40%. Существуют также ссуды до зарплаты, по которым могут взиматься проценты по ставке 1% в день или более 365% в год! Поэтому посмотрите на свои обязательства и атакуйте дорогостоящие ссуды, потому что часто они приносят самую высокую цену.

4. Планируйте предоплату, оцените свой бюджет

Ежемесячный бюджет является жизненно важным методом управления долгом. Первым шагом в составлении бюджета будет запись ваших доходов и расходов.Это поможет вам подумать о различных способах сокращения ежедневных расходов. Сэкономленные деньги можно использовать для погашения вашего долга.

5. Слишком много ссуд? Объедините их

У вас есть несколько кредитов? Становится сложно отслеживать их всех? Подумайте о том, чтобы объединить их в один заем, в результате чего у вас останется только один EMI. Персональные ссуды, кредитные карты и даже жилищные ссуды могут предоставить вам эту возможность, помогая вам закрыть различные долги, оставляя вам только одну ссуду для отслеживания.Это также помогает поменять ссуду с высокой процентной ставкой на ссуду с низкой процентной ставкой. Например, вместо того, чтобы платить 40% по долгу по кредитной карте, вы могли бы вместо этого перейти на личный заем, который взимает с вас 15%.

6. Избегайте слишком большого количества ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ займов

Хотя вы уже обременены значительными долгами, вам не следует брать еще больше. В идеале, все ваши EMI и платежи по кредитным картам вместе должны составлять не более 40% вашего дохода на руки. Если вы превысите этот предел, вы напрягите свои финансы и столкнетесь со значительными трудностями на случай, если по какой-то причине вы потеряете свой доход.

7. Защитите себя от экономических потрясений

Экономические потрясения и потрясения дохода — это ситуации, когда у вас нет дохода, необходимого для поддержания вашего текущего образа жизни. Например, потеря работы может привести к потере дохода, что может привести к тому, что вы не сможете оплачивать свои обычные расходы, такие как EMI. Как заемщик, вы должны обеспечить достаточную ликвидность для всех ситуаций. Создайте чрезвычайный фонд, который сможет поддержать вас в таких ситуациях. В идеале этот фонд должен в 3-6 раз превышать ваш текущий ежемесячный доход, зафиксированный в фиксированном депозите или ликвидном паевом инвестиционном фонде.

8. Защитите себя от смерти, болезней, инвалидности и повреждений

Страхование поможет защитить вас и вашу семью от непредвиденных обстоятельств. Срочный страховой полис или политика защиты ссуды гарантируют, что даже в случае вашей смерти потребности вашей семьи в доходах будут удовлетворены, а ваши ссуды будут погашены. Таким образом, это поможет вашей семье достичь таких целей, как домовладение. Точно так же госпитализация, инвалидность или повреждение имущества могут затруднить вам выполнение ваших долговых обязательств, и поэтому адекватное страхование от таких рисков может помочь удержать погашение вашего долга.

9. Увеличьте ваши EMI и платежи

Ваш доход будет расти со временем. Это позволит вам со временем производить более высокие платежи по кредиту, что, в свою очередь, поможет вам раньше выбраться из долгов. Так что используйте свой инвестиционный доход, ежегодные повышения, непредвиденные доходы, бонусные доходы и повышение заработной платы, чтобы внести предоплату по своим кредитам или увеличить свой EMI. Предоплата обычно бесплатна по жилищным кредитам с плавающей процентной ставкой, но может повлечь за собой сборы по автокредитам, личным кредитам и т.Однако ваша цель — выбраться из долгов, а предоплата поможет вам снизить процентные расходы.

10. Ищите способы увеличить свой доход

Постарайтесь найти вторую работу, чтобы получить дополнительный источник дохода. Идея состоит в том, чтобы направить ваш вторичный доход на долги, чтобы быстро их погасить. Есть несколько способов заработать дополнительный доход. Найдите работу, которая соответствует вашему опыту, навыкам и знаниям.

11.Избегайте расчетов по ссуде

Когда вы испытываете финансовые затруднения и не можете выплатить свои долги, ваш кредитор может предложить вам вариант погашения ссуды. Это позволило бы вам оплатить часть ваших взносов (обычно все основные взносы и ничего или часть ваших процентных взносов) и считать ссуду «погашенной». Урегулирование кредита избавит вас от ответственности агентов по взысканию, но урегулирование продолжит отражаться в вашем кредитном отчете, что сделает будущие займы очень трудными.

12. Получите справку об отсутствии сборов

После того, как вы погасили ссуду, убедитесь, что вы получили справку об отсутствии сборов от своего банка и кредитора.Этот документ подтверждает, что вы полностью оплатили свои взносы и что по этому поводу нет никаких разногласий. Если ваш кредит был секьюритизирован, убедитесь, что вы получили обратно заложенное обеспечение. Это может быть сбор документов на вашу собственность, избавление от залога по фиксированному депозиту или снятие залога с вашего автомобиля. Это абсолютно необходимо, и не должно быть никаких сомнений в том, списаны ли ваши взносы или нет.

13. Следите за своим кредитным рейтингом

Хороший кредитный рейтинг — отличительная черта хорошего заемщика. В наши дни лучшие кредитные предложения зарезервированы для заемщиков с кредитным рейтингом 750 и более. Если ваша оценка ниже этой отметки, вам следует выяснить причины этого. Это может быть связано с тем, что вы взяли слишком много займа, или у вас просроченные платежи, невыполнение обязательств или погашение кредита. Поэтому, по крайней мере, каждый квартал, и особенно после закрытия любого ссудного счета, вам следует обращаться к своему кредитному отчету, чтобы убедиться, что его детали соответствуют вашим ожиданиям.

Для вас очень важно верить в то, что есть выход из любой долговой ситуации.Хотя это может занять некоторое время, помните, что если вы сможете создать план и придерживаться его, вы сможете выплатить все свои долги.

(Автор — генеральный директор BankBazaar.com)

Получите текущие цены на акции с BSE, NSE, рынка США и последние данные NAV, портфель паевых инвестиционных фондов, ознакомьтесь с последними новостями IPO, наиболее успешными IPO, рассчитайте свой налог по Калькулятор подоходного налога, узнайте о самых прибыльных и проигравших на рынке фондах. Поставьте нам лайк на Facebook и подпишитесь на нас в Twitter.

Financial Express теперь в Telegram.Нажмите здесь, чтобы присоединиться к нашему каналу и оставаться в курсе последних новостей и обновлений Biz.

Как избавиться от студенческой ссуды

Вы помните, как шли на свой первый урок в колледже? Здания перед вами обладают огромным потенциалом — возможностью узнавать новое, знакомиться с новыми людьми и расти в познании себя и выбранной вами специальности.

Четыре года спустя (или около того … кхм) вы закончили учебу.

И когда вы шли по сцене, позировали для фотографии и смотрели на зал аплодисментов, вы, несомненно, испытали знакомое волнение в отношении будущего.Только на этот раз вы не ограничились только своим университетским городком. Вы можете делать все, что хотите, и идти, куда хотите!

Мир был твоим! Это, конечно, до тех пор, пока вы не получите свой первый счет на студенческий кредит.

Вот что самое забавное в долгах: они заставляют бескрайние просторы Вселенной казаться крошечной коробкой. Может быть, вместо того, чтобы реализовать свой потенциал, вы застряли в подвале родителей, работая на ненавистной работе. Или, может быть, вы боитесь развивать отношения — все из-за студенческих ссуд.У вас даже может быть приличная работа, семья и собственный дом, но вы обнаружите, что не можете думать ни о чем, кроме своих ежемесячных счетов.

Если да, мы готовы помочь. Мы хотим, чтобы вы увидели, что вы не одиноки. Многие взрослые изо всех сил пытаются справиться с долгами, которые они накопили в колледже, поэтому мы хотим показать вам выход из коробки и вернуться в этот великий, большой мир возможностей.

Реальность задолженности по студенческой ссуде для многих американцев

Осенью 2017 года государственный студенческий долг достиг рекордного уровня в 1 доллар.36 трлн. Если вы такие же, как мы, у вас могут возникнуть проблемы с определением этого числа. Итак, давайте разберемся еще немного:

• Американцы с непогашенными студенческими ссудами должны в среднем 32 731 долл .²
• Средний ежемесячный платеж по этим займам составляет 393 доллара США³
• Огромные 19% заемщиков студенческих ссуд в настоящее время задерживают выплаты.

Для некоторых выплата студенческой ссуды является еще более сложной задачей из-за отсутствия степени и упущенного шанса на лучшую оплату, которая приходит с этим.Фактически, одно исследование показало, что количество заемщиков, задерживающих выплаты, подскакивает до 34%, когда эти заемщики не имеют высшего образования или имеют только сертификат или техническую степень ».

А как насчет тех, кто берет задолженность по студенческой ссуде от имени вашего сына, дочери или внука? Удивительно, но 86% людей с долгами из-за учебы оказываются именно в такой ситуации и могут также иметь задолженность за свое образование ».

Согласно анализу Pew Research Center, 49% молодых людей, имеющих как степень бакалавра, так и задолженность по студенческим займам, не верят, что ценность степени соответствует стоимости. И кто может обвинить их? Они с большей вероятностью, чем те, кто получил высшее образование без кредита, будут работать на нескольких работах и ​​беспокоиться о деньгах ».

Альтернативы досрочной выплате студенческой ссуды и почему они могут не сработать для вас

Учитывая приведенную выше статистику, неудивительно, что многие заемщики считают задачу погашения студенческих ссуд на ранней стадии непреодолимой и вместо этого выбирают из списка других вариантов. Мы здесь не для того, чтобы судить, выбрали ли вы один из этих вариантов. Отнюдь не. Мы просто хотим показать вам, почему досрочное погашение студенческой ссуды может быть лучшим выбором.

Минимальные платежи

Предположим на мгновение, что по студенческим ссудам у вас точно средний уровень. Вы должны 32 731 доллар США, ваш ежемесячный платеж составляет 393 доллара США, а процентная ставка установлена ​​на уровне 6,8% (согласно действующим правительственным постановлениям).

Если вы посмотрите на любой онлайн-калькулятор студенческой ссуды, использующий эти цифры, вы проведете следующие девять с половиной лет, отправляя свои кровно заработанные деньги куда-нибудь еще. Что еще хуже: вы заплатите еще 11 680 долларов в виде процентов.Ой. Увеличьте ежемесячный платеж всего на 100 долларов, и вы сократите ссуду до семи лет и сэкономите 3234 доллара.

Повторное зачисление в школу

Вы, вероятно, знаете, что получение незаконченной степени, получение второй степени бакалавра или магистра откладывает ваши студенческие ссуды: это означает, что вам не нужно будет платить их до истечения шести месяцев после того, как вы снова перестанете посещать занятия.

У вас может возникнуть соблазн попробовать это в старом колледже, но помните — если вы не можете оплатить сегодняшние занятия наличными, вы просто накапливаете новый долг поверх старого.Кроме того, даже если ваши платежи приостановлены, по некоторым студенческим кредитам продолжают начисляться проценты, пока вы учитесь в школе. Ищите способы учиться, не влезая в долги.

Консолидация ссуд

Поскольку каждый учебный год требует подачи новых заявок на получение ссуды, большинство заемщиков имеют задолженность по более чем одной ссуде, что может оказаться непосильной задачей. При объединении ссуд Департамент образования объединяет все ваши ссуды в одну.

По сути, вы обмениваете группу старых ссуд на одну новую.Вы получите новый срок и новую процентную ставку — вероятно, более длительную и более высокую, чем те, которые у вас были раньше. Вместо того, чтобы объединяться, попробуйте встраивать каждую ссуду в свой бюджет EveryDollar, чтобы все было просто и понятно.

Прощение ссуды

При определенных обстоятельствах федеральное правительство может простить часть или всю вашу студенческую ссуду — многообещающий вариант для учителей, медсестер или других государственных служащих, которые планируют работать в неблагополучных районах несколько лет подряд.Соответствующие документы должны быть представлены (своевременно), чтобы платежи учитывались в программе.

Для большинства других заемщиков прощение требует постоянных выплат в течение 10, 20 или даже 25 лет, что является гораздо большим сроком, в течение которого вы, вероятно, предпочли бы иметь задолженность ».

Банкротство

Некоторые люди полагают, что если ничего не поможет, они просто избавятся от студенческих ссуд в результате банкротства. Хотя этот вариант жизнеспособен, он, безусловно, нежелателен и потребует от вас доказательства «чрезмерных трудностей», вызванных выплатой кредита.⁹

Ваш план выплаты студенческой ссуды

Давайте назовем это так, как мы это видим, не так ли? Лучше всего выйти из-под ваших студенческих ссуд раньше, чем позже.

Когда дело доходит до погашения любого вида долга, мы используем стратегию, называемую долговым снежным комом. Этот метод работает со всем, от студенческих ссуд до долгов по кредитным картам и оплаты автомобилей. Мы рассмотрим это шаг за шагом ниже:

1. Создайте страховочную сетку. Прежде чем бросить знак мира Салли Мэй, возможно, вам стоит подумать о своем месте в Baby Steps.Выплата долга происходит на этапе 2, но ваш первый шаг — отложить в банке 1000 долларов только на чрезвычайные ситуации. Как только у вас это получится, вы можете переходить к Baby Step 2.

2. Перечислите свои долги от наименьшей к наибольшей. Пока вы это делаете, включите любые другие не-ипотечные долги и выпишите их от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Если у вас более одного студенческого кредита, обязательно укажите каждый из них отдельно и включите этот список прямо в свой бюджет EveryDollar.

3. Начните снежный ком. Выплатите минимальные платежи по всем своим долгам, кроме самого верхнего в вашем списке. Атакуй верховного с удвоенной силой. Сократите расходы, продайте что-нибудь, наймите дополнительную работу, работайте дольше — делайте все возможное, чтобы собрать деньги и избавиться от этого крошечного долга.

4. Обратите внимание на свои усилия и продолжайте двигаться вперед. Как только вы вычеркнете первый пункт из своего списка (ура!), Переходите ко второму долгу. Сверните платеж по первому долгу до минимума, который вы заплатили по второму долгу, и получите его! С дополнительным доходом, который можно направить на погашение долга, снежный ком растет, набирает обороты и набирает скорость.

Выполнив описанные выше действия, вы вскоре откажетесь от студенческих ссуд и откроете двери в свое будущее — и останетесь без долгов!

Бюджет EveryDollar поможет вам в этом. Имея ежемесячный бюджет, вы можете встроить свой план погашения студенческого кредита прямо в свой бюджет, решив, сколько каждый месяц откладывать в свой чрезвычайный фонд, когда и сколько вносить вклад в каждый долг и как долго, пока вы тоже полностью не освободитесь от долгов. !

Создайте бесплатный бюджет EveryDollar, который будет направлен на избавление от ваших студенческих ссуд уже сегодня!

44 совета по выплате долгов

Обновление долга по коронавирусу (COVID-19)

Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) хочет, чтобы кредиторы продолжали предлагать платежные каникулы, в то время как правительство продлило схему отпуска и поддержку доходов самозанятых лиц Схема помощи людям пережить пандемию коронавируса.

Будьте в курсе последних новостей и советов, связанных с пандемией COVID-19. Какой?

Ваш долг — проблема?

Задолженность не всегда является проблемой, и у большинства людей она будет в той или иной форме, будь то ипотека на их собственность, кредитную карту или овердрафт на их текущем счете.

При осторожном обращении долг может оказаться полезным: очень немногие люди могут позволить себе купить дом без ипотеки. Однако, если долг выходит из-под контроля, он может взять верх и уничтожить жизни.

Проблемная задолженность по сравнению с управляемой задолженностью

Если сумма ваших общих долгов (без учета ипотеки) превышает сумму, которую вы зарабатываете за год; Если вы не совсем знаете, где и почему у вас эти долги, или если вы изо всех сил пытаетесь их выплатить, то у вас вполне может быть проблемная задолженность.

Если у вас есть долги, которые вы выплачиваете каждый месяц, которые не превышают ваш годовой заработок, и вы можете категорически указать, к чему они относятся; тогда вы, вероятно, управляли долгом.

Но имейте в виду, что если вы когда-нибудь начнете тратить больше, чем зарабатываете, и использовать кредитные карты или ссуды, чтобы заполнить пробел, ваш управляемый долг может довольно быстро выйти из-под контроля.

Думайте об этом как о прекрасно ухоженном саду: при регулярной прополке, поливе и уходе он будет оставаться красивым, но через несколько недель или месяцев пренебрежения он станет заросшим и диким.

В этом руководстве мы рассмотрим ряд советов, как держать свой долг под контролем. Если вы столкнулись с проблемной задолженностью, перейдите к разделу о том, как решать серьезные долговые проблемы, чтобы узнать, какие действия вам необходимо предпринять.

Подсказки расположены в порядке вещей, которые, возможно, будет легче выполнить в первую очередь.

Начало работы: подведите итоги и спланируйте

1. Узнайте, где вы стоите

Это может быть непросто принять во внимание ваше финансовое положение, но это важный первый шаг.

Начните с создания списка всех ваших кредитных карт, карт магазина, овердрафта, ссуд и ипотечных долгов. Затем проверьте, сколько вы должны по каждой сделке и сколько в настоящее время платите каждый месяц.

2.Составьте бюджет и сократите свои расходы

Семейный бюджет — это план, в котором суммируются ваши доходы и привычки в расходах, поэтому у вас есть четкое представление о том, куда уходят ваши деньги и где вы можете внести изменения, чтобы сократить расходы и увеличить количество денег, которые у вас есть погасить свой долг.

Если вы будете его придерживаться, план бюджета поможет вам убедиться, что вы не тратите больше, чем зарабатываете, и потенциально поможет вам выбраться из долгов.

Подробнее: Следуйте нашему пошаговому плану, чтобы рассчитать свой семейный бюджет.

3. Проверьте свой кредитный отчет бесплатно

Проверка вашего кредитного отчета — важная часть поддержания вашего финансового здоровья. Это позволит вам обнаружить любые ошибки — или даже мошеннические приложения, — которые могут снизить ваши шансы на получение кредита.

Кредитные отчеты составляются агентствами кредитной информации — тремя основными агентствами в Великобритании являются Experian, Equifax и TransUnion (ранее Callcredit).

С тех пор, как были введены правила GDPR, вам больше не нужно платить 2 фунта стерлингов, чтобы получить доступ к вашему кредитному отчету из трех кредитных справочных агентств.Теперь у вас есть законное право на бесплатный доступ к вашему кредитному отчету.

Данные в вашем кредитном отчете могут быть трудными для понимания, но вы можете использовать такие услуги, как Clear Score и Noddle, которые помогают упростить информацию и дают вам кредитный рейтинг, который показывает, как кредиторы могут судить о вас.

Узнайте больше: Как бесплатно проверить свой кредитный отчет — и что означают баллы.

4. Повысьте свой кредитный рейтинг

Выше мы рассмотрели, как бесплатно проверить свой кредитный отчет и получить рейтинг. Однако, если вы обнаружите, что ваш балл низкий, есть способы его улучшить.

Проверьте его на наличие ошибок и исправьте их, регистрация для голосования и обеспечение подсчета арендных платежей — это лишь некоторые из способов, с помощью которых вы можете легко улучшить свой результат.

Узнайте больше: Прочтите наши семь шагов, которые необходимо предпринять, чтобы увеличить ваши шансы на получение кредита в будущем.

5. Выплатите долг перед накоплением

Хотя хорошо иметь финансовую подушку для использования в чрезвычайных ситуациях, нет никакой логики в том, чтобы иметь сбережения, если вы также должны деньги по кредитной карте или овердрафту.

Ставки, доступные для лучших сберегательных счетов с мгновенным доступом, значительно ниже, чем средняя процентная ставка по кредитной карте, годовая процентная ставка которой обычно составляет 18%.

Использование сбережений для выплаты займа может сэкономить сотни фунтов в год на выплате процентов.

Узнайте больше: Воспользуйтесь нашим бесплатным калькулятором, чтобы вычислить, сколько сейчас зарабатывают ваши сберегательные счета.

6. Разделите долги и сбережения, чтобы избежать их «зачета»

Если у вас есть задолженность и сбережения у одного и того же поставщика, то он имеет право «зачесть» и использовать деньги, хранящиеся на вашем текущем или сберегательном счете, для оплаты погасить долги, такие как кредитная карта или личный заем.

Хотя это маловероятно, но может, особенно если вы жонглируете выплатой долга, и окажет большое влияние на ваш личный денежный поток.

Лучший способ избежать этого — переместить свои сбережения в другое финансовое учреждение (сбережения обычно легче переместить, чем долги).

Подробнее: Воспользуйтесь нашим бесплатным инструментом, чтобы проверить, принадлежат ли ваши сбережения и долги одному и тому же финансовому учреждению (даже если они принадлежат разным брендам).

7.Позаботьтесь о своем психическом здоровье

Примерно каждый четвертый житель Великобритании будет испытывать проблемы с психическим здоровьем каждый год, и беспокойство о долгах или деньгах может усугубить проблему.

Хорошая новость в том, что вы можете предпринять шаги для улучшения ситуации, в которой находитесь, даже если в настоящее время вы чувствуете себя неспособным сделать даже малейший шаг.

Узнайте больше: Благотворительная организация в области психического здоровья Mind располагает огромным количеством полезной информации, а также благосклонным сообществом «Elefriends» и благотворительной организацией StepChange, которая оказывает помощь в решении долговых проблем.

Увеличьте свой доход: заработайте дополнительные деньги

8. Проверьте свой налоговый код (возможно, вы переплатили налог)

Убедитесь, что вы проверяете свой налоговый код каждый год. Если вы работаете, вы можете найти код в платежной ведомости — у большинства людей налоговый код будет 1250L.

Хотя это основной код для 2020-21 налогового года, возможно, вы можете или должны использовать другой код. В этом случае у вас может быть заниженная или переплаченная сумма налога и, возможно, вам необходимо вернуть деньги (или вам придется что-то вернуть).

Дополнительная информация: Узнайте свой налоговый код и узнайте, как проверить, подлежит ли вам возмещение.

9. Проверьте, имеете ли вы право на пособие по браку.

Если вы состоите в браке, один из вас является налогоплательщиком по базовой ставке, а другой — не налогоплательщиком, тогда вы можете сидеть на свободных денежных средствах от HMRC. Более миллиона подходящих пар до сих пор не подали заявки.

Брачное пособие, которое существует с апреля 2015 года, позволяет более низкому доходу в паре передавать часть своего личного пособия более высокопоставленному — требование, которое также может быть подтверждено до четырех налоговых лет.

Дополнительная информация: Проверьте, имеете ли вы право на получение брачного пособия, и узнайте, как подать заявление.

10. Продавайте неиспользованную мебель, одежду и игрушки, чтобы заработать немного денег

Найдите в своем гардеробе одежду, которую вы редко носите, или найдите игрушки, из которых выросли ваши дети или внуки. Если они находятся в приемлемом состоянии, вы можете заработать на их продаже.

Лучшее место для этого — eBay, но вы также можете попробовать Gumtree, Preloved, Facebook Marketplace или, если у вас есть смартфон: Shpock.

Подробнее: У нас есть дополнительные советы по зарабатыванию денег в Интернете.

11. Верните деньги на забытый банковский счет

На неактивных банковских счетах и ​​счетах строительных обществ, инвестициях, пенсиях и полисах страхования жизни лежат миллиарды фунтов стерлингов.

Если вы считаете, что потеряли банковский или сберегательный счет, существуют бесплатные схемы отслеживания, которые помогут вам вернуть потерянные деньги. Для инвестиций, пенсий и страховых полисов вам, возможно, придется заплатить комиссию за поиск.

Подробнее: Поиск потерянных счетов — простые шаги, которые вы можете предпринять, чтобы заново отследить потерянные деньги в Интернете.

12. Возвратите банковские сборы

Если вы испытываете финансовые затруднения, последнее, что вам нужно, — это чрезмерные банковские сборы за нарушение вашего овердрафта. К счастью, если вы считаете, что плата была несправедливой, вы можете потребовать ее обратно.

Вам нужно будет написать в банк самостоятельно, однако, если они отклонят ваше заявление, вы можете передать его финансовому омбудсмену.

13. Проверьте, есть ли у вас PPI (хотя вы могли пропустить крайний срок)

Если у вас был какой-либо кредитный продукт, например, потребительский заем, карта магазина, кредитная карта или ипотека, до 2006 года, когда регулирующий орган начал налагая штрафы за неправильную продажу PPI, вы могли быть неправильно проданы PPI (страхование защиты платежей).

К сожалению, для большинства истек крайний срок подачи претензии: 31 августа 2019 г. Однако вы все равно можете подать заявку в некоторых исключительных обстоятельствах.

Никогда не поддавайтесь искушению заплатить по требованию, и вам могут быть должны тысячи фунтов.

Подробнее: Все наши руководства по пониманию PPI в одном месте.

Сократите расходы: сэкономьте там, где вы можете

14. Научитесь торговаться

Это может иметь меньшее немедленное влияние, но может в некоторой степени сократить ваши расходы.

Для большинства из нас торговаться не всегда естественно, но, применив несколько простых идей, вы сможете значительно сэкономить на счетах домашнего хозяйства, таких как страхование, контракты на мобильную связь, широкополосную связь и электроэнергию.

Подробнее: Как торговаться и сэкономить более 700 фунтов стерлингов в год — по телефону, в магазине или в Интернете.

15. Поменяйте страховку, чтобы сократить свои расходы

Само собой разумеется, что сохранение лояльности к какому-либо страховщику год за годом только повредит вашему карману. Сделки по страхованию, будь то дом, автомобиль или годовой туристический полис, будут лучше для новых клиентов.

Убедитесь, что вы не увеличиваете излишне свои расходы, тратя на страхование больше, чем нужно.За несколько недель до того, как ваш полис будет продлен, поищите лучшее предложение, которое вам подходит.

Подробнее: Лучшее и худшее страхование — все, что вы хотите застраховать, мы объясним, как найти лучшие предложения.

16. Присоединяйтесь к Freecycle (и тому подобному), чтобы получать бесплатную мебель и товары для дома

Если вам нужна мебель или товары для дома, но вы не можете себе это позволить в рамках текущего бюджета, вы все равно можете получить их бесплатно.

На таких сайтах, как Freecycle или Freegle, есть доступные для поиска сообщества по переработке отходов (просто введите свой почтовый индекс, чтобы найти ближайший), где люди публикуют объявления «Предлагаемые» и «Требуемые». Хотя большинство из них потребует от вас коллекционирования, это может быть отличное место, чтобы забрать что-нибудь, от кресел до стиральных машин.

Дополнительная информация: Посетите Freecycle и Freegle, чтобы узнать об ожидаемом этикете и начать поиск.

17. Не стесняйтесь идти в продовольственный банк

Продовольственные банки могут предоставить запасы продовольствия на случай чрезвычайной ситуации. Типичная продуктовая посылка будет содержать консервы и сушеные продукты не менее трех дней.

Вы можете найти местный продовольственный банк в Интернете, но чтобы посетить его, вам потребуется направление от специалиста, например от Citizens Advice, врача или социального работника.

Дополнительная информация: О том, что вас направили в продовольственный банк от Trussell Trust.

18. Откажитесь от бренда при покупке продуктов

Один из способов положительно повлиять на долги — сократить расходы, где это возможно, в других сферах своей жизни.

Самый простой способ сделать это — отказаться от бренда при покупке продуктов. Это не означает отказ от любимого супермаркета (хотя не помешает попробовать «бюджетный супермаркет», если он есть у вас), а означает выбор бренда более низкого уровня, чем вы обычно выбираете.

Если вы обычно покупаете брендовую продукцию, попробуйте супермаркет собственного бренда. Если собственный бренд вам больше подходит, тогда измените диапазон значений.

Подробнее: Сравнение цен в супермаркетах — найдите самые дешевые места для покупок.

19. Проверьте старые прямые дебеты / постоянные поручения

Вполне возможно, что вы платите за что-то, о чем забыли, например, за неиспользованный абонемент в тренажерный зал (также известное как проваленное новогоднее постановление), страховку на то, что вам больше не нужно. собственная или платная подписка на ТВ.

Просмотрите выписки из банковского счета за год и определите любые (регулярные) платежи, которые вам не кажутся знакомыми. Как только вы выясните, для чего они предназначены, посмотрите, можно ли их расторгнуть, и проверьте исходные контракты.

Подробнее: Как отменить прямое дебетование или постоянные поручения — выполните следующие простые шаги.

20. Уменьшите ваши муниципальные налоговые платежи

Если вы платите муниципальный налог, вы можете уменьшить сумму, которую вы платите.

Например, если вы не замужем, являетесь инвалидом или имеете низкий доход, вам доступны многочисленные скидки по муниципальному налогу.

Вы также можете подать апелляцию на муниципальный налог, если считаете, что счет выставлен неверно, или полагаете, что ваш дом был помещен в неправильную группу муниципальных налогов.

Дополнительная информация: Требование возмещения и оспаривание налогового диапазона.

Узнайте, какие гранты и льготы вы можете получить

21. Получите помощь со счетом за электроэнергию

Большинство крупных поставщиков коммунальных услуг могут оказать некоторую помощь людям с низкими доходами.British Gas Energy Trust помогает всем, а не только клиентам British Gas, которые борются со своими долгами за газ и электроэнергию.

Другие поставщики энергии, включая npower, Scottish Power, Ovo, Eon, EDF и SSE, предлагают гранты своим клиентам, нуждающимся в финансовой помощи.

Даже если ваш поставщик энергии не предоставляет гранты, он может посочувствовать изменению вашего плана платежей, если вы изо всех сил пытаетесь оплачивать счета за электроэнергию.

Дополнительная информация: Citizens Advice содержит руководство со ссылками на различные доступные вам варианты грантов.

22. Имеете ли вы право на налоговые льготы?

Налоговые льготы — это государственные пособия, которые предоставляют дополнительные деньги лицам, ответственным за детей, инвалидов и других работников с низкими доходами.

Существует два типа налоговых льгот — налоговые льготы на детей и налоговые льготы для рабочих. Налоговые льготы не облагаются налогом, и вам не нужно платить национальное страхование или налог, чтобы соответствовать требованиям, но они проходят проверку нуждаемости. Итак, соответствуете ли вы требованиям и сколько вы получаете, зависит от дохода и обстоятельств вашей семьи.

Подробнее: Прочтите наше полное руководство по налоговым льготам, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям и какую сумму вы можете получить.

23. Проверьте, можете ли вы получить пенсионный кредит.

Если вы менее обеспечены, у вас есть помощь для увеличения размера государственной пенсии. Это происходит в форме пенсионного кредита.

Пенсионный кредит предоставляется на основании вашего заработка — так называемое пособие с проверкой нуждаемости — и дополняет вашу базовую государственную пенсию.

Около четырех миллионов человек имеют право на получение пенсионного кредита, но, по данным правительства, треть из них не претендует на него.Стоит заявить, что если вы имеете на это право, это увеличит вашу недельную пенсию до 173,75 фунтов стерлингов, если вы одиноки, или 265,20 фунтов стерлингов, если вы супружеская пара.

Подробнее: Узнайте, как работает пенсионный кредит и что вам нужно сделать, чтобы получить его.

24. Требуете ли вы пособия на ребенка?

Пособие на ребенка — это выплата вам государством, если вы несете ответственность за ребенка, и вам необязательно быть его родителем. Если вы соответствуете критериям, стоимость вашего первого ребенка может составить более 1000 фунтов стерлингов в год.

Вашему ребенку должно быть меньше 16 или 20 лет, и он должен иметь утвержденную форму образования или обучения (например, высшее образование не утверждается). Пособие на ребенка может запросить только одно лицо.

Узнайте больше: Узнайте, кто имеет право на получение пособия на ребенка, как оно рассчитывается и как вы можете его запросить.

25. Проверьте, имеете ли вы право на получение пособия.

Пособия не должны быть ругательством.У правительства есть целый ряд наличных, на которые вы можете иметь право, даже не зная об этом. Даже если вы работаете и не имеете проблем со здоровьем или у вас нет детей, вам могут быть доступны льготы.

Вы можете иметь право на универсальный кредит, который представляет собой относительно новое государственное пособие, заменяющее шесть существующих пособий: жилищное пособие, пособие по найму и поддержке, зависящее от дохода, пособие по безработице, налоговый кредит на ребенка, налоговый кредит на рабочих и доход. служба поддержки.

Лучший способ получить представление о том, сколько вы можете требовать, — это использовать бесплатный и исчерпывающий калькулятор.

Узнайте больше: Независимая организация льгот EntitledTo предлагает полезный и бесплатный калькулятор, чтобы вы могли определить, на что вы имеете право.

26. Могли бы вы иметь право на получение бесплатного гранта?

Если доход вашей семьи низкий, существует целый ряд грантов от благотворительных организаций и правительства, которые могут помочь вам.Это может быть помощь с оплатой коммунальных услуг, поддержанием тепла в доме или даже грантами на образование.

Дополнительная информация: Благотворительная организация «Благотворительность» Turn2us имеет полезную поисковую систему по благотворительным грантам, а у нас есть инструкции по получению грантов на отопление дома.

27. Получите помощь, если вы в затруднительном положении

Если вы претендуете на некоторые льготы, такие как поддержка дохода, вы можете иметь право на бюджетную ссуду. Это будет небольшая сумма — всего до 812 фунтов стерлингов, и она будет возвращена как вычет из вашего пособия.

Вы также можете получить поддержку от местного совета. Воспользуйтесь поисковой системой, предоставленной благотворительной организацией Lasa, чтобы узнать, что доступно в вашем почтовом индексе.

Дополнительная информация: Вот полезный список финансовой поддержки, которую вы можете получить на этом правительственном веб-сайте.

Как взять под контроль задолженность по кредитной карте

28. Переключитесь на кредитную карту с переводом баланса с 0%

Пока базовая ставка Банка Англии находится на исторически низком уровне 0.1%, средняя ставка по кредитным картам по-прежнему превышает 18%.

Если вы платите проценты по кредитной карте, подумайте о переводе вашего баланса на сделку с переводом баланса 0% — лучшие предложения в настоящее время предлагают до 29 месяцев беспроцентной выплаты.

Если у вас доверительные отношения и один из вас борется с долгами, некоторые карты позволяют переложить задолженность вашего партнера по кредитной карте на вас для погашения.

Какой? Деньги Сравните таблицы: Кредитные карты с переводом остатка 0% — сравните одни из лучших предложений на рынке с какими? Сравнение денег.

29. Отклонение увеличения вашей кредитной карты APR

Если вы снимаете наличные в банкомате с помощью кредитной карты или оплачиваете что-либо меньшее, чем полная сумма, указанная в вашей выписке, с вас, как правило, взимаются проценты от компании, выпускающей карту.

Если компания, обслуживающая вашу кредитную карту, решит повысить вашу процентную ставку, она должна связаться с вами по крайней мере за 30 дней, чтобы дать вам время решить, что делать. У вас должно быть 60 дней, чтобы отказаться от похода, аннулировать карту и выплатить задолженность по старому тарифу.

Узнайте больше: Узнайте, как рассчитываются проценты по кредитной карте и как найти лучшую сделку по кредитной карте, подходящую для ваших обстоятельств.

30. Помните о минимальных выплатах по кредитной карте.

Минимальная сумма погашения — это наименьшая сумма, которую вы должны возвращать по кредитной карте каждый месяц, чтобы избежать штрафа. Конечно, если вы когда-либо платите только минимальную сумму, вам потребуется гораздо больше времени и денег, чтобы вернуть свою задолженность.

Платить минимум — это не всегда плохо, особенно если в конкретный месяц вы боретесь за наличные. Однако если вы сделаете это привычкой, вам будет сложно выбраться из долговой ловушки.

Если вы производите только минимальный платеж по своей кредитной карте, у вас могут не только потребоваться годы, чтобы погасить весь баланс, но вы также можете испортить свой кредитный рейтинг, поскольку кредиторы могут рассматривать это, когда вы изо всех сил пытаетесь погасить свой долг

Узнайте больше: Управление по финансовому регулированию и надзору требует отменить вариант минимального погашения.

Как погасить задолженность по овердрафту

31.Получите авторизованный овердрафт

Если вы считаете, что у вас есть вероятность получить овердрафт или превысить существующий лимит овердрафта, как можно скорее обратитесь в свой банк, так как он может пожелать увеличить разрешенный овердрафт.

Несанкционированный овердрафт повлечет за собой целый ряд дополнительных расходов и может оказаться даже дороже, чем ссуда до зарплаты.

Подробнее: Лучшие банковские счета для авторизованного овердрафта — счета, которые мы рекомендуем.

32. Используйте кредитную карту для денежных переводов 0%

Кредитная карта для денежных переводов позволяет вам переводить деньги с вашей карты на текущий счет вашего банка или строительного общества.

Он работает для разблокировки баланса карты в наличных деньгах, что означает, что ее можно использовать для погашения овердрафта.

Лучшие предложения по кредитным картам для денежных переводов позволяют перемещать баланс за определенную плату (обычно около 3%), в то время как задолженность, оставшаяся на карте, остается беспроцентной в течение 28 месяцев.

Как взять под контроль ссудную задолженность

33. Сократить существующие расходы по кредиту

Возможно, получится обменять ваш личный ссуду на поставщика, который взимает более низкую процентную ставку, хотя вам придется вычислить цифры, чтобы увидеть это стоит того.

Вам нужно будет позвонить своему существующему кредитору и попросить у него «расчетную цифру», которая будет представлять собой общую сумму еще не выплаченного долга плюс плату за досрочное погашение.

Затем вам нужно будет сравнить эту цифру с процентной ставкой по лучшей новой ссуде, которую вы можете получить, и посмотреть, увеличится ли экономия.

34. Следует ли консолидировать долги с помощью личного кредита?

Ссуда ​​консолидации долга позволяет объединить множество разных долгов в одну ссуду, что обычно снижает ваши ежемесячные выплаты и означает, что вы имеете задолженность только перед одним кредитором.

Однако, если у вас возникли проблемы с управлением текущими выплатами долга, подумайте о том, что у вас также могут быть проблемы с выплатами по новому займу.

Всегда обращайтесь за бесплатной консультацией по поводу долга, принимая решение взять один из этих займов.

Дополнительная информация: Вот полезный список бесплатных организаций по консультированию по вопросам долга.

35. Остерегайтесь обеспеченных ссуд

Обеспеченные ссуды — это ссуды, в которых деньги, которые вы занимаете, обеспечиваются активом — обычно вашим домом. Ипотека — наиболее распространенный пример этого типа ссуды.

Хотя ссуду этого типа относительно легко получить (если у вас есть обеспеченный актив, такой как собственность, которую нужно выставить против него), и вы часто можете брать в долг большие суммы, вам следует быть очень осторожным, поскольку вы можете потерять актив, вы не успеваете за выплатами.

Узнайте больше: Если вам необходимо взять кредит — всегда в первую очередь рассмотрите возможность получения необеспеченного кредита.

36. Изучите личные ссуды кредитных союзов

В Великобритании существует более 500 кредитных союзов — финансовых учреждений, принадлежащих и контролируемых их членами, так что почти каждый имеет доступ к одному.

Кредитные союзы предлагают очень конкурентоспособные процентные ставки по личным займам до 3 000 фунтов стерлингов и готовы предложить гораздо меньшие суммы.Проценты начисляются на уменьшающийся остаток по кредиту, а это означает, что если вы можете погашать его еженедельно, вы будете платить меньше процентов в целом.

Ссуды от кредитных союзов, как правило, дешевле ссуд от большинства других поставщиков на меньшие суммы и не влекут за собой плату за учреждение, административные расходы или плату за досрочное погашение.

Многие ссуды кредитных союзов, например, стоят 1% в месяц от уменьшающегося остатка ссуды (годовая процентная ставка 12,7%).

По закону размер процентов, взимаемых кредитным союзом, не может превышать 3% в месяц (годовая процентная ставка 42.6%).

Дополнительная информация: Все, что вам нужно знать о займах в кредитных союзах.

37. Избегайте ссуд до зарплаты

Ссуды до зарплаты — это, как следует из названия, небольшая ссуда, предназначенная для того, чтобы продержать вас до следующей зарплаты.

Хотя может возникнуть соблазн взять ссуду до зарплаты, если вы отчаянно нуждаетесь в деньгах, с типичной процентной ставкой 1300% годовых, это очень дорогой вариант.

Если вы испытываете затруднения, посмотрите, сможете ли вы использовать разрешенный овердрафт, или посмотрите, что предлагает ваш местный кредитный союз (как указано выше).

Подробнее: Вот почему следует избегать ссуд до зарплаты, а также узнайте, что вы можете сделать, если у вас возникли проблемы с выплатой ссуды до зарплаты.

Как взять под контроль ипотечный долг

38. Перейти на более дешевую ипотеку

Ипотека — это обеспеченный долг — это означает, что когда вы берете ссуду на покупку дома, вы предлагаете свою собственность в качестве обеспечения.

Как форма долга, они в гораздо большей степени представляют собой долгосрочное обязательство. Это не означает, что вам нужно использовать одного и того же поставщика в течение всего срока ипотеки.Фактически, если вы приближаетесь к завершению срочной сделки или вас не устраивает стандартная переменная ставка, которую вы платите, повторная закладка может быть хорошим способом снизить ваши ежемесячные выплаты.

Подробнее: Перезакладка: как сэкономить тысячи на ипотеке

39. Узнайте, имеете ли вы право на поддержку по ипотечным процентам.

Если вы получаете определенные льготы, такие как универсальный кредит или пенсионный кредит, тогда вы может иметь право подать заявление на получение государственной помощи для выплаты процентов по ипотеке.

Правительство будет выплачивать проценты по ипотеке в размере до 200 000 фунтов стерлингов непосредственно вашему ипотечному кредитору. Однако они не производят выплаты по капиталу. Но имейте в виду, что ссуду необходимо вернуть за счет собственного капитала вашего дома, когда вы приходите на продажу.

Узнайте больше: Чтобы проверить, имеете ли вы право на участие, и узнать, как подать заявку, у Money Advice Service есть полезное руководство по Программе поддержки процентной ставки по ипотеке.

40. Поговорите со своим кредитором

Если вы испытываете трудности с выплатами по любому виду займа, будь то кредитная карта или ссуда, тогда может показаться невозможным погасить эти долги.

Если вы думаете, что можете не выполнить платеж или пропустить платеж, то лучшее, что можно сделать (какой бы неприятной ни была эта мысль), — это связаться со своим кредитором и объяснить ситуацию. Он может проявить сочувствие и согласовать с вами альтернативный план погашения.

Узнайте больше: Воспользуйтесь рядом бесплатных организаций по консультированию по вопросам долга, если вам нужно поговорить с кем-нибудь о том, как обратиться к вашему кредитору.

41. Рассмотрим IVA

IVA (индивидуальное добровольное соглашение) — это юридически обязывающий договор между вами и любым лицом, которому вы должны деньги, чтобы дать согласие на выплату им своих долгов в течение согласованного периода времени.

Он должен быть создан квалифицированным специалистом по банкротству, и люди, которым у вас есть долги (ваши кредиторы), должны согласиться с планом.

Дополнительная информация: Citizens Advice содержит полезное руководство о том, как работает IVA и как определить, подходит ли оно вам.

42. Рассмотрим приказ о списании долга

DRO (приказ о списании долга) — это способ дать себе немного передышки, поскольку пока действует приказ, вам не нужно выплачивать большую часть долгов, и любые включенные долги будут списано через год.

Тем не менее, существуют довольно жесткие критерии отбора, в том числе отсутствие собственного дома, наличие активов менее 1000 фунтов стерлингов и располагаемый семейный доход в размере 50 фунтов стерлингов или меньше в месяц.

Вы также не можете получить DRO, если вы переживаете IVA (см. Выше) или банкротство (см. Ниже).

Узнайте больше: Citizens Advice содержит полезное руководство о том, как работает DRO и как получить направление к нему.

43. Рассмотрите возможность банкротства

Если вы абсолютно не можете выплатить свои долги, то банкротство может быть для вас.Это стоит 680 фунтов стерлингов, но это означает, что любые ваши деньги будут списаны.

Это также означает, что все, что у вас есть, может быть продано для выплаты долгов — это может быть ваш дом, автомобиль или любые предметы роскоши.

Вам следует убедиться, что вы получите бесплатную независимую консультацию по вопросам долга, прежде чем делать выбор в пользу банкротства, поскольку это может иметь долгосрочные последствия для вашей жизни.

Узнайте больше: Citizens Advice содержит полезное руководство о том, как работает банкротство и как понять, подходит ли оно вам.

44. Получите бесплатную независимую консультацию по вопросам долга

Существует множество организаций и благотворительных организаций, которые предлагают бесплатную и беспристрастную помощь и консультации по вопросам долга. Некоторые советы могут быть очными, некоторые по телефону, а некоторые в Интернете.

Если вы не можете позволить себе погашение существующей задолженности, лучше получить бесплатную независимую консультацию, чем углубляться в финансовые проблемы, прибегая к услугам платных компаний по управлению долгом.

Дополнительная информация: Бесплатные контакты для консультации по вопросам задолженности — включает контактные данные основных благотворительных организаций, предоставляющих консультации по вопросам задолженности.

Как выбраться из долгов в 2020 году: 7 эффективных стратегий

В нынешних условиях низких процентных ставок ипотечные кредиты и многие автокредиты могут быть очень управляемыми. Однако другие долги гораздо более проблематичны, например, долг с высокими процентными ставками, привязанный к компаниям, выпускающим кредитные карты, а также задолженность по студенческим кредитам, которая сокрушает многих молодых и даже людей среднего возраста.

Вы не освободитесь от долгов в ближайшее время, делая минимальные платежи, но — это несколько эффективных способов выбраться из долгов.Вот обзор того, как это сделать, в следующих темах:

• Вы не одиноки.
• Почему так важно выбраться из долгов.
• Вы можете выбраться из большого долга — у многих других есть.
• Оцените свое финансовое состояние и определите свой собственный капитал.
• Найдите свой кредитный рейтинг.
• Имейте цели.
• Используйте разумную стратегию.
• Стратегия № 1: вести переговоры о более низких ставках.
• Стратегия № 2: подход снежного кома.
• Стратегия № 3: Сначала выплатите самые дорогие долги.
• Стратегия № 4: Консолидировать долги.
• Стратегия № 5: Изучите переводы баланса.
• Стратегия № 6: Трать меньше и больше зарабатывать.
• Стратегия № 7: Избегайте глупых ошибок.

Источник изображения: Getty Images.

Вы не одиноки

Думать обо всех долгах, которые вы, возможно, несете, может вызывать стресс, но успокойтесь, зная, что вы не одиноки.По данным TheAscent.com, примерно год назад средний долг по кредитной карте на одного держателя карты составлял 6028 долларов. Исследование финансовой грамотности потребителей в 2018 году показало, что 38% респондентов принадлежали к домохозяйствам, ежемесячно имеющим задолженность, хотя только 13% из них имели задолженность в размере 5000 долларов США и более.

Между тем, по данным Института доступа к колледжам и успеха, средняя задолженность по студенческой ссуде на одного заемщика недавно составляла 29 200 долларов, при этом многие из этих должников еще довольно молоды и не зарабатывают так много.

Почему так важно выбраться из долгов

Вы, вероятно, знаете, что важно выбраться из долга с высокими процентными ставками, но если вы не задумывались только о , почему это так важно, , вы можете отложить принятие мер. Итак, вот несколько веских причин выбраться из долгов:

• Долг вызывает стресс. Согласно опросу Morning Consult / Insider, проведенному в 2019 году, около 54% ​​людей в возрасте от 39 до 54 лет сообщили, что у них есть долги по кредитным картам, и две трети из них были им подчеркнуты.Между тем, стресс сам по себе является проблемой, поскольку может привести к ухудшению здоровья, депрессии, тревоге и многому другому.
• Трудно достичь каких-либо финансовых целей, таких как первоначальный взнос за дом, обучение ребенка в колледже или даже покупка хорошей новой машины, если вы обременены долгами. Независимо от того, что вы платите каждый месяц в счет долга — 500, 1000 долларов и больше … — вместо этого, вы можете достичь гораздо более привлекательных целей.
• Долг стоит дороже, чем думает большинство людей. Подсчитайте: если вы должны, скажем, 15 000 долларов и платите 20% годовых, то эти 3 000 долларов будут выплачиваться только на проценты каждый год, так что вам нечего будет предъявить. Представьте, что 3000 долларов в год могли бы сделать для вас, если бы их вложили. Например, за 20 лет, если бы он вкладывался в акции и рос на 8% ежегодно, он бы составил около 14 000 долларов!
• Ношение слишком большого долга может привести к снижению кредитного рейтинга, что не позволит кредиторам предлагать вам хорошие процентные ставки, когда вы захотите взять ипотечный или другой заем, а также может помешать вам получить право на получение лучших кредитных карт.

Вы можете выбраться из большого долга — у многих других есть

Мысль о том, чтобы выбраться из долгов — особенно если у вас их много — может быть пугающей.Вы можете подумать, что просто не можете этого сделать и что банкротство — ваш единственный выход, но угадайте, что — вы можете выбраться из долгов. Множество людей делали это до вас, и некоторые из них выплачивали огромные остатки на сумму более 100 000 долларов!

Чем больше вы должны, тем больше вам потребуется иметь твердый, подробный, агрессивный план — и вам, вероятно, придется придерживаться его как минимум год или два. Продолжайте читать, чтобы узнать о ключевых шагах, которые вам следует предпринять.

Оцените свое финансовое положение и определите свой собственный капитал

Начните с того, чтобы как следует разобраться в своем финансовом положении.Возьмите блокнот и начните составлять списки. Перечислите свой доход из всех источников. Перечислите и свои долги — все. Включите, сколько вы в целом должны, каковы ваши ежемесячные платежи и какая процентная ставка связана с каждой задолженностью.

Хорошо также перечислить свои активы, которые включают в себя все виды ценностей, такие как ваши деньги в банке, ваши инвестиционные счета, капитал, который вы создали в своем доме, и недвижимость, такую ​​как ваши автомобили, велосипеды и т. Д. мебель, коллекции одежды, книги, музыка, настольные игры, пазлы, искусство, вина и так далее.Сложите все свои активы вместе и вычтите общую сумму долгов из общей суммы активов. Что осталось, это ваша чистая стоимость. В идеале это будет большое положительное число. Но этого не будет, если вас раздавят долги. Итак, как только вы выберетесь из долгов, вы сможете работать над наращиванием собственного капитала. (Между прочим, средняя чистая стоимость среднего американского домохозяйства составляет около 700000 долларов, согласно исследованию потребительских финансов Федеральной резервной системы за 2016 год.)

Источник изображения: Getty Images.

Достигните своего кредитного рейтинга

Мы все должны регулярно проверять нашу кредитную историю и знать свои кредитные рейтинги — потому что кредитные рейтинги имеют большое значение в американской жизни, среди прочего, влияя на размер вашей кредитной истории.Ваш кредитный рейтинг основан на данных из вашей кредитной истории, которая включает в себя отчетность по всем вашим долгам (жилищные ссуды, автокредиты, долги по кредитным картам и т. Д.) И вашему управлению деньгами — например, о том, насколько регулярно вы своевременно производите платежи.

В следующей таблице показаны процентные ставки, предлагаемые людям с разным кредитным рейтингом, если они берут в долг 200 000 долларов для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой:

Источник данных: MyFICO.com, по состоянию на 4 января 2020 г.

Эти небольшие различия в процентных пунктах могут показаться незначительными, но со временем они трансформируются в большие различия: действительно, разница в общей сумме процентов, выплачиваемых для кого-то с хорошим рейтингом FICO и для кого-то с плохим, может составлять более 66000 долларов для ссуды на 200000 долларов — и многое другое, если вы занимаетесь больше.

Время от времени стоит проверять свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что с ним не происходит ничего удивительного. (Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают бесплатный доступ к вашему счету.) По мере того как вы расплачиваетесь с долгами, ваш счет должен расти, что может дать вам отличный стимул. Вот компоненты широко используемой оценки FICO:

Источник данных: myFICO.com.

Вы имеете право на получение бесплатной копии вашего кредитного отчета ежегодно от каждого из трех основных кредитных агентств — посетите AnnualCreditReport.com, чтобы заказать свой. Исправление ошибок — один из многих способов повысить свой кредитный рейтинг.

Есть цели

Прежде чем приступить к выплате долгов, полезно иметь некоторые конкретные цели, которые могут послужить необходимой мотивацией. Какие цели? Ну несколько:

• Большие финансовые цели: Вдохновляйтесь и продолжайте погашать свой долг мыслью о финансовых целях, которых вы хотите достичь, например, о первоначальном взносе за хороший дом, о том домашнем кинотеатре, который вы хотите построить, о том, что кругосветное путешествие, которое вы хотите совершить, и / или деньги, которые вам понадобятся для выхода на пенсию.
• Цели сокращения долга: Не думайте о долге как о единственной огромной сумме, которую нужно выплатить. Вместо этого разделите его на управляемые части, которые со временем вы выберете. Например, если вы должны 25 000 долларов, вы можете запланировать выплатить из этой суммы 15 000 долларов в следующем году и последние 10 000 долларов в следующем году. Даже эти куски можно разбить дальше, возможно, на 800–1200 долларов в месяц.
• Целей по кредитному баллу: Обратите внимание на свой текущий кредитный рейтинг и решите, какой он должен быть.Затем вы можете создать диаграмму или график, где будете отслеживать свой прогресс в достижении этой цели с течением времени.

Имейте хорошую стратегию, которая будет работать на вас. Источник изображения: Getty Images.

Применяйте разумную стратегию

Теперь пришло время подумать только о , как вы собираетесь выплатить свои долги с высокими процентными ставками. Существует множество возможных стратегий, и мы рассмотрим несколько из самых популярных и эффективных. Посмотрите, какие из них для вас наиболее целесообразно использовать.

Стратегия № 1: Согласование более низких ставок. В общем, погашение долга требует больших усилий и настойчивости, а также времени. Но эта стратегия занимает меньше часа: позвоните своим кредиторам и спросите их, снизят ли они вашу процентную ставку.

Ипотечный долг, вероятно, не проблема, но даже там вы можете сэкономить много денег за счет рефинансирования — если вы сможете получить новую процентную ставку, которая примерно на процентный пункт ниже вашей текущей, и если вы планируете оставаться дома еще на кучу лет.

Тем не менее, с долга по кредитной карте часто взимаются процентные ставки в среднем и старшем подростковом возрасте, если не в диапазоне от 20% до 30%. Если вы были хорошим и, в идеале, постоянным клиентом, у вас есть неплохие шансы снизить свою оценку, просто попросив. Согласно одному отчету, 68% из тех, кто просил своих кредиторов о более низкой ставке, получили ее.

Стратегия № 2: подход снежного кома. Есть большая вероятность, что у вас есть несколько долгов с разными суммами при разных процентных ставках.Подход снежного кома направлен на то, чтобы вы почувствовали, что делаете большой прогресс, когда вы сбрасываете долг за долгом, чтобы вы расплачивались сначала ваши самые маленькие долги, а заканчиваются самым большим долгом.Представьте, что у вас есть следующие долги:

Источник данных: автор.

При подходе «снежного кома» вы должны выплатить наименьший долг сначала по кредитной карте A, затем по кредитной карте C, кредитной карте A, а затем по автокредиту.

Стратегия № 3: Сначала выплатите самые дорогие долги. Стратегия снежного кома может быть более удовлетворительной, поскольку она позволяет погашать долги как можно быстрее, но она не самая эффективная. Посмотрите, например, на приведенную выше таблицу, и вы увидите, что кредитная карта B взимает с вас самую высокую процентную ставку.Имеет смысл сначала выплатить этот долг, а затем заняться долгом по кредитной карте C, поскольку он следующий по величине. Чем выше процентная ставка, тем больше денег вы потратите на проценты, поэтому очень рационально сначала погасить самые дорогостоящие долги, оставив долги с самой низкой процентной ставкой напоследок.

Стратегия № 4: Консолидировать долги. Другой вариант — консолидировать все или большую часть ваших долгов, создав большой долг. Почему? Что ж, может быть проще отслеживать этот один большой долг, вместо того, чтобы пытаться управлять несколькими долгами нескольким кредиторам.Вероятно, вы не сможете превратить каждый долг в один большой долг, но вы можете сделать это со всеми долгами по кредитной карте, а также можно объединить многие студенческие ссуды. Вот несколько способов сделать это:

• Рассмотрите возможность получения ссуды под залог собственного капитала для погашения долгов. Делайте это только в том случае, если вам предлагают более низкую процентную ставку по новому долгу, и вы понимаете, что эта стратегия имеет некоторые недостатки. Например, вы подвергнете свой дом риску, если не сделаете платежи, а если вы одолжите много, вы можете оказаться под водой по ссуде, если стоимость дома упадет ниже вашей задолженности.В такой ситуации продажа дома все равно оставит вас в долгах.
• Вы можете объединить федеральные студенческие ссуды в одну ссуду, например, через прямые консолидированные ссуды Министерства образования. (Это часто называют рефинансированием студенческих ссуд.) Прочтите также о недостатках.
• Вы можете взять личную или частную ссуду на погашение долгов. Однако не забудьте сначала подсчитать числа, чтобы убедиться, что вы выйдете вперед. Если вы столкнетесь с высокими процентными ставками или сборами, возможно, оно того не стоит.
• Вы можете использовать карты перевода баланса, которые мы скоро рассмотрим.

Консолидация — не простой шаг — вот ее плюсы и минусы:

Плюсов:

• Вы можете получить меньшую общую сумму платежей, особенно если вы продлите срок погашения.
• Можно выйти из дефолта.
• Вы можете переключиться на предпочтительного кредитора.

Минусы:

• У вас может быть более длительный период погашения, что означает, что вы будете в долгах дольше (если вы не сможете произвести дополнительные платежи) и, вероятно, будете платить больше в виде процентов.
• Вы можете потерять некоторую гибкость, имея только один большой долг вместо множества мелких с разными условиями.

Стратегия № 5: Изучите переводы остатка. Интересно, что одна из стратегий избавиться от долгов по кредитной карте — это использовать … кредитные карты. В частности, хорошие баланс-трансферные карты. С одной вы переводите на нее долг с другой карты или карт, и вы обычно получаете очень низкую начальную процентную ставку — часто 0% — в течение определенного периода времени. Обычно первоначальная ставка длится от шести до 21 месяца.После этого будет применяться обычная ставка карты, и эта обычная ставка может быть ненамного лучше, чем ваша текущая ставка (и), а может быть даже выше. Поэтому, если вы пойдете по этому пути, постарайтесь выплатить этот долг в течение начального льготного периода.

Покупая карту с переводом баланса, ищите щедрый льготный период и относительно низкие стандартные процентные ставки. Также учитывайте комиссию за перевод баланса, если таковая имеется. Обычно взимается от 3% до 5% от суммы перевода.Это может быть значительная сумма, но она того стоит.

Если вы не уверены, что сможете погасить свой долг в течение льготного периода, подумайте о том, чтобы вместо этого использовать кредитную карту с низкой процентной ставкой — но затем все же попытайтесь погасить этот долг, как только ты можешь.

Обязательно прочтите мелкий шрифт и подробные условия каждой новой кредитной карты, которую вы собираетесь использовать. Например, с помощью карты с переводом баланса узнайте, какой будет кредитный лимит, так как вы не сможете перевести больше.Узнайте, взимаются ли с вас какие-либо комиссии, если вы превысите лимит. И узнайте, есть ли еще и годовая ставка штрафа. Это когда карточная компания внезапно увеличивает вашу процентную ставку до 25% или даже 30%, если вы опаздываете по счету или совершаете какое-то другое нарушение. На многих картах их нет.

Источник изображения: Getty Images.

Стратегия № 6: Тратьте меньше и / или зарабатывайте больше. Эта стратегия может показаться очевидной, но некоторые люди не уделяют ей должного внимания: просто тратя меньше и / или зарабатывая больше, вы можете получить гораздо больше денег, которые можно применить для сокращения долга.Некоторые из них могут быть не привлекательными, но вы можете выдержать их до года или двух, чтобы вернуться к хорошему финансовому здоровью и начать работать над достижением других целей.

Вот несколько способов потратить меньше:

• Обеды в коричневых пакетах и ​​приготовление кофе по утрам.
• Договоритесь о более низкой цене с вашей компанией кабельного телевидения.
• Обрежьте кабель и вместо этого смотрите потоковую передачу.
• Прекратить подписку, например абонемент в спортзал.
• Стремитесь тратить меньше в ресторанах.Покупайте только то, что указано в вашем списке покупок.
• Не ходите в торговые центры и магазины ради развлечения или от скуки.
• Ешьте в ресторанах реже.
• Пейте воду, когда едите вне дома, так как напитки могут быть дорогостоящими, а эти расходы могут возрасти.
• Пригласите друзей поиграть в игры, решить головоломки или посмотреть фильмы вместо того, чтобы гулять.
• Отложите некритичные крупные покупки, такие как новый телевизор с большим экраном или холодильник.
• Делайте покупки с купонами в магазинах и кодами купонов в Интернете.
• Обменивайтесь услугами няни с друзьями.
• Бросить курить.

Вот несколько способов заработать больше:

• Возьмите работу на неполный рабочий день. Работая на 10 часов в неделю больше по цене 12 долларов в час, вы можете получить 6000 долларов в год без вычета налогов.
• Рассмотрите возможность работы в местном магазине или дома, например, репетиторство для студентов, обучение музыке, внештатное написание или редактирование, или консультирование.
• Если в вашей семье две или более машины, подумайте, можете ли вы продать одну и прожить некоторое время.
• Уберите беспорядок в подвале, чердаке и / или гараже, продавая предметы.
• Если у вас есть навыки, подумайте о производстве и продаже таких вещей, как ювелирные изделия, мыло, вязание, обработка дерева и т. Д.
• В зависимости от того, где вы живете, вы можете сдавать место в своем доме через такие службы, как Airbnb.com или VRBO.com.
• Вы можете воспользоваться услугами службы совместного использования автомобилей, например Uber или Lyft. Или доставляйте еду через такие сервисы, как GrubHub или DoorDash.
• Выгуливать собак или сидеть с домашними животными.
• Попросите прибавку: согласно одному отчету, примерно 70% просящих получают ее.

Стратегия № 7: Избегайте глупых ошибок. Последняя стратегия — просто избегать глупых ходов, которые могут отбросить вас назад. Например, убедитесь, что не подписывались на кредитную карту с функцией «пени за год», если только вы не знаете, что в конечном итоге у вас не будет долга, который внезапно взимает с вас 25%.

Не думайте, что вы в конечном итоге выберетесь из долгов, просто сделав минимальные платежи.Это может быть смертельно опасно. Например, если вы должны 20 000 долларов по карте, которая взимает с вас 20%, и вы делаете по ней минимальные платежи только 4%, вам потребуется более 16 лет, чтобы погасить ее, и вы будете платить в общей сложности больше. чем 34000 долларов! Это означает, что одни только проценты будут стоить вам более 6000 долларов, что больше, чем вы изначально должны. Ой.

Задолженность по кредитной карте и другие долги с высокими процентными ставками могут быть изнурительными, но вот хорошая новость: они не обязательно должны быть постоянными. Да, вы, возможно, чувствуете их бремя сейчас, но если вы будете усердно работать над этим в течение года или двух, вы можете освободиться от этого и сможете начать наращивать серьезную чистую стоимость раньше, чем вы ожидали.

Составление плана освобождения от долгов

Определите свои долги

Начните с определения того, что вы должны. Составьте список всех своих долгов.

Для каждого перечислить:

• общая сумма вашей задолженности
• минимальный ежемесячный платеж
• процентная ставка

Ваш список может включать:

• ипотека
• автокредиты
• остатки по кредитным картам
• остатков кредитной линии
• Кредиты до зарплаты
• налогов, которые вы должны
• купить сейчас, заплатить позже остатки
• неоплаченных счетов за коммунальные услуги (сотовый телефон, гидро, кабель и т. Д.))
• ссуд на обучение
• ссуды от друзей и семьи
• Супружеские алименты и / или алименты, которые вы должны

Пересмотрите свой бюджет

Бюджет — это план, который помогает вам управлять своими деньгами.

Вам поможет:

• выяснить, сколько денег вы получите, потратите и сэкономите
• сбалансируйте ваш доход с вашими регулярными расходами
• Управляйте своими расходами, чтобы помочь вам в достижении финансовых целей

Воспользуйтесь планировщиком бюджета, чтобы узнать, куда уходят ваши деньги.

Определитесь со стратегией

После того, как вы составили список всех ваших текущих долгов, приступайте к составлению плана. Типы долга и размер вашей задолженности повлияют на вашу стратегию их погашения.

Выберите таймфрейм

Установите разумные, но все же доступные сроки оплаты.

Если ваш таймфрейм слишком длинный, вы можете потерять фокус из-за отсутствия прогресса. Вы также в конечном итоге заплатите больше денег в виде процентов.

Если у вас слишком короткие сроки, возможно, вы не сможете успевать за своими платежами.Вы можете начать чувствовать, что продолжать нереально.

Имейте в виду, что при повышении процентных ставок ваши ежемесячные платежи могут увеличиться.

Защитите себя при повышении процентных ставок.

Решите, какие долги нужно погасить в первую очередь

В зависимости от типа вашей задолженности, возможно, лучше сначала выплатить определенные долги.

Долги с высокими процентными ставками

Выплачивая сначала долги с наибольшим процентом, вы будете платить меньше процентов. Это поможет вам быстрее освободиться от долгов.

Перечислите свои долги в порядке от самой высокой до самой низкой процентной ставки. Сделайте минимальные платежи по всем своим долгам. Затем используйте любые дополнительные деньги для выплаты долга по самой высокой процентной ставке.

Например, ссуды до зарплаты часто имеют самые высокие процентные ставки среди всех ваших долгов, за которыми следуют кредитные карты.

Узнайте, как работают ссуды до зарплаты и какие вопросы задать кредитору до зарплаты.

Узнайте о процентных сборах и минимальных ежемесячных платежах при оплате кредитной картой.

Долги с наименьшим остатком

Возможно, вам будет проще начать с самого низкого остатка долга. Вы почувствуете, что выплата долга наступит раньше. Это может поддерживать мотивацию к достижению вашей цели — избавиться от долгов. Однако со временем этот вариант может стоить вам большего интереса.

Составьте план, чтобы вернуть долг своей семье или друзьям

Если у вас есть личный заем с семьей или друзьями, поговорите с ними о деньгах, которые вы должны. Придерживайтесь графика платежей, который работает для вас и того, кто ссудил вам деньги.

Возможно, вы захотите выписать чеки с датой доставки или настроить автоматические денежные переводы, чтобы придерживаться плана платежей. Это также покажет, что вы готовы вернуть им долг.

Работайте напрямую с кредиторами и финансовым учреждением

Свяжитесь со своими кредиторами, чтобы обсудить с ними свое финансовое положение. Ваши кредиторы — это компании, которым вы должны деньги.

Они могут предложить:

• более низкая процентная ставка по вашему долгу
• , чтобы продлить ваши платежи на более длительный период времени и уменьшить минимальный ежемесячный платеж
• для объединения ваших долгов в одну ссуду

Получите советы о том, как связаться с кредиторами и работать с ними, чтобы уменьшить свой долг.

Закройте счета по погашенным долгам

После выплаты долга рассмотрите возможность закрытия этого счета. Сохраняйте только то, что вам нужно, и делайте это ответственно. Тем не менее, вам следует оставить открытой старую учетную запись, поскольку ваш кредитный рейтинг частично зависит от того, как долго у вас есть кредит, также известного как ваша кредитная история. Закрытие всех ваших старых кредитных счетов может сделать вашу кредитную историю короче, чем она есть на самом деле, и может повредить ваш кредитный рейтинг.

Вы также можете рассмотреть возможность использования обеспеченной кредитной карты вместо обычной кредитной карты.Обеспеченная кредитная карта требует, чтобы вы оставили депозит у эмитента кредитной карты в качестве гарантии, и вы можете тратить только до этого лимита.

Узнайте, как использовать обеспеченную кредитную карту и подать заявку на ее получение.

Консолидируйте свои долги

Вы можете подать заявку на получение ссуды или кредитной линии для погашения нескольких долгов с высокими процентными ставками. Обычно это называется консолидацией долгов.

Консолидация долгов означает, что вам нужно будет делать только один ежемесячный платеж, а не платить по каждому долгу в отдельности.

Консолидационный заем или кредитная линия могут помочь вам выбраться из долга, если:

• у него более низкая процентная ставка, чем у консолидируемых долгов
• он имеет более низкий ежемесячный платеж, чем все ваши другие долги вместе взятые, так как вы можете вложить дополнительные деньги в погашение своего долга быстрее
• вы избежите увеличения долга с помощью доступного кредита, который вы освободите

Если вы рассматриваете возможность получения консолидированной ссуды, не забудьте узнать в своем финансовом учреждении, какой тип долгов вы сможете погасить.

Будьте осторожны, чтобы не использовать кредит, который вы высвободили с помощью консолидированной ссуды. Если вы это сделаете, у вас будет еще больше долгов, чем раньше.

Выплата консолидированной ссуды

Внесение минимального платежа по консолидированной ссуде в конечном итоге поможет вам выбраться из долгов. Однако минимальный платеж по кредитной линии обычно покрывает только проценты, которые вы должны. Вы не выберетесь из долгов, если заплатите только эту сумму. По возможности увеличьте выплаты, чтобы сократить долг быстрее и платить меньше процентов.

Консолидационная ссуда не повредит вашему кредитному рейтингу, если вы сделаете платежи вовремя.

Право на получение консолидированной ссуды

Финансовое учреждение не обязано предоставлять вам консолидированный заем. Чтобы иметь право на участие, вы должны иметь приемлемый кредитный рейтинг и достаточный доход для ежемесячных платежей.

Присмотритесь к консолидированной ссуде

Имейте в виду, что некоторые компании могут предлагать ссуды для консолидации с процентными ставками выше, чем долги, которые вы пытаетесь консолидировать.Не забывайте присматриваться, когда пытаетесь консолидировать свой долг.

Различные финансовые учреждения могут предлагать вам разные процентные ставки в зависимости от типа выбранного вами продукта. Например, вы можете платить меньше процентов по кредитной линии, чем по консолидированной ссуде.

Если вы ищете консолидирующую ссуду, сделайте это в течение двух недель, чтобы это не повлияло на ваш кредитный рейтинг.

Узнайте, какие вопросы нужно задать, прежде чем брать кредитную линию или личный заем.

Прочтите условия любого контракта, прежде чем подписывать его.

Избегайте увеличения долгов

Не бери больше долгов. Если вы продолжите тратить больше, чем ваш доход, будет сложно избавиться от долгов.

Если вы думаете о том, чтобы занять больше денег, внимательно посмотрите, как это повлияет на:

• выплаты по существующим долгам
• ваш бюджет
• Ваша способность откладывать на другие цели

Вы больше не сможете управлять своим долгом, если:

• у вас уже есть проблемы с выплатой долга
• вы близки к своему кредитному лимиту, и у вас возникнут проблемы с более высокими платежами, если процентные ставки увеличатся

Советы, как избежать увеличения долгов

Следуйте этим советам, чтобы снизить вероятность возникновения новых долгов.

Пересмотрите свой бюджет, чтобы сократить расходы

Следите за своими расходами каждый месяц. Внимательно пересмотрите свой бюджет, чтобы увидеть, где вы можете сократить расходы. Ставьте потребности выше желаний и ищите расходы, без которых вы можете жить. Уменьшая свои расходы, у вас будет больше денег для погашения долгов.

Сокращение мелких повторяющихся расходов

Ежедневная небольшая экономия может иметь большое значение.

Примеры хороших способов сэкономить:

• пользоваться общественным транспортом вместо того, чтобы водить машину и платить за парковку
• принести обед на работу
• приготовление кофе дома

Попробуйте калькулятор «Мои расходы», чтобы узнать, как небольшие покупки могут накапливаться со временем.

Держите кредитную карту в кошельке

Чтобы не влезть в долги, используйте наличные или дебетовую вместо кредитной карты. Таким образом, вы потратите деньги, которые у вас уже есть. Прекратите использовать свою кредитную карту, пока не достигнете цели выплаты долга.

Избегайте предложений «купи сейчас, заплати потом»

Некоторые розничные торговцы, например мебельные магазины, могут предложить вам кредит под 0% на определенный срок. Не забудьте полностью оплатить остаток к установленному сроку. Если вы не выплатите остаток к этому времени, комиссии и высокие процентные ставки, которые вы заплатите, увеличат вашу долговую нагрузку.

Узнайте больше о тарифных планах «Купи сейчас, заплати потом».

Уменьшите банковские комиссии

Используйте банкоматы собственного финансового учреждения.

Просмотрите свой банковский пакет, чтобы узнать, сколько транзакций включено.

Используйте инструмент сравнения счетов для сравнения счетов и комиссий.

Ищите способы увеличить свой доход

Рассмотрите возможность продажи некоторых из ваших активов или дополнительной работы, чтобы заработать дополнительные деньги для погашения вашего долга

Восстановите свой кредит

Влезть в долги может навредить вашему кредитному рейтингу.Плохой кредитный рейтинг может повлиять не только на вашу способность брать кредиты. Например, многим работодателям требуется хороший кредитный рейтинг, чтобы нанять вас. Арендодатели также могут провести проверку кредитоспособности, прежде чем принять вас в качестве арендатора.

Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг:

• Обеспечение своевременной оплаты долгов и счетов
• не использует весь доступный вам кредит
• не подает заявку на новый кредит, если он вам не нужен

Узнайте, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Узнайте, куда обратиться за помощью

Если у вас возникли проблемы с выплатой долга самостоятельно, обратитесь за помощью.

Если вам нужна помощь, вы можете позвонить:

• аккредитованный некоммерческий кредитный консультант
• финансовый консультант
• Лицензированный управляющий в деле о несостоятельности

Они могут посоветовать вам сначала изучить другие общественные и профессиональные услуги.

С их помощью вы сможете:

• оцените вашу текущую долговую ситуацию
• определите ваши настоящие и будущие потребности
• сделать бюджет
• найти способы погасить долг

Прежде чем вы подпишетесь на услуги по выплате долга, важно изучить ваши варианты и сравнить различные предлагаемые услуги.

Найдите ближайшего к вам лицензированного управляющего в деле о несостоятельности.

Ссылки по теме

Демократический план списания студенческих ссуд может поднять плату за обучение и нанести ущерб беднякам

Ключевые демократы в Конгрессе призывают федеральное правительство «простить» 50 000 долларов задолженности по студенческим ссудам на каждого заемщика, исключив эту сумму из остатков, которые заемщики должны выплатить . Со своей стороны, президент Джо Байден сказал, что он готов простить задолженность по студенческому кредиту в размере 10 000 долларов.

Аннулирование студенческой задолженности требует, чтобы люди с более низким уровнем дохода выплатили долг выпускникам колледжей, которые, по статистике, вероятно, их заработают больше, чем они.

Хотя это может показаться большим удовольствием для миллионов молодых людей, уносящих с собой долги после колледжа, прощение студенческих ссуд не является бесплатным — ни для них, ни для остальной страны. Фактически, это связано с огромной ценой и значительным моральным риском.

Предложения о прощении несправедливо навязывают долг заемщика незнакомцам, в том числе тем, кто принял сознательное решение не посещать колледж, чтобы избежать долгов, или пойти в школу, которую в противном случае у них не было бы, потому что это было дешевле. В то же время это почти наверняка приведет к увеличению стоимости обучения в колледже для будущих студентов.

Связанные

Отмена студенческой задолженности требует, чтобы люди с нижним пределом дохода выплачивали долг выпускникам колледжей, которые, по статистике, скорее всего, заработают больше, чем они. Сегодня почти две трети взрослых не имеют степени бакалавра. Согласно исследованию Джорджтаунского университета, степень бакалавра в среднем стоит 2,8 миллиона долларов за всю жизнь, при этом обладатели степени зарабатывают на 74 процента больше, чем люди с дипломом средней школы.Те, кто получил профессиональную степень (например, в юридическом или медицинском институте), вероятно, выиграют даже больше, зарабатывая в среднем на 61 процент больше, чем кто-либо со степенью бакалавра за свою трудовую жизнь.

Прощение также наказывает ответственных заемщиков, которые старательно выплачивают свои долги, жертвуют ужинами или живут в скромных квартирах, чтобы погасить свои ссуды. Как отмечает Карло Салерно из CampusLogic, это вознаградит человека, который «берет взаймы, чтобы получить Ferrari, а не того, у кого есть Kia.

Что еще хуже — по иронии судьбы — отмена ссуды создаст огромное инфляционное давление, которое приведет к повышению цен на обучение. Существуют доказательства, подтверждающие теорию о том, что федеральные субсидии, включая прощение ссуд и субсидированные студенческие ссуды, увеличивают стоимость обучения в колледже.

За последние 20 лет общие расходы федерального правительства на студенческие ссуды с поправкой на инфляцию резко выросли с 50 миллиардов долларов в 1999-2000 учебном году до 87 миллиардов долларов в 2019-2020 годах. Одновременно стоимость обучения в государственных университетах увеличилась на 120 процентов в реальном выражении за тот же период времени.

Согласно экономической теории, разработанной бывшим министром образования администрации Рейгана Уильямом Беннеттом, увеличение федеральной помощи студентам позволяет колледжам повышать стоимость обучения, поскольку студенты имеют больший доступ к финансированию. Исследователи Грей Гордон и Аарон Хедлунд подтвердили эту теорию количественными моделями, обнаружив, что повышение лимитов субсидируемых ссуд привело к 102-процентному увеличению оплаты за обучение в период с 1987 по 2010 год. Без этих дополнительных федеральных субсидий, по оценкам авторов, плата за обучение увеличилась бы только на 16 процентов. в сети.

Связанные

Аналогичным образом, исследование Федерального резервного банка Нью-Йорка показало, что увеличение субсидируемых федеральных студенческих ссуд приводит к увеличению платы за обучение на 60 центов на каждый дополнительный доллар субсидированных федеральных ссуд. То есть на каждый дополнительный доллар, который Вашингтон тратит на субсидируемые государством студенческие ссуды, колледжи, по оценкам, повышают плату за обучение на 60 центов, чтобы воспользоваться преимуществами студентов, чьи возможности расходования средств увеличились из-за новых федеральных субсидий.

В то же время важно помнить, что для большинства заемщиков выплаты по студенческим займам являются управляемой частью их дохода (средний ежемесячный платеж по студенческим займам составляет 222 доллара США).Кроме того, для заемщиков, нуждающихся в помощи при выплате, уже существуют планы погашения с учетом дохода. Большой остаток долга, как правило, является прерогативой аспирантов и студентов, получающих профессиональные степени — тех, кто, скорее всего, получит высокие доходы в будущем.

Эти будущие студенты с более высокими доходами получат наибольшую выгоду от отказа от студенческих ссуд. Недавнее исследование, моделирующее распределительный эффект прощения ссуды, показало, что средний человек в верхнем дециле дохода получит прощение более чем в пять раз больше, чем типичный заемщик в нижнем дециле дохода.

Также возникает вопрос о том, действительно ли прощение ссуды поможет заемщикам, которые борются с долгами. Ежемесячные платежи лиц с низким уровнем дохода в настоящее время ограничены 10 процентами от их дискреционного дохода в рамках федеральной программы погашения, ориентированной на доход (IDR). Фактически, из-за этой существующей политики экономист Сильвен Кэтрин считает, что для некоторых заемщиков списание долга в размере 10 000 долларов не повлияет на их ежемесячные выплаты по студенческому кредиту, поскольку это позволит списать долги, которые никогда не пришлось бы возвращать.

Конечно, все эти проблемы могут усугубиться, если прощение — за 10 000 или 50 000 долларов — не будет разовым. Будущие студенты могли разумно ожидать, что их долги будут прощены, что может еще больше взвинтить расходы на обучение в колледже. Студенты, вероятно, будут склонны брать больше займов для учебы в колледже, предполагая, что позже они будут списаны, что позволит университетам еще больше поднять цены.

Тем не менее, прощение долгов нынешним заемщикам кажется несправедливым по отношению к студентам, которым необходимо занять в будущем, не говоря уже о тех студентах, которые уже прошли обучение в колледже, а также многим американцам, которые не учились.А как быть с теми, кто уже своевременно выплатил кредиты? Могут ли они рассчитывать на какое-то вознаграждение?

Связанные

Когда заемщики берут федеральные студенческие ссуды, они подписывают контракт с американским налогоплательщиком, в котором говорится, что они вернут свои долги. Заемщики обязаны сдержать это обещание. Если Конгресс и администрация Байдена хотят помочь, им следует проводить политику, которая фактически снижает стоимость обучения, а не перекладывает выплаты по долгам на налогоплательщиков.

Линдси М. Берк — директор Центра образовательной политики и научный сотрудник Марка А. Колокотрона по образованию в The Heritage Foundation, который получает небольшую часть своих взносов от организации высшего образования.

Как избавиться от студенческих ссуд, не платя

Студенты, желающие стать общественными защитниками, работать в сфере здравоохранения или подающие надежды ветеринары в штате Кентукки, специализирующиеся на крупных пищевых животных — вам повезло.

Вы можете иметь право на участие в ряде программ, которые помогут погасить задолженность по студенческой ссуде. (Проблема в том, что об этих программах нелегко узнать.)

«Информация может быть действительно скрыта внутри веб-сайта или может быть разорвана», — сказала Бетси Майотт, директор по соблюдению нормативных требований некоммерческой организации American Student Assistance. «Вы вроде как должны копаться в деталях».

С удвоением процентной ставки по новым субсидированным займам Стаффорда с 3.От 4% до 6,8% на 1 июля 2013 г. студенты, взявшие на себя долги для оплаты своих ученых степеней, могли бы рассмотреть возможность исследования различных программ. Чтобы помочь студентам, заинтересованным в программах прощения, ASA подготовила электронную книгу под названием «Более 60 способов избавиться от студенческой ссуды (не платя им)». Организация делит программы на две большие категории.

«Программы прощения — это обычно программы, в которых вас вознаграждают за то, что вы делаете. Как правило, это какой-то волонтер или конкретная рабочая профессия, когда люди должны работать в этой профессии », — сказал Майотт.«К сожалению, выписка бывает тогда, когда с тобой случается что-то плохое».

Программы прощения и выплаты ссуд были учреждены федеральным правительством (а также правительствами некоторых штатов, организациями и частными предприятиями) для отмены всех или части ссуд студента, если он или она соответствует требованиям. Право на участие в этих различных программах имеют заемщики, которые жертвуют своим сообществом, работают в нужных областях или областях или сталкиваются с непредсказуемыми смягчающими обстоятельствами.

Чтобы подать заявление о прощении, вам может потребоваться доказательство того, что вы проработали необходимое количество лет по месту или профессии, которая дает вам право на участие в программе.

Виды ссуд доступных программ прощения можно разделить на следующие большие категории:

• Общественные работы
  Один вариант общественных работ подает заявку на AmeriCorps. награда. Он погашает часть студенческой ссуды человека в зависимости от его участия в программе AmeriCorps. Программа федерального правительства США предназначена для вовлечения взрослых в интенсивную общественную работу с целью «помочь другим и удовлетворить важнейшие потребности общества.«Другие добровольческие организации, предлагающие прощение ссуд, включают Корпус мира. и Добровольцы на службе Америки (VISTA).

• Военный
  Пожалуй, один из самых известных способов простить студенческий долг. Как правило, существует два типа программ: программы с оплатой за учебу, пока вы учитесь в школе, и программы, связанные с прощением существующей ссуды. Вам следует поговорить с рекрутером о различных планах. Узнайте больше на сайте Military.com.

• Профессия
  Наиболее распространенные профессии, имеющие право на прощение ссуды, как правило, связаны со здоровьем и обучением. Майотт говорит, что в некоторых штатах действительно есть жажда медсестер, врачей, учителей или государственных защитников — и, возможно, существуют программы прощения для привлечения таких работников. Вы можете найти больше программ прощения, основанных на карьере, с помощью онлайн-поиска или поговорив со своим работодателем. Узнайте больше на FinAid.org.

• В зависимости от штата
  Вы можете иметь право на участие в программе в определенном штате, если вы являетесь законным резидентом этого штата, работаете на одной из выбранных должностей, имеете лицензию на одну из должностей в штате или ходил в школу там.Найдите в Интернете, какие программы вам доступны. Зайдите на сайт штата и поищите там. Государственные программы могут быть изменены или отменены в зависимости от бюджета, так что следите за ними.

Для получения дополнительных советов по работе со студенческими ссудами перейдите по этим ссылкам:
— Процентная ставка по студенческой ссуде День D: Что это значит?
— Как пережить серьезную задолженность по студенческой ссуде
— Проблема с рефинансированием студенческой ссуды

Типы погашения кредита Варианты включают:

• Закрытые школы / школьные ошибки
  Заемщики могут иметь право на участие, если их школа закрылась во время их посещения или в течение 90 дней после ее ухода. Они также могут иметь право на участие, если они отказались от школы, и им не вернули правильную сумму. Заемщики имеют право на участие только в том случае, если они получили ссуды 1 января 1986 г. или после этой даты.

• Катастрофа
  Существует вариант выписки для супругов соответствующих государственных служащих или других подходящих жертв, которые умерли или стали навсегда и полностью инвалидами из-за телесных повреждений, полученных в результате терактов 11 сентября 2001 года.

• Финансовые трудности
  Заемщики, которые сталкиваются с финансовыми трудностями из-за дохода или долга, могут иметь право на следующие варианты:

• Банкротство
  Вопреки распространенному мнению, вы можете избавиться от своих кредитов при банкротстве.Но это сделать сложно. Вы должны доказать судье по делам о банкротстве, что выплата ссуд была бы чрезмерно трудной задачей. Этот стандарт обычно требует, чтобы вы продемонстрировали отсутствие вероятности того, что в будущем вы сможете выплатить долг. Узнать больше.
• Выплата на основе дохода
  Для участия в программе у вас должны быть частичные финансовые затруднения, что означает, что выплаты по вашим правомочным кредитам превышают 15 процентов вашего дискреционного дохода. По прошествии 25 лет — 10 лет работы на государственной службе — любой оставшийся долг по студенческому кредиту прощается.Узнать больше.
• Погашение, зависящее от дохода
  Аналогично программе погашения, основанной на доходе, но выплаты ограничены 20 процентами дискреционного дохода. Узнать больше.
• Платите по мере того, как вы зарабатываете прощение
  Только для новых заемщиков. Вы должны быть новым заемщиком прямого займа с 1 октября 2007 г. с выплатой средств после 1 октября 2011 г. Любой заем прямой консолидации, выданный 1 октября 2011 г.
  

  No related posts.